第一篇：小額信貸的催收方案（大全）

小額信貸的催收方案

發(fā)布時(shí)間：2015-09-22 09:4

4作者：李垚

文章來(lái)源：神州融

文章瀏覽：1422 摘要：近日，最新評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，部分平臺(tái)壞賬率已超過(guò)20%，消息在投資者群體中引起不小漩渦。其實(shí)，壞賬牽扯的不僅僅是投資者的利益，背后更有平臺(tái)在重壓下，與老賴展開(kāi)的一場(chǎng)場(chǎng)催收戰(zhàn)。眾所周知，國(guó)內(nèi)缺失完整的信用管理體系及征信記錄，在沒(méi)有外力約束的情況下，單純憑借信用貸款，很難確保借款人能夠按時(shí)還款。加之追債的司法渠道成本高昂，一旦發(fā)生違約，催收效果并不理想。

一、小額信貸催收管理的重要性

按照部分網(wǎng)站公布的資金追回比率計(jì)算，信用貸款類P2P平臺(tái)的催收成功率大多在30%左右，大部分逾期貸款無(wú)法追回。或許有的投資人會(huì)想，反正發(fā)生違約，有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或第三方擔(dān)保進(jìn)行資金代償，催收率的高低跟自己沒(méi)啥大關(guān)系。這種想法，恰恰是非常危險(xiǎn)的。

金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力是風(fēng)控，而風(fēng)控的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，而這主要集中在貸前的客戶選擇上。但無(wú)論貸款客戶多么優(yōu)質(zhì)，投資總有風(fēng)險(xiǎn)，零風(fēng)險(xiǎn)是不存在的。因此，對(duì)小額信貸企業(yè)來(lái)說(shuō)，一旦借款人發(fā)生違約，平臺(tái)除啟動(dòng)必要的保障措施之余，如何通過(guò)更為有效的催收方式及手段追回欠款，顯得額外重要。

二、常見(jiàn)的催收方式

目前，電話催收、外訪催收和委外催收是較初步的催債方法，而網(wǎng)絡(luò)拍賣、曝光個(gè)人信息、訴訟則是后期硬性的解決途徑。其各自的特點(diǎn)及適用情形如下：

電話催收：催收人員利用電話進(jìn)行溝通，避免人情壓力與尷尬，減少直接沖突，但效果因人而異。

外訪催收：在電話催收未果之時(shí)，以合情合法的現(xiàn)場(chǎng)外訪予以輔助。外訪催收是一種非常直接有效的催收方式，很多銀行及小額信貸機(jī)構(gòu)都在用。

委外催收：將不良貸款項(xiàng)目委托給有相應(yīng)資質(zhì)的第三方催收公司進(jìn)行催收。能夠節(jié)省委托單位的人力物力，憑借專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)更好地回收欠款，但成本較高。

網(wǎng)絡(luò)拍賣：在法律法規(guī)許可的條件下，將債務(wù)人的資產(chǎn)如房子、車子、債權(quán)等，做成適合散戶投資的產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)上予以拍賣，能以較快速度歸還逾期款項(xiàng)。

訴訟催收：即向法院提起訴訟進(jìn)行催收，訴訟類型包括民事訴訟、刑事訴訟兩種。訴訟催收針對(duì)的欠款人群主要是有能力還款卻不還的借款人。

曝光個(gè)人信息予以施壓或加入黑名單：P2P平臺(tái)曝光逾期用戶的個(gè)人信息來(lái)進(jìn)行催收，但操作不慎就有涉嫌侵犯隱私的嫌疑，業(yè)界極少采用。

值得一提的是，訴訟催收常常是平臺(tái)或第三方擔(dān)保，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓獲得訴權(quán)進(jìn)而起訴債務(wù)人，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，前者易觸碰銀監(jiān)會(huì)明確的四條紅線之一，即“平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保”。理由是，平臺(tái)自己回購(gòu)債權(quán)的行為實(shí)際上就是一種自我擔(dān)保。

小額信貸企業(yè)的催收行為，在保證及時(shí)有效地收回欠款時(shí)，必須在符合相關(guān)法律法規(guī)的前提下展開(kāi)。現(xiàn)行的催收規(guī)定，可參考《民法通則》、《民事訴訟法》、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>如干問(wèn)題的意見(jiàn)》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的如干意見(jiàn)》，以及地方各高等法院出臺(tái)的相關(guān)審理意見(jiàn)等。

三、不同逾期時(shí)段的催收重點(diǎn)在哪里

對(duì)于P2P網(wǎng)貸、消費(fèi)金融、小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)的催收者而言，處理逾期案例和客戶是家常便飯。催收者表示，在催收中不僅要講求策略，更要把催收舉措落到實(shí)際。下面就不同逾期時(shí)段的客戶進(jìn)行分別對(duì)待，幫助催收者更好的處理各種逾期。

