第一篇：國發〔2015〕45號國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見

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國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權

抵押貸款試點的指導意見 國發〔2015〕45號

各省、自治區、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：為進一步深化農村金融改革創新，加大對“三農”的金融支持力度，引導農村土地經營權有序流轉，慎重穩妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點，做好農村承包土地（指耕地）的經營權和農民住房財產權（以下統稱“兩權”）抵押貸款試點工作，現提出以下意見。

一、總體要求

（一）指導思想。

全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神，深入落實黨中央、國務院決策部署，按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉有關要求，以落實農村土地的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發點，深化農村金融改革創新，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款業務，有效盤活農村資源、資金、資產，增加農業生產中長期和規模化經營的資金投入，為穩步推進農村土地制度改革提供經驗和模式，促進農民增收致富和農業現代化加快發展。

（二）基本原則。

一是依法有序。“兩權”抵押貸款試點要堅持于法有據，遵守土地管理法、城市房地產管理法等有關法律法規和政策要求，先在批準范圍內開展，待試點積累經驗后再穩步推廣。涉及被突破的相關法律條款，應提請全國人大常委會授權

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在試點地區暫停執行。

二是自主自愿。切實尊重農民意愿，“兩權”抵押貸款由農戶等農業經營主體自愿申請，確保農民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。流轉土地的經營權抵押需經承包農戶同意，抵押僅限于流轉期內的收益。金融機構要在財務可持續基礎上，按照有關規定自主開展“兩權”抵押貸款業務。

三是穩妥推進。在維護農民合法權益前提下，妥善處理好農民、農村集體經濟組織、金融機構、政府之間的關系，慎重穩妥推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點和農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點工作。

四是風險可控。堅守土地公有制性質不改變、耕地紅線不突破、農民利益不受損的底線。完善試點地區確權登記頒證、流轉平臺搭建、風險補償和抵押物處置機制等配套政策，防范、控制和化解風險，確保試點工作順利平穩實施。

二、試點任務

（一）賦予“兩權”抵押融資功能，維護農民土地權益。在防范風險、遵守有關法律法規和農村土地制度改革等政策基礎上，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款試點。加強制度建設，引導和督促金融機構始終把維護好、實現好、發展好農民土地權益作為改革試點的出發點和落腳點，落實“兩權”抵押融資功能，明確貸款對象、貸款用途、產品設計抵押價值評估、抵押物處置等業務要點，盤活農民土地用益物權的財產屬性，加大金融對“三農”的支持力度。

（二）推進農村金融產品和服務方式創新，加強農村金融服務。金融機構要結合“兩權”的權能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創新支持力度，簡化貸款管理流程，扎實推進“兩權”抵押貸款業務，切實滿足農戶等農業經營主體對金融服務的有效需求。鼓勵金融機構在農村承包土地的經營權剩余使用期限內發放中長期貸款，有效增加農業生產的中長期信貸投入。鼓勵對經營規模適度的農業經營主體發放貸款。

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（三）建立抵押物處置機制，做好風險保障。因借款人不履行到期債務或者發生當事人約定的情形需要實現抵押權時，允許金融機構在保證農戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。完善抵押物處置措施，確保當借款人不履行到期債務或者發生當事人約定的情形時，承貸銀行能順利實現抵押權。農民住房財產權（含宅基地使用權）抵押貸款的抵押物處置應與商品住房制定差別化規定。探索農民住房財產權抵押擔保中宅基地權益的實現方式和途徑，保障抵押權人合法權益。對農民住房財產權抵押貸款的抵押物處置，受讓人原則上應限制在相關法律法規和國務院規定的范圍內。

（四）完善配套措施，提供基礎支撐。試點地區要加快推進農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證，探索對通過流轉取得的農村承包土地的經營權進行確權登記頒證。農民住房財產權設立抵押的，需將宅基地使用權與住房所有權一并抵押。按照黨中央、國務院確定的宅基地制度改革試點工作部署，探索建立宅基地使用權有償轉讓機制。依托相關主管部門建立完善多級聯網的農村土地產權交易平臺，建立“兩權”抵押、流轉、評估的專業化服務機制，支持以各種合法方式流轉的農村承包土地的經營權用于抵押。建立健全農村信用體系，有效調動和增強金融機構支農的積極性。

（五）加大扶持和協調配合力度，增強試點效果。人民銀行要支持金融機構積極穩妥參與試點，對符合條件的農村金融機構加大支農再貸款支持力度。銀行業監督管理機構要研究差異化監管政策，合理確定資本充足率、貸款分類等方面的計算規則和激勵政策，支持金融機構開展“兩權”抵押貸款業務。試點地區要結合實際，采取利息補貼、發展政府支持的擔保公司、利用農村土地產權交易平臺提供擔保、設立風險補償基金等方式，建立“兩權”抵押貸款風險緩釋及補償機制。保險監督管理機構要進一步完善農業保險制度，大力推進農業保險和農民住房保險工作，擴大保險覆蓋范圍，充分發揮保險的風險保障作用。

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三、組織實施

（一）加強組織領導。人民銀行會同中央農辦、發展改革委、財政部、國土資源部、住房城鄉建設部、農業部、稅務總局、林業局、法制辦、銀監會、保監會等單位，按職責分工成立農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作指導小組和農民住房財產權抵押貸款試點工作指導小組（以下統稱指導小組），切實落實黨中央、國務院對“兩權”抵押貸款試點工作的各項要求，按照本意見指導地方人民政府開展試點，并做好專項統計、跟蹤指導、評估總結等相關工作。指導小組辦公室設在人民銀行。

