第一篇：企業“互保聯保”業務風險解析

信貸參考

企業“互保聯保”業務風險解析

保證貸款由2 個企業之間對等承擔保證擔保責任，簡稱為“互保”，即甲、乙兩企業之間互相擔保獲得貸款。企業“聯保”貸款，是指3 家或3 家以上企業自愿互相擔保，聯合向商業銀行申請貸款的信貸方式，即3 家或3 家以上企業，自愿組成擔保聯合體，其中某一家企業向銀行申請貸款后，聯保體成員根據合同約定承擔還款連帶責任。雖然聯保貸款解決了中小企業融資難題，擔保難、缺少抵押物的短板，但由于金融機構通過對中小企業發放聯保貸款從中受益后，往往會在市場鋪開的同時，疏于風險識別和防范，埋下風險隱患，最終形成系統性風險。

一、出現“互保聯保”業務風險的原因

融銀認為，從互保聯保信貸模式上講，產生風險的原因主要有以下五個方面：

一是企業互保、聯保貸款名為擔保貸款，實為沒有擔保的信用貸款，在企業出現危機之時，沒有足額的資金或擔保物保證貸款的順利歸還。

二是銀行與聯保互保企業間信息不透明，一些企業將互保聯保模式當成從銀行套取更多貸款的工具，忽視了對企業現金流，也即第一還款來源的分析。

三是對貸款的資金用途缺乏有效監管，事實證明僅僅依靠用款協議很難真正約束資金流向，并且部分銀行放松對單個企業的審核后，尤其是不熟悉的企業為了融資結成互保關系后，互保鏈條在經濟下行周期開始成為貸款風險的傳導鏈條。

四是宏觀經濟和產業結構調整的影響。在經濟景氣時期，商業銀行發放企業互保、聯保貸款，商業銀行和企業都有收益，這是一個高收益、低成本、風險被掩蓋的銀企商業合作模式。在經濟下行期，被掩蓋的風險一旦兌現，商業銀行和企業便雙雙失去了收益，這種銀企商業合作模式經不起考驗，產生多米諾骨牌效應在所難免。

五是我國金融體系不完善所致。目前金融業滯后經濟發展，無法滿足資金需求，阻礙了企業發展。銀行必須改革金融體制，創新金融工具，方能解決這一難題。

二、“互保聯保”發展現狀

（一）發展歷程

聯保貸款現在發展迅速，很多商業銀行都紛紛推出各自的聯保貸款項目，模式各不相同，實質并無差異。實際上，聯保貸款興起已有時日。聯保貸款最初源于孟加拉鄉村銀行的聯保小組。我國政府1997年作為扶貧項目開始試點推廣。引進的初衷是為了滿足弱勢群體貸款需求，促進農村經濟發展。引進之初得到了地方農業銀行和農村信用社等金融機構的支持。后來，大量不能滿足銀行貸款準入標準的中小企業，被認為缺乏足夠的抵押品或者規模小等原因，被排除在傳統的擔保貸款范圍之外。而這些企業當中的一些具有自身獨有優勢，或者掌握核心技術，或者具有獨特的商業模式等。聯保貸款的信貸模式得以逐步推廣，極大滿足了中小企業的信貸需求。尤其在目前的形勢下，中小企業融資難，商業銀行準備金屢次提高，有限的資金要尋找可靠出路，必須提高貸款定價。迫于自身生存和提高競爭力的需要，各家商業銀行陸續推出各自獨有特色的聯保貸款業務。2006 年，中國銀監會還專門下發《農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引》，為農信社開展聯保貸款建章立制。2010 年開始，銀行通過聯保貸款套用中小企業、小微企業，只要三戶抱團為其中一家擔保就行。16 家上市公司銀行推出的聯保貸款，農信社、城商行也大多推進聯保貸款。互保聯保業務作為前兩年銀行火熱開展的一項業務，一度成為銀行貸款突破抵押物限制的一個重要嘗試，成為解決中小企業融資難的一個重要突破口。互保聯保業務在促使互相擔保的企業主動擇優組合、幫助銀行篩選企業方面發揮了一定的作用，也成為銀行所認可的風險控制模式。中國的商業銀行給企業發放的貸款，基本上是擔保貸款。擔保有保證、抵押、質押、留置和定金等多種擔保方式。商業銀行發放貸款的一般擔保方式是抵押，且多接受房產、土地作抵押。隨著中小企業對中國經濟發展的重要性在加大，再加上國際金融危機后，中國實行信貸擴張政策，商業銀行需要提升業務量和收益業績，不得不考慮給中小企業貸款。但中小企業一般沒有房地產作抵押，很難獲得商業銀行貸款。《中華人民共和國商業銀行法》第七條規定：“商業銀行開展信貸業務，應當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款。”法律和規章規定商業銀行應當發放擔保貸款，而中小企業又沒有抵押物和質押物，于是可以幫助中小企業渡過難關的企業互保和聯保貸款便應運而生。銀行也鼓勵中小企業參與互保聯保，這在一定程度上降低了銀行的風險。然而，由于當前經濟運行的外部環境風向掉轉，銀行抽貸頻頻，參與互保、聯保的諸多企業都因“連坐”陷入泥沼。

