第一篇：深圳市融樂通投資擔保有限公司工程擔保業務操作規程

深圳市融樂通投資擔保公司 工程擔保業務操作規程

第一章總則

第一條 為規范融樂通擔保有限公司（以下簡稱：融樂通擔保）工程擔保行為，提高工程擔保業務工作質量，特制定本操作規程。

第二條 融樂通工程擔保業務將嚴格遵守國家的法律、法規，遵循平等、自愿、公平、誠信的原則。

第二章 擔保業務程序

第三條 工程擔保業務程序為：工程擔保申請——工程擔保受理——工程擔保項目調查——工程擔保審核——簽定委托擔保合同（投標擔保除外）——收取保費及保證金（投標保函免除保證金）——保費交財務部、開發票——落實反擔保措施——送資料到銀行（公司保函除外）——銀行/公司出保函——擔保期間管理——續保——保函終止、退保函——工程擔保評價——擔保檔案歸檔

第三章

擔保申請

第四條 擔保申請人填寫《工程擔保申請書》，并向融樂通擔保提交以下資料： 序號 項目內容 合格條件 1 2 3 4 5 企業營業執照 企業情況介紹 合法企業 真實有效

企業資質等級 符合項目要求 財務狀況 符合要求的財務報表 履約情況 三年內有無違約或不恰當履約引起的合同終止、糾紛、爭議、仲裁和訴訟符合規定、真實有效 紀錄 招標文件 需要提供的其他文件資料

注：

1、所提供資料均為復印件，但同時提供原件備驗；

2、所提供資料均要加蓋單位公章；

3、法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權。

第四章 工程擔保受理

第五條 項目經理應自收到資料之日起兩天內在對客戶申請資料進行形式完備審查，審查 通過后，向申請人出具《工程擔保資料受理通知書》，受理通知書上寫明收件明細，然后將其和申請書、申請人提供的資料進行整理后裝訂成冊。

第五章 擔保項目調查

第六條

由項目經理A、B角組成擔保項目調查小組對工程項目、工程擔保申請人情況進行調查，填寫《工程擔保綜合情況調查表》，編寫《工程擔保情況調查報告》，在報告中應明確調查小組的調查意見，交由工程擔保部負責人初審，初審通過的，交由公司風險審核部門審批。

第六章 工程擔保審核

第七條

對于擔保額五百萬元以下的工程擔保項目，由風險部審核員（包括經濟審核員和法律審核員）進行審核，然后交由風險部門負責人進行審批，最后由公司業務總監、總經理進行復核，復核通過后，向銀行遞送工程擔保資料，如為公司擔保項目，直接向客戶出具公司保函。

第八條 對于擔保額在五百萬元以上的工程擔保項目，風險審核員（包括經濟審核員和法 律審核員）進行初步審核后，由風險部門負責人、工程擔保部負責人、公司業務總監、公司總經理、公司總裁組成評審會進行評審，評審會評審通過后，由總裁最后簽字確認，向銀行遞送工程擔保資料，如為公司擔保項目，直接向客戶出具公司保函。

以上各部門審核意見均需填在《工程擔保評審表》內。

第七章 簽訂擔保合同

第九條 在項目擔保審查通過后，融樂通擔保公司和委托人簽訂相應的《委托擔保合同》、《反擔保合同》。

合同正式簽署前，由申請人先對合同空白內容進行填寫，然后由法律審核員/法律顧問對相應的《委托擔保合同》和分《反擔保合同》進行審核，并提出書面審核意見，審核通過后，再由申請人和融樂通擔保公司簽署。合同簽署后，工程擔保部填寫《工程擔保合同登記表》。

第八章

收取保費

第十條 保費一般按照擔保金額乘以擔保費率。擔保費率收取應綜合擔保項目情況、申請人情況和工程擔保市場情況綜合核定，既保持相對穩定性，又要結合情勢變化體現靈活性。

第九章 落實反擔保措施

第十一條 融樂通擔保要求委托人提供不低于保函金額的反擔保。反擔保的方式包括：保證金（或銀行保函）、抵押、質押和第三人保證。保證金數額占反擔保額的比例在《委托擔保合同》中約定。第十二條 如為保證金擔保的，應落實到公司保證金帳戶（公司擔保項目或銀行擔保項目）或銀行保證金帳戶（銀行保函）；

如為房產、機器設備等抵押或者質押的，辦理相應的抵押、質押登記手續。

第十章 報送資料和出具保函

第十三條 如為公司保函，則融樂通擔保出具保函的程序：

1、委托人和融樂通擔保簽訂《委托擔保合同》；

2、委托人交納保證金，采用其它反擔保方式的簽訂《反擔保合同》或《反擔保合同》并辦理相關手續；

3、交納保費；

4、融樂通擔保出具保函。保函出具前，應交由公司法律審核人員對保函進行審核，并出具書面意見，審核通過后，再將保函蓋章。

保函一式兩份，一份交申請人，由其出具收條，另一份由公司留底。

第十四條 如為銀行保函，則在簽訂《委托保證合同》和《反擔保合同》后，由項目經理向銀行報送資料。

銀行同意擔保后，業務經理帶客戶向銀行繳納保費，銀行出具保函，再由業務經理復印一份到公司留底，將保函原件送申請人，由其出具收條。

第十一章 擔保期間的管理

第十五條

融樂通擔保將對擔保的工程項目實施全程跟蹤和風險預警機制，對工程項目中可能出現的問題提出合理建議和解決措施。必要時融樂通擔保可以向委托人提供資金和專業人員的支持，協助其按合同要求履約，避免項目出現損失和進行索賠。

第十六條 保后跟蹤監管方式分為定期跟蹤監管與動態跟蹤監管。由相應的項目經理或者風險管理部人員執行。跟蹤監管后，應填寫《保后跟蹤監管項目一覽表》，以利于公司掌控工程擔保保后基本情況。跟蹤監管后，應填寫跟蹤監管意見，分為正常、預警和危險三個級別，相應地采取處理措施。

第十二章 續保

第十七條 如申請人針對融樂通擔保已擔保項目需要續保的，應填寫《保函延期申請書》，融樂通擔保針對項目履行情況、申請人情況等進行審核，經審核同意，要求客戶繳納續期保費后，出具保函或向銀行報送資料。

第十三章 代償與追償

第十八條 如項目出現受益人索賠情況，根據受益人的索賠書，組織有關人員深入現場進行理培調查，填寫《工程擔保理賠調查表》，編寫《工程擔保理賠調查報告》。向受益人代償。代償后，向被擔保人發出《代償通知書》和《追償通知書》，要求被擔保人和反擔保人按照合同約定履行相應義務。

