第一篇：淺談國內互聯網金融行業監管--以P2P網貸平臺監管為例概要

企業改革與管理 2015年1月下2013.[4] 任曉燕.培訓師品牌塑造策略研究[D].電子科技大學,2010.[5] 鄧倩.太原市英語培訓機構發展戰略研究[D].山西財經大學,2010.[6] 陶茜.國內英語培訓機構品牌營銷問題與對策研究[D].內蒙古 師范大學,2011.摘 要:P2P網貸在2007年傳入中國,雖然P2P不是我們的原創,但是在監管真空和法律灰色地帶下的“監管套利”,同時迎合市場需求野蠻生長,極大的沖擊了我國金融行業原有的生態位。P2P網貸既填補了金融某些領域的空白,被社會各界人士所看好;又使得“金融脫媒”,脫離了傳統銀行完善的風控體系,加劇了行業不穩定因素,引發了對互聯網金融監管的討論,成為了極富爭議的“生態入侵者”。社會對互聯網監管的呼聲越來越高,本文試從P2P網貸平臺的監管展開分析,從而打開國內整個互聯網金融監管體系格局。

關鍵詞:互聯網金融;P2P;網貸;金融監管;跑路

一、導論

國內專家及學者對于P2P網貸,持正面看法者,主要從其對成本的節約、對百姓的方便、對利率市場化的推動等方面力挺;持負面看法者,主要從是否推高了利率成本,技術上是否安全等方面進行質疑,而無論何者,都在監管的理論基礎、監管的必要性和監管的審慎尺度等方面缺乏深入的討論。

而對于互聯網金融監管,國外具體又是如何做的呢?筆者試從國外互聯網金融發展借鑒經驗,發現國外相對成熟的金融體系下,傳統銀行與互聯網金融的同化程度極

高,很多“傳統”銀行正是互聯網金融模式的主體,有完善的監管和風控體系,也就沒有對互聯網金融進行什么特別的監管。而我國尚處于較低的金融發展水平階段,金融法律法規還不健全,商業銀行發展還不規范,有效的風險控制機制尚未建立起來,使得注重安全與風控的傳統銀行與互聯網融合緩慢。這恰恰為國內的互聯網企業帶來機會,一方面市場需求帶來盈利,另一方面也是利用監管真空“套利”;一方面促進了國內互聯網金融行業的發展,促使國內傳統銀行與互聯網的結合,另一方面提高了行業風險,給行業健康發展帶來隱患。

二、研究背景

近兩年來,P2P網貸平臺頻頻發生非法吸儲、詐騙、倒閉、跑路等惡性事件,動搖了民眾對互聯網金融的信心,嚴重影響了行業的健康、穩定發展。社會對互聯網監管的呼聲日益升高,國家對互聯網金融領域的監管也正落實在細則規定當中。立足國情,國內互聯網金融監管已是勢在必行,然而互聯網金融模式涉及范圍特別廣,互聯網金融監管也不是一朝一夕據能實現的。故本文將研究定位在國內互聯網金融行業重要模式之一的P2P網貸模式上,為其監

管的理論基礎、監管的必要性和監管的審慎尺度提供一些有價值的研究。

三、問題原因分析

1.行業尚處于監管真空,法律灰色地帶一套軟件只要數千到幾萬,行業進入門檻低,而短期獲利高,使得很多平臺負責人一開始就抱著吸收資金后試試看碰運氣的成分,成功自然不說,失敗就卷款跑路的心態進入行業,甚或一開始就抱著圈錢后跑路的心態進入行業,是行業安全的最具威脅的風險因素。

2.缺乏行業標準,進入門檻低缺乏專業知識和相應人才,更缺乏相應的行業從業資質認定,風控能力差不具備危機時抵御風險的能力,在危機發生時只得卷款跑路。

四、結論和建議1.立法方面央行條法司設立的互聯網金融協會已經報民政部審批,近期將成立。央行會制定一個互聯網金融框架性的監管制度,但具體到每個門類,現在正由證監會與銀監會配合制定互聯網金融監管規則,比如P2P的監管細則將由

銀監會操刀,眾籌這塊由證監會來做。筆者認為我國的分業金融管理體制,可能使得互聯網金融監管的職能分化到互聯網金融協會上,使其主管對互聯網企業的監管,包括出臺相應政策、立法等方面工作,提高行業準入門檻,拒絕信用度低、抗風險能力弱的企業進入行業,同時通過建立健全行業相關從業資格認證等方面的工作監管其運營,維護行業的健康穩定發展。

