第一篇：第二屆中國小額信貸論壇會議資料

國家開發銀行原副行長、中國小額信貸機構聯席會會長劉克崮在第二屆中國小額信貸創新

論壇開幕式致辭

2011年8月4日，中國金融學會、央行研究生部、內蒙古金融辦、中國小額信貸機構聯席會舉辦的“第二屆中國小額信貸創新論壇”召開。

全國政協委員、政協經濟委員會委員、國家開發銀行原副行長、中國小額信貸機構聯席會會長劉克崮在致辭中指出，不希望監管層和政策引導小機構成長為大銀行，他希望草根機構能永遠趴在草地上，為基層服務，未來發展方向就是沃爾瑪，做零售的第一。草根機構未來可以扁平化地做大，需要先將起家的土壤做好，再考慮少量的擴張。

另外劉克崮認為，草根金融是在持續幫助窮人，是高尚的事業。劉克崮建議可以參照資本市場，將中國金融體系分層;他希望小貸公司能夠確定好自身服務對象，從而有自己的主產品，才能夠低成本、高效益的發展。

以下是致辭實錄：

劉克崮：非常高興參加今天的會議，剛才布主席和曉靈主任都做了精彩發言，我占用大家一點時間，簡單說一點對于我多年一直在倡導，推動這項事業，我今天主要說三個問題：

第一個是草根金融的概念和體系的框架，我想強調的就是我們做每一件事不要掉在具體的事里，掉在局部和層次里，要從全局，從國家的整體和金融體系的整體來考慮我們所做的工作，然后對于現在我們做的，我說幫助窮人是高尚的人，能夠持續一輩子幫助窮人的是最高尚的人，我們現在做的事業是高尚的事業，我們要把高尚的事業做好。我強調的是我們這件事一定要始終注意從體系上建設我們這套制度。

第二個，說說草根金融簡單的發展。

第三個提一點工作建議。

草根金融它的分布是區縣、街鎮、社區、鄉村，是生產性經濟體的服務者，你干一件事，你面對的是誰，面對的是中國的草根經濟體，中國的草根經濟體大體可以分三類，或者叫四層，就是企業里的大中小微四個，我們對誰，我們對小企業和微企業。

我們前六七年開始就推動把中小企業的口徑調過來，把中分成小，把小分成微，然后如果要大中小微四個層次分類怎么分?不是從大和中小來分，而是從大、中是一類，小、微是一類。我們現在用大量的中掩蓋了小，由多的中掩蓋了眾多的微。在今年前不久，一個月前，工信部、統計局、財政部、發改委發布了微企業的界定，這是他們進行了五六年的工作出來的成果，把我們的行業分成八十多大類，三百多個中類，八百多個細分行業，把標準全部拿出來了，這是我強調我們的對象是草根經濟體，草根經濟體對的小企業、微企業、個體戶、農戶。

草根經濟融資難的癥結，我今天第一次見包頭商行董事長，李董事長因為包頭是05年開始，我在開行跟曉靈同時，曉靈在那邊推小貸公司，我在這邊推小額信貸，就是大銀行怎么做小額信貸，就采用了批發加零售的模式，大銀行批發產品，批發資金，批發服務，批發IT，批發培訓，批發一大堆，它不要對小企業，但是又必須參加這個體系，做高尚的事兒，就是我們去對小的金融機構，然后讓小金融機構對到小企業、微企業和個體戶、農戶。

包商李董事長，現在轉到以小貸公司為合作主體對象，所以我今天特別把開行副局長請來了，叫梅世文，大家缺錢可以找他。我們做商業銀行做了十二個，中間停了一段，我告訴他們迅速轉向以小貸公司為主，因為小貸公司不吸儲，只放貸，它的錢自己的錢，自己的錢做不大，就得靠融資，1：0.5，0.5不夠，還有多種方式，我也是年前跟他們提，現在已經開始了，那個0.5是借過來的，可以1：1，1：2不用借過來，小銀團，用小銀團做。你上十萬，開行上十萬，不是借，是銀團，你上十萬，開行上十萬，你上一百萬，開行上一百萬，管理你選，開行跟著走，開行不選項目，開行選你，你放的所有錢我都跟著走，利息按常規各自拿各自的利息，然后開行付勞務費。

草根金融機構應明白服務對象是誰

我們要明白我們的對象是什么，為什么過去做不好，因為它只說別人的毛病，不說自己的毛病，別人什么毛病，別人沒有抵質押物，沒有規范報表，但是這里邊多數人是誠實的，這里多數人可以創造價值，你怎么

