第一篇：房地產(chǎn)交易流程

簽合同:

1、賣方攜帶產(chǎn)權(quán)證、身份證、公共維修基金收據(jù)原件；買方攜帶身份證和定金

2、簽約后買方向賣方支付定金，按法律規(guī)定定金不得超過房價的20% 買方支付房款

交接房款有2種方式：

1、自行交接：買方直接將房款交由賣方自由使用

2、銀行托管：買方把房款存入銀行指定賬戶辦理資金托管手續(xù)，買賣雙方與銀行簽訂托管協(xié)議

麥田公司建議交易雙方選擇第2種方式 交稅和過戶:

1、交稅前小提示：

各區(qū)縣稅務(wù)局要求不一，有些區(qū)縣只能刷銀聯(lián)卡，有些區(qū)縣現(xiàn)金也可使用 2.交稅過戶要準(zhǔn)備的資料：

A 賣方：本人持身份證原件和產(chǎn)權(quán)證原件到場，并準(zhǔn)備原購房發(fā)票和契稅票。如本人無法到場，需辦理售房委托公證。

B 買方：本人持身份證原件（外地戶口需帶暫住證）到場；如本人無法到場，可手寫委托書

3、資料齊全的情況下,當(dāng)日即可辦理完畢 費(fèi)用結(jié)清和物業(yè)交接

1、費(fèi)用的截止日期以交房為準(zhǔn)。賣方結(jié)清物業(yè)費(fèi)、供暖費(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、水費(fèi)（熱水、冷水、中水）、電費(fèi)等所有費(fèi)用

2、房屋交接，買賣雙方清點(diǎn)家具家電，簽署《物業(yè)確認(rèn)書》

3、將賣方的公共維修基金收據(jù)更名到買方名下

4、提醒賣方將戶口遷移出并配合買方遷入戶口 賣方收取房款：

產(chǎn)權(quán)過戶后買賣雙方共同至銀行簽署解凍協(xié)議，并提供契稅票和受理通知單，銀行一般在當(dāng)天解凍房款，最遲到次日，賣方可使用該筆款項。

商業(yè)銀行按揭交易流程

簽合同:

1、賣方攜帶產(chǎn)權(quán)證、身份證、公共維修基金收據(jù)原件；買方攜帶身份證和定金

2、簽約后買方向賣方支付定金，按法律規(guī)定超過房價的20%的金額不受定金罰則保護(hù) 銀行貸款面簽

1、買賣雙方本人到場（已婚則配偶也到場），否則辦理委托公證；買方借款人必須到場

2、應(yīng)準(zhǔn)備的材料

賣方：

夫妻雙方的身份證、戶口簿、結(jié)婚證（已婚的提供夫妻雙方資料，未婚的在銀行填寫《未婚申明》，離婚的提供《離婚證》或法院判決書或公證過的離婚協(xié)議）

買方：

夫妻雙方的身份證、戶口簿、結(jié)婚證（已婚的提供夫妻雙方資料，未婚的在銀行填寫《未婚申明》，離婚的提供《離婚證》或法院判決書或公證過的離婚協(xié)議）收入證明、公司營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（年檢過的，加蓋公章）

為了使借款人更快的將銀行貸款申請下來，借款人盡量提供能證明他有還款能力的資料，例如：汽車行駛證、房產(chǎn)證、學(xué)位證書、職業(yè)資格證書（如會計、律師）、工資流水或稅單等

提醒：收入證明上的工資收入需為月供的2倍以上，如果之前有貸款（已婚則指夫妻雙方），那么收入證明上的工資收入需為所有貸款月供（本次貸款也包括）的2倍以上 買方支付首付款:

