第一篇：整理的中小企業申請貸款制度

中小企業貸款管理辦法

1、小企業貸款方式主要包括：信用貸款、自助擔保貸款、聯保貸款、固定資產貸款、個人樂業貸款和一般小企業貸款。一般小企業貸款是指單戶貸款額在500萬元（含）以下的小企業貸款，其操作按一般農村工商也貸款管理。

2、小企業貸款包括：貸款、貿易融資、貼現、貸款承諾、信用證、票據承兌等表內

外授信融資業務。

3、小企業貸款對象：經工商行政管理部門核準登記并有固定的生產經營場所，產品

有銷路、經營有效益、經營者素質好、能恪守信用的各類所有制形式的經濟組織。

4、貸款條件：a、主要經營場所在本省服務區域以內；b、產權關系明晰；c、無不

良信用記錄；d、生產經營項目符合國家產業政策和法律法規的規定；e、貸款人規定的其他條件。

5、貸款用途：主要為原材料采購、短期流動資金周轉和固定資產的構建等。

6、信用貸款：中小企業憑自己的信用申請免擔保發放貸款的一種方式。

7、信用貸款的條件：a、實有資產負債率在40%（含）以下，現金流量充足；b、企

業開辦時間在兩年以上并且連續兩年盈利；c、無其他金融機構貸款和對外擔保；d、未發生欠稅、欠費、施欠職工工資和其他各類欠款（正常應付款除外）；e、經營者個人品行端正。

8、信用貸款的金額確定。

單戶信用貸款累計發放余額不得超過上年度應稅銷售額度的 15%或 100

萬元（兩者靠低）。對發放信用貸款的企業原則上不得另行再發放其他方式的貸款，如確實需要發放的，其他方式的貸款必須以不動產“雙證”或存單落實抵（質）押。

9、限制性條件：借款企業發生以下情形之一的應取消信用貸款資格：

（一）發生貸款逾期或欠息在 10 天以上的；

（二）向其他金融機構申請貸款或在其他金融機構開立一般存款賬戶的；

（三）信用貸款額度已經不能滿足借款人生產需要，而要求申請其他方式貸款（存

單質押、“雙證”抵押的貸款除外）的；

（四）企業經營者有其他不良行為發生的；

（五）發生其他可能影響企業信用程度降低的情況，貸款行認為應取消其信用貸款資格的。

10、中小企業信用貸款應逐筆調查核實簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長不超過一年。中小企業自助擔保貸款

1、自助擔保貸款是企業法人申請貸款由企業經營者、股東及其家屬或企業管理人員等個人內部關系人共同為企業提供擔保，承擔連帶風險責任的一種貸款方式。

2、自助擔保貸款的條件，企業申請自助擔保貸款必須同時具備以下條件：

（一）實有資產負債率在50%（含）以下，現金流量充足；

（二）開辦時間在兩年以上并有盈利；

（三）未發生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類拖欠款（正常應付款除外）；

（四）主要經營者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關系和睦，家庭成員自愿以共有財產承擔企業貸款的經濟連帶風險責任。

3、自助擔保貸款的額度確定。單戶自助擔保貸款累計余額不得超過上年度應稅銷售

額的 20%或 150 萬元（兩者靠低），對條件符合、確實需要超過限定額度的，應追加關系人以外有擔保能力的第三人作保證或落實抵（質）押。

5、自助擔保貸款可以逐筆簽訂個人內部關系人擔保借款合同，也可簽訂最高額擔保合同，最高額擔保合同期限最長不得超過 2 年。

6、自助擔保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同。多個內部關系人作為保證人的，在簽訂保證借款合同時借款人、貸款人、保證人應當面簽字確認。每個保證人的家庭成員應在保證人財產共有人同意意見書上當面簽名確認（財產共有人同意保證意見書附后）。

7、內部關系人是指：企業主要經營者，包括董事長、總經理、副總 經理、股東、財務負責人等。內部關系人的家庭財產共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財產的人員。

8、自助擔保貸款的保證人一般不少于兩名，必要時應將財務負責人作為保證人。同時要求借款人、保證人提供公司職務身份證明、個人身份證、公司章程和戶口簿等有關資料，貸款人必須認真審核確認。

中小企業聯保貸款

1、聯保貸款是指多個中小企業自愿組合成一個聯保小組，各聯保成員企業提供一定數額的資金作為聯保風險基金，本公司按聯保基金的一定倍數發放的貸款。

2、聯保貸款的條件，企業申請聯保貸款應同時具備以下條件：

（一）實有資產負債率在 60%（含）以下，現金流量充足；

（二）企業正常經營在一年以上；

（三）企業聯保小組自愿組合，戶數一般要求在 5 戶以上，最低不少于 3 戶（含）；

（四）企業聯保小組成員之間不存在關聯關系。

3、聯保小組的成立。聯保小組為自愿組合，應當向貸款公司提出申請，經貸款人調查審核同意后，所有成員共同與貸款人簽訂聯保貸款合同，并確定一名聯保小組成員企業負責人作為牽頭人（組長），負責協助貸款管理和信息溝通。

