第一篇：中外互聯網保險模式分析比較

互聯網+保險 材料整理三

一、互聯網保險發展的國際比較

（一）美國互聯網保險概況

美國是發展互聯網保險最早的國家，由于在網絡技術方面的領先地位和優越的市場經濟環境，美國在20世紀90年代中期就開始出現互聯網保險。目前，美國的互聯網保險業在全球業務量最大、涉及范圍最廣、客戶數量最多和技術水最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網站，在網站上為客戶提供全面的保險市場和保險產品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內容設計，運用信息技術提供人性化產品購買流程。在網絡服務內容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等。美國互聯網保險業務主要包括代理模式和網上直銷模式，這兩種模式都是獨立網絡公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯網保險市場。二者也有一定的區別，代理模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關系，實現網絡保險交易并獲得規模經濟效益，優點在于其龐大的網絡輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網上直銷模式更有助于提升企業的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務方式。

（二）歐洲互聯網保險概況

在歐洲，網絡保險發展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險集團之一的法國安盛在德國試行網上直銷。1997年意大利KAS保險公司建立了一個網絡保險銷售服務系統，在網上提供最新報價、信息咨詢和網上投保服務。英國保險公司的網絡保險產品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯網營銷的意外傷害、健康、家庭財產等一系列個人保險產品。近十幾年，網絡保險在英國發展迅速，個人財產保險總保費中網絡營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統的保險經紀份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險市場的互聯網保險業務，英國保險市場的互聯網革新經歷了一個極有代表性的發展路徑。據埃森哲咨詢公司發布的相關報告顯示，2009年德國約有26%的車險業務和13%的家庭財險業務是在互聯網上完成的，而在僅僅一年的時間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見互聯網保險在德國發展之迅速。德國重視互聯網保險的商業模式創新，率先開發出一種新P2P保險模式，具有防止騙賠、節約銷售和管

理費用以及方便小額索賠等優勢。

二、國外互聯網保險的一般模式

（一）B2C模式。互聯網保險B2C模式大致可分為保險公司網站、第三方保險超市網站及互聯網金融超市三種形式。保險公司網站是一種典型的B2C電子商務模式。保險公司開設的網站旨在宣傳公司產品，提供聯系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網站細分為兩類：宣傳公司產品型、網上銷售產品型。宣傳公司產品型可以宣傳公司及產品，方便客戶聯系，樹立公司及產品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網上銷售產品型不僅在于選擇合適的互聯網保險產品，充分利用網絡渠道的優勢，還在于開發專門適用于互聯網的保險產品。

（二）B2B模式。B2B模式大致可分為互聯網風險市場和互聯網風險拍賣兩種形式。互聯網風險市場使不同國家和地區間的商業伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔風險。互聯網風險拍賣就是大型公司或其他社會機構通過互聯網把自身的風險“拍賣”給保險公司。集團式購買比較適合這種方式，三、國外發達國家互聯網保險業務特點

總起來看，有如下特點：首先，國外互聯網保險是獨立網絡公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯網保險市場，網絡公司只提供一個網絡平臺，而不具體參與實質性的保險運作流程。其次，國外互聯網保險在網上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯網技術發展較快，互聯網保險安全防護技術完善，采用多重防火墻技術，在每個環節都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯網保險充分發揮了互聯網的便利性，從投保到理賠均可通過網絡完成，業務流程短，方便快捷。最后，國外對互聯網保險監管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產品審核制度，可以將互聯網保險的風險控制在一定范圍內，很好地保護了投資人的利益。

二、我國互聯網保險發展概況

（一）我國互聯網保險發展的四個階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網站――中國保險信息網（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險公司促成的國內第一份互

聯網保險單標志著我國保險業邁進與互聯網融合的大門。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯網保險發展史上極為重要的一年，國內保險公司紛紛建立自己的公司網站。8月1日，國內首家集證券、保險、銀行及個人理財等業務于一體的個人綜合理財服務網站――平安公司的PA18正式亮相，其強有力的個性化功能開創了國內先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內第一家連接全國、連接全球的保險互聯網系統。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站――“泰康在線”全面開通，這是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA（電子商務認證授權機構）認證的網站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網站開通，通過互聯網為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務。然而，隨著2000年全球互聯網泡沫的破滅，意氣風發的互聯網保險在經歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內互聯網環境的好轉，網購熱潮的興起、安全第三方支付的出現與法律制度的逐漸完善，互聯網保險再度興起。與2000年前后的觸網狂潮相比，此后的互聯網保險建設更顯平緩與穩重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網上主推的產品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術的有效運行提供了一定的法律依據，大大推動了電子商務的發展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網進行改版升級，從產品線、支付與承保優化的角度對保險產品在線購買進行了有效改善。與此同時，網上超市建設也加快了步伐。2006年，買保險網以“互聯網保險超市”概念上線運營，采用了“網絡直銷+電話服務”的保險營銷模式。

第四階段：爆發階段（2007年―至今）。我國互聯網保險在2007年邁入高速發展時期。從行業進入角度看，目前已經有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業中介如中民保險網、慧擇網、優保等，互聯網企業如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網站如新浪、網易等，行業聚集類網站如攜程網、磨房網等，另外還出現了產品搜索、對比與導購型發展模式。我國的互聯網保險業務開始呈現出多元化的發展態勢。國內現有保險網站模式主要包括保險公司網站、第三方保險超市網站、搭載與合作等。近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯網平臺的合作，即搭載與合作模式，這種商業模式在我國顯現出驚人的營銷潛力，因此，部分保險公司開始為互聯網保險設計專有的保險產品，并與其他平臺合作開展在線銷售。

三、國內外互聯網保險不同點

（一）網絡公司扮演角色不一樣。國外網絡公司只是與保險公司進行合作，提供一個保險發行的平臺，而在國內，網絡公司也會參與到互聯網保險的發行流程中，作為互聯網保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯合成立的眾安在線，兩家網絡公司不僅僅是提供發行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發行。

