第一篇：某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)可行性研究報告

某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)可行性研究報告某某市商業(yè)銀行 日期

目錄

一、研究背景（簡單介紹一下商行的情況，為什么要開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以下是一個范例）某某市商業(yè)銀行作為一家國有控股的股份制商業(yè)銀行，經(jīng)過十年的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展，初步形 成了具有鮮明的股權(quán)結(jié)構(gòu)、規(guī)范的經(jīng)營管理體制、布局合理的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)支持 系統(tǒng)、廣泛的同業(yè)合作基礎(chǔ)和高素質(zhì)的員工隊伍的良好局面。伴隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，某某市商業(yè)銀行電子化建設(shè)工作在促進業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、拓展新型銀行服務(wù)、改善經(jīng)營管理手段等方面也取得了一些成績。目前某某市商業(yè)銀行已經(jīng) 初步實現(xiàn)了各類業(yè)務(wù)處理的電子化，主要包括：新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理會計系統(tǒng)、陽光 卡（借記卡）系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)、個人消費貸款系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和電話銀行系統(tǒng)等等。同時，某某市商業(yè)銀行還完成了各系統(tǒng)的處理大集中、數(shù)據(jù)大集中，率先成為全國第一家實 現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中式處理的商業(yè)銀行，并在同城災(zāi)備、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面也達到較高水平。競爭日益激烈的國內(nèi)外金融環(huán)境要求銀行在挑戰(zhàn)中求生存、求發(fā)展，建立可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢 地位，這對銀行電子化建設(shè)提出了很高要求。某某市商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已難以滿 足業(yè)務(wù)和管理的需求。為此，某某市商業(yè)銀行決定加快推進銀行電子化建設(shè)進程，從銀行戰(zhàn) 略發(fā)展的高度，并根據(jù)現(xiàn)代化商業(yè)銀行先進的經(jīng)營模式和管理方法，建立完整的某某市商業(yè) 銀行網(wǎng)上銀行新系統(tǒng)。

二、網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行； 另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù) 應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù) 方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了一系列全新的業(yè)務(wù)品種。網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet 所覆蓋的各個國家。美國安全第一網(wǎng) 3 絡(luò)銀行(SFNB)從1996 年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng) 點、ATM、POS 機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時代崛起的直接 銀行(Direct Bank)，機構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立 密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990 年作為Quelle 郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融 服務(wù)，1998 年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截 至1999 年底，擁有客戶77 萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達15 萬；資產(chǎn)總額38.18 美 元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。Entrium 沒有分支機構(gòu)，員工共計370 人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370 人服務(wù)77 萬客戶，人均資產(chǎn)達1000 萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā) 展銀行人均資產(chǎn)580 萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50 萬美元)；而且Entrium 認為現(xiàn)有 系統(tǒng)完全可以滿足250 萬客戶的需求，這一連串數(shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響 警鐘。Entrium 經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易 等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十 分明確： 將Entrium 從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行

轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的 領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o Entrium 的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：Wells Fargo 根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù) 評價公司，Gomez A dvisors，從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等 方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進行的評比，Wells Fargo 是1999 年度網(wǎng)上銀 行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218 億美元，擁有5925 個分支 機構(gòu)，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，4 網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160 萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96 萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服 務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。Wells Fargo 的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng) 上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相 對較多；在160 萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。WellsFargo 取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括 Interneto Wells Fargo 早在1994 年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行 的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服 務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Inteme 僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服 務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關(guān)系維護與客戶 群體系。Wells Fargo 認為這一體系對市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客 戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。Wells Fargo 是一個傳統(tǒng)的機構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔 銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。目前國際金融界的發(fā)展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前處在不同 的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著 Intenet 的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

三、中國網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史我國商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較晚，因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國外的銀行 有較大差距。近年來，國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)站，主要是進行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹，實際進行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過網(wǎng)上銀行進行開戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還較少。從我國網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種： 一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子 銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都依靠因特網(wǎng)進行； 另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行 5 系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。1996 年 6 月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行 8 個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特 點： 一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。目前許多銀行已經(jīng)設(shè)立或正 在設(shè)立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資 銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀 行的申請正在審核之中。三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。業(yè)務(wù)覆蓋全國 主要大中城市。四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000 年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供 的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛 失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額 質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。五銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未 出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。我國銀行業(yè)提供的典型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括以下類型： 公共信息發(fā)布 信息服務(wù)的內(nèi)容主要宣傳銀行能夠給客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，以及 公共信息。一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)介紹、機構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點分布、業(yè)務(wù)品種、利率和外匯牌價、金融法規(guī)等。賬務(wù)信息服務(wù) 賬務(wù)信息服務(wù)以賬戶查詢和信用查詢?yōu)橹鳌Ｙ~戶查詢包括賬戶余額 明細和賬戶當天、歷史交易明細查詢、付款方信息查詢。信用查詢則是指了解在銀 行發(fā)生的信用情況，包括信用結(jié)構(gòu)、信用余額，當前和歷史交易記錄等。網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬 目前國內(nèi)銀行提供的主要網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能包括：個人名下活期互轉(zhuǎn)、個人 名下活期和定期間互轉(zhuǎn)、約定賬戶的轉(zhuǎn)賬（指向行內(nèi)的他人賬戶進行資金劃轉(zhuǎn)）、網(wǎng)上速匯通等。網(wǎng)上支付 6 代理繳費業(yè)務(wù)，如代繳手機費、電話費、水電費等。證券保證金轉(zhuǎn)賬和其他證券交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)

四、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢降低經(jīng)營成本：傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡單地增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將 銀行業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。降低交易成本： 據(jù)國外資料統(tǒng)計，通過不同途徑進行每筆交易的成本為： 營業(yè)點 1.07 美 元、電話銀行 0.54 美元、ATM0.27 美元、PC 為 0.15 美元、Internet 為 0.1 美元，可見，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。更好的客戶服務(wù)模式：網(wǎng)上銀行可以為用戶提供任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年 365 天、每天 24 小時全天候服務(wù)。隨著 WAP 應(yīng) 用的普及，可以為用戶提供 WAP 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進一步拓展客戶服務(wù)模式。更好的客戶服務(wù)內(nèi)容：網(wǎng)上銀行除可以為用戶提供基本的對私賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代 繳費等，對公賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)外，還可以充分利用 Internet 提 供理財助理、財務(wù)分析、個性化服務(wù)、目標營銷、客戶關(guān)系管理等特色服務(wù)。更好的商家服務(wù)內(nèi)容： 網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支付功能，解決電子商務(wù)的資金結(jié)算環(huán)節(jié)，促進更多的商家利用 Internet 展開電子商務(wù)活動。

五、某某市商業(yè)銀行擬開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 某某市商業(yè)銀行擬開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 種類 7

六、某某市商業(yè)銀行電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情 某某市商業(yè)銀行電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情 況 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理人員

七、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理人員 和專業(yè)人員配備情況 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風險管理

八、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風險管理 措施 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運行支持

九、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運行支持 系統(tǒng)、系統(tǒng)、關(guān)鍵技術(shù)描述

十、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)損失和收 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)損失和收 益預(yù)測按照預(yù)定計劃，某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行將于××年××月投入生產(chǎn)試運行，某某市商 業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將進入一個新的發(fā)展階段，現(xiàn)將收益預(yù)測簡要說明如下： 企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶： 企業(yè)網(wǎng)上銀行交易金額： 企業(yè)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)： 企業(yè)網(wǎng)上銀行交易收入： 個人網(wǎng)上銀行開戶： 個人網(wǎng)上銀行交易金額： 個人網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)： 個人網(wǎng)上銀行交易收入： 數(shù)字證書年費收入：（此處可以擴展一下，可以寫一個三年規(guī)劃）當然，以上數(shù)據(jù)只是交易數(shù)據(jù)，通過網(wǎng)上銀行帶來的企業(yè)知名度的提高、客戶服務(wù)渠道 的增多、經(jīng)營成本、交易成本的降低，這些，都是網(wǎng)上銀行帶來的不可估量的收益。