4、聯保基金的額度確定和繳納。

聯保小組成員企業的聯保基金額度按企業的實際經營狀況確定，一般按上年實際應稅銷售額的 5%繳納，最高不得超過 50 萬元，以單位定期存款形式存入貸款公司，存單由貸款公司保管，并在背書上注明存款已作為聯保貸款合同項下的質押物，出質人為聯保小組成員企業，質權人為貸款公司。

5、聯保貸款的額度和期限的確定。中小企業聯保貸款的限額最高不超過實際繳納聯保基金額度的 5 倍，貸款期限一般不超過一年。

6、聯保貸款的風險處置。聯保小組成員的貸款本息產生風險或損失，應從聯保基金中扣除，扣收后不足部分應繼續向任何一家或全部聯保成員企業追索。

7、聯保基金的補充。當聯保小組成員企業中的其中一家企業造成貸款損失扣除聯保基金還貸后，其余幾家成員企業應在一個月之內補足應繳納的聯保基金（按各自原繳納比例補足），如未能及時補足的應提前收回聯保貸款，如需重新組建的應當重新簽訂聯保貸款合同。

8、合同簽訂。聯保貸款的合同一般采用最高額聯保借款合同，合同期限最高一般不超過兩年，期滿后可續訂。

中小企業固定資產貸款

1、中小企業固定資產貸款是指：企業用于購置主要生產設備、擴建廠房和技術改造

等需要向本公司申請的貸款。中小企業固定資產貸款屬于一次核定、分次或一次發放，分期逐筆歸還，按季結息，到期收回的中長期貸款。

2、固定資產貸款的條件，企業申請固定資產貸款應同時具備以下條件：

（一）實有資產負債率在70%以下；

（二）產品無積壓，而目前的生產規模確實已無法滿足市場需求或設備陳舊、現有設備已不能適應產品更新的需要；

（三）發展的項目符合國家的產業政策，無環境污染，所購的設備為非限制性設備；

（四）落實可靠的擔保，原則上應落實抵（質）押；

（五）提供有關批文和可行性方案；

（六）貸款人規定的其他有關條件。

3、固定資產貸款的申請和審批。固定資產貸款由借款人申請，填寫中長期（項目）借款申請書，并提供貸款公司認為需要提供的其他資料。貸款人受理后應及時開展調查，由調查人形成詳細的書面調查報告，提交集體討論，逐級報批。

4、固定資產貸款額度的確定。固定資產貸款可采用貸款、進口信用證、進口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應控制在所購買的固定資產實際支出總額的 50%、最高不超過 60%。中小企業固定資產貸款余額一般應控制在 500萬元（含）以下，超過 500 萬元的按一般中長期項目貸款的要求辦理。固定資產貸款應實行到期收回，不得循環周轉使用，但進口信用證、進口押匯到期后可轉為固定資產貸款。

5、固定資產貸款的期限。固定資產貸款最后一筆到期期限一般不得超過三年，最長不超過五年。貸款還款期限根據企業的現金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定建設期和還款期。

6、貸款的發放。固定資產貸款實行一次發放分期監督支付，或在合同約定期內分次發放。在貸款發放之前，貸款人應審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應按約定的比例存入貸款公司的結算賬戶，借款人不得將購建固定資產的應付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發放后由貸款人逐筆審核監督支付。

7、貸款利率。固定資產分期還款利率按各筆的不同期限確定同檔次利率執行，并在借款借據中明確，一年期以上的貸款利率實行一年一定，逾期計收罰息。

8、合同簽訂。固定資產貸款經有權部門批準后簽訂借款合同，借款合同一般適用最高額擔保借款合同，各筆貸款的期限、利率在借款借據中明確。

個人樂業貸款

1、個人樂業貸款是指轄內個體經營戶和微小企業為發展生產，用于經營性的資金需求，以經營者或股東等企業所有權人以自然人名義向本公司申請發放的貸款。

2、貸款條件，申請個人樂業貸款應具備以下條件：

（一）有合法的經營項目，生產有場地，經工商管理部門依法核準登記；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）自有資金比例在 50%以上，有較強的還款能力和還款意愿；

（四）所經營的企業法人（其他經濟組織）在本公司無結欠貸款或其他融資額度；

（五）落實可靠的擔保。

3、貸款額度確定。

個人樂業貸款的額度一般不超過借款人綜合凈資產的50%，綜合凈資產為（經營者、股東）家庭財產和企業資產的凈值之和（企業凈資產按安全線額度管理辦法測算），單個股東貸款一般控制在 100 萬元（含）以下。

