第一篇：從經(jīng)濟學(xué)的角度淺析房地產(chǎn)市場

從經(jīng)濟學(xué)的角度淺析房地產(chǎn)市場

前段時期的惆悵中，自己在思索的過程中對自己的定位明確了許多，會計和金融這二者之間，我選擇了后者，在網(wǎng)上搜索了一些關(guān)于金融專業(yè)的培養(yǎng)方案信息，以后也將在學(xué)好會計的前提下，搶抓時間彌補金融學(xué)專業(yè)知識的缺失。

時隔一年自己再次翻開西方經(jīng)濟學(xué)教材，看了微觀部分中的關(guān)于市場分析的知識，了解了一些經(jīng)濟理論，為了使自己更進(jìn)一步的掌握理論知識，我以平常關(guān)注較多的房地產(chǎn)市場為例，將自己這段時期所學(xué)的知識運用其中，從經(jīng)濟學(xué)的角度來解讀房地產(chǎn)市場，主要是運用供求分析方法研究住房市場的均衡狀況，包括均衡數(shù)量和均衡價格的形成。

我認(rèn)為住房有兩個屬性，內(nèi)在屬性中，一是自住，一是投資；外在屬性中，房地產(chǎn)與金融體系有著密切的聯(lián)系。從內(nèi)在屬性的角度，可以把住房視為消費品；而從外在屬性的角度，則應(yīng)將其視為“金融衍產(chǎn)品”。

一，作為消費品的住房市場（消費品市場研究主要就是用供求分析方法進(jìn)行研究）

1.房地產(chǎn)市場的需求。

房地產(chǎn)市場的需求可以分成兩個方面，自住房需求和投資需求，投資需求又有兩個衍生需求，一個是作為轉(zhuǎn)賣的需求，作為出租房屋而購買的需求。自住房需求和對出租房的需求是這個市場上的最終需求。作為轉(zhuǎn)賣的需求最終必須轉(zhuǎn)化成自住房需求和出租房屋的需求。我們從自住房需求開始研究。經(jīng)濟學(xué)所研究的需求是指有支付能力且有需要意愿的需求，有意愿沒有能力的需求不予考慮，有能力沒有意愿的需求也不予考慮，因此住房產(chǎn)品的需求取決于消費者支付能力、消費者需求意愿和消費者人數(shù)等三個因素影響，其中消費者的支付能力主要受消費者收入、房價的影響，住房的需求意愿主要受社會文化影響、對未來的預(yù)期、替代品與互補品的可得性與價格三個因素影響。政府政策可以對這些因素產(chǎn)生作用從而影響住房市場的需求。

2.房地產(chǎn)市場的供給。

房地產(chǎn)市場的供給比較單一，作為消費品和投資品的住房供給是沒有區(qū)別的。因此，套用一般的供給理論，住房產(chǎn)品的供給也取決于廠商的供給意愿、供給能力，廠商的供給意愿也主要是取決于政府政策要求、廠商主觀意愿和對于未來的預(yù)期；廠商的供給能力主要取決于房價、替代品與互補品的可得性與價格、廠商的生產(chǎn)技術(shù)與生產(chǎn)能力、投入品的價格。政府政策也可以通過作用于這些因素來影響住房市場的供給。

3.房地產(chǎn)市場的局部均衡。

供求分析方法就是將供給與需求結(jié)合起來考慮，可以分析任何消費品在市場發(fā)生變化的情況下均衡價格、均衡數(shù)量的變化。這就是經(jīng)濟學(xué)中的局部均衡分析。

4.中國房地產(chǎn)市場的供求分析。

通過這個需求、供給分析，我們可以對于中國房地產(chǎn)市場進(jìn)行政策分析。

作為消費品的中國房地產(chǎn)市場的需求是非常堅挺的。從消費者支付能力來看，隨著經(jīng)濟的增長，人們的收入也不斷增長，支付能力也是在不斷增強的。從消費者的支付意愿來看，中國社會文化決定了對于消費者對于自由住房的推崇和熱愛，使得消費者普遍具有購房意愿；保障性住房市場的缺失，使得住房產(chǎn)品缺乏替代品；長期以來對于房價未來上漲的預(yù)期也促使越來越多的人及時行動，迅速購房。更重要的是，在中國快速城市化的大時代背景下，即便進(jìn)城的農(nóng)民工有一大部分自己不買房，畢業(yè)的大學(xué)生、從城鎮(zhèn)向城市、小城市到大城市的空間流動也使得城市住房產(chǎn)品消費者人數(shù)不斷增加，這必將推動者住房市場需求的增加。

另一方面，從房地產(chǎn)市場的供給方面來看，在中國現(xiàn)有的政策和市場結(jié)構(gòu)下，政府政策、市場形態(tài)和廠商看漲的未來預(yù)期使得房地產(chǎn)商可以通過限量供應(yīng)來攫取最大利潤，從而廠商的供給意愿并不高；同時，保障性住房的缺失使得替代品的競爭壓力不存在，廠商的技術(shù)和生產(chǎn)能力根本不需要全面發(fā)揮出來生產(chǎn)大批住房產(chǎn)品，而高昂的土地出讓價格和稅費開支使得廠商更有理由把價格轉(zhuǎn)移到房價上由消費者承擔(dān)；更為重要的是，住房產(chǎn)品最重要的投入品——土地，是一個非常稀缺的資源，這種稀缺不僅體現(xiàn)在絕對與相對數(shù)量上，我國可用于開發(fā)房地產(chǎn)的土地數(shù)量是比較有限的，而且在地理分布和時間分布上。這種稀缺性是非常重要的，理解房地產(chǎn)開發(fā)的地理分布特點，是理解住房產(chǎn)品稀缺的關(guān)鍵。因此，房地產(chǎn)廠商的限量開發(fā)、限量供應(yīng)和土地稀缺性，加上政府的土地政策（客觀上也是由土地的稀缺性造成的），就使得房地產(chǎn)產(chǎn)品的供給是非常低的。由于需求大，供給小，均衡分析的結(jié)果就是居高不下的均衡價格和較低的均衡產(chǎn)量，這一均衡狀況在市場形態(tài)不發(fā)生重大改變之前，是不會有任何變化的。政府的房地產(chǎn)政策如果不能影響到這個供求模型中的任何一個決定要素，就必定起不到任何作用。