逾期1-5天的催收方式

1、關(guān)注客戶逾期的原因。

2、不致電聯(lián)系人，或者只是致電聯(lián)系人了解客戶近況，并不透露客戶貸款信息

3、以熱情服務(wù)客戶為主，用提醒的方式進(jìn)行催收。

逾期6-17天的催收方式

1、有意識(shí)的關(guān)注客戶本人的聯(lián)系方式、工作信息、居住信息等是否變更、及時(shí)更新數(shù)據(jù)。

2、致電聯(lián)系人了解客戶近況，并不透露客戶貸款信息，對(duì)知曉客戶貸款的，透露貸款信息，并要求聯(lián)系人督促客戶還款。

3、加大催收的頻率，每天不同時(shí)段至少通過(guò)兩個(gè)電話3次以上聯(lián)系客戶。

逾期18-30天的催收方式

1、聯(lián)系到客戶的情況下想客戶充分說(shuō)明逾期時(shí)間過(guò)程的不利影響，并將升級(jí)催收方式。

2、聯(lián)系不上客戶情況下可對(duì)貸款人透露貸款信息，并讓聯(lián)系人代為轉(zhuǎn)告客戶還款事宜，也讓其聯(lián)系人轉(zhuǎn)告在不處理還款將產(chǎn)生的不利影響。

3、再次加大催收的力度，每天不同時(shí)段通過(guò)所有聯(lián)系人電話聯(lián)系客戶。

對(duì)嚴(yán)重逾期的客戶應(yīng)采取的方案：

1、電話催收和短信催收的頻率再次加強(qiáng)，并不斷更新客戶新的信息，需找新的突破點(diǎn)。

2、外訪、信函催收的增加，多種催收手段同時(shí)交叉進(jìn)行。

3、對(duì)聯(lián)系人的施壓加大力度，增加聯(lián)系人代償?shù)目赡苄浴?/p>

4、營(yíng)業(yè)部建立和維護(hù)客戶的催收檔案，開(kāi)討論會(huì)交流總結(jié)。

四、小額信貸的催收技巧

1、纏”：主要有兩個(gè)層次：

一定要找到對(duì)方?jīng)Q策人，對(duì)方下屬對(duì)你的還款是起不到作用的；

二、針對(duì)“磨”的客戶要不斷地提出問(wèn)題，這方面需要比較大的耐心。

2、“粘”：不輕易答應(yīng)客戶的要求，對(duì)有松動(dòng)的債務(wù)人要隨時(shí)提出還款承諾的要求。

3、“勤”：催款的頻率一定要高;就像小格言“會(huì)哭的孩子有奶吃”說(shuō)的那樣，催得緊時(shí)更可能拿到債款。

4、“逼”：對(duì)客戶的弱點(diǎn)直接施壓，這一點(diǎn)對(duì)催款人的要求更高;同時(shí)要注意適當(dāng)提高施壓等級(jí)。

這里的客戶弱點(diǎn)是指：客戶的失信成本因催款人的催款行動(dòng)而放大，這時(shí)，債務(wù)人會(huì)考慮還款。

5、“快”：對(duì)意外的事情反應(yīng)要快。這一點(diǎn)要求催款人在頭腦中要隨時(shí)有應(yīng)付意外事故的信號(hào)。

五、小額信貸的催收系統(tǒng)

目前，小額信貸企業(yè)的催收工作很多還停留在純?nèi)斯づ袛嗟牟僮麟A段，各企業(yè)管理水平和業(yè)務(wù)流程差別較大，存在較多風(fēng)險(xiǎn)隱患。催收系統(tǒng)是專門針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的貸后催收管理推出的完整催收解決方案，滿足信貸機(jī)構(gòu)對(duì)催收過(guò)程監(jiān)管的要求，在系統(tǒng)部署安全能力、網(wǎng)絡(luò)安全管控、數(shù)據(jù)安全管控等方面均有高標(biāo)準(zhǔn)，保障催收業(yè)務(wù)安全、規(guī)范、各部門協(xié)調(diào)有序工作，提升催收員的成功率及效率。

第二篇：小額信貸

貸款對(duì)象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動(dòng)力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)校或中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開(kāi)展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場(chǎng)人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動(dòng)密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。

勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過(guò)5萬(wàn)元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬(wàn)元。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過(guò)100萬(wàn)元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬(wàn)元。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過(guò)200萬(wàn)元。

貸款期限

一般不超過(guò)2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過(guò)一年。

個(gè)人貸款程序。

（一）貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書(shū)原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書(shū)、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項(xiàng)目企劃書(shū)；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂螅峤划?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。

（三）人力資源和社會(huì)保障部門審查。人力資源和社會(huì)保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見(jiàn)，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請(qǐng)人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會(huì)保障部門送來(lái)的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請(qǐng)人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對(duì)不符合貸款條件應(yīng)向申請(qǐng)人闡明理由。

對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門送來(lái)的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請(qǐng)人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序

（一）貸款申請(qǐng)。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體）的申請(qǐng)人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門提出申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)表。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書(shū)原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書(shū)、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè);

