第一篇：第三方支付系統(tǒng)如何預(yù)防重復(fù)出款

第三方支付系統(tǒng)如何預(yù)防重復(fù)出款

第三方支付系統(tǒng)如何預(yù)防重復(fù)出款

支付系統(tǒng)由于業(yè)務(wù)和技術(shù)的復(fù)雜性，難免會有出錯的時候，那如何來保障支付機構(gòu)不發(fā)生重復(fù)出款，這里簡單談下預(yù)防和治理的方法。重復(fù)出款一般的場景： 1，程序邏輯錯誤

每次出款，都等銀行返回結(jié)果后，再去保存數(shù)據(jù)庫出款成功的結(jié)果。一旦網(wǎng)絡(luò)異常或者數(shù)據(jù)庫繁忙，無法插入成功狀態(tài)或者其他原因?qū)е麓鎯^程回滾，這時候由于最終狀態(tài)沒有更新，所以能夠重復(fù)再次出款。

2，隔日場景，或者服務(wù)器時間差

某一筆結(jié)算流水，剛好跨天了，比如23：59分提交，銀行出款在下一天。但因為未能正常異步通知成功，查詢程序卻去查詢昨日有無成功，沒有結(jié)果，則導(dǎo)致再次出款。有時候由于上游服務(wù)器和你生產(chǎn)服務(wù)器時間差幾分鐘，也會導(dǎo)致查詢失敗再次出款。3，多個定時任務(wù)

一般定時任務(wù)跟隨項目工程文件一起提交，容易被部署在多臺服務(wù)器集群內(nèi)，當代付的Job在多臺服務(wù)器上運行時，那必然會導(dǎo)致重復(fù)出款。4，服務(wù)器異常崩潰

服務(wù)器異常崩潰等，導(dǎo)致沒法完成數(shù)據(jù)庫的存儲，異步通知的發(fā)送，甚至緩存、內(nèi)存狀態(tài)的丟失等，都會可能導(dǎo)致重復(fù)出款。5，提交并發(fā)

一般是財務(wù)審核的按鈕提交并發(fā)，或者自動審核的話，提交的時候產(chǎn)生并發(fā)，就會導(dǎo)致重復(fù)多次出款。

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第三方支付系統(tǒng)如何預(yù)防重復(fù)出款

6，重復(fù)提交

批量提交文件超時，文件處理慢，批量文件較多，審核看不清；批量文件落庫慢，導(dǎo)致查詢不到，導(dǎo)致用戶重復(fù)提交出款文件

作為支付機構(gòu)，主要需要保障以下情況資金安全： 1，保障結(jié)算到結(jié)算賬戶不重復(fù)（T1，T0，D0）2，保障結(jié)算到銀行賬戶或卡不重復(fù)（T1，T0，D0）3，保障商戶（結(jié)算賬戶）結(jié)算款提現(xiàn)不重復(fù) 4，保障客戶（支付賬戶）提現(xiàn)不重復(fù) 5，保障代付業(yè)務(wù)不重復(fù) 按重要度分（由重要—>次要）：

1，代付業(yè)務(wù)不重復(fù)（因為批量業(yè)務(wù)，一旦一個批次重復(fù)，損失金額巨大）

2，直接結(jié)算到銀行賬戶或卡不重復(fù)（T1，T0，D0）（因為商戶結(jié)算資金一般都比較大）3，客戶提現(xiàn)不重復(fù)、商戶結(jié)算款提現(xiàn)不重復(fù)（一般是單筆提現(xiàn)）

4，結(jié)算到賬戶不重復(fù)（一般對賬能否發(fā)現(xiàn)，可以發(fā)起沖正交易，避免損失）解決思路：

一）把出款和結(jié)算，分步驟進行：

1，把備付金出款分步驟： 1）生成出款批次 2）審核 3）出款 2，把商戶結(jié)算分步驟： 1）生成商戶結(jié)算單 2）審核 3）出款

3，把客戶提現(xiàn)分步驟： 1）生成提現(xiàn)記錄 2）審核 3）出款 二）各步驟增加風(fēng)控機制：

1，生成代付批次時，先扣除商戶余額，再處理其他；生成提現(xiàn)申請時，先扣商戶余額或者支付賬戶余額，再處理其他。

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第三方支付系統(tǒng)如何預(yù)防重復(fù)出款

2，每一次代付請求或者提現(xiàn)，都需要通過一次財務(wù)審核（當兩個批次，相同金額要出款，財務(wù)一般都能看出來），如果是D0、或者系統(tǒng)定時的T0，T1，系統(tǒng)也要自動做次審核動作。3，代付出款時，Job只處理已審核未出款的批次，但一旦進入Job，不管后續(xù)如何執(zhí)行，都先標記“處理中“。所以哪怕這個批次再次進入出款隊列，或者存儲過程回滾，也不會再次觸發(fā)重復(fù)出款。如果有查詢接口，通過查詢銀行端的信息，來確認是否成功。

4，客戶提現(xiàn)，均分批定時處理。渠道只有單筆接口，也封裝成批量接口。（分批處理還能減少壓力，減少單個重復(fù)的可能性）

5，在生成結(jié)算單時，如果是T1商戶，則一天只能生成一筆結(jié)算記錄，時間范圍就是T日。如果是T0商戶，則看T0的場次，如果頻次也是1天一次，那也只能生成一次結(jié)算記錄。如果T0的場次是2次及以上，則嚴格根據(jù)交易時間來劃分多個結(jié)算記錄，保證各時間段不能重疊和重復(fù)生成記錄。如果是D0商戶，則每一筆結(jié)算記錄生成，都要嚴格匹配交易記錄。

