第一篇：運(yùn)行管理風(fēng)險(xiǎn)提示(9)

運(yùn) 行 管 理 風(fēng) 險(xiǎn) 提 示

總第XX期 XXXX年第XX期

工商銀行XX分行運(yùn)行管理部 XXXX年四月二十日

“A”級(jí)紅色通緝令的警示

近日，河北省邯鄲市農(nóng)業(yè)銀行金庫(kù)發(fā)生一起特大盜竊案，被盜現(xiàn)金人民幣近5100萬(wàn)元，作案人員系該行兩名管庫(kù)員。公安部立即向全國(guó)發(fā)出A級(jí)紅色通緝令，并在短時(shí)間內(nèi)將兩名案犯抓獲，追回涉案資金4600萬(wàn)元。據(jù)犯罪分子初步交待，購(gòu)買(mǎi)彩票是誘發(fā)其作案的直接原因。

為強(qiáng)化金庫(kù)管理，切實(shí)提高各級(jí)金庫(kù)管理人員的警惕性，有效防范案件事故的發(fā)生，市分行進(jìn)行如下風(fēng)險(xiǎn)提示：

一、各級(jí)金庫(kù)主任作為金庫(kù)管理的第一責(zé)任人，務(wù)必高度重視，強(qiáng)化金庫(kù)業(yè)務(wù)和安全保衛(wèi)工作的監(jiān)督管理，認(rèn)真組織落實(shí)金庫(kù)管理的相關(guān)規(guī)定，切實(shí)解決金庫(kù)管理中的實(shí)際問(wèn)題。尤其要強(qiáng)化庫(kù)款核對(duì)、人員出入庫(kù)、保衛(wèi)人員守庫(kù)等重要環(huán)節(jié)的管理責(zé)任，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

二、嚴(yán)格監(jiān)督日終庫(kù)款的真實(shí)性。每日營(yíng)業(yè)終了，金庫(kù)執(zhí)行主任必須與管庫(kù)人員一同參與軋庫(kù)，認(rèn)真核對(duì)庫(kù)款，保證現(xiàn)金、實(shí)物全部入庫(kù)，賬款、賬實(shí)、賬賬相符；核庫(kù)完畢，必須立即與管庫(kù)員一同鎖閉庫(kù)門(mén)。金庫(kù)主任要嚴(yán)格履行查庫(kù)職責(zé)，采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，不定期對(duì)日終庫(kù)款的真實(shí)性和金庫(kù)管理制度執(zhí)行情況進(jìn)行突擊檢查，確保各項(xiàng)管理措施落實(shí)到位。

三、加強(qiáng)出入金庫(kù)人員的審查。各現(xiàn)金營(yíng)運(yùn)中心、業(yè)務(wù)庫(kù)應(yīng)為金庫(kù)人員制作印有本人照片的工作證或金庫(kù)出入證，并將進(jìn)出庫(kù)房人員名單、照片等資料提交保衛(wèi)監(jiān)控部門(mén)。守庫(kù)人員、門(mén)衛(wèi)值班人員要嚴(yán)格執(zhí)行進(jìn)出金庫(kù)人員審查制度，仔細(xì)核對(duì)進(jìn)出庫(kù)區(qū)金庫(kù)工作人員的證件照片，確認(rèn)無(wú)誤后放行；攜帶大件物品出入金庫(kù)庫(kù)區(qū)的人員，應(yīng)出具經(jīng)金庫(kù)有權(quán)人審批的攜帶證明，經(jīng)審查后方可放行。

四、嚴(yán)格現(xiàn)金調(diào)撥業(yè)務(wù)的審查。各現(xiàn)金營(yíng)運(yùn)中心、業(yè)務(wù)庫(kù)與管轄網(wǎng)點(diǎn)、人民銀行間辦理現(xiàn)金調(diào)撥業(yè)務(wù)時(shí)，必須憑有權(quán)人簽批的調(diào)撥憑證辦理。現(xiàn)金調(diào)入、調(diào)出時(shí)，金庫(kù)執(zhí)行主任或營(yíng)業(yè)經(jīng)理必須切實(shí)履行授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真卡把核對(duì)現(xiàn)金實(shí)物。調(diào)款員與管庫(kù)員間必須嚴(yán)格交接手續(xù)，認(rèn)真核點(diǎn)現(xiàn)金，并入專(zhuān)用款箱（包）雙人上鎖保管。嚴(yán)禁未經(jīng)審批授權(quán)，即辦理現(xiàn)金實(shí)物出入庫(kù)。

五、認(rèn)真做好金庫(kù)布防工作。金庫(kù)營(yíng)業(yè)開(kāi)始、午間和結(jié)束，節(jié)假日早出庫(kù)及結(jié)束和晚入庫(kù)及結(jié)束時(shí)，管庫(kù)員必須向守庫(kù)人員申請(qǐng)布防（撤防）。守庫(kù)人員通過(guò)查看監(jiān)控確認(rèn)進(jìn)出人員為金庫(kù)庫(kù)房人員，且進(jìn)出人數(shù)符合制約要求時(shí)，進(jìn)行布防（撤防）。金庫(kù)布防期間任何人不得出入庫(kù)房和庫(kù)區(qū)。

六、加強(qiáng)管庫(kù)人員資格準(zhǔn)入管理。管庫(kù)員屬重要崗位人員，其任職條件必須符合金庫(kù)管理規(guī)定，且經(jīng)人事部門(mén)審查，金庫(kù)主任批準(zhǔn)。嚴(yán)禁不符合任職條件的人員從事金庫(kù)管理工作。從即日起，各行必須立即對(duì)全轄管庫(kù)人員的任職資格進(jìn)行一次全面排查，對(duì)涉嫌“黃、賭、毒”及社會(huì)關(guān)系復(fù)雜的人員，要堅(jiān)決進(jìn)行調(diào)離。同時(shí)加強(qiáng)員工思想教育，珍惜職業(yè)生涯。法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，任何違法行為，必將受到法律嚴(yán)懲。

第二篇：運(yùn)行管理操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示

運(yùn)行管理操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)形式復(fù)雜多變，充滿諸多不確定因素，并且經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中積累的風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，加之同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，給運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，日常運(yùn)行安全面臨了極大的考驗(yàn)，為確保日常運(yùn)營(yíng)安全，對(duì)重要業(yè)務(wù)和重點(diǎn)環(huán)節(jié)作以下風(fēng)險(xiǎn)提示。

