第一篇：個人信用檔案建立之我見

個人信用檔案建立之我見

[摘要]個人信用檔案日漸被人們所重視，其規范市場經濟秩序、繁榮市場經濟的重要作用越來越突出，建立和開發個人信用檔案資源以服務經濟社會發展需要，是我們檔案工作者的責任。本文從個人信用檔案的概念、重要性、必要性及解決對策進行闡述。

[關鍵詞]個人信用檔案;概念;必要性;解決對策

隨著中國加入世貿組織，市場經濟呈現異常繁榮景象，市場經濟本質上是一種信用經濟，隨著市場經濟的蓬勃發展，個人信用檔案日漸被人們所重視，其規范市場經濟秩序、繁榮市場經濟的重要作用越來越突出，建立和開發個人信用檔案資源以服務經濟社會發展需要，是我們檔案工作者的責任。

一、個人信用檔案的概念和內容

個人信用檔案被形象地稱為第二張身份證。在發達國家或地區，每一個參與信用交易活動的經濟主體都會有一份對應的信用檔案。該檔案中記錄了評價個人信用價值的信用信息，是各類信用記錄的集合，通常以電子數據形式進行存儲。個人的信用檔案是由個人征信局一類的征信機構制作的。個人征信局主動替所服務的區域范圍內的所有居民制作信用檔案。個人征信局制作的個人信用檔案受到法律的限制，法律原則是既滿足信用經濟發展信用信息的需要，又要維護個人隱私不受到侵犯。因此，法律嚴格規范制作個人信用檔案的征信機構的業務操作，包括信息采集。

個人信用檔案中包括以下信息內容：個人身份證明信息，包括身份證號碼、戶口所在地、常住地址、聯系方式，由本人負責提供;教育經歷，受教育情況、取得社會資格證書情況、專業培訓經歷等，由本人獲得的各種證書佐證;工作履歷，工作簡歷和工作情況，由本人雇主提供;榮譽記錄，受到的各類社會榮譽，由國家機關公告、媒體的公開報導佐證;信用不良記錄，包括職業不良記錄、銀行信用記錄、受國家部門的處罰記錄;消費信用記錄，采用分期付款購買商品或其它信用工具的記錄情況、其它不良記錄，由金融機構、商業機構或其他利益關系人等提供。

二、個人信息檔案建立的必要性

市場經濟是一種法制經濟，更是一種信用經濟，沒有信用就沒有市場經濟的產生和發展，目前在走向市場經濟的同時并沒有建立起市場信用規則。各經濟體為了追求各自利益的最大化，出現了種種失信現象，影響了市場環境，制約了經濟發展，為了規范市場環境，促進經濟發展，必須建立社會基本的信用規則。建立個人信用檔案是建立社會信用的基礎，它可以為商業銀行、汽車租賃公司、金融公司等辦理個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款、信用卡等業務提供依據，可以促進保險保證機構的健康發展，可以使用人單位避免雇到有負面記錄的員工，防范犯罪和用人不當造成的損失，也可以對假身份證、假畢業證等假證進行真實性過濾。對失信的信息和行為依法公開，使其在社會生存空間上受到限制，促使公民加強自我約束，提高道德水準，樹立誠實守信和契約意識。

三、個人信用檔案的重要性

個人信用檔案是根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便于個人信用的供給方決定是否對其提供信用或者提供多少信用的依據。反映個人信用狀況有兩種形式，即：個人信用報告、信用評分。在市場經濟條件下，個人信用非常重要。個人如何有效地利用信用產品，維護良好的信用記錄，顯得更為重要。個人信用報告是一份個人信用信息的客觀記錄，記錄了個人全部信用支付歷史。包括：與金融機構發生信貸關系形成的履約記錄;與其他機構或個人發生借貸關系形成的履約記錄;與商業機構、公用事業單位發生賒購關系形成的履約記錄;與住房公積金、社會保險等機構發生經濟關系形成的履約記錄;欠繳依法應交稅費的記錄;各種受表彰記錄;以及其他有可能影響個人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄。個人信用報告是授信人迅速、客觀決定是否給予受信人提供信用的重要參考。個人信用評分是信用服務中介機構使用專門設計的數學模型，根據個人信用報告所記錄的內容，對個人信用能力進行評估、測算，給出一個人的風險分數。個人信用評分越高，個人的信用度越高。如果您已經建立了信用檔案，請關心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，信用報告中的信息可能會出錯。