第二篇：融資擔保有限公司擔保業務操作規程

福建匯業擔保有限公司文件

融資擔保有限公司

擔保業務操作規程

為了規范本公司擔保業務的操作規程，現根據國家有關金融法規，特制定本公司擔保業務操作規程：

一、擔保對象

依照中華人民共和國法律登記注冊，能獨立承擔民事責任，符合金融機構信貸準入標準的中、小企業或個人。

二、擔保方式

連帶責任保證擔保。

三、擔保條件

凡申請擔保的企業或個人，必須具備以下條件：

1、符合《貸款通則》的有關規定，金融機構同意或承諾提供貸款（或辦理銀行承兌匯票）；

2、企業除有固定營業場所和必要的設施及從業人員外，還要有符合國家規定的注冊資本，有健全的財務管理制度；

3、至少有1—3名擔保公司認可的企業或個人提供的反擔保；

4、擔保公司為企業辦理信貸業務提供擔保時，該企業的關聯股東必須為提供反擔保；

5、擔保的貸款（或辦理銀行承兌匯票）按規定使用并定期向擔保公司提供財務報表，報告貸款（或辦理銀行承兌

匯票）使用效益情況；

6、按規定繳付擔保手續費。

四、擔保范圍

擔保公司只為中、小企業及個人在生產經營過程中向金融機構貸款（或辦理銀行承兌匯票）提供擔保。

五、擔保申請

凡申請貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔保的企業或個人，必須向擔保公司提交下列資料：

1、金融機構貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔保申請書；

2、擔保企業生產經營情況、財務報表及其它已向銀行申請貸款（或辦理銀行承兌匯票）的有關證件和資料；

3、被擔保公司董事會申請擔保的專項決議；

4、反擔保人的有關資料。

反擔保人系企業的，應提交下列資料并留復印件或原件（可單選或多選）

1、通過年檢的企業法人營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證、貸款卡；

2、企業法定代表人身份證明、股東身份證明、企業章程、股東會或董事會專項決議（原件）、企業預留印鑒片（原件）、企業驗資報告、審計報告、上和當期財務報表（原件）；

3、企業動產、不動產產權證書（復印件），并書面說明

已否設定抵押的情況；（原件）

4、書面申明并保證公司資產在承擔反擔保責任期間未經擔保公司同意不得設置新的保證責任或財產抵（質）押、出租、轉讓。（原件）

反擔保人系自然人的，應出示下列資料并留存復印件或原件：

1、居民身份證和居住地址；

2、登記于反擔保人名下的動產、不動產產權證書（復印件），并說明有否共有人情況和已否設置抵押情況（原件）；

3、書面申明并保證個人資產在承擔反擔保責任期間未經擔保公司同意不得設置新的保證責任或財產抵（質）押、出租、轉讓。（原件）。

六、擔保收費

擔保公司在與金融機構簽訂擔保合同（協議）時，申請擔保人一次性繳付擔保手續費。

申請擔保人擔保手續費收費標準：貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔保額×擔保月數×（銀行貸款利率×50%），并視其期限長短、擔保金額以及風險度等情況，決定是否上下浮動10%—30%。

七、辦理擔保業務操作程序

（一）審查申請人提供的各種資料是否符合貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔保的條件。審查的主要內容包括：

1、審查申請人的貸款（或辦理承兌匯票）的數額、期限等是否符合擔保公司的規定；

2、審查申請人的貸款（或辦理承兌匯票）的數額、期限、用途、購銷合同等是否符合《貸款通則》的有關規定；

3、審查申請人及家庭成員的戶口及居住情況，動產或不動產的權屬證明；

4、審查申請人企業注冊資金及使用情況；

5、審查申請人企業生產經營情況和財務情況；

6、審查反擔保人反擔保資料是否符合擔保公司的有關規定。

(二)調查論證。其主要內容包括：

1、申請人的資信及有關情況；

2、申請人的生產經營情況、財務狀況是否與其提供的資料相符；

3、申請人的動產與不動產的實際情況及合法性；

4、申請人的資金用途；

5、反提保人的資信以及擔保意愿等情況。

（三）決策。業務發展部在盡職調查論證后，將調查結果提交風險控制部審核后，提交公司評審委員會進行研究和審議，由評審委員會決定是否給予擔保，同時，評審委員會要對擔保的合規性進行審核，并于七個工作日內給申請人予以答復審議結果。

（四）收取擔保手續費。

（五）擔保公司與申請人、反擔保人簽訂反擔保合同后，與金融機構簽訂擔保合同或在有關借款合同上簽章以示承擔保證責任。

（六）有反擔保抵（質）押的到相關部門依法辦理登記手續。

（七）跟蹤檢查。擔保期內，公司業務部門定期對被擔保企業和反擔保企業生產經營及貸款（或辦理承兌匯票）使用情況、財務收支情況，進行監督、檢查，若發現企業出現風險狀況，及時采取措施。

（八）擔保到期，督促被擔保企業及反擔保人履行合同，并做好各項管理工作。

（九）建立擔保項目檔案，并對終了的擔保項目進行評價。

八、擔保、被擔保人權力與義務

擔保公司的權力與義務：

1、擔保公司提供擔保后，債務人（被擔保人，下同）不能按期履行償還債務的責任，擔保公司承擔連帶保證責任；

2、擔保公司提供擔保后，債權人（金融機構，下同）與債務人如需修改借款合同，須征得擔保公司同意，否則，擔保公司不負擔保責任；

3、擔保公司提供擔保后，在擔保合同有效期限內，一旦債務人未能履行其義務，擔保公司已部分或全部履行了擔保義務，擔保公司有權向債務人進行追償；

4、擔保公司提供擔保后，在擔保合同的有效期內，如提供貸款（或承兌匯票）的金融機構未能履行其義務，擔保公司有義務會同債務人與其交涉；

5、擔保公司提供擔保后，有權對債務人的資金使用情況和財務情況進行監督、檢查。

被擔保人的權力與義務

1、向擔保公司申請為其向金融機構提供貸款（或承兌匯票）擔保；

2、繳納擔保手續費用；

3、遵守與金融機構簽訂的借款合同；

4、遵守與擔保公司簽訂的擔保合同及反擔保合同；

5、不得從事任何有損擔保公司利益的活動；

6、提供符合擔保公司要求的反擔保手續；

7、接受擔保公司的監督、檢查，并根據擔保公司的要求及時提供企業的生產經營、資金使用情況和財務情況。

九、其他

本《操作規程》解釋、修改權屬本公司，并報董事會或董事長審查通過后生效。

第三篇：擔保公司擔保業務操作規程（定稿）

興化市史堡金澤農擔保有限公司擔保業務操作規程

第一章 總則

第一條為明確公司擔保業務操作程序，加強內部控制與管理力度，確立業務環節間的制衡關系與崗位責任，提高工作質量與效率，特制定本規程。

第二條公司從事擔保業務應遵守國家的法律法規和公司規章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。

第二章 項目受理

第三條本規程所稱項目受理，系指公司接受擔保客戶的申請，啟動擔保項目評審程序。項目受理階段從通過各種途徑與申請擔保客戶接觸起至《擔保業務受理臺帳》并附申請基礎資料等初審資料送達項目經理止。

第四條申請基礎資料包括：

1、申保申請書（或農合行貸款意向書）

2、申請人身份證復印件

3、戶口薄復印件（申請人、配偶）

第五條受理階段主責任人為受理崗人員。受理責任人向客戶提供咨詢和受理服務；核對基礎資料復印件與原件的一致性；根據申請客戶是否符合擔保服務范圍和能否提供基礎資料，確定是否受理；對受理的項目進行登記，建立與客戶的溝通渠道，對于暫不符合二項條件的客戶，不予受理，但應采集客戶可提供的信息，建立聯系渠道。

受理階段的工作職責是登記、整理擔保初審資料，并及時移交至評審責任人。

第三章項目評審

第六條本規程所稱項目評審，系指項目經理對申請擔保客戶的經營狀況、財務狀況、技術水平和個人資信狀況等方面進行深入調研和分析，提出明確評審結論。

項目評審階段從評審責任人接受待審項目起至完成《擔保調查評審報告》(以下簡稱《評審報告》)止。

第七條評審階段主責任人為項目經理（A崗）和申請人所在地股東（B崗）。

評審階段責任人職責是按照規定的評審規范和程序，高效率地完成擔保項目的評審工作，作出明確結論，為決策提供全面、詳實、準確的依據。

第八條項目經理（A崗）收到受理人員移交的資料后，應及時與申請人及所在地的公司股東（B崗）聯系并溝通情況；同時與合作銀行及時銜接，交流申請信息，爭取做到聯合調查，同步評審，縮短評審時間。

