第一篇：2014年廈門農(nóng)商銀行備考資料——金融學(xué)之商業(yè)銀行：商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

廈門中公教育

2014年廈門農(nóng)商銀行備考資料——金融學(xué)之商業(yè)銀行：商業(yè)銀

行的經(jīng)營原則

1、盈利性原則，(指商業(yè)銀行作為一個企業(yè)，其經(jīng)營追求最大限度的盈利。)

2、流動性原則，(指商業(yè)銀行隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)和滿足客戶借貸的能力。)

3、安全性原則，(指銀行的資產(chǎn)、收益、信譽以及所有經(jīng)營生存發(fā)展的條件免遭損失的可靠程度。)

4、盈利性、流動性、安全性三原則的協(xié)調(diào)

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第二篇：商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)資料-信用卡

通過學(xué)習(xí)支付結(jié)算辦法，以下是我所感興趣的幾點內(nèi)容和課上所不清楚的幾個問題的資料，請老師過目。

注：下劃線的部分為著重注意的地方，或關(guān)鍵字。

信用卡和貸記卡定義區(qū)別

1.什么是信用卡？

信用卡（Credit Card）是銀行或其它財務(wù)機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。

2.什么是貸記卡？

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。

3.什么是準貸記卡？

準貸記卡（Semi Credit Card）是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

注：在境外，信用卡=貸記卡

在境內(nèi)，信用卡=貸記卡+準貸記卡（存款有息、小額信貸、透支計息）,也就是說在國內(nèi),貸記卡是信用卡的一種

1.借記卡

借記卡由發(fā)卡銀行向社會發(fā)行的，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費等功能的信用工具。借記卡不具備透支功能，消費特點是“先付款，后消費”。為獲得借記卡，持卡人必須在發(fā)卡機構(gòu)開有賬戶，并保持一定量的存款。持卡人用借記卡刷卡付賬時，所付款項直接從他們在發(fā)卡銀行的賬戶上轉(zhuǎn)到售貨或提供服務(wù)的商家的銀行賬戶上。因此借記卡的卡內(nèi)資金實際上來源于持卡人的支票賬戶或往來賬戶(即活期存款賬戶)，借記卡的支付款額不能超過存款的數(shù)額。借記卡是中國特有的一種信用卡，在西方國家，一般的轉(zhuǎn)賬支付等功能是由支票來做媒介的，借記卡也因此被稱為支票卡。

2.準貸記卡

準貸記卡也是一種“具有中國特色”的信用卡，是在我國信用機制還不健全的情況下產(chǎn)生的，它的出現(xiàn)和發(fā)展為貸記卡的普及打下了不可忽視的基礎(chǔ)。準貸記卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，一般需要交納保證金或提供擔保人，使用時先存款后消費，存款計付利息，在購物消費時可以在發(fā)卡銀行核定的額度內(nèi)進行小額透支，但透支金額自透支之日起計息，欠款必須一次還清，沒有免息還款期和最低還款額。

3.貸記卡

貸記卡也就是我們常提及的狹義上的信用卡，是一種向持卡人提供消費信貸的付款卡，持卡人不必在發(fā)卡行存款，就可以“先購買，后結(jié)算交錢”。根據(jù)客戶的資信以及其他情況，發(fā)卡行給每個信用卡賬戶設(shè)定一個“授信限額”。一般發(fā)卡行每月向持卡人寄送一次賬單，持卡人在收到賬單后的一定寬限期內(nèi)，可選擇付清賬款，則不需付利息;或者付一部分賬款，或只付最低還款額，以后加付利息。此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種，其核心特征是信用銷售和循環(huán)信貸。

三者的主要區(qū)別

最關(guān)注的貸記卡相關(guān)資料：

貸記卡的起源

貸記卡于1915年起源于美國。

最早發(fā)行貸記卡的機構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招攬顧客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是貸記卡的雛形。

據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克〃麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建貸記卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”（Diners Club），即大來貸記卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的貨記卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)貨記卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行貸記卡。

1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀六十年代，銀行貨記卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，貸記卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從二十世紀七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行貸記卡業(yè)務(wù)。

貸記卡內(nèi)存款是否計息

按照規(guī)定，貸記卡內(nèi)存款沒有利息。

如何透支

貸記卡持卡人不需要在銀行備用金，即可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支信用卡，一般透支最大數(shù)額30000－50000元，不同銀行最大透支的數(shù)額是不同的，而且根據(jù)每個人的信用記錄的不同，透支最大數(shù)額也會不同。透支取現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳額度只能是銀行核定的信用額度的30%-50%，透支取現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳不享受免息還款待遇。

透支預(yù)期未還的處理

透支后，要加收透支利息，每天萬分之五,時間為3個月，如3個月內(nèi)無任何歸還現(xiàn)象，按金融詐騙罪定論，一般1個月不償還的就會被銀行列為黑戶觀察，越早還越好，最長時間為3個月。關(guān)于還款金額和期限的問題

