第一篇：保險合同成立與生效之比較

保險合同成立與生效之比較

文章來源： 互聯網 作者：admin

[提要]：保險合同的成立不能等同于保險合同的生效。在實踐中由于混淆了二者的界限，而無法實現合同雙方當事人的預期目的，繼而損害了雙方當事人，特別是投保人的合法權益。保險合同的成立與生效的區別主要有三方面：（1）成立要件與生效條件不同；（2）保險法對二者規定的側重點不同；（3）法律后果不同。

[關鍵詞]：保險合同,成立要件,生效條件,合法權益

我國《保險法》第九條規定，“保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協議。”也就是說，當事人雙方就保險合同的內容經過協商達成一致，保險合同即告成立。然而保險合同成立，并不意味著該合同一定產生法律效力，如果其違反或欠缺法定生效條件，則構成無效保險合同，不受法律保護，更無法達到當事人預期的目的。

一、保險合同的成立要件不同于保險合同的生效條件

我國《保險法》第十二條規定，“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。”依照這一規定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求。投保人提出保險要求即是投保人以訂立保險合同為目的的意思表示，在實踐中表現為投保人主動要求填寫投保單，或經保險代理人的要約引誘而填寫投保單，即投保人向保險人發出申請訂立保險合同的書面要約。其二，保險人同意承保。保險人收到投保人所填寫的投保單后，經逐項審查，認為符合保險條件，愿意接受投保人的保險要求并表示同意。這種同意承保在實踐中主要表現為保險人的言詞、書信表示同意，或者保險人將保險費收據交付投保人，也表明同意承保。其三，保險人與投保人就合同的條款達成協議。在保險合同的成立過程中，無論是通過投保單的形式，還是通過保險人與投保人當面洽談協商或者其他形式，訂立保險合同都是投保人與保險人就保險合同條款不斷協商的過程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過程。應當明確的是，投保單雖然為要約，但如果保險人簽發的保險單或保險費收據內載有其他條件，且必須由投保人同意的，則保險單或保險費收據應視為保險人向投保人發出的新要約，只有經過投保人的反承諾，保險合同方能成立。

因此，一項保險合同的成立，關鍵在于保險人與投保人雙方是否就保險合同的主要條款達成了一致的協議。實踐中人們常常將出具保險單作為保險合同成立的要件之一，認為只有保險人向投保人簽發了載明當事人雙方約定合同內容的保險單，保險合同才得以正式成立。這種觀點不僅有悖于法律的規定，也極大地損害了投保人的利益。從我國《保險法》第十二條不難看出保險合同的成立并不依賴于保險單的簽發。保險單只是由于其明確完整地記載了保險合同雙方當事人的權利義務，是投保人和保險人履行保險合同權利義務的重要依據，因此，法律規定保險合同成立后，即雙方當事人就保險合同條款達成協議后，保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。如果保險事故發生在保險單或者其他保險憑證簽發之前，而當事人雙方已就合同條款達成了協議，保險人有義務按照約定的時間承擔保險責任。保險單或者其他保險憑證僅是投保人與保險人訂立保險合同的正式書面形式，而非保險合同本身。

我國《經濟合同法》第六條規定，“經濟合同依法成立，即具有法律效力”。據此，依

法成立的保險合同也即具有法律效力，產生一定的法律后果，對投保人和保險人具有約束力，雙方當事人中的任何一方不得擅自變更和解除。那么保險合同經雙方當事人協商達成一致后是否都會發生法律效力，都能受到法律的保護呢？答案顯然是否定的，只有依法成立的保險合同才具有法律效力，依法成立即依照《保險法》及其他法律法規規定的條件而成立。具體言之，保險合同的生效條件有三：第一，主體合格，即雙方當事人在訂立保險合同時具有相應的民事行為能力。就投保人而言，必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經濟組織；就保險人而言，必須是依法設立的保險公司，且須在其營業執照核準的營業范圍內訂立保險合同。第二，意思表示真實，即雙方當事人在訂立保險合同時的意思表示必須符合自己的真實內在意思。如投保人故意謊報被保險人的年齡、健康狀況，隱瞞保險標的真實情況而與保險人簽訂的保險合同，保險人由于受欺詐，雖然與投保人就保險合同達成了協議，但沒有反映出當事人的真實內在意思，也即表意與真意不一致，由此產生的保險合同應屬無效合同。第三，合同內容合法，即保險合同的內容不得違反法律或社會公共利益。我國《經濟合同法》第四條規定，“訂立經濟合同，必須遵守法律和行政法規。任何單位和個人不得利用合同進行違法活動，擾亂社會經濟秩序，損害國家利益和社會公共利益，牟取非法收入。”就保險合同而言，則要求雙方當事人簽訂保險合同應嚴格遵守《保險法》及有關法律法規，否則保險合同無效。如我國《保險法》第十一條規定，“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”

由保險合同的成立要件與保險合同的生效條件，我們不難看出，保險合同的成立即雙方當事人意思表示的一致，是一種合意。判斷保險合同是否成立，只須考察雙方當事人是否通過意思表示確立了雙方之間的保險權利義務關系，這種判斷只是事實上的判斷。而保險合同的生效，即已訂立的保險合同的內容開始產生法律效力，受到法律保護。判斷保險合同是否有效是法律對于已成立的保險合同的評價，這種評價是對保險合同法律價值的評價，它已超出保險合同雙方當事人各自的角度，而從更公平、公正的法律角度，全社會公共利益的角度來評價保險合同，維護保險合同的安全與信譽。因此，判斷保險合同是否生效，無論從理論上還是在實踐中處理保險合同糾紛時，都更具有重要意義。

二、我國《保險法》對保險合同的成立與生效的規定側重點不同

保險合同的成立是投保人與保險人就保險合同條款達成一致的結果，必然經歷了雙方充分協商的過程，體現為雙方訂立保險合同的民事活動。在這一民事活動過程中，《保險法》強調的是平等自愿、誠實信用原則。《保險法》第十條規定：“投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協商一致，自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。除法律、行政法規規定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。”不難看出，《保險法》的這一規定實際上是我國《民法通則》中有關民事活動的諸原則在《保險法》中的具體體現。當然，在這一普遍性規定之下，《保險法》更強調了保險人的說明義務和投保人的告知義務，對保險合同能否成立的影響。

《保險法》第十六條第一款規定，“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同條款的內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。”保險合同多為附合合同、格式化合同，其保險條款多為保險人事先擬就，投保人之所以與保險人簽訂保險合同，很大程度上是相信保險人對其擬就的保險條款的解釋與說明，相信這些

