第一篇：發(fā)展民營銀行[范文模版]

摘 要：發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革深入發(fā)展的重要方向。本文通過對(duì)當(dāng)今世界各國銀行業(yè)的發(fā)展過程中都共同面臨的經(jīng)營失敗成本外化、公平與效率的矛盾、如何動(dòng)態(tài)監(jiān)管及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)問題的分析，提出我國民營銀行的發(fā)展必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系，包括現(xiàn)有銀行體系的改造與民營銀行的新建、存款保險(xiǎn)制度與市場約束硬化和公平與效率問題。

什么是民營銀行，我們需要什么樣的民營銀行，如何發(fā)展我國的民營銀行是近年來全社會(huì)比較關(guān)注的焦點(diǎn)問題。由于分析問題的角度不同、出發(fā)點(diǎn)不同，不同的學(xué)者在有關(guān)民營銀行的一些關(guān)鍵問題上依然存在較大分歧。對(duì)這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當(dāng)局如果對(duì)一些關(guān)鍵性的問題不能形成正確認(rèn)識(shí)的話，中國民營銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營銀行的有關(guān)問題談點(diǎn)看法。

一、民營銀行的界定

究竟什么是民營銀行，這是民營銀行爭論的首要問題。目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場化運(yùn)作的銀行就是民營銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營銀行的特征，但未能對(duì)民營銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，就會(huì)有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，有什么樣的治理結(jié)構(gòu)，就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)民營銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為，民營銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認(rèn)為所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)：1．民營銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X的借貸，而借貸的基礎(chǔ)是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會(huì)給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會(huì)波及全社會(huì)。因此，對(duì)待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2．民營銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3．當(dāng)今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí)，容易采取銀行國有的辦法；在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí)，又對(duì)銀行進(jìn)行私有化改造。有的國家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無形中將私有銀行的經(jīng)營約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營成本又透過政府救助而外化給了社會(huì)，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國，每隔十來年時(shí)間就要來一次銀行危機(jī)。

中國的銀行業(yè)走的是一條國有化的道路。現(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識(shí)民營銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對(duì)策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢，又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。

二、中國民營銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國銀行業(yè)發(fā)展過程中所面臨的三大共同問題

當(dāng)今世界各國銀行業(yè)的發(fā)展過程中都面臨著三個(gè)共同的問題：

一是銀行無論私有、公有，都存在一個(gè)經(jīng)營失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問題。

在嚴(yán)格意義的市場經(jīng)濟(jì)下，對(duì)經(jīng)營失敗的銀行最直接簡單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰受益誰承擔(dān)”的原則來承擔(dān)破產(chǎn)的損失，無需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼，納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場原則，又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率，防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，實(shí)際的情況并沒有那么簡單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo)，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會(huì)引起社會(huì)公眾信心危機(jī)，進(jìn)而會(huì)沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系，給整個(gè)社會(huì)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色，結(jié)果是銀行經(jīng)營失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字，而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中，各國政府都無?例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國際貨幣基金組織1998年對(duì)部分國家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明，銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類似匯率補(bǔ)貼一類的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼，在有的國家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利，政府推動(dòng)對(duì)國有銀行的集中整頓來解決銀行業(yè)危機(jī)，在財(cái)政預(yù)算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對(duì)銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當(dāng)時(shí)國民生產(chǎn)總值的10%，僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財(cái)政支出的3．5%。即使在以市場為基礎(chǔ)、高度私有化的美國，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款，或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來進(jìn)行融資。在1981年到1991年間，美國有超過1400家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國政府為此支付了超過1200億美元的財(cái)政資金。

我國實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)存款人的保護(hù)事實(shí)上超過任何發(fā)達(dá)國家。從90年代至今在對(duì)為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場退出中，無論采取行政關(guān)閉，還是業(yè)務(wù)托管、或是并購重組，破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國家一家承擔(dān)，個(gè)人債務(wù)全額兌付，有些甚至單位債務(wù)也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國發(fā)展民營銀行一開始就要考慮如何防止其經(jīng)營失敗的成本外化問題。從理論上來說，按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱的原則經(jīng)營失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上，這很難做到。而民營銀行與以國家信用為基礎(chǔ)的四大國有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出，從一開始就處于不公平的競爭地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預(yù)見的將來存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件，以及1998—2000年間對(duì)各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國銀行不會(huì)破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會(huì)公眾對(duì)包括民營銀行在內(nèi)的非國有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下，國有銀行不僅獲得了2700億元的特別國債用以補(bǔ)充自有資本金，以及國家財(cái)政直接核銷巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，而且通過成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1．3萬億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期，使全社會(huì)金融資源進(jìn)一步向國有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從 90年代初到90年代末，相對(duì)于國家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國有銀行在我國年度新增貸款中所占的比例不升反降，說明非國有銀行部門的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場稍有風(fēng)吹草動(dòng)，存款就會(huì)向大銀行搬家，民營銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對(duì)民營銀行的健康發(fā)展極為不利，對(duì)維系整個(gè)金融市場的穩(wěn)定也不利。

因此，要推進(jìn)民營銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何科學(xué)構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，建立市場化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大，降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問題，為民營銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

二是銀行業(yè)對(duì)金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問題，卻無法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。

為了避免國有銀行的低效和風(fēng)險(xiǎn)，近年來國際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢是對(duì)國有銀行及其整個(gè)銀行體系進(jìn)行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著金融市場的競爭加劇，必然會(huì)出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個(gè)金融集團(tuán)集中的傾向，結(jié)果是銀行業(yè)從國家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場的公平競爭環(huán)境，大金融集團(tuán)擁有操縱市場價(jià)格、控制市場信心的能力，金融市場上的信息處于高度的不對(duì)稱狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場競爭中無疑會(huì)處于劣勢，金融市場失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達(dá)到帕累托狀態(tài)。

上個(gè)世紀(jì)80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在一個(gè)由少數(shù)銀行所壟斷的市場結(jié)構(gòu)中，市場進(jìn)入門坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場地位，則對(duì)整體市場結(jié)構(gòu)與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場被改革前已有的主要銀行，包括國有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場勢力的民營銀行所壟斷的格局事實(shí)上并未得到改變。國有銀行，盡管經(jīng)營和管理效率并不高，卻仍然占居國內(nèi)銀行業(yè)市場的主導(dǎo)地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營狀況良好、具有一定市場份額的私營銀行，同樣相當(dāng)程度上以其同政府的特殊關(guān)系來確保其市場地位，結(jié)果整個(gè)土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場競爭環(huán)境，形成對(duì)新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。外資或當(dāng)?shù)氐男逻M(jìn)入者進(jìn)入土耳其銀行業(yè)市場后，并未明顯使當(dāng)?shù)氐你y行市場競爭加劇、效率提高，原因就在于當(dāng)?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少?zèng)]有來自于政府的有效抑制；同時(shí)，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場價(jià)格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤；新進(jìn)入者的規(guī)模不足，導(dǎo)致新進(jìn)入者難以與原有的銀行進(jìn)行有效的競爭。而土耳其中央銀行對(duì)于問題銀行，特別是有一定規(guī)模的國有或私有銀行，從來都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長期存在的市場失效問題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新?輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機(jī)的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營化而來的風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)扭曲問題，將使因提升競爭產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國家管制放松，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的消除，導(dǎo)致銀行特許價(jià)值(Fran· chise Value)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔(dān)保制度下，銀行民營化極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。利潤最大化的目標(biāo)將驅(qū)使銀行經(jīng)營者更傾向于短期的高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團(tuán)的控制產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。很多國家在銀行部門引入競爭機(jī)制和賦予銀行自主權(quán)的同時(shí)卻沒有采取措施控制這些相反的激勵(lì)，這一點(diǎn)成為金融自由化后發(fā)生金融危機(jī)的主要原因之一。如20世紀(jì)70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行都因?yàn)椤斑^度借貸綜合癥”陷人了債務(wù)危機(jī)的泥潭。

事實(shí)上，有相當(dāng)多的研究顯示，金融業(yè)的開放和解除管制是一個(gè)值得國家追求的目標(biāo)，但是由于任何開放在帶來效率提升的同時(shí)，也都存在制造銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何在開放進(jìn)程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無疑是所有國家的金融監(jiān)管當(dāng)局必須嚴(yán)肅思考的課題。在我國要推進(jìn)民營銀行的發(fā)展，必須要對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，努力完善市場結(jié)構(gòu)，采取有力措施限制壟斷、促進(jìn)有序競爭，糾正市場失靈的問題。同時(shí)必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度的建設(shè)和強(qiáng)化市場紀(jì)律，建立銀行民營化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過度冒險(xiǎn)行為，實(shí)施審慎監(jiān)管。從這個(gè)意義上說，我國民營銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過程。

三是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)如何有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的問題。

金融監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只有控制住這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)處理成本越低。但銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)的能力。國際經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因?yàn)楫?dāng)這些銀行償付能力充足，所從事的風(fēng)險(xiǎn)投資仍有利可圖時(shí)，監(jiān)管者對(duì)這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為很難控制。從可接受的風(fēng)險(xiǎn)收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)是有一定難度的。而且在經(jīng)濟(jì)高速增長時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張，銀行的風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋。在危機(jī)發(fā)生之前，銀行中的問題往往不能充分顯露出來，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標(biāo)，并不會(huì)在危機(jī)發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)增長的減緩甚至衰退，銀行中的問題迅速暴露出來，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟(jì)形勢逆轉(zhuǎn)時(shí)迅速破滅，其所帶來的結(jié)果不僅僅是個(gè)別銀行的倒閉，而是整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機(jī)。

