第一篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程 第一章

總 則

第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程。

第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序 第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：(一)申請(二)受理(三)初審(四)評審(五)審批(六)簽訂合同(七)抵押登記(八)收擔(dān)保費(fèi)(九)發(fā)放貸款(十)保后管理(十一)代償和追償(十二)擔(dān)保終結(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示： 企業(yè)申請

--《擔(dān)保申請書》

--提供擔(dān)保申請材料《申請擔(dān)保材料單》 擔(dān)保受理

--《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表》 項(xiàng)目初審

--確定項(xiàng)目責(zé)任人、協(xié)辦人--項(xiàng)目初審基本內(nèi)容

--實(shí)地調(diào)查--擔(dān)保調(diào)查報(bào)告

--《中止擔(dān)保項(xiàng)目處理表》通知撤出擔(dān)保流程企業(yè) 項(xiàng)目評審

--部門評審和會議評審

--復(fù)議項(xiàng)目評審

簽訂合同

--通知會議評審?fù)ㄟ^的企業(yè)

--準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、委托保證合同）

--審核空白合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總經(jīng)理）

--簽署合同文本

--審核填寫完內(nèi)容的合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總經(jīng)理）--法定代表人、公司簽章

抵押登記

--準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料（主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、其他資料）

--他項(xiàng)權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）發(fā)放貸款

--《放款通知單》--借款借據(jù)復(fù)印件

擔(dān)保收費(fèi)

保后管理

--日常檢查、重點(diǎn)檢查--《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》--保后檢查報(bào)告

--《擔(dān)保到期通知函》

--擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告

--業(yè)務(wù)檔案管理

代償和追償

--代償和追償方案

--提起法律訴訟

擔(dān)保終結(jié)

--還貸收據(jù)復(fù)印件

--注銷抵(質(zhì))押登記

--退還抵押、代管原件

--《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》 第三章 擔(dān)保申請和受理

第四條 借款人申請擔(dān)保須填寫《擔(dān)保申請書》，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

(一)借款人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證 2.法人代表證明書 3.法人代表授權(quán)書

4.法人代表及委托代理人身份證 5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告 5.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單 7.資信證明

8.公司章程及公司合同 9.借款申請書

10.申請借款和擔(dān)保的董事會決議

11.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等

12.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等 13.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件 14.生產(chǎn)經(jīng)營情況 15.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表

16.其他有關(guān)材料

(二)反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料： 1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證 2.法人代表證明書 3.法人代表授權(quán)書

4.法人代表及委托代理人身份證 5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告 6.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單 7.資信證明

8.公司章程及公司合同

9.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等

10.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表

11.其他有關(guān)材料

(三)反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料: 1.抵押物、質(zhì)物清單

2.抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證

3.抵押物、質(zhì)物評估資料

4.保險(xiǎn)單

5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵（質(zhì)）押的聲明

7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明

8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明

9.其他有關(guān)材料

(四)注意事項(xiàng):

1.提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)

2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章

3.法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加

第五條 公司擔(dān)保部客戶值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下，項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人（以下簡稱責(zé)任人），負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表》。責(zé)任人在《擔(dān)保申請書》上簽署受理意見后，連同《申請擔(dān)保材料單》及按材料清單提供的材料一并歸檔。第六條 擔(dān)保受理?xiàng)l件:

(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢

(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級

(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力

(四)能夠提供反擔(dān)保

具有下列條件之一的企業(yè)優(yōu)先支持:

(一)高新技術(shù)企業(yè)或承擔(dān)高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目的企業(yè)

(二)有高附加值產(chǎn)品或節(jié)能降耗產(chǎn)品、增加稅收的企業(yè)

(三)有擴(kuò)大出口或替代進(jìn)口產(chǎn)品的企業(yè)

(四)有與大企業(yè)集團(tuán)相配套產(chǎn)品的企業(yè) 第四章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查

第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人（以下簡稱協(xié)辦人），協(xié)助責(zé)任人工作。

責(zé)任人做同一項(xiàng)目3次（或達(dá)3年），該項(xiàng)目終結(jié)后變更責(zé)任人。

第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、借款人和反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。

第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn):(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；

(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

(三)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；

(四)對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵（質(zhì)）押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。

第十一條 項(xiàng)目初審過程中，擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。

進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

(一)訪問借款人，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

(二)對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。

(四)對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1.了解企業(yè)的主要會計(jì)政策，是否按會計(jì)準(zhǔn)則記賬；

2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)4相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；

5.或有損失和或有負(fù)債情況。

(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r(shí)請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：

(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；

(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；

(三)分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1.償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）；

2.盈利能力（盈利比率）；

3.營運(yùn)能力（效率比率）；

4.資產(chǎn)質(zhì)量；

5.資金結(jié)構(gòu)；

6.預(yù)測近3年的發(fā)展趨勢。

現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。

(四)分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。

(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向評審會提交《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：

(一)借款人背景情況；

(二)項(xiàng)目基本情況；

(三)市場預(yù)測及銷售分析；

(四)財(cái)務(wù)狀況及償債能力；

(五)借款用途及還款資金來源；

(六)反擔(dān)保情況；

(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；

(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；

(九)其他需要說明的情況；

(十)調(diào)查結(jié)論。第十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或反擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止擔(dān)保項(xiàng)目處理表》，擔(dān)保部簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。

