第一篇：銳融天下：網絡支付的類別

銳融天下：網絡支付的類別

網絡支付

銳融天下：所謂網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。網絡支付以第三方支付機構為支付服務提供主體，以互聯網等開放網絡為支付渠道，通過第三方支付機構與各商業銀行之間的支付接口，在商戶、消費者與銀行之間形成一個完整的支付服務流程。

根據網絡支付服務具體業務流程的不同，網絡支付，尤其是其中的互聯網支付中主要存在兩種模式：“支付網關模式”和“虛擬賬戶模式”，其中虛擬賬戶模式還可以細分為“信用中介型虛擬賬戶模式”和“直付型虛擬賬戶模式”兩種。（1）支付網關模式

支付網關模式又稱為網關支付，是電子商務中使用最多的一種互聯網支付服務模式。該模式的主要特點是在網上商戶和銀行網關之間增加一個第三方支付網關，由第三方支付網關負責集成不同銀行的網銀接口，并為網上商戶提供統一的支付接口和結算對賬等業務服務。在這種模式下，第三方支付機構把所有銀行網關（網銀、電話銀行）集成在了一個平臺上，商戶和消費者只需要使用支付機構的一個平臺就可以連接多個銀行網關，實現一點接入，為商戶和消費者提供多種的銀行卡互聯網支付服務。（2）虛擬賬戶模式

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機構不僅為商戶提供銀行支付網關的集成服務，還為客戶提供了一個虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進行綁定或者對接，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金。客戶在網上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

虛擬賬戶型支付模式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務的成本。虛擬賬戶模式不僅具有支付網關模式集中銀行支付接口的優點，還解決了交易中信息不對稱的問題。① 通過虛擬賬戶對商戶和消費者的銀行賬號、密碼等進行屏蔽，買家和賣家都不能互知對方的此類信息，由此減少了用戶賬戶機密信息暴露的機會。② 可為電子商務等交易提供信用擔保，為網上消費者提供了信用增強，由此解決了中國互聯網支付的信用缺失問題。當然，在具體業務操作過程中，當虛擬賬戶資金被真實轉移到客戶銀行賬戶之前，是匯集起存放在第三方支付機構的銀行賬戶中的，這導致該模式在用戶交易資金管理上可能存在一定風險。

在虛擬賬戶模式下，虛擬賬戶是非常重要的，是所有支付業務流程的基本載體，根據虛擬賬戶承擔的不同的功能，虛擬賬戶模式又可細分為“信用中介型賬戶模式”和“直付型賬戶模式”兩類。

? 信用中介型虛擬賬戶模式

銳融天下：在信用中介型賬戶模式中，虛擬賬戶不僅是一個資金流轉的載體，而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機構將其自身的 商業信用注入該支付模式中：交易發生時，先由第三方支付機構暫替買方保存貨款，待買家收到交易商品并確認無誤后，再委托第三方支付機構將貨款支付給賣家。支付寶提供的虛擬賬戶支付服務就是一種典型的信用中介型支付模式。從信用中介型賬戶模式的發展來看，該模式有以下兩個明顯的特點：

（a）具有虛擬賬戶模式的所有功能，包括基于虛擬賬戶的資金流轉、銀行支付網關集成等；（b）為交易提供了“信用增強功能”：傳統的交易信用來自于買賣雙方的信用，而通過信用中介型賬戶模式實現的交易，第三方支付機構在交易中不僅提供了支付功能，還融入了第三方支付機構的商業信用，這就大大增強了交易的信用，提高了交易的達成率。

? 直付型虛擬賬戶模式

銳融天下：直付型虛擬賬戶模式交易流程較為簡單，支付平臺中的虛擬賬戶只負責資金的暫時存放和轉移，不承擔信用中介等其他功能。如果要實現直付型賬戶支付模式，買賣雙方首先在支付平臺上設置虛擬賬號，并進行各自銀行賬戶與虛擬賬戶的關聯。在交易過程中，支付平臺根據支付信息將資金從買家銀行賬戶轉移到買家虛擬賬戶、再從買家虛擬賬戶轉移到賣家虛擬賬戶，并最終劃付給賣家的銀行賬戶，整個交易過程對買賣雙方而言，都通過虛擬賬戶進行操作并實現。提供直付型賬戶模式的第三方支付機構也很多。受理

預付卡，是以先付費后消費為支付模式，以盈利為目的而發行的，可購買商品或服務的有預付價值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶直接關聯。

目前市場上流通的預付卡主要可分成兩大類，一類是單用途預付卡：企業通過購買、委托等方式獲得制卡技術并發售預付卡，該卡只能在發卡機構內消費使用，主要由電信、商場、餐飲、健身、美容美發等領域的企業發行并受理；另一類是多用途預付卡，主要由第三方支付機構發行，該機構與眾多商家簽訂協議，布放受理POS終端機，消費者可以憑該卡到眾多的聯盟商戶刷卡進行跨行業消費，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。銀行卡收單

銳融天下：銀行卡收單業務是指收單機構通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點（POS）終端、轉賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型；收單機構，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協議并向該商戶承諾付款以及承擔核心業務主體責任的銀行業金融機構和非金融機構。本文所指的銀行卡收單特指當第三方支付機構作為收單機構，通過受理終端為簽約商戶代收貨幣資金的支付結算服務。

第二篇：融天下才智 謀發展新篇

融天下才智

謀發展新篇

——2010PE遼源高峰論壇暨股權項目融資洽談會訪談錄

在我們盤點“十一五”收獲，即將實施“十二五”規劃之際，遼源舉辦了2010 PE遼源高峰論壇暨股權項目融資洽談會，國內外30家投資金融中介機構、50多位投資專家匯聚遼源，暢談創新發展理念，研討企業股權融資戰略，共建PE（私募股權融資）/CV（風險投資）平臺，打造創業投資典范。他們與遼源企業家共聚一堂，開拓了遼源企業家的融資視野，開啟了遼源企業與基金對接之路，也必然開創遼源創新發展的新篇。

在論壇間隙，記者有幸采訪了德勤會計師事務所合伙人中國業務發展執行總監金建博士、深圳市創新投資集團有限公司東北區域公司總經理孟繁榮先生、省金融辦副主任趙世偉、省工信廳副廳長白緒貴等投資專家和部分遼源企業界代表，記錄了他們從不同的角度對我市舉辦這樣的論壇和股權項目洽談會的如是說。

“快魚吃慢魚”

金建博士說：“在市場競爭中，誰的企業發速度慢，誰將被發展速度快的企業兼并、吃掉，這就是快魚吃慢魚”。在此次論壇會上，金建博士對遼源印象非常好，他說，到遼源我就聽到了這樣的提法： “反彈琵琶、培育優勢；無中生有、差異發展；爭先創優、彎道超越”，這讓我非常震撼。這是領導團隊的創新理念，這是東北人所特有的一種干勁。在一個資源枯竭，自然資源并不豐富的條件下，城市要發展，人民生活要幸福，不逆向思維，不彎道超越能行嗎？能快速發展嗎？經濟發展就是快魚吃慢魚，誰發展慢了，誰將被吃掉。國家“十二五”規劃中，重點要扶持、優先發展七大產業：一是信息技術產業，二是新材料產業，三是新能源產業，四是生物技術產業，五是航天航空技術，六是電動汽車，七是海洋生物技術。在這七大產業中，遼源至少有三個產業可以抓住，如新材料、新能源、高端制造業等。遼源的希望就在于新興產業的發展。

