第一篇：易哈佛第四章：個人消費貸款

第四章：個人消費貸款

個人教育貸款

1.個人教育貸款的含義和分類

(1)概念：個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

(2)分類(根據貸款性質的不同)

①國家助學貸款，是由國家指定銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助其支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。原則：財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還。經辦銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行。

②商業助學貸款，指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生的學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。原則：部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還。財政不貼息，各商業銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。

2.個人教育貸款的業務特征

具有社會公益性，政策參與程度較高;多為信用類貸款，風險度相對較高。

3.個人教育貸款的發展歷程

略。

4.貸款要素

國家助學貸款與商業助學貸款的要素

國家助學貸款商業助學貸款

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貸款對象高校貧困學生：具有中國籍(不含港、澳、臺)，持有合法有效身份證件;家庭經濟困難，無法支付基本費用;具有完全民事行為能力(未成年人須其法定監護人書面同意);能正常完成學業;誠實守信，無違法違紀行為;貸款銀行規定的其他條件在高等院校就讀的全日制本專科學生、研究生和第二學士學位學生：具有中國國籍，持有合法身份證明;無不良信用記錄;必要時須提供有效的擔保;必要時需提供其他法定代理人同意申請貸款的書面意見;貸款銀行要求的其他條件

貸款利率執行中國人民銀行規定的同期貸款基準利率，不上浮按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮

貸款期限畢業后6年內還清，最長不超10年;畢業后繼續攻讀學位的，經貸款銀行許可貸款期限相應延長在校學制年限加6年。畢業后繼續攻讀學位的，經貸款銀行許可貸款期限相應延長

還款方式等額本金還款法、等額本息還款法，在“借款合同”中約定一種。首次還款日不遲于畢業后兩年離校后次月開始還貸，可分次償還，利隨本清，也可到期一次性償還。銀行可視情況給予一定寬限期，寬限期內不還本金，也可對在校期間的利息本金化

擔保方式信用擔保須提供抵押、質押、保證或其組合，可要求借款人投保相關保險;相關信息變更時，借款人應提前30天通知銀行

貸款額度每人每學年不超6000元，總額度按正常完成學業所需年度乘以學年所需金額確定不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款流程

5.貸款的受理和調查

(1)國家助學貸款的受理和調查

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學生(申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構(簡稱學校機構)提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，并將有關證明材料一并交回學校機構。申請人需提交：有效身份證件的原件和復印件;學生證或入學通知書的原件和復印件;鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料;同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件;貸款銀行要求的其他材料。

(2)商業助學貸款的受理和調查

①貸款的受理。貸款受理人應要求申請人填寫申請表，并提交：合法身份證件(身份證、戶口簿或其他有效居留證件)及復印件;借款人與其法定代理人的關系證明;借款人或其家庭成員的經濟收入證明;借款人為新生的提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明;借款人就讀學校開出的學生學習期內所需學費、住宿費和生活費總額的有關材料;以財產作抵(質)押的，應提供抵(質)押物權證和有處分權人簽署的同意抵(質)押的承諾，銀行認可的機構出具的價值評估報告，對質物須提供權利憑證，保證擔保的出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料;借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權，同意貸款銀行查詢其個人征信信息;銀行要求的其他材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行應聯系借款人就讀學校作為介紹人做好以下工作：推薦借款人，對借款人資格及申請資料初審;協助監督貸款的使用;將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動能力，及發生休學、轉學、出國留學或定居、自行離校、開除等情況及時通知貸款銀行，并協助采取相應的債權保護措施;借款人畢業前，向貸款銀行提供其畢業去向、就業單位名稱、居住地址、聯系電話等信息;協助開展信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸程序和方法;協助做好還款確認和貸款催收工作。

初審，主要審查借款人的主體資格及所提交材料的完整性與規范性。

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②貸前調查。

調查方式：面談、電話訪談、實地考察、通過行內外有關信息系統查詢等。

調查內容：材料一致性;借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途;擔保情況。

6.貸款的審查和審批

(1)國家助學貸款的審查和審批

①貸款的審查。審查學校提交的信息表和申請材料的合規性、真實性和完整性。

②貸款的審批。核對貸款申請審批表和貧困證明等內容;審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元;學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度;其他。

(2)商業助學貸款的審查和審批

①貸款的審查。審查借款人提交材料的合規性和真實性，審查貸前調查人提交的申請材料、面談記錄及貸前調查內容的完整性。

②貸款的審批。審查：借款人資格和條件是否具備;借款用途是否真實、合規;借款人提供材料的完整性、有效性及合規性;申請借款的額度、期限等是否符合有關規定;貸前調查人的調查意見、對借款人資信評價、貸款建議是否準確、合理;主要風險點及其風險防范措施是否合規有效;其他。

