第一篇：信用卡操作培訓

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信用卡操作培訓

一、信用卡的定義

信用卡：是銀行或其他財務機構簽發給那些資信狀況良好的用戶，用于在指定商戶購物和消費，或在指定銀行機構存取現金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證，也是持卡人信譽的標志。

二、信用卡的種類

卡 中國銀行：長城卡

中國建設銀行：龍卡 中國郵政：綠卡

交通銀行：太平洋卡

卡 中信實業銀行：中信卡

華夏銀行：華夏卡

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文檔-------中國工商銀行：牡丹卡

中國農業銀行：金穗興業銀行：興業卡

招商銀行：一卡通 中國光大銀行：陽光卡

中國民生銀行：民生

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上海浦東發展銀行：東方卡

廣東發展銀行：廣發卡 深圳發展銀行：發展卡

三、金融類交易

1、預授權 預授權是指賓館、酒店類商戶在預先估計了持卡人的消費金額后，通過POS聯機取得預授權號碼，保證持卡人帳戶中有足夠支付金額的交易。可理解為暫時凍結持卡人帳戶中預授權數目的金額以做押金，但該金額還在持卡人帳戶中，在預授權完成（或者結算時）才按實際消費金額劃歸商戶。

2、預授權撤銷

預授權撤銷是指預授權操作失誤或者其他原因（如改用其他方式進行支付等）需要撤銷原預授權的交易。預授權撤銷完成后，原預授權金額解凍。

3、預授權完成

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文檔-------

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預授權完成是指預授權交易批準后，持卡人在特約商戶（酒店或其它消費場所等）POS終端上結帳支付時使用本交易。預授權完成視同消費成功，按持卡人的實際消費金額扣收其銀行卡帳戶，同時解凍原預授權金額。

4、預授權完成撤銷

預授權完成撤銷是指由于操作失誤等原因，POS操作員對當日已完成的預授權完成交易，在當日POS結算前進行撤銷，該交易類似于消費撤銷。

四、信用卡和借記卡的區別(一)物理構成上的區別

1、信用卡正面有信用卡標志（含激光防偽標志），借記卡不一定有

2、信用卡一定有有效期，借記卡不一定有

3、信用卡卡號均為凸印字，借記卡卡號有平面印刷的，也有凸印的。

4、信用卡一定有凸印的持卡人姓名（中文為拼音），借--------------------------精品

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記卡不一定有。(二)受理環節上的區別

信用卡：只限本人使用不得出借轉讓；具有透支功能；可通過銀行卡網絡聯機使用，也可脫機采用手工押卡的方式使用。消費時有的卡使用密碼并核對簽名；有的不使用密碼，只核對簽名、身份證件。

借記卡：只限本人使用不得出借轉讓；不允許透支；必須通過銀行卡網絡聯機使用，不可采用手工押卡方式。消費時必須使用密碼并核對簽名。

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第二篇：信用卡支付流程操作流程

信用卡支付流程操作流程1、2、編碼出完之后，點出現支付菜單

3、點信用卡

4、選擇銀行

5、輸入好信息6、7、點

告知鐘姐或者小鄭查看賬戶是否到賬，到賬之后直接給客人出票即可（按照之前的出票規范即可，黑屏或者平臺票）

8、出完之后點完操作

支付科目

9、點完

選擇環訊無卡支付

第三篇：銀行信用卡業務操作流程

附件：

銀行信用卡業務操作流程

第一章 總則

第一條

為進一步推動信用卡業務發展，充分利用我行優質代發工資客戶資源，開展面向大眾、鏈接商戶、直接消費的信用卡小額消費貸款業務，總行推出了具有“客戶廣泛、方便快捷、風險可控、費用合理”優勢的銀行信用卡產品（以下簡稱銀行卡），并制定了《牡丹“銀行”信用卡領用合約》（見附件1）。為規范銀行卡業務管理與操作，根據有關業務管理規定及要求，制定本流程。

第二條

銀行卡采用專用卡面及卡BIN，卡BIN為622246，卡種為銀聯品牌個人貸記卡。銀行卡須通過牡丹卡審核作業系統完成資信審核和授信審批，且“產品營銷編號”、“產品功能編碼”、“授權控制代碼”、“取現透支比例”設置須符合銀行卡相關規定。

第三條

銀行卡可辦理分期付款消費（以下簡稱“分期消費”）、存款、取現和轉賬等業務，但不得透支取現和透支轉賬；僅可在指定商戶分期消費，單筆分期消費金額不得低于600元人民幣，并可在2至24期內自主選擇分期期數，對 1

于報經總行同意的專項分期業務，分期期數最長不超過36期；分期消費手續費比照同期同檔次貸款基準利率折算后的標準收取。銀行卡須綁定持卡人代發工資賬戶作為第二還款來源。

卡片正面：

卡片背面：

第二章 參數管理

第四條

銀行卡業務涉及的參數

（一）代發工資戶預審批額度策略參數表

代發工資戶預審批額度策略參數表用于定義代發工資目標客戶預審批推薦額度策略，包括：客戶貢獻星級、存量客戶評分等級、月均代發工資額上限、月均代發工資額下限和比例。代發工資戶預審批額度策略參數表由總行使用“代發工資戶預審批額度策略參數表維護（4721）”交易按照客戶貢獻星級+存量客戶評分等級+月均代發工資額上限+月均代發工資額下限為條件設置維護。

總行、發卡機構可使用“代發工資戶預審批額度策略參數表維護（4721）”交易查詢。

（二）代發工資戶推薦產品等級策略參數表

代發工資戶推薦產品等級策略參數表用于定義代發工資目標客戶推薦產品等級策略，包括：月均代發工資額上限、月均代發工資額下限和推薦等級。代發工資戶推薦產品等級策略參數表由總行使用“代發工資客戶推薦產品等級策略參數表維護（4722）”交易按照月均代發工資額上限+月均代發工資額下限為條件設置維護，總行、發卡機構可使用“代發工資客戶推薦產品等級策略參數表維護（4722）”交易查詢。