二，作為金融市場重要環(huán)節(jié)的住房市場

住房市場是金融市場的一個重要環(huán)節(jié)，認(rèn)識到這一地位也是認(rèn)識現(xiàn)代經(jīng)濟和房地產(chǎn)市場的關(guān)鍵。大多數(shù)房地產(chǎn)開發(fā)是開發(fā)商向銀行借貸資金進(jìn)行開發(fā)的，房地產(chǎn)交易是采用銀行按揭的方式進(jìn)行的，因此，房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展是金融體系健康狀況的一個重要方面。因此，房地產(chǎn)價格一旦上去，在這一價格上簽訂的交易合同就不容更改，交易必須進(jìn)行下去，資金才能回籠。因此，房地產(chǎn)價格是不能下降的，因為下降必定會使得開發(fā)商破產(chǎn)，銀行資金鏈斷裂，銀行可能破產(chǎn)，從而損害整個金融市場。

金融資本誕生以來，資本主義就有了新的形式。用馬克思主義的觀點來看，金融資本在剝削勞動者的同時，還綁架了勞動者的利益。房地產(chǎn)商用勞動者的資本，來賺取勞動者的血汗，這已經(jīng)成為市場經(jīng)濟下的事實。但實際上，用西方經(jīng)濟學(xué)的觀點來看，這也是分工使然。房地產(chǎn)商從事房地產(chǎn)開發(fā)，就使得所有其他個人能夠集中精力做好自己的工作，分工產(chǎn)生效益，交換提高社會整體福利水平；房地產(chǎn)商專門從事房地產(chǎn)開發(fā)，形成了專業(yè)分工的專業(yè)技能，能比購房者自建住房更高質(zhì)高效；房地產(chǎn)商對所建房屋負(fù)安全責(zé)任，要比自建住房安全責(zé)任更容易明確。因此，理性的來看待房地產(chǎn)商在房地產(chǎn)開發(fā)中的作用，也是理解市場經(jīng)濟下的房地產(chǎn)形勢的要點之一。

由于房地產(chǎn)商在房地產(chǎn)開發(fā)中具有重要不可替代的地位，房地產(chǎn)開發(fā)時需要金融系統(tǒng)協(xié)助也成為理所當(dāng)然的事情。房地產(chǎn)開發(fā)周期長，需要資金數(shù)量大，個人、廠商自有資金全部用于開發(fā)成本就必然高，如果要求不能用貸款形式，則可以預(yù)料房價要比現(xiàn)有的價格更高，因為房地產(chǎn)商則將面臨更大市場風(fēng)險。金融系統(tǒng)特別是銀行介入，就使得社會利益與房地產(chǎn)開發(fā)結(jié)合起來，形成一榮俱榮，一損俱損的局面。明白了金融市場與房地產(chǎn)的關(guān)系，就應(yīng)該能夠理解房地產(chǎn)價格為什么那么牽動著政府的心。

第二篇：從經(jīng)濟學(xué)及侵權(quán)角度看知識產(chǎn)權(quán)

從經(jīng)濟學(xué)及侵權(quán)角度看知識產(chǎn)權(quán)

筆者從事知識產(chǎn)權(quán)代理工作多年，對知識產(chǎn)權(quán)對企業(yè)的作用多少有一些認(rèn)識，以下對一些企業(yè)經(jīng)營者及企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)工作者對知識產(chǎn)權(quán)之于企業(yè)作用的困惑進(jìn)行一些梳理。

企業(yè)者，以逐利為其存在之根本，無利不起早，可謂企業(yè)之本性。企業(yè)之利，有近利、遠(yuǎn)利之分，與生產(chǎn)、銷售相比，知識產(chǎn)權(quán)更可歸于企業(yè)遠(yuǎn)利之列。企業(yè)對于知識產(chǎn)權(quán)的態(tài)度，應(yīng)有“百年樹人”的心態(tài)。

企業(yè)對于知識產(chǎn)權(quán)，應(yīng)有經(jīng)營之心態(tài)，經(jīng)營不好，知識產(chǎn)權(quán)對企業(yè)可有可無；經(jīng)營的好，知識產(chǎn)權(quán)可為企業(yè)帶來十倍、百倍之經(jīng)營效益。

經(jīng)濟學(xué)理論認(rèn)為，只有當(dāng)市場自我調(diào)節(jié)失靈的時候，政府才有必要通過法律或政策的手段來干預(yù)市場，因此才有知識產(chǎn)權(quán)制度的產(chǎn)生：創(chuàng)新市場失靈，創(chuàng)新市場失靈主要在于創(chuàng)新的不確定性以及創(chuàng)新后被模仿的可能性。