四、現階段個人信用檔案工作的難點及解決辦法

缺乏法律法規和具體的政策依據。法律法規是規范社會行為的準則，個人信用檔案的建立必須在相應的法律環境和具體政策支持下，才能持續正常開展，我國關于信用制度的立法工作還處于摸索探討階段，目前還沒有制定出一部全國性的信用法規，只是一些地方和行業著手制定了適用于本地區、本系統的辦法規定。建立個人信用檔案必將涉及到大量的法律問題：首先，對個人信息資料的收集很可能是在個人信用檔案當事人不知情的情況下進行的，極可能涉及個人隱私權保護等諸多問題;其次，收集到的信息資料要進入個人檔案，必須經過嚴格的查證核實，查證核實什么，由誰來查核定論、如何對待被查人的置辯等諸多問題都需要在法律層面上予以解決。因此必須建立健全個人信用檔案的法規體系，做到有法可依，有據可循，依法管理。如完善《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條例》等法律法規時，應明確商業銀行數據開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內容。制定《商業銀行貸款法》應對貸款條件、程序、貸后管理、清收作出規定，建立對惡意欺詐和非法侵占銀行資產等不良行為的懲處制度。

缺乏個人信用檔案信息共享機制?，F今，我國個人信用檔案的信息和數據主要來自公安、工商、稅務、銀行、保險、醫院、公共事業收費單位、商家等部門，但從實際情況看，僅僅實現了銀行、電信、公用事業等少數部門的聯合征信，其他部門擁有的相關個人信用檔案信息沒有對資信公司開放，即便在商業銀行內部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同行業信用記錄的有效溝通，阻礙了個人信息檔案體系建立的步伐。建立個人檔案營運中介勢在必行，個人征信機構在法律保障與規范下，利用自身資源搭建起與金融機構和政府部門各數據系統相連的信息高速傳輸通道，在法律規定和系統硬件鎖定的范圍內，對所需的信用數據資源進行檢索，并提供各項在線服務，提供銀行、保險、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信、和公用事業全面信用記錄。

第二篇：建立個人信用體系

建立個人信用體系

信用是現代市場經濟的重要支撐點。個人信用是基于個體在既往人際交往與商業交易中的信守承諾記錄而獲得的信任。今天，在個體參與的各項事務中信用無處不在，無論是銀行信貸、分期付款、電子商務、工資發放、商業合同、通信租約等。下面以個人貸款為例，全面分析個人信用體系。

個人消費貸款是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，隨著我國市場經濟的逐步確立，個人消費信貸業務得到了很大的發展，目前主要以住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款品種為主。

有關統計資料表明，截止2002年，我國的個人消費貸款為10669.19億元，占貸款總額的7.14%。但是，這與發達國家個人消費貸款占到貸款總額的20-30%相比，差距依然很大。造成這種差距的原因，除了我國人均生活水平不高和消費信貸業務種類不多等因素外，一個重要的因素就是缺乏一套科學的個人信用體系。它在客觀上制約了我國個人消費信用業務的健康發展。

如何科學建立個人信用制度體系，總結思路有四點：

一、完善的個人資信檔案登記機制,個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個

人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。在收入水平較為穩定的前提下，商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，以及其它征信部門的系統資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用詢問或實地察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。個人資信檔案登記是開展個人信用活動的基礎，它要求由中央銀行牽頭，各商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構共同參與，組建個人消費信用信息庫并相互聯網，實現信息共享。

二、嚴密而靈敏的個人信用風險預警、管理及轉嫁系統。風險預警系統一般包括嚴格實施貸款后風險監測跟蹤信貸資金流向，發現問題及時向借款人發出警告并采取措施加以制止等步驟和措施。

三，建立個人破產制度，完善信用擔保機構。個人破產如同企業破產一樣，在個人資產遠遠小于個人負債，無償還可能的形勢下，實施個人破產制度，是對社會經濟的有效調整，也是重建個人信用的重要方法。個人破產制度是個人信用制度的必要補充，需要限定破產人在豁免債務的同時，必須付出一定的代價，比如：個人破產后不得進行高消費、不能購置房產、汽車等高檔物品，并在進行消費信貸時給予更嚴厲的條件。同時，建立和完善個人信用擔保機制，學習西方在個人信用擔保方面的經驗，由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，轉嫁個人違約風險，消除銀行后顧之憂。

四、盡快完善消費金融的法律體系。一套完善的個人信用體系它必須包括社會的道德準則以及與信用相關的法律、法規。俗話說得好“沒有規矩不成方圓”，我們單靠大家的公德去維護我們的信用是乏力地，我們必須還有規矩、相關的法律來支撐信用。只有道德與法律結合，信用行業才能健康地發展。