因借款人或反擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項(xiàng)目初審自正式受理開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如超過5個(gè)工作日，責(zé)任人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。第五章 擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策

第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審。

第十八條 項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，責(zé)任人將借款人和反擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》提交擔(dān)保部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行評審。部門評審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。

部門評審的主要內(nèi)容：

(一)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；

(二)對反擔(dān)保措施提出意見；

(三)對報(bào)審資料從法律角度加以審核；

(四)對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；

(五)對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。

評審意見和結(jié)論填寫《擔(dān)保項(xiàng)目評審書》的一至八項(xiàng)。

部門評審一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。

第十九條 部門評審?fù)戤吅螅瑢ⅰ稉?dān)保項(xiàng)目評審書》連同其他資料按照規(guī)定權(quán)限一并提交有關(guān)審批人審批，需要會議評審的進(jìn)行會議評審。

第二十條 會議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評審委員會，由公司董事長和董事組成，特殊情況監(jiān)事列席，主任委員由公司董事長擔(dān)任。

評審會議參加人員：

(一)評委會全體成員；

(二)項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；

(三)評委會認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序

(一)評委會至少在會議召開前2天將會議內(nèi)容通知參加會議人員，會議資料有責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。

(二)會議由評委會主任委員召集，參加會議人員必須按時(shí)參加會議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達(dá)應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議改期進(jìn)行。

(三)責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。

(四)部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。

(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。

(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見。

(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。

(八)會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔(dān)保項(xiàng)目評審書》的第九項(xiàng)明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。

(九)按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī)構(gòu)（決策人）審批，審批意見填列《擔(dān)保項(xiàng)目評審書》第十項(xiàng)。會議評審和審批一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成。

第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限，包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期及撤保的審批：

(一)擔(dān)保額在10萬元（含10萬元）以下由董事長授權(quán)總經(jīng)理審批；

（二）擔(dān)保額在10－50萬元（含50萬元），由董事會授權(quán)董事長審批；

（三）擔(dān)保額在50－100萬元（含100萬元），由董事會全體成員表決，實(shí)行一票否決制；

(四)擔(dān)保額在100萬元以上由董事會、監(jiān)事會全體成員表決，實(shí)行一票否決制。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔(dān)保”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)保”的決定。

第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會議人員對項(xiàng)目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議

(一)公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目；

(二)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；

(三)自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。

復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責(zé)任人。第六章 擔(dān)保合同的簽訂

第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、貸款人和反擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)。

責(zé)任人要確認(rèn)貸款人的承貸情況。

第二十七條 擔(dān)保部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：

(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括委托保證合同、借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。

(二)由擔(dān)保部、綜合部審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報(bào)總經(jīng)理審定。

(三)責(zé)任人登記《擔(dān)保項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

須注意的事項(xiàng)：

1.與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“本合同的保證人與借款人辦妥抵（質(zhì)）押手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”。

2.需要抵（質(zhì)）押人對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限至少要長于借款期限3個(gè)月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜尽?/p>

(四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第（二）項(xiàng)相同。

(五)涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場。

(六)法人代表、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同及抵（質(zhì)）押登記證件等須單獨(dú)重點(diǎn)管理。第七章 反擔(dān)保措施

第二十九條 申請擔(dān)保必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、保證等。

公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種反擔(dān)保措施。

第三十條 反擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十一條 責(zé)任人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。

第三十二條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于40%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。

第三十三條 采用保證反擔(dān)保措施的反擔(dān)保人，必須滿足以下條件：

(一)具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；

(二)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；

(三)連續(xù)3年（含當(dāng)期）以上盈利；

(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人；

(五)企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第八章 擔(dān)保收費(fèi)

第三十四條 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家有關(guān)規(guī)定。

擔(dān)保費(fèi)實(shí)行一次性收取。

每宗擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)計(jì)算低于2 000元時(shí)，按不低于2 000元收取。

對過橋擔(dān)保項(xiàng)目，按擔(dān)保額的2%一次性收取擔(dān)保費(fèi)。

第三十五條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在公司簽署《放款通知單》之前一次性收取。擔(dān)保額度超過 1 000萬元，并且擔(dān)保時(shí)間超過2年的可以分年度收費(fèi)。若逾期支付，按應(yīng)繳擔(dān)保費(fèi)的20%收取違約金。代償后的資金占用費(fèi)按《委托保證合同》的約定執(zhí)行。

第三十六條 借款人在簽署《委托保證合同》時(shí)，應(yīng)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額。

公司可根據(jù)有關(guān)規(guī)定和實(shí)際情況調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

第三十七條 責(zé)任人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，督促借款人繳納擔(dān)保費(fèi)。

擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。

收到擔(dān)保費(fèi)當(dāng)日，責(zé)任人填寫經(jīng)辦人填寫《擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表》，擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門核實(shí)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。

第三十八條 借款人繳費(fèi)后，責(zé)任人填寫一式2份《放款通知單》，通知單上注明“已經(jīng)與反擔(dān)保人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請貸款人見此通知后為借款人放款”字樣，送擔(dān)保部、綜合部核對抵押登記手續(xù)完備情況，報(bào)總經(jīng)理簽批后送貸款人。