評審責任人根據制度規定和標準格式，撰寫《評審報告》，提出明確的評審結論。

評審報告要求全面客觀地反映申保人的情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。

每一個項目評審工作時間一般不應超過三個工作日。

第四章項目審批

第九條項目評審合格后，依照審批權限逐級上報審批。

第十條擔保金額在10萬元以下（含）的項目，由總經理審批；擔保金額在10萬元以上或其他有重大影響、復雜的擔保

項目，組織評審委員會集體評審。

第十一條審批人對評審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證后，簽署審批意見。

第五章會議評審

第十二條公司設評審委員會，負責金額10萬元以上或其他有重大影響、復雜擔保項目的評審。評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由5名以上（含）評審委員組成，設主任委員一名。

具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數成組，根據評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發表意見，沒有表決權。

第十三條評審委員會組成人員：

1、董事長；

2、總經理；

3、項目經理 A、B崗；

4、合作銀行有關人員；

5、評審委員會認為須參加的其他人員。

公司決策委員會成員對報審項目及相關文件進行審查和評議。經評審委員會成員表決，對報審項目得出同意意(含有條件同意)、復議或否決的明確結論。

第十四條評審議程：

1、評審會議由總經理經理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集；

2、由項目經理A崗報告項目內容及初審意見，項目經理B崗作補充說明；

3、參會人員就項目有關問題進行充分討論；

4、對評審人員提出的問題，由A、B角或風險管理部經理回答或解釋；

5、各評審委員就擔保方案發表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名；

6、項目經三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關資料提交總經理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人；

7、對雖未否決但評審委員有不同調整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批；

8、對因資料不全或資料不能說明問題而導致評審委員會對項目部分內容不能做出判斷時，主任委員應提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由項目經理按要求加以落實，落實后報評審委員會。

第十五條經評審委員會通過的項目，審批人有權否決；但經評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權決定進行復議，而無權決定予以擔保。

第十六條評審會議的其它規定

1、會議召開前一天，由總經理發出會議通知并向評委提供有關資料。

2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意見。若參加人數未超過評委的2/3，則會議改期舉行。

3、會議由評審委員會確定專人記錄，會議記錄的內容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及

會議最后綜合的意見。會后一天內整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。

第十七條有以下情形的項目須進行復議：

1、公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復議的項目；

2、自公司批準擔保之日起三個月后才辦理手續的項目。

第六章擔保合同的簽訂

第十八條擔保合同的簽訂從評審責任人審批完成起至貸款發放到位、保證合同生效時止。

第十九條擔保合同的簽訂階段主責任人為項目經理。項目經理在此階段主要職責是落實審批人的意見，發出《同意擔保意向書》，簽定擔保合同，推動擔保項目盡快通過簽約階段進入在保階段。

第二十條《擔保意向書》經總經理簽字后發合作銀行。第二十一條《擔保意向書》發出后，項目經理應關注貸款銀行審批動態，對待簽約項目在與銀行銜接及合作過程中發生的變化，項目經理負責協調并及時報總經理。

第二十二條合作銀行審批通過擔保貸款項目后，項目經理將項目資料移交至受理人員，受理人員將項目資料專夾保管，同時登記《擔保業務管理臺帳》

第七章在保項目管理

第二十三條本規程所稱在保項目管理，系指擔保合同生效后，加強對在保人的管理，掌握在保人在貸款期內經營及管理狀況，確保按期還款，以及對風險企業的預警和處理等動態管理的過程。

在保項目管理階段從保證合同生效起至公司解除擔保責任時止。

第二十四條在保項目管理階段主責任人為項目經理（A崗）和在保人所在地股東。

項目管理責任人在此階段的主要職責是對本人評審的項目在合同履行期間進行全程監管，掌握項目動態，保證按期履約；同時提供有關服務，注意維系和建設公司優質客戶群體。

第二十五條項目管理責任人應建立在保人管理檔案，通過多種途徑了解在保人真實情況。對于項目管理中發現的存在風險隱患的，項目管理責任人應及時匯報總經理，提出處理意見，并具體實施。

項目管理責任人應在項目管理工作中要密切同合作銀行的合作，及時溝通在保人的信息，發揮各自優勢，協調行動，共同加強對在保人的管理和服務。

第二十六條項目經理應在每月25日前與合作銀行核對在保業務明細，并及時匯報總經理。

第八章代償與追償

第二十七條被擔保的債務人，到期未能履行債務，由我公司代為履行。

第二十八條由我公司代為履行后，公司應依法向債務人追償。如債務人仍不履行，應采取包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執行和支付令等方式進行追償。

第九章附則

第二十九條本規程由公司董事會審議通過并解釋。第三十條本規程自下發之日起施行。

第四篇：工程擔保業務

工程保證擔保業務淺析

一、工程保證擔保概念

工程保證擔保是指引入保證人作為第三方，應工程合同一方（委托人或被擔保人）的要求，向另一方（債權人）作出書面承諾，當委托人或被擔保人不履行合同或支付義務，以使債權人遭受損失時，擔保人在一定期限內、一定金額內代履行合同或支付義務的一種工程風險保障機制。期間，開發商、承包商、保證人三者之間形成保證擔保關系。開發商和承包商是合同的主體，在不同的擔保品種下，設定一方為被保證人，另一方為權益人（受益人），在被保證人不履行合同義務給權益人造成損失的情況下，權益人可以要求保證人承擔保證責任。

工程方面的“保證擔保”區別于一般意義上的保證擔保，更強調“保證履行契約所規定的義務，并為此擔保”。因為業主花錢買的是工程產品，而不是消費時間與精力后買回賠款。所以，如果出現被擔保人違約，擔保人必須首先按合同規定的質量、工期、造價等各項條件履約，而不是僅僅對損失進行賠償。實踐證明，這種方式更大程度上的保護了業主的利益，保證了工程項目的順利建設。所以便于承擔實際的履約責任，在美國工程保證擔保的保函一般由專業化的擔保公司出具，而不是銀行。

二、工程保證擔保的發展

工程保證擔保制度最早起源于美國，已有100多年歷史，是保證擔保與建筑業發展到較高階段相結合的產物。19世紀晚期，美國建筑業進入迅猛發展時期，公共工程業務開支占聯邦預算的20%以上，當時政府對承包商缺乏足夠監管，結果大量工人工資、材料供應商、分包商工程款得不到支付，公共工程失敗率急劇上升，支付義務及劣質工程都留給了政府。這些問題的存在才有了如今工程擔保的相應業務。

為此，1894年，美國國會通過了“赫德法案”，要求所有公共工程必須實行保證擔保。1935年，為最大限度免除政府責任，保證公共工程的及時完工和使用，“米勒法案”取代了“赫德法案”。“米勒法案”提出用向保證擔保索賠的權利取代公共工程的留置權利，還要求所有參與聯邦工程建造的主承包商，必須投保以保證該承包商履約并按時付款給材料供應商和工人。100多年來，工程保證擔保以其特有的方式，保證了美國建筑業的快速健康發展，目前美國保證擔保業是一個年營業收入達20多億美元的行業，保證擔保業務2/3來自工程擔保。