2.監管方面(1監管互聯網金融平臺的資金去向,如客戶資金第三方存管制度。(2監管互聯網金融平臺的行業資質,如提高互聯網金融企業注冊資本,添加相應行業從業資質認定等。

(3監管互聯網金融平臺的信息披露。目前對互聯網金融的監管屬于底線監管、行為監管,未來監管的重點方向是增加信息披露,將信息偽造可能性降到最低。

綜上所述,互聯網金融監管是一個任重而道遠的過程,應當立足國情,在實踐的過程中不斷發現問題、解決問題、逐步完善互聯網金融監管體制和金融體系體制建設,促進行業發展。

淺談國內互聯網金融行業監管 ——以P2P網貸平臺監管為例 張爾軒

(山東大學(威海商學院,山東 威海 264200 基金項目:山東大學(威海第九屆科研立項項目“互聯網金融時 代傳統銀行生存現狀和發展對策研究”,課題編號:B14079。

淺談國內互聯網金融行業監管--以P2P網貸平臺監管為例

作者:張爾軒

作者單位:山東大學 威海 商學院,山東 威海,264200 刊名: 企業改革與管理

英文刊名:Enterprise Reform and Management 年,卷(期:2015(2 引用本文格式:張爾軒淺談國內互聯網金融行業監管--以P2P網貸平臺監管為例[期刊論文]-企業改革與管理 2015(2

第二篇：國內電影院線行業監管體制概要

我國電影院線、影院行業的監管體制主要涵蓋業務資質管理和業務經營過程審查等方面。(1業務資質管理

國家對電影院線、影院行業實行許可制度。未經許可, 任何單位和個人不得從事電影片 的發行、放映活動。國家新聞出版廣電總局為全國電影發行、放映經營資格準入的行業行政 管理部門。

A、院線組建的行政許可

原國家廣電總局、文化部《關于改革電影發行放映機制的實施細則(試行 》要求實行 以院線為主的發行放映機制,減少發行層次。

院線經營應取得《電影發行經營許可證》。根據《電影管理條例》和《電影企業經營資 格準入暫行規定》 ,設立電影發行單位,應當向省級電影行政部門提出申請;設立跨省、自 治區、直轄市的電影發行單位, 應當向國務院廣播電影電視行政部門提出申請。原國家廣電 總局頒發的 《電影發行經營許可證》 實行隔年檢驗制度, 地方電影行政管理部門按照其管理 權限,對其頒發的《電影發行經營許可證》實行年檢制度。

國家鼓勵境內公司、企業和其他經濟組織(不包括外商投資企業 投資現有院線公司或 單獨組建院線公司。

B、影院開立的行政許可

在影院完成投資建設后,即可向電影主管部門申領《電影放映經營許可證》。經營電影 放映業務, 須報縣級以上地方電影行政管理部門批準, 到所在地工商行政管理部門辦理相關 手續。《電影放映經營許可證》實行年檢制度。

國家鼓勵境內公司、企業和其他經濟組織及個人投資建設、改造電影院。根據《關于文 化領域引進外資的若干意見》、《外商投資電影院暫行規定》 及其補充規定, 外商不得設立獨 資電影院, 在中方控股 51%以上或中方占有主導地位的條

件下, 允許外商以合資、合作的方 式設立和經營演出場所、電影院。香港特別行政區和澳門特別行政區投資者可以獨資形式新 建、改建影院。

(2業務經營過程審查 A、貼片廣告、映前廣告管理

根據 《關于加強影片貼片廣告管理的通知》 和 《關于進一步規范電影貼片廣告和映前廣 告管理的通知》 ,影片貼片廣告、映前廣告一律加在《電影片公映許可證》前,并在電影票 面上標注的放映時間前放映。不得在電影放映中播放廣告。

B、計算機售票管理

根據《關于加強院線公司影院計算機售票管理的通知》 ,凡加入院線的影院,必須使用 經國家電影專項資金辦公室審查并備案的計算機售票軟件系統。影院申請安裝計算機售票系 統, 向當地省級電影主管部門申報。省級電影主管部門確定其編碼(包括全國統一編碼及上 報編碼 ,并報國家新聞出版廣電總局電影局備案。安裝計算機售票的影院必須使用計算機 售票, 并使用由省級電影主管部門統一編碼印制(或監制的專用電影票紙。影院無權印制 專用或代用的各類電影票。各類兌換券、電影卡、團體票等必須換成計算機票方能進場觀影。