4、個人樂業貸款不得同一家庭的兩人（含）以上同時貸款用于所經營的同一家企

業。

5、個人樂業貸款的期限一般不超過一年，其他管理方式視同一般個人貸款。企業評級和利率定價

1、中小企業內部評價按照償債能力、經營效益、信用狀況、風險程度和綜合回報等分 A、B、C、D 四個等級進行評價，其中 A 級企業為優秀客戶。

2、中小企業內部評價實行百分考核，按年測評，具體考核按如下掌握：

（一）實有資產負債率考核（40分）。實有資產負債率是按《信貸安全線額度管理辦法》規定的（實有負債÷實有資產相對安全值）。實有資產負債率在 50%（含）以下的得滿分，每高一個百分點扣 1分。

（二）信用等級考核（10 分）。AA 級及以上企業為滿分，每下降一個等級扣2 分，扣完為止。

（三）企業效益考核（15 分）。企業近三年銷售、資本積累年平均增長率在 20%以上的得滿分，各項指標每不到一個百分點扣 1 分。

（四）行業結構考核（10 分）。

1.國家鼓勵和扶持行業、農業龍頭企業、農業企業得 10 分；

2.一般行業得8分；

3.對行業集中度高且設備檔次低技術含量不高的行業得3分；

4.禁止、限制和審慎類行業不得分。

（五）信用度評價考核（10分）。不存在任何違約記錄，企業信用度高（包括：經營、質量、完稅、勞資等信用）得滿分，發生違約記錄或經群眾反映存在不良行為的酌情扣分。

（六）銀企綜合回報貢獻（15 分）。借款人存款占貸款比例達到達 20%（含）以上的得滿分，每下降一個百分點扣 1.5 分,扣完為止。

（七）附加分（10 分）。對科技含量高、經營者素質優、現金流量充足或在本公司國際業務結算量大、存款余額高和其他金融業務協作良好等特別優秀的小企業給予酌情附加分，最高不超過 10 分。

3、客戶等級評定：中小企業考核得分在 90 分（含）以上的為 A級企業，每減 10 分下降一個等級，最低為 D 級企業。

4、利率的定價：按本辦法規定的不同的中小企業貸款品種，根據貸款風險高低、收益成本和綜合回報等，在一般貸款執行利率的基礎上確定不同的上下浮動幅度。一般執行利率是按人民銀行公布的同檔期基準利率上浮50%確定，并根據不同的客戶評定等級和風險控制等情況進行定價。具體按以下掌握：

（一）小企業信用貸款利率。優秀客戶（A 級）的小企業信用貸款利率可按一般 貸款執行利率下浮10個百分點執行，最高可在一般執行利率的基礎上加浮 20 個百分點；

（二）自助擔保貸款利率。優秀客戶（A級）的自助擔保貸款利率可按一般執行利率下浮 20 個百分點執行，最高可在一般執行利率的基礎上加浮 10個百分點；

（三）聯保貸款利率。優秀客戶（A級）的聯保貸款利率可按一般執行利率下浮 30 個百分點執行，最高可按一般執行利率執行；

（四）固定資產貸款、個人樂業貸款和其他一般小企業貸款的利率小企業評級情況確定利率。對風險可控和回報率高等以下情況之一的最低可按基準利率執行：

1.存單、國債等有價證券質押的；

2.不動產“雙證”抵押的；

3.借款人的存款日均余額較高（一般要求達到貸款余額 30%以上）的；

4.其他特殊情況可報總公司同意后執行。

貸款管理

1、規范授信。中小企業貸款的授信按公司相關信貸管理辦法，結合中小企業內部評價等級進行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對 C 級及以下等級中小企業應從緊掌握、適度控制，原則上不再增量授信。所發放的中小企業貸款應控制在授信范圍以內。

2、盡職調查。實行雙人調查制度，信貸人員通過調查后對貸款授信報告中所含信息的真實性、全面性和可靠性負責，如存在隱瞞風險事實、弄虛作假等有關失職行為的應按貸款責任制和其他有關規定追究責任。

3、貸款審核。貸款公司應督促中小企業健全和規范財務管理制度，并開展信用等級評定，對無法核實真實的財務數據的中小企業，貸款公司在審核時可根據中小企業實際參照《信貸安全線額度管理辦法》進行快速評估，但須注重現場實地調查，收集各類非財務信息。

4、貸款的審批。信貸業務的授信和發放的審批，根據授權權限按《寧夏物華小額貸款公司信貸審批操作規程》審批。

5、貸后監督。貸款發放后要根據不同的貸款方式和條件，及時開展跟蹤檢查工作，其中首次檢查應在貸款發放后一個月之內進行，發現不符合條件或當初條件具備但由于市場和財務狀況發生變化，應及時采取措施。