工程擔保在我國發展較晚，20世紀80年代，在利用世界銀行貸款進行經濟建設的過程中，工程保證擔保作為工程建設項目管理的國際慣例之一被引入我國，1999年，建設部《關于深化建設市場改革的若干意見》提出建立以工程保證擔保為主要內容的工程風險管理制度，并在北京、上海和深圳三個經濟較為發達的城市先行試點。

之后，我國各省市相續出臺了一系列針對工程擔保業務的規定，如2002年，深圳市印發的《深圳市建設工程擔保實施辦法》（深建市場[2002]36號）和寧波市印發的《寧波市建設工程擔保試行辦法》（市建市[2002]438號）。有的省市甚至根據工程擔保業務的種類做了進一步明確規定，如2004年寧波建委印發的《關于在房地產開發項目中推行工程建設合同擔保的若干規定》（建市[2004]137號）、《寧波市建筑業企業人工工資支付擔保統籌管理辦法》，對房地產項目開發及建筑工人工資支付擔保做了明確規定。

三、工程保證擔保模式

在國際上，工程保證擔保大體上有三種模式：日本模式—由一家具有同等或更高資信水平的承包商作為擔保人；歐洲模式—由銀行充當擔保人，出具銀行保函；美國模式—由保險公司或專門的擔保公司充當擔保人，開具擔保書。根據我國實際情況，工程保證擔保一般不采用日本模式，歐洲模式作為補充模式，美國模式則是現階段我國工程擔保中的主要模式。美國模式中，擔保公司最有價值的工作就是它的承保評判，以市場經濟的手段建立起一道硬性的市場準入門檻（擔保公司作為市場的一方，獨立審查申請人(承包商)的資信，保證人將以自身的財產為自己錯誤批準的擔保承擔經濟損失）。美國模式是保障最低價中標原則的合理性的基礎。由于有嚴格的保證擔保措施，承包商以不合理低標中標的結果是：進則虧損，退則被罰。

在美國模式中，當被擔保的承包商(債務人)不能履約時，保證人將首先調查承包商不能履約的原因，尋找保障合同順利履行的有效措施。若該承包商尚有進一步履約的可能性，則為承包商提供必要的幫助(包括資金、技術和管理等)，以便合同繼續履行；若該承包商無法繼續履約，保證人或賠償因此給業主造成的損失，或接手工程，引入新的承包商繼續履約。業主需要的是一個完美的工程成果，承包商需要的是順利獲得約定的工程款。如果在履約保證中要求承包人提供保證金，承包人將不能充分利用其財產來完成工程，業主的合同目的也不能順利實現，承包人自然不能順利拿到工程款，可謂兩敗俱傷。在招投標階段，由于工程建設活動尚未開始，采用保證金擔保尚且可行。但在履約階段，合同雙方均須積極利用其財產來保證合同的履行，故采用保證金擔保弊大于利。

銀行出具保函往往要求債務人(申請人或受益人)提供100%的反擔保或者預存保證金，故銀行保函與保證金擔保有著同樣的弊端。雖然專業擔保公司提供保證也要收取一定的保費，但是所收取的保費相對于銀行苛刻的反擔保措施來說無疑寬松許多。同時，由于專業擔保公司具有高超的專業技能，它可以有效地介入到工程建設活動中來。如在招投標階段對投標人資格進行審查，在施工階段對工程建設活動進行監督，都能夠促使工程順利地完成。此外，由于專業擔保公司具有強大的經濟實力，也可以有力地保證債權的實現，可謂一舉兩得。筆者認為，我國應采用跨越式發展戰略，越過傳統“歐式擔保”的銀行保函制度，直接建立以擔保公司為主角的工程擔保體系。當然這里隱含一個前提，那就是擔保公司要專業，通過對承包商進行授信，降低運營成本，收取合理利潤，降低交易成本。當前高額反擔保問題已經證明銀行保函是一條艱難之道。當然，目前各地試點推行階段，專業擔保公司沒有發展壯大之前，銀行保函仍然是作為主要的補充而存在。

四、工程保證擔保的業務種類

目前，建設工程項目提供的工程保證擔保品種包括：投標保證擔保、履約保證擔保(包括承包商、材料設備供應商、分包商履約保證擔保)、業主支付保證擔保、勞務工資支付擔保、保修保證擔保(包括主體工程、裝修工程、材料設備)以及以購房人為權益人的房屋質量保修保證擔保。

（一）、投標保證擔保

投標擔保可以采用投標保函（投標保證擔保）和投標保證金的方式，具體方式一般由招標人在招標文件中規定。投標保證金可以使用支票、銀行匯票等，一般不得超過投標總價的2%，最高不得超過50萬元。

投標保證擔保是指在投標人投標之前，對投標人進行嚴格的資格審查，向招標人出具投標保函，保證中標人將與招標人簽訂合同并將提供招標人所要求的履約、預付款等保函。如果中標人違約，則保證人將在保額內賠付招標人的損失。投標保函金額一般在 2 － 80 萬元不等，反擔保保證金為保函金額的 100%。

（二）、工程履約保證保函

履約保證擔保，是承包商在與業主簽訂施工合同時向業主提交的第三方的擔保，保證其按照合同約定全面和實際地履行其合同責任和義務。承包商不履行合同的，業主可要求保證人在保函金額內承擔保證責任。保證人在承擔保證責任后，可依法向承包商追償。根據開發項目的不同，承包工程項目的不同而區別，履約保函的保函金額一般在 10%至15%之間保證擔保公司提供的履約保函一般為有條件的保函，即在業主提出索賠時必須提供承包商違約的證明，保證人核實后才承擔保證責任。其特點是保額高，如在采用用條件保證擔保的美國，其保額為100%投標保函和100%履約保函。承包商違約后，保證人在保函規定的總擔保額的范圍內對承包商尚未履行的合同責任負責，但同時也繼承了承包商的合同權利。保證人有權選擇履行合同義務的方式，包括：對原承包商提供支持使其繼續履約；引入新的承包商；將尚未完工的工程另外發包并向業主支付因此增加的合同金額；向業主直接支付一筆業主能接受的賠償金以買回保函。

由于有條件保函的賠付必須有承包商的書面同意，或者是法院、仲裁機構的裁決認定承包商違約，并規定賠償額度。同時有條件保函的賠付以承包商的合同責任為限，如果業主不履約，擔保公司就可以免除擔保責任，這迫使業主也要嚴格履行合同責任。履約保證擔保也可以適用于分包合同、材料設備供貨合同的履行。

另外一種履約保函稱為無條件保函，就是“見索即付（on-demand）”保函，當發生保函索賠時，業主無需證明承包商違約，只需保函規定的程序和要求出示相應文件，保證人就應付款，就如同承兌票據一樣。保證人的賠付以擔保函寫明的擔保總額，并不承擔實際合同責任。保證人在提供這類保函的同時往往采取嚴格的反擔保措施，如收取100%的保證金、等額抵押物及資產，或者將其賠付視同承包商的信貸等方式。

（三）、業主支付保證擔保

在建設工程施工合同中，開發商（業主）和承包商是互負合同義務的。開發商最重要的合同義務就是按照合同約定的條件、時間、金額向承包商支付工程款。如果開發商不能嚴格履行支付工程款的義務，不僅會損害承包商的利益，還會對工程項目產生嚴重的影響。業主支付保證擔保是以開發商（業主）為被保證人，以承包商為受益人（權益人），保證開發商嚴格按照合同約定的條件、時間、金額向承包商支付工程款的保證擔保。如果開發商違約，承包商可以依據業主支付保函規定的條件在保函金額內要求保證人承擔保證責任。

