第一篇：個人理財之員工福利退休規劃書(精)

編號（）退休規劃書 客戶： 理財師：

XX銀行理財服務部印制 2016年 目錄

1.基本信息 2.宏觀信息 3.目標信息

4.需求測算及缺口分析 客戶信息收集和財務診斷 1.基礎信息

反映X先生家庭的基本情況，包括家庭成員、年齡、職業、收支基本情況、保障情況等。如下表所示。X先生家庭基礎信息1

經過對X先生的進一步家計調查，結合對法定福利和單位福利的相關政策和部分數據假設，形成用于測算既得養老資產狀況的基礎信息，如下表所示。X先生家庭基礎信息2

項目 年增長率 養老保險已繳費年限 醫療保險已繳費年限 公積金已繳費年限 企業年金已繳費年限 退休前投資報酬率 退休后投資報酬率

4% 29 29 29 29 3% 3% 項目

社保繳費基數（月）養老保險賬戶累計額 醫療保險賬戶累計額 公積金賬戶累計額

退休年齡 預期余壽

5000 72000 18000 208000 60 402.宏觀信息

根據實際情況及部分數據假設，對所需的宏觀信息進行整理。結果如下表。宏觀信息

項目 通貨膨脹率 上一年社平工資（月）

社平工資增長率 社保投資報酬率 月平均繳費工資指數 公積金賬戶投資報酬率 基本養老金發放水平

3% 3500 3% 2% 1.5 2% 每期不變

項目 房價增長率 社保繳費基數（月）養老保險個人繳費比例 醫療保險個人繳費比例 公積金個人繳費比例 企業年金投資報酬率 3% 5000元 8% 2% 12% 5% 3.目標信息

經過與X先生商議，確定其退休規劃目標。如下表所示。邱先生退休規劃目標

項目 日常支出需求 醫療需求 居住需求 養老服務需求 其他養老需求 內容 替代率80% 可以負擔各種醫療費用 暫無 暫無

退休后進行全國旅游 4.需求測算及缺口分析

根據X先生養老需求的測算，得到如下分析結果。X先生養老需求及供給匯總

第二篇：大學生個人理財規劃書

大學生個人理財規劃書

個人信息 XX XX XX XX 所謂你不理財，財不理你。個人理財在現代社會中的重要 性與必要性日益凸顯。身為一名即將踏入社會的大學生，制定個人理財規劃勢在必行。

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

目錄

一、基本情況

二、目前財務狀況

三、理財目標

四、現金規劃

五、保險規劃

六、投資規劃

七、理財觀念

八、理財規劃總結

一、基本情況

現在剛進入大學，離開了父母，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會理財的表現。

還有，我們即將步入社會，應該對工作生活的方方面面做一個理財規劃。

二、目前財務狀況

我目前一個月的生活費是1500元，預計工作后的收入為每月4500元。

三、理財目標

我希望在我的規劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節省，在畢業時可以有一筆小小的創業資金，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。

四、現金規劃 1．準備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去。2．辦一張銀行卡，定期存取款項。

3．制定一個每月消費計劃，將錢分別存在兩張卡上，這樣你的一個月就被分成15天一次。

4．把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費（800元），一份用做課余活動經費（200元），還有一份可以用做應急經費（300元），剩下的可以適時分配或存入銀行。

5．減少逛街的次數，減少對商品的接觸。

6．實現理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標。

7．每月做一個理財計劃，列出哪些是應該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當調整自己的消費行為。8．在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環的話，你畢業時會發現自己多了一筆小小的創業資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。

五、保險規劃 按保險標的分類：

人身保險：以人的生命和身體為投保對象，包括人壽保險、意外傷害險、健康險。財產保險：以家庭財產為投保對象。

責任保險：以被保險人的民事賠償責任為投保對象，包括公眾責任險、產品責任險、職業責任險、雇主責任險。

家庭現在的狀況正處于家庭的成熟期與空巢期之間，父母的負擔較輕，儲蓄能力比較強。理財活動是準備退休金，適當進行多元化投資，降低投資組合風險。保險需求為意外傷害險、健康保險、養老保險、年金保險和財產險。

六、投資規劃

我的投資經驗相對不足。估計工作以后也沒有太多的時間精力直接對股票進行投資，況且現在股市低迷，前景不明朗，所以我會購買風險較小的基金，多元化投資。下面是具體的基金產品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.以下推薦產品的過往收益情況