金建說，遼源把PE/CV引進來，市場前景非常廣闊。遼源走在了一些地區的前面。城市發展的重要因素之一，就是企業發展。企業要大發展就要與資本對接，資本市場的發展態勢，是企業發展的最高境界。也可以說，資本不和實業相結合，資本的發展也是沒有生命力的。遼源開展這次資本對接活動，極大地推動了企業管理者對資本運作的重視，將成為企業新發展，遼源大發展的推動力。我們參加這個會，就是希望喚起大家對資本運作的重視。企業要運用好PE/CV融資的手段和方法，不斷把企業做大做強。遼源的發展取決于企業不斷尋找新的發展戰略目標，不斷整合新的資源，不斷創新發展。遼源要把握好機遇，運用好PE/CV論壇所帶來的效應，推動企業更有效地走向資本市場，走向世界市場。據我所知，全國有不少中型城市，都是通過鼓勵企業融資上市，把企業做強做大的。我對遼源寄予了厚望，遼源的企業一定能夠通過融資、上市，通過推動企業的結構改造，使更多的資本來關注遼源的企業，更多的人關注遼源企業的發展前景，遼源的城市會有更大的生命力，更高的知名度。

“遼源再有這樣的活動，不邀我，我也要來”

孟繁榮先生說：“穿了十幾年的品牌襪，今天才知道是遼源市生產的。遼源有些企業成長性很好，產品很出色。遼源讓人很難忘。如果遼源再舉行這樣的活動，不邀我來，我也會自己來的”。

孟繁榮所在的深圳市創新投資集團，是以資本為主要聯結紐帶的母子公司為主體的大型投資企業集團，他們在東北三省，特別是在吉林省投資了很多項目。

孟繁榮說，我和我的團隊來遼源很多次，對遼源有很深的印象。借這次參加PE遼源高峰論壇暨股權項目融資洽談會之機，向遼源的企業界朋友問好。遼源的領導對PE推動企業成長，進入資本市場很重視，遼源有些企業成長性也很好，這讓我們很有信心。最讓我感到震驚的是，我穿了十幾年遼源的襪子，竟不知道是遼源生產的，今天才了解了遼源。我們愿與遼源合作，建設一個示范項目，實現遼源企業家的夢想。

“PE 走進遼源，促進金融產業發展”

省金融辦副主任趙世偉說：“遼源通過政府搭臺的形式，舉辦這次2010PE遼源高峰論壇暨股權項目融資洽談活動，在PE走進遼源的同時，也促進了金融產業的發展”。

趙世偉對遼源舉辦這次PE論壇非常重視。來到遼源后，他積極與有關方面聯系，支持遼源把這一活動辦好。他說，遼源搞這一活動對推動經濟發展起到了很好的作用，政府搭這個平臺，讓許多金融部門進入，企業可以直接融資，加快了企業的發展。這一活動對企業做大做強有著十分重要的意義。這種活動方式也非常好，聽專家演講，與投資部門對接，提高了企業家的經營管理能力。遼源在搞這一活動的同時也是發展金融產業，我們將十分關注遼源經濟社會發展，為遼源提供相關的服務。

“重要舉措，創新發展”

省工信廳副廳長白緒貴說：“把PE引入遼源，是遼源市委、市政府在發展經濟中的又一重要舉措，是遼源創新發展邁出的新步伐”。

白緒貴對參加這次活動感受很深。他說，遼源北接長春，南近沈陽，是吉林與遼寧的重要節點城市。在經濟轉型的關鍵時期，把PE/CV等融資方式引進遼源，將為遼源的企業發展帶來深遠的影響。近年來，遼源在新材料產業，新能源產業、裝備制造業、生物健康產業和紡織襪業等方面形成了比較優勢。把這些比較優勢與創業投資、風險投資、私募股權融資相對接，必將推動遼源經濟社會發展。在PE進入遼源的過程中，我們要發揮應有的作用。我們期待著通過這次對接活動，能使創業資本更多地進入遼源，與優勢企業、優勢項目、優勢產品相結合，產生企業發展的放大效應。

“交流合作、推動轉型”

市工信局副局長李曉東說：“舉辦PE走進遼源活動，旨在讓國內外金融投資界、企業界朋友們關注遼源、投融創新、交流合作、推動轉型、共謀雙贏”。

市工信局是這次活動的承辦單位之一，他們為此做了大量工作。李曉東說，把PE/CV引進遼源，主要是讓私募股權融資、風險投資，與遼源企業間的投資搭建平臺。為遼源經濟騰飛、企業快速發展帶來新的動力。更為我市經濟轉型、城市轉型和工作轉型提供交流合作的機遇。讓更多的人關注遼源、投資遼源，加入遼源轉型發展之路。通過這次活動，引導各類基金投資遼源，推動遼源企業早日進入資本市場，促進遼源經濟快速發展。

“體會深、感受多、干勁足” 東北襪業工業園董事長田中君說，“參加這次對接大會，讓我學到了很多知識。總的講，就是體會深、感受多、干勁足”。

田中君是第一個在推介會上發言的，他很想一下子把企業的優勢全部推介給與會者。在接受采訪時，他說，過去，遼源市由于受地域的限制，我們的經濟發展與發達地區產生了一定的距離。要縮小差距，就得想辦法加速發展。參加這次論壇和對接活動，我有三方面收獲，一是在觀念上有了大的飛躍。區域也好，城市也好，企業也好，人的觀念最重要，接受先進思想和先進理念的能力對發展很關鍵。PE和CV是兩個融資方式，是企業發展的機制。參活動讓我有了資本的概念，了解了什么是資本市場，如何與資本對接。二是有了深刻的反省。為什么利源鋁業能夠上市，我們上不去？為什么我們的企業發展速度慢？為什么不會找資金？我覺得對自身的反省會有一個更深層次的認識，會有一個更大的動力。三是讓我們重新審視自己的企業。通過自省、外瞻后，我認為，要更加精細注重企業的管理，關注資本市場動態，加快企業與資本的對接，使企業有個新的飛躍。我希望，這樣的對接活動至少每年要搞一次，使企業對PE/CV對接有個連續性。這樣，能夠使企業有機會自我準備、自我挖掘，在與外部的對接中形成穩定的機制，使企業能有更多的對接機會和發展機遇。“先進理念是企業長遠發展的源泉”

麒鳴牧業集團有限公司總裁蘇巖說：“聽了專家的演講，我感到了解的事情太少了，要學習的知識太多了。要管理好現代企業，就要有先進有思想、先進的理念。先進理念是企業長遠發展的源泉”。

吉林省麒鳴牧業集團有限公司是東北地區規模最大的羊業企業。集飼料加工、良種羊改良繁育、養殖育肥、屠宰加工和高科技生物產業為一體。蘇巖說，我們曾多次尋求資本支持，今天在家門口就能與投資機構對接，真是一件大好事。在這次論壇上，我不但提高了思想認識，更希望能夠找到資本支持，改善經營，開拓市場。希望股權投資伙伴能與我們一起獻力家鄉轉型發展。

在論壇采訪中，你說，我說，大家話題很難說完。正如市領導所說，遼源的發展需要大家，遼源的發展需要融入大家，不要說再見，這只是真誠合作的開始，精彩還在今后廣闊的空間。

第三篇：華南理工大學網絡支付可行性分析

可行性分析研究報告

前言

編寫目的

分析AA制如何從現實生活中只是通過現金形式進行攤分支付轉移到網絡支付上面，并分析其可行性

背景

和朋友出去吃飯的是否，是否經常因為分攤費用而感到苦惱呢？是否覺得過后伸手向好朋友要現金而尷尬？是否因為朋友欠的錢數目少而不好意思要呢？是否還為了多出或者少給了幾毛錢而爭執呢？

