第一篇：個 人 貸 款 各 流 程

個 人 貸 款 各 流 程

按產品用途分類：

自營性個人住房貸款

個人住房貸款 公積金個人住房貸款

個人住房組合貸款 個人汽車貸款 個人教育貸款

個人耐用消費品貸款

個人消費貸款

個人消費額度貸款 個人旅游消費貸款 個人醫療貸款

個人經營專項貸款

個人經營類貸款

個人經營流動資金貸款

個人商用房貸款 個人經營設備貸款 有擔保流動資金貸款 無擔保流動資金貸款

一、個人住房貸款

1.貸款的受理——貸款受理人

（1）貸前咨詢

? 渠道與方式：現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊 ? 咨詢內容：a.貸款品種；b.申請條件；c.申請需提供的資料；d.辦理程序；e.合同中主要條款（如貸款利率、還款方式、還款額度等）；f.獲取申請書、申請表格及有關信息的渠道；g.經辦機構的地址及聯系電話；h.其他。（2）接受申請

▲ 貸款受理人要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”。按銀行要求，提交相關申請資料。有共同申請人，同樣提交有關申請資料。? 申請材料清單：

a.合法有效的身份證件（居民身份證、戶口簿、居留證件等）；b.借款人還款能力證明材料（收入證明材料和有關資產證明等）；c.合法有效的購房合同；

d.抵押物或質押權利的權屬證明文件以及處分權人同意抵（質）押的書面證明

（涉及抵（質）押擔保的情況時）；

e.保證人同意提供擔保的書面承諾，以及保證人保證能力的證明材料

（涉及保證擔保的情況時）；

f.購房首付款證明材料：

→首付款交款單據（如發票、收據、銀行進帳單、現金交款單等）或自籌資金的有關證明；g.其他。

（3）初審

▲ 對申請書及申請材料進行初審，主要審查申請人的主體資格、所提交的申請材料的完整性與規范性。

▲ 出現三種情況：不予受理（退回申請并說明原因）、補充資料再審理、受理（將申請書及申請材料提交于貸前調查人進行貸前調查）

2.貸前的調查——貸前調查人

（1）開發商及樓盤項目的調查

? 開發商資信審查

→a.房地產開發商資質審查；b.企業資信等級或信用程度；c.企業法人營業執照；d.稅務登記證明；e.會計報表；f.開發商的債權債務以及為其他債權人提供擔保情況；g.企業法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。

? 項目本身的審查

→a.項目資料的完整性（項目資料是否齊全）、真實性（原件與復印件對照）、有效性（項目資料是否在有效期限內）的審查；b.項目的合法性（開發商的“國有土地使用權證”、“建設用地規劃許可證”；項目銷售的“預售許可證”等）審查；c.項目工程進度審查；d.項目自籌資金到位情況審查。

? 對項目實地考察

→a.檢查所提供資料和數據是否與實際一致；b.開發商從事房地產建筑和銷售的資格認定，以及工程進度檢查；c.檢查項目位置、房屋銷售的市場價值、銷售前景判斷。

④撰寫調查報告

報告內容：a.開發商的企業概況、資信狀況；b.要求合作項目情況、資金到位情況、工程進度情況、市場銷售前景；c.通過貸款合作可能給銀行帶來的效益和風險分析（如：存款、利息收入、中間業務、資產業務等）；d.項目可行性結論，以及對個人住房貸款規模、年限、成數的建議說明。

▲ 項目調查報告經審核人員審核，交由有權審批部門審查核準。

(2)對借款人的調查

? 調查的方式：a.審查借款申請材料(了解借款申請人的基本情況、借款所購/建房屋情況、貸款擔保情況)；b.面談借款申請人（貸前調查人至少直接與借款申請人及共同申請人面談一次）；c.查詢個人信用；d.電話調查；e.實地調查等。