（二）發展現狀

隨著近幾年的發展，國內大部分銀行機構均逐步開始開展中小企業互保聯保業務，包括國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社等。

三、“互保聯保”模式分類

我國聯保模式按聯保組是否設立風險保證金可分為一般聯保和特殊聯保，一般聯保貸款是指由多個企業組成聯保組并簽訂協議，在借款人不能按約償還貸款時由聯保組成員承擔連帶責任的貸款。特殊聯保是指由多個企業共同出資設立風險基金，設定還款責任和損失風險補償機制，由貸款人對聯保的企業發放貸款。目前我國大部分民營企業聯保采用的是特殊聯保。從民營企業和金融機構間信貸溝通的載體大致可分為商會聯保、行業協會聯保和網絡聯保。也有一些區域性銀行按照聯保成員間的關系將其劃分為親情聯保、生意圈聯保、老鄉聯保等。目前在我國民營企業中運作比較成功并且影響較大的聯保模式主要是商會聯保、行業協會聯保和網絡聯保。

（一）商會聯保模式

商會聯保是以商會為紐帶，由若干會員企業自愿結合形成聯保貸款小組，相互承擔連帶還款責任，再由金融機構核定其貸款資格和授信額度，并按授信額度交納一定的保證金。比如十堰城區聯社首推的商會聯保貸款，重慶商業銀行與重慶工商聯（總商會）推出的商會聯保貸款，上海、南京、北京等地興起的鋼貿商會聯保貸款等。通過商會聯保的主要優點在于有利于分散貸款行業的風險。單一的行業貸款會由于行業的興衰導致一榮俱榮一損俱損的局面。商會的會員匯集不同行業的企業，不會因為某個行業的風險波動影響聯保貸款的整體風險。此外，商會聯保還能通過商務會展、商務考察、商務培訓、商務座談會、評選明星企業等多種形式引導商會會員規范企業管理，加強信用建設。通過對取得成功的商會聯保案例進行分析可以發現，商會聯保主要適用于當地經濟發展呈多元化，民營經濟比較集中，且大部分的企業以自身規模和經濟實力獨立融資不能完全滿足資金需求。