美國80年代早期曾因現(xiàn)場監(jiān)管的削弱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問題沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當(dāng)?shù)榷喾矫嬖驔]有及時(shí)有效地處置，因而付出了失敗機(jī)構(gòu)增加，處置成本加大的代價(jià)。如在處置儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司允許大量實(shí)際已經(jīng)破產(chǎn)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)長期維持經(jīng)營，指望它們有機(jī)會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)、糾正不足，但實(shí)踐證明這樣做的結(jié)果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)候受資金、政策及其它方面的制約而無法采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問題久拖難決。對(duì)此，極有必要完善風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)配套政策，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。否則，金融風(fēng)險(xiǎn)愈積愈大，處置成本會(huì)愈來愈高。

三、20世紀(jì)80—90年代興起的銀行熱給我國民營銀行的發(fā)展帶來了深刻的啟示

我國雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實(shí)上，上個(gè)世紀(jì)80年代初許多新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國已不是要不要的問題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴(kuò)大功能作用的問題。為此，我們有必要分析一下我國民營銀行發(fā)展的曲折歷程，進(jìn)一步明確下一步民營銀行的發(fā)展道路。

自1979年以來，我國的金融改革的一個(gè)很重要的內(nèi)容就是發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)和信托公司，如城市信用社鼎盛時(shí)期多達(dá)5000余家。在1997年亞洲金融危機(jī)之后，這一大批基層金融機(jī)構(gòu)多數(shù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題，甚至演變成支付危機(jī)，國家不得不下大力氣進(jìn)行治理整頓，付出沉重的代價(jià)。例如廣東曾關(guān)閉了2000多家基層金融機(jī)構(gòu)，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)遺留下的“窟窿”。

這些金融機(jī)構(gòu)為什么失敗呢?原因可以歸結(jié)為多個(gè)方面，但其中最主要的兩個(gè)原因值得我們高度重視。

一是沒有對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識(shí)。只把它看成是融資實(shí)體，沒有將它看成是“自私的營利”主體。相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營的載體。例如出資人與經(jīng)營者沒有分開，許多信用社變成家族式機(jī)構(gòu)，把信用社當(dāng)作圈錢的機(jī)構(gòu)，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設(shè)海南特區(qū)為名建立起來的。由于批準(zhǔn)時(shí)就是基于“多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)融資渠道”的指導(dǎo)思想，而沒有在監(jiān)管上按照以風(fēng)險(xiǎn)為核心，將其視同求利機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此這些機(jī)構(gòu)都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關(guān)聯(lián)公司或股東企業(yè)，連本帶利長期不還，而是反復(fù)借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權(quán)債務(wù)關(guān)系混亂，是這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題。1997年，由于海南經(jīng)濟(jì)形勢的變化，這些金融機(jī)構(gòu)全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的影響，該社儲(chǔ)戶產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機(jī)，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機(jī)，人民銀行被迫進(jìn)行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲(chǔ)蓄的恐慌風(fēng)潮日益擴(kuò)大，最后甚至到了每個(gè)儲(chǔ)戶一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關(guān)閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個(gè)動(dòng)機(jī)是我們立法的基礎(chǔ)，更是我們監(jiān)管的基礎(chǔ)，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵(lì)民營銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。而我們的金融機(jī)構(gòu)都恰恰違背了這一條，導(dǎo)致大家都是銀行的主人，卻沒有人對(duì)銀行的失敗承擔(dān)責(zé)任。這中間涉及產(chǎn)權(quán)問題。而產(chǎn)權(quán)問題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對(duì)稱和內(nèi)在

統(tǒng)一。中外金融機(jī)構(gòu)之所以大面積經(jīng)營失敗，關(guān)鍵在于失敗的成本可以外化給社會(huì)，金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于軟預(yù)算約束，因此經(jīng)營不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機(jī)構(gòu)的必然結(jié)果。因此我們認(rèn)為，向民間資本放開金融領(lǐng)域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關(guān)制度的配套性改革是必要的。

一是謹(jǐn)防政府過多的干預(yù)。政企分開，產(chǎn)權(quán)明晰，這是民間金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營，自我約束的必要條件，也是民營銀行的核心競爭力。因此，如何保證民營金融機(jī)構(gòu)能頂住部分政府部門的強(qiáng)制干預(yù)，為它們創(chuàng)造一個(gè)寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎(chǔ)上，按市場化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才會(huì)真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會(huì)轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)的渠道，硬化預(yù)算約束，才能迫使民營銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營者，并且努力審慎經(jīng)營。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。

三是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，建立適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制，及時(shí)對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。同時(shí)要轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，從千方百計(jì)不惜成本防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)轉(zhuǎn)向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴(kuò)大。即按市場原則處置金融風(fēng)險(xiǎn)，通過允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的外在影響來實(shí)現(xiàn)維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和尊重市場紀(jì)律的目的。

四、發(fā)展我國的民營銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系

一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營銀行的新建問題。

我國銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國有和國有控股銀行所掌握，按照洛桑國際管理學(xué)院的競爭力指標(biāo)(IMD)來衡量，我國金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門中最低的部門之一。上述20世紀(jì)80—90年代我國銀行業(yè)對(duì)民間資本開放的政策目標(biāo)之一就是通過引入體制外競爭，用外部壓力推動(dòng)國有銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實(shí)證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對(duì)中國金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無法擔(dān)當(dāng)金融改革的大任。國有銀行壟斷下的低效和市場失靈的問題并沒有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少的限制，民營銀行在存款市場和結(jié)算市場上相對(duì)于國有銀行的絕對(duì)壟斷地位而言注定競爭力不足，會(huì)重復(fù)走上低效運(yùn)作的老路。因此從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，除了要適當(dāng)進(jìn)行新建民營銀行的增量改革外，同時(shí)更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行徹底改造，推行銀政分開和國有銀行的股份化改革。要把國有銀行的股份制改革與民營資本的進(jìn)入結(jié)合起來，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權(quán)和經(jīng)營管理中的核心作用，讓民營資本在股份制銀行中占有相當(dāng)比重，最終實(shí)現(xiàn)國有銀行業(yè)的民營化。

二是存款保險(xiǎn)制度與市場約束硬化的問題。

存款保險(xiǎn)制度有隱性和顯性。無論哪種，都存在道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、市場約束軟化的問題。尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度，其弊端大于顯性存款保險(xiǎn)制度。目前我國實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，覆蓋面廣，不但四大國有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對(duì)其存款的隱性擔(dān)保，其他小型金融機(jī)構(gòu)的存款人也無存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個(gè)別銀行出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，中央銀行通常采取返還存款準(zhǔn)備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計(jì)劃之中，因而容易導(dǎo)致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實(shí)施。二是隨機(jī)性大。事先沒有規(guī)則，中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、股東、債權(quán)人、債務(wù)人等相關(guān)利益主體各自到底應(yīng)履行何種職責(zé)、承擔(dān)何種義務(wù)不明隙。問題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時(shí)間長，結(jié)果難以預(yù)期。三是極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行往往會(huì)熱衷于短期投機(jī)甚至惡意經(jīng)營，造成資源的錯(cuò)配，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府了事。同時(shí)激勵(lì)了存款人只關(guān)心利率高低，不問金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞，聽任銀行承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對(duì)所有危機(jī)銀行都進(jìn)行援助，是否援助取決于中央銀行關(guān)于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會(huì)對(duì)陷入困境的大銀行會(huì)不遺余力地進(jìn)行救助，而中小銀行受保護(hù)程度會(huì)降低，影響社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心。

在民營銀行發(fā)展的起步階段，建立一個(gè)什么樣的存款保險(xiǎn)制度，使之在更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，更規(guī)范和公平地對(duì)存款人實(shí)施保護(hù)和保護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，又能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場規(guī)律對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的行為約束是十分重要的。對(duì)此，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立要堅(jiān)持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機(jī)構(gòu)出資；(3)要實(shí)行限額保險(xiǎn)；(4)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的救助成本要在各受益金融機(jī)構(gòu)之間分?jǐn)偂?/p>

三是公平與效率問題。

民營銀行的發(fā)展可能解決了效率問題，而可能引發(fā)公平性問題。為防止此類問題產(chǎn)生，對(duì)民營銀行的股東貸款、關(guān)聯(lián)貸款要有嚴(yán)格限制。要制定有關(guān)公平信貸方面的法律，保障同等信貸權(quán)利的落實(shí)。

第二篇：民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及市場格局分析

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民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及市場格局分析

民營銀行發(fā)展階段

1、民營銀行的產(chǎn)生

我國銀行的誕生是以民營銀行形式出現(xiàn)的。近代中國民營銀行產(chǎn)生以前，在中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)中主要的傳統(tǒng)民營金融機(jī)構(gòu)有當(dāng)鋪、票號(hào)、錢莊等，它們?cè)诋?dāng)時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位，發(fā)揮著重要的作用。隨著民族資本的逐步興起，一些有識(shí)之士如魏源、鄭觀應(yīng)、康有為等對(duì)國外銀行進(jìn)行介紹并對(duì)中國自設(shè)銀行提出設(shè)想；再加上外國在華銀行控制中國經(jīng)濟(jì)并賺取了巨大利潤，為中國自設(shè)銀行提供現(xiàn)實(shí)樣本；清政府更是希冀通過創(chuàng)設(shè)銀行，增加財(cái)源，應(yīng)對(duì)財(cái)政危機(jī)。這些因素促使中國自辦銀行的出現(xiàn)。可見，中國近代民營銀行的出現(xiàn)是由中國當(dāng)時(shí)內(nèi)在經(jīng)濟(jì)需求與外在的經(jīng)濟(jì)掠奪壓力雙重作用下產(chǎn)生的，并且受到的政府的鼓勵(lì)，具有需求誘致與政府主導(dǎo)雙重性質(zhì)，從錢莊到民營銀行的制度變遷符合民族工商業(yè)者、銀行家及政府三方的利益，因此造成了民營銀行在這一時(shí)期的迅速發(fā)展。1897年，盛宣懷創(chuàng)辦了中國第一家民有股份制商業(yè)銀行——中國通商銀行。盛宣懷原奏說是設(shè)立中國銀行，所擬銀行章程亦稱為《中國銀行章程》。但章程內(nèi)則說“名為中國通商銀行”。中國通商銀行于1897年5月設(shè)立。

