第一篇：風險預警及處置與代償和追償制度

融資擔保有限公司

風險預警及預警處置、代償及追償制度

一、風險預警

1、在擔保業務操作監管中，發現被擔保人受到外部環境政策變化，或者出現內部不利情況等風險因素的影響，自身或關聯方的生產經營、財務狀況、反擔保措施等發生變化，或者因突發事件的影響，導致還款違約概率偏大，或發生擔保貸款逾期以及引起代償后果，對相關情況及時報告披露，并采取措施進行處置，以達到化解風險、減少損失的目的。

2、擔保業務風險因素預警 1）經營管理層面的風險預警

? 被擔保人企業或項目主導產品市場及其市場地位發生重大變化對企業生產、營銷、發展產生不利影響；

? 被擔保人企業或項目產權結構與經營管理體制進行調整，以及對外投資對企業經營管理帶來不利影響；

? 貸款建設項目停建、建設拖延或進行建設方案的重大調整對企業資金、其他生產經營活動產生不利影響； ? 其他被擔保人非正常的經營管理活動及不利情況。2）財務狀況變化預警

? 被擔保人未按合同規定用途使用貸款，將流動資金貸款用于進行股本投資、固定資產投資等，對企業資金周轉產生不利影響； ? 被擔保人企業主要財務指標、比率與上期、同期、貸款申請時期發生實質性變化顯示企業財務狀況不良或惡化；

? 被擔保人企業購貨合同執行困難、企業產品周轉積壓、應收賬款延長增多、欠款負債增加、或有負債增大、應繳未繳款增多等顯示企業現金、資產周轉狀況不良或惡化；

? 被擔保人其他非正常的財務指標及資產周轉不利情況變化。3）反擔保措施變化預警

? 抵（質）押物發生形態變化、失修、拆遷、毀損及價值大幅變動對其反擔保能力產生不利影響；

? 抵（質）押物出租、轉租、贈予、被法院查封；對其處置權益產生不利影響；

? 不能按照評審會決議要求的過程控制操作，在實際操作中設定的過程控制存在缺陷、不被執行而對被擔保債權產生較大風險隱患；

? 其他反擔保條件不能落實或不能被有效執行而對反擔保債權產生一定安全隱患的不利情況。4）還款情況預警

? 被擔保人不能按期償還已到期貸款本息、付息或還本拖延、或多次申請實施新的授信轉貸等顯示現金周轉狀況不良或惡化； ? 被擔保人不能支付其他債權人已到期債務、經常申請延期支付并引起糾紛、債期不能相互匹配等顯示現金周轉狀況不良或惡化； ? 被擔保人拖欠營運費用（如房租等）、管理費用（如工資等）支付并引起糾紛、不能按時交納應付稅金或其他應繳款等顯示現金州周轉狀況不良或惡化；

? 被擔保人其他信用透支或顯示現金支付困難情況。5）道德風險預警

? 被擔保人非保密原因拒絕提供與信用審核有關的文件及關系到企業經營管理、財務活動有關的重要信息；

? 被擔保人隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產、債務或抵(質)押品真實情況；

? 被擔保人的競爭者、供應商或其他客戶對被擔保人具有負面評價；

? 被擔保人有賭博、涉毒、重大偷（漏）稅等違法或違反社會公德的行為； 6）突發性事件預警

? 被擔保人企業或其關聯企業、上下游客戶遭受因自然及不可抗拒力引起的災害，如戰爭、地震、洪災、冰雪、雷擊等，而對企業的經營生產、材料供應、債務支付等產生不利影響； ? 被擔保人企業或其關聯企業、上下游客戶因為人為因素發生重大財產或經濟損失的意外事件（如生產事故、火災等），或涉及重大經濟糾紛、違法經營行為、刑事訴訟，發生大額財產變化，對企業經營活動產生不利影響； ? 被擔保人關鍵人員如經營決策人員、主要執行人員和技術人員失蹤或無法聯系；社會公眾或媒體對被擔保人品質、行為、產品質量反映不良或有危害行為發生的突然性事件傳聞；

