第一篇：P2P平臺(tái)征信模式有哪些？

P2P平臺(tái)征信模式有哪些？

自從央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，就意味著開啟個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場，P2P行業(yè)更是深受影響。那么，P2P平臺(tái)征信模式有哪些？一起來看看。

首先，來了解下征信業(yè)發(fā)展至今存在的幾個(gè)問題：首先，社會(huì)的信用市場欠發(fā)達(dá)，征信業(yè)收入規(guī)模較低，服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，信用服務(wù)產(chǎn)品單一化，產(chǎn)品供需間的缺口巨大；其次，公共征信機(jī)構(gòu)對自己掌握的信息采取壟斷保護(hù)，信息整合極為困難，較為歧視民營征信機(jī)構(gòu)；第三，體系不健全，企業(yè)征信服務(wù)較多，較少從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)；第四，征信市場發(fā)展的法律、政策環(huán)境不完善。目前P2P平臺(tái)征信模式有以下幾種：

一、網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)模式

央行征信中心通過下屬的上海資信有限公司以下簡稱上海資信建成了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)——NFCS。據(jù)了解，目前接入NFCS的平臺(tái)數(shù)超200家。

雖然這種模式數(shù)據(jù)質(zhì)量較好，可靠度高。不過也存在以下劣勢：

1、接入系統(tǒng)需要提供平臺(tái)方數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)；

2、數(shù)據(jù)完整性不足，一般在官方征信機(jī)構(gòu)擁有信用記錄的大多是與銀行有業(yè)務(wù)往來的信貸客戶，而更多人的信貸記錄為空。

二、第三方公司間接系統(tǒng)模式

第三方公司間接實(shí)現(xiàn)查詢央行征信系統(tǒng)，借助第三方公司間接實(shí)現(xiàn)查詢央行征信系統(tǒng)。央行去年開放了部分融資性擔(dān)保公司和小貸公司的征信系統(tǒng)接口，P2P平臺(tái)也可以通過與這些公司合作，間接實(shí)現(xiàn)央行征信系統(tǒng)的查詢。

三、大數(shù)據(jù)征信模式

大數(shù)據(jù)征信就是通過采集互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)過程中留下的信息數(shù)據(jù)，并根據(jù)線下渠道采集的數(shù)據(jù)集成。此模式可以通過與取得牌照的征信機(jī)構(gòu)合作或者自建征信機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。

不過，此種模式也面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人隱私保護(hù)上較難把控。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。優(yōu)點(diǎn)在于靈活性強(qiáng)，數(shù)據(jù)豐富。合作機(jī)構(gòu)未必能提供專業(yè)性對口數(shù)據(jù)、對于數(shù)據(jù)的權(quán)威性和準(zhǔn)確性容易存疑。

四、云征信模式

“云征信”是通過統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和接口，按需查詢、按實(shí)際效果付費(fèi)。“云征信”系統(tǒng)更側(cè)重于查詢，且不保留查詢數(shù)據(jù)，平臺(tái)可以自行管理，解決了P2P網(wǎng)貸行業(yè)征信難題以及信息共享的問題。模式的優(yōu)點(diǎn)在于平臺(tái)客戶資料不外泄，信息查詢成本較低;難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)口徑統(tǒng)一，以及系統(tǒng)體量擴(kuò)充等方面。

第二篇：征信系統(tǒng)管理平臺(tái)整體解決方案

征信系統(tǒng)管理平臺(tái)整體解決方案

征信系統(tǒng)管理平臺(tái) 整體解決方案

征信系統(tǒng)管理平臺(tái)整體解決方案

項(xiàng)目背景

隨著經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)已成為社會(huì)共識(shí)。黨的十六大報(bào)告明確提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”，十六屆三中全會(huì)明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。”溫家寶總理明確指示，社會(huì)信用體系建設(shè)從信貸信用征信起步，多次強(qiáng)調(diào)要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡(luò)，加快征信立法，促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機(jī)構(gòu)，有步驟、有重點(diǎn)開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信市場監(jiān)督管理。

應(yīng)用價(jià)值

征信系統(tǒng)管理平臺(tái)的建設(shè)和推廣應(yīng)用，特別是通過企業(yè)和個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠信水平，促進(jìn)文明社會(huì)的建設(shè)；

征信系統(tǒng)管理平臺(tái)幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；

提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過度負(fù)債； 幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，從信貸活動(dòng)的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

該平臺(tái)全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎(jiǎng)勵(lì)守信者，懲戒失信者；

該征信系統(tǒng)管理平臺(tái)利用企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對企業(yè)和個(gè)人信貸交易等重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度；通過企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個(gè)人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識(shí)，提高社會(huì)誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會(huì)。

第三篇：各國信用管理的實(shí)踐 征信平臺(tái)

各國信用管理的實(shí)踐

各國家社會(huì)信用體系建設(shè)模式主要有兩種模式：一種以美國為代表，一種以歐洲大陸為代表。

美國社會(huì)信用體系建設(shè)模式框架包括以下幾方面內(nèi)容：

（一）信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)是相關(guān)法律體系的建立

20世紀(jì)60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。

（二）信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要作用

美國有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在很大程度上避免了因信用交易額的擴(kuò)大而帶來的更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展

美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。

（四）對信用行業(yè)有較好的管理

盡管政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。美國的有關(guān)政府部門和法院也仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。

德國、法國和比利時(shí)等一些歐洲國家的社會(huì)信用體系同美國存在一定差別，這表現(xiàn)在三點(diǎn)：一是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立；二是銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息；三是中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。

由于所處發(fā)展階段和各國國情的差異，一些發(fā)展中國家在建立本國的信用制度過程中，同發(fā)達(dá)國家的經(jīng)歷并不完全一致。從一些主要發(fā)展中國家建立信用制度的實(shí)踐看，有四個(gè)特點(diǎn)：一是信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段和金融體制改革的必然要求。二是中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用。三是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評(píng)級(jí)公司兩類。其中，資信評(píng)級(jí)公司的建立主要是為了增強(qiáng)資本市場（特別是債券市場）的透明性，促進(jìn)其健康發(fā)展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。四是注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善。目前各國都在推進(jìn)有關(guān)信用管理的立法工作。

第四篇：大數(shù)據(jù)征信

大數(shù)據(jù)征信 互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門

2015-02-19徐富記

從央行個(gè)人征信牌照開閘，到首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行給卡車司機(jī)發(fā)放第一筆貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮儼然已從P2P網(wǎng)貸洶涌到眾籌，又波濤到大數(shù)據(jù)征信。