從股份上看，通商銀行由個(gè)人股和法人股構(gòu)成，后來法人股轉(zhuǎn)化為個(gè)人股。它可以稱為中國第一家民營銀行。它的產(chǎn)生，在吸收社會(huì)存款，聚集社會(huì)閑散資金，向工商企業(yè)貸款支持其發(fā)展，打破外國銀行在華的金融控制與壟斷，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)外貿(mào)易等方面發(fā)揮了一定的作用。雖然在帝國主義和封建主義的雙重壓迫的夾縫中產(chǎn)生的中國第一家民營銀行必然面臨各種障礙，但它畢竟開風(fēng)氣之先，特別是其出資者構(gòu)成、經(jīng)營管理、人才聘任等方面符合現(xiàn)代金融業(yè)的要求，具有重要的啟迪意義。繼中國通商銀行成立之后，一些著名民營銀行有“北四行”［鹽業(yè)銀行（1915）、金城銀行（1917）、大陸銀行（1919）、中南銀行（1921）〕和“南三行”［浙江興業(yè)銀行（1907）、浙江實(shí)業(yè)銀行（1908）、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行（1915）〕。從清朝末年到北洋政府，再到南京政府成立，一直到1937年抗日戰(zhàn)爭以前，中國民營銀行經(jīng)歷了產(chǎn)生、發(fā)展、壯大時(shí)期。

2、民營銀行的衰落

抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)后，民族工商業(yè)逐漸衰敗，更由于壟斷資本的擴(kuò)張，民營銀行的生存空間逐步縮小，難以得到大的發(fā)展。1947年全國民營銀行存款已不到同期“四行二局”存款的十分之一，即全國90%以上的存款被壟斷資本控制。特別是經(jīng)過12年的通貨膨脹，在帝國主義和官僚資本主義雙重打壓下民族工商業(yè)生存變得異常困難，民營銀行隨之衰落。社會(huì)主義改造完成后，中國推行了由中央統(tǒng)一調(diào)控經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，從1952年到1979年的大部分時(shí)間，中國沒有現(xiàn)代意義上的銀行體系，銀行的資源配置功能被撥離，銀行成了名符其實(shí)的國家金庫，中國人民銀行成為中國僅存的一家銀行。“民營”二字更被曲解為“資本主義的產(chǎn)物”，民營經(jīng)濟(jì)以及與之相對(duì)應(yīng)的民營銀行因而遭到全面禁止。

3、民營銀行的再次發(fā)展

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改革開放以后，我國實(shí)行了經(jīng)濟(jì)體制改革，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也逐步過渡到市場經(jīng)濟(jì)。因此我國出現(xiàn)了多種經(jīng)濟(jì)成分并存的新局面。個(gè)體經(jīng)濟(jì)，民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，為民營銀行的興起奠定了基礎(chǔ)。為促進(jìn)銀行業(yè)競爭以提高經(jīng)營效率，中國先后組建了10家股份制商業(yè)銀行及若干地方性商業(yè)銀行和信用合作社。股份制商業(yè)銀行作為一種“體制外”因素，按照市場規(guī)則運(yùn)作，墓本不承擔(dān)政策性貸款，沒有歷史包袱，行政干預(yù)少，公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)比較合理。憑借政策優(yōu)勢和機(jī)制優(yōu)勢，獲得了迅速的發(fā)展，股份制銀行的出現(xiàn)打破了國有銀行壟斷的格局，促進(jìn)了競爭，提高了效率，為深化金融體制改革做出了巨大貢獻(xiàn)。但這些也不能滿足民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。因此開放民營銀行的呼聲越來越高。1996年1月12日，中國第一家民營銀行―中國民生銀行正式成立。2000年11月27日，中國民生銀行又發(fā)布了招股說明書。為民營銀行的再次崛起拉開了序幕。

2003年，志高控股董事局主席李興浩籌辦廣東第一家民營銀行“南華銀行”，最終因政策壁壘而折戟。

2004年6月底，由中瑞財(cái)團(tuán)的四大股東——泰力實(shí)業(yè)、奧康集團(tuán)、神力集團(tuán)及國光投資有限公司發(fā)起籌建的“建華民營銀行”也因政策限制最終夭折。

2004年8月初，由國企控股，廣廈集團(tuán)、吉利集團(tuán)等15家民營企業(yè)參股組建的民營銀行——浙江商業(yè)銀行在杭州成立，其民營資本占比超85%，民資占比超過民生銀行。

2005年，央行在四川、山西、陜西、貴州4省進(jìn)行了民間資本放貸試點(diǎn)，一種完全由民間資本構(gòu)成的“只貸不存”的“小額信貸組織”開始試行。

2013年6月19日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等。7月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”，7月31日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林首次對(duì)外提出“試辦自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營金融機(jī)構(gòu)”，并披露設(shè)立民營金融機(jī)構(gòu)的基本要求，這些舉措打破了此前民資進(jìn)入金融業(yè)一直存在隱形的“玻璃門”障礙，提出民間資本設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營銀行意義重大，民資的“銀行夢”加快實(shí)現(xiàn)，設(shè)立民營銀行再度成為人們熱議的話題。

2014年，民營銀行一步一個(gè)腳印地穩(wěn)步推進(jìn)。年初，銀監(jiān)會(huì)在“2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議”上表示，民營銀行將在2014年試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，實(shí)行有限牌照制度。隨后，在3月份的全國兩會(huì)期間，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表態(tài)，將于年內(nèi)啟動(dòng)民間資本依法設(shè)立民營銀行的新一輪金融改革。到第三季度，首批5家民營銀行獲銀監(jiān)會(huì)批復(fù)開始籌建。

民營銀行市場格局

在目前全國性銀行，地方性銀行、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建的體系中，無論是網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，服務(wù)人群覆蓋，服務(wù)的信息化程度都已非常高，銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)人用戶的服務(wù)態(tài)度較之以前也有非常大的改觀，同時(shí)也壟斷著目前金融領(lǐng)域里高利潤項(xiàng)目。在這場國家政策主導(dǎo)下的金融體系國退民進(jìn)的變革中，民營資本進(jìn)入金融體系的需求是迫切的，民營銀行要想做好攪活經(jīng)濟(jì)，提升金融配置效率的鯰魚，與傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的激烈陣地戰(zhàn)將不可避免。

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民營銀行激進(jìn)小跑

在阿里巴巴通過余額寶小試了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力后，民間資本進(jìn)入金融體系的熱情被全面激發(fā)。在支付面臨“銀聯(lián)的收編計(jì)劃”、與上海銀行合作的線上POS業(yè)務(wù)因?yàn)榉N種原因被堵截后，阿里巴巴又開起了直銷銀行店鋪，民生銀行將在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。民生銀行提供金融產(chǎn)品，阿里巴巴利用平臺(tái)和資源進(jìn)行拓展。

阿里金融一方面通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新和電商平臺(tái)聚集的流量，誘惑中小銀行借殼來涉足銀行業(yè)務(wù)搶占先機(jī)，另一方面在與傳統(tǒng)金融體系的博弈中，不斷試探底線，挑逗壟斷體制自曝弊端，為金融改革賺取更多的輿論支持。無論成與不成在某種程度上可以說阿里都是勝利者。

蘇寧云商則是另外一個(gè)暗自搶跑的選手，低調(diào)務(wù)實(shí)，在業(yè)務(wù)形態(tài)上與傳統(tǒng)銀行差異化，蘇寧連鎖全國運(yùn)營多年，深諳與政府和金融機(jī)構(gòu)的交流之道，這些基礎(chǔ)讓蘇寧成為首家獲得獲得工商總局預(yù)核的民營企業(yè)。

而更多參與申請(qǐng)牌照的民營企業(yè)對(duì)金融市場所暗藏的巨大機(jī)會(huì)早已垂涎欲滴，相對(duì)于電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，他們的業(yè)務(wù)形態(tài)偏傳統(tǒng)，將與國有商業(yè)銀行存在較大重合，只是服務(wù)對(duì)象有所差別，地域更具針對(duì)性，主要發(fā)力點(diǎn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不重視的小微企業(yè)和三農(nóng)以及與企業(yè)自身業(yè)務(wù)結(jié)合更緊密的相關(guān)領(lǐng)域。一旦牌照獲批，開始試點(diǎn)，民營銀行將會(huì)充分釋放自己的活力在金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)形態(tài)的創(chuàng)新和推廣上，這些都是國有商業(yè)銀行在現(xiàn)行體制下所不具備的條件和優(yōu)勢。

傳統(tǒng)銀行渠道面臨立體分流

擬涉足民營銀行的企業(yè)分三大陣營，互聯(lián)網(wǎng)型企業(yè)、電商型企業(yè)，傳統(tǒng)實(shí)業(yè)類企業(yè)，他們?cè)跇I(yè)務(wù)上各有所長，同時(shí)圈住了數(shù)量不菲的用戶，還擁有較強(qiáng)的品牌效應(yīng)。這些特點(diǎn)都是傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)所不具備的，也注定了傳統(tǒng)金融渠道將面臨立體化的分流。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融后對(duì)銀行的分流將顯而易見，在通信領(lǐng)域OTT模式已經(jīng)讓通信運(yùn)營商淪為管道，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過產(chǎn)品拿走了通信最有價(jià)值的部分。互聯(lián)網(wǎng)金融讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣面臨著“過頂傳球”的境遇。騰訊的財(cái)付通和新版的微信支付，通過業(yè)務(wù)擴(kuò)展正在占用用戶越來越多的現(xiàn)金流和支付行為，產(chǎn)生深度黏性。用戶用任何銀行的都只起到通道作用，在互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的逼迫下，傳統(tǒng)銀行未來需要作出更多的妥協(xié)來借助互聯(lián)網(wǎng)渠道保留用戶，然而可悲的是用戶的黏性都捆綁到了財(cái)付通、微信等這些OTT產(chǎn)品上，用哪家銀行的銀行卡，它的網(wǎng)點(diǎn)是否夠多對(duì)于用戶來說都已經(jīng)無關(guān)緊要。