? 調查內容：a.材料一致性（“個人住房貸款調查審批表”填寫內容與相關證明材料一致）；b.借款申請人及代理人身份證明；c.信用情況（人民銀行征信系統查詢并打印）；d.償還能力證明（工作收入證明、投資經營收入證明、財產情況證明）；e.首付款證明；f.購房合同或協議；g.擔保材料；h.審核貸款真實性。

▲ 貸前調查完成后，貸前調查人對調查結果進行整理、分析，填寫“個人住房貸款調查審批表”，提出建議，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

3.貸款的審查

▲ 對借款申請人提交的材料、貸前調查人提交的“個人住房貸款調查審批表”、面談記錄等貸前調查內容進行審查。若有疑問，重新調查；審查完畢后，在“個人住房貸款調查審查表”上簽署審查意見，連同以上資料一并送交貸款審批人進行審批。

4.貸款的審批

（1）組織報批材料——個人住房貸款業務部門組織材料

→包括“個人信貸業務報批材料清單”、“個人信貸業務申報審批表”、“個人住房借款申請表”、個人住房貸款辦法及操作規程規定所需材料等。

（2）審批

→審批內容：a.借款人資格和條件；b.借款用途；c.借款金額和期限；d.借款人提供材料是否完整、合法、有效；e.貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及所提貸款建議是否準確合理；f.對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效；g.其他。

（3）提出審批意見

→單人審批，貸款審批人直接在“個人信貸業務申報審批表”上簽署審批意見；

雙人審批，先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。

（4）審批意見落實

▲ 出現三種情況：不予受理（退回申請材料、做解釋、做好信貸拒批記錄存檔）、補充資料再審理、受理（信貸經辦人員及時通知借款申請人、落實有關條件、辦理合同簽約、發放貸款等）。

5.貸款的簽約

（1）填寫合同（根據審批意見確定應使用的合同文本并填寫）

（2）審核合同（合同填寫完畢后，填寫人員及時將有關合同文本交合同復核人員進行復核）

（3）簽訂合同（合同填寫并復核無誤后，貸款發放人負責與借款人、擔保人簽訂合同，并送交銀行個人住房貸款合同有權簽字人審查及簽字）

6.貸款的發放

（1）落實貸款發放條件

→條件：a.首付款已全額支付到位；b.所購房屋為新建房的，確認項目工程進度是否復核規定條件；c.需要辦理保險、公證的，確定有關手續已經辦理完畢；d.對采取委托扣劃還款方式的，確認其在銀行開立還本付息賬戶；e.對采取抵押/質押的，落實抵押/質押手續；f.對自然人作為保證人的，明確落實履行保證責任的具體操作程序。對保證人有保證金要求的，要求保證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。

（2）貸款劃付

→流程：a.貸款發放條件落實后，貸款發放崗位人員填寫或打印相關文件，交信貸主管審核簽字后，送會計部門作為開立貸款賬戶的依據；

b.會計部門進行開立賬戶、劃款；

c.貸款發放崗位人員按照合同約定將貸款發放、劃付到約定賬戶，按照合同規定需要借款人到場的，應通知借款人持身份證件到場協助辦理相關手續。

d.個人住房貸款，將貸款轉入售房人在銀行開立的存款賬戶內，或按照合同約定直接劃入借款人在銀行開立的存款賬戶內；二手房貸款，將貸款轉入房產交易雙方約定的存款賬戶內。

