第一篇：淺談如何使農(nóng)村信用社更好的服務(wù)“三農(nóng)”

淺談農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的問(wèn)題與改革建議

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的穩(wěn)步實(shí)施，作為農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題中發(fā)揮著日益重要的作用。農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，自成立以來(lái)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，有力地支持了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)中的主力軍，在增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中將有更大的作為。本文基于分析農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的問(wèn)題，提出改革建議，從而使其更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社

服務(wù)“三農(nóng)”

問(wèn)題

改革建議

一、農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的問(wèn)題

（一）關(guān)于農(nóng)村信用社的簡(jiǎn)介

農(nóng)村信用社是中國(guó)金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。農(nóng)村信用合作社是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事責(zé)任。

農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)有傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社在立足服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，服務(wù)功能進(jìn)一步增強(qiáng)。部分地區(qū)的農(nóng)村信用社先后開辦了代理、擔(dān)保、信用卡等中間業(yè)務(wù)，嘗試開辦了票據(jù)貼現(xiàn)、外匯交易、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)，為社員、客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。但是，大部分的農(nóng)村信用社在發(fā)展中還是存在一些問(wèn)題的，這些問(wèn)題阻礙了其更好的組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村資金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展。

（二）農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題 1.農(nóng)村信用社銀行卡存在的問(wèn)題

2008年6月，農(nóng)村信用社成功發(fā)行了銀行卡—信通卡，這意味著農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)功能已基本完備，標(biāo)志著農(nóng)信社的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺(tái)階。銀行卡業(yè)務(wù)自開通以來(lái)，每年的發(fā)卡量環(huán)比遞增，發(fā)展迅猛，盡管如此，其在發(fā)展中還有一些缺陷。

一方面，銀行卡品種功能單一。農(nóng)信社的銀行卡主要有：職工記名借記卡、普通借記卡、小額惠農(nóng)卡、學(xué)子卡。這些卡的功能只限于銀行存取款及借貸轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

另一方面，存在大量的睡眠卡甚至死卡。據(jù)統(tǒng)計(jì)40％以上的持卡人處于被動(dòng)用卡狀態(tài)。代發(fā)代收或某些金融活動(dòng)而集體辦理及捆綁發(fā)行的銀行卡占有相當(dāng)大的比例，因而形成大量睡眠卡或死卡、零余額卡較多，有效卡量相對(duì)不足，且使用頻率低，消費(fèi)支付功能未得到充分挖掘和體現(xiàn)。

2.農(nóng)村信用社的不良貸款問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái)，由于歷史遺留的問(wèn)題及經(jīng)營(yíng)方面存在的主觀、客觀的諸多因素，使農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款占比居高不下，經(jīng)營(yíng)效益較差，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素。如何有效解決不良貸款問(wèn)題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。近幾年，盡管農(nóng)村信用社全面致力于清收不良貸款工作，但總體效果并不明顯，個(gè)別信用社不良貸款呈現(xiàn)增長(zhǎng)勢(shì)頭，這將成為農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的最大障礙。

3.農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題

伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷發(fā)展變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重逐漸擴(kuò)大，越來(lái)越多的人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣鲩L(zhǎng)。但是農(nóng)村信用社在理財(cái)業(yè)務(wù)方面卻存在著明顯的不足，越來(lái)越不能滿足廣大客戶的需要。

農(nóng)村信用社推出的理財(cái)產(chǎn)品，品種單一，金額還有限制。不僅不能滿足廣大客戶需求，還缺乏可持續(xù)性。現(xiàn)在不僅廣大城市居民對(duì)理財(cái)有需求，廣大農(nóng)民的理財(cái)觀念、理財(cái)意識(shí)也已經(jīng)得到增強(qiáng)。他們知道儲(chǔ)蓄不等于理財(cái)，對(duì)買賣基金、股票、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸也有了一定的需求。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社必須開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品滿足廣大農(nóng)民的需求，才能在農(nóng)村市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。