一般透支免期是一個月，帳單上會有一個最低還款額度，一般銀

行設(shè)定額是你上月透支總額的10%，如果你還了這個最低還款額，剩下的部分可以計入下月的還款金額，而且透支除了每日萬分之一利息之外，還有一個滯納金的，十元起收，另外信用額度，如果你在申請信用卡時，沒有提供相應(yīng)的財產(chǎn)證明及擔保，按照現(xiàn)行銀行的最低透支額度去計算的，大概在三千左右，以后透支額的調(diào)整會根據(jù)你個人的透支及還款的信用度，銀行會幫你做出相應(yīng)的調(diào)整，也可自己向銀行申請調(diào)整。

如何申請貸記卡？

貸記卡辦理一般需要有人為申請者提供擔保。申請人和擔保人通常要有固定的工作和一定的經(jīng)濟能力，擔保人愿意承擔擔保責(zé)任。在申請辦理時，申請人和擔保人要同時到場，并且持雙方的有效身份證件及復(fù)印件各一張。有效身份證件是指身份證、護照、軍官證、警官證或公安部門認可的其他有效身份證件。如果兩個人都想申請銀行卡，雙方不能互相擔保。根據(jù)申請人的資信狀況不同，銀行確定申請人需要交納的保證金數(shù)額也各不相同。除了要交保證金外，申請人還要交納相應(yīng)的手續(xù)費，即所謂的年費。年費要每年交一次，根據(jù)卡的種類不同及發(fā)卡銀行的不同，年費標準也不一樣，一般在幾十元左右或更多。信用卡和貸記卡不能當場就完成辦理，用戶一般要等1到5個工作日之后才能拿到手中。

第三篇：商業(yè)銀行第三章 銀行負債業(yè)務(wù)經(jīng)營

第三章

銀行負債業(yè)務(wù)經(jīng)營

第一節(jié) 商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理

一、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)分類管理

（一）銀行存款業(yè)務(wù)分類管理的必要性

因為銀行存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源（90%以上），同時不同性質(zhì)的銀行存款對銀行具有不同的經(jīng)濟意義。

注：

銀行資金來源＝銀行資本＋銀行存款＋其他負債

其他負債＝短期借款＋長期借款

（二）傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)

１、傳統(tǒng)的銀行存款構(gòu)成傳統(tǒng)的銀行存款＝活期存款＋定期存款＋儲蓄存款＋其他存款

注：其他存款是指存款人事先與銀行有特殊約定的銀行存款，例如通知存款、定活兩便存款與同業(yè)存款等。

２、活期存款的基本性質(zhì)與特點

３、定期存款的基本性質(zhì)與特點

注：

活期存款與定期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行最主要的負債業(yè)務(wù)（其中又以活期存款最為重要）。

（三）新型的銀行存款業(yè)務(wù)（存款工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)）

１、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

因為隨著信用經(jīng)濟的發(fā)展，銀行同業(yè)之間的市場競爭日趨激烈化，國家金融管理當局對于金融的控制（特別是對以傳統(tǒng)方式吸收存款的限制）日趨嚴格化。為了大量的與有效的吸收銀行存款，客觀上要求商業(yè)銀行根據(jù)金融創(chuàng)新理論與市場對存款賬戶多樣化的需求，設(shè)立一系列靈活方便并支付利息的各種存款賬戶，讓存款人可以在比較多的選擇下實現(xiàn)他對存款安全、流動與盈利的要求，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標。

２、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)濟意義

可以通過滿足市場需求的方式來獲得穩(wěn)定的與大量的資金來源，同時利用銀行服務(wù)來擴大銀行與市場或者客戶的信用聯(lián)系而爭取到更多的市場資源與業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

３、常見的新型的銀行存款賬戶

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶，電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶，超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，貨幣市場互助基金賬戶，貨幣市場存款賬戶，個人退休金賬戶，股金提款單賬戶，協(xié)定賬戶，小儲蓄者存款單賬戶，自動延期定期存款賬戶，養(yǎng)老金定期存款賬戶，存本取息儲蓄存款賬戶，購房儲蓄存款賬戶，優(yōu)利自由儲蓄存款賬戶等。

二、銀行存款組織管理

（一）銀行存款的資金來源

第一，企業(yè)的貨幣資本。

第二，企業(yè)資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)過程中分離出來而暫時閑置的貨幣資本。第三，社會各階層的貨幣收入與積蓄。

第四，其他資金來源。例如尚未進入生產(chǎn)流通領(lǐng)域的社會游離資金、銀行代理國家金庫業(yè)務(wù)而流入銀行的資金、外國政府與金融機構(gòu)的存款等。

（二）制約銀行存款規(guī)模與結(jié)構(gòu)的基本因素

存款利率、銀行服務(wù)質(zhì)量、銀行貸款便利、銀行存款類型、銀行經(jīng)營規(guī)模、銀行信譽與形象、國民經(jīng)濟運行狀況、國家貨幣政策等。

（三）銀行存款組織管理策略

１、安全保障策略

２、優(yōu)質(zhì)服務(wù)策略

３、產(chǎn)品創(chuàng)新策略

４、存取自由策略

５、憑證流通策略

三、銀行存款成本管理

（一）銀行存款成本構(gòu)成銀行存款成本＝利息支出＋非利息支出。

其中：利息支出是指銀行按照存款契約規(guī)定的利率，以利息的形式付給存款人的銀行支出。

非利息支出（又稱營業(yè)支出）是指除了利息支出以外，銀行為了吸收存款而以費用的形式支出的其他銀行支出。常見的費用支出包括勞務(wù)費、設(shè)備費、折舊費、廣告費、辦公費、差旅費與服務(wù)費等。

