第一篇：調查報告寫作格式農村的金融

--調查報告寫作格式

一、概念與特點

調查報告是對某項工作、某個事件、某個問題，經過深入細致的調查后，將調查中收集到的材料加以系統整理，分析研究，以書面形式向組織和領導匯報調查情況的一種文書。

調查報告有以下幾個特點：

（一）寫實性。調查報告是在占有大量現實和歷史資料的基礎上，用敘述性的語言實事求是地反映某一客觀事物。充分了解實情和全面掌握真實可靠的素材是寫好調查報告的基礎。

（二）針對性。調查報告一般有比較明確的意向，相關的調查取證都是針對和圍繞某一綜合性或是專題性問題展開的。所以，調查報告反映的問題集中而有深度。

（三）邏輯性。調查報告離不開確鑿的事實，但又不是材料的機械堆砌，而是對核實無誤的數據和事實進行嚴密的邏輯論證，探明事物發展變化的原因，預測事物發展變化的趨勢，提示本質性和規律性的東西，得出科學的結論。

二、分類

調查報告的種類主要有以下幾種：

（一）情況調查報告。是比較系統地反映本地區、本單位基本情況的一種調查報告。這種調查報告平方根是為了弄清情況，供決策者使用。

（二）典型經驗調查報告。是通過分析典型事例，總結工作中出現的新經驗，從而指導和推動某方面工作的一種調查報告。

（三）問題調查報告。是針對某一方面的問題，進行專項調查，澄清事實真相，判明問題的原因和性質，確定造成的危害，并提出解決問題的途徑和建議，為問題的最后處理提供依據，也為其他有關方面提供參考和借鑒的一種調查報告。

三、寫法

調查報告一般由標題和正文兩部分組成。

（一）標題。標題可以有兩種寫法。一種是規范化的標題格式，即“發文主題”加“文種”，基本格式為“××關于××××的調查報告”、“關于××××的調查報告”、“××××調查”等。另一種是自由式標題，包括陳述式、提問式和正副題結合使用三種。陳述式如《東北師范大學碩士畢業生就業情況調查》，提問式如《為什么大學畢業生擇業傾向沿海和京津地區》，正副標題結合式，正題陳述調查報告的主要結論或提出中心問題，副題標明調查的對象、范圍、問題，這實際上類似于“發文主題”加“文種”的規范格式，如《高校發展重在學科建設――××××大學學科建設實踐思考》等。作為公文，最好用規范化的標題格式或自由式中正副題結合式標題。

（二）正文。正文一般分前言、主體、結尾三部分。

1．前言。有幾種寫法：第一種是寫明調查的起因或目的、時間和地點、對象或范圍、經過與方法，以及人員組成等調查本身的情況，從中引出中心問題或基本結論來；第二種是寫明調查對象的歷史背景、大致發展經過、現實狀況、主要成績、突出問題等基本情況，進而提出中心問題或主要觀點來；第三種是開門見山，直接概括出調查的結果，如肯定做法、指出問題、提示影響、說明中心內容等。前言起到畫龍點睛的作用，要精練概括，直切主題。

2．主體。這是調查報告最主要的部分，這部分詳述調查研究的基本情況、做法、經驗，以及分析調查研究所得材料中得出的各種具體認識、觀點和基本結論。

3．結尾。結尾的寫法也比較多，可以提出解決問題的方法、對策或下一步改進工作的建議；或總結全文的主要觀點，進一步深化主題；或提出問題，引發人們的進一步思考；或展望前景，發出鼓舞和號召。

（ps:記得第一次寫是初一的實踐課了，應用文很簡單，但注意科學性嚴謹性，要客觀，不要夾雜主觀情緒。)

大足農村金融調查報告

大足農村金融調查報告

重慶大足，因縣境內現存雕刻造像四千六百多尊，被國內外譽為神奇的東方藝術明珠，2002年聯合國教科文組織世界遺產委員會第23屆會議上表決通過，將大足石刻正式列入世界文化遺產名錄，大足石刻名揚四海。鄧小平同志1986年參觀后鄧小平連說五聲：“中國的了，中國的了。”

大足距重慶市區80公里，位于重慶市規劃的一小時經濟圈范圍內。大足是一個典型農業大縣，幅員面積1399平方公里，耕地面積64萬畝，總人口94萬人，其中農業人口77萬人。2007年，全縣實現農業總產值28.1億元，農業增加值18.3億元，同比分別增長10.4%、12.5%;農民人均純收入4231元，同比增長20.0%。目前，大足縣已初步形成以種植業、養殖業、農產品加工和農業生態旅游為主體的多元化農業經濟體系。

大足是重慶市農村金融改革試點地區，2008年9月2日，匯豐銀行設立的重慶大足匯豐村鎮銀行有限責任公司（以下簡稱大足匯豐村鎮銀行）正式開業，這是匯豐銀行在中國設立的第二家村鎮銀行，也是由外資銀行全資設立的重慶市首家村鎮銀行。其正式開業，標志著匯豐銀行成為第一家進軍西部農村金融市場的外資銀行。匯豐銀行主席鄭海泉說：“成立重慶大足匯豐村鎮銀行是我們發展農村金融業務的重要組成部分。匯豐希望將國際經驗帶入中國農村地區，發展可持續的農村金融經營模式。”

日前，筆者和重慶區縣經濟學會楊成理副會長，重慶市委黨校羅曉梅副校長，宋愛蘇教授等一行考察大足縣農村金融，大足縣金融辦、農辦、農商行、農業銀行、鄉鎮黨委書記、鎮長、農戶代表共30多位匯報了大足農村金融現狀，現綜合整理，報告如下：

大足農村金融規模是影響農村經濟增長和發展重要因素，近幾年來，縣委、縣政府高度重視農村金融，采取了一系列重要舉措，通過各級各部門特別是駐足各金融機構的共同努力，大足金融服務經濟的功能明顯增強，金融發展的環境明顯改善。大足金融是重慶市發展最好的區縣之一。

一、大足縣金融業發展特點

（一）金融服務體系逐步健全。目前，大足縣擁有工行、農行、中行、建行、農發行、信用聯社、郵政儲蓄等7家銀行類分支機構，網點89個，從業人員658人；擁有人壽、人保財險、天安、平安、太平洋等5家保險類分支機構，網點14個，從業人員601人。匯豐村鎮銀行、重慶銀行大足支行已經正式成立運營，初步形成較為健全的金融服務體系。

（二）政府投融資平臺發揮良好作用。近兩年，大足縣成立了縣國資公司、豐足農業公司、吉宏擔保公司、縣公路建設總公司、縣工業園區建設發展有限公司、金馨苑公司、水利建設公司、地天泰公司、旅游開發公司等一批政府投融資平臺，資產總額達到10.8億。截止2008年6月末，全縣政府性貸款余額達至2.9億元。預計今年余額將達到5.4億元。目前，正抓緊開展國有投融資平臺整合工作，政府投融資平臺在基礎性、公益性建設項目中的主導作用將進一步發揮。

（三）農村金融業發展強勁。2007年末，全縣銀行機構本外幣存、貸款余額分別達到59.6億元和21億元，同比分別增長22.8％、22.9％，分別高出全國平均水平7.6、6.5個百分點，高出全市平均水平7.0個、8.6個百分點，與2002相比，存貸款年均增速分別達到20.1％、6.6％，一改連續幾年低速增長的態勢，長期以來的存貸倒掛現象得到有效改善。保險業實現保費收入1.1億元，增速達到24.9％，大大高于往年l 0％的平均增速。保險密度、深度分別達到1.22%和111元。今年1—6月全縣銀行類金融機構存、貸款余額分別為65.0億元、21.6億元，同比分別增長19.2％、10.6％，比年初增長11.1％、4.7％；保費收入0.8億元，同比增長23.9％。

（四）金融生態不斷優化。各銀行機構通過壞賬核銷、依法收貸等措施，加快處置不良資產。2007年底，不良貸款率比2006年下降7.6個百分點，降到l2.2％。今年6月末，全縣不良貸款率進一步下降到6.8％，比年初下降5.4個百分點。同時，大足縣政府成立了金融辦，建立了金融季度聯席會議分析、金融年度目標考核等制度，進一步加強了銀政、銀企溝通和合作，大足金融生態環境是近1 0年最好時期。但這是在國家宏觀經濟形勢總體向好情況下取得的，從金融規模、發展質量上與重慶市政府要求和先進發達地區相比還有較大差距，還需進一步努力。

