第一篇：農村信用社放開貸款利率上限的可行性分析

農村信用社放開貸款利率上限的可行性分析

摘要：近幾年來，農村信用社放開貸款利率已成為討論很熱的話題。農村信用社放開貸款利率上限，有利于其適應利率市場化，使之和其他金融機構公平競爭，有利于農村信用社的發展。本文從多方面來看農村信用社放開貸款利率上限的問題。

關鍵詞：農村信用社、貸款利率上限、政策和建議

前言

2007年2月14號，世界銀行稱農村信社貸款利率應取消上限，然而因當時的諸多原因，受到了很多的質疑。2013年7月20日，央行全面放開金融機構貸款利率管制。為了更大程度發揮市場機制在金融資源配置中的基礎性作用，提高農村信用社的競爭力，央行本次進一步推進利率市場化改革的四項舉措中提出對農村信用社貸款利率不再設立上限，同時取消了農信社2.3倍的貸款利率上限。農村信用社作為農村金融體系的支柱，在農村的經濟發展中發揮著不可替代的作用。本文就農村信用社放開貸款利率上限問題總結了一些學者的思想和觀點。

一、農村信用社貸款利率上限管制與現實的糾結

（一）貸款利率上限管制已不適應當前進一步推進利率市場化改革

利率市場化改革，是我國加強金融間接調控的關鍵，是建設社會主義市場經濟的基本要求。進入2010 年以來，隨著我國CPI 持續上漲，通貨膨脹進一步惡化。為維護國家經濟穩定，控制流動性，抑制通脹，國家加息的利劍終于在10 月20 日出鞘，并于12 月26 日再次進行了上調。但物價上漲勢頭仍然兇猛，社會各界已有乘勢推動利率市場化改革的呼聲，建議適時推出存款利率浮動機制。如果存款利率市場化改革先行推開，那么農村信用社將面臨存款成本上升，貸款利率上限管制的尷尬境地。

（二）貸款利率上限管制已不適應金融市場公平競爭

例如從張家界市私營企業貸款和個體經營戶貸款發放比較多的郵政儲蓄銀行來看，郵政儲蓄銀行對6 個月至1 年期的貸款執行利率高達14.4%，是基準利率的2.7 倍，而目前農信社貸款利率上限管理政策限制了農信社此類業務開展，特別是農業銀行推出的“惠農卡”等新信貸品種與農信社在農村市場展開

競爭，農信社在農村信貸市場上主力軍地位正逐步弱化，使之與其他金融機構在市場競爭中處于不平等地位。

（三）貸款利率上限管制不利于防范利率風險

面對當前利率上漲的預期，對農信社貸款基準利率2.3 倍的管制，使其不能跟隨市場行情有效的通過溢價規避風險、覆蓋成本，不能很好地控制利率風險。

二、不同的學家對放開農信社貸款利率上限的看法

對放開貸款利率上限，不同的學家持不同的觀點。交通銀行金融研究中心副總經理周昆平對此表示，央行取消對農村信用社貸款利率設立上限的限制，這樣的政策還是有利于農信社、農商行的差異化發展。這個政策主要還是面對農商行來制定了。對于涉農企業，大型商業銀行還是做不了這個業務。同時，他還表示，在我國農村金融薄弱、企業還比較缺資金的情況下，取消貸款利率上限以后，對于農商行以后的發展是一個利好的消息，同時農商行在發展的過程中也要控制好風險，收益和風險是平衡的，過度的追求利潤會出現風險，所以農商行在發展的過程中會做一些選擇，從而促進農商行自己的改革，他還建議，農商行應該增加風險防范機制，不能一味追求高利潤。

中央財經大學證券期貨研究所研究員宏皓指出，此次重點放開農信社貸款利率上限，既是對農信社多年來對‘三農’貢獻的肯定，也對農信社提出了更高要求。農村信用社有外部環境的不配套，如貨幣市場發育不健全、監管當局監管水平不高、農村金融市場主體缺失等，又有自身的缺陷，如體制問題爭議不休、內部機制不適應競爭需要、人員素質不高等，這些問題都需要在貸款利率市場化的不斷探索中進一步完善。同時他還指出，無論是農信社還是農業商業銀行、農村合作銀行都需要在利率市場化的過程中，因地制宜地加大金融創新力度，由過去的坐等客戶上門到主動營銷，為客戶量體裁衣，推銷金融產品。從解決農民的實際生活需求著手，積極開展中間業務，努力擴大中間業務的收入。

