第一篇：對銅仁地區農村信貸市場情況調查

對銅仁地區農村信貸市場情況調查

為了更好地了解我區現階段農村金融的發展和農民金融的需求情況，找準農村信用社在信貸管理中存在的突出問題，理清發展思路和發展重點，提出對策措施，省聯社銅仁地區辦事處成立了以龔清強為組長組織的“銅仁地區農村信貸市場調查”課題組，走訪了玉屏、松桃、印江、思南、石阡五個縣周邊的幾個鄉鎮中的幾個村組，進行了實地考察及問卷調查，調查結果如下：

農村信貸的分布及需求狀況

2007年度銅仁地區農業貸款余額為853,545萬元，較年初增加 103,829萬元，增長幅度為13.85 %；2008年度銅仁地區農業貸款余額為873,148萬元，較年初增加19,603萬元，增長幅度為 36.6%；2009年4月末銅仁地區農村信貸凈投放為229,377萬元，增長幅度為26.3%。在具體信貸結構中，主要呈現以下幾個特點：

（一）貸款需求種類分布情況

銅仁地區地處貴州省東部，大部分是山區，地方經濟欠發達，欠開發，而且發展也很不平衡，農作物種植單一，農村信貸需求缺口大，在走訪調查中，了解到需要貸款支持的農戶在60%-70%之間，農村信貸需求主要有以下四個方面：一是種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款，占67.3%；二是小型農機機具貸款，占8.5%；三是圍繞農業生產的產前、產中、產后服務的貸款，占7.8%；四是購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費性貸款16.4%。

（二）對農村信貸需求分布情況的調查

調研組選擇了交通、經濟、工農業分布等條件不同的村組進行調研。通過調研，發現農村信貸需求呈現以下幾個特點：

1、城郊及公路沿線鄉鎮信貸需求活躍，偏遠鄉村信貸需求不強。銅仁地區除玉屏地勢平坦、交通條件較好外，其余各縣、市均掩藏在山高坡陡的大山之中，僅有一條320國道貫穿東西，至今仍有部分鄉鎮未通油路，相當部分村未通公路。由于受交通限制，以公路為標志的經濟帶十分明顯。表現在：公路沿線的農戶對發展種養殖業、加工運輸業和其他經銷活動表現活躍，資金需求強烈，額度較大,如玉屏大龍開發區,大部分農民在周邊企業打工,生活較寬裕,貸款主要用于建房、購車、經商等；與之相反，居住在偏遠鄉村的農戶大多不愿借貸或不敢借貸，即便有建房等大額資金需求，也是在自有資金充足的情況下才開始，務工收入成為其主要收入來源。

2、農業生產等信貸需求不強，農業大戶和個體工商戶貸款需求強烈。信貸需求一個較明顯的變化是原來以化肥、農藥、種子、農具等農業生產類貸款減少，貸款需求量和額度都較低，經濟收入的增長和務工人員的匯款完全能夠解決農業生產的資金投入。而與之相反的是，隨著以烤煙、茶葉、中藥材、水果、蔬菜等種植大戶和以養牛、羊、豬、鵝等養殖大戶的興起，規模種養殖業貸款增長較快，單戶貸款需求額度都在幾十萬元以上，資金投入時間較長，這主要集中在思南、印江、石阡等西邊五縣；其次是以粗加工、短途運輸、經銷為主的個體工商戶，對短期流動資金貸款需求強烈；其三是從事商業經營的個體工商戶，由于受貨物積壓、賒銷等影響，對資金需求較大，這主要集中在玉屏、松桃等東邊五個縣市。

3、返鄉農民工有所增加，農村信貸需求有所增強勢頭。受金融風暴影響，外出務

工收入有所降低，盡管外出務工仍是絕大多數人目前唯一的選擇，但部分有技術、有資金的青年開始著手開展回鄉創業，加上今年以來政府大力鼓勵和扶持，回鄉創業的農民工持續增加。各聯社及時改進工作思路，加大信貸投入。如萬山聯社針對特區內建立的29個“返鄉民工幫扶站”，1-3月發放返鄉民工創業貸款256筆，金額860萬元，有力推動了返鄉民工創業的進程。

農村信貸行為情況調查分析

調查發現，信貸需求強烈的為35.6%，偶爾出現困難需要短時間信貸需求的為42.8%，不需要貸款的為21.6%；在貸款額度需求中，10萬元以上的占7.2%，5-10萬元的占16.6%，1-5萬元的占52.4%，1萬元以下的占23.8%；貸款期限在1年以內的占43.7%，1-3年占49.7%，3年以上的占6.6%。表明農村信貸需求仍較強，貸款額度在1-5萬元之間為主，期限在1-3年居多。在出現困難需要貸款時，農村信用社是農民的首選，68.6%的農戶會選擇向信用社貸款，25.2%選擇向親戚朋友借貸，余下的6.2%表示不想欠賬。

小額信貸是農村金融服務的一種新模式，在這次調研中，主要對農村小額信貸進行了深入調查。

在調查過程中，了解到農戶手中持有農行金穗惠農卡的有0.7%;農戶手中持有農村信用社貸款證的有57.2%;知道農村信用社開展農戶建檔評級的農戶有92%;,通過信用社宣傳知道農村信用社小額信用貸款的占81%;農戶了解本村管理信貸的信貸員的有52.5%;貸款需求額度在1萬元以內的有16.5%;3萬元以內的有55.5%;3萬元以上的有28%（大多集中在經濟較發達的鄉鎮。）;已到信用社申請小額信用貸款的農戶有39.5%;認為小額貸款期限在1年內的有37.6%,3年內的有56.3%,3年以上的有6.1%;農戶喜歡

小額信用貸款的有98%;對信用社服務滿意的有69.7%;在信用社評級授信后形成不良貸款的有6.9%;信貸員到農戶家中了解情況的為38.4%。同時農戶對農村信用社提出以下建議:一是利息率較高;二是等候時間長;三是宣傳力度不夠;四是增加服務窗口。

在對農民信用狀況的調查中，只有34.4%的農民能夠按時歸還貸款。就農民對違背貸款合同危害性認識和不良信貸紀錄的調查顯示，認為只是多付貸款利息的為44.3%，認為會影響與銀行關系的為21.1%，認為會受到別人譴責的為10.3%，認為會被銀行告上法庭吃官司的為5.7%，認為沒有什么不良后果的為18.6%。

