第一篇：融資擔保與非融資擔保區別

融資擔保與非融資擔保區別

融資性擔保是指擔保人與銀行業金融機構等債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時，由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。

Bitmap Bitmap

保函(letter of Guarantee)是指銀行作為擔保人，應商業交易一方(申請人)的需求，以其自身的信譽向商業交易的另一方(受益人)為擔保申請人的某種責任和義務的履行而作出的一種具有一定金額、期限、承擔某種支付責任或經濟賠償可書面付款保證。

銀行保函主要用于合同履約、國際投標、工程承包、補償貿易以及境外籌資等需要。

銀行可提供的保函業務分為融資性保函和非融資性保函兩大類。

1、融資性保函包括：融資擔保、融資租賃擔保、透支擔保、延期付款擔保等。

2、非融資性保函包括：投標擔保、履約擔保、預付款擔保、進口付款擔保等

融資性擔保公司與費融資性擔保公司的區別，實際上就是融資性擔保業務和非融資性擔保業務的區別。要想知道兩者的區別就要分清什么是融資和什么是擔保，所謂的融資是指企業或個人運用各種方式向金融機構或金融中介機構籌集資金的一種業務活動。而擔保則表示負責,保證做到或保證不出問題。它是一種承諾，是對擔保人和被擔保人行為的一種約束。擔保一般發生在經濟行為中，如被擔保人到時不履行承諾，一般由擔保人代被擔保人先行履行承諾。

所以融資性擔保就是指為貨幣資金的持有者和需求者之間直接地提供擔保的一種經濟活動。它一般包括企業流動資金貸款擔保、承兌匯票擔保、個人消費貸款擔保、個人綜合授信貸款擔保、工程機械消費貸款擔保等等。

與之相反的就是非融資性擔保，也就是不直接與貨幣資金有關的一種經濟擔保活動。它一般包括工程合同履約擔保、工程預付款擔保、貿易合同履約擔保、訴訟保全擔保等等。

至于申請條件，非融資性擔保一般不需要審批，只要符合工商局對注冊資金的要求就可以了。融資性擔保業務從去年起已經由備案制轉為核準制了，是需要審批的。審批的部門、條件和要求有各省自行制定，你還是找一找你自己省份的一些具體要求，雖然各省制定的審批融資性擔保業務條件和要求大同小異的，但對中央下發加強監管融資性擔保行業指示的理解不同，在制定各省的具體細則上就有著不同的規定，比如四川省就不允許融資性擔保公司經營非融資性擔保業務，融資性擔保機構的資本金全額由銀行托管，也不能做其他業務，監管之嚴厲還是很少見的，擔保機構儼然成了銀行的附屬機構和替罪羊了。我所在的省份就沒有這些規定，還算是比較溫和的。給你一份我們省的具體要求和辦法，參考一下。

關于全市融資性擔保機構行政許可有關事項的通知

(寧發改財金字[2009]821號文)

為進一步加快全市融資性擔保機構發展，優化融資服務環境，促進全市中小企業快速成長，根據《國務院辦公廳關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》(國辦發[2009]7號)和江蘇省中小企業局《關于融資性擔保機構行政許可有關事項的通知》(蘇中小服[2009]70號)等有關政策文件的相關要求和規定，現就全市融資性擔保機構行政許可有關事項通知如下：

一、許可范圍

除省屬單位設立擔保機構可直接向省中小企業局提出申請外，其它在我市行政區域范圍內設立和變更融資性擔保機構，均屬本通知規定的許可范圍。

融資性擔保機構(以下簡稱擔保機構)是指依法設立，具有獨立法人資格，以經營融資性擔保業務為主的專業擔保機構。

融資性擔保業務，是指為自然人、法人在金融機構的貸款融資、票據融資及債券發行、融資租賃等融資活動提供擔保和再擔保。

二、設立

(一)條件：

1、有符合法律、法規規定的章程;