業主工程款支付擔保的有效期應當在合同中約定。合同約定的有效期截止時間為業主根據合同的約定完成了除工程質量保修金以外的全部工程結算款項支付之日起30天至180天。一般擔保額為：業主支付擔保的擔保金額應當與承包商履約擔保的擔保金額相等，一般為承包合同總價款（或中標價格）的10%或15%。對于工程建設合同額超過1億元人民幣以上的工程，業主工程款支付擔保可以按工程合同確定的付款周期實行分段滾動擔保，但每段的擔保金額為該段工程合同額的10-15%。業主工程款支付擔保采用分段滾動擔保的，在業主、項目監理工程師或造價工程師對分段工程進度簽字確認或結算，業主支付相應的工程款后，當期業主工程款支付擔保解除，并自動進入下一階段工程的擔保。

業主支付保證擔保可以采取一般保證責任的方式，也可以采取連帶保證責任的方式。

（四）、工程保修保證擔保

保修保證擔保也稱質量保證擔保，是保證人為承包商提供的、保證在工程保修期（國際上稱為缺陷責任期）內出現質量缺陷時，承包商應當履行維修義務的擔保。保修保證擔保可以單獨出具保函，并在工程完成時以保修保函來替換履約保函。保修保證擔保也可以包含在履約保證擔保之內，這時履約保證擔保有效期要相應地延長到工程保修期結束。

（五）、房屋質量保修保證擔保

房屋質量保修保證擔保是保證人為開發商（被保證人）在保修期內按《商品房買賣合同》、《住宅質量保證書》（以下稱“主合同”）的約定履行保修義務，而向購房人（權益人）提供的擔保。若非因購房人或不可抗力的原因，開發商沒有按照上述文件的約定履行保修義務的，購房人有權要求保證人代為履行合同義務或賠償損失。

在保證期間，若購房人購買的房屋（包括房屋套內建筑面積部分和公共部分）及配套裝置發生質量保修問題，而開發商或有關責任人在房屋保修期內未按《商品房買賣合同》和《住宅質量保證書》的規定履行保修義務的，購房人有權依據保函和《房屋質量保修保函理賠程序》，在保證期間和保證范圍內要求保證人承擔保證責任：即對被保證人未按上述約定履行義務給權益人造成的直接財產損失以及權益人為防止或減少房屋及其配套裝置和房屋內的財產損失所支付的必要的、合理的費用予以賠償。

五、保函金額、反擔保金、保費的計算方法舉例

舉例說明：AA公司開發的某項目的幕墻工程進行招標和施工，合同價為1000萬元，投標有效期3個月，施工工期6個月，保修期2年。

投標擔保：保函金額為 20 萬元，反擔保保證金足額交納 20 萬元。保費=保函金額×費率×保證期間=20萬元×0.6％×0.25年＝0.03萬元，一般小于500元時按500元計。履約擔保：保函金額為合同價的 30 ％，小計 300 萬元；反擔保包括現金反擔保和其他，現金反擔保為保函金額的 30 ％，小計 90 萬元，剩余 70 ％采用其他反擔保形式。保費 =保函金額×費率×保證期間=300萬元×0.6％×0.5年＝0.9萬元。

保修擔保：保函金額為合同價的 10 ％，小計 100 萬元；反擔保包括現金反擔保和其他，現金反擔保為保函金額的 50 ％，小計 50 萬元，剩余 50 ％采用其他反擔保形式。保 費 =保函金額×費率×保證期間=100萬元×0.6％×2年＝1.2萬元。

六、廈門關于工程保證擔保有關規定

（一）、監管部門及管理部門

1、監管機構：廈門市建委

2、管理部門：廈門市建設工程交易中心

（二）、應依法辦理工程保證擔保的范圍及品種

1、范圍：本市行政區域內建筑面積在1000平方米或工程總造價100萬元以上的新建、改建、擴建的建設工程項目。

2、品種：上述工程在完成發包程序后，應當辦理業主工程款支付擔保及承包商履約擔保，其他工程擔保品種除另有規定外，可以由業務、承包商自行選擇實行。

（三）、工程擔保資格審批

1、按照有關法律規定條件，經過廈門市建委審批備案；

2、與廈門市建設工程交易中心簽訂三方賬戶監管協議，并在指定銀行開立保證金賬戶。

(四)、關于建設工程擔保的保證人及保證方式。建設工程擔保的保證人應是中華人民共和國境內注冊的有資格的銀行業金融機構、專業擔保公司。保證人提供的保證方式應為連帶責任保證。

(五)、關于承包商付款擔保和分包商履約擔保。建筑工程承包商依法、依工程建設合同約定將工程進行分包且分包工程合同價在50萬元以上、勞務分包合同價在10萬元以上的，承包商應當向分包商提交承包商付款擔保，分包商應當同時向承包商提交分包商履約擔保；承包商付款擔保的額度與分包商履約擔保的額度相等，一般為合同價的10%。

(六)、關于低價風險擔保。投標人投標報價低于最低控制價的，中標人應按招標文件規定提供低價風險擔保。

(七)、關于建設工程擔保方式。業主工程款支付擔保、承包商履約擔保、承包商付款擔保、低價風險擔保可以采用銀行保函、專業擔保公司的保證。投標擔保可采用銀行保函、專業擔保公司的保證或定金（保證金）擔保方式。

建設工程擔保當事人一方有權自行決定自身提供的工程擔保方式，當事人另一方不得拒絕或強行要求采用其它方式。

(八)、關于工程質量保修擔保。工程質量保修除采用質量保證金（保修金）擔保方式外，還可以采用銀行保函、專業擔保公司的保證。工程竣工驗收合格后，承包商可以提供為工程質量保修進行擔保的銀行保函、專業擔保公司的保證。建設單位接收保函或擔保書后，應將保修金結算支付給承包商。

(九)、同一銀行的一級支行或專業擔保公司不得為同一建設工程的業主、承包商和分包商同時提供擔保。

(十)、關于建設工程擔保有效期。建設工程擔保的有效期應當在相關合同中約定。（1）業主工程款支付擔保的有效期截止時間為業主根據合同的約定完成了除工程質量保修金以外的全部工程結算款項支付之日起至少30天；（2）投標擔保的有效期截止時間為投標有效期后的至少30天；（3）承包商履約擔保的有效期截止時間為工程建設合同約定的工程竣工驗收合格之日后的至少30天；（4）承包商付款擔保的有效期截止時間為自各項相關工程建設分包合同（主合同）約定的付款截止日之后的至少30天；(5)分包商履約擔保的有效期截止時間為分包工程單項質量驗收合格之日后的至少30天；（6）低價風險擔保的有效期截止時間為低價項目單項質量驗收合格之日后的至少30天；（7）工程質量保修擔保的有效期截止時間為工程竣工驗收合格之日起滿五年。

(十一)、關于分段滾動擔保。對于建設工程合同額超過1億元人民幣以上的工程，業主工程款支付擔保可以按工程合同確定的付款周期實行分段滾動擔保，每段的擔保金額為該段工程合同額的10－15%；承包履約擔保相應地可以實行分段滾動擔保，每段的擔保金額為該段工程合同額的10%。

(十二)、在保函或擔保書約定的有效期屆滿之前，保證人、被保證人和受益人不得以任何理由撤保。

建設工程因故中止施工并按規定向建設行政主管部門報告后撤保的，恢復施工前應當按規定重新設保。

(十三)、保函或擔保書約定的有效期已屆滿，或者保函或擔保書約定的擔保金額已被受益人索賠，但被保證人的主合同債務尚未實際履行完畢的，被保證人應當按規定續保，并向受益人提交新的保函或擔保書。