文章轉自投融貸

第三篇：檔案意識之我見

檔案意識之我見

摘要：本文通過引用哲學的觀點對檔案意識的含義、特點及檔案工作之間的關系進行解讀，以便于更深層次的了解檔案意識，為普及和提高檔案意識奠定基礎。

關鍵詞：檔案意識

Abstract:

Keywords:

檔案和檔案工作作為一種客觀存在的物質實體,它既是歷史的原實的真實記錄,又是物質世界中的一種客觀存在,在人類歷史上,自從產生了檔案,也就產生了檔案工作，同時也產生了檔案意識，但對于檔案意識的認識，眾說紛紜,莫衷一是,歸納起來主要有以下幾種,第一：“對檔案和檔案工作的認識及重視程度”，此種概念是以認識論來對其所做的闡釋，較為全面，但沒有突出檔案意識的本質屬性，并且有把認識與意識等同之嫌。

第二：“對檔案和檔案工作的客觀存在的反映”。此種觀點只說明了檔案意識的本質，沒有表明它是什么樣的客觀存在反映。

第三種：“對檔案及檔案工作的信念、知識、理論、技能的總和” 此種是從檔案及檔案工作認識的層次上來解釋，并沒有表明與社會實踐的作用。

第四種： “參考價值的文件保存起來以備利用的意識”等。此種概念只是從檔案的收集與利用方面進行的概括，只是檔案意識的一小部分，有以篇概全之嫌，缺乏整體性。

本人以哲學意義上的意識為起點，對檔案意識提出自己的認識與看法。請各位專家給予批評與指正

一、檔案意識的定義。

首先讓我們先從檔案意識的形成系統來分析。檔案意識的形成系統由三大部分組成，大腦、檔案及檔案工作和社會實踐，這三部分中的大腦尤如加工廠，檔案及檔案工作尤如素材，社會實踐尤如動力系統，這三者之間形成了以檔案及檔案工作為核心，以社會實踐為基礎，以人的大腦為主體的相互制約關系。由此對檔案意識的定義形成如下：

檔案意識是指行為主體對檔案及檔案工作這一客觀存在物質由表及里，由現象及本質，由靜態向動態的認識，并且與社會實踐之間形成相互能動作用的反映體系總和。簡而言之，指人類大腦對檔案和檔案工作這一客觀事物的行為及存在中抽取出來的普遍性規定，是存在于世界萬物之中的絕對抽象事物。由三部分構成，即 “知”、“情”、“意”三者的統一，“知”指對檔案及檔案工作的知識性與理性的追求，它與對檔案及檔案工作的認識的內涵是一致的；“情”指情感，對檔案和檔案工作這一客觀事物的感受和評價；“意”指意志，是指人類追求某種目的和理想時表現出來的自我克制、毅力、信心和頑強不屈等精神狀態。

二、檔案意識特點

（一）檔案及檔案工作的存在反映。

意識的本質屬性是對客觀事物的存在反映，檔案意識的本質屬性應該是對檔案及檔案工作這一客觀事物存在，發展的存在反映。無論其是正確或者錯誤，都是對檔案及檔案工作的抽象反映的結果。

（二）主觀性。

檔案意識作為對檔案及檔案工作這一客觀存在事物的存在反映，它是人的大腦對檔案及檔案工作的存在，運動及發展的抽象，它是人的大腦絕對抽象的結果。由于人的智力水平，知識水平，社會實踐的經歷不同，其抽象結果也各不相同。既使是同一個人，在不同的發展階段，對檔案及檔案工作的存在，運動，發展的抽象也不一樣。

（三）能動性。

檔案意識的能動性首先表現在，它不僅能夠正確反映檔案及檔案工作這一客觀事物的外部現象，而且能夠正確反映其本質和規律；檔案意識的能動作用還突出表現在能夠反作用于檔案及檔案工作這一客觀事物，以正確的思想和理論為指導，通過實踐促進檔案工作的發展，錯誤的檔案意識會延緩甚至阻礙檔案工作的正常發展。

（四）多元性。

多元性是由檔案意識的抽象性決定的，檔案意識作為人類大腦對檔案及檔案工作這一客觀存在事物的主觀反映，對檔案及檔案工作所表現的同一現象或者規定，不同的主體對其抽象絕對不同。它隨著人類主體對社會實踐的深入，對檔案及檔案工作的存在及發展過程中表現出來的規律，規定的抽象的多元性會逐步的消失。