2、注冊資本原則上不得低于5000萬元，其中貨幣資本不低于80%，法人股占注冊資本的50%以上;

3、發起人具備相應的投資能力;主要負責人應具備三年以上從事金融或經濟管理的職業經歷，精通擔保業務;有3名以上熟悉擔保業務的專業人員;

4、有健全的組織結構和管理制度，科學的擔保業務操作流程和風險防范措施;

5、有與業務經營相適應的營業場所;

6、符合國家、省、市對擔保行業統籌規劃、合理布局及監督管理的總體要求。

設立中外合資、外商獨資的擔保機構，按國家關于合資企業、獨資企業設立規定的程序和要求審批后，再按本通知規定提出申請。

(二)申請材料：

1、設立申請報告;

2、基本情況表;

3、可行性研究報告和籌建方案;

4、有法定資格的驗資機構出具的驗資報告，貨幣驗資額不低于注冊資本的60%;

5、法定代表人和擬任公司高級管理人員的簡歷，內部部門設置和主要從業人員的基本情況;

6、公司章程、內部管理制度及風險控制制度等文件;

7、出資比例最大的2位發起人近兩年經營業績和財務信用情況;

8、營業場所所有權或使用權證明文件;

9、《企業名稱預先核準通知書》或相關證明;

10、其他需要提供的材料。

三、變更

(一)審批事項：

1、變更名稱;

2、變更注冊地或營業場所;

3、變更注冊資本;

4、變更組織形式;

5、變更法定代表人;

6、省中小企業局認定的其他變更事項。

(二)增加注冊資本的條件：

1、1年內沒有違法違規經營記錄;

2、申請前6個月月均在保責任余額達到注冊資本的2倍以上。

(三)申請材料：

1、申請報告;

2、基本情況表;

3、最近1年完整年度的經營情況和信用評級報告;

4、最近1年完整年度經審計的財務報告;

5、變更原因及相關證明材料;

6、申請變更注冊資本還需提交：驗資報告、最近2個季度擔保資金使用情況及相關證明材料(銀行對賬單等)。

四、審批程序

(一)設立擔保機構，應向所在區縣、開發區管理部門提出申請，區縣、開發區管理部門于10個工作日內初審后將初審意見及申請材料(一式三份)正式行文報市發改委;材料完備的，市發改委將10個工作日內完成審核，審核通過的，將行文上報省中小企業局。

(二)經省中小企業局審批同意后，擔保機構持批準文件到工商行政管理部門辦理登記注冊手續。

五、業務規范

(一)領取營業執照后3個月內，擔保機構注冊資本須全額實繳。在經營存續期間，擔保機構不得抽逃挪用注冊資本。

(二)擔保機構要以融資性擔保業務為主業，不得從事存、貸款金融業務及財政信用業務、房地產投資、境外擔保業務和外幣擔保業務。擔保機構不得進行任何形式的非法集資。

(三)擔保機構資金的使用和管理應遵循安全性、流動性和效益性原則。不低于實收資本70%的貨幣資金可用于存出保證金、銀行存款，以及購買國債、金融債券、國家重點企業債券及銀行理財產品等。收取企業的保證金應存入銀行專戶，不得挪作他用，保證金收取額不得超過存出保證金的30%。

(四)擔保機構應按當年擔保費收入的50%計提未到期責任準備;按不超過當年年末擔保責任余額l%的比例計提擔保賠償準備;按所得稅后利潤的一定比例提取一般風險準備。風險準備金累計達到其注冊資本金30%以上的，超出部分可轉增資本金。

六、監督管理

(一)擔保機構應定期向區縣、開發區管理部門報送業務統計報表、財務報表等資料。每月15日前報送上月業務統計報表，按季度報送所有銀行賬戶對賬單，每年一季度報送上年度經審計的財務報告。由市發改委匯總全市擔保機構統計情況并報省中小企業局。