保險條款能夠保護被保險人或受益人在保險標的發生保險事故時獲得補償。因此在訂立保險合同前或訂立保險合同時，保險人有義務向投保人說明保險合同的條款內容，并如實回答投保人有關保險合同條款的詢問。保險合同又是射幸合同、雙務有償合同，保險合同的射幸性質決定了其雙務有償的不確定性。盡管投保人的給付義務在保險合同訂立時已經確定，但是保險人的反給付義務在保險合同訂立時還無法確定，而須有賴于保險事故的發生。如果不發生保險事故，保險人只收取保險費而不須賠付；如果發生了保險事故，保險人所賠付的金額將會大大高于該保險合同中的保險費。因此保險人對某種危險發生率的正確估計和判斷在其保險活動中就顯得更為重要，它既是保險人是否同意承保的依據，也是保險人在同意承保后確定保險費收取標準的依據。在保險合同的訂立過程中，保險人對某種危險發生率的正確估計和判斷的依據有三：一是投保人的如實告知；二是保險人的調查了解；三是保險業內的數理依據。我國《保險法》鑒于投保人與保險人的這一利害關系，專門詳盡地規定了投保人如實告知義務。

如實告知，是指投保人在簽訂保險合同前或簽訂保險合同時，對保險人的詢問所作的真實客觀的說明和陳述。如實告知義務是投保人按照誠實信用原則與保險人訂立保險合同的隨附義務，它并非構成保險合同的內容，因此不能把它視作保險合同當事人一方的主要義務。這種隨附義務既然是一種先合同義務，它的作為與否顯然只是影響著保險合同的成立。對此我國《保險法》第十六條作了明確的規定，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告和義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

保險合同的生效是投保人與保險人訂立的保險合同依法成立，從而產生雙方當事人所預期的法律后果。保險合同的依法成立即是保險合同的生效條件，它主要包括合同主體合法、意思表示真實、合同內容合法三個方面，這也是判斷各種不同類型合同是否生效的普遍標準。我國司法實踐對保險合同是否生效除依照普遍標準予以確認外，還特別注重對保險利益原則的把握，因為我國《保險法》專門就保險利益原則對保險合同效力的影響作了明確的規定。《保險法》第十一條規定，“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”可以說，保險利益原則是保險合同生效的特殊條件。所謂保險利益，是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。即投保人或者被保險人因保險標的遭受保險事故而受損，或者因保險標的未遭受保險事故而受益的損益關系。如果允許投保人將其不具有保險利益的標的進行投保，投保人不會因保險標的遭受保險事故而受損，相反卻可以通過保險合同而獲取不當利益，甚至可能導致某些投保人為圖謀保險賠償鋌而走險，引發道德危險。為體現保險的補償目的，確保保險合同雙方當事人的合法利益，防范可能導致保險標的損失的不道德危險，有必要將保險利益原則作為保險合同生效的特殊條件，嚴格規范投保人在訂立保險合同時的特殊資格條件。

三、保險合同不成立所產生的后果不同于保險合同無效的法律后果

保險合同的成立是投保人與保險人就保險合同條款相互磋商的結果，如果投保人與保險人未就保險合同條款形成最終的合意，或者保險合同缺少必備條款，保險合同則不成立。對于不成立的保險合同，我國法律并未規定其所產生的后果，通常是將保險合同所導致的財產

流轉恢復到原有狀態，然而這又常以犧牲投保人的利益為代價。因為保險合同通常為格式合同、附合合同，投保人對于保險人所擬訂的保險合同，或者全部接受，或者完全拒絕，鮮有協商的余地，且對于保險合同具體條款的解釋權也為保險人所掌握，因此，在保險合同的訂立過程中，表面上是投保人主動要求投保，實際上投保人是處在一種被動的地位，他之所以能夠接受這種被動狀況，是為了保險標的獲得保險保障。如果只是將不成立的保險合同所導致的財產流轉恢復到原有狀態，一方面投保人保險標的無法獲得保險保障，另一方面投保人所繳保費的利息也將遭致損失。因此對于不成立的保險合同，應從保護當事人合法權益的立場出發，視具體情況予以不同的對待。如果由于保險人過失導致保險合同不成立，應對投保人的利益加以保護，通過保險合同的解釋或者填補遺漏，使不成立的保險合同轉為成立。如大額人壽保險合同中，由于保險代理人的過失未督促被保險人進行體格檢查而收取了保險費，且保險人出具了保險費收據，就應認定保險合同成立，而不能以該合同不符合大額人壽保險合同的訂立要件認定不成立。當然如果是由于投保人的過失導致保險合同不成立，如投保人因過失未將保險標的所處的危險狀態向保險人告知，該保險合同是否可以轉為成立由保險人自行決定。

保險合同的無效是指已成立的保險合同不具有法律效力，它不同于保險合同的不成立僅涉及保險合同當事人的切身利益。保險合同的無效，既關系到保險合同當事人的切身利益，還關系到國家、集體和社會公共利益，關系到《保險法》及有關法律的適用。因此，保險合同的無效須由人民法院或者仲裁機構確認，經有權機構確認無效的保險合同，自訂立時起就不具有法律效力。不僅如此，被確認無效的保險合同還有著相應的法律后果。如我國《經濟合同法》第十六條規定，“經濟合同被確認無效后，當事人依據該合同所取得的財產，應返還對方。有過錯的一方應賠償對方因此所受的損失；如果雙方都有過錯，各自承擔相應的責任。違反國家利益或社會公共利益的合同，如果雙方都是故意的，應追繳雙方已經取得或者約定取得的財產，收歸國庫所有。”保險合同的無效又分為全部無效和部分無效。如投保人以欺詐、捏造隱瞞真相等手段，使保險人與之簽訂的保險合同，全部自始無效；而保險金額超過保險價值的超額保險合同，其保險金額超過保險價值的部分自始無效。被保險人或者受益人依照無效保險合同領受的保險金給付，應當返還給保險人；保險人依照無效保險合同收取的保險費，原則上不予退還。這是因為保險合同的無效大多由于投保人對保險標的不具有保險利益，或者投保人進行超額保險所致。當然如果保險合同無效是保險人的過錯所致，則應當向投保人返還保險費。正是由于保險合同不成立的后果與保險合同無效的法律后果有很大的區別，因此更需要在實踐中正確判斷各種具體保險合同是否成立，以及已成立的保險合同是否具有法律效力，從而切實保障投保人和保險人的合法權益，懲處利用保險合同損害國家利益和社會利益的行為，確保《保險法》的貫徹實施。