二、預警處置

1、在發現擔保業務存在著風險因素或獲悉有突發事件后，應本著快速反應、及時披露、行動協調、依法處置的原則，通過及時、穩妥的應急處置，達到：

? 提前判斷或及時報告風險因素、突發事件對企業經營、還款可能性的影響，向公司評委會及董事長專項匯報；

? 跟進關注，采取主動、積極的措施維護被擔保債權的安全； ? 加快處置，減少對我司債權可能造成的經濟損失以及對我司發展產生的負面影響。

2、根據擔保項目風險的各項情況，公司可具體采取處置措施如：

? 簽訂還款計劃。如被擔保人系因臨時性因素而出現資金周轉困難，其反擔保措施足值、有效，可考慮簽訂還款計劃。? 增加抵（質）押物、反擔保人。經與被擔保人協商，增加經運營公司認可的由被擔保人（或第三人）提供的抵（質）押擔保、保證擔保，簽訂擔保合同并辦理相應的抵（質）押登記。? 一攬子解決方案。為避免損失，可與對方磋商解決方案，如用保證金沖減代償本金、利息、全部或部分以資抵債、幫助企業尋找新的資金支持等。?

三、代償及追償

通過采取項目預警、幫助企業尋找新的資金支持及給企業施加壓力等措施，項目到期后借款人仍沒有不能按期歸還貸款的，我司應按照《保證合同》約定，在規定的時間內履行自己的代償責任，以維護我司的擔保信譽。

為有效地防范和控制風險，保護我司利益，一旦發生擔保人未能履行債務償還，由我司代償后，我司即取得債權人資格，應依法向被擔保人及反擔保人追索債務，以實現債權。

（一）代償方案及審批：

當銀行等主債權人提出代償要求（或收到《代償通知單》）的當日內，業務部、風險部及總經理組成項目處置小組；兩個工作日內，向董事長及董事會報告；具體代償金額、時間及代償方案須經擔保評審委員會審查和董事長及董事會審批。

代償方案應當包括以下主要內容：

1、我司為被擔保人向銀行等主債權人提供擔保的基本情況。

2、被擔保人未能履行債務償還的主要原因。

3、代償的金額、時間、方式。

4、代償前已采取和準備采取的各項應急措施。

5、追償后可能形成的損失

6、其他需要說明的事項。

（二）追償方案及審批：

經董事長或董事會審批后確定代償的項目，由項目處置小組兩日內提出追償方案，由總經理向董事長及董事會報告；追償方案應當包括以下主要內容：

1、為被擔保人向銀行等主債權人擔保及代償情況。

2、與被擔保人簽訂的《委托擔保合同》的主要約定事項及抵押、質押、保證反擔保情況。

3、被擔保人及反擔保人生產經營、資產及債權情況。

4、抵（質）押物狀況及其可能變現情況。

5、擬聘請律師（視案情復雜程度而定）進行立案、訴訟保全、起訴和執行等。

（三）追償方案的執行措施 執行措施包括： ? 立案

? 采取財產保全措施。通過對工商部門、國土房管部門的查詢以及其他方式，獲取被擔保人以及為被擔保人提供保證擔保的第三人的財產信息，采取訴前或訴訟財產保全措施，凍結、查封其財產，迫使被擔保人增加擔保措施或其他運營公司可接受的方式進行處理。? 處置抵押物、質押物等。

? 與客戶簽訂分期還款協議、債轉股等其他方式。? 限制實際控制人出入境等。

（四）追償工作責任

1、風控部為追償工作的執行部門，對追償工作負主要責任；業務部為追償工作的協調監管部門。

2、對追償工作有突出貢獻的部門和個人，公司應給予獎勵；因工作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關人員的責任，并按公司的有關規定進行處罰。