交接首付款有2種方式：

1、自行交接：買方直接將房款交由賣方自由使用

2、銀行托管：買方把首付款存入銀行指定賬戶辦理資金托管手續(xù)，買賣雙方與銀行簽訂托管協(xié)議

麥田公司建議交易雙方選擇第2種方式

評估

麥田公司向評估公司遞送材料，評估公司在3個工作日內(nèi)出 評估報告

批貸

在銀行收到買賣雙方全部材料和評估報告后，一般在3個工作日內(nèi)可批準(zhǔn)貸款、出具批貸通知函；麥田公司在收到銀行的批貸函后，通知買賣雙方辦理交稅和過戶手續(xù)。交稅和過戶 同一次性流程

費(fèi)用結(jié)清和物業(yè)交接 同一次性流程 賣方收取房款

產(chǎn)權(quán)過戶后買賣雙方共同至銀行簽署解凍協(xié)議，并提供契稅票和受理通知單，銀行一般在當(dāng)天解凍房款，最遲到次日，賣方可使用該筆款項 抵押登記

麥田公司陪同買方領(lǐng)取新產(chǎn)權(quán)證，并陪同辦理抵押登記手續(xù) 結(jié) 單

麥田公司到建委領(lǐng)取“他項權(quán)利證”送貸款銀行，買方可到銀行領(lǐng)取新產(chǎn)權(quán)證、借款合同

市管公積金流程 簽合同

1、賣方攜帶產(chǎn)權(quán)證、身份證、公共維修基金收據(jù)原件；買方攜帶身份證和定金

2、簽約后買方向賣方支付定金，按法律規(guī)定定金不得超過房價的20% 提交貸款資料

擔(dān)保公司核實(shí)買賣雙方的貸款相關(guān)資料

買方：本人及配偶到場（如果買方單身，則下述材料只提供本人的就好）

買方及其配偶身份證、戶口簿（首頁、戶主頁及變更頁、本人頁及變更頁）、學(xué)歷證明、婚姻關(guān)系證明（結(jié)婚證或離婚證、本人到場寫未婚聲明）、工商銀行（放款速度快）或建設(shè)銀行的個人結(jié)算活期賬戶存折、職稱證明（如會計師證、工程師證等）

賣方：產(chǎn)權(quán)證上的產(chǎn)權(quán)人到場，配偶不用到；若有共有權(quán)人也要到場

身份證（如有共有權(quán)人則需提供共有權(quán)人身份證）、產(chǎn)權(quán)證原件（如有共有權(quán)人則需提供共有權(quán)證）、工商銀行或建設(shè)銀行的個人結(jié)算活期賬戶存折或卡 房屋評估

3個工作日出評估結(jié)果（非正式評估報告）公積金中心初審

買賣雙方到公積金管理中心簽署貸款資料（買方應(yīng)攜帶第一次面簽提供的所有材料的原件，麥田應(yīng)攜帶產(chǎn)權(quán)證原件），賣方產(chǎn)權(quán)人到場，買方已婚則為夫妻雙方中借款人到場（有公積金的一方）簽署借款合同

初審后當(dāng)日出批貸函（期限4個月），5個工作日后買方夫妻雙方至公積金管理中心簽署借款合同 交稅過戶

麥田公司在得到批貸函及買方簽署借款合同后當(dāng)日，通知買 賣雙方辦理交稅過戶；過戶后提交契稅發(fā)票和受理通知單給公積金管理中心 放款

5個工作日公積金中心放款到賣方賬戶 抵押登記

擔(dān)保公司通知買方領(lǐng)取房產(chǎn)證后并收押；3到6個月內(nèi)，公積金擔(dān)保中心通知買方辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

第二篇：房地產(chǎn)交易相關(guān)知識

房地產(chǎn)交易相關(guān)知識

一、概念、什么是二手房交易？

二手房的概念，是指已經(jīng)取得《房屋產(chǎn)權(quán)證》和《國土使用權(quán)證》，并可在住房二級市場交易的各類房屋，（種類）包括房改房，經(jīng)濟(jì)適用房、安居房、解困房、集資房、商品房的再轉(zhuǎn)讓。

2、房屋類型

2.1商品房：商品房是指具有經(jīng)營資格的房地產(chǎn)開放公司（包括外商投資企業(yè)）開發(fā)經(jīng)營的住宅。商品房是指按法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定可在市場上自由交易，不受政府政策限制的各類商品房屋，包括回遷房、拆遷安置房。

