第一篇：XX銀行關于改進個人賬戶分類 調研

XX銀行關于改進個人銀行賬戶服務、加強賬

戶管理情況的調研

中國人民銀行中心支行：

我行自收到《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理落實情況的調研提綱》的通知后，我行領導高度重視，按照《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》、《中國人民銀行關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》和《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等文件要求，為改進個人人民幣銀行結算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）服務，加強我行內部管理，切實落實監管部門要求的銀行賬戶實名制，特開展此次調研。

一、基本情況

（一）落實個人銀行賬戶實名制方面的落實情況 我行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，要求其提供本人有效身份證件，并對身份證件的真實性、有效性和合規性進行認真審查。具體包括：

1、柜員首先識別身份證件是否為監管部門規定可以開戶的有效身份證件；

2、我行利用公安部門建立的聯網核查信息庫，來核實客戶身份是否真實；

3、我行暫未采取生物特征識別技術作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段；

4、我行對于客戶的身份信息均留檔保管、實時補錄交易人身份信息；

5、我行暫未對個別開戶人留存音頻及視頻資料，但我行開戶窗口均配備監控設備，可以留存三個月的影像資料；

6、我行建立了個人銀行賬戶數據庫，可以通過證件號、客戶姓名等進行查詢和管理；

（二）賬戶分類管理方面的落實情況

我行根據261號文件要求，在去年12月開始，對個人存量賬戶進行清理與核實，對于個人在我行開立多個賬戶的情況進行摸排清理并對不合理的賬戶做銷戶處理。目前可以開展Ⅱ類、Ⅲ類，但目前暫未有Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的開戶情況。對于可疑賬戶，我行已經建立并不斷完善緊急止付和快速凍結工作機制和相關制度，并成功接入電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺，及時上報可疑賬戶。

（三）規范個人銀行賬戶代理事宜方面的落實情況 我行允許他人代理開設個人銀行賬戶，在他人代理開設個人銀行賬戶時，需提供代理人身份證件原件及開戶人身份證件原件，采取電話核實開戶人意愿；若開戶人為未滿16周歲未成年人時，我行還要求代理人為監護人，并提供戶口 簿、身份證原件等。嚴格聯系電話號碼與身份證件號碼對應關系，對多人使用同一聯系電話開戶和使用賬戶的情況進行排查清理，聯系相關當事人進行確認。對于成年人代理未成年或者老年人開戶預留本人聯系電話等合理情形的，由相關當事人出具說明后可以保持不變。

（四）強化內部管理落實情況

我行在各網點張貼了防范電信詐騙等風險提示，對于有可疑開戶行為及時了解情況；因我行成立時間較短，暫未開展ATM、網上銀行、手機銀行等非柜面業務；也暫無特約商戶和實體特約商戶，如我行后續上線非柜面業務，將建立相關約束制度。

（五）改進銀行賬戶服務落實情況

我行自2015年底，為響應政策號召，對我行全面支付結算收費項目實行免收費制度。

二、需要關注的問題

（一）落實個人銀行賬戶實名制方面

在個人身份信息識別方面只能依靠聯網核查公民身份信息系統，對于現有高科技手段應用不完善，有待改進。

（二）規范個人銀行賬戶代理事宜方面

我行目前不存在因個人銀行賬戶代理出現相關糾紛、投訴情況。

（三）強化銀行內部管理 我行針對個人銀行賬戶方面建立并陸續完善了相關支付，目前未出現因不法分子冒用他人身份信息開立假名銀行賬戶、因風險提示不到位等問題導致個人資金受損以及因管理不善遭客戶投訴等情況出現。

（四）進一步改進銀行賬戶服務

我行目前取消全部支付結算業務手續費，將進一步加強銀行賬戶服務管理。

我行將秉持立行理念，全面履行銀行義務，為維護地區金融穩定和群眾財產安全貢獻應有的力量。

第二篇：如何防范銀行對個人賬戶實施監控

如何防范銀行對個人賬戶實施監控

2017年年初，中國人民銀行發布了《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，自2017年7月1日實施，這項管理辦法對你以后的生活有哪些影響呢？

新政前：

1、每人每年有5萬美元的購匯額度。

2、每天有1萬美元取現額度，額滿即止。

3、每人在5萬美元額度內的匯款直接匯出。新政后：

1、每天只能換等額5萬人民幣的美元和其他外幣。

2、按照當前匯率約為7100美元，超過額度要申報。

3、跨境匯款1萬美元及等值外幣都需要向上申報，5萬美金分5次在不同單日匯出。

4、個人銀行賬戶與其他的銀行賬戶當日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項劃轉，需提交大額交易申報。