中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰指出此次調整可能會對一些非正規金融機構產生一些沖擊，在正規金融機構放款能力、服務能力提高的情況下，提高市場利率，會對民間借貸產生一定的影響。從這方面來說，也會促使一些正規金融之外的資金回歸到正規金融系統中來。同時，農村資金外流的現象會得到一定的緩解。隨著利率上限的取消，農村金融機構在當地貸款的積

極性會有一定程度提升，在當地的貸款規模會一定的增加，存貸比可能有所提升。隨著農村利率市場化程度的增大，農村金融機構利息收入會有一定增加，這對擴大農村金融服務規模、提升三農金融服務可得性有積極影響，對促進農業與農村發展是有好處的。但是，另一方面，貸款利率提升也增加了部分借款人的融資成本，短期內可能會對他們的生產經營產生一定影響。但從長期看，會對農村金融發展、擴大農村金融覆蓋面帶來好處。

三、農信社放開貸款利率上限的必然性

（一）放開貸款利率上限有利于農村信用社適應利率市場化

（1）由市場決定農村信用社貸款利率水平的高低。放開農村信用社貸款利率上限，是為了讓農村信用社逐步適應利率市場化的需要，而利率市場化就是由市場來決定利率的價格，是按照市場的需求來自主定價的，農村信用社將根據市場需求的變化來決定貸款利率水平的高低。

（2）市場競爭將導致農村信用社貸款利率水平下降。

（3）完善利率定價機制，力求利率水平更趨合理。

（4）確定適當貸款利率水平，優質服務“三農”。

（二）放開貸款利率上限有利于支持農村金融發展從而推動農村經濟持續、快速、健康發展。

農村信用社支農服務的積極性在不斷提高。近年貸款利率上限的改革進程中，需要一直“穩步進行”。增加支農資金的供應，提高農戶的資金性。

（三）放開對農村信用社貸款利率設立上限，有利于統一各類金融機構貸款利率政策，營造各類金融機構間公平競爭的制度環境。

（四）有利于發揮價格杠桿的作用，不斷優化涉農資金配置效率，對促進改善農村金融服務具有積極意義。

四、放開貸款利率上限相關政策和建議

（一）逐步建立、完善采取循序漸進的方式逐步放開農村信用社貸款利率上限

建議以謹慎的態度，處理好改革和穩定的關系。首先是選取改革條件基本成熟的地區進行貸款利率上限放開工作試點，同時兼顧利率市場化和支持“三農”的雙重目標；其次是通過逐步擴大區域性試點的覆蓋面，與全國利率市場化改革

相一致，最終全面放開農村信用社貸款利率上限，而支持“三農”的目標不再由利率政策來承擔。

（二）建立有效應對放開貸款利率上限沖擊長效機制。

1.進一步完善內控機制，貸款利率上限放開后，信用社要將利率風險管理和利率定價機制的建立作為資產負債管理的重要內容抓落實，并在聯社建立利率定價決策和風險控制機制，明確職責和制度。

2.進一步完善利率定價機制，利率定價管理應遵循市場導向、分類指導、風險控制、講求效益的原則，堅持成本、效益、風險的對稱和均衡，測算不同行業和客戶對利率的敏感度，建立適應利率市場化要求的定價機制。

（三）完善利率市場品種，加快金融創新步伐

農信社要積極加快產品創新的步伐，借鑒商業銀行的經營模式，大力拓展中間業務和表外業務，參與全國銀行間同業拆借市場和債券市場，運用遠期利率協議、利率期權、利率期貨等，減少利率變動對未來整體業務的影響。

（四）實施多元化的發展戰略，提高利率風險管理水平，有效規避利率風險

1.建立科學的利率風險管理控制機制。

2、建立動態的利率風險監測分析體系。

3、實施業務多元化的發展戰略。

（五）加快利率風險定價專業人員的培養，建立數據信息資源庫。

五、結論

隨著利率市場化改革步伐的加快,中國人民銀行對貸款利率取消了上限管理,貸款定價由金融機構自主決定。農村信用社作為我國金融機構的重要組成部分,是農村金融的主力軍,肩負著支持農業發展和農民增收的重任,其貸款利率定價事關農民增收、農村信用社增效與農村金融穩定的大局。因此,農村信用社適應利率市場化改革,依據審慎、穩妥的原則,結合自身特點建立科學、有效的貸款利率定價機制已經成為非常迫切的需要。

