第一篇：銀行信貸資金流向監控現狀

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銀行信貸資金流向監控現狀、問題與建議

施韜

摘 要：目前商業銀行信貸資金流向監控主要以銀監會的“三個辦法一個指引”為基礎框架，各行根據自身情況，制定了具體措施和管理辦法。但在實際執行過程中，普遍面臨著諸多困難，執行效果欠佳。本文建議通過改進“受托支付”管理辦法，借助征信系統加強事后管理，來完善當前信貸資金流向監控。

關鍵詞：銀行信貸；資金流向；監控

當前國內外經濟金融形勢極其復雜，宏觀調控面臨穩增長與調結構的雙重壓力。人民銀行堅持實施穩健貨幣政策，保持定力，加大定向調控力度，盤活存量，用好增量，以促進經濟企穩回升和實現經濟結構調整。在此背景下，確保信貸資金流向的合規性顯得尤為重要，否則宏觀調控方向很可能會被偏離，且信貸資金風險隱患也可能加大。

一、商業銀行監控信貸資金流向的主要措施和管理辦法

在信貸資金流向監控上，目前銀行主要執行銀監會規定的《流動資金貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》（即“三個辦法一個指引”）。據調查，各銀行在“三個辦法一個指引”基礎上，根據自身情況，都制定了具體措施及內部管理辦法，對資金流行進行持續監控和管理。

以某國有銀行為例，其主要措施有：一是完善貸款資金支付管理。對受托支付、自主支付的條件和標準及貸款資金支付所需資料進行具體明確，要求對所有項目貸款、1000萬元以上的流動資金貸款的資金支付必須實行受托支付，并在信貸管理系統中進行剛性控制。同時，確定了貸款受托支付的目標必須達到90%以上，加強對貸款資金“第二手”及后續支付進行連續監測管控。二是規范借款人帳戶管理。在借款人結算資金帳戶外，專門開立貸款發放及專項資金帳戶，建立結算資金、貸款資金及專項資金的分賬管理模式，監控貸款資金合規使用。三是設置專業部門及專門崗位。一級分行在信貸管理部專門設置信貸監督執行部，作為信貸管理部的附屬機構進行管理，配備專人，專司對貸款前提條件及貸款資金支付的審核監督。二級分行設置專崗，專職從事信貸監督執行工作。四是實行系統功能改造。一方面，在信貸管理系統中對貸款資金的支付管理功能進行改造，在貸款發放時，對受托支付的交易對手戶名、賬戶、金額、用途等要素進行控制。另一方面，專門開發了對企業貸款資金流向監測的查詢系統，授權監測人員按照指定條件進行查詢。五是加強持續監督管理。要求在貸款發放后的5日內監測貸款資金的支付和走向情況，監督貸款資金是否按照原審批的用途合規使用。對監測中發現的問題，及時下發核查整改通知書，督促經辦行認真整改。同時按月對貸款資金支付監督情況進行通報，對貸款資金受托支付率、法人貸款資金支付合規率、信貸監測檢查發現問題整改率等納入信貸管理考核指標，實行綜合考核評價。

其他銀行都采取了類似的措施，只不過在細節上存有一些差異。大體上的一些其他措施還有：一是建立信貸資金走款監測臺賬制度，對信貸資金進行逐筆監控、逐筆核實；二是建立分帳管理模式，貸款發放、支付和還款通過專門帳戶辦理，同時要求借款人不得通過網銀、委托收款、通存通兌等方式使用信貸資金；三是加強回籠資金的異常情況監控，如發現信貸資金回流等違規行為，對客戶經理給予處罰；四是實行貸款發放和支付的流程精細化管理，審查人員對借款人所提供的交易合同進行審核，放款人員審核合同要素、放款資料是否齊全；五是開展貸后檢查，分為首次貸后檢查、常規貸后檢查、續授信貸后檢查及貸后抽查。

二、當前信貸資金流向監控中存在的問題

盡管各金融機構都制定了從形式上看都較為完善的辦法和規定，但實際執行中存在諸多困難，執行的效果也不理想。

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（一）從實踐來看存在諸多困難

1、實行資金集中管理的集團類企業，難以實現貸款資金監控。資金集中管理的集團企業，其下屬企業信貸資金和銷售收入歸集到集團帳戶上，統貸統支，貸款行帳戶往往是零余額。由于貸款資金不是直接由貸款企業支付給交易對手，而是由母公司來負責統一調配支付，因此銀行對其資金支付的真實性很難把握。此外，該類客戶往往也是各行優質客戶，較為強勢，因而難于溝通。

2、銀行被動支付信貸資金造成無法有效監控資金流向。貸款客戶的信貸資金賬戶尚有余額的情況下，企業通過收款銀行“順進”支票提示付款，如支付對象、用途不符合提款審批意見且貸款客戶自有資金又不足以支付時，銀行無法以貸款用途不符為由辦理拒付，從而形成貸款的被迫挪用，僅靠事后追償，增大了銀行管理的成本和難度，且追償效果也無法保障。

3、對貸款資金真實用途的甄別存在較大困難。由于存在信息不對稱，銀行在形式上對貸款資金用途進行了調查和核實后，很難再繼續根據資金支付情況進一步核實物資采購、運輸和入庫等情況，僅從一般性購銷合同、支付協議和相關資料來判斷資金流向是否真實合理具有很大局限性。

