第一篇：銀監會《商業銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)

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商業銀行服務價格管理辦法

(征求意見稿)

第一章 總 則

第一條 為規范商業銀行服務價格行為，保護金融消費者合法權益，促進商業銀行健康發展，根據《中華人民共和國價格法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業銀行，是指依據《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規設立的銀行業金融機構。

第三條 本辦法所稱商業銀行服務，是指商業銀行向金融消費者提供的各類服務。

本辦法所稱服務價格，是指商業銀行提供服務時收取的費用。

第四條 商業銀行服務價格行為應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關政策的規定，遵循公開、誠實、信用的原則，接受社會監督，促進銀行服務持續發展和承擔社會責任相統一。第五條 商業銀行應建立科學有效的價格管理體系，加強內部控制，嚴格執行明碼標價制度，充分披露服務價格信息，保障金融消費者獲得價格信息和自主選擇服務的權利。

第六條 根據商業銀行服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調節價。

第七條 國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行和政府價格主管部門依照有關法律、法規及本辦法的規定對商業銀行服務價格行為進行監督管理。

第二章 政府指導價、政府定價的制定和調整 第八條 實行政府定價的商業銀行服務項目和標準，實行政府指導價的商業銀行服務項目、基準價格和浮動幅度由國務院價格主管部門會同國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行制定和調整。

第九條 制定和調整政府指導價、政府定價，按照以下程序執行：

（一）組織相關機構進行成本調查；

（二）征求金融消費者、商業銀行和有關方面的意見；

（三）作出制定或調整服務價格的決定，并向社會公布。第十條 下列與人民生活關系密切的基本商業銀行服務價格實行政府指導價或政府定價：

（一）銀行匯票、本票、支票、貸記轉賬和委托收款服務等人民幣基本結算價格；

（二）國務院價格主管部門、國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據商業銀行服務成本、服務價格對個人、企事業單位的影響程度和市場競爭狀況制定和調整的商業銀行服務價格。

第三章 市場調節價的制定和調整

第十一條 除規定實行政府指導價、政府定價的商業銀行服務價格以外，商業銀行服務價格實行市場調節價。

第十二條 實行市場調節價的商業銀行服務價格應由商業銀行總行（總公司）制定和調整。分支機構不得違反總行（總公司）的規定，自行制定和調整服務價格。

商業銀行分支機構因地區性明顯差異需要執行不同于總行（總公司）制定的服務價格，應獲得總行（總公司）的授權。

外國銀行分行根據其總行（或地區總部）的授權，制定和調整服務價格。

第十三條 商業銀行制定和調整市場調節價，按照以下程序執行：

（一）制定相關服務價格的定價策略和定價原則；

（二）綜合測算相關服務項目的服務成本；

（三）進行價格決策；

（四）形成統一的業務說明和宣傳材料；

（五）按相關規定報告；

（六）在各類相關營業場所的醒目位臵公示。第十四條 商業銀行制定和調整實行市場調節價的服務價格，應合理測算各項服務支出，充分考慮市場等因素綜合決策。

第十五條 商業銀行提高實行市場調節價的服務價格，應至少于執行前30天向負責本機構法人監管的銀行業監督管理機構、同級中國人民銀行和政府價格主管部門報告。

商業銀行設立新的實行市場調節價的服務收費項目，應至少于執行前15天向負責本機構法人監管的銀行業監督管理機構、同級中國人民銀行和政府價格主管部門報告。

報告材料應包括以下內容：

（一）基本信息：包括服務種類、服務項目、價格水平、收費依據、開始實施日期等；

（二）定價方法：包括制定或調整服務價格的成本測算情況等；

（三）公示方案：包括宣傳口徑、信息公布方式和公布渠道等；

（四）與服務價格相關的其他情況。

第十六條 商業銀行應于每年5月31日之前，向負責本機構法人監管的銀行業監督管理機構、同級中國人民銀行和政府價格主管部門報送上年度《銀行服務價格工作報告》，至少包括以下內容：

（一）上年度服務價格管理的組織架構和服務價格管理總體情況；

（二）上年度服務收費項目設臵情況、調整情況和相應的收入變化情況；

（三）上年度免費服務項目設臵情況、調整情況、相應的收入變化情況，在服務價格方面承擔社會責任的情況；

（四）服務價格評估和服務項目的收入結構和評估情況；

（五）服務價格的明碼標價情況；

（六）與服務價格相關的投訴數量、分類和相應的處理情況；

（七）對金融消費者反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況；

（八）附表：銀行服務的分類、具體項目、價格水平等情況；

（九）與服務價格相關的其他情況。

第十七條 商業銀行按照市場化原則接受相關單位的委托，辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業務，應按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業務相關手續費，不得向委托方以外的其他單位和個人收取。第十八條 金融消費者因商業銀行調整服務價格或變更服務合同，要求終止銀行服務的，商業銀行應根據金融消費者要求，采取合理有效的措施，及時終止相關服務。

第四章 明碼標價

第十九條 商業銀行服務價格應嚴格實行明碼標價制度。商業銀行應在其網點、網站等采用多種方式及時公布實行政府指導價、政府定價和市場調節價的服務項目、價格水平和適用對象，所標示的價格應當相互吻合，真實一致，并應當采取以下措施保護金融消費者相關權益：

（一）在營業場所的醒目位臵提供相關服務價格目錄或說明手冊等，供金融消費者免費查閱，有條件的商業銀行可采用電子顯示屏、多媒體終端、電腦查詢等方式明碼標價。

（二）使用電子銀行等自助渠道提供服務的，應在收取服務費用之前，提示金融消費者相關服務價格，并保證金融消費者對相關服務的選擇權。

（三）商業銀行應明確界定各分支機構同城業務覆蓋的區域范圍，通過營業場所公示、宣傳手冊、網站公示等方式告知金融消費者，并提供24小時查詢渠道。同城業務覆蓋的區域范圍應不小于地級市行政區劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市列入同城范疇。

第二十條 商業銀行應提醒金融消費者提供真實有效的聯系信息并在相關信息變更后及時通知銀行，以便商業銀行調整服務價格時按照合同約定及時告知相關金融消費者。

第二十一條 商業銀行服務價格信息公示內容應至少包括：服務項目、服務價格、政府指導價或政府定價的批準文號、生效日期、咨詢（投訴）的聯系方式等。

商業銀行關于服務價格信息的公示涉及優惠措施的，應明確標注優惠措施的生效日期和終止日期。

第二十二條 商業銀行提高實行市場調節價的服務價格，應至少于執行前3個月在相關營業場所和商業銀行網站進行公示，必要時應采用書面、電話、短信、電子郵件、合同約定的其他形式等多種方式通知相關金融消費者。

商業銀行設立新的實行市場調節價的服務收費項目，應至少于執行前1個月在相關營業場所和商業銀行網站向社會公示。

第二十三條 商業銀行接受其他單位的委托開展代理業務收費時，應將委托方名稱、服務項目、收費金額、咨詢或投訴的聯系方式等信息告知金融消費者，并在提供給金融消費者的確認單據中明確標注上述信息。

第二十四條 商業銀行應嚴格執行明碼標價的有關規定，在為金融消費者提供服務之前，向金融消費者告知相關服務項目、服務價格、優惠措施（含生效日期和終止日期），金融消費者確認接受該服務價格后，方可提供相關服務；金融消費者在使用服務前明確表示不接受相關服務價格的，不得強制或變相強制金融消費者接受服務。

第二十五條 對于需要簽署服務章程、協議等合同文件的銀行服務項目，商業銀行應在相應的合同文件中以通俗易懂和清晰醒目的方式明示服務項目或服務內容、服務價格、優惠措施及其生效日期和終止日期、與價格相關的例外條款和限制性條款、咨詢或投訴的聯系方式等信息。

第五章 內部管理

第二十六條 商業銀行應按照審慎經營原則，建立健全服務價格管理制度和內部控制機制，形成清晰的服務價格制定、調整和信息披露流程，嚴格執行內部授權管理。

第二十七條 商業銀行服務價格管理制度應嚴格遵守國家法律法規，明確價格行為違規的問責機制和內部處罰措施。

第二十八條 商業銀行應指定一個部門牽頭負責服務價格管理工作，建立服務價格內部審批制度，適時對服務價格管理進行評估和檢查，及時糾正相關問題，并組織開展服務價格相關宣傳、解釋、投訴處理等工作。

第二十九條 商業銀行應建立相應的投訴管理制度，明確金融消費者投訴登記、調查、處理、報告等事項的管理流程和負責部門，確保對金融消費者投訴及時進行調查處理。

第三十條 商業銀行應設立統一的投訴電話、書面投訴聯系方式、網上投訴郵箱地址等渠道，并在分支機構營業網點和網站顯著位臵進行公示，以便及時受理金融消費者對服務價格的相關投訴。

第三十一條 商業銀行應認真處理和及時答復金融消費者投訴。商業銀行應建立相應的投訴自查機制，對投訴管理制度的落實情況、投訴處理情況進行定期或不定期自查。

第三十二條 除國家法律、法規、委托代理合同有相關規定和要求的情況以外，商業銀行有權拒絕任何單位和個人利用銀行網絡直接向金融消費者收取各種費用。

第六章 服務價格監督管理

第三十三條 商業銀行違反本辦法規定，有下列行為之一的，由政府價格主管部門依據《中華人民共和國價格法》、《價格違法行為行政處罰規定》等法律法規責令改正，依法處理：

（一）擅自制定屬于政府指導價、政府定價范圍的服務價格；

（二）超出政府指導價浮動幅度；

（三）提前或推遲執行政府指導價、政府定價；

（四）擅自對明令禁止收費的服務項目繼續收費；

（五）不按規定明碼標價。

第三十四條 商業銀行違反本辦法，有下列行為之一的，由國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行分別依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規依法處理：

（一）未按規定程序制定和調整市場調節價；

（二）商業銀行分支機構擅自制定或調整市場調節價；

（三）未按照規定進行服務價格信息披露；

（四）未按規定開展服務價格評估和報送《銀行服務價格工作報告》。

第三十五條 商業銀行有其他違反本辦法規定行為的，由國務院銀行業監督管理機構，中國人民銀行、政府價格主管部門按照各自法定職責處理。

第三十六條 鼓勵有關單位和個人對商業銀行服務價格違法行為進行社會監督。

第三十七條 行業協會等有關組織應積極收集和整理商業銀行服務價格有關信息，充分發揮在商業銀行服務價格行為社會監督中的協調和自律作用。

第七章 附 則

第三十八條 在中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他銀行業金融機構的服務價格行為，適用本辦法有關規定。

第三十九條 本辦法于 年 月 日起施行。《商業銀行服務價格管理暫行辦法》（中國銀行業監督管理委員 國家發展和改革委員會令2003年第3號）同時廢止。此前有關商業銀行服務價格或收費的規定，與本辦法不一致的，以本辦法為準。

（過渡期調整期限在“本辦法于 年 月 日起施行”中體現。過渡期為半年到一年）

第二篇：商業銀行服務價格管理辦法

商業銀行服務價格管理辦法

(征求意見稿)

第一章 總 則

第一條 為規范商業銀行服務價格行為，保護金融消費者合法權益，促進商業銀行健康發展，根據《中華人民共和國價格法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業銀行，是指依據《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規設立的銀行業金融機構。

第三條 本辦法所稱商業銀行服務，是指商業銀行向金融消費者提供的各類服務。

本辦法所稱服務價格，是指商業銀行提供服務時收取的費用。

第四條 商業銀行服務價格行為應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關政策的規定，遵循公開、誠實、信用的原則，接受社會監督，促進銀行服務持續發展和承擔社會責任相統一。

