第一篇：家庭自用汽車保險條款

提示：請您仔細閱讀保險條款，尤其是字體加粗標注部分的條款內(nèi)容，并聽取保險公司業(yè)務人員的說明，如對保險公司業(yè)務人員的說明不明白或有異議的，請在填寫本投保單之前向保險公司業(yè)務人員進行詢問，如未詢問，視同已經(jīng)對條款內(nèi)容完全理解并無異議。

中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司 家庭自用汽車損失保險條款

A04H01Z02090923

總則

第一條家庭自用汽車損失保險合同（以下簡稱本保險合同）由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。

第二條本保險合同中的家庭自用汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)目蛙嚕ㄒ韵潞喎Q被保險機動車）。

第三條本保險合同為不定值保險合同。保險人按照承保險別承擔保險責任。附加險不能單獨投保。

保險責任

第四條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：

（一）碰撞、傾覆、墜落；

（二）火災、爆炸；

（三）外界物體墜落、倒塌；

（四）暴風、龍卷風；

（五）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；

（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（七）載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

第五條發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。

（七）因污染（含放射性污染）造成的損失；

（八）市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

（九）標準配置以外新增設備的損失；

（十）發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞；

（十一）被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

（十二）被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

（十三）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

（十四）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~。

第八條保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列免賠率免賠：

（一）負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%；

（二）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%；

（三）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；

（四）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%；

（五）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。

第九條其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。

保險金額

第十條保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：

（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。

本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格（含車輛購置稅）。

投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。

（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定。

本保險合同中的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。投保時被保險機動車的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率

（三）在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。

責任免除

第六條下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責賠償：

（一）地震及其次生災害；

（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用；

（三）競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；

（四）利用被保險機動車從事違法活動；

（五）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；

（六）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；

（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

2、駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；

3、持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；

4、依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。

（八）非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車；

（九）被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行本保險合同第三十三條規(guī)定的通知義務，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

（十）除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

第七條被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

（二）玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞；

（三）無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；

（四）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（五）自燃以及不明原因火災造成的損失；

（六）遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；

保險期間

第十一條除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。

保險人義務

第十二條保險人在訂立保險合同時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期間、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內(nèi)容。

第十三條保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。

第十四條保險人收到被保險人的索賠請求后，應當及時作出核定。

（一）保險人應根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知。審核索賠材料后認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知被保險人補充提供有關(guān)的證明和資料；

（二）在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應當迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時通知被保險人。情形復雜的，保險人應當在三十日內(nèi)作出核定；保險人未能在三十日內(nèi)作出核定的，應與被保險人商定合理期間，并在商定期間內(nèi)作出核定，同時將核定結(jié)果及時通知被保險人；

（三）對屬于保險責任的，保險人應在與被保險人達成賠償協(xié)議后十日內(nèi)支付賠款；

（四）對不屬于保險責任的，保險人應自作出核定之日起三日內(nèi)向被

保險人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由；

（五）保險人自收到索賠請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償金額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償金額后，應當支付相應的差額。

第十五條保險人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人的業(yè)務和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務。

投保人、被保險人義務

第十六條投保人應如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務，并提供被保險機動車行駛證復印件、機動車登記證書復印件，如指定駕駛?cè)说?，應當同時提供被指定駕駛?cè)说鸟{駛證復印件。

在保險期間內(nèi)，被保險機動車改裝、加裝或從事營業(yè)運輸?shù)龋瑢е卤槐ｋU機動車危險程度顯著增加的，應當及時書面通知保險人。否則，因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十七條投保人應當在本保險合同成立時交清保險費；保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十八條發(fā)生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

第十九條發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘。

被保險人在索賠時應當提供有關(guān)證明和資料。

發(fā)生與保險賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。

第二十條因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險人必須協(xié)助保險人向第三方追償。

保險事故發(fā)生后，保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償責任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。

×月折舊率

2、發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。

（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的：

1、發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，以保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險金額計算賠償。

2、發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時被保險機動車的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。

（三）施救費用賠償?shù)挠嬎惴绞酵緱l

（一）、（二），在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

被施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未承保財產(chǎn)的，按被保險機動車與被施救財產(chǎn)價值的比例分攤施救費用。

第二十八條保險事故發(fā)生時，被保險機動車重復保險的，保險人按照本保險合同的保險金額與各保險合同保險金額的總和的比例承擔賠償責任。

其他保險人應承擔的賠償金額，保險人不負責賠償和墊付。

第二十九條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責任的承諾。

第三十條下列情況下，保險人支付賠款后，本保險合同終止，保險人不退還家庭自用汽車損失保險及其附加險的保險費：

（一）被保險機動車發(fā)生全部損失；

（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值；

（三）保險金額低于投保時被保險機動車的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額。

保險費調(diào)整

第三十一條保險費調(diào)整的比例和方式以保險監(jiān)管部門批準的機動車保險費率方案的規(guī)定為準。

本保險及其附加險根據(jù)上一保險期間發(fā)生保險賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時實行保險費浮動。