（五）層次性

檔案意識是社會、國家、組織、個人對檔案及檔案工作這一客觀事物的主觀反映，根據抽象事物與反映主體之間的差異情況分為感性意識與理性意識。感性意識屬于印象型反映，即對檔案和檔案工作這一客觀事物進行的完整的實體再現，對客觀事物沒有進行任何理論抽象加工。理性意識指對檔案和檔案工作這一客觀存在事物的運動、變化、發展的規律、規定

有了一定的抽象，形成了一定的理論。這一層次的檔案意識形成必須通過一定的社會實踐和相關的理論學習。

三、檔案意識與檔案工作之間的關系

(一)檔案意識與檔案工作的區別。

1.概念不同：檔案意識是指行為主體對檔案及檔案工作這一客觀存在物質由表及里，由現象及本質，由靜態向動態的認識，并且與社會實踐之間形成相互能動作用的反映體系總和。檔案工作，是指以科學發展觀為指導，利用先進的、科學，與時俱進的思想、方式、方法和手段對檔案進行的有效管理，獲得最佳的經濟效益與社會效益的一項系統工作。即包括檔案館(室)的業務工作,也包括檔案教育,檔案科研,檔案出版等工作.2.所屬哲學范疇不同：檔案意識是一種抽象事物，是主觀世界的結果，具有主觀性。檔案工作是客觀世界的一種存在物質，不以人們意志為轉移的客觀存在物質，具有客觀性。

(二)檔案意識與檔案工作相互影響相互制約，有著不可分割的密切聯系。

1.檔案意識產生，存在，發展的源泉

首先、檔案工作是檔案意識產生的物質基礎，離開了檔案工作，檔案意識也就無法抽象，就是有了檔案意識，也是成了無法實踐的理論。

其次、檔案工作是檔案意識實踐的對象。檔案意識是否正確抽象檔案工作的規律，規定，只能通過檔案工作社會實踐來證實，從而進一步提升檔案意識。

2.檔案意識是檔案工作發展的精神指導。

首先：離開了檔案意識，無法形成對檔案工作的本質、規律、規定的認識，即檔案工作理論，也就無法指導檔案工作實踐，檔案工作也就處于自身自滅的狀態，得不到應有的發展。

其次：強化檔案意識對檔案工作有巨大的推動作用。頭腦有檔案的弦，才能以檔案的眼光去看待、對待文件材料，在工作中注意收集、整理文件材料，起草文件時注意符合檔案要求、方便存檔立卷等。也就是說，檔案意識越強，越有利于檔案材料的有效收集，從而越能使形成的檔案材料具備及時、準確、完整的特點，從而最大限度的滿足利用者的需求。

檔案工作是否能夠隨應時代發展的需要，檔案意識是關鍵，放任自流的檔案工作發展方式已經不能適應新時期國民經濟建設和社會發展的需要，我們作為檔案人，對檔案事業的發展任重而道遠，古人的話說得好“修身、齊家、治國、平天下”，我們首先應該加強自身的檔案意識修養，提升自己的檔案意識，只有檔案人對檔案意識有了比較全面而又清晰的認識，我們才能夠以此影響和推動全社會檔案意識的提升.促進檔案事業與國家經濟建設和社會發展事業的融合，體現檔案工作的“有為才有位“的思想。

參考文獻：

①巴思（1998）（意識的認識理論），劍橋大學出版社

②李暉著《提高檔案意識，創新檔案工作》載于《蘭臺世界》2006.8理論版

③劉素閣著《檔案工作要強化五種意識》載于《中國教育發展研究》2007年第期。

④萬承華著《試論檔案意識》載于《寶雞文理學院學院》2006年第4期

⑤《禮記，大學》

第四篇：市場經濟要求建立個人信用體系

市場經濟要求建立個人信

用體系

在我國進入“十五”計劃和加入WT0的背景下社會信用體系發育程度低下和普遍的失信現象成為制約國民經濟健康發展的突出問題個人信用體系作為社會信用體系的基礎其重要性已凸顯出來加快社會信用體系建設重筑市場經濟的制度基礎已成為當務之急一信用的含義信用的含義有很多種傳統文化中主要是從道德方面來強調信用的這個意義上的信用是指能履行承諾而取得社會公眾的信任是一種誠信的品德從商鞅“立木為信”開始講求信用就成為普遍的道德規范而深人人心至今已逾數千年現代意義上的信用則有廣狹兩義廣義的信用是指參與經濟活動的當事人之間建立起來的、以誠實守信為基礎的踐約能力狹義的信用則是指受信方向授信方在特定時間內所作的付款或還款承諾的兌現能力它是在經濟、金融領域里發揮作用的一種能力或資源授信人（債權人）以自身的財產為依據授予對方信用受信人（債務人）則以自身財產承擔償債責任為保證取得信用因此信用作為一種可以利用的資源可以用來融資、理財、配臵資源等二信用制度與市場經濟的關系人類社會的發展經歷了實物經濟、貨幣經濟、信用經濟三個階段信用經濟是市場經濟發展的高級形態發達國