一、事中風(fēng)險(xiǎn)控制方面

應(yīng)充分發(fā)揮日常現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制的效能，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)應(yīng)落實(shí)日常檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即整改，發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題的，應(yīng)追究當(dāng)事人及管理人員責(zé)任，嚴(yán)肅日常業(yè)務(wù)處理紀(jì)律，提升日常業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性，嚴(yán)控運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

（一）網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)經(jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)審核時(shí)，必須到業(yè)務(wù)辦理現(xiàn)場(chǎng)對(duì)真實(shí)性、合規(guī)性和完整性進(jìn)行認(rèn)真審核；遠(yuǎn)程授權(quán)人員應(yīng)認(rèn)真履行對(duì)授權(quán)業(yè)務(wù)合規(guī)性和完整性的審核職責(zé)，嚴(yán)格控制經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)審核和遠(yuǎn)程授權(quán)后風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

（二）網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員動(dòng)態(tài)管理，不但需對(duì)8小時(shí)內(nèi)，還需對(duì)8小時(shí)外員工的思想動(dòng)態(tài)情況進(jìn)行管理；同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理情況管理，對(duì)特殊、重要業(yè)務(wù)做好審核簽批工作。

（三）運(yùn)行督導(dǎo)員應(yīng)加大檢查力度和深度，依托業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高風(fēng)險(xiǎn)柜員開(kāi)展有針對(duì)性檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)充分暴露和揭示，并對(duì)問(wèn)題的整改做好跟蹤檢查，確保發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題徹底整改。

二、重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)方面

所有業(yè)務(wù)的辦理必須嚴(yán)格按照總分行要求進(jìn)行嚴(yán)格審核、規(guī)范操作，不得出現(xiàn)走捷徑、圖方便、無(wú)視制度要求的情況發(fā)生，對(duì)存在疑問(wèn)的業(yè)務(wù)必須按照“有疑必查、一查到底”的原則執(zhí)行，確保業(yè)務(wù)辦理過(guò)程合規(guī)、合法。

（一）核算要素管理

核算要素是實(shí)施業(yè)務(wù)核算的要件，是所有業(yè)務(wù)開(kāi)辦的基礎(chǔ)，印、押、證共同構(gòu)成了支付要件，因此空白重要憑證、會(huì)計(jì)核算專(zhuān)用印章等必須做到專(zhuān)人使用、專(zhuān)人負(fù)責(zé)；營(yíng)業(yè)期間離開(kāi)柜臺(tái)做到“人離章收”；非營(yíng)業(yè)時(shí)間入箱保管；對(duì)構(gòu)成支付要件的印、押、證必須做到崗位分離。

（二）現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理

辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持“一筆一清”、“日清日結(jié)”，做到賬款、賬實(shí)、賬賬相符；現(xiàn)場(chǎng)管理人員在營(yíng)業(yè)結(jié)束時(shí)必須對(duì)現(xiàn)金實(shí)物的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督；現(xiàn)金金庫(kù)必須做到崗位職責(zé)明確、相互制約、相互監(jiān)督，確保現(xiàn)金實(shí)物安全。

（三）重要物品交接環(huán)節(jié)

重要物品的交接必須在監(jiān)控范圍內(nèi)，以面交面接的方式辦理交接手續(xù)，所有的交接必須建立交接記錄；會(huì)計(jì)賬包的傳遞必須使用雙人專(zhuān)車(chē)（機(jī)動(dòng)車(chē)）、傳遞過(guò)程中會(huì)計(jì)賬包應(yīng)在視線范圍；所有需傳遞的重要物品均應(yīng)以完全封裝形式傳遞，嚴(yán)防傳遞過(guò)程中重要物品遺失；調(diào)運(yùn)人員在裝卸鈔操作中應(yīng)做到唱票核對(duì)、發(fā)車(chē)前對(duì)周邊環(huán)境進(jìn)行檢查的要求。

（四）單位結(jié)算賬戶管理

單位結(jié)算賬戶開(kāi)立、變更和預(yù)留印鑒管理是操作風(fēng)險(xiǎn)中重要的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，在辦理單位結(jié)算賬戶開(kāi)戶和變更、預(yù)留印鑒操作時(shí)必須做到“本人辦、面對(duì)面、交本人、不間隔”，對(duì)于必須本人簽字確認(rèn)的業(yè)務(wù)，必須落實(shí)本人面對(duì)面填寫(xiě)簽字確認(rèn)，充分落實(shí)親見(jiàn)親簽的要求，同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格按照總分行要求進(jìn)行開(kāi)戶真實(shí)性的核實(shí)工作，不給外部不法分子有機(jī)可乘，杜絕外部風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范措施落實(shí)方面

風(fēng)險(xiǎn)防范措施是有效防范日常運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，需要全行上下充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范措施在案件防范和防控風(fēng)險(xiǎn)中的重要性，積極調(diào)動(dòng)各項(xiàng)資源，努力將風(fēng)險(xiǎn)防范措施落實(shí)到位，確保其發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（一）加強(qiáng)銀企對(duì)賬工作

銀企對(duì)賬工作是操作風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，是案件防范的最后一道防線，應(yīng)充分發(fā)揮銀企對(duì)賬在風(fēng)險(xiǎn)防范中的重要作用。全行銀企對(duì)賬完成率一直處于不太理想的狀態(tài)，分行在銀企對(duì)賬方面已采取了多項(xiàng)舉措，但目前為止銀企對(duì)賬的完成率仍無(wú)法達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，甚至處于總行平均水平之下，因此各行部首先必須高度重視銀企對(duì)賬工作的重要性和在案件防范中的重要作用；其次各行部應(yīng)加大網(wǎng)銀對(duì)賬賬戶發(fā)展力度，通過(guò)綠色環(huán)保的對(duì)賬方式，降低紙質(zhì)對(duì)賬的成本和紙質(zhì)對(duì)賬反饋周期較長(zhǎng)的缺陷；第三需強(qiáng)化對(duì)銀企對(duì)賬完成情況的跟蹤力度，確保單位客戶在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成對(duì)賬工作；第四需確保新開(kāi)賬戶對(duì)賬地址的準(zhǔn)確性，結(jié)合新開(kāi)賬戶上門(mén)核查工作，加強(qiáng)新開(kāi)賬戶對(duì)賬地址的核對(duì)，從而提高新開(kāi)賬戶的對(duì)賬率。

