第一篇：銀聯清算業務知識

銀聯清算業務知識

目錄 基礎概念.................................................................................................................1

1.1 1.2 清算與結算的區別..........................................................................................1 淸分與資金劃撥..............................................................................................2 清算方式與清算對象.......................................................................................2 業務清算賬戶的開立.......................................................................................3 清算資金的劃撥方式.......................................................................................4 對賬方式........................................................................................................4 銀聯清算系統與大小額支付清算系統的關系....................................................4 銀聯清算系統與銀行結算系統的關系..............................................................4 銀聯清算系統與銀聯會計核算系統的關系.......................................................5 具體業務場景說明..........................................................................................5 手工計算的淸分結果（如圖4-1，4-2）...........................................................5 清算風險的種類..............................................................................................6 防范清算風險的措施.......................................................................................7 2 銀聯清算業務的內涵............................................................................................2

2.1 2.2 2.3 2.4 銀聯清算業務的外延............................................................................................4

3.1 3.2 3.3 銀聯清算業務處理過程示例................................................................................5

4.1 4.2 銀聯清算風險的識別與防范................................................................................6

5.1 5.2 基礎概念

1.1 清算與結算的區別

1、在《中國人民銀行法》中規定：

中國人民銀行應當組織或者協助組織銀行業金融機構相互之間的清算系統，協調銀行業金融機構相互之間的清算事項，提供清算服務。具體辦法由中國人民銀行制定。中國人民銀行會同國務院銀行業監督管理機構制定支付結算規則。

2、在《商業銀行法》中規定：商業銀行可以經營辦理國內外結算。

3、在央行的規章中規定

I、支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。

II、銀行是支付結算和資金清算的中介機構。

4、原制訂的《支付清算組織管理辦法》規定

I、支付清算是指支付指令的交換和計算；

II、支付指令是指參與者以紙質、磁介質或電子形式發出的，辦理確定金額的資金轉賬命令;III、支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用于支付指令的接收、清分和發送；

IV、支付指令的計算是指對支付指令進行匯總和軋差；

V、參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發送、接收支付指令的金融機構及其他機構。

5、在6月21日發布的《非金融機構支付服務管理辦法 》中規定

I、非金融機構支付服務是非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務；

II、非金融機構提供支付服務，應當取得《支付業務許可證》，成為支付機構； III、支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理。支付機構不得辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移，經特別許可的除外；

IV、支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金；

V、支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行。

1.2 淸分與資金劃撥

1、銀聯的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個環節；

2、學淸分是指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應收或應付金額。簡言之，就是搞清楚今天應該向誰要多少錢？應該給誰多少錢；

3、資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應收款、付出應付款。銀聯清算業務的內涵

2.1 清算方式與清算對象

1、銀聯的支付清算包括跨行清算和收單清算；

2、跨行清算和收單清算的對象不同(如圖2-1)；

I、跨行清算是針對收單機構和發卡機構的清算；

II、收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的清算。

(圖2-1)

3、銀聯一代清算系統與二代清算系統在清算方式及對象上的顯著差異(如圖2-2)；

(圖2-2)注：一代清算系統包括一次淸分和二次淸分系統。一次淸分主要負責跨行清算，二次淸分主要負責分公司轄內機構的跨行清算和收單清算。二代清算系統合并了一、二次淸分系統，分設了跨行清算系統和收單清算系統。

4、二代清算系統內部關系(如圖2-3)。

(圖2-3)

2.2 業務清算賬戶的開立1、2、清算賬戶與結算賬戶不是同一概念，兩者的區別源于【清算】與【結算】的區別。

銀聯境內清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業務的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。

3、當前部分分公司在當地人行開立有清算賬戶，今后將逐步取消分公司的清算賬戶。

4、5、境內成員機構的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準備金賬戶和備付金賬戶，一般使用其備付金賬戶用于和銀聯的清算。

境內商戶和第三方機構的結算賬戶均開立在商業銀行。

2.3 清算資金的劃撥方式

1、境內的跨行清算通過央行的大額支付清算系統，完成資金劃撥。銀聯可以主動借記或貸記成員機構的清算賬戶賬戶。通俗地講，借記就是我問別人要錢，貸記就是我給別人錢。

2、境外的跨行清算通過銀聯代理清算銀行，通過銀行與銀行直接的結算匯兌系統完成，但目前只能實現貸記結算。

3、境內的收單清算可以通過央行的小額支付清算系統完成資金劃撥，部分分公司仍保留通過當地人行票據交換系統完成資金劃撥，但均只能實現貸記結算。

2.4 對賬方式

1、自主清算與非自主清算。簡言之，自主清算就是以我為準的清算，非自主清算就是不是以我為主的清算。

2、境內的跨行清算和收單清算均采用自主清算，其相應的對賬方式是先以銀聯淸分結果為準，先行辦理資金劃撥，然后成員機構、第三方機構或商戶再根據銀聯的對賬文件，比對本身的交易明細，如果有錯誤就通過差錯方式處置。

3、外卡收單清算及部分跨境業務均采用非自主清算。銀聯清算業務的外延

3.1 銀聯清算系統與大小額支付清算系統的關系

1、無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為一個特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。

2、銀聯通過大額支付系統，實現與境內成員機構清算賬戶之間的雙向資金轉移。

3、銀聯通過小額支付系統和當地的票據交換系統，實現與境內第三方機構和商戶之間的單向資金轉移。

4、在大額支付清算系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，因為銀聯可以借記或貸記對方的賬戶，商業銀行只能貸記對方的賬戶。在大額支付清算系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，而且其借記操作還需有國債作抵押。

5、試想一下：如果沒有特許參與者的身份，銀聯該如何清算？

3.2 銀聯清算系統與銀行結算系統的關系

1、銀聯和商業銀行都是作為參與者，加入大小額支付清算系統，完成跨行間的資金劃撥。

2、銀聯清算系統的清算對象是成員機構、第三方機構和直聯商戶。

3、商業銀行結算系統的結算對象是在其本行開立存款賬戶的單位或個人，并通過央行的支付清算系統，幫助存款賬戶持有人完成支付結算所需的資金轉移。

4、銀聯在央行開立的清算賬戶從本質上說應屬于備付金賬戶；而商業銀行在央行開立的清算賬戶分準備金賬戶和備付金賬戶。

5、準備金賬戶主要用于監管使用，用于包括存款人合法權益；備付金賬戶主要用于自身的資金頭寸的管理。

6、試想一下：是否存在央行要求銀聯開立準備金賬戶的趨勢？

3.3 銀聯清算系統與銀聯會計核算系統的關系

1、銀聯清算系統處理的是銀行卡交換的清算資金。

2、銀聯會計核算系統處理的是銀聯的自有資金，其中自有資金中包括了銀聯自己清算賬戶上的資金余額。

3、銀聯會計核算系統是按照企業會計準則，使用總分戶賬，登記賬戶變動及資金轉移信息。銀聯清算系統僅建立了清算資金的臺賬信息。

4、試想一下：銀聯清算系統處理與會計核算系統是否存在信息交互的趨勢？

(圖3-1)銀聯清算業務處理過程示例

4.1 具體業務場景說明

1、持卡人張三2010年6月1日持招行貸記卡，在上海八百伴商場（直聯商戶，工行收單）成功刷卡購物1000元。

2、持卡人李四2010年6月1日持工行借記卡，在華夏銀行布放的支付易終端上，成功繳付了一筆200元的電費，華夏銀行收單。

3、假設消費交易執行交換費0.7%，轉接費0.1%；繳費交易執行交換費0.10元，轉接費0.05元。收單行與商戶的扣率實際分別為1%和0.08%(這兩個數字沒用到)。簡化起見不計算收單專業化服務機構的手續費。

4.2 手工計算的淸分結果（如圖4-1，4-2）

(圖4-1)1、6月1日晚11：00CUPS日切。將交易日志發送跨行清算系統。在6月2日凌晨首先進行跨行轉接交易的淸分，然后進行收單處理業務的淸分； 2、6月2日上午10：00左右，將匯總的淸分結果，通過資金管理平臺和支付前置系統發出支付指令。先借記后貸記，按優先級排隊。

3、通過大額系統借記銀行在央行開立的備付金賬戶，實時完成跨行清算的資金轉移（借記招行993元、借記工行197.9元）；通過小額系統貸記商戶開立在銀行（一般為工行）的結算賬戶（990元）（6月2日中午左右到賬）；通過大額貸記銀行在央行開立的備付金賬戶，實時完成跨行及收單清算（貸記華夏199.85元）。

4、華夏銀行收到銀聯劃付的資金后，通過本行的行內結算系統，貸記間聯商戶的結算賬戶（199.84元，華夏收單收益0.01元，約6月3日到賬）；工行和招行或調整持卡人的可用余額（聯機交易時銀行已實時扣減了持卡人的賬戶余額或可用額度）。

(圖4-2)銀聯清算風險的識別與防范

5.1 清算風險的種類

1、流動性風險

2、操作風險

3、道德風險

4、系統邏輯風險

5.2 防范清算風險的措施

(圖5-1)7

第二篇：農信銀業務知識

第一章農信銀支付清算系統電子匯兌業務知識問答

1.是否可以通過農信銀支付清算系統辦理省（直轄市、自治區）內實時匯兌業務？答：對于采用集中接入方式的成員單位轄內營業機構網點；不得通過農信銀支付清算系統辦理省（直轄市、自治區）內實時匯兌業務；但是；通過客戶端等單點方式接入的入網機構；可以辦理省（直轄市、自治區）內實時匯兌業務。

2.具有農信銀支付清算系統行號的機構都可以辦理實時電子匯兌業務嗎？答：在農信銀支付清算系統中；具有10位行號的機構（山西除外；目前山西省聯社轄內具有10位行號的機構網點只辦理銀行匯票簽發及解付業務）可以辦理實時匯兌業務。對于具有7位行號的機構（即原特約匯兌系統網點）；可以按特約匯兌系統每日的往來賬批次發起和接收批量電子匯兌業務。

3.是否所有通過農信銀支付清算系統辦理的電子匯兌業務都可以實時到賬？答：只有向賦予10位社（行）號的機構發起的電子匯兌業務方可實時到賬。對于向賦予7位社（行）號的機構發起的電子匯兌業務；無法保證實時到賬；但應在24小時內到賬。

4.是否所有賦予七位社（行）號的營業網點均可接收電子匯兌業務？答：并非所有賦予7位社（行）號的網點都可以接收電子匯兌業務；只有具有7位社（行）號且社（行）號第一位為“8”的營業網點方可接收電子匯兌業務。

5.是否可以通過農信銀支付清算系統向七位社（行）號的機構發起委

托收款（劃回）和托收承付（劃回）往賬業務？答：不可以；只能向具有10位社（行）的機構發起上述往賬業務。農信銀實時支付清算系統網點（10位行號）與原特約匯兌網點（7位行號）之間只能辦理匯兌往來賬業務。

6.在辦理實時電子匯兌往來賬業務時；網點操作人員是否需要進行編核押處理？答：無需手工編核押；實時電子匯兌往來賬業務通過密押服務器自動進行編核押處理。

7.在什么情況下電子匯兌業務會納入日間排隊？答：農信銀實時支付清算系統入網機構在辦理實時電子匯兌業務時；如遇成員單位清算賬戶資金不足；則當前電子匯兌往賬業務納入日間排隊。待成員單位補足清算賬戶頭寸后；業務可自動發出；無需重新錄入。銀行匯票簽發業務和通存通兌業務不參加日間排隊。

8.匯出社（行）可以對哪些電子匯兌往賬業務進行撤銷處理？答：匯出社（行）只能對處于排隊狀態的電子匯兌往賬業務進行撤銷；已清算的業務不能撤銷。

9.對于已匯出的電子匯兌業務；匯出社（行）是否可應客戶要求辦理撤銷？答：如果此筆電子匯兌業務狀態為“已排隊”；匯出社（行）可對此筆業務進行撤銷處理。如果此筆業務狀態為“已清算”；應由原匯款申請人與收款人協商退款事項。

10.接入農信銀實時支付清算系統網點接收到原特約匯兌系統網點的來賬需退匯時；是否可以使用“退匯”交易？答：不能使用退匯交易；只能向原特約匯兌系統網點發起一筆電子匯兌往賬交易。

11.電子匯兌業務收款人為個人的業務是否可由他人代取款項？應如何辦理？答：收款人有特殊情況需要委托他人向匯入社（行）支取匯款的；必須在取款通知上簽章；并注明收款人有效身份證件名稱、號碼、發證機關和“代理”字樣以及代理人姓名。代理人代理取款時；也應在取款通知上簽章；注明其有效身份證件名稱、號碼及發證機關；同時交驗代理人及被代理人有效身份證件。代理人及被代理人有效身份證件復印件作借方記賬憑證的附件。

12.在辦理電子匯兌業務過程中；如接收到匯出社（行）或匯入社（行）發來的查詢；須在什么時間內予以查復？答：入網機構在收到查詢后；必須在當日；或最遲不超過下一工作日予以查復。

13.什么是“農信銀—易寶”電子匯款業務？答：“農信銀-易寶”電子匯款業務；適用于客戶通過網上購物、電視購物、電話購物等方式并選擇“YeePay易寶”作為離線付款時的貨款結算。客戶可通過農信銀機構網點柜臺辦理“農信銀--易寶”電子匯款業務；將貨款支付給商家；以便按照訂單及時取得購買的物品或服務。該業務通過農信銀支付清算系統匯兌交易辦理。

14.什么是“快易匯”業務？辦理“快易匯”業務時有哪些注意事項？答：“快易匯”業務是農信銀中心與上海快錢信息服務有限公司（以下簡稱快錢公司）合作開發的業務；適用于企、事業和機關團體等單位客戶；通過快錢公司支付平臺、經農信銀支付清算系統；向在全國農信銀機構開戶的員工發放工資或支付其他各種款項。農信銀支付清算系統內已開通實時電子匯兌業務的機構網點；可通過電子匯兌來賬

接收并處理“快易匯”業務。目前；農信銀機構網點暫不能發起“快易匯”往賬業務；即暫不支持農信銀機構客戶通過農信銀支付清算系統及快錢公司支付平臺向在他行開戶的員工發放工資或支付其他各種款項。快錢公司已在農信銀支付清算系統設立行號：5500000000；行名為“快錢”。匯入社（行）接收到發起行為快錢公司的來賬業務時；須在當日或最遲不超過下一工作日上午作入賬或轉匯處理；如遇賬號戶名不符等無法入賬情況；不得掛賬或發出查詢；須直接通過“退匯”交易將款項退回快錢公司。

15.什么是“農信銀—快錢”電子匯款業務？辦理此項業務時有哪些注意事項？答：“農信銀-快錢”電子匯款業務；適用于客戶通過營業機構柜面進行“快錢賬戶”的充值。客戶可通過農信銀機構網點柜臺辦理“農信銀—快錢”電子匯款業務；及時完成對“快錢賬戶”的充值；然后進行相應的網上支付；將貨款支付給商家；以便按照訂單及時取得購買的物品或服務。該業務通過農信銀支付清算系統實時電子匯兌交易辦理。客戶辦理業務時需填寫一式三聯“電匯憑證”；其中；匯入行行號應填寫5500000000（10位行號）；匯入行名稱填寫“快錢”；收款人全稱填寫“快錢公司”；收款人賬號填寫賬戶充值訂單號（16位賬號）。因客戶提供收款人賬戶錯誤等原因導致“農信銀-快錢”電子匯款業務無法及時入賬的；由快錢公司于當日（最晚不超過次日）使用退匯交易將款項退回業務發起行（社）；并由業務發起行（社）退回客戶卡、折賬戶或退還現金；因此；柜臺業務人員務必要求客戶預留聯系電話。柜臺受理“農信銀-快錢”電子匯款

