第一篇：第五章貸款政策與管理

第五章 貸款政策與管理

一、學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解商業(yè)銀行貸款的程序，掌握貸款的種類，了解問題貸款的處理方法，了解貸款政策的基本內(nèi)容及其影響因素，了解我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

二、學(xué)習(xí)內(nèi)容

1.貸款的種類

2.貸款的程序

3.問題貸款的處理方法

4.貸款政策管理

5.我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

三、本章重點與難點

貸款的種類；問題貸款及其管理；我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理中存在的問題及解決途徑

第一節(jié) 貸款的種類及組合一、貸款的重要性

作為資本市場不發(fā)達(dá)的國家，我國的資金融通活動高度依賴銀行體系。

二、貸款的種類

1．按貸款的償還期限分

活期貸款和定期貸款

2．按貸款的保障程度

分抵押貸款和信用貸款

3．按貸款的償還方式分

一次性還清貸款和分期償還貸款

4．按貸款數(shù)量分

“批發(fā)”貸款和“零售”貸款

三、貸款的組合銀行貸款組合的目的是最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風(fēng)險。

特定的市場環(huán)境是決定某個銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的首要因素。

銀行的經(jīng)營規(guī)模同樣也能決定銀行的貸款組合結(jié)構(gòu)。

第二節(jié) 貸款原則與程序

一、貸款原則：“6C”原則

品質(zhì)（character）：借款人信譽

由責(zé)任感、真實、嚴(yán)肅的目的和歸還貸款的認(rèn)真態(tài)度構(gòu)成。

能力（capacity）：借款人資格

指借款人有申請借款的資格，并在法律上有能力簽署具有約束力的貸款協(xié)定。現(xiàn)金（cash）：借款人現(xiàn)金狀況

分析借款人是否有能力以現(xiàn)金流的形式，取得足夠的現(xiàn)金來償還貸款。抵押（collateral）：借款人抵押資產(chǎn)

分析借款人用作借款擔(dān)保的擔(dān)保品質(zhì)量

環(huán)境（conditions）：借款人生活、工作穩(wěn)定性

指借款人面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

控制（control）：外部約束

分析法律規(guī)定改變、監(jiān)管當(dāng)局的要求等對借款人可能產(chǎn)生的影響。

二、貸款政策

（一）含義

銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總稱，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。

（二）影響貸款政策制定的因素

1.國家法令和中央銀行的政策要求

2.銀行資本狀況和負(fù)債結(jié)構(gòu)

3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和周期

4.銀行工作人員的能力與經(jīng)驗

（三）貸款政策包括的內(nèi)容

貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

貸款審批的分級授權(quán)

貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)

貸款發(fā)放的規(guī)模控制

關(guān)系人貸款政策

信貸集中風(fēng)險管理政策

貸款定價

貸款的擔(dān)保政策

貸款檔案的管理政策

貸款的審批和管理程序

貸款的日常管理和催收政策

對所有貸款質(zhì)量評價的標(biāo)準(zhǔn)

對不良貸款的處理

三、貸款決策程序

四、貸款協(xié)議

1.貸款協(xié)議是借款人與銀行簽訂的約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同。

2.目的是在借款人償債能力出現(xiàn)問題是保護(hù)銀行的利益，因此是貸款過程中不可缺少的組成部分。

五、貸款程序的例子

以美國商業(yè)銀行貸款過程的各個步驟為例：

1.申請貸款。由客戶填寫貸款申請書。

2.面談。客戶決定申請貸款，銀行信貸員馬上會和客戶進(jìn)行一次面談。客戶借此機會陳述貸款需要，信貸員則借機評估客戶的品質(zhì)和貸款誠意。如果客戶申請的是抵押貸款，銀行通常要進(jìn)行現(xiàn)場考察來對客戶的資產(chǎn)所在地和有關(guān)情況作出評估，并可能要求澄清一些問題。

3.財務(wù)分析。銀行要求客戶提供一些重要的文件以便充分評價貸款申請。這些文件包括完整的財務(wù)報表，董事會授權(quán)與銀行談判貸款的協(xié)議等。

4.完善銀行對抵押品的索賠權(quán)。銀行要確定能立即取得抵押品或者在貸款協(xié)議無法執(zhí)行時，能夠取得所涉及的財產(chǎn)的所有權(quán)。

5.在貸款協(xié)議上簽字。銀行認(rèn)為貸款和抵押品穩(wěn)妥安好，就會準(zhǔn)備好貸款協(xié)議需要的文件，協(xié)議涉及的各方都要在文件上簽字。

6.貸后檢查。新的貸款協(xié)議必須經(jīng)常檢查以確保貸款條款得到遵守以及本金和利息能夠按時償還。

3.主要內(nèi)容有：

貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計息；提款條件、提款時間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費；抵銷、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭議解決及司法管轄；附件

第三節(jié)貸款的審查、評級及問題貸款的處理

一、貸款的審查

（一）貸款審查的目的貸款審查是銀行減少損失、降低貸款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

借款人會因主客觀因素的變化導(dǎo)致借款質(zhì)量發(fā)生變化。因此，貸款審查可以幫助銀行的管理層迅速發(fā)現(xiàn)有問題貸款，檢查信貸政策的執(zhí)行情況，提供預(yù)警信號，及時發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量變化，防止貸款質(zhì)量惡化。