（二）加大支付密碼器推廣

目前在預(yù)留印鑒管理方面存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，支付密碼器的使用是消除此風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但在支付密碼器推廣過(guò)程中遇到了非常大的阻力和難度，分行推廣的進(jìn)度在總行排名29位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他兄弟分行，首先暴露了對(duì)此項(xiàng)工作的重要意義認(rèn)識(shí)不足；其次部分支行未能做到全行一盤(pán)棋，共同推進(jìn)支付密碼器的推廣工作；第三對(duì)新老客戶的宣傳力度有待進(jìn)一步加大，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)發(fā)放、推廣和使用宣傳材料，最大限度地得到客戶的認(rèn)可；第四需通過(guò)落實(shí)指標(biāo)分戶到人的方式，盡快推進(jìn)支行密碼器的推廣工作。

四、培訓(xùn)方面

（一）加強(qiáng)員工防范內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育，強(qiáng)化每個(gè)員工的操作合規(guī)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，需要在日常操作中保持高度的警覺(jué)性，牢固樹(shù)立合規(guī)操作至上的理念，從而確保日常業(yè)務(wù)辦理有序安全。

（二）加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)操作技能的培訓(xùn)，特別是對(duì)新員工應(yīng)建立定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)、基本功練習(xí)、典型案例探討學(xué)習(xí)機(jī)制，在定期培訓(xùn)提升員工業(yè)務(wù)技能的同時(shí)，通過(guò)合規(guī)、準(zhǔn)確地操作，有效防范內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。

各行部應(yīng)針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)履職和運(yùn)行督導(dǎo)員日常檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)事件，特別對(duì)屢查屢犯和重大的違規(guī)行為應(yīng)加大加重處罰力度，并及時(shí)將典型的案例和處罰結(jié)果在全行范圍內(nèi)進(jìn)行通報(bào)，起到警示和威懾作用，嚴(yán)防各類(lèi)重大的違章違規(guī)事件發(fā)生，從而提升對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示

一、個(gè)人電子銀行注冊(cè)、變更、注銷(xiāo)業(yè)務(wù)

（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一：非本人辦理個(gè)人電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)

個(gè)人電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)必須遵循“本人辦、交本人、本人簽”的原則，經(jīng)辦柜員應(yīng)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)經(jīng)辦人員身份證件真實(shí)性進(jìn)行核查，核驗(yàn)客戶的注冊(cè)賬戶介質(zhì)及其密碼，現(xiàn)場(chǎng)管理人員應(yīng)對(duì)客戶身份和業(yè)務(wù)真實(shí)性進(jìn)行審核，確認(rèn)客戶本人辦理業(yè)務(wù)。將客戶申領(lǐng)的身份認(rèn)證工具（包括電子銀行口令卡、電子密碼器、U盾等）及時(shí)發(fā)放給客戶本人。

（二）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二：個(gè)人電子銀行客戶證書(shū)未發(fā)放給客戶本人

個(gè)人電子銀行客戶證書(shū)必須發(fā)放給客戶本人，對(duì)于客戶申領(lǐng)U盾的，經(jīng)辦人員必須將U盾發(fā)放給客戶本人，且現(xiàn)場(chǎng)管理人員應(yīng)監(jiān)督經(jīng)辦人員將U盾發(fā)放給客戶本人。客戶核對(duì)申請(qǐng)事項(xiàng)及確認(rèn)U盾發(fā)放無(wú)誤后在申請(qǐng)表上簽字。現(xiàn)場(chǎng)管理人員應(yīng)確認(rèn)客戶本人在上簽字確認(rèn)。經(jīng)辦人員確認(rèn)已將U盾發(fā)放給客戶本人且客戶本人簽收后，在申請(qǐng)表上簽章。現(xiàn)場(chǎng)管理人員監(jiān)督柜員確將U盾發(fā)放給客戶本人且客戶本人簽收后，在申請(qǐng)表上簽章，確認(rèn)U盾確實(shí)發(fā)放給客戶本人。

二、企業(yè)電子銀行注冊(cè)、變更、注銷(xiāo)業(yè)務(wù)

（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一：非企業(yè)授權(quán)辦理企業(yè)電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)

企業(yè)電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格審核客戶身份，經(jīng)辦柜員通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)經(jīng)辦人員身份證件真實(shí)性進(jìn)行核查，如經(jīng)辦人非企業(yè)法人代表或單位負(fù)責(zé)人，還應(yīng)審核企業(yè)的委托授權(quán)書(shū)，授權(quán)委托書(shū)的授權(quán)事項(xiàng)應(yīng)包含授權(quán)辦理電子銀行相應(yīng)業(yè)務(wù)，且該授權(quán)在有效期內(nèi)，授權(quán)委托書(shū)上已加蓋單位公章。

網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)雙人審核預(yù)留銀行印鑒。雙人檢查申請(qǐng)表以及其他申請(qǐng)資料上加蓋的印鑒與主申請(qǐng)賬戶的銀行預(yù)留印鑒相符，審核無(wú)誤后在預(yù)留印鑒下方分別加蓋“印鑒審核人”和“印鑒復(fù)核人”名章。與客戶簽署相關(guān)協(xié)議，防范電子銀行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)行電話回訪核實(shí)，應(yīng)按照客戶主申請(qǐng)賬戶在我行主機(jī)系統(tǒng)中留存開(kāi)戶信息中的地址和聯(lián)系電話，通過(guò)上門(mén)或電話核實(shí)經(jīng)辦人員確屬企業(yè)有權(quán)人員，企業(yè)確實(shí)申請(qǐng)注冊(cè)網(wǎng)上銀行，核實(shí)后在《中國(guó)工商銀行電子銀行企業(yè)客戶注冊(cè)申請(qǐng)表》上注明核實(shí)情況，核實(shí)人員簽章確認(rèn)。通過(guò)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料確認(rèn)經(jīng)辦人為企業(yè)法人代表或單位負(fù)責(zé)人的，可不進(jìn)行電話或上門(mén)核實(shí)，柜員應(yīng)在申請(qǐng)表上注明本事項(xiàng)，確認(rèn)人簽章。

（二）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二：證書(shū)未安全解凍

業(yè)務(wù)代理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)指定專(zhuān)人，在證書(shū)解凍前通過(guò)主機(jī)系統(tǒng)查詢(xún)客戶主申請(qǐng)賬戶開(kāi)戶信息中的聯(lián)系電話或聯(lián)系地址，再通過(guò)該電話或地址向企業(yè)核實(shí)網(wǎng)上銀行申請(qǐng)事項(xiàng)并確認(rèn)企業(yè)已領(lǐng)取證書(shū)，核實(shí)無(wú)誤后在《中國(guó)工商銀行企業(yè)客戶證書(shū)領(lǐng)取單》上記錄核實(shí)結(jié)果，核實(shí)人簽章。