（二）銀行存款與存款成本的關(guān)系

１、存款總量與存款成本的關(guān)系——并非正相關(guān)關(guān)系。

銀行實際經(jīng)營管理中必然會出現(xiàn)以下的基本組合：

第一，同向組合模式，即存款總量增長，存款成本隨之上升；

第二，逆向組合模式，即存款總量增長，存款成本反而下降；

第三，總量單向變化模式，即存款總量不變，成本不變；

第四，成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。

２、存款結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系——銀行存款期限的長短決定銀行利息支出的多

少；而銀行非利息支出卻正好相反，期限越短，非利息支出越多。

在考慮銀行中間業(yè)務(wù)有效經(jīng)營管理因素的條件下，只要把成本管理納入銀行整體經(jīng)營管理并保持合理的銀行存款結(jié)構(gòu)，同樣有可能減少或者降低營業(yè)支出。

（三）銀行存款成本管理的重點

１、關(guān)于利息支出

第一，在相同的利率條件下如何能夠更多的吸收存款或者在同等的存款規(guī)模條件下如何能夠減少利息支出。

第二，怎樣對銀行存款成本進行計算、分析與預(yù)測，同時把成本控制納入銀行整體的經(jīng)營管理中去。

２、關(guān)于非利息支出

銀行存款成本管理的重點是如何減少或者降低營業(yè)支出。

（四）控制與降低銀行存款成本基本途徑

１、擴大存款總量，降低存款單位固定成本。

所謂固定成本是指在銀行存款總成本中不會隨著銀行存款業(yè)務(wù)量增減而增減的部分，它主要包括折舊提取、工資支出與營業(yè)費用等。

固定成本的基本特點是：在一定時期內(nèi)，銀行的固定成本總數(shù)是不變的，但單位固定成本卻是可變的。

２、調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，降低存款變動成本總數(shù)。

所謂變動成本是指在銀行存款總成本中會隨著銀行存款業(yè)務(wù)量增減而增減的部分，它主要包括銀行的利息支出。

變動成本的基本特點是：在一定時期內(nèi)，銀行的變動成本總數(shù)是可變的，但單位變動成本卻是不變的。

（五）銀行存款成本的分析與測定

１、銀行存款成本分析與測定的經(jīng)濟意義在于：一家銀行在一定時期內(nèi)能否達到

并保持最低的存款成本水平，它反映的是該銀行的經(jīng)營管理水平與市場競爭能力。銀行存款成本的具體測定與控制，實際上是銀行確定可用資金數(shù)量與保持盈利性資產(chǎn)收益水平的主要依據(jù)。銀行存款成本的增減變化在一定程度上決定著銀行資產(chǎn)負債的風(fēng)險程度。

２、常用的銀行存款成本概念

（１）資金成本，它是指銀行吸收存款的利息支出與非利息支出的總和。（２）可用資金成本，它是指銀行可用資金應(yīng)該負擔的全部成本。

（３）相關(guān)成本，它是指影響銀行吸收存款的相關(guān)因素作用而有可能產(chǎn)生的銀行

支出。

（４）加權(quán)平均成本，它是指在所有銀行存款中每一單位存款的平均成本。（５）邊際存款成本，它是指銀行達到一定存款規(guī)模以后再增加每一單位存款所

要增加的經(jīng)營成本。

注：對于銀行存款成本分析與測定所涉及的有關(guān)銀行存款成本，通常都有理想數(shù)值或者經(jīng)驗數(shù)據(jù)供銀行參照或者比較。

四、銀行存款風(fēng)險管理（補充）

（一）銀行存款流動風(fēng)險

如果不能及時與足額的滿足存款人提取現(xiàn)金的要求，銀行就會喪失信譽直至喪失作為信用中介的基本條件。

（二）銀行存款規(guī)模風(fēng)險

銀行存款越多，銀行存款成本與管理負擔就越大；如果銀行盈利性資產(chǎn)的收益不能消化銀行成本支出，結(jié)果是必然導(dǎo)致銀行經(jīng)營虧損并陷入困難境地。

（三）銀行存款利率風(fēng)險

市場利率的波動有可能擴大“利差”，但也有可能進一步縮小“利差”；如果“利差”縮小，銀行就難以吸收存款或造成經(jīng)濟損失。

（四）銀行存款其他風(fēng)險

第一，信貸風(fēng)險

它是指受銀行存款高成本的間接影響而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。這種間接影響主要表現(xiàn)在比較高的銀行存款成本會使存款人對于銀行是否有能力按時與足額的清償債務(wù)產(chǎn)生懷疑；這很有可能刺激銀行去承擔更高的信貸風(fēng)險來保證銀行的盈利水平。因此，比較高的銀行存款成本會間接的增加銀行的信貸風(fēng)險。第二，資本風(fēng)險

它是指因銀行存款規(guī)模過大而導(dǎo)致銀行財務(wù)杠桿效應(yīng)提高，使銀行資產(chǎn)負債的經(jīng)營風(fēng)險增大，從而造成銀行資本被不斷的挪用、侵蝕或者損失的風(fēng)險。產(chǎn)生資本風(fēng)險的可能性是非常大的。因為銀行資本的成本總是要高于銀行存款成本的，所以銀行在利潤的推動下往往會傾向于擴大銀行存款來降低銀行經(jīng)營總成本。