5、貸款項(xiàng)目企劃書(shū)；

6、驗(yàn)資報(bào)告。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；

8、人力資源和社會(huì)保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

第三篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來(lái)，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒(méi)有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來(lái)了不利影響，因?yàn)闆](méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來(lái)四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無(wú)法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開(kāi)辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問(wèn)題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無(wú)可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問(wèn)題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過(guò)于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來(lái)源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對(duì)該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)保”、住房抵押、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。“公司+農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無(wú)緣無(wú)故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無(wú)法入門。“聯(lián)戶擔(dān)保”的形式，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無(wú)土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問(wèn)題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)仍是一句空話。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬(wàn)元，而5萬(wàn)元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來(lái)農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過(guò)農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無(wú)法滿足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒(méi)有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒(méi)有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無(wú)法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第四篇：小額信貸資料

小額信貸：

1定義： 小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)活動(dòng)。2主要的服務(wù)對(duì)象：為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。3實(shí)質(zhì)：小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。4小額信貸的前世今生：

2008年5月4日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，其中明確了小額貸款公司的性質(zhì)，并對(duì)公司的設(shè)立、資金來(lái)源、資金運(yùn)用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)定。自此，小額貸款公司在我國(guó)取得了合法地位，但小貸公司在我國(guó)的發(fā)展歷史卻不止6年。

2005年中央1號(hào)文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，央行、銀監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門，啟動(dòng)“商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)”工作，試點(diǎn)強(qiáng)調(diào)在全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內(nèi)蒙古的融豐，其中除了中國(guó)扶貧基金會(huì)持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營(yíng)企業(yè)或個(gè)人，注冊(cè)資本為1600萬(wàn)至5000萬(wàn)元不等，這也標(biāo)志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)正式在我國(guó)出現(xiàn)。

在商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機(jī)構(gòu)，也就是NGO小額信貸。據(jù)中國(guó)小額信貸資深專家王靈俊對(duì)本報(bào)記者介紹，NGO小額信貸在中國(guó)最早出現(xiàn)在1994年左右，一開(kāi)始是靠國(guó)際援助起來(lái)的，當(dāng)時(shí)被稱作小額信貸項(xiàng)目，逐漸發(fā)展為社團(tuán)性質(zhì)的民間組織，掛靠在政府機(jī)關(guān)。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時(shí)期的300家左右，之后便逐漸萎縮。其中原因，王靈俊認(rèn)為，首先NGO小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有合法身份，在中國(guó)注冊(cè)NGO需要掛靠一家黨政機(jī)構(gòu)或事業(yè)單位，政府的干預(yù)導(dǎo)致NGO難以形成有效的治理結(jié)構(gòu)，管理水平不高。其次，NGO小貸基于“項(xiàng)目制”而運(yùn)作的，資金流隨著項(xiàng)目的結(jié)束而終止，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)日漸強(qiáng)盛，外援資金越來(lái)越少，并且NGO本身非金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有資格從商業(yè)渠道融資。5現(xiàn)狀：

我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有20年的歷史，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開(kāi)始發(fā)展經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問(wèn)題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問(wèn)題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)。2．小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高。

4．整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小 額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。6 小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題：

（1）政府過(guò)度干預(yù)

在我國(guó)，小額信貸早期僅僅是被作為一種扶貧的手段，開(kāi)展小額信貸首先考慮的是實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，而不是實(shí)現(xiàn)贏利性目標(biāo)。農(nóng)信社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過(guò)程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔(dān)資金成本、業(yè)務(wù)成本以及潛在的經(jīng)濟(jì)損失，要想實(shí)現(xiàn)小額信貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧背上沉重的包袱。

事實(shí)上，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是實(shí)質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級(jí)和地區(qū)級(jí)的政府部門，如政府辦公室、農(nóng)業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等，這些機(jī)構(gòu)的管理人員大多也是當(dāng)?shù)卣捌洳块T委派的。政府的過(guò)度干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，經(jīng)營(yíng)效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營(yíng)成本高，貸款回收率低。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來(lái)源

這一點(diǎn)主要存在于非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)和小額信貸試點(diǎn)公司，這類機(jī)構(gòu)不允許吸收公眾存款進(jìn)行籌資，只能運(yùn)用“來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這也就是目前所說(shuō)的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面均相對(duì)不足，加上對(duì)于小額信貸目前仍然沒(méi)有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺(tái)，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動(dòng)性問(wèn)題，很可能引發(fā)擠提進(jìn)而甚至影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

就農(nóng)信社而言，目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社，不僅承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資金來(lái)源也明顯不足。

2.3利率的制定陷入兩難困境

利率說(shuō)到底就是資本價(jià)格，而資本價(jià)格本質(zhì)上是由資本市場(chǎng)供求平衡決定的。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)形成的二元經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，而農(nóng)村資金的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足和適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，導(dǎo)致了農(nóng)村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農(nóng)信社要高，這是因?yàn)椋r(nóng)信社是通過(guò)吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來(lái)維持運(yùn)營(yíng)的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長(zhǎng)期負(fù)債融資來(lái)發(fā)放貸款。另外，小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務(wù)成本很高，為覆蓋各種成本只能實(shí)行較高的利率，而過(guò)高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無(wú)法兌現(xiàn)。

