第一篇：大學生助學貸款及誠信問題調查

廣東省大學生助學貸款及誠信問題調查

一、引言

我國助學貸款業務自

1999年開辦以來，已經歷了5年，相關政策經過了3次調整后，助學貸款在我國有了較大發展，廣東貧困大學生比例在20%左右。2007年至2013年年底，廣東省各級財政累計投入147億元，資助各級各類學生1428萬人次。其中47.9億元用于高校學生的資助，共資助180萬人次,這種方式幫助許多經濟困難學生順利完成了學業。目前整個資助體系中有獎學金，還有貸款。根據廣東省最新消息。以前每年可申請的貸款是6000元，今年增加到8000元，可用于交學費和住宿費;還有一塊是補助，各級財政(包括省財政)給予一次性或者多次補助。廣東是一個經濟大省、經濟強省，但是廣東區域之間的發展是極其不平衡。多年來，廣東大學生貧困生的比例約20%左右，需要得到資助。在147億元中，有 47.9億元用于高校學生的資助，共資助了家庭經濟困難的大學生180萬人次。目前，廣東大學生資助政策涵蓋了廣東所有高校，每一所學校都可以辦理學校所 在地的貸款。

但與此同時，隨著助學貸款償還期的到來，由于借款學生違約率普遍較高，已有100余所高校被銀行暫停發放貸款，使得貧困學生上學的“救急錢”—國家助學貸款走入了申貸兩難的困境。據人民銀行統計，截止2003年底，全國助學貸款逾期90天以上的貸款違約率平均為20%，有些高校違約率甚至高達80%以上。針對這種情況，我在梅州地區發放問卷調查和網上問卷星等調查工具，隨機了解大學生關于在校大學生貸款的情況和看法，因為梅州市的絕大多數大學生都是廣東省的。所以調查結果有一點的代表性。此外還發動珠三角的同學參與調查，結合了貧困地區和發達地區的地域性，針對他們對此類問題的不同看法，最后總結分析。

（一）大學生助學貸款情況調查

國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校中經濟困難學生發放的，由政府給予全額貼息的個人信用貸款，目的是幫助普通高等學校的經濟困難學生支付學費、住宿費和生活費。助學貸款自開辦以來，對推動我國教育事業發展、拓展銀行消費信貸領域、培養學生自立自強精神等方面發揮了積極作用。但是，助學貸款由于開展時間短、各方面認識不足，實際執行并不理想。廣東省部分高校的助學貸款紛紛被銀行叫停，致使助學貸款業務在我國舉步維艱。

通過問卷調查分析可知，學生貸款的原因主要是由于當地經濟水平落

二、國家助學貸款是國家以貼息或低息借貸給經濟困難學生,鼓勵他們完成學業,為社會培養有用人才的一項政策。但是在調查中顯示出了大學生在申請助學貸款過程中表現出的誠信危機，部分申請助學貸款的學生的家庭狀況證明是虛假的。一些學生為了達到貸款的目的，隱瞞家庭人口和收入的真實情況，甚至通過拉關系、請客、送禮等手段籠絡家庭所在地有關人員出具虛假經濟困難證明。那些并不貧困的學生獲得貸款后，把貸到的款項用于購買奢侈品,而家庭經濟困難學生，因學校貸款名額有限而貸不到款的現象也時有發生。因而,有近40%的受訪學生懷疑貸款制度的公平性。由此可見,在辦理國家助學貸款的操作過程中如何加強審核和評估也是一個亟待解決的問題。

三、社會以及家庭各方面的經濟壓力。大學生剛畢業面臨著擇業與就業的問題，一些大學生由于找不到合適的工作，經濟上明顯存在壓力，迫使其拖欠貸款不還。

（三）防范、應對的措施

針對調查結果顯示的一系列問題，為確保大學生誠信還貸，讓助學貸款政策更好地幫助到真正需要的學生，我提出以下幾點建議：

一、促進學校,銀行與貸款學生三方的良性互動

調查結果表明,有52%的同學認為有些經濟困難學生因未得到相關資助信息而不能向老師放映,有47%的受訪學生認為貸款的名額非常有限,在爭取貸款時甚至感覺這是一種競爭。這說明貸款制度在信息公開和政策宣傳方面還需要加強,應盡快建立一種長效機制促進學校,銀行與貸款學生三方的良性互動。