第二篇：代償后追償處置制度

擔保公司代償后追償處置制度

為了有效地防范和控制風險，保護公司利益，一旦發生擔保人未能履行債務償還，由公司代償后，公司即取得債權人資格，應依法向被擔保人及反擔保人追索債務，以實現債權，特制定本處置制度。

一、建立代償報告制度

當銀行等主債權人提出代償要求的當日內，市場部和擔保部經理應向總經理報告；2個工作日內，總經理應向執行董事報告；3個工作日內，市場部應會同擔保部制定代償方案，經擔保評審委員會審查和總經理審定后報執行董事審批（必要時經股東會審批），代償方案應當包括以下主要內容：

1、為被擔保人向銀行等主債權人擔保的基本情況；

2、被擔保人及其擔保項目運行情況；

3、形成被擔保人未能履行債務償還的主要原因；

4、公司與銀行等主債權人追償被擔保人債權的主要措施與效果；

5、代償的法律依據及金額、時間、方式；

6、代償期間保全擔保債權的應急方案。

二、提出追償方案

在發生代償后的當日內，項目經理、風控部經理應向總經理報告，在發生代償的1個工作日內，總經理應向董事長報告；風控部應會同擔保部制定出追償方案，經擔保評審委員會和總經理審定后報執行董事或股東會審批，追償方案應當包括以下主要內容：

1、為被擔保人向銀行等主債權人擔保及代償情況；

2、與被擔保人簽訂的《委托擔保協議》的主要約定事項及抵押、質押、保證反擔保情況；

3、反擔保債權情況；

4、被擔保人及反擔保人生產經營、資產及債權情況；

5、抵（質）押物狀況及其變現能力；

6、追償的責任人、時間、方式及其預期效果。

三、代償后追償程序和方式：

1、在發生代償后的1個工作日內，風控部和擔保部提出實施追償方案，并向被擔保人和反擔保人發出擔保代償追償通知書，并附代償的相關原始憑證復印件；

2、在發生代償后的2個工作日內，公司決策機構即批準實施風控部提出的追償方案；

3、在發生代償后的3個工作日內，公司向法律顧問單位預告擔保代償情況和追償方案；

4、在發生代償后的7個工作日內，公司應進入依法訴訟程序或與被擔保人（或反擔保人）協調擔保債權債務處置辦法；

5、在發生代償后的10個工作日內，公司應取得工商、稅務、政法等相關部門和貸款銀行等單位的聯系，爭取他們的支持和幫助；

6、追償的方式包括：依法起訴、申請財產保全、申請支付令、申請強制執行、申請破產還債；以物抵債；委托追討；債權轉股權等。

四、追償工作責任制：

1、業務經理為代償項目追償的第一責任人，對追償工作負主要責任，市場部所有成員協助部門經理追償，對追償工作負次要責任；

2、風控部為追償工作的執行部門，對追償工作負主要責任；市場部為追償工作的協調監管部門，對追償工作負次要責任；

3、公司風險控制委員會每位成員負一定的責任；

4、對追償工作有突出貢獻的部門和個人，公司應給予獎勵，因工作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關人員的責任，并按公司的有關規定進行處罰。

五、附則

本制度自董事會通過后實施。

第三篇：腐敗風險預警處置制度

腐敗風險預警處置制度

一、根據腐敗風險不同等級，及時采取處臵措施，有效化解腐敗風險；

二、腐敗風險化解時限為：一級風險3個工作日內化解，二、三級風險5個工作日內化解；

三、一級風險處臵措施必須報經同級黨組或紀檢部門審定；

四、預警處臵措施分為：國家公職人員采取談心疏導、批評教育、信訪約談、發函詢問、誡勉談話等方式；部門和單位采取對相關領導誡勉談話、下發問廉問責或監察建議書、限期整改等方式；