（二）互聯網保險產品有待升級。現階段我國互聯網保險產品主要以“低價值、低黏度、標準化”的產品為主。首先，網銷產品同質化嚴重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯網保險產品大同小異，但是責任卻是非標準化的，橫向比較困難，理賠也無法標準化，因為理賠過程需要大量調查和復核工作。其次，產品的附加服務沒有得到挖掘。保險產品的附加服務是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務。附加服務是一種差異化服務，能體現出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務平臺建立客戶的個人信息數據庫，然后通過深度數據挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務，在我國這樣的附加服務還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網上咨詢、網上投保、網上核保、網上支付、網上出單等一系列流程全部自動化，很多國內保險公司還是停留在網上查詢產品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯網化。

四、國內外互聯網保險發展存在差異原因分析

（一）國內外金融市場環境存在差異

首先，我國是銀行主導型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調整都可能引發市場規模型地震，金融市場主要服務對象是通過審核的企業；發達國家是市場主導型金融市場，單一機構難以左右市場，但容易形成連鎖反應，市場信息隨著資金網狀流動傳播，主要服務對象是市場篩選后的優質企業，以盈利為目的，創新能力較強，金融衍生品數量及種類較多，風險易聚集，金融監管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業處于高度壟斷狀態，保險業享受政府賦予的特權及其帶來的壟斷利益，保險機構惰性較大，創新能力不足，導致很多需求者的保險服務需求無法得到有效滿足。互聯網保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發出來，很多在傳統金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發達國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業競爭激烈，這種互聯網保險模式相對于主流保險體系競爭優勢有限，因而其發展程度和對傳統保險業的影響就相對有限。

（二）國內外現代電商企業存在差異

發達國家零售業競爭已經非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環節成本壓縮至最低，零售業本質沒變，依然是供應鏈管理、物流倉儲、技術支持、現金流和品牌，互聯網只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯網公司，其他皆為傳統零售巨頭轉型做電商。我國絕大多數傳統零售公司受到落后流通體制嚴重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴重導致各自為戰，異地擴張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級代理，層層盤剝；房地產泡沫帶動商業地產價格居高不下，導致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內電商企業崛起的戰略規劃機會。

（三）國內外社會信用環境存在差異

互聯網保險背景下，對保險消費者的個性化服務、精細化營銷及批量化處理成為主要運營模式，這要求更準確地把握消費者的風險偏好、消費習慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國外征信體系發展較為完善，信用報告與征信體系是互聯網保險風險管理的核心，如果缺少充足的信用評級數據，互聯網保險業務的專業度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業系統性風險。如美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業信用管理與信用環境。國家信用管理是對信用進行宏觀管理，為市場創造一個健康有序的社會信用環境，有效促進信用交易的發展；信用管理行業有三類機構，即信用信息管理機構、信用

經營機構與信用管理服務機構；信用環境包括立法、懲罰機制、教育與科研等構成；這樣就形成一個科學完整的信用環境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏：征信法律法規體系不健全、征信標準化建設滯后、信用信息共享機制不完善等。

第二篇：中外保險中介市場比較分析

中外保險中介市場比較分析

2005-12-26

一、發達國家保險中介市場基本情況與特點

各國保險中介市場發展可分為三種模式：一是以經紀為主的中介模式，典型國家為英國。二是以代理為主，典型國家為日本。三是代理、經紀并存，典型國家為美國。

（一）英國保險中介市場。英國是世界上最發達的保險經紀市場，現有3200多家獨立的保險經紀公司，是保險公司的4倍，近8萬名保險經紀人，業務范圍涉及財產保險、人壽保險和再保險領域，市場份額占財產保險業務量的60%以上，占一般人壽保險業務量的20%，占養老金保險業務量的80%。英國經紀人組織形式可以是個人、合伙企業和股份有限公司。

英國對保險經紀人的管理相當嚴格，主要表現在：一是經紀人獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同；經紀人應定期向協會提供交易統計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況。二是1977年《保險經紀人法》明確規定了運營資本最低金額，保險經紀人必須提交償付保證金和購買職業責任保險，每年要向注冊理事會提交審計過的財務報告。三是注冊委員會唯一的處罰辦法就是將違法者除名。

英國采取了以保險經紀為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國的商業歷史看，借助于經紀人開展業務是英國商人的獨特習慣，而勞合社在英國保險業的特殊地位造就了英國的保險經紀人及經紀制度。從社會環境看，經紀人有著獨特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。

（二）日本保險中介市場。日本1996 年保險業法修訂之前, 保險市場上進行營銷的中介人僅僅是保險代理人，其后也引進了保險經紀人制度，但保險代理制度仍占絕對主導地位。日本在保險銷售方面沿襲歷史做法，擅長自我推銷，借助于代理人開展業務。另外日本企業注重信譽，重視提高自身的業務水準和員工素質，接受保險代理服務。因此，代理在保險市場上一直起著主導作用。

日本保險代理人分為生命保險營銷人和損害保險代理店兩種，都必須在保險監管機構金融廳注冊。日本壽險公司采取生命保險營銷人制度。營銷人制度與代理人制度極為相似，主要區別在于營銷員與公司的合同屬勞務合同而不是代理合同。日本的財產險公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險保險代理店28.6萬家，保費收入占財產險保費收入的92.9％。損害保險代理店分為4個等級，不同的等級為一家或數家保險公司提供銷售服務。

