第一篇：中國農業銀行股份有限公司網上代付服務協議

中國農業銀行

AGRICULTURAL BANK OF CHINA

中國農業銀行股份有限公司

網上代付服務協議

日期

****年**月**日

網上代付服務協議

（）農銀網代付字（）第 號

尊敬的客戶：為了維護您的權益，請在簽署本協議前，仔細閱讀本協議各條款（特別是黑體字條款），關注您在協議中的權利、義務。如對本協議有任何疑問，請向經辦行咨詢。

甲方：

乙方：中國農業銀行股份有限公司

根據國家法律法規，甲乙雙方經協商一致，訂立本協議。

第一條 服務內容

（一）網上代理付款業務是指乙方接受甲方委托，按照甲方付款電子指令向 收款客戶個人結算賬戶支付款項的業務。

（二）指定代理付款業務種類：□工資、獎金 □投資本金和利息 □個人 債權轉讓收益 □個人貸款轉存 □證券交易結算資金 □期貨保證金 □繼 承贈與款項 □保險理賠與退保 □納稅退還 □農副產品銷售收入 □公務報銷 □其他

第二條 甲方權利和義務

（一）甲方須在乙方開立結算賬戶并為乙方網上銀行注冊客戶。

（二）甲方應按照乙方規定的注冊程序正確填寫申請表，并保證申請表填寫內容和提供資料的真實、準確、完整。

（三）甲方所提供的資料信息如有變更，須提前以書面形式通知乙方，并按乙方規定的程序辦理相關手續，否則由此產生的損失和風險由甲方承擔。

（四）甲方應遵照與乙方達成的本協議，向乙方主動發送付款電子指令，并對該電子指令承擔相應責任。

（五）甲方負責向收款客戶提供網上付款業務的查詢、打印及發送票據等商務服務，并承擔與網上代理付款業務相關責任。

第三條 乙方權利和義務

（一）乙方收到甲方提交的主動付款電子指令后，于當日扣劃甲方在乙方開立的賬戶（賬號），并將款項記入甲方指定的收款客戶的賬戶。

（二）乙方對因以下原因造成款項不能劃轉不承擔責任：

1、甲方發送的電子指令信息不明、存在亂碼、不完整等。

2、甲方賬戶存款余額不足。

3、甲方賬戶或指定的收款客戶賬戶內資金被依法凍結。

4、甲方指定的收款客戶賬戶狀態為凍結、銷戶等其他非正常狀態。

5、不可抗力或其他不可歸因于乙方的原因。

（三）乙方對于甲方與收款客戶之間產生的糾紛，不承擔任何責任。

（四）交易手續費

1、同行賬戶網上代理付款業務，乙方按實際扣款筆數，每筆 元，在每月 日從甲方在乙方開立的結算賬戶（賬號）中一次性規劃。

2、跨行賬戶代理付款按照跨行轉賬交易手續費收取。

3、其他約定。

第四條 在付款過程中，如出現差錯，甲乙雙方應密切配合查明原因。因甲方過錯造成的損失，由甲方承擔責任；因乙方過錯造成的損失，由乙方承擔責任；因雙方的過錯造成的損失，由雙方按過錯的程度承擔相應的責任。付款金額、時間等信息應以乙方電子記錄為準，雙方確認乙方電子數據的有效性。

第五條 保密

甲乙雙方對協議履行過程中知悉的商業秘密負有互為保密義務，除為履行本協議的需要或法律法規規章另有規定外，未經對方書面同意，不得將雙方合作的相關信息、軟件、資料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正當地使用該商業秘密給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任。

第六條 違約責任

（一）因一方過錯給另一方造成的損失，由過錯方承擔賠償責任，但另一方應對對方采取的減少損失的措施予以積極協助。

（二）甲方未按協議約定如期繳納手續費或甲方指定繳費賬戶余額不足，還應按日向乙方支付未支付金額萬分之五的滯納金。

（三）甲方未按協議約定如期繳納手續費，乙方有權從甲方在乙方所屬的中國農業銀行系統中開立的賬戶中劃收應付款項、停止提供網上代理付款服務或采取其他保全措施，甲方對此有異議的，異議期為七個工作日，自乙方以書面、口頭或者其他形式通知甲方之日起計算。扣收的甲方應付款項或采取其他保全措施獲得的款項不足以清償全部債務的，乙方有權決定所清償的債務及抵充順序。