賠償處理

第二十一條被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

被保險人應當提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。

屬于道路交通事故的，被保險人應當提供公安機關(guān)交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）和通過機動車交通事故責任強制保險獲得賠償金額的證明材料。

屬于非道路交通事故的，應提供相關(guān)的事故證明。

第二十二條保險事故發(fā)生時，被保險人對被保險機動車不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償。

第二十三條被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人，協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實事故責任，并依照《交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。

第二十四條因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。

第二十五條被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。

第二十六條保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守熑伪壤袚鄳馁r償責任。

被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：

被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%； 被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%； 被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。第二十七條保險人按下列方式賠償：

（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的：

1、發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償。

保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

保險事故發(fā)生時的新車購置價根據(jù)保險事故發(fā)生時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協(xié)商確定。

折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)

合同變更和終止

第三十二條本保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。

第三十三條在保險期間內(nèi)，被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務。被保險人或者受讓人應當及時書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。

因被保險機動車轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以增加保險費或者解除本保險合同。

第三十四條保險責任開始前，投保人要求解除本保險合同的，應當向保險人支付應交保險費5%的退保手續(xù)費，保險人應當退還保險費。

保險責任開始后，投保人要求解除本保險合同的，自通知保險人之日起，本保險合同解除。保險人按日收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。

爭議處理

第三十五條因履行本保險合同發(fā)生的爭議，由當事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機構(gòu)仲裁。保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴。

第三十六條本保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。

附則

第三十七條本保險合同（含附加險）中下列術(shù)語的含義：

不定值保險合同：指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。

碰撞：指被保險機動車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。包括被保險機動車按規(guī)定載運貨物時，所載貨物與外界物體的意外撞擊。

傾覆：指意外事故導致被保險機動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復行駛的狀態(tài)。

墜落：指被保險機動車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險機動車損失的，不屬墜落責任。

火災：指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應）所造成的災害。

暴風：指風速在28.5米/秒（相當于11級大風）以上的大風。風速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準。

地陷：指地殼因為自然變異、地層收縮而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。

次生災害：地震造成工程結(jié)構(gòu)、設施和自然環(huán)境破壞而引發(fā)的火災、爆炸、瘟疫、有毒有害物質(zhì)污染、海嘯、水災、泥石流、滑坡等災害。

玻璃單獨破碎：指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。

車輪單獨損壞：指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。

競賽：指被保險機動車作為賽車參加車輛比賽活動，包括以參加比賽為目的進行的訓練活動。

測試：指對被保險機動車的性能和技術(shù)參數(shù)進行測量或試驗。

自燃：指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。

污染：指被保險機動車正常使用過程中或發(fā)生事故時，由于油料、尾氣、貨物或其他污染物的泄漏、飛濺、排放、散落等造成被保險機動車污損或狀況惡化。

營業(yè)運輸：指經(jīng)由交通運輸管理部門核發(fā)營運證書，被保險人或其允許的駕駛?cè)死帽槐ｋU機動車從事旅客運輸、貨物運輸?shù)男袨?。未?jīng)交通運輸管理部門核發(fā)營運證書，被保險人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康?，利用被保險機動車從事旅客運輸、貨物運輸?shù)?，視為營業(yè)運輸。

單方肇事事故：指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?，但不包括因自然災害引起的事故?/p>

轉(zhuǎn)讓：指以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，處分被保險機動車的行為。被保險人以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將被保險機動車交付他人，但未按規(guī)定辦理轉(zhuǎn)移（過戶）登記的，視為轉(zhuǎn)讓。

第三十八條保險人按照保險監(jiān)管部門批準的機動車保險費率方案計算保險費。

第三十九條在投保家庭自用汽車損失保險的基礎上，投保人可投保附加險。

附加險條款未盡事宜，以本條款為準。

機動車第三者責任保險條款

A04H01Z01090923

總則

第一條機動車第三者責任保險合同（以下簡稱本保險合同）由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。

第二條本保險合同中的機動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運載工具（以下簡稱被保險機動車），但不包括摩托車、拖拉機和特種車。

第三條本保險合同中的第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上的人員。

保險責任

第四條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。

車；

（六）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；

（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

2、駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；

3、實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內(nèi)駕駛的被保險機動車牽引掛車；

4、持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；

5、使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；

6、依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。

（八）非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車；

（九）被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行本保險合同第三十四條規(guī)定的通知義務，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