業務時；不向客戶收取手續費及匯劃費；“農信銀-快錢”電子匯款業務手續費由農信銀中心定期返給業務受理機構。

第二章農信銀支付清算系統銀行匯票業務知識問答

1.銀行匯票的使用有何特點？答：銀行匯票是由企業單位或個人將款項交存銀行；由銀行簽發給其持往異地辦理轉賬結算或支取現金的票據。銀行匯票具有票隨人到、方便靈活、兌付性強的特點；因此銀行匯票深受廣大企事業單位、個體經濟戶和個人的歡迎；其使用范圍廣泛；使用量大；對方便異地采購起到了積極的作用；并成為使用最廣泛的支付工具之一。

2.什么是票據的追索權？行使票據追索權必須具備什么條件？答：追索權是指持票人在票據不獲承兌或不獲付款時；可以向其前手；包括出票人、背書人、承兌人和保證人請求償還票據金額、利息及有關費用的一種票據權利。追索權的行使必須具備兩個條件：一是票據期前不獲承兌、到期不獲付款以及其他法定原因；致使持票人無法提示承兌或提示付款。二是持票人行使追索權必須履行保全票據權利的手續；必須在法定的期限提示承兌、提示付款、請求作成拒絕證明。

3.銀行匯票有哪些當事人？答：根據票據法的規定；匯票的基本當事人只有出票人、付款人和收款人；而銀行匯票屬于已付匯票；出票人即為付款人；因此；當事人只有出票人和收款人。這樣；簽發銀行既是出票人；也是付款人；是銀行匯票的主債務人。申請人不是銀行匯票的當事人。

4.法律上對票據權利的期限是如何規定的？答：票據權利在下列期限內不行使而消滅：(1)持票人對票據的出票人和承兌人的權利；自票據到期日起２年。見票即付的匯票、本票；自出票日起２年；(2)持票人對支票出票人的權利；自出票日起６個月；(3)持票人對前手的追索權；自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起６個月；(4)持票人對前手的再追索權；自清償日或者被提起訴訟之日起３個月。持票人因超過票據權利時效或者因票據記載事項欠缺而喪失票據權利的；仍享有民事權利；可以請求出票人或者承兌人返還其與未支付的票據金額相當的利益。

5.哪些情況下票據債務人可以拒絕付款？答：票據債務人對下列情況的持票人可以拒絕付款：(1)對不履行約定義務的與自己有直接債權債務關系的持票人；(2)以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據的持票人；(3)對明知有欺詐、偷盜或者脅迫等情形；出于惡意取得票據的持票人；(4)明知債務人與出票人或者持票人的前手之間存在抗辯事由而取得票據的持票人；(5)因重大過失取得不符合《票據法》規定的票據的持票人；(6)對取得背書不連續票據的持票人；(7)符合《票據法》規定的其他抗辯事由。

6.是否可以通過農信銀支付清算系統辦理省（直轄市、自治區）內銀行匯票業務？答：通過農信銀支付清算系統可以辦理省（直轄市、自治區）內銀行匯票簽發、解付等業務。

7.辦理農信銀銀行匯票業務時；“印、壓（押）、證”分別指的是什么？營業網點對于“印、壓、證”應怎樣進行管理？答：“印”指

匯票專用章；“壓”指壓數機具；“押”指編核押機具或設備；“證”指農信銀銀行匯票憑證。在辦理農信銀銀行匯票業務過程中；壓數機具操作人員不得兼職保管、使用匯票專用章或銀行匯票空白憑證。8.匯票專用章的式樣是什么？答：匯票專用章為圓形；直徑為3厘米；須有“匯票專用章”字樣及12位銀行機構代碼。專用章所刊漢字；除行名可采用宋體或各行行體字外；其他所刊漢字應為宋體并使用國務院公布的簡化字。其中農村商業銀行、農村合作銀行匯票專用章所刊名稱為其法定名稱；農村信用合作社匯票專用章所刊名稱統一為“農村信用社聯社”。匯票專用章名稱字數過多不易刻制的；可以采用規范化簡稱。

9.農信銀銀行匯票加蓋的匯票專用章上的行號是否為簽發社（行）在農信銀支付清算系統中的社（行）號？ 答：匯票專用章所刊社（行）號；應為簽發社（行）的12位銀行機構代碼（即現代化支付系統行號）；并非農信銀支付清算系統10位行號。

10.出票社（行）是否可以自行向農信銀中心提出訂購銀行匯票憑證申請？答：應由出票社（行）所屬省級管理機構相關業務部門統一向農信銀中心辦理訂購事宜。銀行匯票憑證將由印刷廠家直接發送到訂購單位；并由省級管理機構相關業務部門向出票社（行）分配；農信銀中心同時通過系統進行重要空白憑證入庫處理。

11.農信銀銀行匯票的票據號碼編號規則是什么？答：農信銀銀行匯票的票據號碼由8位數字組成；印刷在銀行匯票憑證的右上角。其中；農村信用聯社銀行匯票號碼的第一位數字是“1”；農村合作銀行銀

行匯票號碼的第一位數字是“2”；農村商業銀行銀行匯票號碼的第一位數字是“3”。

12.銀行匯票各聯次的作用分別是什么？答：銀行匯票憑證一式四聯。第一聯卡片聯；出票社（行）在結清銀行匯票時代“匯出匯款”科目借方記賬憑證；第二聯匯票聯；代理付款社（行）付款后代“××往來”往賬借方記賬憑證；第三聯解訖通知聯；第四聯多余款收賬通知聯。

13.出票社（行）的經辦人員在受理客戶提交的“銀行匯票申請書”時；應注意審核哪些內容？答：(1)“銀行匯票申請書”上填寫的“委托日期”是否為當天日期；(2)申請人填寫的“申請人戶名”、“賬號”是否與系統內的賬號、戶名相符；(3)“銀行匯票申請書”上填寫的大小寫金額是否一致;(4)如申請人辦理現金銀行匯票；申請人和收款人是否均為個人；是否填寫代理付款行名稱；(5)申請人為單位的申請辦理銀行匯票時；是否在“銀行匯票申請書”第二聯簽章；其所加蓋的印章是否為預留銀行印鑒；(6)辦理轉賬銀行匯票的申請人；其賬戶余額是否足以支付銀行匯票款項。

14.對于通過現金方式辦理農信銀支付清算系統相關業務的個人客戶；柜臺經辦人員應對其按何標準進行客戶身份識別？答：對于辦理現金匯兌和現金銀行匯票的客戶；經辦人員應根據《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條的相關規定；對客戶身份進行識別；并留存身份證件復印件。

15.在何種情況下；出票社（行）可以為申請人簽發現金銀行匯票？

答：只有當申請人和收款人均為個人的情況下；出票社（行）方可為申請人簽發現金銀行匯票。

16.簽發銀行匯票時必須記載哪些事項？答：(1)表明“銀行匯票”的字樣；(2)無條件支付的承諾；(3)出票金額；(4)付款人名稱；(5)收款人名稱；(6)出票日期；(7)出票人簽章。

17.農信銀銀行匯票的出票社（行）在完成簽發后；應對銀行匯票憑證進行怎樣的處理？答：出票社（行）經辦人員應將匯票第二聯和第三聯（解訖通知聯）一并交給申請人；并由申請人簽收。匯票第一聯（卡片聯）和第四聯（多余款收賬通知聯）由出票社（行）專夾保管。18.在辦理銀行匯票簽發業務過程中；是否可以手寫銀行匯票？答：不可以。銀行匯票的簽發必須使用計算機打印。如遇打印機故障；銀行匯票憑證打印作廢的情況；需使用“銀行匯票撤銷”交易先撤銷原簽發交易；再重新辦理銀行匯票簽發；不得手寫。

19.柜員在簽發銀行匯票打印憑證時；如打印失敗,可以重打憑證嗎？答：不可以重打憑證；因為該筆匯票已簽發成功；憑證號碼已銷號；必須先撤銷原交易,然后重新辦理一筆銀行匯票簽發業務。20.簽發銀行匯票時已指定代理付款社（行）的；可以由其他社（行）辦理解付嗎？答：不可以。必須由指定的代理付款社（行）解付。21.代理付款社（行）在辦理銀行匯票解付業務時如發現匯票專用章不清晰或壓數機壓印的金額模糊不清該如何處理？答：代理付款社（行）應及時向出票社（行）發出查詢；待收到出票社（行)查復后方可進行后續處理。

22.客戶持農信銀銀行匯票到異地辦理解付,如異地無加入“農信銀實時支付清算系統”的營業機構網點,如何處理？答：辦理銀行匯票簽發業務時；柜臺業務經辦人員可通過農信銀支付清算系統行（社）名行（社）號表查詢了解收款人所在地的入網機構；并向申請人告知開通農信銀銀行匯票解付業務的范圍；如異地暫無加入“農信銀實時支付清算系統”的營業機構網點；可通過原特約匯兌系統通匯機構辦理解付。

23.代理付款社（行）在何種情況下可以拒付銀行匯票？答：代理付款社（行）在收到收款人或持票人提交的銀行匯票時；審查發現有下列情況的；予以拒付：（1）偽造、變造(憑證、印章、壓數機)的銀行匯票；（2）非統一印制的全國通用的銀行匯票；（3）超過付款期的銀行匯票；（4）缺匯票聯或解訖通知聯的銀行匯票；（5）匯票背書不完整、不連續的；（6）涂改、更改匯票簽發日期、收款人、匯款大寫金額；（7）已經銀行掛失、止付的現金銀行匯票；（8）匯票殘損、污染嚴重無法辨認的；（9）匯票與匯票專用章行別不對應的。代理付款社（行）應將拒付的銀行匯票退還給持票人。對偽造、變造以及涂改的匯票；代理付款社（行）除了拒付以外；還應報告有關部門進行查處。

24.銀行匯票的出票小寫金額是否必須使用壓數機具壓印？答：根據《關于農信銀銀行匯票出票小寫金額啟用打印方式的通知》（農信銀發?2008?49號）；自2008年11月1日起（以出票日期為準；下同）；辦理簽發銀行匯票業務的入網機構可以使用打印機打印出票小

寫金額；即人民幣符號“￥”與出票小寫金額一并打印在大寫金額右端。打印方式和壓數方式的交替使用期為1年；2009年11月1日以后；壓數機具原則上停止使用。壓印和打印匯票小寫金額并行期間；各入網機構不得因此拒絕受理銀行匯票解付業務。

25.哪些銀行匯票不得背書轉讓？答：填明“現金”字樣的銀行匯票；銀行匯票正面填明“不得轉讓”字樣的銀行匯票；未填寫實際結算金額或實際結算金額超過出票金額的銀行匯票。

26.進行銀行匯票背書時必須記載的事項有哪些？答：票據法規定轉讓背書必須記載的事項有：背書人簽章、被背書人名稱和背書日期。其中；前兩項為絕對應記載事項；如果欠缺記載；背書無效；背書日期是相對應記載事項；如果欠缺記載；背書仍然有效。

27.怎樣審核銀行匯票背書是否連續？答：銀行匯票第一次背書轉讓的背書人是匯票上記載的收款人；前次背書轉讓的被背書人是后一次背書轉讓的背書人；依次前后銜接；最后一次背書轉讓的被背書人是票據最后的持票人；應在“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章。如背書欄不敷背書；可以使用統一格式的粘單；粘附于銀行匯票憑證上規定的粘接處。粘單上的第一記載人；應當在票據和粘單的粘接處簽章。

28.票據的哪些要素是不能更改的？答：票據金額、日期、收款人名稱不得更改；更改的票據無效。對票據上的其他記載事項；原記載人可以更改；更改時應當由原記載人簽章證明。

29.持票人為未在銀行開立存款賬戶的個人；如何向銀行提示付款？

答：未在銀行開立存款賬戶的個人得票人；可以向選擇的任何一家銀行機構提示付款。提示付款時；應在匯票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章；并填明本人身份證件名稱、號碼及發證機關。由其本人向銀行提交身份證件及其復印件。銀行審核無誤后；將其身份證件復印件留存備查；并以持票人的姓名開立應解匯款及臨時存款賬戶；該賬戶只付不收；付完清戶；不計付利息。

30.現金銀行匯票持票人是否可以委托他人向銀行提示付款？應怎樣辦理付款？答：可以委托他人向銀行提示付款。收款人應在銀行匯票背面背書欄簽章；記載“委托收款”字樣、被委托人姓名和背書日期以及委托人身份證件名稱、號碼、發證機關。被委托人向銀行提示付款時；也應在銀行匯票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章；記載證件名稱、號碼及發證機關；并同時向代理付款社（行）交驗委托人和被委托人的身份證件及其復印件。

31.銀行匯票退票交易的用途是什么？答：銀行匯票退票交易有三個用途：（1）未用退回：指銀行匯票申請人在取得銀行匯票后未進行背書轉賬或提示付款簽章；而要求出票社（行）退回票款的行為。未用退回必須將銀行匯票出票金額全額退回申請人賬戶。（2）超期退款：指因銀行匯票超過提示付款期限等原因；收款人或持票人在代理付款社（行）未獲付款時；由出票社（行）辦理付款的行為。超期退款可以全部退款或部分退款；當銀行匯票有多余金額時；多余金額應退回申請人賬戶。（3）掛失退款：指持票人辦理掛失后；憑法院出具的票據權利證明在出票社（行）辦理退款的行為。掛失退款可以全

部退款或部分退款；當銀行匯票有多余金額時；多余金額應退回申請人賬戶。

32.客戶持銀行匯票到出票社（行）辦理未用退回時；經辦人員應注意審核哪些內容？答：辦理銀行匯票未用退回時；需由匯票申請人出具加蓋單位公章的證明（申請人為單位）或申請人身份證件（申請人為個人）；填寫三聯進賬單；與銀行匯票第二、三聯一并提交出票社（行）。出票社（行）經辦人員審核上述內容無誤后；還應與專夾保管的卡片進行核對；并檢查是否曾收到代理付款社（行）關于此銀行匯票的查詢；如曾接收過查詢；必須在銀行匯票提示付款期滿后方可辦理退款。對于缺少銀行匯票第三聯（解訖通知聯）要求退款的；應于銀行匯票提示付款期滿一個月后辦理退款。

33.當銀行匯票喪失時；失票人應如何處理？答：銀行匯票喪失后；現金銀行匯票的失票人可以在出票社（行）或代理付款行（社）柜臺辦理掛失止付申請；并在掛失止付日起12日內；前往人民法院辦理公示催告；轉賬銀行匯票失票人可前往法院辦理公示催告或提出訴訟請求。

34.轉賬銀行匯票丟失時；失票人應通過什么方式進行失票救濟？答：失票人應向出票社（行）所在地人民法院申請公示催告。人民法院決定受理公示催告申請；應當同時通知付款人（即出票行）停止支付；并自立案之日起三日內發出公告。出票社（行）及代理付款社（行）收到人民法院發出的止付通知；應當立即停止支付；直至公示催告程序終結。

