第一篇：成功營銷名城專用存款賬戶

優質服務換回10億專用存款賬戶

——記張飛大道支行成功營銷名城專用存款賬戶

工行張飛大道支行自成立以來，一直“以客戶為中心”為服務宗旨，不斷提升客戶滿意度，成功營銷四川閬中名城經營投資有限公司開立銀行專用存款賬戶。

四川閬中名城經營投資有限公司成立于2005年3月24日，公司地址為閬中市張飛北路81號，公司類型為有限責任公司（國有控股），公司注冊資本為14602萬元，經營范圍為土地開發投資，房地產投資，旅游景點投資，城市基礎設施建設投資等，其公司在我行的對公賬戶日均余額在500萬元以上。

近日，國家發展和改革委員會關與四川閬中名城經營投資有限公司發行公司債券的申請予以核準，同意該公司擬發行不超過10億元的公司債券，這一消息在我市金融界如一顆響雷般傳開，因為按照規定，這10億債券資金將會開立專用存款賬戶，誰能拿下該賬戶的開立，不僅將是一筆巨大的對公存款數目，也將進一步深化與該公司的合作深度，日后適時營銷我行信貸業務、存款業務、公司理財等，進一步提高客戶對該行的貢獻度和粘合度，帶動信貸業務、儲蓄存款、中間收入的增長，并進一步擴展市場，提升綜合競爭力。而工行張飛大道支行的成功，不是一日之功，這與該網點長期以來的優質服務是分不開的。2015年是我行優質服務年，網點文明規范服務工作取得明顯進步，通過晨會的召開，規范了儀容儀表，加強了崗前工作的準備，全行服務規范得到了提升。在標準化服務管理方面，積極拓展、開拓創新。每周三的例會和適時的案防分析會，提高員工的服務意識、加強營銷管理能力，打造出全行的文明規范服務標準。

在張飛大道支行，對客戶的關懷不僅是在業務方面，還要時常能為他們提供超出預期的服務。送出一份小禮品或生日禮物帶給客戶驚喜；在平日的工作中優化服務細節，用一言一行感動客戶；記錄重點客戶的投資需求和理財到期時間，進行短信通知和電話營銷。對重點客戶進行回訪，以多一份的關心來打動客戶。因此，在與客戶的交往中建立了深厚的感情。如今，張飛大道支行的許多客戶會把銀行工作人員當做朋友，甚至自己的親人一樣信任和理解。

在2016年，工行張飛大道支行將繼續打造優質服務的企業文化和服務品牌，進一步提升銀行價值、核心競爭力、社會形象與良好口碑等綜合效益。奔跑吧，張飛大道支行！

閬中張飛大道支行

龍江

第二篇：什么情況可以開銀行專用存款賬戶

什么情況可以開銀行專用存款賬戶

專用存款賬戶，是指存款人按照法律、行政法規和規章，對有特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結算賬戶。

對下列資金的管理和使用，存款人可申請開立專用存款賬戶：

(1)基本建設資金;

(2)更新改造資金;

(3)財政預算外資金;

(4)糧、棉、油收購資金;

(5)證券交易結算資金;

(6)期貨交易保證金;

(7)信托基金;

(8)金融機構存放同業資金;

(9)政策性房地產開發資金;

(10)單位銀行卡備用金;

(11)住房基金;

(12)社會保障基金;

(13)收入匯繳資金和業務支出資金;

(14)黨、團、工會設在單位的組織機構經費;(15)其他需要專項管理和使用的資金。

匯兌業務的基本規定

(一)匯兌的必須記載事項

包括：

(1)表明“信匯”或“電匯;

(2)無條件支付的委托;

(3)確定的金額;

(4)匯款人名稱;

(5)收款人名稱;

(6)匯入地點、匯入行名稱;

(7)匯出地點、匯出行名稱;

(8)委托日期;

(9)匯款人簽章。

匯兌憑證上欠缺上列記載事項之一的，銀行不予受理。匯兌憑證記載的匯款人名稱、收款人名稱，其在銀行開立存款賬戶的，必須記載其帳號，欠缺記載的，銀行不予受理。

委托日期必須是匯款人向匯出銀行提交匯兌憑證的當日，匯兌憑證的金額、日期和收款人不得更改，其它事項的更改必須由原記載人簽章證明;單位匯款人在匯兌憑證上的簽章必須是該單位預留銀行的簽章。匯款回單只能作為匯款銀行受理匯款的依據，不能作為該筆匯款已轉入收款人帳戶的證明。

(二)匯兌的其他規定

1.收款人未在匯入銀行開立帳戶的，應在匯兌憑證上注明“留行待取”字樣。“留行待取” 的匯款，需要指定單位的收款人領取款項的，應注明收款人的單位名稱，信匯憑收款人簽章支取的，應在信匯憑證上預留其簽章。

2.匯款人和收款人均為個人，需要在匯入銀行支取現金的，匯款人應在匯兌憑證的“匯款金額”大寫欄，先填寫“現金”字樣，后填寫匯款金額，未填寫現金字樣的，不得支取現金。匯款或收款人為單位的，不得辦理現金匯兌。

3.匯款人確定不得轉匯的，應在匯兌憑證備注欄注明“不得轉匯”字樣。委托匯入銀行辦理轉匯的收款人必須是原收款人，匯入銀行必須在匯兌憑證上加蓋“轉匯”戳記。

4.轉匯行不得受理匯款人或匯出銀行對匯款的撤銷或退匯。

5.匯入銀行對于收款人拒絕接受的匯款或向收款人發出取款通知后，兩個月仍無法交付的，應主動辦理退匯。

借款費用資本化金額的確定

一、專門借款借款費用資本化金額的確定

為購建或者生產符合資本化條件的資產而借入專門借款的，應當以專門借款當期實際發生的利息費用，減去將尚未動用的借款資金存入銀行取得的利息收入或進行暫時性投資取得的投資收益后(以下簡稱存款利息收入)的金額確定。