是什么原因造成農村信貸市場的突出矛盾呢？回顧近年來農村信貸市場的發展歷程，既有農村金融機構少，農村金融服務不到位的內在原因，也有農村服務面廣，農村文化落后，認識不足，發展思路不清的外部原因。

1、由于農村金融機構少，農村金融服務不到位，造成農村信貸供需矛盾突出；長期來為農村提供金融服務的主要是農村信用社，郵政儲蓄只存不貸，農業銀行只為縣域以上提供金融服務，使部分農村資金外流，形成了資金緊缺與資金外流并存。

2、農戶想貸款，但又找不到適銷對路的項目投資，即使投資又怕投資失敗而無力償還，同時承擔利息，農戶想貸款與怕貸款并存。

3、部分農戶需求額度大，小額貸款額度小，不能滿足購車、建房等消費性貸款，貸款需求量大與缺適銷對路的信貸產品并存。

4、信貸員工作量大，分管區域多，深入農戶調查宣傳少，部分農戶因貸款逾期而承擔高額利息，形成農村信貸市場大與農村金融服務人員少和農戶想貸款與怕貸款并存。

5、農村信用社小額貸款推行力度不夠，進度慢，不能及時提供小額貸款。

6、部分農戶因“三角債”形成逾期貸款，無法再取得貸款支持。

從上面調查情況表明，農村金融服務還存在很多問題，既有金融機構偏少、服務不到位的主觀原因，更有我區農村自然條件惡劣、交通狀況差、農村經濟基礎薄弱、抵押擔保難落實的客觀因素，加上農民掌握農業技術程度低、信息不暢通、青壯年農民外出務工較多等因素，金融機構“難貸款”與農民“貸款難”將在一定時期內存在，對金融機構的服務工作提出考驗。

第二篇：農村小額信貸

一、農村金融環境分析以及其存在的缺陷

我國農業是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發展緩慢和城鄉差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規農村金融信用社壟斷經營，地下非正規金融活躍失控的局面產生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對農村金融機構的長遠發展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境不可能支撐當地金融的正常發展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現代農業發展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現在：

（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉鎮，甚至在部分地區出現了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農村銀行業金融服務網點業務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業務，貸款業務也只開辦了商戶聯保、個人小額貸款等小額信貸業務、個人存單質押業務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業務，業務品種相對較少。金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發展的需要。

（三）、農業保險難以適應農業的快速發展

在1994年農業保險市場化后，由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業保險公司紛紛對農業保險業務采取限制規模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業貸款的總量嚴重不足。

商業可持續性經營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業可持續經營。因此，這就產生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業領域投入較多。出現這種情況也無可厚非，因為只有實現了商業可持續性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現實的，這是由農業的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現支農與商業可持續之間的良好、穩定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農村金融服務機構數量有限、農村金融貸款經營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環的基礎，這些從根本上制約了農村小額貸款業務的發展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業務的發展。

目前，農戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農戶”、“聯戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及。“公司+農戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農戶都是個體經營，特別是純農業的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門。“聯戶擔保”的形式，銀行要求很嚴，農戶必須聯合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農戶經營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經濟實力的企業主。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保。因此，個人保證的形式對農戶來說也是望塵莫及。由此，農戶小額貸款業務的擔保難成了制約農戶小額貸款業務發展的一大瓶徑。

（二）、農戶的分散經營和高風險性，農戶小額貸款投向選擇難制約了農戶小額貸款的業務展。農戶小額貸款業務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經濟發達地區來說數額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，農業經濟的市場風險也不斷加大。目前，農業生產經營者面臨的主要風險有：小生產不適應大市場、數量農業部適應買房市場和種植業產品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業風險的政策體系等。因此，農業作為一項弱質產業，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農業收益的不確定性，很大程度上抑制農村小額貸款的有效投入。給農戶小額貸款業務的拓展帶來了難度。由于農業屬于弱質產業，農戶從事農業生產的風險相對較高，加之農戶經營形式多種多樣，從客觀上講，農行發放的農戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農行向農戶發放農戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發展農戶小額貸款業務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業務發展將因風險問題而受到制約。

（三）、農村專業合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農戶小額貸款業務的發展。

多年來農行對農戶貸款業務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業合作社組織了解農戶的信息，農村專業合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當低，加上農行在鄉鎮一級的機構僅限于大的集鎮，對于分散或邊緣山區的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業務的發展。

（四）、農村信用工程創建緩慢影響小額農貸的發放工作。

由于部分鄉村集體經濟收入有限，屬空殼村，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業為主，農民生產主要以傳統的糧食、煙葉、食用菌生產為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當地政府匯報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農行機構客戶經理超負荷運轉，業務開展難影響了農戶小額貸款業務的快速發展。

農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經理，這對于工作量大的農戶小額貸款業務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經理緊缺，且要承擔公司業務、法人客戶、個體經營戶的貸款管理和中間業務、銀行產品營銷等，僅維持現有業務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業務上，由此，影響了對農戶小額貸款業務的拓展。

（六）、農戶小額信用貸款方式亟須創新。

小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但是，隨著農村經濟結構調整的深入，農村資金供求呈現出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額信用貸款的發展；②、貸款的風險性較高。農業屬于高風險、微利行業，小額農戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規不完善、政府職能的經濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發展緩慢。

地方性農村小額貸款管理條例無法給予農村小額貸款發展有力的支持。農村小額貸款的外部監管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監管部門在農村金市場活動進行監管。政府對小額貸款的發展缺乏更為經濟有效的措施，甚至在一些地區個別地方政府的行為會對農村小額貸款產生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。

第三篇：農村人身保險市場調查

懷化學院2010年暑期社會實踐調研報告

農村人身保險市場調查

余麗0814404012經濟學系08級國貿四班

摘要： 農村人身保險是以農民的死亡、養老、醫療、生育、意外事故等保障需求為對象的商業保險。發展農村人身保險的根本目的是滿足農民的保險需求，也是拉動農村消費的一個重要環節。不同地域、不同群體的保險意識千差萬別。調查顯示，農民保險意識在地域間差別較大。

在經濟發達地區，農民對保險有一般性了解。在北京、山東、湖南三省市，７０％的被調查農民對保險的作用有所了解。專家分析，雖然從表面現象上看，縣域居民對保險公司、保險產品的一般性了解程度較高，可對保險的實質性了解程度不容樂觀。?? 此次我們對湖南省的農村保險市場做了一下調查。