35.持票人辦理銀行匯票掛失時；應在“掛失止付通知書”上填明哪些內容？答：(1)票據喪失的時間、地點、原因；(2)票據的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；(3)掛失止付人的姓名、營業場所或住所以及聯系方式。欠缺上述記載事項之一的；出票社（行）或代理付款社（行）不予受理。36.代理付款社（行）可以發起銀行匯票掛失交易嗎？答：不可以。出票社（行）和代理付款社（行）可以受理銀行匯票掛失申請。代理付款社（行）受理掛失申請后；需通過自由格式報文或傳真等方式將掛失信息發送出票社（行）；由出票社（行）通過農信銀支付清算系統發起銀行匯票掛失交易。

37.已辦理掛失的銀行匯票是否可以解掛？答：失票人找到喪失的銀行匯票后；可向受理掛失止付申請的出票社（行）或代理付款社（行）提出“撤銷掛失止付申請”；并由出票社（行）進行銀行匯票的解掛處理。

第三章農信銀支付清算系統通存通兌業務知識問答

1.目前有哪些地區的機構網點已開通個人賬戶通存通兌業務？答：截至2008年10月；已有廣東、湖北、湖南、深圳、吉林、重慶、山東、云南、陜西、廣西、四川、上海、浙江、福建、青海、江西、北京、天津、河南、黑龍江、江蘇等21省、市、自治區農村合作金融機構全部或部分機構網點；可以受理個人賬戶通存通兌業務。其中；陜西聯社133家機構網點開通并受理此項業務（具體信息參見行名行號

表）；客戶持在上述網點之外開戶的存折或銀行卡；尚無法在異地辦理農信銀支付清算系統通存通兌業務；四川聯社成都地區機構網點尚未開通此項業務；浙江聯社寧波鄞州農合行所屬機構網點尚未開通此項業務；福建聯社500余家網點開通柜面受理業務（廈門地區機構網點全部開通；其他縣級聯社營業部及部分信用社開通）；客戶持福建省聯社所屬任意網點開戶的銀行卡或存折；可在開通通存通兌業務的異地農信銀機構網點辦理此項業務；江西省所有縣級聯社營業部及部分信用社開通柜面受理業務；客戶持江西省聯社所屬任意網點開戶的銀行卡或存折；可在開通通存通兌業務的異地農信銀機構網點辦理此項業務；河南省鄭州市區聯社和鄭州市郊區聯社及其轄內網點開通柜面受理業務；同時；客戶持河南聯社所屬任意網點開戶的銀行卡、存折；可在開通通存通兌業務的異地農信銀機構網點辦理此項業務；江蘇省聯社所屬機構網點開通并受理通存通兌業務（不含錫州、江陰、東吳、吳江、常熟、太倉、張家港、昆山農村商業銀行及其所屬營業網點）。除上述省、市、自治區農村合作金融機構外；其他地區農村合作金融機構也將陸續開通個人賬戶通存通兌業務。業務人員可登錄農信銀中心網站（www.tmdps.cn）查詢各項業務的開通范圍。2.是否只有農信銀實時支付清算系統已賦予社（行）名社（行）號的機構方可辦理個人賬戶通存通兌業務？答：不是；具備辦理個人賬戶通存通兌業務權限的成員機構轄內營業網點均可通過農信銀支付清算系統辦理個人賬戶通存通兌業務。

3.通過農信銀支付清算系統可辦理哪些個人賬戶通存通兌業務？

答：農信銀支付清算系統的個人賬戶通存通兌業務目前指個人活期賬戶的異地通存通兌；是入網機構受客戶的委托；為其辦理異地個人賬戶存款、取款、查詢等業務；并通過農信銀中心完成受理方入網機構與開戶方入網機構之間資金清算的行為。農信銀支付清算系統個人賬戶通存通兌業務根據受理方式不同；分為柜臺業務和自助設備業務。柜臺業務又分為柜臺卡業務和柜臺存折業務。柜臺卡業務包括：柜臺卡存現（有卡、無卡）、柜臺卡取現、柜臺本地卡轉異地賬戶、柜臺異地卡轉本地賬戶、柜臺卡余額查詢。柜臺折業務包括柜臺折存現（有折、無折）、柜臺折取現、柜臺本地折轉異地賬戶、柜臺異地折轉本地賬戶、柜臺折余額查詢。此外；還有用于處理人為業務差錯的柜臺沖銷和柜臺補正業務。自助設備業務目前主要指ATM業務；包括ATM取現、ATM本地卡轉異地賬戶、ATM異地卡轉本地賬戶、ATM查詢余額。

4.通過農信銀支付清算系統不能異地受理哪些個人賬戶通存通兌業務？答：更換存折或銀行卡；修改客戶的支付條件（包括密碼的修改）；重寫磁條信息；有權執法機關的凍結、解凍、查詢、扣劃；存折或銀行卡的掛失及解掛；補登折；打印對賬單。

5.農信銀支付清算系統個人賬戶通存通兌業務在節假日能辦理嗎？答：農信銀支付清算系統支持7×24小時處理個人賬戶通存通兌業務；客戶在節假日能夠辦理通存通兌業務。在成員機構網點營業期間；客戶可通過柜臺和自助設備辦理個人賬戶通存通兌業務；在成員機構網點停止營業期間；客戶可通過自助設備辦理相應業務。

6.在辦理農信銀支付清算系統成員機構個人賬戶通存通兌業務時；柜臺經辦人員應采取何種方式收取客戶手續費？答：(1)受理社（行）辦理異地現金通存業務時；必須采取現金方式收取客戶手續費；(2)受理社（行）辦理異地現金通兌業務時可采取現金或轉賬方式收取客戶手續費；(3)受理社（行）辦理異地轉賬業務時（柜臺本地卡／折轉入異地賬戶或柜臺異地卡／折轉入本地賬戶）；應以現金或轉賬方式向付款方客戶收取手續費。

7.通過農信銀實時支付清算系統是否可以辦理無卡、無折存取款業務？答：可以辦理無卡、無折的存款業務；不能辦理無卡、無折的取款業務。

8.農信銀通存通兌業務的受理依據是什么？答：客戶憑存折、銀行卡（或存折賬號、銀行卡卡號）、存款憑條在柜臺辦理通存業務；客戶憑存折、銀行卡、取款憑條及折、卡密碼在柜臺辦理通兌業務；辦理大額取現、轉賬業務的客戶還應提供開戶時使用的有效身份證件；憑銀行卡及卡密碼在ATM機上辦理通兌業務；客戶憑存折、銀行卡及折、卡密碼在柜臺辦理余額查詢業務；憑銀行卡及卡密碼在ATM機上辦理余額查詢業務。

9.對于通過現金方式辦理農信銀支付清算系統通存通兌業務的個人客戶；柜臺經辦人員應對其按何標準進行客戶身份識別？ 答：對于辦理現金通存通兌業務的客戶；經辦人員應根據《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第八條的相關規定；對客戶身份進行識別。

10.通過農信銀支付清算系統辦理銀行卡通兌業務時；是否必須通過磁條讀寫器讀取卡磁道信息？答：必須。辦理卡取款及轉賬業務時；受理社（行）應使用磁條讀寫器讀取卡磁道信息；開戶社（行）核心業務系統須對卡磁道信息進行校驗。

11.客戶持異地農村信用社（農村商業銀行、農村合作銀行）的銀行卡或存折在柜臺辦理賬戶余額查詢時；是否需要輸入密碼？答：必須輸入密碼；如密碼不符；則無法進行余額查詢交易。

12.在柜臺辦理農信銀支付清算系統個人賬戶通存通兌業務時；是否需要手工錄入開戶社（行）的社（行）號？答：在柜臺辦理銀行卡存、取款交易時；無需手工查詢、錄入開戶社（行）的社（行）號。受理方社（行）內業務系統可根據柜員錄入（或使用讀卡器刷卡讀取）的銀行卡卡號；通過“卡bin與行號對照表”自動回顯開戶社（行）的社（行）號。在柜臺辦理存折存、取款業務時；由于目前各地農信銀機構社（行）內業務系統不同；存折賬號的編寫規則不盡相同；因此；系統無法通過錄入的存折賬號自動顯示開戶社（行）的社（行）號。柜員辦理此類業務時；需要查詢開戶社（行）的所屬成員機構（即省級中心）的社（行）號；無需查詢具體開戶網點的社（行）號。但如果開戶社（行）是廣東聯社轄內網點；則需要查詢開戶社（行）所屬縣級中心或縣級聯社的社（行）號。

13.在柜臺辦理農信銀支付清算系統個人賬戶通存通兌業務時；在錄入賬號或卡號后；是否可以自動回顯戶名？答：無法自動回顯戶名。為了防止記賬串戶等操作錯誤；辦理柜面通存通兌業務時；需要柜員

錄入戶名以便開戶方進行核對。各地農信銀機構存折的磁道信息尚未統一；柜臺辦理異地存折業務時；無法通過磁條讀寫器讀取存折磁道信息。同時；農信銀機構業務系統和數據沒有實現全國集中；業務數據保存在各省級（或地市級）中心；因此；在異地辦理業務時；無法根據錄入的賬號（或卡號）顯示對應的戶名。

14.辦理柜臺存折時；是否能夠打印存折？答：無法打印存折。由于各地農信銀機構使用的存折規格不同；交易記錄打印要素不同；柜面打印機設臵不同；因此在存折交易成功后,不能在異地農信銀機構柜臺打印存折。柜員應打印交易憑證并加蓋業務印章交客戶；并提示客戶前往開戶社（行）所在地區的網點辦理補登折。

15.個人賬戶通存通兌業務交易失敗的主要原因有哪些？答：（1）交易超時。個人賬戶通存通兌業務交易屬于計時請求應答型交易；在處理過程中的每個節點計時。在任一節點出現超時；則交易失敗。（2）應借記方清算賬戶可用余額不足。受理方發起通存業務時；農信銀中心檢查受理方頭寸；如受理方可用余額不足支付；則返回失敗結果。受理方發起通兌業務時；農信銀中心檢查開戶方頭寸；如開戶方可用余額不足；則返回失敗結果。（3）交易要素與開戶方信息不符。受理方發送的業務數據中；如賬號、戶名、客戶密碼等要素與開戶方信息不符；則開戶方拒絕此筆交易。

16.什么是通存業務的“存款圈存”？答：為規避異地通存業務資金風險；開戶方成員機構社（行）內業務系統在成功處理異地柜臺通存通兌貸記類業務后；其業務系統應自動對該筆交易存款金額進行圈存

處理；待收到受理社（行）發起的該筆業務的“柜臺存款確認請求”后再自動進行解鎖（解圈存）處理；客戶方可使用該筆資金。17.通存通兌業務錯賬有哪幾類？如何處理？答：通存通兌業務的錯賬分以下兩類 ⑴客觀因素導致的錯賬因系統響應不及時等客觀因素導致的錯賬；主要包括：受理社（行）或開戶社（行）交易處理結果與農信銀中心不一致；通存交易成功后未存款確認等。因客觀因素導致的錯賬；在日終對賬后；由各成員機構提交差錯處理平臺進行處理。⑵操作失誤產生的錯賬受理社（行）柜臺經辦人員因操作失誤造成的錯賬；主要包括：記賬反向、記賬金額錯、重復提交交易等。受理社（行）辦理通存通兌業務；應妥善保管相關的存、取款原始憑證；對于因經辦人員操作失誤造成的錯賬；由受理社（行）負責處理；開戶社（行）有義務協助受理社（行）處理。

18.柜臺沖銷交易的作用是什么？答：柜臺沖銷交易是當通存通兌業務受理方柜員當日發生因操作失誤導致的差錯交易；如金額錯、串戶、反收付情況下人工發起的取消原交易的請求。

19.通存通兌“自動沖正”的作用是什么？“自動沖正”和“柜臺沖銷”有什么區別？答：自動沖正是為了保障一筆交易多中心處理結果一致性；在交易發生超時的情況下；受理方認定該筆交易失敗；要求開戶方業務系統進行該筆交易業務回滾的一種機制。“自動沖正請求”是由成員社（行）業務系統或農信銀中心系統自動產生的；不是操作員人工發起的交易請求。柜臺沖銷（或補正）是由網點柜員人工發起的交易。二者的根本區別是：柜臺沖銷用于處理柜員人為造成的差錯；

由受理社（行）人工發起；自動沖正用于處理系統應答超時錯誤；由系統自動發起。

20.柜臺辦理通存通兌業務的過程中；經辦人員發現交易金額或交易方向與實際現金收付不符時；應怎樣處理？答：如發現當日操作錯誤（通存通兌業務尚未進行日切處理）；經辦人員應根據相關規定；通過“柜臺沖銷”交易對錯賬進行沖銷處理；并使用“柜臺補正”交易進行補正處理。如當日發起柜臺沖銷、柜臺補正交易不成功；或隔日發現操作錯誤（通存通兌業務已進行日切處理）；經辦人員應盡快將交易原始憑證、《協助控制客戶款項申請》一并傳真其所屬省級清算中心；由其省級清算中心核實、加注意見并加蓋印章后；傳真至開戶社（行）；由開戶社（行）協助對客戶賬戶相應金額進行控制。省級清算中心還應填寫《農信銀個人賬戶通存通兌業務手工調賬請求表》；并將相關材料一并傳真至農信銀中心；同時通過差錯處理平臺提交手工調賬請求；農信銀中心協調開戶方省級清算中心協助處理追款、調賬相關事宜。

21.通存通兌業務差錯處理平臺的交易類型有哪些？答：差錯處理平臺的交易類型分為以下三類：

（一）調賬調賬分為借記調整和貸記調整。1.借記調整：是指受理社（行）因原始交易短款而向開戶社（行）提出的索款請求； 2.貸記調整：是指受理社（行）對確認的長款向開戶社（行）主動提出退款。

（二）查詢查復 1.受理社（行）補存款交易確認：當受理社（行）未成功發出存款確認；或與農信銀中心提供的存款交易對賬流水核對不符時；由受理社（行）在原交易清算

日次日；通過數據批量導入方式或手工錄入方式主動發起補確認； 2.開戶社（行）向受理社（行）查詢交易是否成功； 3.受理社（行）向開戶社（行）查復交易是否成功。

（三）自由短信。

22.通存通兌業務的受理社（行）和開戶社（行）成員機構分別可以通過差錯處理平臺進行哪些操作？答：受理社（行）成員機構可以通過差錯處理平臺操作的業務包括：發起調賬請求；發起補確認；對接收的交易狀態查詢進行應答；發起或接收自由短信。開戶社（行）成員機構可以通過差錯處理平臺操作的業務包括：對收到的調賬請求進行應答；查閱接收到的補確認；發起交易狀態查詢；發出或接收自由短信。