現金交易方面，《管理辦法》規定：

一是自然人和非自然人的大額現金交易，境內和跨境的報告標準均為人民幣5萬元以上、外幣等值1萬美元以上。

二是非自然人銀行賬戶的大額轉賬交易，境內和跨境的報告標準均為人民幣200萬元以上、外幣等值20萬美元以上。

三是自然人銀行賬戶的大額轉賬交易，境內的報告標準為人民幣50萬元以上、外幣等值10萬美元以上，跨境的報告標準為人民幣20萬元以上、外幣等值1萬美元以上。

這份管理條例要求，以后個人換匯，除了要填銀行自身的結匯、購匯申請表格外，還需要再填一份《個人購匯申請書》。而這份申請書被外界成為史上最嚴的反洗錢監管！它要求: 加急文件&全新的申請書&N多的限制條款……統統說明了一件事——錢想要出去將越來越難。一名海外銷售房地產的中介表示，新規實施后，海外投資要徹底跟普通投資人說“再見”了。

我國的資本賬戶尚未實現完全可兌換，也就是說，資本項下個人對外投資只能通過規定渠道，比如QDII(合格境內機構投資者)等來實現。因此，外管局重申，“境內個人辦理購匯時，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。”并且會加強對銀行辦理個人購付匯業務的真實性、合規性進行檢查，加大對個人購付匯申報事項的事后抽查和檢查力度。

那么，個人購匯都能用來做什么呢？

按照要求，除規定的渠道外，居民個人購匯只限用于經常項下的對外支付，包括因私旅游、境外留學、公務及商務 出國、探親、境外就醫、貨物貿易、購買非投資類保險以及咨詢服務等。

除此之外，例如出借本人便利化額度協助他人購匯、借用他人便利化額度實施分拆購匯等都是被嚴格禁止的，對于存在違規行為的個人，國家外管部門會依法將其列入“關注名單”管理。而如果被列入“關注名單”，個人當年及之后兩年不享有個人便利化額度，同時依法移送反洗錢調查。如果違反規定辦理個人購匯業務的，相關信息將依法被納入個人征信記錄！

大額交易報告標準20萬調整為5萬。

2017年7月1日執行的管理辦法，其中最大的一處變化，就是將大額現金交易的人民幣報告標準由“20萬元”調整為“5萬元”。調整了金融機構大額轉賬交易統計方式，并將可疑交易報告時限由10個工作日縮短為5個工作日。

央行解讀稱，之所以現在超過5萬元的交易就需要報告，主要是考慮，加強現金管理是反洗錢工作的重要內容。國際上現金領域的反洗錢監管標準大都比較嚴格。

比如，美國、加拿大和澳大利亞的大額現金交易報告起點均為1萬美元（或等值外幣），而監管部門為打擊特定領域的違法犯罪活動，依據法律授權還可以進一步下調現金交易報告標準。此外，也是為了防范利用大額現金交易從事腐敗、偷逃稅、逃避外匯管理等違法活動的風險。

這些機構以后也要執行反洗錢任務

提到反洗錢，很多人覺得這是“正規”金融機構的事情，不過將要實施的管理辦法中，將適用機構的范圍擴大了，新增了“保險專業代理公司”、“保險經紀公司”、“消費金融公司”和“貸款公司”。

值得注意的是，非銀行支付機構也首次被納入了報送大額交易報告的范圍。也就是說，管理辦法中的有關規定，適用于非銀行支付機構。央行解讀稱，目前，人民銀行對非銀行支付機構應當履行的反洗錢義務，還有更為具體的要求，例如《支付機構反洗錢與反恐怖融資管理辦法》。

《管理辦法》生效實施后，人民銀行將根據實際情況，適時修訂完善對非銀行支付機構的大額交易和可疑交易報告要求。

對你的轉賬交易有影響。

事實上，對于消費者來說，最為關心的還是新規對轉賬等交易有沒有影響。

從用戶體驗來看，主要是央行監測金融機構等的可疑交易，用戶基本是無感知的，報告的起點從20萬降低到五萬。也并不意味著超過5萬元的交易容易受阻，銀行仍會正常受 理，但會對一些高頻小額的資金往來多加監測，新規主要擴大銀行的監測范圍，對普通消費者影響不大。