（二）選擇試點地區。“兩權”抵押貸款試點以縣（市、區）行政區域為單位。農村承包土地的經營權抵押貸款試點主要在農村改革試驗區、現代農業示范區等農村土地經營權流轉較好的地區開展；農民住房財產權抵押貸款試點原則上選擇國土資源部牽頭確定的宅基地制度改革試點地區開展。省級人民政府按照封閉運行、風險可控原則向指導小組辦公室推薦試點縣（市、區），經指導小組審定后開展試點。各省（區、市）可根據當地實際，分別或同時申請開展農村承包土地的經營權抵押貸款試點和農民住房財產權抵押貸款試點。

（三）嚴格試點條件。“兩權”抵押貸款試點地區應滿足以下條件：一是農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證率高，農村產權流轉交易市場健全，交易行為公開規范，具備較好基礎和支撐條件；二是農戶土地流轉意愿較強，農業適度規模經營勢頭良好，具備規模經濟效益；三是農村信用環境較好，配套政策較為健全。

（四）規范試點運行。人民銀行、銀監會會同相關單位，根據本意見出臺農村承包土地的經營權抵押貸款試點管理辦法和農民住房財產權抵押貸款試點管理辦法。銀行業金融機構根據本意見和金融管理部門制定的“兩權”抵押貸款試點管理辦法，建立相應的信貸管理制度并制定實施細則。試點地區成立試點工作小組，嚴格落實試點條件，制定具體實施意見、支持政策，經省級人民政府審核后，送指導小組備案。集體林地經營權抵押貸款和草地經營權抵押貸款業務可參

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照本意見執行。

（五）做好評估總結。認真總結試點經驗，及時提出制定修改相關法律法規、政策的建議，加快推動修改完善相關法律法規。人民銀行牽頭負責對試點工作進行跟蹤、監督和指導，開展年度評估。試點縣（市、區）應提交總結報告和政策建議，由省級人民政府送指導小組。指導小組形成全國試點工作報告，提出相關政策建議。全部試點工作于2017年底前完成。

（六）取得法律授權。試點涉及突破《中華人民共和國物權法》第一百八十四條、《中華人民共和國擔保法》第三十七條等相關法律條款，由國務院按程序提請全國人大常委會授權，允許試點地區在試點期間暫停執行相關法律條款。

國務院

2015年8 月10日

第二篇：國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試

【發布單位】國務院

【發布文號】國發〔2015〕45號 【發布日期】2015-08-10 【生效日期】2015-08-10 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】國務院

國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見

國發〔2015〕45號

各省、自治區、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：

為進一步深化農村金融改革創新，加大對“三農”的金融支持力度，引導農村土地經營權有序流轉，慎重穩妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點，做好農村承包土地（指耕地）的經營權和農民住房財產權（以下統稱“兩權”）抵押貸款試點工作，現提出以下意見。

一、總體要求

（一）指導思想。

全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神，深入落實黨中央、國務院決策部署，按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉有關要求，以落實農村土地的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發點，深化農村金融改革創新，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款業務，有效盤活農村資源、資金、資產，增加農業生產中長期和規模化經營的資金投入，為穩步推進農村土地制度改革提供經驗和模式，促進農民增收致富和農業現代化加快發展。

（二）基本原則。

一是依法有序。“兩權”抵押貸款試點要堅持于法有據，遵守土地管理法、城市房地產管理法等有關法律法規和政策要求，先在批準范圍內開展，待試點積累經驗后再穩步推廣。涉及被突破的相關法律條款，應提請全國人大常委會授權在試點地區暫停執行。

二是自主自愿。切實尊重農民意愿，“兩權”抵押貸款由農戶等農業經營主體自愿申請，確保農民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。流轉土地的經營權抵押需經承包農戶同意，抵押僅限于流轉期內的收益。金融機構要在財務可持續基礎上，按照有關規定自主開展“兩權”抵押貸款業務。

三是穩妥推進。在維護農民合法權益前提下，妥善處理好農民、農村集體經濟組織、金融機構、政府之間的關系，慎重穩妥推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點和農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點工作。

四是風險可控。堅守土地公有制性質不改變、耕地紅線不突破、農民利益不受損的底線。完善試點地區確權登記頒證、流轉平臺搭建、風險補償和抵押物處置機制等配套政策，防范、控制和化解風險，確保試點工作順利平穩實施。

二、試點任務

（一）賦予“兩權”抵押融資功能，維護農民土地權益。在防范風險、遵守有關法律法規和農村土地制度改革等政策基礎上，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款試點。加強制度建設，引導和督促金融機構始終把維護好、實現好、發展好農民土地權益作為改革試點的出發點和落腳點，落實“兩權”抵押融資功能，明確貸款對象、貸款用途、產品設計、抵押價值評估、抵押物處置等業務要點，盤活農民土地用益物權的財產屬性，加大金融對“三農”的支持力度。

（二）推進農村金融產品和服務方式創新，加強農村金融服務。金融機構要結合“兩權”的權能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創新支持力度，簡化貸款管理流程，扎實推進“兩權”抵押貸款業務，切實滿足農戶等農業經營主體對金融服務的有效需求。鼓勵金融機構在農村承包土地的經營權剩余使用期限內發放中長期貸款，有效增加農業生產的中長期信貸投入。鼓勵對經營規模適度的農業經營主體發放貸款。

（三）建立抵押物處置機制，做好風險保障。因借款人不履行到期債務或者發生當事人約定的情形需要實現抵押權時，允許金融機構在保證農戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。完善抵押物處置措施，確保當借款人不履行到期債務或者發生當事人約定的情形時，承貸銀行能順利實現抵押權。農民住房財產權（含宅基地使用權）抵押貸款的抵押物處置應與商品住房制定差別化規定。探索農民住房財產權抵押擔保中宅基地權益的實現方式和途徑，保障抵押權人合法權益。對農民住房財產權抵押貸款的抵押物處置，受讓人原則上應限制在相關法律法規和國務院規定的范圍內。

