第一篇：個人住房貸款管理辦法[范文]

中國人民銀行關于頒布《個人住房貸款管理辦法》的通知

銀發[1998]190號

中國人民銀行各省、自治區、直轄市分行、深圳經濟特區分行；中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信實業銀行、光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行、海南發展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行（各城市合作銀行由當地人民銀行轉發）：

為促進住房消費，支持住房產業成為新的經濟增長點，改善銀行信貸資產結構，我行對《個人住房擔保貸款管理試行辦法》進行了修改，現將修改后的《個人住房貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》印發給你們，請遵照執行，并就有關問題通知如下：

一、個人住房貸款業務可在所有城鎮辦理。

二、個人住房貸款限用于購自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于購買豪華住房。

三、各家銀行要認真組織學習《辦法》，加強對此項業務的監督和管理。對《辦法》執行中出現的新情況、新問題，要及時研究解決并報人民銀行總行信貸管理司。

一九九八年五月九日

個人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮居民購買自用普通住房，規范個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。

第二條 個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償讓本息的連帶責任。

第三條 本辦法適用于經中國人民銀行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行。

第二章 貸款對象和條件

第四條 貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 借款人須同時具備以下條件：

—、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

二、有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購買住房的合同或協議；

四、無住房補帖的以不低于所購住房全部價款的３０％作為購房的首期付款；有住房補帖的以個人承擔部分的３０％作為購房的首期付款；

五、有貸款人認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；

六、貸款人規定的其他條件。

第六條 借款人應向貸款人提供下列資料：

一、身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；

二、有關借款人家庭穩定的經濟收入的證明；

三、符合規定的購買住房合同意向書、協議或其他批準文件；

四、抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明，有權部門出具的抵押物估價證明，保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；

五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

六、貸款人要求提供的其他文件或資料。

第三章 貸款程序

第七條 借款人應直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應在三周內向借款人正式答復。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關規定，向借款人發放住房貸款。

第八條 貸款人發放貸款的數額，不得大于房地產評估機構評估的擬購買住房的價值。

第九條 申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準后，按借款合同約定的時間，由貸款人以轉帳方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的２倍。

第四章 貸款期限與利率

第十條 貸款人應根據實際情況合理確定貸款期限，但最長不得超過２０年。第十—條 借款人應與貸款銀行制定還本付息計劃，貸款期限在１年以內（含１年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在１年以上的按月歸還貸款本息。

第十二條 用信貸資金發放的個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減檔執行。即，貸款期限為１年期以下（含１年）的，執行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為１至３年（含３年）的，執行６個月至１年期（含１年）法定貸款利率；期限為３至５年（含５年）的，執行１至３年期（含３年）法定貸款利率；期限為５至１０年（含１０年）的，執行３至５年（含５年）法定貸款利率，期限為１０年以的，在３至５年（含５年）法定貸款利率基礎上適當上浮，上浮幅度最高不得超過５％。

第十三條 用住房公積金發放的個人住房貸款利率在３個月整存整取存款利率基礎上加點執行。貸款期限為１年至３年（含３年）的，加１．８個百分點，期限為３至５年（含５年）的，加２．１６個百分點，期限為５至１０年（含１０年）的，加２．３４個百分點；期限為１０至１５年（含１５年）的，加２．８８個百分點，期限為１５年至２０年（含２０年）的，加３．４２個百分點。第十四條 個人住房貸款期限在１年以內（含１年）的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在１年以上的、遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。

第五章 抵 押

第十五條 貸款抵押物應當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條的規定。《中華人民共和國擔保法》第三十七條規定不得抵押的財產不得用于貸款抵押。

第十六條 借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。

第十七條 以房地產作抵押的，抵押人和抵押權人應當簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府規定的部門辦理抵押登記手續。抵押合同的有關內容按照《中華人民共和國擔保法》第三十九條的規定確定。

第十八條 借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并隨時接受貸款人的監督檢查。對設定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

第十九條 抵押期間，未經貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉讓、變賣、饋贈。

第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，當事人應按合同的約定，解除設定的抵押權。以房地產作為抵押物的，解除抵押權時，應到原登記部門辦理抵押注銷登記手續。

第六章 質押和保證

第二十一條 采取質押方式的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，《中華人民共和國擔保法》規定需要辦理登記的，應當辦理登記手續。質押合同的有關內容，按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規定執行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規定執行。質押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

第二十二條 對設定的質物，在質押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質押期間，質物如有損壞、遺失，貸款人應承擔責任并負責賠償。

第二十三條 借款人不能足額提供抵押（質押）時，應有貸款人認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶，保證人為自然人的，必須有固定經濟來源，具有足夠代償能力、并且在貸款銀行存有一定數額的保證金。

第二十四條 保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。保證人發生變更的，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經貸款人認可、原保證合同不得撤銷。

