第一篇：關于網上銀行U盾管理的風險分析及措施

關于網上銀行U盾管理的風險分析及措施

2010-5-4 10:28:50 文章來源：本站原創 作者：郭瑾

關鍵詞：工商銀行 核心提示：

工商銀行網上銀行客戶證書是存放客戶身份標識，并對客戶發送的電子銀行交易信息進行數字簽名的電子文件。在多種客戶證書中，USB key證書（以下簡稱U盾）推廣較為普遍，它是客戶通過網上銀行辦理資金劃轉業務的重要身份驗證介質，加強U盾證書的管理，就是確保客戶資金安全的重要環節。

一、U盾管理中的風險點分析

（一）空白U盾的管理

2009年NOVA+1.1.4版本已將營業網點向客戶發放的空白客戶證書（包括個人、企業空白USB key證書）作為重要物品納入要素核算管理系統。空白U盾從收到廠家發貨起，辦理的出庫、入庫、請領、發放、核對等都要按照核算要素管理系統的流程處理，并進行控號管理。管理中存在以下風險點：

1、支行向上級機構請領時，上級機構重點審核請領人的身份，核實無誤后方可辦理出庫手續。

2、空白U盾實物領取時，出、入庫人員必須當面點清并辦理交接。營業部憑證庫管庫員與支行憑證庫管庫員、支行憑證庫管庫員與柜員間辦理U盾的發放時，必須當面核對實物與核算要素系統中發放數量一致。

3、營業終了，柜員對未使用的空白U盾必須入保險箱（柜）保管。

（二）個人U盾的啟用與發放

1、個人客戶新申請注冊網上銀行服務時，需在《中國工商銀行電子銀行個人客戶注冊申請表》上注明申領個人客戶證書，營業網點審核客戶提供的本人身份證件和注冊的銀行卡無誤后，使用“7639網銀注冊、銀行戶口開立”交易，啟用并發放個人客戶證書。

2、個人客戶對已注冊網銀賬戶增加U盾。已經注冊個人網上銀行的客戶應在《中國工商銀行電子銀行個人客戶變更（注銷）事項申請表》上注明增加“客戶證書”，柜員使用“1538電子銀行客戶認證介質維護”交易增加U盾。

遠程授權集中后，電子銀行開戶、變更已納入遠程授權管理，操作流程為：一是經辦柜員需將電子銀行注冊申請書、客戶本人有效身份證原件正反面、銀行介質、身份證聯網核查信息，向遠程授權中心上傳影像資料。二是現場管理人員核實客戶本人辦理；監督客戶U盾回執；U盾發放客戶本人；在相關憑證上簽章確認。三是遠程授權人員審核交易畫面與申請書、銀行介質號碼、身份證信息一致；審查身份證聯網核查信息；審核現場管理人員簽章。個人U盾的啟用與發放中存在以下風險點：

（1）客戶本人辦理網上銀行注冊及U盾證書的啟用和發放。柜員和現場管理人員操作時必須認真審核客戶身份證件及注冊卡，審核確認客戶身份真實及賬戶確屬客戶本人所有。

（2）批量辦理個人電子銀行注冊業務，客戶不在場，由銀行內部人員代客戶輸入注冊密碼。

（3）U盾證書發放時，柜員及現場管理人員必須核對系統中錄入的U盾號碼與發放給客戶的U盾號碼一致。

（4）U盾必須發放給客戶本人。現場管理人員應監督柜員將U盾交付客戶本人，并確認客戶本人在《個人U盾領取回執》上簽字確認。

（5）營業網點柜員在向客戶發放U盾后，應及時在核算要素管理系統中將U盾進行銷號處理。

（三）企業網上銀行已制客戶證書的管理

企業申請注冊網銀時，柜員按規定對資料進行審查，無誤后通過內部管理系統辦理網銀注冊業務，并由制證網點對U盾進行制證。下面主要從證書制證后，證書代理網點與開戶網點對已制證書的交接、客戶領取證書及密碼信封、對已領取的證書解凍三方面分析交接環節的風險點。