（十）除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；

（十一）被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

第七條 下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失；

（二）精神損害賠償；

（三）因污染（含放射性污染）造成的損失；

（四）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

（五）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；

（六）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

（七）仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。

第八條 應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償。

保險事故發(fā)生時，被保險機動車未投保機動車交通事故責任強制保險或機動車交通事故責任強制保險合同已經(jīng)失效的，對于機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償。

第九條保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：

（一）負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為10%，負主要事故責任的免賠率為15%，負全部事故責任的免賠率為20%；

（二）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；

（三）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%；

（四）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。

第十條其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。

責任限額

第十一條每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監(jiān)管部門批準的限額檔次協(xié)商確定。

第十二條主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。

責任免除

第五條被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：

（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；

（二）被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；

（三）被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。

第六條下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：

（一）地震及其次生災害；

（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用；

（三）競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；

（四）利用被保險機動車從事違法活動；

（五）駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機動

保險期間

第十三條除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。

保險人義務

第十四條保險人在訂立保險合同時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期間、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內(nèi)容。

第十五條保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。

第十六條保險人收到被保險人的索賠請求后，應當及時作出核定。

（一）保險人應根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知。審核索賠材料后認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知被保險人補充提供有關(guān)的證明和資料；

（二）在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應當迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時通知被保險人。情形復雜的，保險人應當在三十日內(nèi)作出核定；保險人未能在三十日內(nèi)作出核定的，應與被保險人商定合理期間，并在商定期間內(nèi)作出核定，同時將核定結(jié)果及時通知被保險人；

（三）對屬于保險責任的，保險人應在與被保險人達成賠償協(xié)議后十日內(nèi)支付賠款；

（四）對不屬于保險責任的，保險人應自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由；

（五）保險人自收到索賠請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償金額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償金額后，應當支付相應的差額。

第十七條保險人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人的業(yè)務和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務。

承擔賠償責任。

第二十八條保險事故發(fā)生時，被保險機動車重復保險的，保險人按照本保險合同的責任限額與各保險合同責任限額的總和的比例承擔賠償責任。

其他保險人應承擔的賠償金額，保險人不負責賠償和墊付。

第二十九條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責任的承諾。

第三十條保險人支付賠款后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔賠償責任。

第三十一條被保險人獲得賠償后，本保險合同繼續(xù)有效，直至保險期間屆滿。

保險費調(diào)整

第三十二條保險費調(diào)整的比例和方式以保險監(jiān)管部門批準的機動車保險費率方案的規(guī)定為準。

本保險及其附加險根據(jù)上一保險期間發(fā)生保險賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時實行保險費浮動。

投保人、被保險人義務

第十八條投保人應如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務，并提供被保險機動車行駛證復印件、機動車登記證書復印件，如指定駕駛?cè)说模瑧斖瑫r提供被指定駕駛?cè)说鸟{駛證復印件。

在保險期間內(nèi)，被保險機動車改裝、加裝或被保險家庭自用汽車、非營業(yè)用汽車從事營業(yè)運輸?shù)?，導致被保險機動車危險程度顯著增加的，應當及時書面通知保險人。否則，因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十九條除另有約定外，投保人應當在本保險合同成立時交清保險費；保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第二十條發(fā)生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

第二十一條發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘。

被保險人在索賠時應當提供有關(guān)證明和資料。

引起與保險賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。

合同變更和終止

第三十三條本保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。

第三十四條在保險期間內(nèi)，被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務。被保險人或者受讓人應當及時書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。

因被保險機動車轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以增加保險費或者解除本保險合同。

第三十五條保險責任開始前，投保人要求解除本保險合同的，應當向保險人支付應交保險費5%的退保手續(xù)費，保險人應當退還保險費。

保險責任開始后，投保人要求解除本保險合同的，自通知保險人之日起，本保險合同解除。保險人按日收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。

爭議處理

第三十六條因履行本保險合同發(fā)生的爭議，由當事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機構(gòu)仲裁。保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴。

第三十七條本保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。

賠償處理

第二十二條被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

被保險人應當提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。

屬于道路交通事故的，被保險人應當提供公安機關(guān)交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。

屬于非道路交通事故的，應提供相關(guān)的事故證明。

第二十三條保險事故發(fā)生時，被保險人對被保險機動車不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償。

第二十四條保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。

被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償。

第二十五條因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。

第二十六條保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守熑伪壤?，承擔相應的賠償責任。

被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：

被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%； 被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%； 被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。

第二十七條保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的約定，在保險單載明的責任限額內(nèi)核定賠償金額。

保險人按照國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用的賠償金額。

未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應賠償金額的，保險人不

附則

第三十八條本保險合同（含附加險）中下列術(shù)語的含義：

次生災害：地震造成工程結(jié)構(gòu)、設施和自然環(huán)境破壞而引發(fā)的火災、爆炸、瘟疫、有毒有害物質(zhì)污染、海嘯、水災、泥石流、滑坡等災害。