貸款人簽收《放款通知單》，為借款人放款。

責(zé)任人將《放款通知單》（銀行已簽收）和向借款人索取的借款借據(jù)復(fù)印件存檔。第九章 擔(dān)保項(xiàng)目管理

第三十九條 擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理）,是指自貸款人向借款人放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期、逾期及撤保項(xiàng)目的處理等。

第四十條 擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由擔(dān)保部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)總經(jīng)理審批。

保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每個(gè)季度進(jìn)行一次，對于用機(jī)器設(shè)備做抵押反擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對貸款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。

檢查完畢后，檢查人員須填寫《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：

(一)借款人是否按合同規(guī)定支付利息；

(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；

(三)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；

(四)風(fēng)險(xiǎn)等級確定（貸款的五級分類）；

(五)其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和反擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告總經(jīng)理。

對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。

第四十三條 對所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前30日，由責(zé)任人填寫一式2份《擔(dān)保到期通知函》，通知借款人，公司留存1份。

第四十四條 每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向總經(jīng)理報(bào)送《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》。

第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，借款人須在擔(dān)保到期前20日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請。擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，并要求反擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）處理表》，報(bào)總經(jīng)理審批。

第四十六條 對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）處理表》，報(bào)總經(jīng)理審批。

第四十七條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：

(一)擔(dān)保貸款未按規(guī)定的用途使用；

(二)借款人或反擔(dān)保人提供虛假資料或具欺詐行為；

項(xiàng)目撤保由擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目撤保處理表》，報(bào)總經(jīng)理審批。

第四十八條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。

擔(dān)保到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，索取放款收回憑證復(fù)印件，填寫《解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》，經(jīng)擔(dān)保部和綜合部確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。辦理注銷抵押登記，將所保管的原件資料退還。第四十九條 責(zé)任人和部門負(fù)責(zé)人在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管理。第十章 債的追償

第五十條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，公司按合同規(guī)定代為清償，責(zé)任人填寫《擔(dān)保項(xiàng)目代償處理表》，核實(shí)代償金額，擔(dān)保部和綜合部確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。責(zé)任人辦理代償手續(xù)。第五十一條 追償方案由責(zé)任人制訂，擔(dān)保部審核后報(bào)總經(jīng)理審定。責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《代償/追償臺賬》，按月計(jì)算、催收資金占用費(fèi)、違約金，并與綜合部核對。

第五十二條 追償結(jié)束，責(zé)任人填寫《擔(dān)保項(xiàng)目追償終結(jié)確認(rèn)表》，需退還擔(dān)保費(fèi)時(shí)由責(zé)任人填寫《退還擔(dān)保費(fèi)（違約金）確認(rèn)表》，經(jīng)擔(dān)保部和綜合部確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。第十一章 責(zé)任和罰則

第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。

第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 每項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)完成后10內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《擔(dān)保業(yè)務(wù)資料清單》并按《擔(dān)保業(yè)務(wù)資料清單》的順序?qū)①Y料整理、立卷后移交給公司檔案管理員。

第五十六條 擔(dān)保項(xiàng)目后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項(xiàng)處理完畢后及時(shí)移交公司檔案管理員。第十三章 附則

第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。第五十八條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第五十九條 本規(guī)程經(jīng)公司董事會批準(zhǔn)后施行。

第六十條 本規(guī)程自2009年5月1日起施行。

第二篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章

總 則

第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程。

第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：

(一)申請(二)受理(三)初審(四)評審(五)審批(六)簽訂合同(七)抵押登記(八)收擔(dān)保費(fèi)(九)發(fā)放貸款(十)保后管理(十一)代償和追償(十二)擔(dān)保終結(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示： 企業(yè)申請

--《擔(dān)保申請書》

--提供擔(dān)保申請材料《申請擔(dān)保材料單》 擔(dān)保受理

--《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表》 項(xiàng)目初審

--確定項(xiàng)目責(zé)任人、協(xié)辦人--項(xiàng)目初審基本內(nèi)容

--實(shí)地調(diào)查--擔(dān)保調(diào)查報(bào)告

--《中止擔(dān)保項(xiàng)目處理表》通知撤出擔(dān)保流程企業(yè) 項(xiàng)目評審

--部門評審和會議評審

--復(fù)議項(xiàng)目評審

簽訂合同

--通知會議評審?fù)ㄟ^的企業(yè)

--準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、委托保證合同）

--審核空白合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總經(jīng)理）

--簽署合同文本--審核填寫完內(nèi)容的合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總經(jīng)理）--法定代表人、公司簽章

抵押登記

--準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料（主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、其他資料）

--他項(xiàng)權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）發(fā)放貸款

--《放款通知單》--借款借據(jù)復(fù)印件

擔(dān)保收費(fèi)

保后管理

--日常檢查、重點(diǎn)檢查--《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》--保后檢查報(bào)告

--《擔(dān)保到期通知函》

--擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告

--業(yè)務(wù)檔案管理

代償和追償

--代償和追償方案

--提起法律訴訟

擔(dān)保終結(jié)

--還貸收據(jù)復(fù)印件

--注銷抵(質(zhì))押登記

--退還抵押、代管原件

--《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》

第三章 擔(dān)保申請和受理

第四條 借款人申請擔(dān)保須填寫《擔(dān)保申請書》，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