（三）審核作業系統常量表

審核作業系統常量表涉及銀行卡業務的參數包括：目標客戶登記簿中星級客戶有效期、代發工資客戶有效期，由總行使用“審核作業系統常量表維護交易（4781）”設置維護。

總行、發卡機構使用“審核作業系統常量表維護交易

（4781）”進行查詢。

（四）分期付款交易控制表維護表

分期付款交易控制表維護表涉及銀行卡業務的參數包括：分期期數、分期起始金額、手續費收取標準及費率標準等，由總行使用“分期付款交易控制表維護（1849）”交易統一設置銀行卡2-24期（含）相關參數，分行不得自行維護相關信息。

需開辦24期以上銀行卡分期業務的發卡機構，應按照《關于印發<信用卡分期付款業務管理辦法(試行)>暨修訂<信用卡分期付款操作流程(試行)>的通知》(工銀卡[2010]128號)要求上報總行審批，分期期數最長不超過36期。審批通過的，由發卡機構使用“分期付款交易控制表維護（1849）”交易設置本地區24期以上的參數，其中分期期數、分期起始金額、手續費收取標準及費率標準須與總行標準保持一致，不得擅自修改。

（五）區域分行常量表

區域分行常量表涉及銀行卡業務的參數包括：逾期自動扣款天數，由總行通過參數管理系統統一設置賬戶觸發自動扣款天數。總行、發卡機構可使用“區域分行常量表（1591）”交易查詢。

（六）產品功能定制參數表

由總行通過“業務參數與產品參數管理應用”設置銀行卡

產品基本屬性及相關功能。銀行卡的產品功能編碼為“120160000121”。

（七）信用卡營銷產品表

由總行使用“信用卡營銷產品表維護（4559）”交易統一設置銀行卡產品營銷編號，銀行卡的產品營銷編號為“46000125”。

（八）授權控制代碼控制管理表

由總行使用“行業組檔案交易（4007）”和“賬戶授權僅允許參數表交易（4008）”統一設置銀行卡產品的使用渠道及范圍。銀行卡的授權控制代碼為“500056789”。

發卡機構根據市場推廣策略，補充或調整銀行卡受理商戶范圍的，應按現行參數流程及時提交參數維護申請，其中授權控制代碼應注明為“500056789”。

（九）銀行卡控制代碼定義表

銀行卡控制代碼定義表涉及銀行卡業務的參數包括：授權控制代碼、年費標識、免年費標志、取現透支比例，由總行統一設置維護，其中“授權控制代碼”為“500056789”、“年費標識”為“收全費”、“免年費標志”為“免三年”、“取現透支比例”為“0”。發卡機構不得任意調整上述參數值。

（十）牡丹卡年費表

由總行通過參數管理系統統一設置銀行卡的年費收取標準。

（十一）網上辦卡產品信息維護

由總行通過網上銀行內部管理系統-信用卡管理-新增信用卡類型/維護信用卡類型模塊統一設置維護銀行卡相關信息。

（十二）審核作業系統卡BIN參數表

由發卡機構使用“卡BIN參數表維護交易（1834）”或以批量導入方式設置銀行卡信息，確保審核作業系統可正常審批處理。

第三章 數據篩選

第五條

總行統一通過“個人客戶關系管理系統（PCRM）”提取星級和代發工資客戶數據，通過“個人客戶內部評級系統（PCCM）”完成客戶評級，通過“查詢特別關注客戶信息系統（CIIS）”剔除有不良信用記錄的客戶。其中代發工資客戶按“代發工資戶預審批額度策略參數表”、“代發工資戶推薦產品等級策略參數表”審批生成目標客戶推薦辦卡等級、推薦額度和營銷目標（1-推薦發卡、2-推薦升級、3-推薦調額），形成代發工資目標客戶營銷數據，并自動導入“預審批待確認登記簿”。根據導入結果生成《星級客戶篩選導入目標客戶登記簿成功清單》和《星級客戶篩選導入目標客戶登記簿不成功清單》。

第六條

發卡機構須通過“分行卡中心傳輸接口（FCC接口）”下載上述清單，并根據成功清單信息查詢行內灰名單數據庫、銀聯風險信息共享系統和反洗錢客戶風險分類系統，剔除有套現嫌疑或有洗錢、違規、高風險用卡行為的客戶。

第七條

發卡機構使用“目標客戶分行確認交易（4720）”錄入證件類型、證件號碼和姓名，對目標客戶的推薦等級和推薦額度進行單筆確認。確認通過的，“處理標志”應選擇“通過”，該記錄將自動導入預審批登記簿及目標客戶登記簿；確認不通過的，“處理標志”應選擇“不通過”，該記錄不導入預審批登記簿及目標客戶登記簿。發卡機構也可使用“目標客戶分行確認交易（4720）”輸入數據更新日期、起始順序號和截止順序號進行批量確認。同時，發卡機構也可通過集中制卡系統對預審批待確認登記簿中的推薦額度及推薦等級進行批量修改。

第八條

對于發卡機構確認通過的，系統將自動導入預審批登記簿及目標客戶登記簿，并生成《星級及代發工資客戶確認結果清單》。導入成功后，發卡機構也可通過集中制卡系統對預審批登記簿批量調整推薦額度和推薦等級。

第四章 發卡業務流程

第九條

柜面辦卡

（一）快速營銷辦卡 1．代發工資客戶識別

客戶在營業網點辦理靈通卡開戶、存款、取款、轉賬等業務，以及經辦員進行公民身份信息聯網核查時，在業務處理完成后系統將自動觸發“客戶營銷識別信息查詢（1738）”交易，經辦員輸入客戶信息號、卡號或賬號查詢營銷信息。點擊“信用卡辦卡”進入“查詢目標客戶登記簿（4557）”交易，對于“預審批星級”為三星級、準星級或無星級且“月均代發工資額”超過1000元（含）的目標客戶（對于“貢獻星級”字段為“無星級”，且“推薦額度”字段不為“0”的也可確認為代發工資目標客戶，下同），及“預審批星級”為四星級（含）以上的代發工資客戶（對于未展現“預審批星級”字段的，以“貢獻星級”字段為準，下同），經辦員應向其營銷銀行卡。客戶同意申辦銀行卡的，應按以下流程處理。