(二)擔保機構須接受各級管理部門的監督檢查，按要求提供真實信息。對組織機構不健全、內部管理制度和風險控制制度不完善、違規操作的擔保機構，一經發現核實，取消其融資性擔保業務的經營資格，并向社會公示。

七、其他事項

(一)本通知是在國家相關辦法出臺之前，為推進全市擔保體系建設，解決擔保機構設立與變更困難，幫助中小企業融資而施行的過渡辦法。過渡期內的審批對象為以中小企業貸款擔保為主營業務的擔保機構。

(二)本通知下發之前已設立的擔保機構，必須按通知要求進行整改規范，整改后符合本通知要求的，可以申請變更;已設立的非融資性擔保機構和未正常開展擔保業務(申請前6個月)月均在保責任余額低于注冊資本的2倍)的擔保機構，需要審批的，按設立的有關要求辦理，并提交設立以來的資金使用情況及相關證明(銀行對賬單等)

(三)各區縣、開發區要認真做好行政許可的審核把關和日常監管工作。

(四)本通知由市發改委負責解釋。原寧發改財金字[2009]731號文等有關文件若存在與本通知沖突的規定，以本通知為準。ksdfdsfsdfdsga

第二篇：融資性擔保公司與非融資性擔保公司區別

融資性擔保公司與非融資性擔保公司區別：

融資性擔保公司主要經營融資性擔保業務，就是與銀行合作，替借款人擔保，他們有銀行授信額度。

非融資性擔保公司目前在國內大多主要做資金過橋及短期借貸業務，就是俗稱的高利貸。

另外有一些小型非融資擔保公司主要從事房地產、汽車購買中介服務。

融資性擔保公司主要經營融資性擔保業務，其經營范圍：

(一)貸款擔保；(二)票據承兌擔保；(三)貿易融資擔保；(四)項目融資擔保；(五)信用證擔保；(六)其他融資性擔保業務。

非融資性擔保公司主要經營非融資性擔保業務，其經營范圍：

(一)訴訟保全擔保；(二)投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等其他履約擔保業務；(三)與擔保業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務；(四)以自有資金進行投資；(五)監管部門規定的其他業務。

融資性擔保公司可以兼營非融資擔保業務，前提是其公司經營范圍中有兼營非融資性擔保業務的內容。而非融資性擔保公司不得經營融資性擔保業務；目前國內已經開始整頓擔保公司，非融資類擔保公司可能將在名稱中撤銷擔保字樣。

第三篇：融資性擔保公司與非融資性擔保公司的區別

2010年3月8日，銀監會、國發委、工信部、財政部、商務部、央行、國家工商總局聯合頒發【發字文號】2010 第3號法規——《融資性擔保公司管理暫行辦法》（以下簡稱：暫行辦法）。該暫行辦法實施以來，擔保公司有了融資性和非融資性之說，也開始有越來越多的人對此感到迷惑。互聯網絡上一些網民給予了很多解釋，幾乎都是以“業務范圍”為區分條件，這確實是不可缺少的衡量因素，但是，僅以此來區分，又缺乏完整性。融資性和非融資性擔保公司不僅業務范圍有所區分，審批制度、經營規則、風險控制、監督管理等都有所不同，下面我從多個層面與大家一起研究和分析，不準確之處，真誠的希望朋友們修訂、指正，期待與諸位一同進步。

首先，我們要先對融資性擔保和融資性擔保公司的法定解釋進行了解。

融資性擔保，是指擔保人與銀行業金融機構等債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時，由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。

融資性擔保公司，是指依法設立，經營融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限公司。

通過法定解釋可以看出，融資性擔保公司以融資性擔保業務為主.，針對的債權人是銀行業金融機構。

一、審批制度

非融資性擔保公司依據《公司法》和工商行政管理部門的行政審批條例的規定即可獲得經營手續和資格。

融資性擔保公司則首先要到省級政府確定的監管部門申請“經營許可證”，憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記，獲取經營資格。