第二篇：淺析我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

黑龍江外國語學(xué)院學(xué)院 2011-2012學(xué)年 第1學(xué)期Term 12011-2012 Academic YearHeilongjiang International University

淺析我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行,其實質(zhì)是為各種通過Internet進行商務(wù)活動的客戶提供電子支付、結(jié)算手段。網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、跨時空、低成本的特點,極大的提高了銀行業(yè)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。以高科技、高智能為支持的AAA式銀行,即任何時候(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)為客戶提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)電子銀行。在中國,1996年6月,中國銀行在Internet上設(shè)立網(wǎng)站,開始通過國家Internet向社會提供服務(wù)。我國開始通過國家Internet向社會提供服務(wù)。之后,我國各大商業(yè)銀行陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

目前國際金融界的發(fā)展狀況表明,盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略,目前正處在不同的發(fā)展階段,但有一點是肯定的,即隨著Internet的不斷發(fā)展,隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù),成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的概述

（一）網(wǎng)上銀行的定義及特點

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行。采用Internet數(shù)字通信技術(shù),以Internet作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道,在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行和金融機構(gòu),也可以理解為Inter-net上的銀行柜臺。用戶可以通過個人電腦、掌上電腦、手機或者其他數(shù)字終端設(shè)備,采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式,登陸Interne,t享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。它用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點，但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。

網(wǎng)上銀行是電子銀行的代表。流通的是執(zhí)行支付“預(yù)付支付機制”即通常稱為的“數(shù)字現(xiàn)金”的電子貨幣。

網(wǎng)上銀行的特征可概括為5W：實現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。

與傳統(tǒng)銀行的比較主要有一下幾個方面的不同：

1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念；

2、網(wǎng)上銀行將極大的降低銀行服務(wù)的成本；

3、可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟；

4、網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體；

5、網(wǎng)上銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。

（二）網(wǎng)上銀行的運行特點

1、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。

2、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。

3、服務(wù)個性化。

二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為4 個階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時降低成本，延長服務(wù)時間，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的 1

重要組成部分，客戶對網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴重的依賴，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運營平臺，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟為服務(wù)對象或者主要服務(wù)對象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。

2010年以來中國網(wǎng)上銀行市場發(fā)展迅速，交易額規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)式增長，各大銀行將所有的銀行業(yè)務(wù)都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，并以交易量為主。近年來網(wǎng)銀交易額也保持了持續(xù)增長。

目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)銀的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構(gòu)事業(yè)單位工作者”。對此，《2010年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》指出，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進入“用戶教育期”。當前網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心;只有當網(wǎng)銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當是未來一段時間各銀行最重要的工作。

三、網(wǎng)上銀行存在的問題及應(yīng)對措施

（一）目前我國網(wǎng)上銀行存在的問題

除了看到我國網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外，不能否認，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn)。

1、安全性和易用性的博弈

網(wǎng)上銀行越來越普及，人們在享受網(wǎng)上銀行便利性的同時，對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設(shè)置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡(luò)的“易用性”。

2、我國網(wǎng)上銀行的市場發(fā)展不均衡

從網(wǎng)銀的經(jīng)營主體來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型銀行及金融機構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化發(fā)展，因而網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，逐漸替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對容易。

3、我國有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)不完善

雖然我國在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對滯后。

（二）解決我國網(wǎng)上銀行存在的問題的措施

1、針對安全性和易用性問題

銀行應(yīng)當引導(dǎo)用戶正確認識電子銀行以及掌握基本的安全使用常識。銀行在為客戶辦理網(wǎng)銀時，最好先對客戶電腦有初步了解，做出適當指導(dǎo)。此外，要完善客戶服務(wù)，在客戶安裝證書出現(xiàn)技術(shù)難題時，提供適當?shù)纳祥T服務(wù)援助。同時網(wǎng)上銀行需要加強金融創(chuàng)新，提升硬件技術(shù)和設(shè)施，提升軟件服務(wù)的人性化。以網(wǎng)銀安全性為借口犧牲操作的便利性。

2、針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不平衡問題

加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)合作及技術(shù)開發(fā)，在業(yè)務(wù)上,各商業(yè)銀行在發(fā)展電子化進程中要加強交流與合作,統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一的標準和統(tǒng)一的規(guī)范。

3、針對我國網(wǎng)上銀行法律法規(guī)問題

加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管，加強網(wǎng)上銀行風險控制，建立安全認證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全;防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度,以減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風險,促進網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范發(fā)展，此外還要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護條例, 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行未來的發(fā)展趨勢

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。

隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構(gòu)多達600多家，引進外資金融機構(gòu)200多家。

當代經(jīng)濟社會中，銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“全球趨同”化的特征。我國加入WTO 后，金融業(yè)的國際接軌是一個必然的趨勢，這使得我們可以借鑒西方發(fā)達國家的情況和國內(nèi)業(yè)務(wù)的特殊性，對網(wǎng)上網(wǎng)銀系統(tǒng)做一些前瞻性的規(guī)劃。網(wǎng)上銀行不僅僅體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化的實現(xiàn)，更重要的是為銀行創(chuàng)造新的商業(yè)機會。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用打破了傳統(tǒng)銀行的專業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間的界限，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅克服了銀行在時間、空間上的限制，而且實現(xiàn)了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及資訊業(yè)的交叉。

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展毫無疑問取得了令人矚目的成就，雖然我國上銀行發(fā)展過程中還存在著許多懸而未解的問題，但總體看來我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景的美好的，前途是光明的。

參考文獻：

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第三篇：我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)論文

摘要：網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟正在席卷全球，作為國民經(jīng)濟核心部門的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對未來社會產(chǎn)生深遠影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題，并就此提出了相應(yīng)的對策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來，國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無疑已成為當前商業(yè)銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問題

對我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

2.我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風險

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過人民銀行認可的獨立的、權(quán)威的、有能力的機構(gòu)進行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實施標準

對于身份認證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營水平不高

我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過金融機構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營業(yè)機構(gòu)也需具有相應(yīng)的報批和驗收手續(xù)，進行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風險防范措施的營業(yè)機構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報稅業(yè)務(wù)，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復(fù)出帳。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。對客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認為主要應(yīng)從以下方面入手：

(1)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風險性，商業(yè)銀行應(yīng)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴格的申請和審批手續(xù)。申請網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責任。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導(dǎo)致兩個市場業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場深刻的革命，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴峻挑戰(zhàn)，同時也給銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關(guān)系，并進而對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。作為一名從事金融工作的人員，筆者衷心地希望我國商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)能有更好、更大的發(fā)展，我國金融業(yè)有更美好的未來。

第四篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

一、招商銀行網(wǎng)上銀行主要功能業(yè)務(wù)：

1、查詢：可查詢各帳戶余額及交易歷史，2、轉(zhuǎn)帳：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡間轉(zhuǎn)帳。卡和折限同一地區(qū)，且卡折轉(zhuǎn)帳須身份證號同，最低轉(zhuǎn)帳限額50元。

3、定活互轉(zhuǎn)：可以實現(xiàn)定活間互轉(zhuǎn)，定期轉(zhuǎn)活期必須為到期存款。提前支取需到網(wǎng)點辦理。

4、跨行轉(zhuǎn)帳

5、異地匯款

6、帳戶管理：網(wǎng)上申請一卡通，更改密碼，掛失

7、網(wǎng)上支付：使用支付卡作為網(wǎng)上支付方式，安全性較好。提供了支付卡理財功能。

8、自助貸款

9、自助繳費：可用一卡通及存折繳納電話及手機費用

10、安全：下載招行根證書即可使用，無個人證書。使用帳號和查詢密碼登錄，輸入密碼后還要輸入附加碼以增加安全性。

11、增值服務(wù)：證券，國債服務(wù)