一二三線城市的用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的作用下，海量的個(gè)人用戶將被大范圍的帶離傳統(tǒng)銀行的營業(yè)廳，而一旦互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，傳統(tǒng)銀行對(duì)于個(gè)人用戶的通道作用都將被取代。

在電商領(lǐng)域，阿里的支付寶也在做著同樣的事，除了支付外，余額寶等產(chǎn)品目前已經(jīng)越過銀行平臺(tái)開始銷售產(chǎn)品，盤活支付寶用戶的現(xiàn)金存余，某種程度上已經(jīng)具備了互聯(lián)網(wǎng)銀行的功能。即使短時(shí)間內(nèi)沒有獲得網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，在金融市場的大背景下，眾多邊緣化的地域性銀行為了自身生存也會(huì)對(duì)阿里投懷送抱，出讓殼資源供阿里將互聯(lián)網(wǎng)金融之手伸向傳統(tǒng)金融。

蘇寧銀行可能是未來最具綜合競爭力的民營銀行。首先蘇寧云商自身在下一盤很大的電商棋，寄

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希望成為下一個(gè)阿里。另外蘇寧在全國擁有1800多家連鎖店，超過多數(shù)銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力，并且均地處人口稠密區(qū)和商業(yè)、理財(cái)產(chǎn)品，存儲(chǔ)等相關(guān)業(yè)務(wù)，設(shè)置自己的柜員機(jī)，蘇寧銀行卡與會(huì)員系統(tǒng)等全部打通，那么蘇寧銀行線上線下兩端的強(qiáng)勢具備互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行都不具備的綜合優(yōu)勢。相信這是蘇寧能先于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先獲得工商總局預(yù)審的原因。

對(duì)于側(cè)重實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)的民營企業(yè)來說，從目前的政策來看更有可能被定為地域性的“社區(qū)銀行”，作為目前傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充，而不應(yīng)是與目前的國有商業(yè)銀行重復(fù)建設(shè)，惡性競爭。它們的發(fā)展方向是讓地域性服務(wù)更具備特色，業(yè)務(wù)更具針對(duì)性，在網(wǎng)點(diǎn)布局上側(cè)重城市社區(qū)和三農(nóng)服務(wù)輕規(guī)模化布局，能真正的服務(wù)到小微企業(yè)和個(gè)人用戶的融資需求，以及較復(fù)雜的三農(nóng)服務(wù)。民營資本的活力在這方面顯然將更有用武之地。而不是像現(xiàn)在很多的農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行流于形式，同樣在做大金融服務(wù)，而不能真正的服務(wù)于小微企業(yè)和三農(nóng)。

傳統(tǒng)銀行的收縮在短期內(nèi)是必然之勢，它們不可能擁有民營銀行對(duì)市場的嗅覺和敏銳在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣的靈活性。民營銀行興起后，其在融資層面的高效配置會(huì)加速推動(dòng)金融市朝，并引發(fā)金融結(jié)構(gòu)的變革，國有商業(yè)銀行將回歸到宏觀層面、大型企業(yè)、地方政府、國民經(jīng)濟(jì)主要核心行業(yè)的金融配置上，而會(huì)將更多的個(gè)人金融服務(wù)和細(xì)分領(lǐng)域讓與民營銀行。

可以預(yù)計(jì)，傳統(tǒng)銀行的防御與民營銀行的進(jìn)攻搶食在未來較長一段時(shí)間都將趨于常態(tài)化，這是金融市場化的必然結(jié)果，也是金融行業(yè)所必要的良性競爭。

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第三篇：2014海南銀行招聘：民營銀行發(fā)展路徑清晰明確（模版）

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2014年海南銀行招聘考試：民營銀行發(fā)展路徑清晰明

確

注：以下資訊來源于網(wǎng)絡(luò)，僅供參考!

近日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上披露，銀監(jiān)會(huì)已正式批準(zhǔn)3家民營銀行的籌建申請(qǐng)。雖然有關(guān)民營銀行“由誰 設(shè)”、“設(shè)在哪”、“服務(wù)誰”在此次會(huì)議上得到解答，但“接下來的路如何走”仍是未知數(shù)。不過有跡象表明，民營銀行這一新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的具體路徑選擇已 經(jīng)明確。

騰訊公司是深圳前海微眾銀行主發(fā)起人之一，其相關(guān)負(fù)責(zé)人日前在接受本報(bào)記者采訪時(shí)明確表示，接下來將與其他金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)。該負(fù)責(zé)人解釋說，由于前海微眾銀行利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，因此需要借助平臺(tái)及與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。

雖然對(duì)于如何合作上述負(fù)責(zé)人并未透露，但一些業(yè)內(nèi)人士表示，合作或?qū)ńY(jié)算、托管、咨詢、代理等多個(gè)方面。

之前外界廣泛傳出騰訊持股的銀行名為“前海銀行”，最終確定名稱為“深圳前海微眾銀行”，英文名為“We bank”。對(duì)此，騰訊負(fù)責(zé)人表示，從名稱上來理解，“We(我們)”代表的是一種群體創(chuàng)新精神。希望通過互聯(lián)網(wǎng)連接廣大的消費(fèi)者、個(gè)人、中小微企業(yè)、優(yōu) 秀金融機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)良好的金融生態(tài)圈，通過彼此之間的資源合作、支持和調(diào)配，打造銀行、金融領(lǐng)域的創(chuàng)新共同體，為更多個(gè)人和中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者提供特色服 務(wù)。

“特色服務(wù)”的定位也與金融監(jiān)管部門“增加專業(yè)化、特色化金融服務(wù)，以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益多樣化的需求”的銀行業(yè)發(fā)展思路相契合。

浙江銀監(jiān)局7月28日表示，將繼續(xù)指導(dǎo)阿里巴巴開展民營銀行試點(diǎn)的籌建申報(bào)工作。對(duì)此，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，“特色業(yè)務(wù)定位、服務(wù)”將是民營銀行準(zhǔn)入的前提條件。

“特色鮮明”也是目前已批的三家民營銀行的共同特點(diǎn)。如記者從相關(guān)渠道了解到，溫州民商銀行市場定位為“立足溫州，服務(wù)溫商”，將根據(jù)溫州經(jīng)濟(jì)特 點(diǎn)，充分發(fā)揮民營企業(yè)經(jīng)營活、效率高、服務(wù)好的優(yōu)勢，走差異化、特色化道路，做“兩小”群體(中小微企業(yè)和小區(qū)居民)的綜合金融服務(wù)商，為溫州市區(qū)及各縣 域產(chǎn)業(yè)集群、區(qū)塊經(jīng)濟(jì)的中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民及縣域“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)。

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事實(shí)上，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中、小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革，將有助于提高金融機(jī)構(gòu)的競爭。但我國長期以來存在的 “兩多兩難”問題，即中小銀行多但中小企業(yè)融資難，民營資本多但投資難等表明，放開市場準(zhǔn)入，提高機(jī)構(gòu)競爭，是發(fā)展多層次金融服務(wù)體系的必要但非充分條 件。銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民日前就曾撰文表示，金融體系的功能和效率最終要體現(xiàn)在金融體系的服務(wù)能力上。未來金融業(yè)改革需要在放寬市場準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)金融 機(jī)構(gòu)不斷開展產(chǎn)品創(chuàng)新。

對(duì)于溫州民商銀行設(shè)立的作用，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門負(fù)責(zé)人就認(rèn)為，其產(chǎn)生的鯰魚效應(yīng)，不僅將進(jìn)一步完善健全溫州現(xiàn)有的銀行體系，而且會(huì)促進(jìn)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的競爭性金融供給，這將有助于進(jìn)一步提升溫州小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。

與普通企業(yè)相比，銀行機(jī)構(gòu)更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制。尚福林表示，下一步，銀監(jiān)會(huì)將指導(dǎo)三家試點(diǎn)銀行籌建工作小組做好各項(xiàng)籌建工作，搭建合理的公司治理架構(gòu)，起草銀行章程，選聘合格的董事、高級(jí)管理人員，擬定經(jīng)營方針和計(jì)劃，建立銀行主要管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系框架。

對(duì)此，騰訊公司負(fù)責(zé)人介紹，目前前海微眾銀行的風(fēng)控引入了國家級(jí)的銀行風(fēng)控體系，在此基礎(chǔ)上會(huì)導(dǎo)入騰訊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)控。

溫州民商銀行也在加快這方面的工作。記者從相關(guān)渠道獲悉，當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門正重點(diǎn)推進(jìn)該行開業(yè)準(zhǔn)備工作，主要包括占股10%以下小股東審核、“三會(huì)一層”管理架構(gòu)搭建、高管人員審核、內(nèi)控制度建設(shè)等。

對(duì)于“三會(huì)一層”的管理構(gòu)架，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，完善有效的公司治理和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)落實(shí)公司治理的有關(guān)要求，持續(xù)改善法人治理結(jié)構(gòu)。不斷提高董事會(huì)的獨(dú)立性和專業(yè)性，使其切實(shí)擔(dān)負(fù)起對(duì)銀行經(jīng)營管理的最終責(zé)任，在銀行戰(zhàn)略決策中發(fā)揮核心作用。

對(duì)于“占股10%以下小股東審核”，上述分析人士認(rèn)為，銀行股東尤其是小型銀行股東應(yīng)深入認(rèn)識(shí)銀行經(jīng)營的特殊性和社會(huì)責(zé)任，切實(shí)履行股東職責(zé)。對(duì)民營銀行來說，風(fēng)控工作十分艱巨。從現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)來看，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)都將成為民營銀行不得不面對(duì)的挑戰(zhàn)。