知識產(chǎn)權(quán)，英文為intellectual property right，臺灣地區(qū)翻譯為智慧財產(chǎn)權(quán)。不同于天賦人權(quán)，知識產(chǎn)權(quán)是政府通過法律的手段賦予市場主體的一種法律權(quán)利。知識本來是公共消費品，一旦為其加上產(chǎn)權(quán)的后綴，便形成了獨占性權(quán)利。

知識產(chǎn)權(quán)，主要類別是專利、商標(biāo)及版權(quán)。

案例一：

2012年廈門乙企業(yè)申請了六項實用新型專利，于2014年發(fā)明廈門甲企業(yè)侵權(quán)，乙企業(yè)請求廈門市知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行處理，廈門市知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行現(xiàn)場取證后發(fā)現(xiàn)被訴侵權(quán)產(chǎn)品完全落入乙企業(yè)的某項實用新型專利的保護(hù)范圍，迫于壓力，甲企業(yè)與乙企業(yè)簽訂了如下和解協(xié)議：

廈門多諾知產(chǎn)

案例剖析：

在該案調(diào)查處理及調(diào)解過程中，筆者得知：

1、甲企業(yè)和乙企業(yè)相互熟知，所訴專利技術(shù)在行業(yè)內(nèi)在乙企業(yè)專利申請之前可能大家都是如此做，但因該行業(yè)企業(yè)大都較少知識產(chǎn)權(quán)意識，因此乙企業(yè)申請專利后導(dǎo)致甲企業(yè)處于被動地位，因此不得不賠償了事；

2、該行業(yè)在2014年之前市場較好，2014年因大環(huán)境所致，企業(yè)日子都不太好過，但乙企業(yè)依靠專利許可及維權(quán)獲取了一定的收益，相對甲企業(yè)來說，在市場上更好過一些，得以維持企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。

通過此案件給我們帶來了如下啟示：

1、專利是國家通過一定的法律程序授予權(quán)利人的獨占權(quán)，企業(yè)要獲取專利權(quán)，不管是委托代理機構(gòu)還是自己申請，都是需要一定的資金成本和時間成本的，從本案中可知，乙企業(yè)2012年就申請了專利，在2014年才真正讓其專利發(fā)揮效用，這期間企業(yè)要申請、獲取、維護(hù)其專利權(quán)，均需要一定的成本。因此，對企業(yè)來說，不管有沒有政府補貼、扶持，企業(yè)均應(yīng)先期投入才能獲得、維護(hù)專利權(quán)。

2、對甲企業(yè)來說，應(yīng)時刻關(guān)注市場及競爭對手專利情況，在本案中，如果甲企業(yè)能夠提前關(guān)注到乙企業(yè)的專利情況，完全可以提早準(zhǔn)備，不管是提前搜集證據(jù)無效乙企業(yè)專利還是提前進(jìn)行規(guī)避設(shè)計，避免落入乙企業(yè)專利保護(hù)范圍，都可避免自己陷入被動。而且，筆者從實際情況分析也發(fā)現(xiàn)，如果甲企業(yè)進(jìn)行規(guī)避設(shè)計，很容易跳脫乙企業(yè)的專利保護(hù)范圍。

廈門多諾知產(chǎn) 案例二：

泉州丙企業(yè)于2014年申請某工藝品的實用新型專利，該專利于2015年授權(quán)，2016年初丙企業(yè)發(fā)現(xiàn)同位于泉州地區(qū)的丁企業(yè)接到國外一客商數(shù)千萬大單，該客商原來是打算找丙企業(yè)下單的，于是丙企業(yè)向泉州中院起訴丁企業(yè)專利侵權(quán)，筆者同法官去丁企業(yè)取證發(fā)現(xiàn)，丁企業(yè)的產(chǎn)品屬于對丙企業(yè)專利的進(jìn)一步改進(jìn)，并不落入丙企業(yè)的專利保護(hù)范圍，且丁企業(yè)于2016年也申請了自己的專利。

在該案中，筆者了解到，丁企業(yè)的改進(jìn)型專利實際上丙企業(yè)在2015年已研發(fā)出來，但丙企業(yè)認(rèn)為其已經(jīng)有了2014年申請的專利，所以不需要再申請后續(xù)改進(jìn)專利，經(jīng)筆者給丙企業(yè)解釋了改進(jìn)型專利與丙企業(yè)專利的不同后，丙企業(yè)懊惱不已。

案例剖析：專利申請要有持續(xù)性，并不可以一勞永逸，企業(yè)在發(fā)展，研發(fā)在持續(xù)，專利申請也要持續(xù)進(jìn)行，要想持續(xù)開拓市場一樣持續(xù)的進(jìn)行專利申請，并在需要的時候讓不同的專利發(fā)揮不同的效用，否則將像本案中的丙企業(yè)一樣追悔莫及。

案例三：

泉州戊企業(yè)對其生產(chǎn)、銷售的多個實用藝術(shù)品于2012年進(jìn)行了版權(quán)登記，從2013年開始，陸續(xù)在展會及互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)浙江戌企業(yè)的侵權(quán)行為，于是從2013年開始在浙江起訴了戌企業(yè)多次，每次均勝訴，但因地方保護(hù)等各種原因均未能執(zhí)行，為此戊企業(yè)很是懊惱。

