第一篇：信貸管理工作交流

關于信貸管理工作開展情況的匯報

各位領導、各位同仁：

2013年，XX農商行牢固確立并始終堅持“服務三農、服務中小微企業、服務市民百姓”的市場定位，切實加大創新力度，加快推動流程改造，著力調優信貸投向，有效強化風險防范，信貸管理工作質量水平得到了明顯提高。現根據會議要求，將本行信貸管理工作開展情況匯報如下：

一、基本情況

2013年，本行堅持把貸款營銷作為履行支農責任與大力拓展業務的重要使命來抓。實行貸款發放量、收息額、模擬利潤考核和薪酬分配緊密掛鉤，有力地推進了信貸市場營銷。截止**月末，全轄各項貸款余額**億元，比年初增加**億元，增長**%;比去年同期增加**億元，同比上升**%；存貸比為**%，比年初增長**個百分點。其中：涉農貸款**億元，比年初增加**億元，占比**%；小微企業貸款**億元，比年初上升**億元，占比**%。通過采取強化新增貸款準入、存量貸款結構優化、不良貸款監測處臵等方式，不良貸款總額和占比控制在預期目標之內。截至**月末，五級分類不良貸款**萬元，占貸款總額**%，比年初下降**個百分點。

二、主要事項工作情況

（一）“三個辦法一個指引”執行情況。“貸款新規”從2009年10月份開始陸續頒布實施以來，我行十分重視新規的貫徹落實和規范執行。一是執行“實貸實付”。不論是受托支付還是自主支付均執行“實貸實付”，即根據借款人用款需求分次放款、即時使用，貸款資金不得在借款人賬戶上滯留。二是合理測算資 1

金需求。要求客戶經理合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。三是切實監督資金支付。在執行受托支付時，要求借款人提供提款申請、支付委托書，并認真對借款人提供的資料進行審核確認；在執行自主支付時，除要有提款申請外，還在合同中與借款人約定在貸款資金支付后幾日內報告資金使用情況，必要時可通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式來核實資金支付是否符合合同約定的用途；要求對支付對象明確，達到受托支付金額且具備使用非現金結算方式的必須執行受托支付。四是嚴格執行面談面簽。明確要求面談面簽在貸款調查和會辦之前；新客戶首筆貸款、貸款新規執行后的老客戶第一次續貸以及輪崗交流后客戶經理新維護的客戶必須執行面談面簽制度。五是規范合同條款執行。明確要求所有受托支付和自主支付的方式和違約事件的處理、貸后管理責任均應通過合同來明確約定；所有合同簽訂必須雙人實行面簽，不得與借款人單獨簽訂，信貸組長發放的貸款也必須實行雙人面簽。六是動態監控貸款資金。一方面要加強對貸款用途、用信資料的真實性進行審查，從源頭上強化對資金流向的管理；另一方面要定期、不定期地加強對借款人賬戶管理，密切關注借款人貸款發生后資金流入、流出情況的監測。七是有效建立管理臺賬。一方面按戶建立臺賬對貸款資金使用情況進行有效監督；另一方面將臺賬后相關的交易合同、發票、憑證要復印留存以便備查。

（二）貸后檢查情況。今年以來，本地區經濟發展總體保持了緩中趨穩的格局，但與去年同期相比仍顯低迷，國內外經濟形勢仍較為復雜，宏觀經濟不確定因素依然較多。受外需萎縮、成本上升、利潤下降、民間融資、產業結構調整等諸多因素影響，部分中小企業、農戶的運營質態不佳，導致部分支行不良貸款持續上升，資產質量下行壓力較大。為徹底摸清信貸風險隱患，夯實信貸資產質量，確保信貸業務持續健康發展，我行不定時開展了多項貸后檢查，主要包括：一是開展集中貸后檢查。總行成立貸后檢查工作領導小組，于5-7月從四個方面著手對全轄支行1000萬元以上貸款進行集中貸后檢查，首先，重點關注借款人生產經營情況、核實庫存信息、檢查借款人是否出現停產、半停產、資金鏈緊張、不能維持正常生產經營活動的情況；其次，收集借款人日常結算賬戶對賬單，對企業經營性現金流進行分析，查驗貸款流向、還貸款資金來源；再者，對主要財務指標進行檢查分析。結合客戶所在行業、地區的企業財務狀況平均水平進行橫比分析，以客戶自身歷史財務數據進行縱比、環比分析,衡量和預測客戶的償債能力；最后，對檢查取得的各種信息進行綜合分析，找出影響信貸資產安全的各種因素，判斷客戶的總體風險狀況，并提出相應的預防性或補救性控制措施。二是開展多次專項貸后檢查。第一，對不銹鋼行業開展專項貸后檢查。面對今年戴南地區不銹鋼行業不景氣的現狀，部分企業停產、產業行情下行壓力加大，我行組織相關部室人員對不銹鋼行業開展了專項貸后檢查，對我市不銹鋼產業目前主要存在問題進行了總結，對我行不銹鋼行業貸款質量及其遷徙情況進行了梳理，對存量貸款風險情況進行評估和分析，及時制定下一步信貸政策及風險控制措施，有效防范和化解了不銹鋼行業貸款風險。第二，對圓鼎易貸通卡業務風險進行專項排查。按照省聯社工作要求，我行以2013年7月31日為檢查時點，對全行所有圓鼎易貸通卡業務辦理情況及風險狀況進行全面排查。對圓鼎易貸通卡發放管理情況、圓鼎易貸通卡授信用信情況、貸后檢查情況和貸款風險情況進行了