第七條 爭議解決

本協議履行中發生爭議，可由雙方協商解決，也可按以下第 種方式解決：

1、訴訟。由乙方住所地人民法院管轄。

2、仲裁。提交（仲裁機構全稱）按其仲裁規則進行仲裁。

在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議的條款仍須履行。

第八條 合作期限

（一）本協議自雙方簽字或蓋章之日起生效。有效期為 年，協議期滿前甲乙雙方如無異議，本協議于有效期滿后自動延期。

本協議有效期內，任何一方要求變更或終止本協議須提前一個月書面通知對方，經協商后變更或終止。

（二）若甲方要求終止本協議，還應提前通知收款客戶，乙方不承擔通知義務。

第九條 本協議一式兩份，具有同等效力，甲乙雙方各執一份。

甲方聲明：乙方已依法向我方提示了相關條款（特別是黑體字條款），應我方要求對相關條款的概念、內容及法律效果做了說明，我方已經知悉并理解上述條款。

甲方（簽章）： 乙方（簽章）：

法定代表人 負責人

或授權代理人： 或授權代理人：

簽約日期： 年 月 日

簽約地點：

第二篇：中國農業銀行股份有限公司網上代付服務協議

中國農業銀行 AGRICULTURAL BANK OF CHINA

中國農業銀行股份有限公司 網上代付服務協議

日期年月日

網上代付服務協議

（）農銀網代付字（）第號

尊敬的客戶：為了維護您的權益，請在簽署本協議前，仔細閱讀本協議各條款（特別是黑體字條款），關注您在協議中的權利、義務。如對本協議有任何疑問，請向經辦行咨詢。

甲方：

乙方：中國農業銀行股份有限公司

根據國家法律法規，甲乙雙方經協商一致，訂立本協議。

第一條 服務內容

（一）網上代理付款業務是指乙方接受甲方委托，按照甲方付款電子指令向 收款客戶個人結算賬戶支付款項的業務。

（二）指定代理付款業務種類：□工資、獎金□投資本金和利息□個人 債權轉讓收益□個人貸款轉存□證券交易結算資金□期貨保證金□繼 承贈與款項□保險理賠與退保□納稅退還□農副產品銷售收入□公務報銷 □其他

第二條 甲方權利和義務

（一）甲方須在乙方開立結算賬戶并為乙方網上銀行注冊客戶。

（二）甲方應按照乙方規定的注冊程序正確填寫申請表，并保證申請表填寫內容和提供資料的真實、準確、完整。

（三）甲方所提供的資料信息如有變更，須提前以書面形式通知乙方，并按乙方規定的程序辦理相關手續，否則由此產生的損失和風險由甲方承擔。

（四）甲方應遵照與乙方達成的本協議，向乙方主動發送付款電子指令，并對該電子指令承擔相應責任。

（五）甲方負責向收款客戶提供網上付款業務的查詢、打印及發送票據等商務服務，并承擔與網上代理付款業務相關責任。

第三條 乙方權利和義務

（一）乙方收到甲方提交的主動付款電子指令后，于當日扣劃甲方在乙方開立的賬戶（賬號），并將款項記入甲方指定的收款客戶的賬戶。

（二）乙方對因以下原因造成款項不能劃轉不承擔責任：

1、甲方發送的電子指令信息不明、存在亂碼、不完整等。

2、甲方賬戶存款余額不足。

3、甲方賬戶或指定的收款客戶賬戶內資金被依法凍結。

4、甲方指定的收款客戶賬戶狀態為凍結、銷戶等其他非正常狀態。

5、不可抗力或其他不可歸因于乙方的原因。

（三）乙方對于甲方與收款客戶之間產生的糾紛，不承擔任何責

任。

（四）交易手續費

1、同行賬戶網上代理付款業務，乙方按實際扣款筆數，每筆元，在每月日從甲方在乙方開立的結

算賬戶（賬號）中一次性規劃。

2、跨行賬戶代理付款按照跨行轉賬交易手續費收取。

3、其他約定。

第四條 在付款過程中，如出現差錯，甲乙雙方應密切配合查明

原因。因甲方過錯造成的損失，由甲方承擔責任；因乙方過錯造成的損失，由乙方承擔責任；因雙方的過錯造成的損失，由雙方按過錯的程度承擔相應的責任。付款金額、時間等信息應以乙方電子記錄為準，雙方確認乙方電子數據的有效性。

第五條 保密

甲乙雙方對協議履行過程中知悉的商業秘密負有互為保密義務，除為履行本協議的需要或法律法規規章另有規定外，未經對方書面同意，不得將雙方合作的相關信息、軟件、資料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正當地使用該商業秘密給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任。

