第一篇：淺析高速公路工程保險理賠糾紛的原因與對策

淺析高速公路工程保險理賠糾紛的原因與對策

湖南長沙 易令正

摘要：高速公路工程項目在建設過程中，面臨各種風險，基于安全和經濟兩個方面的需要，投保工程保險是一項必不可少的工作。但隨之而來的就是有關工程保險的爭議逐漸增多，本文重點分析了工程保險雙方在工程保險方面的爭議類型及其成因，并就處理策略進行了探討，以期為工程保險雙方提供一些借鑒和參考。關鍵詞：工程保險； 爭議； 成因； 對策 中圖分類號：TU294 文獻標識碼：A

高速公路工程建設項目具有投資大、建設工期長、施工難度大、技術復雜以及工程參與方眾多的特點，基于安全和經濟兩個方面的需要進行風險管理是一項必不可少的重要工作，而工程保險作為一個非常重要的、能夠化解和補償損失的抗衡措施，是進行風險規避和轉移的重要途徑。在工程保險的實施過程中，由于一些投保人對工程保險認識不足，僅僅是作為招標工作的一項輔助內容，不夠重視，沒有深入細致地研究保險條款，對條款的理解不夠全面，同時，一些保險公司缺乏專門的工程技術力量的支持、工程保險業務的損失數據積累以及損失原因的研究，承保期間又不太注重施工過程的風險管理，一旦發生保險合同約定的風險事故，保險雙方在險后談判過程中會出現各種爭議，導致索賠和理賠進展緩慢，進而影響被保險人投保的積極性和保險行業的整體形象。因此，將工程保險出險后索賠過程中產生的爭議進行歸納，并進行成因分析，對進一步推動工程保險的應用與發展具有很強的現實意義。本文重點以高速公路工程保險中占主要地位的建筑工程一切險和第三者責任險為研究對象，探討投保高速公路工程保險后產生爭議的主要原因及相應對策。

一、爭議的主要類型

1、因保險標的界定不清而產生的爭議

保險標的的界定是工程理賠中首先要解決的問題，即明確索賠對象是否屬于保險標的范圍。

根據建工險條款第一部分物質損失中關于保險標的的表述為：“在保險合同明細表中分項列明的在列明工地范圍內的與實施工程合同有關的財產或費用，屬于保險標的”。由于在建工程的特點，許多財產只是包含在主體工程和臨時工程的某一分項中,在保險單明細表中并不能看出它的估算價格,而保單規定對于在“保險合同明細表中分項列明的”才予以賠償, 這就出現了在同一次事故中，同樣是工地的財產出現不同的處理結果，這時保險雙方就會發生爭議,若予以賠償,則與保險單表述有所不符,若不予賠償,顯然又不合理。而本條中“與實施工程合同有關的費用”中的“費用”包括哪些也容易讓人產生歧義而引起爭議，例如由于監理工程師指令錯誤而引起的承包人因此遭受的費用損失以及因工程變更而產生的專業費用，這些費用損失是否屬于保險標的？

在關于保險標的第三條第二款的表述“在保險工程開始以前已經存在或形成的位于工地范圍內或其周圍的屬于被保險人的財產”，對于這條規定中的“或其周圍”如何理解也容易產生爭議，例如保險公司可能會以項目紅線甚至以開挖紅線的范圍來界定，但對這一理解，被保險人往往會有不同意見。

2、因保險責任界定不清產生的爭議

建筑工程一切險附加的第三者責任保險是工程保險中除物質損失項目之外的另一項重要保險標的。建工險第三者責任具體是指在保險有效期內，因意外事故造成工地及工地附近第三者的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。由于在高速公路工程建設中所涉及到的關于對第三者的經濟賠償責任的多樣化，并非所有的損害賠償責任均為保險責任，在如何判斷一個損害賠償責任是否屬于保險責任的認定上，保險雙方往往爭議比較大。例如在高速公路工程建設中，路基、邊坡垮塌的殘骸被水沖入農田，導致紅線外農田等第三者財產遭到嚴重損壞。在對相應責任的認定上，是否應判定為由意外事故造成，還是由于自然災害所造成的，往往成為保險雙方的爭議所在。又如，因工程爆破施工導致周邊民房開裂或地面建筑物沉降的事故時有發生，保險公司通常會以這種風險對于被保險人來講是可以預見的，應該說具有一定施工經驗的承包方可以通過施工技術、工藝和防護措施可以對此類風險進行控制，不屬于意外事故來界定，但被保險人認為以此類風險發生的時間和次數在主觀上難以確定而屬于意外事故。、因對保險合同條款理解不同產生的爭議

在實踐中，關于施救費用、損失預防費用及清理殘骸的含義和范圍的理解不同，屢屢有爭議發生。根據建筑工程一切險保單的約定： “被保險人為減少損失而采取必要措施所產生的合理費用，保險公司可予以賠償”。工程出險后的修復大都由施工單位來完成，施工單位為減少損失而采取的措施一般就是清除或消除損壞所形成的殘骸，同時為防止事故再次發生而對原設計方案進行變更或改進，其清除殘骸費用和工程變更或改進的修復費用都會高出原施工費用。

保險公司在受理索賠時，往往提出清除殘骸費用屬于“擴展承保的條款”，是否屬于保險責任要視被保險人是否投保該擴展條款而定；而出險后被保險人為防止事故再次發生而對原設計方案進行的變更或改進，保險公司常常以“修復”方案的變更或改進實質上是為下一次事故發生所做的“防損”，是對危險的一種防范，拒絕被保險人“施救”的說法。

4、因定損依據不一而產生的爭議

工程保險的最終目的，是一旦發生保險合同約定的風險事故，能夠獲得保險人的補償,以盡快恢復施工。但由于工程保險涉及金額巨大，發生保險事故時，不同的恢復方案所產生的費用千差萬別。如何對損失標的進行科學合理的定損，目前一直未見統一解決的思路，常見的方法是現場查勘、確定損失數量、估算損失金額、協商確定賠償金額，但這樣的處理結果往往不能達到雙方滿意的程度。

二、爭議的成因分析

1、因信息不對稱導致爭議

保險市場是典型的信息不對稱市場，尤其是工程保險對風險信息的高度依賴性，決定了雙方當事人之間必然存在著信息博弈。保險人和被保險人作為平等的民事主體，在法律上的地位是平等的，但是對各自的專業知識的了解及信息占有上卻是不平等的。就風險專業知識而言，保險人因從事保險業務而精通，并且保單條款大都由其制定，而被保險人對于工程保險投保方案的設計、工程保險條款的理解、工程保險的索賠等方面均不熟悉，此時對保險人有利，對被保險人不利。就風險的個體知識而言，被保險人一方對工程概況、水文地質資料、施工組織設計、安全管理措施和應急預案等有關信息熟悉和精通，而保險公司對建筑工程業務不熟悉，此時對保險人不利，對被保險人有利。這種信息不對稱的狀況為工程保險理賠的順利開展埋下了隱患。