4.農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（1）代理技術(shù)手段有待提高。農(nóng)村信用社隨著近幾年系統(tǒng)的不斷完善，大多數(shù)保險(xiǎn)公司已使用銀保通，但部分保險(xiǎn)公司仍使用手工單，網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交給客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時(shí)間；缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（2）存在欺詐客戶的行為。在向農(nóng)民推銷保險(xiǎn)時(shí)不向他們說(shuō)清楚保險(xiǎn)與存款的區(qū)別，一些信貸人員看農(nóng)民們不懂金融知識(shí)，竟然忽悠他們把本來(lái)用于存款的錢買保險(xiǎn)，農(nóng)民當(dāng)時(shí)還不知道，以為自己存了兩萬(wàn)定期存款，回去后妻子發(fā)現(xiàn)單子明明是一張某保險(xiǎn)公司的保單??這件事就發(fā)生在我身邊，當(dāng)時(shí)那段時(shí)間有很多農(nóng)民都上當(dāng)受騙了，這屬于欺詐客戶的行為。

5.農(nóng)村信用社的自助服務(wù)存在的問(wèn)題

隨著農(nóng)民金融自助服務(wù)終端的廣泛布設(shè)開通，為農(nóng)民群眾提供了前所未有的金融便利，有效暢通了農(nóng)村支付結(jié)算渠道，提高了信用社在農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。但農(nóng)民金融自助服務(wù)終端在運(yùn)行和管理中也存在著漏洞和不足。

其一，布設(shè)不盡合理，后續(xù)管理不到位。大部分農(nóng)民對(duì)自助服務(wù)終端知之甚少，不了解自助設(shè)備能夠提供方便、快捷的服務(wù)，甚至有的農(nóng)民對(duì)自助服務(wù)終端一無(wú)所知，導(dǎo)致大部分自助服務(wù)終端業(yè)務(wù)筆數(shù)少、營(yíng)業(yè)金額底。其二，安全和技術(shù)防護(hù)措施比較薄弱，缺乏有效的后續(xù)管理，對(duì)農(nóng)民金融自助管理員缺乏必要的引導(dǎo)與指導(dǎo)，導(dǎo)致大部分自助服務(wù)終端業(yè)務(wù)筆數(shù)少、營(yíng)業(yè)金額底。

6.農(nóng)村信用社的人才流失現(xiàn)象

農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位是服務(wù)“三農(nóng)”，很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)在農(nóng)村，部分網(wǎng)點(diǎn)還是遠(yuǎn)離縣城的偏遠(yuǎn)地區(qū)。而且農(nóng)村信用社的崗位職務(wù)級(jí)數(shù)較少，上升空間有限，最重要的是員工工資也處于較低水平。而對(duì)于新員工，在進(jìn)入農(nóng)信社的頭兩年，基本上都要到基層工作，很多年輕的大學(xué)生適應(yīng)不了，或者是根本不想去農(nóng)村工作和生活，只好選擇辭職。因此，農(nóng)村信用社的人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重。

二、對(duì)農(nóng)村信用社的改革建議

（一）針對(duì)農(nóng)信社以上問(wèn)題的改革建議 1.加強(qiáng)農(nóng)信社的內(nèi)部控制建設(shè)

農(nóng)村信用社內(nèi)部控制，是指信用社內(nèi)部各級(jí)機(jī)構(gòu)、各種職能部門及工作人員為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制和事后評(píng)價(jià)的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。為更好的服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)信社必須加強(qiáng)內(nèi)部控制。

一方面，要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。首先要培養(yǎng)一批熱愛(ài)金融事業(yè)、專業(yè)知識(shí)全面、懂管理、會(huì)電腦的高層次專業(yè)人才。其次是有劃地招收一批專業(yè)相關(guān)性大、學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)秀和辦事能力強(qiáng)的大學(xué)畢業(yè)生，改善職工隊(duì)伍文化結(jié)構(gòu)；最后是對(duì)員工搞好專項(xiàng)培訓(xùn)、提高員工服務(wù)技能，健全人才競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，選出年輕有為的業(yè)務(wù)骨干，促進(jìn)農(nóng)信社員工隊(duì)伍素質(zhì)的整體提高。2008年以來(lái)，浙江溫州農(nóng)信社啟動(dòng)了百名優(yōu)秀青年成長(zhǎng)計(jì)劃，落實(shí)了導(dǎo)師幫帶、定期培訓(xùn)、崗位輪換、經(jīng)驗(yàn)交流等舉措，共有500多人被列入重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，為溫州農(nóng)信社發(fā)展建立了人才儲(chǔ)備庫(kù)，隊(duì)伍素質(zhì)明顯提高。