業(yè)務(wù)代理網(wǎng)點(diǎn)操作員審核《中國(guó)工商銀行企業(yè)客戶證書(shū)領(lǐng)取單》上的各類(lèi)簽章齊全，審核無(wú)誤后，根據(jù)領(lǐng)取單上的證書(shū)信息進(jìn)行證書(shū)解凍操作。審核員對(duì)操作員的操作進(jìn)行審核授權(quán)，操作員、審核員需加蓋個(gè)人名章，并注明證書(shū)解凍時(shí)間。業(yè)務(wù)代理網(wǎng)點(diǎn)必須在發(fā)放證書(shū)后才能解凍證書(shū)，嚴(yán)禁提前解凍客戶證書(shū)。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示

一、理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品合規(guī)銷(xiāo)售要求

理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、券商集合理財(cái)產(chǎn)品、代理收付信托計(jì)劃、國(guó)債等產(chǎn)品類(lèi)型。根據(jù)最新的監(jiān)管政策和總行要求，近期在個(gè)人理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品合規(guī)銷(xiāo)售和合規(guī)操作方面，必須重點(diǎn)落實(shí)以下各項(xiàng)要求：

（一）產(chǎn)品準(zhǔn)入要求

以個(gè)人客戶為銷(xiāo)售對(duì)象的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，必須經(jīng)總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部審核批準(zhǔn)，并由分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部下發(fā)正式產(chǎn)品通知后，才能銷(xiāo)售。嚴(yán)禁行部私自銷(xiāo)售未經(jīng)分行正式準(zhǔn)入的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品。嚴(yán)禁擅自向客戶推介非我行代理的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品。

（二）合規(guī)銷(xiāo)售要求

1、必須正確區(qū)分產(chǎn)品類(lèi)型。在銷(xiāo)售各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須向客戶準(zhǔn)確、清晰地介紹產(chǎn)品類(lèi)型，不得互相混淆。重點(diǎn)是不得將理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品等同于儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行銷(xiāo)售、不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品等同于銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售、不得將代理收付信托計(jì)劃等同于銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售。

2、必須充分揭示產(chǎn)品信息。在銷(xiāo)售各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須講清產(chǎn)品的特征、收益、費(fèi)用及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。不得誤導(dǎo)客戶，不得夸大收益、不得隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，不得私自向客戶承諾保本、保收益。

3、必須選擇合適的客戶。在銷(xiāo)售各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度選擇合適的目標(biāo)客戶，必須根據(jù)具體產(chǎn)品要求對(duì)客戶進(jìn)行事先風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。不得銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)程度高于客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，如客戶執(zhí)意購(gòu)買(mǎi)，應(yīng)根據(jù)具體產(chǎn)品操作規(guī)程做好客戶確認(rèn)工作。不得向65歲以上客戶主動(dòng)推介高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（包括保險(xiǎn)）。

4、必須正確宣傳產(chǎn)品。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和總行最新的關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理要求，通過(guò)海報(bào)、告示、折頁(yè)、滾動(dòng)屏、網(wǎng)點(diǎn)大屏幕、短信等渠道進(jìn)行產(chǎn)品宣傳的，所有文本必須統(tǒng)一管理。網(wǎng)點(diǎn)不得擅自制作宣傳材料，不得擺放未經(jīng)分行認(rèn)可的產(chǎn)品宣傳折頁(yè)，尤其不得擅自擺放保險(xiǎn)、證券、基金等合作公司制作但未經(jīng)分行許可的宣傳材料。合作公司提供的促銷(xiāo)物品一律不得在網(wǎng)點(diǎn)擺放及發(fā)放，必須由合作公司直接配送給客戶。

（三）合規(guī)操作要求

1、理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售必須由客戶本人辦理，不得代辦業(yè)務(wù)。銷(xiāo)售產(chǎn)品前必須確認(rèn)客戶本人購(gòu)買(mǎi)。

2、必須按照具體產(chǎn)品要求請(qǐng)客戶簽署銷(xiāo)售文件。所有銷(xiāo)售文件必須由客戶本人簽字和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)抄錄。不得代簽、不得代為風(fēng)險(xiǎn)抄錄，不得事后補(bǔ)簽，嚴(yán)禁我行人員代客戶簽字或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)抄錄。

3、嚴(yán)禁我行人員持有客戶介質(zhì)和密碼，代客戶購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、售前必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的產(chǎn)品，必須嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估操作流程。必須請(qǐng)客戶親自填寫(xiě)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷（2012年新版），必須請(qǐng)客戶親自在評(píng)估問(wèn)卷上簽字確認(rèn)，客戶首次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估必須在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部進(jìn)行。嚴(yán)禁我行人員代替客戶填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷，或以任何方式引導(dǎo)客戶取得高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估結(jié)果。

（四）個(gè)人理財(cái)終端操作規(guī)范

個(gè)人理財(cái)服務(wù)自助終端是經(jīng)總行授權(quán)在上海分行試點(diǎn)的創(chuàng)新項(xiàng)目，主要用于基金、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)的銷(xiāo)售。在通過(guò)個(gè)人理財(cái)終端向客戶推介產(chǎn)品時(shí)，除執(zhí)行上述合規(guī)制度時(shí)，還必須落實(shí)以下要求：

1、客戶身份確認(rèn)規(guī)定

客戶只能持本人介質(zhì)在個(gè)人理財(cái)終端上進(jìn)行自助交易。理財(cái)經(jīng)理必須請(qǐng)客戶出示身份證件，與系統(tǒng)回顯的客戶身份信息進(jìn)行核對(duì)一致、確認(rèn)為本人后才能繼續(xù)交易。

2、交易自助操作規(guī)定

個(gè)人理財(cái)終端自助交易以客戶刷卡輸密作為交易確認(rèn)依據(jù)。必須由客戶本人完成，理財(cái)經(jīng)理不得代為操作。

3、交易憑證處理規(guī)定

客戶進(jìn)行基金、保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等自助交易（包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估），理財(cái)經(jīng)理必須根據(jù)柜面交易憑證管理要求請(qǐng)客戶填寫(xiě)相關(guān)銷(xiāo)售文件和憑證，并請(qǐng)客戶親自簽字和風(fēng)險(xiǎn)抄錄。

