第一篇：預(yù)防農(nóng)民合作社貸款五大漏洞

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預(yù)防農(nóng)民合作社貸款五大漏洞

1、關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社成立的合法合規(guī)性，謹防“空殼社”

這種披著合法外衣的有名無實的合作社實際上等同與“空殼社”，其成立的目的就是獲取國家優(yōu)惠政策補貼，套取項目資金和銀行貸款，其行為已嚴重影響到其他正規(guī)合作社的誠信經(jīng)營和健康發(fā)展，威脅到中小金融機構(gòu)的信貸安全，因此農(nóng)村中小金融機構(gòu)要密切關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社的合法合規(guī)性，在積極支持正規(guī)合作社經(jīng)營發(fā)展的同時，要堅決將披著合法外衣的“空殼社”阻隔在銀行信貸資金支持體系之外。

2、關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社運作的有效性，慎防問題嚴重?zé)o發(fā)展前景的合作社

盡管大部分合作社制定了章程，設(shè)立了理事會、監(jiān)事會和社員大會等必要機構(gòu)，但由于成立時間晚，經(jīng)驗不足，不少合作社在具體運作和發(fā)揮效能方面存在許多嚴重問題，歸納起來主要表現(xiàn)在以下幾方面：

①合作意識薄弱，缺乏為社員服務(wù)精神。

②缺乏實質(zhì)性的民主管理。

③內(nèi)控制度不完善。

④盈利模式和盈余的分配方式存在不足，部分合作社利益分配混亂，股金分紅和利潤返隨意性大，不能按成員的出資額、成員與本社的交易量進行盈余分配。

⑤抗風(fēng)險能力弱。主要表現(xiàn)為：經(jīng)營規(guī)模小，注冊資金不足；會員以個人身份接觸市場，市場適應(yīng)能力弱，經(jīng)營風(fēng)險大；內(nèi)部合作不緊密，缺乏凝聚力，形不成利益共同體；資金缺乏，項目資金及優(yōu)惠補助不能及時到位；社會保障體系不健全，各種風(fēng)險保障措施（如農(nóng)業(yè)保險）不能及時跟上，阻礙了合作社發(fā)展壯大。

3、防止農(nóng)民專業(yè)合作社擠占挪用會員貸款和變相套取銀行貸款

如某養(yǎng)牛合作社所轄牧業(yè)園，銀行承諾向牧業(yè)園內(nèi)每個農(nóng)戶貸款30萬元，貸款取得后作為進入園區(qū)的條件，農(nóng)戶要將其中的 10萬元貸款交給園區(qū)進行固定資產(chǎn)投資，其余20萬元農(nóng)戶才能用于買牛及在園區(qū)內(nèi)養(yǎng)牛的費用支出；又如某養(yǎng)鹿合作社，前身是以養(yǎng)鴨為主的村集體組織，在前些年套取某銀行貸款后，養(yǎng)鴨產(chǎn)業(yè)化為烏有，銀行的養(yǎng)鴨貸款成了呆死帳，現(xiàn)在搖身一變又成了養(yǎng)鹿合作社，該合作社現(xiàn)已取得部分貸款，并還要銀行增加信貸支持。

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4、及時總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，審慎發(fā)放農(nóng)民合作社貸款

面對眾多合作社的發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要及時總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，在積極扶持的同時，采取多種措施審慎發(fā)放貸款：

一要嚴格做好貸前調(diào)查工作，對農(nóng)民合作社合法合規(guī)性及運作的有效性進行嚴格貸前調(diào)查，包括成立的合法性（機構(gòu)場所、會員構(gòu)成、章程、營業(yè)執(zhí)照情況）、運作的合規(guī)性（入社退社情況、民主管理情況、為社員服務(wù)情況、盈余分配方式等）、發(fā)展前景、誠信狀況、市場風(fēng)險等進行詳細的貸前摸底調(diào)查，形成詳盡的貸前調(diào)查報告，對不具備規(guī)定條件的“空殼社”、有嚴重問題的合作社和變相套取銀行貸款的合作社要堅決排除在外；