在《暫行辦法》中規定，任何單位和個人未經監管部門批準不得經營融資性擔保公司，不得在名稱中使用融資性擔保字樣。

這表明，融資性擔保公司比非融資性擔保公司多了一個審批門檻，而且，對融資擔保的業務資質進行了強令的限制要求。

二、業務范圍

非融資性擔保公司的業務范圍在《暫行辦法》沒有公布實施之前，由于缺少立法限制，銀行為了增加貸款效益，加之擔保公司老板與銀行官員私交甚好的情況下，擔保公司獲得不同程度的銀行授信，也開展一些融資擔保業務。然而，現實中，受實到資本金和區域性限制等原因，能獲得銀行授信的擔保公司并不多。開展投標擔保、工程履約擔保、預付款擔保、財產保全擔保等等擔保業務，對方對擔保公司的信任和認可程度較低，而且擔保公司過多，競爭激烈，擔保費收取比率偏低，于是，很多擔保公司將經營主業調整為民間借貸和委托貸款等業務，獲取暴利。這也是很多單位和個人開設擔保公司的興趣點所在。

《暫行辦法》公布實施以后，對融資擔保的資質和業務范圍有了明確的說明。融資性擔保公司可以經營的融資性擔保業務有：貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保以及其他融資性擔保業務。可以兼營：訴訟保全擔保、投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保、以及與擔保業務有關的融資咨詢和財務顧問等中介服務。還可以以自有資金進行國債和金融債券以及大型企業債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產品的投資。同時，也對限制業務作出了說明：不得吸收存款，不得直接發放貸款、不得受托發放貸款、不得受托投資等。

在《暫行辦法》項下條款的限定下，非融資類擔保公司的業務范圍得到了縮緊。僅可以開展訴訟保全擔保、投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保、以及與擔保業務有關的融資咨詢和財務顧問等中介服務。雖然允許將自有資金進行投資，也沒有對非融資類擔保公司的自有資金投資方向進行限制，然而，我個人理解，放寬度不可能高于融資性擔保公司。

另外，融資性擔保公司不允許放貸和委托放貸，非融資性擔保公司一貫從事的民間借貸行為將不再法律保護之內。當然，很多公司會通過調整操作手法打擦邊球，繼續從事直接放貸和放貸中介業務。

盡管非融資性擔保公司不再有資格從事融資擔保業務，在變則通的規則下，可以考慮與融資性擔保公司進行合作，用融資性擔保公司向銀行擔保，非融資性擔保公司再向融資性擔保公司擔保，以此串保等方式合作。非融資擔保公司也可以向融資性擔保公司舉薦業務，從中分取擔保費，等等。

三、經營規則與風險控制

《暫行辦法》中要求融資性擔保公司應當依法建立健全公司治理結構，完善議事規則、決策程序和內審制度，保持公司治理的有效性。應當建立符合審慎經營原則的擔保評估制度、事后追償和處理制度、風險預警機制和突發事件應急機制，并制定嚴格規范的業務操作流程，加強對擔保項目的風險評估和管理。

如上這些本應是擔保公司正常的運營規則，無論是融資性還是非融資性擔保公司，都應該依規則和制度開展經營工作，這樣才能讓公司在有序的狀態下健康發展。以《暫行辦法》的立法形式進行說明，可見平日里的擔保公司對工作內容的嚴謹度是不夠的。

在人員配置和管理人員要求方面，《暫行辦法》提出了法定的要求：跨省、自治區、直轄市設立分支機構的融資性擔保公司，應當設二名以上的獨立董事，應當設首席合規官和首席風險官。首席合規官、首席風險官應當由取得律師或注冊會計師等相關資格，并具有融資性擔保或金融從業經驗的人員擔任。此外，銀監會于2010年9月27日頒布了《融資性擔保公司董事、監事、高級管理人員任職資格管理暫行辦法》，量化了融資性擔保公司的監、管人員用人標準。非融資性擔保公司一直以來缺少直屬監管部門的監管，在用人和公司運營與治理結構方面，都是股東會引導，董事會決策，規模小一些的公司，甚至是老板一人決策，這必然會出現經營管理漏洞。由此可見，國家對融資性擔保公司以人為本，依法治企的決心和態度。