（二）行業協會聯保模式

行業協會聯保模式是由行業協會牽頭，組織行業內優質民營企業資源繳納一定數額的聯保基金存放到金融機構，共同承擔聯保責任，會員企業一旦發生了貸款需求，由行業協會向金融機構推薦貸款。由于同業間的合作更容易產生集聚效應，目前，各行各業的行業協會組織的同業聯保融資模式正開始流行起來。湖北省宜城市的糧油行業協會，河南永城的面粉行業協會，長春輪胎經銷行業協會等有效地實現了當地民營企業和金融機構的成功對接。這種模式不僅解決了當地民營企業的融資需求，而且帶動了當地行業經濟的迅速發展。這種模式最大的缺點在于，出現行業風險時，同業聯保不易分散風險。所以，為避免同業聯保的風險，行業協會還有必要在暢通購產銷鏈條，鼓勵技術創新等方面加大服務力度。行業協會聯保模式主要適用于塊狀經濟或產業集群發達的地區，以及具有區域特色的同行業或同產業。

（三）網絡聯保模式

在我國中小企業互助聯保模式中，最成功的案例要數中國建設銀行浙江分行以及中國工商銀行和阿里巴巴合作推出的網絡互助聯保。網絡聯保模式是以互聯網為溝通平臺，由3 家或3 家以上企業組成一個聯合體，共同向銀行申請貸款，聯保企業之間互相承擔無限連帶責任。這種模式是由我國最大的電子商務網站阿里巴巴于2007 年5 月開始推出的，合作銀行為中國建設銀行和中國工商銀行。據統計，到2008 年8 月，建設銀行浙江省分行通過阿里巴巴已經為兩百多家中小企業發放了5.84 億元的無抵押、無擔保貸款。網絡聯保因其門 檻低、零抵押、利息低、獲貸額度高、手續方便等特點一經推出就備受民營企業的青睞。

四、“互保聯保”風險點

（一）系統風險。聯保企業眾多，涉及范圍廣，互保聯保協議一般在3 至5 家，相互之間承擔連帶保證責任，一旦出現糾紛就會牽涉多個企業，形成較大影響。

（二）貸款審查風險。互保聯保擔保形式單一，經營風險高。互保聯保多為熟人之間的“人保”，一般不提供財產擔保。業務過于依靠主觀判斷、抵質押品不足、較高的違約概率。金融機構在審查聯保戶履行能力時，因工作量大等原因，難以查清聯保人的擔保能力，審查上流于形式，為日后發生糾紛埋下隱患。

（三）成員的道德風險。誠信意識不高，示范效應壞。聯保中貸款人的素質參差不齊，一些貸款人惡意騙貸意圖明顯，獲貸后從不履行還款義務，惡意逃債，又沒有得到應有懲罰，給其他聯保貸款人作了反面示范，形成惡性循環，造成糾紛不斷增多。

（四）貸款清收風險。貸款清收困難，矛盾隱患多。由于聯保企業的連帶責任，當一方企業難以滿足銀行還款要求，要求其他聯保企業承擔責任時，其他聯保企業又相互比攀、推諉，清收貸款工作效率低、效果差。為完成清收任務，甚至出現雇傭社會閑散人員追討欠款的情況，埋下矛盾隱患。

五、“互保聯保”風險防范措施

融銀建議銀行加強貸前審查，風險控制關口前移，應當從以下六個方面著手：

1、掌握基本準入條件。一是確定單一聯保體成員合理家數，單一聯保體數多寡與風險成反比，但也不是越多越好，要根據貸款額度、不同聯保體特點合理確定家數。二要準確掌握相關規定要求，關注聯保體成員經營規模與擔保能力的匹配度，防止或有負債過大可能引發的代償風險。三要關注成員第一還款來源，對經營活動所產生的現金凈流量為負的企業審慎介入，確保企業能以自身經營所得償還貸款。

2、確定聯保體的實際擔保能力。聯保貸款調查應關注主要投資者個人或關鍵管理人員之間關系，是否存在相互直接、間接擁有或控制關系，同被第三者直接、間接擁有或者控制，防止關聯密切企業的過度授信。對聯保體成員間的互保額度要合理確定。對經營確有需求，有發展潛力，但目前還款能力有欠缺的企業，在擴大授信規模的同時，可以聯保與抵押相結合，控制聯保體信用過度放大。