(十四)、對于財政投融資項建設項目，原則上將政府發展計劃主管部門的季度或資金安排計劃所安排的資金額度視同業主支付擔保的資金額度；建設單位自籌經費部分應當提供相應的支付保函或擔保。承接財政投融資建設項目的建筑施工企業應當提供承包商履約擔保。

財政性投融資建設項目承包商履約擔保的額度一般按工程合同額的10％執行。

(十五)、申辦建設工程施工許可證前，業主應當將承包商提供的承包商履約擔保、低價風險擔保的保函或擔保書的原件提交市、區建設工程交易中心（以下簡稱交易中心）保管；承包商應當將業主提供的業主支付擔保的保函或擔保書的原件提交交易中心保管。交易中心提供加蓋“原件收訖”證明印章的保函或擔保書的復印件2份給提交人。

業主在申辦建設工程施工許可證時，應當提交加蓋交易中心“原件收訖”證明印章的業主支付擔保和承包商履約擔保、低價風險擔保的保函或擔保書的復印件。

交易中心對業主和承包商提供的保函或擔保書的真實性不承擔責任，但有權對保函或擔保書的真實性進行核查，發現虛假保函或擔保書等問題的，應當立即報告有關行政主管部門。(十六)、在建設工程保證合同約定的有效期內發生索賠時，索賠方可按有關規定向保證人提出保函或擔保書的責任范圍內的索賠。索賠方可憑索賠文件副本到交易中心取回被索賠方的保函或擔保書原件，向保證人提起索賠。經索賠后，如被索賠方的主合同債務尚未履行

完畢，索賠方應將被索賠方的保函或擔保書原件退回交易中心保管；如被索賠方的保函或擔保書金額已不足以保證合同繼續履行的，索賠方應要求被索賠方續保，并將續保的保函或擔保書原件重新送交易中心保管。

(十七)、建設工程因故中止施工需要提前撤保的，業主、承包商應當憑建設行政主管部門確認的停工報告副本到交易中心領回有關保函或擔保書原件，辦理撤保手續。

(十八)、工程竣工驗收合格并取得建設行政主管部門備案證明書后，業主、承包商憑加蓋交易中心“原件收訖”證明印章的承包商履約擔保、低價風險擔保和業主支付擔保的保函或擔保書的復印件，分別取回承包商履約擔保、低價風險擔保和業主支付擔保的保函或擔保書的原件，而后辦理撤保手續。

(十九)、專業擔保公司承擔建設工程擔保業務應當具有與所承擔的工程擔保義務相適應的清償能力，擔保余額的總額不得超過凈資產的10倍，單筆擔保金額不得超過該擔保公司凈資產的50%。不符合該條件的，可以與其他擔保公司共同提供擔保或再擔保。

擔保余額的總額或單筆擔保金額超過上述限額的,保函或擔保書的權利人有權拒絕接受。

(二十)、專業擔保公司應在首次承接建設工程擔保業務前及其后每年5月份向廈門市建設工程交易中心報送下列材料：（1）公司股東構成、公司章程、營業執照、驗資報告、上一審計報告、法定代表人身份證明等公司重要文件或證明材料；（2）與廈門當地銀行簽訂業務合作協議情況；（3）公司開展擔保業務的代償情況說明；（4）開展企業融資擔保業務情況；（5）公司從業人員的專業及結構情況。

開展建設工程擔保業務后，還應按下列要求提交相應資料：（1）每季度第一個月15日前提交上一季度公司財務報表；（2）公司如有重大事件（如股東變更、參與訴訟等），須在一個月內提交書面報告。

二十一、在廈門開展建設工程擔保業務的專業擔保公司應符合下列要求：(1)工商注冊地必須在本市，具有企業法人資格，并依法取得工商行政主管部門核發、允許開展擔保業務的營業執照；(2)企業實繳注冊資本應在人民幣1億元以上，且貨幣出資金額不低于實繳注冊資本的80%；(3)已與至少一家營業地在本市的國有商業銀行簽訂企業融資擔保協議，取得銀行3倍以上額度的企業融資擔保授信，申請備案時已實際開展企業融資擔保業務，且最近3個月企業融資擔保在保余額不低于人民幣3000萬元；(4)備案時點上一經廈門金融評信公司評定的信用等級為A級（不含A-，下同）以上；(5)有必要的中級以上職稱的工程技術人員。

鑒于目前多數專業擔保公司未取得廈門金融評信公司A級以上信用等級評定，對本條第（四）項的執行設立過渡期，過渡期從本辦法施行之日起至2009年12月31日止。在過渡期內，暫不執行本條第（四）項要求。2010年1月1日起，所有專業擔保公司均須取得廈門金融評信公司A級以上信用等級評定。

專業擔保公司同時符合上述各項要求的，即可通過備案，建設行政主管部門不設數量限制。備案為備案，每年備案時，建設行政主管部門均需審核是否符合要求。

其他有關規定詳見：

1、2008年7月1日廈門市建委《廈門市建設工程擔保實施辦法》；

2、2008年9月3日廈門市建委《關于工程擔保費用計入工程造價有關事項的通知》； 3、2009年11月30日廈門建設工程交易中心《廈門市建設工程擔保業務操作規程》等。

第五篇：高新區科創擔保有限公司擔保業務操作規程

高新區科創擔保有限公司擔保業務操作規程

來源：作者：

【抵質押率】高新區科創擔保有限公司擔保業務操作規程

第一章總則

第一條為保證擔保業務的規范化，制度化和程序化，防范和控制擔保風險，根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國民法通則》等有關法律、法規的規定，特制定本操作規程。

第二條公司辦理信用擔保遵循平等、自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。

第二章擔保業務流程

第三條擔保對象：在長治市境內各種經濟類型的成長性強、盈利能力高、發展前景看好的“六有一快”(有產品、有市場、有效益、有資產、有償債能力、有信用、資金回籠快)的中小企業。

第四條擔保種類：流動資金貸款、承兌匯票、技術改造貸款、科技開發貸款、固定資產貸款、下崗再就業小額貸款、政府集中采購貸款、個人消費信貸等貸款融資的擔保;并辦理小額委托貸款和工程履約擔保業務。

第五條擔保方式：由公司與協作銀行、委托擔保人協商確定承擔連帶保證或一般保證責任。擔保范圍：擔保分為全額擔保和差額擔保以及與省擔保公司合作再擔保，原則上單筆擔保金額不超過我公司注冊資本的10%。

企業向協作銀行申請借款，協作銀行要求必須擔保的，經銀行簽署意見后，向本公司提出擔保申請。

第六條申請信用擔保的中小企業必須具有以下條件：

(一)在工商局登記注冊，具有獨立法人資格并已通過年檢;

(二)重合同、守信用，有較高的資信等級;

(三)連續經營一年以上，資產負債率70%以下;

(四)具有規定比例的自有資金，有健全的財務核算制度;

(五)擔保項目符合國家產業政策，有較好的經濟效益;

(六)在協作銀行開立基本帳戶;

(七)按規定一次性繳納5%--10%的風險保證金;

(八)能夠提供可操作性的反擔保措施，無重大民事經濟糾紛;

(九)公司認為必備的其它條件。

對同時具備以上條件的項目一般應予立項。

第七條申請擔保企業有下列情形之一的，不予擔保立項：

(一)不按要求提供落實反擔保措施的;

(二)與本公司擔保項目逾期債務關系尚未解除的;