關鍵詞：農村 人身保險 國民經濟 保險意識

一、湖南農村人身保險市場發展的環境。

1、良好的外部環境

（1）國民經濟的持續增長為保險業進一步發揮經濟補償功能創造了堅實的經濟基礎。據我們調查，鹽城全市經濟近幾年持續快速增長，2007年全市實現地區生產總值1174.26億元，按可比價格計算，比上年增長15%，增幅創“九五”以來的新高。無錫市2007年經濟延續了新一輪增長周期上升的發展態勢，繼續保持平穩較快增長，呈現出“生產較快、需求旺盛、結構趨優、質量提升”的特點。2007年無錫全市實現地區生產總值3858億元，比上年增長15.3%，增速連續五年保持在15%以上。由于近幾年湖南經濟實現了持續的增長，這為保險業的發展奠定了堅實的經濟基礎。

（2）市場經濟體制的相對完善為農村商業保險提供市場化的風險管理服務創造了空間。湖南省的國有企業改革、城鎮居民的社會保障制度都走在了全國的前列，再加上農村鄉鎮企業如雨后春筍般地興起，許多原由政府承擔的風險改由農民自己承擔，這就為商業保險的風險管理提供了市場基礎。湖南省配套的多種要素市場也相對發達，湖南省的銀行業市場、證券市場和產權市場等相關金融要素市場發展水平較高，金融資產的質量一直位于全國前列，貨幣傳導機制和市場化的利率形成機制都比較完善。

（3）政府制定和執行政策的靈活性為保險業實現自身跨越式發展提供了保證。湖南省政府一直致力于從“管理型政府到服務型政府”的轉型，制定和執行政策具有靈活性，具有較強的創新能力，這為區域內保險公司創造了寬松自由的生長空間。一是通過提供高效的行政服務，努力降低保險公司的運營成本；二是創造良好的法制環境，防止權力尋租行為的發生；三是堅持以保險與地方經濟良性互補為目標的發展戰略。通過利用政策和經濟的杠桿，引導保險業為完善市場經濟體制和建設小康社會服務大局的同時，實現自身的跨越式發展。湖南保監局也始終堅持寓監管于服務的原則，為保險業發展創造有利的環境。

2、湖南農村保險市場的發展具有強大的內在動力

（1）農村人口的收入持續增加為保險的發展提供了有力的經濟基礎。我們在這次調研中了解到，按常住人口計算，2007年鹽城市全市人口中農民人均純收入5368元，比上年增長

9.7%。人均GDP達1.52萬元，人均儲蓄額8015元，消費額3260元。而無錫市隨著國家支農惠農政策的逐步落實，農村居民收入穩步增長。2007年全年農民人均純收入10026元，比上年增長12.9%，增幅同比提高2.0個百分點。隨著收入增長和全面建設小康社會目標的提出，湖南的農民在追求經濟高效益和生活高質量的同時，也產生了全方位、多層次的風險保障內在需要。

（2）農民保險意識的提高。因為政府和保險公司的大力宣傳，農民對保險的認知度不斷提高。農民不再認為保險是個騙人的東西，而將其看成是規避風險和投資的工具。我們在鹽城郭猛鎮作實地調查時聽到農民關于保險的聲音，多數是肯定的。這要歸功于中國人壽在該鎮設點經營，經常派人下去進行保險知識宣傳。他們以良好的服務和口碑贏得了農民的信任，打開了這一地區的市場。農村市場具有其特殊性，人與人之間的關系多數建立在信任的基礎上。因此，提高保險在農民間的口碑和信譽尤為重要。只要農民有了保險意識，他們就會在自己的能力范圍內對自己以及家人進行保險，這是農村保險市場發展的一個重要內在因素。而與此同時，因為社保方面宣傳力度不大，且存在不實的宣傳，加之行政性強，保障度低，這樣農民更愿意買一份社保，再買一份商業保險來提高保障程度。

二、湖南省農村人身保險市場的發展現狀

改革開放以來，湖南省保險業持續、穩定、健康發展，在湖南省經濟中的地位日漸重要，已成為湖南省經濟不可或缺的組成部分。

1、保費收入持續增長。2007年數據顯示，湖南省保險業實現保費收入5770.85億元,其中，財產險為1571.04億元，人身險4199.81億元。鹽城市全年實現保費收入26.83億元，環比增長13%，其中財產保險4.81億，壽險22億，環比增長10%，占儲蓄余額的3.4%。我們所調查的郭猛鎮，保費以20%的環比速度穩定增長。無錫的江陰市07年實現保費10億元，其數額已經超過了許多地級市。

2、農村人身保險的險種結構發生了變化。為了適應農村市場的特殊需要，各家保險公司紛紛推出各具特色的人保產品，其中以中國人壽的康寧終身險和全家福最受農民歡迎。這兩個險種都是期交保險，具有低消費、高保障的特點。在鹽城農村康寧險獲得了66%的認知度，全家福覆蓋面達到20%。在無錫，新農合參保率達到96%，共有55萬人參加。根據我們的調查，農民對醫療、意外險相較于養老險更感興趣。這因為醫療和意外險關系到眼前的利益問題，但我們保險公司和政府不能就忽略養老險，要大力宣傳養老險，讓農民能老有所養，這樣既可以減少國家的財政壓力，對農村的計劃生育工作更是具有相當的意義。

3、銷售隊伍的發展壯大和營銷體制的不斷完善。從調查中得知，鹽城市中國人壽分公司從98年開始建立營銷機制，從業人員達到7000人（農村從業人員3800人 占從業人員的53%），業務份額2.77億（農村1.39億，占總業務份額的22%）。國壽在農村設立了14個中心服務網點，既方便了群眾也提高了公司的經營業績。因為輻射面廣了，保險成本也得以降低。在個險上，為提高管理效率，實行專業營銷團隊制。在廣大農村普遍實行了村干部兼職的方式，利用其良好的人脈優勢和口碑，拓展業務。在蘇南，我們看到，保險公司在每個村選取駐村代表，依靠其良好的人脈關系發展業務。由于這種獨特的營銷模式具有排他性，農民對本公司認知后，很難再接受其他公司的產品，因此可以對該市場形成有效的保護。