二、建立誠信檔案，加強誠信教育，提高學生的誠信道德

學校應當把提高學生的誠信素質作為重要的公共政策目標，通過條文或政策性手段來弘揚和培育大學生的誠信素質，要求大學生把誠實守信作為重要的行為規范。建立誠信檔案，涵蓋學生的家庭基本情況、在校期間的學習情況、品行說明、信用記錄等，約束大學生的行為，而且，誠信檔案進入人事檔案，有利于用人單位督促大學生按時償還國家貸款。

三、嚴格把關助學貸款申請環節

學校在把關助學貸款申請時，需要做到嚴謹認真，實際了解學生的家庭狀況，以防止騙貸、情面貸等違貸現象，以提高辦學貸款的誠信度。

四、加強誠信方面的法制建設和執法力度，健全辦學貸款信用辦理機

第二篇：大學生助學貸款誠信問題之原因分析

大學生助學貸款誠信問題之原因分析

摘要

為了使每一位大學生不會因為經濟困難而影響學業，國家不斷大力推動助學貸款工作的發展。但是助學貸款高違約率的出現，嚴重阻礙了國家助學貸款的發展，本文從國家、銀行及個人等方面進行原因分析，并提出了解決這些問題的建議。

關鍵詞：助學貸款；違約；原因；

一、高校助學貸款的現行體制

高等教育從“精英”型向大眾化演變以來，由于辦學規模的急劇擴大，辦學經費捉襟見肘，學費成為了學校辦學經費的重要來源之一。學費取之于學生，用之于學生。近年來，因經濟上有困難的大學生欠繳學費，導致高校收費難，減少了高校辦學經費的投入，直接影響高校的發展。國家政策是不讓一個貧困生失學，但學費欠繳，成為高校共同的心病。為此，政府推行了助學貸款政策，以保障貧困生及時、足額繳納學費，并從生活上幫助貧困生走完大學歷程。據了解，不少貧困大學生依靠助學貸款繳納學費，維持學業。但是，還貸風險又很難調動商業銀行發放助學貸款的積極性。政府推行的國家助學貸款實質上是政策性的。政策性貸款，卻由商業銀行運作。助學貸款的政策性與商業性之間的矛盾，造成了貧困生籌款無力，貸款難，還款更難。探討貸款與還款的有效途徑，推動助學貸款，為貧困生排憂解難，理順在貸款與還款之間學校、銀行與學生的關系，為助學貸款的發展和完善獻計獻策，勢在必行。

據報道，不少高校畢業生此項貸款的違約率超過了20％，有的高校甚至達到30％～40％。一般來說，只有當違約率不超過4%，銀行才能不賠本。因此，部分高校的助學貸款已經暫停。沒有停辦這項業務的一些商業銀行也明確表示，這項貸款風險大、成本高，準備大規模收縮。據初略統計，列入銀行黑名單的高校有100多所，約占全國高校總數的10%。概括而言，國家助學貸款在目前運行中存在以下問題：一是額度有限，僧多粥少，地區滿足度不平衡。二是助學貸款

絕對數量加大，政府的貼息具有擴張的趨勢，銀行貸款風險也有加大的趨勢。三是政策性貸款商業化運作，輿論宣傳強，實踐操作弱。

二、國家助學貸款原因分析

在影響國家助學貸款健康發展的各種因素中，學生信用是最重要的影響因素。國家助學貸款政策上不搞擔保，只做信用貸款。因此，保障大學生按時還貸，主要靠誠信，沒有行之有效的機制制約。因此導致當前各類還款問題的現狀，是國家、銀行以及個人不同層面共同作用結果。

一)國家層面

1.信用體系不健全

目前，我國的個人征信系統不健全，無法詳實記錄每一個社會公民的信用狀況。而要讓沒有固定收入的學生作為獨立的承擔借款主體，在資格上就讓銀行有顧慮，更何況信用助學貸款突破了銀行原先的個人貸款操作模式，對一向追求穩健經營的銀行來說，與其傳統方式大相徑庭。再加上畢業生就業以后的流動性很強，很難及時掌握借款人的行蹤。讓不少誠信意識淡薄，甚至惡意欠費的借款學生鉆了空子，增加了商業銀行貸款風險，也造成貸款違約率的上升。