第七章 房屋保險

第二十五條 以房產作為抵押的、借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。抵押期內，保險單由貸款人保管。

第二十六條 抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，在保險期內、如發生保險責任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負全部責任。

第八章 借款合同的變更和終止

第二十七條 借款合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條 保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人重新辦理擔保手續。

第三十條 抵押人或出質人按合同規定償還全部貸款本息后，抵押物或質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質物的處分

第三十—條 借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權依照《中華人民共和國擔保法》的規定處分抵押物或質物。

第三十二條 處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權向債務人追償；其價款超過應償還部分，貸款人應退還抵押人或出質人。

第三十三條 拍賣劃撥的國有土地使用權所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權出讓金的款項后，抵押權人有優先受償權。

第三十四條 借款合同發生糾紛時，借貸雙方應及時協商解決，協商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十五條 借款人有下列情形之—的，貸款人按中國人民銀行《貸款通則》的有關規定，對借款人追究違約責任：

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經或可能造成貸款損失的；

三、未經貸款人同意，借款人將設定抵押權或質押權財產或權益拆遷，出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

五、借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監督檢查的；

六、借款人與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協議的；

七、保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質物明顯減少影響貸款人實現質權，而借款人未按要求落實新保證或新抵押（質押）的。

第十章 附 則

第三十六條 個人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮居民修房、自建住房貸款，參照本辦法執行。

第三十七條 貸款人可根據本辦法制定實施細則，并報中國人民銀行備案。第三十八條 本辦法由中國人民銀行負責解釋和修改。

第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關規定同時廢止。

第二篇：中國工商銀行個人住房貸款管理辦法

中國工商銀行個人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮居民購買自用普通住房，規范個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和中國人民銀行《個人住房貸款管理 辦法》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條 個人住房貸款(以下簡稱貸款)是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發放貸款時，借款人必須提供擔保。貸款擔保可分別采取抵押、質押、保證的方式，也可以同時并用以上三種擔保方式。

借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質押，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

第三條 借貸雙方應當遵守國家法律法規、房改政策和銀行的有關規章制度，并在平等協商的基礎上簽訂借款合同。

第四條 本辦法適用于中國工商銀行各分支機構辦理的個人住房貸款。

第二章 借款人條件

第五條 借款人應當是具有完全民事行為能力的自然人。

第六條 借款人向銀行申請貸款，應當具備以下條件：

（一）有城鎮常住戶口或有效居留身份；

（二）有穩定的職業和收入；

（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款人認可的資產作抵押或質押，或有符合規定條件、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；

（五）有購買住房的合同或協議；

（六）所購住房價格基本符合貸款人或其委托的房地產估價機構評估價值；

（七）不享受購房補貼的，以不低于所購住房全部價款的30%作為購房首期付款；享受購房補貼的，以個人承擔部分的30%作為購房首期付款；

（八）貸款人規定的其他條件。

第三章 貸款程序

第七條 借款人申請貸款應填寫《中國工商銀行個人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：

（一）身份證件(居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)；

（二）貸款人認可部門出具的借款人經濟收入或償債能力證明；

（三）符合規定的購買住房合同意向書、協議或其他批準文件；

（四）抵押物或質物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質押的證明和抵押物估

價證明；

（五）保證人同意提供擔保的書面文件及保證人的資信證明；

（六）以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；

（七）以住房公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明；

（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。

第八條 貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料后，應當按規定進行審查，并在3周內向借款人作出答復。

第九條 貸款人同意貸款的，應當根據《貸款通則》的規定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的規定簽訂擔保合同后，向借款人發放貸款。

第十條 對于申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準后，應按借款合同約定的時間，由貸款人以轉帳方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的帳戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十一條 貸款人發放貸款的數額，不得高于房地產估價機構評估的擬購買住房的價值或實際購房費用的70%（以較低額為準)；住房公積金貸款的數額不得超過借款人家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。

第十二條 貸款期限最長不得超過20年。

第十三條 用信貸資金發放的個人住房貸款利率按法定貸款利率(不含浮動）減檔執行。即，貸款期限為1年期以下(含1年)的，執行半年以下(含半年)法定貸款利率；期限為1至3年(含3年)的，執行6個月至1年期(含1年)法定貸款利率；期限為3至5年(含5年)的，執行1至3年期(含3年)法定貸款利率；期限為5至10年(含10年)的，執行3至5年(含5年)法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年(含5年)法定貸款利率基礎上適當上浮，上浮幅度最高不得超過5%。

第十四條 用住房公積金發放的個人住房貸款利率在3個月整存整取存款利率基礎上加點執行。貸款期限為1至3年(含3年)的，加1.8個百分點；期限為3至5年(含5年)的，加2.16個百分點；期限為5至10年(含10年)的，加2.34個百分點；期限為10至15年(含15年)的，加2.88個百分點；期限為15至20年(含20年)的，加3.42個百分點。第十五條 個人住房貸款期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。