史鐵生曾說過：“歷史在發(fā)生時(shí)未被發(fā)現(xiàn)，在發(fā)現(xiàn)時(shí)已被重組”，正如當(dāng)下之大數(shù)據(jù)征信，盡管已悄然發(fā)生，但未被發(fā)現(xiàn)，而再發(fā)現(xiàn)時(shí)，卻已被改寫，局內(nèi)人的自說自話，局外人的不明覺厲，大數(shù)據(jù)征信，似乎已成互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門。

四級(jí)征信機(jī)構(gòu) 百花齊放

2015年新年伊始，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，正式開啟個(gè)人征信市場化閘門，民營征信迎來元年，以阿里巴巴芝麻信用為代表的基于消費(fèi)大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)、以鵬元征信為代表的基于公共大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)和以社交數(shù)據(jù)作為征信模式的玖富旗下的閃銀（we cash）等征信機(jī)構(gòu)紛紛登臺(tái)亮相。

以目前國內(nèi)的信用體系，信用數(shù)據(jù)大致分為國家級(jí)、電商級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級(jí)、社交金融級(jí)，其中，國家級(jí)的信用數(shù)據(jù)為央行的征信中心和銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)、各部委的具有公共屬性的比如通信、水、電、煤氣等公共數(shù)據(jù)。

電商級(jí)的即包括以阿里、京東為代表的消費(fèi)數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級(jí)的則如安融惠眾、上海資信；社交金融則如閃銀等開啟的新型征信模式。

毫無疑問，征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅有效防范金融的風(fēng)險(xiǎn)，改善個(gè)人貸款質(zhì)量，提高了銀行的凈收益，同時(shí)，隨著國內(nèi)信貸行業(yè)及消費(fèi)行業(yè)的提速，也再次催生了征信業(yè)的巨大需求，據(jù)《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告(2003-2013)》顯示,截止 2012 年我國征信機(jī)構(gòu)達(dá)到 140 家左右,總規(guī)模達(dá) 20 億,相較于美國近800 億市場和日本 40 億市場仍有較大的差距。

為此，方正證券研究認(rèn)為，如果我國采取市場化模式,按照現(xiàn)有價(jià)格、企業(yè)及個(gè)人總數(shù)的體量,在發(fā)展成熟后我國征信行業(yè)僅個(gè)人征信市場總空間將在 1000 億左 右,相較目前不到 20 億的體量有 50 倍的成長,是名符其實(shí)的藍(lán)海。

我的“痛”，有誰知？

在如此藍(lán)海之下，我國目前的大數(shù)據(jù)征信的成長階段跟美國早起的征信市場類似，百花齊放，百家爭鳴，那么，現(xiàn)在的信用數(shù)據(jù)體系中，各種不同模式又各自有著怎樣的“痛”呢。

以央行的征信中心數(shù)據(jù)體系為例，由于起步較晚，目前我國個(gè)人的征信體系明顯存在覆蓋面不足的情形。到2013年底，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，占全國總?cè)丝跀?shù)的1/4不到。另外征信在日常生活服務(wù)中的應(yīng)用幾乎為空白。而且這些數(shù)據(jù)都來自于銀行的信貸數(shù)據(jù)，涉及面較為單一。

以電商為代表的消費(fèi)信用數(shù)據(jù)“芝麻信用”的模式，則是通過分析人的互聯(lián)網(wǎng)行為記錄，對人的身份真實(shí)性、行為可信性進(jìn)行評(píng)估并給出認(rèn)證等級(jí)，并且首次作為第三方平臺(tái)征信數(shù)據(jù)，提供給P2P平臺(tái)等。

事實(shí)上，阿里巴巴在早年就已推出誠信通指數(shù)，這是阿里在誠信通會(huì)員的“誠信通檔案”基礎(chǔ)上推出評(píng)分系統(tǒng)，由A&V認(rèn)證、證書及榮譽(yù)、會(huì)員評(píng)價(jià)、經(jīng)驗(yàn)值等要素構(gòu)成。每次成功交易或獲得貸款，均會(huì)累計(jì)會(huì)員的誠信通指數(shù)，并實(shí)時(shí)公布，從而引導(dǎo)客戶注重累計(jì)自己的信用度、活躍度，形成信用市場的良性循環(huán)。

然而，眾所周知的是，阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)無論是對個(gè)人還是對商戶，業(yè)已開展的如火如荼，這意味者如果芝麻信用要將自己的信用數(shù)據(jù)與p2p等金融機(jī)構(gòu)互換（芝麻信用不一定會(huì)拿出自己的全部數(shù)據(jù)），那么，芝麻信用的數(shù)據(jù)值將是1+1》2的模式，一旦換取更多的信用值，自己的信貸業(yè)務(wù)又如火如荼，那么，阿里巴巴就充當(dāng)了又當(dāng)裁判，又做球員。

這就類似與美國的FICO，因?yàn)镕ICO為各家信用卡機(jī)構(gòu)提供評(píng)分和信用結(jié)果，結(jié)果FICO自己又去發(fā)放信用卡，那么，信用卡機(jī)構(gòu)是無法跟FICO長期愉快地玩耍的。

第三種模式則是以安融惠眾、上海資信互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，央行杭州中心支行行長張健華在日前發(fā)表的《我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管研究》披露的數(shù)據(jù)是，截至2014年7月25日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）（即上海資信）共接入203家P2P平臺(tái)，日均查詢量達(dá)約2000次。

與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數(shù)據(jù)量似乎更高，其創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔(dān)保公司提供行業(yè)信息共享服務(wù)。截至2014年9月15日，MSP征信平臺(tái)會(huì)員機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到405家，會(huì)員間信用信息共享查詢量已達(dá)日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬人。

就筆者了解，上述兩種征信機(jī)構(gòu)目前階段還屬于接入更多數(shù)據(jù)階段，也只有接入的P2P、小貸公司、擔(dān)保公司的量足夠龐大，才能考慮在此數(shù)據(jù)量的基礎(chǔ)上，開發(fā)數(shù)據(jù)模型與信用評(píng)分。

第四種創(chuàng)新的模式則是基于社交的大數(shù)據(jù)征信模式，典型的代表企業(yè)為玖富旗下品牌閃銀，閃銀被看作是中國的Zestfinace，通過利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶的社交信息等數(shù)據(jù)，完成個(gè)人授信。

在閃銀的評(píng)價(jià)模型中，社交數(shù)據(jù)尤為重要，比如個(gè)人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，通過附加社交維度評(píng)估個(gè)人信用狀況，大大降低傳統(tǒng)單一的通過資產(chǎn)或流水形式評(píng)估的信用風(fēng)險(xiǎn)。

