第一篇：個(gè)人理財(cái)復(fù)習(xí)要點(diǎn)

個(gè)人理財(cái)復(fù)習(xí)資料

1.個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容：個(gè)人理財(cái)是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動。個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y包括：股票、基金、國債、儲蓄等八個(gè)內(nèi)容。

2.個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容：個(gè)人信息的收集和整理，無風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，投資計(jì)劃，融資與信用管理計(jì)劃，其他計(jì)劃，理財(cái)規(guī)劃執(zhí)行。

2.個(gè)人理財(cái)?shù)呢?cái)務(wù)狀況個(gè)人財(cái)務(wù)狀況包括：個(gè)人收支、資產(chǎn)、債務(wù)、稅負(fù)、保險(xiǎn)等。

3.個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)：財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由

4.個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔茫?）安排和管理現(xiàn)金流以保證滿足個(gè)人的日常消費(fèi)支出。平衡現(xiàn)在和未來的收支。2)通過投資行為保值增值個(gè)人資產(chǎn)，積累充分的財(cái)富以供支配。提高生活水平3）通過保險(xiǎn)、年金等財(cái)務(wù)手段達(dá)到保障的目的，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對突發(fā)事件造成的財(cái)富損失。抵御風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害。

5.基本流程：1）收集、整理客戶信息；2）財(cái)務(wù)分析和財(cái)務(wù)評價(jià)；3）確定財(cái)務(wù)目標(biāo)；4)制定理財(cái)規(guī)劃方案；5)實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

5.萌芽于20世紀(jì)30年代的美國保險(xiǎn)業(yè)，1969年時(shí)理財(cái)發(fā)展的標(biāo)志性年。

6.生活理財(cái)和投資理財(cái)?shù)年P(guān)系?生活理財(cái)是指金融專業(yè)人士根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好和財(cái)富資產(chǎn)狀況，幫助客戶設(shè)計(jì)與其整個(gè)生命的生涯時(shí)間相關(guān)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，包括房地產(chǎn)投資與居住規(guī)劃、教育與培訓(xùn)、保險(xiǎn)、個(gè)人稅收籌劃、退休規(guī)劃等各方面。

投資理財(cái)則是在現(xiàn)有生產(chǎn)經(jīng)營活動或者基本生活目標(biāo)得到滿足的基礎(chǔ)上，理財(cái)主體根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好將資本投資于僅從市場風(fēng)險(xiǎn)收益特征各異的理財(cái)工具和產(chǎn)品，以取得合理回報(bào)和實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。

7.制定理財(cái)目標(biāo)的原則:1.準(zhǔn)確性原則、2、有效性原則

3、及時(shí)性原則。

8.風(fēng)險(xiǎn)偏好的含義和類型、特點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)偏好是指客戶對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)承受能力則是指客戶在面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，在財(cái)力和精神上的忍耐程度。

1）激進(jìn)型：激進(jìn)型的人愿意接受高風(fēng)險(xiǎn)以追求高利潤。

2）中庸型：中庸型的人 愿意承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，求取高于平均水平的獲利；

3)保守型：保守型的人則為了安全或獲取眼前的利益，放棄可能高于一般水平的收益。

4）極端保守型：極端保守型的人計(jì)劃部愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，偏好將資產(chǎn)存放在銀行或者購買國債等風(fēng)險(xiǎn)水平非常低的產(chǎn)品上。

9.家庭資產(chǎn)負(fù)債表是包括反映家庭在特定日期財(cái)務(wù)狀況的會計(jì)報(bào)表。

10.資產(chǎn)負(fù)債表的分析：

1、凈資產(chǎn)的分析。

2、負(fù)債比率的分析。

3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析。

4、資產(chǎn)應(yīng)急能力分析。

11.現(xiàn)金的概念

是指立即可以投入流通的交換媒介。它具有普遍的可接受性，可以有效地立即用來購買商品、貨物、勞務(wù)或償還債務(wù)。它是企業(yè)中流通性最強(qiáng)的資產(chǎn)。可由企業(yè)任意支配使用的紙帛、硬幣。現(xiàn)金是我國企業(yè)會計(jì)中的一個(gè)總賬賬戶，在資產(chǎn)負(fù)債表中并入貨幣資金，列作流動資產(chǎn)，但具有專門用途的現(xiàn)金只能作為基金或投資項(xiàng)目列為非流動資產(chǎn)。

12.現(xiàn)金規(guī)劃就是確保你有足夠的費(fèi)用來支付計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用，并

且你的消費(fèi)模式是在你的預(yù)算限制之內(nèi)。

13.現(xiàn)金規(guī)劃的作用

1、在個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中，現(xiàn)金規(guī)劃有助于所擁有的資金既

能滿足家庭的費(fèi)用又能滿足儲蓄的計(jì)劃。

2、使得及其的需求可以用手頭現(xiàn)金來滿足，而未預(yù)期的的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或短期工具來滿足。

14.現(xiàn)金規(guī)劃概念：

1、含義：是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金

等價(jià)物及短期融資活動進(jìn)行管理和安排的過程。

15.現(xiàn)金規(guī)劃的目的：滿足計(jì)劃內(nèi)和計(jì)劃外費(fèi)用的支付；

16.現(xiàn)金規(guī)劃的作用：

1、滿足日常需要；

2、應(yīng)付意外需要；

3、提高使用率

17.現(xiàn)金規(guī)劃要考慮的因素：

1、持有現(xiàn)金的成本；

2、緊急備用金的數(shù)量

18.持有現(xiàn)金的原因：為了滿足流動性的需要。

19.企業(yè)持有現(xiàn)金的成本： 1.持有成本：也叫機(jī)會成本，是指企業(yè)因持有現(xiàn)金而放棄的在投資收益和增加的相應(yīng)的管理成本。

2.轉(zhuǎn)換成本：指企業(yè)用現(xiàn)金購入有價(jià)證券以及轉(zhuǎn)讓有價(jià)證券換取現(xiàn)金時(shí)付出的交易費(fèi)用。

3.短缺成本：指因現(xiàn)金持有量不足而又無法及時(shí)通過有價(jià)證券變現(xiàn)得以補(bǔ)充而給企業(yè)造成的損失。

20.現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容；1）分析影響現(xiàn)金規(guī)劃的因素

集客戶信息

編制報(bào)表進(jìn)行現(xiàn)金流量分析

2）：制定現(xiàn)金規(guī)劃方案

建立緊急備用金（通過一般工具進(jìn)行配置）

解決超額現(xiàn)金需求（通過融資工具進(jìn)行配置）

形成現(xiàn)金規(guī)劃報(bào)告交付客戶

21.現(xiàn)金流量表分析：收支比率=支出/收入×100％

支出大于收入，說明應(yīng)控制支出，以使收支平衡

收入大于支出，說明可以再進(jìn)行投資。

22.現(xiàn)金規(guī)劃的一般性工具：現(xiàn)金、儲蓄、貨幣市場基金。融資工具：信用卡、其他銀

行融資、保單質(zhì)押融資、典當(dāng)融資。

23.建立緊急備用金必要性：應(yīng)付失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作中斷；應(yīng)對緊急醫(yī)療或意外災(zāi)

害導(dǎo)致的超支費(fèi)用；應(yīng)付短期資金流動性需求。

24.儲蓄的特點(diǎn)：安全性高、變現(xiàn)性好、操作簡易、收益較低。

25.儲蓄的動機(jī)：積累動機(jī)、增值動機(jī)、謹(jǐn)防動機(jī)、僥幸動機(jī)。

影響儲蓄需求的因素：安全性考慮、流動性考慮、收益性考慮、收入來源及穩(wěn)定性、支出去向及穩(wěn)定性、儲蓄習(xí)慣

26.儲蓄規(guī)劃的原則：儲蓄優(yōu)先的原則、連續(xù)性和長期性、利率比較原則、留足日常開

支的現(xiàn)金、實(shí)先建立儲蓄目標(biāo)。

27.什么是消費(fèi)信貸：消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信

貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。

消費(fèi)信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來滿足個(gè)人當(dāng)期消費(fèi)需求

消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)是人們在帳單到期時(shí)支付的能力和意愿

28.消費(fèi)信貸的特點(diǎn)：貸款投向的個(gè)人性、貸款用途的消費(fèi)性、貸款額度的小額性、貸

款期限的靈活性、貸款資金的安全性。

29.消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：合理安排收支。購物便利。累積信用。缺點(diǎn)：過度消費(fèi)

誘惑、購買能力錯(cuò)覺、信貸成本高。

30.影響消費(fèi)者信貸決策的因素 ：1.預(yù)算約束（平均收入水平）。2.未來收入預(yù)期增減。

3.消費(fèi)習(xí)慣。4.利率水平和還款周期。

31.投資規(guī)劃是指根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資

產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。

32.投資規(guī)劃的程序：

1、確定投資政策。

2、投資品種分析。

3、構(gòu)建投資組合。

4、調(diào)

整投資組合。

5、評估投資績效。

33.股票的特征：收益性、風(fēng)險(xiǎn)性、流動性、永久性、參與性、波動性

34.股票投資的原則：趨勢原則、分批原則、底部原則、風(fēng)險(xiǎn)原則、強(qiáng)勢原則、題材原

則、止損原則。

35.人民幣理財(cái)產(chǎn)品：1.債券型2.信托型3.新股申購型4.QDII型

36.QDII型，取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。

37.黃金投資的種類：

1、實(shí)金投資、2、賬面黃金、1）黃金存折即“紙黃金”

38.（2）黃金存單。

3、其他衍生工具 主要包括黃金期貨與黃金期權(quán)等衍生品種

39.銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類：外幣理財(cái)、人民幣理財(cái)、雙幣理財(cái)。

40.銀行理財(cái)產(chǎn)品按標(biāo)價(jià)貨幣分類：理財(cái)產(chǎn)品：保證收益類，非保證收益類：保本浮動

收益，非保本浮動收益。

41.房產(chǎn)投資的優(yōu)缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)

可獲得相對較高的收益

易于獲得金融機(jī)構(gòu)的支持，融資能力強(qiáng)

能抵消通貨膨脹的影響，是有效的保值手段

缺點(diǎn)

流動性相對較差

投資金額比較大

投資回收期較長

面臨的風(fēng)險(xiǎn)高（政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)……）

42.房產(chǎn)規(guī)劃的內(nèi)容：

包括居住規(guī)劃和房產(chǎn)投資

居住規(guī)劃包括租房、購房、換房和房貸規(guī)劃

房產(chǎn)投資的目的包括獲取房租收入和通過出售賺取價(jià)差收入

43.等額本金還款法

就是把全部的貸款本金平均分?jǐn)偟劫J款期內(nèi)的每一期歸還，而每一期的利息則是根據(jù)當(dāng)期的貸款余額計(jì)算，所以每一期歸還的貸款本金是固定的，而利息卻不一樣，是隨著貸款本金的逐步降低而減少，總的還款金額也是逐漸減少

其計(jì)算公式是：

每月還款金額=貸款本金／貸款期數(shù)（按月計(jì)）+（貸款本金—累計(jì)已歸還本金額）×月利率

44.等額本息還款法

每期的還款金額是根據(jù)貸款金額、貸款期限以及還款次數(shù)計(jì)算出的一個(gè)固定值，每期的還款額中包括了本金和利息，隨著貸款本金的逐步歸還，貸款利息逐漸減少，而每期的還款額中歸還貸款本金的金額則逐漸增加。

計(jì)算公式是：

a)每月還款額＝貸款本金×月利率×（1＋月利率）×還款月數(shù)］÷［（1＋月利率）

×還款月數(shù)－1］

45.因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長，等額本息貸款就要比等額本金貸款產(chǎn)生

越多的利息。所以，如果借款人無法調(diào)整(或選擇)還款方式的話，貸款周期越長的借款人，越應(yīng)該選擇等額本金貸款。

46.保險(xiǎn)理財(cái)?shù)脑瓌t：按需購買；量力而行；保障為主；合理搭配；足額投保，重視高

額損失。

47..保險(xiǎn)規(guī)劃中應(yīng)遵循轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、量力而行、分析需要、利用免賠額和綜合投保的原則。

48.保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟

確定保險(xiǎn)需求，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，確定保險(xiǎn)金額，確定保險(xiǎn)期限，選擇購買渠道。

49..保險(xiǎn)規(guī)劃就是從個(gè)人的實(shí)際情況開始，通過分析個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況、根據(jù)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)保

障需要來制定保險(xiǎn)計(jì)劃。因此了解自己的保險(xiǎn)需求就成為了保險(xiǎn)規(guī)劃的前提條件。

50.個(gè)人稅收籌劃是指納稅行為發(fā)生之前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項(xiàng)做出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延繳納目標(biāo)的一系列謀劃活動。

51.子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)

沒有時(shí)間彈性

沒有費(fèi)用彈性

子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握

子女教育金必須靠自己來準(zhǔn)備

子女教育金支出時(shí)間長，總額大

教育金的支出成長率較一般的物價(jià)增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學(xué)費(fèi)成長率。