農村信社放開貸款利率上限已成為不可避免的潮流，但對于利率的調整，金融機構需要保持理性的態度，因地制宜、因人而異，根據風險成本、當地產業利潤率水平來定價，合理追求利潤率。

參考文獻

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第二篇：對放開農村信用社貸款利率上限的思考

對放開農村信用社貸款利率上限的思考

農村信用社作為農村金融體系的基礎，在農村經濟發展中發揮著金融主渠道的作用。然而，在我國金融業即將全面對外開放、商業銀行貸款利率上限全部放開的背景下，農村信用社由于受到規模和人員限制，資金定價機制不夠完善，管理不夠規范，貸款利率始終受到國家上限管制，在一定程度上制約了農村信用社拓展信貸業務、加大支農投入的積極性，也對農村信用社改善經營環境產生不利影響。全面放開農村信用社貸款利率上限是農村金融體制改革的一個方向。本文通過對黑龍江省海林市農村金融市場的實地調查和分析，認為目前逐步放開農村信用社貸款利率上限正當其時。

一、農村金融體制改革成果支持放開農村信用社貸款利率上限

多年來，農村信用社作為支持“三農”的主渠道，與農民的信貸聯系越來越緊密，已形成了按照貸款對象和用途的不同確定有差別的利率的貸款利率定價辦法，并對農戶貸款給予適當的優惠。實行一步到位的利率市場化改革后，農村信用社全部貸款利率上限放開，這種差別利率仍然會得到執行，農戶貸款利率并不會向工商業等其他貸款利率看齊，出現大幅度的上升，而是仍然執行較為優惠的貸款利率。

（一）農村金融服務體系不斷完善，農村資金供應狀況改善1

近年來，政策性、國有、股份制多類金融機構積極拓展農村金融市場、涉農貸款不斷增加，完善和提高了農村金融服務，使區縣金融業呈現良好的發展態勢。農村信用社在農村信貸市場上的壟斷地位逐步弱化，農村資金供給緊張的狀況緩解，這有助于降低農村市場利率水平和熨平資金價格的大幅波動，使利率總體水平保持穩定。當前，多家金融機構進入海林市農村金融市場，特別是農業銀行通過在現有業務基礎上推出小額質押貸款等多項新業務積極與農村信用社在農村存貸市場展開競爭。

（二）農村信用社管理水平顯著提高，資金壓力和經營風險得到有效控制

目前，隨著農村信用社改革試點的全面啟動和專項央行票據成功兌付，農村信用社對照國務院有關精神和要求，在增資擴股、清收不良貸款、完善法人治理機構和加強管理等方面取得了可喜的成績，風險狀況有所改善，經營管理水平得到提高，各項指標情況良好，當前的資本水平與風險狀況、業務發展水平相適應。

（三）農村信用社貸款定價機制逐步完善，初步具備了自主定價的能力

首先，農村信用社根據本地的產業結構、經濟發展的特點，科學測算貸款定價的相關指標、成本費用，并通過綜合考慮信貸風險、償債能力、放貸成本等因素，針對不同的貸款對象劃分不同的利率檔次，貸款定價方法比較科學、合理。其次，從實際貸

款定價執行情況來看，盡管目前農村信用社執行利率上浮貸款占比較高，但并未出現盲目“一浮到頂”的情況，與全國情況相比，農村信用社的貸款利率上浮處于較低水平。隨著農村信用社定價能力的進一步提高，農行、郵政儲蓄銀行等新老金融機構對農村信貸市場的不斷滲透，帶來了市場競爭加劇，放開農村信用社貸款利率上限不會導致貸款利率大幅、盲目的上漲。

（四）充裕的市場流動性為農村資金借貸價格的穩定提供了保證

當前，我國國際收支長期盈余、外匯儲備激增、市場流動性充裕，拆借資金價格低廉。農村信用社能夠以較低利率拆借資金，使農村信貸市場的資金供求緊張問題有所改善。同時，目前民間借貸利率也保持在較低水平。民間借貸利率走低也表明市場資金較為充裕，對上限放開后利率的普遍大幅提升形成制約。目前寬松的資金環境有利于涉農貸款利率的穩定，是放開農村信用社貸款利率上限的有利時機。