另一方面，要加強(qiáng)農(nóng)信社電子化建設(shè)。農(nóng)信社要盡快解決結(jié)算渠道不暢的問(wèn)題，目前各家商業(yè)銀行都有自成體系的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)信社資金的異地劃撥一直處于體外循環(huán)，鑒于這種情況，應(yīng)以省為轄區(qū)建立省轄聯(lián)行，這樣既有利于農(nóng)信社自身資金的管理和換算，又能夠加快資金異地劃撥。

2.解決農(nóng)信社銀行卡問(wèn)題的建議

一方面，加強(qiáng)客戶研究，拓展借記卡業(yè)務(wù)品種。針對(duì)不同的農(nóng)戶，開發(fā)有針對(duì)性的借記卡品種。例如，根據(jù)農(nóng)戶的生理特征、人生階段、資產(chǎn)規(guī)模、心理特征、金融消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行分類，深入挖掘其金融需求，開發(fā)出有針對(duì)性的產(chǎn)品。

另一方面，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行的布局，綜合考慮終端覆蓋區(qū)域、人流量、重點(diǎn)區(qū)域的競(jìng)爭(zhēng)力等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)服務(wù)終端的統(tǒng)一布局。據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2009年9月末，全國(guó)仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8.3%）。農(nóng)信社雖然網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是還有許多地方?jīng)]有其網(wǎng)點(diǎn)，特別是自動(dòng)取款機(jī)設(shè)備。要想更好地解決銀行卡問(wèn)題，需要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行的布局，以方便農(nóng)戶用卡存取款。

3.農(nóng)村信用社不良貸款的防范措施

首先，做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。完善信貸管理機(jī)制，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警、管理機(jī)制；其次，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)，積極引導(dǎo)信貸從業(yè)人員樹立正確的人生觀和價(jià)值觀。加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度、責(zé)任處理力度和員工業(yè)績(jī)考察力度；再次，政府應(yīng)營(yíng)造良好的信用環(huán)境，嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為；最后，對(duì)手續(xù)不合規(guī)、不完善貸款，應(yīng)盡快健全手續(xù)，以保全資產(chǎn)。

4.農(nóng)信社在理財(cái)業(yè)務(wù)方面應(yīng)做的努力 首先，農(nóng)村信用社必須有自己的理財(cái)產(chǎn)品，并且不斷創(chuàng)造新的理財(cái)產(chǎn)品。雖然農(nóng)村信用社的理財(cái)業(yè)務(wù)起點(diǎn)低，手段落后，但是農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，客戶資源豐富，農(nóng)村信用社應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，利用自身的優(yōu)勢(shì)打造自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，農(nóng)村信用社應(yīng)該加大宣傳力度，每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開展都離不開宣傳，要讓農(nóng)民了解其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。這樣不僅能提高農(nóng)信社的經(jīng)濟(jì)效益，而且能滿足農(nóng)民對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的需求，優(yōu)化農(nóng)村的理財(cái)方式。

5.規(guī)范農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

一方面，作為一項(xiàng)收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)，將合適的產(chǎn)品合規(guī)銷售給合適的客戶，對(duì)維護(hù)客戶利益，滿足不同客戶需求，促進(jìn)信用社發(fā)展具有重要意義。但是片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額和收入而出現(xiàn)的誤導(dǎo)甚至欺詐客戶的行為，會(huì)給信用社帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響，與信用社的長(zhǎng)期發(fā)展相比得不償失。所以要正確處理代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營(yíng)的辯證關(guān)系。

另一方面，加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)人員法規(guī)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，使經(jīng)辦人員熟悉代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定，杜絕違規(guī)代理行為，并不斷提高信用社代理人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)、營(yíng)銷水平，保證合法、有效的代理資格。