23.通存通兌業務差錯處理平臺的調賬請求有哪幾類？答：分為借記調整和貸記調整兩種。

（一）借記調整 1.受理社（行）成員機構發生以下差錯時；可以發送借記調整的調賬請求：(1)通存交易（含存現交易和本轉異交易）；農信銀中心成功而受理社（行）失敗；且受理社（行）社（行）內系統未發送存款確認；(2)通兌交易（含取現交易和異轉本交易）；農信銀中心失敗而受理社（行）成功；(3)通存交易（含存現交易和本轉異交易）；農信銀中心成功而受理社（行）失敗；且受理社（行）社（行）內系統已發送存款確認；在通過差錯處理平臺提交差錯原因為(2)、(3)的調賬請求時；受理社（行）還應同時向開戶社（行）通過傳真方式提交原交易憑條、交易情況說明（加蓋省級清算中心印章）等相關證明文件。2.開戶社（行）成員機構在接收借記調整的調賬請求后；對于差錯原因為上述(1)類型的調賬

請求；須無條件扣劃客戶賬戶處于圈存狀態的資金；并給出“確認”應答。對于差錯原因為上述(2)、(3)的調賬請求；開戶社（行）成員機構應核對原交易流水；檢查賬戶余額是否足夠；在與客戶核實原交易情況后；扣劃客戶賬戶資金；并給出“確認”應答。若賬戶余額足夠；但無法與客戶取得聯系；則由受理社（行）出具《協助控制客戶款項申請》；開戶社（行）協助控制客戶賬戶相應資金；待與客戶核實后；扣劃客戶賬戶資金；并給出“確認”應答。若賬戶余額不足扣劃；開戶社（行）給出“否認”應答；并繼續協助受理社（行）聯系客戶進行追款。

（二）貸記調整 1.受理社（行）成員機構發生以下差錯時；可以發送貸記調整的調賬請求：(1)通存交易（含存現交易和本轉異交易）；農信銀中心失敗而受理社（行）成功；(2)通兌交易（含取現交易和異轉本交易）；農信銀中心成功而受理社（行）失敗。2.開戶社（行）成員機構在接收貸記調整的調賬請求后；須檢查賬號等要素是否正確；核對無誤的；給出“確認”應答；并貸記客戶賬戶；因賬號有誤等原因無法入賬的；給出“否認”應答。

24.成員機構通過差錯處理平臺提交業務是否受時間限制？答：成員機構通過差錯處理平臺提交調賬請求（或應答）、查詢（或查復）、自由短信；不受時間限制。農信銀中心對每個清算工作日17:00前收到“確認”應答的調賬信息；于當日進行清算；17:00后收到“確認”應答的調賬信息；于下一清算工作日進行清算。

25.成員機構通過差錯處理平臺進行差錯處理時是否有時限要求？答：各成員機構應及時處理對賬不符的交易以及通過差錯處理平臺接

收的查詢交易。

（一）調賬處理時限 1.受理社（行）成員機構應在原交易清算日后1個工作日內提出調賬請求； 2.若不涉及向客戶追款；開戶社（行）成員機構應在收到調賬請求2個工作日內作“確認”或“否認”應答； 3.若需與客戶聯系協商追款；受理社（行）成員機構應主動配合；提供有關證明資料；開戶社（行）成員機構應積極協助追討。

（二）查詢查復處理時限 1.受理社（行）成員機構應在原交易清算日后1個工作日內提交補確認查詢；開戶社（行）成員機構應在原交易清算日后1個工作日內提交交易狀態查詢； 2.對于補確認或交易狀態查詢應在1個工作日內給予答復；即查詢接收方最遲在下一工作日日終前查復。

第四章農信銀支付清算系統其他業務知識問答

1.農信銀支付清算系統的清算日、非清算工作日、假日有何區別？答：在農信銀支付清算系統的清算日中；成員機構轄內網點可以辦理電子匯兌、銀行匯票和個人賬戶通存通兌業務；在非清算工作日中；只能辦理個人賬戶通存通兌業務；在系統假日中；停辦所有業務。一般情況下；周六、日及法定假日為非清算日。

2.農信銀實時支付清算系統社（行）名社（行）號的管理規則是什么？答：社（行）號是農信銀實時支付清算系統全部成員機構及所屬網點在系統中的唯一標識。社（行）號由10位數字組成；構成如下：社（行）別-省（市）代碼-地區代碼-縣代碼-順序號-校驗位 1位2位2位2位2位1位其中： “社（行）別”中；1為系統內入網機構；

2-9作為擴充。省（市）代碼、地區代碼、縣代碼遵照國家標準地區代碼。

3.農信銀支付清算系統入網機構如發生重要事項變更；應怎樣辦理變更手續？答：入網機構名稱、地址、電話變動；入網機構屬性變動；即成員機構變更為成員機構所屬營業網點；或成員機構所屬營業網點變更為成員機構；成員機構調撥清算資金的開戶行（社）、賬號變動等情況；均稱為重要事項變更。入網機構出現上述各項變化時；應當由成員機構以正式函件行文報農信銀中心；其中成員機構為股東單位轄屬機構網點的；應當通過股東單位行文報送農信銀中心。4.清算賬戶資金的圈存和實際清算有什么區別？答：出票社（行）成功辦理銀行匯票簽發業務時；農信銀支付清算系統并未按出票金額移存出票社（行）所屬成員機構清算賬戶資金；而是在出票社（行）所屬成員機構的清算賬戶中按相應的出票金額進行鎖定；這種處理賬戶資金的方式稱為圈存。被圈存的資金不能繼續用于清算。成員機構清算賬戶發生圈存之后；清算賬戶的實際余額不發生變化；但是可用余額根據圈存金額相應減少。當代理付款社（行）成功辦理銀行匯票解付業務時；農信銀支付清算系統則按實際結算金額進行資金清算。5.清算賬戶的可用余額和實際余額有什么區別？答：清算賬戶的余額分為可用余額和實際余額兩種。可用余額是系統判斷入網機構是否可以發起貸記業務的標準；而實際余額是入網機構清算賬戶實際存在的賬戶余額。以下公式列示出兩者之間的關系。可用余額＝清算賬戶實際余額+日間應收交易金額-日間應付交易金額-清算賬戶中的圈存金

額。

6.農信銀支付清算系統清算賬戶頭寸預警通知的功能是什么？答：農信銀中心根據成員機構支付清算業務量情況設臵其清算賬戶預警限額；當其清算賬戶資金低于預警限額時；系統自動向成員機構發送頭寸預警通知。成員機構在收到頭寸預警通知時；應及時通過相關途徑籌措資金；以保證業務及時清算。

7.農信銀支付清算系統成員單位在收到農信銀中心發送的對賬文件后；如遇不符；應按什么原則進行社（行）內賬務調賬？答：電子匯兌和銀行匯票業務按照農信銀中心下發的對賬文件進行社（行）內賬務調整；通存通兌業務應按受理方處理結果進行賬務調整；即；受理方在每日對賬后；通過批量生成或手工錄入的方式將上一清算日與中心核對不一致的數據導入差錯處理平臺；經差錯處理平臺發送至開戶方；由農信銀中心根據開戶方的應答結果進行相關賬務處理。8.農信銀支付清算系統通存通兌業務明細對賬文件中包括哪些內容？答：（1）處理成功的交易：沒有被人工沖銷或者自動沖正的成功交易；成功的人工沖銷交易；被人工沖銷的原交易。（2）存款確認交易。

9.農信銀支付清算系統的查詢查復、銀行匯票查詢查復和票據查詢查復業務有什么區別？答：查詢查復用于查詢通過農信銀支付清算系統辦理的電子匯兌業務；銀行匯票查詢查復用于查詢通過農信銀支付清算系統簽發的銀行匯票業務；票據查詢查復用于查詢農村合作金融機構承兌或簽發的票據；如銀行承兌匯票等。

1.農信銀資金清算中心的性質是什么？ 農信銀資金清算中心（簡稱“農信銀中心”）是經中國人民銀行批準，由全國30家省級農村信用聯社、農村商業銀行、農村合作銀行及深圳農村商業銀行共同發起成立的全國性股份制支付清算服務企業。

2.農信銀中心開業時間？ 農信銀中心于2006年5月29日在京舉行開業慶典暨揭牌儀式。

3.農信銀中心的組建基礎是什么？ 農信銀中心的前身為成立于1997的“全國農村信用社特約電子匯兌清算服務中心”，設在當時的北京市農村信用合作社營業部。2005年11月15日，經中國人民銀行營業管理部批準，農信銀中心在原特約電子匯兌清算服務中心的基礎上開始籌建。

4.農信銀中心的經營理念是什么？ 立足服務 力行規范 不斷創新 尋求發展

5.農信銀中心的服務對象是哪些？ 全國各地農村合作金融機構，包括農村信用社、農村信用聯社、農村商業銀行、農村合作銀行及所屬營業網點。

6.什么是農信銀機構？ “農信銀機構”是指農村信用社、農村信用聯社、農村合作銀行、農村商業銀行等農村金融機構及其所屬營業網點。

7.什么是農信銀支付清算系統？ 農信銀支付清算系統是根據全國農村信用社、農村信用聯社、農村合作銀行、農村商業銀行（統稱“農

信銀”或“農村合作金融機構”）支付結算業務需求，應用現代計算機網絡和信息技術開發的集資金清算和信息服務為一體的支付清算平臺。農信銀支付清算系統是聯結全國農信銀機構網點的橋梁和紐帶，是現代化支付系統的有益補充，是農村地區支付服務的重要基礎設施。

8.農信銀支付清算系統開通時間？ 農信銀支付清算系統于2006年10月16日正式上線試運行。

9.建設農信銀支付清算系統的必要性？(1)全國農信銀機構異地結算渠道不暢；(2)結算手段匱乏問題日益彰顯，嚴重阻礙了農信銀機構的發展；(3)各商業銀行支付結算業務發展迅速。

10.農信銀支付清算系統建設的總體原則是什么？ 安全性原則 針對業務處理和系統運行的風險點，從系統信息的保密性、完整性、可用性、不可抵賴性出發，設計和制定完備的風險防范措施，充分考慮系統的全面安全。先進性原則 根據當前全國農信銀系統資金清算業務的迫切需求及未來業務發展的趨勢，統籌規劃實現的業務及相應功能。節約性原則 充分利用各級中心及基層網點的現有軟硬件資源，兼顧全國各地經濟條件和通訊條件的差異，系統適應多種通訊平臺。簡約統一性原則 業務系統設計在前端具備易操作、易維護等特性，操作界面簡潔、明晰,達到統一的公用控制平臺；統一的公用數據管理；統一的界面風格；統一的技術開發標準；統一的接口標準；統一的信息標準。可靠性原則 保證系統具有7×24小時的持續可靠運行和抗故障能力，系統具備良好的數據備份和數據恢復能力。在大批量

并發請求情況下，系統具有足夠的強壯性以避免系統的崩潰，同時，保證交易數據的完整性和一致性。

11.什么是農信銀支付清算系統的成員機構？ 農信銀支付清算系統的成員機構，是指經農信銀資金清算中心批準，直接與農信銀中心連接并在農信銀中心開立清算賬戶的省級中心（地市級中心或單點接入的入網機構）。

12.截至2008年一季度末，共有多少家成員機構接入農信銀支付清算系統？ 共有廣東、深圳、湖南、湖北、江西、河北（滄州）、上海、青海、北京、重慶、山東、天津、吉林、云南、浙江、江蘇、山西、四川、陜西、廣西、福建等21家成員機構接入農信銀支付清算系統。13.截至2008年一季度末，共有多少家成員機構開通個人賬戶通存通兌業務？ 共有廣東、深圳、湖南、湖北、吉林、重慶、山東、云南、陜西、廣西、四川、上海、浙江13家成員機構開通農信銀個人賬戶通存通兌業務。

14.目前農信銀支付清算系統開通的支付結算業務有哪幾項？ 實時電子匯兌業務、銀行匯票業務、個人賬戶通存通兌業務。

15.農信銀支付清算系統的清算日、非清算工作日、假日有何區別？ 在農信銀支付清算系統的清算日中，成員機構轄內網點可以辦理電子匯兌、銀行匯票和個人賬戶通存通兌業務；在非清算工作日中，只能辦理個人賬戶通存通兌業務；在系統假日中，停辦所有業務。一般情況下，周六、日及法定假日為非清算日。

16.什么是農信銀實時電子匯兌業務？ 實時電子匯兌業務是農信銀

支付清算系統的入網機構受理客戶委托，將款項通過農信銀支付清算系統及時匯劃異地收款人的行為，是入網機構辦理結算業務和劃撥資金的重要工具。

17.農信銀實時電子匯兌業務正式開通時間？ 農信銀實時電子匯兌業務于2006年10月16日正式開通。

18.農信銀實時電子匯兌業務的特點是什么？(1)方便快捷，實時匯兌業務辦理手續簡單，資金實時到賬；(2)輻射范圍廣，目前全國農信銀機構擁有近85000家營業網點，這是任何一家商業銀行所無法比擬的網點優勢，農信銀支付清算系統目前覆蓋所有營業網點的95％以上。

19.農信銀實時電子匯兌業務采取何種清算方式? 電子匯兌業務采取逐筆、實時、全額清算方式。

20.農信銀實時電子匯兌業務包括哪些交易種類？ 電子匯兌、委托收款（劃回）、托收承付（劃回）、退匯。

21.辦理委托收款和托收承付業務的單位客戶必須在農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行開立人民幣結算賬戶嗎？ 是的，必須開立。

22.電子匯兌業務收款人為個人的業務是否可由他人代取款項？應如何辦理？ 收款人有特殊情況需要委托他人向匯入社（行）支取匯款的，必須在取款通知上簽章，并注明收款人有效身份證件名稱、號碼、發證機關和“代理”字樣以及代理人姓名。代理人代理取款時，也應在取款通知上簽章，注明其有效身份證件名稱、號碼及發證機關，同時交驗代理人及被代理人有效身份證件。

23.在辦理電子匯兌業務過程中，如接收到匯出社（行）或匯入社（行）發來的查詢，須在什么時間內予以查復？ 入網機構在收到查詢后，必須在當日，或最遲不超過下一工作日予以查復。

24.對于已匯出的電子匯兌業務，匯出社（行）是否可應客戶要求辦理撤銷？ 如果此筆電子匯兌業務狀態為“已排隊”，匯出社（行）可對此筆業務進行撤銷處理。如果此筆業務狀態為“已清算”，應由原匯款申請人與收款人協商退款事項。

25.在什么情況下電子匯兌業務會納入日間排隊？ 農信銀實時支付清算系統入網機構在辦理實時電子匯兌業務時，如遇成員單位清算賬戶資金不足，則當前電子匯兌往賬業務納入日間排隊。待成員單位補足清算賬戶頭寸后，業務可自動發出，無需重新錄入。銀行匯票簽發業務和通存通兌業務不參加日間排隊。

26.什么是農信銀銀行匯票業務？ 銀行匯票是由出票社（行）簽發的，由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。出票社（行）是指簽發銀行匯票的農信銀機構。27.開通農信銀銀行匯票的意義是什么？ 農信銀銀行匯票業務填補了全國農信銀機構支付結算業務的空白，對于農信銀機構完善支付結算功能，拓寬支付結算渠道具有積極的促進作用。