2、工程險的可保利益的特殊性與出險原因的復雜性

可保利益原則是指被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益。工程保險的保險利益與一般財產保險相比，其表現形式比較復雜，具體的工程保險險種不同，保險利益的表現形式也是不同的。現有的與高速公路工程有關的險種概括起來主要分為三類：一般財產損失險別；責任保險險別；人身保險險別，相應地，其保險利益按照這三類險種具體表現為：一般財產損失險別的保險利益，是工程保險中最常見的保險利益形式；責任險險別的保險利益，是因可能產生的民事賠償責任而形成的保險利益，是指因工程施工中的意外事故而對第三方承擔的經濟賠償責任，在工程施工中，經常會出現因爆破而把周圍居民的房屋的墻壁震出裂縫，空中墜落的石塊、工具傷及行人等，承包商應依法對第三方受害者承擔經濟賠償責任，于是被保險人對這種民事賠償責任擁有保險利益；人身保險險別的保險利益，指對被保險人因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡、支付醫療費用、暫時喪失勞動能力的賠償。

工程項目的災害、事故種類繁多，情況復雜，往往涉及到設計、勘察、施工工藝及技術、材料制品質量和使用以及自然和非自然因素等多方面，損失有可能由單一原因造成，也可能由幾個原因或一連串原因造成，而只有促成損失結果的最有效的或起決定作用的原因才是保險公司所要考慮的惟一原因。近因原則現已為許多國家保險法所采用，所謂保險近因原則就是按造成災害、事故的最直接的主要原因來判斷危險與損失間的因果關系，及確定保險賠償責任的原則。如保險標的損失的近因屬被保危險所致，則保險人應負賠償責任。反之，保險標的損失的近因屬非保危險所致，則保險人不負賠償責任。

3、對施救費用內涵與外延的理解不一致

在保險合同糾紛中，關于施救費用的內涵與外延的理解屢屢有爭議發生。

所謂施救費是指當保險標的在遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故時，為了避免損失擴大、減少損失程度而采取的正常搶救、保護、清理措施所支付的合理費用；損失預防費，是指被保險人為了預防某些風險的發生，事前采取一些必要措施所花的費用；清除殘骸費用則是指投保標的因受到保險責任范圍內的災害原因造成損失后，為清除或消除保險標的損壞所形成的殘骸所造成的必要及合理的費用。施救費與損失預防費、清除殘骸費用都是被保險人為減少保險財產損失而采取必要措施所產生的合理費用，但它們之間的區別是明顯的，主要表現在以下四個方面：其

一、發生的時序不同。損失預防費是在事故尚未發生之前支出的費用，施救費是在事故正在發生之時支出的費用，而清除殘骸費用是在事故停止之后支出的費用。其

二、是否承擔賠償責任不同。保險保障是以風險造成損失為前提，保險的功能是讓被保險人在遭受風險損失后，能得到經濟補償，而不是支付風險發生之前的預防措施的費用。也就是說，沒有風險造成保險財產實質性的損失，保險公司不承擔賠償責任。保險人對被保險人在事故發生時，為減少損失所采取措施而發生的費用予以賠償，其目的是鼓勵被保險人積極施救，從而減少保險人和被保險人的損失。事故停止后，在未加保清除殘骸費用擴展條款的情況下，保險公司只承擔賠償保險標的本身的損失費用；如果加保清除殘骸費用擴展條款，保險公司除承擔賠償保險標的本身的損失外，還要賠償將標的殘骸清除的費用。其

三、收取保險費不同。保險公司承擔施救費不收保險費，承擔清除殘骸費用要收保險費，其辦法是將清除殘骸費用的最高賠償限額加入工程保險金額一并收取保險費。其

四、賠償金額項目不同。施救費的賠償在《保險法》中規定：“保險人所承擔的數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。”也就是說，施救費最高賠償限額是以被施救的受損財產的保險金額為最高賠償標準，而清除殘骸費用的賠償是以保險單中列明的賠償限額為標準。

4、定損依據不一致 在工程建設中，存在著許多未曾預見到的因素，如工程所用的原材料價格上漲或下降,以及出現一些異常情況，引起原工程設計的變更，重置或修復方案與原設計方案有較大的差異。因此，在發生保險事故后的工程重置或修復過程中,經常會出現修復工程所用的原材料價格上漲或下降,重置或修復方案與原設計方案有較大的出入,所需要的修復費用與受損工程原來的造價不盡相同。但是，保險人一般是以該工程受損前實際投入的金額評估損失。保險人這樣的操作經常會引起被保險人的不滿，導致長期以來在建工險賠償案件處理中，對受損工程修復費用的賠償問題，存在較大爭議。

三、爭議處理策略

1、恪守說明和告知義務，盡量減少信息的不對稱

工程保險關系的雙方當事人只有真實地披露所自所占有的風險信息，才能達到分散風險、消化損失的目的，實現各自利益的最大化。我國《保險法》第16條第1款規定在保險締約階段，保險人負有向投保人說明保險合同條款的義務，第17條規定保險人未向投保人明確說明免責條款內容的，該免責條款不發生效力。

我國《保險法》第16規定，保險人就保險標的或者被保險的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。其中告知的主要指有關保險合同標的與危險相關的重要事實。投保人所告知的信息資料，是保險人進行準確風險估計的重要依據。

2、尋求專業機構或人員的支持，補充技術力量和理賠力量 由于保險公司、被保險人各自的專業性的限制，工程項目受損時，保險雙方都可以尋求專業機構或人員提供專業技術服務。當受損工程項目的損失較大或原因復雜時，因專業技術性強、牽涉面廣、涉及到物理、化學、荷載試驗、抽芯等項目的測試等，為了避免引起不必要的麻煩，保險公司除要求被保險人及時提供損失原因和損失程度的證明文件外，還應特別要求被保險人注意保護現場，及時委請有關部門（如工程質檢站）的有關專家協助鑒定，也可直接委請專業的保險公估機構或工程司法鑒定機構行進行損失的鑒定。而被保險人為了維護自己的合法利益，也可以聘請保險索賠公司進行索賠咨詢、索賠服務和代理索賠，幫助被保險人了解保險條款和相關的法律法規，幫助被保險人熟知保險索賠程序，順利進行并完成索賠，可向被保險人提供相關指引，就保險公司故意拖延理賠或不合理拒賠的案件向保險公司討說法。