6.對(duì)農(nóng)民自助服務(wù)終端的幾點(diǎn)建議

一是在選址上要綜合考慮當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境、客戶需求、人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、治安管理等因素；二是加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大農(nóng)民金融自助服務(wù)知名度。通過(guò)電視廣告、印發(fā)宣傳材料、報(bào)紙、小冊(cè)子等農(nóng)民群眾喜聞樂(lè)見的形式，在轄內(nèi)各村鎮(zhèn)進(jìn)行大力推廣和宣傳，突出自助終端在辦理業(yè)務(wù)方面的便捷性，讓農(nóng)民深入認(rèn)識(shí)農(nóng)民金融自助服務(wù)，積極主動(dòng)的通過(guò)自助終端辦理業(yè)務(wù)。三是完善規(guī)章制度、強(qiáng)化監(jiān)督制約，設(shè)立舉報(bào)電話、意見箱，廣泛接受社會(huì)監(jiān)督，征詢農(nóng)民的建議，這樣才能提高服務(wù)滿意度，及時(shí)調(diào)整服務(wù)思路。

7.防止農(nóng)信社優(yōu)秀人才外流的措施和建議

首先，農(nóng)信社要善于使用人才、放手重用人才，為人才自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)提供更多的發(fā)展機(jī)遇、創(chuàng)造更為適宜的成長(zhǎng)空間；其次，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，不搞論資排輩，實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗，給人才一個(gè)充分展示自己、脫穎而出的機(jī)會(huì)；最后，農(nóng)信社要加快發(fā)展步伐，不斷壯大自身實(shí)力，提升形象，才能在人才競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利。

（二）提高創(chuàng)新意識(shí)

當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，農(nóng)村資金需求正呈現(xiàn)出多樣性和規(guī)模化趨勢(shì)，客觀上要求金融部門大力實(shí)施金融創(chuàng)新，根據(jù)不斷高漲的農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，積極開發(fā)適合農(nóng)村不同客戶群體的金融產(chǎn)品，形成多樣化、個(gè)性化、差別化的特色服務(wù)體系，擴(kuò)大融資規(guī)模，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供強(qiáng)大的資金支持。農(nóng)信社在發(fā)展中也要不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)服務(wù)“三農(nóng)”的需要。

1.農(nóng)信社創(chuàng)新的必要性

一是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高，農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

二是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，目前，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比例普遍低于60%，農(nóng)村信用社出于自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，也應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)，加大信貸營(yíng)銷，開拓新市場(chǎng)，培育新客戶，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三是防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要，農(nóng)村信用社生存與發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，需要運(yùn)用創(chuàng)新手段來(lái)破解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，如通過(guò)加強(qiáng)信用社與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作來(lái)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)貸款管理，操作流程進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控等。

2.農(nóng)信社創(chuàng)新的幾個(gè)方面（1）拓展農(nóng)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)

目前，農(nóng)村信用社的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)品種不夠豐富，諸如倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒(méi)有得到有效開發(fā)。農(nóng)戶擔(dān)保貸款要得到進(jìn)一步的發(fā)展，一定要從信貸準(zhǔn)入條件入手，針對(duì)農(nóng)戶貸款期限短、次數(shù)頻繁、需求急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，降低準(zhǔn)入條件，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高辦貸效率。

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，要求針對(duì)不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種，為此，農(nóng)信社開發(fā)新的擔(dān)保產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在充分考慮農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上確定擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié)。在發(fā)展多種擔(dān)保方式上，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用農(nóng)產(chǎn)品辦理抵押，還可以采取第三方擔(dān)保，與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。這樣才能滿足“三農(nóng)”的貸款需求。

（2）積極開展農(nóng)村綠色信貸業(yè)務(wù) 綠色信貸的本質(zhì)在于正確處理金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，開展農(nóng)村綠色信貸業(yè)務(wù)即通過(guò)綠色信貸促進(jìn)農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行甘肅省分行把支持農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為實(shí)施“綠色信貸”工程的重點(diǎn)，2007年以來(lái)，該行累計(jì)發(fā)放支持農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目貸款39.02億元，支持項(xiàng)目91個(gè)，有效地促進(jìn)了該地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)信社也應(yīng)積極探索，處理好金融業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，為“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

（3）加強(qiáng)對(duì)新生代農(nóng)民工的金融知識(shí)宣傳

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，更多的農(nóng)民選擇外出到達(dá)城市打工，他們?cè)谕獾貙?duì)金融服務(wù)有更大的需求。所謂的新生代農(nóng)民工即指現(xiàn)代農(nóng)民工的文化素質(zhì)有所提高，求知欲強(qiáng)，樂(lè)于接受和使用現(xiàn)代化理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)方式。調(diào)查顯示：77%的新生代農(nóng)民工持有銀行卡，但對(duì)于與銀行卡的使用終端的兩種代表形式ATM和POS機(jī)，不知道的占30.7%，未曾使用過(guò)的占25.8%。在反假幣知識(shí)方面，有42.9%的新生代農(nóng)民工因不了解反假幣知識(shí)而收到過(guò)假幣，有60.4%的人希望了解保險(xiǎn)知識(shí)。