4、貸款資金的連續性監測難度大。由于大部分企業資金收付結算量大，貸款資金的支付往往涉及不同客戶、不同帳戶和不同銀行，給監測工作帶來很大不便。銀行普遍反映，信貸資金一旦跨行流出，便很難再對資金流向進行有效監測。

5、流動資金貸款額度難以準確測算。根據《流動資金管理暫行辦法》中的規定，對企業流動資金貸款授信總額，應根據提供的公式進行測算，并不能超過測算額度。而實際操作中，由于中小企業財務制度不健全，財務核算不夠規范，部分營運指標不夠穩定，銷售增長指標難以估算，進而導致實務中依據確定授信額度后進行倒推測算流動資金需求量的現象較為普遍。部分銀行反映，如果按照公式計算，企業就沒有信貸需求，基層銀行只能通過人為調整一些參數進行測算。

6、非牽頭行在銀團貸款中很難監控資金流向。銀團貸款只有牽頭行才具備條件對貸款進行支付管理和用途監管，如鐵道部所屬的武廣鐵路客運專線有限責任公司所承建的武廣高鐵項目采用銀團貸款，銀團成員按比例將貸款資金轉到牽頭行帳戶，牽頭行負責對貸款的集中使用、集中償付實行監管。

7、網銀等現代電子支付技術的發展加大了資金監控難度。企業可以利用現代電子支付的便利性，采用化整為零等各種辦法來規避銀行貸款資金的管理和監控，尤其是對于小微企業而言，資金在對公帳戶與企業主個人帳戶之間流轉的現象較普遍，使得資金監控更加困難。

（二）從效果來看存在一些負面效應

調查發現，在當前貸款資金流向監控框架下，尤其對于中小企業而言，其貸款實際用途很難對接約定的借款用途，在時間上，由于存在諸多審核環節，也無法滿足企業的及時需要。這導致企業往往被迫采用各種方式、利用各種渠道，完成銀行監控的表面真實性，使得銀行難以監控資金的真實流向，從而造成了一些負面效應。例如，受托支付制制度安排與企業實際經營要求往往脫節，這一方面增添了企業運用資金難度。各項監控審批制度導致貸款資金實際到位時間滯后，不能在實際節點進行支付，企業只能另行籌資付款，而銀行按照合同規定再次支付后，交易對方很可能拒不退款、延遲退款或者采取繼續供貨，企業面臨風險較大。另一方面也放大了銀行資金風險。企業采用虛假合同和營業稅發票獲取貸款資金，資金進入虛假交易對手帳戶，反而加大信貸資金風險。

三、相關建議

（一）改進“受托支付”管理辦法

受托支付有利于防范信貸資金挪用風險，但如果規定的條件和標準過于苛刻，反而會增發表吧————專業論文發表組織，誠信可靠快速發表。長期有核心期刊論文轉讓！發表吧————專業論文發表組織，誠信可靠快速發表。長期有核心期刊論文轉讓！

加企業違規的風險，為此，金融機構要在貸后資金管理和企業資金運轉之間尋求平衡。企業生產經營情況千差萬別，不能千篇一律強求一致。金融機構要在把握風險底線的原則上，適當靈活確定受托支付金額的最低標準，允許企業在受托支付和自主支付之間做出選擇，為企業生產經營創造便利的資金使用環境。

（二）借助征信系統完善資金流向監控管理

目前金融機構資金流向監控主要注重事前和事中管理，在事后管理上，即便發現違規現象，金融機構也只能采取有限措施進行制止，沒有有效懲戒手段。如果將借款人違規使用信貸資金的情況納入征信系統，將其作為企業誠信的一部分反映出來，金融機構就能在整體上采取有效手段，比如取消違規企業的信貸授信主體資格等，企業的違約成本就會大大增加，從而促進借款人自覺地在規定范圍內使用信貸資金。

（三）完善流動資金貸款額度測算方法

按照行業或者規模的不同，進一步細化相關測算標準或者建立測算模型，適當放寬額度范圍，可給出一個額度區間，以便于銀行根據實際情況確定。

參考文獻

[1]陶士貴，葉亞飛.資金利用率、銀行信貸流向及其金融風險控制[J].改革，2013，（7）：58-65.[2]中國銀行業監督管理委員會.流動資金貸款管理暫行辦法[EB/OL]，中國銀監會網站，http：//，2010-2-20.[3]中國銀行業監督管理委員會.個人貸款管理暫行辦法[EB/OL].中國銀監會網站，http：//，2010-2-20.[4]中國銀行業監督管理委員會.固定資產貸款管理暫行辦法[EB/OL].中國銀監會網站，http：//，2009-7-27.[5]中國銀行業監督管理委員會.項目融資業務指引[EB/OL].中國銀監會網站，發表吧————專業論文發表組織，誠信可靠快速發表。長期有核心期刊論文轉讓！