專門借款資本化金額=資本化期間的實際的利息費用-資本化期間的存款利息收入

專門借款費用化金額=費用化期間的實際的利息費用-費用化期間的存款利息收入二、一般借款借款費用資本化金額的確定

為購建或者生產符合資本化條件的資產而占用了一般借款的:

一般借款利息費用資本化金額=累計資產支出超過專門借款部分的資產支出加權平均數×所占用一般借款的資本化率

其中：所占用一般借款的資本化率=所占用一般借款加權平均利率

=所占用一般借款當期實際發生的利息之和÷所占用一般借款本金加權平均數

其中：所占用一般借款本金加權平均數=Σ(所占用每筆一般借款本金×每筆一般借款在當期所占用的天數/當期天數)

新準則下抵債資產的會計核算

2007年1月1日，財政部頒布的新《企業會計準則》開始實施。在新準則體系下，抵債資產的會計處理發生了較大變化：抵債資產采用公允價值進行初始計量，抵債資產減值準備一經確認不得轉回。本文擬對新準則體系下金融企業抵債資產的確認、計價和外幣折算等會計處理問題做以探討。

一、抵債資產的入賬確認與終止確認

從理論上講，抵債資產的確認條件非常明確：與該抵債資產有關的經濟利益很可能流入企業；該抵債資產的成本或者價值能夠可靠地計量。而實際工作中，抵債資產的確認入賬卻非常復雜，主要是因為以物抵債事項存在實質與形式不同步現象。以物抵債過程中，無論是法院判決還是雙方協商，金融企業從判決或協議生效到實際取得所有權并占有抵債資產，通常時間較長，甚至最終不了了之。在此情況下，金融企業對抵債資產入賬確認以及對應債權的停息、終止確認處理莫衷一是。有的在法院判決或雙方協商生效后即確認抵債資產，沖抵借款人債權本息；有的在法院判決或雙方協商生效后僅做停息處理，待實際占有、扣壓抵債資產后再確認抵債資產，沖銷債權本息；有的在實際占有、扣壓抵債資產前不做任何處理。

在抵債資產的終止確認方面，實際工作中一個比較復雜而且常見的問題是，抵債資產處置時的分期收款或延期收款，此時是否終止確認，如何確認，是金融企業面臨的難題。實際做法是，有的在簽署協議收到首付款時，即沖銷抵債資產并確認處置損益，分期付款或延期收款部分作掛賬處理；有的則在收到全部價款后才作終止確認，對分期付款部分作預收款處理。

抵債資產確認問題的核心在于“實質重于形式”原則的執行與把握，即是否確認入賬或終止確認，關鍵應看抵債資產所有權上的風險和報酬是否轉移。抵債資產所有權上幾乎所有（一般為95%以上）的風險和報酬已經實現轉移的，應當確認或終止確認抵債資產；保留了抵債資產所有權上幾乎所有的風險和報酬的，則不應當確認或終止確認。

按照上述原則，以物抵債行為發生時，應在協議或法院判決生效之日，先對債務人債權本息停止計息，待取得所有權并實際收到、占管抵債資產后，再確認抵債資產，沖抵債權本息，確認債權損益，否則不予確認。抵債資產處置時，如果金融企業不再擁有或控制抵債資產，抵債資產上的風險和收益已經轉移對方時，應對抵債資產作轉銷處理，分期付款或延期收款部分作應收款處理，即將抵債資產轉作應收款，同時確認處置損益。如果只是簽署協議，金融企業仍然擁有或控制抵債資產，相應的收益和風險仍由金融企業擔負，則不終止確認，不需進行賬務處理，分期收款作暫收款處理。

二、抵債資產計價及損益處理

從被單獨作為一項資產確認至今，抵債資產計價經歷了作價、以債權成本計價和以公允價值計價三次大的變化：最初，抵債資產通常采用作價計量，作價方式一般不外乎債權債務雙方協商、社會中介機構評估、法院判決三種方式。實際工作中，通過上述三種方式產生的抵債資產價格一般都高于抵債資產的真實價值。原因在于，協商計價存在較大的道德風險，金融企業經辦人員出于滿足考核要求和規避個人經辦責任目的，在定價談判中往往妥協于借款人的要求，與其形成“雙贏”的結果。而評估計價則受到評估機構自身利益的影響，評估費按評估價值的一定比例收取，在高估抵債資產價值可以迎合多方利益要求的情況下，評估價背離于實際價值也就不可避免。法院判決受地方保護的影響，也經常出現有利于借款人的高判。上述情況導致抵債資產作價背離于其市場價值，形成抵債資產價值虛漲，隱藏了資產損失。

2004年和2005年，財政部先后出臺了《金融企業會計制度》和《銀行抵債資產管理辦法》，將抵債資產的入賬價值確定為“金融企業取得抵債資產時，按實際抵債部分的貸款本金和已確認的利息作為抵債資產的入賬價值”。這一規定實質上是按照非貨幣性資產交換準則，以換出資產的賬面價值和應支付的相關稅費作為換入資產的成本。這一計價方式消除了因作價隨意性帶來的價值虛漲，但以換出債權的賬面價值來計價，并沒有真實地反映抵債資產的價值。而且以物抵債中的債權通常是貨幣性資產，非貨幣性資產交換準則并不適用于以物抵債。

在新《企業會計準則》中，以物抵債被認定為債務重組，《企業會計準則第12號——債務重組》第10條規定“以非現金資產清償債務的，債權人應當對受讓的非現金資產按其公允價值入賬”，據此抵債資產在初始計量時需按照公允價值進行計量。

由于計價方式不同，金融企業在受償抵債資產時損益確認差異很大。對于債權成本（本金加表內應收利息），在作價和公允價值計價模式下，金融企業將抵債資產入賬價值與債權成本的差額確認為當期損益：入賬價值小于債權成本的，已抵消但未獲實際抵償的債權本金以計提減值準備作核銷處理（多余減值準備做轉回處理），未獲實際抵償的表內應收利息作沖銷利息收入處理或以壞賬準備核銷；入賬價值大于債權成本的作營業外收入處理。在以債權成本計價模式下，金融企業將抵債資產作為原債權的轉換形式，抵債資產以抵償的債權本金和表內利息的賬面余額入賬，不產生損益確認問題，金融企業在辦理抵債資產入賬的同時，一般將原計提的貸款損失準備等債權的減值準備轉作抵債資產減值準備。