第五章 抵押貸款

第十六條 抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

下列財產可作為抵押物：

（一）抵押人有權處分的房產及地上定著物；

（二）抵押人依法取得的國有土地使用權；

（三）貸款人認可的其他財產。下列財產不可作為抵押物：

（一）土地所有權；

（二）所有權、使用權不明或有爭議的財產；

（三）不能強制執行或處理的財產；

（四）已設定抵押的財產；

（五）被依法查封、扣押、監管或采取其他保全措施、強制措施的財產；

（六）依法不得抵押的其他財產。

第十七條 抵押物的價值需由貸款人或其認可的房地產估價機構進行評估、確認，評估費用由抵押人負擔。抵押最高額不超過抵押物評估價值的70%。

第十八條 抵押人需到貸款人指定的保險公司辦理抵押物財產保險，也可以委托貸款人代辦有關保險手續。抵押期內，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險。《保險合同》應明確貸款人為該項保險的第一受益人；保險期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保 險單不得含有任何有損貸款人權益的限制性條款；保險所需全部費用由抵押人負擔。

第十九條 貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應依照有關法律規定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。

以住房抵押的，應分別情況辦理以下登記手續：

（一）以期房抵押的，貸款人和抵押人應持依法生效的預購房屋合同到期房座落地的房地產登記機關辦理抵押登記備案手續；同時由售房單位提供擔保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權證》辦理正式抵押登記。

（二）以現房抵押的，貸款人和抵押人應持《房屋所有權證》到房產所在地的房地產登記機關辦理抵押登記，取得《房屋他項權證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權證》，貸款人和抵押人應持依法生效的《房屋買賣合同》辦理抵押登記備案手續，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權證》后，再據以辦理正式抵押登記手續。

以土地使用權抵押的，貸款人和抵押權人應在抵押合同簽訂后15日內，持被抵押的土地使用權證、抵押合同、地價評估及確認報告、抵押人和抵押權人的身份證件及有關材料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，取得《土地他項權利證明書》。

第二十條 抵押權設定后，所有能夠證明抵押物權屬的證明文件(原件)及抵押物的保險單證(正本)等，均由貸款人保管并承擔保管責任。

第二十一條 抵押物抵押期間，未經貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復抵押或出租、轉讓、出售和饋贈。抵押人負有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責任，并隨時接受貸款人的監督檢查。

第二十二條 抵押合同終止后，當事人應按合同約定解除抵押關系。以房地產作為抵押物的，解除抵押關系時，應到原登記部門辦理抵押注銷登記手續。

第七章 保證貸款

第二十八條 保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時承擔連帶責任作為擔保而發放的貸款。

保證人是法人的，應當同時具備下列條件：

（一）經工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續；

（二）獨立核算，自負盈虧；

（三）有健全的管理機構和財務管理制度；

（四）有代償能力；

（五）在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；

（六）無重大債權債務糾紛。

保證人是自然人的，應當有穩定的經濟收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數額的保證金。

第二十九條 保證人為借款人提供的擔保應當是不可撤銷的全額連帶責任保證。

第八章 抵(質)押加保證貸款

第三十條 抵押或質押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質押的基礎上，要求其同時提供符合規定條件的保證人作為擔保而發放的貸款。

第三十一條 采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質人簽訂抵押合同或質押合同的同時，還應與保證人簽訂保證合同。當借款人不能按合同約定履行債務時，貸款人可以通過處分抵押物或質物受償，不足的部分應按照約定要求保證人履行債務。

第九章 貸款償還方式

第三十二條 借款人應按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應事先征得貸款人同意，并辦理有關手續。

第三十三條 償還貸款本息的方式有以下兩種：

（一）貸款期限在1年以內(含1年)的，實行到期一次還本付息利隨本清

（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。

第十章 合同的變更和終止

第三十四條 借款合同需要變更的，應當由借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議；有擔保合同的，應事先征得擔保人同意。協議未達成之前，原借款合同繼續有效。

第三十五條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內或由其監護人在借款人財產范圍內繼續履行借款合同。

第三十六條 保證人喪失擔保資格或擔保能力時，借款人應及時通知貸款人，并提供新的保證人，經貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經貸款人同意，原保證合同繼續有效。第三十七條 借款人按合同規定償還全部貸款本息后，貸款人應在30日內將用于擔保的抵押物或質物退還抵押人或出質人，借款合同隨即終止。

第十一章 債權保護

第三十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（三）將設定抵押權或質權的財產或權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或重復抵押；

（四）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監督檢查；

（五）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（六）未按合同約定辦理有關保險手續；

（七）與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協議；

（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產，危害貸款安全；

（九）在保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權，質物價值明顯減少影響債權實現的情況下，未按要求提供新的擔保措施；