競賽：指被保險機動車作為賽車參加車輛比賽活動，包括以參加比賽為目的進行的訓練活動。

測試：指對被保險機動車的性能和技術(shù)參數(shù)進行測量或試驗。

教練：指尚未取得合法機動車駕駛證，但已通過合法教練機構(gòu)辦理正式學車手續(xù)的學員，在固定練習場所或指定路線，并有合格教練隨車指導的情況下駕駛被保險機動車。

污染：指被保險機動車正常使用過程中或發(fā)生事故時，由于油料、尾氣、貨物或其他污染物的泄漏、飛濺、排放、散落等造成的污損、狀況惡化或人身傷亡。

被盜竊、搶劫、搶奪期間：指被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪過程中及全車被盜竊、搶劫、搶奪后至全車被追回。

家庭自用汽車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)目蛙嚒?/p>

非營業(yè)用汽車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)從事公務或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車。

營業(yè)運輸：指經(jīng)由交通運輸管理部門核發(fā)營運證書，被保險人或其允許的駕駛?cè)死帽槐ｋU機動車從事旅客運輸、貨物運輸?shù)男袨?。未?jīng)交通運輸管理部門核發(fā)營運證書，被保險人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康?，利用被保險機動車從事旅客運輸、貨物運輸?shù)模暈闋I業(yè)運輸。

轉(zhuǎn)讓：指以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，處分被保險機動車的行為。被保險人以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將被保險機動車交付他人，但未按規(guī)定辦理轉(zhuǎn)移（過戶）登記的，視為轉(zhuǎn)讓。

第三十九條保險人按照保險監(jiān)管部門批準的機動車保險費率方案計算保險費。

第四十條在投保機動車第三者責任保險的基礎上，投保人可投保附加險。

附加險條款未盡事宜，以本條款為準。

第二篇：中國人民保險公司家庭自用汽車損失保險條款

中國人民保險公司家庭自用汽車損失保險條款

生活水平提高了，許多家庭紛紛購買了私家車，同時也為自己的車輛買了份保險，對行車多了一分保障，但是盡管是買了車輛保險仍然要遵章駕車，因為即使是投了保，仍然有許多情形保險公司是不承擔賠償責任的，這就是保險條款中的保險責任免除部分。

《中國人民保險公司家庭自用汽車損失保險條款》對保險責任和責任免除都有非常詳盡的規(guī)定，其保險責任為：碰撞、傾覆、墜落；火災、爆炸、自燃；外界物體墜落、倒塌；暴風、龍卷風；雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、泥石流、滑坡；玻璃（擋風玻璃及車窗玻璃）單獨破碎；載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者），即發(fā)生了因上述原因引起的車輛損失保險公司要進行賠償，同時對發(fā)生保險事故時必要的合理的施救費用保險公司也承擔賠償責任。我們經(jīng)常遇見的道路交通事故的大多數(shù)符合碰撞的保險責任，而傾覆即指車輛翻車，遭遇臺風造成車損的屬暴風責任等，對于不屬于保險條款中規(guī)定的保險責任的保險公司是不承擔保險賠償?shù)摹?/p>

車輛保險條款中對責任免除也有詳盡的規(guī)定，責任免除簡單地講就是保險公司不承擔賠償?shù)哪遣糠重熑巍Ｏ癜l(fā)生地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突恐怖活動時，不論任何原因造成的車輛損失保險公司都不承擔賠償責任；車輛在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間不論任何原因造成車輛損失保險公司也不承擔賠償責任；車輛肇事后應保留現(xiàn)場等待勘驗，如發(fā)生交通事故后駕駛員未保留現(xiàn)場而繼續(xù)駕車逃離現(xiàn)場的保險公司將不負責賠償其損失；駕駛員飲酒、吸毒或被藥物麻醉后繼續(xù)使用車輛造成車輛損壞的保險公司不負責賠償；駕駛員因無證駕駛車輛或駕駛車輛與準駕車型不相符而駕駛車輛發(fā)生事故造成車輛損B證的駕駛員駕駛大客車的，因?qū)佟榜{駛車輛與準駕車型不相符”，在發(fā)生保險事故后將無法獲得保險公司的賠償；車輛不具備有效行駛證件上路行駛發(fā)生事故造成車輛損失的保險公司不予賠償；車輛行駛過程中因為所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的車輛損失的不在保險賠償范圍之內(nèi)；車輛在使用中因自然磨損、發(fā)生故障需修理、輪胎單獨損壞的費用保險公司不負責賠償；當遭受保險事故造成車輛損壞的還應及時進行修復，因未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用車輛，致使車輛損失擴大的部分保險公司不負責賠償，比如車輛行駛過程中碰撞石塊造成車輛油底殼破損、漏油，此時應采取措施進行必要的修理防止繼續(xù)漏油，如果沒有進行必要修理繼續(xù)使用車輛導致機油漏盡引起發(fā)動機損壞的，保險公司只負責賠償油底殼的損壞修復費用，因未對油底殼進行必要修理造成擴大部分的損失（發(fā)動機的損失）不負責賠償。