五、紀檢監察機關可直接對相關單位及其工作人員實施預警處臵。

蘭音村便民服務室服務制度

一、坐班制度。每周一至周五對外辦公，周六周日實行電話預約。村干部輪流坐班

二、首問責任制。群眾辦事問及的第一位工作人員為首問責任人。首問責任人對群眾咨詢的事項能當場答復的必須當場答復；不能當場答復的，應詳細記錄咨詢內容并承諾答復時間，限期答復。

三、一次性告知制度。對群眾申請辦理或咨詢的事項，應一次性準確告知事項辦理部門、辦理流程、所需材料、辦理時限等。對不符合政策，確定不能辦理的，應耐心細致做好解釋工作。

四、代辦服務制度。受理群眾代辦事項申請后，對符合受理條件、資料齊全的必須在規定時限內予以辦理；資料不全的，及時告知補齊有關手續，事項辦結后，應及時主動回復辦事群眾。

五、責任追究制度。對違反法律法規或有關制度，給國家集體利益、辦事群眾合法權益造成損害或其他不良后果，服務態度差，辦事超時等造成不良影響的，辦事群眾有權投訴舉報。經查屬實的，按有關規定追究相關責任人的責任。

第四篇：預警處置制度

縣檔案局（史志辦）腐敗風險預警處置制度

一、加強預警信息收集

預警信息收集的主要方式有：

（一）依據預警信息員采集報送的信息，分析掌握存在的苗頭、傾向性問題；

（二）利用信訪舉報、行政投訴、政風行風熱線等手段，了解群眾舉報、社會反映的情況；

（三）利用民主生活會、民主測評等方式，發現相關人員存在的問題；

（四）利用述職述廉，掌握相關人員暴露的缺點與不足。

二、確定預警處置對象

腐敗風險信息收集員將收集的信息匯總后報機關支部，支部通過信息分析進行信息處置，提出初步處置意見后報送紀委常委會討論，確定預警對象。

三、明確預警處置方法 預警信息處置的主要方式有：

（一）三級（C類）預警：警示提醒。立足于強化對責任領導或黨員干部的主動教育和監督，本著有則改之、無則加勉的原則，對群眾有反映，可能出現違紀問題的黨員干部進行警示提醒。

1.適用范圍：

①群眾有舉報，社會有反映的；

②黨員干部廉潔自律民主測評或考核滿意率較低的； ③工作生活中自我要求不嚴，干部職工有議論的；

④在工作中不認真履行職責或有其他問題，組織認為有必要提醒的。

2.實施方式：

①組織談話。根據群眾反映，對思想、工作、生活、作風等方面存在一般性問題的黨員干部，由機關支部決定對其談話，要求其對組織需要了解、核實的問題如實作出回答或說明。

②重點提醒。針對黨員干部崗位變動、職務升降、婚喪嫁娶以及因生活習慣、性格特點等因素影響，可能發生腐敗風險的事項進行提醒談話。

③函詢整改。對舉報、測評反映出的問題比較嚴重，但又不構成違紀或有違紀傾向的干部，發出詢問函，要求其在規定的時間內作出書面說明或提出整改措施。

3.實施期限：一般在作出警示提醒決定后一周內完成。

（二）二級（B類）預警：誡勉糾錯。立足于幫助和督促黨員干部及時發現自身存在的腐敗風險問題，及時糾正其工作中的失誤和偏差，幫助引導，終止其錯誤行為繼續發展。

1.適用范圍：

①警示提醒后仍未改正的；

②未履行崗位職責或履行不到位，有失職瀆職、不作為或者濫用職權行為，尚未造成損失的；

③執行方針、政策、決定中出現苗頭性、傾向性問題的。

2.實施方式：

①誡勉談話。對警示提醒后仍未改正的，未認真履職或履行不到位的黨員干部，進行誡勉談話，指出其存在的問題和不足，提出今后努力的方向；

②糾正偏差。對在執行方針、政策、決定中出現苗頭性、傾向性問題的黨員干部通過書面或面談等方式，告知其存在的問題，要求其糾正錯誤傾向，終止錯誤行為。

3.實施期限：

誡勉糾錯的期限根據誡勉糾錯對象存在問題的輕重程度確定，最長不超過1個月。誡勉糾錯對象應當在10個工作日內制定措施并及時糾正錯誤行為，機關腐敗風險預警防控工作領導小組負責監督檢查其糾錯落實情況并備案。