6、統計和監測。中小企業貸款應登記臺賬，及時記載和反映貸款發生情況，實行動態監測，除一般中小企業貸款以外，對中小企業信用貸款、中小企業自助擔保貸款、中小企業聯保貸款、中小企業固定資產貸款、個人樂業貸款等均應獨立建臺賬，并按月上報，以便監督和管理。

7、借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角蓋上相關貸款種類的戳記以示區別，戳記的規格為 1 公分×4 公分。

第二篇：1整理的中小企業申請貸款制度

中小企業貸款管理辦法

第一章總則

第一條

為加大對小企業信貸支持力度，促進地方經濟的健康、快速發展，進一步調整信貸結構，提高資產質量，拓展信貸市場，特制定本辦法。

第二條

本辦法所稱的小企業是指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶。小企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》（國經貿中小企業〔2003〕143 號）、《統計上大中小型企業劃分辦法（暫行）》（國統字〔2003〕17號）和《部分非工企業大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327 號）的規定。

第三條

本辦法所稱“小企業貸款”是指轄內有發展前景、符合國家產業政策和具備信貸支持條件的小企業，根據其不同的特點所發放的不同方式的貸款，能有效地促進小企業快速、健康成長。小企業貸款方式主要包括：信用貸款、自助擔保貸款、聯保貸款、固定資產貸款、個人樂業貸款和一般小企業貸款。一般小企業貸款是指單戶貸款額在 500 萬元（含）以下的小企業貸款，其操作按一般農村工商業貸款管理。

第四條

小企業貸款包括貸款、貿易融資、貼現、貸款承諾、信用證、票據承兌等表內外授信融資業務。

第二章貸款對象、條件和用途

第五條

貸款對象。小企業貸款的對象為經工商行政管理部門核準登記并有固定的生產經營場所，產品有銷路、經營有效益、經營者素質好、能恪守信用的各類所有制形式的經濟組織。

第六條 貸款條件。

申請小企業貸款應當具備以下基本條件：

（一）主要經營場所在本省服務區域以內；

（二）產權關系明晰；

（三）無不良信用記錄；

（四）生產經營項目符合國家產業政策和法律法規的規定；

（五）貸款人規定的其他條件 第七條

貸款用途。

小企業貸款的用途主要包括原材料采購、短期流動資金周轉和固定資產的購建等。

第三章

中小企業信用貸款

第八條

信用貸款是指：中小企業憑自已的信用向本公司申請免擔保發放貸款的一種方式。

第九條

信用貸款的條件。

企業申請信用貸款必須同時具備以下條件：

（一）實有資產負債率在 40%（含）以下，現金流量充足；

（二）企業開辦時間在兩年以上且連續兩年盈利；

（三）無其他金融機構貸款和對外擔保；

（四）未發生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應付款除外）；

（五）經營者個人品行端正。

第十條

信用貸款的金額確定。

單戶信用貸款累計發放余額不得超過上應稅銷售額度的 15%或 100 萬元（兩者靠低）。對發放信用貸款的企業原則上不得另行再發放其他方式的貸款，如確實需要發放的，其他方式的貸款必須以不動產“雙證”或存單落實抵（質）押。

第十一條

限制性條件。

借款企業發生以下情形之一的應取消信用貸款資格：

（一）發生貸款逾期或欠息在 10 天以上的；

（二）向其他金融機構申請貸款或在其他金融機構開立一般存款賬戶的；

（三）信用貸款額度已經不能滿足借款人生產需要，而要求申請其他方式貸款（存單質押、“雙證”抵押的貸款除外）的；

（四）企業經營者有其他不良行為發生的；

（五）發生其他可能影響企業信用程度降低的情況，貸款行認為應取消其信用貸款資格的。

第十二條

中小企業信用貸款應逐筆調查核實簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長不超過一年。

第四章

中小企業自助擔保貸款

第十三條

自助擔保貸款是企業法人申請貸款由企業經營者、股東及其家屬或企業管理人員等個人內部關系人共同為企業提供擔保，承擔連帶風險責任的一種貸款方式。第十四條

自助擔保貸款的條件。

企業申請自助擔保貸款必須同時具備以下條件：

（一）實有資產負債率在50%（含）以下，現金流量充足；

（二）開辦時間在兩年以上并有盈利；

（三）未發生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類拖欠款（正常應付款除外）；

（四）主要經營者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關系和睦，家庭成員自愿以共有財產承擔企業貸款的經濟連帶風險責任。