2．申請表打印及信息核實

經辦員點擊“營銷”，錄入“產品編號”及“營銷代碼”，其中產品編號須錄入“46000125”，并打印《銀行信用卡快速辦理申請表》（以下簡稱“《申請表》”，具體憑證格式將通過牡丹卡園地－資料下載欄目發布）。經辦員應先請客戶提供本人代發工資賬戶，使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎

金”、“津貼”或“福利”等的轉入交易記錄，核實無誤的，將代發工資賬號抄錄在《申請表》“本人工商銀行代發工資賬戶”欄；對于核實不符的，應告知客戶確認代發工資賬戶后再辦理此項業務。

經辦員將《申請表》交客戶核實打印信息，并提示客戶須完整填寫聯系人資料及自動還款信息，客戶補充信息后，請其在申請表上逐頁簽名確認。

對于客戶同時申請其他信用卡產品的，應使用《牡丹卡快速辦理申請表》為客戶辦理。

后續申請信息錄入建檔、資信審核、授信審批及開戶處理等按現行目標客戶快速辦卡流程處理。

3．設置自動扣款

發卡機構每日查看《中國工商銀行牡丹卡開戶成功清單（個人卡）》，對于銀行卡，經辦員須根據《申請表》或影像資料信息，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發工資賬戶進行綁定處理。

4．卡片制作及發放

經辦員按現行流程通過集中制卡系統完成制卡，并根據客戶選擇的卡片領取方式辦理卡片郵寄及領卡業務。

（二）常規申請表辦卡

客戶填寫《銀行信用卡申請表》（將通過牡丹卡園地－資料下載欄目發布）辦理銀行卡的，經辦員先按現有流程對

申請表進行初審，審核通過的，應使用“查詢目標客戶登記簿（4557）”交易查詢營銷信息，對于“預審批星級”為三星級、準星級或無星級且“月均代發工資額”超過1000元（含）的目標客戶，及“預審批星級”為四星級（含）以上的代發工資客戶，經辦員應先請客戶提供本人代發工資賬戶，使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎金”、“津貼”或“福利”等的轉入交易記錄，核實無誤的，將代發工資賬號抄錄在“本人工商銀行代發工資賬戶”欄。同時，須提示客戶填寫自動還款信息。對于未查詢到營銷信息或代發工資賬戶核實不符的，應告知客戶核實確認相關信息后再辦理此項業務。后續按現行常規申請表流程辦理。

經辦員使用“申請表錄入（1810）”交易錄入申請表信息時，須正確錄入產品功能編碼“120160000121”，且在開戶成功后應按照

（一）3流程，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發工資賬戶進行綁定處理。

第十條

網上辦卡

客戶通過網上辦卡渠道申辦銀行卡的，在資信調查和網點領卡時，除按現行資信審核及客戶領卡相關流程處理外，還須做好以下處理：

（一）代發工資客戶識別

經辦員在對網上辦卡申請記錄進行逐筆調查時，應先判

斷客戶申請的信用卡產品是否為銀行卡，對于申辦銀行卡的，經辦員應使用“目標客戶登記簿維護（4560）”交易查詢該客戶營銷信息，對于“預審批星級”為三星級、準星級或無星級且“月均代發工資額”超過1000元（含）的目標客戶，及“預審批星級”為四星級（含）以上并經使用“預審批登記簿維護（1828）”核實其為代發工資客戶的，可允許申請辦理銀行卡，后續按現行網上辦卡調查流程處理。不符合上述條件的，應拒絕申辦。

（二）網點領卡

營業網點經辦員受理銀行卡網上辦卡領卡業務時，按現有流程核實客戶身份無誤后，應先請客戶提供本人代發工資賬戶，并使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎金”、“津貼”或“福利”等的轉入交易記錄，核實無誤的按后續流程辦理；核實不符的，應告知客戶確認代發工資賬戶后再辦理。

經辦員使用“網上辦卡申請表打印（4556）”交易打印《申請表》，并將核實無誤的代發工資賬號抄錄在《申請表》“本人工商銀行代發工資賬戶”欄，請持卡人在申請表上逐頁簽名確認后，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發工資賬戶進行綁定處理。交易成功打印《通用機打憑證》并復印，復印件隨申請表傳遞保管，原件隨當日憑證按會計檔案管理辦法的規定處理。

其他按網上辦卡領卡流程處理。第十一條 集體營銷

分行與代發工資單位合作開展銀行卡發卡業務的，須與其簽署《牡丹信用卡發卡合作協議》（見附件2）；與新增客戶合作開展代發工資及牡丹信用卡發卡業務的，須與其簽署《代發工資及牡丹信用卡發卡合作協議》（見附件3）。經辦員應做到首張信用卡親見簽名，禁止他人代客戶簽名辦理，并應準確核實《銀行信用卡申請表》“本人工商銀行代發工資賬戶”欄中填寫的代發工資賬號，同時，須提示客戶填寫自動還款信息。其他按現行單位集體辦卡流程處理。

開戶成功后，發卡機構應根據申請表或影像資料，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發工資賬戶進行綁定。

第十二條

客戶經理營銷

對于我行代發工資客戶，客戶經理應向其營銷銀行卡。客戶同意申辦銀行卡的，可按柜面辦卡流程處理，或請客戶通過我行門戶網站申請辦理。

第十三條

電話呼出營銷

對留有電話的代發工資客戶，可導入電話銀行營銷系統。電話服務中心座席代表通過電話銀行營銷系統主動營銷功能查詢信用卡目標客戶信息，同時還應使用“目標客戶登記簿維護（4560）”交易查詢具體營銷信息，對于“預審批星級”

為三星級、準星級或無星級且“月均代發工資額”超過1000元（含）的目標客戶，及“預審批星級”為四星級（含）以上的代發工資客戶，坐席代表應向其營銷銀行卡。客戶同意申辦銀行卡的，可引導客戶到我行網點或通過門戶網站申請辦理。