(三)有不良信用記錄及重大民事經濟糾紛的;

(四)經營狀況惡化，經專家咨詢診斷，難以改變經營狀況的;

(五)協作銀行審查，不同意貸款的。

第八條擔保業務程序如下：

1.企業申請 2.擔保受理 3.調查和初審 4.審查評估 5.評委會審批 6.出具擔保意向書 7.簽訂合同 8.擔保收費 9.發放貸款 10.保后管理 11.解除擔保 12.代償和追償

(擔保業務流程圖見附件1)

第三章企業申請與初審

第九條企業申請與調查初審由業務營銷部受理，程序是：

(一)業務人員與申保企業接洽，根據企業口述情況，登記《申保企業信息采集表》(見附件2)，并依據本規程向申保企業解釋有關內容，提出忠告和承諾。

(二)對符合擔保條件的企業予以立項，由申保企業填報《長治市科創擔保有限公司委托擔保申請書》(見附件3);對不符合擔保條件的項目，報告部門經理或公司監事同意后，回復申保企業。重要項目報告總經理后回復申保企業。

(三)確定擔保項目責任人，負責對申保企業提供的資料進行整理和審核，對報送資料審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發現的問題是下一步實地調查的重點。

(四)由業務營銷部經理，項目責任人與協辦人等共同對申保企業或反擔保人及有關部門進行實地調查(公司監事、公司總經理根據具體情況參與調查)。考察借款人(或反擔保人)生產經營場所，通過走、看、問深入了解企業整體現狀。了解產品的市場競爭力，了解借款人借款用途和還款來源，了解企業法人的信用狀況和綜合能力。

(五)對借款人填報的《委托擔保申請書》中有關附件資料進行原件審核，對所報財務資料和有關數據進行核查。基本掌握借款人的財務狀況，分析借款人的償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。

(六)對反擔保人提供的資料進行審核。重點審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》等有關法律法規的規定。抵押物、質押物的權屬是否明晰。

(七)實地調查結束后撰寫《擔保調查報告》，報告的主要內容為：

(1)企業基本概況(2)本次借款情況(3)產品市場及效益分析

(4)財務狀況分析(5)反擔保方案設定(6)調查結論

(八)項目調查初審應在5—10個工作日內完成。初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤保或提供的資料存在虛偽、不真實、金融機構審批未通過等問題的，經初審被否決或暫緩的，須填報《重要申保企業經評審未擔保情況表》(見附件4)，報部門經理和公司領導閱處。

(九)項目初審調查結束后，填制《擔保方案送審表》(見附件5)，將相關資料一并移交審查評估部。

第四章審查與評估

第十條擔保項目的評審包括三個環節，即項目初審與實地調查、項目審查與評估、評委會評審及擔保審批。

第十一條審查評估部在接受業務營銷部提供的《擔保調查報告》、《擔保方案送審表》及相關資料后，由部門經理指定項目主審和公司法律顧問對上述資料進行評審，程序是：

(一)在書面資料初審的基礎上將相關數據錄入《中小企業信用擔保風險評估系統》，按照規定的項目評定企業資信，確定企業的風險等級系數。

企業綜合資信得分大于90分為低度風險;

企業綜合資信得分80-89為較低風險;

企業綜合資信得分65-79為中度風險;

企業綜合資信得分49-57為高度風險;

企業綜合資信得分48為極度風險;

不受理資信評估48分以下的企業擔保要求，對中度風險企業擔保要求是否立項，由公司監事審查決定。對高度風險企業擔保要求，由公司評審委員會審議決定。

(二)對業務營銷部提供的資料及相關數據有疑問或不實之處，進行復審或必要的現場考察。

(三)向評審委員會提交《關于XXX企業擔保貸款的申請審查報告》報評委會待審，報告的內容包括：

申保企業資料的真實性、合法性、完整性;調查結論的客觀性、擔保方案的可行性;評價反擔保強度的適應性、可操作性;主要風險及重要信息提示;總評估結論發表總體意見，按以下四種類型發表：(1)同意擬定方案，提請會議評審;(2)建議調整方案，提請會議評審;(3)建議補充資料或進一步調查，復業務營銷部處理;(4)提請會議否決項目。法律顧問意見主要包括：(1)借款的合法性及擔保的合法性;(2)反擔保的法律效力及可操作性;(3)法律風險障礙和問題的提示。

(四)項目主審和法律顧問提出的審核意見經部門經理簽字后，由審查評估部將評審資料及《擔保項目審評意見表》(見附件 6)報公司監事審核。公司監事簽發評審《會議通知》(見附件7)，審查評估部安排會議評審，并將評審資料退業務營銷部項目責任人。

第五章會議評審及項目審批

第十二條會議評審的組織機構是公司項目評審委員會，成員有公司執行董事、監事、業務營銷部、審查評估部、管理督察部和財務綜合部的部門經理組成。主任委員由執行董事(總經理)擔任，若遇重大項目或專業性較強的項目可聘請法律顧問和有關專家參加評審。

第十三條評審會議參加人員：

1、評委會全體成員;

2、業務營銷部項目責任人及評估審查部項目主審人;

3、評委會認為須參加的其他人員。

第十四條評審會議議事規則：

(一)會議由評委會主任委員召集;

(二)項目責任人報告項目內容及初審意見(報告前將項目簡介分發給參評人員);

(三)項目主審人及法律顧問陳述審核意見。

(四)各評委按照實事求是科學分析的原則，對項目初審報告提出問題，由業務營銷部或評估審查部負責人解答。

(五)各評委就擔保方案在充分發表意見的基礎上，采取記名表決方式將最終意見填入《擔保項目審批表》(見附件8)。

(六)經三分之二以上評委同意的項目報執行董事簽批，執行董事擁有終審權與否決權。經評委會審議通過的項目，執行董事有權否決，但經評委會評審否決的項目，執行董事只有權決定進行復議，而無權決定予以擔保。

(七)評審項目通過并簽批后，公司向貸款銀行出具《擔保意向書》(見附件9)、《執行董事會議決儀》(見附件10)及公司相關資料，由項目責任人向貸款銀行提供。

(八)會議由評委會確定專人記錄，會后三日內整理擬寫出《會議紀要》發送各評委會成員留存。

第十五條公司認為有必要請專家進行評審的項目，由審查評估部組織有關專家評議，專家評議完成后向評委會出具書面評估意見。

第十六條有以下情形的項目須進行復議：

1、評審委員會評審否決但執行董事認為有必要進行復議的項目;

2、自評審通過批準擔保之日起三個月后才辦理手續的項目;

項目復議由原項目責任人(或重新委派項目責任人)從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《項目復議報告》。

第六章擔保合同的簽訂

第十七條擔保項目經評委會審批通過后，由管理督查部負責擬定法律合同文本，與有關方面簽訂如下合同：

1、與借款人簽訂《委托保證合同》;(見合同文本)

2、與借款人或反擔保人簽訂《反擔保合同》;(見合同文本)

3、與借款人和貸款人簽訂《保證合同》;(見合同文本)

合同文本為固定格式，對需要調整和修改的內容應及時與對方當事人協商，并將修改的合同條款內容報公司監事審定。

第十八條借款人和反擔保人與我公司簽訂《委托保證合同》、《反擔保合同》時須出具公司董事(股東)會決議，并附股東成員身份證復印件。凡涉及到股東成員，法人代表，財產共有人等簽字蓋章的情況，當事人必須親自到場當面簽字蓋章。