揭開“大數(shù)據(jù)征信”面紗

如此來看，無論是正規(guī)軍，還是后起之秀，大數(shù)據(jù)征信，無論哪一家都需要解決的一個(gè)痛點(diǎn)是“大”，怎么才算大？是足夠多還是足夠重要？是一家獨(dú)大還是大而不全？在央行打開的這半扇羅生門里，需要撥開以所謂“大數(shù)據(jù)”為外衣的云霧，只有當(dāng)我們看到征信業(yè)的新歷史正在發(fā)生時(shí)，我們才能發(fā)現(xiàn)這個(gè)歷史，而非在它重組之時(shí)。

撥開這層云霧，則回到征信的初衷，征信的本質(zhì)在于解決兩方面問題：信用能力和信用意愿，換而言之，即解決個(gè)人的還款能力和還款意愿，再追根溯源一點(diǎn)，即解決壞賬和逾期兩個(gè)問題。

那么，大數(shù)據(jù)征信，無論是傳統(tǒng)在銀行的資金流水，還是在電商的交易，還是在各種社交平臺(tái)上的軌跡，都需要去驗(yàn)證，這些數(shù)據(jù)對壞賬和逾期的相關(guān)性問題。

而這個(gè)驗(yàn)證的工作，正如一個(gè)精巧的匠工，首先需要海量的數(shù)據(jù)積累，然后有的才是一點(diǎn)一滴地去校驗(yàn)過程，只有這個(gè)過程做到足夠龐大，就像手表一樣，才能走得足夠精準(zhǔn)。如此以來，征信對金融的價(jià)值才能準(zhǔn)確發(fā)揮。

第五篇：征信規(guī)章制度

企業(yè)征信系統(tǒng)管理制度

（2009年7月16日起執(zhí)行，2013年9月12日修訂）

為加強(qiáng)企業(yè)征信系統(tǒng)管理，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量及信息安全，履行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息提供及使用者責(zé)任，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及中國人民銀行征信中心相關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款公司實(shí)際，制定本制度。

第一章 機(jī)構(gòu)及用戶管理

第一條 公司為無分支機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人，公司本部為接入企業(yè)征信系統(tǒng)唯一機(jī)構(gòu)用戶，由征信中心北京市分中心創(chuàng)建及維護(hù)，并授予數(shù)據(jù)報(bào)送、信息查詢等權(quán)限。

第二條 公司發(fā)生名稱、地址、聯(lián)系人等信息變更時(shí)，應(yīng)向征信中心北京分中心提交《企業(yè)征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)變更申請表》（附件1）及相關(guān)資料申請變更。

第三條 公司內(nèi)部用戶分為管理員用戶及普通用戶。管理員用戶由信息技術(shù)部指定專人擔(dān)任，經(jīng)征信中心北京分中心審查后創(chuàng)建和停用，負(fù)責(zé)普通用戶管理。管理員用戶創(chuàng)建及停用需向征信中心北京分中心提交《征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)總部管理員用戶申請表》（附件2）。

第四條 普通用戶按照“專人專用、一人一戶”原則，由管理員用戶負(fù)責(zé)創(chuàng)建及停用。管理員用戶應(yīng)定期對普通用戶進(jìn)行清查，對離崗用戶及時(shí)進(jìn)行停用。管理員用戶對公司全部用戶建冊管理，登記《企業(yè)征信系統(tǒng)創(chuàng)建用戶登記備案簿》（附件3）及《企業(yè)征信系統(tǒng)停用用戶登記備案簿》（附件4），并在用戶發(fā)生變動(dòng)后的2個(gè)工作日向征信中心北京分中心報(bào)備。

第五條 內(nèi)部用戶的創(chuàng)建管理等具體要求按照公司《企業(yè)征信系統(tǒng)用戶管理規(guī)定》執(zhí)行。

第二章 分工及職責(zé)

第六條 公司信貸部門（包括自主及貸款業(yè)務(wù)部門）為企業(yè)征信系統(tǒng)（非接口行報(bào)文生成系統(tǒng),mbt系統(tǒng)）錄入及企業(yè)信用信息的使用部門。信貸部門業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)在非接口行報(bào)文生成系統(tǒng)中錄入貸款業(yè)務(wù)信息，并作為第一責(zé)任人保證數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。信貸部門業(yè)務(wù)人員因盡職調(diào)查及后續(xù)管理需要，可申請查詢企業(yè)信用信息。

第七條 綜合統(tǒng)計(jì)部門設(shè)企業(yè)征信系統(tǒng)管理員兩名，分為a、b角，承擔(dān)征信系統(tǒng)相關(guān)制度的建立健全、信貸數(shù)據(jù)的審核、報(bào)文生成及上報(bào)、反饋報(bào)文的收取及解析、系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息核對、錯(cuò)誤數(shù)據(jù)刪除、信用信息查詢及異議處理，變動(dòng)信息報(bào)備及與征信中心工作人員的溝通聯(lián)系等職責(zé)。

第八條 信息技術(shù)部指定專人負(fù)責(zé)征信系統(tǒng)的程序安裝、日常技術(shù)維護(hù)，并承擔(dān)管理員用戶職責(zé)，負(fù)責(zé)普通用戶的創(chuàng)建、權(quán)限設(shè)置、停用及建冊登記等事項(xiàng)。

第三章 信息采集及上報(bào)

第九條 公司按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及征信中心相關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸業(yè)務(wù)信息。

第十條 公司采集及上報(bào)信息主體基礎(chǔ)信息及貸款信息應(yīng)事先取得信息主體書面同意。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的借款合同或出具《授權(quán)書》（附件5、6）。

第十一條 企業(yè)征信系統(tǒng)采集信息包括借款人基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息和財(cái)務(wù)報(bào)表信息。其中信貸業(yè)務(wù)信息包括貸款合同信息、借據(jù)信息、還款信息、展期信息、欠息信息及擔(dān)保信息。

第十二條 信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)及時(shí)將相關(guān)信息錄入非接口行報(bào)文生成系統(tǒng)，其中借款人基本信息應(yīng)在新增客戶或客戶基本信息發(fā)生更新時(shí)錄入，信貸業(yè)務(wù)信息應(yīng)在相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生后的24小時(shí)之內(nèi)錄入。

第十三條 企業(yè)征信系統(tǒng)管理員按日審核征信數(shù)據(jù)錄入情況，并按要求生成數(shù)據(jù)報(bào)文上報(bào)到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，保證信貸業(yè)務(wù)在發(fā)生后的下一個(gè)工作日結(jié)束之前上報(bào)。

第四章 信息查詢

第十四條 查詢企業(yè)征信信息應(yīng)取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔(dān)保人）出具書面《授權(quán)書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔(dān)保合同》。

第十五條 公司實(shí)行嚴(yán)格的企業(yè)信用信息查詢歸口管理，企業(yè)信用信息查詢統(tǒng)一由綜合統(tǒng)計(jì)部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員進(jìn)行，其他人員均無權(quán)查詢企業(yè)信用信息。