分行也可自行開展電話呼出營銷，同時引導客戶可在我行網點或通過門戶網站申請辦理銀行卡。

第十四條

其他方式營銷

（一）手機短信營銷

對留有手機號碼的代發工資客戶，可由總行集中發送邀請辦卡的營銷短信，引導客戶到我行網點或通過門戶網站申請辦理銀行卡。

（二）郵寄信函營銷

對留有通信地址的代發工資客戶，分行可通過郵寄邀請函方式進行發卡營銷，引導客戶到我行網點或通過門戶網站申請辦理銀行卡。對于客戶持邀請函到網點辦卡的，可由大堂經理等負責為客戶辦理相關手續。

第五章 卡片使用

第十五條

銀行卡按現有流程辦理存款、取現和轉賬等

業務，但不得透支取現和透支轉賬。

第十六條

持卡人使用銀行卡，在指定商戶僅可辦理POS分期付款消費業務，單筆分期消費金額不得低于600元人民幣。分期消費時，持卡人可在2至24期內任意選擇分期期數，對于報經總行同意的專項分期消費，分期期數可超過24期，最長不超過36期，并可選擇分期手續費收取方式。交易成功后，須客戶在POS打印憑證上簽名確認，完成分期消費交易。

第十七條

發卡機構不得受理銀行卡調整卡片個性化定制信息業務；不得調整銀行卡產品功能編碼、授權控制代碼及取現透支比例。

第十八條

調整自動扣款信息

銀行卡持卡人申請變更代發工資賬戶的，需本人持銀行卡和有效身份證件到營業網點辦理。經辦員應使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實該賬戶歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎金”、“津貼”或“福利”等的轉入交易記錄，確認是否為代發工資賬戶。審核無誤后，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易修改代發工資賬號，交易成功打印《銀行信用卡快速辦理申請表》第一頁，請持卡人簽字確認，交易憑證隨當日憑證按會計檔案管理辦法的規定處理。

第十九條 銀行卡設置自動扣款后，在滿足扣款條件時

系統自動從代發工資賬戶扣款歸還銀行卡欠款。

第六章 附則

第二十條

本流程自印發之日起實施。

第二十一條

本流程未涉及部分，遵照現有牡丹信用卡業務操作流程執行，原相關管理辦法與本流程相抵觸的，以本流程為準。

附件：1．《牡丹“銀行”信用卡領用合約》

2．《牡丹信用卡發卡合作協議》

3.《代發工資及牡丹信用卡發卡合作協議》

附件1：牡丹“逸貸”信用卡領用合約.do附件2：牡丹信用卡發卡合作協議.doc附件3：代發工資及牡丹信用卡發卡合作協

第四篇：信用卡培訓心得

培訓心得

過一天的學習，梅老師首先為我們大家講解了“了凡四訓”“易經”的核心思想；“了凡四訓”的核心思想是認識命運的真相，明辨善惡的標準，改過遷善的方法，以及行善積德謙虛種種的效驗。“易經”的核心思想是厚德載物，現在我們當下缺少的是能留住錢的能力，一個人要有舍有得，先舍后得的指導思想闡明了做人的基本道理，緊接著切入主題：個人信用、企業信用是立身之本，誠信是維系現代市場經濟的基石，是與客戶相互溝通的橋梁，在與客戶打交道時只有真誠想待，言行一致，才能贏得客戶的一份信賴，換取客戶的一份誠心。這樣我們才能更好的發展業務。闡述了現階段企業融資難，貸款難的現狀，為了解決融資難的問題，簡化程序利用信用卡是現階段及以后最好的解決資金周轉困難的方法，這次培訓的主要內容主要從銀行的信用卡產品的介紹，國內的信用卡行業的現狀，信用卡的優勢，市場潛力之大，信用卡為企業帶來巨大的發展空間，信用卡的管理辦法，銷售技巧和怎樣將信用卡額度由一萬提升到十萬、百萬、千萬，提升額度的方式方法入手。使我們在最短的時間里了解到銀行信用卡的重點所在，通過這次培訓，讓我們受益匪淺、深有體會。使用信用卡，一方面是為了資金短缺時能及時解決眼前困難，另一方面比如出門不需要帶很多現金，這樣即安全又方便。在課堂上有些詞匯涉及專業知識，暫時沒聽明白，信譽卡的使用還需進一步搜集資料進行了解。以便于更好的為我們服務。

第五篇：信用卡培訓歸納

信用卡培訓歸納

一、信用卡托管（精養卡）

1信用卡托管與傳統套現墊還分析對比： a趨勢分析:傳統養卡(套現/墊還)，傳統養卡已經屬于夕陽產業，隨著立法規定，更是此行業雪上加霜。精養卡，隨時代發展人們對信用卡的使用越來越廣泛，許多用戶對信用額度有明顯需求。但是絕大多數人不懂養卡用卡，所以養卡上升到了戰略高度，精養卡是絕對趨勢。

b操作分析：傳統養卡，由于直接的用卡方式，操作非常危險。不僅無法提額，更會損傷信用，甚至會降額或封卡。

精養卡，由于根據銀行的提額標準，模擬提額路徑，為信用卡制定了合理多元化的消費記錄。使之達到完美提額評分標準，觸發提額點，進而提升信用額在。在還款方面，都是打款至養卡人的儲蓄卡，再用他本人的儲著卡還款至信用卡中，然后再進行消費。

c風險分析：傳統養卡絕對不安全，每個環節都能被銀聯通過系統掃描識別出來，非常要命!只要一操作，就會自動觸發銀行的風控系統，即會被銀行列入監控對象，情節嚴重者降額、封卡、進黑名單，被所有銀行集體封殺！

精養卡，由于模擬正常消費路徑，銀行絕對識別不出來。用戶同時可以實時了解用卡情況。用戶如果不想養卡時，可以掛失補卡，保障了信息安全性。d法律分析 傳統養卡，持卡人以非法占有為目的，采用套現方式惡意透支，擾亂了金融秩序，會以信用卡詐騙罪定罪處罰。

