第一篇：中國(guó)人壽普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

中國(guó)人壽普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽”）作為一家歷史悠久的國(guó)有大型金融保險(xiǎn)企業(yè)，始終把履行社會(huì)責(zé)任作為責(zé)無(wú)旁貸的時(shí)代使命。近些年來(lái)，通過(guò)積極拓展以小額人身保險(xiǎn)為代表的普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大力探索提高農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入群體風(fēng)險(xiǎn)保障水平、促進(jìn)“保障和改善民生”的新路徑，促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展，為國(guó)家社會(huì)保障體系的建設(shè)和完善做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

一、發(fā)展歷程及主要特點(diǎn)

2008年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，同年9月中國(guó)人壽在全行業(yè)率先啟動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。小額人身保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，專門針對(duì)低收入人群最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)提供的一種綜合保障服務(wù)。小額保險(xiǎn)關(guān)注民生，著重解決好低收入群體“最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)”問(wèn)題。六年來(lái)，中國(guó)人壽小額保險(xiǎn)的承保人數(shù)增長(zhǎng)了近20倍，占全行業(yè)的80%以上，被社會(huì)各界贊譽(yù)為“小險(xiǎn)種，大領(lǐng)域；小產(chǎn)品，大市場(chǎng)；小業(yè)務(wù)，大文章”，為普惠制保險(xiǎn)在我國(guó)的深度覆蓋及持續(xù)推廣，做出了一定貢獻(xiàn)。

1、覆蓋人群逐步擴(kuò)大。從2008年小額保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)至2013年，公司累計(jì)為超過(guò)1.2億人次的低收入者提供了20449億元的保險(xiǎn)保障，小額保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)占全國(guó)農(nóng)村人口的比例，從2008年的0.35%上升到2013年的7.5%。2014年6月底，小額保險(xiǎn)新增承保人數(shù)5442 萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)65%，占全國(guó)鄉(xiāng)村人口的8.5%（數(shù)據(jù)來(lái)源《2013年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》：鄉(xiāng)村人口64222萬(wàn)人），成為我國(guó)發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)的生力軍。

2、服務(wù)領(lǐng)域深入農(nóng)村和城鎮(zhèn)。2012年7月保監(jiān)會(huì)下發(fā)《全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案》，小額保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象從農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民擴(kuò)展至城鎮(zhèn)地區(qū)的低保人群、優(yōu)撫對(duì)象和進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民，標(biāo)志著小額保險(xiǎn)結(jié)束試點(diǎn)、進(jìn)入全面推廣階段。中國(guó)人壽響應(yīng)號(hào)召，新開(kāi)發(fā)6款城鎮(zhèn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在江蘇南通、北京房山、浙江溫州等地，為城鎮(zhèn)失獨(dú)家庭、低保人群和農(nóng)民工提供小額保險(xiǎn)保障。小額保險(xiǎn)在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會(huì)管理等方面的優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。

二、主要做法

1、量身打造契合低收入人群需求的特色產(chǎn)品。中國(guó)人壽緊密結(jié)合低收入群體的現(xiàn)實(shí)情況和投保需求，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，在產(chǎn)品、服務(wù)、銷售模式和管理等方面開(kāi)展了多種有價(jià)值的創(chuàng)新活動(dòng)，破解了小額保險(xiǎn)在管理和服務(wù)等方面的許多難題，在“降低成本、讓利與民”等方面形成了自己的特色，促進(jìn)了小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)人壽的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品緊緊圍繞低收入群體現(xiàn)實(shí)需求，突出強(qiáng)調(diào)了低收入人群對(duì)小額保險(xiǎn)的可獲得性，使低收入人群買得起、買得到自己需要和滿意的保險(xiǎn)，逐步改變了低收入群體保險(xiǎn)供給和保險(xiǎn)需求整體失衡的現(xiàn)狀。目前，小額專屬產(chǎn)品已達(dá)23款，產(chǎn)品具有保障性、惠民性、通俗性的鮮明特點(diǎn)。

一是扶貧小額保險(xiǎn)。2011年5月，中國(guó)人壽與國(guó)務(wù)院扶貧辦合作，在四川旺蒼啟動(dòng)了“扶貧小額保險(xiǎn)”試點(diǎn)。試點(diǎn)項(xiàng)目以村級(jí)扶貧資金互助社為平臺(tái)，為互助社員提供小額保障。試點(diǎn)成果逐年擴(kuò)大，已覆蓋旺蒼縣70%以上的農(nóng)村可保人口和90%以上的互助社社員。目前，已推廣至河南、寧夏、重慶、貴州等省。

二是城鎮(zhèn)小額保險(xiǎn)。具體有江蘇南通優(yōu)撫對(duì)象小額保險(xiǎn)、北京房山低保人群小額保險(xiǎn)、浙江溫州農(nóng)民工小額保險(xiǎn)等城鎮(zhèn)小額保險(xiǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目。三是小額全家福保險(xiǎn)（一張保單保全家）。2011年12月，中國(guó)人壽與四川資陽(yáng)市政府聯(lián)合啟動(dòng)“戶戶有保險(xiǎn),人人有保障”活動(dòng)。2012-2013年小額全家福在四川、河北、寧夏等8個(gè)省區(qū)推廣初顯成效。

四是農(nóng)牧民小額保險(xiǎn)。2012年10月，中國(guó)人壽在西藏林芝啟動(dòng)了專門為農(nóng)牧民開(kāi)發(fā)的小額保險(xiǎn)專項(xiàng)產(chǎn)品，意在為林芝地區(qū)農(nóng)牧民提供了意外傷殘、意外身故等風(fēng)險(xiǎn)保障。

2、創(chuàng)新銷售模式，讓低收人人群買得起。低收入人群大部分居住偏遠(yuǎn)分散，金融服務(wù)滲透程度低，小額保險(xiǎn)價(jià)格便宜、件均保費(fèi)低、銷售和服務(wù)成本相對(duì)高，如何將小額保險(xiǎn)以低成本、可持續(xù)的形式傳遞給低收入人群是小額保險(xiǎn)發(fā)展的核心問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多年的積極探索，中國(guó)人壽小額保險(xiǎn)從實(shí)踐中總結(jié)了各具特色的多種銷售模式，包括“全村統(tǒng)保”、“聯(lián)合互動(dòng)”、“小型團(tuán)單”、“扶貧小額保險(xiǎn)”、“小額全家福”等，這些銷售模式的運(yùn)用基本達(dá)到了覆蓋面大、成本較低、保障適度、宣傳有力的效果，初步實(shí)現(xiàn)了“保本微利”經(jīng)營(yíng)，為小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

3、優(yōu)化小額保險(xiǎn)服務(wù)，讓低收入人群買得放心。提供就近服務(wù)和符合低收入人群實(shí)際的貼心服務(wù)，讓低收入人群買得放心。在承保環(huán)節(jié)，中國(guó)人壽制定并實(shí)行簡(jiǎn)化的承保流程，并針對(duì)小額保險(xiǎn)設(shè)計(jì)了專門的投保單證，簡(jiǎn)易明晰，便于參保低收入人群理解。在理賠方面，為小額保險(xiǎn)開(kāi)通了快速理賠綠色通道。