除此之外，一些新的挑戰(zhàn)也擺在眼前。如前海微眾銀行立足于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)便捷、快速，而金融業(yè)強(qiáng)調(diào)規(guī)范、穩(wěn)健;互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新、創(chuàng) 新、再創(chuàng)新，而金融業(yè)強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健、穩(wěn)健、再穩(wěn)健。如何將兩者更好的結(jié)合?對(duì)此，金融監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在開展任何一項(xiàng)創(chuàng)新活動(dòng)時(shí)，都需要民營銀行清晰 認(rèn)識(shí)到誰是風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者，要按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，規(guī)范會(huì)計(jì)核算，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)管理。

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第四篇：民營銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理問題探討

民營銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理問題探討

[ 摘要] 民營銀行作為我國金融體系的一支新生力量, 它的建立和發(fā)展對(duì)于完善我國金融結(jié)構(gòu)、促進(jìn)金融改革有著深層次的現(xiàn)實(shí)意義。民營銀行具有產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活, 定位準(zhǔn)確的優(yōu)勢, 但由于市場環(huán)境、金融秩序以及自身特性等原因也面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)金融監(jiān)管, 進(jìn)一步完善市場結(jié)構(gòu), 規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序, 同時(shí)強(qiáng)化民營銀行內(nèi)部監(jiān)督和制約功能, 提高經(jīng)營管理水平, 以防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和擴(kuò)散。另外可以通過加快推進(jìn)利率市場化和存款保險(xiǎn)制度, 為其發(fā)展創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。

[ 關(guān)鍵詞]民營銀行;風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理;

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入與民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，我國民營銀行的發(fā)展時(shí)機(jī)逐漸成熟。①2005年2月．國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，明確指出：允許非公有資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)；2009年9月，國務(wù)院又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確提出：要加快研究鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)的辦法；2010年5月，國務(wù)院再下發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，明確規(guī)定：允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股比限制．放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。以上三個(gè)國務(wù)院文件的相關(guān)規(guī)定，充分反映了國家對(duì)發(fā)展民營銀行的支持力度越來越大。正是在各級(jí)政府的助推下。近幾年我國民營銀行顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢，截止目前全國共有股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行140多家。村鎮(zhèn)銀行近300家。今年，有67家民營企業(yè)申請(qǐng)開辦銀行。典型的就是阿里巴巴。銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其業(yè)務(wù)本質(zhì)決定了它需要承擔(dān)各種類型的風(fēng)險(xiǎn)且風(fēng)險(xiǎn)程度顯著高于其它產(chǎn)業(yè)部門。目前，我國民營銀行主要存在著治理結(jié)構(gòu)尚不完善、資本實(shí)力相對(duì)薄弱和市場空間相對(duì)狹小、貸款對(duì)象的違約風(fēng)險(xiǎn)較難度量和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)較大、法律法規(guī)尚不健傘等問題，所以其信貸風(fēng)險(xiǎn)也更加突出。控制信貸風(fēng)險(xiǎn)足現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)．也是民營銀行提升競爭力的關(guān)鍵所在。當(dāng)前與今后一個(gè)時(shí)期，我國民營銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，如何卓有成效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要而緊迫。民營銀行發(fā)展過程中所應(yīng)面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)一般定義為借款人喪失了償還借款的能力或主動(dòng)性違反合同約定不償還貸款而引起貸款人的損失的可能性。違約風(fēng)險(xiǎn)是通過在一段給定的時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)違約行為的概率來衡量的。違約風(fēng)險(xiǎn)不能直接度量，但可以利用違約行為出現(xiàn)的歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算得出。這些數(shù)據(jù) 可以從公司內(nèi)部收集，也可以從信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)或管理當(dāng)局收集。從觀測到的違約數(shù)據(jù)可以得到，在給定的一段時(shí)間內(nèi)違約事件發(fā)生的頻率，與所有借款人樣本數(shù)目相比后，便得到違約頻率，這個(gè)頻率常常作為違約概率。補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生違約行為的情況時(shí)能獲得多少補(bǔ)償 是無法預(yù)測的，這取決于擔(dān)保類型和其他因素。補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)可細(xì)分為抵押風(fēng)險(xiǎn)、第三方擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。抵押品可以是現(xiàn)金、金融資產(chǎn)或者任何固定資產(chǎn)如房地產(chǎn)、飛機(jī)、輪船或機(jī)器設(shè)備等。通過第三方擔(dān)保可將借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保人身上的信用風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)取決于違約發(fā)生類型，發(fā)生違約行為并不意味著借款人在將來也不會(huì)償付債務(wù)，但是違約行為會(huì)引發(fā)各種行動(dòng)，如再次協(xié)商談判，直到借款人償付所有未償清的貸款，否則就可能會(huì)采用法律手段來解決。

1.2 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)，其定義也多種多樣：可以流動(dòng)性資產(chǎn)組合所提供的安全保護(hù)程度進(jìn)行定義，也可以常規(guī)成本水平籌集資金的能力來表示。過低的流動(dòng)性會(huì)導(dǎo)致銀行發(fā)生“擠兌”或者破產(chǎn)，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)也是一種致命的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也意味著銀行在籌措資金方面會(huì)有許多困難。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與以合理的成本籌措資金的能力有關(guān)。這種能力實(shí)際上是兩類因素的結(jié)果：變化無常的市場環(huán)境和銀行的資金短缺。同時(shí)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是一種普遍性風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)橘Y產(chǎn)與負(fù)債之間總存在缺口，比如銀行經(jīng)常吸收短期存款發(fā)放長期貸款，總會(huì)伴隨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性成本存在。

1.3 利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是由于市場利率發(fā)生變動(dòng)而引起收益下降的風(fēng)險(xiǎn)。銀行資產(chǎn)負(fù)債中的大多數(shù)項(xiàng)目的損益會(huì)隨著利率的變動(dòng)而變動(dòng)。既然利率會(huì)變化不定，收益也會(huì)隨之發(fā)生變化。不管是借款人還是貸款人都會(huì)面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率發(fā)生變動(dòng)時(shí)，貸款人方面的風(fēng)險(xiǎn)是其收入隨利率的下降而下降，而借款人方面的風(fēng)險(xiǎn)是在利率上升時(shí)其會(huì)承擔(dān)更高的成本。但從另外一個(gè)方面來說，借款人和貸款人也會(huì)有獲得收益的機(jī)會(huì)。利率風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)來源是對(duì)銀行產(chǎn)品的選擇權(quán)。在利率下降時(shí)借款人總是想提前償付貸款，然后再按新的利率獲得新的貸款。擁有選擇權(quán)的存款也是如此，因?yàn)楫?dāng)利率上升時(shí)，這些擁有選擇權(quán)的存款可以轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄆ诖婵睢＿x擇性風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)也稱為間接利率風(fēng)險(xiǎn)。利率的變動(dòng)不會(huì)直接引起風(fēng)險(xiǎn)，而是取決于客戶的行為，客戶通常會(huì)利用選擇權(quán)來優(yōu)化收益與成本。對(duì)選擇性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化比那些僅僅由市場利率變動(dòng)而形成的利率風(fēng)險(xiǎn)困難得多。

1.4 市場風(fēng)險(xiǎn)

評(píng)估市場風(fēng)險(xiǎn)要運(yùn)用一些經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的市場指標(biāo)：利率、股票交易指數(shù)和匯率等等。市場指標(biāo)的不穩(wěn)定性都是用均方差來衡量的。為了掌握金融工具價(jià)格與市價(jià)的偏離程度，應(yīng)該把均方差與金融工具的敏感性結(jié)合起來考慮，由基本的市場指標(biāo)的變化引起的金融工具市場價(jià)格的變化決定著金融工具的敏感性。因此，市場價(jià)格的變化可以用市場指標(biāo)的均方差與金融工具的敏感性來量化。控制市場風(fēng)險(xiǎn)意味著要設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額，這個(gè)限額可以是投資組合潛在的價(jià)格最大偏離。在這一限額下，風(fēng)險(xiǎn)管理便建立在對(duì)投資組合的敏感性經(jīng)常調(diào)整的基礎(chǔ)之上。

1.5 清償性風(fēng)險(xiǎn)

清償性風(fēng)險(xiǎn)是運(yùn)用全部可用資本卻無法彌補(bǔ)由各種風(fēng)險(xiǎn)引起的損失的一種風(fēng)險(xiǎn)。因而，清償性風(fēng)險(xiǎn)是銀行可能發(fā)生違約行為或者破產(chǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)。這是可用資本與銀行承擔(dān)的所有風(fēng)險(xiǎn)相互作用的結(jié)果。這些風(fēng)險(xiǎn)包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。清償性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于管理者來說是至關(guān)重要的，管理者必須知道為了保持一個(gè)可接受的清償能力水平，此即為資產(chǎn)充足原則，該原則確定了風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方向。

1.6 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是信息系統(tǒng)、報(bào)告系統(tǒng)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)程不完善或發(fā)生錯(cuò)誤而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)不同的層次:一是在管理技術(shù)層次，信息系統(tǒng)不完善或風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足；二是在組織層次，風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告以及所有相關(guān)的規(guī)章和政策。以上兩種情況的結(jié)果是相似的，如果在風(fēng)險(xiǎn)被忽視的期間不采取任何修正錯(cuò)誤的行動(dòng)，將可能會(huì)導(dǎo)致很大的損失。這種不完善或不足的存在有許多深層次的原因。

1.7 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)包括很多方面，主要包括在交易過程中發(fā)生的錯(cuò)誤、信息系統(tǒng)不完善、量化風(fēng)險(xiǎn)的金融工具缺乏。信息系統(tǒng)常常不能提供完整的風(fēng)險(xiǎn)防范信息（不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都能被測量），同時(shí)信息系統(tǒng)也不完全可靠，任何遺失的信息都可以成為風(fēng)險(xiǎn)的來源，例如，抵押品和第三方擔(dān)保記錄的丟失或三番五次的修改，都會(huì)使得在發(fā)生違約情況時(shí)，無法獲得應(yīng)得的賠償。