7.貸后和檔案管理

（1）貸款的回收（支付方式：委托扣款、柜面還款；還款方式）

（2）合同的變更

（3）貸后檢查

（4）貸款風險分類和不良貸款的管理

（5）貸后檔案管理

第二篇：個人貸款流程

個人貸款

1、客戶提出申請并提交資料（《個人房屋按揭貸款申請資料》、授權書簽字）

2、貸前調查（由銀行客戶經理對貸款申請客戶進行前期的調查報告，這一步一般為擔保公司代為進行）

3、評估公司出預估

4、銀行對客戶資料進行審查、審批

5、客戶簽訂借款合同

6、銀行對合同所需內容進行審查、審批

7、客戶辦理房產過戶、領取新產權證、出正式評估報告、辦理抵押登記

8、領取他項權證

9、銀行進行審查、審批

10、與客戶交接

11、將客戶的資料進行歸案

客戶提出申請需要準備資料（詳見附件1）

通知評估公司出預評估報告時，應詳細描述房屋所在地門牌號、是否臨街、是否有綠化、所在樓總層數、該房產所在樓層、該房產發證年代、欲貸多少錢、最后看房電話（通過中介的留中介老板電話）

簽訂借款合同：

（1）買賣雙方帶上資料（詳見附件1）親自到場，（2）在銀行開戶，（3）將首付款打到賣方賬上，（4）并留雙方存折復，（5）印件，（6）簽訂借款合同，（7）時須公證員在場，（8）未婚、離婚后未再婚的需另做未婚公證。

由公司權證人員為買賣雙方辦理房產過戶、領取新產權證，到評估公司出正式評估。

辦理抵押登記：由擔保公司權證人員和買方。買方如果是夫妻，必須雙方親自到場并帶齊雙方身份證、結婚證原件、復印件各一份，借款合同兩份，抵押合同四份，評估報告兩份到房產交易中心二樓抵押窗口作房產抵押（如果借款人還能到場或夫妻雙方不能到場時可以辦理委托公證），繳納抵押登記費，開具抵押受理單。

辦理抵押登記五個工作日后領取他項權證；借款人和銀行工作人員帶齊身份證、抵押受理單和銀行委托函到房產交易中心二樓窗口領取他項權證、產權證、和抵押合同（如果主貸款人不能到場，需要其配偶帶雙方身份證原件及結婚證原件到場領證）。

領取他項權證后的當天銀行簽字放款。

1、本人有效身份證及復印件兩個（身份證復印件背面需注明貸款用途、聯系地址、姓名固定電話及手機）

2、有效居住證明或戶口簿及證明復印件兩份（以下四種任選其一）

A：有效賬單（包括最近三個月其中一個月的固定電話費單或水電煤氣費賬單）B：政府或其他公益組織的信件比如稅單，交通違法罰單

C：銀行信用卡卡對賬單

D：與業主所簽的租賃合同

3、個人職業證明以及個人的收入證明

4、一寸的彩色照片兩張

個人經營性貸款需要資料

注明：借款人必需為經營實體的法人或股東

1、借款人夫妻雙方的身份證、戶口、結婚證（由銀行信貸人員面核原件留存復印件）。

2、借款人夫妻雙方的收入證明。

3、提供經營實體的營業執照（正副本）、稅務登記證、機構代碼證、開戶許可證、公司章程、驗資報告、近期三個月的財務營業報表及繳稅的稅票、公司貸款用途的上下游購銷合同、近三個月和上年末公司的資產負債表損益表、借款人的個人銀行流水及公司帳戶對賬單。（由銀行信貸人員面核原件留存復印件）。

4、提供用于抵押的房屋的權屬證明，并提供第二套住房兩證或購房合同。

5、簽署銀行相應的合同及文件。

第三篇：個人貸款流程

莒南個人貸款流程

銀行查信譽（帶齊身份證復印件和信譽合同）→打合同→合同備案（身份證復印件、結婚證復印件附合同后，收據復印件附合同前）→回公司蓋章→房管局備案→復印合同、身份證復印件→政務大廳→帶當天開具的單身證明→預告登記→銀行簽字→做預抵押→等待放款

第四篇：個人貸款操作流程

個人貸款操作流程說明

一、要求客戶提供資料：

1、個人客戶所需資料：（1）房地產所有權證（按照房地產相關法規規定從事抵押、買賣、轉讓、繼承及贈與的房產均須辦理房產及土地證的兩證合一）原件及復印件兩份；（2）夫妻雙方身份證原件及復印件兩份；（3）戶口簿原件及復印件兩份；（4）結婚證原件及復印件兩份；如離異，需提供法院判決書、財產分割書和離婚證書；如該房產人后續辦理相關貸款事宜須提供個人征信記錄。