深入排查，有效防范和控制了易貸通卡業務風險。第三，對船舶貸款開展專項貸后檢查。為及時了解本行船舶運輸業貸款風險情況，識別經營中存在的風險，本行對船舶運輸業貸款情況進行了專項風險調查，對全行船舶貸款總量、貸款質量、抵押物情況、船舶掛靠情況進行了匯總分析，并就當前船舶行業不景氣的現狀進行了風險分析，結合不同貸戶實際情況對其風險成因進行深入剖析，制定了風險防控措施，有效防范和化解了船舶貸款風險。

（三）信貸隊伍管理情況。我行現在客戶經理**人，近年來我行注重培養人才，引導客戶經理專業水平、實踐經驗的累積，通過制定激勵考核辦法的方式強化信貸隊伍建設，規范信貸隊伍管理，從源頭上防范操作風險和道德風險的產生。主要包括：一是制定激勵政策。我行建立《客戶經理等級評定管理辦法》，從基本素質、日均存款、貸款工作量折算值、不良貸款管理、考核利潤和其它相關工作等幾個方面進行考評，設定九個等級，制定不同的級別工資系數，激勵客戶經理加強自身業務學習、加大組織資金力度和強化貸款風險管理。截止2012年末，我行客戶經理中五級的有5人、四級的有9人、三級的有24人、二級的有105人、一級的有25人、見習級的33人、另僅考核存款任務的有9人。二是制定考核和約束機制。一方面，我行為有效防范和化解操作風險，完善員工管理制度，提高經營管理水平，建立《員工交流及崗位輪換制度》，規定客戶經理在同一單位（部門）同一崗位工作3年以上的，應安排輪崗；滿5 年的，必須進行輪崗。另一方面，我行為了充分發揮信貸組長模范帶頭作用和管理職能，建立《信貸組長考核評價管理辦法》，從任職條件、個人業績、信貸檔案管理、信貸制度執行、合規管理、風險管理、征信管理、金融統計、管理實效、個人品行與評價等十個方面的內

容，以評分方式對信貸組長年度履職情況的考核評價，并對應進行獎懲。三是探索新的信貸操作模式。2013年，我行以轄內四家支行為試點，推行“三分”信貸操作模式，改變原有信貸模式，建立“信貸人員崗位分離、貸款授信額度分級、專營機構網點分設”的模式，打亂信貸人員原有服務區域，實際跨區域調查，有效地防范了操作風險。

（四）客戶經理績效考核情況。客戶經理是組織資金和信貸業務營銷的中堅力量，我行近年來不斷加強客戶經理的績效考核，以確保各項業務序時完成。一是制定全年考核目標。年初，總行通過下達《全年經營目標考核辦法》的方式，將考核任務下達支行，支行通過任務分解明確客戶經理考核目標和考核辦法。二是制定階段性考核目標。第一，制定下發《“陽光信貸”深度推廣考核辦法》，明確客戶經理陽光信貸推廣考核目標，確保全行陽光信貸推廣進度按序完成。第二，下達電子銀行專項考核任務。4月份起，全行組織開展“電子銀行從我做起”專項考核活動，客戶經理任務是內部人員的雙倍。第三，下達階段性組織資金考核任務。至8月份，我行通過組織首季開門紅、夏收貢獻賽和全員貢獻賽等活動，下達了階段性的組織資金考核任務，客戶經理均能較好地完成各階段任務，保障了全行階段性目標順利完成。

三、存在的問題和難點

（一）信貸風險處臵亟待加強。在當前經濟形勢持續下行階段，資產質量壓力有增無減，潛在風險不斷顯現。截止*月末，我行四級分類不良貸款余額**萬元，比上月增長**萬元，比年初增加**萬元；不良貸款率為**%，比年初上升**個百分點。不良貸款的形成，絕大多數系信貸管理不到位所致。

（二）信貸結構優化仍需努力。盡管在信貸風險監測上采取了一定措施，但由于“增業績、爭收入”思維驅使，少數支行信貸投放“貪大厭小”傾向明顯，對一些大額貸款客戶風險預警不足，對大額貸款出現風險苗頭跟進處臵不力甚至主觀掩蓋風險，形成了潛在風險逐步積累的不良狀況。

（三）信貸考核目標尚未完成。上半年，貸款總戶數較年初增長**戶，增幅**%，低于貸款增幅**個百分點，戶平貸款余額不降反增**萬元。涉農貸款和小企業貸款增量與去年同期相比、增速與全部貸款增速相比，未能達到“兩個不低于”的要求。

四、下一步對策和措施

針對現行信貸管理工作中存在的難點，我行將通過多途徑防范和控制風險：一是強化貸款風險排查。通過組織開展案件風險排查和貸后專項檢查，準確掌握和揭示貸款真實質態。加強對欠息貸款管理，對連續兩個結息周期未結清的貸款調整為不良。二是強化信貸風險監測。加強風險分類管理，序時登記貸款預警臺賬，對新增不良貸款及時進行提示、考核和跟蹤督促清收。三是強化不良貸款清收。切實加大不良貸款催收力度。四是注意調整貸款結構。向涉農貸款和小企業貸款傾斜，確保三、四季度末能全面完成“兩個不低于“工作要求。

特此匯報。

第二篇：如何加強信貸管理工作

如何加強信貸管理工作

農村合作金融機構經過省聯社成立五年來的改革，在強化內部管理、轉換經營機制、降低貸款風險、支持“三農”、中小企業和個私民營經濟等方面取得了顯著成績，受到地方政府、企業和廣大農民群眾的歡迎。但是，長期粗放式的管理，經營理念的落后，人員素質的參差不齊，導致農村合作金融機構在信貸工作中仍存在許多問題，有些問題還相當嚴重，必須引起高度重視。