1、企業網上銀行已制客戶證書的交接。證書代理網點通過《空白重要憑證登記簿》與開戶網點或業務代理網點辦理已制證書及密碼信封的交接。風險點：

（1）已制作但尚未發放的客戶證書不能由具有證書解凍權限的柜員保管。

（2）領取客戶證書及密碼信封應雙人分別傳遞、分別保管，按規定領取。客戶證書及密碼信封須由雙人分別入保險柜（箱）保管。

（3）已經制作完成的客戶證書作為重要空白憑證，按證書種類納入820099科目下指定專戶核算，登記“空白重要憑證登記簿”。以往核查中發現，營業網點在領回已制證的證書后，如客戶當日取證的，部分營業網點未納入表外進行核算。

2、客戶領取證書及密碼信封。客戶提交《中國工商銀行企業客戶證書領取單》及領取人身份證件，開戶網點審核無誤后發放證書及密碼信封，客戶在客戶證書領取單上簽收。風險點：客戶證書領取人與企業指定的證書領取人為同一人。柜員必須核實領取人身份證件，以及《中國工商銀行企業客戶證書領取單》加蓋的印章與銀行的預留銀行印鑒一致。

3、對已領取的證書解凍。證書解凍柜員憑已批注證書及密碼信封領取時間，以及營業網點柜員簽章齊全的《中國工商銀行企業客戶證書領取單》，對證書ID進行解凍操作業務。風險點：

（1）尚未發放的客戶證書不能由具有證書解凍權限的操作柜員或負責授權的主管柜員保管。

（2）證書解凍柜員向客戶核實確認網上銀行申請和證書領取情況，核實無誤辦理證書解凍。

二、加強U盾客戶證書管理的措施

（一）多層次強化對空白證書的核對與檢查工作。

1、各級庫房管庫員應每周至少一次清點庫存實物，并與會計要素管理系統相關信息核對相符后，打印《要素庫存明細登記簿》，進行簽章確認。

2、二級分行運行管理部負責人按季對其憑證庫管理進行檢查，并填寫查庫記錄。

3、網點業務主管應按周、運行督導員應按季對網點空白重要憑證、重要物品管理進行檢查。

4、每日營業終了，客戶證書的核算必須換人復核。各營業網點經辦柜員及現場管理人員根據當日證書領用數、結存數與客戶申請表個人客戶證書發放數與核算要素管理系統的數據進行核對，無誤后將剩余的個人客戶證書入庫（柜）妥善保管。

（二）通過業務運營風險管理系統，對電子銀行業務進行監測與風險評估。

依托業務運營風險管理系統，通過設置電子銀行業務監測模型，對異常網銀業務進行核查。自2009年業務運營風險管理系統投產以來，先后加入了“柜員單日注冊個人網銀超限監測、電子銀行密碼重置監測、企業客戶申請網銀證書后近期單筆大額資金轉出”等20多個監測模型。風險監控中心人員根據系統預警的準風險事件采取查看業務憑證、錄像、電話聯系客戶等方式進行核查，對違規操作行為確認為風險事件，并督促網點整改。

電子銀行業務部門在業務運營風險管理系統中設有查詢崗，查詢員通過對電子銀行業務風險事件統計報表的查詢，定期分析風險事件特征及演變趨勢，采取針對性措施管理風險并積極改進業務處理流程。

（三）強化業務事中控制，提高網點現場管理人員、遠程授權人員履職水平。

網點現場管理人員、遠程授權人員作為事中控制的重要關卡，起到了舉足輕重的作用。網點現場管理人員，對應審核業務的真實性、合規性和業務依據的完整性負責。遠程授權人員負責業務的后端授權，對所授權業務的合規性和業務依據的完整性負責。為加強風險管理，提高業務核算水平，網點日常工作中加強對網銀注冊、大額資金交易、反交易、錯賬沖正等重要交易核對與驗證工作，確保各項業務真實有效，切實發揮業務審批和事中風險控制作用。（供稿：省行營業部運行管理部 郭瑾）