國家新聞出版廣電總局電影局和國家電影專項資金管委會將組織相關小組, 對各省及各 院線使用計算機售票的情況進行檢查。

C、國家電影專項資金上繳和返還管理

《電影管理條例》、《國家電影事業發展專項資金上繳的實施細則》 和 《國家電影事業發 展專項資金管理辦法》規定,國家對縣及縣以上城市電影院電影票房收入,按 5%的標準征 收國家電影專項資金。繳款單位通過國家電影事業發展專項資金省級管理委員會匯總上繳國 家電影專項資金。

根據 《關于對新建影院實行先征后返國家電影專項資金的通知》 , 2002年 1月 1日起正 式營業、銀幕數在 3塊(含 3塊以上的新建影院(含原有影院異地拆遷新

建 ,可申請先 征后返國家電影專項資金。其中, 2004年 1月 1日起正式營業的影院,經批準可享受三年(36個月 先征后返國家電影專項資金。根據 《國家電影專項資金資助城市影院改造辦法》 規定, 對于符合條件的城市影院改造,給予一次性資助。根據 《關于繼續評選國產影片放映

優秀單位的通知》 規定, 被評為國產影片放映的優秀單位分別給予不同檔次、不同比例的國 家電影專項資金先征后返的優惠額度。根據 《關于返還放映國產影片上繳電影專項資金的通 知》 , 自 2012年 1月 1日起影院全年放映國產影片票房達到票房總收入分別為 50%(含 以 上、45%(含至 50%及不到 45%但國產影片票房較上年增長的,分別返還 100%、80%和 50%已上繳的電影專項資金。根據《關于“對新建影院實行先征后返政策”的補充通知》 , 自 2013年 1月 1日起在執行三年先征后返期滿后,東中部地區縣級城市及鄉鎮、西部地區 省會以外城市的新建影院, 當年放映國產電影片票房收入達到總票房收入 45%(含 以上的, 從下一起可繼續享受電影專項資金先征后返政策。

此外,為貫徹落實原國家廣電總局《電影數字化發展綱要》和《 2009年廣播影視改革 工作要點》 ,推動電影數字放映,鼓勵影院積極安裝數字放映設備,加快膠片放映向數字放 映轉換, 國家電影專項資金管委會頒布了 《關于對影院安裝 2K 和 1.3K 數字放映設備補貼的 通知》 ,對于“ 2010年 1月 1日后投入運營的新建影院, 50%(含 50%以上的放映廳安裝 2K 或 1.3K 數字放映設備的,可享受國家電影專項資金對新建影院實行三年先征后返的優惠 政策”。

第三篇：我國互聯網金融校園貸現狀分析及監管建議

我國互聯網金融校園貸現狀分析及監管建議

【摘 要】 2016年，校園貸問題頻發：從3月份的河南某高校在校大學生，因無力償還貸款跳樓自殺事件，到6月份的“裸條”事件。各種“校園網貸”問題暴露在公眾視野，引起了社會各界對校園貸的討論。本文就校園貸平臺存在的問題進行研究，提出監管建議。

【關鍵詞】 校園貸平臺 監管 建議

隨著互聯網金融產業的發展，各類P2P平臺層出不窮。不同的融資需求對象，適宜不同的P2P網貸平臺，校園貸就是其中一種受到很多大學生青睞的貸款平臺。究其原因，一方面是超前的消?M觀念促使大學生通過各種途徑尋求貸款；另一方面，為了擴大業務量，搶占校園市場，各貸款平臺放松了對學生貸款的審核力度。因此，校園貸具有低門檻、零首付、方便快捷等特點。

一、互聯網金融校園貸簡介

校園貸是互聯網金融深入校園市場的產物，主要為在校大學生、研究生提供貸款或分期服務，其本質是一種分期消費、提前消費，目前主要活躍在二、三線城市。校園貸通常分為三種：一是諸如分期樂、趣分期等為大學生提供購物分期貸款及額度較低的現金貸款的平臺；二是如投投貸、名校貸等可以為大學生提供助學貸款和創業貸款的P2P貸款平臺；三是提供如京東白條、螞蟻花唄等購物信貸服務的傳統電商平臺。

二、互聯網金融校園貸平臺的發展現狀

根據數據統計，目前校園貸平臺排名前十的分別為趣分期、分期樂、愛學貸、名校貸、優分期、99分期、仁仁分期、零零花、桔子分期和喵貸。

作為排名第一的校園貸平臺，趣分期是互聯網金融領域獲投輪次最多的平臺，它創立于2014年，主要業務是為年輕人提供包括電子產品、奢侈品、戶外健身、旅游等商品的分期消費。并于2015年8月獲得了約2億美金的融資，2016年1月獲得近5億美金的F輪融資，完成VIE架構的拆分，但在2016年9月，趣分期宣布退出了校園市場。在此之前，學生在趣分期申請分期購物，網站并不收取利率，但需要支付服務費，這種服務費并不是統一的，消費越高，服務費越高。