（四）完善配套措施，提供基礎支撐。試點地區要加快推進農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證，探索對通過流轉取得的農村承包土地的經營權進行確權登記頒證。農民住房財產權設立抵押的，需將宅基地使用權與住房所有權一并抵押。按照黨中央、國務院確定的宅基地制度改革試點工作部署，探索建立宅基地使用權有償轉讓機制。依托相關主管部門建立完善多級聯網的農村土地產權交易平臺，建立“兩權”抵押、流轉、評估的專業化服務機制，支持以各種合法方式流轉的農村承包土地的經營權用于抵押。建立健全農村信用體系，有效調動和增強金融機構支農的積極性。

（五）加大扶持和協調配合力度，增強試點效果。人民銀行要支持金融機構積極穩妥參與試點，對符合條件的農村金融機構加大支農再貸款支持力度。銀行業監督管理機構要研究差異化監管政策，合理確定資本充足率、貸款分類等方面的計算規則和激勵政策，支持金融機構開展“兩權”抵押貸款業務。試點地區要結合實際，采取利息補貼、發展政府支持的擔保公司、利用農村土地產權交易平臺提供擔保、設立風險補償基金等方式，建立“兩權”抵押貸款風險緩釋及補償機制。保險監督管理機構要進一步完善農業保險制度，大力推進農業保險和農民住房保險工作，擴大保險覆蓋范圍，充分發揮保險的風險保障作用。

三、組織實施

（一）加強組織領導。人民銀行會同中央農辦、發展改革委、財政部、國土資源部、住房城鄉建設部、農業部、稅務總局、林業局、法制辦、銀監會、保監會等單位，按職責分工成立農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作指導小組和農民住房財產權抵押貸款試點工作指導小組（以下統稱指導小組），切實落實黨中央、國務院對“兩權”抵押貸款試點工作的各項要求，按照本意見指導地方人民政府開展試點，并做好專項統計、跟蹤指導、評估總結等相關工作。指導小組辦公室設在人民銀行。

（二）選擇試點地區。“兩權”抵押貸款試點以縣（市、區）行政區域為單位。農村承包土地的經營權抵押貸款試點主要在農村改革試驗區、現代農業示范區等農村土地經營權流轉較好的地區開展；農民住房財產權抵押貸款試點原則上選擇國土資源部牽頭確定的宅基地制度改革試點地區開展。省級人民政府按照封閉運行、風險可控原則向指導小組辦公室推薦試點縣（市、區），經指導小組審定后開展試點。各省（區、市）可根據當地實際，分別或同時申請開展農村承包土地的經營權抵押貸款試點和農民住房財產權抵押貸款試點。

（三）嚴格試點條件。“兩權”抵押貸款試點地區應滿足以下條件：一是農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證率高，農村產權流轉交易市場健全，交易行為公開規范，具備較好基礎和支撐條件；二是農戶土地流轉意愿較強，農業適度規模經營勢頭良好，具備規模經濟效益；三是農村信用環境較好，配套政策較為健全。

（四）規范試點運行。人民銀行、銀監會會同相關單位，根據本意見出臺農村承包土地的經營權抵押貸款試點管理辦法和農民住房財產權抵押貸款試點管理辦法。銀行業金融機構根據本意見和金融管理部門制定的“兩權”抵押貸款試點管理辦法，建立相應的信貸管理制度并制定實施細則。試點地區成立試點工作小組，嚴格落實試點條件，制定具體實施意見、支持政策，經省級人民政府審核后，送指導小組備案。集體林地經營權抵押貸款和草地經營權抵押貸款業務可參照本意見執行。

（五）做好評估總結。認真總結試點經驗，及時提出制定修改相關法律法規、政策的建議，加快推動修改完善相關法律法規。人民銀行牽頭負責對試點工作進行跟蹤、監督和指導，開展評估。試點縣（市、區）應提交總結報告和政策建議，由省級人民政府送指導小組。指導小組形成全國試點工作報告，提出相關政策建議。全部試點工作于2017年底前完成。

（六）取得法律授權。試點涉及突破《中華人民共和國物權法》第一百八十四條、《中華人民共和國擔保法》第三十七條等相關法律條款，由國務院按程序提請全國人大常委會授權，允許試點地區在試點期間暫停執行相關法律條款。

國務院

2015年8月10日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第三篇：國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權 國發〔2015〕45號

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國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權 國發

〔2015〕45號

發布日期：2015-08-24 瀏覽次數：2068 信息來源：中國政府網

各省、自治區、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：

為進一步深化農村金融改革創新，加大對“三農”的金融支持力度，引導農村土地經營權有序流轉，慎重穩妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點，做好農村承包土地（指耕地）的經營權和農民住房財產權（以下統稱“兩權”）抵押貸款試點工作，現提出以下意見。

一、總體要求

（一）指導思想。

全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神，深入落實黨中央、國務院決策部署，按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉有關要求，以落實農村土地的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發點，深化農村金融改革創新，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款業務，有效盤活農村資源、資金、資產，增加農業生產中長期和規模化經營的資金投入，為穩步推進農村土地制度改革提供經驗和模式，促進農民增收致富和農業現代化加快發展。

（二）基本原則。

一是依法有序。“兩權”抵押貸款試點要堅持于法有據，遵守土地管理法、城市房地產管理法等有關法律法規和政策要求，先在批準范圍內開展，待試點積累經驗后再穩步推廣。涉及被突破的相關法律