3、要求參與企業繳納保證金。目前該方法得到越來越多銀行的認可，浦發銀行的信用培養計劃就是采取該模式，捆綁組池的企業必須繳納一定保證金，所有企業繳納的保證金總額須大于等于其中貸款金額最大的一家企業的貸款金額，即覆蓋最大一筆貸款的風險。更重要的是，發生風險時企業只需以繳納的保證金為限承擔互相擔保的責任，不需為捆綁在一起的其他企業償還貸款本金。這種情況下企業最多損失保證金，可有效降低擔保鏈條傳遞的風險。這一點與一般的聯保聯貸發生風險時具備償債能力的企業需替無力還債的企業償還所有貸款不同。但一旦信用培養計劃中發生風險的企業達到2 家或者更多，則將造成銀行的損失，這也可能是信用培養計劃的模式未在業內大面積推廣的原因。

4、引入第三方擔保的機制。比如引入地方政府提供一定金額的風險補償金，深圳的互保金模式就是采用該原理。在貸款發生風險時由政府風險補償金補償一定比例，從而達到給入池企業增級增信的效果，入池企業亦需要繳納一定金額的互保金。

5、聯保貸款還應關注以下情況：①聯保體成員在行業或區域內企業排名相對靠前，產品在區域產業鏈中不可或缺，產品的競爭能力，銷售規模、季節性存貨占比合理等。②第一還款來源充足，有穩定的現金流。③第二還款來源可靠。根據聯保體的代償能力、評估結果、對外擔保等綜合情況，確定合理的貸款額度。④聯保體實際控制人之間的關系，其它經營投資等，防止以所在聯保體作為融資平臺，資金被挪做他用。⑤聯保體成員在其他金融機構的聯保貸款業務，授信規模及擔保方式。

第二篇：聯保互保責任書

***煤礦技改井安全聯保互保責任書

為加強我礦安全生產，落實崗位安全生產責任制，實現“人人講安全，人人要安全”的安全工作氛圍，從思想上，從根本上杜絕井上、下各類事故隱患與“三違”行為，形成“有保、互保、聯保”全員參與的安全管理機制。

1工人之間形成聯保小組，簽訂聯保責任書，對對方的“三違”行為有權進行監督、警示、制止，發現不安全隱患有責任互相提醒，采取防范措施，防止事故的發生，對對方的作業區域內的任何違章行為有權進行警示、制止。有權拒絕違章指揮，并向上級領導匯報。

2、加強學習。聯保人員有責任互相提示對方在工作中的不安全因素與不安全行為，及可能造成的安全事故。在思想上認識到，安全的重要性。

3、聯保人員必須遵守博斯坦煤礦安全管理制度，遵守勞動紀律，遵守法律法規，聯保人員要互相監督，互相之間有權制止、批評、指導。有個別習慣違章的工人，未能找到聯保的，由隊長負責聯保。

4、聯保人員發現對方有“三違”行為，而未加制止、勸阻，聯保人員必須承擔起與“三違”人員同樣的連帶責任。

5、聯保小組成員由于違反礦井規章制度而受到處罰的，聯保人必須承擔起連帶的全部責任。

聯保互保人員簽字：

隊長簽字：

2012 年12月日

第三篇：聯保互保責任書.

臨電段渦北領工區安全聯保協議書

為進一步加強安全管理，體現安全生產人人有責，人人有為的思想，杜絕鐵路安全隱患和：三違“行為，為員工創造一個良好的生產環境，客服以往那種：“別人違章，與我無關”的思想，形成“自保、聯保

互保“的安全管理機制，養成全體員工人人參與安全廣利，在安全管理中互相監督、互相廣利、互相制約、互相提醒、互相幫助，形成“人人事事講安全，群策群力保安全的良好安全氛圍，實現由”要我安全“向”我要安全“的本質性轉變，經研究決定，制定本聯保協議。