對于表外利息，在以公允價值計價之前，金融企業對受償的表外利息不作收益確認，待處置變現實際收到現金時再確認。采取以公允價值計價后，按照債務重組準則，金融企業應將重組債權的賬面余額（包括本金和表內表外利息）與受讓的抵債資產的公允價值之間的差額確認損益，此時應將表外利息確認入賬。

在公允價值計價模式下，收取過程中的稅費是否記入抵債資產價值，在實際工作中存在不同觀點及做法。一種認為，收取過程中的稅費屬于直接費用，構成了抵債資產的成本，理應比照一般資產的初始確認方法，將直接費用記入抵債資產入賬價值；另一種觀點認為，抵債資產以公允價值計價，在已有市價或評估價值之外再將稅費記入其入賬價值，則其價值已不公允，與公允價值計價相悖。

筆者認為，在公允價值計價模式下，收取過程中的稅費不應記入抵債資產入賬價值。一是抵債資產是在債務人發生財務困難的情況下，債權人被動地作出讓步而接收的資產，并非其主觀意愿持有的一項資產。抵債資產一般會在短期內處置，其成本費用不在待處理期間攤銷，所以相關稅費記入抵債資產價值予以資本化，沒有實際意義；二是在財政部有關準則及會計科目和主要賬務處理中，也提出抵債資產以公允價值入賬，相關稅費和債權賬面價值與抵債資產公允價值軋抵后的差額記入當期損益。所以在公允價值計價模式下，收取過程中的稅費不應記入抵債資產入賬價值，而應直接確認為當期損益。

三、抵債資產的外幣折算及平盤處理

在金融企業經營過程中，時常存在債務人無法以外匯現金歸還其外匯債務，金融企業被迫收取債務人實物資產或財產權利抵償外匯債權的情況。現有的會計準則和有關外匯管理制度對此類經濟事項引起的幣種折算以及后續的外匯敞口平盤的處理，均沒有明確的規定。

按照現行政策，中國境內抵債資產的原始記錄、交易計價、后續支出以及處置收入均以人民幣進行計量，金融企業收取的抵債資產須以人民幣計價入賬，抵債資產屬于人民幣資產。據此，以物抵債實質上是以人民幣資產抵償外幣債權，應界定為債務人與金融企業間的一種特殊的結售匯交易行為。根據這一屬性界定，在會計處理上，接收抵債資產時，金融企業應通過“外匯結售”科目辦理外匯債權的轉出和人民幣抵債資產的入賬處理。即，人民幣賬套借記“抵債資產”，貸記 “外匯結售”；外幣賬套按照當日匯率折合為外幣沖銷債權，借記“外匯結售”，貸記“外匯貸款”等債權科目，差額部分確認為外幣賬套損益。對于以人民幣資產抵償外幣債權交易形成的結售匯敞口，金融企業應根據匯率變化定期進行重估，重估形成的差額計入當期損益。

金融企業接收人民幣抵債資產抵償外幣債權形成的外匯敞口，在實際工作中遇到了長期掛賬難以平盤的難題。按照國家外匯管理局有關政策，金融企業需以抵債資產的變現收入來購匯平盤，而抵債資產是金融企業在被動作出讓步情況下接收的資產，質量一般較差，變現率（變現收入/抵債資產賬面余額）往往很低，損失很大，用變現收入購匯難以平掉外匯敞口。特別是在抵債資產盤虧毀損或轉為自用時，沒有變現收入可供購匯平盤，外匯敞口將永遠難以平掉。外匯敞口長期難以平盤一方面使金融企業面臨匯率風險，同時也使金融企業外匯結售科目掛賬長期得不到清理。

接收人民幣抵債資產抵償外幣債權，應視同金融企業的外匯結售，金融企業應以抵償的外幣債權的金額申請購匯平盤。在公允價值計量模式下，具體可通過以下兩種途徑平盤：一是在完成受償抵債資產后，以抵債資產公允價值購匯平盤；二是在抵債資產變現后，以抵債資產變現收入購匯平盤，變現收入與抵債資產公允價值的差額確認為外幣業務損失。

按照上述兩種方案，會計賬務可以分別進行如下處理：

以抵債資產公允價值購匯平盤的，人民幣賬套以抵債資產公允價值等額資金購買外匯資金，借記“外匯結售”科目，貸記“銀行存款”科目，外幣賬套按照購入的外匯資金借記“銀行存款”科目，貸記“外匯結售”科目，因匯率變動產生的差額（即“外匯結售”科目的余額）確認為當期外匯業務損益。該方案符合以人民幣資產抵償外幣債權的經濟實質，而且以公允價值計量，即可視同金融企業收回了等額現金，應可按抵債資產公允價值購匯平盤。按照該方案處理后，抵償外幣債權的抵債資產與一般抵債資產無二，其后續計量及終止確認按照一般抵債資產處理即可，發生的損益確認為人民幣賬套損益。但該方案目前仍存在政策障礙，需要外管局修改相應結售匯政策。

以抵債資產變現收入購匯平盤，在變現收入不小于抵債資產賬面余額的情況下，以“外匯結售”科目余額等額資金購買外匯進行平盤，與前述方案處理相同。但通常情況下，抵債資產變現收入會小于其賬面余額，以變現收入購匯難以實現外匯敞口全部平盤。在這種情況下，比較可行的方案是通過外匯損益平盤，即把處置變現損失體現為外幣業務損失，通過外匯利潤實現自動平盤。此時的賬務處理為：人民幣賬套以收到的變現資金沖銷抵債資產，不足部分以外匯結售余額轉銷，抵債資產已計提減值準備的作轉回處理。外幣賬套通過資產減值損失反映抵債資產處置損失，轉銷外匯結售科目。