52.子女教育規(guī)劃的原則

1．協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通

2．規(guī)劃盡早進(jìn)行

3．專款專用，且靈活寬松，具有前瞻性

4．保值增值，穩(wěn)健投資，充分利用定期定額計(jì)劃

5．與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配

54.子女教育投資規(guī)劃的步驟

了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況

確定客戶對子女的教育目標(biāo)

估算教育費(fèi)用

選擇適當(dāng)?shù)慕逃?guī)劃工具

制定子女教育投資規(guī)劃方案

定期和及時(shí)調(diào)整規(guī)劃方案

53.教育規(guī)劃工具：傳統(tǒng)的教育投資工具（個(gè)人儲蓄、定期債券、教育儲蓄保險(xiǎn)）

其他教育投資工具（政府債券、共同基金，大額可轉(zhuǎn)讓存單、教育信托基金、股票基金和企業(yè)債券。）短期教育規(guī)劃工具（借貸、變現(xiàn)資金）

54.退休規(guī)劃是指如何籌措和管理退休以后的生活資金，以及如何安排退休后收支的一

系列財(cái)務(wù)活動。

55.退休規(guī)劃的必要性

退休生活時(shí)間在增加

? 老齡化社會的趨勢

? 退休后的醫(yī)療費(fèi)用增加

? 退休保障制度的不完善

? 通貨膨脹的嚴(yán)峻形勢

? 未來不確定因素增加

56.退休規(guī)劃的影響因素：預(yù)期壽命、性別差異、退休年齡、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期、利率及通

貨膨脹的長期走勢。

57.科學(xué)養(yǎng)老金的特性：安全性（低風(fēng)險(xiǎn)）持續(xù)性（足夠整個(gè)養(yǎng)老期）增長性（抵御通

貨膨脹）

58.養(yǎng)老金的來源：1.國家基本養(yǎng)老金。2.住房公積金養(yǎng)老額。3.醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額。

4.企業(yè)年金個(gè)人賬戶余額。5.團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額。6.養(yǎng)老儲蓄專用資金。

59.退休規(guī)劃的步驟：確定退休目標(biāo)，預(yù)測資金需求，預(yù)測退休收入，計(jì)算退休資金缺

口，彌補(bǔ)資金缺口。

60.遺產(chǎn)是被繼承人死亡時(shí)遺留的個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)和法律規(guī)定可以繼承的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

61.遺產(chǎn)規(guī)劃的目的：順利的傳承遺產(chǎn)，盡可能多的傳承遺產(chǎn)。

62.遺產(chǎn)規(guī)劃的工具：遺囑，遺產(chǎn)委任書，遺產(chǎn)信托，人壽保險(xiǎn)，贈與。

63.遺囑應(yīng)具備下列5項(xiàng)內(nèi)容：

1．遺產(chǎn)的名稱和數(shù)量；

2．遺囑人或受遺贈人的稱謂；

3．遺產(chǎn)的分配方法和具體份額；

4．明確某項(xiàng)遺產(chǎn)的用途和使用目的；

5．明確遺囑執(zhí)行人。

64.遺囑的形式；公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑。

65.遺產(chǎn)規(guī)劃的步驟：1.計(jì)算和評估個(gè)人的遺產(chǎn)價(jià)值。2.確定遺產(chǎn)規(guī)劃的目標(biāo)。3.制定遺產(chǎn)

計(jì)劃。4.定期檢查和修改。

66.67.、68.69.70.71.72.73.74.75.76.77.78.79.80.81.82.83.84.85.86.87.88.89.90.91.92.

第二篇：個(gè)人理財(cái)復(fù)習(xí)題目

一.單項(xiàng)選擇題：

1．借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有的權(quán)利不包括(d)。

A．要求保證人歸還貸款本金

B．要求保證人歸還貸款利息

C．要求就擔(dān)保物優(yōu)先受償

D．扣押保證人財(cái)產(chǎn) 2．從本質(zhì)上說，回購協(xié)議是一種（a)。

A．以證券為質(zhì)押品的質(zhì)押貸款

B．融資租賃

C．信用貸款

D．金融衍生產(chǎn)品 3．金融市場以(b)為交易對象。

A．股票

B．金融資產(chǎn)

C．債券

D．衍生金融工具 4．證券投資基金的收益來源不包括(b)。

A．資本利得

B．證券價(jià)格波動率上升

C．紅利收入

D．存款利息收入

5．客戶提出理財(cái)?shù)囊螅粌H希望增加收益改善財(cái)務(wù)狀況，而且要保證財(cái)務(wù)狀況的(a)。

A．安全

B．增加

C．穩(wěn)定

D．增值

6.20世紀(jì)70年代以來金融衍生產(chǎn)品迅速發(fā)展最主要、最直接的原因是(a)。

A．基礎(chǔ)金融產(chǎn)品的品種越來越豐富

B．匯率與利率波動的加劇使規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)變得非常必要

C．基礎(chǔ)金融產(chǎn)品交易量的擴(kuò)大

D．世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展趨勢使得金融朝著全球化的趨勢發(fā)展

7．國際主要外匯交易市場中，歷史最悠久、平均日交易量最大的是(b)。

A．紐約外匯交易市場

B．倫敦外匯交易市場

C．新加坡外匯交易市場

D．東京外匯交易市場

8．某銀行新推出的一項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃明確說明投資者可能面臨零收益的投資風(fēng)險(xiǎn)，但銀行保證于到期日或自動終止日向投資者支付100%本金。則據(jù)此推斷該理財(cái)計(jì)劃屬于(c)。

A．保證收益理財(cái)計(jì)劃

B．固定收益理財(cái)計(jì)劃

C．保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

D．非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃 9．期貨合約的條款(c)確定。

A．由買方和賣方

B．僅由買方

C．由交易所

D．由中間人和交易商

10.用于保障家庭基本開支的費(fèi)用不適合選擇(d)。

A．銀行活期存款

B．半年以內(nèi)定期存款

C．貨幣型基金

D.債券基金 11.申購新股型理財(cái)計(jì)劃屬于（c)。

A．結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品

B．固定收益型理財(cái)產(chǎn)品

C．套利型理財(cái)產(chǎn)品

D．衍生證券聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品 12.以下國內(nèi)機(jī)構(gòu)中無法提供理財(cái)服務(wù)的是(d)。

A．基金公司

B．保險(xiǎn)公司

C．信托公司

D．律師事務(wù)所 13.對于個(gè)人負(fù)債的評估，正確說法有(d)。

A．任何個(gè)人所得稅的應(yīng)付稅金項(xiàng)目都不構(gòu)成個(gè)人負(fù)債

B．個(gè)人負(fù)債所欠余額的當(dāng)前價(jià)值始終保持不變

C．個(gè)人負(fù)債必須按照歷史價(jià)值或者歷史價(jià)值扣除已還款后的價(jià)值計(jì)價(jià)

D．利率的變化對個(gè)人負(fù)債的當(dāng)前價(jià)值產(chǎn)生影響

14.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在（b）基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)。

A．法定代理關(guān)系

B．委托代理關(guān)系

C．存款業(yè)務(wù)關(guān)系

D．貸款業(yè)務(wù)關(guān)系 15.即期交易中，標(biāo)準(zhǔn)交割日是指(c)。

A．成交當(dāng)日交割

B．成交后第二日交割

C．成交后第二個(gè)營業(yè)日交割

D．成交時(shí)雙方協(xié)議的交割日 16.股指期貨的交割方式是(c)。

A．以某種股票交割

B．以股票組合交割。

C．以現(xiàn)金交割

D．以股票指數(shù)交割

17.投資與凈資產(chǎn)比率是投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比值，它反映客戶通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力。投資與凈資產(chǎn)比率也相對較低，一般在(b)左右就屬正常。

A．0.1

B．0.2

C．0.3

D．0.4 18.如果外幣頭寸賣大于買，叫做(b)。

A．軋空

B．空頭

C．多頭

D．軋平

19.與定期存款相比，股票的收益率較(a)，流動性較（）。

A．高，高

B．高，低

C．低，高

D．低，低 20.下列不符合期貨交易制度的是(b)。

A．交易者按照其買賣期貨合約價(jià)值繳納一定比例的保證金

B．交易所每周結(jié)算所有合約的盈虧

C．會員結(jié)算準(zhǔn)備金余額小于零，并未能在規(guī)定時(shí)限內(nèi)補(bǔ)足的，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)行平倉

D．會員持有的某一合約投機(jī)頭寸存在限額

21．(a)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理專業(yè)化服務(wù)活動。

A．個(gè)人理財(cái)服務(wù)

B．投資規(guī)劃

C．綜合理財(cái)服務(wù)

D．私人銀行業(yè)務(wù)

22.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，關(guān)于流動性比例指標(biāo)，下面說法錯(cuò)誤的是(，c)。

A．流動性比例是指資產(chǎn)在未發(fā)生價(jià)值損失的條件下迅速變現(xiàn)的能力

B．一般而言，該數(shù)值大于3，則客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好

C．該數(shù)值越大越好

D：流動性比例就是反映“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”等流動性資產(chǎn)數(shù)額與客戶每月支出的比例 23．買入看漲期權(quán)，(c)。

A．潛在利潤最大為期權(quán)費(fèi)

B．潛在最大損失為無窮大

C．當(dāng)標(biāo)的物價(jià)格為協(xié)議價(jià)格與期權(quán)費(fèi)之和時(shí)，達(dá)到盈虧平衡

D．是預(yù)期市場未來下跌的操作行為 24.下列屬于遠(yuǎn)期外匯交易的是(d)。

A．客戶同銀行約定有權(quán)以l美元=8.2739人民幣的價(jià)格在一個(gè)月內(nèi)購人100萬美元

B．客戶從銀行處以1美元=8.2739人民幣的價(jià)格買入100萬美元，第二個(gè)營業(yè)日交割

C．客戶以期交所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量和月份買人100萬美元

D．客戶從銀行處以1美元=8.2739人民幣的價(jià)格買人100萬美元，約定15天以后交割 25.以下關(guān)于期權(quán)特點(diǎn)的說法不正確的是（c)。

A．交易的對象是抽象的商品——執(zhí)行或放棄合約的權(quán)利

B．期權(quán)合約不存在交易對手風(fēng)險(xiǎn)

C．期權(quán)合約賦予交易雙方的權(quán)利和義務(wù)不對等

D．期權(quán)合約使交易雙方承擔(dān)的虧損及獲取的收益不對稱

26.對于本行向客戶做出超出監(jiān)管規(guī)定以外承諾的行為，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)(d)。

A．服從本行的決定

B．對媒體公布這一信息

C．告訴競爭對手

D．向上級機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門反映 27.以下公式中錯(cuò)誤的是(d)。

A．資產(chǎn)-負(fù)債=凈資產(chǎn)

B．以市價(jià)計(jì)量的期初期末凈資產(chǎn)差異=儲蓄額+未實(shí)現(xiàn)資本利得或損失+資產(chǎn)評估增值（-資產(chǎn)評估減值）

C．普通年金終值=每期固定金額×[（1+利率）期限-1]／利率

D．復(fù)利現(xiàn)值=終值×（1+利率）期限

28.關(guān)于債券的特征，以下說法錯(cuò)誤的是(b)。

A．債券是比較穩(wěn)定的投資理財(cái)產(chǎn)品

B．債券的風(fēng)險(xiǎn)總是低于股票的風(fēng)險(xiǎn)

C．債券投資風(fēng)險(xiǎn)低，收益相對固定

D．相對于現(xiàn)金存款，債券的收益更加高 29.以下說法中，不正確的是（d）。

A．股票發(fā)行定價(jià)方法中，市價(jià)折扣法只適用于增資發(fā)行方式

B．股票指數(shù)計(jì)算方法中，加權(quán)股價(jià)平均法可能涉及股票成交股數(shù)

C．當(dāng)樣本股票發(fā)生股票分割、派發(fā)紅股、增資等情況時(shí)，用簡單算術(shù)股價(jià)平均數(shù)法算出的股價(jià)平均數(shù)會失去連續(xù)性，產(chǎn)生不可比性

D．簡單算術(shù)股價(jià)平均數(shù)能夠反映不同樣本股票對股價(jià)平均數(shù)的影響。30.根據(jù)生命周期理論，個(gè)人在青年成長期的理財(cái)特征為(c)。

A．沒有或僅有較低的理財(cái)需求和理財(cái)能力

B．風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度提高，追求穩(wěn)定的投資收益

C．愿意承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，追求高收益

D．盡力保全已積累的財(cái)富，厭惡風(fēng)險(xiǎn)

31.匯率變化一個(gè)最重要的影響就是對(c)的影響。

A．消費(fèi)者

B。股民

C．貿(mào)易

D.外匯賣家 32.最早出現(xiàn)的交易所交易的金融期貨品種是（a)。

A．貨幣期貨

B．國債期貨’