第十五條

自助擔保貸款的額度確定。單戶自助擔保貸款累計余額不得超過上應稅銷售額的 20%或 150 萬元（兩者靠低），對條件符合、確實需要超過限定額度的，應追加關系人以外有擔保能力的第三人作保證或落實抵（質）押。

第十六條

自助擔保貸款可以逐筆簽訂個人內部關系人擔保借款合同，也可簽訂最高額擔保合同，最高額擔保合同期限最長不得超過 2 年。

第十七條

自助擔保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同。多個內部關系人作為保證人的，在簽訂保證借款合同時借款人、貸款人、保證人應當面簽字確認。每個保證人的家庭成員應在保證人財產共有人同意意見書上當面簽名確認（財產共有人同意保證意見書附后）。

第十八條

內部關系人是指：企業主要經營者，包括董事長、總經理、副總 經理、股東、財務負責人等。內部關系人的家庭財產共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財產的人員。

第十九條自助擔保貸款的保證人一般不少于兩名，必要時應將財務負責人作為保證人。同時要求借款人、保證人提供公司職務身份證明、個人身份證、公司章程和戶口簿等有關資料，貸款人必須認真審核確認。

第五章

中小企業聯保貸款

第二十條

聯保貸款是指多個中小企業自愿組合成一個聯保小組，各聯保成員企業提供一定數額的資金作為聯保風險基金，本公司按聯保基金的一定倍數發放的貸款。

第二十一條

聯保貸款的條件。企業申請聯保貸款應同時具備以下條件：

（一）實有資產負債率在 60%（含）以下，現金流量充足；

（二）企業正常經營在一年以上；

（三）企業聯保小組自愿組合，戶數一般要求在 5 戶以上，最低不少于 3 戶（含）；

（四）企業聯保小組成員之間不存在關聯關系。

第二十二條

聯保小組的成立。聯保小組為自愿組合，應當向貸款公司提出申請，經貸款人調查審核同意后，所有成員共同與貸款人簽訂聯保貸款合同，并確定一名聯保小組成員企

業負責人作為牽頭人（組長），負責協助貸款管理和信息溝通。

第二十三條

聯保基金的額度確定和繳納。

聯保小組成員企業的聯保基金額度按企業的實際經營狀況確定，一般按上年實際應稅銷售額的 5%繳納，最高不得超過 50 萬元，以單位定期存款形式存入貸款公司，存單由貸款公司保管，并在背書上注明存款已作為聯保貸款合同項下的質押物，出質人為聯保小組成員企業，質權人為貸款公司。

第二十四條

聯保貸款的額度和期限的確定。中小企業聯保貸款的限額最高不超過實際繳納聯保基金額度的 5 倍，貸款期限一般不超過一年。

第二十五條

聯保貸款的風險處置。聯保小組成員的貸款本息產生風險或損失，應從聯保基金中扣除，扣收后不足部分應繼續向任何一家或全部聯保成員企業追索。

第二十六條

聯保基金的補充。當聯保小組成員企業中的其中一家企業造成貸款損失扣除聯保基金還貸后，其余幾家成員企業應在一個月之內補足應繳納的聯保基金（按各自原繳納比例補足），如未能及時補足的應提前收回聯保貸款，如需重新組建的應當重新簽訂聯保貸款合同。

第二十七條

合同簽訂。聯保貸款的合同一般采用最高額聯保借款合同，合同期限最高一般不超過兩年，期滿后可續訂。

第六章

中小企業固定資產貸款

第二十八條

中小企業固定資產貸款是指：企業用于購置主要生產設備、擴建廠房和技術改造等需要向本公司申請的貸款。中小企業固定資產貸款屬于一次核定、分次或一次發放，分期逐筆歸還，按季結息，到期收回的中長期貸款。

第二十九條

固定資產貸款的條件。

企業申請固定資產貸款應同時具備以下條件：

（一）實有資產負債率在70%以下；

（二）產品無積壓，而目前的生產規模確實已無法滿足市場需求或設備陳舊、現有設備已不能適應產品更新的需要；

（三）發展的項目符合國家的產業政策，無環境污染，所購的設備為非限制性設備；

（四）落實可靠的擔保，原則上應落實抵（質）押；

（五）提供有關批文和可行性方案；

（六）貸款人規定的其他有關條件。

第三十條

固定資產貸款的申請和審批。固定資產貸款由借款人申請，填寫中長期（項目）借款申請書，并提供貸款公司認為需要提供的其他資料。貸款人受理后應及時開展調查，由調查人形成詳細的書面調查報告，提交集體討論，逐級報批。

第三十一條

固定資產貸款額度的確定。固定資產貸款可采用貸款、進口信用證、進口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應控制在所購買的固定資產實際支出總額的 50%、最高不超過 60%。中小企業固定資產貸款余額一般應控制在 500萬元（含）以下，超過 500 萬元的按一般中長期項目貸款的要求辦理。固定資產貸款應實行到期收回，不得循環周轉使用，但進口信用證、進口押匯到期后可轉為固定資產貸款。