2.監管制度不健全

監管制度不健全，無法對違約的個體進行有力的懲罰，即便進行“黑名單”的紕漏，即便有嚴厲的通報制度，沒有相應的懲罰措施和懲罰制度，也很難追究當事人的違約責任。對違約者沒有懲罰措施，或者懲罰力度不大，使得在大學生助學貸款中頻頻出現違約現象。

3.助學貸款立法不完善

商業銀行與借款人訂立的借款合同內容在法律上有缺陷或不完善而無法踐約，以及因法律的修訂而使貸款銀行蒙受損失的風險，這主要是因為我國尚無針對助學貸款的專門法律法規，銀行現在發放助學貸款多是按《擔保法》、《貸款通則》等金融法律法規發放，而現行金融法規都是針對生產性貸款制定的，因而對助學貸款不完全適用而形成風險。

二）銀行層面

1.貸款制度不完善

我國的國家助學貸款作為商業貸款模式，缺乏嚴格的風險控制機制。在2000年以后，國家助學貸款采用的是無擔保的信用貸款，即在校大學生不需要提供擔保人，只需通過所在學校提供貸款介紹人或由借款學生自行提供見證人，就可以以信用方式向銀行申請助學貸款，介紹人和見證人不承擔連帶責任。同時，經辦銀行和經辦人員只要按照國家規定發放和管理國家助學貸款，確因貸款人逃貸，并能夠提供追索無效的有關資料，就不再追究經辦銀行和經辦人員的責任。這種以商業貸款模式操作的信用貸款，因為沒有任何擔保和抵押，所以有一些家庭并不困難的學生騙貸或者是借款人逃債的可能性較大。

2.還款制度不夠人性化

商業銀行有比較完善的還款制度，但是在人性化管理和服務方面存在欠缺。調查發現在逾期不還款的學生中，有部分是由于粗心大意的原因造成的，比如“忘記還貸了”、“在外出差，不方便到指定銀行還款”、“比限定日期晚了兩天”、“還款數字記錯了”之類。也有些學生遺失扣款存折或銀行卡，并且沒有主動補辦，導致無法按時還款。還有就是商業銀行根據國家政策和實際情況，在不斷的調整利率，一些貸款學生在加息后仍按照原額度還款，造成小額違約。說明大量學生不還貸款的現象，與貸款學生進入還款期后，商業銀行不能提供便利快捷的還款方式存在很大關系。

三)個人層面

1.就業難借款學生還款壓力偏重

近年來，就業壓力越來越大。據統計顯示，2008年全國高校畢業生532萬人，全國平均就業率為70%。2009年中國高校畢業生人數達到610萬人，還有100多萬歷年沒有就業的大學生，加之金融危機導致部分企業發展失利，而求職人數又在不斷增加，就業壓力空前巨大。大學生就業難，直接影響到對申請國家助學貸款的還款，是造成高違約率的主要現實因素。

2.社保體制不完善，工資水平低

隨著大學生就業形勢的日益嚴峻，找到工作的學生在第一年的試用期內工資往往很低。大學專業教育的市場化程度相對較低，畢業生很難完全符合市場要求，存在與市場脫鉤的現象，很難期望高薪。大學生就業后的工資低，在只能甚至不能保證基本生活條件，無力按期還款，這也是造成高違約率的重要因素。

三、解決大學生助學貸款信用問題，完善我國助學貸款機制的方法

1、提高大學生自身信用觀念，建立信用體系

高校與銀行應共同對高校學生開展誠信教育，開設誠信信用選修課或知識講座，引導高校學生樹立誠信意識，養成自覺的信用行為。同時，盡快建立起面向學生的個人信用評估體系，建立健全信用機制。對于助學貸款來說，單依靠銀行自身是無法建立起完善的個人信用體系的，必須以政府為主導，逐步構建全國聯網的高校學生信用系統，推動體制創新。建立《國家助學貸款學生個人信息管理系統》，利用高等教育學歷查詢系統查詢國家助學貸款學生個人信息，一一記錄個人在銀行所有貸款資料，并在各銀行間聯網，個人的信用狀況一目了然。隨著國家助學貸款學生個人信息查詢系統的建立，個人信用信息基礎數據庫要求采集助學貸款學生個人信息數據，信用檔案也要相應建立起來。