12、其它服務(wù)：代扣代繳，郵寄發(fā)票，網(wǎng)上郵局，銀信通，神州行充值

二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

根據(jù)信息時代公司金融結(jié)算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為媒介，利用雄厚的技術(shù)、業(yè)務(wù)資源，為企業(yè)客戶、特別是集團企業(yè)客戶提供強大的功能和豐富的自助金融服務(wù)。

1、個人服務(wù)：

我的賬戶、繳費站、個人理財、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上貸款、B2C和e卡(即e通卡)、銀行卡服務(wù)、工行信使、客戶服務(wù)、存折版、國際卡網(wǎng)銀

2、企業(yè)服務(wù)：

集團理財

集團總部通過工商銀行網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)隨時掌握集團公司在全國范圍內(nèi)各地分公司賬戶的余額、明細等實時動態(tài)情況，另外，特別向集團公司提供主動收款功能，實現(xiàn)在全國范圍內(nèi)主動回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達到監(jiān)控各分公司資金運作情況、整個集團資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。集團理財功能包含賬戶管理和主動收款兩項子功能。

（1）.賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細、歷史明細模塊，集團企業(yè)總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進行余額、當日明細、歷史明細的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發(fā)送給他人。其中，當日明細查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標志、發(fā)生額、發(fā)生時間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細查詢可提供包括借貸標志、發(fā)生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。

（2）.主動收款：集團企業(yè)總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動將資金上收至集團企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。

網(wǎng)上結(jié)算

工商銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上結(jié)算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結(jié)算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉(zhuǎn)帳和異地匯款等大部分日常結(jié)算工作，使您更方便、更輕松，體驗e時代網(wǎng)上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網(wǎng)上結(jié)算指令的提交、批準、查詢以及批量支付指令的提交、批準和查詢，分別完成集團財務(wù)人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務(wù)主管根據(jù)事權(quán)劃分原則對指令進行批準或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業(yè)網(wǎng)上銀行，可以向全國范圍內(nèi)任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時中國工商銀行遍布全國的三萬多個電子化營業(yè)網(wǎng)點，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集團企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式。“批量指令提交”是為滿足客戶成批提交電子付款指令的需要而設(shè)計的，當客戶需要提交超過一筆以上指令的時候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財務(wù)人員的工作量。

（2）.指令批準：集團企業(yè)總公司可逐筆審核批準每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，經(jīng)過其他財務(wù)人員的審核批準后的指令才真正生效，從而滿足客戶內(nèi)部控制的需要。

（3）.指令查詢：集團企業(yè)總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，查看指令的詳細信息，確定指令的狀態(tài)，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動實現(xiàn)全程監(jiān)控和管理。

企業(yè)網(wǎng)上銀行工具軟件

為進一步方便客戶的網(wǎng)上結(jié)算，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行特提供了個性化的軟件和功能，使您網(wǎng)上結(jié)算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當日明細和歷史明細，還可以不上網(wǎng)，事先脫機編輯多條網(wǎng)上電子支付指令，再上網(wǎng)一次性批量提交，節(jié)省上網(wǎng)時間和費用，加快網(wǎng)上支付指令處理速度，提高賬務(wù)處理效率。

收款人名冊

使用此功能，您可以將經(jīng)常與貴公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來的常用收款人賬號維護在收款人名冊中，下次付款時只需輕點鼠標選擇即可，避免重復(fù)輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網(wǎng)上支付指令的填制過程，防止出錯。

定制企業(yè)常用外部賬號

使用此功能，您可根據(jù)貴公司需求，同開戶銀行聯(lián)系，設(shè)置若干個企業(yè)外部的收款人賬號，并關(guān)閉客戶企業(yè)網(wǎng)上銀行向任意賬號轉(zhuǎn)帳功能，從而實現(xiàn)客戶通過網(wǎng)上銀行向指定范圍內(nèi)的收款人付款，嚴格限制資金流向。

組合授權(quán)

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行充分體現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上結(jié)算的權(quán)限級別控制，完善網(wǎng)上銀行財務(wù)安全控制，加強企業(yè)內(nèi)部資金管理。

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對付款指令及網(wǎng)上購物支付指令的授權(quán)采取新型“組合授權(quán)”方式來控制操作，根據(jù)客戶內(nèi)部財務(wù)管理控制要求，靈活地對每個賬號設(shè)置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權(quán)限，設(shè)置每名財務(wù)人員可控制的賬號范圍和操作金額大小。企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，為滿足部分客戶權(quán)限管理的特殊要求，還可將授權(quán)人員分為一級授權(quán)和二級授權(quán)，支持單人付款、雙人復(fù)核、三人組合授權(quán)等多種付款方式。

網(wǎng)上購物

隨著電子商務(wù)的普及，客戶通過電子商務(wù)BtoB模式完成采購和銷售的經(jīng)濟活動也日益增多。工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務(wù)并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實時支付貨款，從而迅速完成整個網(wǎng)上購物活動。客戶服務(wù)

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團企業(yè)總公司可自己在網(wǎng)上定制首頁、修改本單位的地址、聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等企業(yè)資料并獲得在線幫助。

（1）.首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行后所顯示的首頁面，從而適應(yīng)自

己的使用習慣，減少登錄等待時間，直接進行業(yè)務(wù)處理。

（2）.客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等。

(3).在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時可在線獲得操作指導(dǎo)和幫助。

(4).客戶證書維護：客戶可隨時脫機修改客戶證書登錄密碼。

金融資訊

當您訪問工商銀行網(wǎng)站時，您會發(fā)現(xiàn)我們提供實時證券行情、外匯牌價、基金凈值公告、財經(jīng)動態(tài)等國內(nèi)外金融資訊，使您不出工行網(wǎng)站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業(yè)客戶提供更多、更方便的網(wǎng)上金融服務(wù)，承諾工行網(wǎng)上銀行服務(wù)同樣值得信賴。

三、中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

1、個人服務(wù)：

賬戶管理、證券業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、外匯買賣、繳費服務(wù)

2、企業(yè)服務(wù)：

賬戶查詢、賬戶交易、財務(wù)管理、IC卡管理

3、金融信息：

第五篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)深度研究報告

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)深度研究

[導(dǎo)言]從銀行角度出發(fā)，網(wǎng)上企業(yè)銀行是溝通企業(yè)與銀行的重要紐帶，是銀行進行客戶經(jīng)營與管理的重要渠道。通過網(wǎng)上渠道，銀行可以打通產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的聯(lián)結(jié)，使得產(chǎn)品的交叉銷售進一步成為現(xiàn)實。

近年來，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)取得了突飛猛進的發(fā)展，網(wǎng)銀以其便捷性贏得了越來越多企業(yè)的親睞。企業(yè)網(wǎng)銀提升了企業(yè)資金的應(yīng)用效率，加強了銀企合作。銀行依托企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，借助于企業(yè)網(wǎng)銀強大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋及豐富的功能，為企業(yè)提供高品質(zhì)、個性化的企業(yè)資金管理解決方案。企業(yè)網(wǎng)銀是企業(yè)資金管理的基礎(chǔ)平臺，也是其實施渠道。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一種全新的服務(wù)模式，它超越了時空的限制，具有成本低廉、安全級別高、交互性強和創(chuàng)新速度快等特點。商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)和企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展可以極大地降低企業(yè)財務(wù)成本，提高企業(yè)資金管理效率和資金收益。