4、區(qū)域小額保險(xiǎn)發(fā)展各具特色，起到了良好示范效應(yīng)。廣西國(guó)壽與民政部門合作，為31.56萬(wàn)戶城鎮(zhèn)低保家庭和優(yōu)撫對(duì)象提供小額保險(xiǎn)保障。湖北國(guó)壽開(kāi)展“五個(gè)一”理賠服務(wù)暖心工程，即“送上一個(gè)花籃、燃放一掛鞭炮、憑吊一篇祭文、表達(dá)一腔慰問(wèn)、預(yù)付一份理賠款”，受到城鄉(xiāng)低收入人群好評(píng)。山東、江蘇國(guó)壽通過(guò)深化與老齡辦、農(nóng)工辦、殘聯(lián)等單位合作，迅速提高小額保險(xiǎn)覆蓋面。四川國(guó)壽堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、農(nóng)民自愿、商業(yè)運(yùn)作、循序漸進(jìn)”原則，注重以服務(wù)贏得政府和廣大老百姓的口碑。

三、發(fā)揮的作用

小額保險(xiǎn)為群眾贏得實(shí)惠、為政府贏得民心、為公司贏得品牌，實(shí)現(xiàn)了互惠合作的“三贏”。

1、群眾受惠。中國(guó)人壽通過(guò)開(kāi)展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，較好地解決了過(guò)去存在的低收入人群“買不到保險(xiǎn)、買不起保險(xiǎn)、不相信保險(xiǎn)”等問(wèn)題。農(nóng)民群眾把小額保險(xiǎn)與“新農(nóng)合”并稱為惠農(nóng)利民的“雙保險(xiǎn)”，例如山西運(yùn)城夏縣西山頭村副村長(zhǎng)楊國(guó)平談到“小額保險(xiǎn)最大的好處，就是保費(fèi)低廉、保障較高”。參加扶貧小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的四川旺蒼錦旗村村民感慨“少抽一包煙，就能買到全家一年的平安，巴適得很！”。浙江溫州外來(lái)務(wù)工人員把小額保險(xiǎn)稱為“鄉(xiāng)鎮(zhèn)新居民的保護(hù)傘”，出租司機(jī)談到：“過(guò)去從來(lái)沒(méi)有想到，花幾十塊錢就能買到非常適合我們農(nóng)民工的保險(xiǎn)”。

2、政府放心。小額保險(xiǎn)能夠幫助低收入群體規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，幫助政府解決貧困和社會(huì)穩(wěn)定的問(wèn)題。小額保險(xiǎn)多年來(lái)為政府排憂解難，政府對(duì)小額保險(xiǎn)的態(tài)度從懷疑到遲疑再到積極支持，小額保險(xiǎn)被逐步納入政府惠農(nóng)工程、民心工程，獲得了政府在政策保障、財(cái)政支持、考核督導(dǎo)等方面的大力扶持。2010年，中央一號(hào)文件提出“發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)”八字方針。2011年，國(guó)務(wù)院扶貧辦和國(guó)家發(fā)改委將“發(fā)展小額扶貧保險(xiǎn)”，列入片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃中。四川、湖北等地方政府也紛紛下文支持小額保險(xiǎn)發(fā)展，形成了“省-市-縣-鄉(xiāng)-村”一體聯(lián)動(dòng)的局面。2012年“兩會(huì)”期間，小額保險(xiǎn)成為湖北荊門市委書(shū)記王玲代表的會(huì)議提案。黨的“十八大”以后，政府把“保障和改善民生”提到了前所未有的高度，小額保險(xiǎn)日益受到肯定和重視。

3、社會(huì)贊譽(yù)。通過(guò)小額保險(xiǎn)這個(gè)半公益平臺(tái)，中國(guó)人壽得到了社會(huì)各界和新聞媒體等多方面肯定。中組部將國(guó)壽推廣小額保險(xiǎn)的做法列入領(lǐng)導(dǎo)干部培訓(xùn)教材；“農(nóng)村小額保險(xiǎn)開(kāi)拓與管理項(xiàng)目”被中國(guó)企業(yè)家聯(lián)合會(huì)評(píng)選為第十六屆全國(guó)企業(yè)現(xiàn)代化管理創(chuàng)新成果二等獎(jiǎng)。自2008年小額保險(xiǎn)啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，央視新聞聯(lián)播多次進(jìn)行報(bào)道，包括新華社、《人民日?qǐng)?bào)》等主流傳媒在內(nèi)的中央級(jí)新聞單位以及地方媒體，發(fā)稿數(shù)百篇進(jìn)行跟蹤報(bào)道。“十八大”期間，《人民日?qǐng)?bào)》專門刊登了“小額保險(xiǎn)有大能量”的文章，指出小額保險(xiǎn)做出了“國(guó)際金融扶貧的中國(guó)樣本”。2013年1月《人民日?qǐng)?bào)》內(nèi)參以《小額扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)生良好社會(huì)效應(yīng)》、《小保單助力農(nóng)民生活保障水平提升》為題作專題報(bào)道。7月13日《人民日?qǐng)?bào)》要聞版《四十元為貧困戶兜底撐腰》重點(diǎn)介紹了扶貧小額保險(xiǎn)。

4、國(guó)際影響。國(guó)壽小額保險(xiǎn)“本土化經(jīng)營(yíng)+國(guó)際化視野”的發(fā)展道路，被保監(jiān)會(huì)評(píng)價(jià)為“超越了自我、超越了國(guó)界”。2011年“小額保險(xiǎn)中國(guó)人壽案例”登上哈佛商學(xué)院MBA和EMBA講堂的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)首家案例。中國(guó)人壽多次參與中國(guó)小額保險(xiǎn)國(guó)別研究專家舉辦的研討會(huì)，組織專家到國(guó)壽基層公司實(shí)地調(diào)研，并提供中國(guó)人壽發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型經(jīng)驗(yàn)。公司參加了第6屆和第9屆小額保險(xiǎn)國(guó)際研討會(huì)，贏得了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）、國(guó)際扶貧協(xié)調(diào)小組（CGAP）、世界銀行、國(guó)際勞工組織等機(jī)構(gòu)的高度贊許。

四、問(wèn)題和建議

（一）存在問(wèn)題

1、可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題需加以重視。近年來(lái)小額保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，但后臺(tái)服務(wù)與政策支持等問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，影響了業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一是監(jiān)管政策的可持續(xù)問(wèn)題，城鎮(zhèn)化進(jìn)程全面提速為小額保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)了新課題；二是政府支持的可持續(xù)問(wèn)題，地方政府對(duì)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般進(jìn)行2-3年的政策及財(cái)務(wù)支持，后續(xù)扶持逐漸弱化；三是前后臺(tái)的溝通與協(xié)調(diào)問(wèn)題。小額保險(xiǎn)覆蓋人群的繼續(xù)擴(kuò)大，給承保和理賠工作提出了新要求，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)面臨巨大壓力。

2、邊遠(yuǎn)落后地區(qū)市場(chǎng)需加大扶持。邊遠(yuǎn)落后地區(qū)低收入群體迫切需要小額保險(xiǎn)保障，但小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)啟動(dòng)以來(lái)發(fā)展緩慢。不少地區(qū)對(duì)小額保險(xiǎn)存在思想誤區(qū)和認(rèn)識(shí)上的顧慮，同時(shí)經(jīng)濟(jì)落后、金融網(wǎng)點(diǎn)少等現(xiàn)狀在短期內(nèi)難以改變，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣初期銷售成本高，參保人群的覆蓋面難以擴(kuò)大。