(一)借款人應(yīng)提供的材料： 1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證 2.法人代表證明書 3.法人代表授權(quán)書 4.法人代表及委托代理人身份證 5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告 5.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單 7.資信證明 8.公司章程及公司合同 9.借款申請書 10.申請借款和擔(dān)保的董事會決議 11.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等 12.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等 13.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件 14.生產(chǎn)經(jīng)營情況15.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表 16.其他有關(guān)材料

(二)反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證

2.法人代表證明書

3.法人代表授權(quán)書

4.法人代表及委托代理人身份證

5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告

6.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單

7.資信證明

8.公司章程及公司合同

9.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等

10.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表

11.其他有關(guān)材料

(三)反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料: 1.抵押物、質(zhì)物清單

2.抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證

3.抵押物、質(zhì)物評估資料

4.保險(xiǎn)單

5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵（質(zhì)）押的聲明

7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明

8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明

9.其他有關(guān)材料

(四)注意事項(xiàng):

1.提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)

2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章3.法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加

第五條 公司擔(dān)保部客戶值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下，項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人（以下簡稱責(zé)任人），負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表》。責(zé)任人在《擔(dān)保申請書》上簽署受理意見后，連同《申請擔(dān)保材料單》及按材料清單提供的材料一并歸檔。

第六條 擔(dān)保受理?xiàng)l件:

(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢

(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級

(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力

(四)能夠提供反擔(dān)保

具有下列條件之一的企業(yè)優(yōu)先支持:

(一)高新技術(shù)企業(yè)或承擔(dān)高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目的企業(yè)

(二)有高附加值產(chǎn)品或節(jié)能降耗產(chǎn)品、增加稅收的企業(yè)

(三)有擴(kuò)大出口或替代進(jìn)口產(chǎn)品的企業(yè)

(四)有與大企業(yè)集團(tuán)相配套產(chǎn)品的企業(yè)

第四章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查

第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人（以下簡稱協(xié)辦人），協(xié)助責(zé)任人工作。

責(zé)任人做同一項(xiàng)目3次（或達(dá)3年），該項(xiàng)目終結(jié)后變更責(zé)任人。

第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、借款人和反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。

第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

第十條 資料審核要點(diǎn):(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；

(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

(三)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；

(四)對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵（質(zhì)）押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否

明晰。

第十一條 項(xiàng)目初審過程中，擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。

進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

(一)訪問借款人，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

(二)對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。

(四)對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1.了解企業(yè)的主要會計(jì)政策，是否按會計(jì)準(zhǔn)則記賬；

2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)4相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；

5.或有損失和或有負(fù)債情況。

(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r(shí)請有關(guān)部門鑒定。

第三篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度

Xxxx擔(dān)保有限公司

汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：

第一章：受理，客戶申請受理汽車貸款事宜

第二章：調(diào)查，包括汽車貸款初審和綜合分析

第三章：審批，包括汽車貸款審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批

第四章：放款，包括面簽合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放

第五章：保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度

第六章：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰

第七章：代償流程管理，包括風(fēng)險(xiǎn)客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項(xiàng)目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰業(yè)務(wù)完結(jié)

第一章 受理

客戶向公司申請擔(dān)保時(shí)，經(jīng)前臺接件人員與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請表。申請人應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請人的基本資料

1、個(gè)人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如夫妻雙方身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證、夫妻雙方戶口本等）；

3、銀行征信報(bào)告；

4、工作及收入證明；

5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、近三個(gè)月的銀行流水；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。

保前調(diào)查人員必須核對原件，并對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。可根據(jù)申請人的實(shí)際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。

第二章 調(diào)查工作內(nèi)容

調(diào)查環(huán)節(jié)包括初審和綜合分析。

初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取汽車貸款擔(dān)保、擔(dān)保申請及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，向申請人出具擔(dān)保意向書。

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評價(jià)和調(diào)查報(bào)告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從申請人，還應(yīng)從其他途徑如銀行、工作單位等處獲取；

對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；

二、實(shí)地調(diào)查：

1、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

2、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與保前調(diào)查人員同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查申請人個(gè)人，主要從其居住環(huán)境、夫妻關(guān)系、行為嗜好、工作熱情等方面展開。

3、調(diào)查申請人及其配偶工作，主要核實(shí)其收入的來源，是否具有還貸能力。核實(shí)申請人提供房產(chǎn)的真實(shí)情況，通過實(shí)地調(diào)查了解申請人的真實(shí)住所是否和提供房產(chǎn)的地址一致。核實(shí)了解家庭狀況是否有還款能力及工作單位情況；考查企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況，主要生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品的技術(shù)含量，行業(yè)的發(fā)展前景，員工的團(tuán)隊(duì)意識、服從命令的態(tài)度、工作效率、流動(dòng)率、工作行為等方面展開。

4、根據(jù)調(diào)查的實(shí)際情況出具調(diào)查報(bào)告，并做出初步判斷是否符合擔(dān)保要求。貸款金額超出申請人授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和擔(dān)保中心經(jīng)理終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；

5、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解申請人貸款償還能力，了解申請人的信用和能力，考察申請人的素質(zhì)，弄清貸款用途和還款來源；