第二篇：工商銀行網上銀行U盾使用指南

工商銀行網上銀行二代U盾快速使

用指南

安全提示

1.登錄正確的網站

謹記中國工商銀行網站門戶http://www.tmdps.cn”，客戶有如下常用的網址，請您在訪問銀行網站時檢查域名，對不符合中國工商銀行一級域名的網站，請謹慎輸入私密信息。

中國工商銀行門戶：http://www.tmdps.cn 貴賓網銀：https://vip.icbc.com.cn

網上支付：https://b2c.icbc.com.cn 或https://mybank.icbc.com.cn

企業網銀：https://corporbank.icbc.com.cn

? 檢查站點證書。中國工商銀行個人網銀、貴賓網銀、在線支付等交易站點配置有國際權威機構頒發的站點證書，通過該站點證書可有效識別站點身份。檢查方法是雙擊瀏覽器上的小鎖圖標后，就會顯示證書信息（提示：IE6的小鎖圖標在瀏覽器右下方的狀態欄上，IE7/8則在瀏覽器地址欄旁）。例如個人網銀站點證書信息應如下顯示，請核對【頒發給】字段為中國工商銀行網站域名（見圖12）。

請立即致電95588與我們聯系。對于已經向不明人員或網站提供網上銀行密碼的，要立即登錄網上銀行修改密碼，或到柜臺進行密碼重置。

? 選擇不容易猜測的密碼（建議不要使用您的出生日期、電話號碼、相同數字、連續數字和身份證號碼中前幾位或后幾位等），以免被有心人士猜中。? 為您的電子銀行設置專門的密碼，區別于您在其它場合中（例如：其他網上服務、ATM、存折和銀行卡等）使用的用戶名和密碼，避免因某項密碼的丟失而造成其他密碼的泄漏。

? 不要隨意點擊陌生人通過郵件、即時工具（QQ、MSN、旺旺等）提供的網銀鏈接或訂單支付鏈接。? 在您進行網上銀行交易時請核對頁面顯示的交易信息，如轉出轉入賬號、戶名、金額等。

? 交易時請核對二代U盾顯示信息，重要的交易信息會通過二代U盾的顯示屏進行顯示，請務必核對信息的準確性。只有核對無誤后才能在二代U盾上按鍵確認。? 不在網吧等公共電腦上登錄網銀，防止木馬、病毒竊取您的信息。

? 每次登錄后，請查看上次登錄時間和實際登錄情況是否相符，便于您及時發現異常情況。

1安裝二代U盾客戶端軟件

在使用二代U盾前，請您首先安裝二代U盾客戶端軟件。該軟件提供了客戶端管理工具等應用程序。

打開光驅，放入光盤→光盤會自動運行autorun.exe，彈出對話框，提示您選擇安裝的語言（見圖1）。如果因為計算機系統或者光驅等原因沒有自動運行，也可以在光盤目錄下雙擊ICBC_TDR_UShield2_Install.exe。