28.農信銀銀行匯票業務正式開通時間？ 農信銀銀行匯票業務于2007年1月8日正式開通。

29.農信銀銀行匯票業務特點是什么？(1)適用范圍廣(2)票隨人

走，錢貨兩清(3)信用度高，安全可靠(4)使用靈活，結算準確(5)付款期限較長

30.哪些機構可以辦理農信銀銀行匯票解付業務？ 農信銀支付清算系統賦予社（行）名社（行）號的機構網點均可辦理銀行匯票解付業務。

31.農信銀銀行匯票業務包括哪些交易？ 銀行匯票業務主要包括銀行匯票簽發、解付、掛失、退票、撤銷五種交易。

32.銀行匯票必須記載事項是什么？(1)表明“銀行匯票”的字樣(2)無條件支付的承諾(3)出票金額(4)付款人名稱(5)收款人名稱(6)出票日期(7)出票人簽章

33.未在本行（社）開戶的客戶可否辦理銀行匯票業務？ 如果是個人客戶可持現金在柜臺申請辦理現金銀行匯票簽發業務。

34.何種情況下出票行（社）可以為客戶簽發現金銀行匯票？ 只有申請人和收款人均為個人的，才能簽發現金銀行匯票。

35.農信銀銀行匯票提示付款期是多長？ 銀行匯票提示付款期為自出票日起1個月。

36.當銀行匯票喪失后，客戶應如何辦理？ 銀行匯票喪失后，現金銀行匯票的失票人可以在出票社（行）或代理付款行（社）柜臺辦理掛失止付申請，并在掛失止付日起12日內，前往人民法院辦理公示催告；轉賬銀行匯票失票人可前往法院辦理公示催告或提出訴訟請求。

37.柜員在簽發銀行匯票打印憑證時，如打印失敗,可以重打憑證

嗎？ 不可以重打憑證，因為該筆匯票已操作簽發成功，憑證號碼已銷號，必須用撤銷交易,然后重新簽發。

38.什么是農信銀個人賬戶通存通兌業務？ 指農信銀支付清算系統入網機構受個人存款賬戶客戶的委托，通過柜面或自助設備為其辦理的異地個人賬戶資金轉賬、現金存取款、賬戶余額查詢等業務。

39.農信銀個人賬戶通存通兌業務正式開通時間？ 農信銀個人賬戶通存通兌業務于2007年2月5日正式開通。

40.農信銀個人賬戶通存通兌業務的優勢是什么？(1)網點眾多 就近辦理(2)實時到帳 快捷高效(3)免帶現金 安全可靠 41.農信銀通存通兌業務是否支持銀行卡和存折異地柜臺交易？ 是，客戶可以使用個人賬戶活期存折、銀行卡辦理通存通兌業務。42.單筆支取人民幣現金的額度超過多少需要出示預留的有效身份證件？ 單筆支取人民幣5萬元以上（不含５萬元）時，需要客戶出示開戶時預留的有效身份證件。

43.通過農信銀支付清算系統不能異地受理哪些個人賬戶業務？ 更換存折或銀行卡；修改客戶的支付條件（包括密碼的修改）；重寫磁條信息；有權執法機關的凍結、解凍、查詢、扣劃；存折或銀行卡的掛失及解掛；補登折；打印對賬單。

44.農信銀支付清算系統個人賬戶通存通兌業務在節假日能辦理嗎？ 農信銀支付清算系統支持7×24小時處理個人賬戶通存通兌業務，客戶可通過柜臺或自助設備辦理。

45.什么是通存通兌業務受理社（行）？ 受理社（行）是指根據客

戶委托發起通存通兌業務指令的農信銀機構。

46.什么是通存通兌業務開戶社（行）？ 開戶社（行）是指接收受理社（行）發來的通存通兌業務指令，并對指定個人存款賬戶進行相應業務處理的農信銀機構。

47.通過農信銀支付清算系統可辦理哪些個人賬戶通存通兌業務？ 農信銀支付清算系統個人賬戶通存通兌業務根據受理方式不同，分為柜臺業務和自助設備業務。柜臺業務又分為柜臺卡業務和柜臺存折業務。柜臺卡業務包括：柜臺卡存現（有卡、無卡）、柜臺卡取現、柜臺本地卡轉異地賬戶、柜臺異地卡轉本地賬戶、柜臺卡余額查詢。柜臺折業務包括柜臺折存現（有折、無折）、柜臺折取現、柜臺本地折轉異地賬戶、柜臺異地折轉本地賬戶、柜臺折余額查詢。此外，還有用于處理人為業務差錯的柜臺沖銷和柜臺補正業務。自助設備業務目前主要指ATM業務，包括ATM取現、ATM本地卡轉異地賬戶、ATM異地卡轉本地賬戶、ATM查詢余額。

48.在辦理農信銀支付清算系統成員機構個人賬戶通存通兌業務時，柜臺經辦人員應采取何種方式收取客戶手續費？(1)受理社（行）辦理異地現金通存業務時，必須采取現金方式收取客戶手續費；(2)受理社（行）辦理異地現金通兌業務時可采取現金或轉賬方式收取客戶手續費；(3)受理社（行）辦理異地轉賬業務時（柜臺本地卡／折轉入異地賬戶或柜臺異地卡／折轉入本地賬戶），可以現金或轉賬方式向付款方客戶收取手續費。

49.客戶持異地農村信用社（農村商業銀行、農村合作銀行）的銀行

卡或存折在柜臺辦理賬戶余額查詢時，是否需要輸入密碼？ 必須輸入密碼，如密碼不符，則無法進行余額查詢交易。

50.是否只有農信銀實時支付清算系統已賦予社（行）名社（行）號的機構方可辦理個人賬戶通存通兌業務？ 不是，具備辦理個人賬戶通存通兌業務權限的成員機構轄內營業網點均可通過農信銀支付清算系統辦理個人賬戶通存通兌業務

農信銀資金清算系統

1.什么是農信銀資金清算業務？目前農信銀資金清算業務都有哪些種類？ 通過北京農信銀中心辦理的全國農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行（統稱“農信銀機構”）之間的支付清算業務稱為農信銀資金清算業務。目前農信銀資金清算業務主要包括實時電子匯兌、銀行匯票、個人賬戶通存通兌業務。

2.全國農信銀資金清算業務開通情況如何？ 截至2008年11月末，全國共有25個省（市）的農信銀機構開通農信銀實時電子匯兌業務，21個省（市）的農信銀機構開通農信銀銀行匯票簽發業務，23個省（市）的農信銀機構開通個人賬戶通存通兌業務。可登陸農信銀網站(www.tmdps.cn)查詢具體農信銀資金清算業務開通情況。3.河南省農村信用社哪些機構開辦農信銀資金清算業務？ ①縣級聯社（縣清算中心或縣級聯社營業部）開辦農信銀實時匯兌（往賬）和銀行匯票簽發（解付）業務。②河南省農村信用社所有營業機構

均辦理農信銀個人賬戶通存通兌業務。河南省農信社農信銀資金清算業務全面開通后，原特約電子匯兌系統停止運行。

4.農信銀資金清算業務如何收費？ 河南省農信社營業機構辦理農信銀資金清算業務，應按照《河南省農村信用社聯合社關于印發河南省農村信用社業務收費標準的通知》（豫農信財?2007?13號）規定的標準向客戶收取手續費。農信銀資金清算業務手續費收入全額作為受理機構的營業收入，無需與其他相關機構分配。5.哪些農信銀資金清算業務憑證是重要會計憑證？ 河南省農信社農信銀業務使用的“銀行匯票”和“聯行往來來賬憑證”是重要會計憑證，必須按照重要會計憑證的相關規定購臵使用。

6.具有何種行號的機構可以辦理實時匯兌業務？在農信銀支付清算系統中，具有10位行號的機構可以辦理實時匯兌業務。對于具有7位行號的機構，可以按特約匯兌系統每日的往來賬批次發起和接收匯兌業務。目前特約匯兌系統每日上、下午兩次接收和發送業務。

7.在辦理實時電子匯兌往來賬業務時，網點操作人員是否需要進行編核押處理？無需手工編核押，實時電子匯兌往來賬業務通過密押服務器自動進行編核押處理。

8.在辦理電子匯兌業務過程中，如接收到匯出社（行）或匯入社（行）發來的查詢，應在多長時間內予以查復？ 入網機構在收到查詢后，最遲不超過下一工作日予以查復。

9.匯出社（行）可以對哪些電子匯兌往賬業務進行撤銷處理？ 匯出社（行）只能對處于排隊狀態的電子匯兌往賬業務進行撤銷，處

于已清算狀態的業務不能撤銷。

10.實時系統網點接收到原特約匯兌系統網點的來賬需退匯時，是否可以使用“退匯”交易？ 不能使用退匯交易，該網點只能發起一筆與原特約匯兌系統網點之間的往賬交易進行退匯。

11.柜員在簽發銀行匯票打印憑證時，如打印失敗,可以重打憑證嗎？ 不可以重打憑證，因為該筆匯票已操作簽發成功，憑證號碼已銷號，必須用撤消交易然后重新簽發。

12.是否可以通過農信銀業務系統向七位行號的機構發起委托收款（劃回）和托收承付（劃回）往賬業務？ 不可以，只能向具有十位行號的機構發起上述往賬業務。農信銀實時支付清算系統網點（十位行號）與原特約匯兌網點（七位行號）之間只能辦理匯兌往來賬業務。

13.是否可以通過農信銀業務系統辦理省內實時匯兌業務和銀行匯票業務？ 對于集中接入方式的成員單位轄內營業機構網點，不得通過農信銀業務系統辦理省內實時匯兌業務。但是通過客戶端等單點方式接入的入網機構，可以辦理省內實時匯兌業務。通過農信銀業務系統可以辦理省內銀行匯票簽發、解付等業務。

14.農信銀實時支付清算系統社（行）名社（行）號的管理規則是什么？ 社（行）號是農信銀實時支付清算系統全部成員機構及所屬網點在系統中的惟一標識。社（行）號由10位數字組成，構成如下：社（行）別(1位)-省（市）代碼(2位)-地區代碼(2位)-縣代碼(2位)-順序號(2位)-校驗位(1位)。其中：“社（行）別”中，1為系

統內入網機構，2-9作為擴充。省（市）代碼、地區代碼、縣代碼遵照國家標準地區代碼。

15.銀行匯票退票交易的用途是什么？ ①未用退回：指銀行匯票申請人在取得銀行匯票后未進行背書轉賬或提示付款簽章，而要求出票社（行）退回票款的行為。未用退回必須將銀行匯票出票金額全額退回申請人賬戶。②超期退款：指因銀行匯票超過提示付款期限等原因，收款人或持票人在代理付款社（行）未獲付款時，由出票社（行）辦理付款的行為。超期退款可以全部退款或部分退款，當銀行匯票有多余金額時，多余金額應退回申請人賬戶。③掛失退款：指持票人辦理掛失后，憑法院出具的票據權利證明在出票社（行）辦理退款的行為。掛失退款可以全部退款或部分退款，當銀行匯票有多余金額時，多余金額應退回申請人賬戶。

16.匯票背書轉讓到異地，異地未加入“農信銀實時支付清算系統”的營業機構網點如何處理？ 簽發時，首先應了解收款人所在地是否可以解付，其次告知申請人農信銀銀行匯票的業務開通范圍（全國30個省、市已經開通農信銀銀行匯票解付業務，如異地暫無加入“農信銀實時支付清算系統”的營業機構網點，可通過原特約匯兌系統通匯機構辦理解付）。

17.代理付款社（行）在何種情況下可以拒付銀行匯票？ 代理付款社（行）在收到收款人或持票人提交的銀行匯票時，審查發現有下列情況的，予以拒付： ①偽造、變造(憑證、印章、壓數機)的銀行匯票； ②非統一印制的全國通用的銀行匯票； ③超過付款期的銀

行匯票； ④缺匯票聯或解訖通知聯的銀行匯票； ⑤匯票背書不完整、不連續的； ⑥涂改、更改匯票簽發日期、收款人、匯款大寫金額； ⑦已經銀行掛失、止付的現金銀行匯票； ⑧匯票殘損、污染嚴重無法辨認的； ⑨匯票與匯票專用章行別不對應的。代理付款社（行）應將拒付的銀行匯票退還給持票人。對偽造、變造以及涂改的匯票，代理付款社（行）除了拒付以外，還應報告有關部門進行查處。

18.資金的圈存和實際清算有什么區別？ 在辦理銀行匯票簽發等業務時，系統對于出票金額不進行實際資金清算，但在出票社（行）所屬成員機構的清算賬戶中對相應的出票金額中進行鎖定，這種處理賬戶資金的方式稱為圈存。被圈存的資金不能繼續用于清算。成員機構清算賬戶發生圈存之后，清算賬戶的實際余額不發生變化，但是可用余額根據圈存金額相應減少。

19.什么是通存通兌業務的“存款圈存”？ 為規避異地通存業務風險，開戶方成員機構行內業務系統在成功處理異地柜臺通存通兌貸記類業務后，其業務系統應自動對該筆交易存款金額進行圈存處理，待收到該筆業務的“柜臺存款確認請求”后再自動進行解鎖（解圈存）處理。

20.通過農信銀實時支付清算系統是否可以辦理無卡、無折存取款業務？ 可以辦理無卡、無折存款業務，但不能辦理無卡、無折取款業務。

21.是否所有通過農信銀實時支付清算系統辦理的電子匯兌業務都

可以實時到賬？只有向十位社（行）號的機構發起電子匯兌業務方可實時到賬。向七位社（行）號的機構發起的電子匯兌業務，無法實時到賬，但應在24小時內到賬。

22.是否所有賦予七位社（行）號的營業網點均可接收電子匯兌業務？并非所有賦予七位社（行）號的網點都可以接收電子匯兌業務，只有具有七位社（行）號且社（行）號第一位為“8”的營業網點方可接收電子匯兌業務。

23.農信銀銀行匯票加蓋的匯票專用章上的行號是否為簽發社（行）在農信銀支付清算系統中的社（行）號？ 匯票專用章所刊社（行）號，應為簽發社（行）的12位銀行機構代碼（即現代化支付系統行號）。

24.在什么情況下電子匯兌業務會納入日間排隊？ 農信銀實時支付清算系統入網機構在辦理實時電子匯兌業務時，如遇成員單位清算賬戶資金不足，則當前電子匯兌往賬業務納入日間排隊。待成員單位補足清算賬戶頭寸后，業務可自動發出，無需重新錄入。銀行匯票簽發業務和通存通兌業務不參加日間排隊。

25.是否只有農信銀實時支付清算系統已賦予社（行）名社（行）號的機構方可辦理個人賬戶通存通兌業務？ 不是，具備辦理個人賬戶通存通兌業務權限的成員機構轄內營業網點均可通過農信銀支付清算系統辦理個人賬戶通存通兌業務。

26.農信銀銀行匯票的票據號碼編號規則是什么？ 農信銀銀行匯票的票據號碼由8位數字組成，印刷在銀行匯票憑證的右上角。其

中：農村信用聯社銀行匯票號碼的第一位數字是“1”，農村合作銀行銀行匯票號碼的第一位數字是“2”，農村商業銀行銀行匯票號碼的第一位數字是“3”。

27.什么是“農信銀—易寶”電子匯款業務？ “農信銀—易寶”電子匯款業務，適用于客戶通過網上購物、電視購物、電話購物等方式并選擇“YeePay易寶”作為離線付款時的貨款結算。客戶可通過農信銀機構網點柜臺辦理“農信銀—易寶”電子匯款業務，將貨款支付給商家，以便按照訂單及時取得購買的物品或服務。該業務通過農信銀支付清算系統匯兌交易辦理。