三、綜合分析：

綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析申請人的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測申請人未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；

四、調(diào)查報(bào)告：

調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《汽車貸款申請調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請人的背景情況；

b）汽車貸款的基本情況；

c）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；

e）借款用途及還款來源；

f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；

g）反擔(dān)保措施；

第三章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、對于擔(dān)保金額在人民幣20萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高70%的抵押價(jià)值覆蓋的車輛，其業(yè)務(wù)審批流程為：前臺經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔； 除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。

2、風(fēng)險(xiǎn)部對項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議指公司規(guī)定無須上評審會審批的貸款，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的貸款；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的貸款，此復(fù)議項(xiàng)目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該貸款的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評審會會議紀(jì)要》；

3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的貸款，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評審會的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆貸款最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：

（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時(shí)間等通知參加會議人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將貸款審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、評審會成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達(dá)評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評審會成員；

（4）項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告貸款調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評估情況；

（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；

（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《貸款評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為貸款評審?fù)ㄟ^；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行貸款終審，對評審?fù)ㄟ^貸款，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：擔(dān)保中心經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→終審人終審

一、簽訂合同

1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；

2、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場面簽；

3、若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動(dòng)；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的申請人，必須以其合法有效購買的車輛抵押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改方案，重新報(bào)批；

5、借款主體的夫妻雙方、及反擔(dān)保人必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；

一、建立完善風(fēng)險(xiǎn)化解制度。

1、嚴(yán)格擔(dān)保前審查、擔(dān)保審分離制度，明確責(zé)任，從責(zé)任上堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保前調(diào)查，擔(dān)保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保和上級領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)保。

（1）被擔(dān)保人，除有固定的經(jīng)營場所或固定的工作單位外，還要有固定的居住住所；

（2）資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%，在金融部門無不良記錄；

（3）貸款申請必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計(jì)劃。

經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項(xiàng)條件方可提供貸款擔(dān)保服務(wù)。

（4）被擔(dān)保人必須按申請擔(dān)保貸款的用途使用資金，每年在擔(dān)保公司為所購買的車輛進(jìn)行續(xù)保；

（5）在有效擔(dān)保期間內(nèi)，工作人員必須加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時(shí)了解被被擔(dān)保人的還款情況。

2、嚴(yán)格遵守?fù)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例以及稅后利潤的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到注冊資本的10%后，實(shí)行差額提取。

3、嚴(yán)格掌握好擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制額度。重點(diǎn)為本市個(gè)人汽車消費(fèi)貸款提供短期小額流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在100萬元以下，期限在三年以內(nèi)；

4、嚴(yán)格控制擔(dān)保各項(xiàng)程序。對貸款人實(shí)行A、B角審查，總經(jīng)理充分聽取不同意見后方可下定論。

三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)控制意識，嚴(yán)格執(zhí)行錯(cuò)誤追究制度。

1、公司工作人員對由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。

3、在公司業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保拖期貸款，扣發(fā)經(jīng)理、審查員20%基本工資，扣發(fā)全體工作人員一年的效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。

4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各20%、其他人員各10%扣減風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。

第四篇：【精品】某擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度

Xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度

為防范和控制公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，特制定如下管理制度：

一、嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。

1、嚴(yán)格保前審查、保審分離制度，明確責(zé)任，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保。

（1）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其實(shí)的注冊資本，有健全的財(cái)務(wù)制度。（2）資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于50%，在金融部門無不良記錄；（3）貸款申請必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計(jì)劃。

經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項(xiàng)條件方可提供擔(dān)保服務(wù)。

（4）被擔(dān)保企業(yè)必須按申請擔(dān)保擔(dān)保貸款的用途使用資金，定期向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表，報(bào)告貸款使用及經(jīng)營效益情況。（5）有效擔(dān)保期間，工作人員加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營情況。

2、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到注冊資本的10%后，實(shí)行差額提取。

3、嚴(yán)格掌握擔(dān)保額度。重點(diǎn)為本區(qū)中小企業(yè)提供短期小額流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在1000萬元以下，期限在一年以內(nèi)；民營企業(yè)提供短期流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般不超過實(shí)收資本的5倍。

4、公司對貸款企業(yè)A、B、C角審查，公司決策委員會在充分聽取上報(bào)意見以后集體進(jìn)行決策。

二、認(rèn)真落實(shí)反擔(dān)保措施。

1、按照“四易”的原則（易于實(shí)現(xiàn)、已于評估、易于操作、易于觸動(dòng)受保人利益）的原則確認(rèn)反擔(dān)保物。

2、在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，首先以業(yè)主或法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)做抵押，以怎強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任和對其進(jìn)行有效的約束。

三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)儀式，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。

1、公司工作人員對由于審查不嚴(yán)、徇私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。

3、在業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保預(yù)期貸款，扣發(fā)客戶部經(jīng)理20%基本工資、經(jīng)辦客戶經(jīng)理30%基本工資，其他相關(guān)人員扣發(fā)效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。

4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各20%，其他人員各10%扣減風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。

四、本制度自公布日起執(zhí)行。

第五篇：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制制度2015

保有限責(zé)任公司

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制制度

為了進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，最大限度地為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)，堅(jiān)持原則性與靈活性相結(jié)合，根據(jù)公司《章程》，結(jié)合中小企業(yè)現(xiàn)狀及擔(dān)保工作實(shí)際需要特制定本制度及相關(guān)代償、追償措施。