（二）貸款審查的原則

定期對所有類型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機抽樣審查；

借款人的財務(wù)狀況與還款能力；

貸款文件的完整性和貸款政策的一致性；

銀行對抵押和擔(dān)保的控制程度；

增大對問題貸款的審查力度

二、貸款質(zhì)量的評價

（一）貸款質(zhì)量評級（根據(jù)貸款的風(fēng)險程度）

正常：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。

關(guān)注：盡管借款人日前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。

可疑：借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。

損失：在采取所有可能措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

（二）貸款質(zhì)量的量化指標(biāo)

三、問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

（一）問題貸款的含義

問題貸款是指借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或者銀行對該貸款存在著潛在的部分或者全部損失。

（二）問題貸款產(chǎn)生的原因

借款人自身的因素

借款者不愿意按協(xié)議償還貸款的本金和利息

借款人外界的因素

外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境改變使得借款者償還貸款的能力受到影響

銀行自身的錯誤

對借款者的信用和還款能力分析不正確，或沒有獲得足夠的信息來進(jìn)行分析，從而做出了錯誤的貸款決定。

（三）問題貸款的早期信號

1.借款者拖延向銀行提交財務(wù)報告，拖延付款或沒有同銀行信貸員及時聯(lián)系，而這種拖延是異常并難以解釋的2.借款企業(yè)突然改變或違反會計規(guī)則

3.企業(yè)重組未還債務(wù)或取消分紅或者企業(yè)信用等級發(fā)生了變化

4.借款者的股票價格下跌

5.凈收益在一年或一年以上虧損，特別是以資產(chǎn)收益率和資本收益率來衡量

6.借款者的資本結(jié)構(gòu)（權(quán)益/債務(wù)比率）、流動性（流動性比率）或經(jīng)營水平（銷售與存貨比率）出現(xiàn)不利變化

7.實際的銷售和現(xiàn)金流量與計算有所偏離

8.借款者保持的存款余額有突然的、非預(yù)期和無法解釋的變化

（四）問題貸款的處理

1.借貸雙方合作，共同解決

同意貸款展期，此種方法適用于那些在展期中能夠改善財務(wù)狀況，并能夠歸還貸款本息的借款人；銀行介入企業(yè)經(jīng)營管理并限制企業(yè)的某些經(jīng)營活動。

2.變賣抵押品

當(dāng)共同合作不能解決問題時，或任何一方不愿意合作解決問題時，銀行的另一個方案就是設(shè)法變賣抵押品，以收回貸款。

3.申請法律裁決

如果是無抵押貸款，或者抵押品的拍賣價格無法償還全部貸款，債權(quán)銀行可以通過法律裁決，要求借款人或擔(dān)保人承擔(dān)還款責(zé)任。

4.破產(chǎn)索賠

破產(chǎn)是債權(quán)人和債務(wù)人解決債務(wù)糾紛的最后出路。借款人可以自愿申請破產(chǎn)，貸款銀行也可以向法庭要求清算借款人的資產(chǎn)。

（五）貸款呆賬準(zhǔn)備金

1.貸款呆賬準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取的，用于彌補貸款損失的一種價值準(zhǔn)備。

2.銀行提取呆賬準(zhǔn)備金的唯一目的是彌補評估日貸款和租賃組合中的固有損失。

3.銀行提取呆賬準(zhǔn)備金要符合及時性、充足性原則。

4.呆賬準(zhǔn)備金有三種類型：普通呆賬準(zhǔn)備金、專項準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金。

5.計算所需的專項呆賬準(zhǔn)備金

可參考的比例為：損失類貸款為100%；可疑類貸款為50%；次級類貸款為20%；關(guān)注類貸款為5%。

計算普通呆賬準(zhǔn)備金：

普通呆賬準(zhǔn)備金＝（貸款總額—專項呆賬準(zhǔn)備金）×規(guī)定的比例

呆賬準(zhǔn)備金總量＝專項呆賬準(zhǔn)備金＋普通呆賬準(zhǔn)備金

第四節(jié) 我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理

一、我國金融機構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長

二、我國銀行體系信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)

1.在我國金融機構(gòu)體系中存在較為嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象，信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大國有獨資銀行

2.其他非國有商業(yè)銀行在目前的金融機構(gòu)體系中的地位沒有得到應(yīng)有的提高，他們與國有商業(yè)銀行不在一個競爭起點上

3.信貸業(yè)務(wù)的高度壟斷不利于銀行業(yè)的自由和公平競爭，有可能降低銀行業(yè)總體運行效率

4.國有商業(yè)銀行的信譽優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢可能是造成壟斷的主要原因

5.隨著外資銀行和國內(nèi)中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展壯大，國家銀行體系的壟斷地位在削弱

二、我國銀行體系信貸資產(chǎn)的質(zhì)量

國有商業(yè)銀行從90年代以來至2003年，資產(chǎn)盈利率持續(xù)下降，平均從0.68%下降到0.06%，下降幅度達(dá)到91%。

信貸資產(chǎn)高速增長

銀行的資產(chǎn)收益率迅速下降

信貸規(guī)模和盈利水平呈反向變化，從一定程度上反映出銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量在惡化。

處理不良資產(chǎn)的配套改革：

1.企業(yè)：國有企業(yè)改革，真正實現(xiàn)國有企業(yè)經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，才能保證貸款行為是建立在商業(yè)基礎(chǔ)之上的。

2.銀行：改革銀行體系，加強競爭，消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營效率的關(guān)鍵。

3.市場：發(fā)展資本市場是解決國有企業(yè)對銀行過份依賴的重要途徑之一，提高直接融資比例可以減輕銀行的借貸壓力，還可以充分利用資本市場發(fā)揮對企業(yè)的監(jiān)督功能。