（三）一級（A類）預警：責令整改。立足于保護和挽救黨員干部，對已實施錯誤行為，構成輕微違規違紀，但可以不予處分的黨員干部，通過限期責令整改，避免問題進一步惡化。

1.適用范圍：

①誡勉糾錯后仍未改正的；

②對職責范圍內發生的不正之風或違紀違法案件負有責任，但不夠紀律處分的；

③具有《中國共產黨紀律處分條例》、《行政機關公務員處分條例》中所列舉的行為，但情節顯著輕微，不構成紀律處分，或者情節輕微，可不予處分的。

2.實施方式：

①限期整改。對已實施錯誤行為，構成輕微違規違紀，但可不予處分的黨員干部，指出存在的問題及其危害，要求其在規定期限內及時改正。

②責令整改。對誡勉糾錯仍未改正的，或對職責管理范圍內發生違紀違法案件負有責任，但可不予處分的黨員干部進行批評教育，剖析其錯誤根源，責令其認真履行職責，并進行跟蹤督導。

3.實施期限：責令整改的期限根據責令整改對象存在的問題的輕重程度確定，最長不超過1個月。責令整改對象應當在10個工作日內制定整改措施并及時糾正錯誤行為，機關腐敗風險預警防控工作領導小組負責監督檢查其糾錯落實情況并備案。

四、根據需要，可對預警對象適時下發《預警通知書》和《整改通知書》，予以警示提醒和限期整改。

五、預警處置督辦和結果反饋

機關腐敗風險預警防控工作領導小組要加強對預警處置的督辦，腐敗風險信息收集員要建立好預警處置臺帳，收集整理相關資料，將處置結果反饋，確保預案處置的時效性和有效性。

第五篇：擔保業務代償與追償管理辦法

擔保業務代償與追償管理辦法

第一條

代償時，本公司按照與貸款銀行合作協議嚴格履行保證責任。在實際代償之前，有關責任部門、責任人員應充分開展風險化解工作。第二條

償項目風險處置原則

一、取銀行支持原則。涉險項目無論是否處于逾期或代償階段，均應加強與銀行的信息溝通，爭取銀行支持和理解，充分利用銀行優勢化解風險，如提前收貸、凍結結算賬戶、先行提起訴訟。

二、剛柔相濟原則。根據客戶經營情況、配合程度、風險嚴重程度采取相應措施，訴訟手段追償和非訴訟手段追償相結合。

三、效率和效益相統一原則。以降低擔保代償損失為宗旨，注重追償成本與收益分析。一般以專門人員追償、訴訟代理為主，但對債權債務關系復雜、法律爭議較多、回收難度大的項目，可以采取外聘律師風險代理。

四、靈活應變、反應迅速原則。形成定期、不定期風險報告制度，上下信息暢通、快速決策，一把鑰匙開一把鎖，注重捕捉化解風險的有力時機。

五、保密原則。涉險項目資料建立嚴密保管制度，有關信息不張揚，不外泄，不傳播。第三條

事故分析及風險處置調查

一、涉險項目，無論項目是否處于逾期催收、代償、非訴訟追償、訴訟追償等階段，項理均為第一責任人，須認真負責，按風險管理、債務追償等主管部門部署，配合、落實、推進風險化解工作。

二、處置調查內容包括：

（一）托保證、反擔保等法律文件。核查所簽合同是否完整、方式是否正確、法律文件的簽署是否符合國家的相關法律規定證抵（質）押登記是否在有限期內。如發現法律文件存在無效或效力不足的情形，檢查人員應立即報告。