定義

AA制：源于大中華地區的詞匯，意思是各人平均分擔所需費用，通常用于飲食聚會及旅游等場合 APP：意為第三方應用，主要指手機端上的應用

防火墻：一種用來加強網絡之間訪問控制、防止外部網絡用戶以非法手段通

過外部網絡進入內部網絡、訪問內部網絡資源，保護內部網絡操作

環境的特殊網絡互連設備 第三方支付平臺：電子商務第三方支付平臺是買賣雙方在交易過程中的資金

“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立的非金融機構。

參考資料

《淺析電子商務第三方支付平臺的風險及控制》 雷懷平黃開學 1006-7833 《中國網上支付行業監測報告》 艾瑞網 《中國移動支付行業研究報告》 艾瑞網

行業發展描述

行業發展歷史描述

產業鏈分析

產業鏈結構

完整的移動支付產業鏈最主要的兩個部分分別是安全傳遞資金轉移信息的通道和進行資金賬戶管理的機構。移動遠程支付實現過程中，電信運營商通過電信網絡提供信息通道，第三方支付平臺提供基于該信息通道上的資金賬戶連接；移動近端支付中，通信則需依靠相關軟硬件的生產商提供特定的手機、芯片。資金管理機構主要包括銀行（管理銀行賬戶）、電信運營商（管理話費賬戶）以及第三方支付企業（管理虛擬賬戶）。

移動支付產業鏈的競合：

手機支付整個價值鏈當中，需求方包括商戶和終端用戶兩端。移動支付的推廣與市場的培育既包括吸引終端用戶的使用，也包括吸引更多的商戶加入到移動支付的應用商圈里，二者的發展互相促進相互影響。

著名的艾瑞咨詢公司認為移動支付產業鏈巨大，所面臨的市場前景也非常廣闊。近端支付部分，一方面，移動終端的功能實現需要硬件改造，相應的卡片采購量和終端定制數量巨大。此外，受理終端的鋪設與改造規模同樣可觀。單靠某一方的力量無法主導和推動整個中國移動支付市場的發展，合作共贏將成為未來行業發展的主要特點之一。

a)產業鏈運營模式分析

移動支付的運作模式主要有以下三類:以移動運營商為運營主體的移動支付業務、以銀行為運營主體的移動支付業務和以獨立的第三方為運營主體的移動支付業務。這三類模式各有優缺點，在移動支付業務產業價值鏈中，移動運營商、銀行、第三方服務提供商擁有各自不同的資源優勢，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學合理的移動支付業務的運作模式，才能推動移動支付業務的健康發展，實現各個環節之間的共贏。

市場分析

市場的政策環境

作為金融體系的動脈血管和支撐商業流通的基礎條件，支付體系的安全受到中央人民銀行、財政部、商業部多方的審慎監管；同時由于手機支付，尤其是遠程支付實現過程當中，電信運營商承擔的重要管道角色，使之成為天然的資金賬戶管理者和支付運營方，工信部對于話費賬戶的支付行為也制定了規則；另外，手機持有者大量消費基于移動互聯網游戲，文化部對于網絡游戲收費方式的管理也是影響手機支付運營的重要規則。根據《非金融機構支付服務管理辦法》（下文稱《辦法》），中國人民銀行通過頒發《支付業務許可證》的形式，承認一部分符合規范的支付運營企業的合法身份；同時，該辦法將支付業務劃分為3大塊7種具體業務。只有獲得移動電話支付業務許可的企業才能繼續從事手機支付業務。截止2011年8月31日，共40家企業獲得了《支付業務許可證》，其中有13家獲得移動電話支付牌照。

以移動支付為主要運營業務的企業占比并不大，而更多的申請移動業務的企業來自于原來的預付卡領域、互聯網支付領域，其原有領域內成功經驗及資源向移動支付領域的移植將為手機支付的開展提供強大的基礎。

地方政府大力扶持手機支付產業。一方面是由于手機支付與移動電子商務緊密相關：電子商務高速發展，深圳、湖南、四川、福建等多省都積極建設或申請電子商務示范城市；二是由于手機支付是融合了物聯網和移動互聯網的商業應用：物聯網是國家十二五規劃中明確指出要大力發展的重點產業，工信部已為此設立專項基金。

市場的經濟環境

根據艾瑞咨詢統計數據顯示，2011Q3中國移動互聯網市場規模達108.3億元，同比增長154.6%，環比增長38.9%。移動終端和手機操作系統的競爭加劇，進一步加快了智能手機的普及速度，帶動了整個移動互聯網市場增速再創歷史新高，爆發之勢初顯。同時，傳統互聯網企業紛紛加大對移動互聯網的投入，新應用的不斷出現和商業模式的不斷創新吸引大量新進入者，也在推動各細分行業的成長。艾瑞咨詢分析認為，移動互聯網市場規模的爆發對移動支付行業提出了更高的要求。

根據艾瑞咨詢的統計數據顯示，2010年中國手機購物市場交易規模達到20.3億元，同比增長283.0%，中國手機購物市場處在高速增長的水平上。經過了前期的市場培育階段，隨著用戶使用手機購物意識的提高和支付安全性能的改善，預計2011年中國手機購物市場將達到102.7億元的水平，未來幾年將繼續保持高速增長的態勢。艾瑞咨詢認為，移動端網上購物渠道的打通為手機購物市場的增長起到了有力的推動作用。另外，手機電子商務的發展也將為移動支付貢獻更多的交易量。

根據艾瑞咨詢統計數據顯示，2010年中國手機購物市場交易規模占整體市場交易規模的比例為0.44%，比2009年有了小幅度的提升。2011年是各大傳統電子商務企業重點布局手機購物的一年，艾瑞預測，2011年中國手機購物必然會有大幅度的提升，預計2011年該比例將比2010年上升一個百分點，達到1.33%。艾瑞咨詢認為，移動支付網購份額的增長速度將大大高于互聯網端的網購份額增長。

市場的社會環境

隨著整個社會節奏的加快、手機終端的智能化和移動互聯網速度與覆蓋范圍的提升，手機已經成為居民生活中重要的組成部分。

根據工信部和CINNIC數據，截至2010年12月，中國手機用戶85900萬戶，普及率達到64.4部/百人，比上年底提高8.1%；手機上網用戶3.03億人，手機網民在總體網民中滲透率60.8%，比上年提升66.2%；在手機持有者當中的滲透率達到35.3%，比上年提升12.8%。手機普及率的上升，移動互聯網使用率的提高，為手機支付方式的發展提供了前提。

居民生活中對手機的使用已經從語音通話和短信文字溝通發展到了社交、娛樂、商務、學習等生活中多個層面的應用，居民手機使用習慣的培養，特別是深度應用方面的習慣養成，使手機支付的接受度更廣泛，市場教育成本降低。

市場的社會環境

基于信息通信技術的遠程手機支付主要指用戶通過發送SMS 短信的方式實現的支付行為。短信傳輸采用SSL 協議，從發件人手機發送到較近的短信息基站，后由基站傳輸到短信息中心，通過中心網關識別、審核和交換后，短信發送到收件人手機或發送到移動交換中心辦理相關業務。

短信業務自2000年推出以后，因其簡單的操作方式和對手機端的兼容性，經過11年的發展，已經成為手機的基本功能。據工信部數據，2010年底，全國移動短信業務用戶達70062萬戶，滲透率達到81.6%。從SIM卡應用的層面加入手機支付功能，在軟件功能上，有SIM卡應用菜單界面密碼和綁定銀行卡密碼雙重密碼保護，在硬件方面，將貼膜卡與銀行卡通過特定POS機綁定，把銀行卡中的信息存儲到貼膜卡內，他人即使獲取了銀行卡賬戶和密碼信息，也無法操縱卡內資金。以硬件的形式對通過短信息方式進行的支付行為進行保護，提升了短信息支付的安全級別（安全級別低，原本是短信息無法與銀行卡進行綁定的重要原因）。