6，為了減少出錯，系統(tǒng)自動處理的結(jié)算，都是嚴格按照D0，T0，T1的結(jié)算時間來處理，不會結(jié)算之前的交易。如果之前商戶有資金未結(jié)算，則必須人工審核才能增加到出款隊列。7，財務(wù)人工審核完畢，標記已審核，或者D0進入Job，立即標記為已審核。審核完畢，會標記為“已審核出款處理中”狀態(tài)，等待出款。這里可以加一個風(fēng)控，可以判斷同一天內(nèi)同一個商戶同一結(jié)算金額不允許有多個結(jié)算記錄通過審核，或者拋到結(jié)算異常中，等待財務(wù)人工再次確認。

8，出款只保留3個狀態(tài)：成功，失敗（包括已退回），異常。失敗（包括已退回）和成功的出款，無法修改任何狀態(tài)，只有“異常“狀態(tài)的，可以人工再次出款或者標記為”已退回“。除了明確的”成功“和“失敗”標記，其他任何異常返回碼對應(yīng)的都是異常，這是為了防止上游渠道增加返回碼，導(dǎo)致重復(fù)出款。所有的異常都拋到異常菜單，由財務(wù)人工后續(xù)處

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第三方支付系統(tǒng)如何預(yù)防重復(fù)出款

理。

9，對于存在于異常的訂單，1小時內(nèi)由專門的查詢服務(wù)器進行查詢，財務(wù)人工只能處理1小時后的訂單（系統(tǒng)人為鎖定1小時，主要防止1小時內(nèi)渠道變交易成功）可以把收款人信息錯誤的那些失敗，單獨篩選出來，可以讓財務(wù)或者自動退回。

10，在前端、后臺都用上防重復(fù)提交的校驗，杜絕提交并發(fā)的產(chǎn)生，可以參考以下鏈接： 接：https://blog.csdn.net/Huozhiwu_11/article/details/78742886 https://blog.csdn.net/hikeboy/article/details/69789863 一般就是1，禁掉提交按鈕 2，在數(shù)據(jù)庫中加約束 3，redis加鎖 4，提交表單內(nèi)生成一個令牌，服務(wù)器校驗。

11，出款需要接入人行規(guī)定的電信防詐騙前置機和建議接入過濾下銀聯(lián)的黑名單庫。三）增加系統(tǒng)和財務(wù)人工核賬步驟

1，【系統(tǒng)自動+財務(wù)人工復(fù)核】支付公司需要做到每日進行備付金自動校驗，至少隔日能夠發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)是否發(fā)生了異常。

2，【系統(tǒng)自動校驗】對于D0結(jié)算到銀行卡，可以檢測出款記錄中是否已經(jīng)存在該筆訂單號；

3，【系統(tǒng)自動校驗】對于普通商戶結(jié)算到賬戶余額，可以檢測收支記錄中，是否一天內(nèi)有多筆相同金額入賬，結(jié)算金額和前日交易金額是否匹配等。

4，【財務(wù)人工復(fù)核】財務(wù)每天至少核對3次各備付金銀行出款情況，與系統(tǒng)出款記錄進行比對。

5，對于異常單，財務(wù)處理時，必須先核對對賬文件后，才能進行再次出款或者退回操作。（網(wǎng)聯(lián)一般2小時，銀聯(lián)實時獲取，部分直連銀行需要隔日）。如果當日得不到退款對賬文件的，一般建議隔日再給客戶退款或者再次出款。

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第三方支付系統(tǒng)如何預(yù)防重復(fù)出款

四）其他一些規(guī)則

1，規(guī)定23:50-0:10分之間不能出款，以避免代付服務(wù)器與上游服務(wù)器有時間差，從而導(dǎo) 致無法準確查詢得到出款指令。也避免有些銀行隔日原因?qū)е轮貜?fù)出款。

2，相同定時任務(wù)只在一臺服務(wù)器上執(zhí)行，一旦服務(wù)器掛掉，就在另外一臺人工起，不允許自動在多臺服務(wù)器上開啟定時任務(wù)。

3，定時自動檢查已審核，但實際未成功出款的訂單。因為程序異常，藍屏，數(shù)據(jù)庫停止響應(yīng)而沒有出款的記錄，都會以“已審核，處理中“的狀態(tài)存在，而不是重復(fù)出款。雖然這個檢查跟重復(fù)出款沒有關(guān)系，但為了增加客戶體驗，建議這么做。【總結(jié)】控制出款風(fēng)險的總原則：

1，先扣款，再生成處理訂單，寧可長款也不能短款，寬進嚴出。

2，風(fēng)控校驗商戶的結(jié)算記錄和客戶出款記錄，不允許同一天同一金額的結(jié)算記錄產(chǎn)生多條。如果同一客戶相同金額的多筆出款，建議列入異常，由人工復(fù)核。

3，只要進入處理流程，先標記“處理中”，對于“處理中”的訂單，不能再重復(fù)自動發(fā)起。4，除了成功之外，所有的其他通知的，都列為異常，需要人工處理。5，異常的交易，需要定時器主動查詢1小時后，再放給財務(wù)重新處理出款。