在上一期的《企業(yè)司庫》雜志中，我們對當前企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能性、安全性、費用性這三個方面進行了初步的研究，得到了企業(yè)和銀行的強烈反響。事后我們采訪了幾位中外資銀行電子銀行部的相關(guān)負責人，以求從專業(yè)的角度，為廣大讀者更加全面的展示中外資銀行網(wǎng)銀功能的差異化和特色化，并展望企業(yè)網(wǎng)銀未來的發(fā)展。

功能同質(zhì)化嚴重 客戶體驗是關(guān)鍵

近年來，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)取得了突飛猛進的發(fā)展，網(wǎng)銀以其便捷性贏得了越來越多企業(yè)的親睞。企業(yè)網(wǎng)銀提升了企業(yè)資金的應(yīng)用效率，加強了銀企合作。銀行依托企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，借助于企業(yè)網(wǎng)銀強大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋及豐富的功能，為企業(yè)提供高品質(zhì)、個性化的企業(yè)資金管理解決方案。企業(yè)網(wǎng)銀是企業(yè)資金管理的基礎(chǔ)平臺，也是其實施渠道。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一種全新的服務(wù)模式，它超越了時空的限制，具有成本低廉、安全級別高、交互性強和創(chuàng)新速度快等特點。商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)和企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展可以極大地降低企業(yè)財務(wù)成本，提高企業(yè)資金管理效率和資金收益。

在上一期的《企業(yè)司庫》雜志中，我們對當前企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能性、安全性、費用性這三個方面進行了初步的研究，得到了企業(yè)和銀行的強烈反響。事后我們采訪了幾位中外資銀行電子銀行部的相關(guān)負責人，以求從專業(yè)的角度，為廣大讀者更加全面的展示中外資銀行網(wǎng)銀功能的差異化和特色化，并展望企業(yè)網(wǎng)銀未來的發(fā)展。

從銀行角度出發(fā)，網(wǎng)上企業(yè)銀行是溝通企業(yè)與銀行的重要紐帶，是銀行進行客戶經(jīng)營與管理的重要渠道。通過網(wǎng)上渠道，銀行可以打通產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的聯(lián)結(jié)，使得產(chǎn)品的交叉銷售進一步成為現(xiàn)實。同時，互聯(lián)網(wǎng)使得企業(yè)可與銀行之間進行實時的信息交流與反饋，對于銀行提升服務(wù)質(zhì)量，增強用戶粘性有著十分重要的作用。

近幾年來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在以驚人的速度增長，使得電子銀行成為了各家銀行爭奪的焦點。由于國內(nèi)銀行對傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域的倚重，以及產(chǎn)品的同質(zhì)化傾向，企業(yè)網(wǎng)上銀行目

前在功能上大同小異。

從企業(yè)對于資金管理的需求來看，大致可以分為結(jié)算、流動性管理、風險管理三個層次。結(jié)算包含了企業(yè)的收、付款業(yè)務(wù)；流動性管理包含了現(xiàn)金池，委托貸款，投資（存款/基金/集團理財），融資管理等；風險管理則涉及到FWD，SPOT，F(xiàn)X等。

企業(yè)網(wǎng)上銀行的建立最初是為了滿足企業(yè)最基礎(chǔ)的需求，即收付款管理，用來提高結(jié)算效率。網(wǎng)上銀行是銀企之間進行數(shù)據(jù)交互的一個渠道。隨著企業(yè)需求的不斷擴展，從提供查詢、支付、代發(fā)工資到票據(jù)、理財甚至是提供資產(chǎn)業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的功能也得到了延伸。

各家銀行在市場上競爭應(yīng)該是以產(chǎn)品和服務(wù)的差異化來體現(xiàn)自身的特性。產(chǎn)品、功能是可以迅速地去互相拷貝的，但是惟有差異化才是今后銀行的生存之道。在企業(yè)網(wǎng)銀的功能上，雖然還是有很嚴重的同質(zhì)化，但各家銀行還是各展拳腳，不斷推成出新，以求滿足不同類型企業(yè)的個性化需求。

農(nóng)業(yè)銀行主要強調(diào)其優(yōu)勢在于電子銀行與網(wǎng)點的協(xié)同效應(yīng)。農(nóng)業(yè)銀行因為原有的業(yè)務(wù)屬性所沉淀的巨大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，特別是在三農(nóng)領(lǐng)域服務(wù)的網(wǎng)點優(yōu)勢不僅幫助企業(yè)擴大了覆蓋范圍，也幫助一些縣域中小企業(yè)提升了電子化經(jīng)營管理能力。

交通銀行2002年推出了企業(yè)網(wǎng)銀，強調(diào)不斷提升的用戶體驗和增值服務(wù)，在網(wǎng)銀功能上不斷完善，交行還非常注重客戶的體驗度，為客戶提供更多的增值服務(wù)。例如，實時在線客服、賬戶變動的短信、郵件通知等。

網(wǎng)上企業(yè)銀行服務(wù)具備天然的互聯(lián)網(wǎng)屬性，它的出現(xiàn)和發(fā)展源于企業(yè)提高自身財務(wù)管理和資金管理水平的要求。招商銀行是最早一批使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供企業(yè)金融服務(wù)的銀行，并不斷推出電子票據(jù)，跨行資金管理系統(tǒng)等創(chuàng)新性的產(chǎn)品，一直以一個挑戰(zhàn)者的姿態(tài)切入其之前并沒有太多優(yōu)勢的對公業(yè)務(wù)。可貴之處在于其將一般的網(wǎng)上銀行服務(wù)延伸至企業(yè)的財務(wù)管理中去，提供很多企業(yè)財務(wù)管理工具，于是網(wǎng)銀已經(jīng)不是傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行而已了。

中信銀行因為母公司的多金融平臺效應(yīng)，企業(yè)客戶可以依托中信金融控股平臺的優(yōu)勢，及時了解銀行、證券、保險、基金、信托等各類金融產(chǎn)品，享受全面的產(chǎn)品信息和金融服務(wù)，全面金融服務(wù)是中信銀行強調(diào)的重點。

民生銀行則在細節(jié)上下功夫，如網(wǎng)上對賬和付款人信息查詢等功能頗受好評。同時也是最早推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中的投資理財和國際業(yè)務(wù)（包括信用證，離岸業(yè)務(wù)等）的銀行之一。

行業(yè)人士也表示，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是一個不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的全新服務(wù)渠道，在這個渠道上可以做一些銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，銀行給企業(yè)客戶提供資金管理服務(wù)，大部分都是通過電子銀行來實現(xiàn)，比如說電子票據(jù)。國內(nèi)跨行業(yè)務(wù)的平臺性建設(shè)還是非常欠缺。當然人行這幾年已經(jīng)做了非常多的推動工作，比如CNAPS,BEPS,還有近期已經(jīng)上線的電子票據(jù)系統(tǒng)，以及2010年上線的網(wǎng)銀互聯(lián)，給予業(yè)界一個統(tǒng)一的標準來運營。各家銀行在統(tǒng)一平臺上建設(shè)，更加方便各自在開發(fā)出有自己特色的企業(yè)服務(wù)。畢竟網(wǎng)銀的功能更多體現(xiàn)在結(jié)算領(lǐng)域，不像貸款對于客戶有非常大的不可替代性，對于結(jié)算客戶肯定是哪里方便去哪里了。