筆者與戊企業(yè)溝通后發(fā)現(xiàn)，雖然戊企業(yè)為維權(quán)花去了不少資金及時間成本，也未獲得法院執(zhí)行，但戊企業(yè)并未后悔進(jìn)行版權(quán)登記及維權(quán)，這是因為，雖然花了不少成本，但也有效凈化了市場，戊企業(yè)登記的版權(quán)還是為其帶來了很大的間接經(jīng)濟效益的。

案例分析：也許大的法律環(huán)境并非十分完美，單純靠知識產(chǎn)權(quán)本身的維權(quán)并不能給企業(yè)帶來完美的收益，但擁有知識產(chǎn)權(quán)可有效凈化市場，未市場鋪路，為企業(yè)經(jīng)營帶來更大更重要的收益。本質(zhì)上來說，知識產(chǎn)權(quán)還是要為市場、為企業(yè)經(jīng)營服務(wù)。

廈門多諾知產(chǎn)

第三篇：從經(jīng)濟學(xué)角度分析食品安全問題

從經(jīng)濟學(xué)角度分析食品安全問題

近年來隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步以及新的食品安全法的開始實施, 人們應(yīng)該享有的最起碼的食品安全權(quán)利, 依然不斷受到挑戰(zhàn)。諸如蘇丹紅、“大頭娃娃”、瘦肉精、毒大米、地溝油、一滴香、洗蝦粉等問題仍然充斥著市場。食品安全問題, 越來越影響著消費者的消費欲望和消費信心,民眾生活質(zhì)量因此受到嚴(yán)重，也同時影響了食品行業(yè)的發(fā)展。

一、關(guān)于食品安全的概述

食品安全是指無毒、無害的食品, 符合應(yīng)當(dāng)有的營養(yǎng)要求, 對人體健康不造成任何急性、亞急性或者慢性危害。食品安全問題就是食品的質(zhì)量不過關(guān)。隨著新的食品資源的不斷開發(fā), 食品品種的不斷增加,消費方式的多樣化, 食品安全問題幾乎出現(xiàn)在生產(chǎn)、加工、流通等各個環(huán)節(jié)。食能養(yǎng)人, 也能傷人。一旦食品出現(xiàn)安全問題, 表現(xiàn)出來的危害性一方面導(dǎo)致食源性疾病, 這種疾病通常帶有感染性或中毒性質(zhì), 且具有群體性、突發(fā)性、廣泛性與社會性的特征, 直接危害人民群眾的身體健康和生命安全。另一方面食品安全問題給市場帶來負(fù)外部性, 使

第四篇：從經(jīng)濟學(xué)角度看銀行風(fēng)險控制

淺析銀行業(yè)風(fēng)險控制

2011-2-11 9:25 趙達(dá)理 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

【摘要】隨著金融機構(gòu)的職責(zé)和功能不斷變化，而這種變化也正是獲取利益，規(guī)避風(fēng)險方法的不斷進(jìn)步。本文通過針對當(dāng)前銀行存在主要風(fēng)險及其控制進(jìn)行分析討論。尤其針對信用風(fēng)險和資本的防范。最后闡述了對監(jiān)管者和商業(yè)銀行的啟示和方向。

【關(guān)鍵詞】貨幣理論金融機構(gòu)風(fēng)險控制

隨著席卷全球的金融危機的加劇，銀行、以及其他類似的金融機構(gòu)無力償付存款負(fù)債的案例屢屢發(fā)生。顯然，政府及社會對銀行的破產(chǎn)的關(guān)注程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般的制造和服務(wù)行業(yè)，銀行破產(chǎn)似乎更引人注目。接下來，我們從貨幣經(jīng)濟學(xué)角度分析下銀行所面臨的風(fēng)險

一、銀行業(yè)的特質(zhì)

(一)銀行業(yè)是一種風(fēng)險性產(chǎn)業(yè)，銀行的風(fēng)險具有行業(yè)傳導(dǎo)性

金融產(chǎn)業(yè)與一般性產(chǎn)業(yè)不同。在一般產(chǎn)業(yè)中，一家公司的倒閉，除了老板受損失外，最多只影響到幾家相關(guān)的公司；而金融機構(gòu)則不同，一家銀行倒閉可能在同業(yè)內(nèi)產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”，引起其它金融機構(gòu)發(fā)生危機。銀行業(yè)的這種傳染性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：銀行同業(yè)支付清算系統(tǒng)把所有的銀行聯(lián)系在一起，從而造成了相互交織的債權(quán)債務(wù)網(wǎng)絡(luò)，基于營業(yè)日結(jié)束時的多邊清算差額的支付清算系統(tǒng)使得任何微小的支付困難都可能釀成全面的流動性危機；信息的不對稱使債權(quán)人不能象對其它產(chǎn)業(yè)那樣根據(jù)公開信息來判斷某個金融機構(gòu)的清償能力，因此，債權(quán)人便會將某一個金融機構(gòu)的困難視為其它所有有著表面相似業(yè)務(wù)的機構(gòu)發(fā)生困難的信號，從而引發(fā)對其它金融機構(gòu)的擠兌行為；金融創(chuàng)新和金融國際化的發(fā)展加重了金融風(fēng)險的傳染性，金融創(chuàng)新在金融機構(gòu)之間創(chuàng)造出遠(yuǎn)比過去復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)鏈條，而達(dá)到天文數(shù)字的金融規(guī)模支付清算體系的脆弱性更嚴(yán)重了。

(二)銀行業(yè)是一種具有公共性的產(chǎn)業(yè)