第二篇：關于人身保險合同成立和生效的調查報告

關于人身保險合同成立和生效的調查與思考

所謂人身保險合同，是指以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。具體來講，人身保險合同是以被保險人的生、死、殘疾為保險標的，以被保險人因意外事故、意外災害、疾病、衰老等原因導致死亡、殘疾或者喪失勞動能力，或者年老退休，或者在保險期限屆滿生存時，保險人按照約定向被保險人或者其受益人給付保險金或年金的合同。

一、人身保險合同要約之方式

1、投保人填寫投保單是人身保險合同要約的一般形式。

投保單它是由投保人填寫的，向保險人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內表達自己的主觀要求。現實中，人身保險交易都由保險中介人完成，簽發保險單的保險人與購買壽險的投保人、被保險人往往并不直接聯系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工具。人身保險投保單并非千篇一律，各保險人有選擇的余地。但應包括以下這些最基本的內容:①有關險種的具體事項;②有關被保險人的詳細情況;③保險人應向投保人陳述的事實。

實踐中，人身保險合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內容就不能僅僅表達投保人購買壽險的愿意，其內容必須具體、確定，這樣才能使保險人有作出承諾的可能，否則只能構成要約邀請。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對被要約人沒有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或對其置之不理，但投保單卻要求作為被要約人的保險人在合理時間內對其進行處置，并及時通知投

保人。否則，保險人可能因此而承擔侵權的法律責任，尤其是在投保人在填具投保單的同時，交付了保險費的情況下，更是如此。

因此投保人須正確填寫投保單。特別是其中的“聲明”事項，是投保標的危險程度或狀態等有關事項的陳述，投保人填寫時須據實告知。因為“聲明”事項，常為保險人核實情況決定承諾與否的依據。一般要填明被保險人年齡、健康狀況、職業等，以及投保人和受益人基本情況。投保單的填寫不論是出于投保人的主動或出于保險人或其代理人宣傳勸說均不改變投保單的要約性質。

2、其他足以表明投保人投保意愿的行為或意思表示，均可構成投保人對保險人的要約國外推出的贈券保險，我國現行的交通運輸及民航部門代保險公司銷售的人身意外傷害保險等，均以投保人或被保險人的某種行為或意思表示為要約。當然這里的意思表殺既包括書面形式，如電子單據、電報、電子郵件等，還應包括口頭形式，如對話、電話等形式。有些國家法律允許投保人以口頭形式要約，該口頭要約亦構成保險合同的一個組成部分，我國保險法律對此沒有規定，人身保險實務中也很少出現，隨著人身保險業的發展，口頭形式以后可能會發展為要約的一種重要形式。一般情況下，投保人的請求構成要約，保險人的核保批單構成承諾。但有時，要約與承諾兩者地位倒置。如保險人所發保險單附上新的條件，或者以保險人新擬制的尚未公布獻基本條款出立保險單，這時保險單的交付成為新的要約，須經投保人承諾才能生效。

二、人身保險合同承諾及其法律后果

1、人身保險合同的承諾方式

第一，簽發保險單或其他保險憑證是人身保險合同承諾之一般形式。人身保險作業方式在理想與現實之間存在很大的差異，理想的作業方式應為:客戶提出投保要約、公司核保通過~保險人收取保險費，同時出具保險單。而現實中，國內外的作業方式通常為:客戶提出投保要約~代理人收費~公司核保通過~出單承保。這種方式可避免保險公司對大量不經意投保要約在審核上花費大量管理營運費用，有助于保險業的發展，但卻出現了代理人收費至公司核保承諾期間，保險契約是否發生效力的問題。

依美國保險法通例，在這一期間可采用暫保單的形式明確契約各方的權利義務。暫保單性質上屬口頭約定的書面記錄、尚非保單本身，但如果它的內容具備了保險契約的要點，并聲明在一定期限內有拘束力的，則在保險單作成交付前有與保險單同等之效力，一旦保險單作成交付，暫保單的條件歸并于保單。如果未等到保險單發出即發生保險事故，仍應按所商定的某一種保險單之效力由保險人承擔責任。我國人身保險實務中亦有首期保費收據之出給，但我國法律并未賦予它以等同于美國壽險通例中保險收據之暫保單效力，這不能不說是我國人身保險實務中的一大缺陷，以致于近年來我國的保險糾紛不斷。

一般情況下，人身保險合同的完成以保險單的作成交付為最后步驟，保險單一經出給，則吸收了先前議定的條件及暫·保單之約定，若無詐欺或非法情節，一切條件均以保險單之所載為憑，人身保險單不僅為契約證明，壽險付足2年以上保險費后，可憑單向保險人出質借款。保險合同常訂有以取得保單為其生效條件的，未取得保險單的合同效力不發生，保險單因交付而生效。

各國保險慣例，保險單為保險書面合同之一部分，其他構成合同的文件仍有補充合同之作用，我國太平洋保險公司和中國人壽保險公司的人身保險條款第一條均規定了合同由保險單及所附條款、投保單、合法有效之聲明、體檢報告書、批注、附貼批單等投保文件及其他有關書面協議構成。依保險法例，人身保險單中投保人、保險人、被保險人基本情況，保險種類，保險金額，保險期間，保險費率，訂約日期，受益人姓名及與被保險人的關系為必須記載的事項。如有欠缺，則屬合同內容不完整，往往可視為合同在實質上未成立。當然，若有其他文件可供參證者，應允許當事人自行改正，故不存在效力問題。

第二，保險人在投保單上核保簽章是人身保險合同承諾的重要形式。投保人填具交付投保單后，保險人經過必要的審核，如認定沒有疑問的，便會在投保單上的核保欄簽上“同意承保”或相類似之字樣，并加蓋公司的業務專用章，即視為保險人已承諾。審核的內容主要有:填寫的內容是否齊全，字跡是否清楚;被保險人年齡和投保年期是否符合承保規定，對周歲是否計算正確;被保險人名單中的人數、份額、保險金額、保險費是否與投保單所填寫的相符;健康狀況是否符合承保條件、對已有殘疾的，是否注明殘疾的部位、程度等。