6，需要有一套系統(tǒng)自動備付金校驗系統(tǒng)，每日深夜自動與備付金銀行核對，并次日財務(wù)人工確認。

7，不允許同一付款的定時器在多臺服務(wù)器開啟。

8，出款跳過23：50-0：10這一時間段，避免上游服務(wù)器和你服務(wù)器之間的時間差，產(chǎn)生隔日出款。

9，審核提交等，加上前后端的防并發(fā)處理，防范http的retry。

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第二篇：第三方支付協(xié)議書范本

第三方支付協(xié)議書范本

在日常生活和工作中，我們用到協(xié)議書的地方越來越多，協(xié)議書對雙方的事務(wù)履行起到積極作用。那么寫協(xié)議書真的很難嗎？以下是小編幫大家整理的第三方支付協(xié)議書范本，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

第三方支付協(xié)議書1

甲方：

乙方：

因乙方承包甲方工程欠款，經(jīng)甲乙雙方本著公平、公正、平等的原則，達成以下付款協(xié)議：

一、甲乙雙方共同協(xié)議商定工程價款：

雙方共同委托第三方核定乙方承包的裝飾工程價款，達成最終認可價格為___（￥：___）。

二、工程款付款方式：

甲方已支付乙方裝飾工程，下欠工程款。經(jīng)雙方協(xié)商確定甲方于年月日付給乙方工程款，剩余欠款待甲方試營業(yè)（擬定月日試營業(yè)）一個月后的十日內(nèi)一次性付清。

三、工程款付款形式為現(xiàn)金支票或轉(zhuǎn)賬支票。

四、如到期甲方不能按時付款，甲方除承擔(dān)所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。

五、自本付款協(xié)議書簽訂之日起，乙方在甲方所承包的裝修、裝飾工程，一次性無條件的交付甲方，所有權(quán)歸屬甲方。

六、本協(xié)議在履行過程中如產(chǎn)生糾紛，雙方可協(xié)商解決或到汶上縣人民法院提起訴訟。

七、本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各持一份。

甲方：乙方：

甲方代表簽字：乙方代表簽字：

___年___月___日

第三方支付協(xié)議書2

甲方：___________________海關(guān)

地址：_______________________

法定代表人：_________________

乙方：___________________銀行

地址：_______________________

負責(zé)人：_____________________

丙方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

丁方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

為提高通關(guān)效率，方便丁方繳納在辦理海關(guān)通關(guān)手續(xù)過程中產(chǎn)生的相關(guān)關(guān)稅和行政事業(yè)性費用（以下簡稱稅費），經(jīng)丁方提出申請，甲方通過對丁方守法、資信等情況，乙方通過對丁方賬戶等情況的審查，允許丁方使用網(wǎng)上支付稅費服務(wù)。丙方為甲、乙、丁方網(wǎng)上支付稅費服務(wù)提供服務(wù)平臺、技術(shù)支持、電子數(shù)據(jù)的保存等服務(wù)。經(jīng)各方充分協(xié)商，達成以下協(xié)議：

第一條服務(wù)內(nèi)容

（一）甲、乙、丙方為丁方提供網(wǎng)上支付有關(guān)海關(guān)稅款和行政事業(yè)性費款的服務(wù)。

本協(xié)議所稱網(wǎng)上支付服務(wù)，是指丁方使用計算機通過internet網(wǎng)絡(luò)登錄丙方的_________系統(tǒng)網(wǎng)站，查詢到甲方生成的電子“稅費通知”，若無異議則指定繳款單位和繳款賬戶，通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提交“電子稅費支付”指令。乙方按照丁方發(fā)出的“稅費支付”指令辦理稅費款項的支付服務(wù)。

（二）按照互惠互利的原則，在完善現(xiàn)有網(wǎng)上支付稅費服務(wù)項目后，乙方將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，優(yōu)先合作為丁方提供其它可能的增值金融服務(wù)。

第二條業(yè)務(wù)流程

（一）丁方向甲方申報，甲方接受申報后，生成電子的稅費通知，稅費通知通過甲方的計算機系統(tǒng)傳至丙方的_________系統(tǒng)。

（二）丁方通過網(wǎng)絡(luò)登錄丙方的_________系統(tǒng)，查詢稅費通知。

如無異議，可選擇網(wǎng)上支付方式向乙方發(fā)送稅費支付指令進行支付；如有異議，需向甲方提出重新處理申請。

（三）乙方根據(jù)接收到的稅費支付指令電子數(shù)據(jù)進行預(yù)先扣款（以下簡稱預(yù)扣）處理，并將支付成功的電子回執(zhí)通過丙方的_______系統(tǒng)反饋給丁方。

若由于丁方賬戶余額不足等原因造成支付失敗，乙方應(yīng)將支付失敗及失敗原因的電子通知通過丙方的_________系統(tǒng)向丁方反饋。

（四）丁方可通過丙方的_________系統(tǒng)查詢稅費款項的處理進度和狀態(tài)，在獲知支付成功后，可準備有關(guān)紙質(zhì)單證到甲方現(xiàn)場辦理驗放手續(xù)。

（五）貨物放行后，乙方負責(zé)將稅費金額確定無誤的網(wǎng)上支付款項繳納至國庫或指定的行政事業(yè)性收費賬戶。

甲方應(yīng)為網(wǎng)上支付稅費業(yè)務(wù)開具紙質(zhì)繳款憑證，由甲乙雙方共同完成紙制憑證的流轉(zhuǎn)。

（六）貨物放行后，若稅費計征條件發(fā)生變化導(dǎo)致稅費計征結(jié)果發(fā)生變化的，按現(xiàn)行的退、補稅管理規(guī)定進行退補稅處理。

但對退／補稅稅單，丁方只能選擇柜臺支付方式處理。

第三條服務(wù)的申請

丁方應(yīng)通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提出使用網(wǎng)上支付稅費服務(wù)的申請。

