第一篇：網(wǎng)上銀行：現(xiàn)代商業(yè)銀行金融業(yè)的發(fā)展方向

網(wǎng)上銀行：現(xiàn)代商業(yè)銀行金融業(yè)的發(fā)展方向

2001-11-7【大 中 小】【打印】

隨著信息技術(shù)革命及新的科學(xué)成果的發(fā)展，金融變革、金融創(chuàng)新在世界范圍內(nèi)呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，毫無(wú)疑問(wèn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或有線電視或衛(wèi)星電視頻道購(gòu)物、上保險(xiǎn)、交電話費(fèi)、儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬等為主要內(nèi)容的“網(wǎng)上銀行”時(shí)代也即將來(lái)臨。

科技進(jìn)步是我國(guó)銀行業(yè)選擇網(wǎng)上銀行的大背景，而競(jìng)爭(zhēng)的要求、相關(guān)政策的出臺(tái)更促使我們只有背水一戰(zhàn)。一方面，加入WTO后外資銀行在境內(nèi)可以從 事人民幣業(yè)務(wù)。一方面，加入WTO后外資銀行在境內(nèi)可以從事人民幣業(yè)務(wù)，其必將以技術(shù)手段、管理方法和全球資本經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，向國(guó)內(nèi)銀行發(fā)起強(qiáng)有力的沖擊。特別會(huì)憑借其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，為客戶提供智能化的金融服務(wù)，以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的不足。另一方面，央行7次下調(diào)利率，使得商業(yè)銀行的利差收入所剩無(wú)幾，又采用征收利息稅等政策刺激股市，分流了銀行資金。面對(duì)種種不利因素，我國(guó)商業(yè)銀行只能迎頭趕上，依靠科技進(jìn)步求得生存發(fā)展，把網(wǎng)上銀行作為信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代 銀行競(jìng)爭(zhēng)的前沿陣地。

那么什么是網(wǎng)上銀行呢？網(wǎng)上銀行就是指采用INIERNET數(shù)字通信技術(shù)，以INTERNET作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦 理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，也可以理解為INTERNET上的虛擬銀行柜臺(tái)。它打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式，突破了時(shí)間和空間的限 制，能夠?yàn)榭蛻籼峁╇娮踊?biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。具體包括公共信息發(fā)布、客戶咨詢投訴、帳務(wù)查詢勾對(duì)、申請(qǐng)和掛失、網(wǎng)上支付功能等。

從網(wǎng)上銀行的發(fā)展過(guò)程來(lái)看大致可以分為以下四個(gè)階段：

1.第一階段銀行上網(wǎng)。在這個(gè)階段，銀行通常在INTERNET上設(shè)立自己的站點(diǎn)，宣傳自己的經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行背景知識(shí)及所開辦的業(yè)務(wù)，以更廣泛地吸引市場(chǎng)資源。

2.第二階段上網(wǎng)銀行。在這個(gè)階段，商業(yè)銀行將已開辦的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，從而為客戶提供更加方便周到的服務(wù)。

3.第三階段網(wǎng)上銀行。在這個(gè)階段，銀行往往針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立新型的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。同時(shí)在提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)。

4.第四階段網(wǎng)銀集團(tuán)。建立以網(wǎng)上銀行為核心，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍涉及保險(xiǎn)、證券、期貨等金融行業(yè)以及商貿(mào)、工業(yè)等其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團(tuán)，逐步以數(shù)字技術(shù)為手段，控制并管理現(xiàn)實(shí)的各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)成分。

就我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀來(lái)看，我們應(yīng)該屬于上述第二階段，而且處在發(fā)展及尚未成熟的狀態(tài)：

1996年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出了自己的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念，并逐步向公司和個(gè)人提供信息查詢、銀企對(duì)帳、代發(fā)工資、網(wǎng)上購(gòu)物等金融業(yè)務(wù)。1997年底，中行開始與“世紀(jì)互聯(lián)”以及“瑞得在線”兩家ISP進(jìn)行網(wǎng)上交易的合作。1998年3月，實(shí)現(xiàn)了客戶在線購(gòu)買上網(wǎng)機(jī)時(shí)的功能。

1999年，建行率先實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上交易資金的實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)交割，同時(shí)還向客戶提供了實(shí)查查詢、賬務(wù)管理、代理收費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)金融服務(wù)。2000年初，在國(guó)內(nèi)首次將網(wǎng)上銀行和呼叫中心整合在一起，實(shí)現(xiàn)了跨平臺(tái)多種交易形式的全方位金融電子化服務(wù)。

2000年，工行在網(wǎng)上銀行首次推出了基于BtoB模式的企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部異地和多賬戶間的查詢及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

可見我國(guó)已意識(shí)到發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要性并加快了對(duì)網(wǎng)上銀行的建設(shè)步伐，但任何事物的發(fā)展都會(huì)伴隨許多制約因素，網(wǎng)上銀行也不例外。比如，如何進(jìn) 行用戶合法身份的確認(rèn)；如何保證賬戶資料和交易信息在保存和傳輸過(guò)程中不被竊取或更改以及如何阻止非法侵入銀行主機(jī)和核心資料等等。當(dāng)然這一切都會(huì)隨著互 聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而完善，我們可以建立權(quán)威的CA認(rèn)證中心，采用數(shù)字證書技術(shù)，建設(shè)安全的網(wǎng)關(guān)，采用或制定特定的通信協(xié)議，從而完善信息加密技術(shù)。再 如，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬社區(qū)的法律建設(shè)相對(duì)滯后，目前的立法原則、法律效力還不能完全滿足這方面的需要。所以根據(jù)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)，我們應(yīng)以戰(zhàn)略的眼光，從總 體上把握網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向，達(dá)成監(jiān)管的共識(shí)，共同制定完善的法律法規(guī)，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

總之，網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行、金融業(yè)的發(fā)展方向，是虛擬現(xiàn)實(shí)世界中的一顆明珠，它指引著銀行未來(lái)的發(fā)展前途，也同樣照耀著人類生活美好的明天。我們應(yīng)抓住當(dāng)前的發(fā)展契機(jī)，積極創(chuàng)造條件，為健全我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而努力。

第二篇：加快現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展（本站推薦）

加快現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展

宜昌要加快建設(shè)省域副中心城市，必須加快發(fā)展現(xiàn)代金融業(yè)，抓住資本市場(chǎng)加速發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

創(chuàng)新金融發(fā)展理念

樹立金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的理念。確立現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融先導(dǎo)的價(jià)值觀，注重發(fā)揮金融配置資源、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)發(fā)展的功能，加快經(jīng)濟(jì)的貨幣化、信用化、金融化進(jìn)程，形成價(jià)值流導(dǎo)向?qū)嵨锪鞯某岸ㄎ环妒剑菇鹑诔蔀樯罨?jīng)濟(jì)體制改革的助推器和引致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的放大器。

樹立把金融業(yè)作為重要的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展的理念。樹立金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的龍頭產(chǎn)業(yè)的理念，把金融業(yè)作為獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)來(lái)整體、系統(tǒng)地規(guī)劃和研究，增強(qiáng)全市金融業(yè)的綜合實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和服務(wù)水平，加快構(gòu)建與省域副中心城市相適應(yīng)的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，做大做強(qiáng)區(qū)域性金融產(chǎn)業(yè)。

是樹立金融業(yè)全面發(fā)展的理念。樹立金融產(chǎn)業(yè)全面發(fā)展的理念，就必須促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及其他金融業(yè)態(tài)的同步發(fā)展，真正建立起資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展，全面、多層次的金融市場(chǎng)體系。

樹立金融引導(dǎo)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的理念。要深刻認(rèn)識(shí)到，“從緊”不是抑制發(fā)展而是促進(jìn)科學(xué)發(fā)展，不是一味限制投資，而是通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，抑制對(duì)高耗能、高排放和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的投資，從而成為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的一個(gè)新契機(jī)。我們要緊緊抓住這個(gè)契機(jī)，引導(dǎo)金融資源優(yōu)化配置，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