第十六條 查詢企業(yè)信用信息的條件限定為盡職調(diào)查、貸后管理需要及其他公司領(lǐng)導(dǎo)同意的與業(yè)務(wù)開展相關(guān)的合理需要。查詢內(nèi)容一般包括貸款信息、擔(dān)保信息、欠息信息、不良記錄及信用報(bào)告。

第十七條 查詢企業(yè)信用信息需由發(fā)起查詢部門填制《企業(yè)征信信息查詢審批表》（附件7），經(jīng)部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)審批后提交綜合統(tǒng)計(jì)部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員，并提供企業(yè)名稱及貸款卡號(hào)碼。

第十八條 綜合統(tǒng)計(jì)部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員對查詢?nèi)藛T、查詢?nèi)掌凇⑵髽I(yè)名稱、貸款卡編碼等信息進(jìn)行登記，并將查詢結(jié)果反饋到查詢部門。

第五章 信息刪除管理

第十九條 從企業(yè)征信系統(tǒng)刪除的數(shù)據(jù)信息包括：因原有委托業(yè)務(wù)規(guī)范等歷史原因已不在公司賬內(nèi)也不作為債權(quán)管理但仍存在于征信系統(tǒng)的業(yè)務(wù)信息；因操作失誤、業(yè)務(wù)發(fā)生重組、借款企業(yè)發(fā)生變更而在征信系統(tǒng)無法變更產(chǎn)生的與實(shí)際情況不相符的數(shù)據(jù)信息；其他情況產(chǎn)生的確需刪除的信息。

第二十條 從企業(yè)征信系統(tǒng)中刪除信息須履行審批程序，由業(yè)務(wù)人員填寫《企業(yè)征信系統(tǒng)信息刪除審批表》（附件8），填寫擬刪除數(shù)據(jù)信息及刪除原因，由所在部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意，報(bào)綜合統(tǒng)計(jì)部門征信系統(tǒng)管理員審核，經(jīng)征信系統(tǒng)管理員及綜合統(tǒng)計(jì)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，由征信系統(tǒng)管理員向征信中心提交《金融機(jī)構(gòu)企業(yè)征信系統(tǒng)批量業(yè)務(wù)刪除申請表》（附件9）并上報(bào)刪除報(bào)文。

第二十一條 如刪除數(shù)據(jù)后需要重新上報(bào)正確數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)登錄數(shù)據(jù)信息，經(jīng)征信系統(tǒng)管理員審核無誤后立即補(bǔ)報(bào)新數(shù)據(jù)。

第六章 數(shù)據(jù)質(zhì)量及安全管理

第二十二條 各級(jí)用戶在設(shè)立或變更后要及時(shí)修改密碼，不得使用初始密碼，并定期進(jìn)行更換。用戶應(yīng)妥善保管密碼，防止泄露，不得讓他人借用用戶名及密碼。管理員密碼應(yīng)進(jìn)行封存并交公司檔案室保管。

第二十三條 管理員用戶創(chuàng)建、停用普通用戶及修改普通用戶信息及權(quán)限必須經(jīng)過普通用戶所在部門申請及分管領(lǐng)導(dǎo)審批，不得隨意操作。用戶管理過程應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)記錄。

第二十四條 用戶完成操作或離開操作臺(tái)，必須退出程序。

第二十五條 業(yè)務(wù)人員作為數(shù)據(jù)質(zhì)量的第一責(zé)任人必須按照《企業(yè)征信系統(tǒng)貸款公司貸款業(yè)務(wù)采集指南》要求，及時(shí)、準(zhǔn)確錄入信息和數(shù)據(jù)。可采取業(yè)務(wù)人員交叉復(fù)核或部門統(tǒng)計(jì)員復(fù)核方式提高準(zhǔn)確率。

第二十六條 業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)相關(guān)企業(yè)的宣傳和引導(dǎo)工作，提高企業(yè)信用意識(shí)，監(jiān)督企業(yè)及時(shí)更新基本信息。

第二十七條 綜合統(tǒng)計(jì)部門征信系統(tǒng)管理員根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生情況督促業(yè)務(wù)人員及時(shí)錄入數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)、信息完整性進(jìn)行審核，確保在要求時(shí)限內(nèi)完成報(bào)送。

第二十八條 征信系統(tǒng)管理員生成報(bào)文（包括加壓加密）及上報(bào)報(bào)文分別由a、b角負(fù)責(zé)，并定期進(jìn)行角色交換，防止可能存在的數(shù)據(jù)泄露和篡改風(fēng)險(xiǎn)。

第二十九條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期與征信中心進(jìn)行數(shù)據(jù)核對，保證兩端數(shù)據(jù)一致性，及時(shí)獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數(shù)據(jù)刪除和更正業(yè)務(wù)。

第三十條 公司將征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送情況納入公司績效考核體系，征信系統(tǒng)管理員對業(yè)務(wù)人員數(shù)據(jù)錄入情況進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)生遲報(bào)、錯(cuò)報(bào)等情況定期反饋到人力資源部，作為員工績效考核的依據(jù)之一。征信系統(tǒng)管理員工作質(zhì)量由部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行評(píng)估，并通過與征信中心定期核對數(shù)據(jù)等途徑獲得信息，作為考核依據(jù)。

第三十一條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理情況進(jìn)行自查；審計(jì)部不定期對征信系統(tǒng)管理制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，以防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保障數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和安全性。

第七章 異議處理

第三十二條 企業(yè)認(rèn)為征信系統(tǒng)中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可由企業(yè)法定代表人或委托經(jīng)辦人向公司提出異議申請，提出異議申請應(yīng)提交《企業(yè)征信異議申請表》（附件10），法定代表人親自辦理的應(yīng)提供身份證明，委托經(jīng)辦人辦理的應(yīng)提交《法定代表人授權(quán)委托書》（附件11）及經(jīng)辦人身份證件。

第三十三條 異議受理由綜合統(tǒng)計(jì)部門征信系統(tǒng)管理員受理，征信系統(tǒng)管理員應(yīng)妥善處理企業(yè)異議申請，不得無故拒絕。

為方便企業(yè)提出異議申請，公司接受企業(yè)通過撥打綜合統(tǒng)計(jì)部門電話或公司投訴專線方式先行受理，電話核實(shí)異議人身份，提前進(jìn)入受理程序，并通知企業(yè)補(bǔ)辦書面異議申請。

第三十四條 受理異議申請后，征信系統(tǒng)管理員應(yīng)當(dāng)向企業(yè)法定代表人或經(jīng)辦人說明異議處理的程序、時(shí)限、對處理結(jié)果有爭議時(shí)可以采取的救濟(jì)手段。