第二篇：積極促進信貸資金流向農村

積極促進信貸資金流向農村

陳先強《 人民日報 》（2010年05月06日 07 版）

金融是現代經濟的核心。農村金融發展滯后，是我國農村發展相對落后、城鄉差距擴大的重要原因之一。改變農村資金外流的局面，促進信貸資金流向農村，對于促進農村經濟發展、形成城鄉經濟社會發展一體化新格局具有重要意義。

資金外流是農村金融存在的突出問題。長期以來，農村信貸資金大量外流問題比較突出。從存貸總量結構看，農村金融機構存多貸少，存貸比下降，存貸差不斷擴大，對“三農”的信貸投入增量減少；從資金流向結構看，農村金融機構信貸資金流向城市的趨勢明顯，加劇了金融資源在城鄉配置的失衡；從資產結構看，農村金融機構信貸資產質量不高，財務狀況令人擔憂，農業貸款風險高，虧損嚴重，經營困難。農村信貸資金大量外流，嚴重制約了農村經濟發展。針對這種狀況，今年中央一號文件強調，“進一步完善縣域內銀行業金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款政策”。貫徹落實這一精神，解決農村資金外流問題，加快構建農村資金回流機制，是推進農村改革發展的當務之急。

構建農村信貸資金回流機制。解決農村資金外流問題，進一步優化資源配置，需要形成有效的農村信貸資金回流機制。首先，建立信貸資金回流農村的激勵機制，引導信貸資金向“三農”流動。在政策上，鼓勵農村金融機構在當地吸收存款、在當地放款，并設定所吸收存款投入“三農”的比例。其次，發揮經濟杠桿的調節作用。通過稅收等優惠政策，引導農村金融機構增加對農業的信貸投入；發揮財政轉移支付作用，落實農業補貼政策，吸引更多的資金投向“三農”；利用價格機制調節生產要素的供求，引導信貸資金流向。第三，加強宏觀調控，促進金融資源在城鄉之間合理配置。人民銀行可以運用選擇性貨幣政策工具，如采取直接信用控制、間接信用指導等措施調控資金流向，促使形成農村存款留在農村的機制。第四，找準農村金融機構與“三農”發展的利益共同點。建立由政策性金融、商業性金融、合作性金融和新型農村金融機構等金融機構組成的，多層次、多樣化、適度競爭、相互補充的農村金融組織體系，鼓勵和支持各類金融機構創新農村金融產品和服務，為農村經濟社會發展提供全方位、多渠道、多層次的金融服務。

建立農村信貸風險補償機制和保障體系。形成農村信貸資金回流機制，需要建立和完善農村信貸資金風險補償機制和保障體系，進一步鞏固農村信貸資金回流的基礎。一是完善擔保體系。應加快成立由政府出資或支持的縣域信用擔保中心，發揮其集政策性擔保與商業性擔保于一身、融中小企業擔保與農業擔保于一體的綜合擔保職能作用，以有效解決“三農”融資擔保難問題，降低信貸支農風險。二是完善農村保險服務體系。農業保險作為農村金融體系的重要組成部分，對保護農業生產、保障農民利益、加快社會主義新農村建設具有重要作用，也能夠為農村信貸資金提供安全保障，從而促進農村信貸資金回流機制形成。目前，由于尚未建立巨災風險分散機制以及缺少財政政策扶持等多種原因，農業保險風險大，經營成本和賠付率高，回報率低，有的農業保險業務甚至持續虧損、日趨萎縮，導致涉農產業防災避險能力十分低下。因此，有必要拓寬農業風險的分散渠道，建立多元化的農業保險投保模式，完善農業災害風險轉移分攤機制。可以將發展農業保險作為一種新的支農方式納入農業支持保護體系。同時，積極借鑒國際農業保險制度設計管理技術，從財政補貼、定價原則、風險補償和轉移等多方面加大對發展現代農業保險的支持。

第三篇：關于銀行信貸資金流入股市的界定

關于銀行信貸資金流入股市的界定、風險評價及其建議

2002年03月19日14:21 作者：安薇

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去年，人民銀行、中國證監會為加強金融監管，防止銀行信貸資金違規進入股市等有關問題，先后查處了一些銀行和證券機構。就此問題，結合實際情況，談談有關銀行信貸資金流入股市的界定、風險評價及其建議。

一、關于銀行信貸資金進入股市的界定

目前，我國我銀行信貸資金流入股市的主要渠道：(1)企業假借發展生產和商品交易名義到銀行辦理貼現，套取銀行信貸資金進入股市；(2)企業通過正常手段取得銀行信貸資金用于生產經營，而將一部分銷貨款和其它資金用于證券投資，實質上是擠占挪用銀行信貸資金直接或間接進入股市；(3)企業占用銀行信貸資金發展生產，將一部分自有資金委托券商投資理財，獲取高額利差；(4)銀行信貸資金貸給證券公司所屬經濟實體，然后再劃轉給證券公