加速金融體制改革

以建設(shè)現(xiàn)代銀行制度為目標(biāo)，繼續(xù)支持各類銀行深化改革。應(yīng)積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)和支持國(guó)有商業(yè)銀行將改革引向深入，將股份制改革的成果落實(shí)到增強(qiáng)提高自身的創(chuàng)新能力、競(jìng)爭(zhēng)力和效益上去。

把農(nóng)村金融改革發(fā)展作為金融工作的重點(diǎn)，健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系。要把農(nóng)村信用社的改革做為重點(diǎn)，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)支持郵政儲(chǔ)蓄銀行在廣大農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)。要大力引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行的金融資源向農(nóng)村配置，鼓勵(lì)發(fā)展各種貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和民間資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，逐步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

大力優(yōu)化銀行業(yè)格局。大力優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)，一方面加快市商行改制步伐，提高市商行競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，大力引進(jìn)外地各類型商業(yè)銀行，探索發(fā)展鄉(xiāng)村銀行等新型金融組織，改善銀行業(yè)整體結(jié)構(gòu)，提升宜昌銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平，打造區(qū)域性金融中心。

優(yōu)化資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

大力推動(dòng)本地企業(yè)上市。應(yīng)當(dāng)抓住有利時(shí)機(jī)，支持已上市企業(yè)擴(kuò)大股票市場(chǎng)融資比例，迅速做大做強(qiáng)；建立對(duì)未上市股份制企業(yè)的培育和輔導(dǎo)機(jī)制，幫助它們盡快進(jìn)入資本市場(chǎng)；大力扶持中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板上市的突破。

著力發(fā)展債券市場(chǎng)。要盡早研究資本市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，密切關(guān)注國(guó)家在發(fā)展債券市場(chǎng)上的政策走向，大力支持和鼓勵(lì)具備條件的企業(yè)通過(guò)公開發(fā)行債券融資。

用力拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)。首要的就是要提高市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)主體不斷提高從業(yè)人員素質(zhì)，提升經(jīng)營(yíng)水平和實(shí)力；其次，要加強(qiáng)保險(xiǎn)教育，增強(qiáng)市民保險(xiǎn)意識(shí)；同時(shí)，要大力培育保險(xiǎn)中介，逐步形成保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。

開發(fā)金融特色產(chǎn)品

開發(fā)特色金融產(chǎn)品，必須堅(jiān)持人性化、個(gè)性化、特色化和社會(huì)化的原則。必須以客戶為本，充分體現(xiàn)消費(fèi)者需求，直接服務(wù)于公眾需求最強(qiáng)烈的領(lǐng)域；既要注重吸納性和移植性的產(chǎn)品創(chuàng)新，更要注重原創(chuàng)性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新；要促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新面向社會(huì)、面向大眾，積極開展投資咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)查、信息分析等多方面配套業(yè)務(wù)，不斷拓展金融業(yè)務(wù)的廣度和深度。

要把優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)布局作為重要載體。應(yīng)當(dāng)對(duì)全市銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)研究和整體規(guī)劃，引導(dǎo)各類銀行合理布局，增加業(yè)務(wù)多樣、產(chǎn)品豐富的精品網(wǎng)點(diǎn)和便利快捷的自助銀行，拓展農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，促進(jìn)全市銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平的整體提高。

突破中小企業(yè)融資難點(diǎn)

目前，在我國(guó)大部分地區(qū)，中小企業(yè)融資難問(wèn)題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。當(dāng)務(wù)之急是積極推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，建立起包括政策性擔(dān)保、多元化投資的商業(yè)擔(dān)保以及再擔(dān)保公司構(gòu)成的信用擔(dān)保體系，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和扶持，增強(qiáng)擔(dān)保功能，通過(guò)信用擔(dān)保分散和化解銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；其次是通過(guò)建立起擔(dān)保公司、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、銀行三位一體的擔(dān)保平臺(tái)，將協(xié)會(huì)會(huì)員的互助性擔(dān)保、擔(dān)保公司的市場(chǎng)性擔(dān)保和政府的政策性支持緊密結(jié)合在一起，較好地解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。

營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境

適宜的金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是吸引金融資源進(jìn)入的最重要“資源”。

一是增強(qiáng)全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，樹立“誠(chéng)信宜昌”的良好形象。通過(guò)政府、銀行、企業(yè)以及全社會(huì)的共同努力，共建、共享一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信、人人有責(zé)的健康金融生態(tài)環(huán)境。二是積極推進(jìn)征信體系建設(shè)，不斷完善企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，逐步建立信用評(píng)價(jià)制度機(jī)制，為信用環(huán)境和金融生態(tài)建設(shè)提供良好的硬件支撐。三是加快完善市場(chǎng)主體信用管理制度，發(fā)揮信用制度在規(guī)范市場(chǎng)行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的積極作用。四是繼續(xù)推進(jìn)“最佳金融信用縣市”建設(shè)，爭(zhēng)取各縣市區(qū)全部進(jìn)入全省“最佳金融信用縣市”行列，確保宜昌“A級(jí)信用市州”稱號(hào)。（作者系宜昌市副市長(zhǎng)）

第三篇：現(xiàn)代金融業(yè)考試案例分析題

現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)考試：案例分析題 案例一：信用貸款違規(guī)發(fā)放

信用貸款是僅靠借款人而發(fā)放的貸款，因而風(fēng)險(xiǎn)較大，通常只發(fā)放給信用評(píng)定等級(jí)比較高的借款人。如果商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中違規(guī)操作，將會(huì)增大貸款風(fēng)險(xiǎn)，造成不良貸款損失。

2006年1~6月，我國(guó)某商業(yè)銀行共發(fā)放信用貸款185筆，共計(jì)480萬(wàn)元，其中違規(guī)向某建筑材料廠發(fā)放信用貸款50萬(wàn)元，貸款日該借款人的資產(chǎn)總額81831363.10元，負(fù)債總額88543895.00元，所有者權(quán)益－6712 53190元，資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)108.20％，說(shuō)明該借款人已經(jīng)資不抵債，財(cái)務(wù)狀況較差，不具備還貸的能力；違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款30萬(wàn)元；違規(guī)向某水泥廠發(fā)放信用貸款48萬(wàn)元，該借款人信用等級(jí)評(píng)定為BB級(jí)，不具備發(fā)放信用貸款的條件。該銀行貸款中的違規(guī)操作使得當(dāng)年的不良貸款率比上年增長(zhǎng)了5％。

案例思考

1.企業(yè)具備何類信用等級(jí)才享有發(fā)放信用貸款資格？ 2.結(jié)合案例說(shuō)明審查貸款企業(yè)財(cái)務(wù)三張表的作用。3.結(jié)合案例說(shuō)明銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的主要對(duì)策。答案參考：

1.企業(yè)具備何類信用等級(jí)才享有發(fā)放信用貸款資格？

企業(yè)信用等級(jí)分AAA、AA、A、BBB、BB、B六級(jí)，一般前三級(jí)才享有發(fā)放信用貸款資格，如是第四級(jí)要加上月均存款余額在1000萬(wàn)元以上的存款大戶企業(yè)的條件。

2.結(jié)合案例說(shuō)明審查貸款企業(yè)財(cái)務(wù)三張表的作用。

資產(chǎn)負(fù)債表：全面綜合地了解企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益的情況，以分析企業(yè)的償債能力和獲利能力。

損益表：反映企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)利潤(rùn)或虧損情況的報(bào)表，可從總體上了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和獲利水平。

現(xiàn)金流量表：反映企業(yè)現(xiàn)金流出、流入以及凈流量增減變化的財(cái)務(wù)報(bào)表，通過(guò)現(xiàn)金流量的分析，可衡量企業(yè)償還債務(wù)的能力。

3.結(jié)合案例說(shuō)明銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的主要對(duì)策。

本案例中第一筆貸款發(fā)放的企業(yè)資不抵債，第二筆貸款發(fā)放的企業(yè)信用等級(jí)不具備資格，均存在風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)在貸款發(fā)放過(guò)程中采取以下對(duì)策：