2.2、房改房：房改房是指按國家規(guī)定以成本價或標(biāo)準(zhǔn)價出售給職工的享受國家一定優(yōu)惠政策的房屋。分為市直、省直房改房，包括集資房、解困房、安居房、經(jīng)濟(jì)適用房等。

3、交易的三種類型：轉(zhuǎn)讓，抵押和租賃。

4、貸款類型：商業(yè)貸款、市直公積金貸款和省直公積金貸款。

二、二手房交易流程

1、核價——辦理地點(diǎn)：房產(chǎn)局

2、核稅——地稅局

3、過戶——房產(chǎn)局

4、貸款——銀行

5、交接——交易房屋地點(diǎn)

三、核價

四、核稅

1、辦理所需的材料有哪些

房產(chǎn)證復(fù)印件，買賣雙方身份證復(fù)印件，核價合同

2、從2009年1月1日起，對購買住房有新的規(guī)定：

5年以內(nèi)的：收全額營業(yè)稅和個稅，個稅滿5年家庭二套或以上的收1%個稅。5年以上的唯一一套住宅免征個稅。

144平方以上的：2年以上征收差額營業(yè)額和個稅，2年以內(nèi)的收全額營業(yè)稅和個稅，增值稅不收。

繼承的:夫妻之間繼承的收一半的20%個稅。子女之間繼承的收全額的20%的個稅。包河在收稅同時收營業(yè)稅。有的地稅局名下只有一套住宅的5年不受繼承稅（瑤海、新站、高新）

析產(chǎn)的：征收一半的20%個稅，包河析產(chǎn)稅暫時不收。有的地稅局名下只有一套住宅滿5年不收析產(chǎn)稅（瑤海）

門面房：暫不收稅，直接過戶

公賣私：差額的營業(yè)稅，差額30%的增值稅。

五、過戶

過戶需要哪些資料？

A、賣方：房主（產(chǎn)權(quán)證）夫妻雙方身份證、婚姻證明材料原件和復(fù)印件一份。

B、買方：買受人身份證原件和復(fù)印件一份。

備注：

1、賣方若未婚，需要提供真實(shí)有效的未婚證明。離異和喪偶需提供想伏案協(xié)議原件后，視具體情況辦理：

離異和喪偶的需先換證后方可以辦理過戶。

瑤海和包河、蜀山、產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)證是產(chǎn)權(quán)人可不用換證。協(xié)議離異的需要前配偶到場簽字法院判決的可直接辦理。

2、賣方的結(jié)婚證明日到期要房產(chǎn)證日期之前，若之后到民政部門調(diào)出結(jié)婚時的登記表。

3、若房產(chǎn)局的電子檔案反應(yīng)不出賣方的身份證號碼，要到檔案館調(diào)檔。備注：

1、省直房改房需經(jīng)過省房改辦審批。

2、市直夫妻二人名下享受房改房政策面積再80平方米以內(nèi)的，可直接上市交

易，超出80平方米的，需要到市房改辦辦理審批手續(xù)，方可上市交易。

3、合肥鋼鐵集團(tuán)單位的房子需經(jīng)過單位審批以后，可以上市交易（除瑤海之外）

4、賣方若系代理人，代理人需提供產(chǎn)權(quán)人夫妻雙方出具的委托公證書。（肥東

房產(chǎn)局自2009年3月24日起委托書不給取款。）

過戶費(fèi)用

契稅：90平方以下首套住宅1%（廬陽、瑤海、包河、蜀山再本局內(nèi)可調(diào)首套住房證明，產(chǎn)權(quán)再檔案館可調(diào)。）90平方到114平方未2%。144平方以上為4% 登記費(fèi)：50元/套；5元印花稅