第三十五條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)在受理異議申請后兩個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行處理。經(jīng)核查企業(yè)征信系統(tǒng)，不存在異議信息的，應(yīng)及時(shí)回復(fù)異議申請人。確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤、遺漏，且錯(cuò)誤、遺漏是由于公司數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤形成的，應(yīng)及時(shí)向異議申請人說明情況，同時(shí)向征信中心報(bào)送更正信息，盡快進(jìn)行處理；不能確認(rèn)核查結(jié)果或認(rèn)為錯(cuò)誤原因是由于數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)處理過程形成的，應(yīng)在征信系統(tǒng)中進(jìn)行“異議標(biāo)注”并發(fā)送至征信中心審核確認(rèn)，確認(rèn)通過的異議信息由征信中心在企業(yè)信用報(bào)告中進(jìn)行填加。

第三十六條 由征信中心受理的企業(yè)異議信息需要由公司進(jìn)行核查的，在接到核查通知后立即啟動(dòng)核查程序，并及時(shí)將核查結(jié)果通過企業(yè)征信異議處理子系統(tǒng)發(fā)送至征信中心，核查后確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤、遺漏的應(yīng)在回復(fù)核查結(jié)果的同時(shí)向征信中心報(bào)送更正信息。確認(rèn)異議信息不存在錯(cuò)誤、遺漏的.應(yīng)明確回復(fù)核查結(jié)果。經(jīng)核查不能確認(rèn)核查結(jié)果的,應(yīng)如實(shí)回復(fù)核查情況。由征信中心根據(jù)情況回復(fù)異議申請人或進(jìn)行異議標(biāo)注。

第三十七條 異議處理結(jié)束之后.應(yīng)及時(shí)刪除異議標(biāo)注。

第三十八條 綜合統(tǒng)計(jì)部門征信系統(tǒng)管理員應(yīng)向企業(yè)法定代表人或經(jīng)辦人出具《企業(yè)征信異議回復(fù)函》（附件12），其中經(jīng)核查不存在異議信息的應(yīng)及時(shí)回復(fù)；因公司數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤形成的，應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)；不能確認(rèn)核查結(jié)果需要征信中心處理的，應(yīng)在在20日內(nèi)回復(fù)。

第八章 附則

第三十九條 在征信系統(tǒng)管理過程中出現(xiàn)下列情況公司視情況給予相關(guān)人員警告、記大過、扣罰工資獎(jiǎng)金、辭退等處罰；給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)：

（一）違法提供或者出售企業(yè)征信信息；

（二）因過失泄露企業(yè)征信信息；

（三）未經(jīng)同意查詢或采集企業(yè)信貸信息；

（四）未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯(cuò)誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料。

第四十條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對報(bào)文生成系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，并妥善保管征信系統(tǒng)上報(bào)報(bào)文及反饋報(bào)文。

第四十一條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)對系統(tǒng)管理過程形成的資料建檔管理，包括以下內(nèi)容：

查詢業(yè)務(wù)所形成的《企業(yè)征信信息查詢審批表》原件及相關(guān)企業(yè)《授權(quán)書》原件、傳真件或掃描件；

刪除數(shù)據(jù)所形成的《企業(yè)征信系統(tǒng)信息刪除審批表》、《金融機(jī)構(gòu)企業(yè)征信系統(tǒng)批量業(yè)務(wù)刪除申請表》；

異議處理業(yè)務(wù)所形成的異議企業(yè)法定代表人及經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件、其他證件復(fù)印件、《企業(yè)信用報(bào)告異議申請表》原件、《企業(yè)法定代表人授權(quán)委托證明書》原件、以及《企業(yè)征信異議回復(fù)函》復(fù)

印件等；

其他應(yīng)保管的資料，如向征信中心報(bào)備的資料、管理臺(tái)賬、自查報(bào)告及報(bào)表等。第四十二條 本制度自公布之日起執(zhí)行。

第四十三條 本制度由綜合統(tǒng)計(jì)部門進(jìn)行解釋和修訂。

二〇〇九年七月十六日篇二：個(gè)人征信管理?xiàng)l例

個(gè)人征信管理?xiàng)l例

第一條

為維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)征信活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展，制定本條例

第二條

征信機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)，適用本條例。

本條例所稱的征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織收集、整理、保存與履行職責(zé)相關(guān)的信用信息，或?qū)ν馓峁┍締挝辉诼男新氊?zé)過程中形成的、依法應(yīng)當(dāng)公開的信息的活動(dòng)除外。

本條例所稱的征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。

本條例所稱的信用信息是指能夠反映個(gè)人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：

(一)基本信息，即個(gè)人、法人或其他組織的身份識(shí)別、職業(yè)和居住地址等信息；

(二)信用交易信息，即個(gè)人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；

(三)其他信息，即與個(gè)人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會(huì)公共信息。

第三條

中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機(jī)構(gòu)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的授權(quán)范圍內(nèi)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。

法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)管部門監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

第四條

國家依法保障征信市場的健康發(fā)展，對從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)和從事法人及其他組織征信業(yè)務(wù)實(shí)行區(qū)別管理。

第五條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。

第六條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全規(guī)章制度，采取必要措施，確保信息安全。第七條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)，遵循誠實(shí)信用原則，不得危害國家安全，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益。

第八條

征信機(jī)構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實(shí)行自律管理。

第九條

設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事征信業(yè)務(wù)。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定使用經(jīng)營許可證。禁止偽造、變造、轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營許可證。

征信機(jī)構(gòu)變更業(yè)務(wù)范圍、組織形式，分立、合并，設(shè)立、收購或者撤銷分支機(jī)構(gòu)及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他重大事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。

法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)開展有關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)接受其他監(jiān)管部門批準(zhǔn)的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將批準(zhǔn)情況報(bào)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門備案。

第十條

設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)實(shí)繳注冊資本不少于五百萬元人民幣，征信機(jī)構(gòu)從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)的，實(shí)繳注冊資本不少于五千萬元人民幣；

(二)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

(三)有具備國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的任職資格的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；

(四)股東、實(shí)際控制人應(yīng)滿足國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的條件；

(五)有健全的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

(六)有符合要求的營業(yè)場所、技術(shù)設(shè)施；

(七)有完善的信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)；

(八)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)考慮征信市場發(fā)展和公平競爭的需要。

第十一條

設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，申請人應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)的名稱、住所、注冊資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置等；

(二)章程草案；

(三)擬任職的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格證明；

(四)法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

(五)股東名冊及其出資額、股份；

(六)持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

(七)經(jīng)營方針和計(jì)劃；

(八)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、信息檔案管理、保密措施、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

(九)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的名稱、運(yùn)營資金、業(yè)務(wù)范圍、總公司及分支機(jī)構(gòu)住所等；(二)申請人最近3年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

(三)擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；

(四)經(jīng)營方針和計(jì)劃；

(五)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、技術(shù)措施及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