第一條：協議約定

所有在職在干必須總受安全生產房率、放歸規章制度，依法遵章守紀，實現安全生產，對于職工在安全生產過程中出現的違章違紀行為，班組直接責任人及聯保人員一并出發，第二條：安全聯保目的實現安全上產目標，杜絕輕傷以上事故的發生

第三條：安全聯保職責

1.互相監督、照顧對方按照安全技術操作規程操作，嚴格遵守各項規章制度，杜絕違章行

為

2.發現隱患，互相提醒采取防范措施，防止傷害事故的發生、3.互相檢查設備、環境是否符合安全要求

4.互保雙方有責任對任何違章作業人員進行警示、制止，有權拒絕、制止違章指揮，并向

上級有關領導匯報

5.凡發生事故和違章違紀行為，聯保雙方承擔連帶處罰

6.保質量標準，上標準崗，干標準活，干放心活，以質量保安全

7.保證完成生產任務和經營指標，圓滿完成本崗的各項工作任務和領導交辦的其它各項工

作任務

互保人簽字：互保人簽字：

第四篇：煤礦企業員工互保聯保制度

新莊煤礦安全互保聯保管理規定

為深入貫徹落實“安全第一，預防為主”的安全生產方針，充分發揮職工在作業過程中的互相監督作用，不斷提高職工的自主保安和相互保安能力，使每一名職工都能夠互相關心，互相愛護，互相監督，真正做到“不傷害自己、不傷害他人、不被他人傷害、不讓他人傷害別人”，結合本單位實際，經礦領導班子研究決定，特制定本制度。

一、成立領導小組

組長：王天喜 劉永俊

副組長：張增書

成員：安委會全體成員

二、安全互保聯保目標

全礦實現“雙零”目標，區隊無輕傷及以上人身事故或三級以上非人身事故，個人無事故、無“三違”行為。

三、安全互保聯保職責

1、互相關心和幫助，時刻了解互保聯保成員的詳細情況（包括家庭情況、身體健康狀況及性格、技術能力和操作水平、主要特長等），尤其是當班的身體狀況和精神狀態情況，發現異常，及時匯報，不允許其上班。

2、互相監督和幫助，按照規定穿好戴好勞動保護用品，按照本崗位安全技術操作規程操作，嚴格遵守礦上的礦規礦紀及各種規章制度。

3、發現事故隱患，互相提醒，采取防范措施或者及時處理，防止傷害事故發生。

4、互相檢查設備是否完好，備件、工具、物料碼放是否符合安全規定，環境是否符合安全要求。

5、各成員之間有責任對任何違章作業者進行警示和制止，嚴禁冒險作業，有權拒絕違章指揮，并向上級有關部門或領導匯報。

6、互相進行思想教育，及時溝通和交流，集思廣益，增強自保、互保和聯保意識，共同完成安全生產任務。

四、安全互保聯保形式

互保聯保形式為縱向和橫向，隊長、副隊長、班長、職工之間，形成至上而下的層層聯保和同班組職工之間互保管理體制，簽訂安全互保聯保責任承諾書。

五、具體要求

1、本制度針對井上、下全體一線作業人員及崗位或輔助工，原則上按照在同一作業地點進行作業的人員，組成互保聯保小組，自愿結成“本質安全伙伴”，確定互保或者聯保關系，不論是何種作業，必須簽訂安全互保聯保責任承諾書。

2、區隊按照班組簽訂互保聯保協議書，一同作業人員為“本質安全伙伴”。

3、單獨作業的，必須與班長簽訂互保聯保協議書，對于從事單獨作業的工種，如：刮板機司機、皮帶司機、提升

司機、絞車司機、把鉤工、機電維修工、副井上下把鉤工、配電工、瓦斯（水）泵工、各種管路維護工、通風工、各種巡檢工等，可以按小組進行互保，也可以自由結伙伴進行互保聯保，但必須在區隊長或班組長的同意下方可簽訂安全互保聯保責任承諾書。