選擇合適的安裝語言后，客戶端軟件安裝即可完成。

圖1 備注：如您安裝了殺毒軟件或防火墻，請您在安裝過程中仔細閱讀殺毒軟件或防火墻的相應提示，謹慎操作。2網銀證書下載

如果您是企業用戶，網點已經在您領取二代U盾時為您下載了證書并提供了證書的密碼信封，您可直接訪問我行網站登錄企業網上銀行。

如果您是個人用戶，首次使用二代U盾時，需要下載證書。

1.正確登錄中國工商銀行網站→點擊“個人網上銀行登錄”→輸入賬號、登錄密

3網上轉賬交易示例

3.1 個人網上轉賬交易示例

下面是個人用戶轉賬的示例：

1.訪問中國工商銀行網站，并選擇“個人網上銀行登錄”。2.點擊工行匯款 →填寫匯款信息，點擊“提交”。

3.提示“請插入U盾做簽名交易”，此時請插入二代U盾并點擊確認，請根據網頁提示，輸入正確的驗證碼（見圖5），點擊“確認”。

圖5 4.請使用鍵盤或者軟鍵盤輸入二代U盾口令（見圖6）。

圖6 5.口令驗證通過后，網銀將彈出對話框，顯示部分交易信息（見圖7），與此同時，二代U盾屏幕將顯示交易賬號和金額等重要交易信息（見圖8），此時請仔細查看二代U盾的顯示信息和實際的交易信息是否一致，一致則按二代U盾的“OK”鍵確認，否則請按“C”鍵取消該交易 →“OK”鍵確認后，二代U盾屏幕將顯示“請再次確認”，此時請再次按二代U盾的“OK”鍵確認→交易完成。

5.口令驗證通過后，網銀將彈出對話框，顯示部分交易信息（見圖10），與此同時，二代U盾屏幕將顯示交易賬號和金額等重要交易信息（見圖11），此時請仔細查看二代U盾的顯示信息和實際的交易信息是否一致，一致則按二代U盾的“OK”鍵確認，否則請按“C”鍵取消該交易 →“OK”鍵確認后，二代U盾屏幕將顯示“請再次確認”，此時請再次按二代U盾的“OK”鍵確認→交易完成。

圖10

圖11

備注：

? 以上企業網上轉賬示例是基于企業只申請了基本權限的U盾，如果企業擁有授權權限的U盾，轉賬指令還需提交授權人進行證書簽名； ? 如對中國工商銀行具體業務存在疑問，咨詢方式如下：

－撥打中國工商銀行熱線：95588；

－登錄中國工商銀行網上論壇進行溝通咨詢；

－撥打北京天地融科技有限公司熱線：（86）010-51660313。

第三篇：工商銀行網上銀行U盾 使用步驟

? ?

工商銀行網上銀行U盾

2012-4-10 09:29:20來源: 深窗綜合

工商銀行網上銀行U盾是工商銀行獨家推出的網銀安全方法，要使用工商銀行網上銀行U盾必須安裝U盾驅動，但是U盾是一個非常繁瑣的東西，所以工商銀行網上銀行U盾驅動下載過程中會遇到很多問題。如果知道如何解決工商銀行網上銀行U盾驅動下載的方法，那么U盾的使用就非常簡單。

工商銀行網上銀行U盾驅動下載

U盾的使用方法如下：

1.系統升級：如果您是第一次在本機上使用個人網上銀行，請登錄工行門戶網站www.tmdps.cn，點擊“個人網上銀行登錄”下方的“下載”。進入下一個頁面后，下載并安裝“U盾”驅動程序。如果您希望用光盤安裝，請運行“U盾”光盤，選擇安裝主頁面的“系統升級”功能，系統會自動檢測并提示您安裝補丁。安裝補丁后，請選擇“驅動程序安裝”功能安裝相應的“U盾”驅動程序。

2.下載安裝：申請u盾后，您可以委托柜臺代理下載信息到“U盾”。您也可以登錄工行個人網上銀行，進入“客戶服務”->“u盾管理”->“u盾自助下載”，完成證書信息下載。下載前請確保“U盾”已連接到電腦USB接口上。如果下載不成功，請到柜臺辦理。