金融企業(yè)的公共性主要表現(xiàn)在：（1）金融企業(yè)的生存基礎(chǔ)——存款，來源于廣大社會公眾。公眾進(jìn)入銀行存款儲蓄時，與銀行發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，直接變成銀行的債權(quán)人，銀行則成為債務(wù)人向廣大儲戶負(fù)債；

（2）銀行把客戶的錢貸給企業(yè)和個人，這些企業(yè)和個人成為銀行的債務(wù)人，銀行則變成債權(quán)人，廣大客戶向銀行負(fù)債。在這兩對關(guān)系中，金融企業(yè)面對的是社會公眾，金融企業(yè)的經(jīng)營狀況、經(jīng)營行為、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營成敗都對社會公眾產(chǎn)生影響，前者直接關(guān)系到儲戶的債權(quán)安全，后者直接關(guān)系到客戶的債務(wù)條件（即能否得到公平合理的貸款）。對前者，銀行經(jīng)營的誠實性和謹(jǐn)慎性是保障儲戶利益的關(guān)鍵，對后者銀行信貸條件的公開性和平等性是保障客戶享受平等待遇的關(guān)鍵。

二、銀行風(fēng)險形成的原因

銀行風(fēng)險形成的原因可以分為內(nèi)部原因和外部原因。內(nèi)部原因是指銀行內(nèi)部由于管理不善、控制缺乏等方面造成的銀行風(fēng)險。風(fēng)險的外部原因從宏觀上看是由于國家的經(jīng)濟形勢、市場要素以及金融監(jiān) 管等因素決定的，宏觀經(jīng)濟中經(jīng)濟周期變化以及金融外部環(huán)境等因素是銀行風(fēng)險的主要外部原因；從微觀上看，銀行風(fēng)險的外部原因包括市場價格、社會信用度、同業(yè)競爭、借款人與銀行之間的信息不對稱等各種微觀經(jīng)濟因素；同時戰(zhàn)爭、自然環(huán)境災(zāi)害以及潛在的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險等因素也可能造成商業(yè)銀行面臨各種難以預(yù)計的風(fēng)險。

三、當(dāng)前我國銀行業(yè)存在的主要金融風(fēng)險

在世界金融自由化與一體化趨勢不斷加快的過程中，銀行的經(jīng)營風(fēng)險呈上升趨勢。從我國銀行目前的經(jīng)營與發(fā)展來看，存在的金融風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1．環(huán)境風(fēng)險環(huán)境風(fēng)險是指，獨立于銀行金融機構(gòu)之外、非銀行金融機構(gòu)所能控制的自然、法律、國家政策、政治、人文社會和經(jīng)濟環(huán)境的變化，使銀行金融機構(gòu)遭受損失或獲得收益的可能性。如，地震、火災(zāi)等 自然災(zāi)害的襲擊對銀行產(chǎn)生的影響。另外，由于國家政策法規(guī)的改變影響到某些企業(yè)的效益也會間接對銀行產(chǎn)生影響。

2．信用風(fēng)險信用風(fēng)險是最古老也是最重要的一種風(fēng)險形式。根據(jù)麥肯錫公司的研究，以銀行實際的風(fēng)險資本配置為參考，信用風(fēng)險占銀行總體風(fēng)險暴露的60％，而市場風(fēng)險和操作風(fēng)險僅各占20％。可見，對信用風(fēng)險的管理是銀行風(fēng)險管理的首要 目標(biāo)。具體到我國，長期以來銀行領(lǐng)域積累了大量不良貸款，信用風(fēng)險極其突出，這種狀況目前迫切需要得到有效緩解和控制。

3．資本風(fēng)險：資本充足率的管理資本風(fēng)險是指商業(yè)銀行的資本金不能抵補各項損失和支付到期負(fù)債的可能性。2003年初，銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定到2007年 1月 1目，各商業(yè)銀行資本充足率不得低于8％。

近些年來的資本充足率(無數(shù)據(jù)顯示的除外)，除農(nóng)業(yè)銀行外，均達(dá)到了銀監(jiān)會的要求標(biāo)準(zhǔn)，但是，由于我國是發(fā)展中國家，市場經(jīng)濟沒有成熟，各項法律法規(guī)尚未十分健全，造成商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上存在嚴(yán)重漏缺，資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良資產(chǎn)比重較高，這帶來的必然影響是抗風(fēng)險能力差，銀行信譽差，受國際金融市場的影響也比較大。《巴塞爾協(xié)議》把擔(dān)保、承兌和備用信用證這類業(yè)務(wù)(對銀行來說是或有資產(chǎn)，也稱或有負(fù)債)的風(fēng)險轉(zhuǎn)換系數(shù)定為 100％，可見其風(fēng)險是很大的。因此，要真實衡量我國銀行的資本充足率，就必須把帳外、表外及或有資產(chǎn)加以考慮。

4、利率風(fēng)險利率的變動會對金融產(chǎn)品的持有者或投資者造成收益或價值的波動(包括收益和損失)，這就產(chǎn)生了利率風(fēng)險 由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動影響較大。就銀行而言，利率風(fēng)險無法完全避免，利率發(fā)生變動時，必然會影響銀行的收入來源和其支出項目，即貸款和證券的利息收入，以及存款和其他銀行借款的利息成本。

5．操作風(fēng)險操作風(fēng)險是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作運行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險，主要是人員素質(zhì)風(fēng)險。對銀行的從業(yè)人員，可以從兩個方面入手：一是提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，改善其知識水平和知識結(jié)構(gòu)，并使知識的更新速度跟得上金融發(fā)展的速度；二是避免職業(yè)道德風(fēng)險，提高職業(yè)道德，可以在一定程度上杜絕金融犯罪。