2辦呢?你要尋找適應它的信用判別方式，這就是我們金融的任務，所以李董事長說了一句名言，如果我們能夠改變別人我們就改變他，如果我們改變不了別人，我們就改變我們自己。我要讓他有報表，那他就有，他沒有，沒有怎么辦?我就面對無報表的情況下放無抵押、無擔保的款，我覺得李董事長的名言，是我們做這件事兒非常核心的理念。

我們給草根經濟體服務不夠，什么原因?主要不是草根經濟體的原因，是我們中國共產黨，社會主義制度下的金融體系自身有毛病，我們自身的結構不好，然后我就想強調我們要做草根金融，我們也可以叫城鄉基層金融，也可以叫小、微型金融，也可以叫普惠金融都可以，重要的是我們界定我們的服務對象。

我最近在提升我的思想，我最近在中央學術組工作，最近剛剛巡視完深圳證交所，中國資本市場的提法就是多層次資本市場，我受點啟發，我們應該把多層次這個概念給中國的金融體系，中國應該建設多層次的金融體系，自然的資本市場，自然的貸款，銀行多層次，自然的微型金融，小、微金融也是多層次，自然的債券市場也是多層次，保險市場多層次，因為我們國家太大了，我們的服務對象太多了，千差萬別，所以我們必然我們的服務體系一定是多層次的，所以我做了一個簡單的概括，中國的多層次的金融，大體毛說老百姓的話不夠專業，大家再去想辦法專業，就是大、中、小、微，大金融服務大企業，大對象，中金融服務中企業，中對象，小金融服務小企業，小對象，微金融服務于微對象，微對象就是到微企業，個體戶、農戶，小金融就是小企業，然后服務機構、服務對象，服務的領域，大體上大的就是對全國加上部分省，然后中的就是地市一層，然后小的側重在區縣，微的就是鄉村、社區、街道。

這個不多說了，我們按照這個層次把機構分層次，產品分類型，監管分層次，服務分層次，然后政策也要分層次，我是財政部出來的，財政部第一任有稅收制定權的稅政司司長，我就跟他們說，你們要在支持農村，支持企業這些方面，首先要考慮支持小的，從最弱的開始，我們醞釀了兩三年，他們去年出了農村金融機構給農民放 五萬元貸款的減少利率，把五萬元以下的做好了，覆蓋了，再做五到十萬的，把十萬的覆蓋了，再做十萬到二十萬，三十萬，這是基本的概念。

然后我們草根金融的體系是什么概念呢?我前邊說的是草根經濟體，現在說草根金融體，草根金融的體系大體五個方面，中間比較漂亮的就是三個支柱，是機構。為草根經濟體服務的機構。第二，產品。經常很多人

3干半天不注重產品，比如我們新成立的，我們現在的農信社，我們的小貸公司，還有村鎮銀行等，這四個是基層的主力，我們每個機構應該有自己的主產品，確定你的主對象，然后確定你的主產品，然后就可以規范、精細、低成本、高效益，大數量的發展。所以機構、產品、監管是我們體系自身的三個支柱，然后我們有兩個外部的支持。一是政府的政策支持，二是全社會為我們提供服務。

細節就不說了，點幾句我們現在的發展，草根金融的發展十分迅速，預祝我們事業蓬勃向上，中國人民銀行統計司、計統司今天早上新聞發了一條消息，它為我們這會發了一條消息，發了什么消息呢?說截止到六月，小企業貸款有非常好的數據，第一，全國放了1.58億，第二增長率是十點多，第三，占新增貸款額的64%，第四，小機構放的款增長率遠高于小企業貸款的平均增長率高七個點。就說明我們小機構在迅速發展，我們業務在迅速開展，然后這個小機構放的增長率數字是十八，這個比M2高點，然后還說了，給小企業的貸款增長率高于大企業貸款的10%，我覺得這幾個數非常好，所以這一年我們取得的成績，時間關系我省略了。

下一步工作：穩步推進草根金融發展

下邊我說說下一步的工作，下一步工作我說兩點：

第一，我們發展草根金融事業，要從機構、產品、監管、政策和社會公共服務五個方面長短結合，穩步推進。這五個方面我點一下，機構我強調一個概念，不要引導小機構、小村鎮銀行長大了變成大銀行，不要做這種引導，小機構、草根機構就是永遠趴在草地上，匍匐前進者，你不要改變你的服務對象，你不要幻想著我未來為大企業服務。那我有什么前途?第一資本利潤率是最高的，第二，你可以做的很大，但是是扁平的，扁平的大，方向就是沃爾瑪，世界第一，做的都是零售，對的是大眾，但是它世界第一，你就把你鎮做好，村做好，縣做好，接著對于多數小機構，應該立足于自身起家的土壤，把你起家的家底干好，在此基礎上，少量的允許擴張，就是跨縣、跨省。我聽說包頭就跑了好幾個省了，但是這種不要多，它確實干的不錯，多數要立足于自己，要趴在地上發展，要扁平，未來的樣板就是沃爾瑪。第二個是產品，要重視產品，確定你的主對象，確定你的主產品，不要什么都干，你們想想生產企業什么都干能干好嗎?干不好。只有專業的盯住你的主對象，進行全方位服務。第三個監管，這個我后邊再說。第四個政策后邊再說。第五個服務，服務強調一點，當前比較突出的是供資問題。重點一，批發供資，批發工資者多功能，提供資金，提供產品，提供IT，提供培訓。監管一