C．股指期貨

D．利率期貨

33.債券面值為B，票面利率為C，投資者以價(jià)格P購進(jìn)債券并持有到期，獲得收益率r，現(xiàn)知P>B，則(c)。

A.r>C

B．r=C

C.r

D．r與C無關(guān)

34.下列理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的行為不符合從業(yè)人員限制性條款的是(c)。

A．從業(yè)人員熱情向客戶介紹衍生交易的相關(guān)投資產(chǎn)品。

B．向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，從業(yè)人員強(qiáng)調(diào)最不利的投資情形和投資結(jié)果

C．從業(yè)人員將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)做一般儲蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷

D．從業(yè)人員對突破限額的交易進(jìn)行事先申請 35.金融期貨中不包括(d)。

A．股票期貨

B．利率期貨

C.外匯期貨。

D．債券期貨

36.商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對客戶進(jìn)行產(chǎn)品適合度評估，可以采用的方式是(a)。

A．通過專門的產(chǎn)品適合度評估書，當(dāng)面對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估

B．通過集會問答，對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估

C．通過電話詢問，對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估

D．通過電子郵件，對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估

37.在直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法下，匯率變動的含義不同，以下選項(xiàng)不正確的是(c)。

A．在直接標(biāo)價(jià)法下，外匯匯率上漲說明外幣值錢了

B．在直接標(biāo)價(jià)法下，外匯匯率下跌說明一定數(shù)額的本幣可以換得更多的外幣

C．在間接標(biāo)價(jià)法下，外匯匯率下跌，說明一單位本幣可換的外幣數(shù)量增加了

D．在間接標(biāo)價(jià)法下，外匯匯率上漲，說明本幣升值了

38.下列對于我國外匯市場和產(chǎn)品的敘述中不正確的是(a)。

A．根據(jù)央行規(guī)定，從2000年9月21日起，開放外幣存款利率的控制，外幣存款利率由銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，各金融機(jī)構(gòu)可以自行選擇是否執(zhí)行

B．各家銀行均擁有5%的浮動幅度

C．根據(jù)央行規(guī)定，300萬（含300萬）以上美元或等值其他外幣的大額存款，利率水平可由金融機(jī)構(gòu)和客戶協(xié)商確定

D．國內(nèi)外幣存款利率也會隨著國際利率市場的變化而變化，但往往存在時(shí)滯 39.含有高成長性和高投資性的投資產(chǎn)品的資產(chǎn)組合比較適合(b)的人群。

A．少年成長期

B．青年成長期

C．中年穩(wěn)健期

D．退休養(yǎng)老期 40.理財(cái)顧問服務(wù)的特點(diǎn)不包括(d)。

A．主體是商業(yè)銀行

B．服務(wù)的目的是使客戶資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大化

C．對象是商業(yè)銀行的客戶

D．站在商業(yè)銀行的立場為投資者提供量身訂制的基金投資建議書。

-------------------------

41.某投資者投資10000美元購買看好式投資的歐元/美元外匯掛鉤理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)前的匯率為1.1985，銀行設(shè)定的觸發(fā)匯率為1.2358，投資期3個(gè)月，約定的潛在回報(bào)率為1.327%，最低回報(bào)率為0，當(dāng)投資期結(jié)束時(shí)，匯率始終在1.1833～1.219515間波動，則該投資者獲得總回報(bào)為(a)美元。

A.10000

B.10132.7

C.10183.3

D.10219.5 42.商業(yè)銀行所采用的限額指標(biāo)中，在流動性指標(biāo)中應(yīng)至少包括(d)。A.錯(cuò)配限額

B.風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額

C.期權(quán)限額

D.期限錯(cuò)配限額

43.下列最適合購買債券型理財(cái)產(chǎn)品的人群是(d)。A.年輕人

B.富人

C.白領(lǐng)

D.老年人

44.客戶根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同可以劃分為不同的類型，有些人愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，追求較高的投資收益，往往選擇開放式股票基金，大型藍(lán)籌股票等適合長期持有的產(chǎn)品，這類人屬于(b)。

A.非常進(jìn)取型

B.溫和進(jìn)取型

C.中庸穩(wěn)健

D.溫和保守型

45.銀行推出、一款理財(cái)產(chǎn)品—“新股申購4期人民幣資金信托理財(cái)計(jì)劃”。該產(chǎn)品的理財(cái)期限為一年，到期一次性還本付息，到期持有者預(yù)期收益率為4%～12%。但實(shí)際收益由新股申購中簽率以及新股上市價(jià)格波動決定上，該款理財(cái)產(chǎn)品屬于(d)。A.理財(cái)顧問服務(wù)

B.保證收益理財(cái)計(jì)劃

C.保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

D.非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃 46.(a)有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴(kuò)張的手段，受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格規(guī)制。

A.保證收益理財(cái)計(jì)劃

B.非保證收益理財(cái)計(jì)劃

C.保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

D.非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

47.在家庭投資前的現(xiàn)金儲備中，意外支出儲備金通常占家庭凈資產(chǎn)的(a)。A.5%～10%

B.10%～15% C.15%～20%

D.20%～25% 48.下列期權(quán)中屬于期貨期權(quán)的是(d)。A.股票期權(quán)

B.股指期權(quán)

C.外匯期權(quán)

D.利率期貨期權(quán)

49.具有不同理財(cái)價(jià)值觀的客戶的理財(cái)特點(diǎn)是不一樣的，后享受型的客戶的理財(cái)特點(diǎn)是(a)。

A.儲蓄率高

B.儲蓄率低

C.購房本息支出在收入25%以上，犧牲目前與未來的享受換得擁有自己的房子

D.子女教育支出占一生總收入的10%以上，犧牲自己目前與未來的消費(fèi)，將大部分資產(chǎn)考慮留給子女

50.理財(cái)客戶取得下列各項(xiàng)個(gè)人所得時(shí)，不需交納個(gè)人所得稅的是（a)。A.國家發(fā)行的金融債券利息

B.從股份公司取得股息 C.企業(yè)集資利息

D.企業(yè)債券利息

51.一個(gè)人真正意義上的個(gè)人理財(cái)生涯是從哪個(gè)時(shí)期開始的?（b)A.探索期

B.建立期 C.穩(wěn)定期

D.維持期

52.個(gè)人理財(cái)相關(guān)的部門規(guī)章主要有(c)。

A.《中華人民共和國物權(quán)法》

B.《期貨交易管理?xiàng)l例》

C.《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》

D.《中華人民共和國個(gè)人所得稅法》 53.下列對綜合理財(cái)服務(wù)的理解，正確的選項(xiàng)是(d)。

A.綜合理財(cái)服務(wù)中，客戶承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)

B.綜合理財(cái)服務(wù)強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化 C.私人銀行業(yè)務(wù)不屬于綜合理財(cái)服務(wù)中的一種 D.私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是高凈值客戶 54.下列不屬于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的是（b)。A.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

B.產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn) C.工程保險(xiǎn)

D.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

55.商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并與下一季度的（d)內(nèi)，將有關(guān)分析報(bào)告報(bào)送中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會。A.第一周 B.第一個(gè)月前10日 C.第一個(gè)月前20日

D.第一個(gè)月 56.房地產(chǎn)價(jià)格的基本要素不包括(d)。A.土地價(jià)格或使用費(fèi)

B.房屋建筑成本

C.稅金和利潤

D.房屋廣告與宣傳費(fèi)用 57.保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上也屬于(b)范疇。A.消費(fèi)

B.投資 C.分配

D.流通

58.張先生在未來10年內(nèi)每年年初獲得1000元，年利率為8%，則這筆年金的現(xiàn)值是（b)元。A.6710.08

B.6710.54 C.14486.56

D.15645.49 59.民事活動中最基本、最核心的原則是(d)。A.自愿

B.公平

C.等價(jià)有償

D.誠實(shí)信用

60.在人生周期中，以保守穩(wěn)健型投資為主的時(shí)期是（d)。A.建立期

B.穩(wěn)定期 C.維持期

D.高原期

61.其他條件相同情況下，以外幣計(jì)價(jià)的債券的風(fēng)險(xiǎn)高于以本幣計(jì)價(jià)的債券的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)來自于（c)。

A.信用風(fēng)險(xiǎn)

B.政策風(fēng)險(xiǎn) C.匯率風(fēng)險(xiǎn)

D.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

62.小華月投資1萬元，報(bào)酬率為6%，10年后累計(jì)多少元?(c)A.年金終值為1438793.47元

B.年金終值為1538793.47元 C.年金終值為1638793.47元

D.年金終值為1738793.47元

63.對于(b)，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。” A.保證收益型理財(cái)計(jì)劃

B.非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃 C.保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

D.保本固定收益理財(cái)計(jì)劃 64.關(guān)于回購協(xié)議，以下說法正確的是(b)。A.回購協(xié)議是一種信用貸款協(xié)議

B.資金借入人將標(biāo)的證券抵押給資金借出方，并承諾在未來某個(gè)時(shí)候用資金將協(xié)議購回 C.回購協(xié)議比擔(dān)保貸款更加不安全

D.公司債券的信用等級低，所以不能作為回購協(xié)議的標(biāo)的物 65.關(guān)于知識維護(hù)下列說法不正確的有（c)。

A.將產(chǎn)品與客戶在知識結(jié)構(gòu)上建立穩(wěn)固關(guān)系是營銷關(guān)系中的最高層次 B.普及金融知識、啟迪金融意識、知識維護(hù)的重要內(nèi)容

C.知識營銷是培育創(chuàng)造市場的有效方法，是商業(yè)銀行維護(hù)的重點(diǎn)

D.知識維護(hù)的內(nèi)容包括銀行幫助客戶了解金融市場變化，盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn) 66.通常而言，下列可以導(dǎo)致股票價(jià)格上漲的經(jīng)濟(jì)狀況變動是(d)。A.GDP增長率下降

B.央行提高法定存款準(zhǔn)備金率 C.企業(yè)所得稅稅率上調(diào)

D.社會總消費(fèi)和總投資上漲

67.由銀行向客戶承諾支付最低收益，產(chǎn)生超過最低收益部分則由銀行和客戶按照合同約定進(jìn)行分配，這樣的理財(cái)計(jì)劃是(c)。

A.非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

B.保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃 C.最低收益理財(cái)計(jì)劃

D.固定收益理財(cái)計(jì)劃

68.反映客戶控制開支和增加凈資產(chǎn)能力的財(cái)務(wù)比率是(d)。A.投資與凈資產(chǎn)比率 B.流動性比率 C.負(fù)債收入比率 D.儲蓄比率

69.下列不屬于期貨交易中的內(nèi)幕消息是(c)。A.對期貨交易價(jià)格產(chǎn)生重大影響的，尚未公開的信息

B.國務(wù)院期貨監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂的可能對期貨交易價(jià)格發(fā)生重大影響的政策 C.國務(wù)院商務(wù)主管部門發(fā)布的可能對期貨交易價(jià)格發(fā)生重大影響的消息 D.期貨交易所作出的可能對期貨交易價(jià)格發(fā)生重大影響的決定 70.以下(d)行為，不由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。

A.保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

B.保險(xiǎn)代理人有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同 C.保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)代理人以其名義有超越代理權(quán)行為時(shí)，不作否認(rèn)表示

D.因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的 71.商業(yè)銀行為客戶提供的各種專業(yè)化理財(cái)服務(wù)是一個(gè)循序漸進(jìn)的有機(jī)整體，下面四種 服務(wù)的排列順序，正確的是（c)。

A.財(cái)務(wù)規(guī)劃財(cái)務(wù)分析投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介 B.財(cái)務(wù)規(guī)劃財(cái)務(wù)分析個(gè)人投資產(chǎn)品推介投資建議 C.財(cái)務(wù)分析財(cái)務(wù)規(guī)劃投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介 D.財(cái)務(wù)分析投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介財(cái)務(wù)規(guī)劃

72.若理財(cái)客戶的投資目標(biāo)是獲得較穩(wěn)定的但是超過銀行存款的收益，則以下哪個(gè)投資工具最適合他?(a)A.債券

B.股票

C.股指期貨

D.認(rèn)股權(quán)證

73.根據(jù)規(guī)定，保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣在(c)萬元以上。A.3

B.4 C.5

D.6 74.某客戶在辦理外匯業(yè)務(wù)時(shí)，向銀行從業(yè)人員詢問如何能在規(guī)定額度之外，將多余的美元現(xiàn)鈔匯兌成人民幣，該從業(yè)人員做法不妥的是(d)。A.在客戶不急用的情況下，建議客戶明年年初來結(jié)匯 B.在客戶不急用的情況下，建議客戶選擇購買外匯投資品 C.建議客戶將多余的美元轉(zhuǎn)入其他親戚的賬戶結(jié)匯