丁方登錄丙方的_________系統(tǒng)填寫電子服務(wù)申請表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用網(wǎng)上支付稅費服務(wù)的帳戶信息、使用本服務(wù)的操作人員及操作權(quán)限資料。

甲、乙方對丁方的申請資料進行審核審批，并在審批通過后將結(jié)果通過丙方的_________系統(tǒng)通知丁方，丁方接到審批通過的通知后，即可開始使用網(wǎng)上支付稅費服務(wù)。

丁方如需對上述申請資料進行修改，應(yīng)登錄丙方的_________系統(tǒng)向甲、乙方提交電子變更數(shù)據(jù)，甲、乙方審核通過后，將審核結(jié)果通知丁方變更是否生效。

為使本協(xié)議下的網(wǎng)上支付稅費服務(wù)順利開通，丁方應(yīng)于服務(wù)開通前在乙方開有基本存款賬戶或一般存款賬戶。未經(jīng)乙方同意，丁方不得撤銷該賬戶。

乙方將嚴格按照丁方申請資料中提供的帳戶、名單和權(quán)限進行稅費支付處理。

第四條電子指令與回執(zhí)的效力

為完成網(wǎng)上支付稅費業(yè)務(wù)，甲、乙、丁三方通過丙方的_________系統(tǒng)傳遞有關(guān)電子指令、通知和回執(zhí)，甲、乙、丁三方認可丙方有能力對電子數(shù)據(jù)涉及的數(shù)字簽章的真實有效性作出判斷，并能夠提供安全、可靠、公正的'服務(wù)及技術(shù)認證機制。

甲、乙、丁三方對電子數(shù)據(jù)的真實性、電子指令、通知及回執(zhí)的送達等產(chǎn)生爭議時，以丙方備份或保存的電子數(shù)據(jù)為準，丙方可依據(jù)其保存的電子數(shù)據(jù)對有關(guān)情況作出證明。

丙方有責(zé)任在協(xié)議有效期內(nèi)采取必要手段保持其系統(tǒng)的先進性和安全性。

第五條取消稅費指令的處理

乙方按丁方通過丙方的中國口岸數(shù)據(jù)系統(tǒng)提交的稅費支付指令進行預(yù)扣款項處理后，若在貨物放行前因稅費金額發(fā)生變化需要取消稅費指令的，乙方應(yīng)將預(yù)扣款項加計銀行活期存款利息退還丁方賬戶。

第六條服務(wù)準備和技術(shù)支持工作

網(wǎng)上支付服務(wù)開通前，丙方應(yīng)為丁方制作進入_________系統(tǒng)的銀行ic卡，并提供必要的軟件和硬件設(shè)備。丙方應(yīng)為丁方在系統(tǒng)安裝、使用過程中遇到的問題提供必要的支持。

開通本服務(wù)后，甲、乙、丙方應(yīng)設(shè)立專人專崗負責(zé)向丁方提供各自職責(zé)范圍內(nèi)的服務(wù)和技術(shù)支持。

第七條保密條款

甲、乙、丙方承諾，甲、乙、丙方將嚴格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，保守丁方的商業(yè)秘密，未經(jīng)特別授權(quán)或許可，不對外提供或引用有關(guān)電子數(shù)據(jù)。但依據(jù)法律的規(guī)定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政復(fù)議程序中作為證據(jù)提供的除外。

第八條通知條款

丙方保證其_________系統(tǒng)的正常運行。如果出現(xiàn)運行故障，導(dǎo)致網(wǎng)上支付稅費服務(wù)不能正常使用時，丙方將以網(wǎng)頁發(fā)布的方式通知丁方。

第九條電子數(shù)據(jù)的保存

丙方承諾將有關(guān)網(wǎng)上支付稅費服務(wù)的原始電子數(shù)據(jù)保存20年，并確保期間原始數(shù)據(jù)未經(jīng)任何人為干預(yù)。但因不可抗力原因造成電子數(shù)據(jù)的滅失、缺損、破壞或更改的，丙方已向丁方履行了告知義務(wù)，并采取有效措施盡可能減少損失后，丙方不承擔(dān)責(zé)任。

第十條協(xié)議生效及變更、終止

本協(xié)議自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、負責(zé)人或授權(quán)人簽字之日起生效，有效期為一年。

本協(xié)議有效期內(nèi)，任何一方如有變更、終止本協(xié)議的要求，應(yīng)提前30天書面通知其他方，經(jīng)各方協(xié)商同意后方可變更或終止。

本協(xié)議有效期屆滿之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出終止協(xié)議的要求，本協(xié)議將自動展期一年。上述展期不受次數(shù)限制。

第十一條違約責(zé)任

由于一方的過錯，造成不能履行或不能完全履行本協(xié)議，有過錯的一方應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任并賠償其他方因此遭受的損失；如屬幾方有過錯的，根據(jù)實際情況，由有過錯的幾方分別承擔(dān)各自應(yīng)負的違約責(zé)任。

第十二條不可抗力及其他免責(zé)事由

凡因自然災(zāi)害、意外事件、政府管制、法規(guī)改變或其他當事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本協(xié)議，當事方可不承擔(dān)違約責(zé)任，但遭受不可抗力的一方應(yīng)立即書面通知其他方不能履行的理由。

第十三條管轄

凡因本協(xié)議而發(fā)生的或與本協(xié)議有關(guān)的任何爭議，各方應(yīng)通過友好協(xié)商解決，如協(xié)商不成，交由北京仲裁委員會仲裁。

