第一篇：積極探索農業保險產品創新(3稿20140226安徽保險)

價格指數保險:農業保險產品的探索與創新

去年3月下旬以來，受H7N9型禽流感疫情影響，安徽雞肉、雞蛋市場交易大幅減少，家禽產業規模萎縮，農產品市場風險問題被進一步提上議事日程，政府在應對疫情、保護農產品生產和經營者利益的過程中亟需市場化的風險管理手段。因此，今年中央一號文件明確提出，要完善糧食等重要農產品價格形成機制，探索糧食、生豬等農產品目標價格保險試點。國內外實踐經驗已經證明，農產品價格指數保險是一種比較有效的風險管理工具。

一、國內外價格指數保險的實踐情況

（一）發達國家農產品價格指數保險實踐。發達國家的實踐早已證明，在現代農業中，決定農業效益和農民收入的主導因素是市場需求。正因如此，歐美國家農業政策的著力點也是放在了應對過剩條件下農民利益保護的問題，目前，美國、加拿大都開辦了相應的價格指數保險，為種植、養殖者的利益提供保障。

美國價格指數保險主要產品有：一是毛利潤保障保險。美國超過20個州提供畜牧毛利潤保險，該保險可適用于肉牛、奶牛、生豬等品種，主要用于防止畜牧產品市場價格波動及飼養成本浮動造成養殖業利潤受損，實際起到了抑制飼料價格上漲及畜牧產品市場價格穩定器的作用。在保單結束前，當投保人的實際養殖毛利潤低于投保的養殖毛利潤時，投保人獲得相應的賠償。二是養殖業價格保障保險。該類保險可適用于肉牛、牛犢、生豬等，只保障由于畜牧產品市場價格波動對養殖者造成的損失，不考慮飼料等其他養殖成本。此險種只保障投保人的現金流穩定而非參與期權/期貨買賣。

加拿大生豬價格指數保險，主要有加拿大阿爾伯塔省生豬價格保險。該保險是為阿爾伯塔省生豬養殖戶設計的一款應對生豬價格波動的風險管理工具，當一定時期內該省生豬價格出現突降時為養殖戶分散或轉移市場風險。承保時，為保險標的建立一個底價，如果交易時市場價格（或綜合市場指數）低于底價，則養殖戶可獲得差價部分的賠償，交易時市場價格的計算公式為：市場交易價格=美國主要市場價格×匯率×調整因子（出肉率等）。該產品實質上是一個帶匯率轉換的加拿大豬肉價格看跌期權，其保費和保額由美國、加拿大期貨市場和金融市場（匯率等）決定。

（二）國內各地農產品價格保險探索。目前，國內不少地方開始探索農產品價格保險。主要有：

1、上海率先探索蔬菜價格保險。蔬菜價格保險，是為在市場交易中可能遇到的蔬菜產品價格風險而向農戶提供保險,以保障菜農利益和保護生產積極性的一種有益探索。上海在國內首創了蔬菜價格保險制度，具體做法是由統計部門抽樣調查提供前三年蔬菜平均價格，算出“保險的依據價格”，如果在保險期限內低于前三年的平均價格，則由保險公司進行差額賠付。賠付時還要考慮CPI因素，即如果CPI上漲了4%，則必須加上4%的補償率。政府對保費進行補貼，市財政給予50%的保費補貼，區縣財政補貼40%，農戶自費保費10%。

2、北京推出生豬、蔬菜等價格指數保險。為應對生豬價格波動而影響養殖戶積極性和對產業的沖擊，北京于2013年5月在順義區推出全國首款生豬價格指數保險。在保險期內，如果平均“豬糧比”低于6：1時，視為保險事故發生，保險公司按照合同約定給予養殖戶賠償。目前我國生豬生產盈虧平衡點為“豬糧比”（即賣一斤生豬可以買幾斤玉米）6∶1，低于6∶1時養殖戶虧損。因此，該

1保險是以國家發改委每周發布一次的“豬糧比”為參照系，并納入北京市政策性農業保險補貼范圍，政府各級財政累計補貼保費80%，生豬養殖戶承擔保費20%。依據北京目前補貼政策，每頭生豬保險費12元，政府財政每只生豬補貼保費9.6元，符合投保規模的養殖戶投保每頭生豬只需承擔2.4元。北京市繼順義區推出生豬價格指數保險后，大興區又推出白菜成本價格保險，懷柔區也將推出板栗價格指數保險，于今年板栗收購季上線。

3、江蘇試行農產品價格指數保險。2013年6月，江蘇省張家港市推行夏季保淡綠葉菜價格指數保險，首批試點共簽約7個蔬菜基地，選擇雞毛菜、杭白菜、青菜作為試點品種，涉及農田663畝，提供保險保障超過200萬元。該保險在保險模式上采取政府與保險公司“聯辦共保”，由政府承擔保費補貼，保險公司負責保險業務操作；當保險品種的市場平均零售價低于保險期間日平均零售價時即視為保險事故發生，按照合同約定進行賠償；保費承擔由市級財政補貼50%，鎮級財政補貼40%，投保的蔬菜基地僅需自負10%。同時，江蘇省海門市正探索推行種雞、蛋雞、肉雞、苗雞價格指數等險種。

4、成都探索蔬菜、生豬價格指數保險。2013年12月，成都產生西部地區首張“蔬菜價格指數保險保單”。該保險由成都市財政局、農委等部門聯合推動，保險機構積極參與。參保涉及9個縣(市、區)、農戶409戶,覆蓋蔬菜種植面積2760畝,總保額407萬元,涉及蓮花白等6個蔬菜品種。這是一項以蔬菜離地價格作為保險責任觸發參數的創新型農險產品。即參考季節需求和市場平均行情,給每個蔬菜約定一個離地價格視為保險價格,當實際離地價格低于保險價格時,視為事故發生,保險公司介入定損。成都的彭州市也推進育肥豬價格指數保險合同，采用成都農業信息網每旬公布的育肥豬價格和玉米價格計算“豬糧比”，首批共承保育肥豬2400頭。