問 題

一是貸款管理的機制還不健全。作為以商業銀行經營為主要目標的農村合作金融機構，應該是以實現貸款綜合效益最大化和風險最小化為出發點和落腳點，從而完善其信貸管理體系建設，建立科學規范的信貸管理流程，包括風險預警、風險報告、風險處置等，而目前仍處于零散、簡單、粗放的初級管理階段。有些行社貸款僅憑經驗辦事，靠拍腦袋決策，隨意性很大，加上信貸人員政治素質不高，法律意識淡薄，道德風險問題時時阻礙著農村合作金融機構信貸管理水平的提高和信貸工作的創新。

二是信貸服務質量差。目前，工商企業為搶占市場份額，越來越重視產品或商品的售后服務，并將其作為增強競爭力、擴大收益、維護客戶關系的重要手段。然而，農村合作金融機構由于經營的是特殊的商品——貨幣，在我國社會主義市場經濟大發展、大崛起時期，貨幣的供求矛盾異常突出，可以說是“黃帝的女兒不愁嫁”；加之受傳統經營理念和思維方式的影響，對信貸服務還沒有引起足夠的重視，重貸輕收，重放輕管，一貸了之，不能及時掌握、研究、解決貸戶對銀行、信用社提出的金融需求和貸出資金的使用情況，存在一定的“衙門意識”和“官辦意識”，自覺不自覺地將自己凌駕于貸戶之上，人為地造成銀企之間、與貸戶之間不必要的障礙與隔閡。

三是信貸檢查流于形式。貸款調查不細致周到，產、供、銷、人、財、物、責、技、管等諸要素，心中無數，貸款審查時不認真，工作流于形式，敷衍塞責，一投了事。目前，農村合作金融機構各級都實行集體決策制度，這樣做雖避免了少數人說得算及以權謀私等問題的發生，但同時也出現了職責不清、互相推諉扯皮現象，信貸決策者往往都負責又都不負責。

四是風險預警體系不完善，反應機制不靈敏。目前風險預警信號的識別和揭示主要來源于日常的信貸檢查，宏觀方面的多，微觀方面的少，檢查信息無法準確、及時、客觀、全面地反映借款人的風險狀況，特別是潛在性風險；發現貸款風險后，也沒有快速、靈活的傳導反應機制，受短期利益和規避責任等因素的影響，基層行社往往采取以貸轉貸、以貸轉息等非正常手段，人為換據，致使行社存在大量隱性不良資產。由于信貸工作中對貸款風險反應遲鈍、盡量掩蓋、盲目攀比、等待觀望的現象比較嚴重，喪失許多化解風險的良機。五是處置化解風險的手段單一。目前，雖然各級政府強調大力改善信用環境，要求運用經濟、行政、法律等手段多管齊下，追償行社不良貸款，但實際情況和效果并不理想。具體工作中往往力不從心。如黨政干部和行政事業單位工作人員拖欠信用社貸款的清收工作進展緩慢；法院執行難，難執行的問題至今仍無法解決；企業債務重組、抵押品的拍賣等也不規范；抵押擔保制度和貸款保險制度未建立、不成熟的問題等等，這些都直接導致農村合作金融機構不良貸款居高不下，不降反升，難以收回。

原 因

對農村合作金融機構來說，信貸管理并不是什么新生事物。60年多年的發展歷程，特別是改革開放30多年以來的探索與實踐，各地都積累了有價值的經驗和失敗的教訓。但是，總的來看，同商業銀行相比，農村合作金融機構還存在許多不容忽視的問題，有些問題同其它商業銀行一樣，是共有的，有些問題不一樣，是自己獨有的。以筆者之見，形成當前狀況的主要原因有以下幾個方面：

一是尚未建立防范化解風險的有效屏障。表面上看，農村合作金融機構已形成現代銀行模式，有理、董事會，有監事會，有股東代表大會，實際情況是，在法人治理結構、高管人員任免、勞動用工制度、薪酬績效分配等方面，仍是以昔日的計劃手段和行政手段為主；改革內容“形”似，“神”依然不似，沒有真正體現出現代金融的功能和作用。在農村合作金融機構的產權歸屬問題上，龐大的農村合作金融機構產權關系至今仍不明晰，人們時常在問，農合行也好，農信社也好，它到底是誰的？是社員的？不是！是集體的？不是！是股東的？不是！是國家的？也不是！說到底，要像管好用好自己的錢那樣，才能真正管好用好農村合作金融機構的貸款。在目前產權關系不明晰的情況下，談管理好、使用好貸款只是理論上的一廂情愿。

二是信貸資金自身的運行規律。對于銀行來說，貸款發放后，信貸資金的使用權、收益分配權一定程度上讓渡給了借款人，貸款的管理與監控需要借款人的配合方能實現。日本一個銀行家說過：“銀行與借款人貸款前是冤家，貸款后是親家”。這句話道理很簡單。貸款前銀行需要謹慎對待借款人的情況，包括品德、能力、信用、產品、企業管理等情況，完善抵押、擔保等相關手續，而貸款后，銀行與借款人同坐在一條船上，結成命運共同體，彼此應該說不分你我。