三、互聯網金融校園貸平臺存在的問題

目前而言，互聯網金融校園貸平臺主要存在以下問題：

第一，各校園貸平臺間的信息共享缺失。由于征信系統的不完善，且各大校園貸平臺間屬于競爭關系，并不會將自己的客戶信息共享，借款人在一個平臺上的借款達到了最高額度，可以立即到另一個平臺去申請一個賬號繼續借款，平臺放款時并不會審核借款人是否已經借過款，這就很容易導致自制力較弱的學生們過度消費，或者在這個平臺上借款來還另一個平臺的錢，東借一點、西借一點，最后借款金額越來越多，資金漏洞越來越大，從而徹底還不上貸款，產生違約風險。

第二，各校園貸平臺的準入門檻過低。校園貸平臺五花八門，且大多屬于“一分鐘申請，十分鐘審核，快至一天放款，零抵押零擔保”類。門檻低，手續簡單，在正規的校園貸平臺申請貸款，除了提供學籍信息和身份證、學生證之外，還應該與學生的家長簽訂協議，在家長允許的情況下給學生放貸，然而很多平臺為了吸引更多的客戶，并不會審核這么嚴格，甚至有個別平臺只需要學生提供學生證就能完成申請，也不會在意申請者是否是證件持有人，因此一個學生可以在多家分期平臺、用多個身份信息注冊并貸款消費。

四、互聯網金融校園貸的影響

（一）正面影響

互聯網金融校園貸作為一個合法存在的民間借貸，有其存在的合理性。它為廣大有資金需求的大學生帶去了幫助：家庭困難的同學可以通過校園助學貸款繳納學費，繼續求學；在校創業的同學可以通過校園創業資金貸款獲取創業的本金，實現自己的夢想；參加培訓班的同學可以通過校園培訓貸款獲得培訓費用，增長自己的知識儲備。

（二）負面影響

第一，校園貸影響了大學生的理財觀念。許多在校大學生，雖然已經成年，開始獨立安排自己的日常生活和財務開支，但他們的消費觀念并不理性，自制力較差，喜歡互相攀比、追求時髦，存在嚴重的超前消費現象。當自身的財務收支不平衡，財務供給適應不了消費需求，更容易依賴于校園貸或者分期付款，從而導致自身的理財觀念淡薄。更甚至，當借款人無力償還貸款時，只能讓家長幫忙償還，這也給家庭帶來了沉重的負擔。

第二，校園貸影響了人身安全。校園貸平臺的催款方式往往伴隨著恐嚇、威脅，甚至強行控制人身自由等。若按正常的法律程序，對于逾期的借款人，放貸者應通過法院申請強制執行，并不會對借款人造成人身傷害。

第三，校園貸影響了信息安全。各種校園貸平臺可以通過借款人授權獲得隱私性信息，這些隱私性信息結合大數據，可能對借款人的生活帶來不利影響，同時也增加了借款人資金賬號被盜用的風險。很多校園貸注冊時需要學生的學籍、身份證等信息，嚴重影響了借款人的信息安全。

五、互聯網金融校園貸的監管建議

針對校園網絡借貸存在的種種問題，本文認為，首先，應當提高校園貸平臺的準入門檻，審核借款人和放貸人的基本信息。其次，定位校園貸平臺的中介角色，規范平臺行為。再次，鼓勵校園貸平臺加強自身建設，成立平臺聯盟，進行行業自律。最后，進一步明確監管主體，完善監管制度和規范。

當然，一個行業的健康發展，需要的不僅僅是某一個角色的努力。校園網絡借貸這個行業的發展，除了需要平臺自身加強監管，提升準入門檻，實行透明化借貸外，還需要借款人加強理性消費意識，提升對金融理財相關知識的了解，建立正確的人生觀、價值觀。同時，家長、老師也要多關心孩子，多與孩子進行溝通，了解其成長狀況，引導其選擇正確的人生道路。不僅如此，對于放貸人的一些違法犯罪的追款行為，對于一些問題平臺，有關部門還應加強對這一方面的排查治理，讓犯罪行為消失在萌芽狀態。

校園網絡借貸作為一種新興的金融模式，雖然還存在很多的問題，但就其本身而言，它在一定程度上為大學生的生活帶來了方便，具有積極的意義。因此，政府和行業應該共同努力，解決相關問題，促進其健康發展。