4定要確權、立規再操作。然后是服務里的第二項，批發供資我就是提示金融辦，提示地方政府，讓大機構批發供資，同時讓批發供資的大機構，讓他替你監管那些放權的小機構。

第二個，大家共同努力，IT系統。曉靈剛才提到了，但是方法值得商榷，央行沒有能力掌握所有小貸，小貸公司自己電腦化，扶貧基金會劉經理在嗎?他們在做全國扶貧縣的小貸，扶貧縣里的定位，他把扶貧縣里的人口最窮的20%定為他們的服務對象，所以我說為窮人服務的是高尚的，為窮人長期服務的是最高尚的。他們做到什么程度，所有的貸款每筆電腦化，他們為最窮的人做都能做到，我們所有的小貸公司，村鎮銀行都能做到，然后把你電腦化的軟件，跟批發銀行的軟件一銜接，數據庫一對接，所以批發資金供應的銀行就掌握了他所有的每一筆貸款，以此為基礎，然后我們再說這些資料怎么用，大機構可以掌控，這些數據大機構可以用，然后你們地方金融監管辦就可以用。細節不說了，我建議聯席會把IT系統和批發供資可以作為一些專題搞培訓會、交流會，或者現場學習會，這是五個方面。

再占一點時間，我說當前要關注的五件事兒，昨天晚上聯席會會議我簡單說說，不展開了，現在的情況是央行在控制貨幣，這是必須控制的，必須下決心把多余的貨幣抽出來，收回資金，然后正規金融放權受到限制，所以民間多余的資金就找各種方式走，然后就出現了大量的高息放款，這是一個非常要值得注意的事兒，監管當局就首先關注到你小貸公司怎么回事兒啊，據說最近有電話，告訴銀監局，你們提示大銀行，不要給小貸公司再放錢了，還有一塊就是當鋪，信托，還有一些民間的各種的融資方式，也是需要注意。地方金融機構在職責不輕放的情況下，你看不清楚就出手，我說監管層次分下來，這塊兒所有小的，民間的，非正規都歸地方管，不要挑肥揀瘦，要去大留小。

然后第一個，把握節奏，量力而行，規范工作，控制風險，確保新興的草根金融機構、草根金融體系健康穩健持續的發展。風險控制，第一個絕不能吸儲，絕不能讓亂集資運用我們的牌子，我已經聽說了，有一些亂集資，甚至是自己小貸公司個人的資金，借用這個牌子進行非常規運作，這一定要記住，我們自己不要干這種事兒，也不要讓別人用我們的牌子干這件事，會砸我們自己。第二就是IT，一定要先決心迅速把IT建起來，只要數字清楚，不怕有什么事兒，數字不清楚就玩完。這是第一，把握節奏、控制風險、量力而行、規范運作，保證健康發展。

第二個是監管，我不展開了，兩級監管，三層操作，兩極就是中央級，管大的中的，地方級管小的、微的。所以地方金融管地方的微金融也是一級，我們的監管體系在中國只能是兩級，絕不能第三級，就是中央和省兩級，然后操作的時候，地方也是可以下延一層，比如省里的規則市里幫著做，少量信托可以發動一些縣的力量，但是不能把整個管理交給縣，縣里層次沒有能力管金融，這個要把握好。

第三個，政策，政策我提一個概念，以財稅政策為主，其他不展開了。財稅政策大量的給企業減免稅，補貼等等，不如把錢給小金融，小金融的運作是規范的，機制是好的，財政的補貼隊伍是不好的，機制是不好的，放出去不管，所以大量的去治企，不如大量的治小金融，讓小金融挑企業。第二個，如果你動財政是動稅還是動錢，我說動稅優于對錢，稅收有專門的稅收隊伍，有減免稅都要有特殊的程序審批，很成熟，補貼機制是不成熟的，隊伍水平也不行。比如財政部說五萬以下農民小貸款優惠，農民送禮給誰送啊，他不知道給誰送，你要說一個農戶有困難了補他五萬元，他可知道那五萬元誰給我，所以這個是本質的差，我也是財政出身的，這套事兒我很明白，但是財政自己的人就不愿意分那錢，然后稅的人就是很清淡。

第三個，如果你用錢，盡量兜底用，別在前邊貼息，貼息的效益最差，大面積的貼息，它能正常運轉你貼它干什么?