3、城鎮(zhèn)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)需加強(qiáng)培育。城鎮(zhèn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及面廣、組織協(xié)調(diào)要求高，缺乏減免監(jiān)管費(fèi)等相應(yīng)政策支持。據(jù)2014年上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，低保、優(yōu)撫、進(jìn)城務(wù)工人員人數(shù)分別約為2277萬(wàn)人、853萬(wàn)人、1.58億人，雖然三類人群小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都已開(kāi)展了積極探索，但覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)水平。因此，城鎮(zhèn)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)還需加強(qiáng)培育，探索真正適合城鎮(zhèn)特點(diǎn)的營(yíng)銷模式。

（二）思考和建議

小額保險(xiǎn)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，做出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。今后仍將繼續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”及城鎮(zhèn)低收入群體，盼望得到更多的政策支持：

一是希望協(xié)調(diào)解決在城鎮(zhèn)銷售的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免于征收監(jiān)管費(fèi)問(wèn)題。

二是建議小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)享受與一年期以上健康保險(xiǎn)同樣的稅收減免政策，有效降低銷售成本，為經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的小額保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好政策環(huán)境。

三是希望爭(zhēng)取中央文件支持，將小額保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣列入服務(wù)“三農(nóng)”類保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提高各級(jí)政府對(duì)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度。

四是借助國(guó)務(wù)院《若干意見(jiàn)》及相關(guān)配套政策密集出臺(tái)給壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的種種利好，把小額保險(xiǎn)融入整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)“大養(yǎng)老、大健康”的良性循環(huán)體系，倒逼管理思維和經(jīng)營(yíng)模式的突破，破除舊體制和舊機(jī)制固有的弊端和障礙，進(jìn)一步釋放保險(xiǎn)業(yè)的生機(jī)與活力。

（素材提供：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司戰(zhàn)略與市場(chǎng)部）

第二篇：平安普惠發(fā)展歷程

平安普惠發(fā)展歷程

平安普惠金融業(yè)務(wù)集群（以下簡(jiǎn)稱“平安普惠”）隸屬于中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)有限公司，以創(chuàng)新的科技，和卓越客戶體驗(yàn)，為廣大個(gè)人和小微型企業(yè)提供專業(yè)的貸款服務(wù)，助力中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2005年，中國(guó)平安最先于深圳開(kāi)啟個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

2007年，成立信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部，首創(chuàng)“保證保險(xiǎn)+銀行貸款”的業(yè)務(wù)模式，幫助個(gè)人及小微企業(yè)客戶獲取無(wú)抵押貸款

2010年，創(chuàng)立平安直通貸，開(kāi)展貸款產(chǎn)品的線上銷售服務(wù)

2011年，成立陸金所發(fā)展P2P業(yè)務(wù)

2014年，收購(gòu)富登融保，拓展小微企業(yè)市場(chǎng)

2015年，集團(tuán)整合平安信保、平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款業(yè)務(wù)及富登融保業(yè)務(wù)，成立平安普惠金融業(yè)務(wù)集群，專注解決個(gè)人和小微型企業(yè)的消費(fèi)金融需求

第三篇：中國(guó)便利店發(fā)展概況

中國(guó)便利店發(fā)展概況

摘要：便利店是零售業(yè)中的一種新興業(yè)態(tài),上個(gè)世紀(jì)90年代初在我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)并快速發(fā)展起來(lái)。雖然總體發(fā)展呈上升趨勢(shì),但其背后隱藏著諸多阻礙和制約便利店發(fā)展的因素。便利店的“便利性”極大方便了人們的生活，迎合了社會(huì)的發(fā)展和人們的需求。國(guó)內(nèi)便利店發(fā)展迅速，但地區(qū)發(fā)展差異明顯；便利店業(yè)態(tài)定位不夠明確，經(jīng)營(yíng)也缺乏個(gè)性化；另外，便利店連鎖整合，已形成一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。本文從SWOT基礎(chǔ)上先分析了我國(guó)便利店的發(fā)展?fàn)顩r,并在此基礎(chǔ)上，再借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)提出了便利店發(fā)展的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)策略。展望未來(lái)，我國(guó)便利店商品組合和服務(wù)將日趨多元化，業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)力將不斷提高；以特許加盟模式為基礎(chǔ)，品牌形象將進(jìn)一步提升；“反超市化”也將成為便利店發(fā)展的重要趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：便利店 創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)策略 發(fā)展前景

一． 產(chǎn)業(yè)背景研究

1.便利店產(chǎn)業(yè)背景

便利商店的概念于美國(guó)成型，而且這項(xiàng)產(chǎn)業(yè)在世界各地均呈現(xiàn)快速成長(zhǎng)的情況，尤其是在美國(guó)、日本等先進(jìn)國(guó)家在國(guó)內(nèi)便利商店的發(fā)展，皆已步入成熟甚至衰退的時(shí)期，因此正積極思考如何將自己的成功經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)移到其他國(guó)家，兒歐洲、亞洲、拉丁美洲等都是便利商店有待開(kāi)發(fā)的地區(qū)。

美國(guó)便利商店的發(fā)展已經(jīng)有六十幾年的歷史，傳統(tǒng)的便利商店已達(dá)到飽和而在逐漸衰退當(dāng)中。就歐洲市場(chǎng)而言，便利商店在英國(guó)的腳步較快，在其他地區(qū)，便利商店的定義較為模糊，單位來(lái)仍有很大的發(fā)展?jié)摿Γ绲聡?guó)、西班牙、荷蘭等。

至于亞洲市場(chǎng)方面，每年均以7~9%的速度成長(zhǎng)，其中以日本便利商店的發(fā)展最為領(lǐng)先，日前日本共有四萬(wàn)多家的便利商店，幾乎已經(jīng)達(dá)飽和的階段，加上泡沫經(jīng)濟(jì)的影響，價(jià)格破壞時(shí)代的來(lái)臨，使得日本便利商店業(yè)者的成長(zhǎng)停滯，但業(yè)者為因應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的亟思改變，以差異化取勝，例如都心小型店，封閉市場(chǎng)設(shè)店、復(fù)合店??

2.便利店在中國(guó)的發(fā)展

而近幾年在中國(guó)，由于大型賣場(chǎng)的數(shù)量不斷增加，中小型賣場(chǎng)由于在商品品種以及經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)理念的落后，加上經(jīng)營(yíng)成本居高不下，導(dǎo)致生存空間越來(lái)越小，從而引發(fā)了業(yè)態(tài)的變革，從而產(chǎn)生了居于超市和小型雜貨鋪另外一種業(yè)態(tài)——便利店。

便利店主要是為方便周圍的居民或是人群而開(kāi)設(shè)的一種小型超市，是生存于大型綜合賣場(chǎng)及購(gòu)物中心的商圈市場(chǎng)邊緣的零售業(yè)態(tài)。

以經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目齊全及經(jīng)營(yíng)日用快速消費(fèi)品為主的一種零售業(yè)態(tài)，主要開(kāi)設(shè)于各社區(qū)及流動(dòng)人口教多且以快速消費(fèi)商品的地方，或?qū)W校附近。商圈范圍一般只覆蓋周圍200M的范圍。

因?yàn)樗哂谐械慕?jīng)營(yíng)特點(diǎn)，雜貨鋪的經(jīng)營(yíng)成本價(jià)格優(yōu)勢(shì)及便利優(yōu)勢(shì)，迅速贏得了消費(fèi)者的青睞，因而得以快速發(fā)展，并形成了連鎖化經(jīng)營(yíng)。