一、擔(dān)保總規(guī)模實(shí)行總量控制，計(jì)劃管理。

公司擔(dān)保總規(guī)模一般控制在擔(dān)保資金的2-10倍，為單個(gè)會員企業(yè)提供的貸款擔(dān)保額度一般不超過注冊資本的10%。前期，以園區(qū)客戶為主。

二、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。

1、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,用于擔(dān)保賠付。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實(shí)行差額提取。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。客戶應(yīng)按擔(dān)保金額的10%繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金，具體根據(jù)客戶項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度做上下適當(dāng)浮動(dòng)。當(dāng)客戶貸款到期不能償還由公司代償時(shí)，首先用繳納的風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償，不足部分依法追償。

三、嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。

1、每筆業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及各項(xiàng)管理制度。

2、被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其

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實(shí)的注冊資本，有健全的財(cái)務(wù)制度，原則上要求企業(yè)正常經(jīng)營一年以上。客戶必須滿足擔(dān)保公司“項(xiàng)目立項(xiàng)受理?xiàng)l件及其他擔(dān)保條件”。

3、對貸款客戶實(shí)行A、B角調(diào)查制度，使調(diào)查人員即能相互協(xié)作，又能互相制約，以確保調(diào)查的客觀、科學(xué)、真實(shí)、準(zhǔn)確。防止弄虛作假、杜絕人情擔(dān)保、騙保等。

四、嚴(yán)格審批程序，實(shí)行分級管理。

1、對經(jīng)過調(diào)查認(rèn)證確定為符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目，在辦理擔(dān)保手續(xù)過程中，必須嚴(yán)格審批。

2、嚴(yán)格執(zhí)行審保分離制度及項(xiàng)目評審委員會制度。做到項(xiàng)目決策的謹(jǐn)慎、科學(xué)、客觀、合理、民主性。

3、每筆業(yè)務(wù)必須實(shí)行逐級審批制度，由董事長（總經(jīng)理）最終審批。

4、各種擔(dān)保合同、法律文書必須通過律師審核，合同的簽訂時(shí)必須實(shí)行雙人和專人進(jìn)行，規(guī)范辦理各項(xiàng)擔(dān)保手續(xù)，防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

五、認(rèn)真落實(shí)反擔(dān)保措施。

1、反擔(dān)保措施按照權(quán)屬明晰、足值和“四易”的原則〈易于變現(xiàn)、易于評估、易于操作、易于觸動(dòng)債務(wù)人利益〉的原則。在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，股東、法定代表人及實(shí)際控制人必須提供連帶責(zé)任保證，以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任和對其進(jìn)行有效的約束。

2、反擔(dān)保的具體落實(shí)

（1）反擔(dān)保措施的落實(shí)與審查。為了增強(qiáng)借款人使用貸款的責(zé)任心，對其進(jìn)行有效的約束，促進(jìn)其改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，公司按照“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”原則，依據(jù)受保企業(yè)信用等級、預(yù)期收益、擔(dān)保金額等情況確定擔(dān)保項(xiàng)目是否要求提供反擔(dān)保措施。對資信等級較差的企業(yè)必須要求提供有效、可靠的反擔(dān)保措施。（2）對反擔(dān)保人提供的抵押物（質(zhì)押物）的真實(shí)性、有效性、合第 2 頁2 共7 頁

法性審查，審查無誤后方可接收。首先要根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，認(rèn)定該財(cái)產(chǎn)權(quán)利是否屬于法律允許的可作抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)和權(quán)屬；其次，要核實(shí)驗(yàn)證該財(cái)產(chǎn)權(quán)利的產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)；最后，要經(jīng)評估機(jī)構(gòu)評估后，由公司確認(rèn)該抵押物（質(zhì)物）的價(jià)值，再按一定抵（質(zhì)）押貸款率確定擔(dān)保額度。確定時(shí)可參考如下折率：存單、國庫券等有價(jià)證券質(zhì)押貸款率≤95%；房地產(chǎn)、營運(yùn)車輛抵押貸款率≤80%；樓宇按揭抵押貸款率≤70%；機(jī)器設(shè)備、上市股票抵押貸款率≤50%。

3、審查確認(rèn)反擔(dān)保人的資格、保證意向和保證能力。按照《擔(dān)保法》之規(guī)定，反擔(dān)保人必須是具有代借款人清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民。對《擔(dān)保法》規(guī)定不能作保證人的國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、職業(yè)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證）和職能部門等要明確通知借款人更換反擔(dān)保人；核實(shí)反擔(dān)保人保證意見的真實(shí)性；審查反擔(dān)人保證能力。計(jì)算保證能力可以參考如下公式：反擔(dān)保人的保證能力=資產(chǎn)總額-待處理財(cái)產(chǎn)損失-已對外擔(dān)保額-已作抵押額-無形資產(chǎn)。