家的市場經濟都是從自然經濟的基礎上發育成長起來的這一過程是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程也是信用產生的過程最初的商品交換盛行的是實物交易但實物交易往往受到交易雙方價值不等貨不對路的限制使交易難以達成于是貨幣便應運而生作為一般等價物解決了物物交換的困難促進了商品經濟的發展但是一手交錢、一手交貨的交易方式又出現了當資金周轉困難時交易難以達成的新問題為了解決這一問題賣主往往同意買主先行提貨到約定的時間再行付款即進行賒賬賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任這樣貨幣的支付手段開始出現形成了最早的信用關系物流和貨幣流在同一時點發生的無信用中介的交易方式就被以信用為中介的交易所取代后來信用超出了商品買賣的范圍作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程出現了借貸活動貸款意味著債權人給予債務人未來還款付息的承諾以信任現在通行的紙幣（信用貨幣）本身也是在這種信用關系的基礎上產生的在市場經濟發展的歷史中信用交易大大降低了交易成本擴大了市場規?，F代市場經濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復雜的信用關系之上的經濟或者說現代市場經濟就是信用經濟由此可見從貨幣支付手段的出現開始賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為信用就成為了商品經濟、市場經濟發展的前提條件在這一過程中首先成長起來的是個人信用制度許諾、承諾、保證等等都以個人信用為基礎

以后又逐漸培育出企業信用、社會信用、國家信用等各種信用制度即發達國家信用制度與市場經濟發展是一個相輔相成的過程或者說是信用制度建立在先市場經濟發展在后整個市場經濟都是建立在信用這一基石之上可以說沒有信用就沒有市場經濟的產生與發展而中國與之不同中國目前所建立的社會主義市場經濟與別國相比建立的背景完全不同中國是市場經濟建立在先信用制度建立在后中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經濟但信用制度建設的試點在2001年才剛剛開始展開這是因為中國是在計劃經濟的基礎上開始向市場經濟轉軌的過去通過行政命令銜接企業間和個人間的經濟聯系是不需要多少信用來發揮作用的然而當市場取向的改革被啟動的時候社會并未同步確立起講求信用的市場規則于是競爭便在沒有信用約束的環境下層開由于各經濟主體趨利動機日益強烈在社會沒有完善法規和執法的情況下追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準則社會失信現象比比皆是在經濟信用上欺詐盛行假貸橫流幾乎已經到了“無人可信”“無事敢信”的程度這不是危言聳聽而是百姓的現實感受整個市場出現了整體經濟信用的失常狀態由于信用缺失使個人之間、企業之間、個人、企業和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺據有關專家測算分析和保守的判斷中國市場交易中由于缺乏信用體系使得無效成本占GDP的比重至少為10％—20％中國人民銀行公布的數據顯示中國每年因逃廢債務造

成的直接損失約1800億元；國家工商總局統計由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2000億元；由于不合理的稅外收費和不必要的審批造成的各種費用約3000億元另外還有逃騙稅款損失以及發現的腐敗損失等有調查顯示失信僅次于腐敗已經成為阻礙經濟發展的第二大因素在這種存在信用危機的市場環境中守信成本相當高而短期內失信收益并不低這種信用氛圍惡化了市場環境以致出現了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良局面三加入WT0要求加快個人信用制度的建設由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經濟主體（自然人和法人）之間互相提供的因此風險是不可避免的當授信人（債權人）授信失當或受信人（債務人）回避自己的償付責任時風險就發生了為了控制這種風險任何現代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系只有在這一體系的基礎上建立起穩定可靠的信用關系現代市場經濟才有可能存在我國自古以來即非常重視社會規則對社會秩序的保障和維護然而這種規則多限于道德規則并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規則顯然這對于現代社會來說是遠遠不夠的不首先從社會共同的經濟行為規范入手而力圖從考察個人的經濟行為、提高個人素質德行中尋求出路是不可能建立起適用于現代社會規范的個人信用體系的進行現代社會基本信用規則、體系的建設是不可

以靠個人的感情因素及自我認知能力來建立的必須靠法律手段來督促個人講信用用制度建設的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍靠這些手段督促個人信用比靠個人的感性及認知能力來建立個人信用更有利于社會的進步與發展只有通過法制來規范信用行為形成政府；企業和個人完整的、良性的信用鏈條才能實現信用制度的建設