第三，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

它是指經(jīng)營銀行存款業(yè)務(wù)的電子網(wǎng)絡(luò)因遭遇故障、黑客攻擊或者網(wǎng)絡(luò)犯罪等影響而造成數(shù)據(jù)資源損失或者存款人的信息與存款丟失的風(fēng)險。

第二節(jié) 商業(yè)銀行短期借款業(yè)務(wù)管理

一、商業(yè)銀行短期借入資金構(gòu)成短期借款＝同業(yè)借款＋向中央銀行借款＋出售貸款或者商業(yè)票據(jù)＋占用資金

其中：

同業(yè)借款＝同業(yè)拆借＋抵押借款＋轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

向中央銀行借款＝再貼現(xiàn)＋再貸款

出售貸款或者商業(yè)票據(jù)＝出售貸款＋出售商業(yè)票據(jù)

占用資金＝同業(yè)拆款＋臨時占用資金

注：

出售貸款是指以付現(xiàn)的方式或者購回合同的方式將貸款出售給其他銀行而獲得短期資金。

出售商業(yè)票據(jù)是指某銀行的持股公司先出售商業(yè)票據(jù)，再用出售商業(yè)票據(jù)所獲得的資金購買該銀行已發(fā)放在外的貸款，該銀行通過出售貸款的形式而獲得短期周轉(zhuǎn)資金或者新的信貸資金。

同業(yè)拆款是指銀行在同業(yè)往來過程中臨時占用的同業(yè)資金。

臨時占用資金即通常所說的臨時占用款或者應(yīng)付款項。

二、商業(yè)銀行短期借入資金的經(jīng)濟意義

１、可以滿足銀行對于臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要

２、可以在一定程度上提高銀行資金的管理效率

３、可以為銀行擴大經(jīng)營規(guī)模提供新的資金來源——非存款性資金來源

三、商業(yè)銀行短期借入資金的基本特性

１、債務(wù)清償要求在時間與數(shù)量上是十分明確的。

２、只能用于銀行資金頭寸的調(diào)劑而絕對不能用于銀行的盈利性資產(chǎn)。３、在客觀上會遭遇比較高的利率風(fēng)險。

四、商業(yè)銀行短期借入資金管理

１、保持銀行短期借入資金規(guī)模的適度性。

由于銀行短期借入資金不能用于銀行的盈利性資產(chǎn)，同時它的營運成本也比較高，因此必須保持銀行短期借入資金規(guī)模的適度性。

２、保持銀行短期借入資金結(jié)構(gòu)的合理性。

由于銀行短期借入資金的種類很多并且它們的性質(zhì)與特征也不完全一致。３、保證利用銀行短期借入資金時機選擇的準確性。

銀行借入短期資金的主要目的是為了解決銀行臨時性周轉(zhuǎn)資金不足的困難，因此銀行必須根據(jù)債務(wù)清償與資金周轉(zhuǎn)的具體情況來決定是否利用或者在多大程度上利用銀行短期借入資金。

第三節(jié) 商業(yè)銀行長期借款業(yè)務(wù)管理

一、商業(yè)銀行長期借入資金構(gòu)成長期借款＝金融債券

金融債券＝一般金融債券＋國際金融債券＋資本金融債券

１、一般金融債券主要包括以下幾種類型：

第一，擔保債券與信用債券。

第二，固定利率債券與浮動利率債券。

第三，普通金融債券、累進利率債券與貼現(xiàn)金融債券。

第四，附息金融債券與還本付息金融債券。

２、國際金融債券主要包括以下幾種類型：

第一，外國金融債券，它是指發(fā)行者在外國金融市場上以當?shù)刎泿艠酥蛋l(fā)行的金融債券。

第二，歐洲金融債券，它是指發(fā)行者在外國金融市場上以本國貨幣標值發(fā)行的金融債券。

第三，平行金融債券，它是指發(fā)行者在幾個國家同時發(fā)行權(quán)益相同并以當?shù)刎泿艠酥蛋l(fā)行的金融債券。

３、資本金融債券主要包括：資本期票與資本債券。

二、商業(yè)銀行長期借入資金的經(jīng)濟意義

１、可以滿足銀行擴大資金來源的需要

２、可以保證銀行高效的籌集與利用資金

３、可以有效拓寬銀行長期與穩(wěn)定的負債渠道

三、金融債券與銀行存款的區(qū)別

１、銀行籌集資金的取向不同（特殊用途與全面用途）

２、銀行負債的性質(zhì)不同（主動性負債與被動性負債）

３、銀行資金的籌集效率不同

４、銀行負債的流通性不同

四、發(fā)行金融債券的局限性

１、過度發(fā)行資本性金融債券會削弱銀行的信譽程度與抵抗經(jīng)營風(fēng)險的能力，因

為債務(wù)型資本畢竟不是所有權(quán)資本。

２、過度發(fā)行一般性金融債券必然對銀行的成本負擔能力和保持一定的盈利水平

造成嚴峻的挑戰(zhàn)。因為一般性金融債券的成本相對比較高。

３、資金的高成本性與其高盈利性、高風(fēng)險性是相互關(guān)聯(lián)的。

４、金融管理當局的監(jiān)管與限制，尤其是國際性金融債券的發(fā)行，它在條件、利

率、期限與數(shù)量等方面會受到債券發(fā)行地金融管理當局的嚴格管制。

五、金融債券發(fā)行的經(jīng)營管理基本環(huán)節(jié)（自學(xué)）

發(fā)行申報、發(fā)行機構(gòu)、信用評級、發(fā)行數(shù)額、運用范圍、發(fā)行價格、發(fā)行費用、發(fā)行操作。

復(fù)習(xí)指導(dǎo)