精養卡，持卡人以修復信用、提升信用為目的，自然沒有違法、違規可言。e風險分析

傳統養卡，極易出現還款后刷不出來現象，還存在導致操作方資金受損；被銀聯監控，易極凍結資金，甚至會追責POS機法人的法律責任；被投機份子拿他人偽卡冒名卡敲詐無法向公安報案；甚至飽受銀聯或公安釣魚電話威脅，以及面臨牢獄之災的慘象。

精養卡，人群大多素質較高，規避了投機份子的不良行為，接待處正規辦公，規避了銀聯及公安機關“人贓俱獲”等風險；還款小額進行，規避了投機份子掛失風險；綁定手機微信，不僅完全規避風險，更便于提額操作；遇到詐騙行為，可以根據信用卡信息，準確搜索，定位與人工處理或者手工封卡、降額、爆征信，讓其身份在銀行永遠廢掉。f效果分析 傳統養卡

I）、僅僅是延長了還款期限;2）、加速了信用卡風險，隨時面臨降額、封卡，毀掉持卡人信用體系;3）、被封卡、降額后，銀行會逼持卡人還款，否則將面臨法院強制執行還款;精養卡(信用卡托管)1）、修復了持卡人信用價值，并且不斷完善和優化;2）、提升了信用卡額度，建立了儲備銀行，讓持卡人有源源不斷地現金流;

3、提高了持卡人的銀行信用等級，從普卡升金卡、白金卡，甚至升至頂級鉆石卡;g投資分析

傳統養卡傳統養卡(套現/墊還)1）、機具設備若干，5000元搞定;2）、辦公場地、水電等，2500元/月;3）、電腦、桌椅等辦公設備，一 整套僅需要5000元;4）、流動資金30萬起 精養卡

辦公場地及設備投資2-3萬元即可走入正軌

要求客戶至少保留總順度10%的保證金。若客戶保留的資金多，可減少或免除養卡費。前期客戶，提額成功后保留一定金額免費使用一定時間，補償養卡費和提額費，以達到操作方融資目的。做最壞假設，以，10萬額度起家，用T機子使用22天(每月有8天周未不到賬)，則22天X1萬=22萬，完全可以用這1%保證金操作總額度2倍的信用卡。h收益分析

傳統養卡

1、套現費:收1%左右，成本0.38%或封項機，利潤平均0.6%左右;

2、養卡費:收1.2%左右，成本0.38%或封頂機，利潤平均0.8%左右: 精養卡(信用卡托管)1）、養卡費用:至少收2%-3%，成本0.68-0.8%，2）、提額費用:至少8%-15%，平均至少可賺10%左右: 3）、積分兌換:在合作登記表中注明可管理和使用客戶積分，用以兄換禮品或生活用品等。

4）、銀行優惠:各大銀行10元看電影，免費洗車、吃飯、喝咖啡優惠等。

5、銀行活動:刷卡活動如中信魔力卡積分兌現金、交行刷卡送打印機、沃爾瑪卡積分兌現、興業白金卡換機票再兌現等活動，每張卡平均可操作1000-10000元現金利潤等。

二、封卡及黑戶解密

1解封信用卡秘籍

a導致信用卡被凍結的情況：逾期嚴重、信用卡丟失、信用卡套現 信用卡如何解封：1）盡快還清逾期金額，丟失或盜刷的凍結銀行會及時處理，非主觀套現凍結可致電銀行，確系套現凍結一般無法解凍。b如何申請信用卡解封：申請新卡、致電銀行解封（非嚴重逾期）、打客服說封卡了按銀行要求操作、中信信用卡解封技術。2黑戶屏蔽秘籍

a 90 天以上逾期怎么洗干凈? 1）要求銀行寄張你的信用 卡紙質賬單:2）、收到后到銀行柜臺還款，一 起保留憑證;3）、要求銀行寄張你還款后的賬 單;4）、民事訴訟銀行:”

參考法律條款，商業銀行信用卡業務監督與管理辦法45條，逾期90天以上 還款先沖抵本金，后抵充利息，但所有銀行都違規操作。你是合理還款，銀行是違規收賬，最后只能調解。利息全免，5年還清，參考法律同上。

B 100%有效黑戶屏蔽方法: 先讓客戶全到身份證到人行打印一張征信報告上面有逾期或者黑戶的顯示，然后讓客戶去戶籍所在地的公安局出入境管理處花錢辦一個 去加拿大或者新加坡1的護照(加急)，然后帶客戶拿著護照去人行打印征信 3偽卡與冒名卡

a犯罪份子如何盜取資料：ATM讀卡器、POS機操作員泄密、黑中介倒賣資料

b用戶如何防范“偽卡盜刷”：謹慎處理申請資料、申請交易短信提醒、使用ATM機注意防范讀卡器、刷卡消費全程監督、主動拒絕黑中介。

c發現信用卡被盜刷怎么辦：用戶:48小時內申請凍結追款，銀行:偽卡盜刷銀行買單，法院:銀行有責不賠可上訴。d如何盡快識別偽造卡: 1）、檢查凸印卡號的前四位數字是否與下方平面印刷的微型四位數一致，如不一致，可判定為偽卡;2)、使用POS機刷卡，并檢查POS上顯示的磁條信息中卡號是否與卡面凸印的卡號一致，如不致，可判定為假卡或偽卡，有的卡磁條信息丟失也會出現該情況;

3、致電中國銀聯授權中心，并將卡片BIN號(卡號的前六位數字)報給投權人員，請盡快查詢BIN號所屬的發卡行是否與卡面現實的發卡行致，如不致，可判定為假卡或偽卡。

三、信用卡托管攻略

1接收信用卡托管客戶須知

a接收信用卡托管客戶須知：了解，初步了解客戶用卡情況；介紹，告知精養和普養的區別；收錄，收錄精養卡客戶信息；注冊，注冊網銀；登記，查實登記客戶用卡情況。2客戶信用卡風險評估 見