辦理反擔(dān)保合同（合同文本由公司統(tǒng)一定式）。辦理反擔(dān)保抵押，必須依法到有關(guān)部門辦理登記：以土地使用權(quán)抵押的，到核發(fā)土地使用權(quán)證書的主管部門辦理登記；以房地產(chǎn)、廠房等建筑物抵押的，到政府規(guī)定的部門登記；以車輛抵押的，到運(yùn)輸工具的管理部門登記；以設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，到財(cái)產(chǎn)所在地工商行政管理部門登記。辦理反擔(dān)保質(zhì)押合同以動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的，自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效；以權(quán)利憑證質(zhì)押的，自權(quán)利憑證交付之日生效；以依法轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，自向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效；以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。

4、各種反擔(dān)保合同、法律文書必須通過律師審核，合同的簽訂、反擔(dān)保手續(xù)辦理時(shí)必須實(shí)行雙人和專人進(jìn)行，規(guī)范辦理各項(xiàng)擔(dān)保手

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續(xù)，防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。相關(guān)資料原件和重要憑證妥善保管。

六、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。

1、公司工作人員對由于調(diào)查、審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。嚴(yán)重者依法追究刑事責(zé)任。

2、公司業(yè)務(wù)提成獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)行分次發(fā)放，擔(dān)保業(yè)務(wù)正式承保發(fā)放提成獎(jiǎng)勵(lì)的50%，另外50%需等到項(xiàng)目完結(jié)解除擔(dān)保責(zé)任方可發(fā)放。

七、建立健全保后管理制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。

對正式承保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤檢查管理，風(fēng)控部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。保后跟蹤檢查應(yīng)嚴(yán)密關(guān)注下列預(yù)警信號，以便及時(shí)采取對應(yīng)措施，控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（一）財(cái)務(wù)報(bào)表反映的預(yù)警信號：

1、不能及時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，或財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、不連續(xù)。

2、存貨的突然增加。

3、應(yīng)收帳款的收回拖延。

4、經(jīng)營成本的上升和利潤下降。

5、銷售額連續(xù)下降或大幅度上升。

6、以短期融資作長期投資。

7、應(yīng)付帳款出現(xiàn)異常的增加、延長支付。

（二）銀行帳戶上反映的預(yù)警信號：

1、存款余額不斷下降。

2、不能支付到期的貸款本息、應(yīng)付票據(jù)。

3、借款人被其他債權(quán)人追討欠款。

4、借款人不能按期支付利息。

（三）經(jīng)營管理方面的預(yù)警信號：

1、經(jīng)營管理混亂，環(huán)境臟、亂、差，工作紀(jì)律松懈。

2、廠房和設(shè)備陳舊、維修不善，運(yùn)轉(zhuǎn)率低。

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3、企業(yè)的產(chǎn)品市場份額縮小或在市場競爭中處于不利地位。

4、存貨大量積壓。

5、與主要供貨商關(guān)系緊張。

6、生產(chǎn)規(guī)模過度擴(kuò)張。

（四）管理層方面的預(yù)警信號：

1、對銀行或公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度。

2、主要管理人員的重大人事變動(dòng)影響企業(yè)運(yùn)作。

3、管理層缺乏長遠(yuǎn)的經(jīng)營策略，對市場需求及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化應(yīng)變能力不強(qiáng)。

4、經(jīng)營體制重大變化，機(jī)構(gòu)重大調(diào)整。

（五）或有事項(xiàng)方面的預(yù)警信號：

1、出現(xiàn)稅務(wù)方面的強(qiáng)制措施。

2、出現(xiàn)重大訴訟情況。

3、出現(xiàn)重大質(zhì)量、設(shè)備、安全事故。

八、防范不確定的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)因素。不確定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的界定： 以下兩種情況應(yīng)界定為不確定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；

（一）經(jīng)營正常，但不能提供完整財(cái)務(wù)信息的企業(yè)申請的經(jīng)營資金貸款擔(dān)保項(xiàng)目。

（二）不屬于正常生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)，只能提供相關(guān)評價(jià)信息的擔(dān)保項(xiàng)目。

對不確定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的擔(dān)保條件：

1、不確定風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保項(xiàng)目應(yīng)具備以下基本條件。

（1）能夠取得協(xié)議金融機(jī)構(gòu)的貸款意向并無信用劣跡記錄；（2）項(xiàng)目或企業(yè)法定代表人個(gè)人信用品質(zhì)良好；（3）能提供擔(dān)保公司認(rèn)定的反擔(dān)保措施。

2、Ⅰ類項(xiàng)目具體條件：

（1）企業(yè)具有正常的經(jīng)營現(xiàn)金流量；

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（2）調(diào)查認(rèn)定的資產(chǎn)負(fù)債率小于70%；（3）申請保額不超過調(diào)查認(rèn)定凈資產(chǎn)的50%。

3、Ⅱ類項(xiàng)目具體條件：

（1）具體切實(shí)可行的還款來源；（2）項(xiàng)目業(yè)主自有資金比例大于50%；（3）申請保額不超過項(xiàng)目自有資金的50%。

三、不確定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目調(diào)查內(nèi)容：

1、Ⅰ類項(xiàng)目的調(diào)查內(nèi)容：

（1）注冊資本及到位情況、股東及之間關(guān)系；（2）工商注冊及年檢情況；（3）經(jīng)營范圍及近幾年經(jīng)營情況；

（4）財(cái)務(wù)狀況：資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、應(yīng)收、應(yīng)付帳款、主要資產(chǎn)名稱、單值、座落位置及權(quán)屬狀況等。