重要概念：資金成本；固定成本；變動成本；銀行存款規(guī)模風(fēng)險。

思考題：

１、銀行存款與存款成本的關(guān)系。

２、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)經(jīng)營有哪些風(fēng)險？

第四篇：農(nóng)商銀行面試資料

農(nóng)商銀行面試資料大全

現(xiàn)在面試結(jié)束了，仔細想想，還是很感謝農(nóng)村信用社，可以解決那么多大學(xué)生的就業(yè)難的問題，不管被錄取還是被刷下來，至少這是金融部門要人最多的機構(gòu)。即使通過的不是自己，還是很祝福那些可以進入這些最后2000人的同學(xué)。09年下半年的找工作經(jīng)歷，真的很難忘，自己也終于明白什么叫人外有人，天外有天了。競爭真的很激烈?，F(xiàn)在面試已經(jīng)結(jié)束了，好好的安心等結(jié)局吧！祝福大家好運~~~不知道這次農(nóng)信招這么多的大學(xué)生，明年的學(xué)弟學(xué)妹們是否會和我們一樣的幸運那？？？但愿吧，安穩(wěn)下來已經(jīng)不錯了。農(nóng)信社的門檻也是越來越高了。由原來的要?？粕?，到本科生。研究生免筆試到研究生和本科一樣參加筆試。再由不限專業(yè)到限專業(yè)。這些過程都告訴我們，時代變了，大家變的茫然了。

另外，最近看了很多帖子，不少同學(xué)說農(nóng)信黑暗，我就很納悶了。誰能告訴我，哪里沒有黑暗？四大行沒有嗎？我的簡歷很莫名其妙的被踢掉了？？？大家不要一味的認為一些東西是太絕對的！我相信不管在什么地方都有它黑暗的一面，但是，我也相信一個機構(gòu)，不會只是招內(nèi)部的，因為金融機構(gòu)始終是要靠人才才能發(fā)展的？而人家農(nóng)信內(nèi)部的子女難道就都是笨蛋啊？我們可以發(fā)泄，但是也要相信一點農(nóng)信是和央行一樣，兩個唯一公布成績的！！

那天去面試，很多家長都陪同一起去了，我的父母也是陪我一起。熙熙攘攘的人群，父母焦急的等待我們面試，那種場景真的很不好受。天氣真的很冷，大家全部被關(guān)在門外，10人一組的被叫進去，每個辦公室都有4名面試的考官，至少有7個辦公室在同步進行面試，我是在7號辦公室面試的。站在門外的自己，忐忑不安，然后敲門進入~~~~

一切都很快~最后，走在通往聯(lián)社大門道路上的時候，抬頭看到門外焦急翹首等待的父母，一雙雙關(guān)懷的眼睛，自己真的很感動。呵呵，這些有點嘮叨了，只是想把自己的想法說出來，其實，不管什么時候，我們承受的壓力也不足父母對我們的關(guān)心~對于這場面試，父母的關(guān)注程度不會低于我們，壓力也不會低于我們。

最后，祝大家新年快樂?。?！好人好運！?。?！虎年吉祥?。。?/p>

1.資料不全

不用過于擔心的，資料審查的時候，他們有備注的，應(yīng)該可以在面試后補交的。說些好話就能過這關(guān)。

2.面試第一步：領(lǐng)取面試號

一定要注意先報明自己報考的部門，然后說姓名，以防出現(xiàn)重名的可能，小心你替別人面試哦~~~

3.服裝問題

最好穿正裝，因為這意味著你對考官的尊重和對工作的重視程度

4.時間問題

比如早上九點面試，最后早到一些去排隊站前面，因為排后面的話，考官都很疲憊了，會影響打分的。

5.面試問題

最好準備充分一下，我們是沒有自我介紹的，只是抽簽（有兩個問題），然后考官也會問你問題的。

6.原件是否留下

我們這里是沒有收走原件的7.面試什么時候出結(jié)果

面試的時候問了一下，說是回去等通知，過了就聯(lián)系你，希望大家別關(guān)機啊，保持通訊暢通。

第五篇：2014年廈門農(nóng)商銀行招聘備考資料-應(yīng)知應(yīng)會題型4

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2014年廈門農(nóng)商銀行招聘備考資料-應(yīng)知應(yīng)會題型4 更多廈門農(nóng)商銀行考試題庫請關(guān)注：廈門農(nóng)信網(wǎng)_廈門公務(wù)員考試錄用網(wǎng) http://xiamen.offcn.com/