建立個人信用制度不僅僅需要建立法律規章還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識因為制度作為社會的游戲規則包括軟硬兩個方面軟制度包括慣例、習俗、文化影響力、道德觀念等人們已經普遍接受的不成文的社會契約；硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規發達國家的人們之所以講信用“新教倫理”的文化背景和道德規范固然有一定關系但主要還是因為其國民信用體系比較完善特別是因為失信和欺騙行為會使加害方自身遭受嚴重損失使人們不敢以身試法如此日積月累才成為了社會的風尚和習慣發達國家的發展史證明如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄不但求職謀業困難重重而且銀行不會發放貸款商場拒絕其購物電話公司也不會為其提供服務；如果企業沒有借用或者有不良的信用記錄銀行自然不會貸款公司也休想上市上市者則股票會一落千丈各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務；可謂步履維艱正因為如此很少有個人或者企業不在意其信用這樣經濟秩序自然就有了較為充分的保障我國已初步建成社會主義市

場經濟初步具備了與市場經濟相適應的法制環境與競爭機制但尚未形成符合市場經濟要求的信用制度廣目前經濟生活對建立信用制度已提出迫切要求社會普遍存在的失信現象已構成經濟增長的桎梏嚴重阻礙了經濟發展的進一步推進這就要求我們迅速進行信用制度這種市場經濟的基礎建設為各行各業提供信用資料和評估結果四社會已有重建個人信用的迫切要求加入WT0后競爭將在各方面展開其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭即所選擇規則或規則體系之間的競爭個人信用制度建設正是這類制度競爭的題中之議一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的美國認證協會主席米洛葛若說“中國進入世界貿易組織后人們對于中國經濟的印象首先是企業產品的質量其次是政府的信用然后是一個良好的法律保障綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”由此可以判斷國家將會加快信用制度建設的步伐必定從法律上、政策上增強建設的力度優先建立競爭秩序框架以夯實市場競爭的基礎從國家看江總書記除了提出“以德治國”的方略外還在2000年11月中央經濟工作會議上指出“要在全社會強調信用意識加強公民誠實守信的道德教育”朱總理也曾提出“要大力倡導誠實守信的職業道德加快建立健全社會信用制度”據介紹國家經貿委正在就建立健全信用記錄及公布制度進行嘗試和探索并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點逐步建立健全信用記錄及公布制度同時推動信貸登記咨詢

系統、中小企業信用擔保體系、戶籍與個人信用管理系統以及質檢、稅務、海關等系統的互聯互通逐步實現部門間和全社會的信用信息共享國務院整頓和規范市場經濟秩序領導小組在2001年12月11日舉行的新聞發布會上透露國家各行政執法部門正在建立企業經濟檔案制度和個人信用體系銀行、海關、稅務、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度從理論界看2001年9月19日在中國首次召開的“中國信用經濟論壇”上經叔平、厲以寧等眾多經濟界著名人士鄭重地向社會倡議宣傳信用理念推廣信用文化傳播信用管理知識為我國信用制度的建設做出應有的貢獻信用回歸已成為我國社會生活中的大事有業內人士把2001年稱為我國的信用年2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上“誠信”更成為熱門話題之一從社會看由于失信現象嚴重那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴重挑戰許多交易退回到現金結算的方式不少合同因此而無法簽定由于缺乏足夠的信用企業無法正常地使用信用工具喪失了許多市場機會削弱了市場競爭能力；信用觀念薄弱導致的帳款拖欠和欺詐行為也使不少企業陷入危機；不講信用還出現了一種從眾效應；使很多企業既是不講信用的受害者同時也是害人者現代市場經濟的交易通常表現為發生在一國范圍內乃至全球化的市場上的信用交易這種交易必須以有履約保證的信用作為中介失去了信用交易的鏈條就會斷裂市場經濟根本無法運轉我國目前存在的