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條款，應提請全國人大常委會授權在試點地區暫停執行。

二是自主自愿。切實尊重農民意愿，“兩權”抵押貸款由農戶等農業經營主體自愿申請，確保農民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。流轉土地的經營權抵押需經承包農戶同意，抵押僅限于流轉期內的收益。金融機構要在財務可持續基礎上，按照有關規定自主開展“兩權”抵押貸款業務。

三是穩妥推進。在維護農民合法權益前提下，妥善處理好農民、農村集體經濟組織、金融機構、政府之間的關系，慎重穩妥推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點和農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點工作。

四是風險可控。堅守土地公有制性質不改變、耕地紅線不突破、農民利益不受損的底線。完善試點地區確權登記頒證、流轉平臺搭建、風險補償和抵押物處置機制等配套政策，防范、控制和化解風險，確保試點工作順利平穩實施。

二、試點任務

（一）賦予“兩權”抵押融資功能，維護農民土地權益。在防范風險、遵守有關法律法規和農村土地制度改革等政策基礎上，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款試點。加強制度建設，引導和督促金融機構始終把維護好、實現好、發展好農民土地權益作為改革試點的出發點和落腳點，落實“兩權”抵押融資功能，明確貸款對象、貸款用途、產品設計、抵押價值評估、抵押物處置等業務要點，盤活農民土地用益物權的財產屬性，加大金融對“三農”的支持力度。

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（二）推進農村金融產品和服務方式創新，加強農村金融服務。金融機構要結合“兩權”的權能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創新支持力度，簡化貸款管理流程，扎實推進“兩權”抵押貸款業務，切實滿足農戶等農業經營主體對金融服務的有效需求。鼓勵金融機構在農村承包土地的經營權剩余使用期限內發放中長期貸款，有效增加農業生產的中長期信貸投入。鼓勵對經營規模適度的農業經營主體發放貸款。

（三）建立抵押物處置機制，做好風險保障。因借款人不履行到期債務或者發生當事人約定的情形需要實現抵押權時，允許金融機構在保證農戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。完善抵押物處置措施，確保當借款人不履行到期債務或者發生當事人約定的情形時，承貸銀行能順利實現抵押權。農民住房財產權（含宅基地使用權）抵押貸款的抵押物處置應與商品住房制定差別化規定。探索農民住房財產權抵押擔保中宅基地權益的實現方式和途徑，保障抵押權人合法權益。對農民住房財產權抵押貸款的抵押物處置，受讓人原則上應限制在相關法律法規和國務院規定的范圍內。

（四）完善配套措施，提供基礎支撐。試點地區要加快推進農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證，探索對通過流轉取得的農村承包土地的經營權進行確權登記頒證。農民住房財產權設立抵押的，需將宅基地使用權與住房所有權一并抵押。按照黨中央、國務院確定的宅基地制度改革試點工作部署，探索建立宅基地使用權有償轉讓機制。依托相關主管部門建立完善多級聯網的 東-吳-軟-件-技-術-（北京）-有-限-公-司--農村產權交易平臺解決方案專家

農村土地產權交易平臺，建立“兩權”抵押、流轉、評估的專業化服務機制，支持以各種合法方式流轉的農村承包土地的經營權用于抵押。建立健全農村信用體系，有效調動和增強金融機構支農的積極性。

（五）加大扶持和協調配合力度，增強試點效果。人民銀行要支持金融機構積極穩妥參與試點，對符合條件的農村金融機構加大支農再貸款支持力度。銀行業監督管理機構要研究差異化監管政策，合理確定資本充足率、貸款分類等方面的計算規則和激勵政策，支持金融機構開展“兩權”抵押貸款業務。試點地區要結合實際，采取利息補貼、發展政府支持的擔保公司、利用農村土地產權交易平臺提供擔保、設立風險補償基金等方式，建立“兩權”抵押貸款風險緩釋及補償機制。保險監督管理機構要進一步完善農業保險制度，大力推進農業保險和農民住房保險工作，擴大保險覆蓋范圍，充分發揮保險的風險保障作用。

三、組織實施

（一）加強組織領導。人民銀行會同中央農辦、發展改革委、財政部、國土資源部、住房城鄉建設部、農業部、稅務總局、林業局、法制辦、銀監會、保監會等單位，按職責分工成立農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作指導小組和農民住房財產權抵押貸款試點工作指導小組（以下統稱指導小組），切實落實黨中央、國務院對“兩權”抵押貸款試點工作的各項要求，按照本意見指導地方人民政府開展試點，并做好專項統計、跟蹤指導、評估總結等相關工作。指導小組辦公室設在人民銀行。

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（二）選擇試點地區。“兩權”抵押貸款試點以縣（市、區）行政區域為單位。農村承包土地的經營權抵押貸款試點主要在農村改革試驗區、現代農業示范區等農村土地經營權流轉較好的地區開展；農民住房財產權抵押貸款試點原則上選擇國土資源部牽頭確定的宅基地制度改革試點地區開展。省級人民政府按照封閉運行、風險可控原則向指導小組辦公室推薦試點縣（市、區），經指導小組審定后開展試點。各省（區、市）可根據當地實際，分別或同時申請開展農村承包土地的經營權抵押貸款試點和農民住房財產權抵押貸款試點。

（三）嚴格試點條件。“兩權”抵押貸款試點地區應滿足以下條件：一是農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證率高，農村產權流轉交易市場健全，交易行為公開規范，具備較好基礎和支撐條件；二是農戶土地流轉意愿較強，農業適度規模經營勢頭良好，具備規模經濟效益；三是農村信用環境較好，配套政策較為健全。