（二）評估客戶以及抵（質）押物。通過查閱項目評審報告、保后檢查報告、財務報表等客戶檔案資料，了解客戶歷史關系、信用狀況、掌握其經營及財務狀況的基本情況。咨詢專業評估人員，了解抵（質）押物的有關情況，包括所有人、抵（質）押的處置變現的限制條件、變現市場價值等。

（三）實地核查。根據資料反映情況進行實地深入查房，進一步了解：

1、經營狀況。取得客戶對有關財務報表的解釋，并注意掌握客戶主要資產和負債的明細結構及權屬狀況。

2、產生問題及不良貸款形成的原因。

3、掌握企業（或保證人）更多的財產線索及其權屬情況

4、償還債務的態度及方案

三、調查方式和調查渠道

1、快速反應，靈活機動，爭取多與企業實際控制人面談，保持暢通聯系，掌握其心理狀態。

2、在進行企業調查的同時，應加強外部調查，包括主管部門以及關聯企業、業務上下游企業等其他外部信息來源。

四、逐級上報。業務部門項目經理根據處置調查情況，擬定書面風險報告，上報公司主管領導。

第四條

風險處置措施

一、上門催收。勤催早催，做好細致耐心的說服工作，曉以利害，爭取債務人理解配合，主動履行義務。

二、行使預授權。對于已做公證預先授權委托的項目，如爭取委托人配合的，可利用委托書直接變賣處置抵押物，以多的款項清償債務。

三、法律追索。通過采取仲裁、依法起訴、強制執行等方法，依靠法律手段保護和收回債權。

四、以物抵債。通過協商或法律追訴，取得客戶的財產所有權。

五、其他。如催討追索、債權轉讓，資產置換等。第五條 擔保代償程序

一、項目逾期至6個月屆滿，或本公司與銀行協商同意提前代償的，啟動擔保代償程序。

二、支付擔保代償款流程如下：

（一）銀行出具要求履行保證責任的書面通知，注明項目逾期本金、利息、代償款收款賬號以及本公司風險分擔金額。

（二）財務部門測算、核對代償金額，本公司內部完成擔保代償審批流程。

（三）公司履行正式代償義務，須在支付款項后3個工作日內收到銀行出具的解除本公司保證責任證明。第六條 法律追償

一、采取訴訟（仲裁）追償方式的，應在論證訴訟（仲裁）可行性的基礎上，根據借款人（擔保人）的財產狀況，合理確定訴訟時機、方式和標的。并按照生效法律文書在規定時間內要求借款人和擔保人履行或申請執行。

二、借款人、反擔保人等直接或間接債務人都是訴訟對象，一并起訴。出現以下情形的一般應予以起訴：

（一）借款人、反擔保人拒不履行還款義務、拒絕簽收催收通知，有可能導致訴訟時效喪失或保證人因保證期間屆滿而免責；

（二）借款人（反擔保人）推卸責任，惡意拖欠；

（三）借款人（反擔保人）涉及其他重大訴訟，本公司債權收到重大威脅；

（四）借款人（反擔保人）已進入破產清算或借改制、重組等有懸空逃廢債務行為；

（五）經直接催收無實質效果的。

三、在起訴過程中，根據處置調查所獲知的財產線索，一般應優先選擇易于變現、產權明晰且沒有法律糾紛的財產予以保全。

四、選擇立案起訴方式外，還可以根據實際情況采取申請支付令、強制執行公證、行使代位權等方式保護本公司權益。

第七條 債務追償日常管理

一、追償人員應注意監控催收、訴訟、保證、申請執行等各種時限，注重法律時效管理，及時主張權利。

二、風險主管部門要加強代償項目檔案管理，專人負責，對重要合同、生效法律文書等文件借閱、取出要有統一登記、審批制度。

三、債務追償主辦人員要及時建立工作臺賬，詳細記錄工作進展及各階段采取的措施。

四、風險項目處理完畢的，由風險主管部門擬定項目結案報告并上報公司領導。