4.監(jiān)管：加強中央銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管水平，完善政府財政職能，才能最終解決銀行體系不良資產(chǎn)的產(chǎn)生機制。

處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司

復(fù)習(xí)思考題

1．什么是銀行貸款的組合？影響一家銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的因素是哪些？

2．什么是貸款政策？主要包括哪些內(nèi)容？

3．貸款發(fā)放程序是怎樣的？

4．為什么要對貸款進(jìn)行審查？審查的原則是什么？

5．如何評價貸款的質(zhì)量？什么是貸款的五級分類？

6．銀行有問題貸款是怎樣產(chǎn)生的？應(yīng)如何處置？

7．試對我國銀行體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量做出你的評價。目前成立的資產(chǎn)管理公司對幫助解決銀行的不良資產(chǎn)有怎樣的意義？還需要做哪些努力？

第二篇：貸款政策

?、貸款政策

（一）貸款政策的內(nèi)容

?貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總和。

?1.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

?包括：開展業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則；銀行希望開展業(yè)務(wù)的行業(yè)和區(qū)域；希望開展業(yè)務(wù)的品種；希望達(dá)到的業(yè)務(wù)開展的規(guī)模和速度。

?2.貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 ?貸款程序通常包括三個階段：

?第一階段是貸前的推銷、調(diào)查及信用分析；

?第二階段是銀行接收貸款申請后的評估、審查及貸款發(fā)放；第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險監(jiān)測以及貸款本息收回。

?規(guī)定貸款的審批制度： ?（1）我國明確實行“審貸分離”制度，即將上述貸款程序的三階段分別交由三個不同的崗位來完成，并相應(yīng)承擔(dān)由于各個環(huán)節(jié)工作出現(xiàn)問題而帶來的風(fēng)險責(zé)任。?調(diào)查評估人員：負(fù)責(zé)貸前調(diào)查評估、承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)責(zé)任 ?貸款審查人員：負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險審查、承擔(dān)審查失誤的責(zé)任

?貸款檢查人員：負(fù)責(zé)貸后檢查和清收、承擔(dān)檢查失誤和清收不力責(zé)任 ?（2）貸款的分級審批制度。

?商業(yè)銀行實行的一級法人體制，貸款審批實行的分級授權(quán)制這一制度決定每位有權(quán)審批貸款的人員或組織的貸款審批品種和最高貸款限額。授權(quán)一般由銀行董事會或最該決策層統(tǒng)一批準(zhǔn)，自董事會到基層行管理層，權(quán)限逐級下降。

?3.貸款規(guī)模和比例控制

?（1）貸款/存款比例。這一指標(biāo)反映銀行資金用于貸款的比重。?（2）資本/貸款比例。這一指標(biāo)反映銀行承擔(dān)風(fēng)險的能力。

?（3）貸款集中度比例。該比例包括單個客戶貸款比率和最大10家客戶的貸款占銀行資本金的比例，反映銀行貸款的集中程度和風(fēng)險狀況。單個客戶貸款比率不超過10%，最大10家客戶的貸款占銀行資本金的比例控制在50%。

?（4）中長期貸款比例。該指標(biāo)是指銀行發(fā)放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比例。反映了銀行貸款的流動性狀況。該比率越高，則銀行流動性越差。

?4.貸款種類及地區(qū)

?貸款的種類及其構(gòu)成形成銀行的貸款結(jié)構(gòu)，而貸款結(jié)構(gòu)對銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動性和盈利性具有十分重要的影響。應(yīng)在企業(yè)貸款、消費貸款、農(nóng)業(yè)貸款等貸款領(lǐng)域中配置貸款總額。

?貸款地區(qū)是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍。?5.貸款擔(dān)保

?貸款擔(dān)保政策一般包括： ?（1）明確擔(dān)保的方式；

?（2）規(guī)定抵押品的鑒定、評估方法和程序； ?（3）確定貸款與抵押品價值的比率、貸款與質(zhì)押品價值的比率； ?（4）確定擔(dān)保人的資格和還款能力的評估方法和程序。

?6.貸款定價

?貸款的定價是一個復(fù)雜的過程，通常由銀行的貸款委員會或信貸管理部門確定。?7.貸款檔案管理政策

?貸款檔案是銀行貸款管理過程中的詳細(xì)記錄，體現(xiàn)了銀行經(jīng)營管理水平和信貸人員的素質(zhì)，可直接反映貸款的質(zhì)量。?貸款檔案管理制度包括：

?（1）貸款檔案結(jié)構(gòu)，即應(yīng)包括的文件，如法律文件、信貸文件和還款紀(jì)錄； ?（2）貸款檔案的保管責(zé)任人； ?（3）貸款檔案的保管地點。?8.貸款的日常管理和催收制度 ?9.不良貸款的管理 ?不良貸款分類：

?（1）逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款

?（2）被列入關(guān)注貸款以下的貸款，如次級貸款、可疑貸款、損失貸款

（二）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素

?1.有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策 ?2.銀行的資本金狀況 ?3.銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)

?4.服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期

5.銀行信貸人員的素質(zhì)

第三篇：退伍軍人貸款政策

退伍軍人貸款政策

來源： 日期： 2013-03-03

退伍軍人的復(fù)員就業(yè)與退伍軍人貸款政策有著密切的關(guān)系，所以一直都受到大家的關(guān)注。我們都知道的是，關(guān)于退伍軍人的安置，國家一直都有優(yōu)惠的政策。如果退伍軍人想要創(chuàng)業(yè)或是就業(yè)，要怎么申請貸款，再貸款時又可以享受什么樣的政策性優(yōu)惠呢？