（四）規范試點運行。人民銀行、銀監會會同相關單位，根據本意見出臺農村承包土地的經營權抵押貸款試點管理辦法和農民住房財產權抵押貸款試點管理辦法。銀行業金融機構根據本意見和金融管理部門制定的“兩權”抵押貸款試點管理辦法，建立相應的信貸管理制度并制定實施細則。試點地區成立試點工作小組，嚴格落實試點條件，制定具體實施意見、支持政策，經省級人民政府審核后，送指導小組備案。集體林地經營權抵押貸款和草地經營權抵押貸款業務可參照本意見執行。

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（五）做好評估總結。認真總結試點經驗，及時提出制定修改相關法律法規、政策的建議，加快推動修改完善相關法律法規。人民銀行牽頭負責對試點工作進行跟蹤、監督和指導，開展評估。試點縣（市、區）應提交總結報告和政策建議，由省級人民政府送指導小組。指導小組形成全國試點工作報告，提出相關政策建議。全部試點工作于2017年底前完成。

（六）取得法律授權。試點涉及突破《中華人民共和國物權法》第一百八十四條、《中華人民共和國擔保法》第三十七條等相關法律條款，由國務院按程序提請全國人大常委會授權，允許試點地區在試點期間暫停執行相關法律條款。國務院

2015年8月10日

第四篇：國務院印發《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》2015年8月10日

為全面貫徹黨的十八大和十八屆三中全會、四中全會精神，賦予農民對承包土地的用益物權，盤活農村土地資產，探索農民增加財產性收入渠道，近日，國務院印發了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（以下簡稱《意見》）。

《意見》明確，開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權（以下統稱“兩權”）抵押貸款試點堅持依法有序、自主自愿、穩妥推進、風險可控的原則，按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉有關要求，以落實農村土地的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發點，深化農村金融改革創新，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款業務，有效盤活農村資源、資金、資產，增加農業生產中長期和規模化經營的資金投入，為穩步推進農村土地制度改革提供經驗和模式，促進農民增收致富和農業現代化加快發展。

《意見》提出了試點的五項主要內容：

五項主要內容 《意見》提出了試點的五項主要內容：

一是賦予“兩權”抵押融資功能。維護好、實現好、發展好農民土地權益，落實“兩權”抵押融資功能，盤活農民土地用益物權的財產屬性。

二是推進農村金融產品和服務方式創新。在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創新支持力度。

三是建立抵押物處置機制。允許金融機構在保證農戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物，完善抵押物處置措施。

四是完善配套措施。試點地區要加快推進農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證，建立完善農村土地產權交易平臺，建立健全農村信用體系。五是加大扶持和協調配合力度。在貨幣政策、財政政策、監管政策、保險保障等方面，加大扶持和協調配合力度。

為加強組織實施，《意見》要求，人民銀行會同中央農辦等單位成立農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作指導小組和農民住房財產權抵押貸款試點工作指導小組，通盤考慮選擇試點地區、取得法律授權、制定具體管理辦法、加強跟蹤指導、專項統計和評估總結等工作。試點地區成立試點工作小組，嚴格落實試點條件，制定具體實施意見，做好確權登記頒證、流轉交易平臺搭建、農業保險保障、抵押物處置、風險緩釋及補償機制建設等配套工作，保證試點工作順利平穩推進。

文件全文

國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見國發〔2015〕45號各省、自治區、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：

為進一步深化農村金融改革創新，加大對“三農”的金融支持力度，引導農村土地經營權有序流轉，慎重穩妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點，做好農村承包土地（指耕地）的經營權和農民住房財產權（以下統稱“兩權”）抵押貸款試點工作，現提出以下意見。

一、總體要求

（一）指導思想。

全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神，深入落實黨中央、國務院決策部署，按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉有關要求，以落實農村土地的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發點，深化農村金融改革創新，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款業務，有效盤活農村資源、資金、資產，增加農業生產中長期和規模化經營的資金投入，為穩步推進農村土地制度改革提供經驗和模式，促進農民增收致富和農業現代化加快發展。

（二）基本原則。

一是依法有序。“兩權”抵押貸款試點要堅持于法有據，遵守土地管理法、城市房地產管理法等有關法律法規和政策要求，先在批準范圍內開展，待試點積累經驗后再穩步推廣。涉及被突破的相關法律條款，應提請全國人大常委會授權在試點地區暫停執行。

二是自主自愿。切實尊重農民意愿，“兩權”抵押貸款由農戶等農業經營主體自愿申請，確保農民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。流轉土地的經營權抵押需經承包農戶同意，抵押僅限于流轉期內的收益。金融機構要在財務可持續基礎上，按照有關規定自主開展“兩權”抵押貸款業務。

三是穩妥推進。在維護農民合法權益前提下，妥善處理好農民、農村集體經濟組織、金融機構、政府之間的關系，慎重穩妥推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點和農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點工作。

四是風險可控。堅守土地公有制性質不改變、耕地紅線不突破、農民利益不受損的底線。完善試點地區確權登記頒證、流轉平臺搭建、風險補償和抵押物處置機制等配套政策，防范、控制和化解風險，確保試點工作順利平穩實施。

二、試點任務

（一）賦予“兩權”抵押融資功能，維護農民土地權益。在防范風險、遵守有關法律法規和農村土地制度改革等政策基礎上，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款試點。加強制度建設，引導和督促金融機構始終把維護好、實現好、發展好農民土地權益作為改革試點的出發點和落腳點，落實“兩權”抵押融資功能，明確貸款對象、貸款用途、產品設計、抵押價值評估、抵押物處置等業務要點，盤活農民土地用益物權的財產屬性，加大金融對“三農”的支持力度。