此外，國家對融資性擔保公司的擔保額度、投資額度、責任準備金、擔保賠償準備金、擔保限制等等都提出了量化的要求。

要求融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10％，對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15％，對單個被擔保人債券發行提供的擔保責任余額不得超過凈資產的30％。

融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。

融資性擔保公司以自有資金進行投資，限于國債、金融債券及大型企業債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產20％的其他投資。

融資性擔保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔保。

融資性擔保公司應當按照當年擔保費收入的50％提取未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1％的比例提取擔保賠償準備金。擔保賠償準備金累計達到當年擔保責任余額10％的，實行差額提取。差額提取辦法和擔保賠償準備金的使用管理辦法由監管部門另行制定。

監管部門可以根據融資性擔保公司責任風險狀況和審慎監管的需要，提出調高擔保賠償準備金比例的要求。

融資性擔保公司應當對擔保責任實行風險分類管理，準確計量擔保責任風險。

通過這些可以看出，國家對融資性擔保公司的規范、可控經營不僅提出了指引，也提出了法定要求，這不僅利于融資性擔保公司的健康發展，也便于監管部門對該類公司的有效監管。

相比之下，非融資性擔保公司像缺了爹媽的孩子，雖然同樣享受公民權利，卻缺少爹媽的監管與指導，自主經營，自負盈虧，只要你不觸犯法律，隨便你折騰。這看似給非融資性擔保公司擴大了操作空間，實際是在縮緊了非融資性擔保公司經營范圍的情況下，加重了非融資性擔保公司的經營的忙亂性，間接的加快了非融資性擔保公司的市場死亡速度。我個人覺得，如果非融資性擔保公司希望可以長久而健康的存活下去，應該積極參考融資性擔保公司的運營規則和風控措施，加以自用。

四、監督管理

通過《暫行辦法》處處可見監管部門的身影。監管部門是由地方政府指定，經省級政府批準確認的管理職能部門，負責對本地區的融資性擔保公司的日常監管。

融資性擔保公司應當按季度向監管部門報告資本金的運用情況，應當按照規定及時向監管部門報送經營報告、財務會計報告、合法合規報告等文件和資料。

融資性擔保公司應當及時向監管部門報告股東大會或股東會、董事會等會議的重要決議。

融資性擔保公司發生擔保詐騙、金額可能達到其凈資產5%以上的擔保代償或投資損失，以及董事、監事、高級管理人員涉及嚴重違法、違規等重大事件時，應當立即采取應急措施并向監管部門報告。

融資性擔保公司應當聘請社會中介機構進行審計，并將審計報告及時報送監管部門。

《暫行辦法》不僅對融資性擔保公司的經營提出了諸多量化要求與限制，對監管部門也提出了相應的要求。

監管部門根據監管需要，對融資性擔保公司進行現場檢查時，檢查人員不得少于2人，并向融資性擔保公司出示檢查通知書和相關證件。

監管部門應當于每年年末全面分析評估本轄區融資性擔保業的發展和監管情況，并于每年2月底前向融資性擔保業務監管部際聯席會議和省、自治區、直轄市人民政府報告本轄區上一融資性擔保行業發展情況和監督情況。

任何行業都存在競爭，立法的逐步完善正是為了競爭更加有序，經營更加規范，擔保行業也不例外。目前，在全國范圍內，非融資性擔保公司還占擔保業的主流，但是，將融資擔保這部分利益很大的經濟蛋糕劃給融資性擔保公司，一定會驅動非融資性擔保公司向融資性擔保公司過渡，融資性擔保公司將成為擔保業主流，已成必然趨勢。