司，間接近入股市；(5)證券公司直接向銀行拆借資金；(6)證券公司向銀行辦理股票質押融

資；(7)一部分個人消費信貸和小額質押等無明確用途的信貸資金。但是，在實際查處過程

中很不容易操作，不僅缺乏法規依據，而且如何界定存在很大分歧。中國人民銀行(含中國

證監會)出臺的有關禁止銀行信貸資金違規流入股市方面的政策法規，除了有關《基金管理

公司和證券公司進入銀行間同業市場管理規定》以及《商業銀行法》、《證券法》的個別條

款涉及外，專門為此制定的，只有《關于嚴禁國有企業和上市公司炒作股票的規定》(國務

院證券委、中國人民銀行，國家經貿委99年5月21日聯發)和中國人民銀行(銀發［1997］245

號)《關于禁止銀行資金違規流入股票市場的通知》兩個文件。《規定》中第一條：“國有

企業不得炒作股票，不得提共資金給其他機構炒作股票，也不得動用國家銀行信貸資金買賣

股票”。“本規定所稱炒作股票是指在國務院主管部門規定的期限內買入股票又賣出，或者

賣出又買入的行為”。第四條：“國有企業和上市公司只能在交易所開設一個股票賬號(A股)，必須用本企業(法人)名稱。嚴禁國有企業和上市公司以個人名義開設股票賬戶或者為個

人買賣股票提供資金”。《通知》中第六條“銀行不得貸款給企業買賣股票，若發現企業占

用貸款買賣股票(包括認購新股)，銀行要立即收回貸款，并在一定期銀內對違規企業停止貸

款，由企業的行政主管部門追究企業領導人的責任”。除此之外，沒有其他實施細則和具體

解釋。這就給實際檢查過程中，如何界定銀行信貸資金流入股市或銀行信貸資金違規流入股

市帶來若干問題：

(1)企業從銀行辦理貼現取得貸款后，借給證券公司，證券公司沒有炒作股票或認購新股，而是用于清償債務，能否界定流入股市?能否界定為違規?

(2)企業占用銀行多少貸款或企業自有資金與貸款占多大比例應該界定為違規或擠占挪用”

關于第一個問題有三種意見：

(1)銀行信貸資金流入證券公司，但沒有從事證券交易不應界定為流入股市。

(2)信貸資金進入證券會公司賬戶，哪一筆用于證券自營買賣、新股發行申購，哪一筆用于證券回購、歷史遺留問題，很難區分。但是有一點是明確的，回購和歷史遺留問題，多數資金被證券公司占用，應從每年證券公司盈利中或減持手中持有的股票及其他戰款來逐步償還。證券公司從企業拆來資金，用于償還回購和歷史遺留問題，實際上等于證券公司自營證券買賣和新股發行認購所需資金繼續占用或增加。因此，只要證券公司從有貸款的企業融資，進入證券公司賬戶就應認定為進入股市。

(3)無論證券公司是否炒股或還債，國家沒有規定禁止證券機構向企業借款的融資行為，企業擠占挪用銀行信貸資金，其責任在企業一方。

關于第二個問題一般則認為：

(1)企業占用銀行信貸資金的額度大于炒股資金的額度應界定為銀行信貸資金違規進入股市。

(2)企業占用銀行信貸資金的額度等于或小于炒股資金的額度，一般則用“所有者權益-固定資產凈值-長期投資-遞延資產-應收預付凈額”來估算，所有者權益出現負數或為零，則界定企業擠占挪用銀行信貸資金。

以上界定辦法只是一種主觀意斷行為，是否界定為銀行信貸資金進入股市或違規，至今尚未有法規性文件，有待進一步研究確立。

二、對銀行信貸資金流入股市潛在風險的評估

(一)中國股市潛在巨大金囊恢直硐中問健Ｋ舊砦藜壑等茨芄桓鐘姓嘰礎笆Ｓ嗉壑怠被虺啤霸鮒怠保⒕哂兇隕磯懶⒌募壑翟鮒翟碩媛傘９善弊魑恢秩謐使ぞ擼謐時凈酃討蟹⒒恿司藪笞饔謾７裨潁タ孔時鏡幕郟時局饕宸⒋錒也豢贍茉詼蘭蛻習胍毒筒餃胂執ひ禱緇帷５牽鐘兇帕硪幻媯賜痘浴Ｍ痘謔諧【梅ㄔ蛑惺遣豢殺苊獾模槍韌痘突岵菽Ｔ諦檳庾時局信菽煞植歡霞又兀突岬賈屢菽謾＞」芘菽彌兩襠形拮既范ㄒ澹撬緇峋梅⒋吹奈：κ僑慫彩兜摹Ｔ繚詼蘭投耆耍攔桃狄腥戎雜謚と蹲剩罅啃糯式鶩兜礁叻縵盞墓善筆諧∩希鈧盞賈律賢蚣乙械貢眨⒘巳甏瀾縲躍夢；＞攀甏釁冢土忠杏捎諞幻嘸噸霸憊韌痘甘諢醵撇攀甏氈鏡謔笊桃狄小焙５勞刂騁泄乇眨涎墻鶉諼；鵲齲鬩災檔夢頤墻杓Ｖ泄墑蟹⒄怪兩褚延惺甓啵淇繚絞椒⒄棺咄炅宋鞣焦倚梟習倌曄奔淶睦方蹋災泄甑木梅⒄蠱鸕攪聳種匾耐貧饔謾５牽泄墑幸燦釁渥隕淼奶氐愫痛噯跣浴Ｆ渲校饕氐闃瘓褪侵泄墑忻揮寫蠊婺５耐庾式槿搿Ｕ庖彩俏頤敲揮惺艿蕉涎墻鶉諼；秩諾鬧饕蛑弧Ｋ醬噯跣裕侵鋼泄墑寫鈾ド哪翹炱穡痛信ê竦募蘋煤托姓稍ど剩芄液旯劬謎哂跋焱笥謐隕矸⒄乖碩媛傻淖饔茫痘鄖浚娣緞圓睿痹詵縵沾蟆＞潘撓小傲曬ⅰ弊癯垂諢酰賈灤磯嚶脛喙氐慕鶉諢剮緯紗罅坎渙甲什Ｐ以說氖塹筆閉τ詮醫羲跽喲罅Χ紉種仆ɑ跖蛘偷拇蟊塵爸攏揮幸⒋竺婊慕鶉詵縵鍘＞帕晟蝦９芍敢歡褥?1200點，人民日報發表特約評論員文章，此后股指一直徘徊在900點上下。在此后兩三年里，上海股指震蕩上行，2000年沖向2100點，2001年五月份，再次挑戰歷史新高，達到2200多點。客觀上講，股指震蕩上行與整個國民經濟走出低谷和擴大內需，促進經濟增長第一系列國家方針政策的導向是一致的。股市是國民經濟的晴雨表。但是，過度投機的股市是不能真實、客觀地反映實質經濟的發展態勢。主要依據：(1)近十年來，國民經濟年均增長8%左右，而滬深兩市股票市值卻平均增長37.5%。其中，2000年滬深兩市總值已超過4.6萬億元，占GDP的