1987 年至今，移動通信商用走過了23 年。這期間，空中數據傳輸從無到有，從慢到快；手機功能逐漸多元化；移動互聯網應用日益豐富。每一種代表技術都催生了嶄新的應用。

行業人才狀況分析

就業務層面上來說，電子商務支付領域的人才需求熱點主要集中在拓展、戰略、運營（包括移動安全認證）等中高端人才需求上，而這些人才不僅需要移動通信方面的知識背景，同時也需要金融類相關行業的工作經驗。而一旦進入較大規模的運營后，則又會進一步帶動客服支撐人員的需求。

從技術層面看，手機支付軟件工程師、業務架構師、運維架構師、安全應用架構師、風險應用架構師、客戶端安全架構師、策略安全工程師和系統安全工程師也均在需求中。一般來說，這些技術工程師都需要有相關領域框架和語言的開發經驗（有些相關職位則需要熟悉linux內核、熟悉Python，shell等程序設計語言），熟悉通信接口和業務流程，有大型數據庫、電子商務或者互聯網相關工作經驗，有些職位則需要有金融類知識和工作經驗，要對電子商務、金融行業、銀行業或第三方支付行業都有較深刻的理解，尤其在風險規劃和控制上有經驗者為佳。

移動支付人才供不應求，主要在于中國手機使用的高速發展。在移動支付中，中國銀聯、中國移動、中國聯通及第三方支付等一批企業不斷地進行移動支付的應用創新。顯然，電子商務及移動支付的大發展需要更多的人才。

投資機會及風險控制

電子商務第三方支付平臺風險分析

（一）網絡安全風險

第三方網上支付的業務及風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成，故網上支付系統的安全是第三方支付面臨的重要風險。這種風險可來自計算機內部，比如系統停機、磁盤損壞等不確定因素，也會來自網絡外部的黑客攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

（二）金融風險

a ．資金濫用。在第三方網上支付平臺中，除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現不受有關部門的監管，而越權調用交易資金的風險。

b ．詐騙犯罪。由于網上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現詐騙的手段，有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來騙取錢財。

c ．盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經不再默認銀行卡可直接上網，而是用戶通過申請并認證的方式，才可開通網上銀行，但多數情況下，用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼，在網上提交一個申請，即可開通網上銀行。如何防范盜卡者在網上惡意支付，對于第三方支付平臺來說，在缺少必要信息支持的環境下，建立這樣的風險控制系統就更為艱難。

d ．資金沉淀。

第三方支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監督和約束買賣雙方。在交易過程中，當買方把資金轉到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權人。當買方收到商品，確認付款時，所有權轉到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只是保管的義務。根據目前的交易規則，支付金額可以在第三方網上支付平臺上停留3 至7 天，這樣，支付平臺中隨時都有數以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數量的增長，這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發新的問題，如果缺乏有效的管理，就有可能引發支付風險和道德風險。

（三）法律風險

a．法律地位不明朗。對于第三方的法律地位問題，及各方權利義務關系，目前在法律上還未做出明確的規定。雖然從業務上來看，電子商務第三方支付平臺只是提供支付服務，但是它同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經具備了銀行的性質，但是卻不受銀行相關法律的控制。所以，第三方網上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規范。

b ．法律責任不明確。在法律責任方面，國家并無專門法律調整網上支付法律關系，實踐中往往依據合同法和侵權法。但如果將第三方支付平臺各當事人的法律關系完全交由合同法和侵權法調整，消費者因其弱勢地位合法權益往往得不到充分保障，因為在網上支付的合同中，消費者根本沒有決定合同內容的權利，只能選擇接受與否。第三方網上支付較之于傳統支付方式其技術性更強，同時存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財產被盜取或系統故障，一旦客戶遭受損失，法律責任的認定不很明確，這將制約第三方網上支付的健康發展。

（四）避稅風險

投資現狀分析

AA制在日本：

日本人很有意思，聚會吃完飯，當面算錢，個人付個人那一份 AA制在中國： 夫妻之間：

在接受調查的已婚家庭女性中，在買房、買車這個問題上“自己做主”的，占到了 22%。報告說，在接受調查的已婚家庭中，老婆將收入交給老公來支配的，僅占已婚家 庭女性總人數的2.2%。

報告還說，在已婚家庭中，有約一半的夫妻，是將兩人的收入存放在一起，共同決 定、共同支配。當前，在一些80后夫妻家庭中，夫妻雙方都是比較獨立的，各有各的 收入，因此在“誰來當家”的問題上也采用了“AA制”，而且這樣的家庭并不在少數。組 委會的報告證實了這一點，報告說，接受調查的家庭中，有46.5%的已婚女性是自己支 配自己的收入。同事之間：

一個人的同事不可能永遠就那么幾個。隨著工作環境的變化，時間的推移，會更換 無數個同事。但同事能否成為你的知己，你的朋友，也是因人而異了。能成為同事又可 以成為朋友簡直就是兩全其美，但一定要拋開工作利益上的沖突，否則這種朋友關系不 能長久的。同事就是這樣的，在一起工作的時候很好說，大家可以經常一起出去吃喝玩 樂，談笑風聲，無拘無束的，但是一旦你離開了這個單位，關系就會越來越淡，到最后 就慢慢失去聯絡。其實仔細想想這樣也正常，畢竟只是同事一場，沒有什么太深的交情，時間和空間會淡化所有的關系。同事之間一個月或間隔一段時間聚在一起活動一次。大 家實行AA制，這樣的氣氛最好。先由一個人負責買單，最后再細分，這樣既公平又合 理，大家不會有什么意見。朋友之間：

中國人最講究的就是人情關系。而有些人知道人情關系的建立就是要靠吃吃喝喝建 立起來的。如果實行了AA制，人情就淡薄了。好多事情辦起來就不那么順利了，并且 中國人又特愛面子。朋友的范圍相對要比同事廣泛一點。人的一生，每一個人都會有上 一個或幾個甚至更多的朋友。但關系特別鐵的也就那么幾個。有句話說得好：“朋友不 要多，知心就好”。無話不談、同甘共苦的朋友才算是真正的朋友。朋友之間一般很少 有AA制，如果用上AA制，那就不夠朋友義氣，也不叫真正的朋友。今天你請了我，大不了下次我請你。或者是你的條件好，就多請幾次，條件差的就沾點光了。朋友之間 就是這樣，不分你我的。當然朋友之間也有AA制的，長期下來，習慣了也就覺得沒有 什么了。親人之間：

親人，就是有著血緣關系的才為親人。有句俗話說得好：“親兄弟，明算賬”。其實 這話說起來容易，做起來很難的。如果親人之間實行了AA制，肯定就傷及了雙方的感 情。所以說親人間盡量不要AA制。

a)投資趨勢分析

從上述分析中可以看出，文化是影響AA制實行的非常重要的因素，技術并不是重要的因素。但是如果可以通過程序的調換實現符合文化特點的AA pay可行性程度會更加高。

b)投資建議

設計AA pay符合中國文化特點，提供多方式的AA pay方式以適應不同用戶群的使用需要

風險及控制策略

市場分析

風險控制政策

在技術風險防范方面，要保證數據的保密性和完整性、系統的完整性、用戶的身份鑒別、災難恢復性和操作的不可否認性。針對這些問題，必須對敏感信息進行全程數據安全加密；系統中配備適當的安全措施如防火墻、侵入竊密檢測系統、監視控制系統等；對訪問系統的用戶進行身份鑒別；裝備必要的恢復和后備系統；使用數字簽名等。