正是這種情況因此重建信用已成為社會的迫切要求五中國個人信用體系建設的實際進展和難點分析進展狀況目前上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進行信用體系的建設但重點主要是企業信用制度建設個人信用制度建設起步未久主要是上海、深圳和北京有實質性推進上海在市政府的大力支持下正式成立了上海資信有限公司該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯合征信的專業資信機構承擔上海市個人信用檔案信息數據中心的建設和管理工作運用國際先進技術和管理經驗通過現代通信手段開展個人信用信息咨詢、資質認證和風險評估業務這使個人信用評估體系建設邁出了實質性的一步標志著上海走在個人信用評估事業的最前沿在深圳“個人信用”的法規深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法）已經頒布這意味著今后賴賬、行騙者將永遠被銀行或其他商業部門拒于“信用”的大門外近年來深圳市政府深感由于信用管理滯后、個人信用缺失嚴重影響了深圳個人消費信貸等金融業務的開展銀行有錢貸不出去個人因貸款手續繁瑣又貸不到錢汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費難以刺激起來客觀上也制約了深圳經濟的發展為了將個人信用體系納入法制化軌道深圳市政府歷時兩年數易其稿擬定了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》《辦法》將個人信用信息分列為四大類一是個人身份情況包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄包括在各

商業銀行的個人貸款及償還記錄個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄這意味著個人信用的硬制度建設在深圳已先行了一步這一初步的地方法規框架填補了我國個人信用法規制度建設方面的空白在法律上具有深遠的意義北京則成立了專門對個人信用進行評估的“金誠國際信用評估有限公司”春江水暖中國個人信用制度的建設已切實地起步了難點分析個人信用制度建設的最大難點是缺乏法律環境和政策背景截止目前我國尚無一部關于信用制度的法律文件據筆者掌握的資料除國家經貿委1999年發布的關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見）外沒有任何關于信用制度的部門規章如果建立起征信系統則大量的征信工作是在消費者未知的情況下發生的這勢必涉及侵犯個人隱私權問題如果個人信用評估公司能夠獲得政府的支持可通過政府頒布政策性法規使征信行為獲得合法性否則寸步難行另外個人信用體系的建立不是一句空話首先需要對個人信用資料進行征信然后要對征信得來的數據進行處理和評估這都需要大量的投入這就有一個對個人信用資料定性的問題這些信用資料究竟是公共產品還是一般商品如果是公共產品自然該由國家來組織提供正如歐洲各國一樣；如果是一般商品則可交由民間征信評估機構來生產提供猶如美國一樣

這一問題不解決個人信用制度建設無從發展正因為個人信用評估是市場經濟必不可少的基礎制度建設之一在國內又有著廣闊的市場前景因此在我們已經加入WTO必須與國際慣例接軌的背景下在國內個人信用評估剛剛起步個人信用相關資料嚴重供不應求的市場條件下個人信用評估業勢必面臨激烈競爭首先國外資本雄厚、經驗豐富的老牌個人信用評估機構勢必長驅直入因為信用評估屬于服務貿易的范圍加入WTO后勢必對外商開放其次由于個人信用評估是一個全新的領域國家尚未頒布市場進入的規定可以說是一個完全競爭的市場國內民間商業機構也會紛紛涉足其中搶分蛋糕再次國家有關部門也有可能效法歐洲各國政府將此行業由央行或其指定機構經營納入其直接管轄之下總之目前競爭已迫在眉睫總之我國在加入世界貿易組織后有必要吸收、借鑒發達國家的信用制度以建立、完善我國的信用體系將其納入以法治國的軌道保障我國市場經濟的良性發展和健康的市場秩序而信用調查和信用管理業務的發展在很大程度上也必然會促使我國個人和企業注重自己的信用狀況從而加快中國建立信用制度的進程

第五篇：檔案的建立

檔案的建立

一.總則

1.為規范檔案管理工作，特制定本辦法。

二.公司檔案范圍

公司建檔范圍確立為：

1.公司設立、變更的申請、審批、登記以及終止、解散后清算等方面的文件材料；

2.公司股東會、董事會、監理會形成的文件材料；

3.財務、會計及其管理方面的文件材料；

4.勞動工資、人事、法律事務管理方面的文件材料；

5.經營管理方面的文件材料；

6.生產技術管理方面的文件材料；

7.產品生產、能夠消耗、安全生產方面的文件材料；

8.儀器、設備方面的文件材料；

9.基本建設、工程設計、施工、竣工、維修方面的文件材料；

10.科研、技術引進、轉讓方面的材料；

11.教育培訓方面的文件材料；

12.信息、情報方面的文件材料；

13.黨群（工、青、婦）組織方面的文件材料；

14.其他具有利用和保存價值的文件材料。

以上文件材料包括決議、決定、條例、規章制度等法規性文件，各類會議文件、重要記錄、工作計劃、工作規劃和工作總結。

公司檔案還包括聲像資料：

1.照片檔案：新聞、科技、藝術照片，由原版、翻版底片、照片、文字說明構成；

2.影片檔案：原版底片、拷貝及文字說明；

3.錄音檔案：唱片、錄音帶；

4.錄像檔案：政治、經濟、科技、文娛、廣告活動。

三.公司檔案管理體制

1.公司檔案工作，要實行集中與分散管理相結合的體制。由行政部負責主體檔案的管理，并對其他部門的檔案管理工作進行督促和指導。行政部可設立專門檔案室，配備專了、兼職行政主管分管公司主體檔案工作。