（三）美國保險中介市場。美國采取的是保險代理人和保險經紀人并存、以保險代理人為主體的中介制度體系。

美國100多萬保險代理人構成了保險公司的主要銷售體系。美國的保險代理人分為人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產責任險代理人。按保險代理人代表保險公司數量的多寡，分為專業代理人與獨立代理人之分。專業代理人只能為一家保險公司代理業務，主要被壽險公司所采用。獨立代理人可同時為幾家保險公司代理業務，主要被非壽險公司采用。美國保險公司對于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報告制三種方式。總代理制是保險公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權其在一定地區和范圍內從事有關業務，在壽險和非壽險領域廣泛采用。分公司制是保險公司在各地設置分支機構，以完成總代理所承擔的各項任務，應用于壽險和非壽險領域，一些經濟實力雄厚、分支機構眾多的保險公司采用這種制度。直接報告制是保險代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營業區內的獨占權力，主要是提供續期保費和拓展業務等服務。

美國的保險經紀人主要活躍在財產與責任保險領域，招攬大企業或大項目的保險業務。在財產保險經紀人中，有獨立經紀人和經紀公司。在美國有些州，當財產保險的獨立代理人領有15家以上公司代理的執照時，會被稱為獨立經紀人。經紀公司一般規模較大，如全美乃至全球排名第一的保險經紀公司Marsh，在世界范圍內為大工商企業提供保險服務和風險管理咨詢服務。

美國采取政府管理與行業自律相結合的保險中介制度雙重管理機制。保險中介機構除受全國保險監督官協會（NAIC）及各州保險監管局監管外，行業自律組織也是保險中介制度正常運行的重要保證。中介自律組織包括美國保險代理人協會、全國公共保險公證人、全國人壽保險協會等。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協會職業道德守則、美國特許人壽保險經銷商(CIU)和特許金融顧問協會(CHFC)的職業道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業道德守則。

縱觀各國保險中介制度，有以下共同特點：

一是保險中介牢牢占據著保險銷售的主渠道。發達國家的保險銷售基本上都是靠保險中介來實現的。如英國勞合社只接受保險經紀人安排的業務，日本市場上90％以上的財產險業務是由保險代理店獲得的，美國除少數業務是保險公司直銷外，其余都是由保險代理人和經紀人完成的。

二是教育培訓體系完備，從業人員素質較高。通過設置不同的考試等級制度，確保中介從業人員素質。建立了完備的培訓體系，各保險監管當局不僅自己開辦學院，還聘請相關院校和保險、法律專家等來培訓高素質的保險中介人才。

三是有完善的法律體系和行業自律機制。發達國家保險中介市場經過了上百年的發展，有著較為完善的法律法規體系，政府通過法律來規范保險中介人的市場行為。另外發達國家已實現高度市場化，面對“優勝劣汰”的市場競爭，職業化的保險中介人都自覺地約束自己的行為，行業自律機制較為健全。

二、中外保險中介市場比較分析

改革開放以來特別是近幾年來，伴隨著保險業的發展，我國保險中介業開始起步，為中國保險業做大做強發揮了積極作用。其主要特點有：

（一）保險專業中介機構呈現快速發展態勢。按照市場化原則，不斷擴大專業中介機構

市場準入，數量迅速增加。截至2005年10月末，共批準設立專業中介機構1755家，處于經營狀態的1699家，其中保險代理機構1231家，保險經紀機構253家，保險公估機構215家。

（二）保險中介法律法規體系基本建立。《保險代理機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》、《保險公估機構管理規定》、《保險中介機構法人治理結構指引》、《保險中介從業人員繼續教育辦法》、《保險經紀、代理、公估從業人員職業道德指引》等規章、規范性文件對保險中介的規范發展提供了必要的制度基礎。

（三）中介機構在服務創新、產品創新、經營創新方面取得了初步的成效。一些專業中介機構找準了進入保險市場的切入點，初步形成了富有特色的經營模式，走上了良性發展的軌道，促進了保險業各項功能的有效發揮。

（四）保險中介業務規模增長較快。2002年9月末，保險經紀和代理機構所實現保費收入只占總保費的1.26％，到2005年9月末，提高到3.89％，計145億元。

然而，與國外相比，我國保險中介市場有比較大的差距：

其一，市場占有率低。目前，我國保險代理機構和保險經紀機構在內的中介公司對整個市場的占有率不4%，市場影響力小。

其二，專業化水平較低。專業中介機構成立時間較短，實際運作經驗積累不足，專業服務特色不明顯，沒有形成一支專業能力很強的從業隊伍。

其三，中介機構與保險公司沒有形成戰略合作。目前保險公司的關注力多放在渠道建設上。大多數中介機構傾向于代理手續費高和傭金高的業務，樂意和出價高的保險公司合作，往往形成保險公司之間惡性競爭的延伸。中介機構與保險公司之間形成了一種“競爭關系”。

其四，經營模式比較粗放。多數專業保險中介機構基本以出賣其擁有的人際關系資源為代價獲取代理手續費或傭金。市場的競爭核心指標仍然以人際關系的深淺和多少為計量。而保險標的的風險管理、保險產品的應用設計、國內國際保險市場支持、承保技術的實施等只作為經營的輔助手段操作，忽視了保險高附加值的服務和教育培訓，在繁榮增長的局面下產生巨大成本。

三、對發展我國專業保險中介市場的建議

（一）深化體制改革，拓展保險中介發展空間。推進保險公司社會化、專業化經營，抓住核心優勢，調整工作重心，剝離部分職能，借助保險中介機構促進產業發展。在保險公司和保險中介機構之間建立合作伙伴關系，達成互惠雙贏。

（二）加強專業品質，注重誠信建設，提高中介機構的核心競爭力。專業和誠信是保險中介的生命線和立足之本。如果保險中介機構的專業化程度不強，甚至有欺騙客戶的行為，就會侵害投保人和被保險人的利益，導致社會公眾對保險機構和保險業的不信任。應大力加強保險中介機構的專業化和誠信建設，努力提升中介機構的服務水準和行業信譽。