3.使用：下載完成后，當您需要使用“U盾”時，只需將其插入電腦的USB接口上，即可正常使用。

重新安裝U盾證書驅動程序的方法：

1、拔下U盾客戶證書，卸載原證書驅動程序；

2、使用系統管理員權限重新登錄windows；

3、請登錄工行門戶網站www.tmdps.cn，點擊“個人網上銀行登錄”下方的“下載”。進入下一個頁面后，下載并安裝“U盾”驅動程序。

4、重新啟用電腦后再連接U盾客戶證書。

工商銀行網上銀行U盾怎樣開通、要多少錢 本人帶身份證和銀行卡到銀行柜臺開通網上銀行，營業員會告訴你詳細過程的。

U盾價格各地不一樣，以下是標準價格。

1.各品牌U盾的外型和芯片有所不同，但功能均一致，客戶可選擇使用。

2.U盾具體型號以當地工商銀行公告為準。

金邦達2006 每個60元

金邦達GEMPC KEY 每個60元

捷德STARKEY 100 每個60元

華虹BHDC USB(32K)每個60元

華虹BHDC USB(16K)每個58元

華虹HH-UKEY(LCD)每個60元

天地融OnKey 193D(LCD)每個60元

天地融OnKey 193D(OLED)每個75元

飛天誠信FEITAN H9(LCD)每個60元

飛天誠信FEITAN H9(OLED)每個75元

明華MW e-Key(LCD)每個60元

明華MW e-Key(OLED)每個75元

工商銀行網上銀行U盾最全最詳細的使用方法 U盾的安裝分為2個步驟，分別是U盾驅動的安裝和u盾數字證書下載：

1、U盾驅動的安裝方法。新購買的U盾都附有光盤，運行光盤中的autorun.exe程序，選擇“個人網銀客戶安裝”既可以自動安裝了。與一般的軟件安裝沒有什么太大的區別，最后安裝完成需要重新啟動計算機。

目前個人網上銀行U盾的驅動主要有4種，分別是金邦達、金邦達2006、捷德和華虹。如果你的隨機光盤丟失，可以到工商銀行官方網站http://www.tmdps.cn/detail.jsp?infoid=1162950367100&infotype=CMS.STD下載U盾驅動程序。

如果你的電腦中安裝有殺毒軟件或者防火墻，應允許安裝程序創建各個注冊表啟動項和關鍵部位的文件創建，否則安裝會失敗。如果你對這些程序沒有足夠的把握，可以臨時關掉防火墻。方便驅動程序的安裝。

2、U盾數字證書的下載安裝。申請U盾后，你可以委托工商銀行網點柜員協助你下載個人證書信息到U盾內，也可以登錄工行個人網上銀行，進入“客戶服務—U盾管理—U盾自助下載”，完成證書信息下載。下載前請確認U盾已連接到電腦U*接口上。

這里IE瀏覽器會提示ActiveX控件的下載安裝，請一定允許下載并成功安裝該ActiveX控件。

可查看IE選項-安全-自定義級別 中是否允許了控件下載，可將其改為提示或允許。

深圳之窗提供便民：深圳公交 深圳地鐵 深圳地圖 深圳團購 深圳活動 深圳優惠券

第四篇：個人網上銀行U盾使用指南(一)

個人網上銀行U盾使用指南

（一）U盾，即中國工商銀行2003年推出并獲得國家專利的客戶證書USBkey，是工行為您提供的辦理網上銀行業務的高級別安全工具。它外形酷似U盤，像一面盾牌，時刻保護著您的網上銀行資金安全。