這個資產組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高，但是能滿足資產保值的要求。當然，隨著未來市場行情和家庭財務狀況的變化，可以隨時調整資產組合，確保投資理財目標的實現。

七、理財觀念

1.開源節流，拒絕各種誘惑及不良理財習慣

要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應該杜絕的。

2．理財非生財，投資要謹慎

也有大學生認為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區。如今，大學生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩定收入來源的大學生，在面對投資股市等風險類理財產品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經驗的作用。大學生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學習，多為自己武裝一些知識，認識更多的理財工具，從基礎入手，并要做好思想準備，考慮好自己的經濟和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強調的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學習。

3．能力來自與學習和實踐經驗的積累

常聽人以“沒有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避與每個人生活休戚相關的理

財問題。事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免于個人理財責任之外。

八、理財規劃結論

正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學階段是理財的起步階段，也是學習理財的黃金期，有正確的理財觀念做指導，掌握必需的理財常識，養成良好的理財習慣，將受益終生。

理財規劃的好處有以下幾點：

1.賺錢——學會投資理財理念和方法，財富增加50%以上 2.省錢——理財就是一種生活方式，懂得理財才會讓你更精于消費支出 3.規避風險——通過參加理財論壇，你的財富受損風險減少20%以上 4.結交高端朋友——可結交100位以上有錢人，并感受他們的磁場 5.產生合作的機會——可找到3-5個以上的合作伙伴

6.掌握財富趨勢——掌握未來3-5年的經濟發展趨勢和財富增長機會 7.節省學習時間——30多位理財專家與你面對面，節省你預約和拜訪的時間 8.開闊眼界——與財經名流、財富精英以及理財大師齊聚一堂，激蕩思維

9.身份的象征——參會代表都是資產超過百萬元的成功人士，你也是財富圈里的一份子

10.提升影響力——有機會在N多人的會場展示個人風采和理財智慧

第三篇：大學生個人理財規劃書

大學生個人理財規劃書

學院:基礎與信息工程學院

理財寄語

凡事預則立，不預則廢。制定一個完美的理財計劃能夠讓你更輕松地走向成功。不要借口計劃沒有變化快而不制定計劃，要知道。如果沒有計劃，永遠不會有變化。制定完美的計劃，從來都是成功的不二法門。

隨著經濟的深入發展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為影響和決定人們生活的重要方面，各式媒體也以其特有的方式向人們介紹各種理財手段，方法多多，但適合自己的才是最好的。但無論是什么方法，理財意識的培養和基本觀念的認知都是極其重要的。

目錄

一．基本情況

二．目前財務狀況

三．理財目標

四．理財規劃

五．理財觀念

六．理財規劃結論

一．基本情況

現在剛進入大學，離開了父母，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會理財的表現。二．目前財務狀況

我目前一個月的生活費大約是600元，如何合理的分配這筆錢，直接影響到我一個月的生活情況。三．理財目標

我希望在我的規劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節省，在畢業時可以有一筆小小的創業資金，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。四．理財規劃

1．準備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去 2．辦一張銀行卡，定期存取款項

辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環的話，你畢業時會發現自己多了一筆 小小的創業資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。

3.會計知識對于個人理財肯定是有幫助的

學會記賬和編制預算，這是控制消費最有效的方法之一 其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據，堅持整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達到控制的目的。如果是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質成本結構，選擇優異的收益高的有發展潛力 的。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發展到一定歷史階段的產物，它起源于生產實踐，是為管理生產活動而產生的。所以，在課余時間，自學一些理財和會計方面的知識，對自我理財的幫助是不可估量的。

4．善于精打細算。

大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優惠電話卡、辦購物打折卡等等。讓新生注意學習省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。比如電子產品，能用學校的就用學校的，或者幾個同學合買、淘二手貨，把奢侈消費壓縮到最低。把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費（300元），一份用做課余活動經費（100元），還有一份可以用做應急經費（200元），剩余的可以適時分配或存入銀行。5.適當進行勤工助學

在不影響學業的情況下，適當進行勤工助學活動，學會自立。鼓勵自己利用課余時間在校內或校外做一些力所能及的兼職，不但能減輕家庭負擔，還能使學生從勤工儉學中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應社會打下良好基礎。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。這種理財增值方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。