在了解了保險責任與除外責任后，在平時使用車輛時還應盡力做好車輛的養(yǎng)護工作，預防事故的發(fā)生，減少經(jīng)濟損失。（邱宏翔）

第三篇：淺談汽車保險

2009--2010學年

學生

學

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號院系業(yè) 老師名稱 時間方法提交課程論文

淺談汽車保險

摘要

近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，我國自開辦汽車保險以來,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國的汽車保險市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險種設計,費用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如何應對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。本文將從汽車保險的起源發(fā)展、現(xiàn)狀、問題和一些建議等問題方面進行闡述。

關(guān)鍵字;汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀問題對策

一、汽車保險的起源和發(fā)展

汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。

汽車保險發(fā)源于英國，英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險局。

汽車保險成熟于美國。1.汽車保險問世，美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務。2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。

二、汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務比例之高,說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題,這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。

我國汽車保險業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險程度盡管不能同較發(fā)達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責任險?！拔覈?984年提出第三者責任險為強制險,現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有權(quán)扣留車輛?！边@無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行?？傊?，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。

隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內(nèi)保險市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。綜合國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責任險為強制保險,其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時期的我國汽車保險業(yè)參考借鑒。

三、我國汽車保險存在的問題

1.產(chǎn)品單一,費率厘定缺乏合理性,保險技術(shù)不高

(1)保單條款個性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看,除費率有所調(diào)整外,其他方面基本上都延續(xù)了舊的機動車輛保險條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內(nèi)容,并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財險的基本險,只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整,其他也基本繼續(xù)使用原有條款。

(2)新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴謹性方面較原版條款有所改進,但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的,按保險金額計算賠償。發(fā)生部分損失時,按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償,但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值。前后對比不難看出,該車險保單制定的車輛損失險總則與賠償處理條款細則前后矛盾。既然將保險合同訂為不定值合同,就是要根據(jù)投保的實際投保金額來確定賠償責任。但當車輛出險時,保險金額高于保險車輛實際價值,卻只能以實際價值計算賠償。

(3)保險責任不夠細化

據(jù)統(tǒng)計,在車輛出現(xiàn)事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險種,仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中,這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障,因此,極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外,不同的地區(qū)應該有不同的保險內(nèi)容,但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內(nèi),比如,內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個性化的車輛產(chǎn)品改革目標不相符合。

2.保險市場風險大,整體素質(zhì)不高

(1)車險市場主體多元化程度低,市場集中度高

從世界范圍來看,保險業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除了最常見的股份制保險公司(stockinsurance company)和相互保險公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營利性服務計劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險公司都是以股份制的形式存在,單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險企業(yè)的價值取向、行為模式和決策機制等都是大同小異的,從而在保險創(chuàng)新上也難以實現(xiàn)多樣化和差異化。多年來,我國保險市場上保險產(chǎn)品單調(diào),創(chuàng)新不足,與保險企業(yè)組織形式缺乏多元化不無關(guān)系。我國的車險市場是一個寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對其他企業(yè)進行打壓,抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險公司從自身的利益出發(fā),最優(yōu)的選擇也可能只是在市場創(chuàng)新中做一個“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個車險行業(yè)創(chuàng)新水平的提高。

(2)不規(guī)范經(jīng)營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規(guī)則,如誠信、守法等。這樣,在良性運行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市場主體會如何反應和采取行動,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運行的市場提供比較真實的信息。保險企業(yè)創(chuàng)新項目創(chuàng)意的提出、實施、評價都與保險市場密切相關(guān),如果市場秩序混亂,則保險企業(yè)的創(chuàng)新就會變得無所適從。

(3)社會信用基礎薄弱影響了保險業(yè)的誠信體系建設

我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業(yè)誠信體系建設。

3.缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后

(1)保險法的相關(guān)規(guī)定缺陷

現(xiàn)實中,我國《保險法》關(guān)于保險合同法律規(guī)定不嚴密,導致汽車保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的爭議頗多。表現(xiàn)突出的有:關(guān)于合同的成立、生效和保險責任的開始等問題,致使汽車保險業(yè)務實踐中經(jīng)常因為汽車保險是否有效成立等問題在保險人和汽車投保人之間發(fā)生爭議;關(guān)于保險人免責條款的明確說明義務,如何確認保險人已經(jīng)盡到明確說明義務,保險法并未明確規(guī)定,以致汽車保險糾紛中雙方各執(zhí)一詞;關(guān)于保險合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發(fā)生賠案糾紛時,往往將當事人理解相左,即認為是“有爭議”。