（五）創造了多種農村金融服務新型模式。圍繞縣域經濟呈現的“公司+合作組織+農戶”、“公司+基地+農戶”，“專業協會+農戶”、“農戶大戶帶動型”等新型模式，重慶農村商業銀行大足支行根據新農村建設中的新變化、新情況和新需求在支農深度和廣度上做文章，對重慶采陽農業發展合作社、大足海天石魂農業科技公司、荷香食品開發有限公司、恒綠茶業公司，良茂米業公司、加豐米業公司等農產品加工型龍頭企業提供優質金融服務；支持了正州牧業公司等種養殖產業龍頭企業，支持了三驅鎮和石馬鎮生豬養殖專業合作社、寶頂鎮養蜂專業合作社、鐵山鎮葡萄種植協會等專業協會和種養農業大戶，截至2008年6目末，重慶農村商業銀行大足支行各項存款余額21.8億元，各項貸款余額12億元。各項貸款中，農業貸款余額7.3億元，占61％；其中農戶貸款余額6.6億元，現有戶數20232戶(農戶貸款中的小額信用貸款余額2億元，戶數17918戶，農戶聯保貸款余額325萬元，現有戶數176戶，農村個體工商戶授信貸款余額2523萬元，現有戶數365戶)。

（六）是根據農村市場需求的變化提供相適應的綜合性金融服務能力提高。重慶農村商業銀行大足支行適應城鄉統籌發展要求，充分運用好農戶小額信用貸款、聯保貸款、個體工商戶授信貸款、公證貸款、農業產業大戶貸款等現有貸款品種，大力推進產品和服務創新，增加服務“三農”的融資方式、業務品種和服務手段，在滿足廣大農戶基本生產生活資金需求的基礎上，更好的滿足廣大農民發展規模種養業、農副產品加工、非農產業等多層次的信貸需求，促進其增收致富，為農村經濟主體提供多品種、寬領域、多層次的優質金融服務。拓寬服務范圍，從支持單個農戶向支持農戶和農業產業化發展并重。結合全縣農業產業化起步早、發展快、特色鮮明、客戶資源豐富的優勢，圍繞大足縣“現代農業基地”和“國際旅游勝地”的定位，著眼于“發展大農業、提供大服務”的趨勢，由過去支持糧食生產拓寬為支持大農業，由支持傳統農業拓寬為支持特色農業，由支持農業種養業拓寬為支持農產品加工企業。大力推行功能日趨完善的“農信銀”、農民工特色卡、小額支付系統和信合平安卡等方便快捷的結算渠道，使廣大農戶享受到更為便捷、貼心的金融服務。

二、大足農村金融存在問題

（一）、農村金融主體欠位，農村營業網點欠位，專業人才積累欠位，金融體系薄弱。大足三大金融服務體系中，國有商業銀行管理權限上收，分支機構逐步淡出農村，2007年，工農中建四大行共有營業網點17個，比2002年減少6個，減幅達到26.1％，絕大多數鄉鎮只有信用社和郵政儲蓄；銀行機構從業人員從2002年的278人減少到214人，減幅23.0％。從四大商業銀行與全縣貸款余額占比看，只為20.7％。農業發展銀行作為縣域內唯一的政策性銀行，近年服務領域雖有所拓寬，但其商業化運作和大客戶策略難以輻射到廣大農戶。郵政儲蓄基本“只存不貸”，更成為農村金融資源向“城市化”轉移的管道。由于多數金融機構總體布局呈收縮趨勢，縣域金融服務的重任落在農村商業銀行(原農村信用社)，但“一社”難以支撐“三農”，難以有效滿足縣域經濟需求。

由于農村金融機構缺位，導致服務體系不健全。一是農業貸款擔保機構難找。從目前金融機構對貸款對象的要求來看，農民依靠自身基本無法向金融機構提供有效擔保，但農村金融中介服務機構較少，功能單一，還沒有專門為農戶和農村中小企業提供擔保的基金或機構。尤其是對農戶和農村企業而言，在目前信用評價體系和擔保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融機構的信貸支持。二是農業保險缺位。“多年致富、一災致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”是農民經受雙重風險的直接體現。由于農業面臨市場和自然的雙重風險，致使一些農民在擴大生產規模時顧慮重重，裹足不前，喪失了商機。農業保險的高風險、高賠付率讓保險公司“望而卻步”，目前還沒有一個專門的機構統籌農業保險發展。按農業受災損失率制定的農業保險費率一般占農產品產值的8—12%左右甚至更高，農民雖有保險的強烈要求，卻沒有承擔高額保險費的能力，財政稅收支持力度不足，缺乏有效的保險手段和風險分散機制，從而導致農業保險的承保密度低。

（二）、農村金融服務創新“三缺失”

1、缺失品種創新。從產品創新上看，雖然目前城市中金融產品創新層出不窮，而廣大農村金融產品供給依舊單一，大部分鄉鎮金融產品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌，中間業務發展滯后；農業保險和農業信貸保險更是嚴重短缺，農村和農民的生產生活以及農業貸款風險缺乏有效化解的途徑。農業保險、信托、租賃等業務的開展仍處于探索之中，投資理財、網上銀行、銀行卡等新型金融業務少有辦理，金融服務功能未能得到有效發揮。加之縣域金融競爭加劇，新增機構對存款市場的再度分化和自身改革過程中的一些工作對接，這都將在一定程度上影響或削弱我們信貸資金的供給。中間業務發展滯后。投資顧問、項目理財、網上銀行等更是難以推廣。

2、缺失政策創新。“多予、少取、放活”的惠農政策未完全到位。由于農業風險較大，使得農村信貸條件苛刻、門檻較高，農民“難貸款”問題仍然存在，限制了支農作用。

主要體現在政策創新不足。從政策創新上看，“多予、少取、放活”的惠農政策未完全到位。由于農業風險較大且無合適抵押品，使得農村信貸條件苛刻、門檻較高，農民“貸款難”問題普遍存在，限制了金融支農作用；而發生其沖突的根本原因在于農村經營體制改革后，農業生產以戶為單位的分散經營與農村金融在向商業化轉軌進程中實行集約化發展戰略的沖突。比如在產品創新方面，目前信貸產品以及授信額度、期限等還不能較好適應“三農”需要。在現行信貸政策條件下，擔保抵押資產是否充足是決定銀行貸款的主要條件，純粹的信用貸款根本沒有。而廣大農村中小企業其土地及建筑一般只占其資產結構的20％左右，普遍欠缺不動產擔保資源。對多數農戶而言，他們比較有價值的財產就是承包地，根據《擔保法》規定：“抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權”可以抵押；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權不得抵押”。2003年出臺的《農村土地承包法》也沒有明確土地承包經營權可以設定抵押。這些規定致使涉農融資中農戶和農村中小企業往往不能提供有效的抵押擔保品，項目再好也難以獲取信貸支持。據涉農部門調查，目前高效農業規模化發展對資金的需求與供給的矛盾十分突出，全縣種養殖農戶、農產品加工和營銷企業借入資金的主要渠道為貸款，有45％的農戶和65％的農業企業認為貸款需求不能滿足。突出地表現為“四難”：即設施農業貸款難、項目農業和農業園區貸款難、初級農產品加工企業貸款難、農村合作組織貸款難。廣大農業企業和專業大戶普遍希望真正按照農戶的生產經營周期來制定農業貸款的期限，放寬農戶小額信用貸款、聯戶擔保貸款等信貸品種貸款額度，加大支持力度。

3、缺失技術創新。主要表現在電子信息網絡不完善，尤其是作為農村金融主力軍的農信社并沒有全部與大額支付系統銜接，導致農村資金結算難以真正實現“一匯通”。

（三）農村金融資金供給“三不足”

1、“造血”功能不足，推不出資金。

金融資源城市化現象十分突出，縣域經濟發展受到嚴重資金制約。2007年，全市金融機構存貸款余額分別為6662億元、5197億元。從金融資源分布來看，90％的貸款集中在“一圈”，“一圈”中80％又集中在主城，76％的資金集中在主城區、大項目和大企業。今年1—6月大足縣存、貸款余額分別為65.0億元、21.6億元，存貸比為1：0.33(一圈中只與銅梁、榮昌持平)，按存貸比1：1的方式估計，目前我縣的貸款需求缺口高達40多億元。