第六條 違約責任

（一）因一方過錯給另一方造成的損失，由過錯方承擔賠償責任，但另一方應對對方采取的減少損失的措施予以積極協助。

（二）甲方未按協議約定如期繳納手續費或甲方指定繳費賬戶余

額不足，還應按日向乙方支付未支付金額萬分之五的滯納金。

（三）甲方未按協議約定如期繳納手續費，乙方有權從甲方在乙

方所屬的中國農業銀行系統中開立的賬戶中劃收應付款項、停止提供網上代理付款服務或采取其他保全措施，甲方對此有異議的，異議期為七個工作日，自乙方以書面、口頭或者其他形式通知甲方之日起計算。扣收的甲方應付款項或采取其他保全措施獲得的款項不足以清償全部債務的，乙方有權決定所清償的債務及抵充順序。

第七條 爭議解決

本協議履行中發生爭議，可由雙方協商解決，也可按以下第種方式解決：

1、訴訟。由乙方住所地人民法院管轄。

2、仲裁。提交（仲裁機構全稱）按其仲裁規則

進行仲裁。

在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議的條款仍須履行。

第八條 合作期限

（一）本協議自雙方簽字或蓋章之日起生效。有效期為年，協議期滿前甲乙雙方如無異議，本協議于有效期滿后自動延期。

本協議有效期內，任何一方要求變更或終止本協議須提前一個月

書面通知對方，經協商后變更或終止。

（二）若甲方要求終止本協議，還應提前通知收款客戶，乙方不

承擔通知義務。

第九條 本協議一式兩份，具有同等效力，甲乙雙方各執一份。

甲方聲明：乙方已依法向我方提示了相關條款（特別是黑體字

條款），應我方要求對相關條款的概念、內容及法律效果做了說明，我方已經知悉并理解上述條款。

甲方（簽章）：乙方（簽章）：

法定代表人負責人

或授權代理人：或授權代理人：

簽約日期：年月日

簽約地點：

第三篇：中國農業銀行網上代付服務協議

中國農業銀行網上代付服務協議

（）農銀網付字（）第號

甲方：

乙方：中國農業銀行

根據國家法律法規，甲乙雙方經協商一致，訂立本協議。

第一條 定義

（一）網上代付業務是指甲方利用乙方網上銀行向個人結算賬戶支付款項的業務。

（二）指定業務種類：□工資、獎金□投資本金和利息□個人債權轉讓收益□個人貸款轉存□證券交易結算資金□期貨保證金□繼承贈與款項□保險理賠與退保□納稅退還□農副產品銷售收入□公務報銷 □其他

（三）電子指令：指客戶通過電子銀行向中國農業銀行發出的各類業務請求命令的統稱。

第二條 甲方權利和義務

（一）甲方須為乙方網上銀行注冊客戶。

（二）甲方應按照乙方規定的注冊程序正確填寫申請表，并保證申請表填寫內容和提供資料的真實、準確、完整。

（三）甲方所提供的資料信息如有變更，須提前以書面形式通知乙方，并按乙方規定的程序辦理相關手續，否則由此產生的損失和風險由甲方承擔。

（四）甲方應遵照與乙方達成的本協議，向乙方主動發送付款電

子指令，并對該電子指令承擔相應責任。

（五）甲方負責向收款客戶提供網上付款業務的查詢、打印及發送票據等商務服務，并承擔與網上代付業務相關責任。

第三條 乙方權利和義務

（一）乙方收到甲方提交的主動付款電子指令后，于當日扣劃甲方在乙方開立的賬戶（賬號），并將款項記入甲方指定的收款客戶的賬戶。

（二）乙方對因以下原因造成款項不能劃轉不承擔責任：

1、甲方發送的電子指令信息不明、存在亂碼、不完整等。

2、甲方賬戶存款余額不足。

3、甲方賬戶或指定的收款客戶賬戶內資金被依法凍結。

4、甲方指定的收款客戶賬戶狀態為凍結、全封、銷戶等其他非正常狀態。

5、不可抗力或其他不可歸因于乙方的原因。

（三）乙方對于甲方與收款客戶之間產生的糾紛，不承擔任何責任。

（四）乙方按照與甲方商定的以下第種方式，向甲方收取網上代付業務手續費：

1、乙方按實際付款金額的%，在每月日從甲方在乙方開立的結算賬戶（賬號）中一次性劃收。

2、乙方按實際付款筆數，每筆元，在每月日從甲方在乙方開立的結算賬戶（賬號）中一次性劃收。

3、協議定價。

第四條 在代付過程中，如出現差錯，甲乙雙方應密切配合查明原因。因甲方過錯造成的損失，由甲方承擔責任；因乙方過錯造成的損失，由乙方承擔責任；因雙方的過錯造成的損失，由雙方按過錯的程度承擔相應的責任。