通過(guò)對(duì)該案例的分析，當(dāng)前商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取以下主要對(duì)策： 首先要樹立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想，要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止為了片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。

其次，要在制度方面狠下工夫，盡快建立和完善適合我國(guó)國(guó)情的銀行內(nèi)控體制和機(jī)制。要建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，積極推動(dòng)銀行體制改革，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、審慎的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度。

再次，要盡快建立和完善銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系，要建立和完善銀行系統(tǒng)的稽核審計(jì)體系，完善專業(yè)監(jiān)督檢查制度。注意使用外部審計(jì)力量和市場(chǎng)中介；進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的專業(yè)檢查作用，制定專業(yè)檢查制度，加大專業(yè)檢查力度。

總之貸款發(fā)放的全過(guò)程要作到“貸款三查”，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查。

案例二：金融監(jiān)管之劍必須高懸-巴林銀行破產(chǎn)事件

1.巴林銀行破產(chǎn)事件

1995年2月17日，世界各地的新聞媒體都以最?yuàn)Z目的標(biāo)題報(bào)道了同一事件：巴林銀行破產(chǎn)了。巴林銀行集團(tuán)是有著232年歷史的老牌英國(guó)銀行，在全球擁有雇員1 300多人，總資產(chǎn)逾94億美元，所管理的資產(chǎn)高達(dá)460億美元，在世界1 000家大銀行中按核心資本排名第489位，許多的英國(guó)王室顯貴，包括英女王伊麗莎白二世和查爾斯王子都是它的顧客，曾被稱為英國(guó)的皇室銀行。巴林銀行經(jīng)歷了1986年倫敦金融市場(chǎng)解除管制的“大爆炸”，仍然屹立不倒，已成為英國(guó)金融市場(chǎng)體系的重要支柱。然而，巴林銀行長(zhǎng)達(dá)兩個(gè)世紀(jì)的輝煌業(yè)績(jī)，卻在1995年2月毀于一旦。

巴林銀行破產(chǎn)的直接原因，是其新加坡分行的一名交易員——尼克·里森的違規(guī)交易。里森，事發(fā)時(shí)剛剛滿28歲。1992年，里森由摩根斯坦利的衍生工具部轉(zhuǎn)投巴林，被派往新加坡分行。由于工作勤奮、機(jī)敏過(guò)人，里森得到重用，升任交易員，負(fù)責(zé)巴林新加坡分行的衍生產(chǎn)品交易。期貨交易的成功使里森深受上司的賞識(shí)，地位節(jié)節(jié)上升，以致被允許加入由18人組成的巴林銀行集團(tuán)的全球衍生交易管理委員會(huì)。

里森的工作，是在日本的大阪及新加坡進(jìn)行日經(jīng)指數(shù)期貨套利活動(dòng)。然而，里森并沒(méi)有嚴(yán)格地按規(guī)則去做，當(dāng)他認(rèn)為日經(jīng)指數(shù)期貨將要上漲時(shí)，不惜偽造文件籌集資金，通過(guò)私設(shè)賬戶大量買進(jìn)日經(jīng)股票指數(shù)期貨頭寸，從事自營(yíng)投機(jī)活動(dòng)。然而，日本關(guān)西大地震打破了里森的美夢(mèng)，日經(jīng)指數(shù)不漲反跌，里森持有的頭寸損失巨大。若此時(shí)他能當(dāng)機(jī)立斷斬倉(cāng)，損失還是能得到控制，但過(guò)于自負(fù)的里森在1995年1月26日以后，又大幅增倉(cāng)，導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)一步加大。

1995年2月23日，里森突然失蹤，其所在的巴林新加坡分行持有的日經(jīng)225股票指數(shù)期貨合約超過(guò)6萬(wàn)張，占市場(chǎng)總倉(cāng)量的30%以上，預(yù)計(jì)損失逾10億美元之巨。這項(xiàng)損失已完全超過(guò)巴林銀行約541億美元的全部?jī)糍Y產(chǎn)值，英格蘭銀行于2月26日宣告巴林銀行破產(chǎn)。3月6日，英國(guó)高等法院裁決，巴林銀行集團(tuán)由荷蘭商業(yè)銀行收購(gòu)。

2.日本大和銀行事件

1995年9月26日，日本大和銀行宣布一位44歲的交易員井口俊男被指控因長(zhǎng)期非法從事以美國(guó)國(guó)債為標(biāo)的物的交易，導(dǎo)致11億美元的巨額虧損。美國(guó)聯(lián)邦和紐約州銀行管理當(dāng)局聯(lián)合下令，限令大和銀行在美國(guó)的17家分行及大和信托投資公司必須在3個(gè)月內(nèi)結(jié)束在美國(guó)的一切業(yè)務(wù)，撤離美國(guó)，并規(guī)定大和銀行3年內(nèi)不得在美國(guó)重新開展金融業(yè)務(wù)。大和銀行數(shù)年來(lái)對(duì)經(jīng)營(yíng)信息特別是巨額虧損秘而不宣，導(dǎo)致國(guó)際金融社會(huì)對(duì)日本金融業(yè)失去了信心，競(jìng)相對(duì)日本的海外金融機(jī)構(gòu)的融資征收高達(dá)1%的保險(xiǎn)費(fèi)，增大了日本海外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，再加上國(guó)內(nèi)大藏省對(duì)金融機(jī)構(gòu)自有資本率的要求越發(fā)嚴(yán)格。致使日本海外金融機(jī)構(gòu)紛紛從歐洲金融市場(chǎng)撤回。

思考題

1、金融監(jiān)管的基本原則是什么？

2、金融業(yè)為何要實(shí)行審慎的監(jiān)管？請(qǐng)舉例說(shuō)明金融監(jiān)管的必要性。

3、巴林銀行的倒閉是由于金融監(jiān)管不到位還是內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制欠缺導(dǎo)致的？為什么？ 答案參考：

1、金融監(jiān)管的基本原則是什么？

由于經(jīng)濟(jì)、法律、歷史、傳統(tǒng)乃至體制的不同，各國(guó)在金融監(jiān)管的諸多具體方面存在著不少差異。但有些一般性的基本原則卻貫穿于各國(guó)金融監(jiān)管的各個(gè)環(huán)節(jié)與整個(gè)過(guò)程。

依法管理原則 合理、適度競(jìng)爭(zhēng)原則

自我約束和外部強(qiáng)制相結(jié)合的原則

（四）安全穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)效率相結(jié)合的原則

2、金融業(yè)為何要實(shí)行審慎的監(jiān)管？請(qǐng)舉例說(shuō)明金融監(jiān)管的必要性。通過(guò)上述案例，我們必須實(shí)行審慎的監(jiān)管，主要得到了如下啟示： 1.金融市場(chǎng)主體面臨著越來(lái)越廣泛的風(fēng)險(xiǎn)

上述兩個(gè)案例表明：第一，近20年來(lái)，金融市場(chǎng)主體雖然面臨著比以往任何時(shí)候都要多得多的機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著比以往任何時(shí)候都要多得多的風(fēng)險(xiǎn)。第二，金融風(fēng)險(xiǎn)并不是小金融機(jī)構(gòu)的專利，一些大金融機(jī)構(gòu)同樣也存在著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，金融風(fēng)險(xiǎn)的成因日趨復(fù)雜，信貸風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)正呈現(xiàn)相互滲透的趨勢(shì)。第四，不要過(guò)于迷信專家和數(shù)學(xué)模型。

2.健全的內(nèi)控機(jī)制是防范金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵

巴林銀行破產(chǎn)和日本大和銀行事件不是偶然的，要想防止這類事件再度發(fā)生：一是要完善市場(chǎng)參與者內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。二是要堵塞監(jiān)管的漏洞。三是要抑制過(guò)度從事期貨投機(jī)交易。這有幾重含義：一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，必須有法律、法規(guī)為據(jù)；二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)法律、法規(guī)所規(guī)定的監(jiān)管要求必須接受，不能有例外；三是金融管理當(dāng)局實(shí)施監(jiān)管必須依法行事。只有如此，才能保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，才能保證監(jiān)管的有效性。