（5）納稅、涉訴等重大或有事項(xiàng)情況；

（6）歷史融資及信用記錄，市場信用等事項(xiàng)記錄；

（7）法定代表人或主要經(jīng)營者人品、履歷、家庭及信用狀況；（8）反擔(dān)保措施相關(guān)情況；（9）主要往來單位情況；（10）其它重大事項(xiàng)。

2、Ⅱ類項(xiàng)目調(diào)查內(nèi)容：

（1）融資主體或真實(shí)融資主體的合法性及相關(guān)信息；（2）融資項(xiàng)目的可行性分析資料：手續(xù)是否齊全、程序是否合法、總投資額、自籌資金數(shù)量，目前進(jìn)展情況、未來前景預(yù)測、還款來源等。

（3）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任相關(guān)人員人品、履歷、家庭及信用情況；

（4）主要往來單位情況；

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（5）重大或有事項(xiàng)情況；（6）其他重大事項(xiàng)。

四、項(xiàng)目評價(jià)：

（1）擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查后，由項(xiàng)目經(jīng)理按照調(diào)查內(nèi)容要求提交書面《調(diào)查報(bào)告書》，《調(diào)查報(bào)告書》內(nèi)容含項(xiàng)目概述、調(diào)查情況、存在問題及對策建議、風(fēng)險(xiǎn)控制等部分。

（2）審保小組人員根據(jù)調(diào)查人員口頭匯報(bào)、《調(diào)查報(bào)告書》反映情況及相關(guān)信息，依據(jù)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)制度的基本原則，結(jié)合自己的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)作出有利和不利因素分析，并對風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案提出完善建議。

（3）審保小組成員綜合考慮各方面分析因素，獨(dú)立決策并提出書面表決意見。

（二）事中控制的主要內(nèi)容：

1、報(bào)表調(diào)查：定期收集客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及其他信息資料。

2、實(shí)地調(diào)查：定期到客戶單位調(diào)查了解情況，調(diào)查對象包括主辦會計(jì)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人或主管、企業(yè)負(fù)責(zé)人、部分職工、往來關(guān)聯(lián)戶等；調(diào)查內(nèi)容包括貸款使用、貨款回籠、月營業(yè)收入、銷售價(jià)格、銷售合同計(jì)劃、應(yīng)收帳款、流動(dòng)負(fù)債、現(xiàn)金存量、現(xiàn)金流量、盈利情況、機(jī)構(gòu)人事、經(jīng)營機(jī)制、其他情況等。

3、銀行調(diào)查：定期到貸款銀行調(diào)查了解客戶貸款使用情況和資金流量情況、借款增減、還本付息情況等。

4、反擔(dān)保調(diào)查：定期對反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、反擔(dān)保人的變動(dòng)情況調(diào)查了解。

5、相關(guān)調(diào)查：定期到法院、稅務(wù)部門等單位了解客戶的重大或有事項(xiàng)的變化，包括經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟、稅務(wù)糾紛、擔(dān)保事項(xiàng)等。

6、工作要求：包括整理成工作底稿，進(jìn)行簡單分析、提交分析報(bào)告、提交對客戶整改建議方案、提交干預(yù)控制客戶行為的方案。

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7、權(quán)利行使：包括收集客戶報(bào)表、檢查客戶、參予客戶經(jīng)濟(jì)和訴訟活動(dòng)、委派會計(jì)干預(yù)客戶活動(dòng)、凍結(jié)資金帳戶，這些權(quán)利作為保留權(quán)利寫進(jìn)《委托擔(dān)保協(xié)議》，有條件行使。

九、建立代償制度、落實(shí)追償措施。對于逾期擔(dān)保貸款，公司應(yīng)建立代償制度。當(dāng)擔(dān)保貸款到期不能償還時(shí)，首先由貸款銀行組織催收與追償，直至采取法律手段依法收貸。對于采取以上措施仍無法追回的貸款本息，公司憑貸款銀行的代償通知書，根據(jù)有關(guān)協(xié)作合同經(jīng)調(diào)查核實(shí)后承擔(dān)代償責(zé)任。

公司履行代償義務(wù)后，在法律關(guān)系上由擔(dān)保人變?yōu)閭鶛?quán)人，相應(yīng)取得追索權(quán)，通過下列方式展開追償，以彌補(bǔ)公司擔(dān)保資金的損失：

（一）追究反擔(dān)保人及受保人民事賠償責(zé)任；

（二）變現(xiàn)其抵押物、質(zhì)押物；

（三）租賃其資產(chǎn)，以租賃收入彌補(bǔ)損失；

（四）委托經(jīng)營其資產(chǎn)，以經(jīng)營收入彌補(bǔ)損失；

（五）拍賣、變賣其資產(chǎn)，以其收入彌補(bǔ)損失；

（六）其他合法處置方式。

隨著擔(dān)保規(guī)模的增加，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大，防范風(fēng)險(xiǎn)顯得更為重要。公司堅(jiān)持規(guī)范運(yùn)作，切實(shí)把控制風(fēng)險(xiǎn)作為基本準(zhǔn)則，放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)防范上強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健性、安全性，正確處理好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保規(guī)模的關(guān)系。

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