4、保險密度和保險深度不斷提高。

5、區域發展不平衡。因為保費收入與經濟發展有著

2密切的聯系，蘇南蘇北經濟發展程度差距比較大，是保險發展上不平衡的重要因素，蘇南地區的保險份額遠遠大于蘇北地區，而蘇州、無錫又占了蘇南的很大空間.6、市場集中度高，中國人壽占據農村人身市場的大塊份額，壟斷性強。例如我們在鹽城郭猛鎮了解到，中國人壽在該鎮的市場份額達到70%，基本處于壟斷。30%-35%的農民在選擇保險時，首選國壽。這主要因為國壽有足夠的經濟實力，可以在蘇北農村設立網點，每個村都有業務員，并朝區域化管理的方向發展，因此在農民的心中有很高的認知度。

三、湖南省人身保險市場發展中存在的主要問題

(一)市場策略有待完善

從市場方面分析，近年來湖南省農村人身保險市場得到了較快的發展，但與北京、上海等地區相比仍有差距，市場可供開發的潛力很大。目前的狀況是市場的潛力與現實間缺乏有效的橋梁，從而制約了潛力的充分發揮。主要原因：一是民眾的保險意識與投資行為相對滯后，據調查，儲蓄往往成為許多居民唯一和首選的投資手段，即使購買保險產品也是抱著儲蓄的心態，結果制約了保險業的發展。二是存在險種單

一、產品同構以及險業經營者理念欠缺與行為欠妥的現象，不能很好地滿足農民多方面的需求。因此，各保險公司應集中力量，研究市場發展戰略。湖南保險業應朝兩個方向發展：一是較同業公司相比，在市場份額上占優勢的地區，應加大力度鞏固、擴大這種優勢；二是保險深度、保險密度相對較低的地區，應加大力度挖掘市場潛力。公司在制定業務發展策略時，可優先考慮這些地區。另外，應加大對市場信息的搜集和調查力度，適時制定市場策略，積極搶占市場制高點。

(二)保險公司的經營管理水平亟待提高

經營理念上，發展和管理、速度和效益的矛盾突出。經營過程中，保險公司把主要精力放在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等工作存在諸多薄弱環節，內部管理屈服于業務發展的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規范的市場環境，保險公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益。風險管理意識和風險控制水平不高，部分業務質量較差，為完成保費任務不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業務，經營效益水平低，因而制約了保險公司的健康發展和壯大。

(三)保險代理從業人員的素質亟待提高，隊伍管理亟需加強保險代理從業人員素質的高低直接影響到保險公司的信譽和保險市場的健康發展。保險業長期經營的特點以及人身保險產品的技術含量比較高，要求代理從業人員必須具備良好的職業道德素質和專業知識。同時在農村這一特殊的市場，更要從業人員樹立良好口碑。目前，我國農村人身保險代理從業人員來源于社會各個階層，人員素質參差不齊，流動頻繁，在銷售產品中誤導客戶現象時有發生，投訴案件增多。而許多公司在大量增員的同時，對在職代理從業人員的后續教育沒有及時跟上，影響了代理從業人員業務素質的提高。而一些素質較高、業績較好的保險代理從業人員則成為各公司競相爭逐的對象，流動性較高。個別代理人更是通過套取傭金、挪用客戶保費等不良行為直接損害公司的利益。另一方面，由于信息的不對稱性，一些代理人在銷售過程中誤導消費者，直接損害了消費者的權益。如何規范代理人的行為，有效管控“誤導”行為，是各保險公司也是整個保險行業亟需解決的問題。(四)產品創新、服務創新有待加強

歐美等一些發達國家的保險公司，基本上能根據投保人的需求，來開發保險產品。而我國保險業在產品創新方面明顯滯后，產品單一且險種同構現象還很普遍。保險公司常常存在著展業理賠“兩張臉”現象，即拓展業務時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻判若兩人，造成了相當不好的影響，長此以往，勢必會扼殺保險業的正常發展。更有甚者，有的業務員為了追求個人業績，夸大產品功能，誤導消費者，造成相當的負面影響。

(五)業務質量值得關注

當前的人身險業務質量，無論是傳統產品還是新型產品均值得關注。在傳統產品方面，固定預定利率的壽險業務銷售難度較大，且存在利率升高后的退保風險；意外險業務的費率逐年下降，經營利潤逐步下滑；由于外部環境和專業化程度較低的制約，健康險業務的經營風險一直較高；養老金業務的稅收優惠政策尚未取得明顯突破，業務發展還面臨不少困難。

四、湖南省農村人身保險市場的發展對策研究

1、保險公司加大宣傳，提高農民對保險的認知度。保險公司往往只注重打廣告進行宣傳，但農民因為知識的局限性，很難從廣告中接受保險，這就需要我們保險人員能積極下鄉，上門進行宣傳和教育。不僅僅從贏利的目的出發，還要從提高農民的風險意識和規避風險的意識出發。宣傳語言要通俗易懂，讓民眾容易接受。

2、著力打造保險信用環境，樹立良好的社會形象，完善業務員的管理體制和獎罰方式，提高業務員素質。針對農村地域廣，不如城市集中，交通不太方便的特點，更要加強業務員的職業道德教育，進而保障農民的利益不受到侵害。樹立保險公司在農村市場的良好形象，為以后展業奠定堅實的基礎。具體方式有一是培育保險業的誠信文化。大力宣傳、倡導誠信觀念，加強誠信教育，提高從業人員的誠信道德水平，使誠實守信成為保險從業人員的一種自覺行為。二是逐步建立保險信用評價體系。加強保險業的信用信息網絡建設，建立從業人員和被保險人的信用檔案，實現保險機構、監管機構和社會間信息資源的共享平臺。三是積極培育信用中介市場，按照市場化的原則，發揮信用中介機構在保險誠信建設中的作用。四是強化失信懲戒機制。發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制，依法嚴肅懲處市場主體的失信行為，維護保險業的整體行為信用。同時強化激勵機制，對那些遵守職業道德、業務開展得好的同志要給予獎勵。

3、推動產品和服務創新，提高市場有效供給水平。一是鼓勵和引導保險公司調整產品結構，挖掘和培育新的業務增長點。結合社會保障體制和醫療體制改革，積極開發養老和醫療保險產品，更好的適合農民的需要，讓農民自愿投保。二是引導保險公司不斷創新服務方式，豐富保險服務的內涵。不斷改進服務方式，加強在農村的網點建設和選舉駐村代表，進一步方便農民投保理賠，以真正適應農村保險市場的需要。

4、完善法制建設，提高保險監管的有效性。貫徹實施新的《保險法》，加強保險法制建設，堅持依法監管，盡快制定和完善與《保險法》配套的法規和規章制度。進一步完善監管手段，修訂保險公司償付能力額度和監管指標的管理規定，對保險公司實施最低償付能力監控