第三，保險人或其代理人接受投保人交付的保險費應屬保險人承諾的方式。商業保險基金與一般的投資基金是不同的，投資基金一般委托專業投資機構投資于各種試券或實業，取得利息、股息等收益，然后再按各級投資者的出資份額平均分享利益。而商業保險基金的受托者為商業保險公司，出資者的目的在不在于取得收益，而在于通過繳納保險費組成風險共

同基金方式將自身的風險交由整個基金成員分攤，達到轉移風險之目的。由此可以推斷;保險公司收取保險費即已承諾對投保人、被保險人的保險責任已經開始，因為此時，風險單位實質上已成為保險基金成員之一，作為一善良的基金管理人的保險人，只要投保人投保時無欺詐行為，就沒有理由剝奪其享受風險保障之權利。此時保險代理人開具的保險費暫收收據，實質上就等同于一張暫保單，而正式保單的出具與否，實際上僅僅是滯后于承諾的一種書面表現形式，是保險人之義務，并無太多的意義。因為即使正式保單出具后，如保險公司有足夠證據證明投保人或被保險人在投保當時違反了誠信原則，保險公司為維護廣大善意并誠信的荃金成員的共同利益，亦有權利不履行其承諾的風險保障內容。

由此可見，盡管人身保險合同的承諾不以交付保費為要件，但交付保費卻可視為人身保險合同的一種承諾方式，當然這里還須加上一個限制條件:除非保險公司有足夠的理由證明投保人或被保險人在投保當時未履行如實告知義務，或保險公司有足夠的理由證明被保險人無法通過保險公司的正常核保途徑，另外，考慮到實踐中，道德危險或較大傾向的逆選擇多集中于高額壽險要約中，故可對一定保險金額以上的投保要約，規定保險代理人在保險公司審核通過后方可收取保險費以避免其發生。

2、承諾的法律后果

承諾一經作出，除在生效之前保險人將其撤回以外，一經到達要約人即生效，具有法律約束力，表現在人身保險合同中，主要指保險人不得任意違反其承諾。生效的承諾導致合同成立。

第三篇：合同成立與合同生效

合同成立與合同生效，是合同法中兩種緊密相連而又截然不同的制度。我們可以從合同法與民法中看出這兩者之間存在的聯系。首先，合同生效以合同成立為前提，合同不成立就無所謂生效。合同的成立旨在解決合同是否存在的問題。如果合同不成立，就談不上合同的生效、履行、變更、終止等問題。反之，一個合同生效了，意味著它已經成立了。其次，合同成立后不一定就生效。合同成立后是否生效，主要分為幾種情況：①大多數合同成立即生效，也即合同成立與合同生效是同一時間；②合同成立后并不立即生效，只有完成了應當辦理的批準、登記等手續后才生效。③合同成立后并不立即生效，生效時間要視所附期限于何時到來，即附延緩期限的合同。④合同成立后并不立即生效，能否生效要視所附條件能否實現而定，即附延緩條件的合同。⑤合同成立后效力處于懸空狀態，能否生效要看合同成立時缺乏的生效要件后來能否得到補正，即效力待定的合同。⑥合同成立后永遠不生效，也即無效合同。再者，如果法律、行政法規明確規定某一類合同應當辦理批準、登記手續才生效的，則此時批準、登記手續為該合同的生效要件。未予辦理的，人民法院應當認定該合同未生效。但應注意的是，只要在一審法庭辯論終結前辦理了批準、登記手續的，人民法院就應當認定該合同已生效。最后，合同的成立是區分違約責任與締約過失責任的根本標志，因一方的過失造成另一方信賴利益的損失屬于締約過失責任而不屬于違約責任范疇。只有在合同成立以后，一方違反義務才構成對合同義務的違反并應負違約責任。

二、合同成立與生效的區別

（一）成立與生效分屬兩個不同的法律規定和判斷標準。

（二）作為價值標準的生效規則與作為事實構成的成立規則是有不同的法律要求。

（三）合同成立與生效體現了法律對合同當事人的意思表示兩種不同質的規定性。

（四）正是由于合同成立與生效體現了法律對當事人意思表示行為兩種不同質的規定性，因而兩者受到的法律控制方式也不相同。

（五）合同成立的時間與生效的時間并非總是一致。

（六）從法律后果上看，成立與生效的反面即合同的不成立與無效產生的法律后果是不同的。

（七）合同成立之效力與效的效力的區別

（二）成立與生效分屬兩個不同的法律規則和判斷標準

合同成立的規則是一套合同關系的法律事實構成規則，依其僅能作為成立與不成立兩種事實判斷。而生效與否為一法律價值判斷的問題，其意義在于識別某一合同是否符合法律的精神和規定，因而能否取得法律所認可的效力。依合同生效之規則所作出的判斷為價值評價判斷：有效、無效、效力未定、可撤銷。由此可見，成立與生效分屬兩上不同的規范系統。

（三）作為價值標準的生效規則與作為事實構成的成立規則具有不同的法律要求。

合同成立作為一個意思表示的事實的構成系統，其功能主要是為了解決合同是否存在，因此，法律對成立規則提出的要求是：當事人的意思表示必須具體、明確。

首先，當事人的意思表示中須有設立、變更或終止合同關系的意圖，即合同當事人必須意識到且追求其行為所設定權利義務效果。不具有設立合同權利義務關系意圖的家庭協議，交易意向約定均不構成合同成立之要素。

其次，合同當事人的意思表示完整，明確地指明所欲訂立的合同的必要內容，即合同的必要條款，如買賣合同之“標的”、價金等條款；如合同的必要條款不明確的合同文件，雖有合同的外觀而無合同的實質內容，由于其設權的合同關系的意圖不明確而無法履行，如果將此類合同的表示視為合同成立，賦予其一定的法律效力，必然會導致社會經濟制度和法律的混亂。一個完整的合同應具備必要的條款，合同才能成立。

第三，合同當事人內在設權意思表示必須經過要約和承諾兩個階段。合同是當事人之間的合意，其合意是對合同的主要條款達到一致。要實現這一點，必須經過要約與承諾兩個階段。確定合同是否成立，關鍵在于衡量當事人雙方是否具有締約意思表示的過程，法律上稱之為要約與承諾的過程。史尚寬認為“契約為由兩個交換所為的意思表示之一致而成立之法律行為，因為要約與承諾一致而成立契約，故而稱為雙方行為”。

第四，合同當事人的內在設權意思必須通過一定的方式表示出來，并足以外界客觀識別。當事人之要約與承諾的方式可以為口頭的，亦可為書面的，在實踐性合同中還須以交付標的物為形式要件。合同當事人只有通過其內在的設權意圖表示在外，才能為外界所識別。