1.8 管理風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面包括了所有風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和隨后采取的行動(dòng)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控應(yīng)該遵守以下基本原則：①管理規(guī)則不應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)過程限制太多，過于謹(jǐn)慎會(huì)減慢決策進(jìn)行的速度從而減少業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度；②產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)部門應(yīng)該與那些專門從事監(jiān)督和控制風(fēng)險(xiǎn)的部門（信用分析部門或風(fēng)險(xiǎn)管理部門）區(qū)別開來；③當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)應(yīng)該鼓勵(lì)大家去揭露存在的風(fēng)險(xiǎn)，而不是慫恿管理者隱藏風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅僅只是鼓勵(lì)管理者去揭露風(fēng)險(xiǎn)，其藝術(shù)性在于尋找風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)拓展能力之間的協(xié)調(diào)與折中。最后，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效率很大程度上取決于業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)控制部門的獨(dú)立作用與影響。

1.9 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

每家商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)及規(guī)模均可以由財(cái)務(wù)報(bào)表反映出來，其中最主要的財(cái)務(wù)報(bào)表是資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。風(fēng)險(xiǎn)管理和盈利能力管理與業(yè)務(wù)或交易的性質(zhì)相關(guān)。從這個(gè)角度看，銀行業(yè)務(wù)、市場業(yè)務(wù)、資本負(fù)債表外業(yè)務(wù)和交易的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理是不同的。銀行業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，這將由資產(chǎn)管理部門監(jiān)控和管理；市場業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生市場風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)是金融工具在清算期間由于市場價(jià)格的不利變動(dòng)形成的一種風(fēng)險(xiǎn)；表外業(yè)務(wù)增加了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在傳統(tǒng)的銀行財(cái)務(wù)狀況報(bào)表里并未揭示出來，當(dāng)銀行簽定備用信用證協(xié)議擔(dān)保客戶向第三者借款時(shí)尤其明顯，如果客戶拖欠還貸，銀行就得為代為償還客戶的借款；銀行融資過程中產(chǎn)生的流動(dòng)性缺口必須用外部資金或變現(xiàn)資產(chǎn)來彌補(bǔ)，在出現(xiàn)大額損失的情況下，還需使用所有者權(quán)益來彌補(bǔ)，如果出現(xiàn)資本不足的情況，還需通過資本市場或其他方式籌集股本，銀行的融資業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等。

2.民營銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

綜上所述, 雖然業(yè)界很多人對(duì)成立民營銀行尚有疑慮, 其發(fā)展中的一系列風(fēng)險(xiǎn)也客觀存在, 但基于金融業(yè)不斷開放的要求和民營銀行在金融改革中起到的積極作用, 民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域已成為大勢所趨。事實(shí)上, 我國現(xiàn)行法律沒有禁止成立民營銀行, 而且民間也不缺少資金和投資熱情, 之所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資家們一直慎行, 主要是考慮發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題。要推進(jìn)民營銀行的發(fā)展, 首先就要考慮如何構(gòu)筑民營銀行風(fēng)險(xiǎn)的防火墻, 降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的 概率, 維系民營銀行的安全穩(wěn)定運(yùn)行和提高公信力,為民營銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的市場秩序和制度環(huán)境。同時(shí)要在準(zhǔn)入法規(guī)、監(jiān)管法規(guī)、破產(chǎn)法規(guī)等幾個(gè)方面取得創(chuàng)新和突破。(一)構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)秩序與金融環(huán)境。

1.進(jìn)一步完善市場結(jié)構(gòu), 規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序, 構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的市場環(huán)境。對(duì)民營銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)應(yīng)防止兩種傾向: 一:是監(jiān)管過嚴(yán)。這會(huì)使民營銀行在管理、業(yè)務(wù)范圍等方面與國有銀行呈現(xiàn)高度“雷同”,使民營銀行變成國有銀行的”微型克隆”, 從而失去發(fā)展活力。二是監(jiān)管過寬。這又會(huì)使監(jiān)管當(dāng)局放松對(duì)其管制, 出現(xiàn)冒險(xiǎn)投機(jī)行為, 加大風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)。因此既要充分利用市場化調(diào)節(jié)手段, 減少行政式干預(yù), 切實(shí)提高民營銀行的運(yùn)行效率;又要建立必要的監(jiān)管框架, 實(shí)施審慎監(jiān)管。

2.要加強(qiáng)立法、執(zhí)法力度, 創(chuàng)造良好的法制環(huán)境, 嚴(yán)厲懲處企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為, 保障民營銀行的合法權(quán)益。

3.消除不平等競爭, 給予民營銀行平等的國民待遇。要采取有力措施限制壟斷, 促進(jìn)有序競爭, 為民營銀行發(fā)展創(chuàng)造公平寬松的外部環(huán)境;有步驟地取消對(duì)民營中小銀行各種不平等的限制性政策法規(guī), 做到無論規(guī)模大小, 無論所有制形式, 一視同仁,為民營中小銀行提供自由發(fā)展的廣闊空間。

(二)加強(qiáng)金融監(jiān)管, 規(guī)范民營銀行經(jīng)營管理, 防止”魚龍混雜”。我們的金融體系對(duì)民營資本開放, 不等于降低其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求, 相反, 民營銀行具有風(fēng)險(xiǎn)大、分布分散、可控性差的特點(diǎn), 對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求。從國際經(jīng)驗(yàn)來看, 西方各國的大多數(shù)民營銀行能夠發(fā)展壯大, 其主要原因就是將其納入嚴(yán)格的監(jiān)管體系中。因此為確保我國民營銀行穩(wěn)健運(yùn)

行, 監(jiān)管當(dāng)局必須在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上, 建立規(guī)范的監(jiān)管框架, 不斷完善各項(xiàng)金融監(jiān)管的指標(biāo), 充分利用各種監(jiān)管手段, 把好健康發(fā)展的各個(gè)”關(guān)口”。

對(duì)我國民營銀行監(jiān)管要強(qiáng)調(diào)以下幾點(diǎn):

1.嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān), 為民營銀行的規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本設(shè)置一些必要的限制, 如股東的基本條件、產(chǎn)權(quán)制度、資本金充足率、準(zhǔn)備金額度、壞賬比例等,特別是要嚴(yán)格規(guī)定股權(quán)結(jié)構(gòu), 限制大股東在資本金中所占的最高比例等, 防止出現(xiàn)一股獨(dú)大的局面.只有把好這個(gè)關(guān)口, 才能把個(gè)別不合格成員拒之門外, 防止或最大限度地減少民營銀行的“先天不足”問題。

2.民營銀行還必須建立規(guī)范的退出機(jī)制。如果民營銀行經(jīng)營狀況不佳, 因資不抵債、股東放棄救助而破產(chǎn)倒閉時(shí), 究竟由誰來負(fù)責(zé)執(zhí)行破產(chǎn)清算, 在民營銀行已經(jīng)或者有可能發(fā)生信用危機(jī)時(shí), 如何保護(hù)廣大存款人的利益, 這些都需要有規(guī)范的制度安排來解決。對(duì)于那些必須倒閉的民營銀行, 要有一套完整的破產(chǎn)清算程序, 以保證其順利退出, 最大限度地減少其負(fù)面影響。

3.防止關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。要嚴(yán)格限制股東貸款的最高額度和比例、嚴(yán)格規(guī)定重大關(guān)聯(lián)交易的審批程序, 防止投資者違規(guī)占用貸款。在防止關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款問題上, 前不久成立的浙商銀行股份有限公司提供了值得借鑒的樣板。該銀行是由浙江 13 家民營企業(yè)控股 85.71% , 據(jù)說是國內(nèi)民營資本比例最大的股份制商業(yè)銀行, 因此被稱為內(nèi)地首家“貨真價(jià)實(shí)”的民營銀行。該銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款問題就進(jìn)行了嚴(yán)格的限制, 其《公司章程》規(guī)定, 單個(gè)股東在本行的授信余額不得超過其持有股份總額的 50% , 且不得超過本行資本凈額 8%;單個(gè)股東及其所在集團(tuán)客戶在本行的授信余額不得超過本行資本凈額的40%。而按現(xiàn)行監(jiān)管政策, 以上三個(gè)比例分別是10%、15%、和 50%。章程還規(guī)定, 股東關(guān)聯(lián)交易需通過由獨(dú)立董事?lián)沃魅挝瘑T的關(guān)聯(lián)交易控制委員審批, 重大關(guān)聯(lián)交易, 即與某一關(guān)聯(lián)方的單筆交易額占銀行凈資本1% 以上的, 需報(bào)董事會(huì)討論批準(zhǔn)。

4.加強(qiáng)對(duì)民營銀行日常經(jīng)營的審慎監(jiān)管, 努力提高信息透明度。民營銀行應(yīng)建立規(guī)范的信息披露制度, 嚴(yán)格按照規(guī)定的信息披露原則、內(nèi)容、方式和程序, 向社會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)真實(shí)的資料, 從而保障儲(chǔ)戶、股東及其他利益相關(guān)人的權(quán)益, 使市場參與者能夠準(zhǔn)確及時(shí)地了解銀行經(jīng)營狀況, 判斷銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)民營銀行通過強(qiáng)化自身監(jiān)督和管理, 從而提高美譽(yù)度, 避免經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。首先, 按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)。在設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu)時(shí)防止兩種傾向: 一是避免股權(quán)過度分散, 防止管理層內(nèi)部人控制;二是避免一股獨(dú)大, 防止產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次, 根據(jù)自身優(yōu)勢, 走專業(yè)化道路, 積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 形成拳頭項(xiàng)目和品牌效應(yīng), 解決銀行間業(yè)務(wù)雷同和狹小領(lǐng)域內(nèi)無效競爭的問題。第三, 充分發(fā)揮機(jī)制靈活的優(yōu)勢, 避免走國有商業(yè)銀行人員臃腫、重復(fù)投資的老路。參照國際銀行的通行做法, 聘用銀行家和職業(yè)經(jīng)理人, 對(duì)勞動(dòng)用工制度、分配制度、人力資源管理等進(jìn)行全面改革。最后, 要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì), 建立健全嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作規(guī)則, 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、評(píng)估和防范機(jī)制。