二、機(jī)構(gòu)合作規(guī)范要求

（一）網(wǎng)點(diǎn)不得允許保險(xiǎn)公司人員進(jìn)行駐點(diǎn)銷(xiāo)售。

（二）網(wǎng)點(diǎn)在與合作機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，不得向公司索要或收取保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的現(xiàn)金、禮品、禮券等任何現(xiàn)金等價(jià)物。

（三）網(wǎng)點(diǎn)不得以任何名義向合作機(jī)構(gòu)收取產(chǎn)品代銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)或其他費(fèi)用，并不得以此為由拒絕銷(xiāo)售。

（四）網(wǎng)點(diǎn)不得以任何名義向合作機(jī)構(gòu)等公司報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，不得參加由合作機(jī)構(gòu)等公司組織的任何旅游、考察等活動(dòng)。

三、貸款合規(guī)調(diào)查要求

（一）項(xiàng)目調(diào)查

根據(jù)以商品交易市場(chǎng)為抓手批量發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的工作要求，各行部個(gè)人融資中心成立了項(xiàng)目小組，負(fù)責(zé)項(xiàng)目類(lèi)貸款方案的調(diào)查工作。在項(xiàng)目類(lèi)貸款調(diào)查中，要重點(diǎn)關(guān)注以下方面的風(fēng)險(xiǎn)控制：

1、通過(guò)拜訪市場(chǎng)（商會(huì)）管理單位、召開(kāi)商戶座談會(huì)、實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)狀況等形式掌握市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式（商會(huì)管理模式），區(qū)域地位和影響力、商會(huì)（會(huì)員）年銷(xiāo)售額、收入來(lái)源和組成等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

2、充分了解經(jīng)營(yíng)業(yè)主的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)模式、平均利潤(rùn)率和資金周轉(zhuǎn)周期等經(jīng)營(yíng)情況，了解商戶所在行業(yè)動(dòng)態(tài)情況。

3、重點(diǎn)加強(qiáng)貸款用途的調(diào)查，防止貸款挪用進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。

4、根據(jù)客戶實(shí)際情況，結(jié)合我行各項(xiàng)金融服務(wù)，為客戶提供質(zhì)價(jià)相符的金融服務(wù)。

（二）貸款調(diào)查

遵守總分行關(guān)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程中調(diào)查要點(diǎn)的相關(guān)要求，落實(shí)盡職調(diào)查，同時(shí)重點(diǎn)注意以下方面：

1、認(rèn)真落實(shí)雙人見(jiàn)客談話和面談面簽制度，認(rèn)真核對(duì)客戶信息，做好身份證信息和照片核驗(yàn)工作，防止虛假貸款、冒名貸款。

2、對(duì)抵押物進(jìn)行充分調(diào)查，嚴(yán)禁以任何形式暗示評(píng)估公司虛抬抵押物評(píng)估價(jià)。

3、加強(qiáng)對(duì)貸款用途的調(diào)查，做好客戶教育工作，防范客戶提供虛假貸款用途證明套取貸款。

4、嚴(yán)格遵守總分行關(guān)于個(gè)人客戶信息保密相關(guān)規(guī)定，遵守個(gè)人征信查詢(xún)相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁將貸款調(diào)查中獲知的客戶信息泄露給任何第三方。

5、根據(jù)客戶實(shí)際情況，結(jié)合我行各項(xiàng)金融服務(wù)，為客戶提供質(zhì)價(jià)相符的金融服務(wù)。

信貸管理操作風(fēng)險(xiǎn)防范提示

信貸管理部對(duì)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)相關(guān)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出以下要求。

一、加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制

（一）加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制

1、貸款三查環(huán)節(jié)

盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，確保貸款調(diào)查信息的合法性、真實(shí)性、有效性、完整性，落實(shí)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、訪談、核查、面簽。

盡職審查環(huán)節(jié)，加強(qiáng)押品價(jià)值評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施制定、客觀公正的審查審批。

盡職檢查環(huán)節(jié)，嚴(yán)格落實(shí)審批書(shū)貸后管理要求、貸款資金支付監(jiān)測(cè)與用途跟蹤、按業(yè)務(wù)品種落實(shí)相應(yīng)的貸后檢查，如資本金到位、項(xiàng)目資金監(jiān)管、抵押撤銷(xiāo)、房地產(chǎn)封閉管理、銷(xiāo)售回籠、押品存續(xù)狀態(tài)和管理等。

2、作業(yè)執(zhí)行環(huán)節(jié)

合同簽訂環(huán)節(jié)，規(guī)范合同/協(xié)議版本填寫(xiě)、審批書(shū)條款添加、保證合同/協(xié)議有效性。

擔(dān)保合法有效性環(huán)節(jié)，落實(shí)保證擔(dān)保、抵（質(zhì)）押擔(dān)保合法有效。貸款資金發(fā)放和支付環(huán)節(jié)，嚴(yán)格放款前提條件落實(shí)、貸款合規(guī)支付。信貸檔案資料整理移交環(huán)節(jié)，保證信貸業(yè)務(wù)檔案資料完整性、信貸業(yè)務(wù)檔案移交及時(shí)性

（二）加強(qiáng)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)控制

1、加強(qiáng)貿(mào)易背景真實(shí)性調(diào)查、審查和監(jiān)督

在調(diào)查、審查審批和作業(yè)監(jiān)督環(huán)節(jié)要嚴(yán)格審核貿(mào)易融資業(yè)務(wù)背景的真實(shí)性。要多渠道收集貿(mào)易背景相關(guān)資料，嚴(yán)格核查發(fā)票是否真實(shí)、合法、有效，防止企業(yè)通過(guò)虛假合同、發(fā)票、提單等單據(jù)騙取銀行融資。首次與我行合作或首次發(fā)生交易的客戶不得辦理隱蔽性國(guó)內(nèi)保理。加強(qiáng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與具體債項(xiàng)對(duì)應(yīng)審核工作，確保我行對(duì)物權(quán)或債權(quán)的有效控制，特別要防止缺少真實(shí)貿(mào)易背景的一般流動(dòng)性貸款簡(jiǎn)單置換成國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資。