后續小論：目前，國內的擔保公司，實際上沒幾個將經營重心放在為其他貸款企業提供融資擔保業務方面的，因為銀行授信不容易拿到，拿到了給別人擔保，不如自己另設個公司，找個項目去申請貸款，再用擔保公司擔保，這等于用銀行的錢為自己做了項目投資。也有很多人找個項目申請貸款，目的是套出貸款再拿去放高利貸。怎么還會給別人擔保賺那點擔保費呢。目前國內的擔保公司主要忙三件事，1、想辦法獲得銀行授信然后從銀行套錢；

2、私下募集資金放貸或作放貸的平臺；

3、加大力度做中介，什么資金業務都折騰，賺錢放在第一位。這就是現狀。也許，在未來的一段周期過后，擔保公司能真正的回到軌道上來，為本國經濟履行擔保的行業職責。這一天，有多遠，不知道。。。

第四篇：擔保融資

擔保融資

一、擔保融資概念

根據國家鼓勵社會資金參與民間投融資的政策和法規，搭建了合法、規范的社會資金交易平臺，對社會投融資提供中介、擔保及信用管理服務。需求資金的中小企業、個體工商戶可以以自有土地、房產、車輛、商鋪經營權或其他資產做抵（質）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸是一種直接融資渠道，手續簡單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍。

二、擔保融資優勢

合法規范手續簡捷辦理快速

三、擔保融資業務介紹

1、中小企業貸款

受理條件：在河南省登記注冊的有限責任公司，公司成立兩年以上（盈利）

借款額度：10萬—500萬元

借款期限：一年以內

借款用途：企業周轉資金

提供材料：

?營業執照副本（本經年檢過的復印件一份）

?組織機構代碼證副本（本經年檢過的復印件一份）

?稅務登記證副本（有效期內的復印件一份）

?法定代表人身份證（有效期內的復印件一份）

?公司章程、驗資報告（變更連續）、貸款卡復印件及密碼

?授信申請和貸款申請（公司的基本情況、生產經營情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來源、還款方式）

?銀行開戶許可證（復印件一份）

?公司股東及配偶身份證復印件、結婚證復印件（復印戶主及本人）。

?前三及近一期財務報表。

?近半年期的銀行對賬單（單位賬戶及個人銀行卡明細）

?公司行業情況（歷史，現狀，前景，同行業相比）、經營狀況（管理情況，收入、產出、銷售等）及風險分析（價格風險，經營風險，政策風險）、公司組織結構及人員結構情況

?法定代表人、實際控制人、總經理、財務主管簡歷及聯系方式

?公司前三年上、下游客戶及相關合同

?公司經營場所租賃合同或自有房產復印件

?主要財務科目明細，應收款、應付款前三年及賬齡分析

?特殊行業持有的有權部門頒發的生產、經營等許可證明、資質證書

?擔保單位需提供相同資料，如土地、房產抵押需提供土地證、房產證復印件 ?反擔保措施

以上資料復印件全部加蓋公章、身份證復印件需經本人簽字及摁指印

費用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔保費率：貸款額的3%—5%（一次性）

評審費：貸款額的2％（一次性）

辦理期限：資料齊全3—15個工作日

2、房產抵押擔保貸款

申請條件：18—60周歲，有可抵押房產，有完全民事行為能力的自然人

申請額度：5萬元以上

貸款期限：1—12個月

費用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔保費率：貸款額的3%—5%（一次性）

提供材料：

貸款人：（（本人身份證、收入證明或其他有效還款來源證明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份證、戶口本、婚姻狀況證明（如結婚需提供結婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協議；如單身需單身證明）、房屋所有權證、第二套住房證明））辦理流程：

提出申請→資信調查→預交費用→評估→簽訂合同（辦理公證）→抵押→發放貸款

3、二手房按揭貸款

房齡要求：1995年以后

貸款期限：1—20年

貸款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：買賣夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、買方收入證明、首付款證明、過戶前后的房產證復印件、有效的買賣契約、契稅、契證、交易稅原件、賣方同意出售證明。辦理期限：資料齊全后3—15個工作日