但是，又不能把利率定的太低，過(guò)低的利率無(wú)法足以覆蓋業(yè)務(wù)成本和融資成本，無(wú)法實(shí)現(xiàn)贏利性原則，很難長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)下去；而且過(guò)低的利率容易導(dǎo)致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。國(guó)內(nèi)外大量的經(jīng)驗(yàn)己經(jīng)證明有補(bǔ)貼的優(yōu)惠貸款會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結(jié)果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機(jī)會(huì)。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)

小額信貸的服務(wù)對(duì)象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)常出現(xiàn)相對(duì)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)還要受到自然災(zāi)害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也沒(méi)有財(cái)產(chǎn)和 2 經(jīng)濟(jì)實(shí)力做后盾。一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無(wú)力按時(shí)歸還貸款。

此外，小額信貸還存在道德風(fēng)險(xiǎn)，由于小額信貸是無(wú)需抵押擔(dān)保的，當(dāng)前一些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較為嚴(yán)重，如果有個(gè)別借貸不還的示范效應(yīng)發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。2.5 缺乏良好的政策環(huán)境

首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒(méi)有一整套法律框架來(lái)確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒(méi)有專門針對(duì)小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)。而相應(yīng)的財(cái)政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無(wú)法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。

此外，對(duì)小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會(huì)還是由央行進(jìn)行監(jiān)管，各有關(guān)部門在監(jiān)管時(shí)如何進(jìn)行分工、協(xié)調(diào)等問(wèn)題在政策上還很模糊。發(fā)展小額信貸的對(duì)策建議

(1)強(qiáng)化市場(chǎng)化運(yùn)作

堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，小額信貸作為金融的制度和技術(shù)創(chuàng)新，最重要的功能是是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村的廣大農(nóng)戶得到進(jìn)入金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來(lái)，一方面把小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展逐漸建立在市場(chǎng)化基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)建可持續(xù)資金運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)模式。另一方面弱化地方政府對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的過(guò)分干預(yù)，避免其成為新的金融體系不良貸款的來(lái)源。中國(guó)地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及社會(huì)宗教文化等千差萬(wàn)別，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個(gè)性化需求。因此，要以本地市場(chǎng)出發(fā)，因地制宜地建立適合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。

(2)尋求多渠道的資金來(lái)源

中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個(gè)別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問(wèn)題。此外，農(nóng)信社還可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國(guó)各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，要解決農(nóng)信社的資金余缺問(wèn)題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時(shí)可以建立全國(guó)性的資金市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

(3)放開(kāi)小額信貸利率，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化

地方政府不再?gòu)?qiáng)制性規(guī)定具體利率，在不超過(guò)基準(zhǔn)利率四倍這一前提下，放開(kāi)利率水平，根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來(lái)確立交易利率。當(dāng)然利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，也就是要實(shí)現(xiàn)贏利性。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對(duì)不同產(chǎn)品實(shí)行差別利率。例如，對(duì)于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實(shí)行不同的利率，即對(duì)于生產(chǎn)性貸款實(shí)行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵(lì)貧困農(nóng)民通過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況。

(4)建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

通過(guò)建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時(shí)可以減少不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以對(duì)歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)，從而決定其信用貸款限額等級(jí)和利率優(yōu)惠政策。對(duì)于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對(duì)于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。

探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，3 擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞帳準(zhǔn)備金制度。

(5)加快小額信貸監(jiān)管框架的建立，完善相關(guān)法律法規(guī)

針對(duì)不同形式的農(nóng)村小額信貸，應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。對(duì)于一些硬性指標(biāo)，如最低注冊(cè)資本、資本充足率、存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險(xiǎn)集中度等要嚴(yán)格規(guī)定。

而對(duì)于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)行為準(zhǔn)則。包括對(duì)小額信貸的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護(hù)、利率政策、法律規(guī)范等問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管。

政府在設(shè)計(jì)監(jiān)管框架時(shí)必須考慮到小額信貸機(jī)構(gòu)所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報(bào)送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對(duì)大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財(cái)力。如果監(jiān)管框架的設(shè)計(jì)過(guò)于繁瑣，既超過(guò)了被監(jiān)管者的承受能力，也超過(guò)監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終或是形同虛設(shè)，或是歸于失敗。

盡快出臺(tái)針對(duì)小額信貸的法律法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。

(6)抓住機(jī)遇，小額信貸向正規(guī)化方向發(fā)展

以往的小額信貸采用的方式多為項(xiàng)目運(yùn)行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國(guó)外小額信貸的實(shí)踐可以看出，小額信貸將來(lái)的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過(guò)渡，小額信貸的正規(guī)化主要可以通過(guò)兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：[1]一是從事小額信貸業(yè)務(wù)的NGOs（非政府組織）轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)制。二是現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。