因此，農(nóng)信社作為農(nóng)村最普遍的金融機(jī)構(gòu)，一定要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民工的金融知識(shí)宣傳。針對(duì)新生代農(nóng)民工追求時(shí)尚的特點(diǎn)，把一些自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興金融服務(wù)方式傳授給他們；本著實(shí)用的原則，將一些銀行卡、反假幣知識(shí)及ATM和POS機(jī)實(shí)用知識(shí)介紹給他們；并用通俗易懂的的方式將一些保險(xiǎn)的知識(shí)宣傳給他們。這樣才能滿足經(jīng)常去外地打工的農(nóng)民方便的存匯款和人生安全的需求。

（4）積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上，應(yīng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。如近年來(lái)，河北省衡水市農(nóng)村信用社圍繞國(guó)家傾斜農(nóng)業(yè)、扶持農(nóng)業(yè)的惠農(nóng)政策，積極服務(wù)“三農(nóng)”，在全是篩選出1500多家龍頭企業(yè)作為支持重點(diǎn)，以貸款投向引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)該市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的提升與發(fā)展。冀州的“一紅兩白”、武強(qiáng)的奶牛養(yǎng)殖、棗強(qiáng)的皮草加工、饒陽(yáng)的無(wú)公害蔬菜等一批具有全國(guó)影響力的產(chǎn)業(yè)基地迅速形成規(guī)模。

農(nóng)村信用社要善于發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中那些有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在初期成長(zhǎng)中沒(méi)有得到政府支持，但急需資金的企業(yè)，重點(diǎn)支持這些企業(yè)的發(fā)展，以更好的支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

結(jié)論：農(nóng)村信用社要不斷鞏固和發(fā)展其農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶的地位，就應(yīng)該適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)積極改革，提高其服務(wù)水平。本文先是對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹，分析了農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的問(wèn)題，然后根據(jù)其存在的問(wèn)題，提出了改革建議，主要是針對(duì)前面提出的問(wèn)題進(jìn)行相應(yīng)的解決。除此之外，還應(yīng)提高創(chuàng)新意識(shí)，只有與時(shí)俱進(jìn)，積極開發(fā)新產(chǎn)品新服務(wù)，才能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的新需求。農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”未來(lái)的發(fā)展中將起到不可替代的作用，需時(shí)刻積極探索、努力改進(jìn)，為“三農(nóng)”提供專業(yè)化、貼近式的服務(wù)。

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第二篇：農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)查報(bào)告

開放教育試點(diǎn)金融專業(yè)專科社會(huì)調(diào)查

農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)查報(bào)告

姓名 韓 世 磊 學(xué)號(hào) 1041001400556 學(xué)校 河南電大焦作分校 指導(dǎo)教師 劉 月 青

農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)查報(bào)告

4月28日至5月5日，本人對(duì)農(nóng)村信用社的如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)查，其中反映出一些現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。本文主要從農(nóng)村信用社改革的歷程及其評(píng)價(jià)、農(nóng)村信用社改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響進(jìn)行分析，從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來(lái)探討農(nóng)村信用社改革取向的問(wèn)題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評(píng)價(jià)

我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級(jí)法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來(lái)迄今為止的改革實(shí)踐看，我國(guó)信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)一系列改革，但無(wú)論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問(wèn)題，民主管理有名無(wú)實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)，對(duì)信用社的參與程度越來(lái)越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式

上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級(jí)法人，它有合法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對(duì)信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問(wèn)題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無(wú)知和對(duì)合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無(wú)法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒(méi)有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長(zhǎng)說(shuō)了算。

二、農(nóng)村信用社改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級(jí)政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對(duì)其負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺(tái)了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下

降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無(wú)息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小，相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報(bào)率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無(wú)論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國(guó)以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒(méi)有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無(wú)錢的人想貸款但沒(méi)有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)變小了，原來(lái)，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對(duì)象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對(duì)要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持。基層社的貸款授權(quán)一般在10萬(wàn)元以下，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過(guò)5萬(wàn)元，對(duì)最大的一宗客戶貸款余額不得超過(guò)信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