二要高度重視農(nóng)民合作社存在的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，成立或聘請相應(yīng)的評估機構(gòu)，對其進行貸前信用和市場風(fēng)險評估，對不具備實力、不誠信的高風(fēng)險合作社要審慎貸款；

三要嚴格把好審核關(guān)，成立專門的合作社貸款審核機構(gòu)對合作社貸款進行多方審核，審核的重點是農(nóng)民合作社的合法合規(guī)性、運作的有效性、是否存在信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，以及是否存在變相套取銀行貸款和擠占挪用會員貸款的問題等等；

四是做好貸后檢查和后期幫扶工作，積極防范貸后資金風(fēng)險；

五是樹立農(nóng)村中小金融機構(gòu)支持合作社發(fā)展的典型，對有一定實力、合法合規(guī)經(jīng)營、內(nèi)部管理完善、運行良好、有發(fā)展前景的合作社在信貸資金方面給予大力支持，并以點帶面。

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第二篇：農(nóng)民專業(yè)合作社貸款指引

山西省農(nóng)村信用社 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款指引

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理，促進農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，進一步提高山西省農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)水平，積極推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和山西省農(nóng)村信用社信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本指引。

第二條

本指引所稱的農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。

第三條

合作社貸款是指農(nóng)村信用社向本轄區(qū)內(nèi)合作社發(fā)放的人民幣貸款。

第四條

合作社貸款應(yīng)當(dāng)遵循“嚴格管理、規(guī)范操作、資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠、授信管理、周轉(zhuǎn)使用”的原則。

第五條

合作社貸款由農(nóng)村信用社根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定自主發(fā)放。任何單位和個人不得強令農(nóng)村信用社發(fā)放合作社貸款。農(nóng)村信用社有權(quán)拒絕任何單位和個人強令發(fā)放合作社貸

（二）合作社統(tǒng)一采購社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款；

（三）合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時的流動資金貸款；

（四）合作社建設(shè)標準化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運輸設(shè)備等貸款；

（五）合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第九條

合作社貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。第十條

信用貸款。是指農(nóng)村信用社通過對借款人資金實力、經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理以及償債能力等的評估，確認其信用優(yōu)良，能履約清償債務(wù)而發(fā)放的貸款。信用社一般不得發(fā)放信用貸款。

第十一條

擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十二條

以保證方式申請合作社貸款的，應(yīng)當(dāng)提供農(nóng)村信用社可接受的第三方連帶責(zé)任保證。

第十三條

以抵押方式和質(zhì)押方式申請合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》以及山西省農(nóng)村信用社擔(dān)保管理的有關(guān)規(guī)定。

辦理抵（質(zhì)）押貸款，借款人與農(nóng)村信用社在簽訂借款合同時，需相應(yīng)簽訂抵（質(zhì)）押合同，作為借款合同的附件。借款合第十九條

信用社應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用等級評定制度，根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。

合作社信用評級分為優(yōu)秀、較好、一般三個等級。具體評定辦法和標準由各市辦事處（市聯(lián)社）根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定，并報至省聯(lián)社備案。

第二十條

對合作社及其社員的信用情況實行年檢制度，并進行動態(tài)管理。

在進行信用等級管理時，應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關(guān)系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應(yīng)提高（降低）。

第二十一條

合作社的授信應(yīng)當(dāng)遵循山西省農(nóng)村信用社統(tǒng)一授信的基本原則，實行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級審批（咨詢）、一年一授”的管理辦法。授信工作每年開展一次，對合作社的授信額度進行動態(tài)管理。農(nóng)村信用社按照“誰授信、誰調(diào)整”的原則調(diào)整授信，并及時報告上級管理部門。

授信額度包括合作社自身貸款和對外擔(dān)保金額。根據(jù)其資金需求、資本金大小、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、社員人數(shù)、信用等級，按照信用社信貸管理政策確定。