二、檢查核對材料：檢查材料是否齊全；檢查三證是否一致；核對身份材料是否真實。抵押的房產僅限于具有完全所有權的房產，不包括按揭房產。在建房產、集資房產和集體土地房產等不予辦理，劃撥土地的應從嚴控制風險（建議控制該房產的折貸率為六成以下）。上述資料核實工程中，須風控部門指定風控員參與核實。

三、實地勘察：雙人（客戶經理及風控員各一人）去實地查看房產（抵押物）真實性（房產包括：地名、新舊、朝向、布局、裝修情況、周圍環境、房產照片等，車輛包括：出廠日期、車況、發動機狀況、有無事故痕跡、公里數、車輛照片等），填寫相關的《房產實地查勘鑒定表》或《機動車查驗表》并設法了解資金用途及計劃還款來源。

四、估價：房產的估價應按照相對應的同期成交價格及相關評估機構提供的參考價格為依據，房改房等房產可根據市場價格雙方協商確定估價。

五、審批流程：完成上述工作后，客戶經理須按照實際了解情況及估價情況如實填寫《個人貸款調查表》及《個人貸款審批表》（此表須后附：個人貸款資料、《房產實地查勘鑒定表》、抵押物照片等）；風控員須如實填寫《風控意見表》，兩表及資料完整后，須有業務部門經理及風控部門經理簽字審批，如需評審會評議，有風控部門經理發起，并在會前準備《評審會意見表》會后無論通過與否，與會人員如實簽署意見（如未通過，也簽署相關意見，以留備檔）。并在相應的《個人貸款審批表》上簽署意見。

六、確定貸款金額、費率及期限：（1）依據估價值并參考業務自身風險水平及客戶需求等因素確定抵押金額，房產的抵押折扣率應控制在評估值的50%—65%之間，但形式上單筆金額不得超過相關規定。（2）費率控制在 %內，并在付貸款時一次性扣清；（3）合同期限一次不超過3個月。與客戶所約定利率、金額、打、還款卡號及期限必須在《個人貸款調查表》中注明，并在后續簽署的借款合同（借條）中注明。

七、簽約：雙人（客戶經理及風控員）與客戶簽訂《房產抵押申請表》《借款合同》《抵押合同》、《授權委托書》、《無暇承諾書》、《去向房承諾函》。必要時應對簽訂的各類文本（房產委托拍賣合同、委托書及強制執行公證等）進行公證。簽約地點：如無特殊情況下，簽約地點應在我公司設立的簽約室（建議安裝視屏及音頻采集設備，以備不時之需）?！秱€人貸款審批表》應注明具體簽約時間，以備查閱視屏資料。

八、辦理他項權證：填寫《房屋抵押登記申請表》，到房產登記部門辦理他項權利登記（如單位房屋憑房管部門征詢異議函先到土管部門進行土地抵押審核），取得他項權利證書。辦理手續完成后他項權利證、房地產所有權證及必要質押的證件（如身份證、個人印鑒等）及相關資料、合同、審批表等須交由內勤檔案部門保管，交接時，必須填寫《檔案交接表》雙方（客戶經理及內勤人員）簽字。

九、發放貸款：客戶經理須填寫《用款單》并由相關人員（包括：客戶經理、風控員、內勤人員及財務審批人）簽字，由財務出納根據《審批表》及《用款單》等支付貸款款項并收取相應的利息及相關費用。

十、材料存檔：發放貸款后，該客戶所貸款資料、流程文件、相關證件以及審批表等均由內勤人員建檔并加以保管，并將業務客戶的基本情況及業務操作流程錄入《業務臺賬》中。如須調閱，須填寫《資料查閱單》并由內勤人員予以統一登記。