去年年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)，這對(duì)于大力培育新型小額信貸組織，尤其是正規(guī)化小額信貸組織具有積極意義。該意見(jiàn)為非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)早日實(shí)現(xiàn)合法化提供了契機(jī)，這類小額信貸機(jī)構(gòu)在放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的機(jī)遇下，有望通過(guò)努力取得金融牌照，進(jìn)入正規(guī)金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了籌集資金的渠道。相關(guān)新聞：

李克強(qiáng)考察“小貸公司” 贊小額貸可做“大美事業(yè)”

時(shí)近4月，遼沈大地漸有春意，沈陽(yáng)金融商貿(mào)開(kāi)發(fā)區(qū)街頭，人們已經(jīng)脫掉厚厚的冬裝，享受仲春暖陽(yáng)。26日上午，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在沈陽(yáng)考察期間，來(lái)這里調(diào)研一家專門服務(wù)小微企業(yè)的“小貸公司”。

小額貸款服務(wù)小微企業(yè)——兩“小”疊加，“大美”事業(yè) 小額貸款，是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，主要服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。在我國(guó)，貸款難、利率高、融資渠道少，是眾多小微企業(yè)的長(zhǎng)期困擾。小額貸款門檻低、放貸快，正受到越來(lái)越多的小微企業(yè)歡迎，已成為扶持和解決小微企業(yè)融資難的途徑之一。

沈陽(yáng)瀚華科技小額貸款有限公司就是眾多小額貸款公司中的一家。這家公司門臉不大，共有兩層，李克強(qiáng)進(jìn)門直接走上公司二樓，和正在這里辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶及工作人員攀談起來(lái)。負(fù)責(zé)人介紹，這家小額貸款公司在沈陽(yáng)開(kāi)業(yè)不到3年，已為2500多戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人提供融資服務(wù)，從進(jìn)城農(nóng)民工到城市中低收入家庭，都是他們的客戶。

“你自己在創(chuàng)業(yè)？創(chuàng)業(yè)做什么？貸款期限是多少？貸款利率有多少？是否需要其他費(fèi)用？ 4 每年都在這貸嗎？貸了幾年了？”李克強(qiáng)對(duì)正在這里辦業(yè)務(wù)的女客戶張?chǎng)螁?wèn)得很仔細(xì)。張?chǎng)未髮W(xué)畢業(yè)10年，自己和老公一起創(chuàng)業(yè)做汽車用品生意，以前走銀行商業(yè)貸款，需要抵押物，手續(xù)特麻煩，三年前，他們開(kāi)始在這里嘗試小額貸款，第一年貸款20萬(wàn)，第二年35萬(wàn)，今天是來(lái)辦第三年50萬(wàn)的貸款手續(xù)。這里辦貸款不需要抵押物，又因?yàn)榍皟赡晷庞昧己茫谌晔掷m(xù)更加便捷。

連年貸款、數(shù)額遞增，意味著事業(yè)的進(jìn)步。李克強(qiáng)笑著點(diǎn)頭，贊許地說(shuō)，希望你們?cè)趧?chuàng)業(yè)當(dāng)中成功，也帶動(dòng)更多的就業(yè)。

“小額貸款服務(wù)小微企業(yè)，兩‘小’和諧疊加，就能做出大美的事業(yè)”。李克強(qiáng)總結(jié)小額貸款的“大意義”，他轉(zhuǎn)身問(wèn)企業(yè)負(fù)責(zé)人：“你有什么建議，直接提？”在總理鼓勵(lì)下，公司負(fù)責(zé)人一口氣提了擴(kuò)大融資渠道、財(cái)稅支持、希望辦民營(yíng)銀行等三條建議。李克強(qiáng)邊聽(tīng)邊對(duì)隨行的金融財(cái)稅部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，要抓緊研究，盡量支持。

員工和客戶們簇?fù)碇偫碜呦聵翘荩诠鹃T前，總理一只腳已經(jīng)邁出玻璃門，又停下身，扭頭再次告訴負(fù)責(zé)人，“你的三條建議我記住了”。又問(wèn)： “你叫什么名字？” “我叫張國(guó)祥。”

“你這名字好啊，國(guó)家吉祥。” “國(guó)家吉祥，我就好做生意了！” 總理笑了，大家都笑了。【新聞背景】

小額貸款近年在中國(guó)發(fā)展迅速。2013年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》、《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)，加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式，積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度，全面營(yíng)造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。前不久結(jié)束的十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中也指明了金融改革發(fā)展的方向：“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)”。國(guó)家對(duì)小額信貸政策的演變：

1.政策演變

最初，以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅(jiān)為主要目標(biāo)的中國(guó)小額信貸項(xiàng)目，主要是在中共中央和國(guó)務(wù)院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來(lái)的。新世紀(jì)以來(lái)，小額信貸已從扶貧擴(kuò)大到

為農(nóng)村廣大農(nóng)戶服務(wù)的范圍。

1996年9月，中共中央和國(guó)務(wù)院召開(kāi)中央扶貧工作會(huì)議，強(qiáng)調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級(jí)黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央政府的扶貧方針和政策與“扶貧社”（FPC）等非政府和半政府小額貸款扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標(biāo)是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對(duì)“扶貧社”等非政府和半政府