一、U盾的優勢

交易更安全：擁有U盾，您辦理網上銀行業務時，不用再擔心黑客、假網站、木馬病毒等各種風險，U盾可以保障您的網上銀行資金安全。

支付更方便：擁有U盾，您不用再受各種支付額度的限制，輕松實現網上大額轉賬、匯款、繳費和購物。

功能更全面：擁有U盾，您可以通過網上銀行簽訂個人理財協議，享受工行獨具特色的理財服務。

服務更多樣：擁有U盾，您還可以將工行U盾與支付寶賬號綁定，利用U盾對登錄支付寶的行為進行身份認證，從而保障您支付寶賬戶的資金安全。

二、U盾基本常識

1、個人證書（U盾）的ID號為“客戶信息號.P.地區號”。

2、個人證書（U盾）在只在付款交易驗簽時使用，不作為登錄使用。

3、個人客戶證書（U盾）暫時不用繳納年費。

4、個人客戶證書（U盾）的有效期為五年，到期后可自助展期。

5、客戶可用證書工具軟件或在客戶端--客戶服務中自行修改證書密碼。

6、U盾與個人客戶CIS號綁定，可以隨時取消添加，終生有效，但不能轉讓他人使用。

7、如在柜面將異地銀行卡添加后，異地銀行卡也可以使用本地U盾進行支付。

8、工行柜面簽發的U盾，未將客戶信息存入U盾，只是將U盾序列號與客戶綁定，客戶拿到U盾后，必須通過個人網上銀行U盾自助下載或網上銀行內部管理系統下載后，才可以將其個人信息寫入U盾，以后只要不注銷U盾就不需要再次下載。

9、客戶拿到U盾后，應通過安裝光盤或網站程序安裝驅動程序，在安裝U盾驅動時，不要將U盾插入計算機，等所有程序安裝完畢后再插入U盾，檢測是否安裝正確。

10、U盾密碼連續累計輸錯6次將會鎖定，必須到銀行進行密碼恢復才可以使用。

11、U盾密碼為6-8數的數字、字母組合。

三、瀏覽器設置

網上銀行能否正常運行，與客戶端操作系統有很大的關系，大多數情況下是因為客戶計算機IE瀏覽器本身原因造成工行網上銀行不能正常使用。

客戶使用網上銀行一般是通過微軟IE瀏覽器上網，而五花八門的網絡設置軟件對瀏覽器的修改往往會造成網銀不能正常使用。為保證工行網上銀行能夠使用，在確保IE瀏覽器正常情況下，還要對IE瀏覽器進行必要的設置。

建議客戶使用Windows XP操作系統，推薦使用微軟IE瀏覽器并且版本在6.0以上。

對于火狐等非IE核心的瀏覽器，暫不支持工行網上銀行。對于Linux等操作系統，暫不支持工行網上銀行。

1、點擊菜單中的“工具——>Internet選項——>常規——設置”，將選項設置為“每次訪問此頁時檢查”，點擊確定。

2、點擊“安全”項目中的自定義級別，將“ActiveX控件自動提示”改為啟用。

第五篇：論文--金融營銷策略分析-網上銀行-Ukey-U盾-U寶

金融營銷策略分析

【摘要】本文通過分析我國金融營銷的現狀,結合我國開展金融營銷的策略，以招商銀行白金信用卡為例，對白金信用卡的金融營銷產品與策略等各方面進行分析，通過招商銀行白金信用卡的金融營銷這一案例分析進行探討:以金融市場為導向的金融企業，怎樣運用整體營銷手段向客戶提供金融產品和服務，在滿足客戶需求的過程中更好地實現金融企業利益目標，促進我國金融行業的快速發展。

【關鍵詞】金融營銷現狀；金融營銷4P策略；服務創新

在激烈的現代金融競爭中，金融營銷發揮了巨大的作用，它有助于提升金融機構的管理水平以及應對復雜多變的市場環境。可以說，有效開展金融營銷是金融機構提高競爭力的必要選擇。在金融營銷方面，招商銀行采取多項有力措施，從產品、定價、渠道、促銷等各個方面推動著商業銀行信用卡業務發展，取得了驕人的成績。