7.貸款的簽約和發放

(1)國家助學貸款的簽約和發放

①貸款的簽約。高校收到經辦銀行的“國家助學貸款學生審查合格名冊”后，在一定時間內組織學生填寫、簽訂“國家助學貸款借款合同”并提交經辦銀行。

②貸款發放。實行一次申請、一次審批、單戶核算、分次發放的方式。學費和住宿費貸款按學年(期)劃入借款人所在學校的賬戶上;生活費貸款定期劃入借款人的活期儲蓄賬戶。

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(2)商業助學貸款的簽約和發放

①貸款的簽約。流程如下：

填寫合同：貸款發放人根據審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署抵押合同。

審核合同：合同復核人員根據審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規性，就復核中發現的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

簽訂合同：貸款發放人負責與借款人、擔保人簽訂合同。

風險管理

9.操作風險

(1)操作風險的內容

①貸款受理和調查中的風險。申請人資格是否符合相關規定;申請人所提交材料的真實性;商業助學貸款申請人的擔保措施是否足額、有效。

②貸款審查和審批中的風險。業務不合規，業務風險與效益不匹配;不按權限審批貸款;審批人審查不嚴。

③貸款簽約和發放中的風險。合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規范、未核實合同簽署人及簽字(簽章);在發放條件不齊全的情況下發放貸款;未按規定辦妥相關評估、公證等事宜;未按規定的貸款額度、期限、擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、利率調整方式和發放方式等發放貸款。

④貸后與檔案管理中的風險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料、他項權利證書。

(2)操作風險的防控措施

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①規范操作流程，提高操作能力：掌握規章制度;規范業務操作;熟悉操作風險管理政策;把握業務流程中的操作風險點;做好關鍵操作的記錄備查。

②完善銀行、高校、政府在貸款管理方面的職責界定。

③規范對抵押物的管理。注意：抵押文件資料的真實有效性，抵押物的合法性、權屬完整性、存續完好性等;貸款抵押手續規范，原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押貸款手續的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理;謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不能規范的不動產抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業土地及地上定著物、工業用房、倉庫等。

10.信用風險

(1)信用風險的內容

①借款人的還款能力風險。

②借款人的還款意愿風險。

③借款人的欺詐風險。

④借款人的行為風險。借款人可能因違約、違法等行為受到處罰，畢業后找不到工作等。

(2)信用風險的防控措施

①加強對借款人的貸前審查。

對以學生父母為借款人的，審查其收入的真實性，分析其基本情況，判斷其職業穩定性和收入可靠性等，制定合理的還款計劃;對以學生本人為借款人的，審查其基本情況，了解其所學專業的就業情況，合理預測其未來收入;

通過入學通知書來判斷貸款申請的真實性和合法性;核實借款人家庭情況、居住地址、工作單位和通信方式等資料，定期回訪或聯系。

②建立和完善防范信用風險的預警機制。

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③完善銀行個人教育貸款的催收管理系統。一旦發現借款學生不及時還款或不與銀行聯系，銀行貸款清收部門應立刻與學生所在單位聯系和交涉，督促其還款;所在單位不詳或不知去向者，應立即聯系學生家庭，由其父母提供聯系方式并督促其還款，必要時父母替其還款;仍無法聯系的，應立即與公安部門聯系，通過其身份證號碼查詢。

④建立有效的信息披露機制。應定期在大眾媒體報道失信人黑名單。

⑤加強學生的誠信教育。

核心考點術語

1.國家助學貸款的受理：指從借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

2.一次性開戶放款：指根據合同約定的劃款方式，一次性將全部貸款發放到有關賬戶中)

3.分次放款：指根據貸款的用途和使用要求，在合同中約定將貸款按照建立的分次放款計劃分多次將貸款發放到有關賬戶中，各分次放款金額合計應與合同總金額一致。

4、商業助學貸款的貸后與檔案管理：指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。

5.風險預警機制：就是組建一個專門的組織機構，利用一定的檢測工具，確定科學細化的指標網絡。

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第二篇：個人消費貸款種類

快易貸向大家介紹個人消費貸款包括：

1、個人耐用消費品貸款

個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。

2、個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。

3、個人教育貸款

個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

4、個人消費額度貸款

個人消費額度貸款是指銀行向個人發放的用于消費的、可在一定期限內額度內循環使用的人民幣貸款。

5、個人醫療貸款

個人醫療貸款是指銀行向個人發放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。

6、個人旅游消費貸款

個人旅游消費貸款是指銀行向個人發放的勇于該個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內外率有所需要費用的貸款。貸款人必須選擇銀行認可的忠心玉、資質等級高的旅游公司，并向銀行提供其余旅游公司簽訂的有關協議。