比重達到50%，兩市綜合指數分別比年初上漲52%和58%。(2)從上市公司業績看，滬深兩市上

市公司的利潤平均不到6%，平均凈資產收益率由93年的14.72%下降到2000年的7.93%左右，跌幅達50%，平均每股收益由93年的0.35元下降到2000年的0.21元，跌幅超過43%。2000年上

市公司整體業績雖然好于上年，但虧損家數和虧損額增大。2000年滬深兩市共有96家上市公

司虧損，比上年增加19家，虧損額39.49億元，也比上年有所擴大，而且隨著監管力度不斷

加大和年報審核制度的日趨完善，這種虧損勢頭將蔓延下去，尤其是一些早期上市的公司，多為歷史遺留問題，潛在虧損將陸續暴露出來。(3)從個股行情看，2000年受美國納斯達克

指數影響，所謂“火爆行情”已經達到登峰造極的境地。“億安科技”和“中科創”兩種股

票一度被莊家從十幾元抬到126元和84元左右，被中國證監會調查消息披露后，連續下跌十

多個跌停板，這是古今中外極為少見的，給廣大中小投資和一些跟莊機構帶來很大損失。另

外，2000年爆炒ST、PT股票，市盈率大到2000多倍，每股收益最高凈虧損3.25元，其股票股

價仍達十幾元乃至二十幾元。這種越虧越炒的現象極不正常。(4)從投資收益上看，2000年

股票投資收益70%來自于一級市場的新股申購，且集中于少數機構投資者和大戶。中小投資

者在二級市場上獲得的收益不足30%。確切地說，真正來自由上市公司回報收益的不足印花

稅和傭金等交易成本的10%。也就是說，這種來自于上市公司的投資回報收益不足銀行存款

利息的一半。

(二)銀行信貸資金違規流入股市是最大的金融風險

如前所述，由于中國股市的不規范性、投機性、和脆弱性，決定它的風險來自于多方面：制度性風險、上市公司經營風險、監管體制風險、股本結構不合理，信息披露不規范等等。但是，最大的風險來自于銀行。銀行是經營貨幣的特殊企業，以“效益、安全、流動”為原則。我國銀行業目前擁有10萬億元的信貸資產。其中，不良資產占20%多，大大超過國際公認的正常標準；對城鄉居民負債6.4萬億元，占負債總額的48.2%。比西方發達國家商業銀行高出近一倍多，占我國GDP的71.6%。6.4萬億元的高債，實際上是城鄉居民潛在的社會購買力，在低通漲時期，保持相對穩定。只要不出現通貨膨脹，這種潛在購買力暫時對社會的穩定不會構成威脅。巨額不良資產導致我國金融業成為高風險行業，占我國銀行貸款60%的國有

獨資商業銀行不良信貸資產達1.8萬億元，占貸款的30%以上，巨額信貸資產已經使銀行經營

步履維艱，風險加大。但是，目前最大的風險還不是來自于爭業對城鄉居民的高負債和巨額

不良資產。據某網上資料，(1)2000年違規流入股市的銀行信貸資金起碼有1000億元，占兩

市年股票流通市值的6.25%；(2)另據不完全統計，經由中國人民銀行批準的券商去年僅上半

年從銀行同業拆借市場拆入資金累計217筆，975.85億元，拆出僅一筆6.4億元，凈拆入969.45億元；(3)23家大券商獲準辦理股票質押業務并于銀行簽署股票質押貸款協議，加上銀行

