第一篇：代償后追償處置制度

擔保公司代償后追償處置制度

為了有效地防范和控制風險，保護公司利益，一旦發生擔保人未能履行債務償還，由公司代償后，公司即取得債權人資格，應依法向被擔保人及反擔保人追索債務，以實現債權，特制定本處置制度。

一、建立代償報告制度

當銀行等主債權人提出代償要求的當日內，市場部和擔保部經理應向總經理報告；2個工作日內，總經理應向執行董事報告；3個工作日內，市場部應會同擔保部制定代償方案，經擔保評審委員會審查和總經理審定后報執行董事審批（必要時經股東會審批），代償方案應當包括以下主要內容：

1、為被擔保人向銀行等主債權人擔保的基本情況；

2、被擔保人及其擔保項目運行情況；

3、形成被擔保人未能履行債務償還的主要原因；

4、公司與銀行等主債權人追償被擔保人債權的主要措施與效果；

5、代償的法律依據及金額、時間、方式；

6、代償期間保全擔保債權的應急方案。

二、提出追償方案

在發生代償后的當日內，項目經理、風控部經理應向總經理報告，在發生代償的1個工作日內，總經理應向董事長報告；風控部應會同擔保部制定出追償方案，經擔保評審委員會和總經理審定后報執行董事或股東會審批，追償方案應當包括以下主要內容：

1、為被擔保人向銀行等主債權人擔保及代償情況；

2、與被擔保人簽訂的《委托擔保協議》的主要約定事項及抵押、質押、保證反擔保情況；

3、反擔保債權情況；

4、被擔保人及反擔保人生產經營、資產及債權情況；

5、抵（質）押物狀況及其變現能力；

6、追償的責任人、時間、方式及其預期效果。

三、代償后追償程序和方式：

1、在發生代償后的1個工作日內，風控部和擔保部提出實施追償方案，并向被擔保人和反擔保人發出擔保代償追償通知書，并附代償的相關原始憑證復印件；

2、在發生代償后的2個工作日內，公司決策機構即批準實施風控部提出的追償方案；

3、在發生代償后的3個工作日內，公司向法律顧問單位預告擔保代償情況和追償方案；

4、在發生代償后的7個工作日內，公司應進入依法訴訟程序或與被擔保人（或反擔保人）協調擔保債權債務處置辦法；

5、在發生代償后的10個工作日內，公司應取得工商、稅務、政法等相關部門和貸款銀行等單位的聯系，爭取他們的支持和幫助；

6、追償的方式包括：依法起訴、申請財產保全、申請支付令、申請強制執行、申請破產還債；以物抵債；委托追討；債權轉股權等。

四、追償工作責任制：

1、業務經理為代償項目追償的第一責任人，對追償工作負主要責任，市場部所有成員協助部門經理追償，對追償工作負次要責任；

2、風控部為追償工作的執行部門，對追償工作負主要責任；市場部為追償工作的協調監管部門，對追償工作負次要責任；

3、公司風險控制委員會每位成員負一定的責任；

4、對追償工作有突出貢獻的部門和個人，公司應給予獎勵，因工作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關人員的責任，并按公司的有關規定進行處罰。

五、附則

本制度自董事會通過后實施。

第二篇：風險預警及處置與代償和追償制度

融資擔保有限公司

風險預警及預警處置、代償及追償制度

一、風險預警

1、在擔保業務操作監管中，發現被擔保人受到外部環境政策變化，或者出現內部不利情況等風險因素的影響，自身或關聯方的生產經營、財務狀況、反擔保措施等發生變化，或者因突發事件的影響，導致還款違約概率偏大，或發生擔保貸款逾期以及引起代償后果，對相關情況及時報告披露，并采取措施進行處置，以達到化解風險、減少損失的目的。

2、擔保業務風險因素預警 1）經營管理層面的風險預警

? 被擔保人企業或項目主導產品市場及其市場地位發生重大變化對企業生產、營銷、發展產生不利影響；

? 被擔保人企業或項目產權結構與經營管理體制進行調整，以及對外投資對企業經營管理帶來不利影響；

? 貸款建設項目停建、建設拖延或進行建設方案的重大調整對企業資金、其他生產經營活動產生不利影響； ? 其他被擔保人非正常的經營管理活動及不利情況。2）財務狀況變化預警

? 被擔保人未按合同規定用途使用貸款，將流動資金貸款用于進行股本投資、固定資產投資等，對企業資金周轉產生不利影響； ? 被擔保人企業主要財務指標、比率與上期、同期、貸款申請時期發生實質性變化顯示企業財務狀況不良或惡化；