第三篇：專用賬戶開戶材料

專用賬戶開戶材料：

根據開立賬戶性質不同應該出具下列相關證明文件：

一、基本建設資金

應出具主管部門批文。

二、更新改造資金

應出具主管部門批文。

三、財政預算外資金

應出具財政部門的證明。

四、證券交易結算資金

應出具證券公司或證券管理部門的證明。

五、期貨交易保證金

應出具期貨公司或期貨管理部門的證明。

六、信托基金

應出具政府部門的有關文件。

七、金融機構存放同業資金

應出具金融機構營業許可證及雙方簽署的資金存放協議。

八、政策性房地產開發資金

應出具主管部門批文。

九、單位銀行卡備用金

應按照中國人民銀行批準的銀行卡章程及總行的相關規定出具有關證明和資料。

十、住房基金

應出具主管部門批文。

十一、社會保障基金

應出具主管部門批文。

十二、收入匯繳資金和業務支出資金（指可開立基本存款賬戶的單位客戶附屬的非獨立核算單位或派出機構發生的收入和支出的資金）

應出具基本存款賬戶單位客戶有關的證明。

十三、黨、團、工會設在單位的組織機構經費

應出具該單位或有關部門的批文或證明。

這里指的工會賬戶是指不具有社會團體法人資格的工會組織。

十四、糧、棉、油收購資金

應出具主管部門批文。

十五、本地建筑施工單位專項管理和使用的資金 應出具相關的建筑施工及安裝合同。

十六、合格境外機構投資者在境內從事證券投資開立的人民幣特殊賬戶和人民幣結算資金賬戶納入專用存款賬戶管理。申請開立人民幣特殊賬戶的應出具國家外匯管理部門的批復文件；申請開立人民幣結算資金賬戶應出具證券管理部門的證券投資業務許可證，無須出具基本存款賬戶開戶許可證。

十七、境外投資者依法受讓境內不良債權，需要開立人民幣銀行結算賬戶的，應出具國家發展和改革委員會、國家外匯管理局批準其從事處置受讓不良債權的有關文件，無須出具基本存款賬戶開戶許可證。

十八、國際開發機構依法發行人民幣債券，需要開立人民幣銀行結算賬戶的，應出具國家發展和改革委員會、證券監督管理委員會批準其發行人民幣債券的有關文件，無須出具基本存款賬戶開戶許可證。

十九、企業年金受托人為企業年金理事會的，開立企業年金賬戶時，應按照《辦法》的規定開立專用存款賬戶，其開戶證明文件為企業的營業執照、稅務登記證、基本存款賬戶開戶許可證、企業成立年金理事會公章或財務專用章加其主要負責人或授權的經辦人名章。賬戶名稱應與預留銀行簽章一致。

受托人為符合國家規定的法人受托機構的，開戶證明文件以及預留銀行簽章，按照企業法人開立人民幣銀行結算賬戶的規定辦理。

二十、其他需要專項管理和使用的資金

應出具有關法規、規章或政府部門的有關文件。

單位客戶憑上述同一證明文件，只能開立一個專用存款賬戶。

除以上證明文件還需提供：

2.組織機構代碼證

3.國稅

4.地稅

5.法人身份證

6.經辦人身份證

7.授權書

8.申請書

9賬戶管理協議及對賬協議（由我行提供）

10.所有的印章

注：以上均需提供正本原件及A4紙大小的復印件（兩份）并加蓋單位公章，二代身份證需提供正反兩面復印件

第四篇：存款營銷

許多商業銀行現在處于一個尷尬的境地，即投入產出達不到預期的目的，也就是商業銀行在產品和市場開發方面投入了大量的人力物力精力，而到

了營銷這一步卻不盡如人意。

那么，如何才能做好商業銀行存款營銷，把營銷戰略貫徹到日常的工作中去呢？其實萬變不離其宗，主要應從以下幾方面入手。

制定合理的存款價格

存款者在考慮是否向商業銀行存入資金時，往往是“貨比三家”。一種存款能否比其他商業銀行的同類存款更富吸引力，在很大程度上取決于能否給存款制定一個合理的價格。這種價格不光是指利息水平，還包括相關的服務費用、補貼、優惠等要素。然而，由于中國

人民銀行在利率上的嚴格監管，商業銀行不可能在提高利率上做文章，而必須通過增加或調整其他存款價格要素的方式來刺激人們的“購買”興趣。比如對網上銀行簽約客戶進行抽獎，對符合條件的公司客戶辦理協議存款，免費向客戶提供查詢、兌換殘零鈔，對VIP客戶提供親情服務等，這樣做，實際上是變相提高了存款價格，既具有價格競爭上的隱蔽性，又

給客戶帶來了許多方便和好處。

提供多元化、高質量服務

商業銀行要以客戶為中心，根據客戶的不同需要，向客戶提供多樣化、高質優效的服務。

首先，前臺人員要對每一項產品、服務內容進行充分的了解和掌握，這樣才能在符合客戶需要的前提下，把產品營銷出去。

比如，對存錢為了子女的教育的客戶，可推薦教育儲蓄；對投資回報要求較高而又要適當控制風險的，推薦

錯誤！未找到引用源。

開放式基金；對資金周轉較困難的公司客戶，提供貼現；對有購房需求的，提供

錯誤！未找到引用源。

住房貸款；對長期為銀行作出較大貢獻的大客戶，提供VIP服務，等等。

其次，工欲善其事，必先利其器。要想把服務工作做好，前臺人員必須在熟練掌握各項操作技能的基礎上，用心服務。要想客戶所想，急客戶所急，把客戶的事當成自己的事來辦。向客戶提供優質高效的服務，是需要過硬的業務技術做保證的。質量是效益的保證，一家商業銀行如果只是簡單地增加服務品種，而不著力提高服務質量，那就只能用“金玉其外，敗絮其中”來形容了。

做好廣告宣傳

宣傳的作用是巨大的。你產品再多，做得再好，若客戶不知道你的產品內容、特點、優勢等，那也只能是剃頭挑子一頭熱。

廣告宣傳主要有兩種方法：媒體廣告和直接宣傳。前者是指通過各種公開宣傳手段，如報紙、電臺、電視、宣傳畫、宣傳折頁等，來介紹、宣傳銀行的基本情況和所承辦的各種存款、服務項目等。后者是指由商業銀行工作人員在直接與客戶接觸時進行宣傳，當然也包括在節假日上街或者進入社區等進行宣傳，擴大客戶對產品的認知度，鼓勵客戶到商業銀行存