（十）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；

（十一）違反本辦法和借款合同規定的其他行為。

第三十九條 借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時，貸款人應采取下列一種或數種債權保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（三）按規定處以罰息；

（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；

（五）按照合同約定提前處分抵押物或質物，清償貸款本息；

（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責任；

（七）依法追償貸款本息。

第四十條 處分抵押物或質物，其價款不足以清償貸款本息的，貸款人應當向借款人或保證人追索應償還的部分；其價款超過貸款本息的，貸款人應將剩余部分退還抵押人或出質人。

第四十一條 拍賣劃撥的國有土地使用權所得價款，在依法繳納土地使用權出讓金后，優先清償擔保債權。

第四十二條 借款合同發生糾紛時，借貸雙方應協商解決。協商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第十二章 附 則

第四十三條 個人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮居民修房、自建住房貸款參照本辦法執行。

第四十四條 本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。各一級、準一級分行可制定實施細則，報總行備案。

第四十五條 本辦法自印發之日起執行，原《中國工商銀行個人住房擔保貸款管理試行辦法》同時廢止。

第三篇：中國工商銀行個人住房貸款管理辦法[范文]

中國工商銀行個人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮居民購買自用普通住房，規范個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和中國人民銀行《個人住房貸款管理 辦法》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條 個人住房貸款(以下簡稱貸款)是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發放貸款時，借款人必須提供擔保。貸款擔保可分別采取抵押、質押、保證的方式，也可以同時并用以上三種擔保方式。

借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質押，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

第三條 借貸雙方應當遵守國家法律法規、房改政策和銀行的有關規章制度，并在平等協商的基礎上簽訂借款合同。

第四條 本辦法適用于中國工商銀行各分支機構辦理的個人住房貸款。

第二章 借款人條件

第五條 借款人應當是具有完全民事行為能力的自然人。

第六條 借款人向銀行申請貸款，應當具備以下條件：

（一）有城鎮常住戶口或有效居留身份；

（二）有穩定的職業和收入；

（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款人認可的資產作抵押或質押，或有符合規定條件、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；

（五）有購買住房的合同或協議；

（六）所購住房價格基本符合貸款人或其委托的房地產估價機構評估價值；

（七）不享受購房補貼的，以不低于所購住房全部價款的30%作為購房首期付款；享受購房補貼的，以個人承擔部分的30%作為購房首期付款；

（八）貸款人規定的其他條件。

第三章 貸款程序

第七條 借款人申請貸款應填寫《中國工商銀行個人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：

（一）身份證件(居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)；

（二）貸款人認可部門出具的借款人經濟收入或償債能力證明；

（三）符合規定的購買住房合同意向書、協議或其他批準文件；

（四）抵押物或質物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質押的證明和抵押物估價證明；

（五）保證人同意提供擔保的書面文件及保證人的資信證明；

（六）以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；

（七）以住房公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明；

（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。

第八條 貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料后，應當按規定進行審查，并在3周內向借款人作出答復。

第九條 貸款人同意貸款的，應當根據《貸款通則》的規定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的規定簽訂擔保合同后，向借款人發放貸款。

第十條 對于申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準后，應按借款合同約定的時間，由貸款人以轉帳方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的帳戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十一條 貸款人發放貸款的數額，不得高于房地產估價機構評估的擬購買住房的價值或實際購房費用的70%（以較低額為準)；住房公積金貸款的數額不得超過借款人家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。

第十二條 貸款期限最長不得超過20年。

第十三條 用信貸資金發放的個人住房貸款利率按法定貸款利率(不含浮動）減檔執行。即，貸款期限為1年期以下(含1年)的，執行半年以下(含半年)法定貸款利率；期限為1至3年(含3年)的，執行6個月至1年期(含1年)法定貸款利率；期限為3至5年(含5年)的，執行1至3年期(含3年)法定貸款利率；期限為5至10年(含10年)的，執行3至5年(含5年)法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年(含5年)法定貸款利率基礎上適當上浮，上浮幅度最高不得超過5%。

第十四條 用住房公積金發放的個人住房貸款利率在3個月整存整取存款利率基礎上加點執行。貸款期限為1至3年(含3年)的，加1.8個百分點；期限為3至5年(含5年)的，加2.16個百分點；期限為5至10年(含10年)的，加2.34個百分點；期限為10至15年(含15年)的，加2.88個百分點；期限為15至20年(含20年)的，加3.42個百分點。