(四)加快推進(jìn)利率市場化, 民營銀行可以先行一步。民營銀行沒有政府信用作后盾, 在信用競爭方面具有先天弱勢, 因此必須努力打造自己的核心競爭力。另一方面, 由于其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力弱, 也需要有較高的收益水平與風(fēng)險(xiǎn)相匹配, 這些都客觀上要求實(shí)行利率市場化, 進(jìn)行市場定價(jià)原則。利率市場化最根本的問題是使得金融機(jī)構(gòu)在一定法規(guī)的指引下能夠形成利率的競爭機(jī)制, 可以使民營銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益有一個(gè)比較大的空間選擇。民營銀行可以用較高的存款利率吸引資金, 拓寬客戶范圍, 同時(shí)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款實(shí)行較高的貸款利率, 以此彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此可在民營銀行率先進(jìn)行利率市場化試點(diǎn), 允許其在央行規(guī)定的范圍內(nèi)根據(jù)不同的客戶情況和存貸款規(guī)模, 確定不同的存貸款利率。

(五)加快建立存款保險(xiǎn)制度, 提高民營銀行公信力。存款保險(xiǎn)制度是為維護(hù)存款人的利益,規(guī)定各吸收存款的金融機(jī)構(gòu)依其存款規(guī)模到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保, 以便一旦投保的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時(shí), 由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的存款機(jī)構(gòu)的客戶支付必要的保險(xiǎn)金的一種制度。民營銀行通常規(guī)模小、資本金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱, 一遇風(fēng)吹草動(dòng), 就有可能受到?jīng)_擊。同時(shí)它的風(fēng)險(xiǎn)不可能像四大國有銀行一樣向政府轉(zhuǎn)嫁, 因此必須建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是民營銀行風(fēng)險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”, 也是其實(shí)行市場化“退出”的必要配套措施。存款保險(xiǎn)制度的主要作用是: 第一, 增強(qiáng)公眾對(duì)民營銀行的信心, 提高民營銀行在公眾中的形象和信譽(yù)并有利于其業(yè)務(wù)的拓展。第二, 即使民營銀行出現(xiàn)問題時(shí), 也可以減少存款人發(fā)生大規(guī)模擠兌行為, 防止民營銀行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn), 爭取時(shí)間度過危機(jī)。第三, 在民營銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉時(shí), 可以最大限度地保護(hù)存款人和股東的利益, 為其市場化“退出”提供了保障。第四, 它可以在個(gè)別金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉時(shí)及時(shí)對(duì)問題進(jìn)行處置, 隔離破產(chǎn)事件, 防 止其“傳染”到整個(gè)金融系統(tǒng), 維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定。

(六)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境, 加快信用評(píng)價(jià)和信用擔(dān)保體系。加快社會(huì)信用制度建設(shè), 努力建立和完善企業(yè)的信用評(píng)價(jià)和信用擔(dān)保體系, 根據(jù)信息披露原則, 使中小企業(yè)的信用等級(jí)和信用歷史有據(jù)可查, 從而強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念。同時(shí)加快建立銀行信用評(píng)價(jià)體系, 增強(qiáng)民營銀行的社會(huì)公信力, 為民營銀行發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。總之, 民營銀行作為一種制度創(chuàng)新, 對(duì)我國的金融體制改革有著積極的意義, 其產(chǎn)生和發(fā)展必然面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)在嚴(yán)格監(jiān)管的基礎(chǔ)上為其創(chuàng)造公平、規(guī)范的競爭環(huán)境;民營銀行自身應(yīng)在依法經(jīng)營的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮其優(yōu)勢和活力。只有這樣, 才會(huì)實(shí)現(xiàn)真正的優(yōu)勝劣汰, 促進(jìn)我國金融體系健 康蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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第五篇：民營醫(yī)院怎么發(fā)展

本文由婦嬰健康之家貢獻(xiàn)

張力軍

主任醫(yī)師

我的一點(diǎn)體會(huì)與看法

（一）公立醫(yī)院與民營眼科區(qū)別

（二）如何面對(duì)自己的工作職場

（三）如何在工作中互幫互助共同發(fā)展

（四）如何在創(chuàng)建型醫(yī)院學(xué)會(huì)營銷

（五）學(xué)習(xí)型醫(yī)院的一點(diǎn)看法 明天你到哪里 去看眼？博愛！

中國的醫(yī)改進(jìn)入了最后沖刺 仿佛迎來了非公立醫(yī)院的春天 “一視同仁” “門檻放寬” ” ” 我們?cè)趺崔k 我們?cè)趺醋?我們?cè)趺窗巡垩劭?創(chuàng)人文醫(yī)療、樹品牌醫(yī)院的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)

一、公立醫(yī)院與民營醫(yī)院 眼科區(qū)別

公立 綜合醫(yī)院眼科：北京人民醫(yī)院 眼科 醫(yī)院： 北京同仁醫(yī)院 兒童醫(yī)院眼科：廣州兒童醫(yī)院眼科 婦幼 保健院： 保定婦幼保健院

根據(jù)其它學(xué)科眼科突出自己的發(fā)展 向 根據(jù)引進(jìn)人才來發(fā)展眼科突出的專業(yè)

民營

綜合醫(yī)院眼科: 西安高新醫(yī)院 眼科 醫(yī)院：愛爾眼科醫(yī)院（連鎖）何氏眼科醫(yī)院（連鎖）北京英智眼科醫(yī)院、北京民眾眼科醫(yī)院 專科醫(yī)院：北京光彩明天兒童眼科醫(yī)院

洛陽博愛眼科醫(yī)院

準(zhǔn)分子治療中心 ——團(tuán)隊(duì) ——團(tuán)隊(duì) 斜視弱視治療中心—— 斜視弱視治療中心—— 團(tuán)隊(duì) 驗(yàn)光配鏡中心——團(tuán)隊(duì) 驗(yàn)光配鏡中心——團(tuán)隊(duì) —— 其它中心——團(tuán)隊(duì) 其它中心——團(tuán)隊(duì) —— 保健 臨床 科研型 醫(yī)院

二、如何面對(duì)自己工作職場

團(tuán)結(jié)

求同存異 學(xué)會(huì) 贊美別人 看到別人的優(yōu)點(diǎn) 世界上沒有兩個(gè)完全一樣的人 也就沒有兩種完全相同的看法 人的背景環(huán)境成長經(jīng)歷不同 心智模式完全不同

為什么會(huì)發(fā)生矛盾，為什么會(huì)發(fā)生矛盾，都是太挑別人的錯(cuò) 于丹《論語心得》 我們這個(gè)社會(huì)中，于丹《論語心得》：我們這個(gè)社會(huì)中，向外看 的人太多，向內(nèi)看的人太少。的人太多，向內(nèi)看的人太少。

博愛團(tuán)隊(duì)理念： 博愛團(tuán)隊(duì)理念： 理念

忠誠

敬業(yè)

責(zé)任

高效

協(xié)作

團(tuán)隊(duì)精神

必須完成的 科室工作： 可做不做的 分外的事 工作是帶薪學(xué)習(xí)，是一種責(zé)任，是施展自 己

才 能的舞臺(tái)。用心工作充滿激情帶著使命感去工作，整 個(gè)團(tuán) 隊(duì)就會(huì)積極向上 成功就在眼前。

瓶頸

態(tài) 像頸部：困在瓶頸處 瓶頸期 不放棄不拋棄 分析找出問題的原因 出口 繼續(xù)發(fā)展 形容事業(yè)發(fā)展中遇到停滯不前的狀

51%現(xiàn)象

：（讀者刊物中的文章）

人在立即抉擇重要事情，什么事要達(dá)到 100%決不可能，只要是51%而不是49%你 就可以做出決定。

常想一二人生箴言

決定生命品質(zhì)： 塑造人生境界的不是八九而是一二 因?yàn)榫辰缬尚纳?問題本身都不是問題，如何對(duì)待它才是最 大的問題 常想一二： 就是用心感恩，慶幸珍惜人生中那如意的 十之一二

如何在工作中 互相幫助共 同發(fā)展 努力作好自己：努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，不說我不

會(huì)不可能，這沒有我的責(zé)任 這不關(guān)我的事，不找任何借口。改變服務(wù)理念：以人為本創(chuàng)造感動(dòng)，讓病人口 口相傳。

自我包裝:原單位職務(wù)參加何種學(xué)術(shù)團(tuán)體 包裝他人:下級(jí)醫(yī)生(哪畢業(yè))······ 同行······ 上級(jí)醫(yī)生··· ··· 包裝醫(yī)院集團(tuán):經(jīng)濟(jì)實(shí)力理念······

如何適應(yīng)：在沒有梯隊(duì)人員不齊的情況下 如何開展：工作如何適應(yīng)新的工作模式 如何更快：融入新的團(tuán)隊(duì) 改變自我：意識(shí) 觀念 創(chuàng)新 能上能下 發(fā)揮自己的潛能······

建立和諧團(tuán)隊(duì)： 技術(shù)不同程度提高，得到同行業(yè)和 社會(huì)的認(rèn)可，創(chuàng)建醫(yī)院品牌 病人 博愛醫(yī)院精神： 和諧 協(xié)作 進(jìn)取 責(zé)任 高效