（二）推進農村金融產品和服務方式創新，加強農村金融服務。金融機構要結合“兩權”的權能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創新支持力度，簡化貸款管理流程，扎實推進“兩權”抵押貸款業務，切實滿足農戶等農業經營主體對金融服務的有效需求。鼓勵金融機構在農村承包土地的經營權剩余使用期限內發放中長期貸款，有效增加農業生產的中長期信貸投入。鼓勵對經營規模適度的農業經營主體發放貸款。

（三）建立抵押物處置機制，做好風險保障。因借款人不履行到期債務或者發生當事人約定的情形需要實現抵押權時，允許金融機構在保證農戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。完善抵押物處置措施，確保當借款人不履行到期債務或者發生當事人約定的情形時，承貸銀行能順利實現抵押權。農民住房財產權（含宅基地使用權）抵押貸款的抵押物處置應與商品住房制定差別化規定。探索農民住房財產權抵押擔保中宅基地權益的實現方式和途徑，保障抵押權人合法權益。對農民住房財產權抵押貸款的抵押物處置，受讓人原則上應限制在相關法律法規和國務院規定的范圍內。

（四）完善配套措施，提供基礎支撐。試點地區要加快推進農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證，探索對通過流轉取得的農村承包土地的經營權進行確權登記頒證。農民住房財產權設立抵押的，需將宅基地使用權與住房所有權一并抵押。按照黨中央、國務院確定的宅基地制度改革試點工作部署，探索建立宅基地使用權有償轉讓機制。依托相關主管部門建立完善多級聯網的農村土地產權交易平臺，建立“兩權”抵押、流轉、評估的專業化服務機制，支持以各種合法方式流轉的農村承包土地的經營權用于抵押。建立健全農村信用體系，有效調動和增強金融機構支農的積極性。

（五）加大扶持和協調配合力度，增強試點效果。人民銀行要支持金融機構積極穩妥參與試點，對符合條件的農村金融機構加大支農再貸款支持力度。銀行業監督管理機構要研究差異化監管政策，合理確定資本充足率、貸款分類等方面的計算規則和激勵政策，支持金融機構開展“兩權”抵押貸款業務。試點地區要結合實際，采取利息補貼、發展政府支持的擔保公司、利用農村土地產權交易平臺提供擔保、設立風險補償基金等方式，建立“兩權”抵押貸款風險緩釋及補償機制。保險監督管理機構要進一步完善農業保險制度，大力推進農業保險和農民住房保險工作，擴大保險覆蓋范圍，充分發揮保險的風險保障作用。

三、組織實施

（一）加強組織領導。人民銀行會同中央農辦、發展改革委、財政部、國土資源部、住房城鄉建設部、農業部、稅務總局、林業局、法制辦、銀監會、保監會等單位，按職責分工成立農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作指導小組和農民住房財產權抵押貸款試點工作指導小組（以下統稱指導小組），切實落實黨中央、國務院對“兩權”抵押貸款試點工作的各項要求，按照本意見指導地方人民政府開展試點，并做好專項統計、跟蹤指導、評估總結等相關工作。指導小組辦公室設在人民銀行。

（二）選擇試點地區。“兩權”抵押貸款試點以縣（市、區）行政區域為單位。農村承包土地的經營權抵押貸款試點主要在農村改革試驗區、現代農業示范區等農村土地經營權流轉較好的地區開展；農民住房財產權抵押貸款試點原則上選擇國土資源部牽頭確定的宅基地制度改革試點地區開展。省級人民政府按照封閉運行、風險可控原則向指導小組辦公室推薦試點縣（市、區），經指導小組審定后開展試點。各省（區、市）可根據當地實際，分別或同時申請開展農村承包土地的經營權抵押貸款試點和農民住房財產權抵押貸款試點。

（三）嚴格試點條件。“兩權”抵押貸款試點地區應滿足以下條件：一是農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證率高，農村產權流轉交易市場健全，交易行為公開規范，具備較好基礎和支撐條件；二是農戶土地流轉意愿較強，農業適度規模經營勢頭良好，具備規模經濟效益；三是農村信用環境較好，配套政策較為健全。

（四）規范試點運行。人民銀行、銀監會會同相關單位，根據本意見出臺農村承包土地的經營權抵押貸款試點管理辦法和農民住房財產權抵押貸款試點管理辦法。銀行業金融機構根據本意見和金融管理部門制定的“兩權”抵押貸款試點管理辦法，建立相應的信貸管理制度并制定實施細則。試點地區成立試點工作小組，嚴格落實試點條件，制定具體實施意見、支持政策，經省級人民政府審核后，送指導小組備案。集體林地經營權抵押貸款和草地經營權抵押貸款業務可參照本意見執行。

（五）做好評估總結。認真總結試點經驗，及時提出制定修改相關法律法規、政策的建議，加快推動修改完善相關法律法規。人民銀行牽頭負責對試點工作進行跟蹤、監督和指導，開展評估。試點縣（市、區）應提交總結報告和政策建議，由省級人民政府送指導小組。指導小組形成全國試點工作報告，提出相關政策建議。全部試點工作于2017年底前完成。

（六）取得法律授權。試點涉及突破《中華人民共和國物權法》第一百八十四條、《中華人民共和國擔保法》第三十七條等相關法律條款，由國務院按程序提請全國人大常委會授權，允許試點地區在試點期間暫停執行相關法律條款。

2015年8月10日

國務院

第五篇：農村承包土地經營權抵押貸款試點工作方案

農村承包土地經營權抵押貸款試點工作方案

為積極穩妥推進我縣農村承包土地經營權抵押貸款試點工作，根據《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（國發〔2015〕45號）和上級有關開展農村承包土地經營權抵押貸款試點工作要求，結合我縣推進農業現代化、加快新農村建設、促進城鄉統籌一體化的整體部署，特制定本試點工作方案。