第十四條其他

（一）在本協(xié)議的有效期內(nèi)，如遇有法律、行政法規(guī)、海關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定發(fā)生變化，直接影響本協(xié)議書履行的，應(yīng)先依照法律、行政法規(guī)、海關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定執(zhí)行。

甲、乙、丙、丁四方應(yīng)按上述規(guī)定及時協(xié)商修改本協(xié)議。

（二）本協(xié)議未盡事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行簽訂補充協(xié)議。

本協(xié)議的有關(guān)附件及補充協(xié)議為本協(xié)議不可分割的部分，與本協(xié)議具有同等效力。

（三）本協(xié)議正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。

（四）通知地址。

出現(xiàn)本協(xié)議項下應(yīng)當書面通知的事項時，一方應(yīng)按照下列地址通知其他方：

甲方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

乙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丁方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________。

甲方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________乙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________丙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________丁方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________

第三方支付協(xié)議書3

交運方：(甲方)

需運往地點：

收貨方：

經(jīng)洽商一致同意按下列條款交由乙方承運：

一、甲方責(zé)任：

1、負責(zé)搬運裝車。

2、根據(jù)保證貨物運輸安全的原則進行包裝.。

二、乙方責(zé)任：

1、負責(zé)貨運過程貨物的安全，如因乙方原因在運輸過程中貨物滅失，短少，變質(zhì)，污染，等損壞，由乙方與收貨方協(xié)商賠償處理。

2、負責(zé)把“貨物簽收單”給收貨方簽收，并回傳我司。

三、運費結(jié)付辦法：

由發(fā)貨方支付。

四、本協(xié)根據(jù)國家有關(guān)運輸規(guī)定，經(jīng)過雙方充分協(xié)商，特訂立本合同，以便雙方共同遵守.協(xié)議經(jīng)雙方簽字即行生效，運輸任務(wù)完成自行失效(或以訂立期限)，本協(xié)議一式二份，雙方各執(zhí)一份為照。

甲方(公章)：_________

乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________

法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第三方支付協(xié)議書4

甲方：

乙方：

丙方：

1.截止至20___年10月14日止，經(jīng)三方確認，未付貨款共計金額為：74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)。

2.十月倉庫已進貨庫存量(未付款)為：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，庫存119瓶)，共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)。

3.其中貨未付款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票，庫存共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)未開發(fā)票。

4.經(jīng)三方確認，乙方八月份使用量為185瓶，九月份使用量為192瓶，共計377瓶。按照之前約定金額95/瓶計算，共計人民幣35815元(叁萬伍仟捌佰壹拾伍元整)，此筆款項經(jīng)三方協(xié)商，應(yīng)支付給甲方，同時甲方應(yīng)將未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票部分發(fā)票開至丙方。此筆款項將于支付后從未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付貨款將由丙方于三個月內(nèi)結(jié)清。逾期不結(jié)款，甲方保留向法院申述的權(quán)利，并可以要求乙方賠償甲方合理損失。

5.從20___年10月1日起，甲方將直接供貨至乙方，貨品送至丙方，貨物由丙方進行簽收與保管，次月一日甲方業(yè)務(wù)工作人員將對乙方所使用數(shù)量與丙方所剩庫存進行盤點，經(jīng)三方確認后，甲方將發(fā)票開至乙方，由柳乙方對甲方進行貨款結(jié)算。

6.乙方車輛使用甲方提供的長城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶贈送機油濾芯，油品按照95元/瓶進行供應(yīng)，如有價格變動，甲方應(yīng)提前一個月通知乙方。

甲方：(蓋章)

乙方：(蓋章)

丙方：

蓋章

甲方代表：

乙方代表：

丙方代表：

地址：

地址：

地址：

日期：

日期：

日期：

第三篇：第三方支付論文

網(wǎng)上支付監(jiān)管進程

2005年10月，央行發(fā)布《電子支付指引》；

2005年10月，央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國支付清算協(xié)會籌備會召開；

2009年4月，央行對支付企業(yè)登記報備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；

2011年1月，央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》。

借鑒國外經(jīng)驗完善我國第三方支付監(jiān)管2008年09月08日 02:21中國經(jīng)濟時報 劉小麟 金鋼

一、第三方支付存在監(jiān)管難點

所謂第三方支付平臺，就是一些與國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。

當前，第三方支付方式已成為國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點。

由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。第三方支付需要面對的主要安全風(fēng)險包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來的欺詐風(fēng)險

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，目前也沒有實行上網(wǎng)實名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進行，因此虛擬性帶來的風(fēng)險很難控制。

２．洗錢活動的風(fēng)險

網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機網(wǎng)絡(luò)進行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。

３．信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險

央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實。４．結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風(fēng)險

沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺中的沒有參與流動的資金。第三方支付機構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險。

二、第三方支付監(jiān)管的三大模式

目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗：

１．美國模式

美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。美國將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構(gòu)。在對沉淀資金定位問題上，美國聯(lián)邦存款保險公司認定第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

美國聯(lián)邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。

美國《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。基于這種定位，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。

針對電子貨幣，歐盟出臺了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機構(gòu)。

３．亞洲模式

亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。

新加坡率先實施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國第三方支付監(jiān)管建議

電子支付正處于一個激動人心的發(fā)展時代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。

電子支付的監(jiān)管必須有一個明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”兩個方面。鑒于我國銀行業(yè)在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺定位為貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

安全性監(jiān)管問題必須解決，才能真正擴大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當前采用的方式，由專門的基金公司負責(zé)管理沉淀資金。