(六)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

第十二條

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)自受理之日起60個(gè)工作日依照上述規(guī)定進(jìn)行審查，作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定，并通知申請人。不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。60個(gè)工作日內(nèi)不能作出決定的，經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以延長30日，并將延長期限的理由告知申請人。第十三條

有下列情形之一的，不得擔(dān)任征信機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員、董事、監(jiān)事：

(一)因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或破壞社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年；

(二)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任因違法被撤銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人或負(fù)責(zé)人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年；

(三)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任破產(chǎn)清算公司、企業(yè)的董事或廠長、經(jīng)理，對該公司、企業(yè)破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年；

(四)個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償；

(五)在其他征信機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所及其他中介服務(wù)機(jī)構(gòu)工作期間有故意出具虛假評(píng)估咨詢報(bào)告等法律文件行為的；

(六)信用報(bào)告中有嚴(yán)重不良信用記錄。

第十四條

征信機(jī)構(gòu)解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。

征信機(jī)構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。

第十五條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法收集個(gè)人、法人及其他組織的信息，不得通過欺詐、竊取、賄賂、利誘、脅迫或其他不正當(dāng)手段收集信息。

第十六條

除下列信息外，征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)直接取得信息主體的同意：

(一)行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織已經(jīng)依法公開的信息；

(二)其他已經(jīng)依法公開的個(gè)人信息。

第十七條

征信機(jī)構(gòu)對所收集的信息應(yīng)當(dāng)客觀、及時(shí)進(jìn)行整理、保存和加工，不得歪曲、篡改，并應(yīng)當(dāng)采取必要、合理的措施以確保信息的及時(shí)更新。第十八條

征信機(jī)構(gòu)從事信息的保存、整理、加工和分析只能在中華人民共和國境內(nèi)進(jìn)行。

征信機(jī)構(gòu)對境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供任何形式的信用信息，均應(yīng)符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門制定的標(biāo)準(zhǔn)和程序。

第十九條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向信息主體本人或經(jīng)其授權(quán)的個(gè)人、法人及其他組織提供信息主體的信用信息，但法律規(guī)定可以不經(jīng)同意提供個(gè)人信息，法律、行政法規(guī)規(guī)定可以不經(jīng)同意提供法人及其他組織信息的除外。第二十條

征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)基于模型開發(fā)、系統(tǒng)測試等目的使用或?qū)ν馓峁﹤€(gè)人、法人及其他組織信息的，可以不經(jīng)信息主體的同意，但所使用或提供的信息不得包含個(gè)人姓名、公民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、住宅電話、企業(yè)名稱、住址及其他可以識(shí)別信息主體身份的信息。

第二十一條

征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個(gè)人犯罪記錄。

第二十二條

征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等信用產(chǎn)品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當(dāng)事人另有約定的除外。

第二十三條篇三：xx銀行股份有限公司企業(yè)征信系統(tǒng)管理辦法(試行)xx銀行股份有限公司

企業(yè)征信系統(tǒng)管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范xx銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）企業(yè)征信系統(tǒng)運(yùn)行管理，保障我行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全、合法使用，保證采集、報(bào)送、維護(hù)以及異議處理及時(shí)、準(zhǔn)確，促進(jìn)企業(yè)征信信息在信貸管理過程中的有效運(yùn)用，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運(yùn)行有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)?2005?400號(hào)）及《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行公告?2006?第8號(hào)），制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱企業(yè)征信系統(tǒng)包括我行企業(yè)征信信息報(bào)送系統(tǒng)（以下簡稱“企業(yè)征信報(bào)送系統(tǒng)”）和人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“人行企業(yè)征信系統(tǒng)”）兩部分。我行企業(yè)征信報(bào)送系統(tǒng)從信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱“信管系統(tǒng)”）抽取客戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，生成向人行企業(yè)征信系統(tǒng)報(bào)送的數(shù)據(jù)接口文件。人行企業(yè)征信系統(tǒng)接收并檢驗(yàn)我行報(bào)送的征信數(shù)據(jù)文件，并向金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)借款人信用信息咨詢服務(wù)，同時(shí)依法向社會(huì)其他部門提供信息服務(wù)。

第二章 部門職責(zé)

第三條 企業(yè)征信數(shù)據(jù)上報(bào)與運(yùn)用工作是一項(xiàng)全行性工作，涉及多個(gè)系統(tǒng)與部門。由風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭，各相關(guān)部門配合完成；運(yùn)用工作貫穿于信貸業(yè)務(wù)全流程，公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等主線部門在處理相關(guān)業(yè)務(wù)過程中，必須參考企業(yè)征信系統(tǒng)中借款人的信用信息。

第四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部是全行企業(yè)征信管理工作的牽頭部門，市場管理部是具體執(zhí)行部門，負(fù)責(zé)企業(yè)征信系統(tǒng)日常的報(bào)送、投訴處理等工作，對內(nèi)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、督促各相關(guān)部門開展工作，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量不斷提高，推進(jìn)企業(yè)征信信息在客戶分析、授信決策、貸后管理中的運(yùn)用。

具體職責(zé)包括：

（一）負(fù)責(zé)征信突發(fā)事件的應(yīng)急處理或協(xié)調(diào)，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，對責(zé)任人進(jìn)行通報(bào)，提出處罰建議等。

（二）受理人行企業(yè)征信系統(tǒng)中的異議協(xié)查函并及時(shí)處理回復(fù)。對于支行不能自行解決的問題在核實(shí)問題真實(shí)性的基礎(chǔ)上及時(shí)提出異議申請。

（三）受理客戶經(jīng)理提出的書面征信異議申請，跟蹤異議申請的辦理過程，回復(fù)客戶經(jīng)理有關(guān)企業(yè)征信的問題。

（四）推進(jìn)提高企業(yè)征信系統(tǒng)在客戶經(jīng)理中的運(yùn)用成效，完成客戶經(jīng)理有關(guān)企業(yè)征信的推廣培訓(xùn)工作。要求客戶經(jīng)理在貸后檢查中運(yùn)用企業(yè)征信系統(tǒng)核實(shí)客戶信息，檢查、通報(bào)運(yùn)用情況。

（五）根據(jù)差異明細(xì)數(shù)據(jù)及人行反饋錯(cuò)誤及時(shí)進(jìn)行查錯(cuò)、糾錯(cuò)。

（六）收集、匯總本行企業(yè)征信系統(tǒng)問題，提交改進(jìn)意見與建議報(bào)告等。

（七）按照人民銀行《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》 要求，在對客戶進(jìn)行授信審查時(shí)，可使用該客戶及擔(dān)保客戶的中征碼、機(jī)構(gòu)信用代碼、組織機(jī)構(gòu)代碼、工商注冊號(hào)和國地稅號(hào)，通過人行企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行信用信息查詢，將通過系統(tǒng)查詢的客戶信用信息作為重要授信參考資料，直接使用從征信系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢得到的客戶信用報(bào)告。