未來(lái)隨著生活節(jié)奏的不斷加快，一是綜合的大型賣場(chǎng)，一是方便快捷的便利店經(jīng)營(yíng)應(yīng)是零售行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，某些大城市的人均GDP 已經(jīng)或即將突破10 000 美元，便利店也隨之高速發(fā)展。在中國(guó)的北京、上海、廣州和深圳的便利店數(shù)量越來(lái)越多，這其中不僅有外資便利店，主要來(lái)自日本和臺(tái)灣，還有很多是國(guó)內(nèi)的便利店公司以及一些獨(dú)立的單體便利店，便利店呈現(xiàn)一片繁榮景象。正所謂，幾家歡喜幾家愁，外資便利店經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，目前普遍盈利，而本土便利店起步較晚，很多方面不夠完善，普遍虧損。這種內(nèi)外資便利店的明顯差異，不能不引起行業(yè)及有關(guān)部門的重視。

二． 基于SWOT下的我國(guó)便利店現(xiàn)狀分析

1.外部的機(jī)遇

杜婉音根據(jù)其分析認(rèn)為，中國(guó)便利店的發(fā)展存在三個(gè)有利的外部機(jī)遇：（1）小城市和農(nóng)村市場(chǎng)潛力大；在其看來(lái)，大城市的便利商店發(fā)展迅速，而在廣闊的農(nóng)村和大量的小城市的消費(fèi)者長(zhǎng)期被忽視。他們的購(gòu)買力隨著生活水平的提高也逐漸增強(qiáng)，同時(shí)發(fā)展空間大，擁有土地和勞動(dòng)力兩大資源的優(yōu)勢(shì)，大大降低了企業(yè)的資金和經(jīng)營(yíng)成本。（2）相對(duì)有利的經(jīng)濟(jì)環(huán)境；受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，很多產(chǎn)業(yè)都受到了重創(chuàng)，而零售業(yè)在這場(chǎng)危機(jī)中受影響最小，以致大量資金流入零售業(yè)，價(jià)值便利店經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小，進(jìn)入門檻低，有利于投資避險(xiǎn)，所以大量資金進(jìn)入便利店行業(yè)；于此同時(shí)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)貿(mào)所最新發(fā)布的《商業(yè)藍(lán)皮書(shū):中國(guó)商業(yè)發(fā)展報(bào)告(2008-2009)》指出,中國(guó)零售業(yè)受金融危機(jī)影響將面臨增速放緩的壓力,但是不會(huì)出現(xiàn)衰退，都為便利店的發(fā)展提供了機(jī)遇。（3）國(guó)家相關(guān)政策的支持；便利店業(yè)務(wù)符合國(guó)家政策，能夠解決我國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)百姓“買東西難”的問(wèn)題，中央和政府實(shí)施了“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”，并出臺(tái)多項(xiàng)優(yōu)惠政策，使得便利店能夠以加盟的形式參與連鎖經(jīng)營(yíng)。

吳明在《論當(dāng)代我國(guó)便利店的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景》中指出，我國(guó)便利店發(fā)在存在的機(jī)遇在于產(chǎn)業(yè)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的整改，使得我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程不斷加速，國(guó)家號(hào)召人們投身商業(yè)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，在這樣的政策支持下，越來(lái)越多的便利店出現(xiàn)在我們的生活當(dāng)

中；再者，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擴(kuò)大了對(duì)便利零售業(yè)的需求，對(duì)于雙方都有工作的雙職工家庭，便利店快捷、方便的服務(wù)有利于他們節(jié)約時(shí)間，而對(duì)于現(xiàn)代都市夜生活的人們而言解決了他們?cè)谙硎芤股畹男枨蟆?/p>

2.外部的挑戰(zhàn)

史君哲、壽莉、方智勇分別在其文章中指出，我國(guó)便利點(diǎn)的發(fā)展大多效仿美國(guó)、日本的企業(yè)，缺少自己的品牌，未能樹(shù)立良好的品牌形象，不利于連鎖推廣；其次，國(guó)內(nèi)的便利店盡管效仿國(guó)外，但是在產(chǎn)品和服務(wù)上還與之有較大的差距，還有很長(zhǎng)一段路要走。

杜婉音則系統(tǒng)的指出了我國(guó)便利店存在的三大外部威脅：（1）外資零售企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)積壓了國(guó)內(nèi)便利商店的生存空間；隨著逐步取消外資進(jìn)入中國(guó)零售業(yè)的限制，目前，全球50家最大的零售企業(yè)已有40多家激怒我國(guó)，他們攜帶著資金、規(guī)模、技術(shù)和管理水平上的巨大優(yōu)勢(shì)參與到瓜分中國(guó)零售業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)于我國(guó)剛剛起步不久的便利店行業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是“雪上加霜”。（2）本土零售企業(yè)對(duì)便利店的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于國(guó)內(nèi)的便利店而言，我國(guó)本土零售企業(yè)的規(guī)模也是他們無(wú)可比擬的，本身的商品與大型超市同質(zhì)化程度高，缺乏產(chǎn)品差異性；加之買方市場(chǎng)格局的形成，商品出現(xiàn)了供過(guò)于求的現(xiàn)象，這些客觀因素都制約著便利店的發(fā)展速度和規(guī)模。（3）消費(fèi)需求的多樣化趨勢(shì)；居民收入隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷增加，而他們對(duì)于日常生活所需已不大滿足，便利店卻沒(méi)辦法滿足顧客的需求，以致造成購(gòu)買力的分流，給便利店經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利影響。

3.內(nèi)部劣勢(shì)

杜婉音、壽莉在其《我國(guó)便利店發(fā)展中存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)策略》中認(rèn)為，因?yàn)槲覈?guó)便利店行業(yè)起步晚，發(fā)展呈上升趨勢(shì)，但還是存在很多障礙，主要有以下幾點(diǎn)：（1）缺乏自有品牌意識(shí)；我國(guó)便利店在銷售上單一的進(jìn)行一種專賣為買的經(jīng)營(yíng)方式，而國(guó)外商家則會(huì)研發(fā)自有產(chǎn)品來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)，這樣，國(guó)內(nèi)的便利店就缺乏了很大的競(jìng)爭(zhēng)力；（2）物流系統(tǒng)不完善，缺乏現(xiàn)代化管理；相對(duì)于POS、EDI等信息收集和數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)的應(yīng)用相比，國(guó)內(nèi)便利店在管理方面還相對(duì)落后，技術(shù)水平參差不齊，不能很好的利用現(xiàn)代化的技術(shù)來(lái)協(xié)助管理，造成了不必要的損失和浪費(fèi)。（3）經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)過(guò)于單一；現(xiàn)階段我國(guó)便利店經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)大多集中在居民生活區(qū)或社區(qū)附近的街道，地點(diǎn)較集中，限制了消費(fèi)者的數(shù)量。（4）商品缺乏特色；國(guó)內(nèi)便利店商品與大型超市的相雷同，而沒(méi)有抓住便利店“小、靈、便”的特點(diǎn)，以至于無(wú)法形成差異化，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。（5）連鎖化程度低；我國(guó)便利店發(fā)展迅速，但沒(méi)有形成系統(tǒng)，區(qū)別于國(guó)際企業(yè)，其連鎖化程度低，以至于在競(jìng)爭(zhēng)力上遜色于國(guó)際企業(yè)，無(wú)法形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。