5、政府要加大宣傳力度。通過電視等媒介，加強輿論宣傳，也可以在農村設點4

宣傳，或者派村干部上門宣傳。要以提高農民的風險意識,保障農民生活和生產為目標，促進社會主義新農村建設。

從這次調研中,我們可以看出，湖南農村人身保險市場發展迅速,但也存在很多不容忽視的問題。因此政府和保險公司一定要在以往工作的基礎上，吸取經驗，找到不足，促進保險市場的不斷發展和農民生活質量的不斷提高。

第四篇：村官考試——農村信貸

縣域涉農銀行信貸“脫節”現象

為抑制經濟過熱和通貨膨脹，中央政府近兩年對銀行機構實施了貸款規模管理，這種貨幣調控手段雖有效遏制了信貸規模擴張、抑制了通貨膨脹、確保了經濟穩定增長；但最近在對縣域涉農銀行貸款調查中發現，涉農銀行信貸投放因受僵硬、缺乏彈性的貸款規模制約，信貸投放陷于被動，既影響了對“三農”的有效信貸投放，也嚴重制約了涉農銀行經營發展。據調查，央行對縣域涉農銀行信貸規模管理存在“四個脫節”：

按月均勻分配貸款規模指標，與縣域農村信貸季節性需求脫節。目前，由人行省會中心支行和市級中心支行實施對全省銀行貸款進行規模管理，并將貸款規模分配到各縣涉農銀行；并以2007底各縣涉農銀行貸款基數為參照，對各縣涉農銀行實行按月分配貸款指標。由于涉農銀行如農村信用社對“三農”信貸投放具有明顯的季節性，農業貸款大都集中在上半年，尤其集中在一季度。這種嚴重脫離農業信貸需求實際的貸款規模控制，使涉農銀行貸款手腳被縛，普遍感到貸款吃緊，對此叫苦不迭。

當月貸款規模指標分配時間滯后，與縣域涉農銀行信貸審批程序脫節。省級央行在分配各基層涉農銀行貸款規模時，前瞻性和及時性不夠，當月貸款規模指標一般要到月中才能下達，這與當前基層涉農銀行信貸管理系統的貸款審批流程脫節；涉農銀行每筆貸款從項目考查、貸款審批和貸款發放都需要時間流程；而貸款規模指標下達的滯后性導致基層涉農銀行貸款缺乏足夠的時間尋找客戶資源，造成貸款不能按時發放；而且不能用完的貸款規模指標又不能結轉，基層涉農銀行普遍為此糾結，深感貸款被動和無奈。

各縣之間貸款規模不能相互調劑，與區域經濟發展總體資金需求脫節。央行貸款規模指標直接分配到后，并規定各縣之間貸款規模不能相互調劑，與經濟區域總體資金需求明顯脫節。在一個區域經濟之間，各縣資金需求與供給存在差異，這種規模控制必然造成一些縣有貸款規模而無資金、或有資金而無貸款規模的矛盾。可見，當前這種縣與縣之間相互分割的貸款規模考核辦法過于死板，缺乏合理性與靈活性，遏制了各縣涉農銀行對“三農”信貸資金的有效供給，嚴重制約了區域經濟的協調發展。

貸款指標當月用不完作廢，與涉農銀行全年經營目標方案脫節。央行對各縣涉農銀行貸款規模“按月分配、當月用完、不能跨月”的考核辦法，嚴重制約了縣級涉農銀行對貸款的掌控能力。通常涉農銀行都有信貸計劃，上級行也有貸款本息收回考核任務；而央行貸款規模考核打亂了信貸營銷計劃，與全年經營方案發生矛盾，導致了“有規模無項目，有項目無規模”的尷尬局面。加之涉農銀行本身存貸比普遍偏低，再受規模制約，有資金不能放貸的矛盾更加突出，涉農銀行整體經營受到影響。

可見，提高央行貸款規模管理政策彈性，進一步增強貨幣調控政策的科學性和靈活性，確保基層涉農銀行貸款規模與貸款投放匹配，是央行和相關部門亟需解決的問題。筆者認為應在四方面配套完善：

其一，按確定新增貸款規模，實現貸款規模與實際信貸需求掛鉤。即央行對基層涉農銀行貸款規模按下達，使基層涉農銀行在信貸投放過程中能保持較強主動權和靈活性，確保貸款規模、貸款項目與貸款資金配套，實現貸款規模管理季節性與性的有機結合。

其二，按新增存款比例確定新增貸款規模，實現存款與貸款直接掛鉤。即按基層涉農銀行當年新增存款規模確定貸款投放規模，以存定貸，實現存款與貸款掛鉤，激勵基層涉農銀行抓存款的積極性，確保存貸款工作良性互動，增強貸款規模管理的綜合調控勢力。其三，以存貸比確定新增貸款規模，實現存貸比與貸款規模掛鉤。即以基層涉農銀行存貸比核定新增貸款規模，存貸比高的少分配貸款規模，存貸比低的多分配貸款規模，消除不按存貸比實際“一刀切”核定貸款規模作法，增強貸款規模管理的效性和針對性。

其四，以經濟區域確定新增貸款規模，實現縣與縣之間貸款規模互調。即央行站在區域經濟角度把握新增貸款規模，將貸款規模分配到縣的同時，允許各縣進行規模調劑，取消貸款規模管理“一刀切”的做法，確保各縣之間貸款規模有效調節，促進區域整體貸款規模供給與需求的平衡。（文：莫開偉）

農村資金“非農化”如何破題？

當前，大量農村勞動力外流導致農村社會“空心化”，也引發了農村資金“非農化”，加劇了農村資金供需矛盾：一方面農村生產資金短缺和農民貸款難矛盾突出；另一方面大量農村資金“逃離”農村，通過銀行、民間高利貸、非法集資、賭博、六合彩等途徑流入非農領域，造成農村軀體“貧血”和發展萎縮。因此，解決農村資金短缺矛盾，要消除“等、靠、要”思想，把著力點放在農村本身，想辦法留住農村資金，才是解決問題的根本出路。筆者認為留住農村資金應通過轉變“四種方式”、開鑿“四條通道”等措施來實現：