第五條 商業銀行應建立科學有效的價格管理體系，加強內部控制，嚴格執行明碼標價制度，充分披露服務價格信息，保障金融消費者獲得價格信息和自主選擇服務的權利。

第六條 根據商業銀行服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調節價。

第七條 國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行和政府價格主管部門依照有關法律、法規及本辦法的規定對商業銀行服務價格行為進行監督管理。

第二章 政府指導價、政府定價的制定和調整 第八條 實行政府定價的商業銀行服務項目和標準，實行政府指導價的商業銀行服務項目、基準價格和浮動幅度由國務院價格主管部門會同國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行制定和調整。

第九條 制定和調整政府指導價、政府定價，按照以下程序執行：

（一）組織相關機構進行成本調查；

（二）征求金融消費者、商業銀行和有關方面的意見；

（三）作出制定或調整服務價格的決定，并向社會公布。第十條 下列與人民生活關系密切的基本商業銀行服務價格實行政府指導價或政府定價：

（一）銀行匯票、本票、支票、貸記轉賬和委托收款服 務等人民幣基本結算價格；

（二）國務院價格主管部門、國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據商業銀行服務成本、服務價格對個人、企事業單位的影響程度和市場競爭狀況制定和調整的商業銀行服務價格。

第三章 市場調節價的制定和調整

第十一條 除規定實行政府指導價、政府定價的商業銀行服務價格以外，商業銀行服務價格實行市場調節價。

第十二條 實行市場調節價的商業銀行服務價格應由商業銀行總行（總公司）制定和調整。分支機構不得違反總行（總公司）的規定，自行制定和調整服務價格。

商業銀行分支機構因地區性明顯差異需要執行不同于總行（總公司）制定的服務價格，應獲得總行（總公司）的授權。

外國銀行分行根據其總行（或地區總部）的授權，制定和調整服務價格。

第十三條 商業銀行制定和調整市場調節價，按照以下程序執行：

（一）制定相關服務價格的定價策略和定價原則；

（二）綜合測算相關服務項目的服務成本；

（三）進行價格決策；

（四）形成統一的業務說明和宣傳材料；

（五）按相關規定報告；

（六）在各類相關營業場所的醒目位臵公示。第十四條 商業銀行制定和調整實行市場調節價的服務價格，應合理測算各項服務支出，充分考慮市場等因素綜合決策。

第十五條 商業銀行提高實行市場調節價的服務價格，應至少于執行前30天向負責本機構法人監管的銀行業監督管理機構、同級中國人民銀行和政府價格主管部門報告。

商業銀行設立新的實行市場調節價的服務收費項目，應至少于執行前15天向負責本機構法人監管的銀行業監督管理機構、同級中國人民銀行和政府價格主管部門報告。

報告材料應包括以下內容：

（一）基本信息：包括服務種類、服務項目、價格水平、收費依據、開始實施日期等；

（二）定價方法：包括制定或調整服務價格的成本測算情況等；

（三）公示方案：包括宣傳口徑、信息公布方式和公布渠道等；

（四）與服務價格相關的其他情況。

第十六條 商業銀行應于每年5月31日之前，向負責本機構法人監管的銀行業監督管理機構、同級中國人民銀行和政府價格主管部門報送上《銀行服務價格工作報告》，至少包括以下內容：

（一）上服務價格管理的組織架構和服務價格管理總體情況；

（二）上服務收費項目設臵情況、調整情況和相應的收入變化情況；

（三）上免費服務項目設臵情況、調整情況、相應的收入變化情況，在服務價格方面承擔社會責任的情況；

（四）服務價格評估和服務項目的收入結構和評估情況；

（五）服務價格的明碼標價情況；

（六）與服務價格相關的投訴數量、分類和相應的處理情況；

（七）對金融消費者反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況；

（八）附表：銀行服務的分類、具體項目、價格水平等情況；

（九）與服務價格相關的其他情況。

第十七條 商業銀行按照市場化原則接受相關單位的委托，辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業務，應按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業務相關手續費，不得向委托方以外的其他單位和個人收取。第十八條 金融消費者因商業銀行調整服務價格或變更服務合同，要求終止銀行服務的，商業銀行應根據金融消費者要求，采取合理有效的措施，及時終止相關服務。

第四章 明碼標價

第十九條 商業銀行服務價格應嚴格實行明碼標價制度。商業銀行應在其網點、網站等采用多種方式及時公布實行政府指導價、政府定價和市場調節價的服務項目、價格水平和適用對象，所標示的價格應當相互吻合，真實一致，并應當采取以下措施保護金融消費者相關權益：

（一）在營業場所的醒目位臵提供相關服務價格目錄或說明手冊等，供金融消費者免費查閱，有條件的商業銀行可采用電子顯示屏、多媒體終端、電腦查詢等方式明碼標價。

（二）使用電子銀行等自助渠道提供服務的，應在收取服務費用之前，提示金融消費者相關服務價格，并保證金融消費者對相關服務的選擇權。

（三）商業銀行應明確界定各分支機構同城業務覆蓋的區域范圍，通過營業場所公示、宣傳手冊、網站公示等方式告知金融消費者，并提供24小時查詢渠道。同城業務覆蓋的區域范圍應不小于地級市行政區劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市列入同城范疇。

第二十條 商業銀行應提醒金融消費者提供真實有效的聯系信息并在相關信息變更后及時通知銀行，以便商業銀行 調整服務價格時按照合同約定及時告知相關金融消費者。

第二十一條 商業銀行服務價格信息公示內容應至少包括：服務項目、服務價格、政府指導價或政府定價的批準文號、生效日期、咨詢（投訴）的聯系方式等。

商業銀行關于服務價格信息的公示涉及優惠措施的，應明確標注優惠措施的生效日期和終止日期。

第二十二條 商業銀行提高實行市場調節價的服務價格，應至少于執行前3個月在相關營業場所和商業銀行網站進行公示，必要時應采用書面、電話、短信、電子郵件、合同約定的其他形式等多種方式通知相關金融消費者。

商業銀行設立新的實行市場調節價的服務收費項目，應至少于執行前1個月在相關營業場所和商業銀行網站向社會公示。

第二十三條 商業銀行接受其他單位的委托開展代理業務收費時，應將委托方名稱、服務項目、收費金額、咨詢或投訴的聯系方式等信息告知金融消費者，并在提供給金融消費者的確認單據中明確標注上述信息。

第二十四條 商業銀行應嚴格執行明碼標價的有關規定，在為金融消費者提供服務之前，向金融消費者告知相關服務項目、服務價格、優惠措施（含生效日期和終止日期），金融消費者確認接受該服務價格后，方可提供相關服務；金融消費者在使用服務前明確表示不接受相關服務價格的，不 得強制或變相強制金融消費者接受服務。

第二十五條 對于需要簽署服務章程、協議等合同文件的銀行服務項目，商業銀行應在相應的合同文件中以通俗易懂和清晰醒目的方式明示服務項目或服務內容、服務價格、優惠措施及其生效日期和終止日期、與價格相關的例外條款和限制性條款、咨詢或投訴的聯系方式等信息。

第五章 內部管理

第二十六條 商業銀行應按照審慎經營原則，建立健全服務價格管理制度和內部控制機制，形成清晰的服務價格制定、調整和信息披露流程，嚴格執行內部授權管理。

第二十七條 商業銀行服務價格管理制度應嚴格遵守國家法律法規，明確價格行為違規的問責機制和內部處罰措施。

第二十八條 商業銀行應指定一個部門牽頭負責服務價格管理工作，建立服務價格內部審批制度，適時對服務價格管理進行評估和檢查，及時糾正相關問題，并組織開展服務價格相關宣傳、解釋、投訴處理等工作。

第二十九條 商業銀行應建立相應的投訴管理制度，明確金融消費者投訴登記、調查、處理、報告等事項的管理流程和負責部門，確保對金融消費者投訴及時進行調查處理。

第三十條 商業銀行應設立統一的投訴電話、書面投訴聯系方式、網上投訴郵箱地址等渠道，并在分支機構營業網 點和網站顯著位臵進行公示，以便及時受理金融消費者對服務價格的相關投訴。

第三十一條 商業銀行應認真處理和及時答復金融消費者投訴。商業銀行應建立相應的投訴自查機制，對投訴管理制度的落實情況、投訴處理情況進行定期或不定期自查。

第三十二條 除國家法律、法規、委托代理合同有相關規定和要求的情況以外，商業銀行有權拒絕任何單位和個人利用銀行網絡直接向金融消費者收取各種費用。

第六章 服務價格監督管理

第三十三條 商業銀行違反本辦法規定，有下列行為之一的，由政府價格主管部門依據《中華人民共和國價格法》、《價格違法行為行政處罰規定》等法律法規責令改正，依法處理：

（一）擅自制定屬于政府指導價、政府定價范圍的服務價格；

（二）超出政府指導價浮動幅度；

（三）提前或推遲執行政府指導價、政府定價；

（四）擅自對明令禁止收費的服務項目繼續收費；

（五）不按規定明碼標價。

第三十四條 商業銀行違反本辦法，有下列行為之一的，由國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行分別依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國中國人 民銀行法》等法律法規依法處理：

（一）未按規定程序制定和調整市場調節價；

（二）商業銀行分支機構擅自制定或調整市場調節價；

（三）未按照規定進行服務價格信息披露；

（四）未按規定開展服務價格評估和報送《銀行服務價格工作報告》。

第三十五條 商業銀行有其他違反本辦法規定行為的，由國務院銀行業監督管理機構，中國人民銀行、政府價格主管部門按照各自法定職責處理。

第三十六條 鼓勵有關單位和個人對商業銀行服務價格違法行為進行社會監督。

第三十七條 行業協會等有關組織應積極收集和整理商業銀行服務價格有關信息，充分發揮在商業銀行服務價格行為社會監督中的協調和自律作用。

第七章 附 則

第三十八條 在中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他銀行業金融機構的服務價格行為，適用本辦法有關規定。

第三十九條 本辦法于 年 月 日起施行。《商業銀行服務價格管理暫行辦法》（中國銀行業監督管理委員 國家發展和改革委員會令2003年第3號）同時廢止。此前有關商業銀行服務價格或收費的規定，與本辦法不一致的，以本辦 法為準。

（過渡期調整期限在“本辦法于 年 月 日起施行”中體現。過渡期為半年到一年）

第三篇：商業銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)

商業銀行委托貸款管理辦法

（征求意見稿）

第一章

總則

第一條 為規范商業銀行委托貸款業務經營，加強委托貸款業務管理，促進委托貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內依法設立的商業銀行辦理委托貸款業務應遵守本辦法。第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業銀行（受托人）根據委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發放、協助監督使用并收回的貸款。不包括現金管理項下委托貸款和住房公積金貸款。

委托人是指提供委托貸款資金的政府部門、企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。

委托人不得為金融資產管理公司和具有貸款業務資格的各類機構。

第四條 委托貸款業務是商業銀行的委托代理業務。商業銀行依據本辦法規定，與委托貸款業務相關主體通過合同約定各方權利義務，履行相應職責，收取代理手續費，不承擔信用風險。

第五條 商業銀行辦理委托貸款業務，應當遵循依法合規、平等自愿、責利匹配、審慎經營的原則。

第六條 中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）按照本辦法對商業銀行委托貸款業務實施監督管理。

第二章

業務管理

第七條 商業銀行應依據本辦法制定委托貸款業務管理制度，合理確定部門、崗位職責分工，明確委托人范圍、資質和準入條件，以及委托貸款業務流程和風險控制措施等，并定期進行評估。