第三篇：怎么申請個人消費貸款

怎么申請個人消費貸款

缺錢用是很多普通上班族和一般中薪階層普遍存在的問題，但是每月的開銷卻是不可避免的，偶爾沒有計劃清楚或者突然出現意外的情況，收入和支出就會出現較大差距，這種狀況下沒有錢怎么消費呢？遇到這樣棘手的問題，小編告訴你一個解決的辦法，可以申請消費貸款哦，那么消費貸款是什么意思，怎么申請個人消費貸款？

消費貸款是什么意思？消費貸款指的是商業銀行和金融機構以消費者信用為基礎，對消費者個人發放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。有留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款，從種類上看，消費貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。具有消費用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點。

那么申請消費貸款有哪些條件呢？

申請條件:

1.具有完全民事行為能力的自然人，且貸款到期日時申請人年齡滿18周歲且一般不超過55周歲；

2.具有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居住身份；

3.有合法、穩定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4.具備明確消費意向或已簽署了相關消費合同；

5.能提供貸款人認可的擔保。

相關資料:

1.提供有效身份證件和戶籍證明、婚姻狀況證明、個人收入證明；

2.確認消費行為的相應資料或文件（銷售合同、協議或其他有效文件）；

3.個人消費貸款申請表（可從申請行的銷售網點獲得）；

4.銀行要求提供的其他材料。

消費貸款怎樣辦理？

申辦流程:

提出申請--銀行審批--簽署合同--辦妥手續--貸款發放--客戶還款。

1.借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調查后，在15日內答復借款人。

2.借款人的申請獲得批準后，與銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。

3.借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。

4.借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每次支用貸款后，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應增加。

5.借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內到銀行辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

有些朋友常常分不清楚消費貸款和信用卡貸款，消費貸款和信用卡貸款有什么區別？

消費貸款和信用卡貸款都是提前透支進行消費的方式，但是二者之間又存在區別。

一方面，消費貸款主要是用于留學、房屋裝修、購買耐用品以及購車等，而且期限較長、額度高，比較符合具有長期消費貸款用戶的需求。

另一方面，信用卡貸款則是指銀行根據信用卡持卡人的資信狀況給予一定的額度，持卡人可以利用信用卡進行刷卡消費，與消費貸款的區別在于信用卡貸款在持卡人資信狀況的基礎上，銀行給出的貸款額度，而消費貸款用途種類較多，額度也會相應高一點。

不過不管是消費貸款，還是信用卡貸款，貸款用戶都要及時的還款，不然用戶信用可是會有影響的哦。

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第四篇：個人消費(經營)貸款材料) 文檔

個人消費（經營）貸款材料

1.身份證復印件（夫妻雙方）

2.戶口簿復印件（戶口簿首頁也要）

3.結婚證復印件（如離婚則提供離婚證和離婚協議書）

4.產權證復印件(已有)

5.資產證明（如股票、基金、房產、店面、汽車）

6.收入證明（后補）

7.近1年的銀行流水

8.公司的營業執照副本復印件

9.組織機構代碼證復印件

10.稅務登記證復印件

11.公司章程復印件

12.購銷合同3份

第五篇：個人消費貸款面談記錄

個人消費貸款面談記錄

面談時間:地點：申請人姓名：電話： 申請人工作單位：現住址：

感謝您對工商銀行的信賴，先根據中國工商銀行個人消費貸款的有關規定，請您回答幾個問題，并保證內容的真實性。

1、您申請的個人消費貸款是?個人商用車貸款 ?個人綜合消費貸款 ?個人信用貸款 ?一般商業性助學貸款 其他?

2、你申請貸款的用途是

3、你在《個人消費信貸申請表》中填寫身份、職業、工作單位、住址、聯系電話是否準確?是?否

4、您在哪家汽車經銷商預購車車型 汽車價款萬元；購車用途 ?自用 ?客運 ?貨運 ?工程車 ?其他

5、汽車貸款的車合同是否已簽訂 ?是 ?否；是否由你本人簽訂?是 ?否，繳納了首付款萬元。

6、您個人月收入元，配偶月收入收入萬元。

7、您歸還貸款的主要來源是：

8、您申請貸款的擔保方式是 ?抵押 ?質押 ?保證 ?信用

9、您申請貸款的抵（質）押物是否歸您本人所有 ?是 ?否

10、您申請辦理抵押擔保貸款，對即將簽訂的《個人消費貸款借款合同》項下有關評估、登記、公證、保險等費用，按有關規定將全部由您承擔。您是否清楚 ?是 ?否

11、您提供的資料是否真實?是 ?否

12、以上談話內容是否真實?是 ?否

感謝您的合作！

申請人簽字：銀行調查人簽字：