2、“護血”功能不足，留不住資金。

農村金融資源外流嚴重，資金回流農村渠道不暢。農村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。郵政儲蓄機構網點遍布城鄉，并實現了全國通存通兌，目前，縣級以下郵政儲蓄存款約有80%以上是從農村吸收的存款。但其“只存不貸”，吸收的存款全部存入人民銀行，造成農村資金大量外流。二是農村商業銀行資金運用存在“非農化”的趨向。為適應適應市場經濟和競爭的加劇，農村商業銀行將相對富余的資金投向大型基礎設施建設、房地產等項目，農村商業銀行對農村地區資金外流，縮減了農村信貸市場的資金規模，造成信貸資金緊張，融資成本上升。同時，形成農村資金投入—流出—再投入—再流出的惡性循環，抑制了農村資本積累。

3、“輸血”功能不足，引不進資金。

農村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。農業是國民經濟中的弱勢產業，有周期長、風險大、回報低、抗自然災害能力差等特點。近年來，商業銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風險小、盈利高的行業流動。農業的弱勢地位與銀行商業化經營取向之間的矛盾，導致了農村銀行信貸資金非農化，進一步激化了農村信貸資金供需矛盾。一是農業發展銀行雖然目前業務范圍已相對較廣，包括農、林、牧、漁業的基礎生產及加工、農業綜合開發、基礎設施建設等，但真正在支持農業生產、農產品深加工、農村扶貧以及基礎設施建設等方面的引導和帶動作用沒有充分發揮出來；二是農村商業銀行（即原農村信用社）“小馬”難拉“三農”大車。國有銀行從農村地區退出后，農村商業銀行逐步成為農村地區“三農”發展的主要力量，但受自有資本金少、資金實力弱、歷史包袱重等影響，難以向“三農”提供更多的資金支持。此外，其產權制度改革后，盈利壓力增大、不良貸款考核加強，對增加“三農”貸款投入也產生了一定的負面影響；三是工行、建行等金融機構的農村分支機構大量萎縮，有的甚至完全退出了農村服務領域，造成了農村鄉鎮國有金融服務的盲區，對農村經濟的信貸投入總量較小；四是政策因素和金融管制嚴重制約了民間金融生存和發展的空間，農村民間金融發展嚴重滯后。金融體系不完善，扭曲了市場供求關系，進一步加劇了資金供需矛盾。為解決此難題，政府也投入大量的人力和物力招商引資，但效果不佳。

4、城鄉統籌需求資金巨大，但農業貸款額度小，產業化發展融資困難。

（一）城鄉統籌基礎設施投資需求比較突出。鑒于基礎設施建設投資大、回收期長的特點，加快城鄉統籌、推進城鄉一體化，需要大量金融資金支持。特別是在農村水利、公路建設方面，由于長期以來國家投入不足，欠帳較多，亟需投入改善。作為地方政府，可以探索政府主導、企業參與、金融支持的方式，實現互利互惠。

（二）特色產業發展金融服務需求比較突出。縣域經濟還處于工業化初期階段，各特色產業亟待培育，最核心的在于金融支持。比如，特色農業方面，由于貸款抵押、擔保等問題，種養殖農戶、農產品加工和營銷企業借入資金的主要渠道為信用社小額農貸和親友借款，95％的農業項目得不到信貸資金支持，有45％的農戶和65％的農業企業認為貸款需求不能滿足。造成貸存差過大的原因主要是缺少適合農村經濟發展特點的金融服務體系，部分群體、少數地區存在金融服務空白。我縣大力支持匯豐村鎮銀行試點的目的就是要填補部分農村金融服務空白。目前該行仍在籌建過程中，試點效果有待進一步觀察。

（三）民營經濟需求比較突出。目前，大足縣個體工商戶和私營企業達16203戶。今年6月末，全縣短期貸款中工業、建筑業、商業和農業企業貸款總額為5．2億，絕對額僅比年初增長520萬元，其中工業貸款為負增長，降幅5.8％；貸款余額中，中長期貸款比例達到67.0％，說明中小企業融資難問題還比較突出。

（四）農業貸款額度小，產業化發展融資困難。金融部門在向商業化轉軌的進程中，普遍存在貸款權限上收（一些分支行僅有50萬元低風險信貸業務貸款權限），實施嚴格的信貸責任追究制度，實行全國或全市統一的貸款標準等，集約化程度不斷提高。“支農”的政策性與“經營”的商業性雙重目標在市場條件下沖突加劇，影響金融對農業產業的信貸投入。從目前情況看，農民用于購買農業生產資料的小額貸款滿足程度相對較高，農戶小額資金信貸作為農村商業銀行支農的主要形式，雖然受到廣大農民的歡迎，但還款期短，一半是半年至一年，有的只有兩、三個月，與林業、養殖業的生產周期不相適應；其次是額度太小，一般在5000元以下，遠不能滿足農戶需要，更不能適應農民擴大再生產的需求。特別是目前新農村建設中的農房改造和新建，普遍資金需求3—5萬元，超過了銀行貸款額度，獲得貸款十分困難。種養大戶其農村土地、房產等產權不夠明晰，加之地上附著物不能作為貸款抵押物品，農民缺乏其他有效抵押品；農村企業可以抵押的資產少，抵押物變現率也較低。現有的62家縣級以上農業龍頭企業，總體規模小，自身實力不強，要增強企業標準化程度，擴大再生產，資金缺口超過2億元。但大額貸款因缺乏有效的抵押擔保，企業和個人融資處于弱勢地位，很難從金融機構獲得貸款，滿足程度較低。

三、發展大足農村金融的建議

“希望農村金融‘貸款額度大一點，時間長一點，方式靈活一點，門檻降低一點！”這是大足基層干部和農民的呼聲！發展現代農業，推進新農村建設，要靠政策、靠投入、靠科技、靠改革。建構農村產權體系；農村產業技術體系；農村信用體系；農村政策支持體系；城鄉統籌金融服務體系。打通社會資本進入農村金融市場的通道。

(一)圍繞一個中心

《國民經濟和社會發展第十一個五年規劃剛要》把解決三農問題放在各項戰略任務的首位。強調堅持統籌城鄉經濟社會發展，按照生產發展、生活富裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主的要求，扎實穩步地推進社會主義新農村建設。

農村經濟發展是建設新農村的物質基礎。發展農村經濟，必須以農民增收為核心，以提高農業綜合生產能力為重點，加快現代農業建設步伐。新農村建設、生產發展的關鍵在于農村金融等生產要素的重組。當前農村金融服務不足既有金融機構資金趨利性因素影響，更有政策層面上改革的不足，造成國有商業銀行在農村市場上的收縮，政策性銀行又沒有及時跟進，使得有限的農村建設資金大量流向城市。在“以工補農、以城帶鄉”的新階段，既要充分利用政策引導、措施傾斜、窗口指導等行政手段，也要考慮利用市場手段、價值杠桿、利益調節等經濟手段去矯正農村金融資源配置上的偏差，利用利益機制吸引更多的信貸資金向農村回流，建立起農業信貸投入穩定增長的長效機制，實現金融機構商業經營上的可持續性。因此，建議通過金融立法創新，優化金融支農的法制環境和信用環境。加快研究制定《農業信貸法》、《合作金融法》、《農村金融服務促進法》等配套金融法律法規，明確金融機構支農責任、權利與義務，對部分縣域金融機構要明確將吸收存款一定比例投放當地使用，對新增當地的支農貸款給予減免稅收或其他優惠政策，從法律和政策層面保障農業長期發展的資金投入。