另外，對第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實施監(jiān)管，需要為合格的平臺發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起。這樣才能為整個商務(wù)活動創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）行業(yè)自律：鑒于當前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會。一方面可以加強自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會促進支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

我國對第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過適當?shù)谋O(jiān)督和嚴格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺！

（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

第四篇：淺談第三方支付反洗錢問題

淺談第三方支付平臺反洗錢監(jiān)管問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)匯款的使用量激增，傳統(tǒng)的銀行業(yè)無法滿足爆發(fā)式增長的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需求，作為互聯(lián)網(wǎng)信用中介的第三方支付正是在這一背景下產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的，第三方支付大大促進了經(jīng)濟與貿(mào)易的發(fā)展，但隨著規(guī)模的愈發(fā)增大，隱藏在其背后的洗錢風(fēng)險也凸顯出來，第三方支付反洗錢已成當前反洗錢工作中不可回避的問題。

一、第三方支付洗錢風(fēng)險分析 1隱匿資金的來源及轉(zhuǎn)移方向

當?shù)谌街Ц秴⑴c到結(jié)算業(yè)務(wù)中時，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂為兩個看起來毫無聯(lián)系的交易。事實上這兩個交易可以發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)或跨銀行系統(tǒng)，但銀行無法確定這兩項交易的因果關(guān)系。從這個意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對資金流向的識別。當?shù)谌街Ц镀髽I(yè)各銀行系統(tǒng)賬戶軋差清算時，對于局外人(包括銀行)而言，每筆客戶資金的來龍去脈將變得更為復(fù)雜。前已述及，第三方支付可能會不再拘泥于電子商務(wù)的資金流環(huán)節(jié)而成為一種相對獨立的結(jié)算模式。任何人只要在第三方支付企業(yè)注冊了虛擬賬戶就可以便捷隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移。2便捷的套現(xiàn)渠道

第三方支付企業(yè)為收款方實現(xiàn)了商戶POS功能，是收款方的虛擬商戶POS機，并且這種POS機突破了時間、空間的限制，極大拓展了用戶的范圍。在銀行POS業(yè)務(wù)中，銀行會對申請人的資質(zhì)進行調(diào)查、審核POS消費的單據(jù)，在一定程度上保證了貿(mào)易的真實性。而第三方支付企業(yè)在盡可能簡化的程序下為收款方實現(xiàn)了POS功能，信用卡等禁止套現(xiàn)或不易變現(xiàn)的資金會輕而易舉地在虛構(gòu)貿(mào)易的掩護下轉(zhuǎn)入可以提取現(xiàn)金的賬戶第三方支付虛擬的POS功能的隨意性要遠遠強于銀行商戶POS，資金并不一定遵守從哪來回哪去的原則。利用第三方支付，即便在未發(fā)生貿(mào)易的條件下也能方便地實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，更何況套現(xiàn)。

3潛在的跨境支付通道，跨境地下錢莊

隨著電子商務(wù)的發(fā)展和國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)競爭加劇，跨境買賣雙方的支付需求(更多的可能是純粹的跨境轉(zhuǎn)移資金)逐漸顯現(xiàn)出商機，第三方支付企業(yè)為了生存和發(fā)展有開展跨境支付業(yè)務(wù)的要求。在缺乏對外支付途徑的情況下，一些未取得外匯局批準的第三方支付企業(yè)有可能效仿地下錢莊，變相實現(xiàn)資金跨境支付——找到足夠的境外對境內(nèi)人民幣的需求(即境外外匯供給)和境外合作伙伴，同時將國內(nèi)支付時的軋差清算轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇车膬傻仄胶狻５谌街Ц镀髽I(yè)之所以能夠方便地運用兩地平衡原理，完全在于其是兩次割裂交易的發(fā)起人，可以人為改變資金流向——將其收到的境內(nèi)匯出的人民幣資金轉(zhuǎn)入境外匯人的境內(nèi)目標賬戶。第三方支付企業(yè)具備在不發(fā)生資金跨境流動的前提下開展跨境支付業(yè)務(wù)的潛力。所以，當生存條件惡劣、跨境支付利潤足夠可觀時，第三方支付企業(yè)有轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇迟Y金轉(zhuǎn)移渠道的可能性。4天然的資金池

由于不同客戶的結(jié)算周期不同、部分第三方支付企業(yè)有貨款“擔(dān)保”功能，支付中介賬戶中難免存在在途結(jié)算資金。當業(yè)務(wù)達到一定規(guī)模時，支付中介賬戶中的資金存量會相當可觀。第三方支付企業(yè)雖不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸儲、集資、組織基金并隱蔽使用這些資金的能力。從某種程度上講，第三方支付企業(yè)完全依靠道德良心而不是存在某種體制約束來保證其僅僅是保管占有的存量資金，而不是使用這些資金去創(chuàng)造“利潤”。

二、第三方支付洗錢風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及難度

目前，我國尚未對第三方支付企業(yè)開展反洗錢監(jiān)管。這是因為第

三方支付企業(yè)還沒有納入金融監(jiān)管體系，其在工商部門登記的企業(yè)名稱和經(jīng)營范圍都與一般IT企業(yè)相仿，反洗錢監(jiān)管仍然缺乏充分的法律依據(jù)，既無法直接套用《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等現(xiàn)行規(guī)章，又沒有專門針對這類企業(yè)的反洗錢監(jiān)管辦法可以適用。這使得第三方支付企業(yè)游離于反洗錢工作機制以外，成為我國支付體系中反洗錢監(jiān)管的真空地帶和高危區(qū)域。由于前期三方支付未要求實名制，現(xiàn)階段也未進行強制實名制，客戶可以輕易地隱匿身份進行網(wǎng)上的支付轉(zhuǎn)賬，無法查究其真實的資金用途。第三方支付公司也良莠不齊，大多未建立完善的內(nèi)控考核，不能對支付平臺上的交易進行進行有效地監(jiān)控，一些非法的交易根本沒有辨別能力。