作者簡介：李珍珍，1993年10月，性別：女，民族：漢族，籍貫：四川達州，碩士研究生，西華大學，研究方向：公司金融。

第四篇：淺析互聯網金融中第三方支付的風險及對策——以支付寶為例

淺析互聯網金融中第三方支付的風險及對策

——以支付寶為例

【摘要】互聯網第三方支付具有傳統支付方式不具有的特征，因此近年來發展規模愈發龐大。但互聯網中第三方支付存在金融和技術兩大風險，包括沉淀資金、洗錢、套現、系統、數據、網絡安全等風險，根據這些風險，文章也從宏觀監管和微觀內控兩個方面提出相應對策。【關鍵詞】第三方支付風險對策支付寶 【正文】

第三方支付是現代金融服務業的重要組成部分，也是中國互聯網經濟高速發展的底層支撐力量和進一步發展的推動力。隨著國內電子商務的興起，一些信息服務企業興辦的支付平臺也已經開始嶄露頭角，第三方支付作為新技術、新業態、新模式的新興產業，具有廣闊的市場需求前景。

第三方支付的特征與發展趨勢

與其他支付方式相比，第三方支付服務具有以下特征：

一、操作便捷。在第三方支付模式下，用戶僅僅需要將銀行卡與第三方支付平臺進行綁定，借助賬號與密碼就能完成相關的交易，特別是現在手機客戶端的發展，讓第三方支付更加便捷。

二、支付中介。第三方支付的具體形式是付款人和收款人不直接發生貨款往來，借助第三方支付平臺完成款項在付款人、銀行、支付服務商、收款人之間的轉移。第三方支付平臺所完成的資金轉賬都與交易訂單密切相關。

三、信用保證。運行規范的第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方抵賴交易行為以及為后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據。第三方支付是商家和消費者之間的信用紐帶。

2009年以來，第三方支付市場的交易規模保持50%以上的年均增速迅速擴大，并在2013年成功突破17萬億元的基礎，達到17.2萬億元，同比增長38.71%；2014年交易規模達到23.3萬億元；2015年交易規模達31.2萬億元。第三方互聯網支付競爭格局微調，支付寶仍然占據半壁江山。

第三方支付的風險

但在現實中，雖然第三方支付平臺對網絡交易提供了擔保，增強了買賣雙方對于網絡交易的信心，但它自身的安全卻沒有得到擔保。特別是當第三方支付平臺的交易規模發展到一定程度時，如果出了問題，第三方自身能否擔當相應的責任？到目前為止，第三方支付服務存在諸多隱患，然而普通用戶卻難以意識到這些風險的存在，這些風險包括金融風險和技術風險。

一、金融風險

對于第三方支付公司來說，金融風險包括沉淀資金、洗錢、套現等風險，而第三方支付公司面臨和傳統支付不一樣的難點：（1）主體的虛擬性，大部分交易是非實名的。（2）由于網絡的遍及性，使得傳播范圍廣。（3）由于第三方支付具有跨國界性，解決不同國家法律之間的差異又存在一道障礙。1.沉淀資金風險

在交易過程中，第三方支付一般規定只有當買方收到商品并做出反饋后，系統才能把貨款劃到賣方賬戶，這就形成了在途資金。與銀行相比，第三方支付的在途資金沉淀時間更長，加上買賣雙方暫存在支付平臺賬戶內的資金，資金沉淀量會非常巨大。以支付寶為例，據業內人士估計，考慮到出項資金和進項資金之間的時間差，支付寶賬戶沉淀資金每月至少在 100 億元左右。隨著以余額寶為代表的“寶寶”軍團的推出，似乎緩解了這一風險。但是面對銀行不斷推出的理財產品，余額寶的年化收益率持續低于3%，遠低于剛推出時7%的收益率，貨幣基金逐漸褪去剛開始的光輝。

2.洗錢風險

網絡交易更具有隱蔽性。網絡交易的多個環節都可以被利用來轉移“黑錢”，并且速度快，瞬間即可到賬，監管機構難以掌握全部環節。網絡交易在一定程度上脫離了傳統監管部門的監管。第三方支付將款項在銀行之間的流動割裂開來，監管機構難以像在銀行一樣追蹤款項的流動。