第八條 商業銀行受理委托貸款業務申請，應具備以下前提：

（一）委托人與借款人就委托貸款條件達成一致，共同提出委托貸款業務申請。

（二）委托人或借款人為非自然人的，應出具其有權機構同意辦理委托貸款業務的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

第九條 商業銀行受托辦理委托貸款業務，應要求委托人承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。

（一）自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質、貸款項目、擔保人資質、抵質押物等進行審查。

（二）確保委托資金來源合法合規且委托人有權自主支配，并按合同約定及時向商業銀行提供委托資金。

（三）監督借款人按照合同約定使用貸款資金，貸款用途合法合規，并承擔借款人的信用風險。

第十條 商業銀行審查委托人資金來源時，應要求委托人提供證明其資金來源合法合規的相關文件或具有同等法律效力的證明，對委托人的財務報表、信用記錄等進行必要的審核和測算，并加強對下列情況的審查：

（一）委托人在銀行有授信余額。

（二）委托人的委托資金超過其正常收入來源和資金實力。

（三）委托人涉及民間借貸、對外擔保等其他債權債務關系。委托人在銀行有授信余額的，商業銀行應合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發放委托貸款的重要依據。

第十一條 商業銀行嚴禁接受下述資金發放委托貸款：

（一）國家規定具有特殊用途的各類專項基金。

（二）銀行授信資金。

（三）發行債券籌集的資金。

（四）籌集的他人資金。

（五）無法證明來源的資金。

第十二條 商業銀行受托發放的貸款應有明確用途，資金用途應符合法律規定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：

（一）生產、經營或投資國家明令禁止的產品和項目。

（二）從事債券、期貨、金融衍生品、理財產品、股本權益等投資。

（三）作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股。

（四）國家明確規定的其他禁止用途。

第十三條 商業銀行應按照“質價相符”、“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續費。

第十四條 商業銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一致后，三方應簽訂委托貸款借款合同。合同中應載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權利和義務。

第十五條 委托貸款實行擔保方式的，委托人和擔保人應就擔保形式和擔保人（物）達成一致，并共同簽訂委托貸款擔保合同。委托貸款為抵質押擔保的，抵質押權人應為委托人。

第十六條 商業銀行應要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應在委托貸款發放前將委托資金劃入專用賬戶，商業銀行按合同約定方式發放委托貸款。商業銀行不得串用不同委托人的資金。

第十七條 商業銀行和委托人、借款人應在委托貸款借款合同中明確委托貸款協助監督使用的主要內容和具體措施，并按合同約定履行相應職責。

第十八條 商業銀行應按照委托貸款借款合同約定，協助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的，應及時告知委托人。

第十九條 委托貸款到期后，商業銀行應根據委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責任和義務，并進行相應賬務處理。

第三章

風險管理

第二十條 商業銀行應嚴格隔離委托貸款業務與自營業務風險，嚴禁以下行為：

（一）代委托人確定借款人。

（二）參與委托人的貸款決策。

（三）代委托人墊付資金發放委托貸款。

（四）代委托人墊付應納稅金。

（五）代借款人確定擔保人。

（六）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者以自營貸款置換委托貸款代委托人承擔風險。

（七）為委托貸款提供各類形式擔保。

（八）簽訂改變委托貸款業務性質的合同或協議。

（九）其他代為承擔風險的行為。

第二十一條 商業銀行原則上不得向有委托貸款余額的委托人新增授信，監管部門另有規定的除外。

第二十二條 委托貸款的借款人是商業銀行存量授信客戶的，商業銀行應綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風險敞口擴大對本行授信業務帶來的風險影響。

第二十三條 商業銀行應對委托貸款業務實行分級授權管理，商業銀行分支機構不得未經授權或超授權辦理委托貸款業務。

第二十四條 商業銀行應制定統一制式的委托貸款借款合同和委托貸款擔保合同。因業務需要使用非統一制式合同的,須經總行審查同意。

第二十五條 商業銀行應對委托貸款業務與自營貸款業務實行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業務，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業務核算真實、準確、完整。

第二十六條 商業銀行應建立、完善委托貸款管理信息系統，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關信息，確保該項業務信息的完整、連續、準確和可追溯。

第二十七條 商業銀行發放委托貸款后，應嚴格按照銀監會客戶風險統計制度要求，準確報送委托貸款明細信息。

商業銀行應按照監管要求建立委托貸款業務統計制度，做好委托貸款業務的分類統計、匯總分析和數據報送。

第二十八條 商業銀行應定期分析委托貸款業務風險，并組織開展業務檢查。

第四章

法律責任

第二十九條 商業銀行違反本辦法辦理委托貸款業務的，由銀監會及其派出機構責令其限期改正。逾期未改正的，或者其行為嚴重危及商業銀行的穩健運行、損害客戶合法權益的，銀監會及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取相應的監管措施；嚴重違反本辦法的，可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條的規定實施處罰。

第三十條 商業銀行違反本辦法第二十條規定，代為承擔風險的，由銀監會及其派出機構責令其限期改正，同時可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取相應的監管措施，并可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條的規定實施處罰。

第三十一條 商業銀行違反本辦法第二十七條規定，未及時、準確向監管部門報送委托貸款業務信息的，由銀監會及其派出機構責令其限期改正。逾期未改正的，銀監會及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十七條的規定實施處罰。

第五章

附則

第三十二條 銀監會依法批準設立的具有貸款業務資格的其他金融機構辦理委托貸款業務適用本辦法。

第三十三條 本辦法由銀監會負責解釋。

第三十四條 本辦法自發布之日起60日后施行。本辦法發布前，商業銀行已發放的存量委托貸款，按照法不溯往原則，自然到期結清。

年 月 日

中國銀監會就《商業銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見

發布時間 : 2015-01-16 文章來源 : 銀監會辦公廳 文章類型 : 原創

為規范商業銀行委托貸款業務經營，加強委托貸款業務管理，促進委托貸款業務健康發展，近日，銀監會按照“準確定位、回歸本源，限制范圍、避免套利，問題導向、嚴格設限，加強管理、規范發展”的總體思路，研究并起草了《商業銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》共分為五章，三十四條。第一章總則，明確了委托貸款適用范圍、定義和原則；第二章業務管理，規范了委托貸款的申請前提、資金來源、資金用途、合同要求、賬戶管理等；第三章風險管理，從資金審查、授權管理、賬務核算、信息報送、業務檢查等多維度提出管理要求；第四章法律責任，提出銀監會對違規辦理委托貸款業務的商業銀行應采取的監管措施和監管處罰；第五章附則，明確了辦法解釋權、實施時間。

《辦法》主要有以下特點：

一是明確委托代理關系，商業銀行按照責利匹配的原則，履行相應職責，收取代理手續費，不承擔信用風險。

二是規范委托貸款業務管理，對商業銀行受理業務的前提、簽訂合同的要素、資金的來源和用途、賬戶管理和賬務處理等作出了明確規定。

三是強化委托貸款風險控制，要求商業銀行應嚴格隔離委托貸款業務與自營業務風險，并對委托貸款業務進行分級授權管理。

目前，《辦法》已正式向社會公開征求意見。銀監會將根據各界反饋意見對《辦法》進一步修改完善，并適時發布。

銀監會有關負責人就《商業銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》答記者問

發布時間 : 2015-01-16

文章來源 : 銀監會辦公廳

文章類型 : 原創

為規范商業銀行委托貸款業務經營，加強委托貸款業務管理，促進委托貸款業務健康發展，銀監會近日起草了《商業銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），并向社會公開征求意見。日前，銀監會有關部門負責人就《辦法》的有關問題回答了記者提問。

一、《辦法》制定的背景主要是什么？

一是目前沒有相關制度對委托貸款的適用范圍、業務管理、風險管理、法律責任等進行規范。二是近年來，委托貸款業務快速增長，暴露出一些問題和風險隱患，比如受托銀行越位承擔風險、借道規避監管要求等。

二、《辦法》的總體思路是什么？

《辦法》的總體思路是“準確定位、回歸本源，限制范圍、避免套利，問題導向、嚴格設限，加強管理、規范發展”。

三、《辦法》的主要結構和內容是什么？

《辦法》分為五章，共三十四條。

第一章總則，明確了委托貸款適用范圍、定義和原則，明確委托貸款業務是商業銀行的委托代理業務，商業銀行履行相應職責，收取代理手續費，不承擔信用風險。

第二章業務管理，規范了委托貸款的申請前提、資金來源、資金用途、合同要求、賬戶管理、賬務處理等。強調商業銀行嚴禁接受國家規定具有特殊用途的各類專項基金、銀行授信資金、發行債券籌集的資金、籌集的他人資金等用于發放委托貸款。

第三章風險管理，從資金審查、授權管理、賬務核算、信息報送、業務檢查等多維度提出管理要求，其中強調商業銀行應對委托貸款業務與自營貸款業務實行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業務。

第四章法律責任，提出銀監會對違規辦理委托貸款業務，代委托人或借款人承擔風險，以及未及時、準確向監管部門報送委托貸款業務信息的商業銀行應采取的監管措施和監管處罰。

第五章附則，明確了辦法解釋權、實施時間。

四、《辦法》如何對委托貸款的資金來源進行規范？

《辦法》規定商業銀行應嚴禁接受下列資金發放委托貸款：一是國家規定具有特殊用途的各類專項基金；二是銀行授信資金；三是發行債券籌集的資金；四是籌集的他人資金；五是無法證明來源的資金。

五、《辦法》對委托貸款的資金用途作了哪些規定？

《辦法》規定商業銀行受托發放的貸款應有明確用途，資金用途應符合法律規定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：一是生產、經營或投資國家明令禁止的產品和項目；二是從事債券、期貨、金融衍生品、理財產品、股本權益等投資；三是作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；四是國家明確規定的其他禁止用途。

第四篇：商業銀行信用卡業務監督管理辦法(征求意見稿)

商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為規范商業銀行信用卡業務，保障客戶及銀行的合法權益，促進信用卡業務健康有序發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信用卡業務，是指商業銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務設施和專用網絡提供的銀行服務，主要包括發卡業務和收單業務。

第三條 商業銀行經營信用卡業務，應嚴格遵守國家法律、法規、規章和國家有關政策規定。

第四條 商業銀行經營信用卡業務，應依法保護客戶的相關信息安全。未經客戶書面授權，不得將相關信息用于本行信用卡業務以外的其他用途。

第五條 商業銀行經營信用卡業務，應建立健全信用卡業務風險管理體系和內部控制體系，嚴格實行授權管理，有效地識別、評估、監測和控制信用卡業務風險。

第六條 中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱“中國銀監會”）及其派出機構負責對商業銀行信用卡業務實施監督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱發卡業務，是指發卡銀行與符合條件的客戶簽約 1 發放信用卡并在授信額度內提供信用卡業務的服務。

發卡業務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發放、交易授權、交易處理、交易監測、資金結算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業務環節。

第八條 本辦法所稱發卡銀行，是指經中國銀監會批準開辦信用卡發卡業務，并承擔發卡業務風險管理相關責任的商業銀行。

第九條 本辦法所稱發卡業務服務機構，是指與發卡銀行簽約協助其提供信用卡業務服務的法人機構或其他組織。

第十條 本辦法所稱收單業務，是指商業銀行為商戶等提供的受理銀行卡，并完成相關資金結算的服務。

收單業務包括商戶資質審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權、處理交易信息、交易監測、資金墊付、資金結算、爭議處理和增值服務等業務環節。

第十一條 本辦法所稱收單銀行，是指從事信用卡收單業務或簽約為信用卡收單業務提供結算服務的商業銀行。

第十二條 本辦法所稱收單業務服務機構，是指與收單銀行或收單業務的結算銀行簽約協助其提供信用卡收單業務服務的法人機構或其他組織。

第十三條 商業銀行發行的信用卡按照發行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照使用用途分為商務差旅卡和商務采購卡。