? 被擔保人企業購貨合同執行困難、企業產品周轉積壓、應收賬款延長增多、欠款負債增加、或有負債增大、應繳未繳款增多等顯示企業現金、資產周轉狀況不良或惡化；

? 被擔保人其他非正常的財務指標及資產周轉不利情況變化。3）反擔保措施變化預警

? 抵（質）押物發生形態變化、失修、拆遷、毀損及價值大幅變動對其反擔保能力產生不利影響；

? 抵（質）押物出租、轉租、贈予、被法院查封；對其處置權益產生不利影響；

? 不能按照評審會決議要求的過程控制操作，在實際操作中設定的過程控制存在缺陷、不被執行而對被擔保債權產生較大風險隱患；

? 其他反擔保條件不能落實或不能被有效執行而對反擔保債權產生一定安全隱患的不利情況。4）還款情況預警

? 被擔保人不能按期償還已到期貸款本息、付息或還本拖延、或多次申請實施新的授信轉貸等顯示現金周轉狀況不良或惡化； ? 被擔保人不能支付其他債權人已到期債務、經常申請延期支付并引起糾紛、債期不能相互匹配等顯示現金周轉狀況不良或惡化； ? 被擔保人拖欠營運費用（如房租等）、管理費用（如工資等）支付并引起糾紛、不能按時交納應付稅金或其他應繳款等顯示現金州周轉狀況不良或惡化；

? 被擔保人其他信用透支或顯示現金支付困難情況。5）道德風險預警

? 被擔保人非保密原因拒絕提供與信用審核有關的文件及關系到企業經營管理、財務活動有關的重要信息；

? 被擔保人隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產、債務或抵(質)押品真實情況；

? 被擔保人的競爭者、供應商或其他客戶對被擔保人具有負面評價；

? 被擔保人有賭博、涉毒、重大偷（漏）稅等違法或違反社會公德的行為； 6）突發性事件預警

? 被擔保人企業或其關聯企業、上下游客戶遭受因自然及不可抗拒力引起的災害，如戰爭、地震、洪災、冰雪、雷擊等，而對企業的經營生產、材料供應、債務支付等產生不利影響； ? 被擔保人企業或其關聯企業、上下游客戶因為人為因素發生重大財產或經濟損失的意外事件（如生產事故、火災等），或涉及重大經濟糾紛、違法經營行為、刑事訴訟，發生大額財產變化，對企業經營活動產生不利影響； ? 被擔保人關鍵人員如經營決策人員、主要執行人員和技術人員失蹤或無法聯系；社會公眾或媒體對被擔保人品質、行為、產品質量反映不良或有危害行為發生的突然性事件傳聞；

二、預警處置

1、在發現擔保業務存在著風險因素或獲悉有突發事件后，應本著快速反應、及時披露、行動協調、依法處置的原則，通過及時、穩妥的應急處置，達到：

? 提前判斷或及時報告風險因素、突發事件對企業經營、還款可能性的影響，向公司評委會及董事長專項匯報；

? 跟進關注，采取主動、積極的措施維護被擔保債權的安全； ? 加快處置，減少對我司債權可能造成的經濟損失以及對我司發展產生的負面影響。

2、根據擔保項目風險的各項情況，公司可具體采取處置措施如：

? 簽訂還款計劃。如被擔保人系因臨時性因素而出現資金周轉困難，其反擔保措施足值、有效，可考慮簽訂還款計劃。? 增加抵（質）押物、反擔保人。經與被擔保人協商，增加經運營公司認可的由被擔保人（或第三人）提供的抵（質）押擔保、保證擔保，簽訂擔保合同并辦理相應的抵（質）押登記。? 一攬子解決方案。為避免損失，可與對方磋商解決方案，如用保證金沖減代償本金、利息、全部或部分以資抵債、幫助企業尋找新的資金支持等。?

三、代償及追償

通過采取項目預警、幫助企業尋找新的資金支持及給企業施加壓力等措施，項目到期后借款人仍沒有不能按期歸還貸款的，我司應按照《保證合同》約定，在規定的時間內履行自己的代償責任，以維護我司的擔保信譽。

為有效地防范和控制風險，保護我司利益，一旦發生擔保人未能履行債務償還，由我司代償后，我司即取得債權人資格，應依法向被擔保人及反擔保人追索債務，以實現債權。

（一）代償方案及審批：

當銀行等主債權人提出代償要求（或收到《代償通知單》）的當日內，業務部、風險部及總經理組成項目處置小組；兩個工作日內，向董事長及董事會報告；具體代償金額、時間及代償方案須經擔保評審委員會審查和董事長及董事會審批。