轉變社會支農方式，開鑿資金流入通道，使農村成為資金的“蓄水池”。即轉變政府傳統支農方式，從單一扶貧救濟、撒胡椒面的方式向資金與項目并重方式轉變，大力提供和扶持有市場潛力和規模效益的特色農業產業項目，提高農業投入的收益率，激活農民投資動力；轉變政府推動方式，從實行單一惠農政策和農業補貼到政府與民間共同投資推動方式轉變，鼓勵民間資本用各種不同方式參與農村產業開發和投資創業，鼓勵農民用土地經營權、林權等入股經營，或直接用資金投入，讓農民資金用在當地，緩解農村資金短缺矛盾。

轉變金融改革方式，開鑿資金蓄積通道，使農村成為資金的“吸水器”。一是轉變原有金融改革“換湯不換藥”方式，無論把小額貸款公司改造為村鎮銀行，還是設立農村資金互助社或農業專業合作社等，都應堅守“四道底線”：即真正把農民利益放在高于一切位置；真正保證“三農”信貸資金需求；真正保證農村資金不“逃農”，真正以縮小城鄉差距為己任。二是轉變原有信貸改革思維方式，在縣下農村設立政策性銀行直接吸納農民資金，為農民發放貸款；并規定縣域銀行吸收農村資金的一定比例通過補償方式轉入政策性銀行，直接用于“三農”信貸投放，使農村成為吸收資金的“天堂”。

轉變農業信貸方式，開鑿資金供給通道，使農村成為資金的“增值器”。即各級政府制定相應政策激勵涉農銀行轉變傳統擔保抵押信貸方式，大膽探索適合“三農”季節性、臨時性、及時性、層次性等不同需求的信貸投放模式，簡化程序，降低費用，優惠利率，拓寬農民信貸需求供給渠道。同時，各級政府部門引導農民生產合作，打破單

一、分散的生產格局，實現農業規模化、集約化經營；同時建立長效農產品價格保護機制，提高農業投資效益，增強農業抗風險能力，使農業產業成為財富增值的重要途徑，使農村成為農民投資置業的樂園。轉變政策催化方式，開鑿資金激勵通道，使農村成為資金的“孵化機”。即轉變中央政府對“三農”補貼方式，從直接資金補貼到資金與農業風險保障方式并重轉變，把“三農”補貼的一定比例直接用于農業產業項目投保，增強農業抗風險能力，把農業自然災害損失降到最低程度，保護農民生產利益。同時，轉變各級政府原有農業信貸保障方式，各級財政相應設立農業信貸風險基金和農業信貸擔保公司，消除涉農銀行信貸風險和后顧之憂，提高信貸投放積極性，增強農村資金“造血”功能，使農村成為取之不盡的資金源泉。

轉變農民理財觀念，開鑿資金投資通道，使農村成為資金的“藏金洞”。各級政府部門重視農民理財觀念的引導，采取多種方式對農民加大投資理財知識普及力度，增強投資風險意識，讓農民實現四個自愿：一是自愿從高利誘惑中解脫出來，杜絕將資金投入非法集資、買碼等冒險領域；二是志愿加入農業專業合作社，將富余資金進行余缺調劑；三是自愿進行農業產業及服務項目的開發投入，擴大農業再生產；四是志愿加入農業專業公司，以資金參股，藏資于農，并分享農業產業收益。如此，則能真正留住農村資金，也才能有效緩解農村資金供需矛盾。（文：莫開偉）

農民對農村資金有五個心愿

最近，筆者就農村資金供需情況進行了專題調查，發現當前農村資金存在三對突出矛盾：即農民貸款難與銀行找不到適合貸款戶（企業）、農村資金貧乏與農村資金不斷“離農”、農村資金使用效益不斷下降與農村資金投入需求不斷增大等矛盾。對此，廣大農民希望農村資金能留在農村并懷抱五個心愿：

一愿涉農銀行資金投向“三農”，不能成為農村資金“抽水機”。當前，縣域農村靠農村信用社承擔90%以上小額農業信貸，其他銀行因貸款門檻高，在農村難找到貸款戶（企業），大量農村資金被抽調投放到大中城市企業，成了農村資金的“抽水機”，加劇了農村資金缺口，成了擴大農村與城市差距的推手。因此，農民希望縣域銀行機構轉變原有信貸管理方式，確立支農信貸觀念，堅定支農信心，把吸收的農村資金用在農村，有效破解農民貸款難題，當好農村經濟發展的后盾。

二愿農業產業項目能增產增效，不能成為農村資金“漏斗”。農村原有傳統、分散、單一的農業生產模式難以適應現代市場經濟發展，也讓農民飽受了資金損失之痛。因此，農民希望政府各部門在資金支持的同時，向廣大農村地區推介適應市場發展需要、具有規模效益的特色農業產業項目，發展農業專業生產公司，實現產、供、銷一體化經營，根治自發性、盲目性、分散性生產帶來抗風險能力弱的“痼疾”；使農民能夠增產增收，并帶來農村資金增值效應，徹底扭轉“投入多產出少”的尷尬局面。

三愿各項惠農資金及時到位，不能成為農村資金“硬傷”。國家惠農政策給“三農”各項補貼，成了農村生產資金的重要來源；但一些地區在執行政策上把關不嚴，導致惠農資金發生“跑、冒、滴、漏”現象，不僅影響惠農資金的社會作用，也影響了農民生產投入的積極性，使部分農民將資金投向高利貸、非法集資、買六合彩、賭博等冒險領域，加劇了農村資金“貧血化”。對此，農民希望各級政府加大惠農資金監督力度，確保惠農政策的公平性、公正性和正義性，讓惠農資金成為調動農民生產投入的“引信”，激發農民擴大農業產業規模，消除農村資金短缺“硬傷”。

四愿農產品價格能跟上物價漲幅，不能成為農村資金的“老虎機”。農產品總體價格長期低于物價指數，讓農民蒙受了物價上漲損失，在很大程度上挫傷了農民生產積極性。同時，工業品價格如農藥、化肥、薄膜等主要農資價格漲幅太快，使農業利潤低微甚至虧損。因此，農民希望政府建立農產品市場動態反饋機制，及時、適時調整價格，與社會物價總水平保持一致，并推行農產品收購保護價，杜絕通貨膨脹“吞噬”農業利潤，消除“谷賤、菜賤傷農”怪圈，讓農業真正成為吸引投資并能發財致富的產業，形成農民自愿投資農業的社會氛圍。五愿農村金融改革切中要害，不能成為農村資金的“雪上霜”。中央政府推行溫州金融改革綜合試點，將有部分小額貸款公司改組為村鎮銀行，民間借貸有望納入法制化、公開化軌道，農民設立農村資金互助社和農業專業合作社也將受到鼓勵。這些金融改革對改善農村資金供給將起到積極作用。因此，農民希望這項金融改革不能“穿新鞋走舊路”，一切從農村實際出發，一切從有效解決農民借款難問題入手，做到“四個真正”：即真正把“三農”利益放在高于一切位置；真正保證“三農”信貸資金需求；真正保證農村資金不“離農”，真正有效縮小農村與城市經濟發展差距。（文：莫開偉）