第十五條 個人住房貸款期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。

第五章 抵押貸款

第十六條 抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

下列財產可作為抵押物：

（一）抵押人有權處分的房產及地上定著物；

（二）抵押人依法取得的國有土地使用權；

（三）貸款人認可的其他財產。

下列財產不可作為抵押物：

（一）土地所有權；

（二）所有權、使用權不明或有爭議的財產；

（三）不能強制執行或處理的財產；

（四）已設定抵押的財產；

（五）被依法查封、扣押、監管或采取其他保全措施、強制措施的財產；

（六）依法不得抵押的其他財產。

第十七條 抵押物的價值需由貸款人或其認可的房地產估價機構進行評估、確認，評估費用由抵押人負擔。抵押最高額不超過抵押物評估價值的70%。

第十八條 抵押人需到貸款人指定的保險公司辦理抵押物財產保險，也可以委托貸款人代辦有關保險手續。抵押期內，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險。《保險合同》應明確貸款人為該項保險的第一受益人；保險期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保 險單不得含有任何有損貸款人權益的限制性條款；保險所需全部費用由抵押人負擔。

第十九條 貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應依照有關法律規定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。

以住房抵押的，應分別情況辦理以下登記手續：

（一）以期房抵押的，貸款人和抵押人應持依法生效的預購房屋合同到期房座落地的房地產登記機關辦理抵押登記備案手續；同時由售房單位提供擔保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權證》辦理正式抵押登記。

（二）以現房抵押的，貸款人和抵押人應持《房屋所有權證》到房產所在地的房地產登記機關辦理抵押登記，取得《房屋他項權證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權證》，貸款人和抵押人應持依法生效的《房屋買賣合同》辦理抵押登記備案手續，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權證》后，再據以辦理正式抵押登記手續。

以土地使用權抵押的，貸款人和抵押權人應在抵押合同簽訂后15日內，持被抵押的土地使用權證、抵押合同、地價評估及確認報告、抵押人和抵押權人的身份證件及有關材料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，取得《土地他項權利證明書》。

第二十條 抵押權設定后，所有能夠證明抵押物權屬的證明文件(原件)及抵押物的保險單證(正本)等，均由貸款人保管并承擔保管責任。

第二十一條 抵押物抵押期間，未經貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復抵押或出租、轉讓、出售和饋贈。抵押人負有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責任，并隨時接受貸款人的監督檢查。

第二十二條 抵押合同終止后，當事人應按合同約定解除抵押關系。以房地產作為抵押物的，解除抵押關系時，應到原登記部門辦理抵押注銷登記手續。

第六章 質押貸款

第二十三條 質押貸款指貸款人按法定質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、個人定期儲蓄存單等有價證券可以作為質物。

第二十四條 出質人應將權利憑證交付貸款人。質押合同自權利憑證交付之日起生效。

第二十五條 貸款人應妥善保管質物，不得動用。因保管不善致使質物滅失或損毀，貸款人應承擔責任并賠償損失。

第二十六條 在質押期間，有價證券兌現日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：

（一）到期兌現用于提前清償貸款；

（二）兌換為定期儲蓄存款單繼續用于質押；

（三）用貸款人認可的等額債券、存款單調換到期債券、存款單。

第二十七條 質押期內，出質人對于質押的有價證券不得以任何理由掛失。

第七章 保證貸款

第二十八條 保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時承擔連帶責任作為擔保而發放的貸款。

保證人是法人的，應當同時具備下列條件：

（一）經工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續；

（二）獨立核算，自負盈虧；

（三）有健全的管理機構和財務管理制度；

（四）有代償能力；

（五）在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；

（六）無重大債權債務糾紛。

保證人是自然人的，應當有穩定的經濟收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數額的保證金。

第二十九條 保證人為借款人提供的擔保應當是不可撤銷的全額連帶責任保證。第八章 抵(質)押加保證貸款

第三十條 抵押或質押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質押的基礎上，要求其同時提供符合規定條件的保證人作為擔保而發放的貸款。

第三十一條 采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質人簽訂抵押合同或質押合同的同時，還應與保證人簽訂保證合同。當借款人不能按合同約定履行債務時，貸款人可以通過處分抵押物或質物受償，不足的部分應按照約定要求保證人履行債務。

第九章 貸款償還方式

第三十二條 借款人應按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應事先征得貸款人同意，并辦理有關手續。

第三十三條 償還貸款本息的方式有以下兩種：

（一）貸款期限在1年以內(含1年)的，實行到期一次還本付息利隨本清

（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。

第十章 合同的變更和終止

第三十四條 借款合同需要變更的，應當由借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議；有擔保合同的，應事先征得擔保人同意。協議未達成之前，原借款合同繼續有效。

第三十五條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內或由其監護人在借款人財產范圍內繼續履行借款合同。

第三十六條 保證人喪失擔保資格或擔保能力時，借款人應及時通知貸款人，并提供新的保證人，經貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經貸款人同意，原保證合同繼續有效。