三是外部信用環境仍不理想。雖然國家及地方都強調誠信，打造各地的信用品牌，但信用環境并未從根本上得到改善，守信者吃虧，失信者占便宜的現象處處可見。加之與借款人之間的信息渠道不暢通，造成信息嚴重不對稱。而地方政府往往強調金融服務，要求銀行、信用社加大信貸投放力度，為支撐地方經濟提供資金保障，相對而言，對信貸資金風險問題強調較少，或者說重視不夠，再加上司法制度不健全，使一些行社經常出現縮手縮腳、畏首畏尾、惜貸不敢貸的現象。四是合作金融機構內部因素影響。雖然目前的信貸管理工作有所加強，但在實際工作中，有章不循，違章不糾，重查輕處，得過且過、我行我素的現象仍然存在。在一些地方，人情往往大于制度，大于紀律，甚至打于法律，許多工作在這種環境下沒有做好做到位。此外，信貸隊伍整體素質不高，觀念落后，認識不足，作風不扎實，考核不健全，制度不完善，檢查不到位，責任不明確，這些都導致農村合作金融機構的貸款管理工作處在松散、粗放狀態。省聯社決策層的信貸決策能力和管理水平也有待提高。

對 策

信貸管理水平不高，基礎工作薄弱，不良貸款長期居高不下，對農村合作金融機構來說影響是長期的，危害是巨大的。大量不良貸款的形成，一方面造成銀行、信用社貸款本金和貸款利息難以收回；另一方面，銀行、信用社還必須支付儲戶的存款本金及存款利息，使行社喪失獲取利益的機會。人們知道：銀行、信用社并不直接創造價值，其經濟利益來源是通過分割服務對象所創造的利益來實現的。行社金融資產質量往往反映在貸款質量上，不良貸款居高不下，致使銀行、信用社資產的流動性大大降低，失去流動性的金融資產，必然會影響銀行、信用社自身的經營效益，甚至影響其生存與發展。

以筆者多年從事信貸工作之經驗，控制新增不良貸款問題必須從源頭抓起，即從貸款的“發放——使用——收回”三個環節抓起，尤其要搞好貸款的發放。多少年來，銀行業所實行的貸款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“評估論證制度”、“抵押擔保制度”等等，都是有效防范化解不良貸款產生的方法和手段。這些在實踐中總結出來的方法和手段，既簡單易行，便于操作，又科學可靠，非常貼近行社實際，特別是服務“三農”、個私民營經濟、中小企業和縣域經濟實際，切不可在盲目學習美國等西方發達國家先進信貸管理方式的同時，忘掉或拋棄了自身傳統優秀的東西。除此之外，加強信貸管理還必須做到如下幾點：

一要進一步加大農村合作金融機構的改革力度。要進一步明確產權關系，把銀行辦成真正的銀行，辦成真正的經營貨幣的金融企業，自擔風險，自負盈虧。要進一步按照市場經濟規律辦事，弱化政府行為，不承擔或少承擔政策性貸款業務，即使承擔，國家也要給予一定的政策補貼，彌補因政策性業務而造成的資金和行社利益損失，加快農村合作金融機構商業銀行改革步伐。

二要提高對信貸管理工作的認識，進一步完善信貸制度。首先，要提高各級決策者對信貸管理工作的認識，盡快將此項工作列入議事日程，制定方法，拿出措施，見到成效。要充分認識到信貸管理工作跟不上，對農村合作金融機構長期利益的影響，對員工個人利益的影響，對培育新型信貸文化的影響。其次，要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法，著重在建立貸后風險的預警、反應、防范、化解機制上做好文章，明晰責任和制定激勵措施，設置信貸管理高壓線，嚴格規范信貸管理行為。對那些管理不到位，人為造成不良貸款的要堅決嚴厲懲處。再次要完善貸款程序，落實信貸崗位責任制，建立責任追究制度，特別是第一責任人和主要決策人的責任。三要加強檢查指導，嚴格考核。不管是信貸部門還是審計稽核部門，不管是上級行，還是本級行，不管是定期檢查，還是不定期檢查，不管是綜合檢查，還是專項檢查，都應該將信貸管理工作的開展情況作為檢查的重點。通過檢查，及時發現問題，糾正錯誤，總結經驗，嚴懲違規違紀行為，以推動該項工作順利開展。要制定具體的信貸管理考核指標，這些指標要看得見、摸得著、管得住，不能流于形式，定期嚴格考核，獎懲兌現，要將信貸管理工作的水平和效果與各級行社領導的任期目標掛鉤考核，不能一邊貸款搞得一塌糊涂，另一邊卻拿著高薪，燈紅酒綠，安然自得，導致權責利相脫節。

四要努力加強信貸隊伍建設。要通過各種渠道和手段來加強信貸人員的培訓，提高信貸人員素質和信貸管理能力，提升信貸工作水平。隨著縣域經濟的不斷發展壯大和國家宏觀形勢的變化，農村合作金融機構對大客戶和大項目的信貸投入增加迅猛，貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時，也使風險集中。而這些大客戶、大項目對金融服務要求高，信貸管理難度大，因此農村合作金融機構必須培養自己的高級客戶經理，積極學習和借鑒其它商業銀行先進的信貸管理方式和市場開發的經驗，上下聯動，相互配合，努力提升信貸管理的層次。作為省聯社，也要發揮其領導、信息、資源、人才等優勢，直接參與大客戶、大項目的研究論證、開發維護與項目管理，分類指導，突出重點，擇優扶持。此外，要不斷推廣總結國際國內信貸工作成功經驗，做到揚長避短、趨利除弊、完善提高、與時俱進。