手續(xù)費(fèi)：4元/平方

房改房交易需繳納土地收益金1%

門面的過戶費(fèi)用

手續(xù)費(fèi)：房產(chǎn)基準(zhǔn)價格1%

契稅：房產(chǎn)基準(zhǔn)價格1%

登記費(fèi)：550元/套+5元印花稅

六、貸款

1、貸款需要交哪些材料

1.1身份證原件復(fù)印件四份

1.2、戶口本復(fù)印件四份或戶籍證明（夫妻不在一個戶口本上的，需提供雙方戶口本原件需驗證；

1.3、婚姻證復(fù)印件四份。（未婚：提供戶口所在地民政局出具的未婚證明；已婚；結(jié)婚證、婚姻狀況證明）原件需驗證；離婚或配偶死亡需提供婚姻狀況證明及未再婚證明。

1.4、收入證原件一份（已婚雙方各一份）；

1.5、存量房買賣合同原件，契稅發(fā)票及房產(chǎn)局資金托管協(xié)議憑證復(fù)印件。（原件帶去驗證）

1.6、原賣方房產(chǎn)證復(fù)印、現(xiàn)房產(chǎn)證的評估報告；

1.7、買方若系代理人簽字，需辦理委托公證。（公證日期需在合同簽訂前，簽字時，受托人應(yīng)帶身份證，公證書。）

備注：（1）、個體或小公司需提供所在公司的營業(yè)執(zhí)業(yè)副本復(fù)印件及最近連續(xù)三個月稅票。收入證明過高的，需提供公司稅票復(fù)印件。

（2）借款人身份證，戶口本、結(jié)婚證、上的姓名、年齡、身份證號必須全部一致。

（3）、借款人或其配偶沒有在全國任何一家商業(yè)銀行有過逾期貸款或不良信用記錄，未為其他人做過擔(dān)保，否則，銀行拒絕向其借款。

2、貸款需交哪些費(fèi)用？

2.1、公證費(fèi)：10萬以下100元，10萬以上，為貸款額*0.1%

2.2評估費(fèi)：評估值*0.4%

2.3、抵押登記費(fèi)：80元+5元印花稅

2.4、貸款手續(xù)費(fèi)：150元/戶；

2.5、復(fù)印費(fèi)：10元/戶

七、交接

1、概論：作為合同履行的最后一個環(huán)節(jié)，丙方配合買賣雙方對房屋進(jìn)行驗收，買方簽字確認(rèn)，賣方領(lǐng)取房款，合同履行完畢。

2、交接條件：

2.1買方房款已齊，合同約定的代理費(fèi)已全額繳納。

2.2賣方戶口已遷出或已取得買方確認(rèn)；

2.3在資料齊全的情況下，為雙方代辦附屬設(shè)施的過戶手續(xù)。

3、交接內(nèi)容

3.1戶口——戶口房屋所在地派出所核實(shí)

3.2水——核費(fèi)：4422666；雙方身份證復(fù)印件及水表號（卡繳費(fèi)須取消代繳協(xié)議）

3.3、氣——核費(fèi)：51333333；過戶費(fèi)：2.5元（卡繳費(fèi)須取消代繳協(xié)議）

3.4、電——核費(fèi)：95598過戶：雙方身份證復(fù)原件及復(fù)印件、現(xiàn)房產(chǎn)證原件及復(fù)印件、業(yè)務(wù)號，雙方到場。

3.5、有線——雙方身份證原件，復(fù)印件、有線證。

3.6、物業(yè)管理——小區(qū)物業(yè)公司

八、土地證的過戶

1原房主的土地證或元房主單位開具的土地證未辦證明及地籍圖復(fù)印件一張；

2、現(xiàn)房主的的房產(chǎn)證復(fù)印件一份

3、現(xiàn)房主身份證復(fù)印件一張

4、契稅或土地收益金發(fā)票復(fù)印件一張

5、存量買房賣房合同原件一份（除廬陽）

九、不得上市交易的八類房屋

1、機(jī)關(guān)辦公區(qū)內(nèi)、學(xué)校教學(xué)區(qū)內(nèi)的住房

2、違反房改政策規(guī)定購買的住房或以低于房改房政策的價格購買且未按照規(guī)定補(bǔ)足房價款的住房。

3、住房面積超過省人民政府規(guī)定的控制標(biāo)準(zhǔn)。或者違反規(guī)定利用公款超標(biāo)裝修，且超標(biāo)部分未按規(guī)定收回或補(bǔ)足房價裝修的住房