6．實現理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節流

盡量減少下飯店，吃快餐的次數，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標。

7．每月做一個理財計劃

比如列出哪些是應該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當調整自己的消費行為。

8．在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環的話，你畢業時會發現自己多了一筆小小的創業資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。五．理財觀念

1．開源節流，拒絕各種誘惑及不良理財習慣

要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應該杜絕的。

2．理財非生財，投資要謹慎

也有大學生認為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區。如今，大學生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩定收入來源的大學生，在面對投資股市等風險類理財產品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經驗的作用。大學生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學習，多為自己武裝一些知識，認識更多的理財工具，從基礎入手，并要做好思想準備，考慮好自己的經濟和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強調的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學習。

3．能力來自與學習和實踐經驗的積累

常聽人以“沒有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避與每個人生活休戚相關的理財問題。事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免于個人理財責任之外。六．理財規劃結論

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的

人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質，正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學階段是理財的起步階段，也是學習理財的黃金期，有正確的理財觀念做指導，掌握必需的理財嘗試，養成良好的理財習慣，將受益終生。

第四篇：理財規劃書

回望 2013，這一年是極其不尋常的。理財浪潮席卷大江南北，理財意識被前所未有的普遍性激發。然而，到底什么是理財，多數人沒有清晰明確的認識，往往把理財和投資等價起來。實際上，理財的內涵遠遠大于投資，投資只是理財的一個組成部分。理財既涉及開源，也涉及節流，更重要的是如何通過個人財務分析、明確理財目標、制定理財方案、做好投資規劃、防控各類風險，從而讓自身現有和未來的財務資源能夠很好的服務于家庭及個人不同階段的理財目標和支持需求，即讓自己的財務實現自由、自主、自在。

按照國際金融理財標準委員會的教材，一份全方位的理財規劃書包含以下幾部分內容：

目錄

一、聲明與摘要

二、客戶基本情況

三、宏觀經濟和基本假設

四、家庭財務報表編制與財務診斷

五、客戶的理財目標與風險屬性界定

六、保險規劃

七、擬訂可達成理財目標或解決問題的方案

八、投資規劃

九、風險告知與定期重審

下面以一位 IT 行業高收入者的全方位理財規劃書為例，大家可以借此了解基本框架。

這份規劃書的優點是比較系統專業，缺點是感覺不平易近人，顯得過于呆板，沒有親和力。

一、聲明與摘要

（1）聲明

尊敬的王先生：

非常高興有這個機會為您提供全方位的理財規劃服務。首先請參閱以下聲明：

1、本理財規劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策，達到財務自由、決策自主與生活自在的人生目標。

2、本理財規劃報告書是在您提供的資料基礎上，基于通常可接受的假設、合理的估計。綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支狀況而制定的。

3、本理財規劃報告書做出的所有的分析都是基于您當前的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標和計劃以及對一些金融參數的假設和當前所處的經濟形式，以上內容都有可能發生變化。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發生較大變化的時候，如家庭結構轉變或更換工作等。

4、專業勝任說明：本公司資深金融理財師 XXX 先生為您制作此份理財規劃報告書，其經驗背景介紹如下：

1）學歷背景:X；

2）專業認證：中國金融理財標準委 員會認證金融理財師 AFP；

3）工作經驗:XX；

4）專長： 投資規劃、全方位理財規劃。

5、保密條款：本規劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協助客戶執行規劃書中的建議方案。未經客戶書面許可本公司負責的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關客戶的個人信息。

6、應揭露事項

1)本規劃報告書收取顧問報酬費 1000 元。

2)推介專業人士時，該專業人士與理財師的關系：相互獨立，如顧問契約。

3)所推薦產品與理財師個人投資是否有利益沖突：經確認無利益沖突狀況。

4)與第三方簽訂書面代理或者雇傭關系合同：XX 銀行未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關系合同。

（二）摘要

1、理財規劃目的：以全方位的觀點衡量應如何安排財務資源與投資來達到理財目標。

2、客戶背景：客戶為 IT 企業高管，29 歲，配偶 29 歲。準備未來三年要小孩。

3、資產負債狀況: 以 2013 年 5 月底市價計算，總資產 15.8 萬元，流動負債 6895 元，資產中自用資產占 6.33%，無國債，定期存款等生息資產，6.36%為股票基金與實業投資等成長性資產，流動性資產占 58.3%，緊急預備金充足。