第五條 保密

甲乙雙方對協議履行過程中知悉的商業秘密負有互為保密義務，除為履行本協議的需要或法律法規規章另有規定外，未經對方書面同意，不得將雙方合作的相關信息、軟件、資料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正當地使用該商業秘密給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任。

第六條 違約責任

（一）因一方過錯給另一方造成的直接損失，由過錯方承擔賠償責任，但另一方應對對方采取的減少損失的措施予以積極協助。

（二）甲方未按協議約定如期繳納手續費或甲方指定賬戶余額不足，應按日向乙方支付萬分之五的違約金。

（三）甲方未按協議約定如期繳納手續費，乙方可視情形從甲方在乙方所屬的中國農業銀行系統中開立的其他賬戶中劃收應付款項、停止提供網上代付服務或采取其他保全措施。

第七條 爭議解決

本協議履行中發生爭議，可由雙方協商解決，也可按以下第種方式解決：

1、訴訟。由乙方住所地人民法院管轄。

2、仲裁。提交（仲裁機構全稱）按其仲裁規則進行仲裁。在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議的條款仍須履行。

第八條 合作期限

（一）本協議自雙方簽字或蓋章之日起生效。有效期為年，協議期滿前甲乙雙方如無異議，本協議于有效期滿后自動延期一年。

本協議有效期內，任何一方要求變更或終止本協議須提前一個月書面通知對方，經協商后變更或終止。

（二）若甲方要求終止本協議，還應提前通知收款客戶，乙方不承擔通知義務。

第九條 本協議一式兩份，甲乙雙方各執一份。

第十條 提示條款

乙方已提請甲方對本協議各條款作全面、準確的理解，并應甲方要求做了相應條款說明。簽約雙方對本協議含義認識一致。

甲方（簽章）乙方（簽章）

法定代表人負責人

或授權代理人或授權代理人

簽約日期：年月日

簽約地點：

第四篇：中國農業銀行直付寶服務協議

中國農業銀行直付寶服務協議

甲方：中國農業銀行股份有限公司

乙方：客戶

甲乙雙方本著自愿、平等、雙贏的原則，經充分協商，就乙方使用直付寶業務的相關事宜，達成如下協議：

第一條 基本內容

1.直付寶：是一項甲方與支付寶（中國）網絡技術有限公司（以下簡稱支付寶）合作的電子渠道代扣款業務，乙方首先使用甲方銀行卡賬戶，通過甲方網站驗證證書及密碼，設置相應支付限額后，與支付寶賬號綁定。即可在支付寶網站上實現甲方對乙方銀行卡賬戶實時扣款，乙方在支付寶網站上實時完成支付的功能。

2.銀行卡：是指甲方發行的銀行卡，具有存取現金、轉賬結算、消費、理財等全部或部分功能，直付寶業務支持的銀行卡為農行借記卡和貸記卡。

3.支付寶賬戶： 指乙方本人為使用支付寶提供的網上支付及資金支付服務，通過支付寶網站實名注冊的，用于解決資金支付、查詢和管理活動的記賬載體。

4.扣款功能：指乙方授權支付寶按照與甲方約定的方法，通過由乙方發起，經支付寶補充并轉發至甲方系統，主動從乙方賬戶中扣收費用的業務功能。

第二條 甲方的權利和義務

1.甲方將嚴格確保用戶數據信息的保密性及安全性，保證本業務范圍內銀行端系統的安全運行。

2.甲方由于政策調整、系統升級等需要，有權對提供的服務項目或內容進行調整或暫時中止直付寶服務，但應通過門戶網站公告、短信通知等方式提前告知乙方。

3.甲方因以下情況沒有正確執行乙方的付款請求，甲方不承擔由此產生的相關責任：

（1）乙方賬戶存款余額不足；

（2）乙方賬戶狀態不正常；

（3）乙方賬戶內資金被依法凍結；

4.甲方僅提供支付結算服務。乙方因購買支付寶產品或服務而產生的一切關于產品質量、服務質量的爭議均由乙方與支付寶自行協商解決，概與甲方無關。

第三條 乙方的權利和義務

1.乙方在甲方直付寶系統使用的各賬戶仍可在甲方分支機構營業柜臺辦理原有各項業務，其賬戶原有性質不變。

2.乙方成功開通直付寶業務后，即視為乙方同意并授權甲方按照支付寶的指令從綁定賬戶支付相應費用，并承擔由此產生的相關責任。

3.乙方使用直付寶業務時，應熟知并嚴格按甲方相關操作規定使用該業務，如因乙方操作錯誤而造成損失的，由乙方自行承擔。若該業務涉及到有關法律法規或甲方其他業務規定的，須同時遵守。