款。

增設現代化金融工具

隨著電子技術的發展，自助銀行設備極大地方便了客戶。ATM、存折補登機等電子化設備對前臺必不可少，它不但減輕前臺的負擔，提高了銀行服務效率，同時也使客戶可以隨時自由地存取款項，從側面對存款營銷

起到了一定的作用。

此時，對設備的維護就顯得特別重要。如果設備三天兩頭出故障，甚至根本取不出錢，不但是對銀行產品信譽的一種損傷，同時也會導致存款

資源的流失。

加強技術創新

由于電子技術的應用，大大提高了商業銀行業務處理能力，客觀上也促使商業銀行的業務向“綜合化”發展。前臺存款營銷離不開技術創新，包括網絡技術、數據庫技術、計算機技術，只有技術創新了，服務效率上去了，商業銀行柜臺的服務才能被更好地認同。2001年發生的南京“愛立信事件”，實質就是中資銀行與外資銀行在服務質量和效率上的較量，所以，技術創新是關鍵，好的服務質量也是稀缺資源。

改坐商為行商

“銀行比米店多”形容了如今金融競爭不但有中資銀行間的競爭，更有外資銀行的強力加入，所以不能坐等客戶上門，而是要與其他商業銀行“搶”生意。什么是“搶”，就是要走出去，利用銀行自身優勢，利用客戶經理的上門服務，用真誠、真心換取那些有較大存款潛力的客戶的忠誠。

三、工作措施

（一）強化公司客戶存款發展大戰略。

1、強化公司客戶存款發展大戰略是我經營的客觀需要。存款是商業銀行最主要的資金來源，沒有存款就沒有貸款，沒有貸款就沒有銀行，這是銀行產生的根本所在。而且存款規模的大小，直接關系到銀行業務的盛衰、風險程度、發展潛力及利潤多少所轅知的。目前，商業銀行存款種類較多，按照不同的角度和不同的標準，可以分為不同的種類。公司客戶存款人是商業銀行存款的一個種類之一，是對公存款的重要組織部分，是數額大、成本低、發展快的重要資金來源，也是銀行重要的效益增長點。因此，加快公司客戶存款發展步伐，提高公司客戶存款占比對我行的發展有

重要意義和作用。

2、強化公司客戶存款發展大戰略是商業銀行競爭的需要。金融競爭是圍繞著資金商品占有率而展開的，因此，存款始終是各商業銀行業務競爭的焦點。同時，存款既是銀行的一種負債產品，又是銀行為社會和客戶提供的一種金融服務。事實上，公司客戶之所以把錢存入銀行，是因為某種存款能夠滿足其需要。市場和客戶能在多大程度上接納這一金融服務，受到客戶的動機和選擇的很大影響。在存與不存、存多存少、采取什么形式存款、在哪家銀行存款等問題的選擇上，主動權在客戶手中。因此，商業銀行要在負債業務經營上實現預期的目標，在存款市場上占有較大的份額，就必須主動出擊，實施有的放矢的營銷策略，積極拓展優質存款客戶。

3、強化公司客戶存款發展大戰略是落實“三進”發展戰略的需要。沒有存款就沒有貸款，存款是貸款的基礎，貸款是存款的衍生。“三進”指的是中間業務要突進、負債業務要快進、資產業務要穩進。“三進”中負債業務要快進是基礎，如果沒有負債業務的快進，就不可能有充足的資金來源，沒有充足的資金來來源，就談不上資產業務的穩進。

（二）優化公司客戶存款機制

組織公司客戶存款是一項業務綜合性很強、涉及面很廣的工作。因此，建立公司客戶存款組織體系，是完成公司存款任務的保障。

1、領導負責。公司客戶存款是我行存款的重要組成部分，公司客戶存款工作是我行存款工作的重要工作，抓好公司客戶存款對我行擴大資金來源有重要的意義。因此，各行領導，特別是各行一把手要將公司存款納入重要議事和辦事日程上來，將公司存款工作當著重要性的業務工作親自拿在手上，落實到具體的工作上，在人力、物力、財力，以及信貸資金、通訊工具等方面進行必要的傾斜，保證公司客戶存款健康穩定的發展。

2、歸口管理。公司客戶存款由市分行對公存款中心牽頭管理，公司業務部門和各行信貸部門作為公司客戶存款營銷主管部門，全面承擔起組織公司存款業務的責任，切實加強對公司存款工作的政策指導、客戶開發與維護、產品開發與營銷、業務檢查與考核、信息收集與利用等，使公司

存款工作落到實處。

3、分工協作。對公存款中心是公司客戶存款的牽頭和管理部門，負責公司存款計劃的制定和管理；公司業務部門負責公司存款的組織和具體實施部門，負責公司客戶存款營銷、推動與實施；信貸管理部門負責貸款客戶的存款組織工作，對貸款客戶的賬戶設立、銷售資金歸行、產保證金到賬率的管理等，并在貸款項目審批中對存款業務提出一些限制性附加條款；會計部門負責對客戶提供優質高效的結算服務，并及時向客戶經理提供大額存款劃轉信息；資金營運部門負責加強對公司客戶存款資金運作、存款結構等變化情況的分析，搞好資金調度；科技部門負責根據客戶提出的科技需求，及時開發科技含量較高的產品和服務等。各部門要明確職責，發揮優勢，團隊營銷，整體聯動。

4、客戶經理營銷。客戶經理是公司客戶存款的主要營銷者和責任人，對自己負責的客戶存款進行承包，通過為客戶量體裁衣、度身訂做服務方案，為客戶的業務需要提供一體化管理和全方位的“一對一”服務，促使