第三十七條 借款人按合同規定償還全部貸款本息后，貸款人應在30日內將用于擔保的抵押物或質物退還抵押人或出質人，借款合同隨即終止。

第十一章 債權保護

第三十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（三）將設定抵押權或質權的財產或權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或重復抵押；

（四）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監督檢查；

（五）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（六）未按合同約定辦理有關保險手續；

（七）與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協議；

（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產，危害貸款安全；

（九）在保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權，質物價值明顯減少影響債權實現的情況下，未按要求提供新的擔保措施；

（十）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；

（十一）違反本辦法和借款合同規定的其他行為。

第三十九條 借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時，貸款人應采取下列一種或數種債權保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（三）按規定處以罰息；

（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；

（五）按照合同約定提前處分抵押物或質物，清償貸款本息；

（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責任；

（七）依法追償貸款本息。

第四十條 處分抵押物或質物，其價款不足以清償貸款本息的，貸款人應當向借款人或保證人追索應償還的部分；其價款超過貸款本息的，貸款人應將剩余部分退還抵押人或出質人。

第四十一條 拍賣劃撥的國有土地使用權所得價款，在依法繳納土地使用權出讓金后，優先清償擔保債權。

第四十二條 借款合同發生糾紛時，借貸雙方應協商解決。協商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第十二章 附 則

第四十三條 個人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮居民修房、自建住房貸款參照本辦法執行。

第四十四條 本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。各一級、準一級分行可制定實施細則，報總行備案。

第四十五條 本辦法自印發之日起執行，原《中國工商銀行個人住房擔保貸款管理試行辦法》同時廢止。

第四篇：住房公積金個人住房貸款管理辦法

岳陽市住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一章總則

第一條為規范住房公積金個人住房貸款行為，防范和化解貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》和《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》等有關法律、法規、規章，結合我市實際，制訂本辦法。

第二條本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱貸款），是指以我市住房公積金為資金來源，由岳陽市住房公積金管理中心及其授權的分支機構（以下簡稱管理中心）委托各商業銀行向繳存住房公積金的職工發放的，定向用于購買自住住房的專項貸款。

第三條管理中心負責貸款的調查、審批和提供資金，受托銀行根據管理中心確定的貸款對象、金額、期限、利率和還款方式代為發放、協助回收和辦理結算。貸款風險由管理中心承擔。

第二章貸款對象和條件

第四條凡在本市繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在本市范圍（含所轄縣、市、區）購買自住住房時，未辦理住房公積金提取手續的，均可向住房所在地住房公積金管理機構申請貸款。

第五條借款申請人必須具備下列條件：

（一）借款申請人及所在單位均正常匯繳住房公積金一年以上。已停繳或欠繳三個月以上（含三個月）的，在未恢復正常匯繳前不能申請貸款。

（二）兩年內在本市范圍合法購買自住住房，已付清25%以上購房款，并提供相關合法有效的證明文件。

（三）有穩定的收入和按期償還貸款的能力，信用記錄良好。

（四）以本次所購買的自住住房作為抵押。

（五）符合市住房公積金管理委員會和管理中心規定的其他條件。

第三章貸款額度、期限及利率

第六條貸款額度最高不得超過購房款的75%和市住房公積金管理委員會規定的最高限額。市本級和岳陽樓區最高限額為30萬，其它縣、市、區最高限額為10萬。

第七條貸款最長期限為25年，且不得超過借款人自貸款發放之日到國家法定退休年齡的年限。

第八條貸款利率按中國人民銀行的規定執行。

第四章貸款程序

第九條貸款申請。

借款人向管理中心提出書面借款申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

（一）借款人及其配偶的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）。

（二）借款人的婚姻狀況證明文件（指結婚證，未婚證明，離婚、喪偶未再婚證明）。

（三）借款人及其配偶的經濟收入證明。

（四）由人民銀行征信系統提供的借款人及其配偶的個人信用報告。

（五）購買新房的提供購房合同（協議）、已付清25%以上購房款的發票（收據）、《商品房預售合同登記備案卡》或《房屋所有權證》，購買二手房的提供購房合同（協議）、繳納過戶稅費的發票（收據）、過戶后的《房屋所有權證》。

（六）借款人及其配偶的住房公積金存折。

（七）管理中心要求提供的其他材料。

第十條貸前調查、評估。

管理中心受理借款人申請后應及時展開貸款調查、評估。調查、評估內容包括：

（一）借款人所提供資料的真實性、合法性、完整性。

（二）借款人購房行為是否真實、合法，首期付款是否達到全部價款的25%以上。

（三）借款人及其配偶信用記錄是否良好。

（四）借款人是否具備按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人繳存住房公積金情況是否正常。

（六）管理中心認定的其他應調查、評估事項。

第十一條貸款的審查和審批。

貸款審查人對調查人報送的借款人資料和調查意見進行審查，重點審查借款人借款資格及還款來源的真實性、可靠性，審查貸款抵押物的合法性，審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