（五）農村信用社和農業管理部門對放開農村信用社貸款利率上限支持和理解

從調查了解的情況看，農村信用社全力支持放開其貸款利率上限，農業管理部門及涉農種養業代表也對此給予了充分的理解。雖然農業管理部門對放開農村信用社貸款利率上限后，農業貸款利率水平是否大幅提高與“三農”資金能否分流尚存一些顧

慮，但基本已達成共識。

二、放開農村信用社貸款利率上限的措施

（一）采取循序漸進的方式逐步放開農村信用社貸款利率上限

建議以謹慎的態度，處理好改革和穩定的關系。一是選取改革條件基本成熟的地區（如海林市）進行貸款利率上限放開工作試點，同時兼顧利率市場化和支持“三農”的雙重目標；二是通過逐步擴大區域性試點的覆蓋面，與全國利率市場化改革相一致，最終全面放開農村信用社貸款利率上限，而支持“三農”的目標不再由利率政策來承擔。

（二）進一步完善利率定價體系，建立科學合理的利率形成機制

利率定價管理應遵循市場導向、分類指導、風險控制、講求效益的原則，堅持成本、效益、風險的對稱和均衡，測算不同行業和客戶對利率的敏感度，建立適應利率市場化要求的定價機制。要細分客戶和市場，既要考慮客戶給金融機構帶來的綜合收益，也要綜合考慮客戶信用風險的大小、貸款期限的長短以及分攤金融機構自身的籌資成本和資金運營成本，建立綜合的利率測算體系，在此基礎上實行以客戶為中心的差別化管理方式。要根據利率走向和影響利率變動的因素，及時調整農村信用社存貸款利率水平，使之適應市場變化的要求。在利率市場化過程中，要

注意增強農村信用社的理性經營行為，防止出現不計成本吸收存款、隨意提高貸款利率以擴大收益的現象，杜絕短期行為，逐步建立完善、合理的利率形成機制。

（三）轉變經營理念，實行科學管理，形成靈活的利率定價方式

農村信用社要切實轉變經營理念，提高對利率市場化改革的認識，強化利率管理水平。要進行合理授權，注重利率的柔性管理，避免剛性過大造成負效應，確保一定的靈活性。聯社在進行綜合利率定價和管理的基礎上，允許基層農村信用社根據不同情況靈活掌握，使之能夠針對市場變化和客戶的資信狀況、經營情況、潛在風險進行不同的利率定價，并適時調整。同時，要完善內控管理制度，防止出現操作風險、道德風險，從而既能提高利率管理的科學性、靈活性，又能充分調動基層農村信用社進行利率改革實踐的積極性和創造性。

（四）實施多元化的發展戰略，提高利率風險管理水平，有效規避利率風險

一是建立科學的利率風險管理控制機制。農村信用社要提高對利率風險控制重要性的認識，建立以風險管理為中心的利率價格體系，以內部風險評級為基礎，全面、準確、及時反映利率的風險狀況和風險隱患，并根據風險狀況適時調整利率水平和結構。二是建立動態的利率風險監測分析體系。要加強對市場利率

走勢的研究和利率市場信息的采集、分析，結合農村信用社的業務結構、期限結構和成本利潤變化情況，建立起動態的利率風險監測體系。三是實施業務多元化的發展戰略。鼓勵農村信用社大力發展中間業務和表外業務，提高結算清算、銀行卡、各類代理業務、理財業務、信息服務等中間業務比重，有條件的地區，可以發展創新金融產品和工具，利用利率避險工具，如利率期貨、期權、利率互換等，有效分散和規避利率風險。

（五）加快利率風險定價專業人員的培養，建立數據信息資源庫

農村信用社要加大培訓力度，加快培養利率定價和管理人員，為全面實現利率市場化改革儲備利率風險定價專業人才，提高利率定價和風險管理的能力和水平。要逐步建立比較完整的農村市場信息資源數據庫，多方收集信息，積累歷史資料，以此為基礎形成符合實際的分析研究系統，確保利率定價管理水平的不斷提高和利率市場化改革的順利進行。

中國人民銀行海林市支行魏 緒

第三篇：央行全面放開金融機構貸款利率

據中國人民銀行官網消息，經國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。

一、取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。

二、取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。

三、對農村信用社貸款利率不再設立上限。

四、為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，促進房地產市場健康發展，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。