王健、王曉則認(rèn)為，中國(guó)現(xiàn)階段的便利商店也存在著三大主要劣勢(shì)：（1）網(wǎng)點(diǎn)密集，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；國(guó)內(nèi)便利店因其既有一部分是以前雜貨店、糧食店改造而來(lái)，還有一部分是模仿國(guó)外的便利店形成，因此在中國(guó)的發(fā)展是不正規(guī)的。在網(wǎng)店的選擇上較隨便，選址原因單一，以致網(wǎng)店過(guò)于密集，造成盈利上的虧損。（2）千店一面，沒(méi)有特色；國(guó)內(nèi)便利店沒(méi)能擺脫之前雜貨店、糧食店的特點(diǎn)，在銷售上商品雷同，沒(méi)有特色服務(wù)，吸引不了顧客，顧客也很容易流失。（3）提供的服務(wù)有限，不足以穩(wěn)定客源；受政府法規(guī)、政策的限制，便利店的許多服務(wù)項(xiàng)目形同虛設(shè)，不能滿足顧客的需要，自然會(huì)模糊便利店在消費(fèi)者心目中的定位，也不容易穩(wěn)定客源。

張冬霞、周麗在其《淺析國(guó)內(nèi)連鎖便利店經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀及改進(jìn)》中指出，國(guó)內(nèi)便利店的弊端主要體現(xiàn)在:(1)經(jīng)營(yíng)理念亟待改進(jìn)；由于國(guó)內(nèi)便利店起步較晚，因此其經(jīng)營(yíng)理念還缺乏成熟和穩(wěn)定，無(wú)法同國(guó)外便利店達(dá)到一致的標(biāo)準(zhǔn)，給其發(fā)展增加了不確定因素。（2）與供應(yīng)商存在矛盾；因供應(yīng)商對(duì)便利店與超市實(shí)行相統(tǒng)一的供應(yīng)模式，而無(wú)法滿足便利店對(duì)便攜類商品的供應(yīng)，影響了日常銷售和總銷售額。（3）存在著一些處于客觀原因而無(wú)法解決的問(wèn)題；受地域、人文因素影響，便利店的地理位置也直接影響到了它的銷售，因此，經(jīng)營(yíng)者的決策也相當(dāng)重要。

方智勇的《我國(guó)便利店發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)》中指出，國(guó)內(nèi)便利店發(fā)展迅速，但地區(qū)發(fā)展呈現(xiàn)明顯的差異性，主要集中在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而邊遠(yuǎn)城市和

鄉(xiāng)村地區(qū)則發(fā)展較慢，這種不均衡的分布也不利于相互間的競(jìng)爭(zhēng)；然而，因?yàn)楸憷晔菑某兄蟹只龅囊环N零售業(yè)態(tài)，因此彼此間存在模糊的界限，并不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。吳明對(duì)于我國(guó)便利店經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的認(rèn)識(shí)，也直接指出受房地產(chǎn)快速發(fā)展的營(yíng)銷，便利店鋪面租賃費(fèi)用太高，轉(zhuǎn)讓程序不夠規(guī)范也阻礙了我國(guó)便利店有序健康的發(fā)展，同時(shí)加大了便利店連鎖經(jīng)營(yíng)的投資，增加了投資風(fēng)險(xiǎn)，便利店產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作自然會(huì)受到?jīng)_擊。

4.內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

杜婉音、喬香蘭直接指出，在國(guó)內(nèi)便利商店發(fā)展的初級(jí)階段，主要存在兩個(gè)優(yōu)勢(shì):(1)經(jīng)營(yíng)壁壘較低；對(duì)資金、技術(shù)、管理方法、人員配置等方面的要求都相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)者很容易在市場(chǎng)中找到生存發(fā)展的空間，同時(shí)銷售的商品差異化程度小，新企業(yè)進(jìn)入比較容易。（2）直接與消費(fèi)者接觸，快捷的市場(chǎng)反應(yīng)優(yōu)勢(shì)；國(guó)內(nèi)便利因?yàn)槠溥x址的原因，可以長(zhǎng)期和充分的與消費(fèi)者接觸，如此一來(lái)，則能很好的把握消費(fèi)者的購(gòu)物偏好，有助于經(jīng)營(yíng)者及時(shí)更新和組織貨源，減少商品積壓而帶來(lái)的浪費(fèi)。

呂波在其著作《由寧波便利店的現(xiàn)狀談城市便利店的出路》中分析了國(guó)內(nèi)便利店發(fā)展的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，我國(guó)目前多數(shù)大中型城市居民的消費(fèi)水平已經(jīng)大大提高，便利店的消費(fèi)需求

也在日益增加，因此，便利店的發(fā)展是必然的趨勢(shì)；兒從時(shí)間角度分析，都市人的生活節(jié)奏的加快使得他們不得不減少購(gòu)物的時(shí)間，所以便捷方便的購(gòu)物方式則成為他們的追求，都市人也樂(lè)意接受便利店這樣的銷售方式。

吳明對(duì)于當(dāng)代我國(guó)便利店的了解中，也詳細(xì)的介紹了國(guó)內(nèi)便利店現(xiàn)在發(fā)展的主要有利因素，首先是便利店方便、快捷的特征適應(yīng)了當(dāng)代生活中承受來(lái)自各方壓力的人們；其次，就是各國(guó)之間文化的大融合，正因?yàn)楦鲊?guó)之間頻繁的交流，文化歷史的融合，便利店也是中國(guó)市場(chǎng)“包容”的體現(xiàn)，有利于提升我國(guó)的綜合國(guó)力；再者，便利店需要的硬件設(shè)施和基本設(shè)施相對(duì)比較完善，他們主要設(shè)在城市中心和住宅小區(qū)，便利的交通、固定的消費(fèi)群、整齊的貨架和充足的貨源等條件進(jìn)一步促進(jìn)了便利店的發(fā)展。

三．我國(guó)便利店創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)策略

史君哲對(duì)本土便利店經(jīng)營(yíng)的研究，總結(jié)了六大經(jīng)營(yíng)策略，為本土便利店的圖為發(fā)展做出了系統(tǒng)的指導(dǎo)：（1）選址策略；便利店的店址主要考慮周邊的人口居住密度，輻射距離，細(xì)致一點(diǎn)就要考慮到人口年齡、居民文化結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水平、生活習(xí)俗等因素。（2）突出便利性策略；在借鑒國(guó)外豐富經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，我們要自主的發(fā)展更多的便捷服務(wù)，增加便利店的人性化服務(wù)，吸引和穩(wěn)定客源。（3）選擇商品性策略；在便利店的經(jīng)營(yíng)中，商品的選擇直接影響商店的服務(wù)項(xiàng)目，對(duì)于便利店而言，精而少的商品才能滿足便利店的發(fā)展；另外，同類商品的品牌不必過(guò)多，要形成有限的幾個(gè)知名品牌，增加產(chǎn)品銷量，擴(kuò)大影響力；（4）價(jià)格制定策略；價(jià)格的制定應(yīng)從嚴(yán)格控制“敏感商品”的毛利率和抓住市場(chǎng)旺季兩方面著手，通過(guò)綜合權(quán)衡來(lái)制定商品的價(jià)格。（5）連鎖經(jīng)營(yíng)方式的選擇策略；連鎖便利店的經(jīng)營(yíng)模式分為特許加盟、特許經(jīng)營(yíng)和直營(yíng)連鎖，本土便利店的連鎖經(jīng)營(yíng)方式的選擇應(yīng)因地制宜，選擇適合本身的經(jīng)營(yíng)方式，才能夠在連鎖經(jīng)營(yíng)中獲利。（6）自由品牌策略；本土便利店要想在發(fā)展速度和經(jīng)營(yíng)模式上都取得很好的成果的話，則要通過(guò)自由品牌戰(zhàn)略來(lái)加強(qiáng)本身的競(jìng)爭(zhēng)力，主要是適度擴(kuò)大自有品牌商品類別，增加自由品牌商品比重、制定合適的價(jià)格策略、加強(qiáng)自有品牌商品的營(yíng)銷以及加強(qiáng)對(duì)自由品牌的保護(hù)，這樣，本土的便利店才能夠從模糊的概念中突圍出來(lái)，在差異化中獲得競(jìng)爭(zhēng)力。