第三篇：陽光信貸交流材料

抓好農村信用工程建設 提高陽光信貸服務質量

——余慶聯社“陽光信貸工程”交流材料

余慶聯社“陽光信貸工程”工作是在余慶縣信用工程建設的基礎上實現和體現的。通過近年開展信用工程建設，陽光信貸服務取得了明顯效果，有效解決了農村信用社與“三農”客戶之間信息不對稱問題，切實杜絕了信貸人員違規辦貸和“吃、拿、卡、要”等不良行為，正真把農村信用社做成農民值得信賴的銀行，極大地促進了余慶縣域經濟的發展和余慶聯社自身業務規模的提高。

一、基本情況

截止目前，為提高陽光信貸服務質量，在開展信用工程建設中，余慶聯社制作大型戶外廣告牌12幅，宣傳橫幅400余幅，印制宣傳單10萬份，宣傳手冊61000份，制作宣傳影片3次，宣傳車12臺（次），懸掛監督舉報信箱16個，制作業務咨詢牌56塊，開展培訓會15場600余人（次）。在省聯社、遵義辦事處的指導下，在各級黨委政府的領導下，成功創建信用鄉（鎮）9個，信用村（社區）56個，信用組1233個，為創建農村金融信用縣奠定了基礎，陽光信貸服務質量得到大大提高。

二、基本做法

（一）著力抓好農戶電子檔案建設，規范農戶信貸檔案管理。農村“貸款難”，究其最根本原因，極大地是受農村信用社與“三農”客戶之間信息不對稱所引起的，而信用工程最基礎的工作是農戶經濟檔案的建立，就是要求信用社要全面掌握農戶信息，才能做到不懼貸、不惜貸。為響應省聯社的號召，余慶聯社從2005年開始農戶建檔，后因發現工作存在瑕疵，存在不真實情況，全部推倒重來。在第二次建檔過程中，我社創新思路，積極探索，推行了農戶經濟檔案電子化管理，不但提高了工作效率，而且把戶主及其房屋的照片也一并錄入檔案，使農戶經濟檔案更直觀，農戶信息更加豐富，查閱起來更方便，修改完善時也更便捷。

在信用工程建設中，我社始終堅持重質量、求實效的原則，辦貸快捷方便。規范農戶信貸檔案管理也是一項重要的內容，為了提高辦貸效率，農戶信用貸款信貸檔案全縣統一規劃，以鎮為單位編通號管理，建立信貸檔案電子目錄，真正實現一戶一檔的信貸管理模式，存拿每一戶檔案方便快捷，為陽光快速辦貸提供了有力條件。

（二）信貸業務的建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款等各個環節全部實行公開化。農戶建檔、評級、授信和辦貸過程全部制作成流程圖張貼到各村委和營業場所醒目的位臵，要求各村、社區主要干部必須參與農戶評級授信，管片信貸員實地一家一戶進行走訪調查，確保信息真實準確，并將授信額度及年審結果等在各村支兩委出張貼公示，同時與村干部、信貸聯絡員加強溝通，對農戶經濟檔案的評級、授信進行動態管理。

（三）開展各種宣傳。農戶貸款難，主要是難在雙方信息不對稱，信用社因為不了解農戶的基本信息，不敢放，農戶不知道能否達到信用社的貸款條件，不敢貸。因此，余慶聯社在做好評級授信工作，準確了解農戶信息的基礎上，反之，也要讓老百姓來了解信用社。余慶聯社通過發放宣傳單、張貼公示、通知等對信用社各類信貸政策、業務流程廣而告之，結合信用工程宣傳，以走村入戶、召開群眾會等方式為群眾解讀農村信貸政策。同時，在有條件營業網點播放信用社宣傳片，宣傳信用社業務知識。并在各營業網點設立業務咨詢崗，將信貸人員姓名、照片、聯系方式、負責片區、服務承諾、監督渠道等在顯著位臵公開，24小時接受客戶業務咨詢及監督。

（四）承諾限時辦貸。在公開授信的基礎上，按照陽光信貸服務要求，在各網點設立信貸服務專柜，明確至少一個信貸辦理專柜，在營業期間不間斷辦貸，確保信貸辦理通道暢通。在信貸服務上統一服務標準，統一操作流程，實行“一站式”服務，對各類貸款實行限時辦貸，在審批和放款環節上，對符合信貸政策的農戶信用貸款，在確保用途真實合規，在可用授信額度之內實行當天立即辦理。對需要進行貸前調查的信貸客戶，接到申請之日即展開調查，明確告知能貸與不貸，一般不超過3天。對小微企業類貸款，在客戶信貸資料提供完整情況下，5日內進行調查、審批并發放到位。

（五）加強懲治力度。余慶聯社將信貸由幕后推向臺前，對貸款發放過程中進行全程監督。對貸款業務流程、貸款利率進行公示，在各辦貸網點、村組公布舉報電話、設臵舉報信箱，聯社監督機構不定時對各網點信箱進行查看，同時拓寬客戶反映情況渠道，客戶可直接到聯社及下屬各網點進行直接情況反映，并聘請外部行風監督員，對在信貸中發現問題，及時反映、及時處理，發現相關信貸人員有違規放貸、吃、拿、卡、要等行為，經查實，按照聯社相關員工處罰規定，堅決進行從重處理。

三、取得的成效

（一）提高了農戶對信用社的信任度。“陽光信貸”的實施，讓信用社與農戶間信息更加對稱，讓信貸員敢放，讓農戶敢貸，從而有效解決了這一問題，且信用農戶可隨時提取貸款，縮短了辦貸時間，提高了辦貸效率，農戶對信用社的金融服務滿意度大大提高。