第三十二條

固定資產貸款的期限。固定資產貸款最后一筆到期期限一般不得超過三年，最長不超過五年。貸款還款期限根據企業的現金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定建設期和還款期。

第三十三條

貸款的發放。固定資產貸款實行一次發放分期監督支付，或在合同約定期內分次發放。在貸款發放之前，貸款人應審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應按約定的比例存入貸款公司的結算賬戶，借款人不得將購建固定資產的應付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發放后由貸款人逐筆審核監督支付。

第三十四條

貸款利率。固定資產分期還款利率按各筆的不同期限確定同檔次利率執行，并在借款借據中明確，一年期以上的貸款利率實行一年一定，逾期計收罰息。

第三十五條

合同簽訂。固定資產貸款經有權部門批準后簽訂借款合同，借款合同一般適用最高額擔保借款合同，各筆貸款的期限、利率在借款借據中明確。

第七章

個人樂業貸款

第三十六條

個人樂業貸款是指轄內個體經營戶和微小企業為發展生產，用于經營性的資金需求，以經營者或股東等企業所有權人以自然人名義向本公司申請發放的貸款。

第三十七條

貸款條件。

申請個人樂業貸款應具備以下條件：

（一）有合法的經營項目，生產有場地，經工商管理部門依法核準登記；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）自有資金比例在 50%以上，有較強的還款能力和還款意愿；

（四）所經營的企業法人（其他經濟組織）在本公司無結欠貸款或其他融資額度；

（五）落實可靠的擔保。

第三十八條

貸款額度確定。

個人樂業貸款的額度一般不超過借款人綜合凈資產的50%，綜合凈資產為（經營者、股東）家庭財產和企業資產的凈值之和（企業凈資產按安全線額度管理辦法測算），單個股東貸款一般控制在 100 萬元（含）以下。

第三十九條

個人樂業貸款不得同一家庭的兩人（含）以上同時貸款用于所經營的同一家企業。

第四十條

個人樂業貸款的期限一般不超過一年，其他管理方式視同一般個人貸款。

第八章

企業評級和利率定價

第四十一條

建立中小企業內部評價機制。中小企業內部評價按照償債能力、經營效益、信用狀況、風險程度和綜合回報等分 A、B、C、D 四個等級進行評價，其中 A 級企業為優秀客戶。

第四十二條

中小企業內部評級的主要依據。

中小企業內部評價實行百分考核，按年測評，具體考核按如下掌握：

（一）實有資產負債率考核（40 分）。實有資產負債率是按《信貸安全線額度管理辦法》規定的（實有負債÷實有資產相對安全值）。實有資產負債率在 50%（含）以下的得滿分，每高一個百分點扣 1分。

（二）信用等級考核（10 分）。AA 級及以上企業為滿分，每下降一個等級扣2 分，扣完為止。

（三）企業效益考核（15 分）。企業近三年銷售、資本積累年平均增長率在 20%以上的得滿分，各項指標每不到一個百分點扣 1 分。

（四）行業結構考核（10 分）。1.國家鼓勵和扶持行業、農業龍頭企業、農業企業得 10 分；2.一般行業得 分；3.對行業集中度高且設備檔次低技術含量不高的行業得

3分；4.禁止、限制和審慎類行業不得分。

（五）信用度評價考核（10 分）。不存在任何違約記錄，企業信用度高（包括：經營、質量、完稅、勞資等信用）得滿分，發生違約記錄或經群眾反映存在不良行為的酌情扣分。

（六）銀企綜合回報貢獻（15 分）。借款人存款占貸款比例達到達 20%（含）以上的得滿分，每下降一個百分點扣 1.5 分,扣完為止。

（七）附加分（10 分）。對科技含量高、經營者素質優、現金流量充足或在本公司國際業務結算量大、存款余額高和其他金融業務協作良好等特別優秀的小企業給予酌情附加分，最高不超過 10 分。

第四十三條

客戶等級評定。中小企業考核得分在 90 分（含）以上的為 A級企業，每減 10 分下降一個等級，最低為 D 級企業。

第四十四條

利率的定價。

按本辦法規定的不同的中小企業貸款品種，根據貸款風險高低、收益成本和綜合回報等，在一般貸款執行利率的基礎上確定不同的上下浮動幅度。一般執行利率是按人民銀行公布的同檔期基準利率上浮