一、指導思想

以黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會精神為指引，按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉有關要求，以落實農村土地的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發點，堅持政府引導、市場運作，積極穩妥推進我縣農村承包土地經營權抵押貸款試點工作，有效擴大農村抵押擔保范圍，為我縣農業現代化發展提供有力金融支撐。

二、基本原則

一是堅持政府統籌與穩妥推進相結合。各政府職能部門和金融機構要在縣政府的統一領導下，協調推進試點工作。在維護農民合法權益前提下，妥善處理好農民、政府與金融機構間的關系，穩妥推進農村承包土地經營權抵押貸款試點工作，促進農村土地經營權有序流轉。

二是堅持市場運作與政府引導相結合。堅持市場化運作，以完善政策扶持為支撐，鼓勵金融創新，健全風險分擔機制，有效防范金融風險。

三是堅持依法有序與重點突破相結合。堅持依法有序原則，認真總結我縣前期經驗并借鑒其他先行試點地區的先進經驗，加強對相關法律法規和政策研究，強化各方協調配合，在試點改革的重點領域和關鍵環節有所突破。

三、主要目標

力爭利用2年時間，在全縣深入開展農村承包土地經營權抵押貸款試點，基本形成產權明晰、價值明確、流轉便捷、融資高效、資源市場化配置的農村承包土地經營權抵押融資及配套制度體系。農戶和新型農業經營主體通過農村承包土地經營權抵押能夠便利地從銀行獲得信貸支持,力爭我縣農村承包土地經營權抵押貸款試點工作走在全國前列。

四、試點主要內容及任務

（一）加快確權登記頒證進度。按照《京口縣城鄉體制改革試點方案》、《京口縣完善農村土地承包經營權登記制度試點工作方案》和《關于農村土地承包經營權確權登記頒證工作的實施意見》等文件精神，全面完善土地承包經營權的確權登記頒證制度，做到應簽盡簽、應建盡建、應發盡發。加強權證換發、補發、變更、注銷等變更管理工作。健全土地承包經營權登記薄管理制度，加快推進登記頒證信息化管理。至2016年底，全縣農村承包土地經營權登記制度實現全覆蓋，應簽合同的簽訂率達到100%、應頒發權證的頒發率達到100%，實現農民承包地面積、四至、合同、權證“四到戶”，證地、證戶、證薄“三相符”。

（二）優化農村產權抵押登記服務。相關政府職能部門要對應產權管理范圍，進一步修訂完善我縣農村承包土地經營權抵押登記管理辦法和操作規程，明確抵押登記流程，規范抵押格式文書。建立抵押登記代辦機制，由鎮（街道）代收抵押申請，縣級有關職能部門統一限時辦理。支持以原承包戶簽訂的流轉合同作為權屬證明，為流轉取得的農村土地的經營、使用、收益等權益提供抵押登記服務；支持以抵押雙方商定的價值確認書作為抵押登記的價值認定依據。對用于抵押的承包經營權要進行審核和公示，確保沒有權屬爭議。繼續嚴格執行免收農村綜合產權抵押登記費政策。抵押期間，借款人未經貸款人同意不得將抵押物進行再抵押或再流轉，其所在鎮（街道）和村委會、村民小組應主動配合金融機構加強抵押物監管。

（三）加快建立農村產權價值評估體系。大力培育和發展農村權益類資產評估、法律咨詢等中介組織，為農村產權流轉和抵押融資提供服務。要加強對農村權益類中介機構的管理，制定相應評估管理辦法，規范其評估行為和收費標準。農村承包土地經營權及附著物抵押價值可由以下四種主要方式合理確定。一是借貸雙方協商確定。二是金融機構自行評估。三是委托經借貸雙方認可的評估機構評估。四是委托有關專家測算。其中，抵押物價值由委托評估機構評估確定的，評估費用應按最低標準收取。縣級有關部門應定期公布我縣不同區域農村承包土地的經營權抵押物指導價格，供金融機構和評估機構參考。

（四）強化農村產權流轉管理服務。依托縣、鎮（街道）、村（社區）和農戶終端“四級聯動”的農村綜合產權流轉交易平臺，為農村土地經營、流轉、收益等權益和相關種植（養殖）物及附屬設施等提供規范的交易服務。及時收集和發布農村土地流轉交易信息，組織產權流轉、招拍掛等交易活動，為貸款抵押物處置、抵押權利的實現創造條件。進一步規范農村土地流轉行為，按照“依法、自愿、有償”的原則開展農村家庭承包土地的經營權流轉，引導鼓勵承包戶委托村股份經濟合作社統一流轉。自發流轉或委托統一流轉的，均需簽訂規范的土地流轉合同，合同內容應包括流轉地塊座落位置、流轉面積、四至、流轉期限、流轉價格與支付方式、雙方權利義務和違約責任等相關約定；土地流轉合同簽訂后需到所在村土地流轉服務站、鎮（街道）農村產權交易中心進行備案登記，統一流轉的應到鎮（街道）產權交易中心公開交易。鎮（街道）、村要建立土地流轉臺賬和土地流轉檔案。

（五）建立健全抵押物處置機制。建立抵押物處置的協商機制，暢通溝通渠道，形成政策合力，提高抵押物處置效率。借款人不能履行到期債務需要實現抵押權時，在保證農戶承包權的前提下，貸款人對抵押的承包土地經營權及附著物，可采取以下方式進行處置。一是轉讓，依法通過農村綜合產權流轉交易中心將抵押物進入流轉市場，通過獲取轉讓收益清償貸款本息；二是變更，依法通過農村產權交易平臺將抵押物進入流轉市場，在不改變土地用途情況下，變更土地經營人，由新的土地經營人履行還貸義務；三是變現，發生借貸雙方約定的實現抵押權的情形，抵押權人與抵押人依法協議以抵押財產折價或拍賣、變賣該抵押財產所得的價款優先受償；四是訴訟，當貸款人與借款人、抵押人不能通過協商處置抵押的流轉土地經營權時，可通過法律訴訟方式解決；五是其他合法形式。縣農業局、縣林業局、縣水利局等部門應依據生效的法律文書，配合辦理產權流轉及變更、轉移等登記手續。