3、建立保險理賠糾紛快速處理機制

保險業的發展實踐表明，解決社會對解決保險糾紛的多元化需求，減少理賠環節的交易成本，既需要對保險公司的程序選擇權及執行處理結果進行適度約束，又應依靠穩定可靠、高效便捷、成本低廉的保險合同糾紛業內解決機制。在保險業發達的國家和地區，通常都十分重視對保險消費者權益的保護，并以相關的法律制度予以保證；對保險出現的保險爭議和合同糾紛，除司法途徑（雖然司法判決結果具有強制性，對保險當事人有很強的約束力，但往往成本較高）外，許多國家通過行業的力量，依靠保險行業協會的自律機制，甚至保險監管部門直接介入，積極妥善解決保險投訴和爭議。我國保險業應借鑒國外成熟經驗，積極探索建立調解基礎之上的保險合同糾紛業內解決機制，充分體現行業自律，在保險公司與投保人（被保險人）之間，充分發揮人民調解制度的作用，為保險投訴人提供低成本的專業服務。此外，加強保險基本知識的宣傳普及，讓廣大保戶了解保險索賠的常識及注意事項，幫助投保者樹立正確的保險消費觀念，在維護其合法權益的同時，避免對保險的誤解和產生不切實際的過高期望，增進保險雙方的相互理解和配合，盡量減少不必要的索賠糾紛。

四、結語

工程保險作為建設工程風險轉移的一種手段，已逐漸成了公路工程建設項目經營中不可缺少的一部分。工程保險關系的雙方當事人應努力降低因信息不對稱導致的影響，借用專業機構或人員以補充技術力量和理賠力量，充分發揮人民調解制度的作用，以降低理賠環節的交易成本。

參考文獻：

[1] 陳津生.建筑工程保險實務與風險管理[M].北京：中國建筑工業出版社，[2] 《工程保險——工程風險評估理論與實務》中國金融出版社，王和。[3] 喬林主編.建筑工程施工風險與保險.上海：上海科學技術文獻出版社.作者簡介：易令正（男，湖南澧縣人，1966—），從事風險評估、損失理算。

第二篇：保險理賠難的對策

保險理賠難的解決對策

中國保監會把解決車險理賠難的問題當作今年的一項重要工作來抓非常及時正確，意義深遠。筆者認為,造成車險理賠難的原因很多，牽涉面也較廣，因此解決的辦法不可簡單粗糙，要從治本上多想改革措施,從綜合治理上多想辦法。

第一，所謂難，首先是難在觀念認識上。本來《保險法》明文規定，保險雙方當事人的權利和義務是對等的，即被保險人向保險公司繳納保險費是應盡的義務，而當保險事故發生造成損失時享有向保險公司索賠的權利；相反，保險公司向被保險人收取了保險費后，對符合理賠條件的案件進行賠償是其應盡的義務。但就是這么個常識性的問題，卻長期被一些保險公司的從業人員給顛倒了，他們把應盡義務也當作應享受的權利去對待，因此就形成了多年來社會上流行的爺爺和孫子的說法，就是賣保險時被保險人是爺爺，到了索賠時被保險人就變成了孫子，當孫子者，難也！所以，保險公司解決理賠難首先應在全行業進行一次大討論大教育，特別是一些高層的經營管理者務必牢固樹立為客戶忠誠服務的思想，認真解決好單純靠籠統地降低賠付率增加利潤的做法，只有端正認識才能從根本上觧決難的問題。

第二，要做到公開、透明和公正。所謂難，不僅僅指表面上的理賠不及時、手續繁瑣等，更深層次的問題是，如何做到從承保到理賠各個環節的更加公開、透明和公正，保險條款要通俗易懂，突出告知義務以及免賠和除外責任等條款內容；當發生保險事故后，從報案到查勘定損理賠的全過程都應為被保險人提供最方便、快捷、公開、透明、公正的服務。在大城市，應提倡被保險人利用手機等先進技術手段自助報案、拍攝事故現場損失情況及時傳送給保險公司的做法；如需聘請公估人員則雙方均有權聘用并通報對方，所聘用公估人員必須獨立公正，不能受制于保險公司或成為保險公司的雇傭人員，徹底糾正保險公司不把公估公司當作獨立的公正機構以及公估公司不敢大膽地獨立公正地行使職權的做法。目前的有些做法已經違背了公正的原則，要做到公正，保險公司應主動征求被保險人的意見，在定損和修復車物損失時，應當請雙方認可的評估機構判定，不應由保險公司一家說了算；對人傷案件同樣可以采取聯合聘請中介評估機構的做法，為被保險人和受害人提供優質服務。

第三，以大中城市為主，構筑解決理賠難的大平臺。一是通過信息化的大平臺疏通與各保險公司報案、查勘調度、案件處理等信息；二是協調各方面的關系，規范各項標準化建設。做好車險理賠工作僅靠保險公司一家是不行的，它涉及到公安交警、修理行業、零配件行業、醫院、公估、司法鑒定等機構，而與這些單位的聯系和協調應當由保險監管部門和行業協會出面，建立正常的聯系機制，研究制定修理事故車輛的工時費標準和零配件價格目標等，將這些標準公諸于眾，讓保險雙方當事人都清楚該不該賠、賠多少等。通過對這些單位的聯系和協調，同時還可達到相互信任、相互支持、相互制約的效果，進一步凈化市場環境，堵塞容易滋生貪腐的漏洞。據了解，有一些保險公司多年前與有關單位簽訂的所謂獎勵協議，現在也到清理的時侯了，否則將不利于解決理賠難工作的進行。內蒙古保監局深入公司查找癥結、走近百姓問計于民、評估環境對癥下藥，遵循因地制宜、針對性強、可操作性強的原則，于近期研究出臺《內蒙古保監局綜

合治理車險理賠難工作方案》（以下簡稱《方案》），全面部署相關各方工作任務，為全轄相關各方共同治理車險理賠難提供行動指南。

監管給力 主導推動

一是以清理積壓賠案為突破口，集中解決疑難未決。對2011年12月31日24時前發生并報案的未決賠案進行全面自查摸底、集中清理；同時，全面剖析積壓賠案成因和總結集中清理工作經驗，研究建立車險未決賠案快速處理長效機制。