2、實(shí)施供應(yīng)鏈核心企業(yè)動(dòng)態(tài)管理

嚴(yán)格執(zhí)行總行對(duì)總分行級(jí)核心企業(yè)認(rèn)定條件、審核權(quán)限和流程、申報(bào)原則、動(dòng)態(tài)管理等有關(guān)要求，重點(diǎn)防范因核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。每年開(kāi)展對(duì)核心企業(yè)的審核認(rèn)定工作，對(duì)于不再符合核心企業(yè)認(rèn)定條件的，結(jié)合實(shí)際供應(yīng)鏈融資開(kāi)展情況，及時(shí)清理核心企業(yè)或向總行申報(bào)；對(duì)年內(nèi)企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)其經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響等情況的，及時(shí)取消其核心企業(yè)資格。

3、嚴(yán)格執(zhí)行銷(xiāo)貨端融資還款專(zhuān)戶管理

要緊密結(jié)合貿(mào)易融資自?xún)斝匀谫Y的特點(diǎn)，加大對(duì)還款環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。以應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來(lái)現(xiàn)金流作為第一還款來(lái)源的，應(yīng)按相關(guān)管理規(guī)定要求進(jìn)行應(yīng)收賬款專(zhuān)戶管理。經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)客戶結(jié)算賬戶的資金往來(lái)及余額變動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)控，跟蹤貨物銷(xiāo)售回款情況，在融資到期前檢查客戶賬戶資金余額和預(yù)期資金收付流量，確保還款來(lái)源充足及我行融資按時(shí)歸還。

4、加強(qiáng)商品價(jià)格跟蹤監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，尤其要防范商品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的融資風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)選擇自?xún)斝暂^強(qiáng)的大宗商品辦理商品融資，對(duì)投機(jī)熱炒的商品、價(jià)值波動(dòng)較大的商品，或其他涉及通脹風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，要審慎辦理商品融資業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)物流監(jiān)管企業(yè)和商品的準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)對(duì)質(zhì)物的管理和監(jiān)控，及時(shí)掌握監(jiān)管中存在的問(wèn)題，積極采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

5、嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)

謹(jǐn)慎辦理基于關(guān)聯(lián)交易的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。對(duì)購(gòu)銷(xiāo)雙方具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的，須通過(guò)各種渠道了解和掌握企業(yè)真實(shí)的交易信息，從嚴(yán)審查購(gòu)銷(xiāo)雙方關(guān)聯(lián)交易的穩(wěn)定性與合理性，尤其要關(guān)注二者的緊密程度以及合同關(guān)于商品的數(shù)量、價(jià)格、交易方式、結(jié)算期限等要素的約定是否合理并且能否完成真實(shí)銷(xiāo)售。對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)貿(mào)易融資，要積極采取補(bǔ)充其他擔(dān)保或者提高貸款定價(jià)等方式予以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)表外和非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

將項(xiàng)目投資類(lèi)理財(cái)和主理銀行等表外非信貸業(yè)務(wù)納入信用和操作風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。加快建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)總量控制制度、投后管理制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度等，明確業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查、審批核準(zhǔn)、業(yè)務(wù)操作、投后管理、檔案管理等管理要求，理順業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)存續(xù)、業(yè)務(wù)結(jié)清期間的工作流程和部門(mén)職責(zé)劃分。完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告制度，探索實(shí)行跨部門(mén)的項(xiàng)目制風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

要比照信貸業(yè)務(wù)貸后管理要求健全表外和非信貸業(yè)務(wù)投后管理制度，加強(qiáng)資金用途管理，定期對(duì)融資方的經(jīng)營(yíng)狀況和本息償付能力、融資項(xiàng)目的實(shí)施進(jìn)度情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行監(jiān)測(cè)檢查，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及突發(fā)事件管理機(jī)制，完善貸后管理和檔案管理制度。

二、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)檢查監(jiān)督

（一）嚴(yán)肅制度執(zhí)行，明確崗位職責(zé)

各行部應(yīng)嚴(yán)格按照各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行信貸操作，確保制度執(zhí)行到位，各崗位工作職責(zé)到位；要認(rèn)真查找本行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上的薄弱環(huán)節(jié)，不斷建立和完善本行的內(nèi)控管理機(jī)制，要依靠制度執(zhí)行來(lái)保證業(yè)務(wù)的合規(guī)操作，不留盲區(qū)、不留死角。

（二）落實(shí)防控措施，確保整改落實(shí)

要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控工作，把各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)到位，要明確重點(diǎn)防控領(lǐng)域及主要控制手段，要抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)流程中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，及時(shí)整改，確保落實(shí)。

（三）加強(qiáng)監(jiān)督檢查，嚴(yán)格違規(guī)管理

通過(guò)監(jiān)測(cè)檢查、信貸作業(yè)再監(jiān)督等工作，加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督檢查。2012年分行信貸管理將開(kāi)展以下檢查。

CM2002系統(tǒng)管理專(zhuān)項(xiàng)檢查，主要包括客戶行業(yè)標(biāo)志、客戶規(guī)模標(biāo)識(shí)、法人客戶資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)和分期還款計(jì)劃錄入檢查等，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)檢查，確保CM2002系統(tǒng)信息準(zhǔn)確。

國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資專(zhuān)項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查雙邊貿(mào)易的融資業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性、管理制度落實(shí)情況、物流資金流單據(jù)流的匹配情況的檢查。加強(qiáng)對(duì)基層業(yè)務(wù)操作情況的調(diào)查，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)與隱患，結(jié)合總行貸后管理要求，進(jìn)一步明確和細(xì)化貿(mào)易融資各項(xiàng)業(yè)務(wù)貸后管理要求。

加強(qiáng)日常作業(yè)執(zhí)行管理，對(duì)放款核準(zhǔn)、合同管理、他項(xiàng)權(quán)證管理、貸后管理要求落實(shí)等操作風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)加強(qiáng)控制。

開(kāi)展支行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估情況給予不同的業(yè)務(wù)授權(quán)和監(jiān)督管理。

三、加強(qiáng)教育培訓(xùn)

（一）深化教育培訓(xùn)，提高合規(guī)意識(shí)

各行部要充分發(fā)揮培訓(xùn)機(jī)制作用，定期對(duì)員工進(jìn)行教育培訓(xùn)和管理指導(dǎo)，規(guī)范操作，要讓員工清楚哪些能做、哪些不能做、應(yīng)該怎么做；要結(jié)合分行通報(bào)及典型案例進(jìn)行學(xué)習(xí)和警戒；要通過(guò)加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，不斷提高員工的業(yè)務(wù)素養(yǎng)、操作水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，全面強(qiáng)化員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念和規(guī)范操作意識(shí)。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo) 計(jì)劃開(kāi)展信貸監(jiān)督執(zhí)行培訓(xùn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資新產(chǎn)品專(zhuān)題培訓(xùn)、供應(yīng)鏈融資案例分析專(zhuān)題培訓(xùn)、個(gè)貸監(jiān)測(cè)管理培訓(xùn)、信貸管理中層干部及業(yè)務(wù)骨干培訓(xùn)，并到基層行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