D.因擔(dān)心違反“監(jiān)管規(guī)避”的規(guī)定，告訴客戶沒有任何方法

75.甲、乙兩公司資產(chǎn)總額皆為100萬元，甲公司負(fù)債為20萬元，所有者權(quán)益為80萬元。乙公司負(fù)債為35萬元，所有者權(quán)益為65萬元。下列對甲、乙兩公司的說法正確的是(b)。A.甲公司資產(chǎn)負(fù)債率更高，長期償債能力更強(qiáng) B.甲公司資產(chǎn)負(fù)債率更低，長期償債能力更強(qiáng) C.乙公司產(chǎn)權(quán)比率更高，短期償債能力更差 D.乙公司產(chǎn)權(quán)比率更低，短期償債能力更差 76.下列關(guān)于金融市場的分類正確的是(c)。A.按交易場所劃分為期貨市場和現(xiàn)貨市場 B.按交割時(shí)間劃分為貨幣市場和資本市場

C.按金融工具劃分為債券市場、股票市場、外匯市場、保險(xiǎn)市場等 D.按交易價(jià)段劃分為場外市場和場內(nèi)市場

77.假如你有一筆資金收入，若目前領(lǐng)取可得10000元，而3年后領(lǐng)取則可得15000元。如果當(dāng)前你有一筆投資機(jī)會，年復(fù)利收益率為20%。則下列說法正確的是（a)。A.目前領(lǐng)取并進(jìn)行投資更有利 B.3年后領(lǐng)取更有利

C.目前領(lǐng)取并進(jìn)行投資和3年后領(lǐng)取沒有差別 D.無法比較何時(shí)領(lǐng)取更有利

78.受托人做出（d)行為時(shí)，委托人有權(quán)申請法院撤銷該處分行為。A.違反信托目的處分信托財(cái)產(chǎn)的 B.違背管理職責(zé)使信托財(cái)產(chǎn)受到損失的 C.處理信托事務(wù)不當(dāng)，使信托財(cái)產(chǎn)受損

D.以上全部

79.假設(shè)價(jià)值1000元資產(chǎn)組合中有三個(gè)資產(chǎn)，其中資產(chǎn)X的價(jià)值是300元，期望收益率是9%，資產(chǎn)Y的價(jià)值是400元，期望收益率是12%，資產(chǎn)Z的價(jià)值是300元，期望收益率是15%，則該資產(chǎn)組合的期望收益率是（c)。A.10%

B.11% C.12%

D.13% 80.銀行職員張某因突然有急事離開，未按職責(zé)管理的規(guī)定將自己保管的印章和鑰匙交與同事，下列對此事正確的評價(jià)是（d)。A.不會產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，可以允許

B.任何情況下，張某都不應(yīng)將與本人職責(zé)相關(guān)的物品交與他人 C.因?yàn)榍闆r緊急，特殊情況可以原諒 D.張某的做法不當(dāng)，未盡到崗位的職責(zé)

二.多項(xiàng)選擇題：

1．經(jīng)濟(jì)主體的獲利能力分析要用到的財(cái)務(wù)比率有(bce)。

A．存貨周轉(zhuǎn)率

B．銷售利潤率

C．資產(chǎn)收益率

D．應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

E．每股收益

2．以下可以成為金融市場資金需求者的是(abce)。

A．政府

B．商業(yè)銀行

C．居民個(gè)人 D．金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

E．國有企業(yè)

3．根據(jù)價(jià)值細(xì)分理論，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶可以分為(abcd)。

A．玉質(zhì)客戶

B．鉛質(zhì)客戶

C．金質(zhì)客戶

D．鐵質(zhì)客戶

E．銅質(zhì)客戶

4．下列選項(xiàng)中，屬于保證收益型理財(cái)計(jì)劃的有(ac)。

A．固定收益理財(cái)計(jì)劃

B．保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

C．最低收益理財(cái)計(jì)劃

D．非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

E．A和B正確

5．關(guān)于遞延年金，下列說法正確的有(ace)。

A．遞延年金是指隔若干期以后才開始發(fā)生的系列等額收付款項(xiàng)

B．遞延年金終值的大小與遞延期無關(guān)

C．遞延年金現(xiàn)值的大小與遞延期有關(guān)

D．遞延期越長，遞延年金的現(xiàn)值越大

E．遞延期越長，遞延年金的現(xiàn)值越小

6．按照發(fā)行主體分類，債券可分為（abc)。

A．政府債券

B．公司債券

C．金融債券

D．可轉(zhuǎn)換債券

E．可贖回債券

7．下列關(guān)于不同理財(cái)價(jià)值觀的理財(cái)特點(diǎn)及投資建議的說法，正確的有（A．后享受型投資者一般把退休規(guī)劃作為理財(cái)自標(biāo)

B．先享受型投資者的儲蓄較高

acde)。

C．購房型投資者比較適合投資于中短期比較看好的基金

D．以子女為中心投資者可以考慮購買子女教育基金

E．先享受型投資者應(yīng)為自己購買一份基本需求養(yǎng)老險(xiǎn) 8．下列各項(xiàng)個(gè)人所得屬于免納個(gè)人所得稅的是(abcd)。

A．國債利息

B．福利費(fèi)

C．撫恤金

D．保險(xiǎn)賠款

E．偶然所得

9．保險(xiǎn)人在理賠時(shí)一般按三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)確定賠償額度，它們是(abd)。

A．以實(shí)際損失為限

B．以保險(xiǎn)金額為限a

C．以保單的現(xiàn)金價(jià)值為限

D．以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益為限

E．以上都不對

10.以下哪些宏觀經(jīng)濟(jì)政策措施會對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生影響(bcd)。

A．加大國債發(fā)行量

B．降低印花稅

C．養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

D．提高法定存款準(zhǔn)備金率

E．推行貨幣化分房

11.理財(cái)目標(biāo)的具體特征是(ab)。

A．時(shí)間性

B．可計(jì)量性

C．準(zhǔn)確性

D．易實(shí)現(xiàn)

E．風(fēng)險(xiǎn)性

12.銀行業(yè)從業(yè)人員的下列行為中，屬于“反洗錢”規(guī)定的有(bd)。

A．除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過適當(dāng)批準(zhǔn)，不為其他崗位的人員代為履行職責(zé)

B．熟知銀行的反洗錢義務(wù)

C．保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶信息和隱私

D．在嚴(yán)守客戶隱私的同時(shí)，及時(shí)按照要求報(bào)告大額和可疑交易

E．銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行對客戶盡職調(diào)查的義務(wù) 13．《民法通則》規(guī)定，法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件(abcd)。

A．依法建立

B．有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)

C．有自己的名稱和組織機(jī)構(gòu)

D．能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任

E．領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照

14.商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，應(yīng)包括的內(nèi)容有(abcde)等。

A．當(dāng)期開展的所有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡介及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

B．當(dāng)期推出的理財(cái)計(jì)劃簡介，理財(cái)計(jì)劃的相關(guān)合同情況

C．當(dāng)期推出理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)部法律審查意見、管理模式

D．當(dāng)期推出的理財(cái)計(jì)劃的銷售預(yù)測及當(dāng)期銷售和投資情況

E．當(dāng)期理財(cái)計(jì)劃的收益分配和終止情況 15.債券按發(fā)行主體的不同，可分為（acd)。

A．政府債券

B．公債

C．金融債券

D．企業(yè)債券

E．憑證式債券

16.個(gè)人外匯賬戶及外匯現(xiàn)鈔管理中，應(yīng)經(jīng)國家外匯管理局核準(zhǔn)的有(abc)。

A．開立外國投資者投資專用賬戶

B．開立特殊目的公司專用賬戶

C．開立投資并購專用賬戶

D．開立個(gè)人外匯儲蓄賬戶

E．開立個(gè)人外匯結(jié)算賬戶

17.黃金價(jià)格的短期影響因素有(abcd)。

A．通貨膨脹

B．匯率

C．石油價(jià)格

D．國際政治局勢．

E．國際市場價(jià)格 18.根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，在我國，商業(yè)銀行開展需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件有(abce)。

A．具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度

B．有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識的高級管理人員、從業(yè)人員

C．具備有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系

D．信譽(yù)良好，近1年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件

E．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件 19.構(gòu)成投資者必要收益率的三部分是(acd)。

A．真實(shí)收益率

B．持有期方差

C．通貨膨脹率

D．風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬

E．預(yù)期收益率

20.以下有關(guān)期權(quán)價(jià)格決定因素的說法正確的是(bcd)。

A．買入期權(quán)的執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)費(fèi)成正比，而賣出期權(quán)的執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)費(fèi)成反比

B．期權(quán)距到期日時(shí)間越長，期權(quán)費(fèi)就越高

C．預(yù)期波動率越大的貨幣期權(quán)，其期權(quán)費(fèi)越高

D．貨幣利率越高，期權(quán)費(fèi)越低，利率越低，期權(quán)費(fèi)越高，E．期權(quán)距到期日時(shí)間越短，期權(quán)費(fèi)就越高

21.個(gè)人理財(cái)在中國的宏觀影響因素包括(cde)。

A．上市公司的表現(xiàn)

B．股指期貨的發(fā)展

C．通貨膨脹的程度

D．經(jīng)濟(jì)增長

E．財(cái)政政策

22．在(abc)的情況下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。

A．檢查人員未出示檢查通知書

B．檢查人員未出示合法證件

C．檢查人員少于2人

D．檢查人員多于2人

E．檢查人員等于2人

23.下列各項(xiàng)中，屬于建立信托的書面文件應(yīng)當(dāng)載明的事項(xiàng)有(abcde)。

A．信托目的 B．信托關(guān)系人

C．信托財(cái)產(chǎn)的范圍

D．受益人取得信托利益的金額

E．受益人取得信托利益的形式

24.下列各項(xiàng)中，屬于保守型投資者具有的特點(diǎn)包括(bde)。

A．對風(fēng)險(xiǎn)抱有樂觀的態(tài)度

B．保護(hù)本金不受損失和保持資產(chǎn)的流動性

C．投資于股市的資金比例很高

D．常常將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較低的品種

E．投資于股市的資金比例較小 25.投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括(bde)。

A．意外傷害保險(xiǎn)

B．分紅保險(xiǎn)

C．定期壽險(xiǎn)

D．萬能壽險(xiǎn)

E．投資連續(xù)保險(xiǎn)

26.嵌入式衍生產(chǎn)品包括(abc)。

A．可提前贖回債券

B．可提前退還債券

C．可轉(zhuǎn)換債券

D．零息票債券

E．以上都不對 27.成長型基金與收入型基金的區(qū)別體現(xiàn)在(abcd)。

A．成長型基金重視基金的長期成長，強(qiáng)調(diào)為投資者帶來經(jīng)常性收益；收入型基金強(qiáng)調(diào)基金單位價(jià)格的增長，使投資者獲得穩(wěn)定的、最大化當(dāng)期收入

B．成長型基金投資對象通常是風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品，收入型基金投資對象一般為風(fēng)險(xiǎn)較小、資本增值有限的金融產(chǎn)品

C．成長型基金中現(xiàn)金持有量較小，收入型基金中現(xiàn)金持有量比較大

D．成長型基金一般不會直接將股息分配給投資者，而是將股息再投資于市場；收入型基金一般均按時(shí)派息給投資者

E．成長型基金投資于資本市場，收入型基金投資于貨幣市場

28.按照《個(gè)人所得稅法》規(guī)定，對于納稅人臨時(shí)離境的，應(yīng)視同在華居住，在計(jì)算居住天數(shù)時(shí)，不扣減其在華居住的天數(shù)。臨時(shí)離境是指(ad)。

A．一次離境不超過30天

B．一次離境不超過90天

C．多次離境累計(jì)不超過30天

D．多次離境累計(jì)不超過90天

E.A和C正確

29.依據(jù)《證券法》的有關(guān)規(guī)定，證券機(jī)構(gòu)主要有(abce)。

A．證券交易所

B．證券公司

C．證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)

D．財(cái)務(wù)公司

E．證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

30.下列(abde)工作人員適用銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守準(zhǔn)則。

A．信托公司

B．村鎮(zhèn)銀行

C．證券投資公司

D．農(nóng)村信用合作社

E．郵政儲蓄銀行

31.個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員在從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)遵守中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定的（ad)。

A．《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

B．《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

C．《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

D．《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》

E．《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》

32.編制個(gè)人現(xiàn)金流量表時(shí)，需要注意的問題有(abd)。

A．已實(shí)現(xiàn)的資本利得或損失是現(xiàn)金流入或流出科目

B．未實(shí)現(xiàn)的資本利得為期末資產(chǎn)與凈資產(chǎn)增加的調(diào)整科目，不會顯示在現(xiàn)金流量表中

C．保險(xiǎn)費(fèi)支出的處理均為現(xiàn)金流出科目

D．期房的預(yù)付款是資產(chǎn)科目，不是現(xiàn)金流出科目

E．只有C和D正確

33.世界黃金的需求主要包括(abcd)。

A．工業(yè)需求

B．投資需求

C．官方儲備需求

D．飾金需求

E．以上都不對

34.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容包括(abce)。

A．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的基本要求

B．商業(yè)銀行投資研發(fā)新理財(cái)產(chǎn)品的管理

C．商業(yè)銀行銷售原有理財(cái)產(chǎn)品的管理

D．代理銷售其他非金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品的管理

E．理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)合同、內(nèi)部法律審查意見、管理模式 35.結(jié)束商談的方式包括(abcd)。