商務差旅卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構和其他組織簽訂合同并建立差旅費用報銷還款關系，為其工作人員提供日常商務支出和財務 報銷服務的信用卡。

商務采購卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構和其他組織簽訂合同并建立采購支出報銷還款關系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關服務的信用卡。

第十四條 本辦法所稱學生，是指在教育機構脫產就讀的學生。

第三章 業務準入

第十五條 商業銀行經營信用卡發卡業務和收單業務，必須經中國銀監會批準。

第十六條 商業銀行申請開辦信用卡業務，應滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要的審慎監管指標符合中國銀監會有關規定，具備與業務發展相適應的組織機構和規章制度，內部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年內無重大違法違規行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業人員。董事或高級管理人員中應具備有信用卡業務專業知識和管理經驗的人員至少1名，具備開展信用卡業務必需的技術人員和管理人員，并全面實施分級授權管理；

（四）具備與業務經營相適應的營業場所、相關設施和必備的信息技術資源；

（五）已在境內建立符合法律法規和業務管理要求的業務系統，并具 有保障相關業務系統信息安全和運行質量的技術能力；

（六）開辦外幣信用卡業務的，應具有經國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業務資格和中國銀監會批準的外匯業務資格（或外匯業務范圍）；

（七）符合中國銀監會規定的其他審慎性條件。

第十七條 商業銀行開辦信用卡發卡業務除應當符合第十五條規定的條件外，還應符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于5 億元人民幣或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業務的良好基礎，最近3年個人存貸款業務規模和業務結構穩定，個人存貸款業務客戶規模和客戶結構良好，銀行卡業務運行情況良好，與公安部門身份證件驗證系統和征信系統的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業務的專業系統，在境內建有發卡業務主機、信用卡業務申請管理系統、信用評估管理系統、信用卡賬戶管理系統、信用卡交易授權系統、信用卡交易監測和偽冒交易預警系統、信用卡客戶服務中心系統、催收業務管理系統等專業化運營基礎設施，并對相關設施進行了必要的安全檢測和業務測試，以保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；

（四）符合商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利于提高總體業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十八條 商業銀行開辦信用卡收單業務除應當符合第十五條規定的 條件外，還應符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于1億元人民幣或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業務的良好業務基礎。最近3年企業貸款業務規模和業務結構穩定，企業貸款業務客戶規模和客戶結構較為穩定，與公安部門身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業務的專業系統支持，在境內建有收單業務主機、特約商戶申請管理系統、特約商戶信用評估管理系統、商戶結算賬戶管理系統、賬務管理系統、收單交易監測和偽冒交易預警系統、交易授權系統等專業化運營基礎設施，并對相關設施進行了必要的安全檢測和業務測試，以保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；

（四）符合商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利于提高業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業銀行開辦發卡和收單業務須按規定程序報中國銀監會審批。商業銀行申請開辦信用卡發卡或收單業務之前，應根據需要就擬申請的業務與中國銀監會及其相關派出機構溝通，說明擬申請的信用卡業務運營模式、各環節業務流程和風險控制流程設計、業務系統和基礎設施建設方案，并根據溝通情況，對有關業務環節進行調整和完善。

第二十條 按照有關規定業務經營活動不受地域限制的商業銀行（以下簡稱全國性商業銀行）建立營運中心跨區域開展信用卡業務，須按規定程序報中國銀監會審批。按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行建立營運中心跨區域開展信用卡業務，須按規定程序報中國銀監會相關派出機構審批。

第二十一條 商業銀行新增信用卡業務產品種類、增加信用卡業務功能、增設信用卡受理渠道等，須向中國銀監會及其相關派出機構報告。

商業銀行接受委托，作為發卡業務服務機構和收單業務服務機構開辦相關業務，須向中國銀監會及其相關派出機構報告。

第二十二條 商業銀行申請開辦信用卡業務，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業務，但在申請中應注明所申請的信用卡業務種類。

第二十三條 商業銀行向中國銀監會或其派出機構申請開辦信用卡業務，應提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業務的申請書；

（二）信用卡業務可行性報告；

（三）信用卡業務發展規劃；

（四）信用卡章程草案，內容應至少包括卡的名稱、種類、功能、用途、發行對象、申領條件、申領手續、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業銀行、持卡人及其他有關當事人的權利、義務等；

（五）信用卡卡樣設計草案；

（六）信用卡業務運營設施、業務系統和災備系統介紹；

（七）與相關身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況介紹；

（七）經認可的評估機構出具的信用卡業務系統和災備系統測試報告和安全評估報告；

（八）信用卡業務運行應急方案和業務連續性計劃；

（九）信用卡業務風險管理體系建設和相應的規章制度；

（十）信用卡業務的管理部門、職責分工、主要負責人介紹；

（十一）申請機構聯系人、聯系電話、聯系地址、傳真、電子郵箱等聯系方式；

（十二）中國銀監會及其派出機構按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業銀行可由內部專門機構或委托其他專業機構進行獨立的安全評估。安全評估報告應至少包括董事會及高級管理層對信用卡業務風險管理體系建設和相關規章制度的審定情況、各業務環節信息資料的保護措施設臵情況、持續監測記錄和追蹤預警異常業務行為（含入侵事故或系統漏洞）的流程設計、外掛系統或外部接入系統的安全措施設臵、評估期等方面的內容。

第二十五條 全國性商業銀行申請開辦信用卡業務，應由其總行（公司）統一向中國銀監會申請審批。

全國性商業銀行建立營運中心跨區域開展信用卡業務，應由其總行（公司）同時向所在地中國銀監會派出機構和擬設營運中心所在地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由擬設營運中心所在地中國銀監會派出機構匯總初審意見并上報中國銀監會審批。

第二十六條 按有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的 商業銀行，申請開辦信用卡業務，應由其總行（公司）向所在地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由所在地銀監會派出機構上報中國銀監會審批。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行建立營運中心跨區域開展信用卡業務，應由其總行（公司）同時向所在地中國銀監會派出機構和擬設營運中心所在地中國銀監會派出機構申請審批。經審批同意后，由擬設營運中心所在地中國銀監會派出機構匯總審批意見并上報中國銀監會備案。

第二十七條 外資法人銀行申請開辦信用卡業務，應向所在地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由所在地銀監會派出機構上報中國銀監會審批。

第二十八條 所在地中國銀監會派出機構自收到完整的申請材料之日起20日內審查完畢并將審查意見及完整申請材料上報中國銀監會。

中國銀監會在收到完整的信用卡業務申請材料3個月內，做出批準或不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由。

對于中國銀監會或其派出機構未批準的信用卡業務類型，商業銀行在達到相關要求后可按有關規定重新申請。

第二十九條 商業銀行開辦適用于報告制的信用卡業務類型，應參照第二十二條的有關規定，在開辦業務之前一個月，將相關材料報送中國銀監會（一式兩份），并抄送相關的中國銀監會派出機構。

第三十條 已實現業務數據集中處理的商業銀行，獲準開辦信用卡業務后，可以授權其分支機構（含營運中心等）開辦部分或全部信用卡業務。獲得授權的分支機構（含營運中心等）開辦相關信用卡業務，應提前30個工作日持中國銀監會批準文件、總行授權文件及其他相關材料向當地中國銀監會派出機構報告。

第三十一條 已開辦信用卡業務的商業銀行按照業務規劃決定終止全部或部分類型的信用卡業務時，應于停止提供該類業務前3個月向中國銀監會及其相關派出機構提請審批，經中國銀監會及其相關派出機構同意后，商業銀行應通過網點公告、官方網站、客戶服務熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告。

商業銀行終止信用卡業務或停止提供部分類型信用卡業務，應采取有效措施保護持卡人合法權益，并針對可能出現的問題制定有效的處臵方案，于停止提供該類業務前3個月報中國銀監會及其相關派出機構批準。

第三十二條 商業銀行終止信用卡業務或停止提供部分類型信用卡業務后，需要重新開辦信用卡業務或部分類型信用卡業務的，按相關規定重新辦理申請、審批、報告等手續。

第四章 發卡業務管理

第三十三條 信用卡卡面應對持卡人充分披露以下基本信息：發卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標志、卡片種類（貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務電話、客戶服務網站地址。

第三十四條

發卡銀行印制的信用卡申請材料文本應至少包含以下要素：申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單地址、聯系電話、聯系人信息、其他驗證信息、領用協議、主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、重要提示、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發卡銀行服務電話和服務網站等。

“重要提示”應在信用卡申請材料中以醒目方式列示，應至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結息規則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領用協議并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權利義務有重大影響的內容等信息。

申請人確認欄應載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產品的相關信息，愿意遵守領用協議的各項規則。”

第三十五條 發卡銀行應公開明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發卡。

發卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人親自簽名確認。主卡持卡人有權要求注銷其附屬卡。

第三十六條 發卡銀行應建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統培訓和規范管理，不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產品（服務）申請材料 10 中，提示內容的表述應真實、清晰、充分，示范的案例應具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發卡銀行及其客戶投訴電話，使用統一印制的信用卡產品（服務）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結息政策和業務風險等進行充分的信息披露和風險提示，并確認申請人已經知曉和理解上述信息，確認申請人已經在申請材料上簽名，不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。

（三）營銷人員應公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發卡，不得以快速發卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包。發卡銀行應嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規定，不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守

（一）至

（四）條的相關規定外，必須留存清晰的全程錄音資料，錄音資料至少保存2年備查。

第三十七條 發卡銀行應建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構和內部控制機制。

第三十八條 發卡銀行應對信用卡申請人開展資信調查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，申請人應 擁有固定工作，或穩定的收入來源，或提供可靠的還款保障。

第三十九條 發卡銀行應根據總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現漏填（選）必填信息或必選選項、身份證（或戶口本、房產證、收入證明、納稅證明、資金證明、資產證明等）復印件有涂改痕跡、他人代辦（單位代辦商務差旅卡和商務采購卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發信用卡。

對信用卡申請材料出現疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統審核記錄缺失等情況的，不得核發信用卡。

第四十條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統自動發卡方式核發信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應從嚴審核，并加強風險防控：

（一）在公安部身份信息系統中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統中無信貸紀錄；

（三）在征信系統中有不良記錄；

（四）在征信系統中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務差旅卡和商務采購卡；

（六）其他渠道獲得的風險信息。

第四十一條 發卡銀行不得向未滿十八周歲的金融消費者核發信用卡（附屬卡除外）。

第四十二條 向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發放學生信用卡之前，發卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監護人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

商業銀行應按照審慎原則制定學生信用卡業務的管理制度，根據業務發展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據用卡情況調整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。

第四十三條 發卡銀行應在銀行官方網站上公開披露與教育機構以營銷信用卡為目的簽訂的協議。

發卡銀行在任何教育機構的校園內開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內容提前告知相關教育機構并取得該教育機構的同意。

第四十四條 發卡銀行應提供信用卡申請處理進度和結果的查詢渠道。

第四十五條 發卡銀行應建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監控、檢查等環節的管理職責和操作規程，防范重大風險事故的發生。

第四十六條 發卡銀行發放信用卡應符合安全管理要求，卡片和密碼應分別送達并提示客戶接收。信用卡卡片發放時，應向客戶書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務電話、服務和收費信息 查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

信用卡僅限信用卡領用合同（協議）對應的持卡人使用，不得以出租、轉借等方式讓渡給其他單位或個人使用。

第四十七條 發卡銀行應建立信用卡激活操作規程，激活前應對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領用協議未經申請人簽名確認、未經激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。