而作為評價合同當事人意思表示的價值標準的生效規則，它必須具有一個比當事人意思表示更高的層次，對此有學者正確地指出，法律行為（在此為合同行為）的生效要件，就其性質言，主要是關于意思品質的要求。這種品質要求體現在合同法上，就是合同的生效規則必須體現合法、公平、效率的價值準則。

合法性要求是法律對合同效力評價的首要準則。

合同法作為調整民事主體之間意思自治最為典型的法律，其目的就是通過允許私人以協議的形式進行交易，促進個人經濟目標--個人效益的最大化的實現，進而實現社會利益的最大化。因此，合同法把效率作為評價合同效力的一個價值標準和原則。

如果合同法過分地強調鼓勵私人交易，過分地強調效率，很可能造成同當事人之間利益的失衡，最終導致無效率或負效率，為了防止私人意思自治可能帶來的不公平，合同法又設置了公平的價值標準，要求合同當事人的意思表示必須符合公平的價值標準才能具有法律效力。

法律為合同設置的三個價值評價標準，是相互聯系的。合法性為當事人的意思表示趨向公平和效率提供了保證；公平和效率對當事人的意思表示評價和效率提供了保證；公平和效率對當事人的意思表示評價和調節，使合同當事人的利益與社會公共利益達到最大化和平衡，成為合法性的最終目的。這樣一來，當事人的意思表示被納入一個比其更高層次的價值系統中。任何一項合同，只有其符合這三項價值標準，才具有有效性。這與當事人意思表示一致合同就成立的事實性標準是不同的。

（四）合同成立與生效體現了法律對合同當事人的意思表示兩種不同質的規定性。

民事法律關系有兩類：一類是法定的，如身份關系，侵權行為產生的侵權之債關系等；這些法律關系由法律直接規定，無當事人意思自治之余地；另一類通過民事法律行為創設的，如合同關系、遺囑、婚姻關系。后一類法律關系是當事人的意思自治的產物。私法自治原則在合同法的表現就是合同自由。即當事人的訂約的自由、選擇合同相對人的自由、設定具體的權利義務內容的自由等。通過當事人的意思表示，對合同的主要條款達成合意，合同便成立；因此合同是法律對合同行為的內在的規定性，它賦予合同當事人的根據其意志創設權利義務關系的權力。

就合同生效而言，合同是否發生法律效力，不依當事人的意志為轉移，而直接受國家意志的干預。國家通過規定合同效力的標準，以此作為判斷合同是否有效，從而保證作為市場經濟關系重要紐帶的合同關系符合國家法律，不違背公共利益，不侵犯他人的合法利益。法律對合同效力的規定是對當事人意思表示的質的規定性，如意思表示真實自愿，內容合法，不違反公序良俗和各種強行法規定，而這種規定性對于合同當事人的意志來說是一種外在的限制，因此，合同效力體現了國家意志對私人的意思自治--個體意志的直接干預。私人意思表示要獲得其期望的法律關系的效力，必須符合國家意志對其的要求和限制。如果當事人在其意思表示的設定中違背國家意志，將導致合同無效。

（五）正是由于合同成立與生效體現了法律對當事人意思表示行為兩種不同質的規定性，因而兩者受到的法律控制方式也不相同。

法律對合同成立與生效要件的控制方式都是通過強行法對合同行為的控制實現的。在這一點上兩者是相同的。民法中的強行法是指不依于當事人的意志，而必須無條件適用的法律規范，此類規范僅依法定事實的發生而適用，且其內容不得以當事人意志改變而排除。它與任意法規范相對立而存在。兩者僅依可否為當事人的意思表示排除為區別。（關于任意法對合同成立的解釋作用，后面還要談到）這里僅說明強

行法對合同成立與生效的控制的不同特點。

強行法對生效的控制是通過直接控制和間接控制兩種方式實現的。所謂直接控制，是民法、合同法中直接規定生效的要件以及無效的要件。民法合同法對生效要件的直接控制的范圍非常廣泛。如關于合同主體資格的要件、關于內容合法的要件、關于意思表示真實自愿的要件、關于不違反社會利益與公序良俗的要件，均是法律直接規定生效的強行規則；違反這些強行法規則的合同無效或可撤銷、效力未定的后果。除直接控制之外，還有大量強行法對生效要件的間接控制，稱為“引致規范”。所謂引致規范是通過法律解釋使合同法性規則援引公法。這種間接控制通過民法，合同法中“內容違反法律的合同無效”這一規則的引致。這一引致規范導致了公法對合同法的控制。如許多國家通過反壟斷法、限制性貿易法、公平交易法以及諸多統制性法規。在我國，還有新產品質量法、消費者權益保護法、廣告法等公法作為控制合同效力的強行性規則。由于生效規則均勻國家意志的具體化、它或者在民法合同法中直接規定，或者在民法合同法中“引致規范”中規定，沒有合同當事人意思自治之余地，因此，法律通過直接與間接控制合同生效的要件，使合同效力的規則無一不納入強行法的控制之下，無任意法適用之余地。

而對于合同成立的控制來說，法律對其控制則采取兩種控制方式，一是強行法對成立規則的直接控制，一是任意性規范即意思規則對合同成立的常素的控制。如前所述，合同成立是當事人根據其意思創設的法律關系，它必須為私人意志留下廣闊的活動空間。因此，法律對合同成立的控制范圍很小。它僅從兩方面對成立要件作出強行民生規定，一是規定合同經當事人意思表示一致就成立規則，以及與此相關要約與承諾規則；其次是強行法對于合同必要戳穿即意思表示的要素（即必要條款）的控制主要采取“類型強制”方式。即立法僅指明不同類型的合同應具備的必要條款，如買賣合同之標的、價金，租賃合同之標的、價金期限，而將合同的內容留待當事人來確定。

此外，雖然法律對合同成立規則采取了強行法控制的方式，但這種強行法并不包括禁止性規定。也就是說，當事人的意思表示是否一致，是否經過要約與承諾的過程，法律并不對此干預。從這個意義說，這種控制不如說是法律對當事人意思表示的事實確認方式。而在對生效的控制中，無論直接控制還是間接控制，許多強行法中采取禁止性規范的形式。如："違反法律、社會公共利益、侵犯他人利益的合同無效等。