4、收入支出狀況：家庭稅后年收入達 34.55 萬元，年支出 15.96 萬元，凈儲蓄率 53.8%，算是一個高儲蓄率的家庭，理財規劃彈性大。其中王先生收入貢獻率 88%，遠高于王太太的 12%。自由儲蓄額 18.59 萬元，可依照客戶風險屬性規劃基金定投。

5、理財目標：首要目標是保證老人的每月贍養費用 3000 元，每年回老家探親支出 2 萬元；購房 2 年內購房首付預算 30-40 萬元，后續條件成熟時再考慮換房提升生活質量；2 年內希望可以出國旅游一次，預算 3 萬元，希望能儲備足夠的退休金，預算每月支出現值 1 萬元，條件允許的話想早點退休；子女教育支出平均水平即可，只有在資源充裕的條件下才考慮出國留學；購車支出預算現值 15 萬的汽車，實現時間視情況而定；希望能夠實現每年旅游預算萬元的目標，持續 40 年。

6、生涯模擬在收入以 5%穩健成長的假設下，要達到所有理財目標的內部報酬率 3.9%，低于客戶可接受風險下的合理報酬率 7.17%；備選方案可實現換房、生活品質提升、增加保障支出等目標，內部報酬率可提升至 6.81%,實現的難度不大。

7、保險產品配置計劃

依據王先生本人的個人意愿，我們從最低保額出發配置保險產品，年支出僅 1850 元，建議將保費支出提升至收入的 5%，即每年投入 17000 元。

8、投資產品配置計劃

依照分離定理，考慮風險屬性合理的資產配置，客戶屬于保守型投資人，建議股票 30%、債券 37%與貨幣 33%的投資組合，預期投資報酬率 7.17%。原有活期存款占比過高?長期投資報酬率不易達到期望收益率，建議進行組合調整，并堅持長期定投的方式來積累財富。

9、根據客戶的情況，建議一年定期重審一次。暫時預約 2014 年 1 月初為下次重審日期，屆時若家庭事業有重大變化，需要重新制作理財規劃報告書的情況。

二、客戶基本情況

王先生，29 歲，上海某企業高管，稅后年薪 30 萬；妻子李女士，29 歲，某雜志社美術編輯，稅后年薪 4.8 萬。

兩人工作已經 7 年，非常孝敬父母。這幾年收入除了維持家庭基本生活支出外，大部分用于為雙方父母在老家購置房產和償還房貸，因此目前總資產較低。

從家庭生命周期來看，王先生家庭目前處于筑巢期。

規劃限制：

1、避免復雜的金融衍生品等投資工具；

2、由于對國內的保險產品持觀望態度，王先生對保險產品的預算限制為不超過收入的 1%，妻子保險產品預算不超過收入的 1%。

三、宏觀經濟和基本假設

本理財規劃方案是以目前國內宏觀經濟形勢及相關基本假設為前提，當經濟形勢、假設變量發生變化時，會影響目標實現的可能性。包括通化膨脹率等（省略）

說明：

1、年通貨膨脹率 5%。通貨膨脹是指社會上一般物價水平持續普遍上升的現象，通貨膨脹將導致您手中貨幣的實際購買力下降。長期來看，我國歷史平均通脹率在 3%-5%，2007 年-2012 年平均通貨膨脹率為 3.55%?？紤]到各地區通脹情況不盡相同，在保守性原則下，我們在做此理財規劃建議書時假設通貨膨脹率為 5%

四、家庭財務報表編制與財務診斷

1、家庭資產負債表（2013 年 5 月 31 日 單位：元）

2、收支儲蓄表（2013 年 5 月 單位：元）

3、財務診斷

您的家庭收入較高，負債比率低償債能力良好，但資產的保值增值方面存在一些不足：

1、資產負債率是反映家庭償債能力的指標，您的該比率為 4%，說明您家庭負債率很低，出現財務風險的可能很小，而適度運用財務杠桿可提高家庭資產的整體回報率，建議在新增生息資產時可根據資產回報情況適度增加負債。

2、流動比率是反映家庭短期償債能力的指標。該比率為 13 倍，說明您家庭短期償債能力強，有足夠的流動性支付消費性負債。由于高于合理范圍上限 12 倍，因此可以適當降低該比率，增加投資性資產比例。

3、投資與凈資產比率是反映凈資產中可供投資資產的比率，體現家庭的盈余能力。該比率值為 37%，說明能主動積累財富，但是低于合理范圍下限的 50%，因此可考慮增加投資性資產比率。