3.套現風險

《支付機構互聯網支付業務管理辦法》公布后，明確規定信用卡不得透支為支付賬戶充值。隨后很多支付企業取消了信用卡充值功能。但是這也不能完全堵截信用卡套現，持卡人可以通過網絡購買自己的商品，或者與其他人相互購買商品從而進行套現。交易資金進入支付平臺的賬戶，“商家”獲得“購物者”支付的貨款后從銀行取現，再還給買家。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網上走一個過程。

二、技術風險

技術風險是指在第三方支付企業運營過程中，由于自然原因、人為因素、技術漏洞、管理缺陷等產生的，通過技術層面反映出來的風險。

1.系統風險

系統風險可以分為硬件風險和軟件風險，是固有風險。

硬件突發的故障可能導致不同程度的風險，例如硬盤損壞導致用戶數據丟失，CPU突然斷電導致整個支付系統暫停運營等，硬件故障導致的損失有可能是無法恢復的，因此對于硬件風險應該足夠重視。

軟件風險主要是各類軟件在運用過程中引發的風險。雖然在開發過程中會經過無數次測試，但任何一款軟件都不可能做到零風險，例如數據庫的并發數，當用戶人數逐漸增多，同一時間使用支付系統的用戶也越來越多，達到數據庫并發數上限時，就可能導致數據庫崩潰，無法進行操作。

2.數據風險

信息化高度發展的同時,必然能伴隨大量的數據資源。而海量的數據需要足夠的帶寬、大量的存儲設置，以及先進的數據處理技術，很容易造成企業發展的瓶頸。如何開發系統、有效運用這些數據創造價值也是困擾企業技術條線的難題。

其次是數據的安全問題，數據可以分為傳輸中的數據、靜態數據、處理中的數據三類，這三類數據都面臨著不同的風險。由于第三方支付的接口直接同銀行關聯，在支付時會保留客戶姓名、身份證號、銀行卡號、密碼等關鍵信息，不法分子可能會通過系統漏洞盜取這些靜態數據信息，加以利用，從而盜取客戶資金。

3.網絡安全

網絡安全實質上是網絡信息安全，存放在接入互聯網的存儲設備上的數據，容易受到惡意或者偶然的攻擊，使其保密性、完整性、可用性等受到威脅。尤其是互聯網支付業務離不開電子商務，各類數據傳輸都必須依賴互聯網，并且這些數據很多是關系到用戶資金安全的數據，具有很強的隱私性，因此必須重視網絡安全帶來的困擾。

第三方支付風險的對策

由于第三方支付具有信息化、國際化、網絡化、無形化的特點，電子支付所面臨的風險擴散更快、危害性更大。因此必須采取措施，對第三方支付金融風險加強防范，促進第三方支付的健康發展。下面將分別從宏觀監管、微觀內控兩個方面提出防范第三方支付金融風險的防范措施。

一、宏觀監管

宏觀監管在于從宏觀層面對第三方支付進行規范，促進第三方支付持續、健康、協調發展，防止第三方支付引起的混亂和風險。第三方支付作為贏利性組織，經營過程必然存在風險，且由于其涉及資金流通，因此需對其進行監管和經營約束。

1．完善法律法規并強化執行

由于第三方支付涉及的部門多、牽涉的情況復雜、面臨的問題多，相關的法律法規尚未完全建立起來，因此，相關部門要適應第三方支付新的發展形勢，加快法律法規制定步伐，盡快建立適應我國國情的第三方支付監管法律體系。同時，要加強對現有法律法規的執行力度，加大對違法違紀支付行為的懲處力度，使現有的監管措施能夠真正落到實處。

2．建立健全市場準入制度和退出機制

有關部門應對取得支付許可證的條件做出具體規定，要加大對現有支付業務許可條件的執行力度。同時，需要建立健全市場退出制度，對于那些不符合支付業務許可條件或是已拿到支付業務許可證后由于條件變化而不再具備條件的企業，要采取摘牌、收購或兼并等措施，使其退出第三方支付市場。

3．強化第三方支付的反洗錢和反套現責任

我國應借鑒歐美等發達國家或地區的反洗錢和反套現的經驗和做法，將從事第三方支付業務的企業納入反洗錢法規定的負有“反洗錢義務”的非金融機構范圍，將第三方支付企業納入反套現監管范圍。要求第三方支付企業依法建立健全客戶身份識別制度，充分利用網絡優勢，通過多種方式對客戶的身份進行識別，并與公安部全國公民身份信息系統中的數據進行比對，建立密鑰托管機制和電子支付認證制度。

二、微觀內控 1．完善治理結構

為防止決策者與執行者相互串通進行冒險交易，第三方支付企業應健全治理結構，成立專門的風險管理部門，加強對第三方支付可能遭受的風險進行管理。確保第三方支付企業具有完善的內控制度和規范的業務程度、定期對內部控制情況和金融風險防范情況進行評估等。2．創新服務模式