醫(yī)生、護(hù)士、醫(yī)技、運(yùn)營職工都是來 自 不同學(xué)校不同單位不同環(huán)境，性格思維意識(shí) 技術(shù)水平等參差不齊。要做到共同進(jìn)步：

傳 進(jìn)

幫 帶

跟

傳 把臨床經(jīng)驗(yàn)傳給下級(jí)醫(yī)生護(hù)士。幫 幫助兄弟科室，全院各部門共同進(jìn)步。帶 老帶小、強(qiáng)帶弱、先來帶后來、會(huì)帶不會(huì)。跟 學(xué)會(huì)使用頭腦利用別人智慧，步步不落后，比 技術(shù)比團(tuán)結(jié)，比成績。進(jìn) 向別人學(xué)習(xí)，總結(jié)每一次成功治愈的病人。讀好書，尊老愛幼，逐步形成博愛眼科的學(xué)習(xí)型的團(tuán)隊(duì)。

四、我們?nèi)绾卧?創(chuàng)建型醫(yī)院學(xué)會(huì)營銷

營銷策劃：建立良好的客戶(患者)關(guān)系。實(shí) 際就是吸引病人，擴(kuò)大服務(wù)，期內(nèi) 快速擴(kuò) 醫(yī)院影響，迅速打開局面，長期穩(wěn)定吸引一 大批忠實(shí)客戶。

公立醫(yī)院—— 私立醫(yī)院——醫(yī)改新政策平起平坐時(shí) 怎么能撬 起看病難看病貴的堅(jiān)冰 如何解決 這些問題成為橫在醫(yī)改 面前的一道障礙？

重視病人客戶關(guān)系的管理

企業(yè)市場媒體宣傳廣告病人 醫(yī)生已看過病人 群）全院職工親屬朋友病人 怎樣使這些客戶群穩(wěn)定 忠實(shí)擴(kuò) 大再來 客戶群（客戶群（患者

我們就醫(yī)鏈的延續(xù)和拓展 是否由于我們每一個(gè)人 多一句話 多一點(diǎn)辛苦 多一份責(zé)任 多一些細(xì)致就會(huì)更好 醫(yī)院的發(fā)展是我們每個(gè)人努力的結(jié)果

什么是交叉銷售

借助CRM（客戶群管理)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有客戶(患 者）的多種需求，再通過滿足其需求而銷售 多種相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品的一種新興營銷方式，是營銷人員（醫(yī)護(hù)）在完成本職工作以后，主動(dòng)積極的向現(xiàn)有客戶 市場等銷售其它額 產(chǎn)品或服務(wù)

交叉銷售：

是在同一客戶（患者）身上發(fā)掘— 開拓更多的顧客需求—而不是滿足 于客戶某次的購買需求—橫向的開 拓市場

功能：

通過增加客戶（患者)的轉(zhuǎn)移成本 而增加客戶（患者）的忠誠度，如果客 戶購買本公司的產(chǎn)品和服務(wù)越多，客戶 流失的可能就越小 通過降低銷售成本 提高利潤

例1：爸爸準(zhǔn)分子 后孩子屈光監(jiān)測：篩查兒童近視弱視的可能寶寶來了→ 爺爺家系 姥爺家系來看各種眼病 → 就醫(yī)鏈延續(xù)拓展 例2：寶寶進(jìn)行弱視治療 → 向爸爸媽媽介紹近視眼的手術(shù)相關(guān)知識(shí) → 進(jìn)行準(zhǔn)分子手術(shù) → 親朋好友準(zhǔn)分子 → 白 內(nèi)障等相關(guān)眼病

例1：牡丹婦產(chǎn)醫(yī)院分娩的新生兒→宣傳新生兒眼保 健和眼病篩查的重要性→ 孕產(chǎn)婦滿足了多種 需求—如新生兒沒有篩查沒有治療兒童眼疾— 其它醫(yī)院看眼—就醫(yī)鏈？ 例2：如果來博愛看眼病或驗(yàn)光配鏡準(zhǔn)媽媽高度近視—建議剖宮產(chǎn)—眼科醫(yī)院放宣傳牡丹婦產(chǎn) 手冊(cè)—牡丹去分娩去看婦科病—就醫(yī)鏈？

美國沃爾瑪連鎖超市 啤酒與尿布濕（數(shù)據(jù)出現(xiàn)了神奇組合）

研究患者思想動(dòng)態(tài)

教育潛在患者，培養(yǎng)未來客戶

客戶群流失原因

配...技 服 術(shù)：科內(nèi)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)診療規(guī)范—注意細(xì)則 務(wù)：主動(dòng)服務(wù) 主動(dòng)意識(shí) 主動(dòng)協(xié)助...合：解釋病情不太一樣-多溝通話不說滿

就醫(yī)流程：不便捷 混亂 應(yīng)急措施跟不上....有關(guān) 部門制定相關(guān)制度，及時(shí)改進(jìn)。

和病人交流:疾病的危害 治愈的希望—— 語言的嚴(yán)謹(jǐn) 權(quán)威性···· 營銷點(diǎn)：觀察揣摩患者的全面情況，找出 營銷點(diǎn)··· 如：患者是高消費(fèi)人群 你怎么辦 患者是下崗待業(yè)人員 你該怎么辦 是否由于你的判斷，你的處理會(huì)造成患者流失 博愛眼科價(jià)值觀：承擔(dān)責(zé)任 實(shí)現(xiàn)自我共創(chuàng)事業(yè)。

五、建立學(xué)習(xí)型醫(yī)院

醫(yī)生和護(hù)士是一個(gè)需要終身學(xué)習(xí)的職業(yè)，醫(yī)學(xué) 知識(shí)每3年就需要更新一次，眼科現(xiàn)在是設(shè)備 儀器→引導(dǎo)眼科技術(shù)的更新 不學(xué)習(xí)就會(huì)無知 就會(huì)落伍

學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)

學(xué)習(xí)型醫(yī)院

醫(yī)生的工作和任務(wù)

保健：是每個(gè)專業(yè)，每位醫(yī)生義不容辭的。如：新生兒眼病篩查視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤和 先天性

白內(nèi)障，金泉跪拜事件—引 發(fā)我們小兒眼科醫(yī)生的深思 臨床······ 科研······

用相對(duì)穩(wěn)知識(shí)創(chuàng)造財(cái)富成就未來 ——使醫(yī) 院快速打造品牌才能和歷史悠久 技術(shù)人員 有階梯人員固定的公立醫(yī)院競爭 才能 公立醫(yī)院競爭，才能 公立醫(yī)院競爭 才能可 持續(xù)性發(fā)展，才能 才能使就醫(yī)鏈不斷拓展和延 才能 才能服務(wù)延伸 續(xù) 才能

? 臨床思維定義：在診斷病人的過程中 對(duì)疾病信息主動(dòng)收集，分析篩查和判 斷，以正確的認(rèn)識(shí)疾病和制定合理治 療方案的思維活動(dòng)，其目的達(dá)到了全 方面的綜合診斷和治療

例1：男6歲診斷調(diào)節(jié)型內(nèi)斜弱視 09年視力右眼0.2左眼0.2戴鏡右眼0.3左眼0.2 11年視力右眼0.9左眼0.5 眼位;33cm角膜映光 正位，不戴鏡+15o屈光:右眼+200Ds x 90o, 左眼 +225Ds +200Dc x 90o +125Dc

治療:戴鏡,遮蓋右:左=5：0家庭和醫(yī)院交替治療

治療半年左眼視力不增、為什么？

原因與改進(jìn)

1、遮蓋時(shí)大部分時(shí)間雙眼離開眼鏡。此時(shí)沒進(jìn)行屈光矯正，左眼呈內(nèi)斜

2、患兒依從性的加強(qiáng)。治療：幼兒園僅戴鏡不遮蓋，回家 和治療時(shí)遮蓋右眼，治療時(shí)督導(dǎo)后 視力提高。例2：xxx女22歲視力雙眼0.08診斷：外斜視。眼位 左眼外斜視 處理：外斜矯正術(shù) 全身檢查待手術(shù)

右眼注視

左眼注視

檢查:視力雙眼時(shí)向左凝視右眼+15o左 眼-25o.單眼時(shí)均呈外斜位。

為什么？ 為什么？

追問病史7歲時(shí)患格林巴利 眼底檢查黃斑變性 故單眼注視時(shí)躲避黃斑—外斜 雙眼注視時(shí)右眼內(nèi)斜，左眼外斜—注視眼

手術(shù)？ 手術(shù)？

臨床思維思維模式 疑問過程 嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度 入 查 證 層層深

誤診原因是被表面現(xiàn)像所迷惑 醫(yī)學(xué)是廣泛的儀器設(shè)備是幫助醫(yī)生用肉 眼看不出的病癥（病變）

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度 不做知識(shí)的管狀 視野

在安全有效的醫(yī)療前提下—— 在安全有效的醫(yī)療前提下—— 將效益合理最大化 我們?cè)趺醋?/p>

機(jī)會(huì)可能只有一次

當(dāng)患者——打電話 ——到門診咨詢 你必須充分利用這次機(jī)會(huì) 否決定到你這里來

都是你的 寶貴財(cái)富

他們是

安全——保障 安全——保障 —— 有效——根基 有效——根基 —— 效益——經(jīng)濟(jì)效益 社會(huì)效益 效益——經(jīng)濟(jì)效益 —— 合理——讓患者覺得值 合理——讓患者覺得值 —— 最大化——企業(yè)是以盈利為目的單位 最大化——企業(yè)是以盈利為目的單位 ——

四個(gè)滿意

讓投資方滿意 醫(yī)生 讓員工滿意 讓患者滿意 醫(yī)院 讓社會(huì)和政府滿意

博愛人的掃除盲患 播撒光明 讓人人享有看得見的權(quán)利宗旨就會(huì)早日實(shí)現(xiàn) 同心同德 勵(lì)精圖治

博愛眼科的春天

靠 誰 ？

You and me

謝謝！