4、平均投資報酬率是用于衡量資產產生收益的能力，合理范圍為 4%-10%。王先生家庭投資報酬率為 0%，表明王先生可能缺乏投資理念或合理的投資方法，建議進行合理的資產配置和投資組合規劃。

5、“財務自由度”為 0%，說明王先生家庭收入基本全部依賴于工資性收入，非工資性收入（即財產性收入）很低，為生活而工作的壓力還很大，建議盡快調整收入結構，增加股息、利息等財產性收入，減輕工作壓力，為購房、子女教育和提前退休打好基礎。

6、緊急預備金是家庭發生意外情況時的預留水庫，合理的標準為 3-6 各月的家庭支出。王先生家庭流動性資產足夠支付 7 各月的家庭支出，略微高于合理范圍上限，可適當降低水平，用于增加投資性資產。

7、保費負擔率合理范圍是 5%-15%，王先生家庭沒有配備保險產品，該指標明顯低于合理水平，建議增加保費支出，以應對家庭可能面臨的風險。從以上財務指標分析可知，王先生家庭的收支方面存在過度依賴工作收入、財產性收入過低、保障不足等問題，需要增加生息資產、增加非工資性收入、增加保費支出以降低風險；家庭的資產配置、具體產品配置缺乏規劃，需要進行合理的長期投資規劃。

五、客戶的理財目標與風險屬性界定

（一）設定理財目標

1、贍養老人。保證老人的每月贍養費用現值 3000 元，預計持續 30 年。

2、購房規劃。2 年內購置，首付預算 30-40 萬，盡量多用住房公積貸款，少用商業貸款；未來在財務資源累計足夠的情況下考慮換大房。

3、出國旅游。2 年內希望可以和太太出國旅游一次，預算 3 萬。

4、子女教育。子女教育目標是完成國內研究生教育，只有在財務資源豐富的條件下才考慮出國留學。

5、回家探親。希望每年能夠回家探親一次，每次預算 1 萬元，持續 30 年。

6、養老規劃。實現退休后每月支出現值 1 萬元的生活水平。條件允許的情況下希望提前退休。

7、換車計劃。希望購買一輛現值 15 萬元的汽車，購買時間可以相對靈活，資源有限情況下換房優先于購車。

8、旅游計劃。2015 年起，每年旅游費用現值 2 萬元，持續 40 年。

9、保險規劃。不喜歡儲蓄型保險產品，愿意購買一定金額的消費型保險產品。保費預算希望控制在收入 1%以內。

（二）界定風險屬性

風險承受能力是指您客觀的風險承受水平，可能跟您的年齡、投資經驗、工作等實際情況有關，在一定時間內變化很??；

風險偏好是指您的主觀風險容忍態度。通過風險偏好測試，可以找出您對自我風險偏好的誤區，了解您實際的偏好區間，并根據測試結果，向您推薦最適合您的資產配置方案；

您認為自己的風險偏好為穩健型, 由風險測試題目得出的您的風險承受能力類型為中等能力。

根據風險偏好、風險承受能力測試，適合王先生的資產配置方案為：

依照兩階段資產配置的科學方法，建議配置如下：

六、保險規劃

由于本方案為已婚家庭，分別用遺囑需要法、生命價值法、最低保額需求測算壽險保額?？紤]到王先生對保險產品的消極態度，取三者保額最低者為應有壽險保額，意外險的保額為壽險的 2 倍，預防因為意外發生半殘的情況。

保險需求分析表

說明：

1、考慮到現階段王先生對于保險產品的觀望態度，王先生的應有保額估算我們取用遺囑需求法，李女士的應有保額估算我們采用最低保額需求法；

2、本例中年繳保費的計算，是根據 20 年繳費國泰順意 100 定期壽險費率表來測算的

七、擬訂可達成理財目標或解決問題的方案

（一）初始問題解決方案

生涯仿真表（表太大，只顯示部分）

說明：

1、平均投資報酬率達到 3.9%，就可以實現所有理財目標。

2、購房總金額預算現值為 130 萬，假設房價增長率 6%，兩年后購房總價=1300000*1.06^2= 1460680 元，首付為 438204 元。如果貸款利率為 6%，貸款期限 25 年，則月供為 6587.83 元，年供為 79054 元。