一、我國金融營銷現狀

近年來，在我國的金融企業中已經開始廣泛開展金融營銷，雖然取得了一些進步，但與發達國家相比還存在有較大的差距。具體表現在以下幾個方面：

第一、市場營銷認識普遍不全面。

營銷行為有偏差問題。有些銀行在經營策略上雖也借用了營銷的概念和手法，但在其中還存在著一些陳舊的，甚至錯誤的觀念。他們往往把推銷當營銷, 把營銷看作是營銷部門的事,內部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，在推銷自己企業產品時零星地使用廣告、宣傳公關策略，各項宣傳缺乏整體性和一致性,未能將銀行產品和銀行經營理念等形象宣傳結合起來，更缺乏整體營銷。其實廣告與促銷只是營銷的一種方式，而遠不是金融營銷的全部內容。

第二、市場營銷缺乏戰略目標。

營銷策略出現盲目性和隨機性。市場營銷是企業開拓市場并占領市場實現企業經營戰略目標的一個整體的系列活動過程，成功的市場營銷必須圍繞著經營戰略目標制定并實施營銷計劃。但目前商業銀行的營銷狀況卻并非如此。

第三、缺乏營銷專業人員。

銀行員工知識結構基本是金融專業,很少有營銷專業人員進入企業，企業的招聘和培訓也大多注重金融專業。專門負責金融產品市場推廣的職員也多是從其他部門調來做簡單的廣告宣傳和促銷活動。目前在商業銀行人員的專業構成中，精通市場營銷理論，諳熟市場營銷策略、策劃和實施的專業人員鳳毛麟角。

第四、缺乏正確營銷策略。

首先，目標市場不明確，缺乏協同一致、高效率的營銷運作機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家金融企業明確的市場定位。目前，我國的金融企業的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優勢，在幾乎所有的業務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數，投入大量的人、財、物，從經營種類多樣化、手段現代化等方面積極參與競爭。但卻沒有一個建立在系統、科學的市場細分基礎上的確切的市場目標、客戶目標和產品目標。目標市場不明確，使金融企業的競爭策略針對性不強，個性不足。與大量的投入相比，并未贏得理想的競爭優勢。有的企業雖然也提出了市場定位，但在落實方面還比較欠缺，特別是沒有和企業文化結合起來，沒有形成每個員工潛移默化的一種行為規范。

其次，產品開發不規范，營銷方式簡單化。新的金融產品雖然不斷涌現，但業務創新的思路狹窄，模仿的多、趨同的多、形式單一，有特色的少、科技含量高的少、形成品牌的少，發展緩慢，僅僅停留在存款、儲蓄的品種增加上。目前我國許多金融機構普遍存在的一個困難是產品品種單一，質量不高。如我國大部分商業銀行當前的主要產品是存貸款，以存貸利差作為主要收益，而能否與外資銀行抗衡所需的知識含量高、收益好的國債、貼現、抵押、擔保、結算、咨詢、代理、銀行卡等產品所占比重仍不夠大，創新的產品更是少之又少。再次，從產品的促銷活動方式來看，其基本方式主要有四種：廣告、人員推銷、營業推廣、公共關系。目前，商業銀行的金融產品促銷方法從廣告方式來看，有印刷廣告、視聽廣告、戶外廣告以及櫥窗陳列、招貼等營業現場廣告。這些廣告雖然媒體日趨多樣化，但是目標都僅是廣而告之，以強調說服為目標和強化提醒為目標的廣告甚少。在人員推銷方面，內容顯得單調，售賣的多為存款商品，且客戶面較小，相對成本較高。在營業推廣方面，目前商業銀行的員工進行的多為無差異營銷，難以使客戶對金融產品形成長期的品牌偏好。在公共關系方面，雖然公關手段得到了一定的重視，但銀行與企業、團體以及個人的信息溝通、聯系力度仍有待加強。目前，仍然存在著公共關系力度小、頻率低、范圍窄的問題，難以激發潛在買主的興趣。