對于退伍軍人貸款政策，各地具體的安排上是有一些差異的，不過從總體上來說，退伍軍人貸款政策是存在很多優(yōu)惠政策的。比如說，如果退伍軍人想要創(chuàng)業(yè)（創(chuàng)業(yè)在這里是指個體經(jīng)營或是經(jīng)濟(jì)實體），那么符合條件的商業(yè)銀行要優(yōu)先對退伍軍人實行予以信貸支持，并且在稅收方面退伍軍人可以享受優(yōu)惠。此外，如果退伍軍人從事的是微利項目，應(yīng)當(dāng)給他們給予財政貼息，最高的時候可以享受無息貸款。

具體來說，退伍軍人怎樣申請貸款？需要滿足這些要求：1.具有貸款銀行所在地的當(dāng)?shù)貞艨冢⑶疫€沒有安置工作；2.有創(chuàng)業(yè)的意愿。滿足了以上兩個條件的退伍軍人，如果創(chuàng)建微型企業(yè)，就可以享受申請復(fù)制貸款以及政府補貼利息的政策了。具體怎么做呢？退伍軍人攜帶本人的退役證，退役士兵企業(yè)信息核查表，還有個人的身份證戶口本等，到當(dāng)?shù)卣M(jìn)行認(rèn)定，條件符合的話，就可以到當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)政府、工商部門進(jìn)行申請了，申請之后帶著所有的證明材料，到銀行辦理貸款申請即可。義務(wù)兵退伍后就成為社會普通一員,做生意一般沒有什么優(yōu)惠政策。但如果符合城鎮(zhèn)安置條件,并與安置地民政部門簽訂《退役士兵自謀職業(yè)協(xié)議書》,領(lǐng)取《城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證》的士官和義務(wù)兵,可以享受自謀職業(yè)優(yōu)惠政策。按照《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)民政部等部門關(guān)于扶持城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)優(yōu)惠政策意見的通知》(國辦發(fā)[2004]10號)規(guī)定,對自謀職業(yè)的城鎮(zhèn)退役士兵,從事農(nóng)業(yè)機耕、排灌、病蟲害防治、植保、農(nóng)牧保險和相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)業(yè)務(wù)以及家禽、牲畜、水生動物的繁殖和疾病防治業(yè)務(wù)的,按現(xiàn)行營業(yè)稅規(guī)定免征營業(yè)稅。對自謀職業(yè)的城鎮(zhèn)退役士兵從事個體經(jīng)營(除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧外)的,自領(lǐng)取稅務(wù)登記證之日起,3年內(nèi)免征營業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費附加和個人所得稅。自謀職業(yè)的城鎮(zhèn)退役士兵從事個體經(jīng)營的,除國家限制的行業(yè)(包括建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等)外,自工商部門批準(zhǔn)其經(jīng)營之日起,憑《城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證》3年內(nèi)免交下列費用:

1、工商部門收取的個體工商戶注冊登記費(包括開業(yè)登記、變更登記)、個體工商戶管理費、集貿(mào)市場管理費、經(jīng)濟(jì)合同示范文本工本費。

2、衛(wèi)生部門收取的民辦醫(yī)療機構(gòu)管理費。

3、勞動保障部門收取的勞動合同鑒證費。

4、各省、自治區(qū)、直轄市人民政府及其財政、價格主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的涉及個體經(jīng)營的登記類和管理類收費項目。

5、其他有關(guān)登記類、管理類的收費項目。

第四篇：武漢市貸款政策

武漢市住房公積金貸款政策解答、什么是正常足額繳存住房公積金？

正常繳存住房公積金指職工及其所在單位按規(guī)定要求按月足額繳存住房公積金。

按月繳存，是按照國務(wù)院頒布的《住房公積金管理條例》的規(guī)定，職工所在單位應(yīng)當(dāng)在每月職工工資之日起 5 日內(nèi)將為職工代扣代繳的住房公積金，以及單位為職工繳存的住房公積金一并到在住房公積金經(jīng)辦銀行開立的住房公積金專戶內(nèi)，并由住房公積金經(jīng)辦銀行按時記入每個職工的公積金個人賬戶內(nèi)，以保證單位和職工所繳存的住房公積金沒有欠繳和漏繳。

足額繳存，指單位和職工的住房公積金月繳存額，是按職工本人上一月平均工資總額乘定的住房公積金繳存比例繳存，不得少繳。目前武漢市規(guī)定的公積金繳存比例最低為兩個 8%，最兩 15%。

新參加工作的職工，應(yīng)按月足額繳存住房公積金一年以上，可具備貸款資格。、申請貸款時，借款人需提交哪些個人材料？

借款人在申請公積金貸款時，首先應(yīng)填寫 《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單章后，連同下列證明材料交貸款銀行：

（1）借款人夫妻雙方身份證、戶口及結(jié)婚證明（提供原件及復(fù)印件）；

（2）借款人夫妻雙方單位出具的 《經(jīng)濟(jì)收入證明》 及 《公積金繳交情況證明》 ；（3）購買住房應(yīng)提供購房合同及首付款收據(jù)；自建住房的應(yīng)提供批準(zhǔn)建房的文件；（4）貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人及單位必須保證所提供資料的真實性及合法性，不得虛擬或偽造有關(guān)文件及資料。如提供虛假文件和證明，貸款銀行可撤消或收回該筆貸款，并追究借款人相應(yīng)的法律責(zé)任。、借款人應(yīng)向哪家銀行提出貸款申請？