劉宏燕、趙先立的《便利店24小時(shí)營(yíng)業(yè)的利潤(rùn)最大化》則著重從便利店24小時(shí)的特點(diǎn)出發(fā)，制定創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)策略。隨著生活水平的提高和都市人生活方式的變化，消費(fèi)群體也多元化，尤其是加班族、夜班族、單身族等特定的消費(fèi)群體，而24小時(shí)的經(jīng)營(yíng)則大大滿足了他們的需求，增加了銷售量，提高利潤(rùn)。同時(shí)，他們也總結(jié)了便利店24小時(shí)經(jīng)營(yíng)策略的三點(diǎn)建議：白天與夜間差別定價(jià),在權(quán)衡中實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化;提高服務(wù)質(zhì)量,通過(guò)

多元化的便民服務(wù)吸引顧客;根據(jù)具體情況,改善便利店商品種類,適應(yīng)新型消費(fèi)群體的多元化需求。

吳明對(duì)于國(guó)內(nèi)便利店的研究也指出了其發(fā)展的創(chuàng)新方法，分別是針對(duì)其存在的問(wèn)題所指出的：（1）選址科學(xué)化，多元化；在選址的過(guò)程中要充分高綠島各方因素，綜合人口居住密度和日均人流量、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象離自身的沖擊，并且要多想其他方面拓展，在這種拓展中另辟蹊徑從眾多的競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出。（2）服務(wù)多元化，創(chuàng)意化；在現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)，一個(gè)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和項(xiàng)目可以說(shuō)是其立足的一個(gè)直觀重要的點(diǎn)，便利店在競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)擺脫固有的知識(shí)商品銷售的模式，而要?jiǎng)?chuàng)造更多的服務(wù)，通過(guò)服務(wù)的多樣性和便利性形成本身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（3）商品組合應(yīng)多元化；便利店商品的組合應(yīng)根據(jù)地區(qū)的差異化和區(qū)別選擇適應(yīng)的商品組合，這樣才能滿足消費(fèi)者的需求和消費(fèi)特色，通過(guò)整合供應(yīng)鏈促使供應(yīng)商生產(chǎn)適應(yīng)便利店銷售的商品和服務(wù)，并逐步培養(yǎng)開(kāi)發(fā)自有品牌的能力。（4）以特許加盟模式為基礎(chǔ)提升品牌形象；我國(guó)便利店的發(fā)展速度很快，但是規(guī)模卻沒(méi)有壯大，兒便利店為了能形成一定的影響力則可以通過(guò)特許加盟的模式樹(shù)立品牌形象，形成集團(tuán)效益。（5）“反超市化”趨勢(shì)；國(guó)內(nèi)便利店的發(fā)展是建立在超市的基礎(chǔ)上的，所以限制便利店發(fā)展的因素也主要是其與超市兩者間的概念模糊，便利店不能脫離超市的影響，因此，便利店應(yīng)在“便”、“利”的基礎(chǔ)上不斷拓展廣度和深度，這樣才能有更創(chuàng)新的發(fā)展。

杜婉音、壽莉在對(duì)中國(guó)便利店存在的問(wèn)題剖析中也對(duì)其發(fā)展提出了相關(guān)的應(yīng)對(duì)策略：（1）建立自由品牌；創(chuàng)立一個(gè)便利店的自由品牌對(duì)其而言是競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)提升，同時(shí)也能夠拉動(dòng)零售商的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，甚至拓展到其他便利店的市場(chǎng)，但在創(chuàng)建自由品牌時(shí)要注意顧客對(duì)產(chǎn)品品牌的敏感程度、產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)品的技術(shù)含量，才能保證品牌的成功度。（2）建立現(xiàn)代化的物流配送體系；對(duì)于國(guó)外成功的便利店而言，完善的物流配送體系是商品迅速更新的保證，也是穩(wěn)定客源的一項(xiàng)重要措施，因此，在國(guó)內(nèi)便利店的發(fā)展中要逐步的完善我們的物流配送體系。從現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)技術(shù)、配送模式兩方面著手，制定一個(gè)適合自己并且合理的物流配送系統(tǒng)。（3）加強(qiáng)相應(yīng)的政策支持；便利店在政策方面需要從內(nèi)外兩手抓，首先要獲得國(guó)家優(yōu)惠政策的相關(guān)支持，其次則是要利用自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引連鎖加盟者，逐漸壯大自身的條件，取得更好的發(fā)展。

四．中國(guó)便利店發(fā)展前瞻

1.國(guó)內(nèi)便利店的發(fā)展前景

《便利店—未來(lái)中國(guó)幾句發(fā)展前景的零售業(yè)態(tài)》中明確的指出國(guó)內(nèi)便利店的發(fā)展極為廣闊，它從我國(guó)人均GDP和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的人均GDP等因素分析了我國(guó)未來(lái)便利店發(fā)展 的條件，充分表明我國(guó)相當(dāng)多的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平已經(jīng)接近便利店導(dǎo)入期，便利店的發(fā)展空間廣闊。加之，中國(guó)人口眾多，消費(fèi)需求非常之大，也額為我國(guó)便利店的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，國(guó)內(nèi)今后的前景市場(chǎng)極其巨大。同時(shí)，其指出中國(guó)便利店未來(lái)的發(fā)展還需要社會(huì)環(huán)境的支持。目前便利店的市場(chǎng)在中國(guó)仍是戰(zhàn)略性的投資市場(chǎng)，要在中國(guó)發(fā)展還需要社會(huì)環(huán)境的整體配合，包括便利店的商品開(kāi)發(fā)、信息技術(shù)的發(fā)展、服務(wù)項(xiàng)目的增加等等。