貸款審批人對貸款金額、期限、抵押、還款方式進行審批。

第十二條合同簽訂和貸款發放。

（一）管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、抵押人簽訂《岳陽市住房公積金管理中心個人住房抵押借款合同》。

（二）合同簽訂后，借款人到房屋產權部門辦理房屋產權抵押登記手續，到公證部門辦理合同公證手續，到受托銀行辦理借款手續。

（三）根據借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據借款合同和轉帳支票等將資金劃轉到借款人個人帳戶或售房人帳戶。

第十三條辦理時限。

管理中心應當自受理申請之日起10個工作日內作出準予貸款或不準貸款的決定，并通知貸款申請人；準予貸款的，應自準予貸款申請之日起10個工作日內辦結貸款手續。

第五章貸款擔保

第十四條借款人（含配偶）必須以其購買的自住住房為貸款提供抵押擔保，借款人（含配偶）即為抵押人：

（一）借款人須按管理中心的要求到房屋產權部門辦理房屋產權抵押登記手續，辦理好的抵押權證交由管理中心收執保管。

（二）抵押期間，借款人無權處分抵押物，且應合理使用、妥善保管抵押物，并負責維修、保養，保證抵押物完好無損。

（三）抵押期間，抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人應立即通知管理中心，并在30日內提供管理中心認可的擔保。

（四）抵押擔保的期限自抵押登記完成之日起至擔保的債務全部清償之日止。

第六章貸款回收和償還

第十五條貸款回收采用按月等額本息還款法，計算公式為：

貸款本金×月利率×（1＋月利率）貸款月數

每月還款額 = ———————————————————

（1＋月利率）貸款月數－

1第十六條借款人可以采取以下方式償還貸款本息：

（一）個人帳戶還款方式。即借款人授權給受托銀行，根據合同定期從借款人個人儲蓄帳戶中扣劃資金償還貸款。

（二）委托扣款還款方式。即借款人授權給所在工作單位或其工資發放部門，根據合同按月從借款人個人工資收入中扣劃資金代為償還貸款。

第十七條借款人可提前歸還貸款。

第七章借款合同的變更和終止

第十八條借款合同當事人要求變更借款合同，須書面通知其他當事人。在未達成協議之前，原合同繼續有效。經管理中心、受托銀行、借款人、抵押人有關各方協商同意變更的，應依法簽訂變更合同。

第十九條借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其財產合法繼承人、監護人或受遺贈人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十條借款人按合同規定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關的委托扣款協議等附屬協議同時終止。

第八章抵押物的處分

第二十一條借款人有下列情形之一的，管理中心有權依法處置抵押物，以所得款項償清貸款本息和相關費用：

（一）借款人使用虛假材料申請貸款或未按合同約定用途使用借款的。

（二）借款人連續三個月（三期）或累計六個月（六期）未按時償還貸款本息的。

（三）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，無合法繼承人、監護人或受遺贈人的。

（四）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其繼承人、監護人、受遺贈人拒絕履行償還貸款本息義務的。

（五）抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人未按管理中心的要求重新落實抵押物的。

（六）借款人有損管理中心相關權益的其他行為。

第二十二條處分抵押物后，其價款不足以償還貸款本息的，管理中心有權向借款人追索；所得款項超過償還貸款本息和有關費用的部分，應予退還。

第九章附則

第二十三條管理中心有權根據辦法規定制定實施細則。第二十四條本辦法自公布之日起三十日后施行。

第五篇：27《個人住房貸款管理辦法》[最終版]

中國人民銀行關于頒布《個人住房貸款管理辦法》的通知

銀發[1998]190號

中國人民銀行各省、自治區、直轄市分行、深圳經濟特區分行；中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信實業銀行、光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行、海南發展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行（各城市合作銀行由當地人民銀行轉發）：

為促進住房消費，支持住房產業成為新的經濟增長點，改善銀行信貸資產結構，我行對《個人住房擔保貸款管理試行辦法》進行了修改，現將修改后的《個人住房貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》印發給你們，請遵照執行，并就有關問題通知如下：

一、個人住房貸款業務可在所有城鎮辦理。

二、個人住房貸款限用于購自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于購買豪華住房。

三、各家銀行要認真組織學習《辦法》，加強對此項業務的監督和管理。對《辦法》執行中出現的新情況、新問題，要及時研究解決并報人民銀行總行信貸管理司。

附件：個人住房貸款管理辦法

一九九八年五月九日

個人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮居民購買自用普通住房，規范個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。