公司存款的增長。

（三）加強公司客戶存款營銷。

1、實行差異化服務，牢牢抓住現有優質客戶。按照“二八定律”，銀行80%的客戶存款來自于20%的客戶，因此，要盡快著手開展現有客戶的細分工作，逐步建立客戶分類管理制度，按行業性質、特點、對銀行的貢獻度大小等，對客戶進行分門別類地管理，根據不同類型客戶的特點制定優質客戶的標準，然后把我們的營銷力量集中到最能贏利的客戶身上，盡可能地滿足他們的需要，提高他們的忠誠度。

2、關注新興行業和新型企業，不斷挖掘新的優質客戶。在銀行的客戶中，部分客戶之間有著密切的聯系，有的是企業上游客戶，有的是其下游客戶，銀行有時并非清楚。通過與客戶的溝通，以老客戶介紹新客戶的途徑來拓展企業存款市場。同時，要深入研究行業、公司的發展趨勢，明確長期的合作群體和服務群體目標，對成長性較好的新興行業和新型企業，從一開始就與之建立良好的合作關系，通過各種金融手段把合作關系鞏固起來。如中小民營企業，它們是我市一個快速成長的新興客戶群，代表著未來的市場方向，因此，也是我行公司客戶存款的發展戰略和重點營

銷對象。

3、滿足優質客戶金融需求，構建新型銀企關系。在產品策略、服務策略、公關策略和網點設置策略上都應優于競爭對手，特別是要重視開發一些具有我行獨特優勢的金融產品，通過培養吸收企業存款的核心競爭力來吸引客戶，從而推動公司客戶存款的穩定增長。因此，在服務上，提供手續簡便、環節少、速度快、查詢便捷和高效的優質服務。在服務品種上，提供結算、貸款、網上銀行、財務顧問等多樣化的品種服務，滿足客戶的各種需求。

（四）蔬通公司客戶存款渠道。

1、強化貸款牽引作用。以公司客戶提供信貸服務為切入口，與客戶建立緊密的、全方位的合作關系，擴大公司客戶存款來源。一是對信譽高、效益好、實力強、第一還款來源和第二還款來源充足，并能帶來較為可觀的低成本資金的大中型公司客戶，根據客戶的經營特點，設計符合客戶需求的系列貸款品種，以降低客戶的融資成本，及時滿足客戶的資金需求，擴大客戶在我行的貸款份額。二是凡在我行貸款的公司客戶必須在我行開立賬戶，特別是基本賬戶，并寫進銀企合作協議或作為貸款附加條件，做出硬性約定。三是要求公司客戶維持一定的支票賬戶存款余額，以此作為貸款定價的條件。四是對公司客戶使用銀行資產類金融產品有關保證金（如承兌匯票、保函）的轉存率和項目自有資金到賬率要做出硬性約定，即必須達到100%，并寫進合作協議或作為貸款附加條件。五是對公司客戶的銷售資金歸行率做出硬性約定，并作為信貸條件之一。對本行獨家提供信貸服務的，銷售資金歸行率必須達到90%以上；對使用多家金融機構貸款的，銷售資金歸行率不得低于我行信貸業務占比。

2、拓展結算吸存功能。通過為公司客戶提供最現代化的結算網絡和結算工具，為其提供最先進的結算服務，來吸收大量結算資金存款特別是非貸款客戶的結算資金。一是通過匯款直通車、及時通等先進的結算網絡，在時間和空間兩個方面最大限度地滿足客戶的需求，將資金流動和財務結算納入一個無地域和無時間限制的交易空間。二是提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行匯票、本票、銀行卡、儲蓄旅行支票、內部資金劃撥、資金清算、查詢查復等現代化、系列化的銀行結算一攬子。三是擴大網上交易范圍和領域，通過新生科技手段吸引公司客戶存款；四是根據客戶要求

實現資金自動劃撥。

3、加強資金源頭控制。一方面加強對資金集中公司客戶的存款管理，即對全系統（集團）資金實行“收支兩條線管理”，資金收入全額上劃至集團總部，費用開支、項目資金運用等資金支出一律通過集團總部下撥的公司客戶，其資金在總部。另一方面加強對分散式公司客戶的存款管理，即對資金管理實行分散管理的分支公司自主支配，其資金源頭在分支公司。一是廣泛收集資金信息，尋找資金源頭。實行“收支兩條線”的系統戶、集團戶的集并資金；生產性、商業性客戶的銷售資金；收費性客戶的收費資金；上市公司的配股資金；新成立公司的注冊資金、股本金；公司客戶的代發工資資金；基礎設施（國債轉貸、移民建鎮、技術改造、堤防建設）的項目資金；招商引資的外來資金；改制企業的“職工補償（買斷）”資金等。二是加大源頭資金的營銷力度，建立分層、分級的開發體系。從資金的源頭確定開發的層次；資金源頭在孝感市的，由總行直接開發。資金源頭在省級的，由省級分行直接開發。資金源頭在地市級的，由二級分行直接開發。資金源頭在縣級的由縣市支行進行開發。資金源頭在鄉鎮的，由當地銀行分理處開發。以形成上下聯動的開發格局，增強競爭合力。

4、擴大以“代”引存領域。以“代”引存就是通過為公司客戶提供代收代付業務，實施“用戶變存戶”戰略，把為客戶代收和代副的各種資金款項變成銀行的存款資金。一是方便單位和個人的工作和生活。充分利用電腦存款業務通存通兌的優勢，采取“繳費一本通”或“繳費一卡通”等方式，代客戶向多家收費單位繳費，減輕收付款單位或部門的工作壓力，提高工作效率。二是及時準確資金清算，按照繳收雙方合同簽訂的時間及時保證進行資金清算，保證雙方的權利和義務。三是加強資金集中管理。保證繳費人的一個賬戶可繳納所有與銀行簽訂代收費協議的收費企業的各項費用，或各個網點代收的款項隨時集并。四是通過網絡代收代付鎖定客戶資金，要大力營銷網上銀行業務，把自身的計算機網絡與客戶的計算機網絡緊密地聯結起來，保證客戶資金全部通過我行封閉運行。