A．試探著詢問對方是否可以簽約

B．詢問對方影響達(dá)成協(xié)議的問題是什么

C．重復(fù)告訴對方結(jié)束商談是明智之舉

D．與對方商量協(xié)議的內(nèi)容，以表明該商談已達(dá)成共識

E．等待客戶確認(rèn)

36.下列理財(cái)計(jì)劃中，銀行需要承擔(dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)的有(abc)。

A．固定收益理財(cái)計(jì)劃

B．最低收益理財(cái)計(jì)劃

C．保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

D．非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃

E．最高收益理財(cái)計(jì)劃

37.下面符合《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定的有(abcd)。

A．商業(yè)銀行不應(yīng)使用電子銀行銷售理財(cái)計(jì)劃和其他風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)投資產(chǎn)品

B．對于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向未從事過相關(guān)交易的客戶提供申請材料

C．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供投資咨詢顧問意見、銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品

D．客戶在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，如需要銀行提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交給理財(cái)業(yè)務(wù)人員

E．以上都不正確

38.商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是(abcd)。

A．對理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整的權(quán)利

B．對理財(cái)計(jì)劃幣種轉(zhuǎn)換的權(quán)利

C．對最終支付貨幣的選擇權(quán)利

D．對最終支付工具的選擇權(quán)利

E．對最終保證收益率的選擇權(quán)利

39.利率掛鉤型理財(cái)計(jì)劃是一種實(shí)際投資收益與國際市場上主要利率指標(biāo)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤的利率指標(biāo)有（ac)。

A．倫敦銀行間同業(yè)拆借利率

B．紐約銀行間同業(yè)拆借利率

C．香港銀行間同業(yè)拆借利率

D．東京銀行間同業(yè)拆借利率

E．中國銀行間同業(yè)拆借利率

40.外匯市場的功能包括(abcde)。

A．充當(dāng)國際金融活動的樞紐

B．形成外匯價(jià)格體系

C．調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求

D．實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)間的支付結(jié)算

E．運(yùn)用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)

41.2000年后，全球金融服務(wù)業(yè)總體的競爭趨勢表現(xiàn)為（bc）。A.競爭基礎(chǔ)以非價(jià)格競爭為主 B.進(jìn)入壁壘相對較低 C.投資成本相對較低 D.競爭界限明顯

42.下面關(guān)于金融市場的概念，表述正確的是（abc）。A.金融市場是金融資產(chǎn)進(jìn)行交易的有形和無形場所 B.金融市場反映了金融資產(chǎn)供給者和需求者之間的供求關(guān)系 C.金融市場包含了金融資產(chǎn)的交易機(jī)制，最主要的是價(jià)格機(jī)制 D.金融市場交易主體的角色具有不變性 43.同業(yè)拆借市場的功能包括（bcd）。A.為企業(yè)提供了便捷的融資渠道

B.在中央銀行的貨幣政策實(shí)施中發(fā)揮核心作用 C.能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)貨幣市場資金供求的變化

D.為銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供了一種準(zhǔn)備金管理的有效機(jī)制 44.銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)做到（abcd）。

A.對客戶擔(dān)保物的情況、信用記錄進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后管理 B.對客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后管理

C.對客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所處行業(yè)情況進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后管理 D.了解客戶的業(yè)務(wù)單據(jù)

45.對于那些連客戶本人也難以明確的信息，如財(cái)務(wù)目標(biāo)和投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力，客戶經(jīng)理可以通過（abd）的方式收集。A.了解客戶的投資經(jīng)歷 B.與客戶交談

C.從公開的數(shù)據(jù)庫中獲得 D.使用心理測試問卷

46.稅收規(guī)劃的方法和手段有（acd）。A.節(jié)稅規(guī)劃 B.逃稅規(guī)劃 C.避稅規(guī)劃 D.轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃

47.保險(xiǎn)規(guī)劃具有（ac）的功能。A.合理避稅 B.風(fēng)險(xiǎn)消除 C.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 D.套期保值

48.現(xiàn)金流量表中的籌資活動包括（abcd）。A.向銀行借款 B.發(fā)行債券 C.發(fā)行股票 D.股東抽回投資

49.在下列情形中代理人須承擔(dān)民事責(zé)任的有（ad）。A.代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成了損害

B.代理人超越代理權(quán)實(shí)施民事行為，但經(jīng)過被代理人追認(rèn) C.代理人代理權(quán)終止后實(shí)施民事行為，但經(jīng)過被代理人追認(rèn) D.代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動 50.匯率變動是（abcd）等一系列因素共同作用的結(jié)果。A.國際收支狀況 B.匯率制度 C.經(jīng)濟(jì)增長率 D.利率水平

51.銀行從業(yè)操守和法律的區(qū)別有（bcd）。A.調(diào)整范圍不盡相同 B.表現(xiàn)形式不同 C.產(chǎn)生的條件不同 D.作用機(jī)制不同

52.面對“拒絕”時(shí)，正確的態(tài)度有（bcd）

A.如果客戶拒絕方式很粗魯，應(yīng)嚴(yán)肅地提醒客戶改變態(tài)度 B.始終誠實(shí)與謙虛 C.以平常心面對拒絕 D.千萬不可爭論

53.下列關(guān)于黃金的說法，正確的有（acd）。

A.一般而言，在通貨膨脹時(shí)，黃金投資具有保值增值的作用 B.黃金仍活躍在流通領(lǐng)域 C.美元走勢會影響黃金價(jià)格

D.黃金具有內(nèi)在價(jià)值和實(shí)用性，但也存在市場不充分風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn) 54.外匯包括（abcd）。A.外國紙幣 B.外幣票據(jù) C.外幣公司債券 D.特別提款權(quán)

55.金融市場的主要功能包括（abcd）。A.集聚功能 B.資源配置功能 C.調(diào)節(jié)功能 D.反映功能

56.《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事（cd）。A.資金業(yè)務(wù) B.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) C.證券業(yè)務(wù) D.信托業(yè)務(wù)

57.客戶價(jià)值細(xì)分是根據(jù)（ad）來劃分的。A.客戶當(dāng)前價(jià)值 B.客戶歷史價(jià)值 C.客戶貼現(xiàn)價(jià)值 D.客戶增值價(jià)值

58.屬于客戶理財(cái)需求短期目標(biāo)的有（ad）。A.投資股票市場 B.子女的教育儲蓄 C.按揭買房 D.稅務(wù)負(fù)擔(dān)最小化

59.外匯市場的參與者包括（abcd）。A.銀行 B.公司企業(yè) C.個(gè)人 D.政府

60.中國人民銀行和國家外匯管理局規(guī)定個(gè)人進(jìn)行實(shí)盤外匯交易的條件有（abc）。A.持有有效身份證件 B.擁有完全民事行為能力 C.境內(nèi)居民個(gè)人

D.有一定金額的人民幣存款 61.與獲取營業(yè)收入沒有直接關(guān)系，但其高低反映了企業(yè)經(jīng)營管理能力的費(fèi)用有（cd）。A.營業(yè)成本 B.營業(yè)稅金及附加 C.銷售費(fèi)用 D.管理費(fèi)用

62.投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括（bd）。A.意外傷害保險(xiǎn) B.分紅保險(xiǎn) C.定期壽險(xiǎn) D.萬能壽險(xiǎn)

63.下列關(guān)于年金的說法，正確的有（abc）。A.年金是指一定期間內(nèi)每期相等金額的收付款項(xiàng) B.分期償還貸款屬于年金收付形式 C.年金額是指每次發(fā)生收支的金額 D.年金時(shí)期是指相鄰兩次年金額間隔時(shí)間

64.《證券投資基金法》的調(diào)整對象不包括（bcd）。A.證券投資基金 B.政府建設(shè)基金 C.社會公益基金 D.保險(xiǎn)基金

65.按照交易方式，金融衍生工具可以分為（bcd）。A.股票 B.期貨 C.遠(yuǎn)期合約 D.期權(quán) 66.下列屬于無效合同的情形有（abd）。A.以合法的形式掩蓋非法目的

B.惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 C.造成對方人身傷害的 D.損害社會公共利益

67.商業(yè)銀行申請需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)（abd）。A.向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)分析說明相關(guān)業(yè)務(wù)資源配置的情況 B.就有關(guān)業(yè)務(wù)方案與銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行會談 C.試行有關(guān)業(yè)務(wù)方案

D.向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)分析說明對主要風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識 68.銀行個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員接受（abcd）的監(jiān)督。A.所在機(jī)構(gòu) B.銀行業(yè)協(xié)會 C.銀監(jiān)會 D.各地銀監(jiān)局

69.一般說來，國債發(fā)行方式有（abcd）。A.直接發(fā)行 B.代銷發(fā)行 C.承購包銷發(fā)行 D.招標(biāo)拍賣發(fā)行

70.未經(jīng)國務(wù)院期貨監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審核并報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)，期貨交易所不得從事（ad）等與其職責(zé)無關(guān)的業(yè)務(wù)。A.信托投資 B.結(jié)算和交割監(jiān)督 C.交易監(jiān)督 D.股票投資

71.境外上市外資股是指股份公司向境外投資者募集并在境外上市的股份。下面屬于境外上市外資股的是（bc）。A.G股 B.F股 C.H股 D.B股

72.關(guān)于公私募發(fā)行利弊的比較，下列說法正確的是（bd）。A.公募發(fā)行不必向證券管理機(jī)關(guān)辦理申報(bào)，而私募必須申報(bào) B.私募節(jié)省發(fā)行費(fèi)用，而公募必須支付承銷費(fèi)用 C.二者都不必向社會公布發(fā)行者內(nèi)部財(cái)務(wù)狀況等信息 D.私募發(fā)行不利于提高知名度

73.下列因素中，屬于推動股票價(jià)格指數(shù)上升的有（ac）。A.企業(yè)運(yùn)行良好 B.利率水平上升 C.資金市場供過于求 D.能源危機(jī)

74.下列關(guān)于各種年金的說法，正確的有（bd）。A.簡單年金是指年金發(fā)生期間與計(jì)息期間不同的年金 B.無限年金是年金時(shí)期無限長的年金

C.一般年金是指年金發(fā)生期間與計(jì)息期間相同的年金

D.后付年金是指在年金時(shí)期內(nèi)每期年金額都在期末發(fā)生的年金，也稱為普通年金 75.下列表述中正確的是（abd）。

A.凈現(xiàn)值是未來報(bào)酬的總現(xiàn)值與初始投資額現(xiàn)值之差 B.當(dāng)凈現(xiàn)值等于零時(shí)，項(xiàng)目的折現(xiàn)率等于內(nèi)含報(bào)酬率 C.當(dāng)凈現(xiàn)值大于零時(shí)，現(xiàn)值指數(shù)小于1 D.凈現(xiàn)值大于零，說明投資方案可行

76.根據(jù)現(xiàn)金來源不同，現(xiàn)金流量表被分為若干個(gè)項(xiàng)目。這些項(xiàng)目主要包括（abd）。A.經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量 B.投資活動的現(xiàn)金流量 C.銷售活動的現(xiàn)金流量 D.籌資活動的現(xiàn)金流量

77.銀行業(yè)從業(yè)人員的下列行為中，符合“反洗錢”有關(guān)規(guī)定的有（bcd）。A.除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過適當(dāng)批準(zhǔn)，不為其他崗位的人員代為履行職責(zé) B.熟知銀行的反洗錢義務(wù)

C.妥善保管和保存客戶的身份資料以及交易記錄

D.在嚴(yán)守客戶穩(wěn)私的同時(shí)，及時(shí)按照要求報(bào)告大額和可疑交易

78.根據(jù)我國《公司法》關(guān)于公司解散和清算的相關(guān)內(nèi)容，以下表述正確的是（bcd）。A.除了因公司合并或者分立需要解散外，出現(xiàn)其他原因而解散的，應(yīng)當(dāng)在解散事由出現(xiàn)之日起30日內(nèi)成立清算組，開始清算

B.公司合并或者分立需要解散的，不必進(jìn)行清算

C.清算期間，公司存續(xù)，但不得開展與清算無關(guān)的經(jīng)營活動

D.公司清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)制作清算報(bào)告，報(bào)股東會、股東大會或者人民法院確認(rèn) 79.理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的名稱應(yīng)（abd）。A.恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性

B.避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂 C.避免針對特定目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn) D.避免使用蘊(yùn)涵潛在風(fēng)險(xiǎn)的模糊性語言

80.對非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前，商業(yè)銀行應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的（bc）。A.確定數(shù)值 B.測算數(shù)據(jù) C.測算方式 D.測算具體過程