第四十八條 發卡銀行應建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態管理，并及時通知持卡人，必要時可要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現金提取授信額度等應合并管理，設定總授信額度上限。商務采購卡的現金提取授信額度應設臵為零。

第四十九條 在已通過信用卡領用合約、書面協議、電子銀行記錄或客戶服務電話錄音等方式進行約定的前提下，發卡銀行可對超過6個月未發生交易的信用卡調減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十條 發卡銀行應建立信用卡業務風險管理制度。發卡銀行從持卡人本人、親屬、交易監測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應立即停止上調額度、超授信額度用卡授權、分期業務授權等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監測力度、止付、凍結、落實第二還款來源、結清銷戶等風險管理措施。

第五十一條 提供超授信額度用卡服務的發卡銀行，如需收取超限費，必須事先獲得持卡人的授權。發卡銀行必須在持卡人就超限費進行授權之前，提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷超授信額度用卡服務的權利。持卡人可以采用口頭（客戶服務電話錄音）、電子、書面的方式就超限費進行授權或撤銷授權的操作。發卡銀行收取超限費后，應在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。

第五十二條 發卡銀行獲得持卡人關于超限費的授權后，在一個賬單周期內只能提供一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內只能收取一次超限費。如果在兩個連續的賬單周期內，持卡人連續要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發卡銀行必須在第二個賬單周期結束后立即停止超授信額度用卡服務并對持卡人進行催收，直至信用卡未結清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據持卡人的再次授權重新開通超授信額度用卡服務。

第五十三條 發卡銀行不得為信用卡轉賬（轉出）和支取現金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉賬（轉出）金額和支取現金的金額兩者合計不得超過信用卡的現金提取授信額度。

第五十四條 發卡銀行應當制定信用卡交易授權和風險監測管理制度，配備必要的設備、系統和人員，確保24小時交易授權和實時監控，對 出現可疑交易的信用卡賬戶應及時采取與持卡人聯絡確認、調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

發卡銀行應對可疑交易采取電話核實、調單或者實地走訪等方式進行風險排查并及時處理，必要時應及時向公安機關報案。

第五十五條 發卡銀行應在信用卡業務合同（協議）條款中明確規定以持卡人相關資產償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權的情況下，不得以持卡人資產直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規另有規定的除外。

發卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后貸款本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先貸款本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。

第五十六條 發卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發卡銀行應根據交易類型、風險性質和風險特征，確定自助渠道信用卡服務的相關信息校驗規則，以保障安全用卡。

第五十七條 發卡銀行應提供24小時掛失服務，通過營業網點、客戶服務電話和電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應的風險管控措施。

第五十八條 發卡銀行應提供信息查詢服務，通過銀行網站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產品和服務、使用說明、章程、領用合同（協議）、收費項目和標準、風險提示等信息。第五十九條 發卡銀行應提供對賬服務。對賬單應至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發卡銀行服務電話等要素。對賬服務的具體形式由發卡銀行和持卡人自行約定。

發卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務憑證時，應對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業務打印的業務憑證除外。

第六十條 發卡銀行應提供投訴處理服務，根據信用卡產品（服務）特點和復雜程度建立統一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十一條 發卡銀行應提供信用卡到期換卡服務，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續卡、不換卡、銷戶的除外。

對在信用卡有效期內未激活信用卡賬戶的持卡人，發卡銀行不得提供到期換卡服務。

第六十二條 發卡銀行應提供信用卡銷戶服務，在確認信用卡賬戶沒有未結清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務采購卡賬戶余額應轉回其對應的基本存款賬戶。

在通過信用卡領用合約或書面協議對通知方式進行約定的前提下，發卡銀行應提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產品服務等即將發生變更的事項通知持卡人。

第六十三條 信用卡業務計結息操作，遵照國家有關部門的規定執行。第六十四條 發卡銀行應建立信用卡欠款催收管理制度，規范信用卡 催收策略、權限、流程和方式，有效控制業務風險。發卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十五條 發卡銀行應及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯系方式未通知發卡銀行等情況除外。

第六十六條 發卡銀行應對債務人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十七條 信用卡催收函件應對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關法規，持卡人相關權利和義務，查詢賬戶狀態、還款、提出異議和提供相關證據的途徑，發卡銀行聯系方式，相關業務公章，監管機構規定的其他內容。

發卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應及時對相關信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。

第六十八條 信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協議的內容應至少包括：

（一）欠款余額、結構、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）雙方的權利義務和違約責任；

（五）與還款有關的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協議的，發卡銀行及其發卡業務外包服務機構應停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協議的情況除外。達成口頭還款協議的，發卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。

第六十九條 發卡銀行不得將信用卡發卡營銷、領卡協議簽約、授信審批、交易授權、交易監測、資金結算等核心業務外包給發卡業務服務機構。

第五章 收單業務管理

第七十條 收單銀行應加強對特約商戶資質的審核，實行商戶實名制，不得設定虛假商戶。特約商戶資料應至少包括營業執照、稅務登記證或相關納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務狀況或業務規模、經營期限等。收單銀行應對特約商戶進行定期或不定期現場調查，認真核實并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業務往來而降低資質審核標準和檢查要求，對批發、咨詢、投資、中介、公益類等低扣率商戶或可能出現高風險的商戶應從嚴審核。

第七十一條 收單銀行不得將個人銀行結算賬戶設臵為特約商戶的單位結算賬戶，已納入單位銀行結算賬戶管理的除外。

第七十二條 收單銀行簽約的特約商戶應至少滿足以下基本條件：

（一）合法設立的法人機構或其他組織；

（二）從事的業務和行業符合國家法律、法規和政策規定；

（三）未成為本行或他行發卡業務服務機構；

（四）商戶、商戶負責人（或法定代表人）未在征信系統、銀行卡組織的風險信息共享系統、同業風險信息共享系統中留有可疑信息或風險信息。

第七十三條 收單銀行對從事網上交易的商戶，應進行嚴格的審核和評估，以技術手段確保數據安全和資金安全。商業銀行不得與網站上未明確標注如下信息的網絡商戶或第三方支付平臺簽訂收單業務相關合同：

（一）客戶服務電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業銀行相關管理制度要求具備的信息。

收單銀行應按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質審核情況或交易行為抽查，以確保為從事合法業務的商戶提供服務。

第七十四條 收單銀行應嚴格按照國家法律法規、相關行業規范和相關業務規則設臵商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法人（或負責人）、聯系人、聯系電話等信息，加強特約商戶培訓和交易檢查工作，并真實、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發卡銀行開展信用卡交易授權和風險監測提供準確的信息。第七十五條 收單銀行應確保特約商戶按照聯網通用原則受理信用卡，不得出現商戶拒絕受理符合聯網通用管理要求的信用卡、或因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十六條 收單銀行應建立特約商戶管理制度，根據商戶類型和業務特點對商戶實行分類管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業務往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第七十七條 收單銀行應對特約商戶的風險進行綜合評估和分類管理，及時掌握其經營范圍、場所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監控機制。收單銀行應對特約商戶建立不定期現場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網絡等方式銷售商品或服務的特約商戶，收單銀行應采取特殊的風險控制措施，加強交易情況監測，增加現場核查頻度。

第七十八條 收單銀行應根據特約商戶的業務性質、業務特征、營業情況，對特約商戶設定動態營業額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現大額交易、整數金額交易、交易額與經營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現退款欺詐或非法交易等情況，收單銀行應及時調查處理，并及時采取有效措施，降低出現收單業務損失的風險。

第七十九條 對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶數據資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應 及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關證據并提交公安機關處理，列入黑名單，與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

第八十條 收單銀行應建立相互獨立的市場營銷和風險管理機制，負責市場拓展、商戶資質審核、服務和授權、異常交易監測等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十一條 收單銀行應建立健全收單業務受理終端管理機制，設立管理臺賬，登記受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應履行必要的核實程序，發現特約商戶移機使用、出租、出借或超出其經營范圍使用受理終端的情況，應立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關證據等有效的風險管理措施，并將特約商戶、商戶法人（負責人）姓名、商戶法人（負責人）身份證件有關信息錄入銀行卡風險信息共享系統。

第八十二條 收單銀行應加強對收單業務移動受理終端的管理，確保不同的終端設備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。

第八十三條 收單銀行應采用嚴格的技術手段對收單業務移動受理終端的使用進行有效跟蹤和監控，并不定期進行回訪，不允許移動受理終端超越簽約范圍跨地區使用。

第八十四條 收單銀行應確保對收單業務受理終端所有的打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉賬交易的轉入卡號和預授權交易預留卡號 除外。

收單銀行和收單服務機構應確保業務系統只能存儲用于交易清分、資金結算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼和卡片有效期等信息。

第八十五條 收單銀行應與特約商戶簽訂收單業務合同。收單業務合同至少應明確以下事項：雙方的權利義務關系；收單業務管理主體、法律責任和經濟責任；移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責任和經濟責任；協助調查處理的責任和內容；保證金條款；保密條款；數據安全條款；其他條款。

第八十六條 收單銀行、收單業務服務機構合作應與特約商戶簽訂收單業務合同，至少應明確以下事項：收單業務營銷主體；收單業務管理主體各方的權利義務關系；各方的法律責任和經濟責任；移動受理終端和無卡交易的法律責任和經濟責任；協助調查處理的責任和內容；保密條款；數據安全條款等。

第八十七條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結算、后續檢查和抽查，以及受理終端的密鑰管理、密鑰下載、程序灌裝工作外包給收單業務服務機構。

第六章 業務風險管理

第八十八條 商業銀行應制定明確的信用卡業務風險管理戰略規劃，建立健全信用卡業務風險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關職責。商業銀行可基于自愿原則和保密原則，對信用卡業務中出現不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務機構等有關風險信息進行共享，加強在風險管理方面的合作。

第八十九條 商業銀行應對信用卡風險資產實行分類管理，分類標準如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規則在到期還款日前（含）足額償還應付款項。

（二）關注類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數超過180天。

在業務系統能夠支持、分類操作合法合規、分類方法和數據測算方式已經銀監會及其相關派出機構審批同意等前提下，鼓勵商業銀行采用更為審慎的信用卡資產分類標準，持續關注和定期比對與之相關的準備金計提、風險資產計量等環節的重要風險管理指標，并采取相應的風險控制措施。

第九十條 商業銀行應建立健全信用卡業務操作風險的防控制度和應急預案，有效防范操作風險。以下風險資產應直接列入相應類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領、使用信用卡造成的風險資產，一 經確認，應直接列入可疑類或損失類。

（二）因內部作案或內外勾結作案造成的風險資產應直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統故障、操作失誤造成的風險資產應直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協議后尚未償還的風險資產應直接列入次級類或可疑類。

第九十一條 發卡銀行應對信用卡風險資產質量變動情況進行持續監測，相關準備金計提遵照國家有關部門的規定執行。

第九十二條 發卡銀行應加強信用卡風險資產認定和核銷管理工作，及時確認并核銷。信用卡業務的呆賬認定依據、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關部門的規定執行。

第九十三條 發卡銀行應建立科學合理的風險監測指標，適時采取相應的風險控制措施。

第九十四條 發卡銀行應根據信用卡業務發展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業務風險管理工作，制定模型開發、測試、驗證、重檢、調整、監測、維護、審計等相關管理制度，明確計量模型的使用范圍。第九十五條 發卡銀行應嚴格執行資本充足率監管要求，對未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風險資產，適用50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定相應的風險權重。

第九十六條 商業銀行應對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續監測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現以虛假交易套取流動資金貸款的行為。