代償方案應當包括以下主要內容：

1、我司為被擔保人向銀行等主債權人提供擔保的基本情況。

2、被擔保人未能履行債務償還的主要原因。

3、代償的金額、時間、方式。

4、代償前已采取和準備采取的各項應急措施。

5、追償后可能形成的損失

6、其他需要說明的事項。

（二）追償方案及審批：

經董事長或董事會審批后確定代償的項目，由項目處置小組兩日內提出追償方案，由總經理向董事長及董事會報告；追償方案應當包括以下主要內容：

1、為被擔保人向銀行等主債權人擔保及代償情況。

2、與被擔保人簽訂的《委托擔保合同》的主要約定事項及抵押、質押、保證反擔保情況。

3、被擔保人及反擔保人生產經營、資產及債權情況。

4、抵（質）押物狀況及其可能變現情況。

5、擬聘請律師（視案情復雜程度而定）進行立案、訴訟保全、起訴和執行等。

（三）追償方案的執行措施 執行措施包括： ? 立案

? 采取財產保全措施。通過對工商部門、國土房管部門的查詢以及其他方式，獲取被擔保人以及為被擔保人提供保證擔保的第三人的財產信息，采取訴前或訴訟財產保全措施，凍結、查封其財產，迫使被擔保人增加擔保措施或其他運營公司可接受的方式進行處理。? 處置抵押物、質押物等。

? 與客戶簽訂分期還款協議、債轉股等其他方式。? 限制實際控制人出入境等。

（四）追償工作責任

1、風控部為追償工作的執行部門，對追償工作負主要責任；業務部為追償工作的協調監管部門。

2、對追償工作有突出貢獻的部門和個人，公司應給予獎勵；因工作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關人員的責任，并按公司的有關規定進行處罰。

第三篇：代償、追償業務分析報告

代償、追償業務分析報告

信用擔保行業經過近幾年的發展，已經成為一個初具規模的朝陽產業。目前，伴隨著行業發展的東風，眾多擔保機構正迅速成長，但與此同時，信保項目風險也逐漸顯露。擔保機構必須承擔越來越多的代償責任，并在補償銀行等金融、非金融機構的風險上扮演著越來越重要的角色。隨著代償項目的增多，追償工作日益顯現其必要性和緊迫性。追償工作的順利開展有利于保證擔保機構資產的良性化，有利于實現擔保機構的持續增信。可見，做好追償工作十分必要。

一、追償方法選擇的重要性

做好追償工作，首先要選擇正確的追償方法。追償方法的選擇，是指擔保機構根據法律法規的相關規定，針對代償業務中遇到的各種情況，結合項目的不同特點，在眾多的追索方法中選出最優、最有效的債權實現方法。

代償項目的情況是復雜多樣的，有的債務人隱匿財產或消失無蹤；有的債務人財產有限，且難以變現；有的項目因行業滑坡致使反擔保物不值一文。這些復雜的項目情況給追償工作帶來了眾多障礙，也促使擔保機構必須相機選擇不同的追償方法。對具體代償項目而言，選擇正確的追償方法將指導追償工作的順利開展，節省追償開支，縮短追償時間，促進項目損失最小化；從擔保機構長遠發展考慮，追償方法的正確選擇是促進擔保機構持續快速發展的前提，是維護擔保機構資產流動性的保障，也是保持擔保機構信譽度的關鍵。如果方法選擇錯誤，追償工作將無法進行到底，中途調整追償方法，既增加了追償開支又耗費了大量人力，還可能最終導致項目遭受重大損失，使追償工作事倍功半。因此，正確選擇追償方法對挽回項目損失致關重要。

二、追償方法選擇時的注意事項

追償方法的正確選擇建立在擔保機構對項目情況充分了解與準確把握的基礎上。各擔保機構應提前分析追償工作中可能遇到的各種障礙，結合項目特點并充分考慮以下事項，選擇出最佳的追償方法。

一）深入企業了解情況。擔保機構的追償人員應盡可能多地深入債務企業，與企業負責人及相關人員保持定期接觸和良好關系，給債務企業造成一定道義上的壓力。更重要的是，經常深入現場可以充分了解企業的實際經營狀況，掌握企業財務危機的性質與程度，發現解決問題的思路，以便更好地選擇追償方法。

二）客觀評價追償方法的可行性。擔保公司代償后，債務企業往往會主動提出一些解決方案，這里不乏有企業為躲避責任而刻意編造以達拖延還款時間目的的方案。擔保機構應盡量客觀地評價這些解決方案，并在綜合比較后擇優而用。

三）同時考慮債權實現金額與實現概率兩個因素。即在對各種追償方法進行比較分析時，擔保機構不能單純依據債權回收金額多少來評判追償方法的好壞，而應綜合考慮債權回收金額和實現概率兩個參數，選擇最佳的追償方法。