二、現行農業保險現狀及農業保險產品創新的必要性

農業是弱質產業，也是能夠受益于保險的風險性產業。2007年以來，在中央財政保費補貼政策的支持下，安徽農業保險實現了跨越式發展。從2009年開始，安徽把政策性農業保險納入“民生工程”，推進速度進一步加快。截至2012年底，全省每年種植業承保面積近1億畝，大宗農作物承保率達到90%以上；每年能繁母豬承保量都在130萬頭以上，基本實現應保盡保；奶牛的承保率也達到了50%以上。五年多來，保險經辦機構累計賠付達到40多億元，全省2600萬個（次）農戶從中受益。目前，農業保險已覆蓋主要種植業、養殖業、常見的各種自然災害、意外事故、蟲害和疫病，以及農房、農民人身意外保險等涉農險種。農業保險的發展，有效地發揮了“減壓閥”和“穩定器”作用，為保障國家糧食安全，保證農產品穩定供給，促進農民增收，維護農村和諧起到了不可替代的作用。

同時也應看到，現行的農業保險產品主要應對農業自然風險，對于應對農產品生產的經濟風險，還難以發揮屏障作用。一方面，農產品價格呈現頻繁波動趨勢。根據經典的“蛛網理論”，農產品價格形成會受到生產周期、生產成本、生產結構的影響，這導致農產品尤其是在居民消費指數（CPI）中權重較大的畜產品價格以大約三年為一個周期上下震蕩。這種農產品價格的大起大落，將會帶動食品價格變動，最終導致CPI的波動。另一方面，現行農業保險產品對于應對農業市場風險有其局限性。現行的農業保險產品雖能解決自然風險高損失、高保費的精算難題，激勵保險需求，但卻難以解決發展中國家在小農經濟結構下金融服務短缺、道德風險和逆向選擇等管理問題。一旦生產成本上漲、產品市場價格下跌導致生產虧損，就會帶來居高不下的道德風險和理賠成本，并由這一輪生產過

2剩而引發了下一輪的生產不足，使整個市場始終處于波動之中。2013年初發生的H7N9禽流感疫情，至今讓人記憶猶新。它直接影響了人們對禽肉產品的消費信心和消費意愿，導致家禽產品市場交易萎縮、產品價格大幅下跌，成交量的萎縮和價格的下挫又使養殖戶補欄意愿低，紛紛減少養殖規模以降低成本，而這又為“后禽流感時代”家禽產品的有效供給埋下了隱患。因此，如何將農產品生產的經濟風險納入農業保險保障范疇，進一步拓寬保險服務領域，延伸保險服務觸角，實現農業持續穩定發展，確保農產品長期有效供給，已成為農業保險產品創新亟待解決的問題。當務之急，要加快完善現行的農業保險制度，創新保險品種，探索實踐農產品價格指數保險,開發覆蓋“經濟-市場-價格變化”的“農業收入保險”。

三、農產品價格指數保險的優勢及其可行性

從國內外農業保險發展情況來看，農業保險正在向指數保險方向發展，為農業發展提供一種更為有效的風險管理工具。目前主要的指數保險產品包括產量指數保險、天氣指數保險和價格指數保險。前兩者需要在特定區域內對歷史產量、天氣數據進行安全、客觀的測量，具有區域、技術和信息資源的局限性，而農產品價格指數保險是以農產品價格為標的、以“價格指數”為賠付依據的一種農業保險產品，是對農業生產經營者因市場價格大幅波動，農產品價格低于既定價格或價格指數造成的損失給予經濟賠償的一種制度安排。

農產品價格指數保險在應對市場風險時具有一定的優勢：一是可以打破農業生產的原始記錄，即災害發展的時間、種類以及災害情況等數據資料對厘定費率的限制，即與具體農業生產行為無關，是為防范農產品市場風險而提供的一種風險保障。二是不需要了解被保險人的實際損失情況，也就省去了逐家逐頭查勘核損，降低了保險的業務成本。三是保險賠付使用的是與農業損失密切相關的、易于觀測且難以人為干預的隨機變量（價格指數），既保證了保險賠付的客觀、公正和透明，又有利于防范道德風險和逆向選擇。四是指數保險的購買者不僅僅局限于農業生產者，從事市場經營的商戶主體也可以購買，有利于擴大農業保險保障范圍，使農業保險的經營更符合大數定律。

安徽建立農產品價格指數保險具有比較強的可行性：一方面，從外部環境看，農產品價格指數保險在國內外一些地區已有較為成功的實踐案例，為農產品價格指數保險的建立積累了經驗。國外的美國和加拿大均建立了生豬價格指數保險，承保后，如果交易時市場價格（或綜合市價指數）低于設定底價，則養殖戶可獲得差價部分的賠償。國內上海、北京、江蘇、四川等地積極探索農產品價格保險，積累了經驗。如上海市在國內首創了蔬菜價格保險，以統計部門抽樣調查提供前三年蔬菜平均價格為依據確定“保險的起賠價格”，如果在保險期限內低于前三年的平均價格，則由保險公司進行差額賠付。另一方面，從內在條件看，安徽具備良好的農業保險基礎。近年來，為貫徹落實中央強農惠農支農政策，安徽按照政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進的原則，推出了政策性農業保險制度，并形成了獨特的經營模式，得到了相關部門的大力支持和農業生產者的積極認可。

四、安徽省建立農產品價格指數保險的措施建議

結合國內外其他地區農產品價格指數保險的實施情況，現就安徽建立農產品價格指數保險提出如下建議:

一是研發價格指數保險產品。由于農產品價格指數保險屬于政策性保險，需要政府拿出一定資金給予保費補貼。建議由農業、財政部門牽頭，組織保險企業、生產企業、科研機構等，按合法程序和方案，系統研究和設計開發農產品價格指

3數保險產品，并報省政策性保險試點工作領導小組審批。保險模式上采取政府與保險公司“聯辦共保”，由各級政府承擔保費補貼，保險公司負責保險業務操作

二是選擇適宜保險品種。農產品價格指數保險通常適用于消費量大、價格波動頻繁、市場風險較大的農產品，如蔬菜、豬肉、禽蛋產品。建議優先在禽蛋或者生豬產品中選擇某一品種開展價格指數保險。一是因為我省禽蛋、生豬生產規模化程度較高；二是因為禽蛋和生豬產品的價格波動較大，嚴重影響了農民增收和城鄉人民生活。

三是設計并發布科學、客觀的價格指數。建立農產品價格指數保險的關鍵要有一套保險公司、投保者都認可的，具有較強科學性、權威性的農產品價格指數，建議由相關權威部門制定并發布。在此方面，由物價、農業、統計等部門立足于已有的長期、持續性的農產品市場價格監測數據，研究提出了農產品批發市場價格指數，或采用在安徽農網等網站每旬公布育肥豬價格和玉米價格計算“豬糧比”，可作為我省建立農產品價格指數保險的重要基礎。

四是逐步試點推廣深化。開發符合安徽省情的價格指數保險產品，沒有固定成熟的模式可以遵循，需要結合農業實際，積極探索嘗試，穩步推行試點，提煉可供借鑒或復制的經驗做法。以生豬價格指數保險產品為切入點，以點帶面，進一步探索研究適合我國農業發展需要的新型產品和新型保險服務，提高保險--金融一體化產品在資本市場的利用價值，將傳統保險權益和金融期權加以組合，開拓價格保險證券化，以資本市場為基礎，運用資本運營手段，將保險公司的風險責任分解，提高保險公司的資產安全性。

五是完善制度保障。農產品價格指數保險制度的成功試運行需要政府提供必要的制度保證和監督，因此應由政府主導，建立相關部門協同工作的制度機制，特別是政府應加強農產品價格指數監測和及時發布以及給農產品價格指數保險提供適當的保費補貼，確保價格指數保險的穩定有效實施。

第二篇：以人為本 創新保險產品和服務（精選）

以人為本 創新保險產品和服務 滿足消費者的保險需求

摘要：通過分析在現行的保險產品管理制度下，保險公司不能提供給消費者足夠的風險保障需求，保險公司如何運用科學發展觀，堅持以人為本的用人之道，進行產品創新、服務創新，滿足消費者不同層次的保險需求，以應對即將開放的國際保險市場。

關鍵詞：科學發展觀以人為本創新保險產品提供特色服務

黨的十六屆三中全會明確提出“堅持以人為本，樹立全面、協調、可持續的發展觀，促進經濟社會和人的全面發展”。這是我們黨從現階段的實際出發，努力把握發展規律、豐富發展內涵、創新發展觀念、開拓發展思路提出來的重要戰略思想。在今年的中國保險發展論壇國際學術年會上，吳定富主席對保險業科學發展觀的精神內涵和實質作了全面深刻的闡述，指出“保險業科學發展觀內涵是堅持快速協調持續發展，保險業科學發展觀的核心是做大做強，保險業科學發展觀的實質是以人為本”。保險業全面協調可持續的科學發展觀思想的提出，對于做大做強廣西保險業具有非常重要的指導意義，我們要準確把握科學發展觀的精神實質，緊密結合當前廣西的經濟與社會發展的特點和機遇，加快做大做強廣西保險業的步伐。在這里筆者就保險業的主要矛盾：保險業發展水平與國民經濟、社會發展和人民生活的需求不相適應這一問題，談談保險公司如何運用科學發展觀，堅持以人為本的用人之道，創新保險產品、提供特色服務，滿足不同消費者的保險需求。

一、當前保險公司不能提供給消費者足夠的風險保障需求

我國保險業自1980年恢復營業以來，實行的主要險種的統一條款費率的產品管理制度，這在當時對保險業的恢復和發展是有積極意義，但在我國市場經濟體制初步建立和保險業市場化改革的新形勢下，這種產品管理制度的問題和局限就越來越不能適應人們日益增長的保險需求，主要表現在：一是各保險公司在統一條款的產品管理制度下，缺乏內部改革創新的動力，不關心產品是否符合市場需求，從而沒有進行產品研發。為在市場競爭中奪取份額，保險公司不得不采用低費率的價格戰，這樣不利于產品創新、風險管理等企業核心競爭能力的培養。二是全國實行統一的條款費率無法滿足消費者差異性、多樣化的需求。一方面消費者有特殊的風險保險要求而無法提供相應的保險產品、費率；另一方面一些消費者不需要的風險需求又被強加于身。既造成產品供給不足，又造成產品供給浪費，而一些切實存在的保險需求，因無人開發而不能提供有效供給。

作為西部12個省區的廣西，雖然保險密度、保險深度這兩個衡量一地區保險市場發達程度的指標遠低于全國平均水平，但隨著西部大開發的推進和南博會的即將召開，廣西保險市場潛力無窮，各保險公司爭相在廣西開設機構，擴大公司地域發展規模。各保險公司的進入只是增加了保險主體，在對保險費率產品實行嚴格統一管制的情況下，各公司的產品、費率基本相同或相似，無法向消費者提供有特色的保險需求。