二是突出抓好5000元以下小額案件快速處理，提升理賠服務效率。鼓勵支持保險公司建立小額車損案件自助查勘、免單證、限時理賠，小額人傷案件現場協商處理等快速處理機制，積極推進輕微道路交通事故“快處快賠”機制建設，提升絕大多數車險消費者的服務體驗。

三是加強理賠透明化建設，完善理賠服務監督機制。不斷完善車險理賠服務質量測評指標，將測評范圍擴展至各地市，引入理賠實務測評方式，將測評結果納入分類監管評級監測指標或評分調整依據，按季將量化指標及實務指標測評結果通報業內，通過網絡、報紙、電臺等社會媒體公布測評結果，擴大公眾知情權。

四是完善監管制度建設，強化理賠服務監管外部約束。將擬設立分支機構查勘車、查勘人員等資源配置情況和公司已設立分支機構理賠服務硬件的達標情況，作為分支機構行政許可必要條件。積極研究車商、互動等中介代理渠道履行車險責任免除、特別約定明確說明義務的有效方式。

五是加強對外溝通協調，不斷優化車險理賠外部環境。積極解決交警指定修理廠定損修理、物價部門不合理定損、進入事故停車場定損受限、公路清障施救服務不規范、銀行節假日和結算期不提供賠款支付服務等問題。

協會助力 維權自律

一是加強行業外溝通協作。代表行業與4S店、醫療機構、傷殘鑒定機構、物價鑒定機構、公路管理機構等單位進行交流和溝通，有效化解車險理賠價差引發的理賠難問題。

二是增進行業內合作交流。組織會員公司之間開展代查勘，提供關聯理賠案卷資料查閱復印等行業內合作事項，建立會員公司之間的代查勘溝通平臺和車險理賠定期溝通會議制度，通過組織座談會、外出考察等形式，加強公司間交流，讓一些好的經驗做法在全行業得到推廣。

三是加強理賠標準化建設，強化行業自律規范。確定車險小額案件標準、單證要求、賠付時限，組織全行業實施小額案件快速處理機制。研究解決轄區交強險互碰自賠處理率不高、輕微道路交通事故“快處快賠”機制運行不暢等問題。

四是深化服務窗口創建活動，完善查勘人員管理體系。組織開展全區文明優質服務窗口的創建培育評選活動，發揮典型引路的積極示范作用。

五是豐富宣傳內容和手段，提高宣傳效果。組織會員公司開展公開索賠資料清單，明示理賠流程；公開理賠服務承諾，建立違諾賠償機制；公開理賠查詢渠道，接受社會監督。

公司發力 內強素質

一是加強車險理賠基礎服務能力建設。明確機構設立行政許可與理賠服務資源投入掛鉤機制。提出分支機構未延伸地區理賠服務及時跟進要求。

二是查勘員使用的“人性化”管理要求。盡快扭轉目前查勘員以勞務派遣方式為主的用工現狀，嚴禁將公司自行招聘的查勘員掛靠至勞務派遣公司。招聘的查勘員試用期滿后，公司要與工作實績突出、道德品質良好的查勘員簽訂勞動合同，為其進行職業規劃、建立上升通道，提供與其工作量相匹配的薪酬待遇。

三是加強車險銷售和承保環節的管理。加強出單人員的培訓和管理：對于投保人為個人的，要求投保人攜帶身份證原件核對確認身份，在投保單或特別約定清單上親筆簽名。加強銷售環節管理：嚴禁個人營銷、互動、車商、專兼業等各渠道人員代投保人在投保單上簽名，嚴禁以“投保全險、出險后全賠”等言語誤導消費者。

四是加強車險理賠服務全過程管理。提升接報案、調度環節、查勘定損、人傷跟蹤、核價、核損、醫療審核、核賠、未決管理等各環節服務品質，實行拒賠案件省級集中管理制度，嚴格車險理賠支付環節管理，強化公司理賠回訪、投訴處理工作。

五是加強與同業公司的合作。積極落實交強險互碰自賠處理機制，杜絕2000元以下雙方事故因兩車車損差額較大而拒絕按互碰自賠機制處理的行為。

第三篇：保險理賠難原因

保險理賠難原因

一、投保人（消費者）

1.保險知識素養不足

消費者的保險知識素養不足，主要體現在投保不謹慎、對保險寄予過高期望和不了解保險經營流程等方面。

由于存在相當比例的投保人是通過熟人介紹購買保險產品的，因此，人們在投保時往往不夠謹慎，對合同條款、簽名到理賠程序等事項理解不清，從而為理賠糾紛埋下隱患。一部分消費者認為，購買保險之后即獲得了全面保障，對保險合同中免賠額和除外責任部分的內容認識不清，當出險后出現理賠糾紛時，便誤認為保險公司蓄意制造理賠困難。還有部分消費者對保險公司的理賠程序不甚了解，當保險公司進行正常的理賠程序和提出資料收集要求時，消費者往往誤認為保險公司故意刁難。【另外，當第三方協調后的賠款數額(例如，在交警協調下，交通肇事一方應負的賠償額度)高于保險公司認定的數額時，消費者的心理落差會導致其對保險公司產生不滿。】

2.誠實信用程度低

由于保險的信息不對稱特征，投保人在投保時可能存在逆向選擇行為，在投保之后則可能存在道德風險行為。例如，投保人在投保時可能回避履行如實告知義務，或投保后未履行防災減損義務、保險標的風險發生重大改變時沒有及時告知等。但是，當發生保險事故后若遭遇拒賠或少陪，則會對保險公司產生不滿情緒。

二、保險人

1.保險公司的管理理念存在偏差

在競爭性激烈的市場環境下，為追求承保利潤，保險公司通過惜賠的方式盡量減少可能的賠付，從而造成“理賠難”現象。在調研過程中，一些基層管理人員甚至認為，“承保容易理賠難”是保險公司當然的經營法則，“否則如何盈利？”，這種意識的存在，導致了現實中難以避免“理賠難”問題的出現。

2.保險公司的管理過程存在瑕疵

保險公司管理存在瑕疵，主要體現在銷售誤導和核保不嚴格等方面。

銷售誤導是使消費者對保險寄予過高期望的重要原因之一。盡管規定了通過電話回訪來減少銷售誤導，但從調研結果可以看出，這一措施的實施情況不盡人意。一是從回訪率看，壽險公司基本實現了100%的電話回訪，而財險公司僅通過抽查進行電話回訪(抽查率約30%)；二是從回訪的內容看，主要針對投保單信息進行確認，較少對“保險責任”、“除外責任”和“免賠額”等方面的具體內容進行確認。