2.通過立法進一步完善還款約束機制

加強法制建設，嚴格信用監管。理想的還款機制是以誠信體系為前提和基礎的，在全社會中形成不能失信的防范機制、不敢失信的懲戒機制、不需失信的保障機制、不愿失信的自律機制，堅持“依法治貸”和“以德治貸”。在“執法必嚴、違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰失信者、警示企圖違約者和保護守信者的效果。要加緊建立與社會主義市場經濟相適應的社會信用制度，建立覆蓋全社會的、嚴格的信用監督、獎懲制度，使那些不守信用者付出代價。

3.加強學校監督，提高助學貸款的償還率

學校必須對貸款學生進行資格審查，建立學生信用檔案，將貸款情況載入學生檔案，對貸款學生生活、學習等情況即時跟蹤，及時反饋給銀行。班主任、輔導員主動參與對貸款學生即時跟蹤，了解他們的心態，對于在校讀書的學生，加強對學生的誠信教育，樹立貸款必還的觀念；對于走向工作崗位的學生，加強與用人單位的聯系。貸款一定要讓用人單位了解，和用人單位一起監督學生，這樣會大大提高助學貸款的償還率。另外，對于拖欠貸款學生中一部分無力還貸的畢業生，高校要加強貸款畢業生的就業服務工作，貸款畢業生充分就業的實現，是貸款畢業生按時償還貸款的先決條件和重要的物質保障，也是降低貸款違約率的重要途徑。

4.銀行和學校進一步建立完善考評機制和銀校合作制度

對銀行，在原來“三考核”的基礎上，把國家助學貸款業務與其他貸款業務區分開來，制定更加嚴格具體的考評辦法，對其履行貸款協議，足額按時發放貸款、提供優質服務等方面進行單獨考評，并將國家助學貸款單項業務列入企業等級綜合考評的一項重要內容。

對高校，應該以教育行政部門為主，把新機制下國家助學貸款政策進行具體化，不斷改進和完善，建立具體的考評機制，并將考評情況作為衡量一所高校辦學質量的重要內容。同時建立銀校合作，采用招投標、議標、協商相結合的方法來確定經辦銀行，將招投標作為一種推進助學貸款工作的手段和措施，不是最終目的，尤其是不能作為衡量落實政策的唯一標準。

5.政府要加大投入，制定更加靈活的還貸政策

政府部門要分工合作，各司其責。財政部門要繼續安排好各項貼息資金，保證貼息資金足額、及時撥付到位；要為商業銀行提供一定程度的擔保，減輕學校承擔的風險，并做好承擔部分助學貸款損失的準備。針對目前我國助學貸款不分學校，不分地區，不分經濟家庭狀況，一律規定每年最大貸款金額為6000元的現狀，國家應通過適當增加貸款額度，進一步延長還貸期限等方法，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當一部分貧困學生的實際需要。

四、結語

大學生作為今后社會、經濟活動中的重要個體，必須樹立信用意識，這是當代大學生必須具備的最基本道德素質，也是走上社會后以德立身的基本要求。一個沒有信用的人，是不受人歡迎、也不會有大的發展的。大學生在獲得專業畢業證的同時，更應得到道德通行證，做一個誠實守信的公民。國家助學貸款所出現的問題是教育改革中出現的問題，需要靠更加深入的教育改革來解決。要求學校與商業銀行的管理者與決策者創新改革思路，破解發展難題。通過誠信教育和建立健全助學貸款風險控制機制，并積極籌措助學貸款風險基金，是理順貸款與還貸關系的主要途徑，也是理順學校、銀行與學生之間“責、權、利”關系的根本所在。

參考文獻:

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[2]劉永剛.助學貸款何時不頭痛醫頭.中國消費者報,2004-06-02

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[5]中國政法大學停發助學貸款 貧困生質疑銀行毀約.新京報 2004-04-21