通過訪問了幾家中資銀行和外資銀行的電子銀行部之后，筆者發(fā)現(xiàn)外資銀行的現(xiàn)金管理部門很多是從市場部分離出來的。并逐步發(fā)展成為一個獨立的業(yè)務(wù)部門/產(chǎn)品線，如花旗匯豐。而中資銀行的現(xiàn)金部是從結(jié)算部門或電子銀行部演化而來。這就造成中外資銀行現(xiàn)金管理部門在定位上的差異。法國巴黎銀行的相關(guān)負責人表示，外資行的電子銀行基本上都是海外本土開發(fā)的，針對中國本土的定制化相對比較弱。在功能上外資行沒有中資行來的全面，在界面操作上外資行沒有中資行來的花哨。但是外資行選擇在結(jié)算管理層次做深，并且確保網(wǎng)銀的安全性。由于外資行在國內(nèi)不能代銷基金，因此在投資這塊目前只有存款。另外外資銀行還可以為企業(yè)提供一些增值服務(wù)的支持，如外匯管理等。

企業(yè)網(wǎng)上銀行在人們的印象中，是一個全自動化的操作業(yè)務(wù)。但目前通過電子銀行進行的人民幣匯款并非所有銀行都做到了完全自動化。相對來說，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬的自動化程度要高于跨行的匯款。主要原因在于企業(yè)進行付款時所提供的收款銀行信息的準確性難以保證。如果企業(yè)只提供收款銀行名稱，而不提供清算銀行代碼時，付款行必須人工干預(yù)進行信息補入已確保清算的準確完成。在這點上，中資行的自動化率較高。BNP目前已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行匯款100%的自動化率。BNP的網(wǎng)銀中內(nèi)建有搜索引擎，客戶準備交易指令時，只要輸入關(guān)鍵字，系統(tǒng)會自動列出所有相關(guān)支行讓客戶選擇，當客戶選擇之后，該銀行的地址，行號等信息會自動填寫進去。

而在外幣付款上，由于外匯管理的需要，所有外幣付款均需要進行申報。因此網(wǎng)上銀行系統(tǒng)在對于外幣付款的支持上各家商業(yè)銀行的解決方案各不相同。部分外資銀行目前仍處于線上單純提交付款信息，需要公司線下另行提交申報表的階段。部分中資行則采用開發(fā)客戶端程序，幫助客戶填寫付款和申報信息，打印簽署后交至銀行。這些方案僅在一定程度上實現(xiàn)了電子化，簡化了企業(yè)的流程，但是均沒有從根本上滿足公司交易電子化的需求。BNP則對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的外匯付款模塊進行了全面更新，實現(xiàn)了外匯付款流程的全面電子化。客戶在線準備付款指令的同時，系統(tǒng)會根據(jù)收款人的類型，自動列出付款程序和申報程序，由客戶在線填寫付款相關(guān)的所有信息，并由系統(tǒng)自動對所填入的信息進行檢查，然后提交到銀行進行后續(xù)付款及申報，從而實現(xiàn)外匯付款指令的全電子化處理。

從總體上說，目前中國各家商業(yè)銀行的服務(wù)并沒有體現(xiàn)出巨大的差異化。隨著信息技術(shù)快速發(fā)展和競爭的加劇，任何銀行要取得比較競爭優(yōu)勢，不是要加強同質(zhì)性，而是要克服同質(zhì)性。采用差異化的競爭戰(zhàn)略，從規(guī)模定制到針對每個客戶具體情況提供更加符合客戶個性要求的差異化服務(wù)。所謂的差異化就是在相同層次的服務(wù)中應(yīng)該是有所定位、有所分工，拿出自己的特色產(chǎn)品。

我們認為，在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的今天，提供差異化服務(wù)固然是一種捷徑，但用戶體驗性顯得更為關(guān)鍵，正如多家銀行業(yè)人士所言，目前還沒有一個銀行業(yè)務(wù)是其它行不能復(fù)制的，既然如此，那大家就只能在客戶體驗上比拼了，說到底，銀行還是一個服務(wù)機構(gòu)，提供高質(zhì)量的服務(wù)才是根本。

企業(yè)網(wǎng)銀拉開價格戰(zhàn) 但安全性和可操作性更重要

企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速躥紅，讓其成為了國有商業(yè)銀行和股份制銀行競相爭奪的中間業(yè)務(wù)之一。

對于銀行而言，客戶選擇通過網(wǎng)上銀行的渠道辦理業(yè)務(wù)，意味著相應(yīng)的銀行營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量減少，可減少銀行鋪設(shè)營業(yè)網(wǎng)點以及維系營業(yè)網(wǎng)點的眾多費用。這在今年為應(yīng)對金融危機需要壓縮成本的年份顯得更有意義，因此網(wǎng)上銀行成為了不少銀行今年重點推廣的業(yè)務(wù)。而低廉的網(wǎng)銀手續(xù)費成為了銀行招攬客戶的重要手段。

目前，四大商業(yè)銀行在國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場上仍占有極大的份額。依托龐大的客戶資源，四大商業(yè)銀行無疑在電子銀行市場搶得了先機。因此在企業(yè)網(wǎng)銀的收費政策上，四大行的相應(yīng)優(yōu)惠措施上不明顯。農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)負責人表示，企業(yè)網(wǎng)銀收費標準基本與柜臺一致。主要是考慮到企業(yè)對費用不太敏感。另外，農(nóng)行還擬專門針對中小企業(yè)推出網(wǎng)銀版本，這個版本上會有一些優(yōu)惠的考慮。

相比于傳統(tǒng)的工、農(nóng)、中、建四大行，一些小銀行由于受到網(wǎng)點、客戶等方面的限制，反而更加關(guān)注網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其差異化的經(jīng)營理念和營銷策略也更加靈活。為了擴大市場份額，不少中小型的銀行紛紛對企業(yè)網(wǎng)上銀行的費用進行了優(yōu)惠。不過銀行對網(wǎng)上銀行手續(xù)費的降低是有底線的，人民銀行現(xiàn)在有一個支付系統(tǒng)是大小額支付，每一筆業(yè)務(wù)向銀行收取一定的費用。因此向客戶收取的費用一定不會低于銀行支付給人民銀行的這筆費用，這是商業(yè)銀行降價的底線。

中信銀行表示，總行在系統(tǒng)中設(shè)置了靈活的參數(shù)化功能，各分行根據(jù)其特點有選擇的開展轄內(nèi)的優(yōu)惠促銷或手續(xù)費減免活動。近期，中信銀行總行在全行范圍內(nèi)開展了“助力藍天計劃活動”，在活動期間使用中信銀行公司網(wǎng)上銀行的交易筆數(shù)和交易金額都可以折算成一定的積分，按照積分高低向客戶贈送加油卡。

招商銀行認為，網(wǎng)上企業(yè)銀行的重要優(yōu)勢之一就是可有效降低交易的實際成本。為了鼓勵企業(yè)更多的使用網(wǎng)上渠道進行各種業(yè)務(wù)操作，招行推出了費率優(yōu)惠措施，即對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的工本費、手續(xù)費、郵電費全部按照9.5折優(yōu)惠，如果企業(yè)辦理網(wǎng)上支付時正確填寫收款行聯(lián)行號信息，還可以在9.5折基礎(chǔ)上再獲得8折優(yōu)惠。

今年4月15日，民生銀行針對網(wǎng)銀匯款手續(xù)費收費標準進行了較大幅度調(diào)整。民生銀行的企業(yè)網(wǎng)銀匯款手續(xù)費比柜臺有較大優(yōu)惠，對客戶具有很強的吸引力。企業(yè)網(wǎng)銀客戶使用網(wǎng)銀進行異地本行和他行大、小額實時支付匯款，享受民生銀行柜臺手續(xù)費的8折優(yōu)惠。民生銀行的網(wǎng)銀費用采取跟進定價策略，在符合央行規(guī)定的收費標準的前提下，比同業(yè)銀行有優(yōu)惠，同業(yè)銀行費率調(diào)整則采取跟進措施。