此外，由于業績壓力的存在，保險公司核保過程相對寬松。核保內容主要針對投保單信息進行確認，對被保險人的風險狀況把握程度較低；對被保險人具體風險狀況的了解以抽查為主，以健康險為例，抽查率約為2%。寬松的核保過程為投保人進行逆選擇創造了有利條件。

由于上述情況的存在，為后期理賠帶來了隱患，導致投保人出險后理賠困難。

3.保險合同的某些條款規定不甚清晰

由于保險合同的格式條款特征，投保人處于天然的信息弱勢。保險公司利用制定合同的知識和信息優勢，使得一些條款的內容界定不清晰，為理賠糾紛留下了隱患。例如，財險合同一般都規定了投保人在“保險標的風險發生重大改變時”的告知義務，但對“風險發生重大改變”的具體范圍，則很少采用列示的方式進行說明；一些合同規定了保險公司“盡快”或“及時”進行理賠的義務，但理賠過程的具體時間長度并未有清晰的規定。

保險條款規定的模糊性，使得消費者和保險公司對出險后賠付與否、賠付額度大小以及賠付速度等形成了不同的意見，從而可能帶來理賠糾紛，為“理賠難”創造了客觀條件。

4.新《道交法》的實施使得保險公司利潤空間收窄

近年來由于新《道路交通安全法》的頒布實施，賠付額度增長幅度遠遠大于保險費的增長幅度，保險公司出現普遍虧損，這和保險公司作為一個企業的的內在要求是不相吻合的。保險公司經營難度加大，各家公司對于賠付控制加緊，期望努力擠干水分，降低賠付率。

機動車交通事故責任強制保險責任限額（2008年2月1日前）機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：50,000元人民幣 醫療費用賠償限額：8,000元人民幣 財產損失賠償限額：2,000元人民幣 機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：10,000元人民幣 醫療費用賠償限額：1,600元人民幣 財產損失賠償限額：400元人民幣

機動車交通事故責任強制保險責任限額（2008年2月1日后）機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：110,000元人民幣 醫療費用賠償限額：10,000元人民幣 財產損失賠償限額：2,000元人民幣 機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：11,000元人民幣 醫療費用賠償限額：1,000元人民幣 財產損失賠償限額：100元人民幣

5.保險公司資金管理循環鏈長

保費的資金循環為：縣（區）—市—省—總部 理賠資金的資金循環為：總部—省—市—縣（區）

總部通過集中資金來加強管控，基層公司對保費沒有動支權，賠付資金不易到位，直接影響了保險理賠工作的效率。

6.保險公司存在理賠人員素質參差不齊的情況

近年來保險業飛速發展，保險業需要的各類專業人才相對缺乏，很多公司機構理賠人員中魚目混珠的不在少數，定損不準，核賠不準，有的思想素質低下，對工作不負責任。理賠過程中拖賠惜賠、濫賠、人情賠款等現象頻頻出現。導致理賠中的糾紛大量出現，或者理賠水分大量增加，行業形象遭受很大的損失。

三、外部環境

1.保險相關行業發展同樣不健全

一是修理行業商品魚目混珠，價格混亂，保險公司為了準確賠付，尋找質量好價格低的商品非常耽誤時間，這種由于商品質量和價格的差異所帶來的不便，客戶往往表示不理解，產生糾紛。二是由于對代理索賠行業沒有明確的代理傭金規定，造成代理索賠行為的不規范，他們不是按照正常代理或經紀提取傭金，而是直接克扣保險公司的正常賠款，導致客戶對保險公司的理賠產生誤解。

2.保險市場秩序并不完全規范

由于法制的不健全以及對保險違法犯罪執法力度的不夠，保險理賠工作的正常秩序受到了較大威脅，騙賠行為屢見不鮮，使保險公司不得不在理賠工作中謹小慎微，嚴防假案錯案的發生，要求客戶提供的證據不斷增加。這對保險正常理賠造成了很大的影響。

3.缺乏跨部門跨行業合作機制

由于缺乏跨部門和跨行業的合作機制，理賠過程中涉及到的其他機構或部門，例如醫院、公安等沒有為保險理賠提供證明的責任和義務，也缺乏相應的信息共享平臺，增加了理賠調查的難度，從而在一定程度上拖延了理賠時間，影響了理賠效率。

4.缺乏獨立公正的社會監督力量

目前，我國還不存在獨立公正的社會監督力量對保險理賠過程進行監督和制約。例如，缺乏獨立的保險評級機構，投保人在投保時難以針對保險理賠服務質量對各保險公司進行比較，而僅通過營銷員的介紹來獲取對保險公司的認識，這在一定程度上為“理賠難”埋下了隱患。

另外，媒體的公正性和客觀性有待加強。調查過程中，保險公司管理人員普遍提到理賠過程存在“好事不出門，壞事傳千里”的特征，認為媒體更容易針對一些存在糾紛的理賠案件進行報道，而較少關注數量更多的、優質、高效的理賠案件。

第四篇：急診科護患糾紛原因分析與對策

急診科護患糾紛原因分析與對策

急診科作為醫院的一線科室，是危、急、重患者最集中、病種最多、搶救任務最重的科室。急診科患者起病急、病情變化快、患者就診輸液時間相對集中，搶救工作具有不可預見性，是護患糾紛的易發場所。，現對急診科護患糾紛的常見原因進行分析并探討一系列對策。原因分析

1.1 醫學發展的局限性與患者需求之間的差異［1］：隨著人們健康需求的提高，對醫療服務質量的要求也越來越高，而醫學科學存在著的局限性、風險性，護理實踐中存在的不確定性，所以常常產生矛盾。急癥患者大多病情危重緊急，需要醫生護士迅速做出判斷與搶救處理，搶救無效也在所難免，但此時患者或家屬因無充分思想準備，常無法接受已定事實，因而遷怒于醫護人員，引發護患糾紛。

1.2 醫護人員配置與需求矛盾： 急診科工作緊張而繁重，而大多數醫院在急診科護士配置方面，低年資護士較多，工作經驗、護患溝通技巧、應急能力相對較差，業務水平也比較低，特殊情況下無法迅速判斷患者的輕、重、緩、急，或因技術問題延誤搶救，引發患者不滿，出現護患糾紛。

1.3 急診科護士易產生工作疲潰感： 國外許多研究資料表明，急診護士在緊張繁重的工作中承受著很大的精神、心理壓力，這將會影響到其身心健康和工作質量［2］。工作緊張、壓力大可產生工作疲潰感，工作疲潰感又可導致護理人員服務質量降低，自身感到精神疲乏甚至對工作漠不關心，此時面對患者提出的問題不能及時解決或耐心解答，對患者的病情、檢查、用藥、治療費用以及各項護理技術操作前后的注意事項等不能向患者做詳細解釋而引發患者不滿，成為護患糾紛的隱患。