在法律風險防范方面，首先要充分利用我國現行法律來擬定移動支付相關協議，如《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等；其次，技術安全上充分利用目前執行的關于信息技術安全方面的行政法規，如《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》等；最后，銀行應注重交易數據的保管，為可能的糾紛或訴訟做必要準備。

在信譽風險防范方面，重點要防范操作風險和利用移動支付進行金融欺詐的行為。完善移動支付系統中各相關部門的制度規范，加強對人員的管理，防范操作風險；隨著移動支付業務的不斷拓展，應對重點客戶加強監控，防范金融欺詐問題的發生。

投資建議

可以創新AA pay的形式以適應中國文化的特點，例如可以考慮基金的形式，對于同事之間常常會有聚餐、聚會的需要，可以利用一個共同基金賬戶的形式收集大家的共同基金，然后每當出去就餐的時候就從共同基金出資，然后賬單是可以大家共享并接受監督。

技術可行性分析 移動支付技術平臺：

A SMS提供基礎的支付服務

通過短信發起，確認各種移動支付任務。如目前比較成熟的短信代收費購買虛擬產品業務，及由線下購物代碼或二維碼驅動的實物或虛擬產品購物等。

B 移動互聯網（WAP或客戶端）完成較為復雜的支付流程

通過WAP網站或手機上的支付客戶端進行支付操作：如手機拍拍商城中的財付通支付及支付寶移動終端版本中提供的購物支付功能等

C 主要由NFC（近距離接觸）技術芯片支持

通過手機中自帶的RF芯片與POS接觸完成通勤乘車，便利店購物等場景中的支付

現有移動支付的技術支撐：

從移動通信體系結構來看，支撐移動支付的技術分為四個層面：

傳輸層：GSM, CDMA, TDMA, GPRS, 藍牙，紅外，非接觸芯片，RFID 交互層：語音，WAP，短信，USSD，i-mode 支撐層：WPKI/WIM,SIM,操作系統平臺層：STK，J2ME，BREW，瀏覽器

分析三種非接觸式移動支付技術標

準

非接觸移動支付是指用戶使用手機和POS終端通過近場通信技術，采用非接觸的方式來完成支付。目前，非接觸式移動支付所用技術方案主要有三種，分別是SIMpass、RF-SIM和eNFC技術標準。

SIMpass技術

實現方式：SIMpass是一種雙界面SIM卡技術，可通過兩種方法實現，一種是

定制手機方案，這種方案將天線組件內置在手機之中，手機中只要

裝入 SIMpass卡片就可以實現非接觸通信。另一種是低成本天線組

方案。這種方案不需要對手機進行任何改造，整個系統包括SIMpass

卡片和一個與之配合的天線組件，只需將SIMpass卡片和天線一起

安裝在手機中便可工作。

優勢：用戶不需要更換手機，運營商項目啟動的成本小。

劣勢：采用SIMpass技術進行移動支付，業務將占用用于OTA業務的C4/C8接

口，對運營商的網絡將會造成一定的壓力，而且只具備被動通信模式，不具點對點通信功能，此外產業鏈相對單薄。

推廣情況：湖南移動2006年下半年開始進行SIMpass試點工作，目前試用人

數達500人，應用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費，小賣部

消費、美容美發消費及停車場繳費。廈門移動采購兩萬張雙界面

SIM卡用于公交 一卡通的應用，目前已經發放500張卡片，使用

效果良好；廈門移動與廈門e通卡及建行正洽談移動支付平臺的建

設。廣東移動已經確定搭建 基于雙界面SIM卡的移動支付平

臺，主要應用在廣州的地鐵項目；廣東移動省公司及江門公司在一

卡通內部應用上已經換卡2000張。RF-SIM技術

實現方式：RF-SIM卡是雙界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技術向手機領域滲透

的產品，是一種新的手機SIM卡。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一

樣的移動通信功能，又能夠通過附與其上的天線與讀卡器進行近距

離無線通信，從而能夠擴展至非典型領域，尤其是手機現場支付和

身份認證功能。RF-SIM卡的用戶能夠通過空中下載的方式實時更

新手機中的應用程序或者給帳戶充值，從而使手機真正成為隨用隨

充的智能化電子錢包。

優勢：RF-SIM更容易讓運營商控制產業鏈，且用戶使用門檻低。

劣勢：RF-SIM技術采用2.4GHz通信頻率，而對于銀行機構來說，他們更青睞

于基于13.56MHz的SIMpass或NFC標準，而對于注重產業鏈協同的移

動支付業務來說，在初期，運營商推廣的難度會較大。

推廣情況：該協議目前已通過歐洲電信標準協會ETSI、中國移動等的認可，所有的SIM卡廠商也支持該協議。它主要應用是在小額支付。例

如在法國巴黎地鐵運營商就把公交票、地鐵票下載到SIM卡上，手機在讀卡器或在其周圍 一英寸左右的地方晃動一下，款項就會

自動從用戶的信用卡帳戶上扣除。NFC

NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術。由飛利浦公司和索尼公司共同開發的NFC是一種非接觸式識別和互聯技術，可以在移動設備、消 費類電子產品、PC 和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC 提供了一種簡 單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問內容與服務。優勢：NFC具有工作穩定、支持主/被動通信模式、支持點對點通信、支持高加

密、高安全性、產業鏈完整等特點。

劣勢：這種方式的最大缺陷在于用戶若要使用手機支付，必須更換帶有NFC功

能的手機，實施成本較大。

推廣情況：歐洲某些運營商主要采用NFC手機推廣移動支付業務。在我國，中

國聯通在上海發布了首個基于3G網絡的增值業務，即基于NFC技術

的手機支付業務。用戶只要購買內置NFC芯片的聯通3G手機以及購

買NFC手機貼卡(掛墜)就可以體驗手機支付。

行業發展預測

現代生活中AA制在現實生活中會得到越來越好的應用，在中國也不會例外，只是在一些特殊的場合下不方便使用而已，加入尋找合適的應用市場的話，AA制會被越來越重視。

從上述的情況來看，網絡支付和移動支付方式為通過互聯網的方式進行AA pay打下了一個良好的基礎。為實現通過非現金形式的AA pay提供了良好的保障。

重點企業分析

支付寶的AA收款

使用步驟：

一、先登陸支付寶網站，進入主頁后，點擊上面的“我要收款”！然后就進入“我要收款”的頁面了！

二、在“我要收款”下選擇“AA制收款”，進入AA收款頁面，填寫好支付金額、收款原因后，再添加參加AA活動成員的姓名、賬號E-mail地址、手機號碼，支付寶就能通過短信、郵件通知您的朋友用“即時到賬的功能”向您付款。

三、“AA收款”創建成功后，就會通過郵件、手機短信的方式通知您的朋友付款，如果15天內，您的朋友未付款至您的支付寶賬戶，該筆AA制收款將自動取消。您最好也用旺旺、電話等聯系工具通知您的朋友！

BUMPPAY

Bump Pay支持近距手機對碰支付功能，用戶只需輸入支付金額，然后把手機和對方的手機對碰就可以完成支付交易。因為支付要通過PayPal帳號，所以PayPal會收取一定數額的交易費。如果用戶PayPal帳號中資金余額充足或者關聯PayPal到銀行帳號的話，就不用支付手續費了。

第四篇：支付機構網絡支付業務管理辦法

支付機構網絡支付業務管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范支付機構網絡支付業務，防范支付風險，保護當事人合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等規定，制定本辦法。

第二條 支付機構從事網絡支付業務，適用本辦法。

本辦法所稱支付機構是指依法取得《支付業務許可證》，獲準辦理互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付和數字電視支付等網絡支付業務的非金融機構。