50%確定，并根據不同的客戶評定等級和風險控制等情況進行定價。具體按以下掌握：

（一）小企業信用貸款利率。優秀客戶（A 級）的小企業信用貸款利率可按一般 貸款執行利率下浮 個百分點執行，最高可在一般執行利率的基礎上加浮 20 個百分點；

（二）自助擔保貸款利率。優秀客戶（A 級）的自助擔保貸款利率可按一般執行利率下浮 20 個百分點執行，最高可在一般執行利率的基礎上加浮 10個百分點；

（三）聯保貸款利率。優秀客戶（A 級）的聯保貸款利率可按一般執行利率下浮 30 個百分點執行，最高可按一般執行利率執行；

（四）固定資產貸款、個人樂業貸款和其他一般小企業貸款的利率小企業評級情況確定利率。對風險可控和回報率高等以下情況之一的最低可按基準利率執行： 1.存單、國債等有價證券質押的； 2.不動產“雙證”抵押的；

3.借款人的存款日均余額較高（一般要求達到貸款余額 30%以上）的； 4.其他特殊情況可報總公司同意后執行。

第九章 貸款管理

第四十五條

規范授信。中小企業貸款的授信按公司相關信貸管理辦法，結合中小企業內部評價等級進行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對 C 級及以下等級中小企業應從緊掌握、適度控制，原則上不再增量授信。所發放的中小企業貸款應控制在授信范圍以內。

第四十六條

盡職調查。實行雙人調查制度，信貸人員通過調查后對貸款授信報告中所含信息的真實性、全面性和可靠性負責，如存在隱瞞風險事實、弄虛作假等有關失職行為的應按貸款責任制和其他有關規定追究責任。

第四十七條

貸款審核。貸款公司應督促中小企業健全和規范財務管理制度，并開展信用等級評定，對無法核實真實的財務數據的中小企業，貸款公司在審核時可根據中小企業實際參照《信貸安全線額度管理辦法》進行快速評估，但須注重現場實地調查，收集各類非財務信息。

第四十八條

貸款的審批。信貸業務的授信和發放的審批，根據授權權限按《寧夏物華小額貸款公司信貸審批操作規程》審批。

第四十九條

貸后監督。貸款發放后要根據不同的貸款方式和條件，及時開展跟蹤檢查工作，其中首次檢查應在貸款發放后一個月之內進行，發現不符合條件或當初條件具備但由于市場和財務狀況發生變化，應及時采取措施。

第五十條

統計和監測。中小企業貸款應登記臺賬，及時記載和反映貸款發生情況，實行動態監測，除一般中小企業貸款以外，對中小企業信用貸款、中小企業自助擔保貸款、中小企業聯保貸款、中小企業固定資產貸款、個人樂業貸款等均應獨立建臺賬，并按月上報，以便監督和管理。

第五十一條

借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角蓋上相關貸款種類的戳記以示區別，戳記的規格為 1 公分×4 公分。

第十章附則

第五十二條

在信貸管理上本辦法未明確的仍按本公司和上級有關部門有關信貸管理辦法執行。

第五十三條

本辦法由董事會負責解釋。

第五十四條

本辦法自發文之日起執行。

第三篇：中小企業貸款申請擔保條件

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中小企業貸款申請擔保條件

中小企業貸款申請擔保條件

一、申請貸款擔保企業應具備條件

1.基本要求。

(1)經工商行政管理部門批準登記注冊;

(2)獨立核算，自負盈虧，具有獨立法人資格;

(3)在國家有關商業銀行或其他依法設立的金融機構開立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊資金和必需的經營資金;

(5)實收資本不得少于注冊資本。

2.具有還貸能力。

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(1)資產負債比例合理，資產負債率不超過70%;

(2)有連續的盈利能力和償債能力，產品具有穩定的銷量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會信譽，沒有違約記錄。

4.經營管理科學規范，有健全的現代企業人、財、物、產、供、銷管理制度，必要的管理機構和合格的經營管理人員。

5.能按照規定提供有效可靠的反擔保措施。

6.優先支持項目。

(1)符合國家產業政策和環境保護標準及本區經濟發展戰略、規劃和政策導向的項目;

(2)節約能源、降低物耗、提高質量、發展市場短缺點名優新產品、高新技術產業的項目;

(3)擴大出口創匯，引進新技術，消化、吸收、創新及替代進口的項目;

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(4)吸納勞動力多、增加就業機會和稅收收入的項目。

二、擔保公司業務品種

擔保公司業務品種一般包括：承兌貸款擔保、匯票擔保、注冊資本擔保、投標擔保、付款履約擔保、房地產轉換擔保、應收賬款保理業務擔保、企業債券發行擔保、訴訟保全擔保和涉稅擔保。

三、反擔保措施

反擔保措施包括企業有形資產抵質押、企業無形資產抵質押、第三方保證、個人資產抵質押以及其他抵質押方式。在某項抵質押資產不能覆蓋全部貸款擔保額度時，擔保公司可接受各種抵質押資產的組合方式。