5、實施差別化管理策略。差別化管理是指客戶經理在拓展公司存款業務時，要根據不同客戶的特點開展營銷，盡量滿足客戶個性化的金融需求，努力搞好客戶資源深度開發，以此來吸引公司存款。一是搞好客戶價值分類。以客戶創造的存款綜合效益為標準，對優質大存款客戶全面進行綜合評價，劃分價值。二是掌握客戶需求類型，根據客戶貸款需求型、結算需求型、代收代副需求型、代理理財需求型等存款客戶，提供度身訂做的服務。三是制定特色服務清單。在對客戶進行價值和需求分類的基礎上，逐一列出客戶個性化的服務需求、擬訂服務方案、開具客戶特色服務清單，提供特色服務。四是建立銀企高層會晤機制，分管行長和“一把手”行長要分別與轄內的重要優良客戶建立固定聯系，定期會晤，以達到交流情況、聯絡情感、提升客戶關系的目的。五是為企業戰略發展提供解決“方案”，認真研究對優質大客戶發展具有重大影響的新的效益增長點、新情況及新問題，充分利用銀行各方面的優勢為其戰略發展提供完整的解決方案，不

斷深化銀企關系，增加公司存款。

6、創新服務方式。一是創造新存款品種，根據客戶需求在存款利率、期限、計息方法、附加服務、提款方式和轉讓性等構成要素上進行組合，開發出新的存款產品。二是防止客戶流失和挽留客戶。公司業務部門、會計結算部門和信貸部門要加強對客戶流失情況的監測和檢查，并制定一系列管理措施；客戶經理要不斷地去拜訪客戶，高度重視客戶動向。所有員工在處理銀行與客戶矛盾和客戶投訴時都要主動熱情、盡職盡責，如有特殊情況，由客戶經理與有關部門組成專門小組進行補救，提高服務水平、加強營銷能力、降低、豁免某種收費等等，千方百計留住客戶。三是優化柜面服務，不斷強化柜面服務責任，建立柜面服務獎懲機制，嚴肅查處客戶投訴事件，切實提高柜面規范服務水平。不斷強化柜面服務責任，建立柜面服務獎懲機制。嚴肅查處客戶投訴事件，切實提高柜面規范服務水平。同時，對具備一定規模效應的中小企業和民營企業群所在營業網點，要加大科技和設備的投入，及時開通全國聯行、實時匯兌業務，以不斷增強市

場競爭力。

五、加強公司客戶存款管理。

1、加強公司客戶存款的計劃性和穩定性管理。加強公司客戶存款的計劃性就是要加強對公司客戶存款的均衡性管理，保證存款的均衡的按計劃進行，防止存款月未上升，月初下降，這既不利于存款業務的發展，更不利于我行經理效益。因此，要加大對存款計劃執行情況和日均存款考核的力度，保證計劃的發展。在公司存款結構中，定期存款流動性差，穩定性強，活期存款流動性強，穩定性差；公司客戶數量越多，則存取款相互抵消的可能性越大，存款就能在動態中保持相對的平衡，且資金流動性較大，則存款穩定性較差。另一方面，存款期限長短也直接影響存款穩定性，存款平均存期越長，則存款穩定性越大，反之則較差。因此，要加強存款結構和客戶的管理，保證存款的穩定性，從而擴大存款規模。

2、建立信息反饋網絡。由市分行公司業務部門對各系統性、集團性公司客戶的主辦行、協辦行、分管領導、管戶客戶經理和客戶賬戶進行明確，凡遇系統性、集團性公司客戶內企業往來關系、結算渠道、機構設置、領導變動及同業競爭等情況，管戶客戶經理及相關行（處）都應及時通報，以便采取相應對策。同時，各管戶客戶經理應建立客戶資金收支及存款變動登記臺賬等資料，并制定統一報表，按五日、旬或月報送系統性、集團性重點公司客戶資金情況，定期召開協調會，研究營銷策略。

3、建立行領導與客戶高層會晤制度。市分行和各行對所屬的公司客戶要建立高層會晤制定，行領導和首席客戶經理要定期或不定期的到企業與高層領導進行座談，了解企業生產、資金供求情況，以及人事變動情況，掌握企業基本情況，增加感情。

4、建立公司存款分析制度。市分行建立存款分析例會制度，原則上次月上中旬對上月存款進行分析，聽取各行或大戶客戶經理對公司客戶存款的分析。各行也要建立相應的分析例會制度，聽取各客戶經理對全行公司客戶存款應運情況的分析，有針對性的制定營銷方案。

5、加強公司客戶資金管理。各行要與公司客戶簽訂銷售資金歸行協議、保證金存款協議等；與部分特殊企業開立特定支付用途專戶的客戶簽訂專項存款管理協議；與無貸款客戶簽訂銀企合作協議等。文章

來源蓮山

蓮山課件 原文地址：http://

第五篇：新西蘭留學專用賬戶

2010年是新西蘭教育當局在中國全面推廣“留學專用賬戶”的第二個年頭，2010年有超過一半的中國學生，在申請赴新西蘭留學時選擇開立留學專用賬戶，以此作為赴新西蘭學習時的資金擔保。

“留學專用賬戶”又稱“留學保證金賬戶”，為了方便審理中國公民赴新西蘭留學12個月以上的學生簽證申請，從2009年開始，新西蘭在國內多個省區市推出了“留學專用賬戶”，學生簽證申請人可以將留學費用存入這個專用賬戶，如果簽證申請獲得批準，該賬戶下的部分留學資金將被定期匯到新西蘭的學校作為學費，另一部分金額將被匯到一個新西蘭的銀行作為學生在新西蘭的生活費。在新西蘭的銀行通過 每個月定額放款來管理該賬戶以供學生支付在新西蘭的生活費用。

留學專用賬戶有助提高簽證通過速度

該賬戶的優勢是：學生父母可以監控其子女在新西蘭的資金使用情況;比現有的留學貸款更經濟實惠;比現有的證明經濟實力的途徑更容易;同時可以幫助簽證官更容易評估學生申請中支付新西蘭留學費用的經濟能力。由于留學專用賬戶可以代替一系列資產擔保文件，這個舉措受到廣泛歡迎，在2010年，過半數的中國學生選擇開立留學專用賬戶，以此作為赴新西蘭留學的經濟擔保

以下我們列舉了一些留學專用賬戶申請中經常出現的問題，并給予詳細解答：

1、誰有資格申請新西蘭留學專用帳戶?