最后，我國金融市場不完善。價格是營銷組合中的重要因素，但是由于我國的特殊國情，在當前并沒有發揮其應有的作用。雖然改革開放以來，我國利率多次進行調整，不同時期利率水平的確定已經開始考慮社會資金供求變化、公眾的儲蓄意愿等因素，但是與金融宏觀調控和市場經濟發展的要求相適應的市場利率并沒有真正形成，在很大程度上影響著商業銀行價格營銷策略的制定和價格組合的正確選擇。存、貸款利率的非市場化，再加上大量免費服務項目的存在，使得商業銀行只能針對屬于中間業務和表外業務的服務項目考慮收費標準和價格組合，價格營銷的空間較小。

二、招商銀行白金信用卡的營銷策略

三、總結

通過對招商銀行白金信用卡的金融營銷分析，結合我國的金融營銷現狀，我們可以看到：

金融營銷的基本理念已經開始影響到我國金融活動的方方面面，而且越來越廣泛深入，可以清晰地梳理出我國金融營銷實踐將會呈現如下發展趨勢：

首先，金融營銷將實現從地域化向全國化，乃至全球化發展的趨勢。這與金融行業的特點，以及全球經濟一體化緊密相關。

其次，金融營銷將實現從量到質的飛躍，因而必須從以業務拓展為核心到以客戶服務為中心。要了解客戶的個性化需求，從客戶的角度設計并提供產品與服務，逐步實現個性化組合，滿足不同客戶的差異化需求。只有這樣，才能實現金融營銷質的飛躍。

第三，差異性與客戶的認知將成為金融營銷競爭力主導方向。必須引導出差異化服務，同時應以客戶的認知作為金融企業營銷的主導方向。中國現階段金融產品同質化很嚴重，而且有高度集中的趨勢。缺乏差異化，就不能讓品牌得到客戶的深度認同。中國與歐美企業在品牌建設上面的方法是背道而馳的：中國企業先做知名度，形成關聯度，再形成認知，最后實現差異化；而歐美企業則先做出差異化，再產生關聯，形成認知，進而擴大知名度，最后確定在顧客心中的形象。第四，從行政及自身優勢轉化為自身品牌力量。中國的金融企業離不開國家及政府的扶持與管理，過去大多數金融企業具有行政或者行業壟斷優勢。要充分利用這些優勢轉化成商業模式和能量，進而塑造金融機構自身的“品牌力量”。以招商銀行、平安保險為代表的股份制金融企業的迅速發展，開始挑戰國有金融機構的壟斷地位，因此，市場營銷策略要深入到金融企業的內部。

第五，要立足內部營銷。作為服務型企業，金融機構要針對內部員工進行營銷理念、思路、方法的輔導與培訓。原因在于，代表金融機構與顧客打交道的均為一線員工，他們的形象、態度、素質，以及服務的細節都會對顧客產生重要的影響。好的服務取決于對服務理念的理解與執行。外部營銷前先要做好內部營銷。

最后，善于利用社會及公益活動強化品牌營銷。企業發展到一定階段要考慮對社會的回報，而這個社會形象會加重客戶對企業的認知和認同。金融機構借助投資教育與公益活動強化品牌，對金融營銷整體起到助推器的作用。

參考文獻

[1] 易敏.論金融服務營銷，技術經濟與管理研究2003（5）

[2] 李廣普等.論金融營銷的發展取向，工作研究2000（5）

[3] 鄭國中.金融營銷：呼喚升級換代，金融大視角2002（10）

[4] 張連君.關于金融營銷的思考，東北財經大學學報2002（5）

[5] 寧淑惠.李月芳，淺談西方金融營銷的歷史進程及發展趨勢，經濟師[J]1999（7）

[6] 武巧珍.對我國金融營銷對我國金融營銷現狀的思考現狀的思考，企業論壇[J]2001（2）

[7]應斌.西方金融營銷思想的演變及新發展[J].中南財經政法大學學報,[8]劉錦虹 洪長禮.我國商業銀行服務營銷的探索與分析[J].江西社會科學,2004,(8)

[9]張連君.關于金融營銷的思考[J].東北財經大學學報,2002,(5)