借款人可以根據(jù)以下兩條受理原則，在 指定公積金貸款代辦網(wǎng)點 選擇一家銀行申請公積金（1）向購買房屋所在地銀行申請。如某借款人在建行江岸支行繳存住房公積金，所購房屋武昌區(qū)，則該借款人可以到建行武昌支行申請公積金貸款。

（2）向公積金繳存銀行申請。如某借款人單位在工行江漢支行繳存住房公積金，所購房屋漢陽區(qū)，該借款人也可到工行江漢支行提出貸款申請。、如果父母購買房屋，能否以子女名義申請公積金貸款？

可以。但必須同時符合以下兩個條件：

（1）子女未單獨立戶（以戶口簿為準(zhǔn)）；

（2）與父母同戶居住，且所在社區(qū)出具證明。、如果本人是外地戶口，但在武漢市繳存住房公積金能否申請公積金貸款？

可以。本人是外地戶口而長期在武漢市工作，如果在武漢市正常繳存住房公積金，并在市內(nèi)完全產(chǎn)權(quán)住房且用于自住的，可以憑有效居留證件（藍(lán)印戶口或暫住證）申請住房公積金貸款。、貸款的擔(dān)保方式有哪幾種？哪些財產(chǎn)可以作為擔(dān)保物？

公積金貸款一般以所購住房作為貸款抵押物。

目前，公積金貸款的擔(dān)保方式僅限于房屋抵押和有價證券質(zhì)押，可以辦理貸款抵押或質(zhì)押的和有價證券主要是：

（1）借款所購的具有合法、完全產(chǎn)權(quán)的房屋；

（2）第三人提供的在武漢市城區(qū)內(nèi)具備《國有土地使用證》、《房屋所有權(quán)證》的房屋，產(chǎn)權(quán)所有人同意抵押并出具具結(jié)書，經(jīng)公證機關(guān)公證的；

（3）國庫券及銀行定期存單；

（4）貸款銀行認(rèn)可的依法可以用于抵押的其他財產(chǎn)。、如何辦理貸款的房屋抵押登記手續(xù)？

貸款批準(zhǔn)后，購房人應(yīng)與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到 房屋產(chǎn)權(quán)所轄產(chǎn)管理部門 辦理抵押登記手續(xù)：

（1）購房人夫妻雙方身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件；

（2）借款合同、抵押合同各一份；

（3）房地產(chǎn)抵押申請審核登記表；

（4）全部購房合同；

（5）房地產(chǎn)管理部門所需其他材料。

房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記時間為 15 個工作日。抵押登記手續(xù)完成后，抵押人應(yīng)將房產(chǎn)管門簽發(fā)的《期房抵押證明書》或《房屋他項權(quán)證》交由貸款銀行保管。、如何辦理貸款的質(zhì)押手續(xù)？

如借款人選擇國庫券或銀行定期存單作貸款質(zhì)押的，由國庫券或存單的所有人與貸款銀行簽押合同。如質(zhì)押物為國庫券現(xiàn)券的，則直接存放于貸款銀行；如質(zhì)押物為國庫券代保管單或是銀行存單的，則需與貸款銀行共同到發(fā)售銀行辦理出質(zhì)登記。、如用于質(zhì)押的定期存單或國庫券的兌付期先于貸款期時，如何處理？

如用于貸款質(zhì)押的定期存單或國庫券兌付期先于貸款期時，則貸款銀行可與質(zhì)押人協(xié)商，按現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價款用于提前償還其所擔(dān)保的貸款本息；也可將質(zhì)押物轉(zhuǎn)存或提供新的抵押擔(dān)保物、什么是開發(fā)商的階段性擔(dān)保？它有什么作用？

如借款人以所購房屋用于貸款抵押時，在辦理《房屋所有權(quán)證》及《國有土地使用證》之前房單位必須為該筆貸款提供階段性擔(dān)保。

保證內(nèi)容主要是：（1）貸款前所售房屋未設(shè)置抵押；（2）不存在任何產(chǎn)權(quán)糾紛和財務(wù)（3）不得將該房屋置換、轉(zhuǎn)賣；（4）協(xié)助購房人辦理所購房屋《國有土地使用證》及《房屋權(quán)證》。擔(dān)保的期限從購房人辦理抵押登記之日起，至辦理《國有土地使用證》、《房屋所有權(quán)證并將《房屋他項權(quán)證》交貸款銀行保管時止。為開發(fā)商設(shè)定階段性保證責(zé)任不僅有利于貸款銀行正使抵押權(quán)，而且可以保障購房人的合法權(quán)益。、用房屋作貸款抵押的，為什么要辦理該房屋的財產(chǎn)保險？

房屋抵押是指債務(wù)人或第三人（抵押人）不轉(zhuǎn)移房屋的實際占有，只將其權(quán)利價值用于貸款的保證。當(dāng)債務(wù)人不履行償還的義務(wù)時，債權(quán)人（抵押權(quán)人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優(yōu)償。因此，在抵押期間，抵押權(quán)人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負(fù)有妥善保義務(wù)，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災(zāi)害及其他意外事故所導(dǎo)致的破壞及毀損。