外匯的嚴格管制，主要是為了反洗錢、反腐敗，也在一定程度上控制了外幣跨境流出，對緩解人民幣對美元貶值起到一定作用。不過對于出國留學來說，還是會造成一定影響。

此前在中國向境外匯款購匯額度的5萬美元可以同日一次完成，而現在如果想要避免被“大額交易報告”，必須要分6次才能完成5萬美元的交易(每次最多9999美元)。對于金融機構以及第三方支付機構來說，超5萬元現金交易就需上報，這會增加他們的監控成本。

國家外匯管制打出“組合重拳”。

除了外匯管制，中國為了阻止外匯流出還做出一系列的組合重拳，包括：

600萬以上個人金融賬戶將開查；2017年1月1日開始，對新開立的個人和機構賬戶開展盡職調查；2017年12月31日前，完成對存量個人高凈值賬戶（截至2016年12月31日金融賬戶加總余額超過600萬元）的盡職調查；2018年12月31日前，完成對存量個人低凈值賬戶和全部存量機構賬戶的盡職調查。

不僅是對賬戶進行調查，現在賬戶資金的匯入和轉出的審查也變得很嚴格，銀行對每筆資金的來源查的非常細，出具的證明和走的程序也變得越來越繁瑣。這些舉措說明在當前的形勢下，外匯管制只會愈演愈烈，如果再不加快速度進行海外資產配置，以后想移居海外，那只會越來越難！因此，海外資產配置要盡早開始。

第三篇：銀行改進工作作風

（一）改進銀行工作作風，增加有效信貸投入，解決“貸款難”與“難貸款”的矛盾

“貸款難”與“難貸款”是一個問題的兩個方面。一方面，“難貸款”說明金融服務對象——企業、居民客觀上存在對金融產品的巨大需求潛力；另一方面，“貸款難”說明銀行業也存在著迫切需要尋找富余資金出路、增加自身收益的問題。顯然，解決“貸款難”與“難貸款”這一對矛盾，銀行業與其服務對象具有共同的利益結合點。因此，只要我們銀行業的廣大工作者切實提高金融服務水平，進一步改進工作作風，按照經濟規律辦事，銀行業與服務對象之間多溝通、多交流，采取有效措施，力戒浮躁，深入到大、中、小企業中去，深入到個體私營及非公有制企業中去，深入到城鎮居民和廣大農民群眾中去，就能夠較好地解決“貸款難”與“難貸款”這一對矛盾，就能夠貫徹好穩健的貨幣政策，為國民經濟持續快速健康發展提供強有力的支持。

（二）改進銀行工作作風，降低不良貸款占比，提高銀行業的盈利水平

不良貸款的形成有主觀和客觀兩個方面的原因。就主觀方面而言，如果銀行業的工作人員能夠在“貸前”進行深入細致的調查、“貸時”進行扎扎實實的審查、“貸后”堅持實事求是的檢查，如果銀行業的工作人員能夠堅持“審、貸、查”等必要的制衡約束制度，如果有關金融監管部門進行了及時有效的現場檢查和非現場監管，那么，因主觀因素造成的不良資產必然大大減少，不良貸款率就可以得到較好的控

制。

銀行業只有努力提高金融服務水平、改進工作作風，增強工作的主動性和責任心，才能夠降低不良貸款，減少相當一部分損失；同時，金融服務工作作風的改進，在一定程度上能夠增加金融產品的有效供給，信貸資產質量就會得到提高，不良貸款率就能夠控制在較為合理的水平，銀行業自身的收益也會明顯上升。

（三）改進銀行工作作風，力戒官商、衙門習氣

目前，有的農村信用社不同程度地存在官商習氣、衙門習氣，已影響了黨和國家宏觀金融政策的有效實施。農村信用社是為“三農”服務的中小金融機構，要有“走千家萬戶”、“跨千山萬水”、“吃千辛萬苦”的工作作風。而在有的地方，這種“挎包精神”不見了。一方面，廣大農民特別是渴望致富的貧困地區的農民亟需農村信用社的有效信貸扶持，發展生產、改善生活；另一方面，有的農村信用社卻把目光盯在少數“大戶”身上、放在縣城及經濟較發達的地區，偏離了為“三農”服務的宗旨，導致有的農村信用社存貸比例一直處于較低水平，大量資金處于相對閑置狀態，影響了自身經營效益的提高和央行支農再貸款宏觀政策工具的運用效果。