法律對合同成立的另一種控制方式是通過意思推定規范對合同的常素的推定作用。意思推定規范在合同法中作用是對合同一些基本內容（常素）實施控制，使每合法成立的合同均具有完整的法律意義。它通過靈活的方式解決了合同關系中特殊與一般、普遍與個別的矛盾，這是強行法所不能取代的。具體地說，意思推定規范具有彌補當事人具體意思表示之缺漏的作用；合同必要條款必須在合同中約定，這由強行法控制。但有些合同的基本內容由于存在類型化的慣例，大體相同，因而可以通過意思推定規范去解決和補充。如供應合同中的違約金條款、質量異議條款；承攬合同中的限制轉包條款、瑕疵擔保條款、驗收條款。這些條款即使當事人在合同中未約定，法院仲裁機關可根據這些合同的類型和慣例推定當事人的具體意思表示。我國民法通則和合同法規定：當事人在合同中對于質量、履行期限、地點或價款未加約定或不明確時，應適用法律推定條款。這種意思推定規范對合同成立內容的控制是法律對生效的控制方式中不可能采取的。這種控制方式與其說是一種控制，不如說是法律對當事人意思表示的一種補充。

由此可見，雖然法律對合同成立和生效均作出控制，但對兩者的控制方式、程度、內容、范圍均有各自的特點。

（六）合同成立的時間與生效的時間并非總是一致

從各國民法上來看，合同效力的起始時間原則上不能脫離合同的成立時間而獨立得到確定，可變更、可撤銷和效力未定的合同不在此限。民法通則第57條規定：民事法律行為從成立時起具有法律約束力。行為人非依法律規定或者取得對方同意，不得擅自變更、或者解除。《合同法》第44條規定：依法成立的合同，自成立時生效。這些規定將合同成立與生效相混淆，在此先不論，但就其規定的精神來看，若合同成立且有效，成立與生效的時間是一致；與此相聯系，無效合同必須也與合同成立時間相聯系。在法律上，此種無效后果，只能溯及至合同成立時。

但合同成立并不意味著必須生效。成立與生效的時間可能不一致。

1、可撤銷的合同。是指合同雖然已經成立，但合同一方當事人意思表示不真實，通過撤銷權人

行使權，使已經生效的合同歸于無效。這是一種相對無效的合同，有效與否，取決于享有撤銷權的人的意志。最高法院《關于執行民法通則若干問題的意見》第73條規定：可變更或可撤銷的民事行為自成立起超過一年，當事人未請求變更或者撤銷的，人民法院不予保護。這條規定表明民事法律行為包括合同行為的成立時間有獨立性，可撤銷合同成立的時間與生效的時間存在著不一致，如果撤銷權人行使撤銷權，已成立的合同被撤銷，在這種情形中，合同已成立；被撤銷前，合同就已經成立了。如果撤銷權人放棄撤銷權，則已成立的合同在明示放棄或于撤銷權期滿后生效。在這種情形中，合同成立先于合同的生效。

2、效力待定的合同。所謂效力待定的合同，是指合同雖然成立，但因其不完全符合生效要件規定，因此其效力能否發生，尚未確定，一般須經有權利人表示承認才能生效。此類合同與無效合同和可撤銷合同不同，它并非因為行為人故意違反法律的禁止性規定及社會公共利益，也不是因意思表示不真實而導致合同被撤銷，主要是因為有關當事人缺乏締約能力，代訂合同的資格，及無權處分造成的。這些情況表明合同生效要件本身存在瑕疵，但此種瑕疵并非不可治愈，而是經權利人的追認而獲得效力的品質。效力待定的合同可以因為權利人的承諾而生效。這類合同有三種情況：一是無行為能力訂立的和限制行為能力依法不能獨立訂立的合同須經過其法定代理人的承認而生效；二是無代理權人以本人名義訂立的合同，必須經過本人追認，才能對本人產生法律效力；三是無權處分人處分他人財產權利而訂立的合同，未經權利人追認，合同無效，經權利人追認則有效。效力待定的合同，在未經權利人追認前，合同已成立，但其效力處于待定狀態。在這種善下，如果經權利人承認，合同則生效。其生效時間是在權利人追認時生效，還是在溯及至成立時有效，值得研究。理論上說，既然成立時效力待定，其應在權利人承認時生效。這也表明成立時間與生效時間不一致。如果權利人不承認，合同則溯及至成立時無效。但這種溯及僅是法律全球處理財產權益回復，從合同事實存在而言，合同已成立并已存續了一段時間。因此，效力待定的合同，成立時間與其效力并不相同。

（七）從法律后果上看，成立與生效的反面即合同的不成立與無效所產生的法律后果是不同的。合同一宣旦被宣告不成立，那么有過失的一方當事人則應根據締約過失責任的制度，賠償另一方所遭受有依賴利益的損失；如果當事人因誤認為合同已成立和生效而已經作出了履行，則各方當事人應當向對方返還已接受的履行；由于合同的成立主要涉及到當事人意思表示的事實問題，而不涉及到國家意志，因此若合同不成立所產生的只涉及民事責任而不產生其他的法律責任。但對于無效合同來說，因為它在性質上根本違反國家意志，因此，無效合同不僅產生民事責任（如締約過失責任，返還不當得利責任），而且可能會引起行政責任或刑事責任。

（八）合同成立之效力與生效的效力的區別

合同的成立是當事人的合意。合意的標志是承諾人對要約作出承諾。合同生效產生一定的法律效力，但這種法律效力與合同生效的法律效力不同。合同成立的法律效力是要約人不得撤回要約，承諾人不得撤回承諾。但要約人與承諾人的權利義務仍沒有得到法律的認可，合同中的權利義務仍處于不確定的狀態。如果成立的合同嗣后無效，或被撤銷，合同雖已成立。但其設定的權利義務對雙方當事人沒有約束力。而合同生效的法律效力則不同，生效是法律對當事人意思表示的肯定性評價。當事人的意思表示符合國家意志。因此，當事人設定的權利義務得到國家強制力的保護。

第四篇：保險合同生效的條件

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保險合同生效的條件

保險合同生效除了滿足合同一般的生效條件以外，也有其自身的特殊性，具體來說，主要有以下幾個條件：

1、締約人在訂立合同時應有相應的締約能力

對于保險人而言，其締約能力表現為是否具有法律所賦予的經營保險業務的資格。目前，除少數國家允許個人經營保險業務外，絕大多數國家的保險人為法人。各國法律一般規定，保險人須具備法律規定的各項條件，依法定程序取得經營保險業務的資格，而且對其經營的范圍亦有嚴格的規定。此外，還對保險企業應具備的條件及經營范圍作出了具體規定。由于保險人不具有法定資格或超出其經營范圍，則訂立的保險合同無效。