第二條 個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

第三條 本辦法適用于經中國人民銀行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行。

第二章 貸款對象和條件

第四條 貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 借款人須同時具備以下條件：

一、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

二、有穩定的職業收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購買住房的合同或協議；

四、不享受購房補貼的以不低于所購住房全部價款的30%作為購房的首期會款；享受購房補貼的以個人承擔部分的30%作為購房的首期付款；

五、有貸款人認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作業保證人；

六、貸款人規定的其他條件。

第六條 借款人應向貸款人提供下列資料：

一、身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）；

二、有關借款人家庭穩定的經濟收入的證明；

三、符合規定的購買住房合同意向書、協議或其他批準文件；

四、抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；有權部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；

五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

六、貸款人要求提供的其他文件或資料。

第三章 貸款程序

第七條 借款人應直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應在三周內向借款人正式答復。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關規定，向借款人發放住房貸款。

第八條 貸款人發放貸款的數額，不得大于房地產評估機構評估的擬購買住房的價值。

第九條 申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準后，按借款合同約定的時間，由貸款人以轉賬方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的賬戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。

第四章 貸款期限與利率

第十條 貸款人應根據實際情況，合理確定貸款期限，但最長不得超過20年。

第十一條 借款人應與貸款銀行制定還本付息計劃，貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，按月歸還貸款本息。

第十二條 用信貸資金發放的個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減檔執行。即貸款期限為1年期以下（含1年）的，執行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執行6個月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3年至5年（含5年）的，執行1年至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5年至10年（含10年）的，執行3年至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3年至5年（含5年）法定貸款利率基礎上適當上浮，上浮幅度最高不得超過5%。

第十三條 用住房公積金發放的個人住房貸款利率在3個月整存整取存款利率基礎上加點執行。貸款期限為1年至3年（含3年）的，加1．8個百分點；期限為3年至5年（含5年）的，加2．16個百分點；期限為5年至10年（含10年）的，加2．34個百分點；期限為10年至15年（含15年）的，加2．88個百分點；期限為15年至20年（含20年）的，加3．42個百分點。

第十四條 個人住房貸款期限在1年以內（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。

第五章 抵 押

第十五條 貸款抵押物應當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條的規定。《中華人民共和國擔保法》第三十七條規定不得抵押的財產，不得用于貸款抵押。

第十六條 借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。第十七條 以房地產作抵押的，抵押人和抵押權人應當簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府的部門辦理抵押登記手續。抵押合同的有關內容按照《中華人民共和國擔保法》第三十九條規定確定。

第十八條 借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。對設定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

第十九條 抵押期間，未經貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉讓、變賣、饋贈。

第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，當事人應按合同的約定，解除設定的抵押權。以房地產作為抵押物的，解除抵押權時，應到原登記部門辦量抵押注銷登記手續。

第六章 質押和保證

第二十一條 采取質押方式的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，《中華人民共和國擔保法》規定需要辦理登記的，應當辦理登記手續。質押合同的有關內容，按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規定執行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規定執行。質押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

第二十二條 對設定的質物，在質押期屆滿之前，貸款人不處擅自處分。質押期間，質物如有損壞、遺失、貸款人應承擔責任并負責賠償。

第二十三條 借款人不能足額提供抵押（質押）時，應有貸款人認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款賬戶。保證人為自然人的，必須有固定經濟來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數額的保證金。

第二十四條 保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。保證人發生變更的，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經貸款人認可，原保證合同不得撤銷。

第七章 房屋保險

第二十五條 以房地產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。抵押期內，保險單由貸款人保管。

第二十六條 抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負全部責任。

第八章 借款人合同的變更和終止

第二十七條 借款合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條 保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第三十條 抵押人或出質人按合同規定償還全部貸款本息后，抵押物或質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質物的處分

第三十一條 借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行貸款合同的，貸款人有權依照《中華人民共和國擔保法》的規定處分抵押物或質物。

第三十二條 處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權向債務人追償；其價款超過應償還部分，貸款人應退還抵押人或出質人。

第三十三條 拍賣劃撥的國有土地使用權所得的價款，在依法繳納相當于繳納的土地使用權出讓

金的款項后，抵押權人有優先受償權。

第三十四條 貸款合同發生糾紛時，借款雙方應及時協商解決，協商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十五條 借款人有下列情形之一的，貸款人按中國人民銀行《貸款通則》的有關規定，對借款人追究違約責任：

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經或可能造成貸款損失的；

三、未經貸款人同意，借款人將設定抵押權或質押權財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

五、借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監督檢查的；

六、借款人與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協議的；

七、保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質物明顯減少影響貸款人實現質權，而借款人未按要求落實新保證或新抵押（質押）的。

第十章 附 則

第三十六條 個人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮居民修房、自建住房貸款，參照本法執行。

第三十七條 貸款人可根據本辦法制定實施細則，并報中國人民銀行備案。

第三十八條 本辦法由中國人民銀行負責解釋和修改。

第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關規定同時廢止。