計劃到新西蘭留學12個月或以上，并且戶口所在地屬于新西蘭移民局北京辦公室的管轄范圍的申請人，可以選擇使用新西蘭留學專用帳戶作為其留學新西蘭的經濟能力的證明。即申請人的戶口所在地可以是以下任一省市：

北京 重慶 河北 河南 湖北 湖南 黑龍江 吉林 遼寧 四川 山西 山東 天津 云南 寧夏 內蒙 新疆 西藏 青海 陜西

計劃選擇留學專用帳戶并打算在新西蘭留學12個月或以上的申請人，如屬于上海和香港轄區請直接咨詢相應的辦公室。

2、哪個移民辦公室接受新西蘭留學專用帳戶?

新西蘭移民局在中國設立的三個辦公室，包括北京、上海和香港，都可以接受新西蘭留學專用帳戶作為學生的經濟能力證明。其他新西蘭移民局辦公室可以接受新西蘭銀行的存款

作為生活費的證明。

3、在哪里可以申請中國的新西蘭留學專用帳戶?

中信銀行在北京的任何一處網點，以及另外的7家支行(西安、濟南、沈陽、大連、成都、天津和武漢各一個)都可以受理留學專用賬號的申請，包括開戶、存款和匯款。這7家中信銀行分行的聯系方式請見后附詳單。

北京轄區的中國申請人可以向中信銀行在北京的任何網點或者另外7家分行中的任何一家提出留學專用賬戶的申請。上海和香港轄區的申請人請直接和相應的辦公室聯系獲取進一步信息。

4、在新西蘭哪家銀行可以取款?

目前只有澳新銀行，與其他新西蘭銀行的洽談仍在進行中。

5、中信銀行新西蘭留學專用帳戶的最低存款額和最高匯款額是多少?

計劃在新西蘭學習一年時間需要至少存入人民幣15萬元。以此為標準，中信銀行留學專用賬戶的余額應和最初存入賬戶的總額以及計劃用其支付在新西蘭學習的年限維持相應的比例。比如，一筆期限為3年、金額為45萬人民幣的留學專用賬戶，在匯過第一年的學費和生活費后，其賬戶余額應有至少30萬人民幣，在第二年應有至少15萬人民幣。

使用留學專用帳戶支付全部留學費用的申請人, 無須提交其他銀行材料。對于計劃到新西蘭學習英語，再加上預科課程和文憑或學位課程的學生，大約需要50萬到60萬人民幣作為留學費用。使用留學專用帳戶支付部分留學費用的申請人, 仍需提交其他資金材料。

6、在中信實業銀行的存款能夠獲得存款利息嗎?如何計算?

可以，在中信實業銀行新西蘭留學專用帳戶的存款將產生利息，按標準存款利率計算。

7、在該帳戶的存款需要存多久?

與計劃在新西蘭學習的時間相等。該帳戶只用于支付學費和生活費，不用于任何其他目的，也不允許在新西蘭學習期間從該帳戶取款。

8、抵達新西蘭之前如何申請一個在新西蘭銀行的留學專用帳戶?

在您申請開立中信實業銀行新西蘭留學專用帳戶時，您將同時獲得一份澳新銀行賬戶申請表。新西蘭移民局會協助您通知澳新銀行開立一個與您的中信銀行留學專用賬戶相關聯的新西蘭留學專用帳戶。澳新銀行屆時會直接同您聯系，確認您的帳戶詳細信息。

9、如果學生簽證申請沒有成功的話，可以取出中信實業銀行新西蘭留學專用帳戶內的存款嗎?

可以，學生可以憑一封由新西蘭移民局簽發的拒簽信或撤簽信，取出在中信實業銀行新西蘭留學專用帳戶中的存款。

10、什么時候將資金匯到新西蘭?

在收到新西蘭移民局簽發的原則批準信之后。

11、第一次匯款的最低限額是多少?

除學費外，還需要匯紐幣12,000元到18,000元作為一年的生活費。

12、需要多久從中國匯一次款到新西蘭?

根據新西蘭教育機構發給您的學費和生活費付費通知。關于生活費，我們建議每年匯一次，每次匯一年的生活費。

13、在新西蘭銀行的留學專用帳戶的最低余額限制是多少?

同上，每年需要匯紐幣12,000元到18,000元到新西蘭銀行的留學專用帳戶。

14、每個月可以從的新西蘭銀行的留學專用帳戶取多少錢?

每個月可以從的新西蘭帳戶取紐幣1,000元到1,500元作為生活費。

15、這樣是否意味著每個月我只能有紐幣1, 500元的生活費?

盡管每個月只能從新西蘭銀行的留學專用帳戶取紐幣1,000元到1,500元，但是仍然可以在新西蘭開立其他個人帳戶。

16、新西蘭留學專用帳戶可以負擔什么費用?

新西蘭留學專用帳戶(中信銀行)只能負擔個人的學費和每個月最多紐幣1,500元的生活費。

17、緊急情況下，可以從新西蘭留學專用帳戶取款嗎?

不可以，不能從新西蘭留學專用帳戶(中信銀行)取款用于其他目的。但是可以另外開立一個帳戶以備不時之需。

18、如果決定離開新西蘭，如何在不取消留學專用帳戶的情況下取出該帳戶內的余款?

如果已完成或結束在新西蘭的學習，可以將留學專用帳戶內的余款取出。只須向給簽發簽證的新西蘭移民局辦公室提出申請，然后持移民局簽發的確認函到中信實業銀行辦理取款。

19、如果我使用留學專用帳戶，我還需要提交什么資金證明材料?

請特別注意：新西蘭移民局保留在審理過程中要求進一步提供任何他們認為必要的材料的權利。新西蘭移民局依然要求申請人提供父母的職業及收入證明。選擇新西蘭留學專用帳戶并不意味著簽證申請可以自動獲得批準。(備注：文章部分內容引自澳洲及新西蘭駐華大使館官方網站)