三、第三方支付反洗錢工作的建議

1完善第三方反洗錢工作需要制度體系的建設(shè)

（1）將第三方支付企業(yè)納入金融監(jiān)管體系，打擊非法支付渠道。對第三方支付企業(yè)設(shè)立準入門檻進行資質(zhì)審核，比照金融機構(gòu)對其注冊資本、內(nèi)控制度、公司治理結(jié)構(gòu)等提出要求。建立行業(yè)規(guī)范，對第三方支付的模式、渠道和結(jié)算方式進行管理，防止魚目混珠，鼓勵公平競爭，促進健康發(fā)展。培養(yǎng)扶持規(guī)范自律的第三方支付企業(yè)，嚴厲打擊通過地下錢莊或以兩地平衡方式開展業(yè)務(wù)的非法活動，防止不法資金利用不規(guī)范的第三方支付體系轉(zhuǎn)移資金從事洗錢。（2）監(jiān)管主體需完善反洗錢相關(guān)的法令與制度。現(xiàn)有制度主要是針對金融機構(gòu)的，除金融機構(gòu)之外，第三方支付機構(gòu)同樣也是反洗錢的義務(wù)主體，需要利用完善的管理制度，對其進行必

要的約束與限制，令其有章可循。同時，監(jiān)管機構(gòu)要積極利用技術(shù)手段，建設(shè)有針對性的反洗錢統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)對第三方支付機構(gòu)實行監(jiān)控，配合制度的貫徹落實。2第三方支付公司加強內(nèi)控

（1）做好客戶盡職調(diào)查。在開戶環(huán)節(jié)遵循實名制原則，做好客戶身份的識別，在確保新開戶為實名的同時采取措施完成對現(xiàn)有賬戶的實名驗證。對于收款方(賣家)除要求其提供有效的證明文件保證實名

開戶外，還應(yīng)審核其商戶資格——經(jīng)營范圍、銷售的產(chǎn)品(服務(wù))是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方支付平臺收集歸攏資金。特定業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)嚴格審核收款方或業(yè)務(wù)伙伴的有關(guān)資質(zhì)、審查證明交易真實性的相關(guān)資料或單據(jù)。如跨境支付交易中，須對境外代理支付機構(gòu)和商家進行深入細致的客戶盡職調(diào)查和資格審核，確保真實小額貿(mào)易原則得以貫徹。

（2）明確第三方支付賬戶的管理規(guī)則。虛擬賬戶與銀行結(jié)算賬戶捆綁約定時嚴格遵守同名戶綁定原則。設(shè)立專門的虛擬賬戶與信用卡等套現(xiàn)風(fēng)險較高的賬戶綁定，按照資金從哪里來回哪里去、商家資質(zhì)認定的原則進行管理。使用該類虛擬賬戶時，商家必須能提供發(fā)票、提貨單等證明貿(mào)易真實性的單據(jù)，交易取消后虛擬賬戶與資金來源賬戶自動沖正。所有虛擬賬戶在交易進行期間不得重新綁定銀行賬戶。

（3）第三方支付公司應(yīng)保存交易記錄。保存客戶虛擬賬戶和支付中介賬戶交易記錄，該交易記錄應(yīng)當直接再現(xiàn)資金的最初來源和最終去向，忽略支付中介賬戶的調(diào)撥中轉(zhuǎn)，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的因果關(guān)系。

（4）建立制度配合反洗錢申報調(diào)查。第三方支付企業(yè)應(yīng)設(shè)計交易監(jiān)控程序，對支付交易進行實時監(jiān)測，對于不符合正常貿(mào)易行為或洗錢風(fēng)險度高的交易采取相應(yīng)的措施。按照真實小額貿(mào)易原則監(jiān)測跨境支付交易，按照外匯管理規(guī)定辦理購付匯和國際收支申報。及時上報大額可疑交易報告，報告應(yīng)按照虛擬賬戶和相應(yīng)銀行賬戶交易特征填制。對以不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值這一隱匿的“準現(xiàn)金”交易進行監(jiān)測，并報送專門的大額“準現(xiàn)金”交易報告。

第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，介入金融業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷增加，隨之而來被利用洗錢的風(fēng)險已不容回避。因此，應(yīng)盡快建立起對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管體系，并要求該類機構(gòu)履行反洗錢職責(zé)。第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是當今網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟高度發(fā)展到今天的必然產(chǎn)物，是順應(yīng)各方需要應(yīng)運而生的，具有鮮活的生命力和不可阻擋的發(fā)展趨勢。因此在監(jiān)管過程中要注意站在發(fā)展的高度去思考，要注意其內(nèi)

在的與客戶、銀行的交易細節(jié)，要注意其與其他類似支付交易的異同，要探討把握監(jiān)管的抓手，即把握好監(jiān)管的切入點，來達到促進發(fā)展與監(jiān)管得力的雙贏局面。