第十九條以財產抵押或質押方式向我公司提供反擔保的，設定抵押的財產應由具備資質的評估機構進行評估。評估機構出具的《估價報告書》做為財產抵押價值和抵押率的參考測評依據。抵押物的抵押價值最終確定須結合我公司實地考察情況，由審查評估部初定，經評委會評審批準。

第二十條反擔保人設定抵押物的抵押登記：

(一)以土地使用權設定抵押反擔保的，應到土地管理部門辦理抵押登記。

(二)以城市房地產所有權設定抵押反擔保的，應到房產管理部門辦理抵押登記。

(三)以企業設備和其它動產設定抵押反擔保的，應到工商行政管理部門辦理抵押登記。

(四)以交通運輸工具設定抵押反擔保的，應到車輛管理部門辦理抵押登記。

(五)以有限責任公司股權質押的，應將出質情況記載于股東名冊。并將股東出資證明書、股權證質押我公司留存。

上述抵(質)押登記無法辦理的，應由有關方面出具情況說明，抵(質)押物權利證書移交我公司，填制《權利憑證移交單》(見附件11)雙方各執一份。

第二十一條根據情況確定抵押物投保財產險。財產投保期限要長于借款擔保期限6個月，投保總值不得低于抵押物價值，保單要注明我公司為保險賠償第一受益人，保單正本由我公司留存。

第二十二條根據情況確定抵(質)押反擔保辦理公證，經審查評估部初定，由評委會評審批準。

第二十三條擔保項目的相關合同全部簽定，并辦理完畢所有反擔保抵押登記手續后，我公司方可在《借款借據》上加蓋保證人公章。貸款人出具《放款通知書》(見附件12)，我公司開始承擔保證責任。

第二十四條擔保項目資料由管理督察部檔案管理員統一管理。凡查閱相關資料須由公司監事批準方可調閱。

第七章反擔保措施

第二十五條公司為委托擔保人提供的各種擔保，受保企業必須提供反擔保，并對企業的履約能力、抵押物、質押物的權屬和價值及實現抵押權、質押權和追償權的可行性進行嚴格審查。

第二十六條對于獲準擔保的項目，由項目責任人按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產抵押、財產或權利質押、風險保證金、第三人保證反擔保等。用于反擔保的抵押物和質押物的范圍按照《中華人民共和國擔保法》的規定執行。并按有關規定辦理抵押登記。

第二十七條用土地、房產不動產抵押的，抵押率不高于70%，用機器設備和交通工具等動產抵押或質押的抵質押率不高于50%，以有限責任公司股權質押的，質押率不高于該股東出資額的80%，以存單、匯票、債券等權利質押的，質押率不高于面值的80﹪。

第二十八條采用以第三方保證反擔保時，反擔保人應符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國擔保法》規定的主體資格和擔保能力;

2、有效凈資產扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍;

3、資產負債率不超過70%;

4、連續兩年盈利。

第二十九條委托擔保人必須按擔保貸款金額的5%--10%交納風險保證金。由項目責任人測算繳納金額，經評審委員會評審確定。貸款解保后五日內反還委托擔保人。風險保證金在我公司與貸款人簽訂《保證合同》時，由財務部門負責向委托擔保人收取。

第八章擔保收費

第三十條擔保費按擔保責任金額為基數，按擔保費率(月率)計算收取。擔保費=擔保責任金額×擔保費率×擔保時間

擔保收費可根據擔保項目的風險程度實行上下浮動費率。浮動的依據可參照《銅陵風險評估系統》測定的風險等級系數初定，最高可按同期貸款銀行貸款利率的50%收取;擔保費率由審查評估部測算初定，經評審委員會評審批準執行。

第三十一條不論擔保期限長短，擔保費按月費率一次性全額收取。若借款人提前還款解除擔保，多收部分按月計算退還借款人，不足一個月的不予退還。

第三十二條每筆擔保業務收取評審費300--500元。

擔保費和評審費在公司與貸款人簽訂《保證合同》時，一次性向借款人全額收取，由財務部門收款并開具發票。

第九章擔保項目管理

第三十三條擔保項目后期管理，包括擔保項目監查、項目展期、項目逾期和項目解保等環節的處置;由管理督察部負責監督和管理，指定專人與項目責任人共同負責每個項目的定期跟蹤和監查。

第三十四條在保項目定期跟蹤監查應每個季度進行一次，跟蹤監查的主要內容為：

1、借款人是否按借款合同的約定使用資金，按期支付利息，以及是否能按分期還款約定歸還貸款;

2、借款人生產經營和財務狀況;(索取近期財務報表)

3、借款人重大變化事項;反擔保標的物的狀況;

4、跟蹤監查結論。

第三十五條跟蹤監查結束后，逐戶撰寫《XXX企業在保情況監查報告》，并填制《在保項目跟蹤情況報告表》(見附件13)。在監查中如發現借款人經營困難、財務狀況惡化，反擔保標的物有明顯變化等情況，要及時向公司領導匯報，采取有效的補救措施。

第三十六條《保證合同》到期日前一個月，項目責任人應提前通知借款人做好還款準備，并確認借款人是否具備還款能力和還款意愿。如確認借款人在擔保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿，管理督察部即進入風險處理程序，做好對反擔保物進行處理和申請仲裁或訴訟的準備。

第三十七條擔保項目到期前20日，委托擔保人向銀行申請借款展期并由我公司繼續擔保的，須在擔保到期前15日向我公司提出擔保展期書面申請。項目責任人負責調查擔保展期的原因，擬寫《關于XXX企業擔保貸款申請展期的調查報告》，報評委會審批。

第三十八條經評審委員會評審批準擔保項目展期后。公司向貸款人出具同意續保的《執行董事會議決議》和《擔保展期意向書》(見附件14)，我公司與委托擔保人雙方簽定《擔保展期補充協議》，并與反擔保人簽訂《反擔保抵(質)押補充合同》。

第三十九條委托擔保人按確定的擔保費率和擔保展期期限補交

擔保費，我公司在銀行相關借款展期合同上簽字、蓋章后擔保展期方可生效。

第四十條委托保證人在擔保貸款到期日足額清償《借款合同》和《保證合同》項下的全部款項，我公司承擔的保證責任即告解除。由貸款銀行出具《解除擔保責任通知書》(見附件15)，由委托擔保人提供《借款收回憑證》復印件。我公司出具《注銷證明》(見附件16)，對反擔保人提供的抵押物辦理抵押注銷登記。將質押的有關財產和權利憑證退還反擔保人。反擔保人出具《收到回執》(見附件17)。

第四十一條擔保項目按期解保后，由項目責任人擬寫《解除擔保責任報告書》(見附件18)，提交管理督察部和財務綜合部簽章，報公司監事審閱后存檔。

第四十二條委托擔保人在擔保貸款到期日未能按時足額歸還銀行貸款，又未申請擔保展期的，即形成擔保項目逾期。根據公司與長治市商業銀行簽定的《擔保合作協議》之規定，在擔保項目逾期還款一個月內，由我公司配合貸款銀行共同督促借款人歸還借款。在逾期三個月內，管理督察部與項目責任人應采取有效措施，與貸款銀行、反擔保人充分協商解決辦法，全力控制擔保代償的發生。

第四十三條擔保項目逾期還款三個月后，公司按照與貸款人簽定的《保證合同》的約定，在規定的期限內履行擔保代償責任，《擔保代償、追償和損失的管理程序》另行制定細則實施。

第十章附則

第四十四條本規程由本公司負責解釋。

第四十五條本規程經公司執行董事批準后施行。