省級(jí)人民政府要堅(jiān)持政企分開的原則，對(duì)信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不把對(duì)信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對(duì)信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。目前，我國(guó)各級(jí)地方政府財(cái)政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢(shì)，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，不投資哪來(lái)發(fā)展？哪來(lái)GDP增長(zhǎng)？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定

問(wèn)題時(shí)，就更管不了將來(lái)的虧損，將來(lái)的問(wèn)題只有留待將來(lái)慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來(lái)解決目前的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)政狀況要好些，籌集資金也相對(duì)容易，這些問(wèn)題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外，地方政府沒(méi)有別的渠道來(lái)解決燃眉之急。

三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問(wèn)題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國(guó)家賦予農(nóng)村信用社的重要社會(huì)職責(zé)。50多年來(lái),農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會(huì)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來(lái),依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營(yíng)銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。近年來(lái)，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營(yíng)中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營(yíng)方向，對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對(duì)農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企

業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評(píng)優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過(guò)加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過(guò)建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全員營(yíng)銷。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極爭(zhēng)取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營(yíng)權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)

自然人股東行權(quán)能力不足或無(wú)行權(quán)能力的問(wèn)題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長(zhǎng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺(tái)相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠(chéng)信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣，積極推動(dòng)創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動(dòng)。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過(guò)程，防止企業(yè)在改制過(guò)程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對(duì)蓄意不還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。

第三篇：關(guān)于農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個(gè)重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來(lái)探討農(nóng)村信用社改革取向的問(wèn)題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評(píng)價(jià)

我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段(1951-1959)，基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段(1959-1980)。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段(1980-1996)。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級(jí)法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來(lái)迄今為止的改革實(shí)踐看，我國(guó)信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行;農(nóng)村合作銀行;信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)一系列改革，但無(wú)論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問(wèn)題，民主管理有名無(wú)實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)，對(duì)信用社的參與程度越來(lái)越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級(jí)法人，它有合法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對(duì)信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問(wèn)題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無(wú)知和對(duì)合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無(wú)法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒(méi)有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長(zhǎng)說(shuō)了算。

二、農(nóng)村信用社改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

(一)積極影響

1、農(nóng)信社交由省級(jí)政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對(duì)其負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù);另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺(tái)了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行(無(wú)息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金)，使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小，相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

(二)不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報(bào)率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)

風(fēng)險(xiǎn)都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無(wú)論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國(guó)以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒(méi)有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社;無(wú)錢的人想貸款但沒(méi)有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)變小了，原來(lái)，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對(duì)象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對(duì)要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持。基層社的貸款授權(quán)一般在10萬(wàn)元以下，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過(guò)5萬(wàn)元，對(duì)最大的一宗客戶貸款余額不得超過(guò)信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

第四篇：農(nóng)村信用社關(guān)于服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)

服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)經(jīng)驗(yàn)交流

在21世紀(jì)的發(fā)展征途中，信用社應(yīng)抓住機(jī)遇，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)，密切關(guān)注廣大中小企業(yè)的多元化金融服務(wù)的要求，努力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融工具和品種，強(qiáng)化綜合服務(wù)功能，與關(guān)心和支持三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)各界攜手并進(jìn)，共同開辟中小企業(yè)的便利融資綠色通道。

（一）指導(dǎo)思想

堅(jiān)定不移地踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹落實(shí)面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位。其發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該以改革經(jīng)營(yíng)機(jī)制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新管理方式為核心，有效激活區(qū)域支行經(jīng)營(yíng)活力，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的運(yùn)作效率和水平，切實(shí)提升“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域商業(yè)金融中的骨干和支柱作用。

（二）基本原則

1、服務(wù)縣域，加大投入

要突出“三農(nóng)”和中小企業(yè)在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，全面系統(tǒng)地推進(jìn)“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)工作。合理安排各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)資源，保障對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入，促進(jìn)“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展。

2、因地制宜，區(qū)別對(duì)待

要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、資源、市場(chǎng)發(fā)育等方面的狀況，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型的業(yè)務(wù)，因地制宜、方式多樣，靈活性地開展“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