銀行業屬于第三產業，是靠提供金融服務來維持自身的生存與發展的。目前，我國加入WTO已成定局，包括銀行業在內的金融業對外開放是一種必然的選擇，在競爭中發展是必由之路。如果銀行業服務水平、服務質量滿足不了服務對象的需求，那么，我們的銀行業就無法在競爭中取勝。

更重要的是，銀行業的服務水平、服務質量也密切關系到黨和政府在廣大人民群眾中的形象，關系到黨和國家的金融方針、政策的落實與否。銀行業的服務水平、方式、質量等等構成了金融文化的重要組成部分，是我國先進文化的直接體現者之一。進一步提高服務水平、質量、層次，是銀行業實踐“三個代表”的具體體現，具有重大的政治意義。（全文請閱讀《中國金融》印刷版2001年第11期）

第四篇：銀行分類

銀行的分類：

1、中央銀行：如，中國人民銀行(The People's Bank of China，PBC)。是國家賦予其制定和執行貨幣政策,對國民經濟進行 宏觀調控和管理的特殊的金融機構.①基本職能:中央銀行是“發行的銀行” 中央銀行是“銀行的銀行” 中央銀行是“國家的銀行” ②主要職能:制定和執行貨幣政策 對金融業實行監督管理

2、監管機構：如，銀行業監督管理委員會（China Banking Regulatory Commission，CBRC），簡稱銀監會,負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。依照法律、行政法規制定并發布對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、規則； 依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍； 對銀行業金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理；

3、自律組織：如，中國銀行業協會（China Banking Association，CBA）。

4、銀行業金融機構：

包括政策性銀行、政策性銀行是按照國家的產業政策或政府的相關決策進行投融資活動的金融機構，不以利潤最大化為經營目標。一般來說，政策性銀行貸款利率較低、期限較長，有特定的服務對象，其放貸支持的主要是商業性銀行在初始階段不愿意進入或涉及不到的領域。例如，國家開發銀行服務于國民經濟發展的能源、交通等“瓶頸”行業和國家需要優先扶持領域，包括西部大開發、振興東北老工業基地等，這些領域的貸款量占其總量的91％。進出口銀行則致力于擴大機電產品和高新技術產品出口以及支持對外承包工程和境外投資項目。農發行主要承擔國家政策性農村金融業務，代理財政性支農資金撥付，專司糧棉油收購、調銷、儲備貸款業務等。大型商業銀行、中小商業銀行、農村金融機構、郵政儲蓄銀行、外資銀行、非銀行金融機構

第五篇：銀行稽核分類

銀行稽核分類：

資金計劃業務稽核：

? 資產效益性管理稽核

? 利率管理稽核

? 資金調撥稽核

信貸業務稽核

? 貸款政策稽核

? 貸款程序稽核

? 貸款風險管理稽核

? 銀行承兌匯票和貼現業務稽核 ? 住房貸款業務稽核

會計出納業務稽核

? 支付結算原則稽核

? 支付結算紀律稽核

? 聯行報單，印章，密押稽核 ? 會計帳務稽核

? 會計報表稽核

? 財務收支稽核

? 固定資產稽核

? 會計有價證單，空白重要憑證稽核 ? 會計檔案稽核

? 出納基本制度稽核

零售業務稽核

? 儲蓄政策原則執行情況稽核 ? 儲蓄存單（折）掛失業務稽核 ? 儲蓄有價單證和空白重要憑證稽核 ? 儲蓄存單抵押貸款稽核 ? 柜員制儲蓄所管理稽核 國際業務稽核

? 國際結算業務稽核

? 貿易融資業務稽核

? 對外擔保業務稽核

? 外匯資金業務稽核

電子化系統稽核

? 崗位責任制稽核

? 軟件管理稽核

? 硬件管理稽核

? 計算機安全管理稽核

信用卡業務稽核

? 信用卡資信審查稽核

? 信用卡核算管理稽核

? 信用卡授權業務稽核

? 信用卡掛失及止付管理稽核 ? 信用卡安全及風險管理稽核

領導干部稽核

? 領導干部經濟責任稽核 ? 領導干部離任稽核

稽核方法：

? 審閱法

? 核對法

? 順查法

? 逆查法

? 詳查法

? 抽查法

1． 隨機抽查法

2． 判斷抽查法

3． 任意抽查法

? 實地觀察法 ? 查詢法

? 盤點法

? 對比分析法

1． 絕對數比較法

2． 相對數比較法

3． 百分比比較法

4． 機構分析法

5．平衡分析法