4.乙方應妥善保管銀行卡、證書、支付寶賬號和密碼等資料，因乙方保管不當，被盜且未及時掛失或注銷直付寶業務，以及資料泄露、損壞而產生的風險，由乙方本人承擔相應的責任。

5.乙方可以設置和修改單筆支付最大限額和每日累計支付最大限額，所設定的支付限額應在甲方規定的最大支付限額之內。甲方可根據業務發展需要修改系統的最大支付限額。

6.乙方對該業務有疑問、意見或建議，可撥打支付寶客戶服務電話：0571-88156688，以及甲方客戶服務電話95599咨詢。

第四條 協議的變更和終止

1.本協議自乙方點擊接受按鈕后生效，至乙方注銷服務時終止。

2.本協議終止后乙方仍然可以使用其他申請的網上銀行服務，但乙方在協議停止使用前發出的所有付費指令仍為有效指令，由乙方承擔責任。

第五條 違約責任

雙方承認，任何一方對本協議的任何違反都將給對方造成損失。違約方應向遵守協議的一方賠償因違約對其造成的損失。

第六條 免責條款

因戰爭、自然災害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非甲方原因導致直付寶業務無法正常使用，甲方不承擔任何經濟和法律責任。

第七條 爭議的解決

在發生因履行本協議而引起的或與本協議有關的爭議時，雙方應協商解決。協商不成的，任何一方均可向雙方所在地人民法院提起訴訟。

第八條

本協議的解釋、效力和執行等有關問題均適用于中華人民共和國法律。未盡事宜除各方另有約定外，依據甲方業務規定和金融業相關管理辦法執行。

第九條

甲方擁有對本協議的最終解釋權。

第五篇：中國農業銀行股份有限公司調查報告

中國農業銀行股份有限公司調查報告

摘 要：中國農業銀行是四大國有獨資銀行之一，它因網點遍布城鄉，資金實力雄厚，服務功能齊全深受廣大客戶信賴。而2009年1月15日，中國農業銀行完成工商變更登記手續，由國有獨資商業銀行整體改制為股份有限公司，并更名為“中國農業銀行股份有限公司”。農行A股、H股分別于2010年7月15日、16日上市，行使超額配售權后，農行以募集221億美元成全球最大IPO。那么究竟農行在經營管理和商業模式上有著什么樣的優勢，它內部又存在著哪些弱點，它的上市對于它本身以及整個金融市場有著怎樣的影響，又受到社會各界如何的反響，這些方面值得我們深入探討。

關鍵詞：中國農業銀行；股改；發展

一、引言

中國農業銀行最初成立于1951年，1979年2月再次恢復成立后，成為在農村經濟領域占主導地位的國有專業銀行。作為一家城鄉并舉、聯通國際、功能齊備的大型國有商業銀行，中國農業銀行一貫秉承以客戶為中心的經營理念，堅持審慎穩健經營、可持續發展，立足縣域和城市兩大市場，實施差異化競爭策略，著力打造“伴你成長”服務品牌，依托覆蓋全國的分支機構、龐大的電子化網絡和多元化的金融產品，致力為廣大客戶提供優質的金融服務，成為中國銀行發展的骨干力量。農行常年在中國市場的發展孕育了它獨到的“面向三農、服務城鄉、回報股東、成就員工，建設城鄉一體化的全能型國際金融企業，誠信立業、穩健行遠”的企業文化。農行的核心價值觀由以下的相關理念構建而成：

經營理念：以市場為導向 以客戶為中心 以效益為目標 管理理念：細節決定成敗 合規創造價值 責任成就事業 服務理念：客戶至上 始終如一 風險理念：違規就是風險 安全就是效益