貸款流程：貸款咨詢→借款人提交資料→銀行受理、調查、審批→簽定借款合同→辦理抵押登記手續→發放貸款

4、車輛抵（質）押貸款

車輛要求：購車五年以內鄭州市非營運車輛

貸款期限：一年以內

貸款成數：車輛評估值的50%

提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證、收入證明、行車證、購車全套手續、車輛手續（機動車登記證、行車證、保險、保單<三責、盜搶、車損、自燃>、購置附加稅、購車發票、排污費發票、合格證等）

辦理期限：資料齊全，一個工作日

1）身份證明

借款申請人身份證明的主要作用是確定借款申請人的身份，證明借款申請人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國公民、權屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。若遇借款申請人因遺失或其他原因無法提供上述任何一種身份證時，只要當地公安機關或軍隊政治部門出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。

2）戶籍證明

戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個人貸款業務要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實借款人的有效身份和當地長期居住。戶籍證明包括戶口本或有權部門出具的戶籍證明文件。

3）婚姻證明

婚姻證明主要作用是通過對抵押人（借款申請人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財產和明確家庭還款能力。對于已婚并有結婚證的，提供結婚證原件和復印件，并出具配偶同意家庭財產抵質押聲明;對于已婚但結婚證遺失和其他原因無法提供時，要求抵押人（借款申請人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對于未婚或離異等單身的，提供有權部門開具的婚姻狀況聲明。

七、貸前調查

1）貸前調查包括對申請材料真實性、完整性、合法性的調查，對借款申請人資信的調查，對保證人、抵押物或質押權利憑證的調查，貸前調查一般應控制在3個工作日內。

2）經辦人應通知審核借款申請人提供的資料，采取與借款申請人面談、電話查詢、實地考察等多種方式進行貸前調查。經辦人在貸前調查時必須與借款申請人見面，通過與借款申請人當面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。

3）對申請材料真實性、完整性、合法性進行調查

1、對借款人身份的調查。經辦人須驗證借款申請人提交的身份證原件和復印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經有權部門簽發，是否在有效期內。

對于借款申請人委托他人辦理個人消費額度貸款申請手續的，還須審核經公證的委托書以及代理人的身份證件。

2、對戶口及居所的調查。審查《貸款申請表》所填住址與居所地址是否一致。

3、借款人還款能力和信譽的調查。核實借款人提供的收入材料的真實性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來源是否穩定，調查借款人原有銀行債務是否能按期償還，有無銀行不良紀錄；對借款人已婚并以其家庭收入為還款來源的，應要求其提供配偶的收入證明等相關材料。

4、對擔保情況的調查。核實抵押物（質押權利）的真實性，是否符合我行的規定，是否已設定抵押（或質押），抵押物評估報告書是否為原件，是否是我行認可的評估機構出具的評估報告，權屬人已婚的應核實其配偶同意抵押（質）押的書面證明是否真實，評估價值作為確定貸款額度的重要依據。

4）對借款申請人資信進行調查

1、調查借款申請人的主體資格。經辦人須核實借款申請人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。

2、調查借款申請人的資信情況。經辦人可通過行內系統或中國人民銀行信息系統等多種渠道調查了解借款申請人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。

5）對抵押物進行調查

1、調查抵押物的合法性。包括調查抵押物是否屬于《擔保法》規定且我行認可的抵押財產范圍。

2、調查抵押人對抵押物占有的合法性。包括調查借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產共有人是否同意抵押，抵押物所有權是否完整；了解抵押物已設定抵押權屬情況；判斷抵押物權屬情況是否符合設定抵押的條件。

3、調查抵押物狀況。包括調查抵押物是否真實存在，外觀及結構是否完好，交易價格是否合理。要檢查其是否經銀行認可的評估機構對其抵押物價值進行了評估。

八、業務操作中的注意事項

1）客戶溝通

1、努力的表現和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務過程出現錯誤。

2、接電話或與人交談時避免這樣的回答。“不在”，“不知道”，“這不歸我管”等。

2）有關合同文本的填寫

1、合同文本要統一使用有關合同文本；不得因單筆業務對合同文本條款進行修改。對單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定。