(二)把握兩個關鍵

一是創新農村融資抵押方式。農村金融改革要取得成功，必須另辟蹊徑，最重要的是建立有異于其他商業銀行的借款還貸機制，這種機制首要的是要打破以不動產抵押為核心的貸款機制。在美國，動產融資占到小企業融資總量的70％，在新興市場國家，銀行所接受的擔保物73％是土地和建筑等不動產，而廣大中小企業卻普遍欠缺不動產擔保資源。因此，要創新農村融資抵押方式，建立和完善動產抵押、倉單質押、權益質押制度，促使農村資源轉化為金融信用，解開農村融資中的“死結’’。一是建議對農民的土地使用權和房基地等，通過發證確權等方式，促使農民手中有限資源轉化為金融機構認可的、可流轉的信用依據；二是針對企業存貨、應收賬款、知識產權等動產融資需要，按照《物權法》規定的動產質押制度，創新諸如廠商銀三方合作擔保、供應鏈融資等信貸產品，積極為中小企業融資提供便利；三是發展以親友鏈、社區鏈為特征的關系型貸款，開展“文明信用工程”建設；四是成立信用擔保中心，發揮集政策性擔保與商業性擔保于一身，融中小企業擔保與農業擔保于一體的綜合擔保職能作用。選擇經營管理良好、有發展前景的龍頭企業，推廣龍頭企業+擔保公司+銀行+農戶的四位一體的金融創新方式。

二是加快農村金融產品創新。造成農村金融服務“瓶頸約束”、滿足度不高的另一個重要原因還在于農村金融產品“貨不對路”、供需脫節。因此，針對農村多樣化的金融需求，開發適銷對路農村金融產品顯得十分迫切重要。在銀行業方面，要針對“三農”貸款“短、頻、急、小”的特點，大力創新信貸產品，開發農村基礎設施建設配套貸款、農田水利改造專項貸款、大型農業機械設備按揭貸款、農產品套期保值貸款、農業訂單貸款、特色產業基地建設貸款、農村消費貸款、農民進城務工貸款、農民工返鄉創業貸款等品種。在農業保險方面，建議補貼鼓勵商業保險公司開辦涉農保險，引導建立互助保險組織，設立再保險公司，對涉農保險業務實行再保險等。

(三)完善三大體系

一是組織體系。金融支持新農村建設，必須要有一個開放、有序、競爭的多元化農村金融體系來支撐。要創新農村金融服務組織，建立以政策性金融為導向，合作金融為主導，商業金融和民間金融為補充的農村金融服務組織體系，形成多種形式并存、分工合理、功能互補、適度競爭，并可持續發展的多層次農村金融服務體系。建議農村商業銀行改革定位要進一步向“三農”傾斜，防止以往改革中的城市化、商業化趨向；鞏固和穩定縣域農行分支機構，促進“重心”下沉；

調整農發行職能定位，將其打造成提供多方位服務“三農”的綜合性農業政策銀行；轉變郵儲銀行經營機制，促進農村資金回流；組建政策性農業保險機構，開辦“支農”險種，并給予一定的保費補貼和免稅支持。同時，要高度重視農村金融人才培養，為構筑農村金融未來補充新鮮血液。

二是監管體系。金融業是從事貨幣經營和信用的特殊行業，其投機風險和流動風險遠高于一般工商行業，一旦出現問題，將帶來極大的社會成本。因此，在加快推進農村會融市場化改革的同時，必須建立相應的監管體系，防止和化解金融風險。建議：一方面建立有效的農村金融監管體制。地方金融已經成為經濟生活中不可回避的現實問題，可以考慮賦予地方政府部分監管權，如適時建立地方金融管理與監管體系，逐步形成地方政府參與金融機構從準入、運營到退出的全程監管。另一方面，正視民間金融的“草根訴求”。目前，民間借貸相當普遍，雖在一定程度上緩解了資金供求矛盾，但也帶來一定的危害，一些民間借貸活動成為孕育“地下經濟”的溫床。特別是民間借貸中普遍存在的高利貸現象，提高了資金使用者的生產經營成本，降低了其市場競爭能力。建議予以高度重視，出臺有關政策，正確引導民間融資，規范發展民間金融，把民間金融融入整個農村金融的供求均衡系統之中。

三是信用體系。新農村信用保障體系的建設要遵循以道德約束為支撐、以制度規范為基礎、以法律強制為保障的原則，加快構建農村和農戶信用服務體系。建議：一是加快信用立法，為農村信用體系建設提供法律保障。通過立法制訂有利于保護債權人、守信者，打擊失信方的信用規則，使經濟行為主體在維護正當權益上有法可依。二是開展“誠信社會”建設，為農村信用體系建設提供道德保障。針對農村區域廣、農業經濟個體多的特點，在農村深入開展信用鎮、信用村、信用農戶的創建活動，建立農戶信用檔案，全方位推動農村信用環境建設。三是建立健全信用激勵和失信懲戒制度，為農村信用體系建設提供制度保障。通過穩步推進“農村信用工程”，切實改善農村信用環境，強化農民誠信意識，營造良好的農村金融生態環境，努力實現政府、金融、農民“三興”、“三贏”的良好局面。

感謝大足縣金融辦、農辦、農商行、農業銀行、鄉鎮黨委書記、鎮長、農戶代表提供資料及支持，在此一致并謝！

蔡律 2008年11月10日

第二篇：農村金融改革調查報告

大學社會調查報告

題目 ：我國農村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對農業的扶持，農村經濟得到了顯著發展。在新的國際和國內金融形勢的時代背景下，我國對農村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農村金融改革的歷程。

目前，我國農村金融體系包括為農民、農業和農村經濟服務的中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規金融機構，以及其他非正規金融組織。我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農村金融體系的改革歷程進行探討。

第一階段：恢復和建立新的金融機構（1979-1993年）

在1979年之前，我國對于農村地區的金融安排是動員農村儲蓄，支持城鎮工業化發展，沒有建立起單獨為農民生活、農業生產和農村發展服務的真正的農村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農村金融安排，主要是恢復和建立新的金融機構，形成農村金融市場的多元化和競爭狀態。

（一）正規金融機構的發展

1979 年中國農業銀行成立，其農業貸款對象從以集體為主變為以農戶為主，并明確提出大力支持農村商品經濟，提高信貸資金使用效益。接著，農村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性。198

4年國務院批準了中國農業銀行《關于改革信用社管理體制的報告》，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農業銀行領導、監督下，獨立自主地開展存貸業務，而不作為農業銀行的基層機構。農村信用社業務規模和業務內容發展迅速，對農民個人貸款用途發生了改變，貸款數額也成倍增加。根據1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》，從該年起農村信用社改由中國人民銀行進行監管，農村信用社脫離中國農業銀行的領導管理，實行自主經營，金融監管由中國人民銀行承擔。農村信用社是分支機構最多的農村正規金融機構，也是農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構。隨后，國家農業投資公司、國家林業投資公司、中國農村發展信托投資公司、中國經濟開發信托投資公司等金融機構也逐步成立。這樣，農村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農業銀行和農信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農村社會總產值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規金融機構的發展

在農村正規金融制度安排難以滿足農村金融需求的情況下，非正規金融組織對擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農村個體和私人經濟發展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現形式主要有：農村合作

基金會、經濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊，其中農村合作基金會自1984年在少數地區試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發展也較快。從性質上來講，它不是一個真正的金融機構，而是一個社區性金融系統的補充，對于協調農村閑散資金，緩解農村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農業銀行身兼政策性和商業性的雙重任務，這種背景不利于其商業化發展和經營管理的改善。農信社在農業銀行直接管理下，也束縛了其獨立發展空間。加上部分正規金融機構和民間金融組織在實際操作中出現了嚴重的非規范經營，混亂了農村金融市場，加劇了我國農村金融風險。所以，以建立農村金融體系為目的的第二輪農村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農村金融市場，建立一個能夠為農業和農村經濟發展提供及時、有效服務的金融體系勢在必得。這是《國務院關于農村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農業發展銀行的商業化改革

1994 年，我國成立了支持農村金融發展的政策性銀行——中國農業發展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業務從中國農業銀行與農村信用社的業務中剝離出來。該行主要任務是以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，代理財政性支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。中

國農業發展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農業的產前環節，其目的是改善農業生產條件和促進貧困地區經濟發展，進行以固定資產貸款為主體的各類農業開發和技術改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農產品流通各環節，進行以流動資金貸款為主體的收購、調銷和儲備貸款。中國農業銀行也將政策性業務劃出之后，轉變為國有商業銀行，按照現代商業銀行經營機制運行，加快了商業化的步伐。