十一、抵押到期通知:對即將到期的客戶，在還款到期日前三天應給予通知。

十二、辦理展期：對符合展期條件的客戶給予辦理展期手續。辦理展期客戶須提前3天向客戶經理提出合理展期請求，并由客戶經理填寫《業務展期審批表》，必要時客戶經理或業務部門經理須與展期客戶面談或再次下戶調查，務必將真實情況在《業務展期審批表》中闡明，此工作可申請風控部門同時介入。

十三、回贖、歸還貸款、辦理抵押注銷：客戶如期歸還貸款并付清所有費用，客戶經理經由財務確認后。協助填寫房地產注銷登記申請審批表并蓋章，到房產登記部門辦理抵押注銷，歸還房產三證及其它材料。

十四、逾期處理：對逾期五天后既不回贖也不辦理展期的客戶進行發函或電話催討，超過十五天的立即上報公司法務討論制定處理辦法，進行逾期處理的，對抵押的房地產進行變賣/拍賣后，以變賣/拍賣款償還當金本息及有關費用，多余部分歸還客戶，不夠部分再向客戶追索債權。

十五、風控方法及絕當清償：在前期調查工作中，房產現場查勘及合同文本等簽訂的過程中必須嚴格遵守雙人面簽；提前準備、分工合作；身份核對、簽約真實；檢查補救、跟蹤落實幾項重點要求

第五篇：個人貸款買房流程

個人貸款買房流程

一、樓盤審查

在借款人提出申請之前，信用社（部）需要對擬提供個人購房貸款的樓盤進行審查，樓盤審查操作流程為：開發商申請→項目調查→審查、審批→簽訂項目合作協議書→貸后監管。

房地產公司提出申請，信用社（部）要求房地產公司（以下簡稱“開發商”）提交以下資料：

1、書面申請；

2、公司資料、包括營業執照、稅務登記證、法人代碼證、企業章程、貸款卡、開戶情況、公司概況、法人代表人或授權代理人證明書、股東會決議等；

3、項目資料，包括房地產開發企業資質等級證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證，國有土地使用證、工程概預算資料、商品房預售許可證等。

4、農村信用社認為需要提供其他資料。

項目調查的主要內容有手續的合法性、項目資金到位情況、項目的基本情況，市場前景及效益狀況。項目實地調查，核實資料、項目情況調查后撰寫調查報告，將調查情況交審查部門，審批同意后與開發商簽訂《個人購房消費貸款項目合作協議》。

二、發放貸款操作流程

具體流程為：借款人申請→貸前調查→審查、審批→簽訂借款合同→辦理保險、公證、擔保等手續→發放貸款→資料歸檔→貸后管理→貸款償還→清戶撤押。

（一）借款人申請

借款人申請個人購房貸款，所購房必須為現房或多層主體結構封頂、高層完成總投資三分之二以上的期房。需要借款人填寫個人購房借款表并提供以下資料：

1、借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

2、婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證或婚姻登記機關出具的夫妻關系證明書，未婚的提供未婚證明書）；

3、不低于房價30%的首付款付款憑證；但對購買首套自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的可執行首付款比例不低于２０％的規定；購買商業門面的首付款比例不得低于40%。

4、房地產主管部門統一印制的、具有法律效力的商品房買賣合同；

5、共有權人同意以所購房屋作為抵押物的證明；

6、借款人家庭財產和經濟收入證明，如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責任確認書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續承擔還款責任。

（二）受理和調查

信貸部門收到如上資料，對其資料的真實性、借款人償還貸款本息能力進行調查，確定貸與不貸、貸款的金額和期限，調查的主要內容包括：

1、首付款是否足額存入開立在信用社的售房專用賬戶上；

2、屋價格是否合理，與當地同類物業的市場價格是否相當；

3、借款年限加借款人的年齡是否超過60年；

4、抵押擔保是否足額有效，共有人是否出具同意抵押的合法文書，必要時要求借款人提供房產評估報告及他項權利證書。

（三）貸款審查、審批

審貸部門重點審查：

1、購房行為的真實性，防止借款人和開發商串通騙取銀行貸款;