28.通存通兌“自動沖正”的作用是什么？“自動沖正”和“柜臺沖銷”有什么區別？ 自動沖正是為了保障一筆交易多中心處理結果的一致性，在交易發生超時的情況下，受理方認定該筆交易失敗，要求開戶方業務系統進行該筆交易業務回滾的一種機制。“自動沖正請求”是由成員社（行）業務系統或農信銀中心系統自動產生的，不是操作員人工發起的交易請求。柜臺沖銷（或補正）是由網點柜員人工發起的交易。兩者的根本區別是：柜臺沖銷用于處理柜員人為差錯，由受理社（行）人工發起；自動沖正用于處理系統應答超時錯誤，由系統自動發起。

29.電子匯兌業務收款人為個人的業務是否可由他人代取款項？應如何辦理？ 收款人有特殊情況需要委托他人向匯入社（行）支取匯款的，必須在取款通知上簽章，并注明收款人有效身份證件名稱、號碼、發證機關和“代理”字樣以及代理人姓名。代理人代理取款

時，也應在取款通知上簽章，注明其有效身份證件名稱、號碼及發證機關，同時交驗代理人及被代理人有效身份證件。代理人及被代理人有效身份證件復印件作借方記賬憑證的附件。

30.辦理農信銀銀行匯票業務時，營業網點對于“印、押、證”應如何管理？ “印”指匯票專用章，“押”指密押設備和壓數機具，“證”指農信銀銀行匯票憑證。密押設備經省級管理機構授權后方可使用，匯票壓數機具操作人員不得兼職保管、使用匯票專用章或銀行匯票空白憑證。

31.在何種情況下，出票社（行）可以為申請人簽發現金銀行匯票？ 當申請人和收款人均為個人的情況下，出票社（行）方可為申請人簽發現金銀行匯票。

32.出票社（行）的經辦人員在受理客戶提交的“銀行匯票申請書”時，應注意審核哪些內容？ ①“銀行匯票申請書”上填寫的“委托日期”是否為當天日期； ②申請人填寫的“申請人戶名”、“賬號”是否與系統內的戶名、賬號相符； ③“銀行匯票申請書”上填寫的大小寫金額是否一致； ④如申請人辦理現金銀行匯票，申請人和收款人是否均為個人，是否填寫代理付款行名稱； ⑤申請人為單位的，在申請辦理銀行匯票時，是否在“銀行匯票申請書”第二聯簽章，其所加蓋的印章是否為預留銀行印鑒； ⑥辦理轉賬銀行匯票的申請人，其賬戶余額是否足以支付銀行匯票款項。

33.客戶持銀行匯票到出票社（行）辦理未用退回時，經辦人員應注意審核哪些內容？ 辦理銀行匯票未用退回時，需由匯票申請人出

具加蓋單位公章的證明（申請人為單位）或申請人身份證件（申請人為個人），填寫三聯進賬單，與銀行匯票第二、三聯一并提交出票社（行）。出票社（行）經辦人員審核上述內容無誤后，還應與專夾保管的卡片進行核對，并檢查是否曾收到代理付款社（行）關于此銀行匯票的查詢，如曾接收過查詢，必須在銀行匯票提示付款期滿后方可辦理退款。對于缺少銀行匯票第三聯（解訖通知聯）要求退款的，應于銀行匯票提示付款期滿一個月后辦理退款。

34.持票人辦理銀行匯票掛失時，應在“掛失止付通知書”上填寫哪些內容？ ①票據丟失的時間、地點、原因； ②票據的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱； ③掛失止付人的姓名、營業場所或住所以及聯系方式。欠缺上述記載事項之一的，出票社（行）或代理付款社（行）不予受理。

35.通過農信銀支付清算系統辦理銀行卡通兌業務時，是否必須通過磁條讀寫器讀取卡磁道信息？ 辦理卡取款及轉賬業務時，原則上應使用磁條讀寫器讀取卡磁道信息，但如果受理社（行）不具備使用磁條讀寫器的條件，可以采用手工錄入卡號的方式，但是否可以交易成功則取決于開戶社（行）的相關規定。

36.農信銀支付清算系統入網機構如發生重要事項變更，應怎樣辦理變更手續？ 入網機構名稱、地址、電話變動；入網機構屬性變動，即成員機構變更為成員機構所屬營業網點，或成員機構所屬營業網點變更為成員機構；成員機構調撥清算資金的開戶行（社）、賬號變動等情況，均稱為重要事項變更。入網機構出現上述變化時，應

當由成員機構以正式函件行文報農信銀中心，其中成員機構為股東單位轄屬機構網點的，應當通過股東單位行文報送農信銀中心。

37.在辦理銀行匯票簽發業務過程中，是否可以手寫銀行匯票？ 不可以。銀行匯票的簽發必須使用計算機打印。如遇故障，銀行匯票憑證打印作廢的情況，必須使用“銀行匯票撤銷”交易先撤銷原簽發交易，再重新辦理銀行匯票簽發，不得手寫或補打印。38.銀行匯票各聯次的作用分別是什么？ 銀行匯票憑證一式四聯。第一聯卡片聯，出票社（行）在結清銀行匯票時代“匯出匯款”科目借方記賬憑證；第二聯匯票聯，代理付款社（行）付款后代“××往來”往賬借方記賬憑證；第三聯解訖通知聯；第四聯多余款收賬通知聯。39.已辦理掛失的銀行匯票是否可以解掛？失票人找到喪失的銀行匯票后，可向受理掛失止付申請的出票社（行）或代理付款社（行）提出“撤銷掛失止付申請”，并由出票社（行）進行銀行匯票的解掛處理。

40.農信銀通存通兌業務的受理依據是什么？ ①客戶憑存折、銀行卡（或存折賬號、銀行卡卡號）、存款憑條在柜臺辦理通存業務； ②客戶憑存折、銀行卡、取款憑條及折、卡密碼在柜臺辦理通兌業務，辦理大額取現、轉賬業務的客戶還應提供開戶時使用的有效身份證件；憑銀行卡及卡密碼在ATM機上辦理通兌業務； ③客戶憑存折、銀行卡及折、卡密碼在柜臺辦理余額查詢業務；憑銀行卡及卡密碼在ATM機上辦理余額查詢業務。

41.通存通兌業務錯賬處理應遵循哪些原則？ 只能由發起業務的網

點，即受理社（行），辦理錯賬沖正，只能對當日發生的錯賬進行沖正； 受理社（行）能夠為錯賬沖正提供合法、有效的證據； 如款項已錯記客戶賬，且錯賬款項已被支取，應及時聯系開戶社（行）協助處理。

42.通存通兌業務差錯處理平臺的交易類型有哪些？ ①開戶方查詢存款確認； ②受理方查復存款確認； ③受理方主動補存款交易確認； ④開戶方答復受理方的補確認； ⑤開戶方向受理方查詢交易是否成功； ⑥受理方確認或否認交易成功。

43.通存通兌業務差錯處理平臺的調賬請求有哪幾類？ ①請款：是指受理方因原始交易短款而向開戶方提出的索款請求。受理方成員機構發生以下差錯時，可以發送請款請求： 柜臺存款交易，農信銀中心成功而受理方失敗。柜臺存款交易，因特殊原因，客戶只辦理一筆存款，系統卻重復記賬。柜臺（或ATM）取款交易，農信銀中心失敗而受理方成功。柜臺（或ATM）本地賬戶轉入異地賬戶，農信銀中心成功而受理方失敗。柜臺（或ATM）異地賬戶轉入本地賬戶，農信銀中心失敗而受理方成功。②貸記調整：是指受理方對確認的長款向開戶方主動提出退款。受理方成員機構發生以下差錯時，可以發送貸記調整請求： 柜臺存款交易，農信銀中心失敗而受理方成功。柜臺（或ATM）取款交易，農信銀中心成功而受理方失敗。柜臺取款交易，因特殊原因，受理方的原取款交易成功但客戶未取現。柜臺（或ATM）本地賬戶轉入異地賬戶，農信銀中心失敗而受理方成功。柜臺（或ATM）異地賬戶轉入本地賬戶，農信銀中心成功而受

理方失敗。

44.轉賬銀行匯票丟失時，失票人應如何進行失票救濟？ 失票人應向出票社（行）所在地人民法院申請公示催告。人民法院決定受理公示催告申請，應當同時通知付款人（即出票行）停止支付，并自立案之日起三日內發出公告。出票社（行）及代理付款社（行）收到人民法院發出的止付通知，應當立即停止支付，直至公示催告程序終結。

45.現金銀行匯票持票人是否可以委托他人向銀行提示付款？應怎樣辦理付款？可以委托他人向銀行提示付款。收款人應在銀行匯票背面背書欄簽章，記載“委托收款”字樣、被委托人姓名和背書日期以及委托人身份證件名稱、號碼、發證機關。被委托人向銀行提示付款時，也應在銀行匯票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，記載證件名稱、號碼及發證機關，并同時向代理付款社（行）交驗委托人和被委托人的身份證件及其復印件。

46.“票據查詢查復交易”的功能是什么？ “票據查詢查復交易”用于查詢非通過農信銀支付清算系統辦理的票據業務的狀態，如銀行承兌匯票、支票等，對于銀行匯票業務狀態的查詢，需要通過“銀行匯票查詢查復交易”辦理。

農信銀支付清算系統業務知識問答電子匯兌業務知識

1、問：具有何種行號的機構可以辦理實時匯兌業務？ 答：在農信銀支付清算系統中，具有10位行號的機構可以辦理實時匯兌業務。對于具有7位行號的機構，可以按特約匯兌系統每日的往來賬批次發起和接收匯兌業務。

2、問：在辦理實時電子匯兌往來賬業務時，網點操作人員是否需要進行編核押處理？ 答：無需手工編核押，實時電子匯兌往來賬業務通過密押服務器進行編核押處理。

3、問：在辦理電子匯兌業務過程中，如接收到匯出社（行）或匯入社（行）發來的查詢，須在什么時間內予以查復？ 答：入網機構在收到查詢后，必須在當日，或最遲不超過下一工作日予以查復。

4、問：匯出社（行）可以對哪些電子匯兌往賬業務進行撤銷處理？ 答：匯出社（行）只能對處于排隊狀態的電子匯兌往賬業務進行撤銷，已清算的業務不能撤銷。

5、問:實時系統網點接收到原特約匯兌系統網點的來賬需退匯時，是否可以使用“退匯”交易？ 答：不能使用退匯交易，只能發起一筆與原特約匯兌系統網點之間的往賬交易。

銀行匯票業務知識

1、問：柜員在簽發銀行匯票打印憑證時，如打印失敗,可以重打憑證嗎？ 答：不可以重打憑證，因為該筆匯票已操作簽發成功，憑證號碼已銷號，必須用撤銷交易,然后重新簽發。

2、問：代理付款社（行）可以辦理掛失嗎？ 答：不可以。出票社（行）和代理付款社（行）可以受理掛失。代理付款社（行）受理掛失申請后，需通過自由格式報文或傳真等方式將掛失信息發送出票社（行），由出票社（行）辦理銀行匯票掛失業務。

3、問：若申請人缺少銀行匯票解訖通知聯的應如何處理？ 答：申請人缺少銀行匯票解訖通知聯的，代理付款社（行）應不予解付，若申請人缺少銀行匯票解訖通知聯要求退款，出票行應于銀行匯票提示付款期滿一個月后辦理。

4、問：簽發銀行匯票時已指定代理付款社（行）的，可以由其他社（行）辦理解付嗎？ 答；不可以。必須由指定的代理付款社（行）解付。

5、問：代理付款社（行）在辦理銀行匯票解付業務時如發現匯票專用章不清晰或壓數機壓印的金額模糊不清該如何處理？ 答：代理付款社（行）應及時向出票社（行）發出查詢，待收到出票社（行)查復后方可處理。

個人賬戶通存通兌業務知識

1、問：通過農信銀支付清算系統可辦理哪些個人賬戶通存通兌業務？ 答：農信銀支付清算系統的個人賬戶通存通兌業務目前指個人活期賬戶的異地通存通兌，是入網機構受客戶的委托，為其辦理異地個人賬戶存款、取款、查詢等業務，并通過農信銀中心完成受理方入網機構與開戶方入網機構之間資金清算的行為。農信銀支付清算系統個人賬戶通存通兌業務根據受理方式不同，分為柜臺業務和自助設備業務。柜臺業務又分為柜臺卡業務和柜臺存折業務。柜臺卡業務包括：柜臺卡存現（有卡、無卡）、柜臺卡取現、柜臺本地卡轉異地賬戶、柜臺異地卡轉本地賬戶、柜臺卡余額查詢。柜臺折業務包括柜臺折存現（有折、無折）、柜臺折取現、柜臺本地折轉異地賬戶、柜臺異地折轉本地賬戶、柜臺折余額查詢。此外，還有用于處理人為業務差錯的柜臺沖銷和柜臺補正業務。自助設備業務目前主要指ATM業務，包括ATM取現、ATM本地卡轉異地賬戶、ATM異地卡轉本地賬戶、ATM查詢余額。

2、通過農信銀支付清算系統不能異地受理哪些個人賬戶通存通兌業務？ 答：更換存折或銀行卡；修改客戶的支付條件（包括密碼的修改）；重寫磁條信息；有權執法機關的凍結、解凍、查詢、扣劃；存折或銀行卡的掛失及解掛；補登折；打印對賬單。

3、問：農信銀支付清算系統個人賬戶通存通兌業務在節假日能辦理嗎？ 答：農信銀支付清算系統支持7×24小時處理個人賬戶通存通兌業務。在成員機構網點營業期間，客戶可通過柜臺和自助設備

辦理個人賬戶通存通兌業務，在成員機構網點停止營業期間，客戶可通過自助設備辦理相應業務。

4、個人賬戶通存通兌業務交易失敗的主要原因有哪些？ 答：（1）交易超時。個人賬戶通存通兌業務交易屬于計時請求應答型交易。在處理過程中的每個節點計時。在任一節點出現超時，交易失敗。（2）應借記方清算賬戶可用余額不足。受理方發起通存業務時，農信銀中心檢查受理方頭寸，如受理方可用余額不足支付，則返回失敗結果。受理方發起通兌業務時，農信銀中心檢查開戶方頭寸，如開戶方可用余額不足，則返回失敗結果。交易要素與開戶方信息不符。受理方發送的業務數據中，如賬號、戶名、客戶密碼等要素與開戶方信息不符，則開戶方拒絕此筆交易。

5、柜臺沖銷交易的作用是什么？ 答：柜臺沖銷交易是當業務受理方柜員當日發生柜臺錯交易，如金額錯、串戶、反收付情況下人工發起的取消原交易的請求。

第三篇：支付清算業務知識競賽題(二)

湖南省農村信用社支付清算業務知識競賽題

（二）一、單項選擇題（每題1分，共40分）

1．支付結算制度中規定，托收憑證第三聯應加蓋（）

A．業務公章 B．結算專用章 C．轉訖章 D．匯票專用章 2．清算賬戶的余額由該銀行發起匯兌支付報文轉移到其歸并行或由人民銀行會計營業部門發起單邊業務報文轉移到該銀行在本行開立的專用賬戶，待（）該清算賬戶余額為零后，進行銷戶處理。A.城市年理中心 B.國家處理中心 C.人民銀行當地分支機構 D.人民銀行總行 3．銀行匯票的提示付款期為（）A．最長不得超過6個月 B．自匯票到期日起10日