金融監(jiān)管的必要性

金融監(jiān)管對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)健、金融安全，防范金融危機(jī)具有以下必要性：（1）金融監(jiān)管有利于克服市場(chǎng)失靈，維護(hù)金融安全與穩(wěn)定

（2）金融監(jiān)管有利于保護(hù)存款人、投資者及社會(huì)公共利益（3）金融監(jiān)管有利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，提高金融體系的效率（4）金融監(jiān)管有利于促進(jìn)穩(wěn)健的金融深化與金融開放

3、巴林銀行的倒閉是由于金融監(jiān)管不到位還是內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制欠缺導(dǎo)致的？ 為什么？

主要是由于內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制欠缺導(dǎo)致的。（結(jié)合案例說(shuō)明）

案例三：人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人有代位求償權(quán)嗎？

（下文中，原告為被保險(xiǎn)人，被告為某保險(xiǎn)公司）

2003年7月8日原告所在單位向被告投保“團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”，被告同意承保并出具團(tuán)體人身保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期限自2003年7月8日起至2004年7月7日止，保單所付附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人如果已從其他途徑獲得補(bǔ)償，則被告只承擔(dān)合理醫(yī)療費(fèi)用剩余部分的保險(xiǎn)責(zé)任。原告為該保險(xiǎn)項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人，其所享受的意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為25 000元。

2003年9月11日原告與他人發(fā)生糾紛被打傷，原告就醫(yī)共發(fā)生醫(yī)療費(fèi)3 2015元。2004年1月經(jīng)派出所調(diào)解，致害人賠償原告醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、后期醫(yī)療補(bǔ)償費(fèi)、誤工費(fèi)共計(jì)18 000元。隨后原告向被告提出保險(xiǎn)金申請(qǐng)。2004年1月8日被告向原告出具拒賠通知書，以事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。之后原告向法院提起訴訟，法院認(rèn)定：保險(xiǎn)條款中“被保險(xiǎn)人如果已從其他途徑獲得補(bǔ)償，則被告只承擔(dān)合理醫(yī)療費(fèi)用剩余部分的保險(xiǎn)責(zé)任”的規(guī)定符合法律規(guī)定，該約定合法有效。原告在已經(jīng)獲得第三致害人的賠償?shù)那疤嵯拢鋼p害已得到全部彌補(bǔ)。“無(wú)損害即無(wú)保險(xiǎn)”，依照保險(xiǎn)法不得不當(dāng)?shù)美脑砗捅ｋU(xiǎn)條款的規(guī)定，原告無(wú)權(quán)再?gòu)谋桓嫣帿@得保險(xiǎn)賠償。法院判定：駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

案例思考

1.代位求償權(quán)的內(nèi)涵是什么？代位求償?shù)囊心男?/p>

2.物上代位和權(quán)利代位相同嗎？如果不同，區(qū)別是什么？

答案參考

1.代位求償權(quán)的內(nèi)涵是什么？代位求償?shù)囊心男?/p>

代位求償權(quán)是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的條件為：

（１）保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

（２）保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。

（３）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。

（４）保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。

（５）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。

堅(jiān)持代位求償原則的目的在于：既防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美志S護(hù)補(bǔ)償原則，有利于被保險(xiǎn)人迅速得到保險(xiǎn)賠償；同時(shí)也有利于維護(hù)保險(xiǎn)人自身的合法利益；也可使有關(guān)責(zé)任方承擔(dān)事故賠償責(zé)任。

另外根據(jù)該案例應(yīng)該說(shuō)明的是：代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是可以確定的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同。按照損失補(bǔ)償原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人只能得到補(bǔ)償，而不能獲得雙重賠償。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方約定的，其保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。（2分）

在本案中，保險(xiǎn)條款中“被保險(xiǎn)人如果已從其他途徑獲得補(bǔ)償，則被告只承擔(dān)合理醫(yī)療費(fèi)用剩余部分的保險(xiǎn)責(zé)任”的規(guī)定符合法律規(guī)定，該約定合法有效。原告在已經(jīng)獲得第三致害人的賠償?shù)那疤嵯拢鋼p害已得到全部彌補(bǔ)。“無(wú)損害即無(wú)保險(xiǎn)”，依照保險(xiǎn)法不得不當(dāng)?shù)美脑砗捅ｋU(xiǎn)條款的規(guī)定，原告無(wú)權(quán)再?gòu)谋桓嫣帿@得保險(xiǎn)賠償。法院判定：駁回原告的訴訟請(qǐng)求。（2分）

2.物上代位和權(quán)利代位相同嗎？如果不同，區(qū)別是什么？（8分）

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常存在物上代位和權(quán)利代位兩種形式。從嚴(yán)格意義上講，物上代位不能稱為真正意義上的代位，因?yàn)樵谠诒ｋU(xiǎn)代位法律關(guān)系中存在債權(quán)人、債務(wù)人和保險(xiǎn)人三方當(dāng)事人。代位求償權(quán)的的實(shí)質(zhì)保險(xiǎn)人站在被保險(xiǎn)人的地位上向造成保險(xiǎn)事故的第三者索賠的權(quán)利。而物上代位是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人作出賠償后，如果賠償金額達(dá)到受損標(biāo)的的金額，即標(biāo)的殘值的所有權(quán)即應(yīng)歸于保險(xiǎn)人。在物上代位條件下，只有兩方當(dāng)事人，沒(méi)有第三者，顯然與代位權(quán)的構(gòu)成要件大相徑庭。故而，物上代位不宜作為代位求償研究，只有權(quán)利代位才是真正意義的代位求償。

案例四：人民幣的匯率改革的進(jìn)程

改革開放以前，中國(guó)實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，由于外匯資源短缺，中國(guó)一直實(shí)行比較嚴(yán)格的外匯管制。1978年實(shí)行改革開放戰(zhàn)略以來(lái)，中國(guó)外匯管理體制改革沿著逐步縮小指令性計(jì)劃，培育市場(chǎng)機(jī)制的方向，有序地由高度集中的外匯管理體制向與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的外匯管理體制轉(zhuǎn)變。1996年12月中國(guó)實(shí)現(xiàn)了人民幣經(jīng)常項(xiàng)目可兌換、對(duì)資本項(xiàng)目外匯進(jìn)行嚴(yán)格管理，初步建立了適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的外匯管理體制。

2005年7月21日，我國(guó)開始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，參考“一籃子”貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理地浮動(dòng)匯率制度，并將人民幣兌美元匯率水平一次性從8.27元調(diào)整到8.11元。相對(duì)于1997年以來(lái)人民幣單一盯住美元的匯率制度，此舉堪稱“破冰之舉”。由此，人民幣匯率形成機(jī)制的市場(chǎng)化開始邁出決定性步伐。

我國(guó)匯率制度的改革經(jīng)歷了以下歷程：

1、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的中國(guó)外匯管理體制（1953~1978年）

新中國(guó)成立初期，即國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期，中國(guó)實(shí)行外匯集中管理制度，通過(guò)扶植出口、溝通僑匯、以收定支等方式積聚外匯，支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展。1953年起，中國(guó)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，對(duì)外貿(mào)易由國(guó)營(yíng)對(duì)外貿(mào)易公司專管，外匯業(yè)務(wù)由中國(guó)銀行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，逐步形成了高度集中、計(jì)劃控制的外匯管理體制。國(guó)家對(duì)外貿(mào)和外匯實(shí)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，用匯分口管理。外匯收支實(shí)行指令性計(jì)劃管理，一切外匯收入必須售給國(guó)家，需用外匯按國(guó)家計(jì)劃分配和批給。國(guó)際收支平衡政策“以收定支，以出定進(jìn)”，依靠指令性計(jì)劃和行政辦法保持外匯收支平衡。實(shí)行獨(dú)立自主、自力更生的方針，不借外債，不接受外國(guó)來(lái)華投資。人民幣匯率作為計(jì)劃核算工具，要求穩(wěn)定，逐步脫離進(jìn)出口貿(mào)易的實(shí)際，形成匯率高估。