2002年修改后的《保險法》中對有關保險條款費率管理做出重大變改，將保險產品（條款和費率）的制定權交還給了保險公司，體現了保險業市場化改革的原則，是保險產品管理制度在法規層面的一次革命性變革，為實現保險產品市場化運行奠定了法律基礎。2003年1月1日開始，中國保監會在全國范圍開始推行的車險條款費率制度市場化改革，允許各保險公司自主開發車險產品和自我厘定車險費率。各家保險公司紛紛改革車險產品，綜合考慮地區因素、文化差異、收入差距等反映投保人風險差異化的實際需求，出現了依據消費者自身風險狀況的差異費率，車險產品呈現多樣化、差異化的特點，滿足了消費者的需求。但產品費率市場化改革只限于車險等個別險種，一些傳統的險種和企財險、貨運險、建工險仍處于計劃管制的狀態而維持在高費率水平。

二、以科學發展觀為指導，把握以人為本的實質，創新保險產品、提供特色服務，滿足不同消費者的保險需求

科學發展觀的創新要求“以改革促發展”，改革是發展的強大動力，改革的本質在于創新，在于揚棄。改革的這一特征決定了在其進程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時機與推進的節奏。當前保險業改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實際生活中，作為保險市場經營主體的保險公司，如何在現有的管理制度下，滿足消費者的不同保險需求，為客戶的各類風險提供保險保障成為保險公司經營管理的目標。我們知道，保險經營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護被保險人利益應該成為保險公司經營的根本目標。在市場經營中，消費者是市場的核心，保險公司離開了市場就失去了立身之本，因此，各保險公司必須最大限度地貼近消費者，以科學發展觀為指導，把握以人為本的實質，創新、優化保險產品，為消費者提供有自己特色的客戶服務，滿足消費者多樣化的需求。

（一）創新、優化保險產品，為消費者提供多樣化的保險保障。

保險產品是一種服務產品，是以風險經營為對象的特殊產品，是一種無形產品，因此，保險公司提供給消費者的產品必須是消費者所需要的，能為其將來所面臨的風險提供保障的產品。在創新、優化保險產品時，首先要明確消費者購買產品的目的所在，消費者所追求的效用和利益。消費者購買一種產品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責任險的企業主，可能是為了表示對企業員工的責任心和愛心，或是為了表示企業的社會地位與經濟能力。因此，保險產品必須是能夠給消費者帶來利益的產品。

在分析明確消費者的購買目的后，就要根據消費者的需求設計出消費者所需的保險產品，這是一個系統工程，需要保險公司內部各個部門、各個管理層次之間科學分工、和諧協作、目標一致、默契配合。作為一名業務員，在展業的時候很容易收集到客戶的保險需求和同業公司的情況，如果他能及時向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發保險產品提供了新的構思源泉。保險公司的市場開發人員專門從事各種的創新、優化工作，更要關注社會消費者對風險的保障要求。通過有計劃的調研，開發消費者需要、公司有利潤的產品。

保險公司在創新、優化保險產品時，還要考慮所處的人文環境、經濟環境、自然環境、政治法律環境和科學技術環境等。正因為我國地域廣闊，各地的上述多種環境均不相同，就不應該設計全國統一的保險條款和費率，而要根據處于不同地區、不同風險狀況的需求群體，設計出填空式、選擇式的條款、費率，滿足消費者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險后的報案時間、給付賠償金等條款外，保險公司應該設計可以供保險人和被保險人共同約定的條款和費率，提供更多可選擇或填空式的保險條款和相應的費率，而不是現行的固定條款、費率和格式合同。比如在臨海地區，要考慮海嘯、臺風這類自然災害給消費者帶來的風險要大于內陸地區，可專門為臨海地區的消費者設計這類保險產品，而內陸地區的消費者則不需要支付這類多余的保費。

（二）提供有特色的客戶服務，使消費者獲得增值服務。

消費者在購買保險產品時所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務，滿足消費者的更多需要。說到服務，不僅是指消費者出險后的理賠服務，更應包括保戶購買保險產品后的售后服務、保戶福利等。不能只讓出險的客戶才能感受到保險公司的服務，不出險的優質客戶更應得到保險公司提供的增值服務。未來保險市場競爭的關鍵就在于保險產品所提供的增值服務。

各家保險公司都在想方設法為消費者提供有自己特色的服務，比如當客戶不幸遭遇交通事故導致人員受傷后，保險公司為被保險人及傷員提供其定點協作醫院信息，并且為傷者搶救提供急救擔保或住院醫療擔保，這樣交通事故第一時間內傷者能得到搶救治療、為被保險人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險時才能獲得的服務，而那些長期不出險的客戶，會認為自己得不到保險公司的任何服務。保險公司應在這方面服務進行創新，使客戶在購買保險產品后獲得增值服務。比如購買了機動車保險的客戶，在機動車出現非事故故障時，保險公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養等服務；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時提供免費或優惠收費的修理，讓我們的保險卡不僅在出險時提供保險服務，在其他消費方面也能得到實惠。通過服務增值，帶來增值服務，針對不同的客戶提供不同等級的服務、差異性的服務。人壽保險公司也可提供看護老人、兒童或病人的看護服務，協助安排養老院的服務，定期作健康檢查的服務等。這些增值服務，不僅能使保險公司在激烈的市場競爭中獲勝，更能使消費者感受到自己購買的保險能給自己帶來更多的效用和利益。

（三）堅持以人為本的用人之道，開創保險公司新產品、新服務。

“人是生產力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現代企業眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險業科學發展觀的實質是以人為本，這就意味著在保險公司，除了重視人力資本的提升與強化外，還必須重視對員工精神世界的整合，使之與公司的發展相結合，成為企業發展的有力的促進因素。上面談到的保險公司要創新保險產品和提供特色服務，都需要保險公司內部有高素質的人才能開發、創新產品和服務，因此，保險公司能否留住和吸引高素質的人才是關鍵。保險業是人才密集型產業，保險市場的競爭，也是人才的競爭，特別是精算人才的競爭。在保險業中精算技術是核心技術，如死亡率和費率的測定、生命表的構造、準備金的提起及業務盈余的分配等都要靠精算技術。精算技術的落后，使保險公司常不顧自然條件、經濟發展水平等的千差萬別，費率全國“一刀切”，極大地制約了保險業的發展。同時也難以迅捷地推出社會急需的險種和滿足現代社會新增風險的需求。