4、區隊可以根據本單位各工種崗位實際情況組織安排進行。

5、如因工作原因調整班組、班次或工種時，更換“本質安全伙伴”的，必須經隊干部和班隊長同意，及時簽訂安全互保聯保責任承諾書。

6、如因休班、脫產學習等臨時原因，沒有“本質安全伙伴”的，由區隊干部或班組長負責安排臨時“搭檔”，結為臨時“本質安全伙伴”，也必須遵守安全互保聯保責任承諾書，并向信息站匯報，信息站值班人員做好記錄，六、考核與獎懲

1、各組按照要求認真履行互保聯保職責，及時反映或者糾正制止冒險作業、違章作業行為，實現月度安全生產，給予每位成員正常的安全獎勵，否則，將追究各成員的連帶責任，給予處罰（區隊也可以另定方案獎罰）

2、對互保聯保人員的處罰，堅持“一人違章、互保聯保人員同時受罰”的原則。凡出現違章和發生事故，對違章者和事故責任者的處罰，按照“三違”人員管理規定和礦有

關文件進行處罰，對與之互聯保的人員，承擔連帶責任，按照“三違”人員和事故責任者本人處罰的20％進行處罰。

3、安全互保聯保責任承諾書，一式多份，其中區隊保存一份，相關人員每人一份，職工可以隨身攜帶，或統一交給班組長管理，便于管理人員和安檢員現場監督檢查，落實責任。職工未簽訂安全互保聯保責任承諾書卻進行作業的,對當事人記一般“三違”一次，對當天值班干部、班隊長各罰款300元，出現事故的，一律嚴肅追究其連帶責任。區隊長或班組長未與職工簽訂安全互保聯保責任承諾書，職工有權拒絕作業。

4、簽訂安全互保聯保責任承諾書，必須經本人同意方可簽訂，發現在本人不知道的情況下代簽、替簽、強行簽訂的，一人次給予責任人和單位領導500元罰款，造成嚴重后果的，經領導班子研究，一律嚴肅處理。

二〇一二年一月十二日

第五篇：聯保互保目標責任書

安全聯保互保責任書

為進一步加強安全管理，體現安全生產人人有責、人人有為的思想，消除各類安全隱患和“三違”行為，為廣大干部職工創造一個良好的安全工作環境，形成以“自保、聯保、互保”三位一體的安全管理機制，在安全管理中相互監督、相互管理、相互制約、相互提醒、相互幫助，形成人人事事講安全，群策群力保安全的良好安全氛圍；特制定安全聯保互保責任書。

一、上崗前相互檢查對方的勞保穿戴及精神狀態，發現問題及時解決。

二、相互檢查所使用的工具，設備及各種安全防護措施是否符合安全要求，發現不符合要求的應立即處理，否則不得使用。

三、作業過程中相互監督、檢查、提醒對方嚴格執行作業現場及大隊的各項安全規章制度、安全操作規程，杜絕違規違紀現象發生。

四、作業過程中發現不安全因素，要相互提醒，及時采取防范措施，防止傷害事故發生。

五、雙方應做到相互督促，按時參加安全活動，認真學習各項安全規章制度和操作規程。

六、進行危險作業時，應現場監護；有責任做好作業前的安全思想互導工作，增強自主保安意識。

七、在上下班的途中，要相互照顧，相互提醒，相互監督，確保上下班途中的交通安全。

八、因公外出辦事時，要提醒對方注意交通安全。

九、發生責任安全事故時，對違章者、班組長、項目隊長相關責任領導，除按照大隊《安全處罰管理制度》和其它有關規章制度的有關規定進行處罰；同時，根據事故調查結果和事故情節輕重，按直接責任者處罰金額，對聯保互保人員進行30%-50%的處罰。

十、雙方要嚴格履行聯保互保責任。

十一、本責任書雙方簽訂后生效。

責任者本人：（簽字）聯保互保人員：（簽字）

年月日