（三）實施人才戰略，推進對外開放，加速保險專業中介與國外接軌。根據加入WTO的承諾，我國已經逐步開放了保險經紀機構與外資的合作。目前，已有韋萊浦東和中怡兩家合資經紀公司進入市場。開放保險經紀業，一方面帶來國外先進的技術和管理，另一方面也有利于推進市場競爭。建議進一步擴大保險中介市場的對外開放，準予我國保險代理公司和公估公司與國際知名保險中介機構進行合作。實施保險中介人才戰略，強化中介從業人員資格考試制度，建立專業中介技術人員資質考試制度，建立中介高管人員強制培訓制度，引進國外優秀中介人才，不斷提高中介隊伍素質。

（四）改善監管，強化自律，促進中介機構健康和諧發展。借鑒國外保險監管的經驗，立足于我國中介市場，制定出符合中國國情的監管政策。一是嚴格中介市場準入制度，完善中介機構退出機制；二是鼓勵中介機構業務創新、服務創新，加強誠信建設，推進市場競爭；三是嚴格監管中介機構市場行為的合法合規性，加大現場檢查力度，規范市場秩序，對危害保險體系穩定的誤導、欺詐和惡性競爭行為嚴格查處，促進中介市場健康協調發展。要加強保險中介行業自律組織建設，成立獨立的全國性中介行業協會，發揮行業自律組織作為溝通政府與中介主體的媒體作用，增加社會大眾對中介機構的信心。（呂宙、高曉輝）

第三篇：銀行保險模式比較分析

銀行保險模式比較分析

[摘要]近年來，隨著我國加入WTO，以及金融一體化、全球化浪潮的沖擊，金融機構之間的競爭日益激烈，合作也日趨緊密。作為金融機構之間合作的典范，銀行保險在過去的二十幾年中取得了舉世矚目的發展。本文從銀行保險合作的各種模式出發，著重分析每種模式的特點與優缺點，并比較各國的模式選擇，最后簡要論述我國現狀及未來發展趨勢。

[關鍵詞] 銀保合作 模式選擇 金融控股公司

一．銀行保險經營模式的比較

銀行保險（bancassurance）起源于法國，現在已與團險、個險營銷一起成為保險公司保費來源的三大支柱之一。銀行保險指的是由銀行或保險公司以整合方式邁向金融服務市場的策略。（瑞士再，1992）國內普遍接受的定義將銀行保險視為保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。（張洪濤，2003）這兩種觀點都是對銀行保險相對寬泛的定義，更能囊括保險公司與銀行合作的多樣性。而這種多樣性又具體體現在銀保合作的模式上。

目前國際上普遍認可的銀行與保險公司的合作模式可分為以下四種。

1.分銷協議（distributional agreements）指的是銀行以獲取手續費為目的，通過自身的渠道為一家或多家保險公司獨立銷售或與銀行產品捆綁銷售保險產品。這是銀保合作的最初級階段，也是目前我國銀行保險所采取的主要模式。其具體特點有:(1)銀行主要獲得手續費收入;(2)客戶資源的共享程度低;(3)銀行與保險公司合作的“多對多”模式，不具有排他性;(4)銀行只負責銷售，對保險產品的開發很少或沒有介入。

2.戰略聯盟（strategic alliances）是一中企業經營的新理念，最早由美國DEC公司總裁簡?霍普蘭德(J．Hopland)和管理學家羅杰?奈杰爾(R．Nigle)提出，對于戰略聯盟的定義,學術界存在著很大的分歧.一般認為,戰略聯盟是公司之間為了共同的戰略目標而達成的長期合作安排,是一個通過各種協議而結成的優勢互補、風險共擔的松散型組織。其主要特點有:(1)比分銷協議更穩定的合作形式；(2)具有一定的排他性；(3)銀行和保險公司產品一定程度上的整合;(4)共享或部分共享客戶信息資源;(5)在銷售渠道和信息系統上共同投資風險共擔。

3.合資公司模式（Joint ventures）是指銀行與保險公司共同建立合資公司，共同開發和銷售保險產品、渠道、服務、系統和利潤。隨著一體化程度的加深，合資公司模式已經被許多國家銀保合作所采用。其具體特點為:(1)銀保業務共同投資、共擔風險、共享利潤;(2)銀行與保險公司可以共享客戶資源期;(3)在企業內部實現銀行與保險的融合;(4)需要雙方建立起長期、較強的合作關系。

4.金融服務集團模式(Financial service Group)以子公司的形式直接進入或通過M&A的形式進入,使之成為金融服務(控股)集團的一個組成部分, 完全整合產品、產品、渠道、服務、系統，為客戶提供一站式服務。做為銀保合作一體化程度最高的模式選擇，金融服務集團的特點主要表現為:(1)產品與服務體系的高度整合，并實行內部專業化分工合作;(2)充分利用銀行現有資源及服務渠道;(3)一站式金融服務;(4)可以研發出更為綜合的產品。現階段，成立金融服務集團是銀保一體化過程中銀行與保險公司融合程度最高的模式選擇。正如專家學者在雜志中的論述，“銀行保險最終是要實現在一個集團或控股公司架構下將保險公司和銀行機構置于一體，并實施統一的發展戰略。”