第四個，加強溝通，聯席會和小貸公司，和地方金融辦要加強跟政府各部門和地方和中央黨政領導的溝通。最近有條信息，銀監會打電話給引見局，給大銀行下指令別放錢了，這個我檢討，應該多匯報，多溝通，這個我跟焦瑾璞說了，我們回去就找銀監會副主席匯報，大家齊心合力把新生的小貸機構聯席會辦好，謝謝大家!

第二篇：小額信貸創新論壇邀請函

第三屆中國小額信貸創新論壇邀請函

關于召開第三屆中國小額信貸創新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議邀請函

各省(直轄市、自治區)金融辦(局)和有關單位：

2012年政府工作報告中，“扶助三農”、“小微企業融資”與“民間借貸”被多次提及，受到國家領導人的高度重視，小額信貸創新論壇邀請函。作為有效利用民間資金為小微企業及“三農”金融服務的小額貸款公司，經過三年的穩步發展，迎來了更加廣闊的市場空間。為鞏固前兩屆創新論壇成果，引導小額貸款公司運營及融資理念創新，提升風險控制能力，構建小微企業與小額信貸行業共同創新發展的機制，中國金融學會、遼寧省人民政府金融工作辦公室定于2012年7月10日―11日在遼寧省沈陽市聯合舉辦第三屆中國小額信貸創新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議。

論壇擬邀請人民銀行、銀監會、各省(直轄市、自治區)政府金融辦、中小企業局、小額貸款協會、有關商業銀行、優秀小額貸款公司以及有關專家學者參會。現將有關事宜通知如下：

一、組辦單位

主辦單位：中國金融學會

遼寧省人民政府金融工作辦公室

協辦單位：中國小額信貸機構聯席會

承辦單位：國培機構

遼寧省小額貸款公司協會

支持單位：工業和信息化部中小企業發展促進中心

世界銀行(微博)集團國際金融公司(IFC)

二、論壇及圓桌會議議題

1.論壇議題

第三屆中國小額信貸創新論壇將以2011年-2012年小額信貸行業熱點和焦點問題為討論中心，設置領導致辭、主題演講、圓桌討論等環節，論壇議題如下：

小額信貸行業的法律及政策

小額貸款公司發展及運營模式的創新

小額信貸機構的競爭與發展前景

小額貸款公司融資渠道及方式創新

小額信貸業務及技術創新

小額信貸行業的監管現狀及前景展望

2.圓桌會議議題

金融辦工作體系的完善與創新

探索建立多層次金融服務體系

具體議程見附件一，范文《小額信貸創新論壇邀請函》。

三、時間地點

2012年7月9日報到，7月10日全天、11日上午開會。論壇地點：遼寧省沈陽市友誼賓館1號樓迎賓廳。

四、參會人員及費用

現邀請各省(直轄市、自治區)金融辦(局)、小貸協會負責同志及優秀小額信貸機構代表出席會議。

小額信貸機構參會代表需交納會議費1980元/人，中國小額信貸機構聯席會會員單位參會代表需交納會議費1580元/人，會議費包括會議資料費、茶歇及會議期間用餐費用。

所有參會人員交通、住宿費用自理。

會議費請提前匯至以下賬號：

戶名：北京國培網信息管理咨詢中心有限公司

開戶行：中國工商銀行海淀支行營業部

帳號：0200***3428

如您能撥冗出席，請將參會回執(見附件二)于2012年6月21日前發傳真或發送電子郵件至會務組。各省(直轄市、自治區)金融辦(局)、小貸協會負責同志請與遼寧省政府金融辦聯系，小額信貸機構代表請與北京會務組聯系。聯系方式為：

北京會務組

聯系人：李靜汪俊

聯系電話：010-88551038、51901650

傳真：010-51901650

郵件：chuangxinluntan@126.com

遼寧省金融工作辦公室

聯系人：楊曉東徐鵬雯

聯系電話：024-***6

傳真：024-86906***

電子郵箱：lnjrbxdc@163.com

中國金融學會遼寧省政府金融工作辦公室

二O一二年五月十八日二O一二年五月十八日

附件一：

第三篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業人員。是指持有公共就業服務機構核發的《就業失業登記證》并進行失業登記的失業人員。

2、復員轉業退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉復員轉業退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創業的人員。