可接受抵質押資產包括：固定資產(房產、機器設備、車輛和辦公用品)、流動資產(存貨合應收賬款)、經過平谷的專有技術、商標、版權、經營權、有價證券、個人有效資產以及股權和期權等。

四、其他

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1.擔保期限：通常為一年以內(含一年)，原則上不超過兩年。

2.擔保額度：單個項目原則上不超過其企業凈資產的50%，最高限額原則上不超過3000萬元。

3.收費標準：

(1)擔保費：依照原國家經貿委關于擔保機構的擔保費率不能超過銀行當期利率50%的收費標準，向中小企業收取得擔保基準費率為年1～1.5%，并在此基礎上根據項目的具體情況上下浮動20%。

(2)評審費：按照評審費率與擔保金額達乘積計算，評審基準費率為0.3%～0.5%。

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第四篇：中小企業貸款申請資料清單

中小企業貸款申請資料清單1、2、3、4、5、6、7、8、9、企業貸款申請書 營業執照正副本復印件（經年檢）組織機構代碼證復印件 稅務登記證正副本復印件（國稅、地稅）貸款卡復印件 企業公司章程及注冊資本驗資報告（合伙企業提供合伙協議、法定代表人（負責人）任職證明書及簡歷，自然人股東、合伙企業基本賬戶開戶情況證明(開戶許可證)企業近兩年財務報表及近期財務報表，近半年電費、水費繳納出資協議等）人身份證復印件，相關從業簡歷 清單或有效匯總繳納憑證（新建企業可不提供）

10、貸款用途證明（如：購銷合同或其他經濟、商務合同書、招投標協議）

11、近一年稅務部門納稅證明復印件、進貨及銷貨流水明細、產品出入庫流水等

12、還款計劃、還款資金來源說明及企業簡介

13、反擔保資產

14、主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致收入、生活開支以及資產負債及或有負債情況

15、個人近期銀行流水賬

注：以上資料請用A4紙準備一式二份、復印件請加蓋公章，謝謝！

第五篇：中小企業貸款申請擔保條件

中小企業貸款申請擔保條件

一、申請貸款擔保企業應具備條件

1.基本要求。

(1)經工商行政管理部門批準登記注冊;

(2)獨立核算，自負盈虧，具有獨立法人資格;

(3)在國家有關商業銀行或其他依法設立的金融機構開立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊資金和必需的經營資金;

(5)實收資本不得少于注冊資本。

2.具有還貸能力。

(1)資產負債比例合理，資產負債率不超過70%;

(2)有連續的盈利能力和償債能力，產品具有穩定的銷量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會信譽，沒有違約記錄。

4.經營管理科學規范，有健全的現代企業人、財、物、產、供、銷管理制度，必要的管理機構和合格的經營管理人員。

5.能按照規定提供有效可靠的反擔保措施。

6.優先支持項目。

(1)符合國家產業政策和環境保護標準及本區經濟發展戰略、規劃和政策導向的項目;

(2)節約能源、降低物耗、提高質量、發展市場短缺點名優新產品、高新技術產業的項目;

(3)擴大出口創匯，引進新技術，消化、吸收、創新及替代進口的項目;

(4)吸納勞動力多、增加就業機會和稅收收入的項目。

二、擔保公司業務品種

擔保公司業務品種一般包括：承兌貸款擔保、匯票擔保、注冊資本擔保、投標擔保、付款履約擔保、房地產轉換擔保、應收賬款保理業務擔保、企業債券發行擔保、訴訟保全擔保和涉稅擔保。

三、反擔保措施

反擔保措施包括企業有形資產抵質押、企業無形資產抵質押、第三方保證、個人資產抵質押以及其他抵質押方式。在某項抵質押資產不能覆蓋全部貸款擔保額度時，擔保公司可接受各種抵質押資產的組合方式。

可接受抵質押資產包括：固定資產(房產、機器設備、車輛和辦公用品)、流動資產(存貨合應收賬款)、經過平谷的專有技術、商標、版權、經營權、有價證券、個人有效資產以及股權和期權等。

四、其他

1.擔保期限：通常為一年以內(含一年)，原則上不超過兩年。

2.擔保額度：單個項目原則上不超過其企業凈資產的50%，最高限額原則上不超過3000萬元。

3.收費標準：

(1)擔保費：依照原國家經貿委關于擔保機構的擔保費率不能超過銀行當期利率50%的收費標準，向中小企業收取得擔保基準費率為年1～1.5%，并在此基礎上根據項目的具體情況上下浮動20%。

(2)評審費：按照評審費率與擔保金額達乘積計算，評審基準費率為0.3%～0.5%。