四、電話銀行

一、單選題

1、個人非簽約客戶可以拔打96336辦理查詢、（）等業(yè)務(wù)。A、掛失 B、轉(zhuǎn)賬 C、辦理萬通寶貸款 D、富利寶

2、電話銀行系統(tǒng)即（）

A、售后服務(wù)中心 B、電腦中心 C、呼叫中心 D、培訓(xùn)中心

3、公眾客戶可以拔打96336轉(zhuǎn)人工辦理信息咨詢、掛失、（）等業(yè)務(wù)。A、查詢賬戶 B、富利寶 C、轉(zhuǎn)賬 D、投訴建議

4、通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬交易日累計最高限額為（）A、5萬 B、20萬 C、10萬 D、15萬

5、個人簽約電話銀行后可以在96336上辦理萬通寶業(yè)務(wù)嗎？（）A、可以 B、不可以

C、可以，且沒限額 D、以客戶需要為準

6、申請人通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，客戶簽約的約定賬戶只能作為（）A、轉(zhuǎn)入賬戶 B、轉(zhuǎn)出賬戶 C、都可以 D、只能選擇一個

7、個人客戶應(yīng)攜帶（）及相關(guān)卡、折到福建農(nóng)信任意網(wǎng)點開通電話銀行簽約業(yè)務(wù)。A、本人有效身份證件 B、結(jié)婚證 C、戶口本 D、殘疾證

8、通過電話銀行辦理萬通寶業(yè)務(wù)，單筆金額不得低于（）A、2000元 B、3000元 C、4000元 D、5000元

9、在電話銀行上辦理個人轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)單筆限額是多少（）A、20000元 B、50000元 C、200000元 D、沒有限額

10、公司客戶登陸電話銀行時，系統(tǒng)默認的經(jīng)辦員代號是（）A、90 B、91 C、92 D、99

11、客戶福萬通借記卡開通個人非簽約客戶后，對應(yīng)的存折也開通此項業(yè)務(wù)可以嗎（）A、可以 B、不可以 C、只能辦理個人簽約業(yè)務(wù) D、要到柜臺開通

12、個人簽約賬戶轉(zhuǎn)賬到約定賬戶日累計最高限額為（）A、1萬 B、2萬 C、3萬 D、5萬

13、以下哪項不符合安全使用電話銀行的要求（）

A.電話銀行密碼，可使用較簡單的數(shù)字，以方便記憶使用。

B.建議客戶分開設(shè)置電話銀行查詢密碼和交易密碼，盡量避免與賬戶密碼相同，并定期進行修改。

C.對任何人以任何名義要求告知密碼或以非正常渠道提供的電話銀行服務(wù)都應(yīng)及時向96336反饋或向公安機關(guān)報案。

D.建議客戶分開設(shè)置電話銀行查詢密碼和交易密碼，盡量避免與賬戶密碼相同，并定期進行修改。

14、電話銀行簽約客戶輸入賬號可以只輸賬號后（）位，其他客戶需輸入完整賬號。

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A.3 B.4 C.5 D.6

15、客戶登陸電話銀行輸入身份證件時，（）鍵代表身份證號末位X。A．# B.0 C.# D.省略輸入

16、電話銀行中，客戶可根據(jù)語音提示按（）鍵返回上級菜單。A.0 B.* C.# D.9

17、個人客戶連續(xù)（）次輸錯電話銀行密碼，電話銀行會對賬戶的電話銀行服務(wù)功能進行“凍結(jié)”。

A.3 B.6 C.8 D.10

18、存折密碼鎖定指客戶操作電話銀行或營業(yè)網(wǎng)點電子銀行業(yè)務(wù)時連續(xù)輸錯賬戶密碼（）次，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)會對該賬戶作密碼鎖定處理。A.3 B.6 C.8 D.10

19、卡CVN鎖定指客戶在自助設(shè)備驗證銀行卡片磁道信息錯誤（）次，卡系統(tǒng)會對卡作CVN鎖定處理。A.1 B.2 C.3 D.5 20、電話銀行操作中，可使用（）鍵轉(zhuǎn)人工。A.9 B.0 C.* D.#

21、如果客戶在語音提示后長時間未按鍵造成超時（約10秒），語音提示（）次后自動掛斷。

A.1 B.2 C.3 D.不提示

22、電話銀行對鎖定的賬戶可提供開通服務(wù)的有（）A.查詢

B.轉(zhuǎn)賬等資金類交易 C.登錄電話銀行 D.以上均不可以

23、以下說法正確的是（）

A.通過電話銀行辦理卡口頭掛失后，卡能接收匯款，相對應(yīng)的存折也可以接收匯款。B.電話銀行轉(zhuǎn)賬交易可支持福建省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)任何賬戶的轉(zhuǎn)賬。C.通過電話銀行可辦理查詢密碼和賬戶交易密碼的修改。