四、金融業(yè)的啟示

信用風(fēng)險管理，是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理中最重要的內(nèi)容。正如斯蒂格利茨等所指出的那樣，“理解貨幣經(jīng)濟學(xué)的關(guān)鍵是可貸資金的供求……理解銀行行為的關(guān)鍵在于了解銀行化解風(fēng)險能力的局限性，以及銀行化解風(fēng)險的能力和意愿如何隨著經(jīng)濟環(huán)境和政府監(jiān)管的變化而變化”。從貨幣經(jīng)濟學(xué)對不對稱信息市場和信貸市場作用機制的強調(diào)中，中國銀行業(yè)可以獲得如下啟示 ：

1、對監(jiān)管者的啟示金融監(jiān)管是從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的外部，對金融機構(gòu)實行管理、監(jiān)督、約束、檢查和制裁的行政管理行為。基于金融業(yè)的特質(zhì)，僅靠銀行等金融機構(gòu)的內(nèi)部約束，是不足以防止金融風(fēng)險的。

由于對“不對稱信息”市場的開創(chuàng)性研究，斯蒂格利茨等被授予諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為，信息不對稱現(xiàn)象在世界上普遍存在，在現(xiàn)代金融領(lǐng)域更為突出，在發(fā)展中國家向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型過程中尤為嚴(yán)重。因此，從根本上講，信息不對稱可能是我國銀行信用風(fēng)險產(chǎn)生的深層次原因。中國目前正在著力建立信貸風(fēng)險管理的長效機制，例如，為了防止信貸發(fā)放過度而引起不良資產(chǎn)比率上升，中國全面實施了資本充足率監(jiān)管；但是此舉極有可能出現(xiàn)意外的結(jié)果：由于資本充足率監(jiān)管針對的只是信用風(fēng)險而不是市場風(fēng)險，在逆向激勵的情況下，商業(yè)銀行會減少貸款發(fā)放，增加對政府債券等的持有，這將導(dǎo)致經(jīng)濟中信貸可得性的下降，從而引起信貸市場上的逆向選擇加大，最后導(dǎo)致銀行的信貸資產(chǎn)乃至資產(chǎn)組合的風(fēng)險上升。

2、對商業(yè)銀行的啟示對于信貸風(fēng)險，從技術(shù)層面上看，首先，商業(yè)銀行應(yīng)該建立和完善信貸管理信息系統(tǒng)，形成以客戶為中心的業(yè)務(wù)信息平臺；其次，應(yīng)按照巴塞爾新資本協(xié)議的原則，建立客戶違約概率統(tǒng)計模型，更新客戶內(nèi)部評級體系；最后，在貸款五級分類的基礎(chǔ)上，可以設(shè)計以預(yù)期損失率為基礎(chǔ)的12級分類系統(tǒng)，并引進(jìn)KMV、Creditmetrics、Riskmetrics等國際上 成熟的工具軟件。當(dāng)然，從機制上看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取斯蒂格利茨等提出的資產(chǎn)組合方法——目前，“基于資產(chǎn)組合分析的風(fēng)險限額管理”作為一項先進(jìn)實用的風(fēng)險控制技術(shù)，在西方國家銀行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。

對于市場風(fēng)險問題，商業(yè)銀行首先可以采取上述的資產(chǎn)組合方法，在資產(chǎn)組合分析的基礎(chǔ)上，按照利率、匯率、證券價格以及實物資產(chǎn)價格等要素的敏感度設(shè)定風(fēng)險值，并連續(xù)監(jiān)測，根據(jù)其動態(tài)變化分級分類啟動不同層次的預(yù)案措施。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行應(yīng)該采用經(jīng)濟資本管理的辦法，從整體上計量、監(jiān)測風(fēng)險狀況，實施全面風(fēng)險管理，這將非常有益于中國的商業(yè)銀行科學(xué)理性地處理規(guī)模擴張與價值創(chuàng)造、風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的辨證關(guān)系。

第五篇：從經(jīng)濟學(xué)角度分析我國的三農(nóng)問題

從經(jīng)濟學(xué)角度分析我國的“三農(nóng)”問題

魏雪2011級經(jīng)濟學(xué)基地班

【摘要】農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是是關(guān)系我們黨和國家現(xiàn)代化建設(shè)全局的根本性問題。目前，我國農(nóng)村人口占整個國家人口的七成多。“三農(nóng)”問題對我國當(dāng)前的經(jīng)濟與社會發(fā)展安全關(guān)系重大。農(nóng)民現(xiàn)在是我國國民的主體，沒有農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)，農(nóng)民的富裕，農(nóng)村的現(xiàn)代化，我們整個國家就談不上發(fā)達(dá)，談不上富裕，談不上現(xiàn)代化。建設(shè)社會主義新時期，我們要切實認(rèn)識并解決“三農(nóng)”問題。本文將在探討“三農(nóng)”問題的影響基礎(chǔ)上，從經(jīng)濟學(xué)角度，運用供給、需求和價格理論，市場理論，分配理論等從“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民”三個方面分別分析我國“三農(nóng)”問題的現(xiàn)狀，“三農(nóng)”問題究竟是什么問題，該如何解決“三農(nóng)”問題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)；農(nóng)村；農(nóng)民