人才理念：德才兼備 以德為本 尚賢用能 績效為先 目前，中國農業銀行擁有一級分行32個，直屬分行5個，總行營業部1個，培訓學院3個，并在新加坡、香港設立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設立了 代表處。從塞北到江南，從雪域高原到東海之濱，從繁華都市到旖旎鄉村，在中國廣闊的大地上，到處都能感受到農業銀行的存在。完備的網點構架，為各項業務，特別是行業性、系統性業務的開展提供了獨有的便利條件。它的上市更是廣受社會各界的關注，因為這不僅僅是農業銀行邁向世界一流商業銀行的里程碑，同時也是中國四大國有商業銀行股份制改革的收官之作。而隨著農行上市的完成，一項新世紀融資規模也被刷新。

那么對于這一收官之作到底是完美還是遺憾，社會各界有著不同的想法。

部分投資者認為農行作為IPO有著五大賣點：

1.農行是最后一家上市的國有大銀行，是一個不可錯失的機會；

2.農行擁有龐大的營業網點，高于工行、建行和中行縣域機構網點數量之和； 3.低廉的資金籌集成本，農行儲蓄存款占比高 ； 4.受國家支持的三農業務，農行未來業務成長空間大； 5.股改紅利的釋放。

然而另一些投資者卻認為農行的上市存在著諸多遺憾： 1.時機選折的遺憾； 2.上市地點的遺憾； 3.上市模式選擇的遺憾。

對此我們小組通過深入中國農業銀行進行實習，搜索閱讀相關新聞，調查中國農業銀行的發展狀況、上市影響，通過具體分析預測該銀行未來前景。

二、調查的建立和調查方法

（一）調查方法說明

本次調查我們主要采用深入中國農業銀行實習，搜羅該銀行多方面信息加以整理歸納，抓出重點，通過分析對該企業的總體情況做出評價。

（二）調查目的 了解農行的具體經營狀況以及它上市后的改變、優缺點及影響，預測它未來的發展前景。

（三）調查對象

中國農業銀行杭州分行，主要針對其上市之后發生的一系列變化及上市所帶來的機遇和危機。

（四）調查內容

主要包括農業銀行的主營業務、中間業務、財務報表、商業模式、經營管理、新聞時事、股價走向等多方面進行深入了解

三、調查結果分析

經過我們深入農行內部實習了解到，與其他三大行一樣，農行系國務院直屬單位。它的主營業務也大致和其他三大銀行相似，主要包括人名幣業務和外匯業務：

人民幣業務：各種存貸款業務、國內外結算、票據貼現、發行金融債券、買賣政府債券、從事同業拆借、買賣外匯、提供信用證服務及擔保、代理收付款項及代理保險業務等。

外匯業務：外匯存款、外匯貸款、結匯、售匯、進出口押匯、進出口信用證、跟單托收、光票托收、咨詢見證、居民因私購匯、出口退稅賬戶托管貸款和外匯匯款等業務。

中國農業銀行大力實施人才強行戰略，努力探索建立符合現代商業銀行要求的人力資源激勵與約束機制。在這一戰略的引導下，中國農業銀行成為了中國服務領域最廣，服務對象最多，業務功能最齊全的銀行。服務業務范圍覆蓋了全國的城市、鄉村，并通達全世界。服務對象囊括了所有行業和各類用戶。服務的手段不僅包括柜臺服務、上門服務等傳統方式，還推廣了“95599”電話銀行、網上銀行、自助銀行等高科技手段。除了常規國內國際金融產品以外，還為客戶在證券、保險,基金等行業架設了溝通橋梁，并延伸到社會經濟領域的各個角落。除此之外，農行還可以利用營業網點到縣的優勢為行業性、系統性客戶提供“一攬子”理財方案。而金穗卡是中國農業銀行向社會發行的具有消費信用、轉帳結 算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，發行的金穗卡品種有金穗貸記卡、金穗準貸記卡、金穗借記卡和金穗國際借記卡。“金穗卡” 以先進的電子化手段為依托，形成了以城市為中心覆蓋全國的服務網絡，走進了百姓的衣食住行，成為不可或缺的支付結算手段和理財工具。2004年以來銀行卡業務實現跨越式發展，市場份額顯著增加，產品功能日趨完善，各項業務指標增勢良好，經營效益成倍增長，銀行卡發卡量、存款余額、跨行交易量均居同業第一。

通過更進一步查取資料，我們發現農行與其他三大行相比在吸存方面優勢較為明顯：負債業務規模同業領先；較高的個人存款占比提供穩定增長的存款來源； 活期存款占比較高；存款成本在同業中保持領先優勢。息差在四大國有銀行中僅次于建行；擁有可比同業中最低的貸存比、非政府信用類債券占比、債券投資久期和中長期貸款占比，以及最高的活期存款占比，長期看，息差改善空間高于可比同業。