三.判斷題:

1．如果物價(jià)水平是處在變動之中的狀態(tài)，則名義利率能夠反映理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)收益水平。(F)

2．證券投資基金按受益憑證是否可贖回分為公司型基金和契約型基金。F

3．根據(jù)我國證券交易規(guī)則規(guī)定，企業(yè)信用必須在A級以上才有資格向社會公開發(fā)行債券。4．在存在潛在利益沖突的情形下，應(yīng)當(dāng)向所在機(jī)構(gòu)管理層主動說明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議。

(T)

5．投資人自己不能到交易所買賣股票，必須在證券公司開設(shè)的證券交易柜臺或通過電話和網(wǎng)絡(luò)買賣股票。

（T)6．商業(yè)銀行為了銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，均屬于理財(cái)顧問服務(wù)。

(F)

7．復(fù)利的計(jì)算是將上期末的本利和作為下一期的本金，在計(jì)算時(shí)每一期本金的數(shù)額是相同的。

(F)

8．永續(xù)年金的現(xiàn)值無窮大。

(F)

9．現(xiàn)貨市場固定方式交易在成交日和結(jié)算日之間有一定的間隔日期，一般不超過一天。（F)

10．商業(yè)銀行在外匯市場中的經(jīng)營活動包括代客買賣和自營業(yè)務(wù)。

（T)

11．股票發(fā)行公司增發(fā)新股，攤薄每股的凈資產(chǎn)，股價(jià)一定下降。

(F)

12．一個(gè)完整的退休規(guī)劃由退休后生活設(shè)計(jì)和自籌退休金部分的儲蓄投資設(shè)計(jì)兩部分構(gòu)成。(F)

13．根據(jù)資本資產(chǎn)定價(jià)模型，證券的B系數(shù)越大，證券的期望收益率越高。

(T)

14．金融期權(quán)合約所規(guī)定的、期權(quán)買方在行使權(quán)利時(shí)遵循的價(jià)格是期權(quán)價(jià)椿。

(F)15．個(gè)人理財(cái)主要考慮的是資產(chǎn)的增值，因此，個(gè)人理財(cái)就是如何進(jìn)行投資。

(F)16．金融資產(chǎn)的未來收益率是一個(gè)隨機(jī)變量，所以其期望值并不是投資者一定獲得的收益率。(T)17．證券自營業(yè)務(wù)是指證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)為本機(jī)構(gòu)買賣上市證券以及證監(jiān)會認(rèn)定的其他證券的行為。(T)18．金融衍生產(chǎn)品的價(jià)值一般與基礎(chǔ)金融工具的價(jià)格緊密相關(guān)。(F)19．銀行作為開放式基金銷售代理人，代表基金托管人與基金投資人進(jìn)行基金單位的買賣活動。(F)20．期限不變時(shí)，利率越高，現(xiàn)值系數(shù)越大。(F)21.債券的可贖回條款降低了債券的內(nèi)在價(jià)值和投資者的實(shí)際收益率。(T)22.理財(cái)計(jì)劃的服務(wù)理念是根據(jù)客戶個(gè)性化的需求為客戶量身定做產(chǎn)品和服務(wù)，通過客戶資產(chǎn)的全球配置，降低風(fēng)險(xiǎn)從而達(dá)到財(cái)富保值和增值的目的。(T)23.實(shí)際利率的精確值是名義利率與通貨膨脹率的差。(F)24.理財(cái)計(jì)劃按照是否保本，分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。(F)25.銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)遵守客戶至上的準(zhǔn)則，滿足客戶的一切需求。(F)26.在綜合理財(cái)服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)。(F)27.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)合并共同管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。(F)28.投資者購買股票最主要的目的是獲得資產(chǎn)的保值，免受通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。(F)29.證券投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資工具。(T)30.商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。（T)31.證券投資基金通過集合資金充分分散資產(chǎn)組合，使得基金的風(fēng)險(xiǎn)降低到無風(fēng)險(xiǎn)的程度。（F）

32.在利率相同的情況下，人民幣相對美元升值后，以美元計(jì)價(jià)的外匯理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值將會降低。（T)33.金融衍生產(chǎn)品的主要功能是風(fēng)險(xiǎn)管理，所以其自身的風(fēng)險(xiǎn)是較低的。(F)34.財(cái)務(wù)信息是銀行從業(yè)人員指定個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)和根據(jù)，決定了客戶的目標(biāo)和期望合理與否，以及完成個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的可能性。(T)35.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。(T)36.按外匯買賣交割期的不同，匯率可分為短期匯率和長期匯率。(F)37.多元化投資策略可以有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，直到消除所有風(fēng)險(xiǎn)。（F)38.基金資本來源于國外，并投資于國外證券市場的投資基金是QDII基金。(F)39.理財(cái)客戶將資金投資于貨幣市場，既可以保障資金的流動性，又可以獲得資金的時(shí)間價(jià)值。（T)40.標(biāo)金是黃金市場最主要的交易品種，它的出現(xiàn)是市場成熟的表現(xiàn)。(T)

第三篇：個(gè)人理財(cái)復(fù)習(xí)1

一、名詞解釋

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動

2.理財(cái)顧問服務(wù)：是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)

3.宏觀經(jīng)濟(jì)信息：是客戶在尋求個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)時(shí)與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境數(shù)據(jù)

4.資產(chǎn)分配策略：是指個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確定客戶總資產(chǎn)在各類投資產(chǎn)品之間的合理分配比例

5.客戶市場細(xì)分：是指按照客戶的需求或特征將客戶市場分成若干個(gè)次市場，并針對不同的次市場設(shè)計(jì)個(gè)性化銷售組合的過程

二、簡答題

1.個(gè)人理財(cái)策劃流程中的六個(gè)步驟是什么？

1、建立客戶關(guān)系

2、收集客戶數(shù)據(jù)及確定目標(biāo)與期望

3、分析客戶現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況

4、整合個(gè)人理財(cái)策略并提出個(gè)人理財(cái)計(jì)劃

5、提出個(gè)人理財(cái)計(jì)劃

6、監(jiān)控個(gè)人理財(cái)計(jì)劃

2.個(gè)人理財(cái)策劃的核心內(nèi)容有哪些？

包括現(xiàn)金流量管理、儲蓄策劃、證券投資策劃、房地產(chǎn)投資策劃、教育策劃、保險(xiǎn)策劃、個(gè)人稅收策劃、退休策劃、遺產(chǎn)策劃等內(nèi)容

3.初次與未來客戶面談，應(yīng)該進(jìn)行哪些方面的準(zhǔn)備？

1、明確與客戶面談的目的，確定談話的主要內(nèi)容

2、準(zhǔn)備好所有的背景資料

3、為面談選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)間和地點(diǎn)

4、確認(rèn)客戶是否有財(cái)務(wù)決定權(quán)，是否清楚自身的財(cái)務(wù)狀況

5、通知客戶需要攜帶的個(gè)人材料

4.客戶的個(gè)人信息主要有哪些內(nèi)容？分別指的是什么？

客戶的個(gè)人信息分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息

財(cái)務(wù)信息是指客戶當(dāng)前的收支狀況、財(cái)務(wù)安排以及這些情況的未來發(fā)展趨勢

非財(cái)務(wù)信息是指其他相關(guān)的信息，如社會地位、年齡、投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力

5.影響客戶財(cái)務(wù)狀況的宏觀經(jīng)濟(jì)因素主要有哪兩類？分別包含哪些內(nèi)容？

影響客戶財(cái)務(wù)狀況的宏觀經(jīng)濟(jì)因素主要有兩類：市場參與者和影響客戶財(cái)務(wù)狀況的經(jīng)濟(jì)因素。前者主要包含金融市場發(fā)展、社會保障制度、稅收政策、財(cái)政與金融政策等影響因素；后者主要包含經(jīng)濟(jì)周期、物價(jià)水平和通話膨脹率、利率及匯率、就業(yè)水平等影響因素。

三、開放式論述題

我國的銀行理財(cái)產(chǎn)品是國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的一個(gè)縮影，始終受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境和監(jiān)管要求的影響，歷經(jīng)了先發(fā)展、后規(guī)范，發(fā)展與規(guī)范并舉的過程。在心的監(jiān)管要求、市場機(jī)遇和客戶需求面前，銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨著轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、拓寬投資渠道等新課題，“創(chuàng)新--監(jiān)管--在創(chuàng)新-在監(jiān)管”的博弈將重復(fù)、動態(tài)地演繹下去。

第四篇：個(gè)人理財(cái)期末綜合復(fù)習(xí)(三)

期末綜合復(fù)習(xí)

（三）一、單項(xiàng)選擇題

1.在通貨膨脹條件下，（）。

A．實(shí)際利率高于名義利率B．個(gè)人和家庭的購買力增加C．名義利率才能真實(shí)反映資產(chǎn)的投資收益率D．固定利率資產(chǎn)貶值

2．個(gè)人生命周期中高原期的理財(cái)活動包括()。

A．開源節(jié)流攢首付款B．負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休C．收入增加籌退休金D．享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)

3．某投資者投資一個(gè)項(xiàng)目，該項(xiàng)目在未來20年中每年年底獲得收益50000元。假定利率為10％，則這個(gè)項(xiàng)目的收益現(xiàn)值為（）元。

A．418246B．425700C．637241D．2863750

4．關(guān)于隨機(jī)漫步理論，下列描述正確的是（）。

A．股價(jià)會對所有的信息作出上漲或下跌的反映B．在市場均衡的條件下，股票價(jià)格仍不能反映所有的信息

C．隨機(jī)性被錯(cuò)誤解讀為股票市場是非理性的D．股價(jià)變動是隨機(jī)的，是可測的5．通過了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以為客戶構(gòu)造比較適合的投資組合，影響客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素不包括（）。

A．投資人的外貌B．投資人的年齡C．投資人的受教育情況D．投資人主觀的風(fēng)險(xiǎn)偏好

6．金融資產(chǎn)發(fā)行后在不同投資者之間買賣流通所形成的市場稱為（）。

A．一級市場B．第三市場C．二級市場D．第四市場

7．根據(jù)（）劃分，股票分為普通股股票和優(yōu)先股股票。

A．投資主體的性質(zhì)B．票面是否記載投資者姓名C．股東享有權(quán)利和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大小不同D．股票上市的地點(diǎn)

8．出現(xiàn)下列（）情形期貨交易所會采取強(qiáng)行平倉。

A．會員結(jié)算準(zhǔn)備金余額小于零，但及時(shí)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)補(bǔ)足B．會員結(jié)算準(zhǔn)備金余額大于零

C．持倉量低于其限倉規(guī)定D．持倉量超出其限倉規(guī)定

9．下列關(guān)于金融互換市場的說法，錯(cuò)誤的是（）。

A．互換中可以包含兩個(gè)以上的當(dāng)事人B．互換是相互交換等值現(xiàn)金流的合約

C．金融互換是通過銀行進(jìn)行的場內(nèi)交易D．金融互換包括利率互換和貨幣互換兩種類型

10．根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類的劃分，健康保險(xiǎn)屬于（）范圍。

A．人壽保險(xiǎn)B．責(zé)任保險(xiǎn)C．人身保險(xiǎn)D．保證保險(xiǎn)

11.貨幣型理財(cái)產(chǎn)品所具有的主要特點(diǎn)表現(xiàn)在（）。

A．投資期限短，投資期限資金贖回靈活B．投資期限長，投資期限資金贖回靈活

C．投資期限短，投資期限資金贖回不靈活D．投資期限長，投資期限資金贖回不靈活

12．（）是指在一定期間內(nèi)，若掛鉤外匯在期末觸碰或超過銀行所預(yù)先設(shè)定的觸及點(diǎn)，則買方將可獲得當(dāng)初雙方所協(xié)定的回報(bào)率。

A．單向不觸發(fā)期權(quán)B．雙向不觸發(fā)期權(quán)C．二觸即付期權(quán)D．一觸即付期權(quán)

13．關(guān)于交易所上市基金(ETF)的特征，下列說法錯(cuò)誤的是（）。

A．ETF本質(zhì)上是開放式基金B(yǎng)．ETF在交易所掛牌，交易非常便利C．投資者不能在證券交易所直接買賣ETF份額

D．投資者只能用與指數(shù)對應(yīng)的一籃子股票申購或者贖回ETF

14．在基金轉(zhuǎn)換中，投資者T日轉(zhuǎn)換成功后，正常情況下，基金注冊登記人于（）日，為投資者的轉(zhuǎn)出及轉(zhuǎn)入基金份額分別進(jìn)行權(quán)益扣除和權(quán)益增加。

A．TB．T＋1C．T＋2D．T＋3

15．債券型基金以各類債券為主要投資對象，債券投資比重不得低于（）。

A．30％B．50％C．60％D．80％

16．基金收益的主要來源不包括（）。

A．紅利收入B．債券利息C．基金贖回費(fèi)D．證券買賣差價(jià)