[6]徐小如.國家助學貸款業務發展的思考.企業經濟, 2002（2）

第三篇：誠信助學貸款

希望同學們能像愛惜生命一樣，珍愛自己的信用，做誠信的表率，為自己人生的信用記錄寫上光彩的一筆，用自己的行動塑造溫醫學生守信的形象。

誠信是中華民族的傳統美德，我國自古就有誠實守信的優良傳統。為了幫助我校助學貸款畢業生更好地了解國家助學貸款還款政策以及國家征信系統，我校學生處協同中國人民銀行溫州分行、工商銀行溫州分行城南支行工作人員一起，分別于5月14日、5月25日、6月14日對我校助學貸款畢業生進行誠信教育宣講和有關信用信息知識咨詢活動，同時于現場簽訂助學貸款還款確認書。通過本次活動，進一步貫徹落實我校資助工作“三不”理念，讓學生了解征信知識，信用信息對個人的重要意義；了解國家助學貸款還款違約的后果。

宣講會上，學生莊嚴宣誓，將牢記國家、社會、學校曾給予的無私幫助，珍惜自己的信用記錄，維護當代大學生的誠信形象，嚴格履行貸款協議，按時足額還款，以確保國家助學貸款政策惠及更多大學生，決心盡自己所能回報社會，幫助他人，讓愛心傳承。

通過此次教育，提高了我校提前還款率，截止6月18日，我校共有112名助學貸款畢業生提前還清所有貸款。

據了解，中國人民銀行個人征信系統自開始運行以來，該系統為每一位貸款學生建立了信用檔案，如實記錄學生的貸、還款等信息。國家貸款助學機制的不斷完善，進一步提高了廣大學生的信用意識，促進學生誠實守信、按約還貸，同時也保障了國家助學貸款政策的順利實施。學生資助中心開展國家助學貸款政策解讀暨誠信教育活

動

今年6月，學生資助管理中心在2011屆畢業生中廣泛開展以“以誠立身，以信為本”為主題的國家助學貸款政策解讀暨誠信教育活動，取得了良好成效。

一、立意明確，主題鮮明

誠信是中華民族的傳統美德，是培育大學生成長成才和實現人生價值的道德根基；貸款是我國政府的政策手段，是培育大學生感恩意識和樹立社會責任的重要體現。中國礦業大學將誠信意識的培養與貸款政策的解讀緊密結合，在畢業生

中大力推進誠信教育，切實幫助畢業生樹立誠信意識，為我校國家助學貸款工作的有序開展奠定了良好的基礎。

二、齊抓共管，上下聯動

一直以來，中國礦業大學十分重視對大學生的誠信教育，已經形成了社會、學校以及學校各單位齊抓共管、上下聯動的良好局面。在本次誠信教育活動中，學校邀請中國銀行的工作人員出席國家助學貸款還款政策培訓會，為參加培訓的畢業班輔導員詳細講解國家助學貸款政策。中國銀行也派出工作人員指導我校國家助學貸款畢業生還款確認及展期工作，確保了本次工作的順利開展。同時，學生資助管理中心下發了《關于做好2011屆國家助學貸款畢業生“誠信教育”活動的通知》，要求各學院高度重視、集思廣益，認真落實本次誠信教育活動。各學院在接到通知后，先后開展了形式多樣的誠信教育活動，在畢業生中引起了強烈的反響。

三、載體豐富，效果明顯

本次誠信教育活動載體豐富，內容充實，在推進畢業生國家助學貸款工作的同時，也深受畢業生的喜愛，讓誠信意識深入人心。6月7日，學生資助管理中心組織各學院輔導員進行國家助學貸款還款政策培訓；6月8日至15日，各學院舉行了誠信報告會，并組織貸款畢業生進行了“誠信宣誓儀式”。各學院畢業班輔導員、班主任與貸款學生進行“一對一”誠信談話，組織簽訂“還款承諾書”； 6月14日至16日，學生資助管理中心組織各學院辦理國家助學貸款還款確認及展期簽字手續，落實國家助學貸款畢業生的還款計劃，督促其誠信還款，避免違約現象的發生。同時，積極開展誠信教育相關特色活動，如誠信主題院報、誠信格言征集、誠實守信公益廣告設計大賽、誠信論壇、誠信教育模擬法庭等活動，通過這些學生喜聞樂見的活動形式，鼓勵他們“以誠立身，以信為本”，為實現自己的人生價值而不懈奮斗。