上海銀行通過開展“企開得勝，特惠U享”等企業(yè)網(wǎng)銀開戶推廣活動，有效增強了客戶體驗，提升了網(wǎng)銀規(guī)模。在相關(guān)費用上，上海銀行各分行會針對不同的客戶，靈活處理相關(guān)收費，幫助企業(yè)降低財務(wù)成本。

北京銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費是低于全國平均水平的，行內(nèi)跨地區(qū)匯款一直是免費的，這是國內(nèi)很多銀行不能做到的。

此外，華夏銀行針對企業(yè)網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)操作推出了3-8折不等的優(yōu)惠。而法國巴黎銀行雖然沒有明確的優(yōu)惠措施，但是相關(guān)負責人表示，其網(wǎng)銀的定價策略將比普通的柜臺業(yè)務(wù)收費略低。

我們認為，由于國內(nèi)銀行的傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致電子銀行作為銀行柜臺的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道在功能上大同小異，相信企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的價格戰(zhàn)是不可避免的。但是相對于個人用戶來說，企業(yè)客戶對于網(wǎng)銀的費率不是特別敏感，企業(yè)關(guān)注的更多是安全性和可操作性兩方面。看來，要想單打價格戰(zhàn)，并不一定能爭取到更多企業(yè)客戶。

網(wǎng)銀安全性大PK

自電子銀行誕生以來，安全問題就一直與之相隨便，特別是近期媒體相繼曝出網(wǎng)銀安全漏洞事故，這不得不使人懷疑，一向標榜安全性奇高的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，為何會漏洞頻現(xiàn)？現(xiàn)在，安全問題已經(jīng)成為企業(yè)客戶考核網(wǎng)銀的重要標準。

幾位被訪的電子銀行部負責人一致表示企業(yè)網(wǎng)上銀行還是一個比較安全的交易模式。為了增強網(wǎng)上銀行的安全性，銀行采取了完善的安全機制，從軟件、硬件、安全規(guī)范上保證帳戶信息的安全。從硬件上，完善服務(wù)器的防火墻系統(tǒng)，增強系統(tǒng)安全性；軟件上，采取多級加密及認證機制；從安全機制上，嚴格防止客戶的帳戶信息外泄。從企業(yè)層面看，財務(wù)流程的層層授權(quán)，也在一定程度上保障了網(wǎng)銀交易的安全性。

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)地安全保證主要取決于用戶身份的安全以及信息傳輸?shù)陌踩?/p>

用戶身份的安全主要是依托于用戶網(wǎng)銀登陸密碼的安全。目前網(wǎng)銀多采用B/S（Browse/Service）模式，所有客戶信息不會保留在客戶端。用戶身份的確認主要由兩種方式，一種是登陸環(huán)節(jié)采用靜態(tài)用戶ID和密碼，但是在交易環(huán)節(jié)通過USB KEY進行身份再確認。另一種方式則是在登陸環(huán)節(jié)采用動態(tài)令牌生成一次性密碼，并在交易環(huán)節(jié)再次采用動態(tài)令牌生成交易確認密碼。第二種方式對于用戶身份安全的系數(shù)相對較高，也是目前外資銀行普遍采用的用戶身份認證方式。但因為本次調(diào)研較多的是國內(nèi)銀行，所以本文在第一種方式上會更多著墨。

信息傳輸?shù)陌踩珓t主要依賴于數(shù)字簽名與數(shù)據(jù)加密技術(shù)的發(fā)展。目前市場普遍采用的數(shù)據(jù)加密級別已經(jīng)達到了SSL-128位。部分外資銀行，如法國巴黎銀行則已經(jīng)開始采用SSL-256位更高的加密技術(shù)，進一步提高了網(wǎng)銀交易的安全系數(shù)。

USB Key是目前網(wǎng)上銀行中應(yīng)用最為廣泛的安全加密，大家看到一些銀行的U盾、優(yōu)KEY等都是這種產(chǎn)品。USB Key主要用于網(wǎng)絡(luò)認證，鎖內(nèi)主要保存數(shù)字證書和用戶私鑰。USB Key的使用方法是，當?shù)卿浘W(wǎng)銀系統(tǒng)的時候，在電腦上插入USB Key，然后輸入PIN碼，如果驗證通過，則可以進行相關(guān)交易。

網(wǎng)銀安全通常都是客戶最關(guān)心的問題。交行網(wǎng)銀從推出至今從未發(fā)生過一例網(wǎng)銀安全性的問題。交行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用了多重防火墻防范黑客的非法入侵。使用USBKEY和用戶數(shù)字證書保證客戶的安全，網(wǎng)上銀行在用戶計算機和銀行系統(tǒng)之間建立雙向加密通道，并使用數(shù)字簽名保證交易的安全性。

交行網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)處理上實現(xiàn)了全線安全管理。在企業(yè)客戶端采用嚴密的用戶權(quán)限管理、分級授權(quán)制度等業(yè)務(wù)風險控制措施，可起到相互監(jiān)督、相互制約的作用。此外當企業(yè)賬

戶發(fā)生變動的時候，交行網(wǎng)銀還會有短信或郵件通知的服務(wù)。

招商銀行從推出網(wǎng)上企業(yè)銀行之日起就將安全性擺在首位，首先是在傳輸安全性上。網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)過了兩層加密。第一層加密采用標準SSL128位加密協(xié)議，該協(xié)議能夠有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)，是一種經(jīng)過長期發(fā)展并被實踐證明安全可靠的加密協(xié)議；第二層加密采用私有的加密協(xié)議，該協(xié)議不公開、不采用公開算法并且有非常高的加密強度。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。

因為有可靠的數(shù)據(jù)傳輸安全控制，并且傳輸?shù)氖窃紨?shù)據(jù)而不是程序，任何病毒都不可能侵入網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)。

其次是使用數(shù)字證書認證體系。用了數(shù)字證書體系，使用1024比特的RSA密鑰，使用數(shù)字證書對數(shù)據(jù)進行數(shù)字簽名，必須有數(shù)字證書卡才可以登錄系統(tǒng)和進行交易操作。

另外就是程序安全性網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)對系統(tǒng)中的動態(tài)庫均采用數(shù)字簽名，在使用時均驗證簽名，以保證它們是招商銀行發(fā)布的合法程序。

其它措施還包括交易安全性、額度管理和消息通知機制、防止黑客攻擊、數(shù)據(jù)備份方案等等

中信銀行是全國第一家通過CFCA認證來確保公司網(wǎng)銀客戶網(wǎng)上交易安全性的銀行，采用中國人民解放軍信息安全測評認證中心“盾”系列技術(shù)，對SSL、交易數(shù)據(jù)、鍵盤輸入安全、進程保護控件進行加固，通過遠程滲透性驗證，有效杜絕木馬；除此而外，中信銀行還采用多重防火墻保護、入侵檢測等多種先進技術(shù)手段進行實時監(jiān)控，運用自動彈出登錄頁面及客戶身份的自動識別機制，將密碼防盜控件從鍵盤緩沖級提升為驅(qū)動級控制。目前，中信銀行已經(jīng)通過國家信息技術(shù)安全研究中心（N&A）信息安全風險評估，特有的中信“U匙”加密、認證裝置等專利更加強了銀行與客戶間的信任度。

農(nóng)業(yè)銀行對于企業(yè)網(wǎng)上銀行的注冊都要求企業(yè)去網(wǎng)點注冊，不允許網(wǎng)上注冊，企業(yè)客戶都必須使用K寶進行資金交易（USBKEY），另外農(nóng)行在注冊環(huán)節(jié)采用了激活手段，防止銀行內(nèi)部人員與企業(yè)人員勾結(jié)竊取信息。