第二十二條

對評定為優(yōu)秀信用等級且其社員全部為優(yōu)秀

第二十八條

貸款發(fā)放后，農(nóng)村信用社要對合作社的資金運營情況加強監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的資金歸社率達到90%以上。

第二十九條

農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加強對合作社貸款的風(fēng)險預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無變化，檢查借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。

第三十條

農(nóng)村信用社應(yīng)建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。

第三十一條

對合作社擠占挪用信貸資金，農(nóng)村信用社有權(quán)提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規(guī)定收取罰息。

第三十二條

合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產(chǎn)對貸款承擔(dān)責(zé)任。

第三十三條

各級政府部門向合作社提供的各類補償基金，必須存入農(nóng)村信用社指定的專用賬戶，風(fēng)險補償基金主要用于清償貸款損失，合作社不得擠占挪用。

第六章 罰 則

第三十四條

在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的人員應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關(guān)進行處理：

第三篇：農(nóng)民合作社

三、建立農(nóng)村專業(yè)合作社的條件

（一）有一定的產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品基礎(chǔ)；

（二）有樂于奉獻的帶頭人至關(guān)重要；

（三）至少有5人以上參加并出資，但成員要以農(nóng)民為主體，應(yīng)占80%以上，并建立相應(yīng)的組織機構(gòu)，訂立章程。

設(shè)立農(nóng)村專業(yè)合作社，應(yīng)當(dāng)向工商行政管理部門提交下列文件，申請登記：

（一）登記申請書；

（二）全體設(shè)立人簽名蓋章的設(shè)立大會紀要；

（三）全體設(shè)立人簽名蓋章的章程；

（四）法定代表人、理事的任職文件及身份證明；

（五）出資成員簽名蓋章的出資清單；

（六）住所使用證明

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他文件。

登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)自受理登記申請之日起20日內(nèi)辦理完畢，向符合條件的申請者頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。

第四篇：湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法

湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法

時間:2010-02-23 12:13來源:中國農(nóng)經(jīng)信息網(wǎng) 作者:湖北省農(nóng)村信用社 點擊:

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第一章

總 則

第一條

為規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理，促進農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，進一步提高全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）的信貸服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》、《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》（銀監(jiān)發(fā)[2009]13號）等法律法規(guī)及省聯(lián)社有關(guān)信貸管理制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱的農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，在家庭承包經(jīng)營的基礎(chǔ)上，從事同類或者相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者，依據(jù)加入自愿、退出自由、民主管理、盈余返還的原則，按照章程進行共同生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動，并在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T依法登記的互助性經(jīng)濟組織。

第三條

合作社貸款堅持“嚴格管理、規(guī)范操作、落實擔(dān)保”的原則。

第二章

貸款條件

第四條

合作社貸款的借款人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）經(jīng)工商行政管理部門注冊登記，取得《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、農(nóng)業(yè)行政主管部門認定為規(guī)范化的合作社；

（二）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所和規(guī)定比例的自有資金；

（三）具有健全的財務(wù)管理制度，能按時向農(nóng)信社報送有關(guān)資料；

（四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動，生產(chǎn)經(jīng)營有效益；

（五）信用等級在A級（含）以上，能夠提供農(nóng)信社認可的擔(dān)保；

（六）在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社開立結(jié)算賬戶；

（七）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄。主要管理人員遵紀守法，信譽良好，無不良嗜好，無逃廢銀行債務(wù)的行為；

（八）具有與合作社經(jīng)營相適應(yīng)的熟知養(yǎng)殖、種植等技術(shù)的專業(yè)人員或能夠持續(xù)、穩(wěn)定地獲得相適應(yīng)的養(yǎng)殖、種植等技術(shù)支持；

（九）理事長等主要經(jīng)營管理人員具有3年以上（含）與合作社經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的從業(yè)經(jīng)歷；