對于已有中征碼的企業(yè)，可輸入機(jī)構(gòu)信用代碼、組織機(jī)構(gòu)代碼、工商注冊號(hào)或國地稅號(hào)（任一皆可）查詢其中征碼。對于無中征碼的企業(yè)，系統(tǒng)將為其自動(dòng)生成中征碼。

第三章 數(shù)據(jù)報(bào)送、修改及糾錯(cuò)

第五條 市場營銷部按其職責(zé)確保信貸管理系統(tǒng)中客戶中征碼、客戶信息、授信業(yè)務(wù)信息、業(yè)務(wù)發(fā)放數(shù)據(jù)等與事實(shí)情況嚴(yán)格一致，保證我行企業(yè)征信數(shù)據(jù)能及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地報(bào)送至人行企業(yè)征信系統(tǒng)。

第六條 市場營銷部應(yīng)將當(dāng)天發(fā)生、變化的信貸業(yè)務(wù)信息于下一個(gè)工作日結(jié)束前報(bào)送企業(yè)征信系統(tǒng)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的借款人、擔(dān)保人信用信息不準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送更正信息。

第七條 企業(yè)征信報(bào)送以信管系統(tǒng)中所得數(shù)據(jù)為依據(jù)。由于信管系統(tǒng)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤造成客戶異議的，由客戶經(jīng)理提交申請，請求修改對應(yīng)系統(tǒng)中有關(guān)數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)辦人員核實(shí)無誤后，交由部門負(fù)責(zé)人審批。

第八條 對于操作失誤（如會(huì)計(jì)人員賬務(wù)操作失誤、客戶經(jīng)理錄入他人中征碼等）造成的客戶不良信用記錄，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)提交《信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)查詢、修改申請表》（明確中征碼號(hào)、業(yè)務(wù)編號(hào)、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生機(jī)構(gòu)）、問題說明及改進(jìn)措施。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)辦人員收到申請表后應(yīng)及時(shí)、合法處理，經(jīng)核實(shí)無誤后，交由部門負(fù)責(zé)人審批。

第四章 信用信息的查詢

第九條 我行在辦理、管理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以向人行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢借款人、擔(dān)保人信用信息。

第十條 對申請信貸業(yè)務(wù)的借款人、擔(dān)保人的信用信息進(jìn)行查詢時(shí)，要取得被查詢?nèi)藭媸跈?quán)。

第十一條 對已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人、擔(dān)保人進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢其信用信息時(shí)，無須取得被查詢?nèi)耸跈?quán)，但必須

經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人審批同意；當(dāng)所有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系解除后，我行將不再具有對該借款人、擔(dān)保人信用信息的查詢權(quán)。

第十二條 我行通過查詢?nèi)诵衅髽I(yè)征信系統(tǒng)獲取的借款人、擔(dān)保人信用信息，不得用于本機(jī)構(gòu)除辦理、管理信貸業(yè)務(wù)之外的其他用途，不得向第三方提供。

第十三條 信息查詢員應(yīng)當(dāng)按系統(tǒng)查詢的時(shí)間順序設(shè)立查詢登記表，如實(shí)記載查詢?nèi)藛T的姓名，查詢的時(shí)間、內(nèi)容及用途。

第五章 異議處理

第十三條 我行異議信息是指由我行上報(bào)，經(jīng)人民銀行征信中心加載進(jìn)入人行企業(yè)征信系統(tǒng)后，借款人或擔(dān)保人認(rèn)為與其真實(shí)情況不符并提出異議的信息。處理異議信息的過程稱為異議處理，該過程的發(fā)起是由人行企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)起。

第十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部指定專人作為異議處理人員，負(fù)責(zé)個(gè)人信用信息異議處理工作。

第十五條 我行在接到異議信息核查通知后應(yīng)立即啟動(dòng)核查程序。

第十六條 異議處理人員應(yīng)將核查結(jié)果通過企業(yè)征信異議處理子系統(tǒng)發(fā)送至征信中心。

第十七條 經(jīng)我行核查后確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)在回復(fù)核查結(jié)果的同時(shí)向征信中心報(bào)送更正信息。篇四：小額貸款有限責(zé)任公司征信管理制度

貴州貴安新區(qū)興融通小額貸款有限責(zé)任公司

征信系統(tǒng)管理制度

我公司作為專業(yè)的貸款公司，已正式接入互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量及信息安全，正規(guī)使用系統(tǒng)，達(dá)到服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的目的，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)定制定本管理制度。

一、系統(tǒng)使用范圍

公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)決定公司一方面應(yīng)自覺接受征信系統(tǒng)的管理，另一方面也需要運(yùn)用征信系統(tǒng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)及對客戶的管理。公司信貸部為接入互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)唯一機(jī)構(gòu)用戶，由中征征信（北京）有限責(zé)任公司授予數(shù)據(jù)報(bào)送、信息查詢等權(quán)限；同時(shí)利用征信系統(tǒng)對公司信貸業(yè)務(wù)中企業(yè)和個(gè)人的信貸信息進(jìn)行采集、整理、保存、和公布，并向信息使用者提供征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。

二、系統(tǒng)功能及部門職責(zé)

（一）管理員職責(zé)

1.公司指定專人負(fù)責(zé)征信系統(tǒng)的日常運(yùn)營維護(hù)，并監(jiān)督管理員用戶操作；

2.公司按照“專人專用、一人一戶”原則，設(shè)定管理員用戶分為數(shù)據(jù)報(bào)送用戶及信用報(bào)告查詢用戶；

3.查詢用戶負(fù)責(zé)個(gè)人/企業(yè)信用信息查詢，權(quán)限包括信用報(bào)告查詢、修改登錄密碼、查看自己的資料和權(quán)限等；

4.數(shù)據(jù)報(bào)送用戶負(fù)責(zé)向征信系統(tǒng)報(bào)送本公司發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)有關(guān)個(gè)人/企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，權(quán)限包括報(bào)文預(yù)處理、報(bào)文報(bào)送、報(bào)文

上報(bào)情況查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權(quán)限等；

5.用戶必須妥善保管好自己的密碼和ukey，第一次登錄系統(tǒng)后必須立即更改密碼，之后至定期更改一次密碼；

6.用戶發(fā)生變動(dòng)時(shí)，必須做好征信的交接工作并記錄，保證公司征信工作的正常進(jìn)行。

(二)部門職責(zé)