為券商的投資銀行業務進行融資，保守估計100億元。上述三項流入股市的銀行信貸資金合

計近2100億元，約占2000年底股票市值的13%，這里面還沒包括23家券商下半年拆借資金的

數量，實際所占比重還要高。這比我們典型調查計算出來的10.1%的比例至少高出3個百分點

。其中，違規信貸資金所占比重比我們典型調查計算出來的比例4.3高出1.95個百分點。遼

寧省券商沒有一家獲準進入銀行同業拆借市場和開辦股票質押貸業務，全國性大商駐遼寧省

分支機構，按規定也不得進入銀行同業拆借市場和開辦股票質押貸業務。所以，我們典型調

查計算出來的10.1%的比例，不包含券商拆入資金和股票質押兩種，低于全國的13%的比例是

正常的。其中，我們典型調查出來違規信貸資金流入股市的比例也低于全國6.25%的比例，主要是因為界定的標準存在分歧所致。因此說，就全國而言，銀行信貸資金流入股市約2100

億元，占滬深兩市股票總市值的13%以上，是比較符合實際的。銀行業涉足證券市場潛在巨

大風險，但是風險程度有多大，國際上至今還沒有統一計算方法和衡量標準。從三十年代世

界性經濟危機，上萬家銀行倒閉到巴林銀行破產、八十年代日本泡沫經濟的產生以及97年東

南亞金融危機的爆發，有一個共同點，就是大量銀行信貸資金介入股市，推動股市(包括其

他金融衍生產品)大幅度上揚，使虛擬資本價格大大背離實質經濟的增長，形成大量泡沫。

一旦泡沫破滅，股指狂跌，一些受“泡沫”牽連的企業，銀行，證券公司等紛紛破產，形成

金融機構大量的呆壞賬。近幾年，國際上銀行正向“全能銀行”過渡，以美國為代表的西方

國家大多實行金融混業經營制度。但至今金融分業經營與混業經營的政策爭論十分激烈，尤

其是美國。其中，爭論焦點之一，是銀行涉足證券業的風險問題。多數人認為，只要銀行信

貸資金流入股市(含其他金融衍生產品)不超過總值的10%，一般來說風險不大。如果按照這

一標準來衡量，我國目前銀行流入股市的信貸資金已大大超過這一比例，風險程度不言而喻

。當然，如果扣除違規進入股市1000億元信貸資金，則不超過10%，應視為比較正常。

三、政策與建議

(一)保持政策的連續性和穩定性

我國股市之所以波動大，投機性強，很大程度上是由于我國的宏觀政策“忽冷忽熱”所至。不能因為股市低迷，跌破發行價、配股價，企業上市籌資困難等問題，推動市場擴容，而刻意去啟動股價，放棄或忽略對違規行為的監管；在股市狂漲時，則加大查處力度，甚至動用行政命令手段干預，刻意打壓股市。中國證監會顧問梁定邦先生說得好，“監管不能搞運動”。加強市場監管，查處違規法行為，是一個長年累月的日常工作。作為“游戲規則”的制定者和裁判者，不能時松時緊。否則，對股市穩定發展不利。監管應貫徹證券市場發展的全過程。

(二)盡快建立健全相關法規或實施細則

目前，證券公司拆入資金和股票質押融資是否違規已有明確規定和界定標準，但是，調查過程中發現，大量流入股市的銀行信貸資金是通過企業作為中介發生的。證券公司避開銀行，直接向企業融資，盡管有些融資行為明顯與貸款銀行有內在關系，但在法律程序上，很難認定。尤其是企業，占用銀行多少貸款，算擠占挪用。一筆貸款進入企業，與企業自有資金混用，哪一筆用于生產，哪一筆用于炒股，一但界定企業擠占挪用信貸資金炒股，貸款銀行負有什么責任等等，給監管和查處帶來諸多不利，應盡快出臺相應的操作辦法或實施細則。

(三)加強貼現與再貼現的審核與監督

調查發現，許多企業通過辦理貼現辦理套取銀行信貸資金，然后拆借給證券公司或直接用于炒股、申購。辦理貼現銀行為了擴大貼現規模，獲取貼現利息，對企業貼現資金改變用途視而不見，甚至出現在同一開戶行辦理貼現的企業，貼現當日就把資金劃回出票人的現象。有些貼現資金最終來源人民銀行的再貼現。

(四)各有關主管部門應分工合作，協調一致。

銀行信貸資金流入股市涉及銀行、企業，證券等各個部門。而這些部門主管單位，在現行分業監管的體制下，各司其政，給監管和查處造成許多漏洞，同時也帶來許多不便。在查處銀行信貸資金流入股市問題上，人民銀行和證監會必須聯合執法，統一行動，才能達到有效監管的目

第四篇：銀行監控工程

銀行監控工程

一、概述

目前，保安電視監控系統正日益受到人們的廣泛重視和應用，其產品的種類和檔次也越來越多。我們根據行行大樓的要求，本著高水準、高質量的要求，提高產品的性能價格比，設計了該系統的總體方案。