2、合同填寫必須做到標準、規范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填寫空白欄且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內容后，對未選的內容應加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據實際情況不準備填寫內容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章；對有多個空白欄如“其他約定事項”等，對不填的合未選的空白欄，應加蓋“以下空白”字樣的印章。

4、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式等有關條款要與貸款最終審批意見一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要認真核實有關合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效

性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業務經辦人員面前核驗身份證明之后當面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經公證的合法有效的授權書；擔保方為法人的，擔保方簽字人應為法定代表人或其授權代理人，授權代理人必須提供有效的書面授權文件，信貸業務經辦人員應核實簽字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有關人員進行審核。審核的主要內容包括：文本書寫是否規范；主要條款是否齊全、準確；問題表達是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。

第五篇：融資擔保與借貸的區別

融資擔保與借貸的區別

企業融資難，催生了大批從事借貸業務的擔保公司；而銀行貸款額度收緊，也催生了大批融資性擔保公司的存在，銀行與民間借貸市場共同繁榮，在一定程度上也是融資性擔保公司和借貸擔保公司的繁榮，他們的存在解決了大量企業的可持續發展的問題，同為擔保公司，其實二者有著天壤之別。融資性擔保業務和拆借業務不僅在借款時間長短，風險低高、收益高低、法律允許范疇有顯著區別外，還可以從一下方面比較：

第一，業務范圍不同。前者是為企業向銀行貸款提供擔保，包括流動資金貸款和授信貸款；后者是為企業或個人直接提供資金，既有個人按揭貸款、個人信用貸款，也有企業項目資金借款，資金過橋拆借，借款的主體是擔保公司。

第二，所涉及的法律關系、合同主體不同。前者是銀行與企業的借款關系（借款合同），擔保公司與企業的委托擔保與被委托擔保的關系（委托擔保合同）和反擔保關系（反擔保合同），擔保公司與銀行的保證關系（保證合同）。后者是擔保公司與企業（個人）借款主體與貸款主體關系，主合同是借款合同，從合同是擔保保證合同、抵押擔保合同。

第三，業務來源不同。前者有自己開拓的，同時有很大部分是銀行推介的有貸款需求的企業；后者基本都是得自己開拓業務。

第四，風險控制的要點不同。前者主要考察貸款企業的企業運營情況，包括企業的資產、財務狀況、資金流量等，重點在于企業的財務報表的分析；后者主要考察企業的用款項目的可行性，項目背景，短期還款能力，直接監控企業的用款流向，重點在控制回款風險。

第五，反擔保與擔保措施的靈活性。前者融資性擔保，畢竟企業獲得銀行貸款，起碼在成立時間、資信能力、擔保措施進入了門檻條件，所以擔保公司提出的反擔保措施都比較簡單，類型也比較單一，一般是企業負責人個人連帶責任保證或保證金，最多機器設備抵押登記則可；而后者資金拆借的對象，往往是達不到銀行貸款條件，能提供的擔保措施相對薄弱，所以轉向民間借貸，所以能提供給擔保公司的擔保措施往往存在很多瑕疵，需要擔保公司對這些擔保措施進行靈活組合，以降低自己的風險。房產全委公證、股權質押、承兌匯票賬戶監管、長期租賃權等等創設性的擔保措施無所不用。

第六，對貸款的監控重點不同。融資性擔保公司既注重貸前調查，更注意貸后不定期檢查，因為企業經營貸款一般都是1年至2年，周期比較長，很注意對企業的長期跟蹤，貸后檢查的成本較高；而拆借業務，更注重貸前的盡職調查，因為借款期限都較短利息較高，一般放款后企業會盡量提早還回本金，不會專門進行貸后跟蹤，所以貸后檢查成本較低。