四）追償工作是一項同時需要高度責任心、創新精神、堅韌性和務實態度的綜合性工作。因此，追償方法的選擇切忌過于寬松，使追償人員失去必要的工作壓力，直接降低工作效率；又要防止方案過于理想化，延誤解決問題的有利時機。

三、幾種典型追償方法的適用分析

選擇追償方法可謂見仁見智，但對于一定條件下的代償項目而言，總有一種追償方法是成本最低、效率最高的。下面，我將集中介紹幾種典型的追償方法，并逐一分析其適用條件，希望能為今后的追償工作提供一些借鑒。

一）協議還款法

所謂“協議還款法”，即指擔保機構與債務企業通過友好協商、平等談判，就債務履行期限、方式、數額、違約事宜等內容在雙方都能接受的條件下，達成債務履行協議或由債務企業單方出具債務履行計劃，以實現債權清理目的的非訴追償方法。

協議還款法主要適用于銀行借款到期或即將到期時，因回款不及時或產品市場行情暫時低迷等原因導致企業短時間內無力償還債務，但有還款誠意且有未來償債實力的代償項目。我們公司曾發生過類似的代償項目。

協議還款法的好處很多。首先，經友好協商達成還款協議能在不傷彼此和氣的情況下解決問題，避免產生“借款成朋友、欠債變敵人”的局面；第二，還款協議的達成也說明企業有良好的還款意愿，這樣做維持了企業的信用度，對企業將來再尋求融資影響極小；第三，擔保機構允許企業按計劃分期還款，給予企業重振旗鼓、東山再起的機會，這也符合擔保業扶持中小企業的國家政策。值得注意的是，擔保機構在選擇適用協議還款法時，千萬要提防企業借分期還款之名惡意拖延時間，轉移有效資產。

二）文書公證法

文書公證法，是指依《中華人民共和國公證暫行條例》[1]之規定，將含有“公證條款”的債權文書到當地公證機關申請辦理公證，當債務企業不按約定還款時，擔保機構只要取得《執行文書》、而無須提起訴訟即可向有管轄權的人民法院直接申請強制執行的方法。上面所說的“公證條款”是指在債權文書中約定“企業不按約定還款時，擔保機構有權向當地公證機關申請《執行證書》”。“債權文書”是指擔保機構與貸款企業簽訂的《委托擔保合同》或發生代償后，擔保機構與債務企業達成的《還款協議書》。

債權文書公證法適用于貸款數額大、風險性強、反擔保措施信用成份較高的擔保項目。例如一個經貿類企業申請一年期流動資金貸款800萬元，只有價值不足500萬元的鋼材和法定代表人個人連帶作為反擔保。這類企業的反擔保措施信用比重往往很大，一旦出現逾期將沒有資產可供執行。因此，為避免日后項目出現損失，擔保機構應將《委托擔保合同》預先辦理公證，以便以縮短追償時間、降低追償成本的方式挽回項目損失。另外，債權文書公證法還適用于代償后能夠達成《還款協議》，但債務企業違約可能性大的項目。采用此方法，一來對債務企業惡意拖欠是個限制；二來也為企業違約情況下擔保機構迅速追償提供條件。

采用文書公證法確認債權，能合法、有效地避開繁冗、拖沓的訴訟程序，達到以最小的成本投入獲取最大收益的目的。但是，債權文書公證法也有其弊端。它增加了企業融資費用、提高了擔保機構擔保門檻；代償后《還款協議》辦理公證的做法因公證費將由擔保機構墊付，因而預先增加了擔保機構的費用支出。

三）申請仲裁法

申請仲裁法，是指擔保機構與貸款企業按代償發生前簽訂的《委托擔保合同》或代償發生后達成的《還款協議》，自愿將爭議提交約定的仲裁機構，仲裁機構以第三者身份在對擔保代償糾紛的事實和雙方權利義務進行調解或裁決后，下達仲裁調解書或裁決書，擔保機構可以持上述文書到有管轄權的人民法院申請強制執行的方法。選用仲裁方法進行追償必須具備兩個前提條件：