對于投保人而言，自然人和法人均可與保險人訂立保險合同。自然人的締約能力以其民事行為能力為基礎，無行為能力或限制行為能力之人，無保險合同的締約能力，而應由其法定代理人為其訂立保險合同。

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贏了網s.yingle.com 此外，由保險代理人所簽訂的保險合同，保險代理人必須具有代理權，否則亦會使合同生效受到影響。但法律為保險善意投保人的利益，一般對保險代理人所為行為的效果有特殊規定。

2、當事人意思表示真實

意思表示真實是指意思表示的行為人的表示行為與內心的效果意思相一致，民法理論稱之為“意思表示無瑕疵”。與其他合同一樣，當事人意思表示真實是保險合同的另一個生效要件，意思表示真實與意思表示一致不同，后者是合同的成立要件，即合同當事人就合同的主要內容達成合意。

造成意思表示不真實的原因有兩種，一是基于表意人的原因，如真意保留、通謀、偽裝錯誤、誤解等;二是基于表意人以外的因素的影響，如欺詐、脅迫、乘人之危等。意思表示不真實可導致合同無效或可撤銷的后果。

3、保險合同的內容不違反法律和社會公共利益

我們所說的保險合同不違反法律和社會公共利益，是針對訂立保險合同的目的及保險合同的內容而言。不具備此項要件，則合同當然無效。

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贏了網s.yingle.com(1)、投保人對保險標的具有保險利益，這是保險合同重要生效要件之一。為防止道德危險及賭博行為的發生，各國的保險立法均規定投保人對保險標的必須具有保險利益，否則保險合同無效。

(1)、保險標的本身必須合法。即投保人或被保險人對保險標的所享有的權利或利益是合法的。

(2)、保險合同條款不得違反法律的強制性規范。保險法的強制性是保險法的一大特色，對于保險法中的有關強制規定，保險合同當事人不得以協議變更，否則保險合同無效，也有些保險立法同時以但書規定，以利于被保險利益的除外。

(3)、保險的目的在于分散危險，消化損失，以穩定社會的經濟生活，如果保險當事人為非法目的而訂立保險合同，保險合同當然無效，而且該當事人還應承擔相應的法律責任。

此外，保險合同為要式合同，以保險單、暫保單、保險憑證等為其法定形式。但如欠缺這種形式要求，并非導致保險合同絕對無效，而是影響證據法上的效力，導制合同不可強制執行。

來源：（保險合同生效的條件http://s.yingle.com/s/370755.html）心懷法治.相關法律知識

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第五篇：再論保險合同的成立與生效──從一則典型案例說起

再論保險合同的成立與生效──從一則典型案例說起 [經典案例] 這是一宗近年在保險界影響很大的案例：

2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險有限公司申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保書。10月6日信誠人壽向謝某提交了一份蓋有其總經理李源祥印章的《信誠運籌建議書》。謝某按照信誠人壽的要求及建議書的規定，繳納了首期保險費11944遠。信誠人壽審核謝某的投保資料時發現，謝某投保投保高達300萬元的保險金額，卻沒有提供相應的財務狀況證明。為防范道德風險，保險公司一般對高保額保單要求投保人（被保險人）提供財務狀況證明。因此，10月10日信誠人壽向謝某發出照會通知書，要求謝某10日內補充提供有關財務狀況的證明，并按核保程序要求盡興 身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預交保費。10月17日，謝某到信誠人壽公司進行了身體檢查，但仍未提交財務狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友的前男友刺殺致死。10月18日上午8時，信誠人壽接到醫院的體檢結果，因謝某身體問題，需要增加保險費才能承保。信誠人壽再次發出書面照會，通知謝某需增加保險費，提交財務證明，才能承保，請謝某決定是否接受以新的保費條件投保。謝某家人稱謝某已經出國，無法聯絡。2001年11月13日謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。

2002年1月14日，信誠人壽經調查后在理賠答復中稱，根據主合同，同意賠付主合同保險金100萬元；同時信誠人壽認為事故發生時其尚未同意承保（未開出保險單），故拒絕賠償附加合同的保險金200萬元。

2002年1月15日謝母拿到信誠人壽聲稱按照“通融賠付”支付的100萬元。

[法院判決] 2002年7月16日謝母將信誠人壽訴至廣州市天河區人民法院，請求判決信誠人壽支付“信誠附加長期意外傷害保險”保險金200萬元，以及延遲理賠上述金額所致的利息。2003年5月20日，天河法院對這宗國內最大的壽險理賠案件作出一審判決：保險人信誠人壽應該在按照主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。

一審法院認為：由于謝某與信誠人壽的代理人共同簽署了投保書，投保人謝某和信誠人壽的權利義務在上面列得清清楚楚，雙方對此也達成了一致意見；加上謝某次日又繳付了首期保險費，也就是說，作為投保人在保險合同成立后應負的主要義務，謝某已經履行。因此，法院認為這份保險合同及其附加合同已成立、有效，謝某、信誠人壽均應按約定履行。關于涉及賠付金額達200萬元之巨的“信誠附加長期意外傷害保險條款”，法院認為，因為這是信誠人壽在所有投保人投保前就預先制定好的、將重復使用于不特定投保人的格式合同條款，條款中“保險責任自投保人繳納首期保險費且本公司同意承保后開始”的約定，沒有約定信誠將在何時同意承保、用什么方式承保，表述不清，實屬不明確，依法應作有利于投保人謝某的解釋。

[焦點問題]

1、本案保險合同是否成立并生效？[!--empirenews.page--]

2、保險公司是否應當承擔保險責任？

3、繳付保險費與保險合同成立之間的關系。

[法律評論]

一、關于保險合同的成立與保險合同的生效

根據民商事法學理論的一般原理和《中華人民共和國合同法》的有關規定，合同的成立與合同的生效本是兩個不同而由關系密切的兩個法律概念，但對由此引起的法律效果在實踐中有時卻分歧很大，本案就是一例。