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是是關(guān)系我們黨和國家現(xiàn)代化建設(shè)全局的根本性問題。目前，我國農(nóng)村人口占整個國家人口的七成多。“三農(nóng)”問題對我國當(dāng)前的經(jīng)濟與社會發(fā)展安全關(guān)系重大。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)是人類賴以生存的重要物質(zhì)資料生產(chǎn)部門。“三農(nóng)”問題不解決，將影響到我國社會經(jīng)濟的和諧發(fā)展，影響到全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的實現(xiàn)；工農(nóng)關(guān)系、城鄉(xiāng)關(guān)系問題將日益嚴(yán)重；耕地資源減少，水資源不足，草原退化，水土流失問題將日益嚴(yán)重，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展將面臨嚴(yán)重的可持續(xù)發(fā)展危機。三農(nóng)問題將嚴(yán)重影響我國基層政權(quán)的穩(wěn)定。我國現(xiàn)在一個明顯的事實是，占人口絕大多數(shù)的農(nóng)民

已淪為我國社會的底層，由“三農(nóng)”問題引起的我國農(nóng)村基層干部工作作風(fēng)腐化，以激起眾怒，影響到一個地區(qū)甚至一個社會的治安穩(wěn)定。“三農(nóng)”問題也影響到農(nóng)民權(quán)利的實現(xiàn)，不符合國際社會對人權(quán)的要求，農(nóng)民工工資拖欠，社會福利無法共享，將影響農(nóng)民創(chuàng)造力的發(fā)揮。農(nóng)民是我國國民的主體，沒有農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)，農(nóng)民的富裕，農(nóng)村的現(xiàn)代化，我們整個國家就談不上發(fā)達(dá)，談不上富裕，談不上現(xiàn)代化。建設(shè)社會主義新時期，我們要切實認(rèn)識并解決“三農(nóng)”問題。“三農(nóng)”問題的產(chǎn)生并不是由“三農(nóng)”自身造成的，而是由于國家傾斜的發(fā)展戰(zhàn)略政策偏差所引起的。因此，“三農(nóng)”問題的解決也不能靠其自身。建國以來，國家出臺了一系列關(guān)于“三農(nóng)”的一號文件，特別是改革開放以來，中央在新世紀(jì)出臺了九個關(guān)注“三農(nóng)”工作的中央“一號文件”，致力于解決我國的“三農(nóng)”問題。下面，我將就“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民”三個方面分別從經(jīng)濟學(xué)角度進(jìn)行分析其原因及解決辦法。農(nóng)業(yè)

農(nóng)業(yè)問題主要表現(xiàn)在糧食供給不足和農(nóng)產(chǎn)品競爭力兩個方面。

糧食供給方面，我國的國產(chǎn)糧食供給不足。首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平落后，生態(tài)環(huán)境惡化，由于城市用地增多、不合理使用土地造成土地退化等原因，耕地減少，耕作面積下降；其次，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)具有周期性波動的特點，生產(chǎn)季節(jié)性明顯，在一定的科技水平下，產(chǎn)出有限；其次，農(nóng)產(chǎn)品是生活必需品，需求程度大，需求彈性小，需求量不會因收入的增減而有大幅度變化，收益相對較少且相對穩(wěn)定，農(nóng)民生產(chǎn)積極性不高；最后，農(nóng)產(chǎn)品是同質(zhì)的，不存在產(chǎn)品差別，農(nóng)產(chǎn)品市場是

完全競爭市場，難以通過擴大生產(chǎn)規(guī)模來增加利潤，農(nóng)民獲利空間不大，因此，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性不會大幅度提高反而會使越來越多的農(nóng)民選擇進(jìn)城打工等生活方式。俗話說，“民以食為天”，糧食供給問題是我們必須解決的問題。解決糧食供給不足，首先要加大政府投資，發(fā)展農(nóng)業(yè)科技；其次，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品這一完全競爭市場的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化運行；再次，由供給定律知，在其他條件不變的情況下，供給量隨產(chǎn)品價格的上升而增加，從這一點出發(fā)，政府可以采取價格政策，隨社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高適當(dāng)提高農(nóng)產(chǎn)品收購價格，增加農(nóng)民收益。農(nóng)產(chǎn)品競爭力方面，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品由于政府調(diào)控價格，市場化運營不明顯，競爭力不明顯。我國農(nóng)產(chǎn)品的競爭力主要表現(xiàn)在國際競爭方面。用博弈論的相關(guān)原理，我國出口農(nóng)產(chǎn)品必須形成自己的競爭優(yōu)勢，獲得自己獨特的生存空間，才能立足世界。目前，我國出口農(nóng)產(chǎn)品（主要是勞動密集型農(nóng)產(chǎn)品）在價格上競爭力比較低。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最主要特點是“精耕細(xì)作”，生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)組織化程度低，農(nóng)業(yè)科技含量低，從而造成單位面積生產(chǎn)成本高，生產(chǎn)效率較低，產(chǎn)品質(zhì)量難以提高且生產(chǎn)成本難以降低。加之國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場開放程度不高，造成農(nóng)產(chǎn)品流通成本過高，國家對農(nóng)業(yè)改革方面投資不足，地方政府不規(guī)范收費等形成較高的成本外支出，造成農(nóng)產(chǎn)品價格競爭力不高。對此，應(yīng)進(jìn)一步開放國內(nèi)市場，完善農(nóng)產(chǎn)品流通體系，擴大生產(chǎn)規(guī)模，形成規(guī)模效益，進(jìn)一步對外開放，提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力。

農(nóng)村

農(nóng)村問題主要表現(xiàn)為非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，農(nóng)村環(huán)境問題兩方面。