1、《委托擔保合同》或《還款協議》中訂有仲裁條款或雙方單獨達成了仲裁協議；

2、明確約定爭議向“某某仲裁委員會”申請仲裁。簡單說就是仲裁協議已經存在且仲裁機構明確、單一。

申請仲裁好處有很多。第一，同訴訟的兩審終審制相比，仲裁的一裁終局制度更有利于債務雙方迅速解決糾紛；第二，仲裁實行不公開審理制，有極強的保密性，對企業商業信譽影響極小；第三，仲裁的受理和裁判時限都遠遠短于訴訟，大大提高了追償效率。當然，任何事務都有它的兩面性，仲裁也是一樣。比如仲裁的一裁終局制度雖避免了債務企業借上訴拖延時間，但這種制度也剝奪了擔保機構對不利裁決的上訴權；再如，仲裁機構只享有對糾紛的裁判權，相應的財產保全和強制執行程序還需向人民法院申請，這就存在著兩個機構相互協調與配合的問題，銜接得不好可能給追償工作帶來重大不利后果。

四）支付令法

支付令法，即根據《中華人民共和國民事訴訟法》[2]有關督促程序的規定，由擔保機構向債務企業所在地的基層人民法院[3]提出給付金錢債務的申請，人民法院通過書面審查認為符合條件的，向債務企業下達限期履行債務的法律文書，以此確定糾紛雙方債權債務關系的方法。

支付令法適用于債務關系明晰、沒有重大爭議，債務人明確且能夠實現送達的代償項目。相反，如果債務企業已被吊銷或企業發生改制、重組后，新的企業法人不承認原有債務關系的項目則不能適用支付令程序。申請支付令方法確認債權時間最短，只要債務企業在十五日內不提出異議或異議不成立，支付令即生效，擔保機構就可以直接申請強制執行。申請支付令的費用也最低，每件交費100元即實現確權。

五）訴訟追償法

訴訟就是民間俗稱的打官司。選用訴訟法進行追償，是指擔保機構履行保證責任代償后，以債務企業為被告，向有管轄權的人民法院申請以訴訟方式解決擔保債務糾紛的方法。

訴訟法適用于有多方當事人、債務關系較為復雜、債務企業發生重大變化或惡意拖欠等代償項目。訴訟追償法耗費的人力、財力和給債務企業帶來的破壞性影響均高于其他方法，往往是在無法適用其他方法的情況下才選用的。訴訟法當然也有它可取之處。例如，擔保機構可以在起訴債務企業之前，先向有管轄權的人民法院申請凍結企業賬戶、查封固定資產和流動資產，在企業來不及轉移資產的情況下打企業個措手不急，為擔保機構在執行階段提供了債權實現的保障。

結論

以上各種追償方法雖各有適用條件，但可互為后備方案，擔保機構在靈活選用時除應結合代償項目的實際情況，還應充分考慮當地相關部門的職能健全度與司法認知度。因為，有些地方法院基于工作量與收費標準不對等的考慮，對支付令的申請和訴前財產保全申請不予受理；還有些地方法院根本不承認公證的債權文書具有強制執行效力，這些都阻礙了即定方案的實施。因此，各種因素考慮充分，方法選擇切實可行，擔保機構的追償工作才能事半功倍。

第四篇：擔保業務代償與追償管理辦法

擔保業務代償與追償管理辦法

第一條

代償時，本公司按照與貸款銀行合作協議嚴格履行保證責任。在實際代償之前，有關責任部門、責任人員應充分開展風險化解工作。第二條

償項目風險處置原則

一、取銀行支持原則。涉險項目無論是否處于逾期或代償階段，均應加強與銀行的信息溝通，爭取銀行支持和理解，充分利用銀行優勢化解風險，如提前收貸、凍結結算賬戶、先行提起訴訟。

二、剛柔相濟原則。根據客戶經營情況、配合程度、風險嚴重程度采取相應措施，訴訟手段追償和非訴訟手段追償相結合。

三、效率和效益相統一原則。以降低擔保代償損失為宗旨，注重追償成本與收益分析。一般以專門人員追償、訴訟代理為主，但對債權債務關系復雜、法律爭議較多、回收難度大的項目，可以采取外聘律師風險代理。

四、靈活應變、反應迅速原則。形成定期、不定期風險報告制度，上下信息暢通、快速決策，一把鑰匙開一把鎖，注重捕捉化解風險的有力時機。

五、保密原則。涉險項目資料建立嚴密保管制度，有關信息不張揚，不外泄，不傳播。第三條

事故分析及風險處置調查

一、涉險項目，無論項目是否處于逾期催收、代償、非訴訟追償、訴訟追償等階段，項理均為第一責任人，須認真負責，按風險管理、債務追償等主管部門部署，配合、落實、推進風險化解工作。

二、處置調查內容包括：

（一）托保證、反擔保等法律文件。核查所簽合同是否完整、方式是否正確、法律文件的簽署是否符合國家的相關法律規定證抵（質）押登記是否在有限期內。如發現法律文件存在無效或效力不足的情形，檢查人員應立即報告。