（三）嚴(yán)明管理紀(jì)律，嚴(yán)格考核制度

對(duì)觸及違規(guī)操作行為，根據(jù)相關(guān)制度管理規(guī)定給予相應(yīng)的違規(guī)處罰，包括批評(píng)教育、違規(guī)積分，行政處罰等，納入支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效目標(biāo)考核。

第三篇：風(fēng)險(xiǎn)提示

廉潔風(fēng)險(xiǎn)提示

2011年以來(lái)，有關(guān)()系統(tǒng)負(fù)面新聞?lì)l頻出現(xiàn)在各大媒體、網(wǎng)站上，引起社會(huì)高度關(guān)注，對(duì)()系統(tǒng)造成極大負(fù)面影響。現(xiàn)摘錄如下，請(qǐng)各地深刻反思，吸取教訓(xùn)：

一、貴州省錦屏縣農(nóng)信社信貸員發(fā)放貸款索賄案件。

2011年4月，貴州省錦屏縣檢察院依法對(duì)涉嫌受賄的犯罪嫌疑人鄭某做出批準(zhǔn)逮捕決定。鄭某，現(xiàn)年43歲，錦屏縣聯(lián)社敦寨分社信貸員。2008年至2010年期間，鄭某私定貸款1-3萬(wàn)元收取300-1000元“好處費(fèi)”，貸款3-5萬(wàn)元收取2000-3000元“好處費(fèi)”的“規(guī)矩”，在審核貸款發(fā)放過(guò)程中，向貸款人索取或指使“中間人”介紹貸款索取現(xiàn)金，共獲取貸款人楊某、龍某等數(shù)十人現(xiàn)金4萬(wàn)余元，造成了部分符合貸款條件的困難農(nóng)戶無(wú)法貸款或被迫求助“中間人”，交納“好處費(fèi)”后方能貸款情況，同時(shí)造成一些用于賭博或經(jīng)營(yíng)高利貸等非法用途的貸款被違規(guī)發(fā)放，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾中產(chǎn)生極惡劣的影響。

二、甘肅省天祝縣信用聯(lián)社辦公樓爆炸案。

2011年5月13日，甘肅省天祝縣聯(lián)社原職工楊顯文趁聯(lián)社員工于五樓會(huì)議室集中開(kāi)會(huì)，用塑料桶裝上汽油點(diǎn)燃后

1扔進(jìn)會(huì)議室，引發(fā)大火，造成49人不同程度受傷，19人重傷。犯罪嫌疑人楊顯文原系聯(lián)社財(cái)務(wù)室出納，有挪用庫(kù)款前科，2011年4月再次被發(fā)現(xiàn)挪用庫(kù)款后，經(jīng)天祝縣聯(lián)社黨委研究決定，解除楊顯文勞動(dòng)合同，由于沒(méi)有造成損失，并未移交司法機(jī)關(guān)處理，嫌疑人對(duì)解除勞動(dòng)合同一事懷恨在心，制造了此次爆炸事件。據(jù)報(bào)道，嫌疑人已于當(dāng)天17時(shí)被抓獲。

三、河南省鄧州市聯(lián)社劉集信用社為服刑期間犯人發(fā)放貸款且擔(dān)保人為死亡人員事件。

河南省鄧州市聯(lián)社劉集鎮(zhèn)信用社于2010年11月向居民張玉闖催還拖欠貸款，貸款日期是2006年7月20日，貸款金額為38000元。但借款人2006年4月已被判刑2年，服刑期間無(wú)法貸款，而且，擔(dān)保人之一張振文早在10年前就病故，不可能提供擔(dān)保。2011年7月4日，經(jīng)各大網(wǎng)站轉(zhuǎn)載曝光后，河南鄧州市聯(lián)社開(kāi)展調(diào)查并由鄧州市聯(lián)社主任蔣書(shū)先向媒體通報(bào)調(diào)查結(jié)果：2006年7月20日，劉集居民張玉僧找原劉集信用社信貸員張?jiān)鼋苻k理貸款業(yè)務(wù)，用的是弟弟張玉闖的戶口薄復(fù)印件，擔(dān)保人共四人，包括其伯父張振文（已死亡），違規(guī)發(fā)放貸款屬實(shí)。鄧州市聯(lián)社對(duì)原貸款經(jīng)辦人張?jiān)鼋荛_(kāi)除留用，對(duì)原劉集信用社主任劉正偉勒令停職，同時(shí)要求劉正偉向當(dāng)事人當(dāng)面賠禮道歉。

四、湖南省婁底婁星區(qū)聯(lián)社18天開(kāi)銷(xiāo)48萬(wàn)煙酒費(fèi)事件。2011年6月28日有論壇爆料稱(chēng)湖南省婁底市婁星區(qū)聯(lián)社18天開(kāi)銷(xiāo)48萬(wàn)煙酒費(fèi)，網(wǎng)友發(fā)帖后引起婁底市委市政府 2

領(lǐng)導(dǎo)高度重視并隨即作出批示，要求成立調(diào)查組介入調(diào)查。婁底市紀(jì)委書(shū)記王善明在接受相關(guān)媒體采訪時(shí)表示，目前已經(jīng)要求婁底市紀(jì)委開(kāi)展調(diào)查核實(shí)，如經(jīng)查實(shí)煙酒招待費(fèi)超標(biāo)，將會(huì)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定依法依紀(jì)嚴(yán)肅處理，并追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

目前，正值()改革發(fā)展攻堅(jiān)階段，請(qǐng)引以為戒，嚴(yán)格執(zhí)行()有關(guān)制度規(guī)定，狠抓()，堅(jiān)決打擊()；狠抓()，嚴(yán)肅()，遏制()案件高發(fā)勢(shì)頭，維護(hù)()加速改革穩(wěn)健發(fā)展的良好局面。

第四篇：風(fēng)險(xiǎn)提示

風(fēng)險(xiǎn)提示

尊敬的客戶：

歡迎您使用捷信分期付款業(yè)務(wù)，為了保障您的切身利益，我們作出如下提醒：您的分期期數(shù)為期

首次還款日期為月日

每月的還款日為日

您每月還款額為元（其中包括貸款本金、客戶服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、利息、保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)）