第四篇：大學生誠信問題與助學貸款 發放模型評價

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大學生誠信問題與助學貸款 發放模型評價 作者：王莉娜

來源：《北方經貿》2013年第02期

摘要：誠信教育與助學貸款分離、誠信教育諸多錯位、助學貸款辦理信用缺失等問題，影響了助學貸款政策的正確執行。要加強誠信教育，強化誠信觀念，建立大學生誠信檔案，加大對不誠信行為的懲戒力度。

關鍵詞：國家助學貸款；誠信問題；保障機制

中圖分類號：F830.21 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2013）02-0082-02

一、國家助學貸款制度出現后產生的種種問題

（一）銀行系統缺少有力的防范道德風險的措施

1.助學貸款經辦銀行只管貸款的發放和收回，關注的是貸款具體數據，基本放棄了在發放貸款時應適時開展的誠信教育（氛圍營造、誠信提示等）。

2.資信評估機制是誠信監督過程，對發現的問題進行量化處理，為獎懲提供科學根據。在當今信息化時代，建立企業與公民個人的資信評估數據網絡，是使誠信道德評價公正合理，及時準確的科學依據，對誠信道德建設非常重要。

（二）學校在助學貸款制度中的中介地位

1.誠信教育與德育教育分離，將誠信教育單純地與助學貸款結合起來，沒有把誠信教育與正確的信用價值觀，道德評價標準的建立結合起來，變成了為助學貸款而進行誠信教育。

2.機械的劃分誠信教育與助學貸款的時間先后，工作范圍，造成人為的助學貸款與誠信教育工作進程不同步，經辦銀行和高校的教育力度使用不同步。結果將全體學生接受的誠信教育變成了單一針對貸款學生的誠信教育，將齊抓共管的助學貸款與誠信教育一體化工程變成了互不相干的兩部分。

（三）大學生還款意識低，存在嚴重的信用缺失現象

1.信用缺失現象。目前助學貸款是以學校為屬地來發放的，是否符合標準也是由學校出具的證明為準，但學校并不承擔擔保責任。國家助學貸款，是國家對家庭經濟困難學生的最大的幫助措施，為他們順利完成學業發揮了重要作用。但是，有少數接受了國家助學貸款的學生在龍源期刊網 http://.cn

畢業后應償還貸款利息和本金時，卻采用了逃避的辦法。大學生缺少獨立的法律主體地位，缺少獨立的法律人格，沒有責任心，沒有為自己的行為負責的法律意識，失信也就不足為奇。

2.信用缺失的同時還有許多貧困學生沒有申請到助學貸款。根據我所查閱的《中國統計年鑒2011》的數據測算，按平均月收入不足120元為特困生，平均月收入不足200元為貧困生統計，目前在校學生中有近30%的貧困生和15%的特困生，照此計算，一年至少需要助學貸款100個億。同時教育性支出在全民消費支出的總數比重更是不容忽視，由此可見，助學貸款的需求有多大。然而來自全國學生貸款管理中心的統計，到2011年12月底，高校與銀行已簽訂的貸款合同只有24.3億元，只占申貸金額的35.4%；簽訂貸款金額合同的學生只有27.2萬人，僅占申請貸款學生總數的31.7%；貸款金額各級財政安排了2.66億元的貼息，但實際卻只支付出了1395萬元，占安排貼息資金的5.24%。

3.因信用缺失，導致學生中被拒絕貸款的后果。根據調查問卷所體現出來的情況，可以將大多數貧困學生被拒絕貸款的原因歸結如下：經辦銀行對貸款所需的各種資料、表冊和辦理程序沒有相對穩定，更改過于頻繁，同時準入制度缺失。隨意抬高貸款門檻的現象時有發生，如過分限定學習成績，貧困證明等級，考察時間等。這種情況直接導致受資助學生對國家政策的懷疑，對學校和經辦銀行的不信任，進而導致對國家助學貸款政策的信用認可對降低。

二、層次模糊決策法研究助學貸款發放模型

（一）層次分析法原理

層次分析法的基本思路是將研究對象分解為不同的組成因素，按各因素之間的隸屬關系，把他們排成從高到低的若干層次，建立遞階層次結構。對各層的各元素進行兩兩比較，就每一層的相對重要性予以定量表示，并利用數學方法確定每一層次各因素的權值。