第五篇：第三方支付演講稿原版

講稿之第三方支付

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家，大家好！我是x，今天很榮幸有機會與大家一起探討第三方支付對商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)是一場革命，比工業(yè)革命還要更加廣泛深遠和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)、生活、工作、娛樂和交往方式。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加速在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局。而BAT之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得其他企業(yè)難以企及的成就，第三方支付的作用不可小覷。紅遍大江南北的余額寶，由支付寶衍生而來；微信理財通的上線，是基于微信支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴展，可以說，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心。作為銀行，我們要深刻地意識到第三方支付正在打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷格局，分析第三方支付背后的發(fā)展模式，思考我們未來的應(yīng)對策略是當前商業(yè)銀行順應(yīng)形勢，搶抓先機，更快更好融入互聯(lián)網(wǎng)金融格局的重要舉措。

根據(jù)央行的定義，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構(gòu)采用與各大銀行簽約的方式，實現(xiàn)非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他業(yè)務(wù)服務(wù)。

經(jīng)過短短十年的發(fā)展，第三方支付在業(yè)務(wù)運營模式、整體規(guī)模、發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大變化。2004年12月，支付寶正式獨立上線運營；2005年，騰訊旗下的支付公司“財付通”成立；隨后(搞清具體時間)，全球最大的支付公司PayPal高調(diào)進入中國，而馬云在當年的瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向傳統(tǒng)行業(yè)的不斷滲透使其從單純的網(wǎng)購走向了更多領(lǐng)域，2009年，大大小小企業(yè)達到300多家，整個支付行業(yè)處于監(jiān)管空白期，挪用沉淀資金、信用卡非法套現(xiàn)等亂象叢生；2010年，央行頒布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2010年9月以后，進行第三方支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)必須取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。自此，第三方支付行業(yè)進入從量變到質(zhì)變的突破，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。

根據(jù)我們對第三方支付的研究，我們認為第三方支付主要有快、多、高三大特點（每一點后面找些輔助數(shù)據(jù)，然后做幾個圖可以放在ppt）。一是交易規(guī)模發(fā)展速度很快；二是業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。業(yè)務(wù)范圍從最初的網(wǎng)購到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等；三是市場集中度高，第三方支付集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方企業(yè)以支付寶為首。

現(xiàn)階段，越來越多的新型支付方式開始出現(xiàn)，快捷支付、聲波支付、二維碼支付、閃付、空付等。（一句話介紹每種支付方式）與此同時，面對大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)的專業(yè)化分析成為人們關(guān)注的重點，而第三方數(shù)據(jù)在這一方面恰恰可以大有作為。對于數(shù)據(jù)分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場用戶數(shù)據(jù)收集各行業(yè)數(shù) 據(jù)，另一方面可利用其數(shù)據(jù)資源，通過與其他行業(yè)進行合作開發(fā)終端、入股其他行業(yè)等，深度介入行業(yè)。

第三方支付如火如荼地發(fā)展使其與商業(yè)銀行的關(guān)系不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。第三方支付平臺在助推銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)向廣度和深度拓展的同時，在很大程度上又對銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、潛在客戶和存貸款和未來創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。

（這一段每一點下最好配有相關(guān)數(shù)據(jù)）一是第三方支付平臺使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到擠壓。利率市場化改革的逐步推進倒逼中國銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而第三方平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)；二是第三方支付平臺造成商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。（數(shù)據(jù)，列舉當前某些平臺的客戶數(shù)量）龐大的客戶基礎(chǔ)為第三方支付平臺提供了巨大的業(yè)務(wù)潛力和盈利空間，也為平臺今后與銀行的競爭贏得了強有力的話語權(quán)和博弈籌碼；三是第三方支付平臺對銀行的存貸款具有分流效應(yīng)。從持有貨幣所實現(xiàn)的“交易”“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當前第三方支付平臺能夠分流的是“交易”功能。但隨著第三方支付平臺的業(yè)務(wù)觸角伸向代理保險、代理基金等領(lǐng)域時，未來還將對存款的“投資”功能形成分流和競爭；四是第三方支付正在慢慢改變客戶的行為模式。第三方支付平臺的方便、快捷和人性化設(shè)計讓客戶對商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量有了更好的要求，這對于風(fēng)險控制文化以通過厚重歷史沉淀滲透到體制和機制的各個角落中的銀行來說，打造 完美的用戶體驗無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)；五是第三方支付平臺未來發(fā)展趨勢與銀行創(chuàng)新及國際化步伐提出了更高要求。B2B支付、與境外機構(gòu)的合作等，第三方支付平臺在每個方向的發(fā)展都將給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年里還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，因此，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付經(jīng)營模式將會不斷被打破、調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方未來的發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存、博弈互動、相互融合、補充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。為搶奪中國消費者市場這塊蛋糕，第三方支付順應(yīng)潮流，借助于現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)發(fā)展有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。如農(nóng)業(yè)銀行為了滿足各類不同的客戶群體和應(yīng)用場景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動金融產(chǎn)品體系，這一創(chuàng)新在很大程度上就是受到了第三方支付業(yè)致力于全場景支付和增值服務(wù)創(chuàng)新的影響。

融合滲透的發(fā)展模式。第三方支付以其在支付和擔(dān)保上獨有的專業(yè)性，能更加細分市場、貼近市場，滿足客戶的需求。而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。同時，對于我們商業(yè)銀行，與第三方支付機構(gòu)合作可幫助銀行吸引更多可靠客戶，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)。

補充替代的發(fā)展趨勢。第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時代節(jié)約交易時間和成 本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領(lǐng)域、特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)市場，導(dǎo)致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。因此，補充替代將成為一大發(fā)展趨勢。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當，雙方可以共同開辟新的市場。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行缺乏的是“互聯(lián)網(wǎng)基因”。如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組行業(yè)，想必憑借嚴格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機制，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的最大贏家。