第七章 監督管理

第九十七條 中國銀監會及其派出機構依法對信用卡業務實施非現場監管和現場檢查，對信用卡業務風險進行監測和評估，并對信用卡業務相關行業自律組織進行指導和監督。

第九十八條 商業銀行開辦信用卡業務應按照有關規定向中國銀監會報送信用卡業務統計數據和管理信息。

第九十九條 商業銀行應定期對信用卡業務發展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業務評估報告》。

第一百條 商業銀行《信用卡業務評估報告》應至少包括以下內容：

（一）本信用卡業務組織架構和高管人員配臵總體情況；

（二）全年信用卡業務基本經營情況分析；

（三）信用卡業務總體資產結構和資產質量；

（四）不同類型的信用卡業務資產結構和資產質量；

（五）信用卡業務主要風險分析和風險管理情況；

（六）信用卡業務合規管理和內控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業務經營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業務發展規劃；

（十）監管機構要求報告的其他事項。

第一百零一條 全國性商業銀行《信用卡業務評估報告》應于下一的3月底之前報送中國銀監會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行所在地中國銀監會派出機構。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行、商業銀行授權開辦部分或全部信用卡業務的分支機構（含營運中心等）應于下一的3月底之前參照第九十八條的規定將相關材料報送當地中國銀監會派出機構。

第一百零二條 商業銀行應當建立信用卡業務重大安全事故和風險事件報告制度，與中國銀監會及其派出機構保持經常性溝通。出現重大安全事故和風險事件后24小時內應向中國銀監會及其相關派出機構報告，并隨時關注事態發展，及時報送后續情況。

第一百零三條 中國銀監會及其派出機構根據監管工作需要，依法對商業銀行信用卡業務實施現場檢查和風險評估。

在實施現場檢查和風險評估的過程中，相關檢查和評估人員應遵守商業銀行信用卡業務安全管理的有關規定。

第一百零四條 中國銀監會對信用卡業務實施現場檢查時，應按照現場檢查有關規定組成檢查工作組并進行相關業務培訓，應邀請相關商業銀行的信用卡業務管理和技術人員介紹其信用卡業務總體框架、運營管理模式、重要業務運營系統和重要電子設備管理要求等。

第一百零五條 商業銀行不符合本辦法規定的條件，擅自開辦信用卡 業務的，監管機構應責令其立即停辦信用卡業務，并視情況采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十五條規定的相關監管措施。

第一百零六條 商業銀行違反本辦法規定經營信用卡業務的，由監管機構責令限期改正。商業銀行逾期未改正的，中國銀監會及其派出機構可視情況采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規定的監管措施。

第一百零七條 商業銀行在開展信用卡業務過程中，違反審慎經營原則，導致信用卡業務存在較大風險隱患的，由中國銀監會及其派出機構責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內難以解決的，中國銀監會及其派出機構除可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條規定的監管措施外，還可視情況，分別采取以下措施：

（一）責令商業銀行、相關分支機構或相關營運中心限制（或暫停）信用卡發卡業務或收單業務；

（二）責令商業銀行、相關分支機構或相關營運中心限制（或暫停）發展新的信用卡業務持卡人；

（三）責令商業銀行、相關分支機構或相關營運中心限制（或暫停）發展新的信用卡業務特約商戶；

（四）責令停止批準增設營運中心等；

（五）責令停止開辦新業務

（六）其他審慎性監管措施。

商業銀行、相關分支機構或相關營運中心整改后，應向銀監會或其相關派出機構提交整改情況報告。銀監會或其相關派出機構驗收確認符合審 慎經營規則和本辦法相關規定的，自驗收完畢之日起三日內解除對其采取的有關監管措施。

第一百零八條 商業銀行在開展信用卡業務過程中，違反其他有關法律、行政法規和規章的，由中國銀監會及其派出機構依據相關法律、行政法規和規章督促整改，并采取相應的監管措施。

第八章 附則

第一百零九條 本辦法由中國銀監會負責解釋。

第一百一十條 本辦法頒布之前制定的相關信用卡管理規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第一百一十一條 在中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的其他金融機構開展信用卡業務，適用本辦法的有關規定。

第一百一十二條 本辦法自****年**月**日起施行，對法規出臺前已開辦相關業務且不符相關規定的，于**年**月**日前逐步調整完畢。

第五篇：商業銀行理財業務監督管理辦法(征求意見稿)

商業銀行理財業務監督管理辦法（征求意見稿）

第一章總則..................................................................................1 第二章產品定義與分類管理..........................................................2 第三章業務規則與風險管理..........................................................5 第一節管理體系與管理制度......................................................5 第二節銷售管理..........................................................................7 第三節投資管理..........................................................................9 第四節理財托管........................................................................12 第五節風險準備金....................................................................15 第六節信息披露........................................................................16 第四章監督管理............................................................................18 第五章法律責任............................................................................19 第六章附則....................................................................................20

第一章總則

第一條（立法依據）為加強對商業銀行理財業務的監督管理，促進商業銀行理財業務規范健康發展，依法保護金融消費者合法權益，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條（定義）本辦法所稱理財業務是指商業銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風險承擔方式，為客戶提供的資產管理服務。

第三條（權益代表）商業銀行開展理財業務，應當以理財產品管理人名義，代表理財產品投資客戶利益行使法律權利或者實施其他法律行為。

第四條（法律地位）商業銀行理財產品財產獨立于管理人、托管機構和其他參與方的固有財產，因理財產品財產的管理、運用、處分或者其他情形而取得的財產，均歸入銀行理財產品財產。

商業銀行理財產品管理人、托管機構和其他參與方不得將銀行理財產品財產歸入其固有財產，因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產等原因進行清算的，銀行理財產品財產不屬于其清算財產。

第五條（禁止抵銷）商業銀行理財產品管理人管理、運用和處分銀行理財產品所產生的債權，不得與管理人、托管機構和其他參與方因固有財產所產生的債務相抵銷；管理人管理、運用和處分不同銀行理財產品財產所產生的債權債務，不得相互抵銷。

第六條（基本原則）商業銀行開展理財業務，應當誠實守信、勤勉盡職地履行受人之托、代人理財職責，遵守成本可算、風險可控、信息充分披露原則，充分保護金融消費者合法權益。

第七條（監管主體）中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）依法對商業銀行理財業務活動實施監督管理。

第二章產品定義與分類管理

第八條（保本和非保本產品）按照是否保證產品本金兌付，商業銀行理財產品可以分為保本型理財產品和非保本型理財產品。前款所稱保本型理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付的理財產品。非保本型理財產品是指商業銀行按照約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，不保證本金支付和收益水平的理財產品。

第九條（保本浮動收益和保證收益產品）保本型理財產品可以分為保本浮動收益型理財產品和保證收益型理財產品。

前款所稱保本浮動收益型理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付本金，本金以外的投資風險由客戶承擔，并根據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品。保證收益型理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，并承擔由此產生的投資風險，或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財產品。

第十條（保證收益產品管理要求）保證收益理財產品中高于商業銀行本行同期儲蓄存款利率的保證收益或最低收益，應當是對客戶有附加條件的保證收益或最低收益。

前款所稱附加條件可以是對理財產品期限調整、幣種轉換、最終支付貨幣和工具的選擇權利等，附加條件產生的投資風險應當由客戶承擔。

商業銀行不得無條件向客戶承諾高于本行同期儲蓄存款利率的保證收益率或最低收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。

第十一條（凈值型、預期收益型和其他收益型產品）按照收益表現方式的不同，商業銀行理財產品可以分為凈值型理財產品、預期收益率型理財產品和其他收益表現方式理財產品。

前款所稱凈值型理財產品是指在存續期內定期或不定期披露單位份額凈值的理財產品。預期收益率型理財產品是指在發行時披露預期收益率或預期收益率區間的理財產品。其他收益型理財產品是指在發行和存續期內不向投資者披露預期收益率、預期收益率區間或者產品單位份額凈值，在產品終止時計算并向投資者披露實際收益的理財產品。

第十二條（封閉式和開放式產品）按照存續期內是否開放，商業銀行理財產品可以分為封閉式理財產品和開放式理財產品。

前款所稱封閉式理財產品是指有確定到期日，且自產品成立日至終止日期間內，客戶不得進行申購、贖回的理財產品。開放式理財產品是指自產品成立日至終止日期間內，客戶可以按照協議約定的開放日和場所，進行申購、贖回的理財產品。開放式理財產品可以有確定到期日期，也可以無確定到期日期。第十三條（結構性和非結構性產品）按照是否掛鉤衍生產品，商業銀行理財產品可以分為結構性理財產品和非結構性理財產品。

前款所稱結構性理財產品是指理財產品本金或部分本金投資于存款、國債等固定收益類資產，同時以不高于以上投資的預期收益和剩余本金投資于衍生產品，并以投資交易的收益為限向客戶兌付理財產品收益的理財產品。非結構性理財產品是指除結構性理財產品之外的理財產品。

第十四條（禁止發行分級產品）商業銀行不得發行分級理財產品。

前款所稱分級理財產品是指商業銀行按照本金和收益受償順序的不同，將理財產品劃分為不同等級的份額，不同等級份額的收益分配不按份額比例計算，而是由合同另行約定、按照優先與劣后份額安排進行收益分配的理財產品。

第十五條（分類管理）根據理財產品投資范圍，可以將商業銀行理財業務分為基礎類理財業務和綜合類理財業務。

前款所稱基礎類理財業務是指商業銀行發行的理財產品可以投資于銀行存款、大額存單、國債、地方政府債券、中央銀行票據、政府機構債券、金融債券、公司信用類債券、信貸資產支持證券、貨幣市場基金、債券型基金等資產。綜合類理財業務是指在基礎類業務范圍基礎上，商業銀行理財產品還可以投資于非標準化債權資產、權益類資產和銀監會認可的其他資產。

具備衍生產品交易資格的商業銀行可以發行掛鉤衍生工具的結構性理財產品，結構性理財產品的基礎資產應當與衍生產品交易部分相分離，投資范圍應當符合本行理財業務經營范圍；衍生產品交易部分應當符合銀監會關于衍生產品業務管理的相關規定。

具有代客境外理財業務資格的銀行可以按照關于代客境外理財業務的相關規定發行代客境外理財產品。

商業銀行應當根據其經營戰略、投資管理能力、風險管理水平、資本實力、管理信息系統和專業人員配置等因素，按照銀監會認可的投資范圍開展理財業務。

第十六條（分類管理）從事綜合類理財業務的商業銀行應當符合以下條件：

（一）公司治理良好，具備與理財業務發展相適應的管理體系和管理制度，風險管理、內部控制和問責機制健全；

（二）主要審慎監管指標符合監管要求；

（三）監管評級良好；

（四）資本凈額不低于50 億元人民幣；

（五）具有與所開展的理財業務相匹配的專業人員、業務處理系統、會計核算系統和管理信息系統；

（六）在全國銀行業理財信息登記系統中及時、準確地報送理財產品信息，無重大錯報、漏報、瞞報等行為；

（七）理財業務管理規范，最近3 年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；

（八）銀監會規定的其他審慎性條件。

第十七條（分類管理）商業銀行首次開展理財業務的，應當從事基礎類理財業務。商業銀行開展基礎類理財業務超過3 年，且符合本辦法第十六條所規定的綜合類理財業務條件的，可以開展綜合類理財業務，并應當在業務開辦前20 日向銀監會提交書面報告。