D.通過電話銀行辦理賬戶的口頭掛失，可以通過電話銀行辦理解掛。

二、多選題

1、電話銀行能為公司簽約客戶提供哪些服務(wù)（）

A、賬戶余額查詢 B、賬戶明細查詢 C、賬戶明細傳真 D、轉(zhuǎn)賬

2、電話銀行能為個人非簽約客戶提供哪些服務(wù)（）

A、賬戶余額查詢 B、賬戶明細查詢 C、賬戶明細傳真 D、口頭掛失

3、電話銀行能為公眾客戶提供哪些服務(wù)（）

A、金融信息咨詢 B、投訴建議 C、賬戶明細傳真 D、口頭掛失

4、個人非簽約客戶可以拔打96336辦理什么業(yè)務(wù)（）A、掛失 B、查詢 C、轉(zhuǎn)賬 D、富利寶

5、在電話銀行系統(tǒng)中共識別幾種密碼（）

A、客戶號密碼 B、查詢密碼 C、交易密碼 D、經(jīng)辦員密碼

6、個人電話銀行業(yè)務(wù)共有幾種形式（）

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A、個人簽約客戶 B、個人非簽約客戶 C、約定賬戶 D、任意賬戶

7、個人簽約電話銀行后可以在96336上辦理哪幾種轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（）A、簽約轉(zhuǎn)賬 B、約定轉(zhuǎn)賬 C、任意轉(zhuǎn)賬 D、特別轉(zhuǎn)賬

8、簽約客戶已辦理萬通寶業(yè)務(wù)，可以在授信額度內(nèi)（）A、簽約轉(zhuǎn)賬 B、自助貸款 C、自助還款 D、任意轉(zhuǎn)賬

9、什么樣的憑密支取賬戶可以簽約電話銀行（）

A、定期存單 B、定期一本通 C、活期存折 D、福萬通借記卡

10、簽約賬戶通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時可作為（）

A、轉(zhuǎn)入賬戶 B、轉(zhuǎn)出賬戶 C、不能作為轉(zhuǎn)出賬戶 D、不能作為轉(zhuǎn)入賬戶

11、設(shè)置電話銀行密碼時，不建議使用以下哪些數(shù)字（）A.幸運數(shù)字 B.家庭電話號碼 C.生日 D.簡單的數(shù)字

12、以下哪些符合安全使用電話銀行的要求（）

A.客戶盡量避免在公用電話或能夠查詢到輸入號碼的電話機上進行操作，電話銀行操作結(jié)束后，應(yīng)再拿起話筒任意撥幾個數(shù)字，或刪除操作記錄。

B.客戶應(yīng)牢記96336電話銀行號碼，不使用經(jīng)其他號碼與96336連接后的虛假電話銀行號碼，不輕信任何非正常渠道提供的電話銀行服務(wù)。

C.對任何人以任何名義要求告知密碼或以非正常渠道提供的電話銀行服務(wù)都應(yīng)及時向96336反饋或向公安機關(guān)報案。

D.建議客戶分開設(shè)置電話銀行查詢密碼和交易密碼，盡量避免與賬戶密碼相同，并定期進行修改。

13、客戶撥打96336如何計費（）A.省內(nèi)按市話費收取

B.省內(nèi)跨地市按當?shù)芈钨M收取 C.省外按長途話費收取 D.省外按市話費收取

14、電話銀行操作以下哪些說法時正確的（）

A.如果客戶在語音提示后長時間未按鍵造成超時（約10秒），語音提示5次后自動掛斷。B.客戶在輸入數(shù)據(jù)后按“#” 鍵，表示確認輸入結(jié)束，當前日期或不輸金額時可直接按“#”鍵表示輸入結(jié)束。

C.如果輸入數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有誤，可以按“*”鍵取消；輸入金額時，“*”鍵代表小數(shù)點。D.客戶可按“*”鍵返回上級菜單。

15、當賬戶狀態(tài)為（）時，只能通過電話銀行進行查詢交易，不能進行轉(zhuǎn)賬等資金類交易

A.銷戶 B.掛失 C.鎖卡 D.凍結(jié)

16、開通電話銀行時，連續(xù)3次輸錯賬戶交易密碼，以下（）業(yè)務(wù)受影響。A.短信銀行 B.電話銀行 C.ATM交易 D.柜面交易

17、電話銀行被凍結(jié)后，客戶需持本人（）到福建農(nóng)信任意營業(yè)網(wǎng)點申請重置電話銀行密碼后方可繼續(xù)使用電話銀行。

A.有效身份證件 B.有效戶口簿及復(fù)印件 C.身份證復(fù)印件 D.對應(yīng)的折和卡

18、無法通過電話銀行辦理萬通寶交易原因是()A.客戶使用省外電話登陸電話銀行

B.簽約電話銀行時，未開通萬通寶功能。

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C.萬通寶信息維護未開通電話銀行服務(wù)渠道。

D.客戶未使用交易指定電話辦理自助貸款或還款交易。

19、下列對存折、卡通過電話銀行口掛后，表述正確的有（）A.卡口掛后對應(yīng)的存折無法辦理通存業(yè)務(wù) B.卡口掛后對應(yīng)的存折可以辦理通存業(yè)務(wù) C.存折口掛后對應(yīng)的卡無法辦理取款業(yè)務(wù) D.存折口掛后對應(yīng)的卡可以辦理取款業(yè)務(wù) 20、以下說法哪些是錯誤的（）

A.通過電話銀行辦理卡口頭掛失后，卡能接收匯款，相對應(yīng)的存折也可以接收匯款。B.電話銀行轉(zhuǎn)賬交易可支持福建省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)任何賬戶的轉(zhuǎn)賬。C.通過電話銀行可辦理查詢密碼和賬戶交易密碼的修改。