（二）農村信用社的商業化改革

農村信用社的政治體制背景比較復雜，必須加強對其的商業化改革，1996年農村信用社與農業銀行脫離行政隸屬關系，向合作制方向發展，并在信用聯社的基礎上，有步驟地組建農村合作銀行，由中國人民銀行對農村信用社進行金融監督管理。由于農信社繼續沿襲中國農業銀行管理時期商業化的經營方向，隨農村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產權不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應農村經濟和金融發展要求。

同時，整頓農村合作基金會，明確其不屬于金融機構，不得辦理存貸款業務，屬于非銀行金融機構的中國農村發展信托投資公司改變為隸屬農業部，中國經濟開發信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農業信托投資。

第二階段構建了三位一體的符合農村融資需求的金融體系。但是，實際運行中發現，農民的消費性金融需求幾乎不可能從正規金融體系中獲得滿足，農業生產性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農

村基礎設施與公共服務建設的發展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規金融供給的不足，必然由非正規金融安排來補充，導致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農信社不能規范經營，金融市場尋租現象普遍。

第三階段：促進農村金融商業化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始收縮縣及縣以下機構；對基層分支機構進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉向了城市；基層營業機構的貸款審批權和財務權上收，業務重點放在大城市、大企業、大項目上，較少考慮農村經濟的發展對金融的需求。

（一）農村信用社的產權改造

2003年6月，以《深化農村信用社改革試點方案》為標志，農村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。

從2003年起，我國允許成立農村商業銀行與農村合作銀行，但

對其設立在注冊資本總量、資本充足率、發起人規模、從業人員、設立分支機構數量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農村銀行均是在原農村信用社基礎上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質。

改革后，農信社逐步形成了四種產權關系：農村商業銀行、農村合作銀行、縣級農信社統一法人、縣級法人。截至2010年底，完成產權改造后，組建了17家農村商業銀行，113家農村合作銀行，1824家縣級統一法人。由于此輪改革的目標不是解決農村融資問題，而是解決農信社生存和發展問題，所以在解決農村融資問題上，資金越來越遠離農民，向城市流入。

（二）農村郵政儲蓄的發展

農村郵政儲蓄機構數量龐大，遍布城鄉，業務發展迅速，在活躍農村經濟發展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務網絡，其近60%的儲蓄網點分布在農村地區。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質押貸款業務，在一定程度上滿足了農戶與農村中小企業的貸款需求，緩解了農村資金外流現象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農村領域發放農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款以及微小企業主貸款，并在時機成熟時推出農村小額保險甚至小額期貨等產品。

與此同時，我國農業保險業務始終未能發展起來，整體上處于滯后狀態，遠遠不能滿足農村經濟發展和農業產業化的需求，在數量和

質量上的規模上均較小。

（三）農村金融的多元化發展

隨著農村金融體制改革的重心逐漸向正規金融機構的商業化轉變，中國人民銀行開始加大了對非正規金融組織和活動的管制力度。為了消除對農村信用合作社競爭沖擊，1997年農村合作基金會被合并、關閉；隨后1999年，被徹底解散。除農村合作基金會外，非正規性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業團體間的直接借款行為、經濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經濟服務部、金融服務部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監會出臺了放寬農村地區銀行業金融機構準入的新政策，給農村金融開拓了一條嶄新的多元化發展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌成立為標志，我國農村金融的改革與發展又進入了一個新的階段。目前，我國農村金融改革與發展正處于一個大發展的關鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號文件，進一步提出深化農村金融改革的迫切性，表明了優化農村金融體制是經濟社會發展的核心環節。為更好支持社會主義新農村建設，國家允許產業資本和民間資本到農村地區新設村鎮銀行、社區性信用合作組織等金融機構。

根據中國銀監會統計數據顯示，截至2010年10月，6個試點省

（區）共核準23家新型農村金融機構開業。其中，村鎮銀行11家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。另外，還有8家機構已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產業資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農村金融機構資產總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農村地區、支持當地社會經濟發展的重要作用，促進了農村金融商業化、多元化。

由于農村生產力的落后，以及各方面的因素導致農村經濟長期發展滯后于城市經濟。而為農村經濟提供金融服務的各種金融組織的效益和發展速度明顯落后于各國有商業銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農村金融組織想要在新的時代下贏得發展機遇，必須深刻研究農村金融改革的脈絡，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產品，做好農村經濟的主力軍。在為農村經濟提供服務的同時，也實現自身的發展。

第三篇：農村金融服務市場調查報告

關于加強和改進農村金融服務

狀況的調研

一、主題簡介

為了解當地經濟發展對農村金融服務需求和農戶對農村金

融機構創新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務于當地經濟。通過對延川縣農村金融服務機構采用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，并對今后發展提出對策。

二、調研時間

2013年11月15日-2013年12月1日

三、調研情況

1、調研目的通過本次調研，了解延川農村金融服務機構發展的現狀以及創新發展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內先進縣市農村金融服務機構發展的模式和經驗，提出促進現階段延川縣農村金融服務機構發展的一些對策和建議。

2、調研方法

主要通過查閱相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調

查問卷見附件2）以及上網查找相關資料。

3、基本現狀和存在問題

由于延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還

很多。部分金融機構在經營過程中資金緊張，存款的增長速度和

貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村

信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經濟發展，長時期服

務“三農”，同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服

務機構，截至2013年10月，延川農村信用社各項存款 63237

萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款 4996萬元。農村金

融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：

（1）農村金融服務機構尚待普及，經營模式還不成熟

農村金融服務作為一種新型的金融服務機構，需要在摸索中

不斷發展。農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信

用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業和農村經

濟發展的需要。從客戶群體看，農村金融服務對象廣泛，客戶群

金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優先專屬展現同行交流體個

體差別較大，服務需求差異化，部分發展較快的農村地區，金融

服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶群體

對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環節，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產品單一，未能滿足客戶多

樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有

待加強，服務網點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

（2）支農資金不足，抵御風險能力還很弱

農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款

規模受地方經濟影響較大，特別是山區農業縣，經濟規模制約農

信社支農資金更加明顯。縣域范圍內存款市場份額的競爭日趨激

烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資

金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發揮。農村金融服務

機構信貸支持的主要對象為弱勢產業的農業和弱勢群體的農民，農業作為高風險低受益的行業，受自然風險和市場風險影響巨

大，而目前農業保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發生自然災

害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵

押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難

變現，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。

（3）農村金融服務機構業務單一，創新不足

農村金融機構的設立是為了促進農村經濟發展，增加農民收

入，解決農村發展的資金困難，所以要在經營管理、業務發展和

產品服務創新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來

源和結構單一，嚴重缺乏創新動力，服務機構開辦的中間業務也

僅有代理企業產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦

理代扣代繳稅金等中間業務，無法留住企業基本結算賬戶，吸收

企業存款難度較大。

4、解決對策及辦法

（1）立足社區、服務“三農”。農村金融服務機構要找準

市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本

地農戶、中小企業的發展，促進地區經濟發展。

（2）通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。

各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可

持續發展能力的農村金融市場。

（3）通過合理規劃，設置農村金融服務機構，實現公平競

爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機

構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作

奠定良好的資本來源結構。

（4）改進服務方式，開發多種服務產品。農村金融服務機

構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續和審批程序：一是公

開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網點的貸款審批權限。農業和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生