4、高等學校和中等職業學校畢業生。是指持有高等學校或中等職業學校畢業有效證件，畢業2年以內，并志愿到廣西創業的高校和中等職業學校畢業生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業生，在聘期內開展自主創業的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區）實現就業困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業的企業。是指以組織就業的形式，為安置符合貸款條件的人員就業興辦并經工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業執照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業。

8、符合貸款條件的人員合伙經營的企業。是指2名以上符合貸款條件的人員經自愿協商、以合伙經營的形式創辦的小企業或組織，同時并經工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業執照》，有明確的企業負責人或法定代表人的企業，其企業負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人的企業達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業。

勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、國家計委、財政部和國家統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企?2003?143號）規定執行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發展前景、信用好、有還貸能力的經營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經營和組織起來就業的，可根據人數和項目，適當擴大貸款規模，具體貸款額度由經辦金融機構根據借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，經辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業，根據企業實際招收人數，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件，農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發的營業許可證（或其他證明）；

6、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區、工會、共青團、婦聯等組織推薦。社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當地人力資源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行審定。經辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經辦銀行簽訂擔保合同，經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區，經辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規定，辦理放貸手續。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業及合伙經營貸款程序

（一）貸款申請。創辦企業（包括合伙經營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經營申請貸款可先向所在地婦聯提出申請，再提交當地人力資源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年以內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高等學校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業營業執照副本及復印件（加蓋本企業公章）;

4、招用人員就業備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創業1年以上的企業，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

第四篇：中國小額信貸發展10年

中國小額信貸十年

杜曉山

社會科學出版社 2005.3序言 杜曉山*

本論文集是繼1996年《中國農村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關于中國小額信貸發展理論和實踐的記錄文獻。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發展歷程：過去和現狀，也預見了未來可能的發展趨勢。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。

人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業在發展壯大。1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機構資助的小額信貸項目在活動。到了今天，不僅這些項目的規模和范圍在發展變化，而且政府主導型(政府部門與農業銀行或農村信用社合作開展的小額信貸)和正規金融機構運作的小額信貸已漸成主力軍。同時，各類項目又在發揮其自身的優勢和功能。小額信貸在中國農村已成燎原之勢，并已在城市展開。然而，我們也應認識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。因此，一方面，我們為中國小額信貸的發展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應清醒地認識到它所面臨的種種困難和挑戰。我們的責任和任務是繼續勇于直面挑戰，克服困難，鞏固成績，擴大戰果，爭取中國小額信貸事業的成功。

這次由中國人民銀行貨幣政策司、中國社會科學院貧困問題研究中心、孟加拉鄉村銀行托拉斯和美國鄉村銀行基金會等單位主辦，由花旗集團基金會和福特基金會兩個機構資助召開的“中國小額信貸國際研討會”，具有特殊之處。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學術研討會，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。而過去，常常只是科研機構與小額信貸運作實踐者為主進行研討。其次，與小額信貸有關的各方都參加了會議。與會者有政府和央行決策或政策制定部門、國內外的理論工作者、實踐工作者和國際多邊和雙邊資助機構。與會人數120余人，收到論文、調研報告、文章達80多篇。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進了解。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續這項活動。

既然是研討會，就要提倡“百花齊放、百家爭鳴”的“雙百”方針和氛圍。在會上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點的爭論，真正起到了增進認識、互相啟發、提高水平、促進發展的目的。立足于中國的實際，通過大家各種認識和觀點的碰撞，經過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時也更有利于腳踏實地篇決我們自己的實際問題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。這也體現了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。

小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規律和實施政府干預兩者的關系及彼此如何協調的問題。利率的設定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監控?機構能正常和可持續運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業利率，富人搶奪資金資源的現象就會減少，尋租現象也會減少，腐敗現象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經營機構也可不賠錢。當然，這一結果會使窮人在增收角度或扶貧優惠角度受到影響，但得到的是一種持續有效的服務。而且窮人還可以從別的渠道得到補償，如政府應增加義務教育的補助、醫療衛生的補助，完全是無償的，也體現出一種公正。市場經濟和政府干預政策如何體現是合理，這是值得我們繼續探討的課題。我們應真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。

為了推動中國小額信貸事業的發展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農戶的經濟社會效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應對中國小額信貸發展面臨的挑戰問題，目的是為了推動中國小額信貸事業更健康、更蓬勃地發展。

中國小額信貸發展所面臨的挑戰大體可分為外部因素和內部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發展階段也有不同的問題。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認為從總體上或一般意義上所應考慮和解決的部分重要問題。除地理、自然和市場發育條件外，從外部因素看，至少有七點：一是非銀行機

構搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現在就要規范、如何規范；應有什么樣的準入制度、退出制度、監管制度等。三是當地政府的態度、行為的影響，如何解決?四是其他項目或小額信貸項目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。五是宏觀經濟環境好壞的影響，如農副產品的供求狀

況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來源的制約。七是當地信用環境的狀況。

從小額信貸機構本身的內部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機構的性質和制度，包括產權制度、治理結構等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對行政官員的管理方式套用于對小額信貸企業經營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質和業務及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學確定問題。四是激勵和

獎懲機制是否合理、健全。由這些因素派生出的問題是：項目機構管理效率的低下；內部監管的薄弱；資產質量(還貸率)不高；資金流動(清償力)不足(這與小額信貸的運作模式也有關)。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現象：小規模的小額貸款項目，只要認真去做，無論是何種性質的運作機構，都能獲得成功。但規模變大后，各個項目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續發展的大中型小額信貸項目或機構在中國成功的實例。這也是中國與一些幾乎同步開始發展小額信貸活動國家的差距所在。

對中國不同類型的小額信貸機構目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項目無法取得信貸合法地位；難以實現或缺乏可持續發展的目標；資金約束嚴重；組織制度建設滯后，產權不明晰。農業銀行作為政府主導型(政府與農行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農行能否密切配合、協調一致地保證信貸資金到達貧困戶和高還貸率的實現；補貼式貸款的政策是否應予以調整或徹底改變；是否確定或如何實現可持續發展的目標。農村信用社開展的小額信貸項目如何能吸取政府主導型項目的經驗教訓，避免“被迫應付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經驗，創新金融工具和運作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產質量低對項目的負面影響等。

上述三類小額信貸項目共同面臨的挑戰則是專業業務和管理水平的提高以及與當地政府的關系問題。從另一個角度說，則是既要服務于既定的目標客戶群體，又要降低機構自身的信貸風險。

綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業正在克服困難中發展壯大，任重而道遠。我們應繼續聚集各方面的力量，調動一切積極因素，努力推動中國小額信貸事業進一步健康、茁壯成長。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動作用。