那么保險公司如何把握以人為本這一實質，才能穩定專業人才隊伍，吸引高精尖人才加盟公司呢？關鍵是保險公司要樹立員工至上的用人之道。在當今社會，人都從屬于一定的行業，這是社會分工的必然結果。一個人選擇某一項職業不僅僅是滿足物質需要，而是在滿足必要的物質需求的同時主動地體現自己的價值，從而獲得他人對自己的尊重的行為，那么，為了最大限度地體現自己，他必然會產生一種對事業的熱愛與沖動。在這沖動的作用下，他會釋放出巨大的熱情來對待自己的職業。因此，保險公司首先要關注自己員工的成長，不遺余力地對員工進行專業技能和綜合素質的培訓。在對員工的培訓上，強調在企業內部要使有才的人更有才，無才的人要變得有才，這必然為員工實現自我價值提供了智力上的保證。其次要提倡“人文關懷”，時刻關心、理解、幫助員工，幫助員工不斷提高自己，在為公司做出貢獻的同時，獲得合理的回報。企業在任何時候都要充分考慮員工利益，滿足員工的要求，這樣，不僅最大程度地滿足了員工的物質需求，而且也為員工實現自我價值提供了廣闊的空間。最后，堅持“以人為本”，全力幫助員工制定充滿挑戰性的職業生涯規劃，將企業的發展與員工個人的發展結合起來，在實現公司價值最大化的同時，實現個人價值最大化。只有這樣，保險公司才能吸引、留住優秀的人才，才能集合公司的專業技術力量，在精算、法律、營銷等專業技術力量上進行整合，形成創新產品、服務的專業團隊，在保險條款、費率市場化過程中，創新保險產品，形成有特色的客戶服務，建立并實現企業的產品優勢，在激烈的市場競爭中立于不敗之地，以上是筆者一些很粗淺的看法，總之，我國即將渡過入世三年保護期，全面融入國際保險市場，各保險公司進行產品創新、服務創新既符合保險消費市場的需要，也符合加wto后融入國際市場的需要。我們必須以科學的精神、科學的方法來指導發展，在以人為本的基礎上，進行產品創新和服務創新，努力地去滿足人民群眾對保險業的希望和要求。通過保險業的快速協調持續發展，促進人民群眾生活水平和生活質量的提高。

第三篇：新華保險產品保險責任

吉慶有余

保險類別（按保險責任）：兩全保險 適用人群：凡出生滿六個月以上、六十周歲以下，身體健康者均可作為被保險人參加本保險。繳費方式：年交，與保險期限相同 保險期限：10年、15年、20年、30年

產品特色：期內身故全殘壽險保障，分紅增額，滿期一次性給付完整的大筆資金，保障家庭生活方方面面，規劃特定期限子女教育、養老、購房換新居、二次創業的資金安排。強制積累，規避風險，有效理財。

保險責任：在本合同有效期內，本公司承擔下列保險責任：

一、滿期生存保險金 被保險人生存至合同期滿，本公司按有效保險金額給付滿期生存保險金，本合同效力即行終止。

二、身故保險金或全殘保險金

1、在本合同生效（或復效）一年內被保險人因疾病導致身故或全殘，本公司按本合同初始基本保險金額的10%給付身故保險金或全殘保險金，并無息返還所交保險費（不包括被保險人因健康及職業類別等原因所增加的保險費），本合同效力即行終止。本合同生效（或復效）一年后被保險人因疾病導致身故或全殘，本公司按有效保險金額給付身故保險金或全殘保險金，本合同效力即行終止。

2、被保險人因意外傷害導致身故或全殘，本公司按本合同有效保險金額給付身故保險金或全殘保險金，本合同效力即行終止。保單紅利

本公司在每一會計末對該會計的分紅保險業務進行核算，根據分紅保險業務的際 經營狀況，按照保險監管機關的有關規定確定紅利分配方案。若確定有紅利分配并經保險監管機關認可，本公司將進行紅利分配。

本合同的紅利分配形式包括紅利和終了紅利。

一、紅利

紅利的分配方式為：

保單生效對應日不在“紅利公布等待期間”的，本公司將在該保單生效對應日的前一生效對應日有效保險金額的基礎上，按照最近一次已公布的分紅率，在該保單生效對應日增加本合同有效保險金額。

保單生效對應日在“紅利公布等待期間”的，本公司將在該保單生效對應日的前一生效對應日有效保險金額的基礎上，按照最近一次將公布的分紅率，在該分紅率公布日增加本合同有效保險金額。但在此期間，如發生保險事故或者進行本合同項下的有關變更，涉及分紅率時，本公司將適用最近一次已公布的分紅率。

保單生效對應日與分紅率公布日為同一天的，適用該公布日公布的分紅率。

前述“紅利公布等待期間”指某一會計末（分紅率核算日）至該分紅率公布日的期間（不包括該公布日）。

二、終了紅利

終了紅利分為三種：

1、滿期生存紅利 被保險人生存至合同期滿，本合同終止。本公司將根據分紅保險業務的實際經營狀況進行滿期核算，若確定本合同期滿時有紅利分配，則將該滿期生存紅利相應增加保險金額。

2、體恤金

被保險人全殘或身故，本合同終止。本公司將根據分紅保險業務的實際經營狀況進行核算，若確定本合同終止時有紅利分配，則將該紅利以體恤金的形式相應增加保險金額。

3、特別紅利

因本條上述兩項以外的其它原因導致本合同非正常終止時，本公司將根據分紅保險業務的實際經營狀況進行核算，若確定本合同終止時有紅利分配，則將以特別紅利的形式相應增加本合同的現金價值。上述終了紅利的數額可能因保單特性（包括保險期限、基本保額、保單經過、性別、年齡等）的差異而有所不同。尊享人生年金保險（分紅型）主險: 每年關愛金,期繳保費的1%