產經營項目的制約，也與農村地區經濟交易方式相關，對額度較

小的農戶貸款在監管上適度放寬，以比較簡化的手續規范管理。

（5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的農村金融服

務工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業自律

意識和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的工

作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有

從業人員，切實提高農村金融機構的服務水平。

五、總結

通過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，并根

據自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來

發展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融

服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛煉

機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高

了我的實踐應用能力。

附件1：

參考書籍和資料

1.延川農村金融服務發展規劃

2.延川縣農村信用聯社發展規劃

3.中國農村金融服務問題及對策淺析《中國縣域經濟

報》

附件2：

村鎮銀行現狀及發展調查問卷

尊敬的先生/女士：

您好！我們是陜西師范大學網絡教育的學生。為了了解農村金融服務的發展

現狀、農村金融等問題，現進行問卷調查。本調查不記名，絕不會泄露您的信息，希望您能夠放心如實作答。非常感謝您能在百忙之中抽出時間參加調查，提供寶

貴的看法與意見。

祝您工作順利，生活愉快！

1、您目前是否從事金融行業？

A 是 B 否

2、您對農村金融服務的了解程度？

A 非常了解 B 比較了解 C 一般了解 D 僅聽說過 E 從未聽說

3、您所知道的農村金融服務機構目前的業務有哪些？

A 個人存款 B 個人創業貸款 C 個人消費貸款 D 單位定期存款

E 單位活期存款F 結算 G 代理發行 H 其他

4、您到農村金融服務機構辦理過業務嗎？

A 辦理過 B 未辦理過

5、對于如今農村金融服務中存在的問題（如極易偏離宗旨、籌集資金困難、發展速度緩慢等），您有什么想法或對策？

6、您認為農村金融服務機構應如何改進？（例如服務、組建制度、業務等

方面）

第四篇：安塞農村金融狀況的調查報告

安塞農村金融狀況的調查報告

摘要：作為現代經濟的核心，金融在農村經濟發展中肩負著歷史的重任。不過，由于各方面的原因，目前我國農村金融的發展滯后，在一定程度上制約著我國農村經濟的進一步發展。本文對延安市安塞縣金融運行狀況進行了個案調查研究，并在此基礎上提出了改善農村金融服務、促進農村金融深化、發展農村經濟的一攬子政策建議。關鍵詞：農村金融運行；農村金融改革；農村經濟發展今年暑假我跟隨校研究生會組織的“三下鄉”活動，赴革命圣地——延安市安塞進行了為期一個星期的社會實踐和調研。根據自己的專業，本人主要從農村金融這方面進行了調查。通過安塞當地鄉、鎮政府的介紹，以及對當地農民的實地考察和問卷調查了解了些情況，總體來看安塞農村金融情況與全國其他地區農村金融情況基本相似。從中總結出我國農村金融存在的問題，分析了農村金融運行中存在的主要矛盾，提出了改善農村金融運行狀況的有關政策建議。

一、農村資金運行分析

當前農村資金運行中面臨的最主要的矛盾是資金短缺與流失。即一方面與農村經濟發展對資金的需求相比，農村資金供應短缺；另一方面大量的資金紛紛逃離農村，農村資金嚴重流失。農村資金短缺表現為：

1、農村融資需求旺盛，資金投入嚴重不足，農村融資的滿足度極低。就對農戶的貸款情況看，2001年，我國貸款余額為11.2萬億元，其中農業貸款僅為5700億元，占5.1%。鄉鎮企業貸款為6400億元，占5.8%。即使加上農業發展銀行收購農產品的貸款，金融機構支持農業和農村的貸款余額也僅占全國貸款余額的17%。農業銀行支農力度減弱。80年代中期以前，農業銀行全部貸款的98%以上集中投向了農村。80年代中期至90年代初，為解決農產品“賣難”和扶持迅猛崛起的鄉鎮企業，農業銀行對信貸結構進行了重大調整，將每年涉農信貸計劃的60%用于支持農副產品收購和鄉鎮企業發展。90年代中期以后，隨著農業銀行商業化改革進程的加快，農業銀行金融資源的配置不再局限于農業和農村，加大了對農村電網、交通、通信等的支持力度。90年代以來，其機構網點正逐步從農村收縮，農貸款的增幅趨緩，占比開始下降，營業務也日益向城市和工業靠攏。目前，農業貸款僅占農業銀行各項貸款余額的10%。農村信用社獨木難支。由于農業銀行大幅收縮農村基層業務，從而使農村信用社成為農業貸款的主要金融機構。從結構來看，農行的農業貸款占全部農業貸款的比重由1979年的74%下降為2001年的22.3%，農村信用社的比重則由1979年的26%上升為77.7%。農村信用社農業貸款的60%以上是農戶貸款。雖然農村信用社是直接覆蓋廣大農村、網點眾多的正規金融機構，但為農戶提供的貸款非常有限。據統計，全國農戶貸款面為25%。農業貸款占

農村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年降低到34.2%。在各大商業銀行紛紛撤出農村以后，僅靠農村信用社系統的信貸實力，根本無力解決農民貸款難的問題。

2、資金的流失。指農村的資金不能有效地投入農村生產流通過程，以支持經濟的發展，而呈現出嚴重的資金外流現象，流失的渠道主要有：

（1）金融性流失。指農村資金通過郵政儲蓄、銀行、保險等渠道外流。

一是通過郵政儲蓄機構形成的大量資金轉移到城市。該縣是一個典型的打工人口大縣，絕大部分打工人員的打工收入絕大部分通過郵儲這一渠道匯回農村，使該縣郵儲機構迅速增加、業務規模迅速擴大。從理論上講，郵政儲蓄機構應該成為向農村注入資金的一條重要渠道，但由于儲蓄機構的業務范圍受到嚴格限制，加之郵政儲蓄機構吸收的存款轉存中央銀行的利率高達4.131%，且無任何風險，導致該縣的郵政儲蓄存款每年全部從農村資金市場流出，轉存到人民銀行，因此其流出差額相當大。

二是國有商業銀行資金“虹吸”情況嚴重，存貸差不斷擴大。近年來，各國有商業銀行的分支機構除上繳人行存款準備金外，還將大量存款轉存入各自的上級機構，不斷縮小在農村的貸款規模，以確保風險的最小化。

（2）投資性流失。據調查，近年來由于農村居民在城鎮的投資活動日趨活躍，也造成了農村資金的外流。有一部分有條件的農戶出于子女未來發展的考慮，在城市購買房產；有部分先富起來的農村居民投資證券市場，買賣股票、債券，還有的農民參與“體彩”、“足彩”，這些行為必然會引起農村資金的外流。

（3）消費性流失。農戶消費城市化比例的提高是導致我國農村資金流失的又一條渠道。農戶消費城市化主要體現在以下幾個方面：首先是農民子女高等教育消費，據粗略估算，一名大學生每年要從農村帶走的平均費用在一萬元左右，超過絕大多數農戶的年均純收入；其次，生活消費尤其是高檔耐用消費品、醫療消費支出等，同樣也造成了當前農村資金市場的“失血癥”。

二、經濟金融分析

改革開放以來，農民收入大幅度提高，農業生產展示了巨大的潛力，農村經濟的發展呈現了良好的態勢。

1、農業結構調整初見成效，種植業在實施“良種.良法”的現代農業生產組合后，良種良法覆蓋率大大提高，形成了水產、禽畜、糧、林果四大農業產業，農業經濟效益也得到了大幅提高。

2、農業生產專業化初具規模，該縣已有一批具有相當規模的蔬菜種植專業戶、家畜養殖專業戶、水產養殖專業戶、農產品收購加工專業戶等，農村經濟格局的現代化趨勢使得農村資金的需求呈規模化、集約化趨勢，農村經濟對金融支持的需求程度迅速提高，但與此要求極不協調的是，縣域金融卻呈現出逐漸萎縮的趨勢，而且愈演愈烈，這嚴重阻礙了農村產業結構調整和農村經濟發展。在業務活動方面，各國有商業銀行各項業務的決策權，尤其是貸款權，基本集中在省、市分行。農村的各國有商業銀行的分支機構實際上逐漸演變成了上級行的一個儲蓄所，只吸收存款，很少向農村發放貸款，無法滿足農戶日益擴張的資金需求。中國農業發展銀行業務種類單一，僅限于對糧食收購企業提供糧、棉、油收購貸款。近年來，一方面由于農發行貸款質量的逐年下降，貸款回收困難，農發行每年的貸款發生額也在逐年下降，另一方面由于我國糧棉油流通體制的改革，農發行在農村的業務范圍和規模呈加速萎縮的趨勢。郵儲所同樣只具有吸儲轉存的功能，根本不辦理對農戶和中小企業貸款的業務。而作為農村金融主力軍的農信社由于政策扶植力度不夠，不良資產包袱過重，其融資職能非常有限。

金融機構的規模與職能的萎縮必然帶來其市場的大幅度收縮，在農村經濟融資結構中，農村金融機構貸款所占比重逐年回落，農村的一些承包戶、聯合體進行融資的主要渠道是民間借貸。