（二）信用環境得到優化。“陽光信貸”說到底就是把信貸工作臵于客戶監督之下，實現辦貸流程“陽光化”。授信后，農戶直接到柜面辦理貸款手續，對信用農戶進行利率優惠、手續簡化，讓所有農戶看到信守承諾、按期還款帶來的回報，使“守信用光榮”的思想深入人心，不守信用的農戶受到觸動，有利于培育良好的信用環境。

（三）綜合效益逐步顯現。“陽光信貸”服務平臺打造了一條公開透明、便捷高效的支農綠色通道，贏得了廣大農民的一致擁護，受到地方黨政的充分肯定和社會各界的廣泛贊譽，帶來了良好的經營效益和社會效益。自年初以來，余慶聯社累計向信用農戶發放貸款3億余元，并重點支持當地生態種植、養殖，茶業、林業等當地主導產業，促進了高效農業產業化、規模化發展。同時，信用社業務發展不斷取得新突破。至7月末，余慶聯社各項存款余額22.6億元，比年初凈增2.7億元；各項貸款余額17.4億元，比年初凈增2.66億元，保持了平穩較快的發展勢頭。

總之，“陽光信貸”對優化農村金融服務環境、服務新農村建設是一次大膽的嘗試和創新，為有效解決雙方信息不對稱問題作出積極探索，為緩解農村經濟發展融資難題找到了有效抓手。“陽光信貸”工程的實施，大大增進了政府、銀行和農戶之間的信息溝通，破解了發展“瓶頸”，優化了金融環境，形成了良性互動。下一步，余慶聯社將進一步鞏固成績，加強陽光信貸機制建設，總結經驗，放大品牌效應，提高透明度和可得性。在做實農村市場的基礎上，把陽光信貸延伸到轄內各個市場區域和經濟主體。在今后工作中，我社將以此為契機，繼續深入探索創新服務手段，拓寬服務渠道，在推進社會主義新農村建設的同時實現自身可持續發展，不斷加大信貸支農力度，拓寬信貸支農渠道，為地方經濟社會發展作出更大的貢獻！

第四篇：農信社信貸管理工作調研對策

隨著農村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉兩級法人改變為縣級聯社一級法人，工作重點由指導、協調、服務轉變為直接管理、授權經營。信貸工作是農村信用社各項工作的重點，信貸資產質量的好壞直接關系農村信用社存亡，如何加強對授權經營下的農村信用社信貸管理？管理的難點是什么？如何對策？本文以萬源為例對這些問題進行一些探討，提出一些粗淺的看法。

一、授權經營的必然性

農村信用社明細產權關系，完善法人治理結構是深化改革的重點，由縣、鄉兩級法人改變為縣級聯社一級法人是完善法人治理結構的具體實施，三會制度的建立，理事會、監事會、社員代表大會各履其責，如何行使理事會領導下的經營管理，明確責任，統一法人后農村信用聯社信貸業務實行理事會向縣聯社主任授權，聯社主任向基層信用社授權，如何授權既要依據信用社所在地的經濟發展水平、信用環境和經營狀況，更要依據受權人的綜合素質和所在機構的整體信貸管理水平，還要結合信貸種類的風險程度。授權額度的大小決定是否適應農村信用社業務的發展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權是農村信用社經營和發展的前提。

二、授權經營信貸管理的難點

（一）基層信用社貸款營銷積極性調動難

取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯社分配任務完成情況決定收入的高低，目標任務的分配主要依據貸款規模，即規模越大分配任務越多，反之規模越小分配任務小，如何調動職工積極性，發揚“跪著放貸，站著收貸”的傳統，充分開展貸款營銷是統一法人后亟待解決的問題。故基層信用社貸款營銷積極性調動難。

（二）授權額度的合理確定難

信貸授權主要依據信用社所在地的經濟發展水平、信用環境和經營狀況，即經濟越發達、信用環境好、存貸規模大的信用社得到的授權越大；反之經濟落后、信用環境差、存貸規模小的信用社得到的授權越小。萬源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮41鄉，373個村，2480個社，總人口578307人，其中農業人口471968人。屬典型的山區農業市，境內山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對高差達2000米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環境決定了各地經濟差別大，邊遠鄉的信用社規模小，得到的授權小，上報一筆超過授權范圍的貸款要花費的時間和開支的費用的成本遠遠高于經濟發達的信用社。這類地區由于可供抵押的范圍小，發放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風險最高的貸款方式，信貸授權額度宜小不宜大，故授權經營下的合理授權的額度如何確定確定難。

（三）信貸管理部門履職難

取消兩級法人實行統一法人實質是取消了管理上的中間環節，由縣聯社一步到位實行扁平化管理，聯社職能部門履職由依靠中間環節改變為自己直接面對所有網點，萬源聯社所轄40個營業網點，兩級法人時由12個法人社管理，對法人社主任的授權基本滿足基層信用社貸款的需要，統一法人后原基層信用分社的授權小于原法人社的授權，隨著中央對農村、農業、農民的扶持力度加大，農村低保、農村醫保、農村退耕還林等優惠政策的實施，貸款用途由原來的購買種子、化肥、農藥轉變為建房、修路、規模化養殖等新農村建設，貸款金額由以前的1000元－20000元發展成10000元－100000元，統一法人后審批貸款直接上報縣聯社，縣級聯社信貸管理部門按照機構改革，設置信貸調查人員一人，如每個機構每月上報10筆貸款，每月合計360筆，根據萬源的地理情況，平均每天調查5 筆，實行聯社信貸管理部門實地調查達不到，況且每月實際上報數據遠遠高于360筆，故信貸管理部門履職難。