全面放開貸款利率管制后，金融機構與客戶協商定價的空間將進一步擴大，有利于促進金融機構采取差異化的定價策略，降低企業融資成本；有利于金融機構不斷提高自主定價能力，轉變經營模式，提升服務水平，加大對企業、居民的金融支持力度；有利于優化金融資源配置，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。

第四篇：全面放開貸款利率管制對銀行業務的影響分析

信貸風險高層參考7月23日----

全面放開貸款利率管制對銀行業務的影響分析

7月19日，央行公布取消貸款利率下限等一系列決定，這標志著推動近10年的利率市場化改革正式進入關鍵階段。從短期效應看，該政策的實際影響十分有限，如貸款利率不會實質性下降、中小企業難享低利率優惠、銀行受影響不大等。不過從長期來看，實體經濟將明顯受益，商業銀行則會受到利率市場化帶來的巨大沖擊，表現為存貸利差空間進一步壓縮；競爭壓力下可能會出現高息攬儲、過度放貸、傾向于高風險高收益項目等非理性行為。

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一、央行宣布全面放開金融機構貸款利率管制

7月19日央行宣布，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，具體規定有四條：（1）取消金融機構貸款利率0.7倍下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平；（2）取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定；（3）對農村信用社貸款利率不再設立上限；（4）為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，促進房地產市場健康發展，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。該政策的出臺意味著我國利率市場化改革又邁出了重要一步。

二、放開貸款利率下限的短期效應分析

1、貸款利率短期難降。央行取消貸款利率下限，被很多業內人士解讀為是為了降低企業融資成本、支持經濟增長，象征意義大于實際意義，判斷依據是：目前銀行信貸大多數仍在基準利率以下，而按照過去央行所設定的以7折基準利率下限發放的貸款在市場中更是難覓蹤影。例如，從2012年放開貸款利率下限至7折以來，各銀行的貸款利率下浮占比基本穩定在11%左右，鮮有變化。因此，預計此次貸款利率下限放開后，貸款平均利率短期內依然不會下降。此外，金融機構的實際存貸利差情況也制約了貸款利率的整體下行空間。目前在存款利率未徹底放開的情況下，商業銀行通過大幅提高理財產品收益吸納資金。據統計，2013年上半年商業銀行理財產品的平均收益為4.4%。按照現行基準利率的0.7倍計算，貸款利率為4.417%，已無存貸利差可言。

2、大企業受益而中小企業難享低利率。目前，能以基準利率0.7倍從銀行獲得貸款的多是優質企業，如大型國企、央企等。因為這些企業能夠帶給銀行更多的存款和合作項目，而這類合作基本在大銀行之間，小銀行很難獲得這種機會。而此次貸款利率下限取消，將使議價能力原本就很高的大企業更加容易獲得基準利率下浮的優惠，從而進一步降低其融資成本。然而，貸款利率管制取消對于中小企業卻影響不大，這是因為銀行對中小企業的貸款利率一般都是上浮，幅度在30%以上的現象非常普遍。即便如此，很多中小企業仍然貸不到款，只能轉向民間市場，因此利率下限放開對這些企業短期內影響十分有限。以下數據也能佐證這一觀點：某銀行2012年年報顯示，該行2012年小微企業貸款余額2122.18億元，全年新增437.63億元，增幅為25.98%；小微企業貸款平均利率為基準利率上浮15.83%，顯著高于公司類貸款平均水平。

3、銀行短期受影響不大。業內專家普遍認為，取消貸款利率下限對銀行的短期影響十分有限，但銀行定價水平的波動對外部環境的敏感性提高，對銀行轉型會產生正向倒逼作用。

三、放開貸款利率下限的長期效應分析

1、實體經濟長期利好。從長期來看，金融機構放款貸款利率下限有利于實體經濟的金融環境改善。第一，企業信貸資源更加多元化。從長期來看，放開貸款利率將促使企業根據自身條件選擇不同的融資渠道，隨著企業越來越多地通過債券、股票等進行直接融資，不僅有利于發展直接融資市場，促進社會融資的多元化；也為金融機構增加小微企業貸款留出更大的空間，提高小微企業的信貸可獲得性。大企業可以發債，成本甚至是低于7%貸款利率，小微企業有可得到更多的信貸資源。第二，中小企業將獲得更多信貸資源。由于貸款利率限制取消后，大企業的議價能力更強，這使得中小銀行在大企業客戶上的盈利難有保障。為保證盈利不變，中小銀行可能被迫將錢投入風險更高的中小型企業，從而使中小型企業的融資環境有一定改善。第三，企業融資成本下降。長期來看，利率市場化將使貸款利率總體呈現下降趨勢，企業從銀行獲得貸款的成本也會相應降低。