4、以確定屬房屋拆遷范圍內(nèi)的住房；

5、產(chǎn)權(quán)有爭議的或者共有人不同意出售、未經(jīng)抵押權(quán)人書面同意轉(zhuǎn)讓的住房。6上市出售后形成新的住房困難的住房；

7、擅自更改房屋使用性質(zhì)的住房；

8、其他依法不得上市的交易房。

九、流程

到所屬房產(chǎn)分局核準(zhǔn)價格——到所屬稅務(wù)局核征（免）交營業(yè)稅——到所屬房產(chǎn)分局辦理資金托管——房產(chǎn)過戶——買房取證——買方辦理按揭——款到托管賬戶——交接房屋、買方取鑰匙、賣方取房款

十、

第三篇：二手車交易流程

二手車交易分買賣兩步

一、賣二手車交易流程：

1.二手車交易公司登記

和公司達(dá)成買賣意向后，簽訂二手車合同，并帶上車輛的各種證件，目的是確定車輛的合法性以及您對車輛所有權(quán)的真實(shí)性。

2.車輛評估、定價

對車輛的外觀、性能、車輛的行駛公里數(shù)、部件的折舊、內(nèi)飾情況等，進(jìn)行仔細(xì)的檢查并記錄下來，為您的車輛定價提供一份參考資料。二手車交易公司確定二手車交易價格。

3.買方看車付定金

買方看好車后，如果合適，簽訂二手車買賣合同，二手車交易公司代收部分定金，等待辦理過戶手續(xù)后，付全款。

4.車管所驗車過戶

二手車過戶您需要帶好自己的身份證、車輛的行駛證和登記證等相關(guān)證件，一般過戶都由二手車交易公司協(xié)助辦理，二手車交易費(fèi)用由買賣雙方確認(rèn)誰出。

5.支付全款、車輛交接

買方支付全款，車輛進(jìn)行交接。

二、買二手車交易流程：

1.制訂預(yù)算。購車預(yù)算除了買車價格，還要包括過戶費(fèi)用。

2.確定車型。根據(jù)自己的生活習(xí)慣和需要來決定什么樣的車子最適合自己。

3.溝通交流。選定中意車子后，可以與賣方聯(lián)系對車況進(jìn)行初步判斷。

4.實(shí)地試駕。如果你對溝通得到的情況比較滿意，可以與賣方約定試駕。

5.現(xiàn)場驗車。試駕的過程也是驗車的過程，可以帶上一個懂行的朋友，及時發(fā)現(xiàn)車子存在的問題。

6.確定車況。征求行家意見，或閱讀車子的檢測報告，對車輛的整體狀況有個清晰了解。

7.付款購車。建議買賣雙方在安全的地方付款過戶，必要時請可靠的第三方人士到場見證。

8.辦理過戶。購買舊車后需要辦理過戶，之后憑“交易過戶發(fā)票”再辦理相關(guān)手續(xù)的變更，如行駛證、購置附加費(fèi)、車船使用稅等。

更詳細(xì)的參考第一車網(wǎng)二手車百事通欄目

第四篇：船舶交易流程

船舶交易流程

一、船舶轉(zhuǎn)讓申請

船舶轉(zhuǎn)讓方需提交如下要件，并對其提供材料的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)(未注明原件的，復(fù)印件也可。下同)。

（1）船舶所有權(quán)證書（原件）；

（2）船舶國籍證書；（3）船舶檢驗證書；

（4）船舶所有人法人營業(yè)執(zhí)照或自然人身份證明文件(原件)； 若船舶所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，還需提交船舶經(jīng)營人法人營業(yè)執(zhí)照。