（二）評估客戶以及抵（質）押物。通過查閱項目評審報告、保后檢查報告、財務報表等客戶檔案資料，了解客戶歷史關系、信用狀況、掌握其經營及財務狀況的基本情況。咨詢專業評估人員，了解抵（質）押物的有關情況，包括所有人、抵（質）押的處置變現的限制條件、變現市場價值等。

（三）實地核查。根據資料反映情況進行實地深入查房，進一步了解：

1、經營狀況。取得客戶對有關財務報表的解釋，并注意掌握客戶主要資產和負債的明細結構及權屬狀況。

2、產生問題及不良貸款形成的原因。

3、掌握企業（或保證人）更多的財產線索及其權屬情況

4、償還債務的態度及方案

三、調查方式和調查渠道

1、快速反應，靈活機動，爭取多與企業實際控制人面談，保持暢通聯系，掌握其心理狀態。

2、在進行企業調查的同時，應加強外部調查，包括主管部門以及關聯企業、業務上下游企業等其他外部信息來源。

四、逐級上報。業務部門項目經理根據處置調查情況，擬定書面風險報告，上報公司主管領導。

第四條

風險處置措施

一、上門催收。勤催早催，做好細致耐心的說服工作，曉以利害，爭取債務人理解配合，主動履行義務。

二、行使預授權。對于已做公證預先授權委托的項目，如爭取委托人配合的，可利用委托書直接變賣處置抵押物，以多的款項清償債務。

三、法律追索。通過采取仲裁、依法起訴、強制執行等方法，依靠法律手段保護和收回債權。

四、以物抵債。通過協商或法律追訴，取得客戶的財產所有權。

五、其他。如催討追索、債權轉讓，資產置換等。第五條 擔保代償程序

一、項目逾期至6個月屆滿，或本公司與銀行協商同意提前代償的，啟動擔保代償程序。

二、支付擔保代償款流程如下：

（一）銀行出具要求履行保證責任的書面通知，注明項目逾期本金、利息、代償款收款賬號以及本公司風險分擔金額。

（二）財務部門測算、核對代償金額，本公司內部完成擔保代償審批流程。

（三）公司履行正式代償義務，須在支付款項后3個工作日內收到銀行出具的解除本公司保證責任證明。第六條 法律追償

一、采取訴訟（仲裁）追償方式的，應在論證訴訟（仲裁）可行性的基礎上，根據借款人（擔保人）的財產狀況，合理確定訴訟時機、方式和標的。并按照生效法律文書在規定時間內要求借款人和擔保人履行或申請執行。