2、金融機構長期利空。從長期來看，利率市場化最先受到直接沖擊的當屬銀行業，過去由非市場化利率形成機制所催生的令銀行業利潤豐厚的存貸利差，將隨著利率市場化的推進而一去不復返。在獲得定價權的同時，銀行業將發現自己臵身于更為激烈的市場競爭環境中，自身的經營業務水平、風險管理，將被迫要上一個新的臺階。此外，利率市場化可能導致銀行業在競爭壓力下，采取高息攬儲、過度放貸、傾向于高風險高收益項目等非理性行為。此次央行僅放開貸款端利率，而沒有放開存款端利率，也恰恰反映了央行對上述風險的擔憂。

四、其他三條政策的簡要分析

一是取消票據貼現利率管制。實際上，票據貼現利率已經實現市場化，取消貼現利率管制實質影響有限。

二是對農村信用社貸款利率不再設立上限。取消農信社貸款利率上限，意味著農信社貸款利率最高上浮為貸款利率2.3倍的限制可以突破，邏輯上有利于調動農信社支持三農貸款、提供農村服務的積極性，并在一定程度上誘導民間資金回流農信社，但實際情況：一是目前涉農貸款執行優惠利率比例較高；二是高于4倍的貸款利率并不受法律保護；三是需防范民間資本、銀行、非銀金融機構將農信社作為新的套利通道。

三是個人住房貸款利率浮動區間暫不做調整。個人房貸利率浮動區間暫不做調整的主要原因在于忌憚房貸大量增長，但實際上也可放開，這是因為：目前房貸利率普遍上調；由于資金成本的抑制，銀行給房貸利率打折的動機不足。

五、放開貸款利率下限給銀行帶來的風險

綜上所述，建議銀行審慎關注以下風險點：第一，中小企業融資成本可能被推高。全面放開貸款利率管制有利于通過市場化手段調節信貸資金流向。但應當警惕的是，銀行信貸資金在流入實體經濟之時可能出現“馬太效應”，即議價能力強的大企業信貸成本越來越低，銀行為了彌補利潤反向推高中小企業融資成本。中小企業融資環境長期得不到有效改善，最終將對銀行業務的開展造成負面影響。第二，大企業套利空間擴大。原來大客戶和銀行談判時，會受到下浮不超過30%的紅線限制，但現在政策拆解這一底線后，大客戶的談判能力會大大提高。市場利率是由供求決定的，在供求不變的情況下大客戶獲得的融資成本更低，套利的空間也就更大。第三，資金可能將更多地流向其他市場，如進入股市或房地產。針對上述風險，建議銀行加快中間業務創新力度，逐步縮小存貸息差在利潤中的占比，防范資金過度流向其他金融機構、股市、房地產等風險；盡早爭奪優質中小企業客戶，擴大市場份額；加強銀行內控，防范高息攬儲、過度放貸、傾向于高風險高收益項目等非理性行為發生。

風險分析師：張建梅

第五篇：縣農村信用社人民幣貸款利率定價管理辦法

**縣農村信用社

人民幣貸款利率定價管理辦法（討論稿）第一章 總則

第一條 為了規范**農村信用社人民幣貸款利率管理，提高貸款綜合收益以及市場占有率，本著“服務?三農?，發展自身”的宗旨，根據中國人民銀行利率市場化改革精神和深化農村信用社改革的政策要求，結合**縣的實際經濟水平和**農村信用社貸款業務的自身特點，特制定本辦法。

第二條 本辦法中的貸款指農村信用社發放的各種貸款。包括農戶貸款、農村工商業貸款、農業經濟組織（企業）貸款和其他貸款等；

㈠農戶（含城鎮居民）貸款：指對農戶（含城鎮居民）個人發放的用于農業生產和個人消費的貸款。包括種養殖業貸款、農戶發展生產貸款、農戶日常生活消費貸款、農戶子女助學貸款等；