60歲前每兩年生存金：保險金額的9%

60歲后每年生存金：保險金額的9%

金帳戶（日計息，月復利）按需頷取

附加險住院/意外/意外醫療/重大疾病/定期壽險 風險保障五要素：

一、投保年齡：出生滿30天以上、55周歲以下

二、保險期間：至80周歲

三、交費期限：一次性繳、5年、10年繳、20年繳

四、保險責任：

1、關愛年金：猶豫期結束的次日及每年保單生效對應日，按首次交納的基本責任保費的1%給付關愛年金

2、生存保險金：60周歲前每2年返還基本責任的保險金額的9%給付生存保險金60周歲至80周歲每年返還基本責任的保險金額的9%給付生存保險金

3、身故或全殘保險金：所交基本責任保費的105%+累積紅利保額現金價值

4、投保人意外身故、全殘豁免：投保人18周歲至60周歲之間因意外身故、全殘，豁免基本責任的續期保費，合同繼續有效

五、保單分紅：分紅+終了紅利 ①每年返首期保費的1% ② 60歲前,每兩年返保額的9% ③ 60歲后每年返保額9% ④期滿豐厚的終了紅利 ⑤金帳戶 ⑥保費豁免

吉星高照A款兩全保險（分紅型）條款

] 為未成年子女投保的，因被保險人身故給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額，身故給付的保險金額總和約定也不得超過前述限額。

2.2 保險期間本合同的保險期間由您和本公司約定，但須符合本公司當時的投保規定，約定的保險期間將在保險單上載明。保險期間自本合同生效日的零時開始，至期滿日的二十四時終止。

2.3

保險責任在本合同保險期間內，本公司承擔下列保險責任：

2.3.1滿期生存保險金被保險人生存至保險期間屆滿，本公司按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和給付滿期生存保險金，本合同終止。2.3.2身故或身體全殘保險金 1.被保險人于本合同生效之日起一年內因疾病身故或身體全殘（詳見釋義），本公司按以下二者之和給付身故或身體全殘保險金，本合同終止。（1）基本保險金額的10％；

（2）本保險實際交納的保險費。被保險人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身體全殘，本公司按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和的二倍給付身故或身體全殘保險金，本合同終止。

2.被保險人因意外傷害（詳見釋義）身故或身體全殘，本公司按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和的二倍給付身故或身體全殘保險金，本合同終止。吉祥如意

1.滿期生存保險金：基本保額 + 累積紅利保額 + 終了紅利；

2.身故或全殘保險金：合同生效一年內因疾病導致，實際交納保費的110%；

因意外或合同生效一年后：

18周歲前：（基本保額+累積紅利保額）+終了紅利，合同終止；

18周歲后：（基本保額+累積紅利保額）X2+終了紅利；

3.可擁有身故、全殘、重疾三重呵護。滿期領取，規劃強

滿期領取生存金，自主規劃。福如東海A款

一、新華人壽福如東海A款終身壽險產品介紹

產品全稱：新華人壽福如東海A款終身壽險(分紅型)產品類型：主險 險種類別：分紅險

所屬公司：新華人壽保險股份有限公司 投保年齡：出生6個月——65周歲 繳費方式：10年、15年、20年、30年 保險期限：終身

二、新華人壽福如東海A款終身壽險產品特色 1.福祿雙全

“福如東海A”既有終身保障又有終身分紅，具有保障與儲蓄積累并重的特點。分期交費，中、前期更多體現壽險保障的功能，交的少，保障高，所謂“福”，愛家體現；后期年老時隨著紅利保額的不斷累積，加之最后的終了紅利，對個人和家庭都將是一筆不小的財富，所謂“祿”，增值積累，老有尊嚴。2.如日中天

“福如東海A”具有因疾病或意外導致的身故保障，充分體現被保險人作為家庭支柱的責任與愛心，是家庭經濟安全的可靠基石。3.東山再起

“福如東海A”特別富含全殘保障責任。即便在身體全殘的狀況下也可能通過保險金給付重建人生，甚至擁有新的謀生途徑。4.海納百川

“福如東海A”作為終身壽險，具有很強的儲蓄積累性，分紅增額進一步強化了產品的保值增值特色，可通過減保提前支取現金價值，靈活安排養老、創業、旅游、健康等多重人生計劃。

三、新華人壽福如東海A款終身壽險保障責任 在本合同有效期內，本公司承擔下列保險責任： 1.被保險人于本合同生效一年內因疾病導致身故或身體全殘，本公司按本合同基本保險金額的10%與所繳保險費之和給付身故或全殘保險金，本合同效力終止。2.被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導致身故或身體全殘，本公司按本合同基本保險金額與累積紅利保險金額之和給付身故或全殘保險金，本合同效力終止。上述“所繳保險費”不包括被保險人因健康及職業類別等原因所增加的保險費。

四、新華人壽福如東海A款終身壽險投保示例

投保人：董太太被保險人：董先生 32歲受益人：女兒 投保金額：10萬元繳費期間：20年年繳保費：3600元 董先生擁有的福如東海A款終身壽險(分紅型)保單利益：

1.董先生的個人身價在10萬元的基礎上，每年參與紅利分配，享有紅利復利增值至終身，合同終止時享有終了紅利； 2.當董先生52歲時，個人身價達到10萬元+20年復利累積紅利保險金額+終了紅利；保單繳費已經期滿，后期保單增值幅度加大；