二、設計依據

1.GB50198-94 民用閉路監視電視系統工程技術規范

2.GA/T75-94 安全防范工程程序與要求

3.GA/T74-94 安全防范系統通用圖形符號

4.GB/T16676-1996 銀行營業場所安全防范工程設計規范

5.上海市公共安全防范工程管理暫行規定

6.用戶對安保監控系統的總體要求

三、系統構成

1、布防點設計

根據要求，在銀行保安中心監控室設CCTV中央控制臺一個,監視屏一座。另分別設一臺多媒體電腦和一臺HT-CN300作為分控。在監控系統中彩色攝像機采用日本松下瓦特Wat-202B型CCD彩色攝像機,共設攝像機48臺、監聽點10個、報警點7個。

具體位置分布如下：

A、地下層（設攝像機7臺，其中一臺設在電梯中，紅外報警點1個）

1)右電梯內安裝1臺帶固定廣角鏡頭的黑白攝像機。并連接電梯樓層顯示器以便方便、準確的觀察和記錄電梯運行及人員進出情況；

2)左樓梯口處安裝2臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機；

3)重要憑證室內、人事檔案室、倉庫外分別安裝1臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機，并安裝1只紅外微波雙鑒報警探頭以便報警并可與同室的攝像機聯動,并打開燈光；

4)右樓梯走道安裝1臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機。

B、一樓平面在人員出入口設攝像機1個。

C、二層平面（設攝像機16個，緊急報警器6個，分控器1個）

1)樓梯及自動扶梯口安裝6臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機；

2)現金專柜安裝5臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機，4個緊急報警器，5個監聽頭；

3)營業柜安裝4臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機，2個緊急報警器，4個監聽頭；

4)點鈔室裝一只帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機,監聽器1個。

D、三層平面（設攝像機5個）

1)樓梯口安裝4臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機；

2)電腦機房安裝1臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機。

E、四層平面（設攝像機4個）

樓梯及電梯口安裝4臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機；

F、五層平面～九層平面（共設攝像機15個）

分別在樓梯及電梯口安裝3臺帶固定焦距鏡頭的彩色攝像機（共3×5＝15臺）。

G、報警系統說明 根據要求，在重點防范部位地下層重要憑證室內安裝紅外、微波雙鑒報警探頭，現金柜營業柜下安裝隱蔽式緊急報警器。紅外報警探頭通過報警控制器與控制中心直接相連，一旦發生情況會立即發出警報,并打開燈光,錄像自動變為3小時實時錄像,切換矩陣自動切換到相應設置的攝像機點號。這一系列工作都通過主機自動完成。

H、監聽系統說明

根據要求，在各需要的重點防范監聽部位二層營業大廳現金柜與營業柜安裝監聽頭，這些監聽頭可與控制中心的音頻切換器相連，并通過通信總線與視頻切換矩陣相連，使視頻、音頻切換同步。

大樓監控系統布防表

樓面項目 攝像點 報警點 偵聽點 備注

地下室 7 1 貨梯內1臺

一樓 1

二樓 16 6 10 保安值班室分控器1個

三樓 5

四樓 4

五樓 3 1 多媒體1套主控器1個

六樓 3

七樓 3

八樓 3

九樓 3

2、系統控制部分

系統中央控制室設在五層主要由控制設備、記錄設備、顯示設備組成。控制設備主要由HD-500微機警衛監控系統中的HD-MC550微機多媒體控制系統、HD-500系統主控制器和矩陣切換系統組成。

記錄設備由24小時長延時錄像機和16畫面數字圖像處理器組成。在記錄設備中，16畫面的錄像群主要有進出通道、電梯和其它重要部位；可將錄像機接入主切換通道，根據操作人員的需要，隨時記錄需要的畫面和報警啟動的畫面。

中央控制室內，設有主控制臺一組和監視屏一座。控制臺由主控鍵盤、彩色主監視器、多畫面數字圖像處理器、專用長延時錄像組成。主監視器主要用于調看監視屏上所有監控點的圖像；主鍵盤控制視頻矩陣切換器及各通道的切換時間、路數、選看的變化，主鍵盤控制信號采用總線制，并可并接多個副控，同時實現對系統的操作，所有這些功能的實現均采用先進的計算機網絡通信技術，非常可靠和方便。

3、顯示部分

在中央控制室內設置電視墻屏一座。整個電視墻屏采用彩色監視器或彩色收監兩用機組成，所有圖像均有漢字字符疊加顯示。

所有監視器的顯示對應的內容如下：

a.1號主監視器（10”）：

通過視頻矩陣切換器的視頻輸出通道切換顯示所有監控點的圖像特別是一些重點防范區的攝像機圖像, 以便觀察, 在發現問題時可利用控制臺上的長延時錄像機進行即時錄像；

b.2號至13號監視器（14”）：

通過視頻矩陣切換器的視頻輸出分段切換顯示攝像機的圖像。

c.14號收監兩用機（25”）： 接十六畫面視頻處理器的輸出，在屏幕上同時顯示十六畫面。

4、視頻切換矩陣

詳見單機說明書。

5、系統分控

6、電源部分

所有監控部分的電源均取之于UPS電源。

四、系統性能指標

1、系統管理軟件

2、HD500微機警衛控制系統

在本系統中，主控設備采用SC500系統控制主機來控制整個系統的工作，所有報警器連接至攝像機控制器或報警控制器的報警輸入接口上，遇報警觸發后可通過通信總線傳至控制主機，由控制主機來處理報警事務：圖像切換、啟動錄像、發出警號、記錄報警時間等。多畫面圖像處理器既可最大容量地顯示當前現場畫面，還可用錄像機同時記錄所有重要畫面的全幅視頻信號，保證了日后事件處理有據可查。電梯內攝像機與電梯樓層顯示疊加器相聯，可在監視器的畫面中顯示該電梯的運行情況，清楚地知道所有進入大樓人員的去向。