1.4 護理行為不夠規范： 急診護理的特點之一是不確定因素、風險性相對大，急診患者常因車禍、食物中毒、煤氣中毒、火災等突發事件在短時間內出現群體就診者。由于患者

較多，護理力量常來不及調配，或調配人員工作環境不熟悉，加之在班護士體力、精力消耗大，易出現簡化護理程序現象。操作前后解釋不到位、巡視病房及對患者的應答不及時、交接班、三查七對不嚴謹出現失誤和差錯導致患者強烈不滿，致使護理糾紛發生。

1.5 醫療費用糾紛： 由于技術的不斷改進，使醫療費用的增長與患者的承受能力之間產生矛盾，或護理人員由于工作疏忽導致的收費有誤，收費項目填寫不全，造成患者的誤解，導致糾紛的發生。

1.6 護理人員法律意識淡薄，法律知識缺乏： 隨著公民法律意識的明顯增強，更多的人在自身權利受到傷害時拿起法律的武器來維護自身權益，而當今護士的法律意識明顯薄弱，用法律規范自己的執業行為、用法律保護自身權益的認識均不夠充分。最高人民法院在《關于民事訴訟證據的若干規定》中第四條第一款第八項作出了規定：因醫療行為引起的侵權訴訟，要求醫療機構“舉證倒置”，其出發點是保護弱勢群體，這給臨床護士敲響了警鐘。所有的醫療護理活動都與“舉證倒置”聯系在一起，在急救護理中，無論任何主、客觀理由影響了護理文書的及時、真實、完整的記錄及不規范的護理行為，當患者提出質疑時，無法提供有效證據；亦或個別患者或親屬為某些權利無中生有、有意歪曲事實真相甚至制造假象引發護患糾紛，以達到從醫院得到經濟補償的目的，這些均為護理糾紛上升的原因，甚至影響到護理人員的自身權益。對策

2.1 增強服務意識、提高服務質量是減少或避免護患糾紛的最有效措施： 急診護士要注重“以人為本”的護理觀念，將其滲透到一切護理活動中，樹立良好的醫德和高度的責任心。在護理工作中，應該以改善服務態度、密切護患關系來杜絕或避免護患糾紛的發生。平常護理工作中，常常會因為一句話不恰當就導致護患糾紛的發生。相反，護士一句溫暖安慰的語言往往會使患者感到如沐春風、精神煥發。護士應根據患者表現出的不同情緒狀態分別予以解釋、安慰和鼓勵，融洽護患關系，拉近情感距離。在護理工作中，盡管有時出現了護患糾紛的苗頭，患者也會在護士友好的情感中諒解護士。因此，護士應將改善服務態度、密切護患關系作為防范護患糾紛的法寶之一。

2.2 科學合理配置護理人員： 應根據急診科實際情況，采取老中青結合的方法合理配置、合理利用人力資源，并實行彈性排班。全科人員必須保持24h通訊暢通，確保搶救工作時護理人員的及時到位。其次，護理管理者應重視急診護士的工作疲潰感，定期召開座談會，組織他們學習壓力與應對的知識，鼓勵他們在工作和生活中采取積極應對的方式以減輕工作疲潰感。建議采用輪崗制，即安排從事急診工作滿2年的護士，到病房或門診等工作量較輕的科室緩沖半年或1年再調回急診科。急診護士應培養活潑、開朗的性格和廣泛的興趣愛好，學會自我調節情緒；在面對職業壓力時，采取積極的應對策略，必要時尋求支持系統，建立溝通渠道，釋放不良情緒；急診護士應關注身體健康，夜班后注意休息并保證充足的睡眠；在做好急診工作的同時還應處理好家庭關系，爭取獲得家庭支持。急診護士要熱愛急診工作，樹立全心全意為人民服務的思想，在救死扶傷的工作中體驗自己的價值和成就。

2.3 加強急診護士業務素質及高尚情感的培養： 提高護理質量僅有滿腔的熱情和仁愛之心是不夠的。嫻熟的技能、扎實的業務知識是護士為患者提供優質服務的根本保證。隨著醫學技術的飛速發展及新技術、新設備的引進，急診護士需要不斷充實自己的學識，拓寬知識面，提高知識層次，只有這樣才能在緊急情況下正確判斷、快速操作、準確執行急救措施，為搶救贏得時間，提高成功率，從而提高患者滿意度。具備高尚的情操是一個優秀護士的基本素質，急診護士應具備特殊的職業情感。特殊的職業要求護士上崗后克制個人心理、生理的好惡，視患者為親人，全身心投入到急救工作中，取得患者的依賴和信任。

2.4 完善護理規章制度，加強監督管理： 工作有章可循、有制度約束是提高搶救成功、避免出現醫療差錯事故的前提，如急診患者留觀制度，護理記錄書寫規范、急救藥品管理制度、特殊檢查及處置的簽字制度、收費制度、交接班制度等。護理部及護士長定期檢查規章制度的落實情況，并不斷改進及完善。

2.5 保證合理收費，維護醫患雙方利益 ：在普遍反映看病貴、看病難的今天，醫療費用的收取是患者除治療效果外最為關心的問題，也是引發糾紛的常見原因，因此收費要嚴格按照標準進行。在治療護理過程中多與患者或家屬溝通，告知其費用情況。如患者有疑問，要及時提供查詢幫助，并耐心細致地解釋，使患者了解收費標準和依據，明白費用的支出情況。

2.6 規范行為，依法維權 ：急診科護士是危重患者來院就診接觸到的第一位醫務人員，其儀表、態度等不僅體現了醫院的精神風貌，也影響著患者及家屬的思想情緒［3］。急診護理人員必須加強法律意識，認真學習如《醫療事故處理條例》、《中華人民共和國執業醫師法》、《中華人民共和國護士管理辦法》、《中華人民共和國藥品管理法》等相關法規文件，做到學法、知法、懂法、用法，嚴格規范護理行為，杜絕護患糾紛的發生，并在護理行為中用法來維護自己的權益。另外，在日常工作中，要加強護理糾紛或過失的防范。護士應提高自己收集證據材料的能力，患者的化驗報告、門診病歷、各種檢查報告和病程記錄要注意保管不得遺失。對于患者出現的病情變化和相應處理以及患者的死亡搶救過程都要及時記錄。一旦發生糾紛，這些資料就是強有力的證據材料。如發生糾紛，護士首先應想到的是保留證據，按要求封存病歷，防止被搶、盜、奪、銷毀、涂改等。由于輸液引起的糾紛，護士按法定要求將輸液瓶和輸液器封存［4］。