二．各國銀行保險的經營模式

由于不同國家和地區金融體系的特殊性，從而在銀行保險經營模式的選擇上也呈現出較大的差異性。金融業最為發達的美國是分銷協議模式的主要代表，以分銷聰盟為主要渠道。目前，美國有4000多家銀行著手銷售保險產品，在資產超過100億美元的大銀行中有84%參與分銷活動中。銀行銷售的保險產品多為個人年金和信用保險。在競爭激烈的市場環境下，美國銀行與保險業均從中得以獲利。2002年，美國壽險業的銷售增長中有11%都是得益于銀行銷售的增長。同時，隨著保險業務的迅猛發展，銀行也保證了可觀的中間收入。歐洲主要是以股權為紐帶的一體化經營模式，目前500家大銀行中，有46%的銀行已擁有專門從事保險業務的附屬機構。在英國和葡萄牙，銀保合作模式大多采用的是設立保險公司、收購保險公司,以及組建合資公司。法國是銀行保險整合得最徹底的國家之一，近幾十年來，其銀行在壽險市場上所占的份額增長驚人，并逐漸向非壽險領域擴展。在經營模式方面，銀行或通過與保險公司建立合作伙伴關系及合資，或成立自己的保險子公司開展銀行保險。在德國，由于銀行業在整個金融體系中占據的重要地位，以及幾家全能銀行的存在，銀行保險多為銀行自己組建保險公司（例如，德意志銀行），或以相互持股的形式與保險公司進行分銷聯盟（例如，德累斯頓銀行與安聯集團）。亞洲各國家地區的銀行保險業務與歐美國家相比起步較晚，故大多采取的是分銷協議、戰略聯盟等初級模式，同時由于受到一些監督限制，使得合資公司、控股公司等形式也不同程度的發展。其中印度和新加坡的銀行保險的發展較具代表性。在印度相應的監管法律規定，外資只能通過與國內公司合資才能進入本國保險市場，但外資持有的股份不能超過26%，因此在印度除分銷協議模式外合資公司也占較大的比較。而在新加坡銀保合作采取的主要模式為銀行與保險公司合作保險業務，或者銀行將其保險業務出售給保險公司，簽訂排他性分銷協議。由于亞洲銀行與保險經營環境相似性非常強，使得其發展經驗較歐美對我國的銀行保險發展更具有借鑒意義。

三、我國的現狀及發展趨勢

目前，我國銀行與保險公司的合作還處在初級階段，以銷售協議為主要模式。雖然現在幾家大型保險公司已經傾向于采用戰略聯盟模式，但其中多為外資公司。國內保險公司與銀行所形成的戰略聯盟更多的還只是停留于形式上，銀行并沒有或是很少參與銀行保險產品的開發及設計當中，銀行與保險公司的合作主要還是體現在保險公司利用銀行渠道銷售保險產品上，且雙方協議以短期居多，缺乏穩定性。從2004年后，我國銀行保險的發展一度放緩，并于保險公司之間出現了以降低手續費為主的惡意競爭，導致保險公司的低利潤或無利潤運行，于是一些保險公司例如中國人壽及平安均大幅度削減銀行保險，銀行保險的增幅較小，進入緩慢發展階段，這也使得更多的人反思銀行保險以銷售協議及戰略聯盟這兩種松散的合作模式并不能有效地整合雙方資源，使得銀行保險的低成本優勢很難體現，從而制約了我國銀行保險的發展。

綜上所述，只有資本的融合才能保證銀行保險能夠從產品的生產到銷售緊密的結合在一起，同時也有利于保證保險公司的話語權及穩定的合作關系。受制于我國分業經營分業監管的體制，銀行與保險公司之間的股權交叉相對有限。但在全球金融混業趨勢的大背景下，通過集團控股實現銀保合作今后也勢必將在我國得到長足的發展。業內人士普遍認為，金融服務集團模式中的金融控股公司是我國實現銀行保險混業經營的最合適的地方。2006年6月下發的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司”，這也為我國全能型金融集團的建立及發展奠定了基礎。現階段如以光大銀行為核心的光大集團，以平安保險為核心的平安集團都已向著金融集團的形式發展的。然而在這些集團運作的過程中，值得關注的問題是如何使集團內部的銀行和保險業務實現完全的融合，為顧客提供全方位、“一站式”金融服務，從而更有效地利用銀行業與保險業的優勢，發揮規模經濟及范圍經濟效應。這將是我國在未來發展銀行保險一體化業務過程中值得探索解決的問題。

參考文獻：

[1]胡浩主編:銀行保險[M].北京:中國金融出版社，2006

[2]堯金仁著:銀行保險:一種新的金融制度安排[M].2003

[3]Scott E.Harrington著:陳秉正等譯:風險管理與保險（第二版）[M].北京:清華大學出版社，2005

[4]張洪濤:對中國保險業發展銀行保險的思考[J]．武漢金融,2003年第10期

[5]Swiss Re,Bancassurance developments in Asia-shifting into a higher gear〔J〕,Sigma,No17/ 2002

第四篇：@分析“互聯網 ”的創業模式（推薦）

分析“互聯網+”的創業模式 來源：金窩窩

“互聯網+”實際上是創新2.0下的互聯網發展新形態、新業態，是知識社會創新2.0推動下的互聯網形態演進。新一代信息技術發展催生了創新2.0，而創新2.0又反過來作用于新一代信息技術形態的形成與發展，重塑了物聯網、云計算、社會計算、大數據等新一代信息技術的新形態，并進一步推動知識社會以用戶創新、開放創新、大眾創新、協同創新為特點的創新2.0，改變了人們的生產、工作、生活方式，也引領了創新驅動發展的“新常態”。

關鍵詞：互聯網+，創業，互聯網模式

基于互聯網絡的電子商務正以前所未有的速度迅猛發展，不僅改變著傳統的社會生產方式，而且對經濟結構的調整產生極為深刻的影響，成為世界經濟新的增長點。當前，基于互聯網平臺的低門檻、小成本、收益快，越來越多的人加入到互聯網中的創業中，可是在這風光一片的背后我們也應看到潛在的危險。

“互聯網+”戰略就是利用互聯網的平臺，利用信息通信技術，把互聯網和包括傳統行業在內的各行各業結合起來，在新的領域創造一種新的生態。

簡單地說就是“互聯網+XX傳統行業=互聯網XX行業”，雖然實際的效果絕不是簡單的相加。

2015年3月5日，在十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃。2015年7月，國務院印發《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》。2015年10月29日，中國共產黨第十八屆中央委員會第五次全體會議指出：實施網絡強國戰略，實施“互聯網+”行動計劃，發展分享經濟，實施國家大數據戰略。