二、借款人、反擔保人等直接或間接債務人都是訴訟對象，一并起訴。出現以下情形的一般應予以起訴：

（一）借款人、反擔保人拒不履行還款義務、拒絕簽收催收通知，有可能導致訴訟時效喪失或保證人因保證期間屆滿而免責；

（二）借款人（反擔保人）推卸責任，惡意拖欠；

（三）借款人（反擔保人）涉及其他重大訴訟，本公司債權收到重大威脅；

（四）借款人（反擔保人）已進入破產清算或借改制、重組等有懸空逃廢債務行為；

（五）經直接催收無實質效果的。

三、在起訴過程中，根據處置調查所獲知的財產線索，一般應優先選擇易于變現、產權明晰且沒有法律糾紛的財產予以保全。

四、選擇立案起訴方式外，還可以根據實際情況采取申請支付令、強制執行公證、行使代位權等方式保護本公司權益。

第七條 債務追償日常管理

一、追償人員應注意監控催收、訴訟、保證、申請執行等各種時限，注重法律時效管理，及時主張權利。

二、風險主管部門要加強代償項目檔案管理，專人負責，對重要合同、生效法律文書等文件借閱、取出要有統一登記、審批制度。

三、債務追償主辦人員要及時建立工作臺賬，詳細記錄工作進展及各階段采取的措施。

四、風險項目處理完畢的，由風險主管部門擬定項目結案報告并上報公司領導。

第五篇：擔保公司代償處置辦法

*************有限公司 事后追償和處置制度

第一章 機構設置和職責分工

第一條

為強化公司擔保業務的風險處置力度，提高對風險項目控制、保全、追償的決策和執行能力，最大限度地降低擔保風險損失，公司成立風險處置委員會。

第二條

公司風險處置委員會由執行董事、總經理、財務部經理、業務部經理、風險部經理、法律顧問組成。根據風險處置項目的不同情況，委員會具體人員組成由總經理確定。

風險處置委員會的日常工作由風險控制部承擔。第三條

風險處置委員會職責具體如下：

（一）決定風險項目（關注類以上風險）處置預案；

（二）決定風險項目催收、代償、追償操作方案和調整方案；

（三）決定風險處置過程中的其他應急措施；

（四）決定追償中止（終止）、報請損失、核銷等相關事宜；

（五）確定風險處置相關人員的工作調度安排；

（六）決定有關風險處置工作的獎懲措施。

第四條

風險處置會議由風險處置委員會主任委員（總經理）負責召集。參加人員包括風險處置委員會全體委員，必要時請公司董事及項目經理等相關人員參加。

風險處置會議決議經參會人員三分之二以上表決通過，報總經理批準后執行。總經理為風險處置決議的審批人。

為提高風險處置工作效率，對代償額10萬元以下的風險項目，其風險處置預案、追償方案，可采用簡化程序，由風險管理部審核后直接報總經理審批。

風險處置會議由風險控制部記錄并負責落實會議精神。第五條

參會人員及其他相關人員應嚴格執行會議議定事項，不得向風險項目單位和相關單位、個人泄漏會議秘密和其他不利于公司實施風險處置的信息；除非會議要求，不得向無關人員和單位透漏風險處置信息。

第六條

相關人員職責分工如下：

（一）風險項目代償前的相關風險化解、風險處置工作，以項目經理A、B角為主完成，風險控制部主審；

（二）代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險控制部負責，業務部項目經理A、B角配合。但與債務人的日常聯系、督促還款工作，仍由項目經理A、B角負責；

（三）有代償項目或逾期項目達兩戶的A角應暫停開展新擔保業務。上述項目的B角應優先保證風險項目的處置工作；

（四）上述人員開展業務的限制由風險處置委員會根據追償進展等情況決定解除。

第二章 擔保逾期

第七條

在貸款到期前一個月內，項目經理須實地調查一次，提前通知被擔保人做好還款準備，督促被擔保人盡早準備還款資金，并確認被擔保人是否具備還款能力和還款意愿。

第八條 如果確認被擔保人在擔保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應立即進入風險處置程序。由業務部牽頭、項目經理A、B角負責在兩日內草擬制訂出下列方案：

（一）風險化解方案。采取一切積極、必要和有效補救措施督促被擔保人按時歸還擔保貸款；

（二）風險處置方案。對可能發生的逾期、代償等風險提出應對處置建議，并做好對抵、質押物進行處理和訴訟的準備。

上述方案經風險控制部審查后，公司研究審批后，交由業務部負責組織實施，項目經理A、B角配合。

第九條

在擔保項目發生逾期后，應在三日內向被擔保人發出不定期催告書面通知，督促被擔保人盡快歸還逾期貸款本息。

第三章 擔保代償

第十條

擔保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，公司應按照有關規定，在規定的時間內履行自己的代償責任，以維護公司的擔保信譽。但貸款銀行應向公司提供下列文件以供代償前的核查：

（一）借款合同；

（二）借款借據；

（三）保證合同；

（以上三項可提供加蓋貸款銀行公章的復印件）

（四）借款人沒有還款的證明文件；

（五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執）；

（六）借款人賬戶內存款余額和到期前十日的收到情況；

（七）通知擔保公司代為償還借款的公函。

第十一條 公司收到貸款銀行要求代償的通知后，應按下列程序進行審查批準：

（一）項目經理受理

項目經理應對擔保逾期項目進行初步審查，并提出初審意見，主要內容應包括：

1、借款到期未歸還的事實是否真實，借款人所欠本金與利息數額是否準確；

2、重新評價項目可行性；

3、借款使用情況，確認協議各方是否嚴格履行了合同約定的義務，如銀行貸款資金全部及時到位，是否設置了可以抵扣代償金額保證金等措施；

4、項目是否存在欺詐行為，如企業與銀行經辦人串通騙取擔保機構的擔保，用擔保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；