3、突出重點(diǎn)，逐步推進(jìn)

在拓展“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融市場(chǎng)中，必須有選擇，有重點(diǎn)，搞精品工程。在業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)確定各階段工作的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)客戶。在資源配置上向重點(diǎn)區(qū)域、產(chǎn)行業(yè)和客戶傾斜。隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、市場(chǎng)環(huán)境的改善和產(chǎn)行業(yè)的成熟，再逐步擴(kuò)大支持的范圍和重點(diǎn)。

4、講求效益，防范風(fēng)險(xiǎn)

在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，必須講求銀行綜合效益的最大化。同時(shí)務(wù)必堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展

（三）具體做法

信用社要切實(shí)把思想、行動(dòng)統(tǒng)一到深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的要求上來(lái)，把做好當(dāng)前信貸工作作為一項(xiàng)重中之重的工作，作為一項(xiàng)嚴(yán)肅政治任務(wù)，堅(jiān)定不移地把支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展作為宗旨，放在各項(xiàng)工作的首要位置，不折不扣地履行好信用社的神圣職責(zé)，以創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)新水平來(lái)檢驗(yàn)深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的新成效。

（一）以支持和服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社作為農(nóng)村信貸資金供給主體，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展具有不可替代的作用。我們信用社要堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照“服務(wù)‘三農(nóng)’，支持中小企業(yè)發(fā)展”的市場(chǎng)定位，以更好的服務(wù)、更高的效率、更符合廣大農(nóng)戶需求的信貸業(yè)務(wù)品種服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展，在繼續(xù)抓好支農(nóng)小額信用貸款、聯(lián)保貸款的同時(shí)，積極探索發(fā)展農(nóng)田設(shè)備、農(nóng)民住宅、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、訂單等抵押貸款，把農(nóng)民擁有各種資產(chǎn)和權(quán)利轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展生產(chǎn)、擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)的“真金白銀”，以及重點(diǎn)支持“企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，以此形成規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，從而帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的互動(dòng)、和諧發(fā)展。

（二）積極支持符合條件的“雙百工程”所需配套貸款。我們信用社在保持信貸總量合理均衡增長(zhǎng)的前提下，一定要切實(shí)優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，科學(xué)配置信貸資源，注重保證手續(xù)齊全，積極支持符合國(guó)家信貸投向的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)工程和民生工程等領(lǐng)域，對(duì)符合項(xiàng)目開工和建設(shè)條件的“雙百工程”所需配套信貸資金及時(shí)予以支持，同時(shí)要加強(qiáng)與政府相關(guān)部門和項(xiàng)目單位的溝通協(xié)調(diào)，及早介入項(xiàng)目的調(diào)研、評(píng)估和核定資金投放工作，對(duì)資金啟動(dòng)量大的項(xiàng)目，可采取銀團(tuán)、社團(tuán)貸款方式，加快信貸投放進(jìn)度，為“雙百工程”提供有效信貸支撐，確保信貸資金的使用效益。

（三）支持開展“服務(wù)企業(yè)年”活動(dòng)。我們信用社要落實(shí)開展“服務(wù)企業(yè)年”的具體舉措，對(duì)防城港市轄內(nèi)的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶逐戶建立客戶信息檔案，組織派員跟蹤調(diào)查，掌握客戶資金需求，進(jìn)一步強(qiáng)化支持中小企業(yè)發(fā)展的“六項(xiàng)機(jī)制”，調(diào)查了解中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程，提高中小企業(yè)貸款審批效率和服務(wù)質(zhì)量，支持中小企業(yè)拓展新市場(chǎng)，增強(qiáng)中小企業(yè)產(chǎn)品具有競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)潛力。

（四）支持就業(yè)、助學(xué)、殘疾人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等改善民生性信貸支持。根據(jù)最近國(guó)務(wù)院《關(guān)于做好當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下就業(yè)工作的通知》精神，結(jié)合人民群眾得實(shí)惠是搞好學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)的目標(biāo)，更好地服務(wù)群眾，讓信用社成為解決關(guān)系人民群眾切身利益的“金融使者”。因此，我信用社要通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)，大力推進(jìn)實(shí)現(xiàn)“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的目標(biāo)，安排貸款支持就業(yè)困難人員、高校畢業(yè)生、殘疾人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等重點(diǎn)就業(yè)人群進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，以此推進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，把支持創(chuàng)業(yè)貸款辦成防城港市區(qū)信用社又—個(gè)業(yè)務(wù)品牌。