2、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國(guó)外匯管理體制（1979~1993年）

1979年開始實(shí)行外匯留成辦法。為調(diào)劑外匯的需要，1980年10月起中國(guó)銀行開辦外匯調(diào)劑業(yè)務(wù)，允許持有留成外匯的單位把多余的外匯額度轉(zhuǎn)讓給缺匯的單位。1988年3月放開匯率，由買賣雙方根據(jù)外匯供求狀況議定，中國(guó)人民銀行適度進(jìn)行市場(chǎng)干預(yù)，允許多種金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，并通過(guò)制定“外匯調(diào)劑用匯指導(dǎo)序列”對(duì)調(diào)劑外匯的用途（或外匯市場(chǎng)準(zhǔn)入）加以引導(dǎo)，市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用日益增強(qiáng)，1988年3月起各地先后設(shè)立了外匯調(diào)劑中心，外匯調(diào)劑量逐步增加，形成了官方匯率和調(diào)劑市場(chǎng)匯率并存的匯率制度。從1991年4月9日起，對(duì)官方匯率的調(diào)整由以前大幅度、一次性調(diào)整的方式轉(zhuǎn)為逐步緩慢調(diào)整的方式，即實(shí)行有管理的浮動(dòng)，至1993年底調(diào)至1美元合572元人民幣，比1990年11月17日下調(diào)了9%。同時(shí)，放開外匯調(diào)劑市場(chǎng)匯率，讓其隨市場(chǎng)供求狀況浮動(dòng)，匯率波動(dòng)較大。在國(guó)家加強(qiáng)宏觀調(diào)控和中國(guó)人民銀行入市干預(yù)下，1993年底回升到1美元合872元人民幣。3、1994年開始建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來(lái)的中國(guó)外匯管理體制（1993~2007年）

1993年11月14日，黨的十四屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》中明確要求，“改革外匯管理體制，建立以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的、有管理的浮動(dòng)匯率制度和統(tǒng)一規(guī)范的外匯市場(chǎng)，逐步使人民幣成為可兌換貨幣”。

1994年1月1日實(shí)行人民幣官方匯率與外匯調(diào)劑價(jià)并軌，人民幣官方匯率由1993年12月31日的580人民幣／美元下浮至1994年1月1日的870人民幣／美元。實(shí)行單一的有管理浮動(dòng)匯率制，匯率的形成是以市場(chǎng)供求狀況為基礎(chǔ)，改變了以行政決定或調(diào)節(jié)匯率的做法，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制對(duì)匯率的調(diào)節(jié)作用。并軌后取消了外匯留成和上繳，實(shí)行外匯的銀行結(jié)售匯制，作為一項(xiàng)臨時(shí)性措施，對(duì)經(jīng)常性項(xiàng)目設(shè)立臺(tái)賬制，取消國(guó)內(nèi)企業(yè)的外匯調(diào)劑業(yè)務(wù)，建立統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)，并以銀行間外匯市場(chǎng)所形成的匯率作為中國(guó)人民銀行所公布的人民幣匯率的基礎(chǔ)。此后人民幣匯率結(jié)束了長(zhǎng)達(dá)16年的貶值過(guò)程，開始穩(wěn)中趨升。12年來(lái)人民幣匯率運(yùn)行基本穩(wěn)定，國(guó)際貨幣基金組織(IMF)對(duì)人民幣匯率制度的劃分也從“管理浮動(dòng)制”轉(zhuǎn)為“釘住單一貨幣的固定釘住制”。

1996年7月起外商投資企業(yè)開始實(shí)行銀行結(jié)售匯制。1998年12月1日起，關(guān)閉外匯調(diào)劑中心，外商投資企業(yè)的外匯買賣全部納入銀行結(jié)售匯體系。我國(guó)1996年12月1日接受了國(guó)際貨幣基金組織第八條款，實(shí)現(xiàn)了人民幣經(jīng)常項(xiàng)目可兌換，所有正當(dāng)?shù)摹⒂袑?shí)際交易需求的經(jīng)常項(xiàng)目用匯都可以對(duì)外支付，這是實(shí)現(xiàn)了人民幣自由兌換的重要一步。

2005年7月21日起，我國(guó)開始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。人民幣匯率不再盯住單一美元，而是按照我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇若干種主要貨幣，賦予相應(yīng)的權(quán)重，組成一個(gè)貨幣籃子。中國(guó)人民銀行于每個(gè)工作日閉市后公布當(dāng)日銀行間外匯市場(chǎng)美元等交易貨幣對(duì)人民幣匯率的收盤價(jià)，作為下一個(gè)工作日該貨幣對(duì)人民幣交易的中間價(jià)格。銀行間外匯市場(chǎng)人民幣對(duì)美元買賣價(jià)在中國(guó)人民銀行公布的市場(chǎng)交易中間價(jià)上下03%的幅度內(nèi)浮動(dòng)，歐元、日元、港幣等非美元貨幣對(duì)人民幣交易價(jià)浮動(dòng)幅度為上下3%。外匯指定銀行在規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)確定掛牌匯率，對(duì)客戶買賣外匯。銀行對(duì)客戶美元掛牌匯價(jià)實(shí)行價(jià)差幅度管理，美元現(xiàn)匯賣出價(jià)與買入價(jià)之差不得超過(guò)交易中間價(jià)的1%，現(xiàn)鈔賣出價(jià)與買入價(jià)之差不得超過(guò)交易中間價(jià)的4%，銀行可在規(guī)定價(jià)差幅度內(nèi)自行調(diào)整當(dāng)日美元掛牌價(jià)格。銀行可自行制定非美元對(duì)人民幣價(jià)格。銀行可與客戶議定所有掛牌貨幣的現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔買賣價(jià)格。據(jù)來(lái)自中國(guó)外匯交易中心的最新數(shù)據(jù)顯示，2007年6月5日人民幣匯率中間價(jià)以7.6427再創(chuàng)匯改以來(lái)新高。按照匯改時(shí)8.11的匯率計(jì)算，匯改以來(lái)人民幣累計(jì)升值幅度已超過(guò)6.11％。人民幣匯率改革形成機(jī)制改革以來(lái)，新的人民幣匯率制度平穩(wěn)實(shí)施。這充分證明了“以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。”符合我國(guó)匯率改革的主動(dòng)性、可控性、漸進(jìn)性的要求。

案例思考

1．簡(jiǎn)述我國(guó)人民幣匯率改革的關(guān)鍵進(jìn)程。

2．分析人民幣升值對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響。

3．結(jié)合案例說(shuō)明完善人民幣匯率形成機(jī)制改革的主要原則、動(dòng)機(jī)和目標(biāo)

答案參考

1．簡(jiǎn)述我國(guó)人民幣匯率改革的關(guān)鍵進(jìn)程。

2005年7月21日，我國(guó)開始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，參考“一籃子”貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理地浮動(dòng)匯率制度，并將人民幣兌美元匯率水平一次性從8.27元調(diào)整到8.11元。相對(duì)于1997年以來(lái)人民幣單一盯住美元的匯率制度，此舉堪稱“破冰之舉”。由此，人民幣匯率形成機(jī)制的市場(chǎng)化開始邁出決定性步伐。

2．分析人民幣升值對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響。

(1)人民幣匯率升值的有利影響。

①刺激進(jìn)口增加。

②有利于改善吸引外資的環(huán)境。

③有利于減輕外債還本付息壓力。

（2）人民幣匯率升值的負(fù)面影響。

①抑制出口增長(zhǎng)。人民幣匯率升值后，出口企業(yè)成本相應(yīng)提高。

②將導(dǎo)致外債規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

③影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

④影響貨幣政策的有效性。

⑤增加就業(yè)壓力。

3．結(jié)合案例說(shuō)明完善人民幣匯率形成機(jī)制改革的主要原則、動(dòng)機(jī)和目標(biāo)