第十八條商業銀行總行應當按照以下要求，在全國銀行業理財信息登記系統對理財產品進行集中登記：

（一）在理財產品銷售前10 日，通過全國銀行業理財信息登記系統向銀監會提交電子化報告；

（二）在理財產品存續期間，按照有關規定持續登記理財產品投資資產、資產交易明細、資產估值等信息；

（三）在理財產品終止后5 日內完成終止登記。

商業銀行不得發行未通過全國銀行業理財信息登記系統向銀監會提交電子化報告、未進行登記以及未獲得登記編碼的理財產品。

第三章業務規則與風險管理 第一節管理體系與管理制度

第十九條（董事會和高級管理層職責）商業銀行董事會和高級管理層應當充分了解理財業務及其所面臨的各類風險，確定開展理財業務的總體戰略和政策，確保具備從事理財業務和風險管理所需要的專業人員、業務處理系統、會計核算系統和管理信息系統等人力、物力資源。

第二十條（集中統一管理）商業銀行總行應當設立專門的理財業務經營部門，對理財業務實行集中統一管理。

第二十一條（理財業務管理制度）商業銀行應當根據理財業務性質和風險特征，建立健全理財業務管理制度，包括產品準入管理、風險管理與內部控制、人員管理、銷售管理、投資管理、合作機構管理、產品托管、會計核算和信息披露等。

商業銀行應當針對理財業務的風險特征，制定和實施相應的風險管理政策和程序，確保持續有效地識別、計量、監測和控制理財業務的各類風險，并將理財業務風險管理納入全行統一的風險管理體系。

商業銀行應當按照銀監會關于內部控制的相關要求，建立健全理財業務的內部控制體系，作為銀行整體內部控制體系的有機組成部分。

商業銀行內部審計部門應當按照銀監會關于內部審計的相關要求，至少每年對理財業務進行一次內部審計，并將審計報告上報審計委員會及董事會。董事會應當針對內部審計發現的問題，督促高級管理層及時采取整改措施。內部審計部門應當跟蹤檢查整改措施的實施情況，并及時向董事會提交有關報告。

第二十二條（新產品準入）商業銀行應當建立理財產品的內部審批政策和程序，在發行新產品之前充分識別和評估各類風險，由負責風險管理、法律合規、財務會計管理等職能的相關部門進行審核，并獲得董事會或其授權的專門委員會/部門的批準。

第二十三條（風險隔離）商業銀行開展理財業務，應當確保理財業務與信貸等其他業務相分離，自營業務與代客業務相分離，理財產品與其代銷的金融產品相分離，理財產品之間相分離。

第二十四條（“三單”要求）商業銀行開展理財業務，應當確保每只理財產品與所投資資產相對應，做到每只理財產品單獨管理、單獨建賬和單獨核算，不得開展滾動發售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業務。前款所稱單獨管理是指對每只理財產品進行獨立的投資管理。單獨建賬是指為每只理財產品建立投資明細賬，確保投資資產逐項清晰明確。單獨核算是指對每只理財產品單獨進行會計賬務處理，確保每只理財產品都有資產負債表、利潤表、現金流量表等財務報表。

第二十五條（市場交易和公平交易要求）商業銀行開展理財業務，應當遵守市場交易和公平交易原則，不得在理財產品之間、理財產品客戶之間或理財產品客戶與其他主體之間進行利益輸送。

第二十六條（投訴處理）商業銀行應當建立有效的理財業務客戶投訴處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據法律、行政法規、國務院金融監督管理機構監管規定和合同約定妥善處理客戶投訴。

前款所稱國務院金融監督管理機構是指國務院銀行業監督管理機構、國務院證券監督管理機構、國務院保險監督管理機構。

第二十七條（人員管理）商業銀行應當建立健全理財業務人員的資格認定、培訓、考核評價和問責制度，確保理財業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解相關法律法規、監管規定以及理財產品的法律關系、交易結構、主要風險及風險管控方式，遵守行為準則和職業道德標準。

商業銀行應當及時取消不符合本行理財業務資格管理制度的人員的從業資格，并追究相關負責人的責任。

第二節銷售管理

第二十八條（總體要求）商業銀行銷售理財產品，應當按照《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的要求，加強投資者適當性管理，向客戶充分披露信息和揭示風險，不得誤導客戶購買與其風險承受能力不相匹配的理財產品。

商業銀行理財產品宣傳銷售文本應當全面、如實、客觀地反映理財產品的重要特性，充分披露投資組合、風險和收費等重要信息，所使用的語言表述必須真實、準確和清晰。

第二十九條（產品評級）商業銀行應當采用科學合理的方法，根據理財產品的投資組合、成本收益測算、同類產品過往業績和風險水平等因素，對擬銷售的理財產品進行風險評級。理財產品風險評級結果應當以風險等級體現，由低到高至少包括五個等級，并可以根據實際情況進一步細分。第三十條（客戶風險評估）商業銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可以根據實際情況進一步細分。

第三十一條（風險匹配要求）商業銀行應當根據風險匹配原則在理財產品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系，在銷售文本中明確提示產品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統中設置銷售限制措施。

第三十二條（銷售起點）商業銀行應當根據理財產品的性質和風險特征，設置適當的期限和銷售起點金額。商業銀行風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣；風險評級為三級和四級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于10 萬元人民幣；風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20 萬元人民幣。

第三十三條（銷售渠道）商業銀行只能通過本行渠道（含營業網點和電子渠道）銷售理財產品，或者通過其他銀行業金融機構代理銷售理財產品。

前款所稱其他銀行業金融機構是指在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。

第三節投資管理

第三十四條（禁止投資）商業銀行理財產品不得直接或間接投資于本行信貸資產及其受（收）益權，不得直接或間接投資于本行發行的理財產品。商業銀行面向非機構客戶發行的理財產品不得直接或間接投資于不良資產及其受（收）益權，銀監會另有規定的除外。

第三十五條（限制性投資）商業銀行理財產品不得直接或間接投資于除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金，不得直接或間接投資于境內上市公司公開或非公開發行或交易的股票及其受（收）益權，不得直接或間接投資于非上市企業股權及其受（收）益權，僅面向具有相關投資經驗，風險承受能力較強的私人銀行客戶、高資產凈值客戶和機構客戶發行的理財產品除外。

前款所稱私人銀行客戶是指金融凈資產達到600 萬元人民幣及以上的商業銀行客戶；商業銀行在提供服務時，應當由客戶提供相關證明并簽字確認。高資產凈值客戶是指符合下列條件之一的商業銀行客戶：

（一）單筆認購理財產品不少于100 萬元人民幣的自然人；

（二）認購理財產品時，個人或家庭金融凈資產總計超過100 萬元人民幣，且能提供相關證明的自然人；

（三）個人收入在最近三年每年超過20 萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內每年超過30 萬元人民幣，且能提供相關證明的自然人。

第三十六條（杠桿控制）商業銀行每只理財產品的總資產不得超過該理財產品凈資產的140%。

第三十七條（標準化資產投資要求）商業銀行理財產品直接或間接投資于銀行間市場、證券交易所市場或者銀監會認可的其他證券的，應當符合以下要求：

（一）每只理財產品持有一家機構發行的所有證券市值不得超過該理財產品余額的10%；

（二）商業銀行全部理財產品持有一家機構發行的證券市值，不得超過該證券市值的10%。

商業銀行理財產品投資于國債、中央銀行票據、政府機構債券、政策性金融債券、地方政府債券以及完全按照證券交易所有關指數的構成比例進行投資的除外。

第三十八條（非標債權投資要求）商業銀行理財產品投資于非標準化債權資產，應當符合以下要求：

（一）確保理財產品投資與審批流程相分離，比照自營貸款管理要求實施投前盡職調查、風險審查和投后風險管理，并納入全行統一的信用風險管理體系；

（二）理財產品投資非標準化債權資產的余額在任何時點均不得超過理財產品余額的35%或者商業銀行上一審計報告披露總資產的4%；

（三）每只凈值型理財產品投資非標準化債權資產的余額在任何時點均不得超過該理財產品余額的35%。

前款所稱非標準化債權資產是指未在銀行間市場或者證券交易所市場交易的債權性資產，包括但不限于信貸資產、信托貸款、委托債權、承兌匯票、信用證、應收賬款、各類受（收）益權、帶回購條款的股權性融資等。第三十九條（特定目的載體投資要求）商業銀行理財產品投資特定目的載體的，應當符合以下要求：

（一）準確界定相關法律關系，明確約定各參與主體的責任和義務；

（二）理財產品客戶應當同時滿足國務院金融監督管理機構對特定目的載體合格投資者的相關要求；

（三）基礎資產投資范圍不得超出本行理財產品投資范圍；

（四）所投資的特定目的載體不得直接或間接投資于非標準化債權資產，符合銀監會關于銀信理財合作業務相關監管規定的信托公司發行的信托投資計劃除外；

（五）切實履行投資管理職責，不得簡單作為相關特定目的載體的資金募集通道；

（六）充分披露基礎資產的類別和投資比例等信息，并在全國銀行業理財信息登記系統登記特定目的載體及其基礎資產的相關信息。

前款所稱特定目的載體包括但不限于其他商業銀行理財產品、信托投資計劃、除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金、證券公司及其子公司資產管理計劃、基金管理公司及其子公司資產管理計劃、期貨公司及其子公司資產管理計劃和保險業資產管理機構資產管理產品等。

第四十條（禁止期限錯配）商業銀行理財產品投資于非標準化債權資產、非上市企業股權及其（受）收益權的，非標準化債權資產、非上市企業股權及其（受）收益權的到期日不得晚于理財產品的到期日。

第四十一條（投資比例調整要求）理財產品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產種類及其投資比例，并確保在理財產品存續期內按照銷售文件約定比例合理浮動。

金融市場發生重大變化導致理財產品投資比例暫時超出浮動區間且可能對理財產品收益產生重大影響的，商業銀行應當及時向客戶進行信息披露。

商業銀行應當根據市場情況調整投資范圍、投資資產種類或投資比例，并按照有關規定事先進行信息披露；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件約定提前贖回理財產品。

第四十二條（關聯交易）商業銀行理財產品投資于本行、托管機構及其控股股東、實際控制人或者與其有重大利害關系的機構發行的證券或者承銷的證券，或者從事重大關聯交易的，應當符合理財產品的投資目標和投資策略，遵循理財產品投資客戶利益優先原則，并建立健全內部審批和評估機制。

商業銀行理財業務涉及重大關聯交易的，應當按照銀監會相關規定，提交有權審批機構審批。

第四十三條（理財投資合作機構管理）商業銀行應當對理財投資合作機構實行名單制管理，明確規定理財投資合作機構的準入標準和程序、責任與義務、存續期管理、利益沖突防范機制、信息披露義務及退出機制，并切實履行自身的投資管理職責。

商業銀行總行應當對理財投資合作機構開展盡職調查，并由總行高級管理層批準理財投資合作機構的名單。

商業銀行首次與理財投資合作機構合作的，應當提前10 日將該合作機構相關情況報告銀監會。

第四十四條（禁止自有資金投本行理財或提供擔保）商業銀行不得用自有資金購買本行發行的理財產品，不得為理財產品投資的非標準化債權資產或權益類資產提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購承諾。