（二）模糊綜合評價原理

1.建立模型

根據實際情況，確定因素層的三個二級指標（家庭、學校、學生誠信）及相應的12個三級指標。

各指標層所代表的含義：

第五篇：助學貸款誠信感言

誠信感言

我是來自于一個貧困家庭的學生，大一剛來這里時，看著高昂的學費，再看看家里的情況，頓時陷入了茫然。然而在入學須知里，我來了解到了貧困的學生可以通過助學貸款來完成學業。此時，雖然我覺得上學會因此變得輕松了，但是心里總覺得沒底，心想著國家哪有那么多錢支助我們啊，名額是不是很少，我能不能選上？帶著這些疑問，我忐忑地把申請書交上去，心里不斷地祈禱著能被選上。終于，我還是成功地申請了助學貸款，這讓我想起了溫總理的一句話：不讓每一個沒錢的孩子上不起學。現在大二了，我還是能繼續貸款，不得不感謝國家的好政策。這也使得家里的負擔得以減輕。

我很明白這是國家對我們這些窮人的恩惠。俗話說滴水之恩當涌泉相報，更何況這不只是滴水，助學貸款使我有機會完成我的大學夢，能在大學的校園里更好地學習和成長。我很幸運我能生長在這個時代，這個國家，比起我的上一代，我顯得是那么的好運。我的爸爸在初中時就輟學了，因為家里兄弟姐妹多，加上學校的學費和生活費，作為大哥的他不得不放棄了學習的夢想，把機會讓給弟弟妹妹。我曾無數次的試想，如果我生長在我爸爸那個年代，我估計這輩子就沒有踏進大學校園的機會了。

因此，在我們通過助學貸款完成學業的這些同學，在畢業時應謹記國家給予的恩惠。我們應當在規定的時間內把錢還給國家，讓國家能夠更好繼續為師弟師妹們解決學業問題，把這份愛心傳遞下去，我們每個人有責任和義務。同時，這也是一個人的誠信問題，如果我們連這份誠信都沒有，那我們還有什么理由在這個社會立足。誠信是一個人的名片，當我們在社會時，這張名片對我們有恨重要的影響。沒有一個人想跟一個沒誠信的人交往，也沒有一個公司會雇傭一個沒誠信的人。所以我們應當清楚地認清誠信的重要性。

現在在我們國家，如果不能及時還清助學貸款就會被記黑名單，誠信檔案也會被記錄。然后就不能再通過貸款買房買樓，或者出國，這對很多人來說是影響很大的。所以，助學貸款一定要按時還清，否則我們就會因我們的誠信問題付出巨大的代價。因此，我覺得國家建立的這個誠信檔案機制是非常正確的，它可以很有效地杜絕一部分人投機取巧，故意拖欠貸款不還，同時還可以為人才給予更正確的定位，知識不是確定人才的唯一標準，品德同時也是一個很重要的因素。大量的事實已經證明一個知識淵博的人，如果他沒有一顆良好的道德心，連基本的誠信都不具有，那這樣的人往往會做出對家庭或者社會有傷害的事情。因此，我們貸款的學生，作為一名大學生，應當明智的了解到誠信對個人的重要性，不能貪圖個人私利，做出有違法律的事情。

我們知道在畢業后就應當開始還貸款，因此我們在讀期間，應當省吃儉用，在生活上要節儉，學習上要比其他同學更加努力，爭取拿獎學金，從而減輕家里的負擔，有條件的可以利用假期時間打工，在解決自己生活費的同時也可以積蓄一點錢，為以后的還款做準備。

其實誠信也是平時就應當保持的好習慣，在平常的生活里，無論干什么事情，一定要有誠信，這也是為贏得別人好感和交更多朋友的先決條件，同時它也會讓我們把誠信放在處事為人的首位。反觀現實社會和虛擬網絡，到處都彌漫著信用危機，人與人都變得冷漠了。在這種情況下，誠信更是我們當代社會應當需要重視的，要養成講誠信的好習慣，就應當從平常的小事坐起。正如孔子所說：勿以善小而不為，勿以惡小而為之。

最后，作為一名貸款的學生，誠信是非常的重要的。當我們完成學業時，別忘了是國家幫我們的，我們應當學會感激，學會報恩。我保證我一定會在規定時間內還清貸款，做一名誠實守信的公民。