劉樹(shù)興在其《我國(guó)便利店的發(fā)展?fàn)顩r與前景展望》中指出，經(jīng)過(guò)對(duì)便利店零售業(yè)態(tài)的發(fā)展生存利基的分析，我國(guó)便利店的發(fā)展有著較好的前景：（1）超級(jí)市場(chǎng)、連鎖經(jīng)營(yíng)的充分發(fā)育為便利店的產(chǎn)生創(chuàng)造了條件；便利店作為超市充分發(fā)展后的繼起的業(yè)態(tài)，超市日趨成熟的運(yùn)作，為便利店進(jìn)行進(jìn)一步的市場(chǎng)細(xì)分創(chuàng)造了條件，加上連鎖經(jīng)營(yíng)的較成熟的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及在物流配送、信息系統(tǒng)管理諸方面積累的經(jīng)驗(yàn)，雖然不盡完善，但對(duì)其發(fā)展提供了有利的支持。（2）便利店的目標(biāo)顧客群已經(jīng)形成；在前面的分析中我們指出，便利店的消費(fèi)群逐漸多樣化，而在其發(fā)展的過(guò)程中主要形成了兩類的消費(fèi)群體，一類是追求娛樂(lè)、享受、習(xí)慣“夜生活”的年輕人；一類則是迫于快節(jié)奏生活的都市人群，并且這兩類群體的人數(shù)還在不斷的增加，所以他們對(duì)便利店的發(fā)展也是至關(guān)重要的。（3）城市規(guī)劃及房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為社區(qū)消費(fèi)者的相對(duì)集中創(chuàng)造了條件；在我國(guó)城市的發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市進(jìn)行的大規(guī)模新城區(qū)規(guī)劃與老城區(qū)改造，以及房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為收入水平相當(dāng)?shù)南M(fèi)者進(jìn)行相對(duì)集中居住創(chuàng)造了條件，這樣有利于便利店的選址。（4）“土便利”的廣泛分布為便利店集團(tuán)開(kāi)展加盟業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)；由于便利店規(guī)模小，前期投資少，進(jìn)入門檻低，可操作性強(qiáng)等特點(diǎn)，給了中國(guó)的中小資本極大的投資空間，對(duì)于這樣到處分布的“土便利”，便利店的連鎖經(jīng)營(yíng)規(guī)模得到迅速擴(kuò)大，為其連鎖總部開(kāi)展加盟業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

2.國(guó)內(nèi)便利店未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

《便利店—未來(lái)中國(guó)幾句發(fā)展前景的零售業(yè)態(tài)》從國(guó)外便利店的發(fā)展的規(guī)律也分析另外我國(guó)便利店未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)：（1)商品銷售中心；不管便利店如何變化，其最主要的業(yè)務(wù)之一還是為消費(fèi)者提供一些需要的商品。由于便利店的經(jīng)營(yíng)是以更快捷和更便利的食品和日用品為主，它的客流量與其他小店鋪相比更具規(guī)模性，并且這種客流量在連鎖經(jīng)營(yíng)的方式下得到了更大規(guī)模的積聚，使其有可能綜合經(jīng)營(yíng)其他不同類型店鋪的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，如書(shū)店、音像制品店、藥店、快餐店等，從而更加充分的體現(xiàn)其商品銷售中心的功能特點(diǎn)。（2)社會(huì)服務(wù)中心；未來(lái)便利店將十分注重于社會(huì)服務(wù)。便利店不僅是出售商品，也提供和出售服務(wù)，如郵政服務(wù)、銀行服務(wù)、票務(wù)服務(wù)、收費(fèi)服務(wù)、速遞服務(wù)、快印和復(fù)印服務(wù)等等。服務(wù)的多樣化以及供應(yīng)上的便利性和廣泛性正是便利店區(qū)別于其

他零售業(yè)態(tài)的重要特征。（3)物流中心；未來(lái)網(wǎng)絡(luò)化的便利店必將成為B to B和 B to C的物流站點(diǎn)，從而承擔(dān)一起個(gè)物流中心的功能角色。這一物流形式是目前世界上唯一的把店鋪形態(tài)與消費(fèi)者之間的B to C和 C to B完美結(jié)合起來(lái)的形式。（4)信息中心；將來(lái)的便利店就是信息中心。縱觀日本便利店的發(fā)展可以看到，便利店總是不惜余力的利用先進(jìn)設(shè)備采集第一手信息，并以此保持其在供應(yīng)鏈上的優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，未來(lái)便利店將越來(lái)越依賴于先進(jìn)的信息技術(shù)。通過(guò)先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)，便利店可以為顧客提供更加廣泛的服務(wù)。另外便利店還可以提供除商品銷售以外的如數(shù)據(jù)庫(kù)檢索等信息服務(wù)業(yè)務(wù)。借助信息優(yōu)勢(shì)，便利店的業(yè)務(wù)范圍可以大大擴(kuò)大。

3.我國(guó)便利店經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的意義

吳明根據(jù)其《論當(dāng)代我國(guó)便利店的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景》說(shuō)明了我國(guó)便利店的發(fā)展前景的意義：（1）推動(dòng)我國(guó)零售業(yè)全面現(xiàn)代化，爭(zhēng)取創(chuàng)下產(chǎn)業(yè)發(fā)展新的優(yōu)勢(shì)，保持便利店經(jīng)濟(jì)在全國(guó)發(fā)展的地位不動(dòng)搖；根據(jù)最新的資料顯示，我國(guó)便利店發(fā)展的速度相比其他新興行業(yè)要快得多。一方面，最大限度地滿足了當(dāng)代人們?nèi)粘Ｉ畹男枨螅硪环矫妫诓挥绊懝ぷ骱蛯W(xué)習(xí)的同時(shí)，為人們節(jié)省了很多時(shí)間，保證工作和生產(chǎn)活動(dòng)的按時(shí)按量完成，作為我國(guó)零售業(yè)的大頭，便利店經(jīng)濟(jì)正以良好的發(fā)展勢(shì)頭向前邁進(jìn)。（2）以便利店產(chǎn)業(yè)升級(jí)為促進(jìn)當(dāng)代社會(huì)文化和人們生活素質(zhì)的提高做出了重大的貢獻(xiàn)；隨著當(dāng)代人口基數(shù)的不斷加大，和人口老年化進(jìn)程的不斷加大，人口的過(guò)快增長(zhǎng)也使得人們的整體素質(zhì)下降。當(dāng)然，人口的數(shù)量和個(gè)人素質(zhì)都跟產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平息息相關(guān)，所以，在強(qiáng)調(diào)人口高素質(zhì)的同時(shí)一定要注意把社會(huì)文化和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展結(jié)合起來(lái)，畢竟便利店與傳統(tǒng)的夫妻店比起來(lái)，無(wú)論是在技術(shù)水平或是在員工素質(zhì)上都有很大的提升，而在便利店產(chǎn)業(yè)逐漸取代傳統(tǒng)的夫妻店的時(shí)候，也就意味著在從業(yè)人員人力上有了很大的調(diào)動(dòng)幅度，通過(guò)人員的置換和受訓(xùn)人員的正式上崗，也提高了便利店整體服務(wù)的質(zhì)量。（3）為我國(guó)失業(yè)人口的再就業(yè)開(kāi)辟了一條新的渠道，大范圍地解決了失業(yè)人員的再就業(yè)困難問(wèn)題；無(wú)論是在香港、臺(tái)灣等便利店產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)，還是在我國(guó)的其他各大城市，甚至是包括一些工業(yè)化城市，以便利店為代表的零售業(yè)都是能夠容納大量就業(yè)的產(chǎn)業(yè)，所以各地政府都相當(dāng)重視零售業(yè)，特別是現(xiàn)在以便利店產(chǎn)業(yè)為代表的行業(yè)所發(fā)揮出來(lái)的功能，如果在便利店提供的用人崗位上能夠盡可能多地安置失業(yè)人員，那么再就業(yè)人員的比重肯定會(huì)穩(wěn)步上升，解決了這一普遍的社會(huì)問(wèn)題，那么我國(guó)的社會(huì)秩序、人口素質(zhì)等方面也會(huì)跟著有所提升。（4）能夠最大限度地規(guī)范市場(chǎng)秩序，增加各地政府的財(cái)政收入，確保經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展；便利店可以做成連鎖的形式，這樣的話就加大了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也擴(kuò)大了便利店的影響力，促進(jìn)更多的小門店逐漸的提高組織化程度，形成