小額信貸扶貧試點(diǎn)工作的開(kāi)展和推廣是極為有利的。

1998年2月，國(guó)務(wù)院扶貧辦召開(kāi)全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì)，在這次會(huì)上國(guó)務(wù)委員、國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)陳俊生指出，小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式，應(yīng)該積極試點(diǎn)，穩(wěn)步推廣。其最重要的特點(diǎn)是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶，而且到期還貸率很好。會(huì)議指出，從今年始，凡是沒(méi)有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作；已進(jìn)行試點(diǎn)的，要逐步推廣；試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。

1998年10月14日，《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》指出：解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問(wèn)題，是一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)。提出要“總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是在中共中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。

1999年中央扶貧開(kāi)發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號(hào)文件進(jìn)一步提出，小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)

妥地推行。

中央政府在中國(guó)農(nóng)村十年扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2001-2010年）中繼續(xù)重申：“積極穩(wěn)妥地推廣

扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。”

2005年中央一號(hào)文件第一次明確提出：培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)

發(fā)起的小額信貸組織。

2.法規(guī)狀況

（1）商業(yè)銀行。1999年4月《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農(nóng)戶提供低息貸款時(shí)，無(wú)須農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保，基本的運(yùn)作要求是小額短期、貸戶聯(lián)

保、整貸零還。不過(guò)，此文件現(xiàn)在已不執(zhí)行。

為緩解城市貧困，2003年1月中國(guó)人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部共同制定了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，2003年7月中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充通知，對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款加以管理和規(guī)范，但這種制度設(shè)計(jì)主要是把小額信貸作為實(shí)現(xiàn)政府目標(biāo)的手段，缺乏長(zhǎng)期的戰(zhàn)略和可持續(xù)目標(biāo)設(shè)計(jì)。

（2）信用社。中國(guó)農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中惟一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。2003年末，中國(guó)有34581家農(nóng)村信用社，其農(nóng)業(yè)貸款余額8424億元，占全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的約86%。1996年以前，農(nóng)村信用合作社由農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行。1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)行，而由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管，2003年起，由中國(guó)

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管。

1999年7月中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》，提出了“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的政策，并將確定個(gè)人信用等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)制度化。2000年1月發(fā)布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，借鑒此前非政府、半政府組織開(kāi)展的小額信貸試驗(yàn)的制度安排，提出小組聯(lián)保、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。中國(guó)人民銀行于2001年12月頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸。2002年4月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放和改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)工作的通知》，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸的管理、規(guī)范和支

持力度。

（3）非政府組織小額信貸。中國(guó)的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)提供任何類型的金融服務(wù)。中國(guó)絕大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都登記注冊(cè)成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項(xiàng)目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個(gè)臨時(shí)的法律身份，因?yàn)闆](méi)有正式的程序和規(guī)章來(lái)確定誰(shuí)是小額貸款機(jī)構(gòu)，所以很多小額貸款項(xiàng)目利用捐贈(zèng)人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營(yíng)許可。除了中國(guó)社科院“扶貧社”（FPC）和UNDP/CICETE主管的“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)”得到了人民銀行的書(shū)面批準(zhǔn)進(jìn)行小額信貸扶貧試

驗(yàn)外，其他一些非政府組織開(kāi)展的業(yè)務(wù)在理論上是非法的。

面對(duì)非政府組織在小額信貸運(yùn)動(dòng)中發(fā)揮的實(shí)際作用和法規(guī)的限制之間的不協(xié)調(diào)，中國(guó)人民銀行采取了折衷的方式，默許或部分地允許非政府組織繼續(xù)在扶貧的“保護(hù)傘”下提供小額

信貸服務(wù)。

（4）金融公司。一些國(guó)家，金融公司作為一類操作機(jī)構(gòu)，也開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行規(guī)定，只有在申請(qǐng)前一年總資產(chǎn)超80億元、自有凈資產(chǎn)超30億元的企業(yè)集團(tuán)才有資格申請(qǐng)成立金融公司；并且，金融公司只能向其成員企業(yè)提供金融服務(wù)。這些成立資格及金融服務(wù)對(duì)象方面的限制，使中國(guó)的金融公司不可能充當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)。

3.有關(guān)融資、利率和稅收規(guī)定

（1）融資政策。金融機(jī)構(gòu)小額信貸資金來(lái)源主要是吸收各類存款，還涉及財(cái)政資金、國(guó)際機(jī)構(gòu)委托發(fā)放的小額信貸資金以及中央銀行再貸款等。農(nóng)村信用社除可以吸收存款外，在向農(nóng)戶提供小額信貸貸款時(shí)還可能獲得中央銀行的再融資支持。