3.當董先生62歲時，個人身價達到10萬元+30年復利累積紅利保險金額+終了紅利； 4.當董先生82歲時，個人身價達到10萬元+50年復利累積紅利保險金額+終了紅利；

5.董先生享年時，不但沒有增加女兒的經濟壓力，而且還給女兒留下了一筆高額的財產，可以讓后代繼續享受董先生的愛心關懷。董先生的慈愛之心在家庭感情的紐帶中永遠傳播； 6.在董先生持有保單的過程中，如果暫時遇有經濟困難，可以利用保單的轉換條款、保單貸款、減保等功能，有效地緩解經濟壓力。萬一遭遇不幸(身故或全殘)，高額保險金讓董先生的家人生活無憂，能夠在相當長時間內繼續保持較為穩定的生活水平。

第四篇：農業保險

農業保險補貼頻頻遭險企聯手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經濟參考報

補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉難”

農業保險三大癥結待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農業保險業務規模和覆蓋面實現了跨越式發展。財政部10月公布的數據，2003年至2012年農業保險累計實現保費約600億元，為5.8億戶次投保農戶提供風險保障1.78萬億元。

不過，《經濟參考報》記者在湖南、陜西等地調研時了解到，農業保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉難”等問題。更有行業人士指出，農業保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯手瓜分，騙取資金等違法違規行為頻繁出現。

以往在沒有相關政策支撐下，商業性保險公司辦農業保險，在實踐中已經被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經制約商業性保險公司承辦農業保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農業保險的發展后勁和前景。

農業保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農業保險保費補貼預算指標56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農業保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農業保險提供風險保障逾5000億元。

“商業保險公司過去退出農業保險，現在搶著做農業保險，就是為了補貼。”江泰保險經紀有限公司農林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯手瓜分的“唐僧肉”。

某商業保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農業保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經在商業保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農業保險，而且風險大的險種不做。

數據顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農業保險保費補貼資金360億元。全國農險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農戶、龍頭企業或農村專業合作經濟組織承擔。

近幾年，農業保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關。農業保險專家、首都經貿大學教授庹國柱表示，過去講農業保險存在道德風險，主要指的是農民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風險也很嚴重，農業保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農險公司、人保財險[微博]、中華聯合財險公司在多地分支機構的案件多次被披露，涉及騙取農業保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養豬場談農業保險業務，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負責人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發生災害，保險公司不負責賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認為，農業保險成為“盛宴”，還表現為“封頂賠付”和“協議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規行為，法律法規中應該制定限制性條款，對地方政府的違規行為在罰則里也要作出明確規定。

人保財險湖南分公司農險部總經理寧松認為，承辦農業保險是中國人保財險公司承擔的政治和社會責任，不能靠農業保險來撐規模、撐利潤。如果將農業保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。

庹國柱說，農業保險的道德風險在任何國家都存在，不僅是企業騙取補貼，也包括農民騙保和有的地方政府套取資金等，關鍵是要制定更嚴格的制度進行防范和監督。

大公司能否對接小農戶？

“2007年、2008年剛開始做農業保險的時候，感覺到沒辦法完全深入到農戶中去。”寧松說，即使保險公司在縣一級設有機構，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉鎮，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉從事農業保險，如何與小農戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經濟中，農民本身就分散、弱小、高風險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認為，保險公司和農戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農民認識的差異性，很多農民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數法則。三是農業生產的季節性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應的作物生產期內完成承保服務，任務很重。四是農民對政府的依賴性。廣大農民更多的信任和依賴政府的行政管理和災后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農業保險開展初期，這種不信任和不認同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉宣傳介紹農業保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農戶發生糾紛是常有的事。寧松說，農業保險的賠款，是以農作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關注。由此可能出現是非，如果沒有政府行政力量和專業部門技術的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應對高風險？

農業保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發區，國內再保險市場不發達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。

對于保險公司來說，雖然當前農業保險經營情況較好，一旦發生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區是我國唯一的農業高新技術產業示范區，也是農業保險創新實驗區。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元。”人保財險楊凌支公司經理余黨民告訴《經濟參考報》記者，去年當地遭遇了60年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設施蔬菜大棚保險虧損。“但這一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿。”

當地的情況并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業保險面臨的主要風險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經營風險主要就是巨災風險。湖南人保8個億的農業保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經營穩定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農業保險的經營效益不能真實地反映農業保險的本來面貌。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現在還沒有遇到大的災害；第二是農民的保險認知程度、維權意識在增強。

“巨災風險對保險公司的打擊很大。”庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經營都比較平穩，但1986年到1988年發生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農業巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業務的營業稅和企業所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業化的辦法來經營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農業保險成績有目共睹，但上述農業保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業務風險大，保險經營成本高等問題僅僅憑商業性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關農業保險法律法規尚不完善的情況下，商業性保險公司在經營邏輯上，是否真正具有參加政策性農業保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農業保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現實的。那么，商業性保險公司在政策性農業保險上，是否真正能將之作為有效益的業務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第五篇：農業保險

農業保險的特殊性分析

學 生 姓 名： 汪瑩 學 號： 22014110828 學 院（系）： 金融學院 專業（方向）： 保險學 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產過程的約束 ················· 2

（六）農產品的鮮活性特點使農業保險的受損現場容易滅失 ····· 2

二、農業風險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區域性 ···················· 2

（四）更為嚴重的逆選擇與道德風險 ··············· 3

三、農業保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農業保險雖然在直接消費上具有排他性 ··········· 3

（二）農業保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農業保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農業風險的特殊性決定了農業保險必須進行規模經營 ····· 4

四、農業保險經營方式的特殊性 ··················· 4

五、農業保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農業保險的商業保險公司 ············ 5

（三）農業相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農業保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農業保險公司 ················· 6 參考文獻 ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農業保險屬于財產保險的范疇，但又有區別于其他財產保險的顯著特點。本文從農業保險的保險標的、風險性質、商品性質、經營方式和組織形式等五個方面研究了農業保險的特殊性及其對農業保險經營的影響。【關鍵字】農業保險；農業風險；保險經營