（五）積極支持消費(fèi)信貸市場(chǎng)。我信用社要落實(shí)擴(kuò)大消費(fèi)的信貸投放新舉措，切實(shí)培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，圍繞住房、家電、教育、旅游等與民生相關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的信貸消費(fèi)，加大消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦法，積極支持啟動(dòng)貸款，以此拉動(dòng)市場(chǎng)消費(fèi)尤其是拉動(dòng)農(nóng)村擴(kuò)大消費(fèi)。

（六）進(jìn)一步支持產(chǎn)業(yè)科學(xué)轉(zhuǎn)移創(chuàng)效益。我信用社在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，要轉(zhuǎn)變觀念，支持出口信貸業(yè)務(wù)，如支持一批具有高附加值的出口拳頭產(chǎn)品、企業(yè)參與境外基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工、優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并重組和外貿(mào)出口等等，推動(dòng)具有地方特色的拳頭產(chǎn)品走出國(guó)門，搶占市場(chǎng)，創(chuàng)造外匯，以此形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，困難與信心同在。如果不轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化的需要，則會(huì)阻礙發(fā)展。因此，我們信用社要從容應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，以變應(yīng)變，化消極為積極，變不利因素為有利因素，認(rèn)真貫徹落實(shí)“保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定、保發(fā)展良好勢(shì)頭”的重要決策部署，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，強(qiáng)化支農(nóng)宗旨，鞏固支農(nóng)主力軍地位；強(qiáng)化信貸營(yíng)銷，創(chuàng)新信貸運(yùn)作機(jī)制，繼續(xù)做大做強(qiáng)信貸總量。著力加大金融創(chuàng)新，不斷提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的共同提升。

第五篇：農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個(gè)重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來(lái)探討農(nóng)村信用社改革取向的問(wèn)題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評(píng)價(jià)

我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級(jí)法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來(lái)迄今為止的改革實(shí)踐看，我國(guó)信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)一系列改革，但無(wú)論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問(wèn)題，民主管理有名無(wú)實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)，對(duì)信用社的參與程度越來(lái)越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級(jí)法人，它有合法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對(duì)信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問(wèn)題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無(wú)知和對(duì)合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無(wú)法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒(méi)有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長(zhǎng)說(shuō)了算。

二、農(nóng)村信用社改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級(jí)政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對(duì)其負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺(tái)了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無(wú)息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小，相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報(bào)率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無(wú)論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國(guó)以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒(méi)有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無(wú)錢的人想貸款但沒(méi)有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)變小了，原來(lái)，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對(duì)象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對(duì)要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持。基層社的貸款授權(quán)一般在10萬(wàn)元以下，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過(guò)5萬(wàn)元，對(duì)最大的一宗客戶貸款余額不得超過(guò)信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

省級(jí)人民政府要堅(jiān)持政企分開的原則，對(duì)信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不把對(duì)信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對(duì)信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。目前，我國(guó)各級(jí)地方政府財(cái)政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢(shì)，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，不投資哪來(lái)發(fā)展？哪來(lái)gdp增長(zhǎng)？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題時(shí)，就更管不了將來(lái)的虧損，將來(lái)的問(wèn)題只有留待將來(lái)慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來(lái)解決目前的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)政狀況要好些，籌集資金也相對(duì)容易，這些問(wèn)題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外，地方政府沒(méi)有別的渠道來(lái)解決燃眉之急。

三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問(wèn)題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國(guó)家賦予農(nóng)村信用社的重要社會(huì)職責(zé)。50多年來(lái),農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會(huì)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來(lái),依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營(yíng)銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。

近年來(lái)，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營(yíng)中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營(yíng)方向，對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對(duì)農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評(píng)優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過(guò)加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過(guò)建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全員營(yíng)銷。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極爭(zhēng)取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營(yíng)權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)自然人股東行權(quán)能力不足或無(wú)行權(quán)能力的問(wèn)題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長(zhǎng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺(tái)相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠(chéng)信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣，積極推動(dòng)創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動(dòng)。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過(guò)程，防止企業(yè)在改制過(guò)程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對(duì)蓄意不還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。