2.7 巧妙化解護患糾紛： 應對任何糾紛都要遵從“以大化小，以小化了”的基本原則，對患者做到熱情接待、誠懇對待、認真傾聽，有則改之，無則加勉。一旦發生糾紛，患者及其家屬的遷怒情緒或悲憤情緒容易感染其他遠親或周圍人群，因此，在處理醫療糾紛時，防止在特定條件下的人群中形成情緒上的相互影響，即“交叉感染”。一旦出現或發現激化苗頭，應及時采取有效措施，細致地做好說服工作，運用說理的方法，本著以理服人，用事實說話的原則，曉之以理，動之以情。由護士長或年長的醫護人員進行勸說，切斷“交叉感染”的途徑，必要時與安全保衛部門聯系，控制事態，防止矛盾激化和發展［4］。

護士服務的對象是具有生命的人，珍惜生命、尊重人的健康權利和尊嚴是護士的天職，急診護士應具有高尚的職業道德、良好的服務態度、扎實的基礎理論、精湛的護理技術、嫻熟的護理操作以及豐富的心理、社會文化知識，才能為患者提供高質量的服務，才能避免或減少護患糾紛的發生。讓我們共同努力，用誠摯的心為患者服務，用實際行動來避免護患糾紛的發生。

【參考文獻】

［1］ 席淑華，周 立．15起急診護理糾紛原因分析［J］.中華護理雜志，2002，7(37)：43

［2］ 蔡偉萍，余麗君，王文珍，等．急診科護士心理健康狀況調查［J］.現代護理，2003，9(2)：106

［3］ 彭玉蘭．簡述縣級醫院急診科護士長的管理技能［J］.中國護理管理，2004，4(2)：58

［4］ 周偉．常見醫療事故的鑒識與糾紛處理［M］.北京：人民法院出版社，2003：385

第五篇：汽車理賠與保險論文

汽車理賠與保險作業

1.案件數量增多。2006、2007及2008我院道路交通事故損害賠償糾紛案件收案分別為315件，587件和561件，分別占同期民事案件總數的13.79%，21.35%，和20.18%。而2009年僅上半年就收案424件，同比增長了41%，占民事案件的23.37%。該類案件增多的原因主要有三方面：一是隨著我國經濟的迅速發展，人們生活水平的提高，汽車等機動車輛日益普及，但駕駛員、行人的法制觀念和安全交通意識卻沒有得到相應提升，對交通法規、規則漠視，對交通安全存有僥幸心理的現象嚴重。在09年上半年道路交通案件中，酒后駕駛和無照駕駛導致交通事故的案件占1/3。二是《中華人民共和國道路交通安全法》及《實施條例》的出臺，相對于以往的《道路交通事故處理辦法》削弱了交警部門的調解職能。三是保險公司理賠渠道不暢，保險公司在理賠過程中對調解協議的認可較低，往往要求當事人提交交警部門或法院的結案書或判決書，也導致了本想協議調解的當事人為了更好的獲得保險理賠而直接向人民法院提起訴訟。

2.案件標的額提高。2006年我院道路交通事故損害賠償糾紛案件訴訟總標的為785.62萬元，平均每件2.49萬元，2007年為1490.74萬元，平均每件2.54萬元，2008年為3265.42萬元，平均每件 5.82萬元，2009上半年為2624.13萬元，平均每件6.19萬元。其中08年總標的與平均標的分別同比上升了119.13%和129.13%。案件標的額的提高主要源于《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下稱《解釋》）的頒布，《解釋》無論從賠償義務主體方面，還是從賠償項目、標準方面，都加大了對侵權人的懲罰力度，大幅度提高了交通事故人身損害的賠償標準。例如，死亡賠償金由原來《道路交通事故處理辦法》規定的按事故發生地平均生活費補償十年修改為二十年，以及明確了死亡賠償金不是精神撫慰金，二者屬于兩項賠償方式，當事人在要求死亡賠償金的同時可要求精神撫慰金。而后者主觀性很強

3.訴訟主體眾多，法律關系復雜，責任認定困難。我院2009年上半年受理的424起道路交通案件糾紛中，涉及到兩個以上責任主體的占案件總數的62.59%。究其原因，是因為相關部門對車輛掛靠、租賃、使用、出借等方面的管理不規范，交通事故發生后，責任主體往往牽涉到登記車主、實際車主、借用人或承租人、雇傭人、掛靠人等多方人員，保險公司作為第三者責任商業險和第三者責任強制險的承保人亦直接作為共同被告或者以第三人身份參加訴訟。

4.09年上半年調撤率低。2006年道路交通事故案件調解、撤訴率為59.87%，2007年為65.42%，2008年為60.96%，但2009年上半年僅為43.63%。雖然對該類案件普遍反應調解難，撤訴率低，但我院本著司法為民、力促和諧的態度，在全國調解工作一盤棋的大環境中，使調撤率在06—08一直保持較高水平。

5.當事人對賠償數額爭議較大。當事人對《交通安全法》第七十六條第一款中“機動車全責賠償”規定的爭議較大，雙方對此理解不一致，實際處理起來關系也較復雜。而隨著《解釋》對訴訟標的的提高，一些受害人及其親屬對于責任的認定、劃分認識不足，或未考慮對方的實際履行能力，在起訴時往往提出巨額的賠償請求，對訴訟的期望值過高；而部分加害人在事故中也受到了財產或人身上的損失，有的肇事車輛是其主要財產，或是以車輛營運為唯一生活來源，因此加害人因經濟困難無力賠償的情況也為數不少，造成訴訟雙方爭議較大，難以達成合意。

6．道交糾紛判決執行難。《解釋》最大限度的保護了被害人的權益，突出體現了現代司法以人為本的價值理念，是值得肯定和褒揚的，但它提高賠償數額的同時忽視了侵權人的賠付能力，給執行帶來一定的難度。