C．自出票日起最長不得超過2個月 D．自出票日起1個月

4．公司注冊登記時，因驗資需要在信用社開立存款賬戶的，應向開戶信用社出具的證明材料包括（）。

A．企業名稱預先核準通知書 B．營業執照正本 C．營業執照副本 D．法人代碼證書 5．辦理商業匯票的再貼現和轉貼現時，應將匯票作成（）。A．委托收款背書 B．轉讓背書 C．質押背書 D．再貼現背書

6.大額支付系統業務的查詢查復書要及時打印，查詢、查復登記簿的電子信息至少聯機保留()，超過聯機保存期限的，必須磁介質保存，歸檔保管，以備存查。

A.30天 B.二個月 C.30個工作日 D.一個月 7．商業承兌匯票、銀行承兌匯票的承兌人分別為（）。

A．信用社、信用社 B．信用社以外的付款單位、信用社 C．信用社、信用社以外的付款單位 D．付款單位、付款單位 8．信用社協助扣劃款項時，應當將扣劃的存款直接劃入有權機關指定的賬戶，有權機關要求提取現金的，信用社應（）。

A．應協助 B．應辦理 C．征得同意可辦理 D．不予協助 9.小額支付系統采取以中國人民銀行為中央對手,對直接參與者設臵（）實施風險控制。

A.授信額度 B.質押品價值 C.圈存資金 D.凈借記限額 10．在匯兌業務處理中，匯入信用社對未在本信用社開立賬戶的收款人審查無誤后，應以收款人姓名開立應解匯款及臨時存款戶，該賬戶（）。A．只付不收、付完清戶、不計付利息 B．只付不收、付完清戶、清戶結息 C．可收可付、按季結息 D．只收不付

11．單位存款賬戶正式開立（）個工作日后辦理付款。A．當日 B．一 C．二 D．三 E．五 12．單位存款帳戶（）必須寄送余額對賬單。

A．每月或每季 B．每半年 B．每年 C． 不定期

13．2005年7月1日新版票證啟用后，銀行受理客戶委托收款業務，客戶應填寫（）。

A．匯兌憑證 B．委托收款 C．托收憑證 D．進賬單 14．承兌申請人保證金賬戶和存款賬戶不足支付匯票款項時，其差額轉入該承兌申請人的銀行承兌匯票墊款科目，每日按（）計收利息。

A．萬分之五 B．萬分之三 C．萬分之二 D.逾期貸款利率 15．下列關于保證金存款計息方式的敘述不正確的是（）。

A．單位保證金存款存入時，可以約定存款期限，也可以不約定存款期限 B．對于約定期限的單位保證金存款比照單位定期存款進行核算，實際存款期限不滿約定存款期限的，按照活期存款利率計息；實際存款期限滿約定存款期限的，按照約定存款期限相應檔次的定期存款利率計息

C．按保證金存入時銀行與客戶的協議，可以采取不計息、按定期存款利率 計息、按活期存款利率計息等不同的計息方式 D．未約定期限的單位保證金存款按季按活期利率計息 16.影像交換系統實行工作時間是（）

A 法定工作日8:00-17:00 B 自然日8:30-17:30 C 一般工作日8:30-17:00 D 7×24小時

17．新版支票格式中設臵“附加信息”欄主要用于（）。A．資金用途 B．資金管理 C．信息管理 D．采集信息 18．計算貼現、轉貼現期限時，如承兌人在異地的，可另加（）天劃款日期。

A．3 B．4 C．5 D.10 19．3月10日的大寫應寫成（）。

A．零叁月壹拾日 B．零叁月壹拾零日 C．零叁月零壹拾日 D．叁月拾日

20．（）可以作為單位辦理委托收款方式的權利證明。

A．購銷合同 B．增值稅發票 C．債券或存單 D.商品發運單 21.銀行業金融機構在出售可全國通用支票時,應在支票票面記載付款銀行（）

A.交換號 B.行別代碼 C.銀行機構代碼 D.序列號

22．轉賬支票的持票人在支票有效期內不獲付款，為了向其前手行使追索權，持票人應自收到退票理由書之日起，（）天內通知其前手。A．3 B．5 C．10 D.30 23．下列票據中，不得向付款人或代理付款人掛失止付的票據是（）。A．現金銀行匯票 B．轉賬銀行匯票 C．銀行承兌匯票 D.支票

24.發報中心收到報文無法識別的支付業務，系統如何處理()A.自動提示報文無法識別，并退回發起清算行。B.自動識別報文情況，分情況處理。C.不區分報文情況，將信息轉至接收行。

D.自動提示報文錯誤原因,要求發起行修改后重發。

25．3月4日（星期二）付款人開戶行收到收款人開戶行寄來的委托收款和 已到期的商業承兌匯票，銀行于當日通知付款人，付款人一直未通知開戶行付款或拒付，付款行應于（）將票款劃給收款行。

A．3月5日 B．3月8日 C．3月10日 D.3月11日 26．當支付信息核對不符時，立即向國家處理中心申請下載不符信息的明細，并以（）下載的明細信息為準進行調整。A．商業銀行直接參與者 B.間接參與者 C.城市處理中心 D.國家處理中心

27．銀行承兌匯票的手續費，應按票面金額（）收取。A．5% B．5‰ C．

D.1‰

28．3月4日（星期二）付款人開戶行收到收款人開戶行寄來的委托收款和已到期的商業承兌匯票，銀行于當日通知付款人，付款人一直未通知開戶行付款或拒付，付款行應于（）將票款劃給收款行。

A．3月5日 B．3月8日 C．3月10日 D.3月11日 29．見票即付的票據，付款行故意壓票、拖延支付的，由中國人民銀行處以拖延支付期間內每日票據金額（）的罰款。

A．0.2‰ B．0.7‰ C．0.5‰ D.1‰ 30．《支付結算辦法》于（C）起實行。

A．1996年1月1日 B．1997年10月1日 C．1997年12月1日 D.1996年12月1日 31.同城票據交換的提入行是指（）。

A．向他行提出借方票據的銀行 B．只從他行提回借方票據的銀行 C．向他行提出貸方票據的銀行 D．從他行提回借方和貸方票據的銀行 32.目前全國支票影像交換系統處理業務的金額上限是()A.5萬元 B.10萬元 C.20萬元 D.50萬元

33.按照支付系統運行時間的規定,大額支付系統支付業務開始時間為每個工作日的()A.8:00 B.8:30 C.9:00 D.9:30 34．銀行匯票、銀行承兌匯票、支票的付款人分別是（）。A．出票行、承兌行、支票簽發人 B．匯票申請人、承兌申請人、支票簽發人 C．出票行、承兌行、簽發人開戶行 D.匯票申請人、承兌行、簽發人開戶行 35．單位協定存款的起存金額為（）。

A．100萬元 B．50萬元 C．10萬元 D．1萬元

36．因直接參與者清算賬戶資金不足清算導致支付業務排隊等待后，一旦資金籌足，以下業務中最后清算的支付業務為（）。

A．支付業務收費 B．特急大額支付（救災、戰備款）C．同城票據交換軋差凈清算 D．錯賬沖正

37．一捆現金中發現短款（A），應于當天電話通知調出行和當地人民銀行。A．5張以上或金額200元以上

B．5張以上或金額500元以上

C．10張以上或金額500元以上 D．10張以上或金額1000元以上 38．大額支付系統（）處理支付業務，全額清算資金。A．批量

B．逐筆實時

D．每日兩次

C．每日一次

39．直接與支付系統城市處理中心連接并在中國人民銀行開設清算賬戶的銀行機構是（）。

A．直接參與者 B．間接參與者 C．特許參與者 D．普通參與者

40．大額支付系統日間業務處理中省聯社清算賬戶余額不足的，將（）。A．先清算，日終前補足資金 B．先清算，次日上午前補足資金 C．作排隊處理

D．人民銀行主動提供貸款

二、多項選擇題（每題2分，多選或少選不計分，共40分）

1.小額支付系統處理下列哪些貸記業務()A.普通貸記業務 B.實時貸記業務 C.即時轉賬業務 D.定期貸記業務 2.票據和結算憑證的（）不得更改，更改的票據無效；更改的結算憑證銀行不予受理。

A

金額

B

出票或簽發日期 C

付款人名稱

D

收款人名稱 3.現代化支付系統的作用()A.中央銀行履行支付清算職責,改進支付清算服務重要的核心支持系統 B.我國加入WTO,連接國內商業銀行和外資銀行的重要樞紐和橋梁;C.適應現代科技發展要求,促進網上銀行,電子商務發展的重要基礎平臺 D.連接商品交易和社會經濟活動的“大動脈”

4、小額批量支付系統有哪些參與者（）

A．直接參與者 B.間接參與者 C.特許參與者 D.委托代理參與者 5.小額支付系統實時借記支付業務包括的業務種類有()A.個人儲蓄通存業務 B.個人儲蓄通兌業務

C.國庫實時扣稅業務 E.委托收款劃回

6．因直接參與者清算賬戶資金不足清算導致支付業務排隊等待后，按以下隊列等待清算(要求按順序填寫)（）。

A．支付業務收費 B．特急大額支付（救災、戰備款）C．同城票據交換軋差凈清算 D．錯賬沖正 E.緊急大額支付 F.普通大額支付 7.清算窗口時間內，只允許發起或接收()業務。

A電子聯行來賬業務 B.貸記缺款行清算賬戶的行內資金調撥 C.銀行間同業拆借 D.人民銀行內部轉賬 E.即時轉賬業務 F.普通大額支付

8.托收承付在（）情況下，可以向銀行提出全部或部分拒絕付款

A.付款人資金不足 B.沒有簽訂購銷合同

C.未按合同規定的到貨地址發貨 D.貨款計算錯誤 9.關于跨行通存通兌業務,下列說法正確的是()A.客戶申請開通通存通兌業務時,可以委托他人辦理

B.客戶可以委托他人辦理通存通兌業務,委托他人代理的,除出具存折(卡), 儲戶有效身份證件外,應同時提交代理人有效身份證件 C.客戶辦理現金通兌業務時,應符合現金管理規定

D.通存通兌業務功能一經開通,在賬戶注銷前,不得取消該項功能 10.持票人提交的通過影像交換系統處理的支票存在下列情形之一的,持票人開戶銀行應拒絕受理()A.未記載銀行機構代碼 B.持票人未作委托收款背書 C.支票金額超過規定上限 D.使用支付密碼 E.持票人未在本機構開戶

11、掛失止付通知書應記載的事項包括()

A.票據喪失的時間、地點、原因 B.票據種類、號碼、金額、出票日期 C.付款日期、付款人名稱、收款人名稱

D.掛失止付人的姓名、營業場所或住所及聯系方法

12.小額支付系統付款行對發起的()可以發送撤銷申請.A 普通貸記支付業務 B 定期貸記支付業務 C 實時貸記支付業務 D 定期借記支付業務回執

13、銀行匯票哪些內容可以更改（）。

A

實際結算金額 B

收款人賬號 C

密押 D

收款人名稱 14.小額支付系統通存通兌業務遵循()的原則.A 實時入賬 B 實時清算 C 定時入賬 D 定時清算

15.影像系統提出行受理持票人提交的通過影像交換系統處理的支票時,應審查下列事項()A.票面是否記載銀行機構代碼 B.支票金額是否超過規定金額上限 C.出票人簽章是否與預留銀行簽章相符 D.大小寫金額是否一致 E.電子清算信息與支票影像內容是否一致

16.中央銀行會計集中核算系統收到國家處理中心下發的核對信息后，自動與存檔的人民銀行()的信息進行核對。A.單邊業務 B.錯賬沖正業務

C.內部轉賬業務 D.同城票據交換軋差凈額業務 17．凈借記限額由（）組成。

A．授信額度 B．質押品價值 C．多邊撮合資金 D圈存資金 18．票據行為具有()特征。

A．要式性 B．獨立性 C．強制性 D.無因性 E.文義性

19、查詢查復應遵循（）的原則

A.有疑必查、有查必復 B.有疑必查、查復相等 C.查必及時、復必詳盡 D.復必詳盡、及時處理

20．直接參與者清算賬戶不足支付的，應當按以下順序立即籌措資金（）A.向其上級機構申請調撥資金；

B.從銀行間同業拆借市場拆借資金；

C.通過債券回購或自動質押融資獲得資金；

D.通過票據轉貼現或再貼現獲得資金； E.向中國人民銀行申請再貸款。

三、判斷題(每題1分，共20分)1.中國現代化支付系統的主要包括大額支付系統,小額支付系統及其直聯的系統（商業銀行業務處理系統、中央銀行會計核算系統、國庫業務處理系統、中國外匯交易系統、城市商業銀行銀行匯票處理系統等）。（）2.用于簽發信用社結算憑證以及結算款項的查詢、查復等業務的印章是聯行專用章。（）

3.小額支付系統的資金清算時間為大額支付系統的工作時間。（）4.一場同城票據交換軋差凈額，不論借記方是否清算，對所有應貸記的清算 賬戶作貸記處理。（）

5.國庫批量扣稅業務屬于小額定期貸記業務。（）6.大額實時支付系統支持香港,澳門人民幣清算業務。（）

7.收款人開戶行受理持票人遞交的，出票人未在本行開戶的轉賬支票和三聯進賬單，經審查無誤后，應在進賬單第一聯中加蓋結算專用章交持票人。（）

8.單位通過小額支付系統辦理職工工資發放業務,職工只能選擇一家銀行開立的賬戶作為工資入賬賬戶。（）

9.支付業務信息由紙憑證轉換為電子信息，或由電子信息轉換為紙憑證，具有同等的支付效力。支付業務信息由紙憑證轉換為電子信息，電子信息產生支付效力，紙憑證失去支付效力；電子信息轉換為紙憑證，紙憑證產生支付效力，電子信息失去支付效力。()10．收費單位辦理代收業務,收費單位,付款人和付款人開戶銀行之間要事先簽訂委托付款合同(協議)。（）

11.大額支付系統運行至業務截止時間時，國家處理中心自動檢查各清算賬戶余額，并自動轉換到清算窗口狀態。（）

12.辦理支付系統業務的網點至少應設臵錄入員、復核員及業務主管三個崗位。（）

13.儲蓄定期存單不能辦理委托收款收取款項的是（）。

14.對允許掛失的票據，通知付款人掛失止付后，應在3天內，向人民法院申請公示催告或提起訴訟.()15.接收行已貸記接收人賬戶的支付業務，對發起人的退回申請，應立即通知接收人辦理退回。（）

16．符合全額調換標準的殘缺、污損人民幣是：能辨別面額，票面剩余 其圖案、文字能按原樣連接。（）

17．為了加強對住房基金和社會保障基金的管理，存款人應依法申請在銀行開立基本存款賬戶。（）

18.在辦理支票影像業務時，信用社在規定的時間內未收到支票業務回執且支票提示付款期屆滿3天后，可將實物支票退還持票人。（）

19.自由格式報文和普通信息包附言欄內容均不得超過255個字節，超過255個字節的則分報文或分包發送。（）

20.城市處理中心發生故障恢復正常運行后，支付系統試點城市與電子聯行通匯城市之間支付業務，各銀行跨行貸記業務可采取“先橫后直”和“先直后橫”的方式處理。（）

第四篇：銀聯貸款流程

總 則

為適應市場需求，豐富產品服務范圍，提高房貸市場競爭力，加快河南銀聯金融服務有限公司的業務發展，根據市場的實際需要，依照合作出資機構和投資人的要求特制定的此款房產抵押貸款產品。以下簡稱：“銀聯房易貸”管理辦法。按照出資方針對房易貸產品制定的所有準則，河南銀聯金融服務主要負責此產品的推廣及前期審核工作特設定以下“銀聯房易貸”準入標準。