我們查閱了農行09年的年報發現：

2009 年，農行的個人存款占比達到58.2%，是大型商業銀行中最高的。同期，農行的活期存款占比55.5%，也是大型銀行中最高，另外還有16.7%的存款也將在3個月內到期。從存款結構上來看，農行存款主要以個人存款為主，提供了穩定的資金來源；從期限上來看，存款主要以活期存款為主，有利于降低資金成本。

2009年，農業銀行全面推進業務經營轉型，價值創造力、市場競爭力和風險控制力持續提升。農業銀行秉承“誠信立業、穩健行遠”的核心價值觀和“客戶至上、始終如一”的服務理念，充分發揮城鄉聯動優勢。農行總資產88，825.88億元，占全國銀行業資產總額的11.3%，其中各項存款74,976.18億元，各項貸款41,381.87億元，資本充足率10.07%，不良貸款率2.91%，凈利潤650.02億元，較2008年增長26.3%，凈利潤增長率居四大行之首。

凈利潤的高速的增長，這當然與農行的經營模式分不開。通過分析我們認為農行的經營模式主要有以下幾點優勢：

第一，規模、品牌強大。在國內，農業銀行網點遍布城鄉，資金實力雄厚，服務功能齊全，為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。特別是農業銀行與“三農”有著密切的業務聯系，與農民建立了深厚的感情，其品牌與信譽受 3 到廣大農民的青睞。在海外，農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，并在新加坡、香港設立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設立了代表處，近年來多次被《財富》評為世界500強企業之一。

第二，網點、網絡覆蓋面廣。農業銀行擁有近3萬個機構網點，居全國各大銀行之首。這些網點分布在廣大的城市和農村，在全國的每一個縣市農業銀行都有支行，這是農業銀行以外的任何一家商業銀行都不具備的。同時，經過多年努力，依托信息技術，農業銀行所有網點基本實現了網絡化，把巨大的網點優勢進一步提升為網絡優勢，擁有大型銀行中覆蓋范圍最廣泛的銷售網路和最高的經濟發達地區網點滲透率。依靠網點、網絡優勢，農業銀行能為所有城鄉客戶提供更加統一、快捷、多樣化的金融服務。農業銀行信息化建設步伐加快，信息化建設綜合實力明顯增強。農行自2003年以來連續5年獲得“中國企業信息化500強”提名，并連續5年躋身“中國企業 信息化500強”前列。這標志著農業銀行的信息化建設和科技創新能力一直處于業內領先水平，在市場競爭中表現出了較強的科技優勢和商業價值。

第三，橫跨城鄉、客戶資源豐富。從城市到農村，農業銀行有最廣大的人脈資源，特別是具有農業產業化客戶群體資源優勢。且農行是縣域金融領域的領導者，這將是它最為核心的中長期優勢，因為縣域金融業務具有廣闊的發展空間，存貸差也好于同行水平，還享受若干政策優惠。同時，農業銀行及時、安全、高效的資金匯劃系統可提供更優質、快捷的服務，吸引了大批優質客戶。

然而，農行的經營模式也存在著以下一些問題：

第一，資產質量和撥備水平稍遜色于同業。盡管公司資產質量在過去3年中處于逐步改善階段，但相較同業仍舊稍顯遜色。縣域貸款、中西部及東北部地區貸款質量的變化趨勢、政府融資平臺貸款和房地產貸款質量仍需要農行密切關注，是農行的潛在風險。目前公司撥備覆蓋水平尚低于同業，信貸成本短期仍將維持高水平。

第二，歷史包袱沉重。農行與其他三大行不同，由于歷史原因，承擔了相當大部分與歷史有關的政策性業務，與農村金融體系緊密的聯系。政策性業務嚴重制約著經營結構的調整，使經營管理更為復雜。

第三，人均利潤率低。網點及在崗員工多，盡管有助于農行的業務發展，但 4 是同時也會造成人均利潤率偏低。農行的網點數及員工數都遠遠超過同行，因此人均利潤率很難和其他三大行相比。

綜合以上優缺點，我們認為近幾年農行總體發展還是不錯的，盡管面臨著一些經營上的問題，但是農行本身也對其的問題有所重視，也在不斷地完善自身，我們有理由相信農行將會進一步地得以發展。