民生銀行一直以來高度重視網(wǎng)上銀行安全性建設(shè)，多管齊下打造安全放心網(wǎng)上銀行。前不久升級上線的企業(yè)網(wǎng)銀預(yù)制證書USBKEY和第三代預(yù)制證書U寶，免安裝免證書下載，減少了客戶操作環(huán)節(jié)，提升了網(wǎng)銀產(chǎn)品的安全性；其次，調(diào)整網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬限額，極大地提升網(wǎng)銀交易安全性；第三，開發(fā)網(wǎng)上銀行交易風險監(jiān)控系統(tǒng)，在國內(nèi)同業(yè)中首次針對借記卡客戶構(gòu)建電子銀行交易風險監(jiān)控系統(tǒng)，創(chuàng)建了事前預(yù)防網(wǎng)上犯罪的新路徑，為客戶資金安全提供了更為有力的屏障。

上海銀行企業(yè)網(wǎng)銀選擇了上海市電子商務(wù)安全證書管理中心有限公司（簡稱SHECA）作為網(wǎng)上銀行的第三方認證機構(gòu)，SHECA提供的單位數(shù)字證書及密碼是客戶進入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理各項業(yè)務(wù)的唯一有效身份標識，并采用了最高安全級別的USBKEY證書模式，使得網(wǎng)上操作更加安全。另外，結(jié)合企業(yè)客戶財務(wù)流程特點，企業(yè)網(wǎng)銀操作采用了授權(quán)管理模式，這在一定程度上加大了網(wǎng)銀的安全性。

綜上可見，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行使用了USB Key安全證書來保障企業(yè)網(wǎng)銀的安全性。USB Key將加密和認證合在一起，起到了身份認證和簽字的作用，雖然具有很高的安全性，但是實際使用中卻有安全性問題的存在，這個安全問題主要在于客戶端而不是服務(wù)器，由于PIN碼是在用戶電腦上輸入的，因此黑客依然可以通過程序截獲用戶PIN碼，如果用戶不及時取走USB Key，那么黑客可以通過截獲的PIN碼來取得虛假認證。

不過，很多財務(wù)人士反應(yīng)，工作中需要用到多個銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，就不得不使用多個USB-KEY，容易造成混淆，對此，銀行業(yè)人士表示，之前也有銀行內(nèi)部人士提議，將多個銀行的USB-KEY整合在一起，但同由于每個銀行的USB-KEY標準不一起，整合起來難度太大，最后還是不了了之。

對于財務(wù)人員來說，如果要同時在一臺電腦上開幾家銀行的網(wǎng)銀，用USB就比較麻煩了，特別是相關(guān)管理人員出差在外，而安裝了相關(guān)USBkey程序的電腦沒帶在身邊的話，支付將無法完成，在這點上外資銀行普遍采用的密碼器方式就方便很多。

我們認為，對于當前中國企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，加強網(wǎng)銀用戶的身份認證管理，防止用戶資料的泄露，是消除網(wǎng)上銀行安全隱患的有效措施。但是在強調(diào)網(wǎng)銀安全性的同時，也要兼顧可操作性，需要在安全性和可操作性中間尋求平衡點。

跨銀行現(xiàn)金管理平臺受熱捧 但爭議聲不斷

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前全國銀行金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶已超過400多萬戶，盡管受到國際金融危機的沖擊，中國網(wǎng)上銀行總體上依然保持了向上發(fā)展的態(tài)勢，企業(yè)用戶方面，月使用頻率較高：2009年，平均每家活動用戶使用網(wǎng)銀的次數(shù)從10.3次增長到11.3次。企業(yè)網(wǎng)銀對于柜臺業(yè)務(wù)的替代比率達到了50.7%。企業(yè)網(wǎng)上銀行的前景看好。

企業(yè)網(wǎng)上銀行是B/S（Browse/Service）模式，即瀏覽器和服務(wù)器結(jié)構(gòu)。它是隨著Internet技術(shù)的興起，是對于C/S（Client/Service，即客戶機/服務(wù)器網(wǎng)）模式的一種變化或者改進的結(jié)構(gòu)。所有的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)都存儲在銀行服務(wù)器端，企業(yè)通過瀏覽器來查看信息，這是我們現(xiàn)在所稱的網(wǎng)上銀行。網(wǎng)銀系統(tǒng)的客戶是通過瀏覽器訪問網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，即客戶與系統(tǒng)的交互是通過瀏覽器頁面進行的。

在此之后，隨著我國企業(yè)信息化程度的不斷提高，一些大型企業(yè)均開始采用計算機財務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)。在支付量比較大的情況下，企業(yè)集團要頻繁地在互聯(lián)網(wǎng)和財務(wù)軟件兩個界面上切換，非常不方便。為了實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，銀企直聯(lián)模式出現(xiàn)。銀企直聯(lián)是通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€連接的方式，使企業(yè)的財務(wù)系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實現(xiàn)無縫對接，企業(yè)無需專門登錄網(wǎng)上銀行，就可以利用自身財務(wù)系統(tǒng)自主完成對其銀行賬戶包括分(子)公司銀行賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、資金歸集、信息下載等功能，并在財務(wù)系統(tǒng)中自動登記賬務(wù)信息，免去了以往財務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)兩次指令錄入的過程，提高了工作效率，確保了財務(wù)系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)賬戶信息的一致性。銀企直聯(lián)具有業(yè)務(wù)查詢（可實現(xiàn)簽約賬戶余額和明細查詢）；資金劃轉(zhuǎn)（可實現(xiàn)集團內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、對外支付）；資金歸集（分為集團公司主動發(fā)起和銀行發(fā)起兩種模式，歸集方式有全額劃轉(zhuǎn)、按比例劃轉(zhuǎn)、固定金額劃轉(zhuǎn)、留存額度劃轉(zhuǎn)等）等符合企業(yè)實際需求的功能，實現(xiàn)了企業(yè)集團借用銀行的網(wǎng)

絡(luò)進行集團成員單位間以及與外部客戶的款項收付、銀行賬戶管理、資金頭寸管理以及人民幣和外匯代理理財業(yè)務(wù)，是企業(yè)提高其資金調(diào)撥和劃轉(zhuǎn)的效率，保證資金流動的安全性、便捷性的必備產(chǎn)品。

當前國內(nèi)有很多軟件廠商提供的資金管理軟件可以實現(xiàn)銀企直連的功能，同時許多銀行也推出了跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)，也就是我們俗稱的CBS或MBS。當然這中間還有一個系統(tǒng)連接到銀行大機服務(wù)器還是省市地區(qū)的網(wǎng)銀服務(wù)器的區(qū)別。至于跨行資金管理系統(tǒng)，《企業(yè)司庫》第8期已經(jīng)專門做過相關(guān)探討。

MBS實現(xiàn)了銀行接口交換機的功能。在這個模式中，所有的參與銀行都是面對客戶的。雖然系統(tǒng)是由另一家銀行提供的，但是他只提供了基礎(chǔ)平臺和服務(wù)支持。

MBS并不是網(wǎng)上銀行，企業(yè)將MBS裝在客戶端。對于企業(yè)來說有兩種選擇。第一，企業(yè)通過MBS來獲取或發(fā)送信息。第二，MBS與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或內(nèi)部ERP系統(tǒng)對接。MBS只充當路由，信息在這里處理。交易則通過銀行網(wǎng)銀或企業(yè)ERP來發(fā)起。

采用網(wǎng)銀接入時，網(wǎng)銀系統(tǒng)一般由主辦銀行來提供，該銀行必須擴展其網(wǎng)銀功能來支持第三方銀行的信息接收和交易的發(fā)送。以前企業(yè)網(wǎng)銀只要處理行內(nèi)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在還要支持其他跨行業(yè)務(wù)，對于各家銀行的網(wǎng)銀來說都是一個挑戰(zhàn)。做了MBS業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，他們的功能會慢慢趨同。