三、農村金融運行的效應分析

以上兩對矛盾形成了當前農村金融運行中最突出的問題，它們給農村金融良性運行和農村經濟的健康發展帶來了極大的負效應。

1、金融秩序惡化。農村資金的緊缺和農村現代金融的萎縮，使落后的融資方式———高利貸乘虛而入。據調查，該縣的每個村都存在著高利貸的融資行為，有相當多的農戶依靠高利貸維持生產支出和生活支出，有相當一部分鄉鎮企業也依靠高利貸維持生產和再生產活動。調查顯示高利貸的融資利率大大高于國家規定的利率水平，破壞了國家的利率政策。同時，高利貸融資的不規范性使農村潛在的金融風險加大，更為嚴重的是高利貸的高收入刺激著新的高利貸者不斷形成，農村金融秩序步入了惡性循環的怪圈。

2、金融市場可持續發展受到影響。首先，該縣間接融資市場的融資規模在逐年下降。其次，金融機構的經營效益普遍不佳。據調查，該縣的金融機構普遍經營規模小、業務量少、經營成本高。低水平的存貸規模是無法維持分支機構正常業務活動發展的，加之農貸單筆金額小、審貸成本高，使農信社的分支機構盈利空間非常有限。另外，我國農村的規范性的直接融資市場即資本市場尚未形成。農村金融市場發展前景令人堪憂。

3、農村經濟發展的可持續性受到影響。現代經濟的發展離不開金融的支持，這是一個經濟學的基本原理，縱觀多年來農村經濟與農村金融發展歷程，它們之間的關系可以這樣表述：凡農村金融進入一個高速發展時期，這個時期農村經濟也得到快速的發展；凡農村經濟相對萎縮，信貸資金大幅減少的時期，農村經濟增長幅度也就回落。由于信貸投放的萎縮，農村經濟的發展也進入了慢車道，如果農村金融支持的現狀得不到有效的改善，農村經濟的可持續性發展前景是不容樂觀的。

4、國民經濟的可持續性發展必將受影響。農業在國民經濟中的基礎地位毋庸質疑，農業、農村、農民問題是關系改革開放和現代化建設的首要問題。農村經濟對國民經濟重要意義在于：一方面農村經濟的發展為其他各個產業的發展創造了一個廣闊的需求空間，推動著各行各業的發展；另一方面，農村經濟的發展有利于農業的產業化、農村的城市化，加快國民經濟的整體發展，而農村經濟發展的滯后、農村有效需求的不足，必將對國民經濟的可持續性發展產生不利影響。

四、農村金融運行正常化的政策思考

如上所述，當前農村金融運行中存在諸多矛盾，同時，由于農村金融體制還存在較嚴重的路徑依賴（根據道格拉斯?洛思的路徑依賴理論，制度變遷過程存在著報酬遞增和自我強制的機制即路徑依賴，這種機制會對制度變遷產生極大的約束作用，約束效應有良性與惡性之分，目前在我國農村存在惡性的路徑依賴），因此，要化解這些矛盾、解除這種惡性的路徑依賴的影響以保證農村經濟及整個國民經濟的持續、穩定、健康發展，必須從多方面進行一系列改革，推動農村金融制度的創新。

1、財政政策建議

（1）加大財政在農村金融市場的投入。首先，加大財政在農村基礎設施、重大生態環境建設和農業基礎科學研究等方面的資金投入；其次，建立政策性金融的財政補償機制，充分發揮政策性金融在農村金融體系中的特殊作用。

（2）稅費優惠。首先，真正通過農村稅費改革，減輕農民稅賦，增強農民的融資能力。其次，應該給在農村開展信貸業務的農信社和商業銀行的分支機構一定的稅收優惠，增強它們在農村金融市場上的經營活力。

2、貨幣政策建議

（1）加強農村金融體系的監管。全國人大要盡快制訂《合作金融法》，金融監管部門應盡快出臺《合作金融監管條例》。另外，應考慮設立國家農信社管理總局，制定全國性的農信社管理框架。

（2）改革農村利率管制模式。首先，由于農村金融機構發放貸款的單筆金額小，成本高，風險大，貸款利率應實行更大范圍浮動，以鼓勵商業性金融機構對農村經濟的支持。其次，要理順郵政儲蓄機構轉存存款利率，將郵政儲蓄轉存人民銀行的存款利率降到與其他金融機構相同的水平，同時，鼓勵郵政儲蓄利用吸收的存款進行投資，可以購買國債，也可以購買政策性金融債，特別是應該購買農發行的債券（也有利于農發行資金來源的規范化），做到取之于農、用之于農。

（3）有效改善農信社的資產質量。對農信社因各個改革時期國家政策導向所形成的沉淀資金，應比照國有商業銀行的政策，對此類不良資產予以剝離，增強農信社支農能力。

3、農村金融體系創新

（1）建立農村商業銀行體系。農村商業銀行體系的建立可以采取以下三種方式：一是動員社會上各種類型的資金，組建股份制銀行；二是將四大國有商業銀行在農村的分支機構改組成為四大國有商業銀行控股的中小型商業銀行；三是對有些商業性較強的農信社，可順勢而為，將其改建為商業銀行，如江蘇省江陰、張家港和常熟三市在農村信用合作社基礎上組建的股份制農村商業銀行。在建立農村商業銀行體系的過程中，中央銀行要放寬市場準入條件，同時在政策上給予優惠，引導中小商業銀行加強對農村的金融服務。

（2）建立真正的農村信用合作社。在經濟欠發達地區，可以將現有的農信社按照合作制的原則改造成為規范的主要以參股社員為服務對象的合作金融組織。同時，應該積極培育農民的合作意識及金融意識，引導農民組建新的合作金融組織。

（3）改革郵政儲蓄機構。改革郵政儲蓄制度，成立郵政儲蓄銀行，專門經營儲蓄、匯兌、代理等銀行業務，使其成為與其他金融機構具有同等地位的農村金融體系的組成部分。

（4）完善農業保險組織體系。首先，應當由政府組建專業的中國農業保險公司，作為一家全國性農業政策性保險機構來貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金為農業信貸機構提供風險保障，監督和管理眾多農業保險基層機構，充當最后保險人的角色，解決目前農村商業保險機構存在的趨利性強、保費費率高、覆蓋面窄的缺點，降低農村投資風險，吸引商業資本向農村地區流動。其次，在廣大農村應按自愿互助原則建立農業互助合作保險組織。考慮到農村的具體情況，在保險的實施方式上應該采取強制保險和自愿保險相結合的方式，以降低道德風險和逆向選擇，對關系到國計民生的農作物保險實施強制保險，其他險種則實行非強制保險。

第五篇：關于六盤水市農村金融問題的調查報告

關于六盤水市農村金融問題的調查報告

劉 智

〔內容摘要〕 我市農村金融缺失是一個普遍存在的問題，解決“三農”問題推進新農村建設，全面實現小康，需要金融的大力支持。為此，加快發展農業和農村經濟，完成傳統農業的產業升級，要著力解決阻礙農村各產業部門之間要素循環的障礙，特別是農村經濟部門與農村金融部門之間的政策割裂，營造一個商業化、可持續發展的內在機制。

〔關 鍵 詞〕 農村金融調查報告

〔作者簡介〕 市發展和改革委員會

金融是現代經濟的核心，農村要小康，“三農”要和諧，離不開金融的信貸支持。解決農村發展難的問題，就要進一步發揮金融機構在我市農村經濟發展中的重要作用。

一、我市當前農村金融服務情況和存在的問題

（一）農村金融缺失，金融支農弱化

從經濟性質看，傳統農業的貨幣化程度很低，難以在生產過程中自行完成產業發展所需的資本積累，隨著農業生產效率的提高和農業部門中非農轉化加快，農業部門對資金尤其是金融資金投入需求強烈，但事實上卻難以從金融部門信貸供給這個巨大的“盤子”中獲得足夠的份額。2007年1—9月首次出現了農業貸款絕對額持續下降的情況，9月末，六盤水市農業貸款余額比年初下降10537萬元（去年同期增加33485萬元）。對農業的支持持續弱化，使金融支持“三農”弱化問題相對而言更加突出。

小額信貸下滑。據市扶貧辦提供資料：2006年以前，我市都能完成省下達的小額扶貧貸款任務。2006年底省下達我市任務為應發放6910萬元，至目前為止，僅完成5858.6萬元，占任務數的84.7%。