農業保險屬于財產保險的范疇，但又有區別于其他財產保險的顯著特點。目前我國農業保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農業保險的特殊性，對于加快我國農業保險發展、建立政策性農業保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性

農業保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產保險的標的是無生命物，保險價值相對穩定，容易確定；農業保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數年，短則數日；普通財產保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統一的費率標準和賠償標準，增加了農業保險經營難度；普通財產保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農業保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產保險則相對簡單。

六是農產品的鮮活性特點使農業保險的受損現場容易滅失，對農業保險查勘時機和索賠時效產生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業保險更容易引發道德風險的重要原因。因此，農業保險合同對理賠時效的約定比普通財產保險嚴格得多。

二、農業風險的特殊性

農業的主要活動是在露天下進行的，農業所面臨的風險主要是自然風險，農業風險的特殊性主要表現在以下四個方面：

一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發生巨災損失的概率非常小。一般財產保險的風險大都符合這些條件，而農業風險與可保條件多有不符。首先，農業風險具有很強的相關性。農業風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農業災害的覆蓋面廣、影響面大，農業風險所造成的經濟損失往往難以度量。再次，農業風險發生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發揮作用。

三是具有明顯的區域性。這也是農業風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環境復雜，自然災害種類繁多，發生頻率、強度各異，表現出明顯的區域性。首先是風險種類分布的區域性，即不同地區存在著不同的災害種類，如我國南方地區水災較為頻繁，北方地區則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區等等；其次是同一生產對象的災害種類和受損程度的地區差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產對象在不同地區有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農業風險的區域性使得農業保險經營必須進行風險區劃與費率分區，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業保險經營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農業保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養都離不開人的行為作用，農民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農村廣闊，業務分散，交通不便，管理難度大，有效監管成本高。因此，農業保險業務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農業風險的特殊性，造成農業保險經營極不穩定，經營難度大，賠付率高。根據中國保監會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農業保險業務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態，綜合賠付率高達120%。

三、農業保險商品的特殊性

商品按市場性質可以區分為公共物品與私人物品，一般財產保險商品屬于私人物品，而農業保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農業保險的準公共物品性主要表現在：

（一）農業保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經營的一定環節上并不具有排他性。例如，防災防損是農業保險經營的重要環節，是減少風險損失、降低保險經營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產常常可以搭“便車”。

（二）農業保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業保險的高風險與高成本決定了農業保險的高費率；另一方面，農業本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業保險以來，除了新近成立的幾家農業保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產保險公司承辦農業保險，業務日趨萎縮。

（三）農業保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農業保險產品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農產品(尤其是關系到國計民生的基礎性農產品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業保險后，農產品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農民購買農業保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農業保險公司提供農業保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農業保險的成本和利益是外溢的。

（四）農業風險的特殊性決定了農業保險必須進行規模經營，才能在大范圍內分散風險，保持經營的相對穩定。

農業保險商品的準公共物品性決定了農業保險采用純商業性經營方式難以成功，國內外農業保險發展的歷程都證明了這一點。

四、農業保險經營方式的特殊性

農業保險商品的特殊性，決定了其經營方式的特殊性。普通財產保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業性經營方式；農業保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農業保險必須采用政策性保險經營方式。政策性農業保險的實質就是國家財政對農業保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農業保險發達國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農業風險保護法》，政府每年對農業保險的財政補貼超過30億美元，國家對農業的保護主要通過農業保險來實現。我國長期實行以直接的農業補貼和價格補貼為主的農業保護政策，發生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業保險的投入很少。我國目前除對農業保險免繳營業稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業性經營。我國農業保險要健康發展，必須增加政府投入。一是對農業保險實行補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農產投保按品種、按比例給予保費補貼，對經營政策性農業保險業務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農業再保險體系。同時，對農業保險經營實行稅收減免、優惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農業保險法》及其配套的法律法規，從各方面對農業保險予以規范和規定，保證農業保險體系的健康運行。三是對農業保險發展予以行政支持，包括保險宣傳、協調各方關系等。但是，對農業保險的補貼要依據本國國情，實事求是、量力而行。我國是發展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農產品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農業協議》所要求的)，轉用于農業保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農業保險為主的農業保護政策；第二，農業保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節省的部分投入到支持農業保險發展中；第三，在農業保險發展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農業保險的投入，有利于調整我國支持和保護農業的政策，完善我國農業保護制度體系。

五、農業保險組織形式的特殊性

農業保險商品的準公共物品性以及農業保險經營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產保險。我國《保險法》第七十條規定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農業保險的特殊性，2004年中國保監會提出，在現有發展水平下，我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農業保險的商業保險公司，如中國人民保險公司、中華聯合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農業保險試點。這種組織形式的優勢在于，上述兩家公司經歷了長時間和大范圍的農業保險實踐，培養了大批專業技術人才，積累了豐富的經營管理經驗，業務較易開展。

（二）專業性農業保險公司，即專門或者主要經營農業保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農業保險公司、吉林安華農業保險公司。這種組織形式較適合于農業較發達地區，但要解決好股份公司的商業性與農險業務的政策性之間的矛盾。

（三）農業相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農業相互保險公司。這種形式產權清晰、交易成本低，有利于相互監督防范道德風險，有利于協調政府、公司、農戶間的關系，比較適合

于農業生產經營比較集中，組織性較好的地區，如黑龍江農墾區、新疆建設兵團等。

（四）地方財政兜底的政策性農業保險公司，上海市原來由市農委主導的“農業保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農業保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農業保險公司有利于引進先進經營技術、管理經驗和高素質專業人才。由于農業生產、農村經濟和地方財政存在著巨大的地區差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

參考文獻

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