中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》及武漢市人民政府下發(fā)的《武漢市職工個人公積金貸款管理辦法》都對貸款抵押必須辦理房屋財產(chǎn)保險作出明確規(guī)定。同時還規(guī)定在抵押期間借款人過錯導(dǎo)致保險責(zé)任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權(quán)人的損失由借款人自行承擔(dān)。、如何辦理房屋財產(chǎn)保險手續(xù)？

房屋財產(chǎn)保險手續(xù)由貸款銀行代為辦理，具體保險費的計算方式有兩種 , 投保人可自行選擇（1）以貸額金額保險的：

保險費 = 貸款額度 ×0.5‰× 貸款年限;

（2）以房屋價格保險的：

保險費 = 房屋總價 ×0.5‰× 貸款年限。

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際金額全額賠償；以貸款金額保險的，按 “ 實際損失金額 ×（貸款金額 ÷ 抵押房產(chǎn)的重置價）算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔(dān)。、借款人獲得貸款后如何償還？

根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的次月按月還款，方式有兩種，由借款人自行選擇：

（1）每月約定還款日期前到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息 ；

（2）委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書》，并辦理個人還蓄卡。借款人可以一次預(yù)存多個月份的還款金額，也可以在每月 20 日以前就近在銀行儲蓄所存入的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄賬戶中扣取應(yīng)還貸款本息。、借款人不按時償還貸款應(yīng)承擔(dān)怎樣的后果？

借款人未按《借款合同》的約定按時償還貸款，貸款銀行依據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定對逾期按天數(shù)計收罰息。

逾期息 = 月還款額 ×0.21‰（人總行現(xiàn)行規(guī)定）× 逾期天數(shù)。

當(dāng)發(fā)生下列任何一種情況時，貸款銀行將會同有關(guān)部門直接處置抵押房屋：

（1）借款人在貸款期內(nèi)連續(xù) 6 個月未償還貸款本息的；

（2）《借款合同》到期后 3 個月未還清貸款本息的。、借款人能否提前還款？

借款人正常還款 6 個月后可提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。公積金提取還貸則要正常還款 1 年后才能辦理。

提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸息。

提前償還部分貸款本金，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期、提前還貸后原來多繳的房屋財產(chǎn)保險費如何處理？

根據(jù)規(guī)定，借款人可以按提前還貸的年數(shù)，憑身份證、貸款結(jié)清證明、保險單及保費發(fā)票，險公司退還保險費，不足一年的不予退還；借款人也可以不退保，保險公司將繼續(xù)履行保險合同。、提前還貸利息如何計算？

在已發(fā)生的實際貸款期內(nèi)，貸款利率不作調(diào)整；提前還貸款后，原貸款年限中未到期部分的利息不收取。

18.曾經(jīng)辦理過公積金個人住房貸款，并已還清全部貸款本息的，還可以再次申請公積金貸款嗎可以。對于能夠按月及時償還貸款本息，且在貸款期間無拖欠貸款本息、個人信用良好的借在其還清全部貸款后，仍連續(xù)正常繳存住房公積金，在本市購買另處有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房，并提

押擔(dān)保的，可以再次申請公積金個人住房貸款。、提取了公積金的職工，買房可以申請公積金貸款嗎？

已提取了公積金的職工，申請公積金貸款買房的，必須自提取公積金之日起，連續(xù)正常繳存金滿一年以后才能辦理公積金貸款。、什么是個人住房組合貸款？

個人住房組合貸款，是指在同一筆個人住房抵押貸款中，借款人在申請的公積金貸款額度不足其購房需求時，同時向貸款銀行申請部分商業(yè)性個人住房貸款，而由不同性質(zhì)的資金共同構(gòu)成的組合貸款由一家貸款機構(gòu)一并辦理，并按不同資金利率，分別計算利息。組合貸款采用同一張申請貸款期限一致。、貸款后，個人繳存的住房公積金能夠用于償還貸款嗎？

可以。已辦理公積金個人住房貸款或組合貸款，正常還貸在 12 個月以上，貸款后繼續(xù)正常住房公積金的借款人及其配偶，均可以使用公積金歸還個人住房貸款（不包括商業(yè)性貸款）。目前方式是每年一次，由借款人本人到貸款銀行提出申請并辦理有關(guān)手續(xù)。、公積金個人住房貸款還清后，要辦理哪些后續(xù)手續(xù)？

借款人結(jié)清貸款后，憑銀行出具的《貸款結(jié)清證明》、《撤消抵押申請書》，并持本人身份售房單位及借款人留存的購房合同或《房屋產(chǎn)權(quán)證》，到房屋抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)中心自辦（中心收管抵押資料）的貸款客戶結(jié)清后先到中心辦理結(jié)清手續(xù)，再到房地部門辦理后續(xù)23、貸款期間，借款購房人能否辦理貸款所購房屋的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》？可以。但同時必須辦理《房屋他項權(quán)證》交給貸款銀行，并在《房屋所有權(quán)證》、《國有土用證》上辦理房產(chǎn)抵押注記手續(xù)。、進(jìn)行房屋裝修能否申請公積金個人住房貸款？

目前住房公積金暫不辦理房屋裝修貸款。、如何辦理 “ 二手房 ” 公積金貸款？

房屋買賣雙方持賣方名下的《國有土地使用證》及《房屋所有權(quán)證》原件到武漢市房改資金貸款管理處辦理初審登記，領(lǐng)取申請表。經(jīng)初審符合貸款條件的，房屋買賣雙方應(yīng)分別提供辦理貸有關(guān)資料：