非金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源中，捐贈(zèng)資金是重要來(lái)源；財(cái)政資金所占比例不大；存款資金（強(qiáng)制儲(chǔ)蓄）所占比例很小。中國(guó)的非金融小額信貸機(jī)構(gòu)既不能向社會(huì)公眾吸收存款，也無(wú)法享受央行再融資支持。中央銀行也禁止商業(yè)銀行向登記為“社會(huì)團(tuán)體法人”的小額信貸機(jī)構(gòu)提供融資，半政府組織和非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)很難從商業(yè)銀行獲得貸款和扶貧貼息貸款。盡管多數(shù)非政府組織能夠從政府那兒獲得一些諸如薪資、辦公場(chǎng)所和交通工具等形式的補(bǔ)貼，間接地增加了一些非政府組織的操作資金，但這部分補(bǔ)貼很不穩(wěn)定。資金來(lái)源單一，缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的融資渠道，影響到非金融小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展。

（2）利率政策。中國(guó)過(guò)去實(shí)行嚴(yán)格的存、貸款利率管制。《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》（全國(guó)人大，1995）和《人民幣利率管理?xiàng)l例》（中國(guó)人民銀行，1998）規(guī)定，人民銀行決定存貸款基準(zhǔn)利率，農(nóng)村信用社有權(quán)按照人民銀行設(shè)定的基準(zhǔn)利率，即12個(gè)月貸款利率發(fā)放貸款。自2004年10月起，人民銀行（央行）規(guī)定，對(duì)全國(guó)商業(yè)銀行只規(guī)定存款上限和貸款下限，城鄉(xiāng)信用社的貸款上限暫不取消，可在基準(zhǔn)利率的0.9 ~2.2倍之間浮動(dòng)。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況與借款人協(xié)商確定。這些規(guī)定都限制了農(nóng)村信用社小額信貸的利率，影響了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實(shí)行政府規(guī)定的低利

率，由國(guó)家財(cái)政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無(wú)從談起。

不同非政府組織小額信貸的利率的差別很大。其中，一些非政府、半政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)收取的有效貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，但是，這沒(méi)有得到國(guó)家法律的正式認(rèn)可。

（3）稅收政策。對(duì)金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征稅，即農(nóng)業(yè)銀行和信用社操作的小額信貸按規(guī)定要繳納營(yíng)業(yè)稅、營(yíng)業(yè)稅附加及所得稅（不過(guò)，對(duì)國(guó)家規(guī)定的592個(gè)貧困縣農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，包括小額信貸，免征所得稅）。這增加了中國(guó)金融機(jī)構(gòu)

開(kāi)展小額信貸的運(yùn)作成本，影響了其經(jīng)營(yíng)小額信貸的積極性。

對(duì)于非政府組織小額信貸業(yè)務(wù)，政府沒(méi)有明確的稅收政策。在實(shí)際操作中，個(gè)別地方稅

務(wù)部門對(duì)非政府組織開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行征稅。

（三）組織機(jī)構(gòu)

中國(guó)實(shí)施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)大體可分為四種類型：

（1）利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專門的機(jī)構(gòu)（辦公室）來(lái)管理和操作外援資金，按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章進(jìn)行運(yùn)作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作的項(xiàng)目有UNDP的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、UNICEF的項(xiàng)目、執(zhí)行期間的澳援青海項(xiàng)目、加拿大CIDA的新疆項(xiàng)目等。

（2）利用民間機(jī)構(gòu)（非政府組織）來(lái)實(shí)施小額信貸扶貧。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目

有社科院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂(lè)施會(huì)的項(xiàng)目。

（3）由政府部門成立專門機(jī)構(gòu)（與農(nóng)業(yè)銀行合作）管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有陜西省、云南省、四川省、貴州省和廣西自治區(qū)等多家政府扶貧項(xiàng)目。

（4）由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。例如：河北省灤平縣農(nóng)村信用社的國(guó)際援助 小額信貸項(xiàng)目、澳援青海項(xiàng)目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項(xiàng)目；從2002年開(kāi)始全國(guó)范圍農(nóng)信社開(kāi)展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；城市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展的城市小

額信貸。

不同組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目有各自的特征：一般說(shuō)來(lái)，民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目重視社會(huì)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控

制。

（四）項(xiàng)目運(yùn)作方法

最初，中國(guó)小額信貸項(xiàng)目是效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡(jiǎn)稱GB）模式，在隨后政府推廣的小額貸款扶貧項(xiàng)目也是一種借鑒GB模式的項(xiàng)目。與此同時(shí)，一些國(guó)際機(jī)構(gòu)和雙邊合作項(xiàng)目在不斷探索其他的方法。總體來(lái)講，中國(guó)絕大多數(shù)前兩類的扶貧小額信貸項(xiàng)目是連帶小組方式，強(qiáng)調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是：社員自愿組成5人小組（直系親屬不得在同一組內(nèi)），一般6~8個(gè)小組構(gòu)建一個(gè)中心，分別選出組長(zhǎng)和中心主任，小組成員間要互相幫助和監(jiān)督，并發(fā)揮聯(lián)保作用，形成自身內(nèi)部的約束機(jī)制。每周（或根據(jù)還款頻率而定：可能是每旬、每半月或每月）由中心主任召集會(huì)議，內(nèi)容主要是檢查項(xiàng)目落