（十）農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。

第五條

合作社申請貸款前，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)對其進行信用等級評定。

農(nóng)信社對合作社進行信用等級評定應(yīng)當(dāng)參照《湖北省農(nóng)村信用社法人客戶評級授信管理辦法》的規(guī)定，以產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢、經(jīng)營規(guī)模大、品牌效應(yīng)高、服務(wù)能力強、帶動農(nóng)戶多、規(guī)范管理好、信用記錄良等作為信用等級評定的主要內(nèi)容。對于獲得縣級以上“農(nóng)民專業(yè)合作社示范社”稱號或受到地方政府獎勵以及投保農(nóng)業(yè)險的農(nóng)民專業(yè)合作社，可適當(dāng)提高相應(yīng)的信用等級檔次。

第三章

貸款用途、期限、額度和利率

第六條

合作社貸款的用途為中短期流動資金貸款，包括：

（一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）大、中型農(nóng)業(yè)機具貸款；

（三）合作社統(tǒng)一采購、配送社員需要的種苗、農(nóng)用物資等農(nóng)業(yè)投入貸款；

（四）合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時的流動資金貸款；

（五）合作社建設(shè)標準化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運輸設(shè)備等貸款；

（六）合作社用于專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的其它中短期流動資金貸款。

第七條

貸款期限。合作社貸款的期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等因素自主協(xié)商后確定，但最長不得超過3年。

第八條

貸款利率。合作社貸款的利率由承貸社根據(jù)客戶信用等級以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕浇o予適當(dāng)優(yōu)惠。

第九條

貸款額度。貸款額度根據(jù)合作社的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營收入、償還能力、擔(dān)保條件等因素確定。

對由龍頭企業(yè)控股組建的合作社，其貸款額度的核定要與龍頭企業(yè)及龍頭企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)一并按集團客戶辦理。

第十條

合作社貸款還款方式應(yīng)根據(jù)其現(xiàn)金流量特點和風(fēng)險控制要求確定還款計劃。貸款期限超過1年的，應(yīng)根據(jù)其經(jīng)營周期特點、預(yù)計收入實現(xiàn)時間分期還款。期限在1年以內(nèi)的可以到期一次性還本。

第四章

貸款方式

第十一條

合作社貸款應(yīng)提供抵押、質(zhì)押或第三人保證擔(dān)保，不得以信用方式辦理。

第十二條

以抵押方式申請合作社貸款的，抵押物必須符合《湖北省農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，在發(fā)放貸款前按規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。

第十三條

以質(zhì)押方式申請合作社貸款的，質(zhì)押物必須符合《湖北省農(nóng)村信用社貸款動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保管理辦法》或《湖北省農(nóng)村信用社存單質(zhì)押貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，在發(fā)放貸款前應(yīng)按規(guī)定辦理質(zhì)押物交付或止付、登記等手續(xù)。

第十四條

以第三方保證方式（含信用擔(dān)保機構(gòu)）申請合作社貸款的，保證人應(yīng)符合《湖北省農(nóng)村信用社貸款保證擔(dān)保管理辦法》規(guī)定的條件。

第十五條

無認采取何種擔(dān)保方式，原則上應(yīng)追加合作社的理事長及大股東提供連帶責(zé)任保證。

第五章

貸款操作程序

第十六條

貸款申請與受理。合作社首次申請貸款（含首次核定授信額度）時，須向承貸社提交書面貸款申請，同時提供以下資料：

（一）經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡以及經(jīng)相關(guān)部門核準的特殊經(jīng)營許可證，合作社章程和風(fēng)險備付金的計提制度。

（二）出資協(xié)議文件和出資到位的書面依據(jù)，其中現(xiàn)金出資應(yīng)繳存承貸社并監(jiān)督支付（已支付的使用的應(yīng)提供相關(guān)憑證），實物出資應(yīng)辦理相關(guān)確認手續(xù)。

（三）經(jīng)成員代表大會出具的具備法律效力的同意借款的書面意見，擔(dān)保人同意提供擔(dān)保的有效決議和合作社控股（主要）股東自愿承擔(dān)連帶保證責(zé)任的承諾書。