5、借款催收情況；貸款銀行對該筆貸款的態度及配合意愿等；

6、借款人未還款的原因分析；

7、借款人生產經營狀況、資產狀況；

8、反擔保措施及現狀；

9、代償與追償的建議；

10、其他需要說明的事項。

(二)業務部負責人審查、報公司總經理批準后，將報告及相關資料移交風險控制部。

(三)風險控制部審查

風險控制部根據項目經理報送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償等風險管理工作。

l、風險管理部就下列方面提出意見：

(1)初審意見中事實陳述的真實性與客觀性；

(2)初審意見中分析、評價與論證的充分性和客觀性；(3)初審意見中建議可行性；(4)其他需要說明的事項。

2、法律顧問就下列方面提出明確法律意見：(1)重新評價借款與擔保的合法性；(2)判斷是否符合代償條件；(3)判斷是否具有免責事由；(4)提出追償方案

(四)風險控制部審查后，報公司總經理簽署審批意見后，報風險處置委員會研究。

(五)公司執行董事審批。

第十二條 公司總經理審批同意后，由項目經理A角負責辦理具體代償手續。

第十三條 公司代償后，須立即書面通知被擔保企業，由項目經理負責送達追償通知并取得被擔保企業簽收回執，同時代貸款銀行送達債務責任轉移通知函。

若被擔保企業不按要求出具上述書面債務確認文件的，應采用公證送達等方式。

第四章 代償項目的追償

第十四條 代償項目的管理

(一)代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險控制部負責，該項目的項目經理A、B角配合。

(二)發生代償后，要對被擔保企業不能按時還本付息的實際原因進行調查，分析被擔保企業財務狀況和預期狀況，重新檢查反擔保措施。根據代償項目的性質和嚴重程度，每個代償項目要制訂具體的工作方案，要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。

（三）建立代償項目風險報告制度，及時監控代償資金總量及風險轉移的情況，定期反映代償項目的動態情況。

第十五條 代償項目的追償

代償項目追償應堅持“及時快捷、認真高效、抓住要害、寬嚴并濟”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據各代償項目的實際情況，考慮從以下方式中組合：

(一)與被擔保人重新制訂還款計劃并監督其嚴格執行。(二)向反擔保人追索.被擔保人在履行期限內未向公司償付款項的，公司即應向反擔保人主張反擔保債權,并送達書面通知。

(三)轉移債務，保全債權。如債務人有其他效益較好的關聯企業,應設法將債務轉移給債務人的其他關聯企業,使公司的債權先得到保全，以后再選擇機會進行處理。

(四)變更反擔保，增加抵押物價值。

(五)經評估后若確認債務人或其關聯企業的股權是有價值的，可以采取“債權轉股權”的方式來保障公司的利益。但持有的股應盡可能進行轉讓，回收現金。

(六)以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產應該是有價值的、容易變現的。

（七)行使抵押權。與抵押人協商以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協商不成的，可向人民法院提起訴訟。

（八）行使質押權。與出質人協商以應受清償的債權額作為價款之一部分或全部，取得質物的所有權；依法拍賣或變賣質物，公司可自己行使質權，也可以申請法院執行。

(九)依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮的手段。考慮到起訴程序復雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權衡以下情形后方可實施：

1、債務人主觀有意逃廢債務；

2、債務人有多重逾期債務或潛在逾期債務，面臨多個債權人爭奪有限資產的局面；

3、債務有可執行資產，或有望通過法律措施發現其可執行資產；

4、債權債務關系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。

第十六條 代償項目的訴訟

(一)申請支付令

被擔保企業承認欠款事實并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對還款責任與數額提出任何異議，公司可以向人民法院申請支付令，待支付令異議期期滿后，直接申請人民法院強制執行。

(二)財產保全

被擔保企或反擔保人存在或可能出現資產貶損、流失、被隱匿、被轉移或被多個債權人分割等情況的，公司應在訴訟前或訴訟中向人民法院申請財產保全。

項目經理與風險控制部應積極查找可保全的財產線索，盡可能地選擇流動性強、保值性好，易變現處理的財產，由法律事務部申請人民法院予以查封、扣押或凍結。

(三)起訴、審理與裁判

項目經理協助風險控制部進行必要的調查取證后，由法律事務部撰寫起訴狀，準備證據材料與證據清單，向有管轄權的人民法院起訴。

法律顧問應在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結案。結案后，應作出結案報告，報公司領導審閱。自立案之日起三個月未結案的，應提出訴訟進展報告。

（四）執行

裁判文書生效后，被告未在指定期限內履行裁判文書確定的義務的，公司應向人民法院申請強制執行。

執行中需與被執行人就財產折價進行協商或執行和解的，由法律顧問提出具體方案，報公司風險處置委員會、總經理審批。

第五章 擔保損失

第十七條 擔保損失的確認及審批程序：

（一）風險控制部出具資產損失報告，法律顧問對報損項目出具法律意見；

（二）公司總經理審批；

（三）公司風險處置委員會審批；

（四）公司董事審批。

第十八條 報損項目的后續工作

項目經理A、B角及風險管理部要關注項目企業的后續發展情況，注意保持追償債務的法律時效。一旦出現轉機，要及時采取相應的追償措施。

第六章

信用記錄

第十九條

風險管理部應登記受保企業不良信用記錄，對發生過欠息、逾期、代償及損失等不良信用行為的企業建立信用檔案。

第七章 附 則

第二十條 本制度由公司風險控制部負責解釋和修改。第二十一條 本制度自頒布之日起實施。