實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，交流經(jīng)驗(yàn)等。

另外，目前中國(guó)的扶貧小額信貸項(xiàng)目中也有直接給個(gè)人的貸款和類似于國(guó)際“村銀行”（Village Banking）形式的貸款。此外，中國(guó)扶貧小額信貸項(xiàng)目有的僅強(qiáng)調(diào)信貸服務(wù)，有的則僅是綜合扶貧項(xiàng)目的一部分，還有的則不僅提供信貸服務(wù)，還提供其他與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展

活動(dòng)相關(guān)的服務(wù)。

農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目沒(méi)有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級(jí)，再據(jù)此決定貸款的額度（從1千元到2萬(wàn)元不等）和發(fā)放信用貸款證，一般實(shí)行短期貸款和整貸整還制。它實(shí)行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)信社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國(guó)外GB

模式和國(guó)內(nèi)項(xiàng)目基礎(chǔ)上的一種改良。

（五）目標(biāo)群體特征

中國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目的目標(biāo)群體的總體特征是貧困地區(qū)的貧困戶，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。以扶貧攻堅(jiān)為宗旨、國(guó)家扶貧貼息貸款為主要資金來(lái)源的政府型小額信貸扶貧項(xiàng)目，其目標(biāo)群體強(qiáng)調(diào)到達(dá)有生產(chǎn)能力的最貧困戶，實(shí)際是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標(biāo)群體，但不十分強(qiáng)調(diào)以婦女為主。大多數(shù)外援項(xiàng)目和社科院“扶貧社”項(xiàng)

目則非常強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要目標(biāo)群體。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的外援項(xiàng)目（與地方農(nóng)行合作的澳援青海項(xiàng)目、信用社與加拿大合作金融機(jī)構(gòu)DID合作的的灤平項(xiàng)目）則只要求在貧困地區(qū)開(kāi)展，并不強(qiáng)調(diào)目標(biāo)客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目的目標(biāo)群體是農(nóng)村所有有貸款需求并具備信用標(biāo)

準(zhǔn)的全體農(nóng)戶，貸款者為家庭戶主，一般為男性。

小額信貸資料，請(qǐng)查收.劉行。

第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過(guò)了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過(guò)對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，并通過(guò)借鑒國(guó)外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場(chǎng)廣闊，糧食生產(chǎn)、購(gòu)銷、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬(wàn)的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門評(píng)審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專戶, 然后會(huì)員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對(duì)其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營(yíng)情況良好，但其存在的一些問(wèn)題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來(lái)源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長(zhǎng)，那么后來(lái)借款的會(huì)員資金來(lái)源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式只能幫助其會(huì)員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對(duì)弱勢(shì)群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過(guò)飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來(lái)。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購(gòu)置簡(jiǎn)單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無(wú)法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過(guò)資信評(píng)定確定了不同檔次的無(wú)擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。經(jīng)過(guò)逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長(zhǎng)牽頭，可共同申請(qǐng)每戶最高上限為5萬(wàn)元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬(wàn)元的小額貸款。

經(jīng)過(guò)此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬(wàn)元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會(huì)模式

山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會(huì)的小額信貸是無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過(guò)五千元，借款期限一般在6個(gè)月至1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)。基金會(huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來(lái)保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場(chǎng)共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)保或其他財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時(shí)，由基金會(huì)管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過(guò)兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場(chǎng)需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國(guó)人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國(guó)首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬(wàn)元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營(yíng)良好。該公司成功最主要是借鑒國(guó)外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)者資金及其來(lái)源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場(chǎng)營(yíng)銷、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素，而不是簡(jiǎn)單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開(kāi)展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過(guò)程中擔(dān)保不足的問(wèn)題。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營(yíng)效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過(guò)程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時(shí)，貸款拉開(kāi)梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請(qǐng)成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保基金由擔(dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)。基金主要來(lái)源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠(chéng)信的基礎(chǔ)上3-5個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問(wèn)題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國(guó)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明

（二）資金來(lái)源沒(méi)有保障，無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求

根據(jù)國(guó)家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來(lái)源不足。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來(lái)源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過(guò)2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過(guò)總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無(wú)法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大

雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無(wú)法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場(chǎng)變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識(shí)和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭(zhēng)取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來(lái)，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無(wú)法連結(jié)以來(lái)共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國(guó)早已經(jīng)過(guò)了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開(kāi)的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不矛盾沖突。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無(wú)法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說(shuō)較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營(yíng)業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會(huì)員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會(huì)員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來(lái)一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來(lái)越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫(kù)存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個(gè)人建議

（一）完善國(guó)家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國(guó)起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。隨著時(shí)間的推移，國(guó)家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)辟資金多方面來(lái)源

在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開(kāi)辟資金來(lái)源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場(chǎng)和技術(shù)的人才，而在我國(guó)許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢(shì)來(lái)看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢(shì)。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購(gòu)買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無(wú)力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開(kāi)創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問(wèn)題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。開(kāi)創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)

良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹(shù)立誠(chéng)信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)保”解農(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚?/p>

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問(wèn)題探討——伊海燕