(2)汽車保險相關(guān)法律存在的不足

保險詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國家在打擊保險領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險詐騙行為立案追訴標準過高。如刑法規(guī)定保險詐騙罪判定必須是“數(shù)額較大的行為”,對于這個數(shù)額較大,有關(guān)司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數(shù)額較大”。而《保險法》中規(guī)定:屬于保險欺詐的,“保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”,對于構(gòu)成犯罪的,按刑法規(guī)定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內(nèi)的詐騙額,法律并未規(guī)定詐騙者承擔相應的責任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導致汽車保險中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。

(3)法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突

事實上,在《道路交通安全法》實施之前,我國大部分地區(qū)都已經(jīng)實行強制第三者責任保險制度,但由于關(guān)于機法》又規(guī)定了退保自由是消費者的權(quán)利,以致投保人被“強制”投保第三者責任保險之后,又根據(jù)保險法的規(guī)定,待年檢后退保。

四、加強中國汽車保險市場建設的建議

1.提高保險技術(shù),大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)針對不同的目標客戶群體開發(fā)對應的產(chǎn)品、細化產(chǎn)品體系

各家公司2003版新款車險產(chǎn)品的整個產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細分,其中人保公司共設計車損險條款四種,分別是機動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機條款,做到了車輛類別上條款的細分。

(3)將產(chǎn)品設計和服務相結(jié)合,確實體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

根據(jù)國外車險產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗,車險產(chǎn)品要創(chuàng)新,和產(chǎn)品服務的結(jié)合是主流渠道。而在我國現(xiàn)階段,對于消費者而言機動車輛保險服務質(zhì)量是一個較大問題,根據(jù)新華信的資料得到:被調(diào)查車主中有6成人對現(xiàn)在使用的保險有不滿,“服務質(zhì)量差、服務內(nèi)容沒特色”怨言最多。在我國的車險市場上,各家公司已經(jīng)開始嘗試將產(chǎn)品設計和服務相結(jié)合,但是在服務提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問題。此外,在機動車輛保險的經(jīng)營中,幾乎所有的保險公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質(zhì)量的服務和產(chǎn)品設計相結(jié)合,憑借自身的服務推出的特色產(chǎn)品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應的服務。

（4)綜合考慮費率的公平性和可實施性

各家公司對費率的厘定體現(xiàn)了保險產(chǎn)品定價的公平性原則,保險人承擔責任與投保人繳納的保險費對等,但是保險產(chǎn)品的價格還需要與其銷售的市場環(huán)境相適應,綜合考慮費率的公平性和可實施性。

2.建立科學的風險規(guī)避機制

(1)加快培訓專業(yè)車險人才,提高車險從業(yè)人員素質(zhì)

保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強的應變能力;不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗,還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。

(2)加強保險誠信建設, 建立信用評估體系

在車險實務過程中,建立一整套監(jiān)督約束機制,不斷降低監(jiān)督檢查費用。首先,在保險業(yè)務流程上,從展業(yè),核保,理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴格的規(guī)范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。其次,建立誠信體系,由保險公司在獲取車主個人的有關(guān)信息資料的基礎上,建立誠信檔案,保險公司將車主個人誠信信息進行處理存儲,通過其信息網(wǎng)絡向社會提供完備、權(quán)威的可隨時查詢的誠信信息。同時,保險公司內(nèi)部,在記錄公司員工誠信情況的同時,階段性予以公布,并建立相應的誠信考核等級制度,作為日常評比和聘用的重要依據(jù)。最后,加強汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設。汽車保險不同于一般的財產(chǎn)保險,汽車保險業(yè)務涉及的鏈條比較長:車主———事故———交警出現(xiàn)場———修理廠,這是關(guān)于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險鏈條比較長,在某一個環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。因此,在今后應該加強保險公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進行分工合作。

3.加強汽車保險的市場體系建設

(1)保險市場需要增加開放的力度

在一個競爭性的市場上,保險企業(yè)才有創(chuàng)新的動力,也才能有效地利用市場

機制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險業(yè)還需要增加保險市場主體的數(shù)量,因為過少的市場主體必然形成壟斷。

(2)加強車險市場中介組織的建設

保險中介主要由保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人組成,是保險市場上為保險人和被保險人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務的第三方企業(yè)法人;是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進保險業(yè)務的增長,推動保險業(yè)的發(fā)展。