模式介紹

“互聯網+”中的“+”是傳統行業的各行各業，“互聯網+”模式，從全面應用到第三產業，形成諸如互聯網金融、互聯網交通、互聯網醫療、互聯網教育等新業態，而且正在向第一和第二產業滲透。過去中國互聯網十幾年的發展，加通信是最直接的，加媒體已經有顛覆了，還要加娛樂、網絡游戲、零售行業。當醫療遇上互聯網，無論是智慧醫療、移動醫療，還是醫療信息化，互聯網在醫療行業發展中所扮演的角色都已在從“輔助者”向“引導者”轉變。

2015年7月，經李克強總理簽批，國務院印發《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》。《指導意見》圍繞轉型升級任務迫切、融合創新特點明顯、人民群眾最關心的領域，提出了11個具體行動：

一是“互聯網+”創業創新，充分發揮互聯網對創業創新的支撐作用，推動各類要素資源集聚、開放和共享，形成大眾創業、萬眾創新的濃厚氛圍。

二是“互聯網+”協同制造，積極發展智能制造和大規模個性化定制，提升網絡化協同制造水平，加速制造業服務化轉型。三是“互聯網+”現代農業，構建依托互聯網的新型農業生產經營體系，發展精準化生產方式，培育多樣化網絡化服務模式。

四是“互聯網+”智慧能源，推進能源生產和消費智能化，建設分布式能源網絡，發展基于電網的通信設施和新型業務。

五是“互聯網+”普惠金融，探索推進互聯網金融云服務平臺建設，鼓勵金融機構利用互聯網拓寬服務覆蓋面，拓展互聯網金融服務創新的深度和廣度。

六是“互聯網+”益民服務，創新政府網絡化管理和服務，大力發展線上線下新興消費和基于互聯網的醫療、健康、養老、教育、旅游、社會保障等新興服務。

七是“互聯網+”高效物流，構建物流信息共享互通體系，建設智能倉儲系統，完善智能物流配送調配體系。

八是“互聯網+”電子商務，大力發展農村電商、行業電商和跨境電商，推動電子商務應用創新。

九是“互聯網+”便捷交通，提升交通基礎設施、運輸工具、運行信息的互聯網化水平，創新便捷化交通運輸服務。

十是“互聯網+”綠色生態，推動互聯網與生態文明建設深度融合，加強資源環境動態監測，實現生態環境數據互聯互通和開放共享。

十一是“互聯網+”人工智能，加快人工智能核心技術突破，培育發展人工智能新興產業，推進智能產品創新，提升終端產品智能化水平。

為落實黨中央、國務院關于大力推進大眾創業萬眾創新和推動實施“互聯網+”行動的有關部署，現就加快構建大眾創業萬眾創新支撐平臺、推進四眾持續健康發展提出以下意見。

一、把握發展機遇，匯聚經濟社會發展新動能

四眾(眾創、眾包、眾扶、眾籌)有效拓展了創業創新與市場資源、社會需求的對接通道，搭建了多方參與的高效協同機制，豐富了創業創新組織形態，優化了勞動、信息、知識、技術、管理、資本等資源的配置方式，為社會大眾廣泛平等參與創業創新、共同分享改革紅利和發展成果提供了更多元的途徑和更廣闊的空間。

當前我國正處于發展動力轉換的關鍵時期，加快發展四眾具有極為重要的現實意義和戰略意義，有利于激發蘊藏在人民群眾之中的無窮智慧和創造力，將我國的人力資源優勢迅速

轉化為人力資本優勢，促進科技創新，拓展就業空間，匯聚發展新動能;有利于加快網絡經濟和實體經濟融合，充分利用國內國際創新資源，提高生產效率，助推“中國制造2025”，加快轉型升級，壯大分享經濟，培育新的經濟增長點;有利于促進政府加快完善與新經濟形態相適應的體制機制，創新管理方式，提升服務能力，釋放改革紅利;有利于實現機會公平、權利公平、人人參與又人人受益的包容性增長，探索一條中國特色的眾人創富、勞動致富之路。

二、創新發展理念，著力打造創業創新新格局

全面貫徹黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，加快實施創新驅動發展戰略，不斷深化改革，順應“互聯網+”時代大融合、大變革趨勢，充分發揮我國互聯網應用創新的綜合優勢，充分激發廣大人民群眾和市場主體的創業創新活力，推動線上與線下相結合、傳統與新興相結合、引導與規范相結合，按照“堅持市場主導、包容創業創新、公平有序發展、優化治理方式、深化開放合作”的基本原則，營造四眾發展的良好環境，推動各類要素資源集聚、開放、共享，提高資源配置效率，加快四眾廣泛應用，在更大范圍、更高層次、更深程度上推進大眾創業、萬眾創新，打造新引擎，壯大新經濟。

三、全面推進眾創，釋放創業創新能量

(一)大力發展專業空間眾創。鼓勵創客空間、創業咖啡、創新工場等新型眾創空間發展，推動基于“互聯網+”的創業創新活動加速發展。

(二)鼓勵推進網絡平臺眾創。鼓勵大型互聯網企業、行業領軍企業通過網絡平臺向各類創業創新主體開放技術、開發、營銷、推廣等資源，鼓勵各類電子商務平臺為小微企業和創業者提供支撐，降低創業門檻，加強創業創新資源共享與合作，促進創新成果及時轉化，構建開放式創業創新體系。

(三)培育壯大企業內部眾創。通過企業內部資源平臺化，積極培育內部創客文化，激發員工創造力;鼓勵大中型企業通過投資員工創業開拓新的業務領域、開發創新產品，提升市場適應能力和創新能力;鼓勵企業建立健全股權激勵機制，突破成長中的管理瓶頸，形成持續的創新動力。