表

千萬信用卡額度刷卡規劃 a信用卡市場經營情況 1)信用卡套現

0.5的手續費已經很普遍，的車止場EPR的增加。以及Tt0機器的大量石位。千續費原術實低.04.利潤在急劇下滑。

使套現這個行業越來越難經營，套現的風險在加大，2)、信用卡空套

自去年預授權事件以來，金融及公安系統加大了對此類金融活動的查處力度，向今年的光大、建設、中國的空套監繳款，T+O 的沖正等已造成眾多的持卡人、操作方、機器提供方深陷牢獄之中。3)、信用卡提額

首先要承認有高手的存在，咱們提不上來的卡，高手幾分鐘就可以提上來。但是更多的所謂高手只是提前知道一些銀 行的信息，向交行剛推出電話提臨時額度時;民生、光大的微信辦卡，交通，中信的網上辦卡，農行的微信提額度等等，金融中介便發了一筆。所謂的信用卡提額度，你提不上去，金融中介們也提不上去。用卡不行，誰也提不上去:用卡好的，誰都可以提上去。4)、南方和北方的差距

精養卡在南方的浙江、江蘇、福建、廣東已經有很多人開貽做了而在北方很多地方連這種意識都沒有。但是銀行信用卡中心的政策針對全國都是樣的。

b銀行為什么發行信用卡 銀行發行信用卡是為了掙錢（在無風險情況下）。c選擇養卡使用的機器

不套碼、不跳碼的一清機器，三個月換一次商戶名稱，不要用套現的機器養卡。

d選擇養卡的信用卡：選擇銀行，選擇用卡情況，選擇信用額度，提額

e提額途徑：電話、短信、網銀、微信。f各家銀行提額要點

打電話注銷卡片，冷凍你的信用卡，不在沃德財富中心達標，都對提額有幫助。g綜合操作技巧

1）小技巧，正常用卡，最快的方法是空刷，強制提額 2）模擬高端成功人士消費 3）招商的固定、臨時、現金分期時

在招南養卡的時候，信用卡有可能會出現，臨時，固定，和現金分歧都有的情況，這種情況下如何操作，大家應該遇見過正確方法: 1)、提臨時額度，然后用1.25機器刷出，分兩筆:

2、取消臨時額度，可用額度顯示為負數;

3、做現金分期: 2000 元;4)、調整固定額度，正常為臨時額度+現金分期額度;

5、繼續申請臨時額度;6)、最高為6.5萬，其中6萬固定額度，5000 臨時: 7)、建議，固定不要做到6萬，最好在4.5萬左右，這樣你的臨時下次還可以申請很高。

如何不占用自己的資金進行養卡

根據養卡攻略，卡內余頓最少需要留存5%的可用額度，當然越多越好。這部分錢盡量讓客戶存，這樣就不會占用自己的資金。2)、部分銀行有一個超限額度，這個超限額度正常為固定額度的10%，浦發銀行需要在網上銀行進行開通，平安銀行最多可超限100%，廣發、中信、興業正常都為10%。

3)、客戶給你一張 1萬固定 額度的信用卡，里面有可用額度500，這時你刷1500元以內，是可以刷出的，這樣會多出1500元的資金，進行養卡。

4)、刷完后，客戶兩天內會收到超限的短信，讓客戶在最后還款日錢還上，不會產生超限費。

5)、超限額度沒卡，每月只可使用一次。h刷卡計劃參考 見

表

關于精養卡的經驗

-從6000額度到170萬

a讓銀行覺得它的 資金在你這兒放著很安全。第二、讓銀行能從你這兒賺到錢。

5不能說的秘密(精養卡百萬盈利性融資全程解密)a起步階段，找信任的的朋友按照你的要求進行操作合作 b發展階段

需要運作30萬資金進行短期投資 c擴張階段

通過找代理人，告訴擴張。穩定階段

當總額達到1000萬，需要2-3名專業人員控制風險穩定操作實現盈利率融資。

二、信用卡提額篇

1工商銀行

a、工行喜歡在有資產的客戶，喜歡境外消費，喜歡買理財金屬交易，基金的客戶，星值高的客戶。

b、工商喜歡大額消費，當然也包括多筆消費，卡片刷空也是OK的，風控并不嚴格。

c、工商銀行對無存款客戶、非正常用卡客戶也采取高風控措施，所以，工行辦卡或提額，都可用定存的方式。

d、工行有其他行沒有的一個產品，就是星值，大家可以去刷星，對辦卡提額都有幫助。e、如果你的工行信用卡額度在10萬以下，那么，你只要將你的工行商友卡刷到雙7星即可。主要方法為，購買步步為贏的理財產品，買了之后轉手就賣了，輕松提額到5-10萬。

f、上傳財力證明、車證、房產證，真實的最好，沒有真實自己想辦法的，營業執照也一樣，這些通過傳真形式上傳到信用卡客服中心，在打電話申請提高固定額度，成功率也很高。

2、農業銀行

a農業銀行喜歡大額消費，比如買家電，裝修，當然這個在使用之前盡量跟客服打電話說明一下情況，農行不看負債，可以多消費，多刷就行，不限制刷卡的次數，農行最喜歡多刷。

b農業銀行提額不封頂，你覺得不值得你擁有嗎？而且農業銀行的信用卡，只要你用，每隔段時間申請提額，都會或多或少的給你提，基本上半年一提。

c切記農行信用卡不取現，切記農行信用卡不取現,切記農行信用卡不取現,農行取現后想提額，基本上很難。

e農行的臨時額度是占用固定額度的，也就是說用一次臨時額度，就是占用一次固定額度提升的時間，最好是不要用臨時額度。f不要頻繁的給客戶打電話申請提額，不然你的征信報告上顯示的都是貸后管理。

g農行微信及電話自助語音只能提高臨時額度。

h曲線提額，比如前段時間的信用幣，申請成功之后，打客服電話，要求調平額度。

i農業銀行提額前一定要做好準備工作，去五個不同地方刷卡，不管金額多大，然后直接打電話給客戶說要裝修，買家電，申請，裝修臨時額度，走綠色通道，然后跟客戶打電話說需要提額，固定提額時如果馬上通過了，心里覺得少了，馬上致電再提(僅限當天)，第一遍電話少要點，第二遍繼續獅子大開口。