3、16畫面數字圖像處理器

詳細功能指標見產品說明書

4、系統功能

a、對電視墻上各個監視器進行編程，選擇切換時間和監視。在需要時可以讓任何一個監視器定點顯示某一個電視監控點圖像；

b、SC500主機可具有口令進入功能，只有掌握密碼的人員才能開啟整個系統。防止其他人員非法使用該系統。c、系統具有先進的警后聯動功能。

d、該系統還具有其他一些功能，請詳見產品說明書。

5、閉路監視系統技術指標

(1)攝像機

(2)監視器

(3)切換矩陣

上述單機指標詳見單機產品說明書

(4)系統指標

水平清晰度： >=270TVLine

信噪比 : >=35dB

最低照度: >=3Lax

視頻輸出幅度:1vp-p±3db

灰度等級:≥8

主觀評價:≥4級

五、線纜敷設簡要說明

線纜的敷設符合下列要求:

1、電纜的彎曲半徑應大于電纜直徑的15倍。

2、電源線與信號線、控制線分開敷設。

3、電纜長度逐盤核對,無電纜的接續。

4、墻壁電纜的敷設,采用卡子方式。墻壁電纜沿墻角轉彎時,應在墻角處設轉角墻擔。電纜卡子的間距在水平路徑上宜為0.6m,在垂直路徑上宜為1m。

5、敷設管道線之前,管孔內預設一根鍍鋅鐵線。

6、穿放電纜時宜涂抹黃油或滑石粉。

7、進入管孔的電纜應保持平直,并采取防潮、防腐蝕、防鼠等措施。

第五篇：銀行視頻監控

視頻監控概述

銀行位于城市的各個角落，屬于國家的重點安全防范單位，它具有規模多樣、重要設施繁多、出入人員復雜管理涉及領域廣等特點。先進性、安全性和可靠性，是銀行監控系統所依據的重要原則。首先銀行監控系統必須保證24小時全天候不間斷地工作，且需要實時的監控；其次，系統要求具有強大的擴展能力，由于擴大營業或機構調整,可隨時增大監控的規模；再次，以合理的訪問控制權限和管理級別，保證整個監控系統的安全；最后，系統要求基于開放標準與技術，使系統可接入現有可用的外圍設備。

視頻監控功能

在銀行的營業場所，如：營業大廳、柜臺、自助銀行和ATM機等地點，人員較多，也有可能發生突發情況，保安人員難以對所有現場的所有情況進行實時的監控，一旦有突發事件發生，無法準確掌握現場的實際情況如果要保證對營業場所的嚴密監控，將大大增加經濟警察的工作強度，影響客戶正常的存、取款等活動。同時，在需要對突發事件進行調查取證的時候，會因為沒能保留現場情況而使得調查取證比較困難。在24小時營業的自助銀行和ATM機上，更需要監控系統來保障銀行的資金安全。

通過在這些營業場所安裝一定數量的攝像頭進行監視，可以清楚、準確地記錄這些場所的情況；在突發事件發生后，能方便有效的了解事件的實際情況。

該系統的主要功能包括：

? 各儲蓄所、分理處、支行等營業場所防護區域實時圖像的本地遠程監視、存儲。? 現場聲音與報警數據的遠程采集與監測。? 具有雙向語音功能的遠程調度與管理。? 與公安部門應急聯動系統的有機結合。網絡架構與工作原理

監控終端主機1主機2自助銀行前置機路由器銀行專網路由器自助終端存款機取款機存取款機

系統的特點

1、采用網絡視頻服務器和數字硬盤錄象機相結合的前端設備，可提供一個的全景視頻。

2、基于網絡的設計，可以通過網絡進行連續的360°實時監控。

3、只需標準的網頁瀏覽器或者相關軟件。

4、降低了多攝像機系統的復雜性。

5、圖象顯示速度可達到25幀-30幀/每秒。

6、監控、錄像、回放、傳輸和備份可以同時工作。

7、支持多用戶，每個用戶都可以在自己的視窗進行操作。

8、簡單的、人性化的界面操作。

9、提供合理的訪問控制權限和管理級別。

視頻監控案例：

? 案例一：都城鎮中心小學視頻監控

云浮郁南都城中心小學為了保證學生的安全，在學校大門外、大門內，新綜合樓5樓、新綜合樓6樓共安裝4個槍機攝像頭，在正面教學樓左側安裝一個高速球攝像頭全方位監控學校內部情況。

? 案例二：云浮海事局視頻監控

云浮海事局目前在全市各港口、碼頭建設了前端視頻采集攝像頭，通過移動光纖匯聚到云浮海事局中心。經過去現場調查，發現云浮海事局監控項目碼頭終端前端攝像頭外殼老化嚴重，部分已經損壞；小部分傳輸設備ONU（華為）設備已經損壞，需要對監控系統進行升級改造。