本辦法所稱網絡支付業務是指客戶通過計算機、移動終端等電子設備，依托公共網絡信息系統遠程發起支付指令，由支付機構為付款人和網絡特約商戶的電子商務交易實現貨幣資金轉移的活動。

支付機構不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網絡支付服務。

第三條支付機構應當依法維護當事人的合法權益，保障信息安全和交易安全。

第四條支付機構應遵守反洗錢法律法規要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務，不得為國家法律法規禁止和限制買賣的物品或服務、虛假交易提供網絡支付服務。第五條 支付機構開展網絡支付業務，涉及跨境人民幣結算和外匯支付業務的，應按照中國人民銀行、國家外匯管理局相關規定執行。

第二章 業務開通與客戶管理

第六條 支付機構辦理網絡支付業務，應當遵循“了解你的客戶”原則，采取有效措施核實并依法留存客戶身份基本信息。

第七條 支付機構應為客戶建立唯一的客戶識別編碼，并根據客戶特征、交易類型、交易金額等，與客戶約定安全可靠的身份認證方式。

支付機構采用電子簽名方式進行客戶身份認證和交易授權的，應當優先由合法的第三方認證機構提供認證服務。

第八條 支付機構提供網絡支付服務，應當向客戶公示信息、提供章程或與客戶簽訂協議。

公示信息、章程或協議應當包括但不限于以下內容：

（一）支付機構名稱、營業地址、網址和聯系方式；

（二）所提供的網絡支付業務交易類型、交易規則、身份驗證和交易授權方式；

（三）客戶資金結算的時限要求，及支付機構為此提供相關支付便利的義務；

（四）具體收費項目和收費標準；

（五）差錯及糾紛處理規則和程序；

（六）客戶身份信息、賬戶信息和交易信息的保護責任；

（七）客戶身份信息變更后的通知義務和方式；

（八）客戶服務及投訴的方式和渠道，以及客戶權益保障條款。

第九條支付機構應基于客戶銀行賬戶提供網絡支付服務。

支付機構向客戶銀行發送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構、客戶及銀行應事先或在首筆交易時，簽訂三方協議或兩兩協議，按照以下規則明確相關授權并依照執行：

（一）支付機構應取得客戶及銀行的協議授權，同意其向客戶的銀行賬戶發起支付指令扣劃資金；

（二）銀行應依法履行客戶身份識別義務，并已事先或在首筆交易時取得客戶的協議授權，明確支付機構發起支付指令扣劃客戶銀行賬戶資金時，銀行對其客戶的身份識別和交易驗證方式；但客戶首筆業務的身份識別和交易驗證應由銀行完成，支付機構不得代為識別與驗證；后續交易的驗證主體、驗證手段和渠道，由客戶、銀行與支付機構通過協議進行授權及約定；

（三）支付機構應當為客戶提供后續交易驗證由銀行完成的優先選擇權，不得人為設臵障礙；支付機構應當配合客戶及銀行為控制交易風險而采取的必要措施和手段。

（四）確因業務需要，客戶自愿授權并與支付機構和開戶銀行約定后續交易由支付機構代為驗證的，支付機構應確保驗證手段和渠道的安全性，設臵單筆、日累計交易限額，并承擔由此所導致的客戶信息泄露和資金被盜用風險。

第十條 根據客戶意愿，獲得互聯網支付業務資質的支付機構，可以為客戶開立記錄客戶支付交易和資金余額信息的支付賬戶。

第十一條支付機構不得為金融機構以及從事融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。

第十二條支付機構不得為客戶辦理或變相辦理支付賬戶的透支和現金存取，以及融資、擔保業務。

第十三條支付機構開立支付賬戶應當遵守實名制管理規定，識別客戶身份，核實有效身份證件，登記身份基本信息，并按規定留存有效身份證件復印件或者影印件。

支付機構應確保支付賬戶名稱與客戶有效身份證件或者身份證明文件上記載的姓名或名稱一致，不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。

第十四條支付機構要求客戶提供有關資料信息時，應告知客戶使用目的和范圍、客戶信息保護措施，以及客戶未準確提供或提供虛假資料信息的后果；支付機構承擔未妥善保管和使用客戶信息導致信息被盜用的后果和責任。第十五條 客戶基本身份信息發生變更的，應當及時通知支付機構，支付機構在核實客戶身份后予以更新。

第十六條支付機構為客戶開立支付賬戶，應當與客戶簽訂協議。協議內容包括但不限于：

（一）支付賬戶開立、掛失、止付、注銷的規則；

（二）身份驗證和支付授權方式；

（三）客戶對支付機構核驗其銀行賬戶信息和身份信息的授權；

（四）支付賬戶使用和管理的責任、權利和義務；

（五）支付賬戶違規使用的處臵和責任；

（六）支付賬戶資金變動的通知方式；

（七）支付賬戶異常交易的通知、處臵方式和責任劃分。

第十七條支付賬戶只能用于電子商務交易付款和符合規定的個人客戶支付賬戶（以下簡稱個人支付賬戶）間轉賬，不得用于電子商務交易收款。

第十八條支付機構應按協議約定及時將電子商務交易收款資金結算至網絡特約商戶指定的同名銀行賬戶，資金結算時限應為付款客戶確認可直接向網絡特約商戶付款的支付指令生效之日起1至3個工作日，因涉嫌違規違法等風險交易延遲結算的除外。

第十九條 支付機構應按照客戶識別編碼，對同一客戶開立的所有支付賬戶統一管理。第二十條支付賬戶只能由本人使用，不得出借、出租、出售。

任何單位和個人不得利用支付賬戶從事或協助他人從 事非法活動。

第二十一條客戶掛失或重臵密碼、密鑰或數字證書，更改預留手機號碼等驗證信息，或辦理支付賬戶止付、注銷業務的，支付機構應在確認客戶身份及真實意愿后及時辦理。

第二十二條支付機構應嚴格規范客戶身份信息、交易驗證方式更改流程，針對不同業務處理類型和修改渠道完善客戶身份驗證措施。

第三章業務管理

第二十三條支付機構提供的網絡支付業務的交易類型包括充值、消費、轉賬等。

充值，是指客戶將本人同名銀行借記賬戶或同一支付機構發行的預付卡中資金轉入本人同名支付賬戶。支付賬戶未用充值資金退回時，應轉回原銀行賬戶或原預付卡。

消費，是指客戶因商品或服務購買、稅費繳納、信用卡還款、購買特定金融產品等電子商務交易活動，將付款客戶的銀行賬戶或支付賬戶資金劃轉至網絡特約商戶的銀行賬戶。因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功等原因需退款的，相應款項應轉回原銀行賬戶或支付賬戶。

轉賬，是指個人支付賬戶之間無電子商務交易背景的小額資金劃轉。單位客戶的支付賬戶（以下簡稱單位支付賬戶）不得辦理無電子商務交易背景的資金轉賬業務。

第二十四條單位支付賬戶的資金來源僅限于其同名人民幣銀行賬戶，資金只能用于消費；個人支付賬戶的資金來源僅限于本人同名人民幣銀行借記賬戶、本支付機構按規定發行的預付卡充值和個人支付賬戶轉賬轉入，資金只能用于消費和轉賬轉出。

第二十五條個人支付賬戶轉賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉賬年累計金額不得超過1萬元。

支付機構應對轉賬轉入資金進行單獨管理，轉入資金只能用于消費和轉賬轉出，不得向銀行賬戶回提。

第二十六條個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元，同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的，應通過客戶的銀行賬戶辦理。