產品定位

產品的對象為具有完全民事行為能力的自然人，且具備以下條件：

（一）產權人年滿25周歲，且不超過70歲；

（二）房產其他共有人知道且同意借款人向我公司申請貸款及抵押人的行為可將房產完全抵押給我公司 ；

（三）具有穩定的職業和收入，有按期償還貸款本息的能力；

（四）提供我公司認可的足值房產做抵押；

（五）借款人信用記錄良好；

（六）我公司規定的其他條件。

產品優勢

（一）申請便捷：手續簡單，正常只需到公司2次；

（二）時效承諾：3-5個工作日內（條件符合且全力配合），最快3天放款；

（三）申請門檻低：有紅本的商品房即可；

（四）申請額度高：額度最高單筆可達10000萬元；

（五）河南省內縣級及以上都市范圍商住房均可；

抵押物、抵押率及擔保 借款人抵押物的條件：

（一）產權清晰、能夠上市流通和辦理抵押登記；

（二）用于抵押的房產原則上必須位于貸款所在地；

（三）房產登記性質為住宅、商鋪、商住房、別墅，且自房地產證上登記的竣工日期為準，樓齡不超過30年，預計兩年內不會涉及到拆遷的；

（四）抵押的商品房產，必須秉承易變現原則，周邊設施完備，價值透明，易于評估。

抵押物范圍 所有房產抵押貸款必須將房產價值全額用于貸款抵押。我公司不予受理的房產抵押物類型：

（一）正處于法律糾紛之中的，有查封記錄的房產；

（二）以非被監護人利益為貸款用途的未成年子女所擁有的房產；

（三）其他我公司認為不予受理的房產。

抵押率：

（一）商品住宅的抵押率最高不超過抵押物價值的80%；

（二）高檔住宅、商業用房和別墅的抵押率不超過抵押物價值的60%；

（三）有還款來源的（由我公司認定）借款人的抵押率不超過抵押物價值的80%；

（四）無還款來源借款人的抵押率不超過抵押物價值的50%；

在貸款辦理過程中，我公司對借款人資信情況、還款能力及抵押房產價值實現有疑義的，應當要求借款人追加房產抵押以外的擔保。

產品的規格

貸款期限：4個月~12個月；

貸款金額：人民幣20萬元～10000萬元；

貸款利率：不高于 12~24%/年（根據市場情況進行調整）；

服務費用：不高于2~~6%/年（根據市場情況進行調整）。

貸款用途

（一）借款人貸款主要用于：經營周轉、購房、建房及房屋裝修；子女學費；汽車、旅游消費；購買大宗耐用消費品及其他消費性用途；

（二）借款人不得將此項貸款用于從事股本權益性投資、股票、期貨等投機經營活動或其他國家法律法規明確禁止的經營項目。

還款方式：按月等額還款；按月還息、到期還本；等額本金；不等額還款，具體還款方式應結合貸款用途、期限、還款能力及風險控制等要求，與借款人協商并在借款合同中約定。

貸款受理程序 借款申請人應向我公司填寫貸款申請表，并要求提供以下材料。

（一）抵押房產為個人名下的：

1、個人簡歷；

2、婚姻狀態證明；

3、近半年銀行流水；

4、人民銀行征信報告；

5、居民身份證（正反面）；

6、戶口本(主頁及本人頁）；

7、申請辦理抵押的紅本房產證；

8、房產狀態證明(房管局提調房屋登記簿）；

9、工作證明（有法人股東資格的營業執照）；

10、居住證明（除當前抵押外另一處居住證明）；

11、資產證明（公司及個人名下的車、房或者其他有效資產）；

12、建行銀行卡（放A4紙上寫清開戶行、卡號、戶名。）；

13、我公司要求提供的其他資料。

（二）抵押房產為企業名下的：

1、公司簡介；

2、財務報表；

3、驗資報告；

4、公司章程；

5、企業征信；

6、股東決議書；

7、貸款卡正反面；

8、營業執照正副本；

9、組織機構代碼正副本；

10、稅務登記證正副本；

11、銀行開戶許可證；

12、機構信用代碼證；

13、工商信息查詢單；

14、近三年審計報告；

15、近半年工資表；

16、公司場地租賃協議；

17、上下游購銷合同；

18、近半年完稅憑證；

19、近半年水電單； 20、近半年企業流水；

注：以上所有資料均需掃描原件或原件拍照

貸款調查

（一）調查員對借款人資料審查；

1、核實提交資料的真實有效性，借款人（公司）的經營狀況真實性；

2、確認申請人（公司）具備“銀聯房易貸”借款準入條件；

3、對提供的個人（公司）名下資產信息的真實性和現狀進行核實；

4、核查借款方、產權人是否有案件訴訟，抵押房產是否牽涉訴訟；

5、核實借款金額、期限、利率是否符合我司相關規定；

6、核實還款來源1、2、3證明材料的真實有效性。

業務操作流程

河南銀聯金融服務公司提供專業的房產評估人員，對所抵押房產價值進行評估，初步認可此房產符合貸款相關要求，并提供第三方評估機構出具書面的預評估結果通知借款人，借款人對評估價值和大概放款額度認同后方可進行下一步資料審批環節，最終此次的房產抵押借款執行方案（風險防控措施）的結果以我公司審批意見為準。

第五篇：銀聯實習報告

【提要】X年X月X日，我幸運地接到了中國銀聯四川分公司的面試通過通知，并于X月X日入職，開始了為期兩個月的實習。作為中國的銀行卡聯合組織，中國銀聯處于我國銀行卡產業的核心和樞紐地位，非常感謝中國銀聯這個平臺帶給我的機會，短短兩個月里，我能感知到自身職場素養和處事能力的迅速提升，開闊了視野，獲益良多。

一、實踐背景

中國銀聯（China UnionPay）成立于2002年3月，是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，總部設于上海。作為中國的銀行卡聯合組織，中國銀聯處于我國銀行卡產業的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產業發展發揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現了系統間的互聯互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。在建設和運營銀聯跨行交易清算系統、實現銀行卡聯網通用的基礎上，中國銀聯積極聯合商業銀行等產業各方推廣統一的銀聯卡標準規范，創建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發展和應用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險。通過銀聯跨行交易清算系統，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用。截至2017年6月，銀聯網絡遍布中國城鄉，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160個國家和地區。

中國銀聯股份有限公司四川分公司成立于2005年12月28日，是中國銀聯按照人民銀行關于規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見，在原成都聯網通用平臺基礎上設立的無銀聯地區第一家分支機構公司。原成都聯網通用平臺功能不完整，不具備清算功能，也未能與全國跨行交易網絡聯網。在中國人民銀行成都分行的領導、協調和推動下，在各商業銀行四川分行、成都分行的大力支持下，各方達成了由中國銀聯承接成都銀行卡聯網通用平臺的協議，并且承諾加快對聯網通用平臺進行標準化、規范化改造，完善平臺功能，提高聯網通用質量，進一步改善聯網通用和加快產業發展。銀聯作為規則的管理者和協調者，在各大銀行中處于中心地位，而且與金融和信息數據安全息息相關。雖然可能在實習過程中我并不會與核心業務有直接接觸，但這個平臺的特點依然十分適合在財經學校，在統計學院學習的我。所以我認為這是一個很好的機會，看看自己這兩年所學的理論知識在實際工作中會有怎樣的運用，反過來也能考察自己知識和技能的不足之處，拓展自己的視野。

二、實習內容

此次在中國銀聯四川分公司實習的機會得來不易，一共經歷了簡歷篩選、筆試篩選和面試篩選三輪篩選。為了通過簡歷篩選，我學習了如何書寫具有崗位針對性的簡歷，以及如何去修改和潤色，才能使得簡歷不被埋沒在大海中。面試篩選中，我也通過面試禮儀的學習使得自己在面試中能夠更好地展示自己。本著充分利用資源的目的，我在實習期間努力的熟悉單位的業務活動，通過各種方法系統地學習實務工作，使在學校書本上學到的理論知識和實地的工作能力結合，提高和鍛煉自身的能力。具體的實習內容如下：

（一）日常會議參加

銀聯的會議十分頻繁，每周一次總結大會，每天還有部門的小型會議，并且不定期與總部開啟實時網絡會議。會議內容主要為工作總結和工作計劃，以及銀行業的經濟形勢分析，產品介紹等。銀聯的層級架構扁平化，所以即使是小型的部門會議也能能和總經理董事一起討論，發表自己的意見，并聽取其他實習生的意見。

（二）部門工作

鑒于我是統計學院的學生，所以人事部將我安排在了銀聯的銀行服務部門。服務部主要負責與各大合作銀行的對接工作，部門里的每位前輩都是銀行代表，和自己負責的幾所銀行進行任務的交接以及安排。而我們實習生主要負責所有合作銀行的數據的統計整理和分析，形成每次會議的報表數據。

（三）學習任務

銀聯有專門為實習生開設的學習的平臺——網絡學院在線課程平臺，里面包含了十分廣泛地學習內容，從銀聯的歷史發展，到銀聯統一數據平臺、郵箱的使用；從excel編制規范到c++等編程技術的學習。部門經理給實習生們都安排了學習任務，我們也最終在實習結束之前完成了銀聯學習的平臺的打卡。

（四）項目組工作

由于扁平化的管理架構，各項工作往往以項目為單位由一個或幾個部門協同完成。實習期間，我也被安排進了各個項目組，由前輩帶領著一起完成項目。主要的項目如下：

1.跟隨部門前輩（銀行代表）與各大銀行以及商戶代表接洽談判。

2.參與銀聯移動支付產品云閃付APP的市場推廣工作，并與各合作機構對接，根據公司確定的工作重點，指導、監督機構人員的各項工作。

3.參與“四川省移動支付便民示范工程”，并負責工程宣傳片的項目策劃、推進工作、以及現場拍攝工作。

4.參與四川省支付清算協會II、III類賬戶應用場景研究課題組討論與2018 課題研究立項報告的撰寫。

5.參與2018中國（成都）移動電子商務年會暨流量經濟發展峰會上，云閃付APP的市場推廣和用戶使用引導。

三、實習感悟

作為一名財經學子，在學校的專業課程學習中較多地接觸了金融方面的知識，因此，抱著一種期望能將課本知識與實踐相結合的想法，我開始了在中國銀聯的實習生活。

剛入職第一天，是學生與上班族之間狀態過渡時期，公司的曹總和我們強調，進入銀聯之后，就要按銀聯的公司制度行事，從上下班時間，到儀態儀表要求無一不嚴謹以待，有人說，做任何事情，都需要一種儀式感，我想，也正是這種儀式感，幫助我時刻提醒自己敦促自己，幫助我快速進入到工作狀態。

其次，在銀聯大家庭中，我更是學到了腳踏實地的技能。第一，是對辦公軟件的更熟練地使用。第二，是對每一件小事都必須抱有的嚴謹態度。記得第一次寫營銷快訊的時候，曉夏姐對我說：“我幾乎把你寫的快訊重新又寫了一遍”，原來小小的一篇快訊，在每一個表達上都是字句斟酌的，在必須保證不會對讀者產生任何誤導的基礎上做到簡潔明了，對信息的把握和篩選，都是能力的體現。第三，是在每一次現場活動中的鍛煉，中國銀聯這個平臺給了我機會去接觸各種大型的活動，比如四川省移動支付便民示范工程、2018中國（成都）移動電子商務年會暨流量經濟發展峰會、工商銀行的e商逐夢計劃，親身參與到這些活動中也讓我收獲頗豐。

在這兩個月的實習生涯中，我更是深刻的感受到了銀聯的企業文化，銀聯的核心價值觀：服務、創新、責任和共贏。銀聯堅持“服務第一”，為客戶們創造最大價值，這在每天風雨無阻的數據通報背后就可以看出，每天準點的數據統計背后，是無數技術人員加班加點，對于任何一條有疑惑的數據，我們也是盡力解答，爭取讓客戶滿意。說到創新，不得不提這次新發布的云閃付APP，新版本發布會議的時候，我有幸全程參與會議，了解到中國銀聯的研發團隊為了使云閃付APP使用者擁有更好的用戶體驗，研發了左劃即可快速進入付款界面的專利操作技術，而新版本的每一個細節，皆是站在用戶的角度上，用創新為用戶帶來更好的體驗。

最后，我要衷心地感謝朱總，感謝他悉心的栽培，讓我印象最深刻的是他的一段話“既然來了銀聯，你就要把自己當成一名正式員工，在做任何事情的時候，都要想著你是一名正式員工，而不是一名實習生。在任何一個公司，尤其是銀聯這樣一個架構完整的大公司，我們需要的是腳踏實地做事情的，今后你所做的每一件小事情，認識的每一個人，可能在以后都對你有莫大的幫助。”還要感謝部門里的各位前輩老師們，他們作為業務上熟練的能手，肯于耐心地教導我，指點我，讓我感受到了銀聯大家庭的溫暖，部門之間的團結。

四、總結與反思

首先，團隊精神。這點讓我感觸頗深，因為只有真正工作的時候，你才會意識到，在一個龐大的項目面前，并且還伴隨著各種突發情況，只有團隊合作才能最終走向勝利。而且團隊合作不是被動的“被安排”，而是一種主動的能力，你在團隊中的角色就取決于你的你這種能力。在工作的過程中如何去保持和團隊中其他同事的交流和溝通也是相當重要的。一位資深人力資源專家曾對團隊精神的能力要求有這樣的觀點:要有與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力。合理的分工可以使大家在工作在中各盡所長，團結合作，配合默契，共赴成功。個人要想成功及獲得好的業績，必須牢記一個規則:我們永遠不能將個人利益凌駕于團隊利益之上，在團隊工作中，會出現在自己的協助下同時也從中受益的情況，反過來看，自己本身受益其中，這是保證自己成功的最重要的因素之一。

再次，積極進取的工作態度。在工作中，你不只為單位創造了效益，同時也提高了自己。像我這樣沒有工作經驗的新人，更需要通過多做事情來積累經驗。特別是現在實習工作并不像正式員工那樣有明確的工作范圍，如果工作態度不夠積極就可能沒有事情做，所以平時就更需要主動爭取多做事,這樣才能多積累多提高。在我們工作中有很多需要注意的地方，比如對于各項數據的安全保密工作，我深感其重要性，曾經還有跟正式員工一起參加培訓的經歷，考察安全保密知識，對于違反規定的行為要受到嚴厲的處罰，事后還要進行批評教育，自我反省，確保不會發生第二次。

這次的暑期實習，我獲益良多，更是深刻地體會到了作為一名職工所必須要有的自我的職業道德和努力提高自我的職業素養，知道了工作規范化管理、嚴格執行標準的重要性，也學會了如何戒驕戒躁，耐心地對待每一個人物，盡管很多操作看似簡單重復，可依然要保持初見的嚴謹才能避免出錯。