非農(nóng)產(chǎn)業(yè)是拉動農(nóng)村經(jīng)濟增長的一駕馬車，在某種程度上，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)是促進(jìn)農(nóng)民增收的主要方面。而如今非農(nóng)產(chǎn)業(yè)面臨著管理人員思想觀念落后，規(guī)模偏小、布局分散、技術(shù)水平不高、粗放經(jīng)營、市場服務(wù)水平有限等問題。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品所面對的市場一般來說都是壟斷競爭市場，獲利遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)，有助于提高農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時也實現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展。為促進(jìn)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)更好地發(fā)展，要加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為其發(fā)展創(chuàng)造良好的條件；加強農(nóng)民就業(yè)技能培訓(xùn)，提高勞動力素質(zhì)，使其適應(yīng)農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要；加快現(xiàn)有非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

農(nóng)村環(huán)境問題關(guān)系到全社會的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村環(huán)境問題主要包括自然環(huán)境污染（農(nóng)業(yè)污染、工業(yè)污染、生活垃圾污染）和人居環(huán)境問題，以及政治環(huán)境的可持續(xù)性。由邊際效率遞減規(guī)律可知，隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，土地開采能增加的效益已寥寥無幾，這就要求我們提高土地質(zhì)量而不是盲目擴大土地面積。治理農(nóng)業(yè)污染，增加土壤肥力，以提高單產(chǎn)。工業(yè)污染主要是源于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)之所以排放污染物，是源于凈化處理成本太高，不利于其在市場競爭中取得優(yōu)勢。為此，應(yīng)加強污物排放的立法工作及政府監(jiān)管，促進(jìn)環(huán)境改善。農(nóng)村生活垃圾分類回收利用，比如，建沼氣池等。在市場經(jīng)濟條件下，一些農(nóng)村也逐步出現(xiàn)了民主發(fā)展倒退、停頓等狀況。經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑。只有大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民文化素質(zhì)水平，增強民主政治意識，才能促進(jìn)農(nóng)村的和諧發(fā)展。

農(nóng)民

農(nóng)民問題主要在于農(nóng)民各項權(quán)利得不到保障。主要是農(nóng)民的生存權(quán)、發(fā)展權(quán)、和發(fā)言權(quán)。

農(nóng)民的生存權(quán)得不到保障主要表現(xiàn)在擁有和使用土地的權(quán)利遭到侵犯，獲得其他生產(chǎn)資料的權(quán)利不全，獲得勞動報酬的權(quán)利得不到保障，尤其出現(xiàn)了“同工不同酬，同傷不同賠”等現(xiàn)象。為此，必須制定嚴(yán)格的土地征用政策，保障農(nóng)民賴以生存的土地。在勞動者報酬方面，實行最低工資法，將農(nóng)民工的工資維持在一定的水平上，并制定完善勞動法，以保障農(nóng)民權(quán)利。

農(nóng)民的發(fā)展權(quán)得不到保障主要表現(xiàn)在教育、醫(yī)療和社會保障方面。城鄉(xiāng)由于經(jīng)濟發(fā)展上的差異，在這三個方面存在著極大的不公平性，且差距越來越大。我國農(nóng)民平均受教育年限比城市少了三年。文盲主要分布在農(nóng)村。農(nóng)村文盲中，女性占七成。教育經(jīng)費方面，2001年生均教育經(jīng)費城市是農(nóng)村的1.86倍，最高的北京與最低的湖北相差10倍；初中生均教育經(jīng)費城市是農(nóng)村的1.92倍，最高的北京與最低的貴州相差7倍。預(yù)算內(nèi)生均公用教育經(jīng)費小學(xué)最低的僅5元，初中僅14元。升學(xué)率方面：小學(xué)升初中農(nóng)村比率為91%，城市為100%；升入高中的學(xué)生數(shù)城鄉(xiāng)比為19:1，升入大學(xué)（二本以上）的學(xué)生數(shù)城鄉(xiāng)比為35:1.農(nóng)民子女受教育權(quán)利的不到保障，意味著農(nóng)村人力資源數(shù)量和質(zhì)量上競爭力均比較低下。由邊際效應(yīng)遞減規(guī)律，長此以往，農(nóng)民受教育水平將維持原狀甚至?xí)陆怠Ｕ袑嵓訌娹r(nóng)村中小學(xué)教育投資，提高教育水平，提升農(nóng)村勞動力素質(zhì)。

醫(yī)療方面，城市人口住院平均花費7000元/人，農(nóng)村為2000元/人；

農(nóng)民每年的人均醫(yī)療支出為200元。為改變這種狀況，我國還應(yīng)該加強新型醫(yī)療合作的推廣，運用好福利經(jīng)濟學(xué)，使資源配置達(dá)到最優(yōu)，從而推動公益醫(yī)療的發(fā)展。社會保障方面，城鄉(xiāng)公共品供給在數(shù)量和質(zhì)量上都能在著較大差異。應(yīng)該實行城市反哺農(nóng)村的政策，彌補還能夠改進(jìn)的空間，實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。

農(nóng)民的發(fā)言權(quán)主要表現(xiàn)在農(nóng)民代表在人大代表中占比不高。為此，應(yīng)擴大農(nóng)民代表在人大代表中的比例，增強廣大農(nóng)民的發(fā)言權(quán)。

參考資料：

1、《西方經(jīng)濟學(xué)（微觀部分）》 高鴻業(yè)

2、國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料