3、中國銀行

a中行看重的是存款，所以在申請之前，或者想提額的，可以辦理一張中行的借機卡，定期存錢。

b刷卡的金額盡量多，半年內消費總金額至少在額度30%以上。c消費次數盡量多，平均每月10筆以上，若20筆以上更易提額。d消費商戶類型多，諸如商場 超市 加油站 餐飲 旅店 旅游 娛樂場所等。

e批發類和購房購車等大宗消費越少提額越容易。

f網上購物、支付寶交易及取現越少，提高額度申請越易批核。g申請臨時額度，再申請一張新卡，給的新卡的永久額度是你之前卡的固定加臨時額度。當上面方法失效或者不靈的時候，任何時候不斷的申請新卡，注銷舊卡，是提升中國銀行信用卡額度的最好方法。h打電話給客服，申請臨時額度，實時批準，一般是40%到100%之間，客服的漏洞在哪呢，就是客服第一次不會給你提特別高，1萬的最高能申請到1萬，他只會給你到7000，你要要求他給你調到最高。

4、建設銀行

a不管你消費的大額還是小額，數據上看起來要多，一個月10筆以上是應該的。適當分期，最好刷點外幣，分期也不能太多。b死板，電腦審核，人工不干預。電腦系統比較死板，嚴格按照建行內部的一套評分機制來進行，只有達到一定分數的持卡人，建行才會對他進行邀請提升永久額度，持卡人是無法申請提升永久額度的。c適當分期，分期也不能太多。

d建行的海淘活動比較多，多參加它的海淘活動，有助于提額。

5、交通銀行

a活動多，周周刷，日日刷，推薦送禮品，一般交行2w的卡操作起來才有價值，2w以上的卡可以直接邀請你辦白金卡，額度5w起步，額度2w以下的卡就操作好享貸和固定。

b一定不要一開卡就把所有額度都刷完，新卡留30%的錢在里面，并且新卡前3個月不要分期。

c經常參加周周刷活動，在賬單日前一天把錢存進去，等第二天消費，但不要馬上消費完。

d單筆消費最多超過1w，交通對筆數多少不是很敏感，但是刷什么樣的商戶要有準備，高費率行業盡量多刷。有條件的去交通銀行的合作商戶（合作商戶比如最紅的星期五超市）去消費，合作超市，合作加油站，合作餐飲商戶，每月刷幾筆，效果是最好的。e外幣消費，一定要記得要開通儲蓄卡還款。

f交行提額很難，但是總是會忽然的會給降額，所以在使用交行的時候，一定要注意用卡，但是如果碰到交行提額的機會，那就趕緊提，因為提升的額度是很瘋狂的。

g打電話注銷卡片：客服會和你說是優質客戶，會在5天左右時間有專人聯系你，一般過一兩天再查額度，發現額度會有所提高。h冷凍信用卡半年或者一年：很多卡友反映平常經常用的信用卡因為月度刷卡額度距離授信額度較遠，總是不能提額。但是把卡片放到抽屜里兩個月不用缺收到了提額短信，這種可能性也是比較大的。i交通新卡頭兩個月切記不要刷風控商戶（手刷商戶、低端商戶）和單筆大于7k的金額。

j交通銀行封卡凍結最沒有預兆，現在更是大面積不明原因封卡降額，較之以前幅度更大更廣，持有交通銀行信用卡多年的持卡人和有正常用卡的都有可能在誤傷范圍內。

6、招商銀行

a招商銀行喜歡看消費次數，并不敏感大額消費，盡量的把消費方式變為卡消費即可。一張信用卡假如有一萬的額度，每個月消費一筆9999，跟消費50筆，總數達到9999差別是非常大的。據不完全統計，絕大多數銀行在綜合評估客戶信用度上會考慮信用卡使用的活躍程度。b招商銀行如果主動提額，最好說境外消費，提升美元額度，其實當你美元額度提升了，等價你人民幣額度也提升了。

c學歷優先，招行以卡辦卡不怎么好使，有學歷的白戶很好申請。d沒學歷的要申請，開個儲蓄卡走走流水或存筆錢再申請為佳！準備工作做好，網申以后自動審核都是秒過快卡。

e招行特別看重持卡人的刷卡次數，所以養成多刷招行信用卡的習慣。f 另外一點，境外消費，會大大提高你申請提額的成功率，也許招行還會主動找你提額呢。

7、中信銀行

a中信銀行喜歡費率高的大額消費，并且是全額還款。b可以參加銀行推出的消費活動。

c中信銀行提額方式有正規跟特殊方法之分：正規就是大額消費，不多久就可以提上去。

特殊方法是直接去營業網點辦卡，把自己當作一個新用戶，資料填寫跟你已持有的中信銀行信用卡資料一樣，遞表，100%會下卡，100%你的新卡額度會翻倍，也就是常講的曲線方法。另外：用卡滿6個月后，消費6筆，出賬單后全額還上，讓卡睡眠。銀行主動打電話來提額！

d中信銀行就是不太使用反而更容易提額，或者持卡9個月以上才有可能提額。

e中信銀行提額方式多去消費高端商戶，保留額度百分30，賬單一出全額還款，這樣會在額度調整方面有一定幫助！想讓中信主動提高固定額度比起其它銀行來說還是有困難的。

f分期，大額消費，這樣的話用不了多久就能提升額度。另外：用卡滿6個月后，消費6筆，出賬單后全額還上，讓卡睡眠，銀行也會主動打電話給你提額。

8、浦發銀行

a有浦發信用卡的可以去浦發商城買東西，然后分期還款。b浦發喜歡分期，不管金額多少，都可以分期，這樣有利于提額。c注意消費，要注意平時刷卡的類型，避免經常到同一地點消費。d注意積分消費(10-20筆)，切記一定要按時還款。