（1）買房方（借款人）提供：

① 借款申請表格；

② 夫妻雙方身份證、戶口簿、婚姻證明的原件及復(fù)印件；

③ 所購房屋評估報告書（由借款人找經(jīng) “ 中心 ” 和產(chǎn)權(quán)部門認(rèn)可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)進(jìn)行評估④ 購房合同一式四本（到房屋交易部門購買）；

⑤ 賣方出具的收到預(yù)交 50% 房款的收據(jù)。

（2）賣房方提供：

① 夫妻雙方身份證、戶口簿、婚姻證明的原件及復(fù)印件；

② 賣方名下的《國有土地使用證》及《房屋所有權(quán)證》的原件及復(fù)印件；

③ 提供劃入貸款資金的戶名和賬號。、辦理“ 二手房” 公積金貸款流程是哪些？

操作流程： ① 咨詢 → ② 受理申請 → ③“ 中心 ” 審批 → ④ 《國有土地使用證》及屋所有權(quán)證》的過戶 → ⑤ 與貸款銀行簽訂借款合同、抵押合同 →⑥ 房產(chǎn)部門辦理抵押登記 →理房屋財產(chǎn)保險 →⑧ 貸款資金轉(zhuǎn)賬至賣方賬戶 →⑨ 借款人按月還款 →⑩ 還清貸款，注銷抵押記。

27.住房公積金存款是否可以用于支付購房首期款 ?

可以。但提取住房公積金存款支付購房款后，一年內(nèi)不能再辦理公積金貸款。

申請公積金貸款的，本人及其配偶不能在辦理公積金貸款的同時提取公積金支付首期購房款。貸款正常還貸 12 個月以上，繼續(xù)正常繳存住房公積金的借款人及其配偶，均可使用本人住房公積金存抵貸款本金(不包括商業(yè)性貸款)。、夫妻雙方可分別辦理住房公積金貸款嗎？

根據(jù)武漢市公積金個人住房貸款政策規(guī)定，應(yīng)以夫妻雙方共同名義申請辦理公積金貸款。、如何計算每月還款金額？

在申請貸款之前一定要清楚了解所申請的貸款金額和期限所對應(yīng)的每月償還金額。可以通過“ 每萬元還款表 ” 查詢。例如欲申請公積金個人住房貸款 10 年期 10 萬元，并采用等額還款根據(jù) “ 等額還款法萬元還本息金額表 ”，對應(yīng) 10 年期每萬元貸款月還款額為 103.21，則 元每月還款額 =10 萬元 ×103.21，即 1032.1 元。、公積金個人住房貸款采取的什么還款方式？

目前武漢市公積金貸款一般采取的還款方式為等額還款法，受托銀行程序支持的也可辦理等款法。

31、如何計算個人住房貸款利息？

在計算個人住房貸款利息時，一般會采用到兩種計息方式：按月計息和按日計息。按月計息指在計算貸款利息時，根據(jù)個人住房貸款還款當(dāng)月月初貸款余額（剩余本金），計算整月的應(yīng)計利這樣，在還款期內(nèi)任何一天還款，其還款額均相等，即為整月的利息。按日計息是指在計算貸款利根據(jù)貸款余額，按實際占用天數(shù)計算應(yīng)計利息，在結(jié)息日或結(jié)清時才結(jié)計出應(yīng)計利息。實行按日計借款人在不同日期還款其還息額是不相同的。

由于兩種計息方式的付息情況不同，借款人有必要在還款前了解貸款銀行所采用的計息方式般來說，放款當(dāng)月和還款最后一期或者提前結(jié)清時是根據(jù)實際占用天數(shù)按日計息的，而在貸款執(zhí)行一般實行按月計息方式。

32、借款人能否將貸款資金用作購房以外的其它用途？

不能。借款人申請住房公積金貸款后，只能用于購房合同和借款合同規(guī)定的用途，嚴(yán)禁挪作借款人在貸款期限內(nèi)，要配合貸款銀行對貸款使用情況的檢查。貸款要專款專用，嚴(yán)禁挪用。如借做他用，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款并中止合同的執(zhí)行，并對挪用部分按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計息。

第五篇：助學(xué)貸款政策宣傳

助學(xué)貸款，筑夢學(xué)子

——記中山大學(xué)新華學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)生會‘益知蝦’社會實踐隊

中山大學(xué)新華學(xué)院經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院學(xué)生會‘益知蝦’社會實踐隊在指導(dǎo)老師冒娟老師的帶領(lǐng)下，來到湛江市坡頭區(qū)南三鳳輦村開始本次三下鄉(xiāng)的第一個宣傳工作——廣東省國家助學(xué)貸款政策。

圖為來到實踐地的大合照

我們此次宣傳工作主要是分成兩大部分進(jìn)行：

一、駐守陣地。在鳳輦村的文化樓進(jìn)行擺攤，以及攤位環(huán)形走動派發(fā)傳單并解答啊相關(guān)疑問。

二、走訪入戶。入戶采訪國家資助政策的受益學(xué)生及其家長，同時進(jìn)入其他村戶進(jìn)行探訪宣傳。

前半段歷程：

為了實現(xiàn)本次三下鄉(xiāng)宣傳國家助學(xué)貸款政策，實踐隊全體成員已提早一天到達(dá)宣傳目的地進(jìn)行初步考察，了解大致情況后，選定了人流較為密集的地方為宣傳地點，并布置攤位。