第四節理財托管

第四十五條（托管機構定義和第三方托管）商業銀行應當選擇銀監會認可的托管機構托管本行發行的理財產品。

銀監會認可的托管機構包括具有證券投資基金托管業務資格的商業銀行、符合本辦法第四十五條規定的其他商業銀行和銀行業理財登記托管中心。

商業銀行不能托管本行發行的理財產品。

第四十六條（托管銀行條件）理財產品托管銀行應當符合以下條件：

（一）公司治理良好，風險管理和內部控制健全有效；

（二）最近3 個會計的年末凈資產均不低于20 億元人民幣，資本充足率等主要審慎監管指標符合監管要求；

（三）最近3 年無重大違法違規記錄；

（四）設有獨立的托管業務部門，能夠保證托管業務運營的完整性與獨立性；

（五）托管業務部門具有滿足營業需要的獨立的固定場所，配備獨立的安全監控系統及門禁系統；

（六）托管業務部門配備獨立的托管業務技術系統，包括網絡系統、應用系統、安全防護系統和數據備份系統等；

（七）建立了托管業務應急處理預案，具備一定的應急處理能力；

（八）從事清算、核算、投資監督、信息披露、內部審計等業務的人員不少于8 人，核算、監督等核心業務崗位的人員應當具備2 年以上托管業務從業經驗；

（九）具有安全保管理財產品財產、確保理財產品財產完整與獨立的條件；

（十）具有安全高效的清算、交割系統；

（十一）銀監會規定的其他條件。

商業銀行開展理財產品托管業務的，應當在業務開辦前30 日向銀監會報告。第四十七條（凈值型理財產品托管銀行條件）凈值型理財產品 的托管銀行，還應當符合以下條件：

（一）最近3 個會計的年末凈資產均不低于100 億元人民幣；

（二）從事清算、核算、投資監督、信息披露、內部審計等業務的人員不少于30 人，核算、監督等核心業務崗位具備3 年以上托管業務從業經驗的人員不少于10 人。

第四十八條（托管機構職責）從事理財產品托管業務的機構（以下簡稱“理財托管機構”）應當履行下列職責：

（一）安全保管理財產品資產；

（二）為每只理財產品開設獨立的托管賬戶，建立托管明細賬，不同托管賬戶中的資產應當相互獨立；

（三）按照托管協議約定和理財產品發行銀行的投資指令，及時辦理清算、交割事宜；

（四）建立對賬機制，定期復核、審查理財產品資金頭寸、資產賬目、資產凈值等數據，及時核查認購與申購資金的到賬、贖回資金的支付、收益和本金分配以及投資資金的支付與到賬等情況；理財產品估值核算、收益分配等結果出現錯誤的，應當提示予以糾正；

（五）監督理財產品投資運作，發現理財產品違反法律法規或合同約定進行投資的，應當及時通知相關方并報告銀監會，并持續跟進后續處理情況，督促相關方履行信息披露義務；

（六）辦理與理財產品托管業務活動相關的信息披露事項，包括披露理財產品托管協議、對理財產品信息披露文件中的理財產品財務報告等信息及時進行復核審查并出具意見等；

（七）保存理財托管業務活動的記錄、賬冊、報表和其他相關資料15 年以上；

（八）對理財產品投資信息和相關資料承擔保密責任，除法律、行政法規、規章和審計要求外，不得向任何機構或者個人泄露相關信息和資料；

（九）銀監會規定的其他職責。

第四十九條（強制托管要求）商業銀行有下列情形之一的，其發行的理財產品應當由銀監會指定的機構進行托管：

（一）理財產品投資特定目的載體；

（二）委托理財投資合作機構進行投資運作；

（三）未按照本辦法要求進行信息披露；

（四）未向全國銀行業理財信息登記系統報送信息或者信息報送不及時、準確和完整；

（五）銀監會規定的其他情形。第五節風險準備金

第五十條（制度建設）商業銀行應當建立理財產品風險準備金管理制度，規定風險準備金的提取、劃轉、使用和支付等政策和程序，并經董事會或高級管理層批準后，將相關管理制度報告銀監會。第五十一條（計提標準）商業銀行應當按照如下計提比例，按 季從凈利潤中計提理財產品風險準備金：

（一）除結構性理財產品外的預期收益率型產品，按其產品管理費收入的50%計提；

（二）凈值型理財產品、結構性理財產品和其他理財產品，按其產品管理費收入的10%計提。

風險準備金余額達到理財產品余額的1%時可以不再提取；風險準備金使用后低于理財產品余額1%的，商業銀行應當繼續提取，直至達到理財產品余額的1%。

第五十二條（風險準備金投資管理）商業銀行理財產品風險準備金可以投資于銀行存款、國債、中央銀行票據、政策性金融債券以及銀監會規定的其他資產，產生的利息收入和投資損益應當納入風險準備金。

第五十三條（風險準備金存管）商業銀行應當選擇一家從事理財產品托管業務的商業銀行（以下簡稱存管銀行）開立風險準備金專戶，用于風險準備金的歸集、存放與提取。該賬戶不得與其他類型賬戶混用，不得存放其他性質資金。

存管銀行應當監督理財產品風險準備金的管理和使用，確保風險準備金存放安全，管理和使用符合相關規定與程序。

第五十四條（風險準備金用途）理財產品風險準備金主要用于彌補因商業銀行違法違規、違反理財產品協議、操作錯誤或因技術故障等原因給理財產品財產或者理財產品客戶造成的損失，以及銀監會規定的其他用途。

風險準備金不足以賠償上述損失的，商業銀行應當使用其他自有財產進行賠償。第五十五條（風險準備金使用）商業銀行使用理財產品風險準備金應當經董事會或高級管理層批準，并提前15 日報告銀監會。

第五十六條（風險準備金使用）理財產品風險準備金被人民法院等有權機關依法查封、扣押、凍結或強制執行的，商業銀行和風險準備金存管銀行應當立即報告銀監會，由此影響風險準備金的使用或者風險準備金減少的，商業銀行應當在5 日內補足。

商業銀行解散、清算和終止時，風險準備金余額按照商業銀行的資產處置。第六節信息披露

第五十七條（總體要求）商業銀行應當按照銀監會關于信息披露的有關規定，在本行官方網站及時、準確、完整地向客戶披露理財產品的以下信息：

（一）全國銀行業理財信息登記系統的編碼；

（二）銷售文件，包括說明書、銷售協議書、風險揭示書和客戶權益須知；

（三）發行公告；

（四）重大事項公告；

（五）理財定期報告；

（六）理財產品到期公告；

（七）涉及理財產品的訴訟；

（八）臨時性信息披露；

（九）銀監會規定的其他信息。

商業銀行面向私人銀行客戶和機構客戶發行的理財產品，可以根據與客戶的約定，在指定渠道定向披露上述信息。

第五十八條（發行公告）商業銀行理財產品發行公告應當包括產品成立日期和產品募集規模等信息。商業銀行應當在理財產品成立之后5 日內披露發行公告。

第五十九條（重大事項公告）商業銀行應當在發生可能對理財產品客戶或者理財產品收益產生重大影響的事件后2 日內發布重大事項公告。

第六十條（定期報告）商業銀行理財產品定期報告應當披露理財產品存續規模、收益表現，并分別列示直接和間接投資的資產種類、投資比例以及前十項資產具體名稱、規模和比例等信息。商業銀行應當在每半年結束之日起30 日內、每年結束之日起90日內，編制完成理財產品半年和報告；對于存續期在半年以內（含）的產品，商業銀行應當在產品結束后15 日內編制理財產品報告。

第六十一條（債權和股權信息披露）商業銀行應當在理財產品銷售文件和定期報告中披露每筆非標準化債權資產和非上市企業股權及其受（收）益權的相關信息，包括客戶和項目名稱、項目剩余期限、收益分配、交易結構等；理財產品存續期內所投資的非標準化債權發生變更或風險狀況發生實質性變化的，應當在5 日內披露。

第六十二條（凈值型產品信息披露）商業銀行應當按照以下要求，在理財產品銷售文件和定期報告中披露凈值型理財產品相關信息：

（一）銷售文件應當載明理財產品的估值方法、估值模型，份額申購、贖回價格的計算方式及有關申購、贖回費率等；

（二）在每個開放日結束后的T+1 日或T+2 日，披露開放日的理財產品份額凈值、累計凈值、資產凈值、申購價格和贖回價格，并將其納入定期報告；

（三）半和最后一個市場交易日的理財產品份額凈值、累計凈值和資產凈值，并將其納入定期報告。

第六十三條（到期公告）商業銀行理財產品到期公告應當披露理財產品存續期限、終止日期、收費情況、收益分配情況、實際投資資產種類和投資比例等信息。

商業銀行應當在理財產品終止后5 日內披露到期公告。

第六十四條（清算期要求）商業銀行理財產品終止后的清算期原則上不得超過2 日；如清算期超過2 日，應當在理財產品終止前在本行官方網站進行披露。

第六十五條（約定信息披露方式）商業銀行應當在理財產品銷售文件中明確約定與客戶聯絡和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過程中各方的責任，確保客戶及時獲取信息。

商業銀行在未與客戶明確約定的情況下，在其官方網站公布理財產品相關信息，不能視為向客戶進行了信息披露。

第四章監督管理 第六十六條（非現場監管）從事理財業務的商業銀行應當于每結束后2 個月內，按照規定向銀監會報送與理財業務有關的財務會計報表、統計報表、業務開展報告和銀監會要求報送的其他材料。

第六十七條（非現場監管）理財托管機構應當于每結束后2 個月內，按照規定向銀監會報送理財產品托管報告和銀監會要求報送的其他材料。

第六十八條（重大事項報告）從事理財業務的商業銀行在理財業務中出現重大風險和損失時，應當及時向銀監會報告，并提交應對措施。

第六十九條（現場檢查）銀監會應當定期對商業銀行理財業務的合規性和風險狀況進行現場檢查。

第七十條（監管評估）銀監會應當基于非現場監管和現場檢查情況，每年對商業銀行的理財業務經營管理狀況進行評估，并將評估結果作為其監管評級的重要依據。

第七十一條（整改要求）商業銀行違反本辦法規定的審慎經營規則從事理財業務活動，應當根據銀監會提出的整改建議，在規定的時限內向銀監會提交整改方案并采取整改措施。

第七十二條（監管措施）對于在規定的時限內未能采取有效整 改措施的商業銀行，銀監會有權采取下列措施：

（一）將綜合類理財業務調整為基礎類理財業務；

（二）暫停發行理財產品；

（三）暫停開展理財產品托管業務；

（四）責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利；

（五）《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的其他措施。第五章法律責任

第七十三條商業銀行從事理財業務活動，有下列情形之一的，由銀監會依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條的規定，予以處罰：

（一）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的；

（二）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

（三）未按照規定進行風險揭示或者信息披露的；

（四）拒絕執行本辦法第七十二條規定的措施的。

第七十四條商業銀行從事理財業務活動，未按照規定向銀監會報告或者報送有關文件、資料的，由銀監會依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十七條的規定，予以處罰。

第七十五條商業銀行從事理財業務活動的其他違法違規行為，由銀監會依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》等有關法律、行政法規，予以處罰。

第七十六條商業銀行從事理財業務活動，違反有關法律、行政法規和部門規章規定的，銀監會除依照本辦法第七十三條至第七十五條規定處罰外，還可以依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十八條和《金融違法行為處罰辦法》的相關規定，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第六章附則

第七十七條政策性銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用社等其他銀行業金融機構及外國銀行分行開展理財業務，參照本辦法執行。

第七十八條本辦法中“以上”均含本數。

第七十九條本辦法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。第八十條本辦法由銀監會負責解釋。第八十一條

本辦法自年月日起施行。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》（銀監會令〔2005〕2 號）、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》（銀監發〔2005〕63 號）、《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》（銀監辦發〔2006〕157 號）、《關于調整商業銀行個人理財業務管理有關規定的通知》（銀監辦發〔2007〕241號）、關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》銀監辦發〔2008〕47 號）、《關于進一步規范商業銀行個人理財業務報告管理有關問題的通知》（銀監辦發〔2009〕172 號）、《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》（銀監發〔2009〕65號）、關于規范信貸資產轉讓及信貸資產類理財業務有關事項的通知》（銀監發〔2009〕113 號）、《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》（銀監發〔2011〕91 號）、《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（銀監辦發〔2013〕8 號）同時廢止。本辦法施行前出臺的有關規章及規范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執行。