(3)汽車保險的市場營銷創(chuàng)新

傳統(tǒng)車險的銷售渠道主要集中于保險公司自銷、中介(專業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀人、銀行保險等)渠道。在目前中國的車險市場上,中介渠道業(yè)務對各家經(jīng)營車險的保險公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險中介占得買方市場先機。對銷售傭金和手續(xù)費具有話語權(quán),保險公司實際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險主體不斷加入車險經(jīng)營,中介業(yè)務出現(xiàn)“僧多粥少”,供不應求直接導致中介手續(xù)費和傭金節(jié)節(jié)攀升,如此之高的業(yè)務獲得性成本,對消費者而言,直接提高了消費成本,損害了消費者的經(jīng)濟利益;對保險公司而言,不可能把全部銷售成本轉(zhuǎn)嫁給消費者,勢必直接提高經(jīng)營成本,危及自身的償付能力;對于整個車險行業(yè),高額的手續(xù)費傭金,將直接損害行業(yè)的信譽,嚴重影響車險行業(yè)的健康發(fā)展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險網(wǎng)上直銷,利用電話、手機短信等現(xiàn)代通訊方式進行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費者的消費成本和保險公司的經(jīng)營成本;而且能提供給消費者更多的便利,可以滿足消費者任何時候;任何地點、任何方式的投保需求。能為被保險人和保險公司帶來雙贏。

4.加強汽車保險市場的監(jiān)管

一方面,要健全地方保險相關(guān)法規(guī),完善地方保險規(guī)章體系。積極參與和保險業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設,推動與保險相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面,要密切監(jiān)管合作,共同打造金融安全區(qū)。加強保險業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,積極探索金融綜合經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后,要完善行業(yè)自律機制,健全社會監(jiān)督體系。參考文獻:

[ 1 ]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M ].北京:中國金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.機動車輛保險與理賠[M ].北京:電子工業(yè)出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德國車險發(fā)展概況及對我國的啟示[ J ].保險研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.國際汽車強制保險制度之比較研究[ J ].金融與經(jīng)濟, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我國汽車保險經(jīng)營中的問題與對策研究[ J ].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟, 2004,(8).

第四篇：自用證明

自用證明

業(yè)主：現(xiàn)自用房屋或商鋪地址：

作用途，面積：平方米，自用期限：年月日至年月日

業(yè)主簽名

年月日

無償提供證明

業(yè)主：現(xiàn)將房屋或商鋪地址：

無償提供給作用途，面積：

限：年月日至年月日

業(yè)主簽名：

年月日

平方米，使用期使用者簽名： 年月日

第五篇：汽車保險知識

交強險

工具保險責任：道路交通事故中造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失。賠償項目：交通師傅中的死亡傷殘賠償、醫(yī)療費用賠償、財產(chǎn)損失賠償?shù)取?/p>

賠償額度：責任限額12萬。交通事故中有責任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：110000元 ；醫(yī)療費用賠償限額：10000元；財產(chǎn)損失賠償限額：2000元。機動車在道路交通事故中有無責任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫(yī)療費用賠償限額：1000元；財產(chǎn)損失賠償限額：100元。

第三者責任保險

保險責任：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的約定給予賠償。

賠償項目：第三者責任保險的賠償是依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目、標準作為保險賠款的基礎。具體賠償中，應剔除保險合同中規(guī)定的除外責任部分，具體內(nèi)容列明在車險除外責任欄目中。

免賠金額：根據(jù)事故責任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。

車輛損失險

保險責任：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用參加保險的車輛過程中，因為以下原因造成的損失，保險公司負責賠償：保險車輛發(fā)生意外碰撞、翻車等事故造成的損失；保險車輛周圍的火災、BZ對車輛造成的損失；保險車輛遭受外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落所造成的損失；以下自然災害對保險車輛造成的損失：雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛員隨車照料)對保險車輛造成的損失。

賠償項目：包括事故中車輛自身的損失和對車輛采取的合理的施救及保護措施所支出的合理費用。免賠金額：根據(jù)您事故責任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。

車上責任險

保險責任：保險車輛發(fā)生意外事故，導致車上貨物的損失和車上人員的傷亡以及施救費，由保險公司承擔賠償責任。

賠償項目：車上人員傷亡的賠償范圍、項目和標準以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準，但不能超過投保座位數(shù)和每座約定的保險金額。具體費用包括：人員的搶救費、醫(yī)藥費、誤工費等。

免賠金額：同第三者責任險的免賠比例。

無過失責任險

保險責任：保險車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)的直接損毀，保險車輛一方無過失，且拒絕賠償未果，對于被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司負責賠償。

賠償項目：按《道路交通事故處理辦法》和出險地區(qū)的道路交通事故處理規(guī)定標準，在保險單賠償限額內(nèi)賠償。

免賠金額：每次事故符合賠償金額的20%。

全車盜搶險

保險責任：保險車輛全車被盜竊、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案核實，滿三個月未查明下落的，保險公司負責賠償。