D.通過電話銀行辦理賬戶的口頭掛失，可以通過電話銀行辦理解掛。

21、卡密碼鎖定指客戶單日連續(xù)輸錯（）次或累計輸錯（）次卡密碼，卡系統(tǒng)會對卡作密碼鎖定處理。

A.1 B.3 C.5 D.8 E.10

三、判斷題

1、電話銀行能為公眾客戶提供賬戶明細查詢、金融信息咨詢、投訴建議（）

2、目前客戶拔打96336客服熱線不收取電話費用（）

3、個人客戶開通電話銀行時只需提供本人有效身份證件及相關(guān)卡、折到福建農(nóng)信任意網(wǎng)點申請開通（）

4、目前電話銀行約定賬戶可以約定具有銀聯(lián)標識的所有銀行卡。（）

5、電話銀行個人簽約客戶使用簽約賬號、身份證號或客戶號登陸96336時，一個人簽約客戶只能有一個客戶號密碼（）

6、公司客戶登陸電話銀行時，系統(tǒng)默認的經(jīng)辦員代號是91（）

7、公司簽約客戶是指在福建農(nóng)信社開立對公賬戶并在福建農(nóng)信社任一網(wǎng)點申請開通電話銀行服務(wù)的客戶（）

8、個人電話銀行簽約客戶通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，約定賬戶只能做為轉(zhuǎn)入賬戶（）

9、個人非簽約客戶首次拔打96336時不可以自行根據(jù)電話語音提示設(shè)置電話銀行登陸密碼（）

10、通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬交易日累計最高限額為20萬元（）

11、電話銀行轉(zhuǎn)賬單筆轉(zhuǎn)賬金額為5萬元（）

12、個人非簽約客戶是指在福建農(nóng)信開立個人賬戶（憑密支取的福萬通卡、存折、定期存單）并在96336開通電話銀行服務(wù)的客戶（）

13、設(shè)置電話銀行密碼時，建議使用自己的出生日期、電話號碼等容易記憶的數(shù)字作為密碼。（）

14、建議客戶設(shè)置電話銀行查詢密碼時，最好與賬戶密碼相同，并定期進行修改。（）

15、客戶在全國范圍內(nèi)咨詢福建農(nóng)村信用社客服熱線直接撥打96336即可。（）

16、省外客戶撥打96336，客戶支付市話話費，福建農(nóng)信支付長途話費。（）

17、客戶輸入電話銀行其他數(shù)據(jù)項（如賬號、密碼等）時，輸入完畢后按“*”號鍵確認。（）

18、電話銀行根據(jù)客戶的證件類型及證件號碼作為身份唯一標識，1個證件只能簽訂1份電話銀行服務(wù)協(xié)議。（）

19、賬戶銷戶后，可登錄電話銀行，但不能進行查詢等任何交易。（）

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20、換折或換卡后，客戶須持本人有效身份證件及新折（卡）到開戶信用社營業(yè)網(wǎng)點重新申請開通電話銀行業(yè)務(wù)。（）

21、存折（卡）已開通電話銀行，對應(yīng)的卡（折）也可直接使用電話銀行。（）

22、存折密碼鎖定指客戶操作電話銀行或營業(yè)網(wǎng)點電子銀行業(yè)務(wù)時連續(xù)輸錯賬戶密碼3次，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)會對該賬戶作密碼鎖定處理。（）

23、卡密碼鎖定指客戶單日連續(xù)輸錯5次或累計輸錯8次卡密碼，卡系統(tǒng)會對卡作密碼鎖定處理。（）

24、存折（卡）通過電話銀行已辦理口頭掛失，其對應(yīng)的卡（存折）仍可正常使用。（）

25、客戶在輸入電話銀行密碼時若連續(xù)6次輸入錯誤，語音提示后將自動返回上級菜單。（）

26、電話銀行被凍結(jié)后，客戶需持本人有效身份證件及相應(yīng)折、卡到福建農(nóng)信任意營業(yè)網(wǎng)點申請重置電話銀行密碼后方可繼續(xù)使用電話銀行。（）

電話銀行答案

一、單項選擇

1.A 2.C 3.D 4.B 5.A 6.A 7.A 8.A 9.D 10.D 11.A 12.D 13.A 14.B 15.C 16.D 17.B 18.B 19.A 20.B 21.C 22.D 23.A

二、多項選擇

1．ABC 2.ABCD 3.ABD 4.AB 5.ABCD 6.AB 7.ABC 8.BC 9.ABCD 10.AB 11.BCD 12.ABCD 13.AD 14.BC 15.BC 16.AB 17.AD 18.BCD 19.BD 20.BCD 21.BE

三、判斷題

1．F 2.F 3.T 4.F 5.T 6.F 7.F 8.T 9.F 10.T 11.F 12.T 13.F 14.F 15.F 16.T 17.F 18.T 19.T 20.F 21.F 22.F 23.F 24.T 25.F 26.T 更多廈門農(nóng)商銀行考試題庫請關(guān)注：廈門農(nóng)信網(wǎng)_廈門公務(wù)員考試錄用網(wǎng) http://xiamen.offcn.com/