（四）法定代表人的有效身份證明及合作社成員的身份證復(fù)印件，法定代表人及主要經(jīng)營管理人員的從業(yè)經(jīng)歷及相關(guān)證明材料。

（五）農(nóng)信社要求提供的其他資料。

合作社續(xù)貸款時，尚在有效期內(nèi)的資料可不重復(fù)提供。

第十七條

貸款調(diào)查。合社貸款調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）合作社基本情況。核實、掌握合作社注冊資金到位的情況、成員入股的意愿及成員家庭財產(chǎn)、家庭生產(chǎn)經(jīng)營收入和生產(chǎn)支出、結(jié)余。

（二）合作社的經(jīng)營管理組織結(jié)構(gòu)，核實、掌握理事長等管理人員和大股東的家庭財產(chǎn)情況。

（三）核實與上下游企業(yè)簽訂協(xié)議的真實性。

（四）合作社及成員生產(chǎn)經(jīng)營項目的生產(chǎn)場所、條件和規(guī)模。

（五）生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、信用狀況、還款能力和意愿。

龍頭企業(yè)控股的合作社申請貸款，須對龍頭企業(yè)與合作社進行統(tǒng)一調(diào)查。

調(diào)查人員要根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報告。報告必須充分提示風(fēng)險，提出防控措施，明確貸款額度、擔(dān)保條件、貸款定價、貸款期限和還款方式等意見。

第十八條

貸款審查審批。貸款審查審批按照《湖北省農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法》及有關(guān)信貸管理制度的規(guī)定執(zhí)行。

第六章

貸后管理及風(fēng)險控制

第十九條

加強資金監(jiān)管。客戶經(jīng)理要逐筆監(jiān)督信貸資金的使用，對大額資金支付應(yīng)實行審批制，確保信貸資金按借款合同和合作社提供的購銷協(xié)議約定專賬支付，不得使用現(xiàn)金進行結(jié)算。在牲畜（禽）及苗木、化肥、農(nóng)藥、飼料等產(chǎn)品購進時跟蹤資金流向，盤點核對購進產(chǎn)品數(shù)量、質(zhì)量；在產(chǎn)品銷售時應(yīng)監(jiān)督銷售收入全部歸承貸社賬戶，確保信貸資金在合作社成員間和產(chǎn)業(yè)上下游間的內(nèi)部流動，嚴格資金挪用于與此無關(guān)的其他支出。

第二十條

開展日常維護工作。客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)生產(chǎn)周期，及時掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，至少每月現(xiàn)場查看一次借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，凡可能給貸款資金構(gòu)成風(fēng)險的情況發(fā)生，應(yīng)及時預(yù)警并采取應(yīng)對措施。

第二十一條

加強貸款償還管理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的還款計劃，提前跟蹤資金渠道來源，督促借款人按約定歸還貸款。

第二十二條

掌握成員退社情況。合作社在獲得貸款后成員退社的，要按其退股比例調(diào)減對該合作社的授信額度并收回相應(yīng)貸款額。

第二十三條

建立與政府及相關(guān)職能部門的定期聯(lián)系制度，通報合作社貸款的發(fā)放情況、擔(dān)保及使用情況，了解掌握合作社的生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，共同做好對合作社貸款的使用和資金回流的監(jiān)管工作。

第七章

附 則

第二十四條

合作社成員向農(nóng)信社申請貸款的，按照《湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條

各市、州、縣信用聯(lián)社可按照本暫行辦法要求，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H制定實施細則，報省聯(lián)社信貸管理處備案。

第二十六條

本辦法由湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋和修訂。

第二十七條

本辦法自公布之日起實施。(責(zé)任編輯：聯(lián)合體信息中心)

第五篇：民營企業(yè)薪酬管理的五大漏洞

中國最權(quán)威的企業(yè)管理學(xué)習(xí)門戶網(wǎng)站

從目前的情況來看，華爾街面臨著削減成本并著手應(yīng)對高額薪資水平的壓力，為了更好的應(yīng)對盈利水平不斷下滑的窘境，該公司不得不通過裁員以及下調(diào)薪資水平的方式來處理。從過去的傳統(tǒng)來看，營業(yè)收入實現(xiàn)增長時，華爾街為了確保薪資和營業(yè)收入的水平不變會上調(diào)薪酬管理水平。