*杜曉山，中國社會科學院農村發展研究所黨委書記兼副所長。

目錄

成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1

中國小額信貸的現狀??????????????????吳曉靈／3

共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／7

1．中國小額信貸的發展與展望 ?????????????戴根有／l

2．中國農村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／5

3．扶貧信貸資金的歷史、現狀和未來???????劉福合 蘇國霞／18

4．理想的沖突 ????????????????????何道峰／36

5．小額信貸的風險控制 ????????????????周忠明／53

6．非政府組織小額信貸的可持續發展 ??????????劉文璞／60

7．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／67

8．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／74

9．中國小額信貸的發展? ???????????????孫若梅／77

10．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l

11．關于農業銀行到戶扶貧貸款的調查與思考??????武建平／104

12．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／109

13．農村信用社農戶小額信用貸款及其發展情況??????楊少俊／116

14．小額信貸扶貧面臨的挑戰與對策????????朱有奎賴檢發／122

15．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／128

16．小額信貸離商業化操作還有多遠???????????葛文清／134

17．搞好小額信貸資金監督為決策提供有效信息??????依文波／141

18．網絡的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業的模式??國利娜／145

19．加強小額信貸機構管理，促進可持續發展???????勾長文／151

20．農村社區建設與小額信貸扶貧????????????何文／157

21．孟加拉鄉村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／163

22．創建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯·庫茨沙米·蘇漢／169

23．印度小額信貸部門：一個頂級機構的角色

???????????????印度婦女世界金融之友組織／174

24．小額信貸的創新故事：農業與農村發展中心案例

????????????????????多羅絲·托雷斯／177

25．資金批發與小額信貸部門的建立????山卡爾·曼·施菜斯塔／18l

26．農行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／188

27．小額農貸流程再造?????????????????馬春成／194

28．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強／20l

29．陜西甘泉縣小額信貸發揮了連續扶持的作用 ??李夏林 李林剛／206

30．云南省師宗縣婦聯實施小額信貸扶貧?????????周迎慶／211

31．甘肅省涇川縣殘聯小額信貸扶貧工作經驗???牛啟壽尚旭華／217

32．貧困地區農村小額信貸扶貧機制的探索與實踐 ?劉青 鄧紹平／220

33．中國扶貧基金會農戶自立能力建設項目簡介??????耿和蓀／224

34．四川省貧困鄉村經濟發展促進會及其小額信貸 ??楊順成 王卓／228

35．愛德鹽池縣小額信貸發展歷程?????鹽池小額信貸服務中心／240

36．貴州省六枝特區農戶自立能力建設項目概況??????曹政／248

37．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項目情況?????????劉偉／253

38．龍水頭扶貧基金會扶貧項目運行制度和運行細則????李乃偉／259

39．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈俊／270

40．對婦女可持續發展協會小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／282

41．新時期的儀隴縣鄉村發展協會展望??????????高向軍／287

42．貴州省興仁縣農村發展協會?????????????蒙貴翠／290

43．岳西縣小額信貸科技扶貧項目實施情況????????劉煜／296

44．管好用好外援資金，為廣大農村婦女提供小額信貸服務?孫國棟／302

45．聯合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／306

46．烏審旗貧困地區社會發展項目工作報告????????李堆旺／309

47．婦女創收項目發展介紹???????????????王麗娟／315

48．完善小額信貸扶貧的思路及對策?????????肉孜買買提／319

49．社區基金對農村可持續發展的探討??????????鄭慧平／326

50．易縣扶貧經濟合作社????????????????周學仁／332

51．孟加拉鄉村銀行模式在江西星子的實踐

????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／338

52．對邊遠山區開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／344

53．云南麻栗坡縣小額信貸發展的艱難歷程????????儂文波／346

54．四川農村發展組織婦女小額信貸???????????麗達／351

55．農行青海小額信貸項目介紹?????????????梁富賢／356

56．生物多樣性保護示范項目小額信貸的探索???????趙俊臣／362

57．小額信貸：農村能源建設的又一支撐?????????吳碌／37l

58．中國城鎮下崗失業人員小額擔保貸款實施情況?????李占武／375

59．城市小額信貸的探索與實踐?????????????陳克剛／380

60．焦作市小額貸款信用擔保項目的嘗試?????????賈軍／387

第五篇：中國小額信貸發展問題報告

中國小額信貸發展問題報告

前言：小額信貸又稱“微型貸款”,最早以“行動研究項目”產生于世界最不發達的國家和地區(如孟加拉國)。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(低收入者相對集中區)為區域,建立一種目標完全不同于傳統銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區的目標群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農村貧困婦女提供穩定持續的生產性經營貸款及綜合技術服務,旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業和發展的機會,促使其走向自我生存和發展道路。

一．小額信貸的內容。

特定的目標(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發放、分期償還、合理儲蓄、有償貸款、持續獲貸、活動公開和嚴格管理)、專門的組織(為實現扶貧目標專門設立的機構)和寬松的環境(良好的政策、市場和技術條件)是小額信貸的四個基本要素和內容。它們相互聯系、相互補充,構成了該扶貧系統的有機整體。

二、在我國產生的背景。

我國是一個大國,且屬發展中國家,由于社會、自然、歷史和經濟不平衡發展等原因部分省區仍處在經濟不發達狀態之中。實踐表明,以區域開發為主征的扶貧政策及措施的貫徹實施,無疑對增加當地各級政府的財政收入以及地區經濟整體增長起到重要的作用。但是,這種以貧困地區而非貧困地區的貧困人口為主體對象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經濟狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。相反,出現了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。試驗項目的成功,引起了中央及政府有關部門的重視,且把經驗向全國推廣。其中,規模最大、速度最快要算是云南和陜西。例如,云南省1997年在25個鄉鎮組建試驗了小額信貸項目,累計發放貸款資金1250萬元, 1998年在150個鄉推開,發放貸款資金2.5億元。到2000年,計劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個貧困鄉的440萬貧困人口。

三、發展中的問題。

(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。在我國小額信貸扶貧實踐中,許多問題的出現與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關的。

小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。但是,嚴格來說,兩者卻存在實質的不同。

1.目的不同。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧;小額信貸的持續發展主要體現在財務上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續發展顯然要比小額信貸持續發展有更深的內涵和更寬泛的外延。

對于小額信貸扶貧可持續發展來說,貸款資金能夠真正到達貧困農戶手中及其有效利用和確保經營收入的穩定增加,觀念轉變,知識技能和綜合發展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉村整體經濟的發展,遠比單純追逐項目財務的自立更有意義。況且,在小額信貸扶貧領域中,許多成效是無法直接用貨幣計價的。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經濟標準去衡量小額信貸扶貧的成敗。

2.對象不同。小額信貸扶貧的貸款對象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對象可以是非貧困人口。由于貸款對象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。如小額信貸的貸款規模額度可以比規定的大,可以要抵押,可以不需要執行嚴格的紀律。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔保,但是,要求對借款人進行嚴格組織和管理。

3.運作主體不同。小額信貸扶貧的運作主體可以是民間組織、社會團體、科研單位和政府有關部門(如扶貧辦),而小額信貸的運作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業務活動資格的非金融組織。4.手段不同。在小額信貸活動中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規定的貸款規模、貸款速度和少數人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。

5.運作方式不同。小額信貸運作方式只要直接提供貸款即可以實現目的,而小額信貸扶貧的運作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強有力的組織和技術支持。

(三)小額信貸目標對象主體問題。

小額信貸扶貧目標對象是貧困人口無爭議,且達到共識。但是,其目標對象主體是什么?為什么是貧困婦女?