2.根據有關檔案法規規定精神，各部門形成的文件材料原則上由本部門負責立卷和歸檔，并定期向公司檔案部門移交保管。

3.公司應有庫房或場地和必要的設施及保護設備保管檔案，確保檔案的安全。暫不具備檔案案安全保管條件時，要委托有關檔案部門代為保管。

四.檔案管理工作(一).檔案材料的收集：

1.建立、健全立卷歸檔制度，確立歸檔范圍、歸檔時間、保管期限；

2.對遺缺不全的檔案，采取不同措施，積極收集齊全；

3.及時催辦理完畢的文件上交回收，在次年檢查齊全后整理立卷歸檔。

(二).檔案的歸檔、立卷與管理。

1.區分全宗，確定立檔單位。

2.分類。依據檔案來源、時間、題目、內容、字母順序分成若干層次和類別。

3.歸檔前將資料分類，分組放置在待辦卷宗內。

4.案卷排列。立卷按永久、長期、短期分別組卷，卷內文件把正文、底稿、附件請示和批復放在一起，編制案卷目錄和案內目錄，并復印出四至五份。

5.整理案卷，使之厚度適宜，控制在1cm至2cm之間，材料過窄應加襯邊；材料過寬應折疊整齊；字跡難辨認的，應附抄件；以每一案卷端正書寫標題。

6.對所有公司檔案系統排列，確定保管期限，編制檔案目錄（卡片），按一定次序排列和存放。

7.每年對檔案進行一次清理：

1.清除不必要保存的材料；

2.對破損和褪色的材料進行修補和復制。

(三).檔案的保管：

1.防止檔案的損壞，延長檔案的壽命，維護檔案的安全； 2.公司設立專門地點或專用庫房或專用文件庫保存檔案；

3.做好檔案室的防盜、防水漬、防潮、防蟲蛀、防塵、防鼠害、防高溫、防強光等工作，門窗應結實牢固。

(四).檔案的鑒定：

1.從檔案的內容、來源、時間、可靠程度、名稱等方面鑒別檔案的價值。

2.確定各類檔案的中管期限表。其中財務檔案見財務檔案保存期限表。

公司檔案保管期限分永久、長期、短期三種。介于兩種保管期限的，保管期限從長。(五).檔案的銷毀：

1.對已失效的檔案，認真鑒定，編制銷毀清冊，該清冊永久保存；

2.辦理銷毀手續，經董事會或總經理批準，方能銷毀；

3.銷毀時要有二人以上監銷，關在清冊上簽字。

1.公司終止、解散時，檔案應移交控股股東或主管部門或當地國家檔案館。

2.公司應采取嚴密管理措施，防止檔案失密和泄密。

(六).檔案借閱、利用工作

1.凡需使用檔案者，均須填寫文件調閱單，依據調閱權限和檔案密級，經各級領導簽批后方能調閱

2.案卷一般僅供在檔案室閱看，立卷的文件、資料可外借。外借的須辦理登記手續。

3.借閱期限不得超過棗星期（如三個星期），到期歸還；如需再借，應辦理續借手續。

4.借閱檔案者應愛護檔案，確保檔案的完整性，不得擅自涂改、勾畫、剪裁、抽取、拆散或損毀。借閱檔案交還時，須當面查看清楚，如發現遺失或損壞，應及時報告主管領導。

5.外單位借閱檔案，應持有單位介紹信，經總經理批準后方可借閱，且不得帶離檔案室。其抄摘內容也須總經理同意且審核后方能帶出。

6.公司內檔案利用的方式有：

1).提供檔案原件；

2).提供檔案復印件；

3).提供文獻索引資料。

7.檔案管理部門應主動向各部門、員工提供公司檔案編研信息服務，主要方面為政策信息、管理信息、產品信息、專題技術信息等。

8.檔案主管應接受公司有關部門、人員定題咨詢要求。

9.依據國家檔案、統計法律法規，做好企業檔案統計工作。

10.政府有關部門依法執行公務，需要查閱公司檔案，公司予以配合、協助。五.附則

1.檔案部門積極采用電腦信息系統對檔案進行管理，提高管理效率。

2.本辦法由行政部解釋、補充，由公司總經理批準頒行。