第三方支付企業的技術門檻相對不高，可復制性比較強，如果企業不能開發出更多的服務和支付模式，并且迅速占領市場，盈利渠道狹窄，就會面臨被市場淘汰的危險。為避免同質化服務帶來的價格競爭和惡性競爭，第三方支付企業在進行常規的第三方支付服務的同時，要走差異化發展的道路，創新服務模式，從而拓展盈利渠道。

3．建立嚴格內控制度

內部控制制度對于改善第三方支付企業經營管理、提高經濟效益、防范金融風險具有重要作用，因此，應在第三方支付企業內部建立起一套相互制約、相互牽制和相互聯系的組織形式和職責分工制度，從事前、事中、事后全面防范金融風險的發生。

互聯網下的第三方支付平臺已經成為人們生活中必不可少的環節，防范風險的發生、找到對策應對相應的風險都尤為重要，只有給第三方支付平臺一個安全穩定的發展環境，才能避免人民群眾的財產遭受不必要的損失。

參考文獻：

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第五篇：以“中國紅十字會”為例談構建社會組織綜合監管體系的對策

摘 要：現如今非營利組織已成為一個國家的文明發展水平的標志。我國政府在對紅十字會的管理和監督過程中存在疏漏。紅十字會的監督體系、組織結構以及信息披露制度等方面均存在漏洞。本文以“郭美美事件”為切入點并揭示了當前紅十字會運行過程中出現的問題，并對我國紅十字會的改革建設提出相應對策建議從而進一步推進我國慈善事業的未來發展。

關鍵詞：ngo；紅十字會；監管體系

一、引言

2011年6月20日，一位名叫“郭美美baby”的博主在新浪微博上公然炫耀其奢華生活，并稱自己是中國紅十字會商業總經理而在網絡上引起嘩然大波，而同時有一系列不利于紅十字會的負面報道為挖了出來，紅十字會由此陷入了深深的信譽危機之中。這不由得讓我們深思：紅十字會危機為什么會發生？紅十字會危機暴露出中國慈善組織存在哪些問題？紅十字會改革路在何方？

二、我國紅十字會存在的問題

（一）官方色彩濃重。中國紅十字會總會屬國務院直屬的副部級單位，從中央到縣鄉一級，各級紅會都與政府體系層層相關。并且負責各級紅十字會的責任人也由政府任命。紅十字會的生存與發展都離不開政府的引導和管理。由于習慣了在政府的保護下開展慈善公益活動，那么以紅十字會為代表的官方或半官方性質的非營利組織難免會帶有一些官僚式的處事作風，慈善設租尋租行為便會發生。

（二）政府監管越位。紅十字會為國家副部級單位，其組織內人員享有事業編制，其實就相當于政府機構。紅十字會的組建以及日常管理中的多方面內容都會多多少少地受到政府的管制與要求，這就使得紅十字會始終難以與政府相剝離。當紅十字會出現信任危機后，人們參與慈善事業的積極性下降，公眾的憤慨一觸即發并對紅十字會進行大肆批判。

（三）自身管理存在缺陷

1、財務信息不透明。網絡時代信息流動的加速與紅十字會通過網絡平臺公開信息的低程度形成了鮮明的對比這不免會使得紅十字會的公信力和透明度難以令廣大民眾滿意。當前我國非營利組織的財務透明情況飽受爭議，中國紅十字會便首當其沖。

2、治理結構失衡。我國紅十字會具有濃厚的官方性質，社會認可度較低。機構人員尤其是組織內部的高層人員，通常是由政府官員和社會精英或是部門高管組成。但紅十字會忽視了對組織內部人員的整合。目前理事會和監事會是我國紅十字會內部的兩個必備機構。紅十字會的結構設置、人員組成以及權責關系往往是根據相關的法律條例進行安排管理。但是關于監事會的法律條文只是簡單的做了規定并不具有現實的可操作性。

3、人員專業化程度低。紅十字會專業人才匱乏其屬社會工作領域需要社會工作和財務管理和審計管理和品牌營銷以及公關管理等各種專業人才。但目前我國紅十字會工作人員全部來自于政府部門，專業的從業人員很少，紅十字會管理層用著與政府同樣的邏輯運營管理紅十字會并且在發達國家和地區運作紅十字會是項技術含量很高的工作，其復雜程度毫不遜于商業公司。由于紅十字會長期缺乏專業人才這導致紅十字會內部官僚化嚴重且效率不高。