3、王先生計劃孩子三年后(2016 年)出生。假設學費水平和學費成長率、投資報酬率如下表： xxxxxxx

4、孩子出生后的三年內，為了全身心帶孩子，妻子將暫停工作三年，妻子收入暫時中止。

5、家庭生活費用在孩子出生后家庭支出增加現值 2500/ 月，一直持續到 2039 年孩子畢業，2040 年開始不需要負擔該部分費用；60 歲退休后，家庭月支出現值增加至 1 萬元 / 月，屆時的終值為 544565 元。

6、王先生可以在 6 年后實現購車目標，按照每年 5%的通貨膨脹率，屆時汽車總價為 201014 元。

（二）方案調整建議 由

（一）生涯仿真表可知，只要平均投資收益率達到 3.9%，王先生家庭即可實現所有目標。該收益率接近無風險收益率，意味著只要實際投資收益率超過 3.9%，將會出現財務資源盈余。王先生期望收益率為 7.17%，因此建議增加購房、教育、贍養老人、保險等支出或考慮提前退休。

根據王先生的理財目標優先順序，結合王先生家庭客觀上風險防范的潛在需求，我們優先考慮換房規劃、保險規劃、生活質量改善、贍養老人等，在財務資源盈余情況下再考慮其他目標。

調整后的生涯仿真表如下：

內部報酬率生涯仿真表

說明：

1、實現平均年化 6.81%的投資回報率，即可實現原有目標及新增理財目標。

2、換房規劃。王先生想換一套面積 80平米、均價 2.5 萬每平方米的商品房，現值為 200 萬。假如王先生在 6 年后換房，6 年后該房產總價=2000000*1.06^6=2,837,038 元。六年后舊房終值=1,460,680*（1+6%-2%）=1,708,789 元，貸款余額現值為 856,591 元，得舊房剩余價值=1,708,789-856,591=852,198 元。新房首付款缺口=957,500-852,198=105,302 元.根據調整前生涯仿真表可知，第六年末王先生家庭總資產為 39 萬，因此足夠支付購房首付款差額。新房貸款金額為 2,234,167 元，假設采取 20 年期商業貸款，貸款利率為 7%，則月供為 17321 元，年供為 207,858 元

3、保險規劃。調整前王先生家庭保額不足，我們建議按照保費投入下限（收入 5%的比例）提升保費投入，增加至 17000 元 / 年。

4、旅游規劃。每年增加旅游支出現值 2000 元。

八、投資規劃

（一）市場分析

1、A 股市場

經濟內生增長的動力依然不足，同時面臨諸多挑戰，包括人口紅利的消失、可能已經接近極限的環境承載容量、資產泡沫的抬頭等。化解這些矛盾，基本上只能靠改革的紅利。新一屆政府可能接受較低的增速，重點推動經濟結構調整，并啟動一些重要領域的改革： “再深的水我們也得趟，因為別無選擇”。雖然經濟總量的增長將趨于平淡，但結構方面，收入分配改革、反腐、霧霾、醫改深化、知識傳播便捷化等因素將對相關行業帶來深遠影響，結構性機會仍然存在。

另一方面，從估值水平來看，目前 A 股估值水平處在歷史底部區域，下行空間有限，長期投資價值顯現。

2、債市市場

預計二季度經濟保持弱復蘇的態勢,CPI 水平將會維持較低水平。央行可能將會繼續實行穩健的貨幣政策,不排除會適度增大回籠流動性的力度。由于信用債大多品種收益率業已降至相對較低的水平,供給估計也會進一步增加,可能將會出現階段性供需失衡的狀況。整體而言,未來一段時間債券市場大概率上將會呈現出窄幅震蕩的特征, 交易性機會不大，對債市保持中性偏謹慎的態度。

3、可轉債市場

轉債市場中的諸多品種契合經濟轉型期的行業性投資機會，在整體不確定性較大的市場環境下，轉債“進可攻、退可守”的投資特性也有利于吸引資金的關注。有鑒于此，我們考慮在市場經歷了一個階段的調整后再次提高股性轉債和權益資產的配置力度。特別是調控政策的接連出臺后市場呈現出一定的恐慌情緒，轉債市場整體估值水平得到顯著壓縮的情況下，我們認為后續正股和轉債的估值水平都有繼續提升的空間。