1.公司信貸部作為征信系統(tǒng)的管理部門，負(fù)責(zé)歸納提供征信系統(tǒng)采集及上報(bào)數(shù)據(jù)內(nèi)容，信貸業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)采集借款人及貸款業(yè)務(wù)信息，并作為第一責(zé)任人保證數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送用戶根據(jù)信貸員提供的資料進(jìn)行上報(bào)。

2.風(fēng)控部作為征信系統(tǒng)管理的監(jiān)督部門，負(fù)責(zé)信貸數(shù)據(jù)的審核，確保信貸數(shù)據(jù)的安全質(zhì)量。

三、數(shù)據(jù)采集與信息上報(bào)

1.公司按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及征信中心相關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸業(yè)務(wù)信息。

2.公司采集、查詢、上報(bào)信息主體基礎(chǔ)信息及貸款信息應(yīng)事先取得信息主體書面同意。信貸業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)發(fā)生簽署相關(guān)法律合同時(shí)要明確告知借款人有同意我公司有采集上報(bào)數(shù)據(jù)的義務(wù)，并出具書面文書。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的《借款合同》或出具《授權(quán)委托書》（附件1）。

3.征信系統(tǒng)采集信息包括借款人基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息。其中信貸業(yè)務(wù)信息包括借款合同信息、借據(jù)信息、還款信息、欠息信息、特殊交易信息、抵押信息、擔(dān)保信息及其它征信系統(tǒng)要求的數(shù)據(jù)采集項(xiàng)。

4.信貸業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)及時(shí)將相關(guān)信息報(bào)送給管理員數(shù)據(jù)報(bào)送用戶，其中借款人基本信息應(yīng)在新增客戶或客戶基本信息發(fā)生變動(dòng)時(shí)錄入，信貸業(yè)務(wù)信息應(yīng)在相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生后的24小時(shí)之內(nèi)上報(bào)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

5.信貸業(yè)務(wù)人員將擬錄入上報(bào)的相關(guān)信息報(bào)信貸部負(fù)責(zé)人審批，并由風(fēng)控部會(huì)審，再行錄入上報(bào)。

四、信息查詢

1.公司在辦理下列業(yè)務(wù)時(shí)，可以向征信系統(tǒng)查詢信用信息：

（1）審核貸款申請人的；（2）審核貸款擔(dān)保人的；

（3）對已發(fā)放的信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；

（4）因其他事由需要查詢時(shí)，需報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)。

2.查詢征信信息應(yīng)取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔(dān)保人）出具書面《授權(quán)書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔(dān)保合同》。

3.公司實(shí)行嚴(yán)格的企業(yè)信用信息查詢歸口管理，信用信息查詢統(tǒng)一由公司征信系統(tǒng)管理員信用報(bào)告查詢用戶進(jìn)行。

4.查詢個(gè)人/企業(yè)信用信息需由發(fā)起查詢?nèi)颂钪啤墩餍判畔⒉樵儗徟怼罚ǜ郊?），經(jīng)部門負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)審批后提交征信系統(tǒng)管理員。

5.公司征信系統(tǒng)管理員在受理查詢申請，應(yīng)登記有關(guān)事項(xiàng)并將查詢結(jié)果反饋到查詢部門，查詢申請人在收到查詢結(jié)果時(shí)，應(yīng)簽字確認(rèn)。

五、系統(tǒng)維護(hù)

1.管理員用戶創(chuàng)建、停用及修改用戶信息、權(quán)限必須經(jīng)過分管領(lǐng)導(dǎo)審批，不得隨意操作。

2.用戶完成操作或離開操作臺(tái)，必須退出程序。

3.征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期與征信中心進(jìn)行數(shù)據(jù)核對，保證兩端數(shù)據(jù)一致性，及時(shí)獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數(shù)據(jù)刪除和更正業(yè)務(wù)。

4.征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理情況進(jìn)行自查；公司分管領(lǐng)導(dǎo)不定期對征信系統(tǒng)管理制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，以防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保障數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和安全性。

5.公司指定專人保管檔案，安排專門檔案柜存放，并做好對檔案存放地的安全措施。

6.對公司征信相關(guān)文檔的借閱應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定范圍，未經(jīng)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，任何人不得擅自查詢、借閱和復(fù)制檔案資料。

7.所有關(guān)于公司征信信息的檔案留存期限不低于三年。

六、異議處理

1.征信系統(tǒng)中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可由客戶向公司提出異議申請，提出異議申請應(yīng)提交《征信異議申請表》（附件3）及其它相關(guān)要求證件。

2.異議申請經(jīng)處理后，征信系統(tǒng)管理員應(yīng)向異議申請人出具《征

信異議回復(fù)函》（根據(jù)征信系統(tǒng)統(tǒng)一格式），其中經(jīng)核查不存在異議信息的應(yīng)及時(shí)回復(fù)；因公司數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤形成的，應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)；不能確認(rèn)核查結(jié)果需要征信中心處理的，應(yīng)在在20日內(nèi)回復(fù)。

3．異議處理需按程序報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

附件一：授權(quán)委托書；

附件二：信用報(bào)告查詢審批表；

附件三：異議申請表

二0一五年十二月篇五：征信業(yè)管理?xiàng)l例全文

中華人民共和國國務(wù)院令

第631號(hào)

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已經(jīng)2012年12月26日國務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2013年3月15日起施行。

總理 溫家寶 2013年1月21日

征信業(yè)管理?xiàng)l例

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，制定本條例。

第二條 在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，適用本條例。本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。

國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。

國家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個(gè)人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。

第三條 從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，誠實(shí)守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。

第四條 中國人民銀行（以下稱國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門）及其派出機(jī)構(gòu)依法對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。

縣級(jí)以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展。

第二章 征信機(jī)構(gòu)

第五條 本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

第六條 設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)：

（一）主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（二）注冊資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；

（五）國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條 申請?jiān)O(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，自受理申請之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

第八條 經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄,并取得國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)的任職資格。

第九條 經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。

經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。

第十條 設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：

（一）營業(yè)執(zhí)照；

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說明；

（三）業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況；

（四）信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。

第十一條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，報(bào)告上一開展征信業(yè)務(wù)的情況。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公告經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)名單，并及時(shí)更新。

第十二條 征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報(bào)告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫：

（一）與其他征信機(jī)構(gòu)約定并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)；

（二）不能依照前項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)；

（三）不能依照前兩項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。

經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。

第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則

第十三條 采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個(gè)人信息。

第十四條 禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。

征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。

第十五條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。

第十六條 征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

第十七條 信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。

第十八條 向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。

征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個(gè)人信息。

第十九條 征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

第二十條 信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。

第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。

征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。

第二十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其工作人員查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對工作人員查詢個(gè)人信息的情況進(jìn)行登記，如實(shí)記載查詢工作人員的姓名，查詢的時(shí)間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。

第二十三條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性。征信機(jī)構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。