（1）完善人民幣匯率形成機(jī)制改革的主要原則。人民幣匯率改革必須堅(jiān)持主動(dòng)性、可控性和漸進(jìn)性的原則。

（2）完善人民幣匯率形成機(jī)制改革動(dòng)機(jī)。完善人民幣匯率形成機(jī)制改革，是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中基礎(chǔ)性作用的內(nèi)在要求，也是深化經(jīng)濟(jì)金融體制改革、健全宏觀調(diào)控體系的重要內(nèi)容，符合我國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和根本利益，有利于貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

（3）中國(guó)匯率改革的目標(biāo)。目標(biāo)是通過(guò)相對(duì)價(jià)格的作用來(lái)促使國(guó)際收支的更為平衡，對(duì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展形成更有力的支持。

案例五：巴塞爾新協(xié)議對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的要求及我國(guó)實(shí)施該協(xié)議的對(duì)策

巴塞爾新協(xié)議對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的具體要求和指標(biāo)有哪些？

我國(guó)資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)狀和存在的重要問(wèn)題是什么？

我國(guó)實(shí)施巴塞爾新協(xié)議的對(duì)策有哪些？

1、我國(guó)資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)狀

貸款質(zhì)量一直是影響中國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素之一，為了提高貸款質(zhì)量，處置和剝離居高不下的不良資產(chǎn)率，1999年，我國(guó)采用央行再貸款的形式先后成立了華融、東方、信達(dá)、長(zhǎng)城這四大國(guó)有銀行資產(chǎn)下屬的資產(chǎn)管理公司，用于專門幫助大型金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款。經(jīng)過(guò)幾年的努力，我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足情況有了很大的改觀。截至2006年底，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行已經(jīng)增加到78家，而2003年末只有8家；達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占比也從2003年末的06％上升至764％。銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)主要商業(yè)銀行不良貸款率從2002年末的236％下降到2006年末的709%，比2005年同期下降了152個(gè)百分點(diǎn)。2006年末，以境內(nèi)本外幣合計(jì)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)約為4395萬(wàn)億元，較2005年末增長(zhǎng)173%，總負(fù)債4171萬(wàn)億元。我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量得到較大提升。

2、巴塞爾新協(xié)議對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的具體要求和指標(biāo)

新的框架除了保留原有的資本充足率8%的最低要求外，又增加了兩項(xiàng)新的要求，即監(jiān)管約束和市場(chǎng)約束，從而構(gòu)成了銀行監(jiān)管的三大支柱。三大支柱的主要內(nèi)容如下：

（1）第一大支柱——最低資本要求。新框架將維持1988年《巴塞爾協(xié)議》的現(xiàn)有規(guī)則不變。但它同時(shí)強(qiáng)調(diào)指出，健全的會(huì)計(jì)政策與估值方法是最低資本要求的基礎(chǔ)，只有在穩(wěn)健、審慎的會(huì)計(jì)制度下，銀行的資產(chǎn)負(fù)債及損益狀況才能真實(shí)地得到反映，資本、儲(chǔ)備狀況才更加可靠。否則，薄弱的會(huì)計(jì)制度將有可能高估資本充足比率。就風(fēng)險(xiǎn)的衡量而言，新框架把各類風(fēng)險(xiǎn)劃分為三大類：信用風(fēng)險(xiǎn)(尤其是銀行賬戶中的信用風(fēng)險(xiǎn))、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)(包括銀行賬戶中的利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等)。

（2）第二大支柱——監(jiān)管約束。其基本原則有4個(gè)：一是監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，要求銀行保持高于最低水平的資本充足率；二是銀行應(yīng)參照其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小，建立起關(guān)于資本充足整體狀況的內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制，并制定維持資本充足水平的戰(zhàn)略；三是監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)銀行的內(nèi)部評(píng)價(jià)程序與資本戰(zhàn)略，以及資本充足狀況進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)；四是監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)銀行資本下滑的情況及早進(jìn)行干預(yù)。

（3）第三大支柱——市場(chǎng)約束。新框架指出，穩(wěn)健的、經(jīng)營(yíng)良好的銀行可以以更為有利的價(jià)格和條件從投資者、債權(quán)人、存款人及其他交易對(duì)手那里獲得資金，而風(fēng)險(xiǎn)程度高的銀行在市場(chǎng)中則處于不利地位，它們必須支付更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、提供額外的擔(dān)保或采取其他安全措施。新框架指出，銀行應(yīng)及時(shí)公開披露包括資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)敞口、資本充足比率、對(duì)資本的內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略等在內(nèi)的信息，披露的頻率為至少一年一次。

（4）新協(xié)議修改了反映計(jì)量銀行各類風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方法，這是新協(xié)議最主要的創(chuàng)新之一。該計(jì)量方法提出了計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB法）。該法包括兩種形式：一是IRB初級(jí)法，二是IRB高級(jí)法。該法以銀行自己的內(nèi)部評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，較大幅度地提高資本監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)敏感度。

巴塞爾新協(xié)議對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量提出了以下指標(biāo)性的要求：

（1）總資產(chǎn)凈回報(bào)率。國(guó)際排名前100家大銀行近10年總資產(chǎn)凈回報(bào)率的平均水準(zhǔn)為1%左右。商業(yè)銀行總資產(chǎn)凈回報(bào)率2005應(yīng)達(dá)到06%；2007應(yīng)達(dá)到國(guó)際良好水準(zhǔn)。

（2）股本凈回報(bào)率。國(guó)際排名前100家大銀行近10年股本凈回報(bào)率的平均水準(zhǔn)在12%～14%之間。兩家試點(diǎn)銀行2005應(yīng)達(dá)到11%，2007應(yīng)進(jìn)一步提高到13%以上。

（3）成本收入比。國(guó)際排名前100家大銀行近10年成本收入比的平均水準(zhǔn)在35%～45%之間。從2005起，銀行的成本收入比應(yīng)控制在35%～45%之內(nèi)。

3．我國(guó)實(shí)施巴塞爾新協(xié)議基本原則的對(duì)策

目前我國(guó)規(guī)定了實(shí)施《巴塞爾協(xié)議》原則的如下切實(shí)可行的指標(biāo)對(duì)策：

資本構(gòu)成的規(guī)定。我國(guó)對(duì)銀行資本管理，在資本定義上要與《巴塞爾協(xié)議》提出的一致，即根據(jù)資本的穩(wěn)定性和流動(dòng)性程度的差異，把資本分為核心資本與附屬資本。

（2）資本充足率規(guī)定：人民銀行根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，要求商業(yè)銀行1996年后資本充足率達(dá)到8％，其中核心資本在資本總額中的比例達(dá)到4％。

（3）資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重規(guī)定。將資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外的業(yè)務(wù)項(xiàng)目區(qū)分開來(lái)，分別計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。把銀行表內(nèi)項(xiàng)目不同種類的資產(chǎn)，根據(jù)不同業(yè)務(wù)對(duì)象相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，劃分為5個(gè)級(jí)別（0、10%、20%、50%、100%）的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，并規(guī)定了相關(guān)的具體要求。

第四篇：商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)盈利模式和發(fā)展方向

課后測(cè)試

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單選題

1.銀監(jiān)會(huì)127號(hào)文規(guī)定，單家商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額不得超過(guò)該銀行負(fù)債總額的（）√

A B C D 三分之一

二分之一

四分之一

五分之一

正確答案： A 2.PPP業(yè)務(wù)模式中，私人部門風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)最大的是（）√

A B C 外包類

特許經(jīng)營(yíng)類

私有化類

正確答案： C 3.對(duì)于以下同業(yè)業(yè)務(wù)，銀行的選擇順序?yàn)椋ǎ?A B C D 信托池—銀行非保—資產(chǎn)管理計(jì)劃池

資產(chǎn)管理計(jì)劃池—銀行非保—信托池

銀行非保—信托池—資產(chǎn)管理計(jì)劃池

銀行非保—資產(chǎn)管理計(jì)劃池—信托池

正確答案： C 4.對(duì)于ABS類產(chǎn)品，底層資產(chǎn)的分散度指標(biāo)很重要，一般單一資產(chǎn)占比不超過(guò)（）√