四、積極推廣眾包，激發創業創新活力

(一)廣泛應用研發創意眾包。鼓勵企業與研發機構等通過網絡平臺將部分設計、研發任務分發和交付，促進成本降低和提質增效，推動產品技術的跨學科融合創新。

(二)大力實施制造運維眾包。支持有能力的大中型制造企業通過互聯網眾包平臺聚集跨區域標準化產能，滿足大規模標準化產品訂單的制造需求。

(三)加快推廣知識內容眾包。支持百科、視頻等開放式平臺積極通過眾包實現知識內容的創造、更新和匯集，引導有能力、有條件的個人和企業積極參與，形成大眾智慧集聚共享新模式。

(四)鼓勵發展生活服務眾包。推動交通出行、無車承運物流、快件投遞、旅游、醫療、教育等領域生活服務眾包，利用互聯網技術高效對接供需信息，優化傳統生活服務行業的組

織運營模式。推動整合利用分散閑置社會資源的分享經濟新型服務模式，打造人民群眾廣泛參與、互助互利的服務生態圈。發展以社區生活服務業為核心的電子商務服務平臺，拓展服務性網絡消費領域。

五、立體實施眾扶，集聚創業創新合力

(一)積極推動社會公共眾扶。加快公共科技資源和信息資源開放共享，提高各類公益事業機構、創新平臺和基地的服務能力，推動高校和科研院所向小微企業和創業者開放科研設施，降低大眾創業、萬眾創新的成本。鼓勵行業協會、產業聯盟等行業組織和第三方服務機構加強對小微企業和創業者的支持。

(二)鼓勵倡導企業分享眾扶。鼓勵大中型企業通過生產協作、開放平臺、共享資源、開放標準等方式，帶動上下游小微企業和創業者發展。鼓勵技術領先企業向標準化組織、產業聯盟等貢獻基礎性專利或技術資源，推動產業鏈協同創新。

(三)大力支持公眾互助眾扶。支持開源社區、開發者社群、資源共享平臺、捐贈平臺、創業沙龍等各類互助平臺發展。鼓勵成功企業家以天使投資、慈善、指導幫扶等方式支持創業者創業。

六、穩健發展眾籌，拓展創業創新融資

(一)積極開展實物眾籌。鼓勵消費電子、智能家居、健康設備、特色農產品等創新產品開展實物眾籌，支持藝術、出版、影視等創意項目在加強內容管理的同時，依法開展實物眾籌。積極發揮實物眾籌的資金籌集、創意展示、價值發現、市場接受度檢驗等功能，幫助將創新創意付諸實踐，提供快速、便捷、普惠化服務。

(二)穩步推進股權眾籌。充分發揮股權眾籌作為傳統股權融資方式有益補充的作用，增強金融服務小微企業和創業創新者的能力。穩步推進股權眾籌融資試點，鼓勵小微企業和創業者通過股權眾籌融資方式募集早期股本。對投資者實行分類管理，切實保護投資者合法權益，防范金融風險。

(三)規范發展網絡借貸。鼓勵互聯網企業依法合規設立網絡借貸平臺，為投融資雙方提供借貸信息交互、撮合、資信評估等服務。積極運用互聯網技術優勢構建風險控制體系，緩解信息不對稱，防范風險。

七、推進放管結合，營造寬松發展空間

(一)完善市場準入制度。積極探索交通出行、無車承運物流、快遞、金融、醫療、教育等領域的準入制度創新，通過分類管理、試點示范等方式，依法為眾包、眾籌等新模式新業態的發展營造政策環境。

(二)建立健全監管制度。適應新業態發展要求，建立健全行業標準規范和規章制度，明確四眾平臺企業在質量管理、信息內容管理、知識產權、申報納稅、社會保障、網絡安全等方面的責任、權利和義務。

(三)創新行業監管方式。

(四)優化提升公共服務。加快商事制度改革，支持各地結合實際放寬新注冊企業場所登記條件限制，推動“一址多照”、集群注冊等住所登記改革，為創業創新提供便利的工商登記服務。簡化和完善注銷流程，開展個體工商戶、未開業企業、無債權債務企業簡易注銷登記試點。推進全程電子化登記和電子營業執照應用，簡化行政審批程序，為企業發展提供便利。加強行業監管、企業登記等相關部門與四眾平臺企業的信息互聯共享，推進公共數據資源開放，加快推行電子簽名、電子認證，推動電子簽名國際互認，為四眾發展提供支撐。進一步清理和取消職業資格許可認定，研究建立國家職業資格目錄清單管理制度，加強對新設職業資格的管理。(工商總局、發展改革委、科技部、工業和信息化部、人力資源社會保障部、相關行業主管部門負責)

(五)促進開放合作發展。有序引導外資參與四眾發展，培育一批國際化四眾平臺企業。鼓勵四眾平臺企業利用全球創新資源，面向國際市場拓展服務。加強國際合作，鼓勵小微企業和創業者承接國際業務。

八、完善市場環境，夯實健康發展基礎

加快信用體系建設。

深化信用信息應用。

完善知識產權環境。

九、強化內部治理，塑造自律發展機制

提升平臺治理能力。鼓勵四眾平臺企業結合自身商業模式，積極利用信息化手段加強內部制度建設和管理規范，提高風險防控能力、信息內容管理能力和網絡安全水平。引導四眾平臺企業履行管理責任，建立用戶權益保障機制。

加強行業自律規范。強化行業自律，規范四眾從業機構市場行為，保護行業合法權益，保障網絡信息安全。四眾平臺企業應當切實提升技術安全水平，及時發現和有效應對各類網絡安全事件，確保網絡平臺安全穩定運行。妥善保管各類用戶資料和交易信息，不得買賣、泄露用戶信息，保障信息安全。強化守法、誠信、自律意識，營造誠信規范發展的良好氛圍。