在這里不得不提到招商銀行。招商銀行自推出跨行現(xiàn)金管理平臺后，并沒有停步，而是通過其Super-Bank超級網(wǎng)上企業(yè)銀行，把一般只給大企業(yè)客戶享受的跨行查詢和支付服務(wù)延伸到中小企業(yè)客戶群體中去。這種借單一客戶端幫助輕松實現(xiàn)監(jiān)管多家銀行賬戶和資金的跨銀行資金管理的功能無疑非常受到歡迎。

交通銀行跨行現(xiàn)金管理平臺（B@C）針對不同企業(yè)，提供不同的服務(wù)模式。一種為非托管模式，由企業(yè)自行購置跨銀行資金管理平臺所需軟件硬件設(shè)備，并負責日常運行維護。另一種為托管模式，由企業(yè)將跨銀行資金管理平臺托管到銀行進行運營管理，平臺涉及的軟硬件設(shè)備的購置和日常的運行維護都由銀行負責。另外還有一種是針對有一些企業(yè)使用ERP系統(tǒng)，提供跨行銀企直聯(lián)模塊。企業(yè)在使用ERP過程中，成本非常高，都是按模塊進行買賣。

關(guān)于銀企直聯(lián)和跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)的區(qū)別，業(yè)內(nèi)人士表示，兩者首先在定義層面不同。銀企直聯(lián)是一種服務(wù)方式，是指通過加密數(shù)據(jù)傳輸而為企業(yè)實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)（如賬戶信息查詢和結(jié)算等）；跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是銀行提供給企業(yè)的一套系統(tǒng)，需要安裝在企業(yè)端的硬件設(shè)備中，跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是通過銀企直聯(lián)的方式與銀行系統(tǒng)連接的。

業(yè)內(nèi)人士表示，跨銀行現(xiàn)金管理平臺的推出，使得商業(yè)銀行直接與軟件公司產(chǎn)生了競爭，但是兩者的側(cè)重點又不同，銀行還是提供與現(xiàn)金相關(guān)的基本服務(wù)，這也是銀行的核心服務(wù)，跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)只是銀行提供的額外服務(wù)，是一種輔助工具，但是這種輔助工具很重要，因為使用這種工具的都是大中型集團公司，這些都是銀行重點爭取的客戶，如果能夠依托該平臺達到獲取客戶存貸和結(jié)算的目的，這一點點的軟件費對于財大氣粗的銀行來說實在是九牛一毛。所以銀行紛紛推出該類型的服務(wù)，多少讓原本在這個領(lǐng)域耕耘許久的軟件公司生存

環(huán)境發(fā)生了變化。

對銀行而言，跨行現(xiàn)金管理平臺一方面是與集團企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)對接，另一方面是與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對接。但是與銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的接口難度較大。跨行現(xiàn)金管理平臺勢必影響到了各家銀行的資金流向，涉及到公司及銀行的端口向財務(wù)軟件服務(wù)商開放沒問題，但讓各家銀行提供端口開放給一家銀行，讓很多銀行存在抵觸心理。

此外，雖然跨行現(xiàn)金管理平臺能提高企業(yè)的資金管理效率，但是對于企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整也有著一定的挑戰(zhàn)，企業(yè)需要去適應(yīng)這種新的資金管理平臺。

備戰(zhàn)網(wǎng)銀互聯(lián)

當今經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變，企業(yè)普遍使用的網(wǎng)上企業(yè)銀行被賦予了新的使命。在市場競爭日趨激烈的今天，相互獨立的網(wǎng)上企業(yè)銀行已不能有效地滿足企業(yè)現(xiàn)代化運作和財務(wù)管理的新要求，如何建立多銀行的信息化平臺以及時掌握開立在各家銀行的賬戶信息和集中管理分散在各家銀行賬戶的零散資金成為了企業(yè)日益關(guān)注的焦點和探討的熱點話題。銀行業(yè)務(wù)電子化正闊步前行，各家網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)間互不通聯(lián)的瓶頸嚴重制約著電子金融的長足發(fā)展。打破銀行網(wǎng)上金融服務(wù)“各自為政”的現(xiàn)狀，實現(xiàn)系統(tǒng)間相聯(lián)互通是央行統(tǒng)一建設(shè)“網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺”的根本出發(fā)點。

央行結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示，當下央行正在積極籌備網(wǎng)銀互聯(lián)平臺，該平臺預(yù)計將在明年6月初步建設(shè)完全。該平臺實現(xiàn)之后，各家銀行的網(wǎng)上銀行通過人民銀行的CNAPS可以實現(xiàn)一定程度的信息交互。

業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)銀互聯(lián)實際上是推了一種新的結(jié)算平臺，另外還提供跨行信息查詢服務(wù)，最主要的是解決網(wǎng)絡(luò)資金結(jié)算，比較多是應(yīng)用在電子商務(wù)網(wǎng)上支付上，與現(xiàn)有的人民銀行結(jié)算平臺不同的是實時結(jié)算、實時清算，一方付款后能實時反饋資金是否入收款人帳戶中，現(xiàn)在的大額支付系統(tǒng)實時發(fā)，小額支付系統(tǒng)批量發(fā)，都只能知道資金是否到了對方收款行，不能顯現(xiàn)資金是否入收款人帳戶中。而今后企業(yè)登陸一家銀行的網(wǎng)銀就可以查詢到其在其他銀行的信息，而且網(wǎng)銀互聯(lián)有望實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬實時到賬，切實改善異行之間匯款延遲的問題。

在采訪的過程中，幾家銀行電子銀行部的負責人還都不約而同的表示，目前企業(yè)網(wǎng)銀的功能正處在不斷的完善之中，他們期待網(wǎng)銀能夠為企業(yè)提供更多的增值服務(wù)，最終將實現(xiàn)展示信息、分析信息、解決問題的一體化功能，充分發(fā)揮網(wǎng)銀的資金管理功能。

網(wǎng)銀互聯(lián)給業(yè)界帶來的沖擊和變化將是巨大的。因為央行也未公布在明年6月實現(xiàn)的網(wǎng)銀互聯(lián)中體現(xiàn)的功能和收費方式，暫時還無法估計會對現(xiàn)有資金管理軟件廠商和實現(xiàn)了跨行平臺的銀行可以造成怎樣的影響。只是標準化是一個勢在必行的趨勢。全球的企業(yè)跨行交易和結(jié)算近年來由SWIFT在積極推進著相關(guān)工作，但在中國接受程度多少受限。相信網(wǎng)銀互聯(lián)能夠幫助建立一個中國標準，幫助企業(yè)落實實現(xiàn)更好的信息服務(wù)。

編者按：

銀行在世界經(jīng)濟中扮演著重要的角色。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)與客戶建立

了直接的聯(lián)系，尤其是互聯(lián)網(wǎng)作為電子商務(wù)平臺的廣泛使用，迫使銀行業(yè)不得不重新考慮和構(gòu)架它的未來戰(zhàn)略。

縱觀國內(nèi)的中外資銀行的企業(yè)網(wǎng)銀，雖然各家銀行網(wǎng)銀功能的側(cè)重點的存在著一定的差異，但是我們可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀在未來有三大主要的趨勢：產(chǎn)品功能越來越齊全；集團性越來越強；網(wǎng)銀的逐步互聯(lián)。而且銀行的網(wǎng)銀服務(wù)也正在不斷地追求個性化、專業(yè)化、多元化。

隨著科技的不斷進步，社會經(jīng)濟特別是電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我們有理由相信網(wǎng)上銀行必將會在未來大放異彩，為中國的經(jīng)濟崛起貢獻力量。（完）