如果您沒(méi)有按照規(guī)定的日期前支付月付款，將會(huì)產(chǎn)生滯納金。

超過(guò)10日未還款的，將會(huì)產(chǎn)生3 0元的滯納金。(同時(shí)會(huì)影響您的信用記錄)

超過(guò)30日未還款的，將會(huì)產(chǎn)生110元的滯納金。(同時(shí)您的合同將被作為不誠(chéng)信合同終身保留)

超過(guò)60日未還款的，將會(huì)產(chǎn)生240元的滯納金。(同時(shí)您將被記入銀行個(gè)人信用記錄黑名單系統(tǒng))

超過(guò)90天仍未收到您月付款的，我們會(huì)：依據(jù)合同，對(duì)您追究法律責(zé)任！并有權(quán)從您

名下任意銀行賬戶中直接扣除剩余期款及利息、違約金！

注：若您名下銀行卡無(wú)足夠金額進(jìn)行劃扣，我們將在您的滯納金及期款累積達(dá)到10000

元起訴額度時(shí)，委托您戶籍所在地的分行及當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟！

建議您使用銀行代扣還款！如果您的銀行卡不能支持代扣服務(wù)，請(qǐng)您到您所持有銀行卡的銀行去辦理對(duì)公轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)！

如果您對(duì)支付月付款有疑問(wèn)，請(qǐng)?jiān)谶€款日前到店內(nèi)或撥打相關(guān)銷(xiāo)售人員電話咨詢(xún)！

重要提示：

為保障客戶的個(gè)人權(quán)益，我們特別準(zhǔn)備了現(xiàn)場(chǎng)照相設(shè)備進(jìn)行拍照存檔，我們將會(huì)將您的照片與全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢(xún)服務(wù)中心（NCHC)進(jìn)行核對(duì)；

拍照僅用于核對(duì)您的身份真實(shí)性以及信息存檔，不作其他用途；

請(qǐng)務(wù)必使用您本人的真實(shí)身份證及真實(shí)個(gè)人資料申請(qǐng)分期付款，如有發(fā)現(xiàn)虛假資料，我們將通知警方。

珍愛(ài)個(gè)人信用記錄，實(shí)現(xiàn)美好生活品質(zhì)！

本提示最終解釋權(quán)歸廣東捷信擔(dān)保有限公司東莞分公司所有，客戶熱線：4006381080如您已經(jīng)閱讀并了解以上內(nèi)容，請(qǐng)?jiān)诒卷?yè)下方確認(rèn)。

（本提示一式兩份，一份由您帶走，一份我司留檔）

江思琦：***

簽名：日期：

第五篇：風(fēng)險(xiǎn)提示

使用本估價(jià)報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)提示

1.報(bào)告使用人應(yīng)當(dāng)關(guān)注房地產(chǎn)抵押價(jià)值未來(lái)下跌的風(fēng)險(xiǎn)。

⑴ 經(jīng)濟(jì)衰退或房地產(chǎn)政策調(diào)整，區(qū)域范圍內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值整體下跌，導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降;

⑵有關(guān)抵押物的心理陰影（惡性案件、經(jīng)營(yíng)失敗、破產(chǎn)等），導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降;⑶人為使用不當(dāng)或自然因素加速抵押物物理折舊，導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降;⑷市場(chǎng)上出現(xiàn)配套實(shí)施更完善、功能更先進(jìn)的替代品造成抵押物功能折舊，導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降;

⑸環(huán)境因素或區(qū)位條件惡化、小區(qū)品質(zhì)下降等情況引起抵押物外部不經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致房地產(chǎn)抵押價(jià)值下降。

2.估價(jià)對(duì)象狀況和房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況因時(shí)間變化對(duì)房地產(chǎn)抵押價(jià)值可能產(chǎn)生的影響。本估價(jià)結(jié)果是估價(jià)對(duì)象在特定的估價(jià)時(shí)點(diǎn)和特定的估價(jià)目的之前提下的房地產(chǎn)抵押價(jià)值，隨著時(shí)間的推移，估價(jià)對(duì)象房地產(chǎn)狀況會(huì)發(fā)生變化（尤其是房屋折舊、土地使用年限縮短等因素），房地產(chǎn)市場(chǎng)也會(huì)發(fā)生變化。因此隨著時(shí)間的推移，估價(jià)對(duì)象的價(jià)值也會(huì)發(fā)生變化而與本估價(jià)結(jié)果產(chǎn)生偏差，這是屬于正常的房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)象，作為抵押貸款之目的，抵押權(quán)人尤其要注意估價(jià)對(duì)象價(jià)值的減損，這也符合抵押的謹(jǐn)慎原則。另外，若短期內(nèi)估價(jià)對(duì)象被強(qiáng)制處分，估價(jià)對(duì)象的變現(xiàn)價(jià)值通常會(huì)低于估價(jià)時(shí)點(diǎn)的正常市場(chǎng)價(jià)值。因此報(bào)告使用人要關(guān)注未來(lái)市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)和短期強(qiáng)制處分快速變現(xiàn)跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

3.抵押期間可能產(chǎn)生的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)。由于房地產(chǎn)抵押的特性使得抵押物仍由抵押人占有、使用、收益。在抵押期間正常使用房地產(chǎn)也會(huì)造成抵押物的一般損耗，不當(dāng)使用或空置、質(zhì)量隱患、管理維護(hù)不妥、甚至火災(zāi)等不可抗力及其他意外都會(huì)造成其價(jià)值嚴(yán)重減損甚至消失。

4.合理使用評(píng)估價(jià)值。請(qǐng)充分注意市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及估價(jià)對(duì)象的變現(xiàn)能力，合理使用本抵押評(píng)估價(jià)值，估價(jià)結(jié)果僅供抵押人與抵押權(quán)人參考，具體用于抵押的房地產(chǎn)范圍及可擔(dān)保的數(shù)額最終由抵押當(dāng)事人根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)難以情況、政府有關(guān)稅費(fèi)等情況協(xié)商確定。

5.為保障抵押雙方的合法權(quán)益，估價(jià)報(bào)告使用者應(yīng)充分關(guān)注本報(bào)告中的“估價(jià)的假設(shè)和限制條件”及“房地產(chǎn)變現(xiàn)能力分析”等內(nèi)容。

6.報(bào)告使用人應(yīng)定期或者在房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格變化較快時(shí)對(duì)房地產(chǎn)抵押價(jià)值進(jìn)行再評(píng)估。