而農行A股、H股分別于7月15、16日在上海、香港上市成為全球最大IPO一事引起了社會各界廣泛地關注。對此，我們也對農行的上市進行調查，搜索了有關新聞。

對于農行上市各方持不同的態度，有人對農行的上市較為看好，他們認為農行的發行價基本合理，近期市場上漲，銀行板塊表現不錯，且農行上市采取了綠鞋制度，對其起了一定的保障作用。但是不看好農行上市的也不占少數，他們認為農行上市的時機不對，國內政策正處于集中的調整期，國際上的經濟走勢也仍不樂觀，資本市場在低位徘徊；同時，農行上市的模式也存在問題，其上市采用了一步實現整體上市的模式，一次構造了三千多億的股本，這樣就造成了農行在上市后無法再在資本規模、業績增長或是股價等方面擁有新的題材和資本運作空間的尷尬局面。

那么究竟農行的上市對其本身以及市場是好是壞，有何影響，我們進行了一定的分析。

首先對于農行來說，我們認為上市成為了它的一次里程碑式的進步。本次IPO為公司補充221億美元公司資本負債率提升至12%以上，從而為資產類業務擴張奠定資本基礎，為存款類業務提供資金保障。同時，農行也因為上市而提高自身質量和實力。

而對于市場來說，我們認為農行的上市對市場造成了一定的沖擊：資本市場一直處于低位，龐大的資金融資對于股市來說沖擊明顯，不利于資本市場的發展。據了解網上網下的申購資金僅有預測的一半，二級市場上主動買入的資金更是相當有限，農行的順利上市很大程度是靠幾家大機構的不斷“護駕”，這是由于當前股市資金缺乏，有效需求嚴重不足造成。農行的上市對金融股也造成了一定程度的影響，通過新聞我們了解到7月15日之前一直表現強勁的金融股開始回調，據市場人士分析稱，之前因“護航”農業銀行發行上市，近一個月金融股整體表 5 現跑贏大盤，累積了不少漲幅。在農行上市后，保航維穩的目的達到后，近期過高的漲幅就成為金融股的壓力，回調也就在情理之中。而農行在香港上市對籌進了大量美元成了外匯儲備，央行需印相應的人民幣，這加重了貨幣市場流動性泛濫。

但是農行計入上證綜指、上證180、上證50、滬深300、中證100等主要市場指數，令一些指數型基金必須配備該股，從而對股票走勢有一定的支撐作用，并進一步帶動銀行股的走勢。且從長期來看利空出盡是利好，未來融資壓力減輕，大股東不會肆意大肆拋售股票，行情發展會比較好。所以我們認為盡管短期農行對股市造成一定沖擊，但是長遠來看還是利好的。

四、結束語

通過對農業銀行的深入了解分析以及具體的實地考察見習，我們組對上市后的農行有了全新的定義。

農行是四大國有銀行中最后一家上市的，工、中、建都已成功引入境內外戰略投資者，并順利登陸A股和H股，成為具有國際影響力的大型金融機構。，農行啟動新中國金融史的開端，其上市也是金融改革史特別是股份改革上的一個重要里程碑，標志整個中國金融的國際化道路邁開了較大一步，有利于增強中國金融業的競爭力。農行IPO最大亮點，便是橫跨城鄉的獨特定位，“顯著受益于未來中國城鄉經濟的協同發展”被列為農行競爭優勢之首。出生時不受待見，并不等于沒有發展前景，農行必須以自己的業績洗刷恥辱，而不是把上市當作成功的見證，躺在功勞簿上不思進取。農行的軟肋是布局于縣域經濟的架構，而農行的優勢也在縣域經濟。中國市場化向農村深化，向中西部深化，農村貸款、小額貸款恰恰是市場的空缺。農行目前顯然沒有找到農村金融服務的訣竅，他們的管理成本、貸存比過低等，都說明服務沒有做到位。農行上市，為了中國金融業的未來，讓我們鼓掌。但必須提醒的是，金融機構上市寄托了中國改革的希望，民眾承擔了巨大的成本，金融機構上市絕不應該成為圈錢的同義語，而應該成為中國資本與貨幣市場的頂梁柱。

參考文獻

[1］李樹生：關于我國農業銀行改革問題的深入探析，《經濟與管理研究》，2007年第1期。

[2] 劉紀鵬：收官之作的遺憾，《華夏時報》，2010年7月23日。[3] 葉檀:農行上市歷史意義, 2010年07月15日。華訊財經網。