（二）農村金融缺失的原因分析

1、銀行機構收縮，金融支農平臺在減少

近幾年來，由于國有商業銀行退出不發達地區的改革，不僅弱化了對農業的支持，也弱化了對不發達地區經濟的支持。一方面，使得農村基本上就只有農村信用社唱獨角戲，差不多是農村信用社獨力承擔支農重任；另一方面，國有商業銀行退出不發達地區帶來的縣域、市域經濟組織紛紛轉向農村信用社尋求支持，導致農村信用社有限的支農能力被分流分割，特別是近年來的煤礦大規模整合及地方基礎設施建設等的大量資金需求，使得農村信用社過多卷入支持非農企業發展、支持政府基礎設施建設等，導致農村信用社支農貸款占比和對支農的重視程度均在下降，市各農村信用聯社支農貸款占比持續下降。

2、銀行利息增加，農戶貸款負擔在加重

小額信貸出現下滑的原因之一是人民銀行五次提高利息，而省貼息5%未變，使得農民承擔的利息提高。據調查，小額信貸年息盤縣10%以上，水城縣8%，六枝7%左右（原來年息為6%—7%）。農戶貸款的積極性受挫。

3、工作銜接不好，小額信貸發放渠道不暢

2007年是農村信用社初次接手該項工作，一是工作不熟悉；二是信用社要求小額信貸在原建檔立卡情況下發放，鄉鎮提供的名單，信用社又不愿意發放。三是鄉鎮積極性不高，原來發放貸款有本金0.5%的獎勵和利息5%的獎勵，現在沒有了，信用社也沒有把小額信貸任務作為目標考核內容，所以工作積極性不高。

4、缺乏財產抵押，農戶很難得到大額貸款

農戶擁有的宅基地、房產、耕地使用權等無法流通和轉讓，即缺乏有效的財產抵押，不能得到對擴大生產經營的大額貸款的支持。據調查，農戶或農村民營企業因“找不到擔保人”和“沒有合適的抵押物”而得不到貸款支持的占70%以上。

5、貸款政策限制，農業項目貸款得不到滿足

一是由于銀行的貸款政策從總行制定政策時就是以國家發改委的產業政策為依據的，加之，國有商業銀行都是法人統一經營結構，即經營權在省級銀行，各市、地級以下銀行沒有貸款決定權，國家鼓勵發展的項目就能順利得到貸款批準，如果不是國家鼓勵發展的項目范圍，就連申報都困難。但在我市這種不發達地區，有的項目雖不屬國家鼓勵的范圍，但也不在限制范圍內，屬產業過渡的項目（例如60萬噸—90萬噸的洗選廠）和一些效益好的小項目（如2萬千瓦以下的小水電）得不到各大商業銀行的貸款，而就是得到農村信用社的一筆貸款最多也只有1千多萬元（我市農村信用社股本金余額1.45億元，商業銀行法規定，一筆貸款不能超過資本金的10%），杯水車薪。二是農村金融的支持政策尚不健全，貸款風險較大，農村信貸的比較收益長期低于城市信貸，就難以保證商業銀行可持續發展，必然產生“擠出效應”。利益驅動將使銀行“貸農不如貸工，貸小不如貸大”，并促使機構網點向收益高的地區轉移（這是近些年銀行從農村撤銷機構、收緊信貸的根本原因），導致大量農村資金被吸納外流，而利率市場化的農村信用社，由于高利率刺激了貸款積極性(從表2可看出，農村信用社信貸增長速度高于其他金融機構平均水平)。三是農村資金缺乏回流機制和渠道。從金融投入看，由于銀行只有存款的任務而沒有貸款在存款地的比例規定，以及利率政策支持，更重要的是，目前對商業金融機構的擔保、抵押、保險、減免稅等配套政策措施缺乏，吸引金融資金及社會資金進入農業領域的機制沒有建立起來，農村金融機構通過資金上存、繳納存款準備金、轉存中央銀行、購買國債和金融債等方式流出了大量資金。從項目實施上看，農業項目對銀行資金的吸引力不強，有的銀行一聽說是“農”字號的項目就失去了貸款的積極性。

二、解決我市農村金融缺失的對策建議

目前我市存在的農村信貸服務缺失問題，與實現科學發展、建設社會主義新農村、建設和諧社會的形勢很不適應，必須切實加以解決。加快發展農業和農村經濟，完成傳統農業的產業升級，除需要國家投入去支撐外，更重要的是著力解決阻礙農村各產業部門之間要素循環的障礙，特別是農村經濟部門與農村金融部門之間的政策割裂，營造一個商業化、可持續發展的內在機制。從政府、銀行和農村環境三個方面解決農村金融缺失問題。

(一)政府加強服務

一要按照科學發展觀的要求和構建和諧社會的原則，貫徹工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活的方針，加快建立有利于改變城鄉二元結構的體制機制，推進農村綜合改革，促進農業不斷增效、農村加快發展和農民持續增收。二要結合我市實際，要從優勢和特色出發，以《六盤水市農業優勢特色產業發展規劃》為指導，以項目為龍頭，積極調整農村經濟結構，加快農業科技進步，發展農業產業化經營，引導農業銀行加大對農村基礎設施建設和與農相關的產業、企業的信貸投入，以減少商業銀行的資金外流。三要搶抓農業發展銀行業務范圍擴大的機遇，積極發展農業產業化經營，對我市農業六大優勢特色產業和農業科技產業，采取政府貼息支持、發展貸款擔保中介機構和對支農貸款保險等鼓勵發展的政策，最大限度爭取政策性銀行對我市農村經濟的傾斜支持。

（二）銀行創新改革

一方面，深化金融改革，進一步健全農村金融服務組織體系。要解決我市農村信貸服務缺失的問題，必須從我市經濟金融發展的實際情況著眼，積極爭取政策，進一步深化銀行體制改革，盡快建立健全種類較全、功能完善，既符合國家改革政策，又比較貼近我市農村經濟金融實際的金融組織體系。一是發揮農業銀行作為國有商業銀行的優勢，使其在農村金融信貸服務中盡可能的有所作為，使農業銀行為農服務；二是以擴大農業發展銀行業務范圍為契機，在廣泛調研，充分論證的基礎上，盡可能的在以農業為主的鄉鎮設立農業發展銀行機構，使其為農業產業化經營提供大額信貸支持；三是按照國家深化農村信用社改革的要求，堅持服務“三農”不動搖，在已經完成統一法人社的組建，增強農村信用社的整體經營實力的基礎上，繼續完善法人治理結構和轉換經營機制，再積極創造條件，向農村合作銀行過渡，把農村信用社建成一個法人治理完善、經營機制靈活、支農效果明顯的現代金融企業。同時要根據貧困縣經濟金融發展的實際和需求，在縣城、城郊和農村服務盲區適當增加農村信用社機構，以提高農村信用社機構和服務在農村的覆蓋面，使其真正成為農村金融的主力軍。四是對應利率政策上，在國家調整（提高）利息后，農村小額信貸得到的補貼也應該相應調整（提高），以減少農民貸款的成本。

另一方面，構建商業可持續的農村金融發展模式，從農村金融市場的實際看，農村信貸資金供給不足，應通過從根本上改變農村金融市場上的價格形成機制來加以緩解，不能單純依靠向有關金融機構施加政策

性壓力來解決，而是通過有效競爭，進一步降低利率水平，增加農村金融產品供給，使農民享受到改革的成果。在構建商業可持續的農村金融發展模式的基礎上，監管部門可適當放寬農村商業金融的準入限制，在有效競爭模式下增強農村金融服務能力。

（三）農村營造環境

一是建立符合農村特點的融資機制。建立一系列符合農村產權、信用、產業、經營、技術特征的制度安排，使得“三農”融資得以在市場化的基礎上可持續發展，今后應該大力鼓勵各類投資者，發展私人投資市場；二是鼓勵建立和完善農村金融擔保、評估等中介機構，探討多種信貸評估技術，嘗試提供多種金融服務產品，實行多種信貸風險控制技術等；三是在制定和完善地方鼓勵民間資本進入農村政策的同時，進一步規范和引導民間借貸，發展多種類型的農村小額信貸組織，發揮非正規金融的優勢，使其成為農村金融體系的重要補充和為農村經濟發展提供有效信貸服務的重要渠道；四是加強對農民的宣傳教育，加強農村信用環境建設，加快培養新型農民，促進農村社會和諧和經濟發展。