汽車理賠與保險作業

二： 解決上述問題的方法和建議

1.針對案件增多、增速快的問題，應加大宣傳力度，使人們在經濟生活水平提高的同時，法制意識，道路安全意識也得到相應提升。充分利用廣播、電視、報紙、宣傳欄等媒體形式，呼吁駕駛員安全駕駛，行人遵守交通規則。法院還應該送法入學校、社區，加強道路安全法規的宣傳教育，從而從源頭上預防和減少事故的發生，使道路交通事故損害賠償案件總量得以控制甚至下降。我院道交庭現正積極開展“法官義務當交通安全宣傳員”活動，在案件審結后，主動為當事人講解道路安全法規知識，發放“明白紙”，發動交通事故中的當事人向其他駕駛員、親戚朋友宣傳，以自身教訓做教材，相互帶動和監督。該活動受到了當事人及群眾的一致好評。

2.針對案件責任認定復雜、賠償標的不統一等審理困難情況，應不斷加強學習和交流，提高審理水平。為此，筆者建議定期召開理論研討會和專業審判經驗交流會，在法院內部各庭室之間，以及不同法院道交庭之間，交流工作經驗，對該類案件在理論研究、審判執行工作過程中出現的的新特點、難點進行探討，在眾多當事人的責任認定、賠償標準等疑難問題上達成共識，在調解、審理的方法方式上相互借鑒，以共同提高審判業務水平。

3.加強調解工作，力促和諧。雖然該類案件當事人相互敵對情緒強，訴訟標的高，調解困難，但一旦調解成功，被執行人履行義務的自覺性和主動性就較強。調解不但能撫平當事人的悲痛情緒，使之盡快恢復工作生產，也有利于緩解之后的執行壓力，切實維護當事人合法利益。應該說，調解是解決該類糾紛最好的辦法。因此，我院應當充分發揮法官和人民調解員的調解作用，不斷開拓創新，在調解工作中針對新問題發現新方法，努力完善調解措施，提高了調解水平，使得道交案件調撤率一直保持較高水平。

4.針對執行難的問題，應加大執行力度。應對被執行人采取說服教育和強制措施相結合的方式，對判決不理解的被執行人積極溝通、講解，指明其過錯、責任，使其明明白白、心甘情愿的執行；對家庭困難、確無財產以供執行的情況，應說服受害人中止執行，待被執行人有財產后再予以執行，并積極和被執行人溝通，幫其減緩壓力，盡快恢復生產；對無正常理由拒不理賠的被執行人，應依法查明其財產狀況，實施強制執行；對被執行人在外地，有可能逃避執行的，應依法合理采取財產保全；對長期逃避執行或轉移、隱藏財產構成犯罪的被執行人，應依法追究其刑事責任。

三、具體案例具體分析

汽車保險理賠案例之收費停車場中丟車、剮蹭該不該賠？很多車主認為只要購買了車險，以后無論發生什么大事小事都有保險公司做后盾，如果您抱著這個想法那就錯了，保險公司并不是保險箱。例如有些車主把愛車停在停車場，而愛車被盜或者刮蹭該怎么辦呢？按照保險公司的規定，凡是車輛在收費停車場或營業性修理廠中被盜，保險公司一概不負責賠償。因為上述場所對車輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任。保險公司不負責賠償。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險公司一概不管。

對于這樣的規定，發生此類汽車保險理賠案例的車主正確的處理方式是找停車場索賠。另外，車主一定要注意每次停車時收好停車費收據。根據我國合同法中關于格式合同的規定，這屬于單方面推卸自己應負的責任，如無法協商解決，只好訴諸于法律。

汽車理賠與保險作業

還有個汽車保險理賠案例就是關于未年檢和未年審車輛出險保險公司不賠。根據保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢和未年審的車輛只能視為不合格車輛，在這種情況下，您上了保險也是白上。因此，車主一定要按時年檢和年審，即使是一天，也不要晚。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發生交通事故造成第三者損失，三者險不生效，所有賠償將由您自己承擔，保險白買了。

有一個汽車保險理賠案例比較有代表性，恐怕很多車主都不太知道，那就是駕車撞了自家人，保險公司不賠。因為第三者責任險中的第三者通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。還不僅在車險中，在其他責任險中也有相關規定。

四、必要常識

1、第三者責任險不保自家人

案例：張女士開車回家，快到自己家門口時，兒子聽到媽媽的汽車聲飛奔過來迎接，結果張女士不慎將自己兒子撞傷，花了幾萬元治療費。張女士想，自己的車上了第三者責任險，應該能得到賠償，于是，事發后她到保險公司要求索賠，結果遭到拒賠。

2、超時報案無法索賠

案例：一輛皮卡車在杭州某醫院門口掉頭轉彎時，一位行人走過來，在皮卡車的反光鏡上撞了一下摔倒在地。由于當時覺得情況并不嚴重，雙方都沒有報案，司機私自給了她300元錢，就算了結。結果，當天晚上，被撞女子出現下身大出血——傷者不久前剛做了人流手術。因為病情嚴重，進行了子宮切除，造成巨額醫藥費。傷者家屬找到車主索賠，車主才想到向保險公司報案，結果保險公司拒絕理賠。

3、要及時采取措施以免擴大損害

案例：陳小姐開車在03國道金華延伸段的鄉村小道上行駛，由于燈光比較暗，汽車底盤碰到路上的鐵墩造成發動機底盤、變速箱底盤發生損傷。當時，撞傷后她并沒有及時發現情況而是繼續行駛，導致油漏光，整個發動機報廢。等發現情況后，她向保險公司報了案。但保險公司最后認定在事故發生過程中，陳小姐是以100公里左右每小時的速度行駛的，在撞到鐵墩后，她并沒有停下來采取及時措施而造成油漏光，擴大了汽車損害，所以保險公司拒賠。

4、違法駕駛無法獲得賠償

案例：張先生年前買了一輛車，他的妹妹特別高興，開著哥哥的車想試試新車，結果一個老人突然從岔路出來，張小姐情急之下踩錯油門，把老人當場軋死。張小姐馬上打電話向交警和保險公司報案，但是后來保險公司不予理賠，原因是張小姐無證駕駛。

5、泊車自動溜坡不予理賠

案例：鄭先生出去辦事，下車后將汽車停在坡道上，結果等他辦完事出來發現汽車車身被刮擦，立刻向交警和保險公司報案。交警趕到后，認為屬于汽車自動溜坡造成，車主自己負全責。鄭先生只能將汽車開進修理廠，重新上漆等修理花了幾百元。他把修理車的費用向保險公司申請索賠，但保險公司給出的答復是拒絕賠償。

6、別忘投保車上人員責任險

案例：周先生每年都要為愛車購買多種保險，但對車上人員險卻并未在意。今年5月，劉先生自駕去西藏路上出了事故，受傷住院。由于沒投保意外險和車上人員責任險，被保險公司拒賠。

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梁顯赫