㈡農村工商業貸款：指對農村各類私營企業、個體工商戶發放的用于生產經營和小型項目建設發展的貸款；

㈢農業經濟組織貸款：指對各種農業經濟組織發放的從事農業生產、農村基礎設施建設、農副產品加工和流通、農業科技研發等項目的貸款； ㈣其他貸款：指以上三類貸款中未涉及到的所有貸款。第三條 利率定價的基本原則

㈠合規經營原則：依據中國人民銀行利率執行標準和有關規定確定； ㈡服務三農的原則：支持三農發展，對涉農貸款體現利率支持。

㈢利潤最大化原則：農村信用社是經營貨幣信用業務的特殊企業。作為企業，實現利潤最大化始終是其追求的主要目標。信貸業務是農村信用社的主營業務，存貸利差是農村信用社利潤的主要來源。因此，農村信用社在進行貸款定價時，必須首先確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎上，盡可能實現利潤最大化。㈣風險與收益對稱原則：貸款利率的定價與提供貸款所付出的成本、信用社承擔的風險與預期資金回報相匹配，風險越大貸款利率越高；

㈤差別化原則：確定貸款利率價格水平時，綜合考慮借款人的信用等級、貸款擔保狀況、綜合回報、銀企合作情況、入股額度、貸款期限長短等情況，實行差別利率，并對入股社員貸款、農戶子女助學貸款、城鎮下崗失業人員小額貸款等，適當給予利率優惠。差別利率要體現出以下要求：

⒈從提高農村信用社貸款質量，防范風險，實現貸款“安全、流動、效益”的有機結合等多方面出發，確定貸款利率的高低標準；

⒉綜合考慮借款人的信用等級、貸款擔保抵押狀況、入股狀況，對風險大、以往有過不良信用記錄的貸款人要對其執行高貸款利率；而對信用等級高，擔保抵押狀況好（含存單質押），安全性高的客戶，可享受較低貸款利率。㈥規范管理原則：通過科學有效的定價方法，切實提高農村信用社的定價能力和定價管理水平，逐步建立規范、科學、有效的定價機制。

第二章 貸款對象和條件

第五條 按照《貸款通則》要求，農村信用社發放貸款的對象必須是經過工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求： ㈠有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償。沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃。

㈡除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續。㈢已開立基本帳戶或一般存款帳戶。㈣除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%。

㈤借款人的資產負債率符合貸款人的要求。㈥申請中期、長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。

第三章 貸款利率浮動標準

第六條 農戶貸款按以下指標確定計息。㈠種植業貸款

⒈退耕還林貸款：按同檔次基準利率上浮70%至80%； ⒉茶葉發展貸款：按同檔次基準利率上浮60%至70%； ⒊蔬菜發展貸款：按同檔次基準利率上浮70%至80%； ⒋小香蔥種植貸款：按同檔次基準利率上浮80%至90%； ⒌煙葉、藥材種植貸款：按同檔次基準利率上浮70%至80%； ⒍其它種植業貸款：按同檔次基準利率上浮60%至90%； ㈡養殖業貸款

⒈傳統禽、畜（豬、牛、羊、雞）養殖貸款：按同檔次基準利率上浮60%至70%； ⒉水產養殖（魚、蝦）貸款：按同檔次基準利率上浮70%至80%； ⒊特種養殖貸款：按同檔次基準利率上浮80%至100%； ⒋其它養殖業貸款：按同檔次基準利率上浮60%至100%； ㈢“農家樂”開發貸款：按同檔次基準利率上浮80%至100%； ㈣深山獨居戶貸款：按同檔次基準利率上浮20%至30%； ㈤農戶助學貸款：按同檔次基準利率上浮30%至40%；

㈥農戶生活消費（如：婚、喪、嫁、娶以及建房、購買大件商品等）貸款：按同檔次基準利率上浮80%至100%；

㈦其它農戶貸款：按同檔次基準利率上浮50%至100%。

以上貸款，如果借款人系信用社入股股東（指增資擴股后新股東），應按照“貸款優先、利率優惠”的原則，結合農戶信用等級（按當年年審確定等級），予以貸款利率優惠，具體辦法是： A.入股額度達到貸款金額5%（含）以上農戶：在按以上㈠至㈦標準確定利率后，按信用等級一級、二級、三級、等外級（未評級），分別下浮10%、0、上浮10%、20%。