（四）問責機制不健全。1996年后我國的政府正式提出雙重管理體制，即對非營利組織實行登記管理機關和業務主管單位雙重審核、兩頭負責和共同監管的原則。但登記機關和主管單位都無法對非營利組織起到有效的監管。第一登記管理機關自身能力有限，監督和評估能力不高；第二業務主管部門沒有深入了解非營利組織結構及其運行，同時也不愿負責任。目前對于紅十字會的外部監督仍然使用較為傳統的方式進行，還沒有采用“第三監督”的模式。造成對紅會的業績評估不詳甚至出現虛報。紅監會對紅十字會的監督流于表面，缺少“第三監督”的專業性質。

三、推進紅十字會事業改革創新的對策

（一）積極推進紅十字會體制機制創新。建立社會主義市場經濟體制和國際人道主義原則相適應的體制和機制，協調好政府與紅十字會關系，使紅十字會在人道救助工作中發揮更大的作用。要強化組織理念，明確崇高的公益理念可以對組織的方方面面起到巨大的監督作用，它構成社會組織內部監督的核心。通過使命的監督可以確保社會組織高層領導以事業感、使命感和社會責任感為支撐，促使組織經費高效、廉潔地用于公益目的。

（二）著力打造公開透明的紅十字會。公開透明是紅十字會社會公信力的重要保證，信息化建設是推進公開透明的重要手段。必須加強對社會組織財務狀況的監管，以防止社會組織中挪用公款、財務混亂和過度浪費等行為，切實維護利益關者的利益，保證組織的資源得以合理而有效的配置和使用，同時為社會組織的健康發展創造一個健康的社會環境。加強對社會組織財務狀況的監管包括提高社會組織財務管理的透明度，提升紅十字會的科學管理和信息公開水平。

（三）全面建立綜合性監督體系。紅十字會事業健康發展的重要保證就是有效的監督。要建立并完善法律監督、政府監督、會監督和自我監督相結合的綜合性監督體系。應加強對社會組織治理結構的研究，改進目前的章程范本，根據社會組織的不同形態制定多種形式的章程范本供社會組織選擇，對于社會組織的成立登記和日常管理都應以審查章程為重點使其內部管理制度合法化標準化具體化。

四、官辦非營利組織的改革思路

政府在促進非營利組織發展應采取的措施：

（一）轉變觀念、返還職能。政府應改變固有的國家與社會對抗和傳統的政府要控制社會的觀念，在真正轉變政府職能的同時應該大膽的把一些職能返還給社會，使其逐步培養和提高社會自我治理的能力為最終實現高度文明和民主的社會而努力。

（二）完善法律、放寬規制。政府對民間組織的限制還太過于嚴厲，民間組織受到業務主管單位和登記管理機關的雙重管理，同時也還受到同業競爭和跨地域的限制。因此政府應看到民間組織對于實現民主政治、實現基本人權和促進社會發展的重要意義，適當開放對公民結社自由的限制，對社會團體的范圍擴大，促進公民社會的積極健康發展，從而更有效地解決日益增長的環境和社會問題。

（三）依法管理、依法監督。非營利組織大都不相同，非營利組織與其他社會組織之間都可能產生矛盾和沖突，非營利組織可能會背離宗旨或違法亂紀。這些都需要政府的行政和司法等部門來協調和仲裁。當前有關行政機關在管理和監督方面超越職權的現象還比較嚴重，政府官員往往注重經驗而輕法律，甚至直接干預社團組織負責人的任選。因此政府必須嚴格實行依法行政，避免自由裁量權的濫用和黑箱操作，整頓非營利組織的管理。

（四）因勢利導、善加運用。國際交流與交往的重要途徑和方式就是民間交往可增進國內的團結。我國黨和政府很早就注意發揮人民團體和民間組織在解決國內矛盾和處理外交關系上的作用。我國的民間組織已經吸引進了國外大量的資金和先進的技術以及先進管理經驗并且廣泛的開展合作和學術交流、以此來更好的推動促進相互的了解和信任。政府應善于利用這一優勢去解決國際國內存在的難題，促進國家的統一并擴大我國在各國人民中間的影響。培育出一種民間的良性循環。而且還能減少腐敗現象有助于社會風氣的好轉。

（五）提倡捐贈、鼓勵創新。在我國特殊的國情下，黨和政府的動員宣傳能力是非常巨大的。政府應大力提倡志愿捐贈志愿服務的精神，同時積極鼓勵非營利組織的競爭與創新。