2、所購房屋價格與當地同類物業的市場價格是否相當，必要時可委托具有房地產評詁資質的機構進行評詁；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見；

4、借款人償還貸款本息的能力；

審貸部門審查后，提出貸款額度和期限，可與借款人、開發商簽訂《個人購房借款合同》，直接報有權審批人審批。簽訂借款合同時，經辦人主動向借款人、保證人講解合同條款。

在借款人辦妥房屋保險、公證和抵押預登記手續后，方可發放貸款。發放貸款時，由信貸員填寫借據，借款人簽章或按指印認定，同時借款人簽署《劃款扣款授權書》，信用社將款項直接劃入開發商在信用社開立的售房專戶上，同時通知借款人貸款已經發放，開發商出具收款證明。

信貸部門應在發放貸款后10個工作日內完成資料歸檔。

付了首付,簽定購房買賣合同后,可以辦理按揭貸款 商業(按揭)貸款購買!貸款條件

1、年滿18周歲具有完全民事行為能力的自然人;

2、貸款到期時男士年不超過60歲,女士年齡不超過55歲;

3、有穩定合法的職業和收入來源,有還本付息能力。

貸款成數

1、住房貸款一般不超過購房合同總價的70%,最高不超過購房合同總價的80%;

2、商業用房貸款最高不超過購房合同總價的50%;

還款方法

1、等額本息還款法:借款人每月以相等的金額償還貸款本息;

2、等額本金還款法(遞減):借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減;

二、借款人需提供材料(用A4紙復印)

1、身份證雙方原件及復印件借款人7份配偶2份;

2、戶口本雙方原件及復印件2份(首頁、戶主頁、本人頁)

3、(1)結婚證原件及復印件2份(照片頁、內容頁)(2)未婚提供單身證明原件及復印件2份(戶口所在區民政部門開具)(3)離婚提供離婚證、單身證明原件及復印件各2份;

4、雙方收入證明原件及復印件1份 注:私營業者提供營業執照副本復印件2份(必須經過當年年檢)近三個月納稅證明復印件2份;也可提供其他收入來源、易變現財產(租金、存款、債券、證券、房產、車等)

5、首付款發票原件及復印件2份

三、開發商提供材料

1、普通購房合同3份;

2、預售許可證3份;

3、門牌審批表3份;

4、企業法人營業執照副本1份;

5、備案合同1份;

四、客戶簽字及按手印

1、談話筆錄1份

2、借款申請書2份

3、收入證明(雙方)1份

4、借款合同6份

5、抵押表4份

6、聲明2份

五、借款合同

6份開發商蓋章

六、上報銀行提供材料(用A4紙復印)

(一)上報信貸員

1、普通購房合同1份;

2、談話筆錄1份;(可選)

3、借款申請書1份;

4、身份證雙方復印件借款人1份,配偶1份;

5、戶口本雙方復印件1份(首頁、戶主頁、本人頁)

6、(1)結婚證復印件1份(照片頁、內容頁)(2)未婚提供單身證明原件及復印件1份(戶口所在區民政部門開具)、單身聲明1份(3)離婚提供單身證明原件及復印件1份、離婚證復印件1份、單身聲明1份

1、雙方收入證明原件及復印件1份 注:私營業者提供營業執照副本復印件1份(必須經過當年年檢)近三個月納稅證明復印件1份;也可提供其他收入來源、易變現財產(租金、存款、債券、證券、房產、車等)復印件1份

8、首付款發票復印件1份

9、預售許可證1份;

10、門牌審批表1份;

11、企業法人營業執照副本1份;