A B C 0.05 0.06 0.07 / 3 0.1

正確答案： A 多選題

5.以下屬于商業(yè)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的有（）√ A B C D 交易化 表內(nèi)化

短期化

電子化

正確答案： A C D 6.以下屬于交易類業(yè)務(wù)的是（）√

A B C D 同業(yè)投資業(yè)務(wù)

電子銀行類業(yè)務(wù)

現(xiàn)金管理類業(yè)務(wù)

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

正確答案： A B C D 7.商業(yè)銀行可以從以下哪些方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變（）× A B C D 由被動(dòng)投資向主動(dòng)資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)變

由池投資向項(xiàng)目投資轉(zhuǎn)變

由項(xiàng)目投資向池投資轉(zhuǎn)變

由非標(biāo)準(zhǔn)化向標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)變

正確答案： A B D 8.商業(yè)銀行做同業(yè)負(fù)債，應(yīng)該從哪方面著手（）× A B C D 分散化

集中化

穩(wěn)定化

綜合化 / 3 A C 9.對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投資方向可以為（）√ A 政銀合作類

B 國(guó)企改革

C 資產(chǎn)證券化

D 資本市場(chǎng)投融資

E 跨境資產(chǎn)配置

正確答案： A B C D E 判斷題

10.委外是單一委托。×

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確 / 3

第五篇：商業(yè)銀行電子銀行創(chuàng)新發(fā)展方向策劃

商業(yè)銀行電子銀行創(chuàng)新發(fā)展方向策劃

一、現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，不少銀行把電子銀行作為未來(lái)主要的發(fā)展方向。其業(yè)務(wù)范圍主要指通過(guò)手機(jī)、電視、電話、電腦、ATM等電子渠道向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程，業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)額已在我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占有重要的地位。

據(jù)《2008中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：中國(guó)網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，用戶量及交易量同期高速增長(zhǎng)。此外，網(wǎng)上銀行對(duì)于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代性也進(jìn)一步提升。全國(guó)范圍內(nèi)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，2008年使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶比例達(dá)到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場(chǎng)，這一趨勢(shì)則更為明顯：2008年全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8%；在2008年10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市調(diào)查結(jié)果中，使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長(zhǎng)，比2007年增長(zhǎng)了10.3個(gè)百分點(diǎn)。從不同規(guī)模企業(yè)網(wǎng)銀用戶總體發(fā)展情況看，企業(yè)規(guī)模越大，使用網(wǎng)銀的比例越高。

縱觀國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)這幾年來(lái)的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)，電子銀行的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)越來(lái)越明顯。從經(jīng)濟(jì)效益上講，電子銀行能夠有效分流柜臺(tái)壓力，節(jié)省人力、物力，大大降低經(jīng)營(yíng)管理成本，從而達(dá)到增收節(jié)支的作用。據(jù)一些銀行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本往往占經(jīng)營(yíng)收入的60％，而電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15％～20％。兩者相比，電子銀行極具優(yōu)勢(shì)。

但是，在電子銀行業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展的同時(shí)，作為新生事物，其在發(fā)展過(guò)程中遭遇的阻礙因素也很多。

（1）、目標(biāo)客戶群體狹窄

在我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)中明顯存在高低端客戶比例失衡等問(wèn)題，客戶結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整。個(gè)人客戶主要集中在20～35歲、收入較高、受過(guò)良好教育、愿意接受新事物的群體中，但依然無(wú)法一網(wǎng)打盡真正的高端客戶。企業(yè)客戶由于相對(duì)比較重視，拓展則比較容易。但是普遍存在一定的地域性限制，并且目前大量占用銀行柜臺(tái)資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，要全面實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)仍需假以時(shí)日。

（2）、管理工作比較薄弱

從經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上來(lái)看，電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門之中，如科技、銀行卡、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，如果缺乏一個(gè)專門的部門對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，將很容易造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政、管理職能分散的局面，使前臺(tái)操作與后臺(tái)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)銷與技術(shù)支持、產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理間難以協(xié)調(diào)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行的電子銀行系統(tǒng)在立項(xiàng)、開發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法。

（3）、產(chǎn)品與功能尚未完善

在現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)中，許多銀行存在經(jīng)營(yíng)特色不足、產(chǎn)品業(yè)務(wù)覆蓋面不廣、產(chǎn)品功能與便利性不強(qiáng)、以及且注冊(cè)手續(xù)復(fù)雜、客戶等候時(shí)間長(zhǎng)、操作不便、銀行專業(yè)術(shù)語(yǔ)難懂等問(wèn)題。

（4）、交易安全保證不組

我國(guó)大多數(shù)電子銀行業(yè)務(wù)采用的證書認(rèn)證機(jī)制，應(yīng)該說(shuō)是比較先進(jìn)和安全的，至今尚未發(fā)生過(guò)這一方面的重大問(wèn)題，但是其安全的使用方式也在一定程度上影響了客戶方便性。而有些采用簡(jiǎn)單的SSL加密模式的電子銀行業(yè)務(wù)，雖然方便了客戶使用，但由于無(wú)法保證交易過(guò)程中的身份識(shí)別、交易數(shù)據(jù)和其他記錄的安全性，又產(chǎn)生了很大的安全隱患。與此同時(shí)，銀行還要確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)不受黑客侵犯等外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)攻擊，及降低內(nèi)部技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員方面的人為因素風(fēng)險(xiǎn)。

（5）、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新薄弱

國(guó)外銀行業(yè)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)用最廣泛的是風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法(VAR)。VAR利用科學(xué)規(guī)范的數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法建立風(fēng)險(xiǎn)衡量模型，需要大量的數(shù)據(jù)，但由于中國(guó)金融數(shù)據(jù)相對(duì)有限，因此VAR在中國(guó)的應(yīng)用也十分有限。此外，中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)還未完善，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息綜合分析和使用，尚未建立起基于風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算的風(fēng)險(xiǎn)資本配置管理。

（6）、缺乏信用體系尚不完善

我國(guó)至今尚未就電子銀行業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一的信用體系，嚴(yán)重削弱了電子銀行在電子商務(wù)中電子支付的作用。

（7）、銀行間缺乏良好合作

隨著電子銀行業(yè)務(wù)日益被客戶接受，業(yè)務(wù)范疇逐漸擴(kuò)大，在認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)重要性的同時(shí)，各商業(yè)銀行都積極拓展自身的電子銀行業(yè)務(wù)，但是在拓展的過(guò)程中，各銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。不但銀行與銀行之間的相連性和兼容性存在很大的問(wèn)題，甚至連各商業(yè)銀行自身的統(tǒng)一性都不盡如人意，總行與各地分行在系統(tǒng)上不統(tǒng)一，分行之間、總行和分行之間互聯(lián)性都較差，甚至存在總行網(wǎng)上銀行和分行自建網(wǎng)上銀行沖突的現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行電子銀行創(chuàng)新發(fā)展方向

（一）、管理及制度創(chuàng)新

1、加快信息技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建銀行管理信息化基礎(chǔ)

堅(jiān)持“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的方針，倡導(dǎo)“科技興行”戰(zhàn)略，努力追逐世界先進(jìn)的金融科技應(yīng)用，規(guī)劃目標(biāo)，連續(xù)投入，逐年推進(jìn)，不斷創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建起強(qiáng)大的信息技術(shù)基礎(chǔ)。充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理流程進(jìn)行改革與創(chuàng)新，縮小與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理上的差距，集成先進(jìn)的信息技術(shù)，努力實(shí)現(xiàn)管理信息化，現(xiàn)代化目標(biāo)。

2、控制內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)，建立統(tǒng)一信用體系

與傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在為客戶提供高效便捷服務(wù)的同時(shí)，銀行也要面對(duì)來(lái)自外部、內(nèi)部的各種風(fēng)險(xiǎn)，并因此導(dǎo)致客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)存在信用疑惑風(fēng)險(xiǎn)，只有在控制好外部入侵風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部員工人為風(fēng)險(xiǎn)以及客戶道德風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能確立統(tǒng)一的信用體系，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3、制定并完善相關(guān)法規(guī)