十、優化政策扶持，構建持續發展環境

落實財政支持政策。創新財政科技專項資金支持方式，支持符合條件的企業通過眾創、眾包等方式開展相關科技活動。充分發揮國家新興產業創業投資引導基金、國家中小企業發展基金等政策性基金作用，引導社會資源支持四眾加快發展。降低對實體營業場所、固定資產投入等硬性指標要求，將對線下實體眾創空間的財政扶持政策惠及網絡眾創空間。加大中小企業專項資金對小微企業創業基地建設的支持力度。大力推進小微企業公共服務平臺和創業基地建設，加大政府購買服務力度，為采用四眾模式的小微企業免費提供管理指導、技能培訓、市場開拓、標準咨詢、檢驗檢測認證等服務。

實行適用稅收政策。加快推廣使用電子發票，支持四眾平臺企業和采用眾包模式的中小微企業及個體經營者按規定開具電子發票，并允許將電子發票作為報銷憑證。對于業務規模較小、處于初創期的從業機構符合現行小微企業稅收優惠政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。創新金融服務模式。引導天使投資、創業投資基金等支持四眾平臺企業發展，支持符合條件的企業在創業板、新三板等上市掛牌。鼓勵金融機構在風險可控和商業可持續的前提下，基于四眾特點開展金融產品和服務創新，積極發展知識產權質押融資。大力發展政府支持的融資擔保機構，加強政府引導和銀擔合作，綜合運用資本投入、代償補償等方式，加大財政支持力度，引導和促進融資擔保機構和銀行業金融機構為符合條件的四眾平臺企業提供快捷、低成本的融資服務。

深化科技體制改革。全面落實下放科技成果使用、處置和收益權，鼓勵科研人員雙向流動等改革部署，激勵更多科研人員投身創業創新。加大科研基礎設施、大型科研儀器向社會開放的力度，為更多小微企業和創業者提供支撐。

繁榮創業創新文化。設立“全國大眾創業萬眾創新活動周”，加強政策宣傳，展示創業成果，促進投資對接和互動交流，為創業創新提供展示平臺。繼續辦好中國創新創業大賽、中國農業科技創新創業大賽等賽事活動。引導各類媒體加大對四眾的宣傳力度，普及四眾知識，發掘典型案例，推廣成功經驗，培育尊重知識、崇尚創造、追求卓越的創新文化。

鼓勵地方探索先行。充分尊重和發揮基層首創精神，因地制宜，突出特色。支持各地探索適應新模式新業態發展特點的管理模式，及時總結形成可復制、可推廣的經驗。支持全面創新改革試驗區、自由貿易試驗區、國家自主創新示范區、戰略性新興產業集聚區、國家級經濟技術開發區、跨境電子商務綜合試驗區等加大改革力度，強化對創業創新公共服務平臺的扶持，充分發揮四眾發展的示范帶動作用。

各地區、各部門應加大對眾創、眾包、眾扶、眾籌等創業創新活動的引導和支持力度，加強統籌協調，探索制度創新，完善政府服務，科學組織實施，鼓勵先行先試，不斷開創大眾創業、萬眾創新的新局面。

倚窗遠眺，目光目光盡處必有一座山，那影影綽綽的黛綠色的影，是春天的顏色。周遭流嵐升騰，沒露出那真實的面孔。面對那流轉的薄霧，我會幻想，那里有一個世外桃源。在天階夜色涼如水的夏夜，我會靜靜地，靜靜地，等待一場流星雨的來臨…

許下一個愿望，不乞求去實現，至少，曾經，有那么一刻，我那還未枯萎的，青春的，詩意的心，在我最美的年華里，同星空做了一次靈魂的交流…

秋日里，陽光并不刺眼，天空是一碧如洗的藍，點綴著飄逸的流云。偶爾，一片飛舞的落葉，會飄到我的窗前。斑駁的印跡里，攜刻著深秋的顏色。在一個落雪的晨，這紛紛揚揚的雪，飄落著一如千年前的潔白。窗外，是未被污染的銀白色世界。我會去迎接，這人間的圣潔。在這流轉的歲月里，有著流轉的四季，還有一顆流轉的心，亙古不變的心。

第五篇：2013六大互聯網金融模式分析

2013六大互聯網金融模式分析

2013年以來，市場上屢有互聯網、電商等軟件信息服務業廠商進入金融行業的傳聞，目前已經進入實質性發展階段。余額寶上市兩周就吸金66.01億元;新浪獲得第三方支付牌照，開始發行“微博錢包”;京東商城也對外宣布成立金融集團。種種跡象表明，一個未來金融的新格局正隨著互聯網金融的發展壯大逐漸成形。

為了對現階段互聯網金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務交易所互聯網金融實驗室從2012年開始，通過持續調研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式，并在今年的“清華金融周互聯網金融論壇”上首次提出。

由于互聯網金融正處于快速發展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯網金融創新產物。軟交所互聯網金融實驗室一方面將持續研究互聯網金融的最新動態及發展趨勢，另一方面也將聯合相關金融投資機構，為軟件和信息服務業企業提供更加豐富的投融資服務，促進產業發展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

模式2： P2P網貸

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處于質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉讓給理財投資者。

模式3： 大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力。因此，大數據的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

模式4： 眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

此前不斷有人預測眾籌模式將成為企業融資的另一種渠道，對于國內目前IPO閘門緊閉，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內實際眾籌平臺來看，因為股東人數限制及公開募資的規定，盡管目前已經有

“天使匯”、“創投圈”、“大家投”等股權眾籌平臺，但是國內更多的是以“點名時間”、“眾籌網”為代表的創新產品的預售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網”、“追夢網”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平臺，以及一些微公益募資平臺。互聯網知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。

模式5： 信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處于業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基于互聯網的創新金融服務之外，還形成了“門戶” “網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商創新服務模式。

模式6 ：互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式，采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺

上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、軟交所科技金融超市、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。