17．下列關(guān)于收入型基金的特點(diǎn)說法錯(cuò)誤的是（）。

A．收入型基金常常投資于風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品B．收入型基金現(xiàn)金持有量較大，投資傾向多元化

C．收入型基金一般按時(shí)派息，使投資者有固定的收入來源

D．收入型基金強(qiáng)調(diào)基金單位價(jià)格的增長，使投資者獲取穩(wěn)定的、最大化的當(dāng)期收入

18．客戶的下列信息屬于定性信息的是（）。

A．家庭關(guān)系B．保單信息C．雇員福利D．養(yǎng)老金規(guī)劃

19．我們常說美國人喜歡冒險(xiǎn)，中國人強(qiáng)調(diào)平安是福，這體現(xiàn)的客戶風(fēng)險(xiǎn)特征是（）。

A．風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度B．風(fēng)險(xiǎn)偏好C．風(fēng)險(xiǎn)分布D．實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受力

20．理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)是解決（）的問題。

A．客戶資金結(jié)余B．如何減少客戶支出C．客戶住房、教育及養(yǎng)老D．客戶資產(chǎn)保值增值

21.對于城市白領(lǐng)中的“月光族”來說，最需要進(jìn)行的是（）。

A．保險(xiǎn)規(guī)劃B．稅收規(guī)劃C．消費(fèi)支出規(guī)劃D．投資規(guī)劃

22．商業(yè)銀行總行按照相關(guān)規(guī)定，撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本總額的（）。

A．20％B．35％C．50％D．60％

23．按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，下列說法錯(cuò)誤的是（）。

A．《保險(xiǎn)法》不僅調(diào)整保險(xiǎn)組織，還調(diào)整保險(xiǎn)行為 B．個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托

C．保險(xiǎn)代理人可以是單位D．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能由個(gè)人擔(dān)任

24．對基金宣傳材料登載該基金過往業(yè)績的敘述錯(cuò)誤的是（）。

A．基金合同生效不足6個(gè)月的，不可以登載該基金或者基金管理人管理的其他基金的過往業(yè)績

B．基金合同生效1年以上但不滿10年的，應(yīng)當(dāng)?shù)禽d自合同生效當(dāng)年開始所有完整會計(jì)的業(yè)績

C．基金合同生效在10年以上的，應(yīng)當(dāng)?shù)怯涀院贤б詠硭袝?jì)的業(yè)績

D．基金合同生效6個(gè)月以上但不滿1年的，應(yīng)當(dāng)?shù)禽d從合同生效之日起計(jì)算的業(yè)績

25．商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于（）。

A．10小時(shí)B．20小時(shí)C．25小時(shí)D．35小時(shí)

26．某公司一年前取得了保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證，由于經(jīng)營不善，現(xiàn)已解散，據(jù)此，其保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證應(yīng)當(dāng)（）。

A．繼續(xù)有效B．自動失效C．由該公司在一個(gè)月之內(nèi)交回中國保監(jiān)會

D．如果該公司在三個(gè)月之內(nèi)沒有交回中國保監(jiān)會，中國保監(jiān)會有權(quán)宣告該證書失效

27．下列個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示管理措施合規(guī)的是（）。

A．商業(yè)銀行只要向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示即可，不用管客戶是否理解

B．商業(yè)銀行銷售各類理財(cái)產(chǎn)品，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容

C．商業(yè)銀行通過理財(cái)服務(wù)銷售的其他產(chǎn)品，可以不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示

D．客戶要求抄錄“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并清楚知曉了本產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”，但不必在提示欄里簽名

28．理財(cái)產(chǎn)品對應(yīng)的信托財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)不及時(shí)等原因造成理財(cái)產(chǎn)品不能按時(shí)支付理財(cái)資金，理財(cái)期限將相應(yīng)延長的風(fēng)險(xiǎn)是（）。

A．提前終止風(fēng)險(xiǎn)B．銷售風(fēng)險(xiǎn)C．操作風(fēng)險(xiǎn)D．延期風(fēng)險(xiǎn)

29．從業(yè)人員依法合規(guī)為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的基本保障是（）。

A．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)B．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格

C．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性

D．了解和掌握與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動相關(guān)的法律法規(guī)，熟悉本行各項(xiàng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)

30．下列違規(guī)行為中，不受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處罰的是（）。

A．將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷售并違反國家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲的B．提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測數(shù)據(jù)的C．未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的D．不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)、銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的二、多項(xiàng)選擇題

1.下列措施中，會對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生影響的宏觀經(jīng)濟(jì)政策有（）。

A．貨幣政策B．稅收政策C．醫(yī)療保險(xiǎn)制度D．收入分配政策E．住房分配制度

2．用于保障家庭基本開支的費(fèi)用，可以選擇的儲存方式有（）。

A．銀行活期B．購買股票型基金C．購買貨幣基金D．七天通知存款E．半年以內(nèi)定期存款

3．按照金融工具發(fā)行和流通的特征分類，金融市場可以劃分為（）。

A．發(fā)行市場B．無形市場C．流通市場D．第三市場E．第四市場

4．按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分，保險(xiǎn)可以分為（）。

A．直接保險(xiǎn)B．人身保險(xiǎn)C．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)D．再保險(xiǎn)E．投資型保險(xiǎn)

5．結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要類型包括（）。

A．外匯掛鉤類B．商品掛鉤類C．股票掛鉤類D．利率/債券掛鉤類E．混合類

6．在進(jìn)行另類資產(chǎn)投資時(shí)，需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有（）。

A．市場風(fēng)險(xiǎn)B．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C．小概率事件并非不可能事件D．損失即高虧的極端風(fēng)險(xiǎn)E．周期風(fēng)險(xiǎn)

7．銀行代理財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括（）。

A．分紅險(xiǎn)B．萬能險(xiǎn)C．房貸險(xiǎn)D．企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)E．家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

8．按信托財(cái)產(chǎn)的不同，信托可劃分為（）。

A．資金信托B．法人信托C．動產(chǎn)信托D．不動產(chǎn)信托E．其他財(cái)產(chǎn)信托

9．下列關(guān)于銀行從業(yè)人員預(yù)測客戶未來支出的說法正確的是（）。

A．銀行從業(yè)人員需要了解兩種不同狀態(tài)下的客戶支出：一是滿足客戶基本生活的支出，二是客戶期望實(shí)現(xiàn)的支出水平

B．預(yù)測客戶基本生活必需的支出時(shí)，不需考慮客戶所在地區(qū)的通貨膨脹率的高低

C．滿足客戶基本生活的支出，并非指僅實(shí)現(xiàn)基本生存狀態(tài)的生括水平

D．滿足客戶基本生活的支出，是指在保證客戶正常生活水平不變的情況下，考慮了通貨膨脹后的支出數(shù)額預(yù)測

E．預(yù)測客戶期望達(dá)到的消費(fèi)水平支出，需要考慮客戶所在地區(qū)的通貨膨脹率的高低

10．下列屬于證券交易內(nèi)幕信息知情人的是（）。

A．發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級管理人員B．持有公司百分之五以上股份的股東

C．發(fā)行人控股的公司及其董事、監(jiān)事、高級管理人員D．發(fā)行人控股公司的普通職員

E．證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員以及由于法定職責(zé)對證券的發(fā)行、交易進(jìn)行管理的其他人員

11.適合的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)在適合的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由適合的銷售人員銷售給適合的客戶，這是理則產(chǎn)品的銷售原則，這里的“適合”具體是指（）。

A．適合的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是指具有合格的銷售人員，并具有銷售理財(cái)產(chǎn)品軟硬件條件的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

B．適合的理財(cái)產(chǎn)品僅包括銀行自主開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，不包括銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品

C．適合的客戶是指接受投資風(fēng)險(xiǎn)評級測評后，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級與擬購買理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)/收益評級相匹配的潛在投資客戶

D．適合的銷售人員則是指具有從業(yè)資格和上崗資格的業(yè)務(wù)人員

E．以上說法都正確

12．關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估的主體，下列說法正確的是（）。

A．利率類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是利率波動對收益率的影響

B．股票類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)等

C．結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)和各種基礎(chǔ)資產(chǎn)的比例及各自的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等

D．組合類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)、所用金融衍生品的杠桿效應(yīng)、衍生品組合的收益率等

E．債券類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是存款利率及匯率的變動對收益率的影響

13．銀行個(gè)人理財(cái)投資者教育的內(nèi)容主要包括（）。

A．普及理財(cái)知識、宣傳相關(guān)政策法規(guī)B．揭示理財(cái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

C．介紹理財(cái)業(yè)務(wù)D．傳遞經(jīng)營機(jī)構(gòu)的基本信息

E．接受客戶咨詢、處理客戶投訴

三、判斷題

1.通過調(diào)查問卷來收集信息，并將信息轉(zhuǎn)化為某種形式的數(shù)值，來判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方法為定性評估方法。（）

2．中國銀監(jiān)會2009年下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》規(guī)定，對于一般性客戶的理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或預(yù)期相關(guān)的證券投資基金。（）

3．留置權(quán)人有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息。（）

4．同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，債務(wù)人優(yōu)先受償。（）

5．中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證是中國境內(nèi)銀行業(yè)的基本從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。（）

第五篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 要點(diǎn)講義

第九章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

考綱要求

9.1 個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

9.1.1 個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

9.1.2 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估

9.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

9.2.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

9.2.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

9.2.3 個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

9.2.4 綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

9.3 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理

9.4 操作風(fēng)險(xiǎn)管理

9.5 銷售風(fēng)險(xiǎn)管理

9.6 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

內(nèi)容詳解

一、個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

1.風(fēng)險(xiǎn)類型

客戶在選擇購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要注意理財(cái)服務(wù)和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品本身所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)顧問與綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要在于產(chǎn)品屬性（風(fēng)險(xiǎn)與收益）與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好（承受能力）類型的錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)源自評估問卷的有效性和適用性存在不足或者理財(cái)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)較低。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)方面，按照個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要構(gòu)成要素，可以分為如下三個(gè)類型：一是表明理財(cái)資金最終運(yùn)用方向的基礎(chǔ)資產(chǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)，二是支付條款中蘊(yùn)涵的支付結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，三是理財(cái)機(jī)構(gòu)的投資管理風(fēng)險(xiǎn)。以下分類詳細(xì)介紹：

（1）基礎(chǔ)資產(chǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)資金的最終運(yùn)用方向（即基礎(chǔ)資產(chǎn)）所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品最常見甚至最主要的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)因產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)類型而異。理財(cái)產(chǎn)品按基礎(chǔ)資產(chǎn)分類及其相應(yīng)特點(diǎn)如下： 信用類，有信用風(fēng)險(xiǎn)，指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。

利率類，有利率風(fēng)險(xiǎn)，指市場利率波動所帶來的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

匯率類，有匯率風(fēng)險(xiǎn)，指因匯率波動所蒙受損失的可能性。

股票類，有股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，指資本市場變動和股票本身價(jià)格的波動所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。商品類，有商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，指由市場或其他因素引起的商品價(jià)格波動的可能性。

（2）支付條款中的支付結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品支付結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)涵于理財(cái)產(chǎn)品的支付條款之中。這類風(fēng)險(xiǎn)主要有如下兩種：

一是由于支付條款的設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致的投資風(fēng)險(xiǎn)。例如，某些產(chǎn)品的收益支付依賴于小概率的市場情形，就容易給客戶帶來投資損失。

二是由于支付條款設(shè)計(jì)中的特別安排，如增信措施、流動性或期限安排（如銀行和客戶的提前贖回權(quán)），自然隱含著信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)等。

（3）理財(cái)資金的投資管理風(fēng)險(xiǎn)

投資管理風(fēng)險(xiǎn)主要包括理財(cái)資金投資管理人的投資管理風(fēng)險(xiǎn)與交易對手方風(fēng)險(xiǎn)。投資管理風(fēng)險(xiǎn)主要來自投資團(tuán)隊(duì)的專業(yè)程度、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)以及交易活動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。交 易對手方風(fēng)險(xiǎn)是指由于理財(cái)資金交易活動中涉及第三方交易對手，從而不可避免地面臨交易對手不履約的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)后，某些國 際投資銀行的破產(chǎn)倒閉，就使得一些與其做對手方交易的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品蒙受了損失。

2.宏觀影響因素

影響理財(cái)產(chǎn)品的宏觀因素包括社會環(huán)境、政府法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境等。

從客戶的角度分析，宏觀經(jīng)濟(jì)影響其微觀經(jīng)濟(jì)金融狀況，進(jìn)而影響其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及對理財(cái)工具與顧問服務(wù)的選擇。

3.微觀影響因素

一方面是客戶的微觀因素，另一方面是理財(cái)產(chǎn)品與顧問服務(wù)中的微觀因素。

①客戶的微觀因素包括其經(jīng)濟(jì)金融條件、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的易變性，這些需要理財(cái)服務(wù)的動態(tài)調(diào)整。