圖為攤位現(xiàn)場

圖為隊員布置攤位現(xiàn)場

圖為本次國家助學(xué)宣傳資料特寫

在我們實踐隊中，隊長給隊員進(jìn)行了明確的分工，隊員們主要分成兩小組進(jìn)行本次活動，并按照時間點進(jìn)行輪班工作，主要是五名隊員留守攤位，并在攤位周圍派發(fā)傳單等，對來往想要了解國家助學(xué)貸款政策的居民進(jìn)行解說，而另外五名隊員則進(jìn)行二三分開的走訪，來到不同的村道進(jìn)行資助政策的宣傳。由于坡頭區(qū)南三鎮(zhèn)的天氣在十八號開始迎來了第九號“山神”臺風(fēng)的原因，在一定程度上對我們的宣傳工作的進(jìn)行有一定的影響，但在天氣轉(zhuǎn)好的時間段里面，我們走訪派發(fā)傳單的隊員還是堅持不懈地給當(dāng)?shù)卮迕襁M(jìn)行宣傳著。

圖為隊員給受調(diào)查者解釋問卷內(nèi)容

圖為當(dāng)?shù)鼐用裉顚憜柧?/p>

此外，在走訪期間，我們有幸地采訪到支教學(xué)校的校長與老師，他們不但非常樂意給我們填寫問卷和采訪，還結(jié)合鳳輦村當(dāng)?shù)貙W(xué)生的家庭情況提出了他個人獨特的見解和看法。

圖為校長填寫調(diào)查問卷

圖為與受訪者的小朋友互動

當(dāng)走訪隊員們對當(dāng)?shù)鼐用裾f到國家助學(xué)貸款政策時，大家的表現(xiàn)與預(yù)想中的相差無幾——均表示不太了解，其中以年長者居多，部分年輕人更是表示完全沒聽說過該政策，所以我們的宣傳進(jìn)度是受到了一定的阻礙，但正是因為大家都不了解這項政策，才更加突出我們此次三下鄉(xiāng)國家助學(xué)貸款政策宣傳的重要性和必要性。

在后期：

采訪篇

實踐隊員分成兩隊進(jìn)行慰問和宣傳，一組成員去受助學(xué)生家中進(jìn)行慰問探訪，另一組成員則出發(fā)去高嶺村集市上進(jìn)行問卷調(diào)查及推廣宣傳國家助學(xué)貸款政策。

在前往途中，我們向該村的村長大致了解了本村大學(xué)生的受助情況以及國家資助政策的落實情況。村長表示，國家資助政策是廣大學(xué)子圓夢大學(xué)的有效途徑，是我國向教育資源共享邁出的重要一步。

圖為隊員采訪該村村長照片

圖為前往受助學(xué)生家中圖片 據(jù)了解，該同學(xué)出自于軍屬家庭，目前就讀于中山大學(xué)新華學(xué)院，是國家資助政策的一名受益對象。通過采訪得知，該同學(xué)是在錄取通知書里得知助學(xué)貸款政策，她本人還表示在申請助學(xué)貸款過程中手續(xù)較為便利，只要是具有家庭經(jīng)濟(jì)困難證明便可向國家開發(fā)銀行申請貸款。

圖為與受助學(xué)生的采訪圖片

國家助學(xué)金貸款是減輕學(xué)費壓力，幫助學(xué)生解決目前經(jīng)濟(jì)困難現(xiàn)狀的一種途徑，等以后工作期間再進(jìn)行還款，相關(guān)利息在上學(xué)期間由國家財政補貼，所以不必?fù)?dān)心貸款會出現(xiàn)利滾利的現(xiàn)象。

圖為與受助學(xué)生，家長采訪的圖片

我們采訪到該為同學(xué)家長，此家庭的孩子主要都是靠國家助學(xué)貸款政策實現(xiàn)筑學(xué)夢的。家長表示：國家很公平，對于普通百姓，該政策對于減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有很大的幫助，子女也因此能夠圓夢大學(xué)。在最后，招女士也由衷希望：“大家都能順順利利的讀上自己心儀的大學(xué)”。

圖為與受助學(xué)生家長采訪的圖片

宣傳篇

圖為心欣向榮新聞社會實踐隊填寫問卷現(xiàn)場

來到集市上，我們走訪各門店以及巴東小學(xué)，來到巴東小學(xué)，我們偶遇嶺南師范學(xué)院心欣向榮新聞社會實踐隊，通過與該實踐隊隊長進(jìn)行交流，他們表示非常有興趣了解國家助學(xué)貸款政策并幫助我們填寫了相關(guān)問卷，在填寫問卷的同時，他們也很熱情的幫助我們在其所支教學(xué)校進(jìn)行簡單宣講。

圖為老師們填寫問卷現(xiàn)場

在此期間我們還偶遇到巴東小學(xué)幾名老師，在我們簡單表明來意之后，老師們都非常熱情的接待我們，聽我們闡述國家助學(xué)貸款政策并耐心填寫相關(guān)調(diào)查問卷。我們隊員還和其中一位主任的兒子進(jìn)行互動，緩解彼此現(xiàn)場尷尬氣氛。

在集市上的另一端我們的隊員在慘遭被拒的情況下，但是經(jīng)過我們不懈的努力以及悉心講解，最終還是收集到了一定的數(shù)據(jù)。

圖為宣傳組工作之余休閑照

我們兩小隊都各有所獲。

最后我們堅信：國家助學(xué)貸款對于幫助廣大學(xué)子圓夢大學(xué)有重大影響！

文：溫嘉麗/圖：韓思渝

中山大學(xué)新華學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院學(xué)生會“益知蝦”社會實踐隊