（四）操作風險、道德風險防范難

操作風險和道德風險是造成信貸風險的主要方面，人是生產力中最活躍的因素，農村信用社在經歷了人民銀行、銀監局、農業銀行的代為管理，進人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內部職工子女依靠關系進入信用社，90年代進入的是未經培訓的短期合同工，經過全日制的高等院校人才進入信用社的占比太少，而且均在聯社管理部門，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風險防范意識較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長漢，統一法人后，每個網點的負責人都能得到一定額度的授權，這部分人員素質參差不一，操作風險在不同程度存在，更不能避免個別人有意識為了自身利益損害集體利益，或者經不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來的后果是信貸資金的無法收回，兩級法人有法人社主任小范圍的管理，統一法人后容易形成鞭長莫及的現象，故操作風險和道德風險的防范難。

三、解決難點的對策

（一）嚴格執行信貸管理制度

省

聯社成立以來，歷時半年，根據“先進性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書，該匯編是全省農村信用社必須遵循的信貸業務工作準則，內容涵蓋了信貸業務的全過程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運作機制，強調科學決策、規范操作、風險防控、責任追究為核心，貸款發放必須在評級的基礎上授信，在授信基礎上貸款，只要信貸人員嚴格按

照信貸管理制度和縣聯社授權經營管理辦法，按照流程銀行的理念，實現反映和監督職能，達到相互制約、合格經營、防范風險的目的，故嚴格執行信貸管理制度是提高信貸資產質量的關鍵。

（二）因地制宜合理授權

統一法人體制下，權利不能過于集中，也不能過于分散，授予的職權只是上級職權的一部分，而不是全部，因堅持決策管理權集中，業務經營權下放，按照充分調動職工積極性，要結合不同地域、不同崗位、不同人員實際，適度授權，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯社的管理，規范運作，保持政令暢通，既要制定完善授權辦法，達到執行有標準、操作有程序，又要正確處理授權人與被授權人責、權、利的關系。

（三）建立合理的授權機制

一要建立統一核算分級授權，承包經營的經營機制，聯社對信用社下三收（收儲、收貸、收息）任務，定費用開支，結合工作質量計發責任目標工資和效益工資，實行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場營銷機制，對優秀營銷人員提高貸款限額和貸款發放權限，對管理能力差、營銷能力差要嚴格貸款限額，降低貸款權限，并據此評定信貸人員等級；三要建立貸款質量堅持考評機制，考評工作要按照，根據工作內容，定量與定性指標，合理估算，客觀公證，要區分優劣，獎懲兌現，逐人建立考評檔案，對政策執行好，貸款營銷好，資金無風險，經營無違規，經濟效益好的給予優先支持，擴大授權，在經濟上獎勵；對違規違紀造成資金損失，取消授權資格，還要追究經濟責任。

（四）加大違規處罰力度

統一法人后，對基層信用社的監督管理主要靠聯社職能部門，尤其是稽核監察部門、信貸管理部門、資產保全部門，聯社領導要充分給職能部門授權，職能部門要制定切實可行的內控制度辦法，信貸部門對簽批的貸款要進行貸后檢查，駐片稽核人員要對新增貸款的用途、貸前調查的真實性逐筆落實，加大檢查頻率，發現違規違紀行為，堅決重處，決不姑息遷就，要充分發揮稽核大對職能作用，嚴格序時稽核、專項稽核，有計劃、有步驟的開展監督管理，形成縱到底、橫到邊的監控網絡，確保信貸資產質量的提高，確保無案件發生。

第五篇：學生管理工作交流材料

打造責任德育 提升管理內涵

——平陰職教中心德育工作交流材料

各位領導：

大家好！歡迎來平陰縣職業教育中心檢查指導工作！現就學生管理中的一些做法向大家匯報如下。

長期以來，我校把“為每個學生的生存和發展服務，為經濟社會發展服務”作為辦學宗旨，以“做人有品德、就業有優勢、升學有希望、創業有能力”作為培養目標。為學生的終身發展打基礎、為學生的繼續深造打底子、為學生的就業創業做準備；遵循現代教育的理念：育人為本、德育為先。“德”乃為人之本，從一定意義上講，學生是中等職業學校的“產品”，更是中等職業教育的“名片”，中職學生擁有扎實的基本功、較高的綜合素質尤為重要。我校通過長期的探索和實踐，為這張“名片”賦予了三層內涵：過硬的專業技術技能、良好的職業素養、強烈的社會責任感。近年來，我校圍繞“責任在心”核心文化理念，扎實做好學生管理工作，取得了初步成效。

一、完善管理體制 加強隊伍建設

我校在專業部自主管理的二級管理體制下，政教處、團委、公寓辦等學生管理科室轉變觀念，準確定位，牢固樹立服務意識，繼續加強對專業部學生工作的監督檢查和指導，通過學生管理工作專項檢查，對各專業部學生管理的紀律衛生等多個方面進行了規范，使之做到班級量化考核內容全面、操作規范、檔案完整、公示及時。在體現專業部自主管理的基礎上，對班級的管理實行雙管模式，由政教處對專業部學生管理中的常規工作進行統一協調，布置。政教處等科室加大對專業部學生工作的檢查力度，并將檢查結果直接納入班級量化。

不斷提高班主任整體工作水平，嚴格班主任的選拔及任用制度，加大對新任班主任的培訓和指導力度。組織班主任外出學習，使班主任工作進一步制度化、規范化、科學化。堅持每周各專業部學管工作例會制度，設立班主任工作論壇，定期開展班主任工作交流。充分發揮德育工作簡報的作用，嚴格獎懲，進一步加大班主任工作通報力度。