（六）認真做好金融支持工作。一是擴大機構參與覆蓋面。地方法人金融機構要發揮自主創新權限大、機構下沉的優勢，深化農村產權融資產品和服務方式創新，發揮主力軍作用，其他分支機構要向上爭取試點政策和創新權限，抓緊制定相關貸款管理制度和操作細則。二是優化貸款操作管理。金融機構要結合借款人的生產經營活動周期、農村土地流轉期限等因素，合理確定授信期限。建立抵押貸款流程圖和辦貸綠色通道，實行限時辦結制，提高辦貸效率。三是降低融資成本。對發放的農村承包土地經營權抵押貸款，承貸機構應給予優惠利率，原則上貸款利率上浮幅度不超過基準貸款利率的30%。四是積極創新融資模式。推廣以農村土地經營權抵押的小額循環貸款，滿足農村小額信貸需求。鼓勵金融機構將農村承包土地的地上（含地下）附著物與土地經營權一并抵押，適當提高授信額度。開展年審制貸款、分期分段式、寬限期等還款方式創新，減輕借款人轉貸成本。鼓勵金融機構在農村承包土地的經營權剩余使用期限內發放中長期貸款，滿足農業生產中長期信貸資金需求。

（七）構建多層次的貸款風險分擔機制和政策激勵措施。一是建立風險補償機制。對經審核符合條件的農村承包土地經營權抵押貸款出現本息凈損失或部分凈損失的，縣財政給予承貸金融機構50%比例的風險補償（在金融發展專項資金列支，具體辦法另定）。該承貸金融機構負有對債務人追償責任，對追償回收的資金按補償比例分配。二是建立貸款風險分擔機制。發揮保險的風險保障作用，在辦理農村承包土地的經營權抵押貸款時，對符合農業政策性保險的抵押物（農作物），原則上要求其參加農業保險；大力推進農村綜合產權抵押貸款保證保險業務，充分發揮保險的風險分散功能。三是進一步發揮政策性農業擔保公司融資增信作用，鼓勵和推動其積極參與農村承包土地經營權抵押貸款業務。四是落實信貸激勵機制。金融機構發放的農村承包土地經營權抵押貸款,按季繼續納入縣本級財政性資金“貸存掛鉤”考核。五是在縣政府對金融機構的工作考核中實行單列專項考核。六是發揮人民銀行再貸款等貨幣政策工具定向支持作用，積極支持符合條件的金融機構發行“三農”專項金融債、同業存單、大額存單、信貸資產證券化，拓寬資金來源，降低資金成本。

（八）持續深化農村信用體系建設。加大農戶信用檔案征集力度，健全農戶信用評價體系，強化信用創建成果轉換與運用，增加農戶貸款的可得性。通過多種途徑對農戶進行宣傳引導，提高信用意識，構建“守信激勵、失信懲戒”機制，創造良好信用環境。探索將農村承包土地經營權有關信息納入農戶信用系統，為金融機構開展農村承包土地經營權抵押貸款業務提供相關信息服務。

五、實施步驟

（一）啟動階段（2016年2月—4月）。成立全縣農村承包土地經營權抵押貸款試點工作指導小組，協調有關部門和銀行，明確目標任務和各部門職責分工。召開全縣銀行行長工作會議專題部署，督促轄區內各金融機構制定本機構農村承包土地經營權抵押貸款業務管理細則和相應推進計劃。

（二）推進階段（2016年5月—2017年9月）。制定試點實施方案，健全完善確權、登記、抵押、流轉等配套制度，完善農村產權流轉平臺，健全風險處置機制，推動出臺風險分擔和引導激勵等配套政策。加大金融創新力度，開發推廣適合農村承包經營權抵押貸款產品，擴大業務覆蓋面，推動抵押貸款增量擴面。及時將試點業務推進中遇到的具體政策適用問題及時報告省級工作指導小組，從更高層面協調解決試點中遇到的困難和問題。

（三）總結階段（2017年10月—2017年底）。認真總結提煉試點的主要做法和成功經驗，及時完成上報我縣農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作總結。

六、保障措施

（一）加強組織領導。開展好農村承包土地經營權抵押貸款試點工作是一項工作領域寬、涉及部門多、時間跨度長的系統工程。試點工作指導小組要進一步強化組織領導，統籌協調，合力推進。各成員單位要進一步提高思想認識，認真對照試點工作職責分工，明確任務，落實工作責任，狠抓落實，確保試點工作順利推進。各金融機構要落實“一把手”負責制，建立相應推進領導小組，落實牽頭管理部門和明確工作職責。

（二）加強監測考評和信息反饋。縣試點工作指導小組辦公室建立農村承包土地經營權抵押貸款專項統計制度，按季統計并通報工作進度情況。并會同其他成員單位對試點工作進行跟蹤、監督和指導，監測試點工作進度，及時向上級報告試點情況和反映試點過程中存在的問題和困難。

（三）加大政策宣傳。加強成員單位間的協調配合，深入開展進村入戶活動，借助微信公眾號、政務網、有線電視、網絡等媒介，大力開展宣傳工作，讓更多農戶知曉政策和貸款品種，使惠民政策切實落到實處。及時報送活動信息，提高活動的影響面，在全縣營造良好的推進氛圍。