以貧困婦女為目標對象主體是由貧困婦女的社會經濟地位和小額信貸扶貧的性質特征所決定的,是客觀事實。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發展機會,易組織和管理。貧困人口的經營能力、償還能力和風險能力決定其信貸傳遞方式應不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。認識以貧困婦女為目標主體的實質,制定出相應的發展政策和措施,是目前實踐中的重要問題。

(四)操作機構專門化的問題。

國內外小額信貸項目的發展經驗證明,項目機構的專門化是其能否持續發展乃至獲得項目最終成功的關鍵。只有專門設置的項目機構,才有可能有專職的管理監督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協調、控制和操作項目。也只有這樣的項目設計、制度組織建設和實踐及全過程的運作,才有可能始終不偏離既定的項目整體目標,確保項目最終實現。

扶貧項目操作機構的專門化應是真正意義的專門化,即必須具有相對獨立的法人地位,全權負責項目的組織、管理和運作,獨立核算,具有相對穩定、經過嚴格實踐操作培訓的人員隊伍。小額信貸操作機構的性質主要取決于它的目的、資金的性質及其發展階段。鑒于我國目前小額信貸扶貧實際及其所處的發展階段,專門化的操作機構應是各級扶貧辦。但是,必須進行適當的調整。尤其要重視如何吸取國內外小額信貸成功的經驗和加強借款成員的組織、培訓和管理等問題,旨在防止不必要的問題產生。

(五)利率及盈虧平衡問題。

利率及盈虧平衡問題可能是小額信貸扶貧項目設計和實踐中最為重要且爭議頗大的問題,這主要是由該類項目專為窮人服務的目標特點所決定的。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術服務的操作機構應在一定時期內(一般3年~5年)用自身的收入彌補支出而實現盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。

在小額信貸扶貧項目實踐中,倘若操作機構要實現盈虧平衡,其主要途徑只能通過實行適宜的市場利率。因為,在其他經營項目實踐中是較好的實現盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。

四．問題的原因

1.由于各國的社會、經濟、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會經濟發展階段和發展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國際經驗都不可能完全照搬。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農戶,這就便于目標識別。

2.我國是一個大國,且屬發展中國家,不同省區的社會經濟發展情況各不相同,可以說各地區情況特殊、條件復雜和千差萬別。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國的貧困問題。所以,存在著如何借鑒國際成功的經驗和根據各地實際選擇、試驗、探索和創建適宜自身條件的扶貧方式問題。

3.在小額信貸扶貧實踐中,重視吸取小額信貸辯證發展過程中那些揭示社會現實的本質的內在必然聯系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內核及精髓,不會因為制度和社會經濟文化背景的不同而不同。只有創造性地吸取小額信貸的合理內核,在遵循原有規律的基礎上再現及再揭示新的規律,才可能成功仿效國際小額信貸經驗,最終使我國貧困人口受益。

在我國小額信貸扶貧項目實踐中,目前階段設計及實施市場利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國貧困地區的貧困狀況得以根本改變,我國政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效。可是在以往扶貧實踐中最突出的問題則是貧困農戶難以獲貸,且貸款回收率低。因此,倘若小額信貸扶貧項目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實上會比單純追求實現市場利率及盈虧平衡更有現實意義。(2)我國是社會主義國家,涉及到金融信貸的一切活動均有嚴格的政策制度,即不可隨意對利率進行規定。(3)努力減輕農民的負擔是我國農業發展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。(4)在我國,窮人獲貸難是事實,但并非沒有任何獲貸機會,這一事實一定程度上使得目前階段難以推行市場利率。(5)實行不切實際的利率,最終可能導致目標偏離。實行市場利率及實現自負盈虧固然是小額信貸可持續發展的一個重要條件,但遠非是小額信貸扶貧項目可持續發展的全部。在我國,小額信貸能否大規模推廣及持續發展,政府及有關部門是否支持和項目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。再說,在真正的扶貧領域,許多效益及結果是無法用貨幣計價的。

因此,我們認為,在我國小額信貸扶貧項目的設計和實踐中,既要堅持成本效益及企業化經營原則,又要避免盲目追求不切實際的利息率。按我國小額信貸發展的階段、資金來源及其性質,全部按照統一的銀行及市場利率顯然是不切實際的。應該在實踐中探索經驗，慢慢發展解決資金問題。