（5）國資船舶還須提交同意出售的售船批文；

（6）法律法規(guī)規(guī)定的其他文件。

二、船舶轉(zhuǎn)讓申請審查

上海航運(yùn)交易所對所提交的船舶資料進(jìn)行合規(guī)性審查。材料要件齊全的轉(zhuǎn)讓船舶予以登記，對缺少要件的轉(zhuǎn)讓船舶不予登記，并一次性告知所需補(bǔ)充資料名稱。

三、船舶交易服務(wù)

根據(jù)船舶轉(zhuǎn)讓方的要求，開展相關(guān)的船舶交易服務(wù)：

1、交易掛牌

交易信息通過全國船舶交易信息平臺（中華船舶交易網(wǎng)）、航交所電子顯示屏等對外公開掛牌，向社會發(fā)布船舶轉(zhuǎn)讓信息。掛牌內(nèi)容以《船舶轉(zhuǎn)讓申請書》記載內(nèi)容為主。

2、受讓申請受理

意向受讓方向上海航運(yùn)交易所提交以下資料，并填寫《船舶受讓申請書》：

（1）法人營業(yè)執(zhí)照或自然人身份證明；

（2）《船舶交易委托合同》。

依據(jù)船舶轉(zhuǎn)讓方提出的受讓條件和國家有關(guān)規(guī)定，對意向受讓方進(jìn)行資格審核，并于一個工作日內(nèi)出具《船

舶受讓申請受理通知書》。

3、確定受讓方

掛牌期滿，產(chǎn)生符合條件的意向受讓方，可以采取協(xié)議轉(zhuǎn)讓、招投標(biāo)或法律法規(guī)規(guī)定的其他交易方式，確

定受讓方。

掛牌期滿，未產(chǎn)生符合條件的意向受讓方，根據(jù)轉(zhuǎn)讓方要求進(jìn)行下個周期的掛牌或摘牌。

4、簽訂交易合同

船舶賣出方和受讓方可選擇船舶交易范本合同或其他合同，按照相關(guān)的法律、法規(guī)簽訂《船舶交易合同》，并留存上海航運(yùn)交易所一套正本合同。

四、交易公示

按有關(guān)規(guī)定需要公示的船舶在全國船舶交易信息平臺上對外公示，公示時間為5個工作日。自愿申請公示的船舶公示時間可自行確定。

公示期間，社會反映船舶轉(zhuǎn)讓信息有疑義且提供相關(guān)書面材料的，交易服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對該船舶轉(zhuǎn)讓信息存在的問題進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并及時通報海事/航運(yùn)管理部門及相關(guān)方。

五、交易審核

簽訂合同后，船舶交易雙方提交或補(bǔ)充下列材料，并對其完整性、真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)：

（1）船舶所有權(quán)證書（原件）； 若已注銷，需提供注銷證明（原件）；

（2）船舶國籍證書；（3）船舶檢驗證書；（4）船舶交易合同（原件）和船舶交接證明（原件）；

（5）買賣雙方營業(yè)執(zhí)照；

（6）進(jìn)口船舶需提供外經(jīng)貿(mào)委機(jī)電辦允許進(jìn)口的批文及海關(guān)報關(guān)文件；

（7）買賣雙方單位稅務(wù)登記號；（8）買方已向賣方支付船款的銀行憑證；

（9）其他的合法文件。

上海航運(yùn)交易所對上述材料的完整性、真實(shí)性予以審核通過后，船舶轉(zhuǎn)讓方和受讓方填寫《船舶買賣成交登記表》，并經(jīng)船舶交易雙方和上海航運(yùn)交易所蓋章確認(rèn)。

六、交易結(jié)算

根據(jù)船舶轉(zhuǎn)讓方和受讓方的協(xié)議要求，上海航運(yùn)交易所可代為其辦理交易船款的結(jié)算業(yè)務(wù)。

七、出具交易憑證

船舶轉(zhuǎn)讓方按規(guī)定交納鑒證費(fèi)，并領(lǐng)取由上海航運(yùn)交易所開具的船舶交易統(tǒng)一發(fā)票、交易服務(wù)費(fèi)發(fā)票和《船