e使用半年以上才可以申請提額，如果再次申請永久提額，需要距上次提額有半年以上。

f浦發信用卡提額，必須要提升過臨時額度。浦發卡一般使用六個月提升臨時額度，而且是必出。要求是，還使用的臨時額度時，必須全部還清。三個月后，進行下次臨時額度的調整。

g保持每月都有消費盡量在10-20筆消費左右，線上或線下都可以，如果是有積分的消費會更好些，最主要的是一定要按時還款，保持良好的信用記錄；另外如果提供房產證，收入證明等財力證明，提額的成功率也會大大增加。

h浦發的命脈在于分期，不管做多少錢的分期，只有你做，他就優先給你提額。

9、民生銀行

a喜歡有房貸、車貸、學歷。

b民生信用卡推薦那些需要大額信用卡的人辦理，基本上其他銀行

3、不一定能達到特別高的額度的（1-30w）

c男性可選擇In卡，女性可選擇女人卡，通過率高。

d比較好的，起碼有點小羊毛擼擼，隨便刷刷就能提額了，臨時基本都是月月有。

e民生對已有客戶不薄，提額還是不錯的。

f小額多筆，適當分期，偶爾大額，但不要太多筆大額。

g多刷，刷高端商戶，金額可以是幾百，也可以是大額的，境外消費就給臨時額度。

h不喜歡經常刷4S店、五金建材批發類的客戶。

i選擇境外網站購物，海外網站：海淘，美亞德亞日亞等，加分項：酒店、大額、刷爆、單筆分期、賬單分期。

j多使用臨時額度，連續3個月有臨額，多刷臨額，然后就會有固額 比如：首卡使用半年以上就可以調固額，調完固額度之后申請臨額，臨時用3個月后第四個月再申請固額，提完固額下個月出賬單再全額還款后3天左右申請調臨額。

k賬單日還款后2天，馬上打客服電話申請提固額。

l先申請提臨時額度，提完臨時額度后立馬刷出來（如果不用臨額的話，民生會認為你不需要提高額度，可能導致曲線失敗），之后立馬網申，下卡后基本就可以曲線成功！

10、廣發銀行

a帳單一定要豐富化，不同行業商戶。筆數不用太多，正常10-30筆。偶爾超市，服裝店，聚餐，加油，綁定支付寶快捷小額等等，盡量多些真實消費。

b新卡首提期間，一定要顯示自己的消費能力。

c廣發銀行的提額是自助的，廣發銀行提額手段應該屬于玩信用卡最入門的手段，很簡單，刷到額度的80%-90%左右，等出了賬單，全額還款，再申請提額。一般只要你的用卡時間大于半年，三個月可以自助申請提額一次。d不要連續多月高負債。

e一年2次消費分期或者帳單分期，不要做太多，其它均全額還款，讓銀行感覺資金是安全的。f不要長期一直是一個商戶刷卡

g帳單一定要豐富化，不同行業商戶。筆數不用太多，正常10-30筆。偶爾超市，服裝店，聚餐，加油，綁定支付寶快捷小額等等，都可以豐富帳單。朋友間的AA制聚餐或大額購物可以提出刷自己的卡，盡量多些真實消費。特別是首提期間，一定要顯示自己的消費能力。h初始額度低于10K時，可以適當刷爆，但是要注意負債率。i能提臨時的提臨時，多使用臨時，也有助于提額。

11、平安銀行

a開個平安儲蓄卡，走走流水、買份平安的保險、陸金所開個戶投資幾塊錢有個足跡等等！

b平安只要你準備工作做得好，批卡基本是100%的。額度方面平安信用卡剛下來時不是非常給力。

c平安注重量，而且平安的錢他們喜歡用來放貸款，吃利息，但是只要你平安的信用卡用的好，平安會主動給你貸款而且額度都很不錯！d如果是小白的話，可以先在平安走走流水，然后填好資料，申請平安的卡，平安的也可以以卡辦卡。

e用卡滿半年，基本上可以申請提額成功。可以先在銀行內存入一筆大額款，然后打電話給銀行申請提額，等提額成功后，再將錢取出。f平安是以做保險為主的，可以入手平安保險，然后再去提平安固定額度，成功率95% g曲線提額：下載平安金管家app，注冊，然后登陸，點擊-信用卡-點擊 申請辦卡，點擊更多卡片，點擊平安精英白金卡，有卡速度申請曲線額度保底兩萬，有卡額度如果高于兩萬的速度申請平安白金信用卡，起步5萬額度。

12、光大銀行

a白戶和以卡辦卡都好辦，只要準備工作做好白戶也好下卡。b光大銀行提額是需要通過系統測評來調額，而且主動申請反而會較難批準，所以碰到光大提額的機會，一定不要錯過。c光大銀行會暫時發送持卡人封卡短信，一般在風控排查結束有可正常使用。

d光大作為股份制銀行，對客戶的刷卡數很是看重。

e臨時額度是光大提額看重的一個點，一般是三個月調一次臨時。調完臨時后，記住，一定要使用里面的一部分臨時額度。

f在賬單日出后，要求按照賬單全額還款，相對應的，不要做分期。因為光大銀行對優質客戶的定義為穩定穩定消費的客群，對分期不太敏感。

13、興業銀行

a多元化消費，消費筆數要多，一個月15-20筆左右。盡量刷與銀行合作的商戶，或銀行比較喜歡的行業。b提供自己的財產證明。

14、華夏銀行

a多金額多元化，刷卡消費的次數和金額以及消費商戶的類型一定要多，半年內，消費金額在額度卡額度的30%以上的用戶，會更能受到華夏銀行的青睞，之后，華夏銀行主動為你提額的幾率會大很多。哪怕是你主動提額，通過率也會大很多。

b不能有逾期，使用華夏銀行的信用卡一定要重視信用，按時還款，要是有逾期的話，不但要讓你交滯納金和利息，還會對你的征信有影響，你也就不好在辦卡和貸款了。c財力證明，在申請辦華夏信用卡的時候可以把自己的資產證明全部拿出來，例如收入證明，銀行存款證明，房產證明，車產證明等等，這樣你的額度就會盡可能的高了，但是還是因人而異的。