一、沒有形成合理的薪酬制度

在中國，大多數(shù)民營企業(yè)都未建立合理的薪酬制度，薪酬制度的缺失往往影響人力資源各個制度有機結(jié)合，不能充分發(fā)揮企業(yè)人力資源各個制度的功能，甚至發(fā)生矛盾，從而大大影響企業(yè)人力資源管理效果。甚至有些企業(yè)老板僅憑談判情況與以往經(jīng)驗定奪員工的薪資標準，缺少科學(xué)性，致使企業(yè)員工薪酬標準不統(tǒng)一，在進行薪酬決策時，主觀因素作用大，沒有科學(xué)依據(jù)。究其根源主要有兩方面：第一，民營企業(yè)尚沒有認識到要建立薪酬制度的必要性。第二，企業(yè)缺乏專門從事人力資源管理的專業(yè)人員。對人力資源的管理大部分是由非專業(yè)人員進行，其結(jié)果是力不從心。

二、薪酬要素比例失衡

企業(yè)薪酬一般由基本工資、績效工資、獎金和福利、津貼等部分組成。在一些民營企業(yè)中，往往對福利這一薪酬要素缺乏足夠的重視。企業(yè)員工在薪酬方面會有不同需求，薪酬要素結(jié)構(gòu)不合理往往影響企業(yè)的薪酬體系在運行過程的靈活性，無法形成對員工的短、中、長期激勵效果。甚至在很多中小民營企業(yè)，沒有進行自助福利的設(shè)計，致使激勵效果很差。有些企業(yè)績效工資比例過低，而固定工資比例過高，影響了薪酬激勵作用的有效發(fā)揮。

三、薪酬分配政策不合理

由于缺乏競爭的環(huán)境，同時受企業(yè)規(guī)模的限制，中小民營企業(yè)員工薪酬水平從整體上低于市場平均水平，再加上企業(yè)為了降低成本，往往對薪酬加以控制，致使多數(shù)中小民營企業(yè)的薪酬政策不合理，在進行薪酬分配時，企業(yè)不依據(jù)員工對企業(yè)貢獻程度，而僅僅以員工所處級別及工作內(nèi)容作為分配標準，致使中小民營企業(yè)薪酬管理缺乏競爭力，很難招收或留住優(yōu)秀人才。

四、缺乏有效的薪酬管理激勵機制

雖然績效工資制是中小民營企業(yè)普遍采用的形式，但實際上員工的工資沒有真正同員工的績效結(jié)合。由于缺少科學(xué)合理的績效評價標準，無法對員工的工作貢獻科學(xué)準確地衡量，薪酬與績效不相匹配導(dǎo)致員工工作效率下降，大大減弱薪酬的激勵功能。另外，中小民營企業(yè)薪酬制度缺乏長期員工激勵機制，一些中小民營企業(yè)管理層往往難以摒棄“重物質(zhì)，輕人力”的觀念，認為員工的高付出勞動都能通過即時高薪酬補償，認識不到人力資本的增值潛力，忽視人力資本長期投入，薪酬制度缺乏長期激勵機制。

五、薪酬分配缺乏公平性

由于種種原因，多數(shù)民營企業(yè)尚未建立全面、完善的薪酬管理制度，企業(yè)老板在員工應(yīng)聘時或與之談判后，憑經(jīng)驗及個人喜好決定員工的薪酬，主觀隨意性較大，致使企業(yè)內(nèi)部員工工資標準不規(guī)范。民營企業(yè)內(nèi)部薪酬管理體系的不規(guī)范現(xiàn)象，造成企業(yè)內(nèi)部同工不同酬或者同酬不同工的問題，這使職工心里感到不公平，使員工沒有認同感與歸屬感，影響了工作積極性。