第二十七條網絡特約商戶應指定一個同名銀行賬戶，用于交易資金結算。

第二十八條支付機構應建立網絡特約商戶用于資金結算的銀行賬戶設臵和變更審核制度，嚴格審核設臵和變更申請材料的真實性、有效性。第二十九條支付機構應確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性。交易信息包括但不限于下列事項：

（一）交易渠道、受理終端類型、交易類型、網絡特約商戶類別碼及唯一性編碼、交易金額、交易時間；

（二）收付款客戶名稱，收付款銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號、支付賬戶賬號；

（三）付款客戶的身份驗證和交易授權信息；

（四）直接向客戶提供商品或服務的特約商戶名稱及按照《金融零售業務商戶類別代碼》（GB/T 20548-2006）設臵的商戶類別碼；

（五）有效追溯交易的標識。

第三十條支付機構對網絡特約商戶的拓展與管理、客戶使用銀行賬戶支付的交易處理，以及相關風險控制措施，應當按照《銀行卡收單業務管理辦法》的相關規定執行。

第三十一條支付機構開展網絡支付業務，應擁有并運營獨立、安全、規范的業務處理系統，該系統及其備份系統的服務器應設臵在中華人民共和國境內。

第四章 風險管理與客戶權益保護

第三十二條支付機構網絡支付業務應符合國家和金融行業技術標準和相關信息安全管理要求。第三十三條支付機構業務處理系統應對客戶發起支付指令的計算機、移動電話、固定電話等不同終端進行有效識別，并針對不同終端發起交易的風險程度，實施充分的、有效的驗證方式，采取有效的風險控制措施。

第三十四條支付機構應綜合客戶實名認證、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風險評級管理制度。

對風險評級較高的客戶，支付機構應對其開通的交易類型、交易金額進行限制，并采取強化交易監測、賬戶止付、延遲結算等風險管理措施。

第三十五條支付機構應健全網絡支付業務風險管理制度，建立交易監測系統，對疑似套現、洗錢、非法融資、欺詐或泄漏客戶信息等可疑交易及時核查，采取有效的風險防控措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；發現涉嫌違法犯罪的，應及時向公安機關報案，同時向中國人民銀行及其分支機構報告。

第三十六條支付機構應至少每年對內部控制制度、業務處理系統、交易監測系統、信息安全管理等風險防控機制開展一次全面的風險評估，并完善支付安全措施。

第三十七條支付機構應限制客戶嘗試登陸或身份驗證的次數，制定客戶訪問超時規則，設臵身份驗證時限。使用一次性密碼進行身份驗證時，支付機構應將該密碼有效期嚴格限制在最短的必要時間內。第三十八條支付機構對業務辦理過程中采集和處理的客戶信息，應制定有效的風險控制措施，依法或按照客戶授權使用，確保相關信息安全并承擔相應的安全管理責任。

第三十九條支付機構不得存儲客戶銀行賬戶密碼、銀行卡卡片驗證碼及卡片有效期等敏感信息；確因業務需要存儲客戶銀行卡卡號、卡片有效期的，應取得客戶和客戶開戶銀行授權，并以加密形式存儲。

第四十條支付機構應制定突發事件應急預案，建立災備系統，保障業務連續性和系統安全性。

第四十一條支付機構應建立健全風險準備金制度和交易賠付制度，風險準備金應對非因客戶原因發生的風險損失予以先行賠付，保障客戶合法權益。

第四十二條支付機構應向客戶充分提示網絡支付業務的潛在風險，對客戶進行必要的認知教育和安全指導，并對高風險業務在操作前、操作中進行風險警示。

第四十三條支付機構為客戶特定金融產品購買、網絡信貸等融資活動提供網絡支付服務的，應確保產品或服務提供方為依法合規開展業務的機構，并充分向客戶提示潛在風險。

第四十四條支付機構應采取有效措施，在執行支付指令前提示客戶對支付指令的準確性進行確認，并在支付指令完成后及時將結果通知客戶。第四十五條因交易超時、無響應或系統故障導致支付指令無法正常處理的，支付機構應及時提示客戶。

因客戶原因造成支付指令未執行、未適當執行、延遲執行的，支付機構應主動通知客戶更改或配合客戶采取補救措施。

第四十六條支付機構應建立健全網絡支付業務差錯處理制度，配備專業部門和人員，據實、準確、及時處理差錯交易。

第四十七條支付機構提高網絡支付服務收費標準或新設收費項目的，應至少于執行日前3個月在網站公示。

支付機構提高對網絡特約商戶的收費標準，應通過合理有效方式提前3個月通知商戶。

支付機構應在提高收費標準或新設收費項目后、客戶首次辦理相關業務前，確認客戶知悉該服務收費標準并保證客戶對該服務的選擇權。

第四十八條支付機構因系統升級、調試等原因，需暫停網絡支付服務的，應至少提前5個工作日予以公告。

第四十九條支付機構提供網絡支付服務，應開設具有合法獨立域名的網站，設立統一的客戶服務電話和查詢投訴渠道。

第五十條支付機構應為客戶免費提供最近一年以內交易信息查詢服務。第五十一條支付機構對客戶的身份資料、賬戶信息和交易信息，應妥善保存，身份資料、賬戶信息自業務關系結束之日起至少保存5年，交易信息自交易記賬之日起至少保存5年。

第五章 監督管理

第五十二條中國人民銀行及其分支機構依法對支付機構的網絡支付業務活動進行監督和管理。

第五十三條中國人民銀行及其分支機構可采取如下措施，對支付機構進行現場檢查：

（一）進入與網絡支付業務相關的經營場所進行檢查；

（二）查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；

（三）詢問有關工作人員，要求對有關事項進行說明；

（四）檢查有關系統和設施，復制有關數據資料。

第五十四條支付機構應協助配合中國人民銀行及其分支機構開展現場檢查和非現場檢查，按時報送網絡支付業務統計信息和管理信息。

第五十五條支付機構提供網絡支付創新產品或服務、決定停止提供產品或服務、調高服務收費標準或新增收費項目等，應至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構備案。

第五十六條支付機構應當加入中國支付清算協會，接受行業自律組織管理。中國支付清算協會應當根據本辦法，制定網絡支付業務行業自律規范，向中國人民銀行備案后組織實施。

第五十七條支付機構發生涉嫌違法犯罪案件或重大風險事件的，應及時向中國人民銀行及其分支機構報告。

第六章 罰則

第五十八條支付機構從事網絡支付業務有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構依據《非金融機構支付服務管理辦法》第四十二條的規定責令其限期改正，并予以警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規定建立并落實客戶實名制、客戶風險評級管理、風險準備金與交易賠付、交易和信息安全管理、風險評估、應急管理等制度的；

（二）未按規定向客戶提供相關業務優先選擇權的；

（三）未按規定進行風險提示或公開披露相關信息的；

（四）未按規定處理客戶身份信息、賬戶信息、交易信息及提供有關信息查詢服務的；

（五）未按規定向中國人民銀行及其分支機構報送信息或辦理相關備案手續的。

第五十九條支付機構從事網絡支付業務有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構依據《非金融機構支付服務管理辦法》第四十三條的規定責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關：