B.入股額度未達到貸款金額5%以上農戶：在按以上㈠至㈦標準確定利率后，按信用等級一級、二級、三級、等外級（未評級），分別上浮0、10%、20%、30%。第七條 農村個體工商戶貸款按以下指標確定計息。

㈠貸款擔保方式：分為質押、抵押、保證、信用四種，在確定貸款浮動幅度時所占權重為50%。

㈡入股情況：分為信用社社員且股金0.5萬元以上，信用社社員且股金0.5萬元以下，非信用社社員但在信用社兩年內有存貸款記錄、非信用社社員且兩年內無存貸款記錄四項，該指標在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為20%。

㈢信用等級狀況：分為AAA級、AA級、A級和未評級四項，該指標在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為30%。

個體工商戶貸款利率浮動指標與浮動系數對照表

浮動系數

1.5 1.6 1.8 2

權重

擔保方式

質押

抵押

保證

信用

0.5 2

入股情況

信用社社員且股金0.5萬元以上

信用社社員且股金0.5萬元以下

非信用社社員但兩年內有存貸款記錄

非信用社社員且兩年內無存貸款記錄

0.2 3

信用等級

AAA AA A

未評級

0.3

第八條 農業經濟組織（企業）貸款按照法定基準利率上浮50%以上，具體浮動幅度按照以下指標確定。

㈠信用等級指標：農業經濟組織（企業）信用等級分為AAA級、AA級、A級和未評級四個等級，信用等級在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為30%。未經信用等級評定的農業經濟組織（企業），一律不得發放貸款。

㈡貸款擔保方式：分為質押、抵押、保證、信用四種方式，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為30%。

㈢入股情況：入股越多（指入股額度占其申請貸款金額的比例越大），貸款利率越優惠。在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為20%。

㈣單筆貸款額：單筆貸款額度越低，管理成本越高，相應提高貸款浮動利率。反之，降低浮動利率。在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為20%。企業貸款利率浮動指標與浮動系數對照表

浮動系數

1.5 1.7 1.9 2.1

權重

信用等級

AAA AA A

未評級

0.3 2

貸款擔保方式

質押

抵押

保證

信用

0.3 3

入股情況

5%以上

5%以下

0.2 4

單筆貸款額

100萬元以上

50—100萬元

10—50萬元

10萬元以下

0.2

第九條 其他貸款

㈠政策性貸款業務，如下崗失業人員小額擔保貸款，利率按照國家規定執行。㈡票據貼現利率在人民銀行再貼現利率基礎上加點確定，具體利率定價標準要按照業務發生時的市場利率經雙方協商而定。

第十條 貸款展期或以新還舊貸款的利率在上述計算結果的基礎上再上浮20%。

第四章 貸款利率優惠標準

第十一條 農戶、個體工商戶貸款利率確實需要優惠的應具備以下條件：

㈠借款人屬于家庭生活特別困難戶（經當地民政部門批準）或因其子女就學所需的貸款，且額度在3000元以下的，執行國家現行法定基準利率。㈡借款人為信用社的黃金客戶（經聯社認定）。

第十二條 下列情況貸款利率不得優惠，但經縣聯社批準的除外： ㈠借新還舊貸款；

㈡借款人曾經發生逾期還款行為。

第五章 其他利率問題 第十三條 逾期貸款罰息利率在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%；借款人未按合同約定用途使用借款的，罰息利率在借款合同栽明的貸款利率水平上加收100%。

第十四條 對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息直到清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。

第十五條 貸款的計息和結息方式，由借款雙方協商確定。

第六章 審批與管理

第十六條 貸款利率浮動的審批權限按貸款審批咨詢審查權限確定。貸款調查報告，必須按本管理辦法明確貸款的執行利率，并將執行利率的計息過程，以書面形式作為貸款檔案的一部分留存。

第十七條 各信用社應按季將本季發生的貸款利率浮動情況填列“貸款利率浮動情況表”，逐級填報匯總后報聯社計劃信貸科。

第七章 罰則

第十八條 信用社在發放貸款時，違反本辦法有關規定的，由業務主管部門責令其整改。給信用社造成損失的，對有關責任人視情節輕重，按照相關規定，給予行政處罰。

第八章 附則

第十九條 本辦法由**自治縣農村信用聯社制定，并負責解釋和修改。

第二十條 本辦法自發布之日起實行，以往有關規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。