開偉看財經：如何破解農民貸款難？

2月6日《人民日報》刊發記者楊寧撰寫的“他們為何不愿給農民貸款？”一文，對湖北省農村金融服務情況進行了深度調查，并對農村資金流向、制約農民貸款難的瓶頸、涉農銀行支農信貸存在的問題等方面進行了解剖。農民貸款難現象并非湖北省個案，在全國具有普遍性。可見，解決農民貸款難問題已成當務之急，具有深刻的社會現實意義，直接關系到黨和

政府各項惠農政策貫徹實施及農村經濟社會穩定發展。那么，如何破解農民貸款難題，筆者認為應轉變“四種觀念”，創新“四種機制”，疏通“四條渠道”：

轉變農民信用觀念，創新信用激勵機制，疏通誠信渠道。解鈴還需系鈴人，解決農民貸款難的根本點在于激勵農民提高信用觀念，徹底改變拖貸賴賬等不講信用行為，消除銀行后顧之憂。同時，縣、鄉兩級政府和村委會當好信用中介人，直接為農民與銀行牽線搭橋；結合創建信用鄉村等活動，構建農民信用激勵機制，建立、完善農民信用檔案信息平臺；縣財政設立信用專項獎勵基金，對按時歸還貸款的農民實行獎勵，實施貸款與各種惠農補貼直接掛鉤的辦法，對信用觀念差、賴賬不還的貸款戶扣減或停發惠農補貼，并實行罰款、停止貸款、登記不良信用等懲罰方式，用制度手段增強農民信用觀念，疏通好農民誠實守信渠道，為順利貸款筑牢信用屏障。

轉變農民生產觀念，創新經營激勵機制，疏通發展渠道。農民貸款難的瓶頸在于農業生產分散和抗風險能力弱，而破除瓶頸靠轉變農民生產經營觀念，在鼓勵生產聯合、發展專業生產合作社等生產形式基礎上，探索出更加靈活的生產組織形式，提高農民整體抗風險能力。為此，縣、鄉兩級政府應有所作為：一是構建農業生產激勵機制，鼓勵種養殖專業能手擴大農村承包規模，對發展農村經濟作出貢獻的農民進行獎勵，發揮好示范激勵效應。二是搭建農業信息平臺，充當好市場引路人，實現農民生產與市場對接，為農民提供準確、及時的生產商情，提高農產品生產市場準確性；鼓勵發展優質特色農業，實現農業增產增收，提高農民收入，疏通好農業發展渠道，為順利貸款筑牢生產屏障。

轉變銀行信貸觀念，創新信貸服務機制，疏通信貸渠道。改變農民貸款難，關鍵在涉農銀行確立社會大局意識，轉變信貸支農無所作為觀念，樹立戰勝困難的信心，大膽創新信貸管理模式：一是小額農業信貸上有新突破，建立鄉、村聯合審貸委員會，提高鄉村干部貸款審批上的話語權，實現貸款全程公開透明，減少盲目性；同時把貸款收回率與鄉、村負責人經濟利益與政績考核掛鉤，增強鄉村干部貸款審查責任感。二是實行貸款差別管理模式，按農戶信用等級授信，在授信額度內經審貸委員會同意，簡化手續，隨時貸款；實行利率激勵政策，對按期歸還貸款的農民實行優惠利率、定期提高貸款額度，對信用差的農戶實行浮動利率，削減直至取消貸款額度。三是對特色農業和農業專業公司進行重點支持，提高農業信貸規模化效益，疏通農民信貸渠道，為順利貸款筑牢產業屏障。

轉變社會支農觀念，創新支農服務機制，疏通扶持渠道。破解農民貸款難題是項社會系統工程，僅靠涉農銀行很難奏效，需轉變全社會支農觀念，從撒“胡椒面”式的盲目支農向重點產業、農戶轉變，從資金救濟式支農向農業保險轉變。一是在財政機制上創新，用活用好各種惠農政策資金，把糧食直補、退耕還林等財政補貼的一定比例用于農業生產保險，提高農民抗風險能力。二是在金融機制上創新，在縣及縣以下設立農業信貸銀行，將縣以下商業銀行存款全部轉入農業信貸銀行，由農業信貸銀行發放農民小額信貸并實行最低利率，其呆賬和虧損由財政消化；建立農業政策保險機構，設立農業保險基金，將農業生產全面納入政策保險，降低農業生產風險。三是加大社會扶農力度，鼓勵社會慈善、福利機構與政府建立農民困難救助基金，對遭遇天災人禍的農民實行救助，提高經濟補償能力，疏通扶持渠道，為順利貸款筑牢社會屏障。（文：莫開偉）

第五篇：淺析農村小額信貸

淺析中部地區農村小額信貸的發展

【摘要】小額信貸作為特定區域內面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現在雖然只經過了短短40多年的發展，卻有效地解決了農村地區融資難題，極大地促進了“三農”經濟發展，為農民自己創業脫貧致富創造了條件，已成為現階段農村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區一些省份現階段小額信貸發展模式進行比較，分析了小額信貸發展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關鍵詞】中部地區 小額信貸 發展

各省份小額信貸發展狀況

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協會聯保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產、購銷、加工、儲蓄等行業發展迅速，為支持地方經濟發展，2000年成立了宜城市糧油協會。糧油協會會員大部分為固定資產十幾萬的種田大戶、養殖戶和經銷戶，由于這些行業投入成本大，生產周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經成為了制約當地經濟發展的主要因素。

2007年，銀監部門、人民銀行、信用聯社和宜城市糧油協會一起研究確定了糧油行業協會會員聯合擔保貸款的信貸模式，為糧油經濟的快速發展掃除了最大障礙。糧油行業協會聯保模式主要是由糧油行業協會會員組成聯合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。會員按照聯保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協會補齊。該模式實行商業保險補償。協會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實行捐贈補償。借款會員在遭遇不可抗拒風險損失時,由協會組織其他聯保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業協會聯保模式經營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業協會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業協會聯保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創業致富的農民，體現不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經濟發展有較高水平的地方發展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯戶擔保為例