②理財(cái)產(chǎn)品與顧問服務(wù)中的微觀因素是理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，具體為個(gè)別或具體產(chǎn)品的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)以及管理人、投資顧問風(fēng)險(xiǎn)行為。

（二）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估

1.風(fēng)險(xiǎn)類型

將上文的風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)一下，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可以分為以下幾類：

（1）政策風(fēng)險(xiǎn)，指由于國家各種貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）違約風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，指當(dāng)商業(yè)銀行提供信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目和新增貸款項(xiàng)目以及企業(yè)信托融資項(xiàng)目時(shí)，客戶面臨信托融資項(xiàng)目用款人的信用違約的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）市場風(fēng)險(xiǎn)，指市場價(jià)格出現(xiàn)不利的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這也是理財(cái)產(chǎn)品面臨的最常見的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）流動性風(fēng)險(xiǎn)，指同樣投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品一般期限越長流動性越差，所以作為對流動性的補(bǔ)償，預(yù)期收益會相對高一些。但是投資者在選擇的時(shí)候，不能僅看預(yù)期收益，而要結(jié)合家庭的財(cái)務(wù)支出計(jì)劃來統(tǒng)籌考慮。

（5）提前終止風(fēng)險(xiǎn)，指如果在投資期內(nèi)，如信托融資項(xiàng)目用款人提前全部或部分還款或者發(fā)生商業(yè)有權(quán)提前終止理財(cái)產(chǎn)品，客戶可能面臨不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)。

（6）銷售風(fēng)險(xiǎn)，指不實(shí)或夸大宣傳、以模擬測算的收益替代預(yù)期收益、隱瞞市場重大變化、營銷人員素質(zhì)不高等問題都有可能造成對投資者的誤導(dǎo)和不當(dāng)銷售。

（7）操作風(fēng)險(xiǎn)，指在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中所發(fā)生的不當(dāng)操作導(dǎo)致的損失。

（8）交易對手管理風(fēng)險(xiǎn)，指由于合作的信托公司受經(jīng)驗(yàn)、技能等綜合因素的限制，可能會影響理財(cái)產(chǎn)品的后續(xù)管理，從而導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)下資金遭受損失。

（9）延期風(fēng)險(xiǎn)，指理財(cái)產(chǎn)品對應(yīng)的信托財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)不及時(shí)等原因造成理財(cái)產(chǎn)品不能按時(shí)支付理財(cái)資金，理財(cái)期限將相應(yīng)延長的風(fēng)險(xiǎn)。

（10）不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)，指自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等不能預(yù)見、不能避免、不能克服的不可抗力事件或系統(tǒng)故障、通訊故障、投資市場停止交易等意外事件的出現(xiàn)，可能對理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品成立、投資運(yùn)作、資金返還、信息披露造成影響，甚至可能導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低乃至本金損失。

2.評估方法

理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評估可采用定性、定量兩種方法來進(jìn)行。

定性方法，投資者需對宏觀環(huán)境、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方和管理者（比如基金管理人和托管人）、投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)特點(diǎn)有一定的認(rèn)識。

定量方法，即在對過去損失資料分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法對風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)重程度進(jìn)行定量的分析和預(yù)測。風(fēng)險(xiǎn)測量的常用指標(biāo)是產(chǎn)品收益率的方差、標(biāo)準(zhǔn)差、VaR。

VaR方法（Value at Risk），稱為風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型，其含義指，在市場正常波動下（即在一定概率水平（置信度）下），某一金融資產(chǎn)或證券組合價(jià)值在未來特定時(shí)期內(nèi)的最大可能損 失。VaR指標(biāo)包括VaB和VaW，分別代表一定概率下產(chǎn)品所能達(dá)到的最高和最低期望收益率。VaR方法有三個(gè)優(yōu)點(diǎn)：（1）VaR模型測量風(fēng)險(xiǎn)簡潔明了，統(tǒng)一了風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，管理者和投資者較容易理解掌握；（2）可以事前計(jì)算，降低市場風(fēng)險(xiǎn)；（3）確定必要資本及提供監(jiān) 管依據(jù)。定量方面，投資者可以參考產(chǎn)品說明書的收益率、收益形式、產(chǎn)品期限等指標(biāo)相對自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力作一個(gè)衡量。

3.評估主體

首先，評估通用的指標(biāo)理財(cái)產(chǎn)品在各種情況下的預(yù)期收益率以及收益率期望，包括預(yù)期收益率、超額收益率、最高收益率、最低收益率，例如VaB和VaW。其中超額收益率為期望收益率與同幣種同期限存款利率之差。

其次，收益類型也顯而易見地說明了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

常見的收益類型包括保本國家收益（保證收益）、保本浮動收益、非保本浮動收益。另外，不同類別的理財(cái)產(chǎn)品有不同側(cè)重的評估指標(biāo)。

·債券類，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是存款利率及匯率的變動對收益率的影響。

·利率類，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是利率波動對收益率的影響。

·匯率類，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是匯率波動對收益率的影響。

·信用類，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是貸款方的信用程度、貸款的使用計(jì)劃、資金贖回條件等影響其還款的風(fēng)險(xiǎn)等。

·股票類，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)等。

·組合類，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)和各種基礎(chǔ)資產(chǎn)的比例及各自的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等。·結(jié)構(gòu)類，風(fēng)險(xiǎn)的主要評估主體是產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)、所用金融衍生品的杠桿效應(yīng)、衍生品組合的收益率等。

4.相關(guān)信息可獲得性

客戶可以從三個(gè)渠道獲得產(chǎn)品信息，即發(fā)售機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站、柜臺和第三方理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)。第三方理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)包括研究機(jī)構(gòu)、理財(cái)類網(wǎng)站、理財(cái)中介類服務(wù)機(jī)構(gòu)等。然而，發(fā)售機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)產(chǎn)品合同文本是最終的參照信息。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

《指引》對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作作出了全面的規(guī)定。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理：

①包括商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)；

②也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)

③還包括商業(yè)銀行自身有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

【例題.單選題】商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風(fēng)險(xiǎn)不包括（）。

A.流動性風(fēng)險(xiǎn)

B.管理風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

C.法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

D.市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

『正確答案』B

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

1.商業(yè)銀行對各類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿足個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。

2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。

3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，合規(guī)、有序地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

4.商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度，并就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)管理方式、風(fēng)險(xiǎn)測算方法與標(biāo)準(zhǔn)，以及其他涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的重大問題，積極主動地與監(jiān)管部門溝通。

5.商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。

6.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客

戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。對于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管。

7.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，并保證恰當(dāng)?shù)厥褂眠@些記錄。除法律法規(guī)另有規(guī)定，或經(jīng)客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄。

（三）個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

1.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

（1）應(yīng)至少建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析與評估。

（2）商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動的獨(dú)立性。

2.建立有效的規(guī)章制度

（1）商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管控制度的實(shí)際執(zhí)行情況，確保個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

（2）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到不同層次的客戶、不同類型的個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的不同渠道所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的具有針對性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。相關(guān)制度、規(guī)范和流程應(yīng)當(dāng)突出重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，清晰明確，具有較高的可操作性。

（3）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。

（4）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報(bào)告或投資顧問建議進(jìn)行重新評估，并向客戶說明有關(guān)評估情況。

（5）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證配置足夠的資源支持所開展的個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)，并向客戶提供有效的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時(shí)處理客戶投訴。

3.個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)管理基本內(nèi)容：包括對客戶分層管理；區(qū)分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限；推介投資產(chǎn)品前應(yīng)首先評估客戶；使用通俗易懂的語言向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)等。

4.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（1）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對本行從事個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

（3）商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動的獨(dú)立性。

（4）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員對客戶的評估報(bào)告，應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。

（5）對于投資金額較大的客戶，評估報(bào)告除應(yīng)經(jīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核批準(zhǔn)外，還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人審核。

5.個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

（1）商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng) 的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確保客戶能夠正確理解風(fēng)險(xiǎn)揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財(cái)服務(wù)銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)揭示。

（2）商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄。客戶確認(rèn)欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)

提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。”

（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

1.設(shè)置綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

（1）商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作部門的職責(zé)，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門、研究部門應(yīng)當(dāng)與理財(cái)計(jì)劃的銷售部門、交易部門分開，保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評估分析、市場研究等的客觀性。

（2）理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)部監(jiān)督部門和審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營部門，適時(shí)對理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營情況進(jìn)行監(jiān)督檢查和審計(jì)，并直接向董事會和高級管理層報(bào)告。

2.建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系

突出商業(yè)銀行的董事會和高級管理層的責(zé)任和義務(wù)：

（1）有責(zé)任建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評估與報(bào)告體系，并及時(shí)檢查。

（2）應(yīng)定期對內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審計(jì)程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測試，內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)向董事會和高級管理層提供獨(dú)立的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理評估報(bào)告。

（3）應(yīng)慎重研究決定銷售的產(chǎn)品。

（4）應(yīng)確定本行理財(cái)計(jì)劃所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并明確每個(gè)理財(cái)計(jì)劃所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度并作為量化指標(biāo)。

（5）應(yīng)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施，并明確劃分相關(guān)部門或人員的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。

（6）應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃特點(diǎn)制定清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。理財(cái)計(jì)劃涉及的有關(guān)交易工具的風(fēng)險(xiǎn)限額，同時(shí)應(yīng)納入相應(yīng)總體風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

3.綜合理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和承受能力確定。

（2）建立必要的委托投資跟蹤審計(jì)制度，保證商業(yè)銀行代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。未經(jīng)客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式。

（3）在銷售任何理財(cái)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)事前對擬銷售的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，制定主要風(fēng)險(xiǎn)的管控措施，并建立分級審核批準(zhǔn)制度。

4.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險(xiǎn)限額，市場風(fēng)險(xiǎn)的限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。但在所采用的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額。

（2）商業(yè)銀行除應(yīng)制定銀行總體可承受的市場風(fēng)險(xiǎn)限額外，還應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險(xiǎn)限額，并確定每一理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額。

（3）商業(yè)銀行對信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。

（4）商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，但流動性風(fēng)險(xiǎn)限額應(yīng)至少包括期限錯(cuò)配限額。

（5）商業(yè)銀行的各相關(guān)部門都應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，任何突破限額的交易都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。

（6）商業(yè)銀行對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評估測算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法，并應(yīng)保證相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評估測算的一致性。

（7）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離，并定期檢查交易狀況。

5.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。對于保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財(cái)計(jì)劃有

投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”

（2）對于非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”

三、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理

產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理分為三個(gè)階段：產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理，產(chǎn)品運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)管理，以及產(chǎn)品到期風(fēng)險(xiǎn)管理。

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行應(yīng)該制定合理的產(chǎn)品研發(fā)流程以及內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及相對風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并按要求向監(jiān)管部門報(bào)送。商業(yè)銀行應(yīng)該對理財(cái)產(chǎn)品的資金成本和收益進(jìn)行獨(dú)立測算，用科學(xué)合理的方法預(yù)測產(chǎn)品的收益率。

2.產(chǎn)品運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)品銷售之后，對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行追蹤管理，定期作出評估。

3.產(chǎn)品到期風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行應(yīng)監(jiān)督客戶資金的償還和分配以及財(cái)務(wù)處理。對于一些特殊情況，商業(yè)銀行應(yīng)制訂相應(yīng)的應(yīng)急處理方案。

四、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

1.操作管理體系 商業(yè)銀行應(yīng)該建立與本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制／緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行的高層及董事會應(yīng)負(fù)責(zé)制定、管理、檢查風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度及具體操作；

設(shè)立專門獨(dú)立的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門；銀行的內(nèi)審部門應(yīng)定時(shí)監(jiān)督操作風(fēng)險(xiǎn)管理的情況。

2.操作管理方法 商業(yè)銀行可通過制定有效的風(fēng)險(xiǎn)評估和內(nèi)部控制制度等程序，定期監(jiān)測并報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)狀況和重大損失情況，建立操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)損失程度。

五、銷售風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在管理銷售風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需從銷售人員素質(zhì)以及銷售過程兩個(gè)方面進(jìn)行管理。

1.銷售人員管理： 首先應(yīng)該對銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)和考核；其次應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，明確管理部門、規(guī)章制度以及相關(guān)部門和人員的責(zé)任。

2.銷售過程管理：理財(cái)顧問服務(wù)應(yīng)提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。不應(yīng)以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)，誤導(dǎo)客戶或者向客戶推銷不合適的理財(cái)產(chǎn)品。

六、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負(fù)面評價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。措施：

①建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制、聲譽(yù)事件分類分級管理和應(yīng)急處理機(jī)制，提高對聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)和聲譽(yù)事件的應(yīng)對能力；

②建立投訴處理監(jiān)督評估機(jī)制、信息發(fā)布、新聞工作歸口管理制度和輿情信息研判機(jī)制，解決聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門相脫離的問題；

③建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)信息管理制度和后評價(jià)機(jī)制，形成良好的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化。