（一）網絡支付業務處理系統及其備份系統的服務器未按規定設臵在中華人民共和國境內的；

（二）不符合國家和金融行業技術標準和相關信息安全管理要求的；

（三）未按規定建立交易監測系統，發現客戶疑似或涉嫌違法違規行為未采取有效措施的；

（四）未按規定開立、使用和管理支付賬戶，或為實體特約商戶提供網絡支付服務，以及為客戶提供或變相提供現金存取、融資和擔保等本辦法規定的禁止性支付服務的；

（五）未準確反映網絡支付交易信息，未按規定進行網絡支付業務處理及相關交易限額管理、交易驗證、資金劃轉與資金結算的；

（六）發生客戶身份信息、賬戶信息、交易信息泄露，或未尊重客戶意愿，侵害相關當事人合法權益的；

（七）為非法交易、虛假交易提供支付服務的。

第六十條支付機構未按本辦法要求識別客戶身份、履行反洗錢義務的，由中國人民銀行及其分支機構依據國家有關反洗錢法律法規等進行處罰。第六十一條未取得網絡支付業務相關資質，擅自或變相開展網絡支付業務的，由中國人民銀行及其分支機構終止其網絡支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第七章 附則

第六十二條本辦法相關用語含義如下：

個人有效身份證件，是指居民身份證、港澳臺居民通行證、外國公民護照等；

單位有效身份證件，是指營業執照、有關政府部門的批文、登記證書或其他能證實其合法真實身份的證明等。

網絡特約商戶，是指基于公共網絡信息系統提供商品或服務的特約商戶；

實體特約商戶，是指通過實體經營場所提供商品或服務的特約商戶。

單位客戶，是指接受支付機構支付服務的企事業單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規定，開展網絡商品交易等經營活動的自然人；

個人客戶，是指接受支付機構的支付服務，但未開展網絡交易等經營活動的自然人。

第六十三條本辦法由中國人民銀行負責解釋和修訂。第六十四條本辦法自2014年 月 日起施行。

第五篇：專業網站建設奇銳佳網絡

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網絡究竟有何價值？網絡怎樣更好的為企業/機構創造價值？

因為這個問題，奇銳佳網絡誕生了，并始終保持著銳意進取、不斷創新的精神。奇銳佳網絡將自己定位于“網絡價值發現者”，專注于網站建設與網站運營服務。通過網站調研、網站診斷、網站策劃、網站實施、效果跟蹤、網站運營等步驟，幫助客戶實現網站價值最大化。

咨詢電話：0371-67956791/67956792 網址：www.tmdps.cn 成立以來，奇銳佳網絡服務于上海遠華集團、艾格眼科集團、三環華蘭實業集團、河南省電力公司、河南西平電力、漯河臨潁電力、河南廣匯集團、河南振興房地產、河南龍源房地產、河南國基律師事務所、鄭州金馬機械集團、索凌電氣有限公司等知名企業集團及鄭州金水公安分局、鄭州火車站管委會、鄭州仲裁委員會、河南省科學技術學會、河南省紅十字血液采集中心、河南省高速公司管理局、河南鄭州出口加工區、河南理工大學、河南中州大學、鄭州華信職業學院等政府院校機構，50%以上客戶與奇銳佳網絡進行二次合作，其中十幾家企業與奇銳佳網絡建立了長期合作關系。

河南奇銳佳網絡科技有限公司，成立于2004年，系經國家信息產業部和鄭州市公安局批準的專業ICP互聯網提供商(豫ICP備05002217號)，系河南省政府上網工程定點合作單位，公司注冊資金100萬元人民幣，我們以實力打造品牌，以服務贏得信譽。作為一家朝氣蓬勃的互聯網公司，我們沒有悠久的歷史，但我們擁有全體員工一致進取的信念！每一位員工稟承“熱情、合作、責任、創新”的企業精神，為廣大客戶及合作伙伴提供卓越的產品和服務而不懈努力，實現合作共贏。

公司以人為本，用最好的人才創造最好的產品及服務，并籍此回報廣大客戶，為努力勤奮的員工提供職業發展的良好道路，企業的競爭，是產品的競爭、科技的競爭，但最終是人才的競爭。奇銳佳十分重視人才的培養與選拔，一直把吸引人才，培育人才，最大限度地發揮人才的作用，作為企業的一項戰略任務。留下的都是精英，我們不允許無能力無上進心的人留在奇銳佳，在奇銳佳，人力資源被看做是企業的第一資源，是企業發展壯大的決定性因素。在人才的培養過程中，公司建立了一套完備、系統的培訓體系，公司承諾為員工在技術和能力上全方位發展提供各種類型的培訓，并配套相應的績效考核制度，為員工獎勵、晉升提供客觀、可靠的依據。在用人機制上，公司一貫堅持“唯賢是舉、量才使用”的用人之道。努力為每個人營造人盡其才的便利條件，讓員工的個人價值獲得最大程度的實現，讓他們在工作過程中獲得一種成就感和滿足感。公司對用人實行競爭上崗和末位淘汰制，真正做到能者上、平者讓、庸者下，公平競爭，優勝劣汰。堅持著自己的發展步伐，朝著既定的方向前進。因為我們相信，專注才是成功的根本。網站建設： 制作流程：

1.客戶提出建站申請

客戶提出網站建設基本要求—提供相關文本及圖片資料（公司介紹、項目描述、網站基本功能需求、基本設計要求）。2.制定網站建設方案

雙方就網站建設內容進行協商，修改、補充，以達成共識—我方制定《網站建設方案》—雙方確定建設方案具體細節及價格。

3.簽署相關協議，客戶支付預付款

雙方簽訂《網站建設協議》—客戶支付預付款—客戶提供網站相關內容資料。4.完成初稿，經客戶確認后進行網站建設 根據《網站建設方案》）完成初稿設計（首頁風格、頻道首頁風格、網站架構圖）—客戶審核確認初稿設計—我方完成整體網站制作。5.網站測試，客戶上網瀏覽、驗收

客戶根據協議內容進行驗收工作—驗收合格，由客戶簽發"網站建設驗收合格確認書—客戶支付余款，網站開通—為客戶注冊域名、開通網站空間、上傳制作文件、設置電子郵箱。6.網站后期維護

向客戶提交《網站維護說明書》—我方根據《網站建設協議》及《網站維護說明書》相關條款對客戶網站進行維護與更新。

網站推廣

百度推廣

商務快車營銷寶推廣

隨著互聯網的飛速發展，電子商務逐步取代傳統企業營銷模式已經是大勢所趨。越來越多的企業已經將網絡營銷作為主要依賴的營銷模式。網絡工程師由于能給企業帶來很好的營銷收益而成為2010年以來追隨熱門的職業。網絡營銷軟件更是成為企業電子商務的首選軟件。商務快車贏銷寶“營銷七式”：撒豆成兵、扭轉乾坤、有的放矢、力撥千斤、出奇制勝、風馳電掣、百發百中。精準營銷，推廣信息直達目標客戶。將您的信息發布到眾多網站平臺的匹配分類欄目里，吸引眾多訪問這些欄目的精準用戶，達到將您的信息準確傳遞給客戶的營銷效果。

百變魔方自助建站推廣系統

百變魔方自助建站推廣系統簡稱魔方CMS，是根據受眾訴求客戶使用關鍵字的熱度，對產品在互聯網上的營銷進行精確的內容細分宣傳管理系統。側重解決中小型企業網狀宣傳體系構建，信息中轉流向匯聚和信息統計分析管理三個方面，通過百度谷歌等搜索引擎的競價排名和網站優化，使中小型企業客戶最大化的把海量網上宣傳獲得的詢盤信息在網下溝通接觸轉化為訂單。魔方CMS的核心功能是建設網站，可以在幾分鐘內高效的建站，也可以定制網站，還可以批量的建設網站站群。高效建站：用戶只需要輸入基本企業信息，產品服務等必要資料就可以快速的建成一個美觀，合理，規范的網站。定制網站：用戶需要把網站的文章，圖片等基礎元素添加到庫中，選擇一套自己喜歡的網站模板，就能建設網站。網站站群：針對不同的用途，方向，用戶可以選擇不同的網站模板風格，系統自動將他們鏈接起來，成為云網站。