湖南省湘潭縣盛產糧食，鄉人有種糧、養豬的傳統。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養生豬轉化，農民才能從“種田80畝，難以養家糊口”的困境中解脫出來。飼養生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養一頭豬，還需要700-800元周轉資金，而農民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當地村民對資金的需求，2001年湘潭農信社邁出了農村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔保抵押貸款。貸款的基本程序是農戶提出申請，再由村兩委、信用聯社聯絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農信社不同于傳統銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統工作模式，存貸款業務一切以農事周期為核心，不同產業、不同貸款對象不同對待。經過逐步發展完善，農信社又探索出了農村聯戶擔保貸款機制：三戶以上農民自由組合，成立“聯保貸款小組”，聯保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。3戶農民結成的“貸款擔保圈”產生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經過此種創新湘潭縣農信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經達到1.3億元，依靠聯戶擔保貸款很多農戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯戶擔保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮龍水頭村創立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協商決定上下浮動。基金會貸款采取家庭成員聯合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯合簽字，不需要他人擔保或其他財產擔保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經商傳統，是歷史上晉商崛起的搖籃。當地農產品加工業、養殖業、鑄造業在省內外都占有重要地位，加上平遙農民創業熱情高漲，產生了強勁的信貸市場需求。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經驗，探索本公司小額信貸發展的獨特模式。在其發展模式中，堅持貸前調查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農戶較多，公司到村里辦理手續，盡量方便村民。調查內容包括申請者資金及其來源、固定資產、負債、市場營銷、生產管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續發展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例

河南省虞城縣結合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業入股擔保公司+股東企業內部聯保+金融機構授信放貸的新型擔保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業融資過程中擔保不足的問題。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業化經營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業融資成本低；四是貸款企業均為公司股東，可以促使企業審慎使用信貸資金，提高經營效益；五是擔保公司在企業融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監督管理職能和企業之間的互助聯保意思。同時，貸款拉開梯次，企業還款時間具有明顯間隔，減少企業還款壓力，有助防范信貸風險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經營企業，經營穩定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔保基金由擔保公司統一存入貸款金融機構。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上3-5個公司股東又組成若干聯保小組，互助擔保小組按區域行業設置，金融機構按照各自的行業管理規定和企業資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農村政策性扶持制度較少，有效監管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農村貸款必須具有一定的政策性質。但由于目前農業災害補償制度、農業信用保證保險制度以及農村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發展；而且目前我國對小額信貸業務并沒有建立起有效的監管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農民對資金的強烈需求

根據國家關于小額信貸的相關法律法規的規定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發展，致使其無法滿足農村農民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質較低，貸款風險系數大

雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發展，但由于仍處于試點階段，商業性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農民這一特殊群體，很多農民自身素質不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農業、養殖業等不同于其他行業具有自身的弱質性，受自然災害及生產環境影響較大，生產周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。

（四）信用環境欠佳，影響農村小額信貸發展

遵紀守信是中華民族的傳統美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環境體系不健全，違約現象時有發生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經營風險；還有一些實行聯保制度的小額信貸模式，也有由于農戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創業致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農村金融發展的最大障礙，建立健全信用環境體系，對于建設農村經濟對于和諧社會發展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結構

完善的公司治理結構是農村小額信貸成功的關鍵原因之一。雖然我國早已經過了產權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環節，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。

國外的成功經驗

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質和商業化經營并不矛盾沖突。小額信貸機構實行較高的利率水平是小額信貸可持續發展的必然要求。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產必須實行較高的利率水平；其次，從農戶的角度看，農戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農民擴大生產，自主創業。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業銀行利率。其中，各營業所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發放給會員；創收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業銀行利率。而且，鄉村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉村銀行從商業資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現了鄉村銀行的可持續發展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設立省級辦事處，并設鄉村信貸業務部，負責整個小額信貸業務系統的監管、制定系統的政策和業務管理制度、協調該系統與其他銀行相關部門的關系，構成較為完善的信貸體系。整個業務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉村信貸業務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業務直接覆蓋廣大鄉村，完善的信貸體系為農村小額信貸的成功發展奠定了基礎，并做到了可持續發展。

（三）贊比亞銀保聯合模式

贊比亞的商業性金融機構與保險機構聯合創新出一些適合小農戶的金融產品，如“Zyonse金融產品組合”，該產品由商業銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產保險、生產信貸和抵押擔保。農戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產地庫存收據作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農戶的貸款發放率，既支持了農業生產又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規，大力支持小額信貸發展

小額信貸作為支持貧困鄉村地區發展的有益探索，在中國起步發展時間還短，經驗不足。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發展的法律法規，并逐步承認小額信貸農村金融的合法地位，大力支持小額信貸發展，并進行引導和規范，整頓和完善農村金融體系，為“三農”經濟發展創造一片天地。

(二)創新小額信貸經營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農信社甚至小額信貸機構，鼓勵民間資本投放農村資金互助組和農業保險機構，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農戶素質

國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當地農村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當地村民干部作為信貸員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業務的提高很大程度上取決于業務員的個人專業素質和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調整自己的種植和養殖規模及生產方式，所以全面提高小額信貸雙方素質，加強對二者的培訓有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經營風險

根據贊比亞銀保聯合模式，從目前小額信貸的發展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發掘農業信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構可以和農戶協商，由農戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業農業保險，并確定小額信貸機構為第一收益人，這樣可以在遇到自然災害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構的經營風險轉移給保險公司，更加有利小額信貸機構可持續發展，也有利減輕農戶負擔；開創分期還款，減小農戶一次性還款壓力。由于存在生產周期和還款期限不一致問題，很多農戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。開創分期，分季還款方式，既能夠幫助農戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農戶一次結清的壓力，防范小額信貸經營風險。

（五）建立農村信用體制，強化借貸者信用意識

良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續的根本，建立農村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。完善農村信用體系，既要制定維護社會信用的相關法律法，規范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻：

（1）湖北宜城糧油協會聯保貸款破解農產品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網（2）湖南省湘潭縣信用聯社“聯戶擔保”解農民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農村小額信貸發展情況的調查與分析——汪文 馬小林 劉波 農民日報（5）從國外經驗淺析河南農行農村小額信貸業務發展調整對策——劉曉光（6）中國農村小額貸款組織發展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環境——劉美

（8）農村金融創新中兩種模式的成功經驗及問題探討——伊海燕