每學年定期舉辦班主任基本功大賽，全面提升班級管理水平。大賽采用“賽訓一體、以賽促建”的方式，營造氛圍、錘煉骨干、打造優秀、樹立典型。聚焦班主任設計主題教育的能力，關注班主任解決活動過程中難點問題的能力，考查班主任加強學生思想道德教育的能力，提升班主任建班育人的基本功。整個比賽精彩紛呈，選手積極踴躍。通過班主任基本功比賽成功搭建了班主任成長平臺，推動班主任專業化發展進程，壯大了優秀班主任核心團隊。

二、落實常規工作 提升管理水平

我校在學生行為習慣養成教育方面狠下功夫，認真貫徹落實學生管理的各項規章制度，組織學生認真學習《平陰職教中心學生十條禁令》，利用周一國旗下講話及班會對學生進行良好習慣的養成教育。政教處等科室加大學生常規檢查，如學生證佩戴、校服穿著、發型等，加強監督檢查，并通過學生工作簡報將檢查結果及時通報專業部。

重視校園安全工作，定期組織法制報告會、安全知識講座、模擬法庭、憲法日進法院旁聽等活動，加強對學生的法制安全教育。嚴格貫徹“1530”安全教育措施，即每課1分鐘、每天5分鐘、每周30分鐘對學生進行安全教育，針對校園安全隱患進行重點整改。學校實施24小時全員值班制度，實行無縫隙安全管理。

加強家校溝通工作，定期組織全校各班級召開學生家長會，取得明顯實效。組建學校、專業部、班級三級家長委員會，邀請家長進校園，通過開展“家長講堂”等活動調動家長參與學生管理的積極性。充分利用微信群、QQ群、飛信群等多種形式密切家校溝通，構建社會、學校、家庭三位一體合力育人的大德育格局。

做好學生控輟工作防止學生流失，修訂學生控輟實施方案，將控輟與班級考核、班級科任教師考核相掛鉤，定期抽查各班級學生情況，學生流失率得到了有效控制，學生穩固率大幅度提升。

積極開展特色文化班級創建工作，通過開設班級博客、家校溝通飛信群等形式創建特色班級文化。加強班級文化建設工作，注重調動學生積極性，成立學生宣傳員隊伍，弘揚校園正能量。利用班級博客、微信公眾號等現代網絡手段積極宣傳學生特色亮點工作。

三、開展主題活動 內化道德意識

我校以主題活動增加情感體驗，催化思想道德行為的養成。針對新生安排了細致周密的入學教育，通過舉辦感恩勵志演講、校園安全教育，就業主題教育等形式多樣的主題教育，提升了學生的綜合素質。

通過開展軍訓活動磨練了學生頑強意志品質，養成服從指揮、令行禁止的部隊作風，培養步調一致、規范整齊的良好習慣。通過開展“我的學校我的家，我的學生我的愛”主題活動，強化“一日無為，三日不安”的學習意識，“不進則退，慢進亦退”的危機意識，“愛校如家、樂于奉獻”的敬業意識，“腳踏實地、埋頭苦干”的工作意識。開展“道德講堂”主題活動，對學生，圍繞社會公德、職業道德、家庭美德、個人品德，培養他們講文明、講道德、遵紀守法等良好行為習慣。開展“女生周” 系列活動，針對女生工作中存在的問題，安排專人分批對全校女生開展了主題為“花開應有時”專題報告，針對女生青春期存在的困惑及女生基本生活常識進行講解，取得良好效果。開展“啟智-校園榜樣力量”活動，評選校園先進模范人物，弘揚校園正能量，引導學生學先進、比先進、爭先進。

四、創立特色社團 拓展綜合素養

學生社團是社會化技能培養的有效平臺，是由共同志趣的學生自愿組織的相對獨立地開展活動的群眾團體，具有教育導向、素質拓展、凝聚激勵、思維創新等功能。中職學生畢業后大部分將直接步入社會，但在實踐中發現，很多中職學生離開校園之前顯得非常迷茫，對即將開始的職業生涯心里沒底，缺乏對工作、社會環境的適應能力，交流溝通、處理解決問題的能力較差。這些能力，只有以興趣愛好為基礎，通過豐富多彩的文體活動、實踐活動、志愿服務活動來提高。

培養學生適應未來職業生涯發展所需要的社會化技能是共青團組織吸引和凝聚青年的重要途徑，是學校學生工作的重要內容。為此，學校成立了學生社團聯合會，組建了禮儀展示、傳統書法社、藝體類社團等四大類近二十個社團，16個專業近2000名學生參加了各類社團活動。學生通過參與活動目標、內容的確定，活動對象的選擇，活動中各項事務的落實，培養了組織協調、理解溝通、觀察問題、解決問題及應變、決策、創新等綜合能力，加強了自身社會化進程。

學生社團是課堂教學的立體延伸和補充。圍繞專業開發技能社團，通過社團提升專業素質。更加注重實操能力的培養，更加注重知識的轉化、運用和創新。組建了炫彩動漫、平面設計等專業應用類社團和汽修、數控加工等自主創業園。同時，實現多元化指導，使專業社團真正成為了一個持續不斷的、有實際作用的“第二課堂”。

以上是對我校學生管理工作的簡單介紹，歡迎各位領導對我校的德育工作提出意見建議，希望今后多開展校際交流工作，通過學習交流共同推進職業教育的快速發展。

謝謝大家。