舶買賣成交登記表》。

八、辦理變更手續(xù)

船舶轉(zhuǎn)讓方和受讓方持上海航運(yùn)交易所開具的船舶交易統(tǒng)一發(fā)票和《船舶買賣成交登記表》，前往海事管理部門辦理船舶過戶登記手續(xù)，向航運(yùn)管理部門辦理《營運(yùn)證》或國際航行船舶備案登記

第五篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色

在美國，當(dāng)你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時，收款人一般會問：付現(xiàn)金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機(jī)連接的刷卡機(jī)上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機(jī)得到確認(rèn)：付賬已被授權(quán)批準(zhǔn)。緊接著，收款機(jī)打印出一式兩份收據(jù)給你。整個付賬過程就完成了，一般不超過半分鐘。

在這一貌似簡單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動的？交易過程是怎樣進(jìn)行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行 持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因為不一定是銀行)。發(fā)卡行的責(zé)任是(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達(dá)的交易；(3)對持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務(wù)承包給第三方來操作。

● 商家 也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達(dá)以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)（要求商家具有良好的信譽(yù)并在財務(wù)上負(fù)責(zé))。商家與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進(jìn)入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護(hù)商家的關(guān)系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國際性的付款服務(wù)組織。維薩和萬事達(dá)是世界上最大的兩個銀行卡聯(lián)盟。它們由機(jī)構(gòu)會員共同組成并管理。(由于篇幅的關(guān)系，此文不討論既是發(fā)卡行又同時扮演清算與結(jié)算功能的金融機(jī)構(gòu)——美國運(yùn)通和發(fā)現(xiàn)卡)。

維薩和萬事達(dá)的責(zé)任是：

(1)對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；

(2)開發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算；

(4)指導(dǎo)銀行會員對信用卡的操作處理；

(5)建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過程、信用卡的外形設(shè)計等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬事達(dá)的執(zhí)照機(jī)構(gòu)會員。維薩或萬事達(dá)對機(jī)構(gòu)會員提供各種各樣的服務(wù)，包括授權(quán)、結(jié)算、交易、解決會員糾紛。機(jī)構(gòu)會員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。另外，還有第三方服務(wù)提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達(dá)的服務(wù)支持。

交易流程

正如前面所說，在你刷卡之后，到收到付賬授權(quán)的回復(fù)之前，這短短的幾秒鐘內(nèi)，你的信用卡購物信息已經(jīng)在龐大復(fù)雜的信息系統(tǒng)里面走了一個來回。那么，信用卡的交易過程到底是怎樣進(jìn)行的呢？以上五方參與者在交易過程中又是如何體現(xiàn)他們各自的角色?

整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權(quán)過程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額的回答；第二步為清算結(jié)算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。

● 付賬授權(quán)過程

這一過程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動。當(dāng)你購買物品時，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關(guān)銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬事達(dá))，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，而且你這次購物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個信號沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號之后，收款機(jī)的電腦會立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發(fā)卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權(quán)系統(tǒng)的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結(jié)算過程

這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結(jié)算過程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。

清算：

清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會自動把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實(shí)際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結(jié)算： 結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外(見圖1“9”))，清算與結(jié)算一般是同時進(jìn)行的(見圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。

在結(jié)算付款的過程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費(fèi)用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設(shè)為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由收單行通過卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬事達(dá)卡聯(lián)盟會把商家銀行報給它們的當(dāng)天的銷售總額再轉(zhuǎn)報給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。

比如，對應(yīng)于$100的結(jié)算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費(fèi)”。這筆總購買額度1.5%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因為，發(fā)卡行是整個信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險：

(1)信用風(fēng)險 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險。

(2)市場風(fēng)險 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發(fā)卡行帶來市場風(fēng)險。

(3)信用卡偽冒風(fēng)險。

因而，在交易過程中:

交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來自于銀行卡會員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化了授權(quán)清算結(jié)算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運(yùn)行方式有所不同。