（二）資產配置 根據第五部分中的風險屬性界定，王先生為穩健型投資者，適合其風險偏好的資產配置為：貨幣類 33%、債券類 37%、股票類 30%。

風險偏好、風險承受能力測試是對王先生自身因素的評估，市場分析是對當前市場環境的具體分析，二者綜合分析，才能給出最適合的資產配置建議比例。

根據市場分析，我們認為目前市場條件下股票類資產配置達到 30%上限是合理的。

資產配置調整前后為：

目前可供配置資產=活期存款 + 投資性資產-負債 =94,443 元

具體調整動作如下表：

（三）金融產品配置

1、投資標的選擇的基本思路

（1）分散投資。同一類資產分散在 1-3 個具體標的，總的投資標的個數不少于 5。

（2）審時度勢，結合市場環境靈活配置。目前宏觀環境下，可轉債進可攻、退可守，因此現階段可超配重倉可轉債類資產。

（3）優選投資工具。優選長期業績優異、業績穩定性好、機構投資者認可度高的投資工具。

（4）注重風險控制能力強、經風險調整后歷史回報、預期回報較高的投資標的。

（5）結合王先生的投資經歷、資產情況，選擇適合的投資工具。王先生比較適合基金類投資工具，投資方式上比較適合基金定投。

2、初始投資金額配置

xxxxxxxxxxxxx 說明：

投資組合中的標準差、Beta、最低單月回報、夏普比例、在險價值均為簡單加權平均數，并非理論上的嚴格算法，主要是為了方便理解；

預期收益率為綜合考慮大類資產過往長期平均收益率、該產品的過往回報、當前的市場環境等重要因素后的估算值；

標準差為本月值、最低單月回報為本年值、Beta 為今年值、夏普比例為今年值；這些指標分別表示投資工具的風險水平、極端情況的虧損幅度、系統性風險程度、經過風險調整后的回報水平。此處的在險價值意味著：未來一周有 95%概率該組合的回報率會高于-1.56%，或者說，只有 5%不到的概率該組合的投資收益率虧損幅度達到-1.56%。該組合預期回報率 7.53%，大于生涯仿真表要求的回報率 6.81%，且有一定的安全邊際。

3、每月儲蓄金額投資規劃

從市場環境、投資經驗及理財習慣來看，基金定投是王先生的理想選擇。我們優選長期業績優異、成長性較好、波動較大的基金，作為基金定投的具體品種。

考慮到潛在的流動性需求，我們配置部分債券型基金。

1)優選基金定投組合

2)投資組合過往業績回測

A、近兩年定投收益率（每月定投金額 1000 元，網銀申購費 1.2%）

B、今年以來定投收益率(單位：萬元）

3)壓力測試

我們對基金優選組合在市場悲觀走勢下進行壓力回測：從 2009 年 8 月 4 日至今，大盤 3478 點下跌至今目前 2210 點，跌幅 36.45%，同期：

九、風險告知與定期重審

鑒于我們對王先生的現狀了解是有限度的，因而據此做出的判斷及規劃有可能會出現偏差，我們會及時跟蹤王先生理財規劃的實施情況，為了監控并保證理財方案的順利執行,初步定于 2013 年 12 月進行后評價。

若您的家庭及事業發生重大變化，請及時與我們聯系，以便重新調整理財規劃報告書。

金融理財師的職責是準確評估客戶的財務需求，并在此基礎上為您提供高質量的財務建議和長期的定期重審服務。客戶如果有任何疑問，歡迎隨時向金融理財師進行咨詢。

根據客戶的情況，建議定期重審的方式與頻率。通常至少需一年定期重審一次。暫時預約 2014 年 6 月初為下次重審日期，屆時若家庭事業有重大變化，需要重新制作理財規劃報告書的情況。

第五篇：個人理財規劃書基本范式

商業銀行個人理財規劃書基本格式

一、理財寄語和聲明

二、客戶本人和家庭簡況（搜尋和調查后）

三、基本需求調查和風險容忍度評估

四、理財規劃及要點1、2、3、收入來源結構（含個人品牌價值）：職業壽命：職業生命周期和健康周期測算 理財規劃

（1）目前收入分和支出的財務分析和診斷；

（2）結合生命周期的全面理財規劃設計（含稅務規劃）

4、轉型：養老規劃、遺產規劃、職業規劃

五、理財目標設定（必要的）假設和風險提示

六、理財規劃的執行、定期檢查、信息反饋路徑

七、（追求完整的同學可做不同場景的調整預期備案）