目前，由于電子銀行屬于新型的產(chǎn)物，相關(guān)的法律法規(guī)條文等非常缺乏，電子銀行的發(fā)展缺乏可以依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。健全的法律體系是防范和化解電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。雖然目前我國(guó)已出臺(tái)了電子簽名法，但還遠(yuǎn)沒(méi)有形成體系，因此我國(guó)應(yīng)加快立法進(jìn)程，盡快構(gòu)筑完善的電子銀行法律體系，給電子銀行的發(fā)展提供充分的法律保護(hù)。其次，應(yīng)加大對(duì)金融犯罪的打擊力度。我國(guó)公安部門要適應(yīng)形勢(shì)變化的需要，提高對(duì)高科技犯罪的偵破能力。同時(shí)電信、金融行業(yè)要主動(dòng)提供相關(guān)的信息資料，積極配合公安部門偵破犯罪案件，采取各種有效措施，加大對(duì)電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。

4、以渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

以往由于受到柜臺(tái)業(yè)務(wù)的局限性。商業(yè)銀行可提供的產(chǎn)品與服務(wù)相當(dāng)有限，電子銀行的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行提供了一種新型的服務(wù)渠道。與柜臺(tái)業(yè)務(wù)的手工服務(wù)相對(duì)應(yīng)的，其業(yè)務(wù)依賴信息系統(tǒng)得以實(shí)現(xiàn)，由機(jī)器代替了人工，業(yè)務(wù)可通過(guò)手機(jī)、PDA、電腦等終端實(shí)現(xiàn)，渠道更加多樣化。所以客戶通過(guò)電子銀行應(yīng)當(dāng)不但可以獲取銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)種類，還應(yīng)享受到更具創(chuàng)新的新型產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式。因此，電子銀行應(yīng)著重通過(guò)交易多渠道性來(lái)促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從而帶動(dòng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

5、重視科技依托，與金融制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與其所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和金融環(huán)境相適應(yīng)。每一時(shí)期的金融產(chǎn)品都是在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的背景下作出的創(chuàng)新，因此中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新也必須和宏觀金融制度創(chuàng)新相結(jié)合。宏觀金融制度創(chuàng)新，如金融市場(chǎng)的完善、相應(yīng)法規(guī)的健全，將為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造寬松、公平的環(huán)境，政府應(yīng)實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和功能性監(jiān)管，使商業(yè)銀行成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體。

不僅如此，產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)與技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合，重視依托科技進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，和與金融的結(jié)合日益緊密，銀行業(yè)的發(fā)展也越來(lái)越依賴于科技創(chuàng)新。中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加大科技投入，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，依托于現(xiàn)代信息技術(shù)，加強(qiáng)產(chǎn)品信息系統(tǒng)建設(shè)，創(chuàng)新科技含量高的產(chǎn)品，提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

6、設(shè)立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新部門，推行產(chǎn)品經(jīng)理制，培養(yǎng)專業(yè)化人才

現(xiàn)有的銀行職能分工都把產(chǎn)品創(chuàng)新職能分散于銀行各部門之間，沒(méi)有統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)與協(xié)調(diào)，隨意性較強(qiáng)，這是造成產(chǎn)品創(chuàng)新效率低下的一個(gè)重要原因。

商業(yè)銀行應(yīng)盡早考慮設(shè)立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新部門，并建立考核激勵(lì)機(jī)制。該部門根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行全面規(guī)劃和監(jiān)督，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系；密切跟蹤市場(chǎng)反應(yīng)，重視產(chǎn)品的后續(xù)維護(hù)，對(duì)產(chǎn)品及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)或再開發(fā)。

考核激勵(lì)機(jī)制可以參照發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)做法，培養(yǎng)成本收益分析觀念，建立一套科學(xué)、完整的產(chǎn)品創(chuàng)新考核指標(biāo)體系，對(duì)全行產(chǎn)品定價(jià)、計(jì)劃預(yù)算管理、業(yè)績(jī)等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面考核。

除了設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新職能部門外，還應(yīng)積極推行產(chǎn)品經(jīng)理制，培養(yǎng)專業(yè)化人才。產(chǎn)品經(jīng)理參與產(chǎn)品需求調(diào)研，設(shè)計(jì)開發(fā)、目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分、營(yíng)銷及后續(xù)服務(wù)支持、產(chǎn)品評(píng)價(jià)意見收集、產(chǎn)品升級(jí)換代等全過(guò)程的管理。現(xiàn)代商業(yè)銀行要積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外專業(yè)人才，加快建立一支以客戶為中心，以金融產(chǎn)品為主線，集產(chǎn)品

研發(fā)、管理和營(yíng)銷服務(wù)于一體的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。

（二）、產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新的策略

金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新力是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面，銀行應(yīng)從自身出發(fā)選擇提升金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新的有效途徑，進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，開發(fā)新技術(shù)。基于上述觀察，現(xiàn)階段，可采取如下策略：

(1)、建立金融技術(shù)研發(fā)中心

銀行業(yè)應(yīng)建立金融技術(shù)研發(fā)中心，加大資金投入，增加設(shè)備，改善設(shè)施。要運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解等現(xiàn)代化手段設(shè)計(jì)開發(fā)出先進(jìn)的金融技術(shù)，降低研發(fā)成本，縮短開發(fā)周期，特別是要研發(fā)出金融技術(shù)專利，提升銀行自主創(chuàng)新能力。

(2)、全面推進(jìn)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)

數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)是制約銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的根本性因素。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)大集中的方向，在各一級(jí)分行數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，按照統(tǒng)一規(guī)范，進(jìn)一步改造、整合、挖掘現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立以“成本、風(fēng)險(xiǎn)、靈活”三要素架構(gòu)而成的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另一方面，建立一個(gè)全面基于互聯(lián)網(wǎng)、具有決策支持功能智能型系統(tǒng)，支持銀行可持續(xù)發(fā)展。該系統(tǒng)將資金鏈、財(cái)務(wù)、產(chǎn)品系統(tǒng)、客戶關(guān)系、決策分析系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程管理、風(fēng)險(xiǎn)管理。

電子商務(wù)全方面集合起來(lái)，從而實(shí)現(xiàn)信息的自動(dòng)收集、管理和基本的數(shù)據(jù)處理功能，有選擇地進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，完成數(shù)據(jù)向有價(jià)值信息的轉(zhuǎn)換，最終對(duì)決策與實(shí)施形成支持力，通過(guò)系統(tǒng)提供全方位的智能分析手段，滿足各種銀行業(yè)務(wù)分析需求，進(jìn)一步反映了銀行技術(shù)創(chuàng)新的力。

（3）、培育技術(shù)創(chuàng)新保障機(jī)制

銀行業(yè)要加速技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程，必然營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新的良好內(nèi)部環(huán)境。技術(shù)創(chuàng)新涉及到系統(tǒng)的建設(shè)與開發(fā)，這就要求商業(yè)銀行擁有一支具備業(yè)務(wù)素質(zhì)、掌握計(jì)算機(jī)運(yùn)用技術(shù)的研發(fā)隊(duì)伍，為技術(shù)創(chuàng)新提供強(qiáng)大的支持。從這一要求出發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)積極培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型技術(shù)人才，探索出一套有利于吸收人才、留住

人才的人力資源管理機(jī)制，同時(shí)建立起激勵(lì) 考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)人才的創(chuàng)新積極性，強(qiáng)化科技人員的分工，最大化地保障技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。

三．結(jié)束語(yǔ)

從上述我們可以得知，商業(yè)銀行電子銀行是銀行業(yè)發(fā)展大勢(shì)所趨，不可抵擋的歷史潮流，但是在前進(jìn)道路并不平坦，處處充滿了坎坷，時(shí)時(shí)面臨著艱難與險(xiǎn)阻，但是新事物有其強(qiáng)大的生命率，盡管困難重重，但前景會(huì)非常的美好。