“合同成立”是合同當事人對合同標的、數量、價款或者報酬等主要內容協商一致。一般說，當事人協商一致的過程，也就是不斷邀約、邀約、再邀約，最后承諾的過程。合同成立的臨界點就是承諾生效。承諾一旦生效，當事人就合同的主要內容協商一致，合同就成立了。此即《合同法》第25條規定的“承諾生效時合同成立”。合同成立的標志是合同訂立的過程完結，合同客觀上已經存在。

“合同生效”是指合同發生法律效力，即具有法律拘束力，合同當事人的行為受其約束。對于絕大多數合同而言，合同在成立的同時就生效了，但如下三種情況除外：（1）法律、行政法規規定應當辦理批準、登記等手續生效的，依照該等規定；（2）當事人在合同中約定了合同生效的條件；（3）當事人在合同中約定了生效的期限。合同生效以合同獲得法律上的約束力為標志。

實踐中，判斷合同是否成立，主要是考察當事人意思表示是否一致，即判斷哪些意思表示是邀約或反邀約，什么意思表示構成承諾，承諾是否生效。判斷合同是否成立，主要是從合同訂立的過程考察，判斷已經成立的合同是否生效，主要是從是否符合法律要件的角度來考察。但是在司法實踐中，一些比較普遍的做法是：將合同成立與合同生效的界限及條件不加區分，較多地考慮合同是否生效，而不去考察合同是否業已成立的事實。本案一審判決就明顯地帶著這樣的傾向。

那么，上述案件保險合同是否成立并生效了呢？訴訟中原告方主張，本案保險合同已經成立并生效，被告保險公司主張，合同尚未成立，更談不上合同的生效問題了。

我們認為，判斷本案保險合同是否成立和生效的標準是——保險公司是否作出了同意承保的承諾，即承諾是否生效。首先，本合同并沒有關于“合同生效”中述及的3種除外情況，即本合同屬于成立并同時生效的合同。至于該合同條款“保險責任自投保人繳納首期保險費且本公司同意承保后開始”的約定，從其約定的性質上說，并不構成合同法第45條規定的“附生效條件”。因為“同意承保”本身就是構成承諾的核心組成部分；第二，該約定本身在語言邏輯上是錯誤的，前后兩個條件并非遞進關系，后半句基本上是廢話；第三該約定的有效語言信息旨在約定承擔保險責任起始時間；第四，本案的關鍵是保險公司是否對投保人的邀約是否作出承諾，即是否已經“同意承保”。

什么是“同意承保”？是對投保書的確認？是簽發保險單？還是其他？合同條款沒有約定。由于合同條款對“同意承保”的標準沒有約定，只能根據一般法理來理解和解釋（同時還得作出有利于投保人的解釋）。根據對案件事實的描述，投保人簽署投保書，構成對保險合同的邀約，如果保險人（包括保險公司的代理人）對投保書有有效確認（注：是否有效確認，不詳），即構成保險人的承諾（但如果是保險經紀人，則應是另外一回事，因為保險經紀人并非當然是保險人的代理人，更多情況下是投保人的代言人，其簽署投保書的行為性質當另論）。此時保險合同已經完成了邀約和承諾的過程，保險合同已經成立并生效。至于投保人的首期繳費行為，則應理解為投保人履行保險合同約定的義務的行為。[!--empirenews.page--] 如果保險公司的代理人并沒有對投保書進行有效簽署，蓋有保險公司總經理《運籌建議書》中也沒有作出明確的同意承保的意思表示，則10月10日保險公司的照會通知書和10月18日再次書面照會，就構成保險公司對投保人新的邀約，投保人沒有作出有效承諾的，則本案保險合同不應當認定為成立。

如果《運籌建議書》中已經作出明確的同意承保的意思表示，亦應當認定保險合同成立并生效，而10月10日及10月18日的照會，應當理解為保險公司對投保人主張變更保險合同的新的邀約。

至于本案保險公司安排的體檢，與認定保險合同成立與生效沒有直接的關系。

二、關于本案保險公司是否應當承擔保險責任的問題

在保險合同中，需要特別注意的是，保險合同的生效，與保險人開始承擔保險責任并不是一回事，這一點最容易發生誤解。

由于保險合同是對在約定的期間內發生的保險事故承擔保險責任，保險合同生效了也并不一定標志著保險公司對發生的保險事故一定要承擔保險責任，因此，保險合同對保險責任期間的約定就非常重要。如果保險事故的發生并不在保險合同約定的保險責任期間，即使保險合同成立并生效，保險公司也無須承擔保險責任。上文述及的本案條款約定，實際上是對保險責任期間始點的約定。

實踐中，保險從業人員多有認為，保險合同生效時間是保險單載明的保險責任開始時間，因此我們經常可以看見保險條款的約定與保險單所載內容相矛盾的現象，其實這是一種誤解。（如保險條款約定投保人繳納保險費后合同生效，而在保險單上載明的起保日期卻是某一固定日期，從法律的角度理解，保險單所載起保日期已經修改并拋棄了保險合同條款約定的合同生效條件）。保險合同生效時間與保險責任開始時間是兩回事，只要投保人與保險人對合同條件協商一致，且合同中沒有附延緩生效的條件或期限，即使保險責任期間沒有開始，保險合同也是處于生效或有效狀態。

三、關于繳付保險費與合同成立之間的關系

根據《保險法》第13條和第14條的規定，保險合同屬于諾成性合同就，只要投保人與保險人就保險合同的主要內容達成了合意，保險合同即告成立，并不以投保人是否繳付保險費為合同成立或生效的必要條件。投保人是否繳付保險費并不影響保險合同的成立，保險公司只要同意承保，即使投保人沒有繳付保險費，保險合同依然成立；即使投保人繳付了保險費，但保險公司未同意承保，保險合同仍未成立。因此保險費的繳付與保險合同的成立沒有必然聯系。

保險業務實踐中，在投保人填寫投保申請書時，即要求投保人繳付首期保險費，然后再進行核保，是多數壽險公司的業務慣例。應該說，這種慣例對投保人是非常不公平的，同時，這種業務慣例也是一把雙韌劍，保險公司因此自傷的案例也不少，其因何在呢？第一，保險合同是格式合同，極易被理解為對投保人的邀約；第二，投保人繳付保險費的行為極易被理解為對邀約的實際承諾；第三，一些法官很自然地將保險人收取投保人繳付的保險費的行為理解為保險公司對投保人投保行為的承諾；第四，有些法官還能將投保人繳付保險費的行為理解成對保險合同主要義務的履行，及保險公司對投保人義務履行的接受，因而得出保險合同已經實際履行了，何談保險合同是否成立的結論。