賠償項目：被盜搶保險車輛的保險金額，但以實際價值為限，保險車輛全車被盜、被搶奪后，受到損壞或丟失的零部件及附屬設備的修復費用。

免賠金額：賠償金額的20%。

玻璃單獨破碎險

保險責任：對車輛的風擋玻璃和車窗玻璃發(fā)生單獨破碎，保險公司負責賠償。

賠償項目：根據(jù)投保約定，分別按國產(chǎn)或進口重新購置玻璃的實際費用。

免賠金額：無

新增設備損失險

保險責任：當車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設備的直接損毀時，保險公司按實際損失賠償。賠償項目：如果新增設備部分損壞，賠償實際修理費。如果新增設備整體損毀，按保險金額賠償。免賠金額：同車輛損失險免賠比例。

自燃損失險

保險責任：因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及貨物自身原因起火燃燒，或者因車上新增設備原因起火造成的車輛損失，由保險公司負責賠償。

賠償項目：當車發(fā)生部分損失，按照實際修復費用賠償修理費。如果車自燃整體燒毀或已經(jīng)失去修理價值，則按照出險時車輛的實際價值賠償，但不能超過保險金額。

免賠金額：賠償金額的20%。

不計免賠特約險

保險責任：投保本保險后，對保險車輛在車輛損失險和第三者責任險中由被保險人自己承擔的免賠金額，不論一次或多次發(fā)生保險事故，均給與賠償。

賠償項目：車輛損失險和第三者責任險中在符合賠償金額內(nèi)由被保險人自己承擔的免賠金。

第一：交強險必須買。

交強險了是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。所以只要買車的，就必須買交強險。交強險的保費是實行全國統(tǒng)一收費標準的，由國家統(tǒng)一規(guī)定的，但是不同的汽車型號的交強險價格也不同，主要影響因素是“汽車座位數(shù)”。

第二：“車損險”務必要上

無論是新車還是已經(jīng)開了兩年的舊車，車損險是一定要上的。即使你的開車技術(shù)再棒，但俗話說得好，“不怕一萬就怕萬一”，保不定哪天碰了、刮了，到修理廠稍微修修就要不少錢，投了車損險就不用著急了。

第三：不計免賠要選擇

據(jù)統(tǒng)計，出險的時候車主們用到最多的險種就是車損險和第三者責任險，通過投保不計免賠特約保險，在這兩個險種上才能得到您所應該承擔損失的100%賠償。當然，針對不同的保險公司，并不是所有附加險都有不計免賠，還有的買了不計免賠險也還有車主自己承擔部分費用的“絕對免賠”，因此，保險專家提醒廣大車主在購買車險時一定要問清險種再選擇購買。

第四：三者險最好買50萬額度

三者險的每次事故最高賠償限額分幾個賠償檔次：5萬元、10萬元、20萬元、30萬、50萬元、100萬元，100萬元以上。專家建議，最好能將三者險投保到20萬元或50萬元保額，尤其是那些剛購車的新手，他們屬于發(fā)生車禍的高風險人群，這樣即使一不小心發(fā)生車禍，也不必擔心事后無力承擔責任了。如果在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個檔次投保。

第五：車上責任險投保小技巧

如果您的車上經(jīng)常乘坐家人，而且您和家人都已經(jīng)投意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，那么作為私家車，就沒有必要投保車上人員責任險了。因為意外傷害和意外醫(yī)療保險所提供的保障范圍基本涵蓋了車上人員責任保險所能提供的保障。不過，如果您的車上經(jīng)常乘坐不同的人員，最好還是投保車上人員責任險，車上人員責任險最高賠償限額分幾個賠償檔次：1萬、2萬、5萬、10萬。

第六：買玻璃險，注意玻璃種類

在投保玻璃險時，要注意選擇是進口玻璃險還是國產(chǎn)玻璃險，二者的保費差額很大。由于國內(nèi)汽車玻璃質(zhì)優(yōu)價廉，完全可以和國外相媲美，所以可以考慮選擇國產(chǎn)玻璃，這樣，可以節(jié)省約一半的保險費。有的車主很愛惜自己的車子，就是喜歡原裝的，就要選擇進口玻璃，但如果在投保時沒有注意玻璃險的種類，結(jié)果換玻璃時才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險，那將會給您帶來很大的麻煩。

看了這么多，最后還是來個小小的總結(jié)吧！新手朋友要看好了哈。那就是：

交強險必須買，車損險一定買，三者險一定要買（50萬），劃痕險看情況買，車上人員險建議用車主信用卡代替，不計免賠一定要買，自燃險新車不用買，新手磕磕碰碰劃痕險和玻璃險一定要買，而且新車一般第一年需足額投保，尤其是車損險和三者險更必不可少。