統(tǒng)一管理，協(xié)調(diào)分配的局面，提高員工素質(zhì)，也能提升整個(gè)店內(nèi)管理階層的素質(zhì)，不僅有利于規(guī)范產(chǎn)品、人員的流通秩序，從源頭上堵住不合格的產(chǎn)品，還能增加政府的財(cái)政收入。

《便利店在中國(guó)的發(fā)展前景及策略分析》也從四個(gè)方面分析了中國(guó)便利店發(fā)展的前景意義：(1)在中國(guó)發(fā)展便利店，是迎接加入世貿(mào)挑戰(zhàn)的必然；到2004年底我國(guó)服務(wù)業(yè)入世后的三年過(guò)渡時(shí)期就結(jié)束了，這也就意味對(duì)外資零售業(yè)的限制的結(jié)束。雖然目前中國(guó)的零售業(yè)還比較弱小，無(wú)論從規(guī)模上，還是資本實(shí)力上，都不具備與外資零售業(yè)比拼的實(shí)力，但是，與國(guó)際各大零售巨頭大舉進(jìn)軍我國(guó)百貨、超級(jí)市場(chǎng)、倉(cāng)儲(chǔ)式超市等零售業(yè)態(tài)相比，對(duì)于便利店這一業(yè)態(tài)，外資企業(yè)大多小心謹(jǐn)慎，并未形成大規(guī)模入侵之勢(shì)。同時(shí)，中國(guó)的市場(chǎng)復(fù)雜，需要多業(yè)態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)形式存在。另外，在許多中小城市和地區(qū)，外資零售業(yè)不可能完全代替本土零售業(yè)而取勝。中國(guó)零售企業(yè)必有發(fā)展機(jī)會(huì)，特別是便利店這種業(yè)態(tài)。(2)我國(guó)一些中心城市和沿海城市人均收入達(dá)到便利店開(kāi)店要求；一般認(rèn)為國(guó)民生產(chǎn)總值(GDP)達(dá)到人均3000美元才是便利店導(dǎo)入的時(shí)機(jī)。而我國(guó)較為發(fā)達(dá)的一些中心城市和沿海城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，已經(jīng)達(dá)到或超過(guò)了這一水平，這就為便利店業(yè)態(tài)在未來(lái)的發(fā)展提供較為現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。(3)便利店在中國(guó)開(kāi)設(shè)具有本土優(yōu)勢(shì)；作為國(guó)內(nèi)的零售企業(yè)，與國(guó)外企業(yè)相比，具有得天獨(dú)厚的本土優(yōu)勢(shì)。雖然無(wú)論從規(guī)模上，還是資本實(shí)力上，都不具備與國(guó)際零售巨頭們?nèi)婵範(fàn)幍哪芰Γ牵帽就羶?yōu)勢(shì)，仍可以尋找到發(fā)展的機(jī)會(huì)。可見(jiàn)，我國(guó)便利店的發(fā)展，是非常有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。(4)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化，促使人們的消費(fèi)需求呈多元化，對(duì)便利店形成需求；隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)社會(huì)追求生活質(zhì)量、習(xí)慣于夜生活、生活節(jié)奏快的人逐漸增多，其消費(fèi)需求一般具有即時(shí)性、應(yīng)急性的特點(diǎn)，即購(gòu)物通常處于非計(jì)劃狀態(tài)。便利店門店的面積小、密度大，商品品種少而精，陳列有序，使顧客容易找到，進(jìn)出店便利；商品質(zhì)量完全可以得到完全的保障；同時(shí)需要提供各種便利服務(wù)。這種業(yè)態(tài)的市場(chǎng)定位正好滿足了這些人追求及時(shí)、急用、快捷、用金錢買時(shí)間的購(gòu)物和服務(wù)需求。另外，從中國(guó)人外出購(gòu)物的方式上說(shuō)，由于交通條件和收入水準(zhǔn)的限制，大多數(shù)中國(guó)人購(gòu)物是步行與騎自行車。因此貼近消費(fèi)者、分散而又連鎖的小店——便利店，就會(huì)創(chuàng)造市場(chǎng)的滿足性。況且，中國(guó)還是一個(gè)人口老齡化迅速加劇的國(guó)家，發(fā)展便利店的意義十分巨大。

便利店作為新興的零售產(chǎn)業(yè)，有著很廣闊的發(fā)展前景，雖然在目前階段仍然存在消極的因素，但是從總體來(lái)說(shuō)，積極因素占據(jù)著主要地位，其未來(lái)還是相當(dāng)可觀的。無(wú)論是國(guó)家政策的扶持，還是人們生活的需求，都為其進(jìn)一步發(fā)展提高了巨大的空間，這些有利因素的存在，以及便利店經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，都讓我們更堅(jiān)定地相信便利店經(jīng)濟(jì)

發(fā)展的前途一片光明。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：中國(guó)金融業(yè)發(fā)展概況

中國(guó)金融業(yè)發(fā)展概況

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)在改革創(chuàng)新中不斷發(fā)展壯大，金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量大幅增加，金融規(guī)模明顯擴(kuò)大，各種不同性質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，承擔(dān)著吸收存款、發(fā)放貸款的職能，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從小到大、證券機(jī)構(gòu)從無(wú)到有呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢(shì)頭，初步形成了銀行、證券、保險(xiǎn)等功能比較齊全的金融機(jī)構(gòu)體系。金融業(yè)的不斷發(fā)展壯大對(duì)優(yōu)化資源配置、支持經(jīng)濟(jì)改革、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

一、多種性質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新中發(fā)展，銀行業(yè)發(fā)展不斷取得新的進(jìn)步

（一）現(xiàn)代銀行體系基本確立

我國(guó)銀行業(yè)從原來(lái)只有中國(guó)人民銀行一家，發(fā)展到已擁有近萬(wàn)家法人性質(zhì)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。既有商業(yè)銀行，又有政策性銀行；既有大型商業(yè)銀行，又有中小商業(yè)銀行；既有主要服務(wù)于城市的城市信用社、城市商業(yè)銀行，又有主要服務(wù)于農(nóng)村的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行；既有傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，又有如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；既有中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，又有外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)也不斷豐富和完善，從簡(jiǎn)單的存、貸、匯業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，金融超市功能開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。與30年前相比，我國(guó)銀行業(yè)組織體系更加健全，機(jī)構(gòu)種類更加豐富，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分，服務(wù)功能更加完善。

（二）銀行業(yè)整體實(shí)力明顯增強(qiáng)

資產(chǎn)總量快速增加。從資產(chǎn)規(guī)模上看，改革開(kāi)放初期的1978年，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總量不過(guò)數(shù)千億元；30年后的今天，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總量已經(jīng)超過(guò)50萬(wàn)億元，比改革開(kāi)放初期增長(zhǎng)了100多倍。

資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高。我國(guó)銀行業(yè)不良貸款率已從1978年的30%左右下降到目前的8%左右，其中已股改國(guó)有商業(yè)銀行平均不良貸款率僅為2%左右，已經(jīng)達(dá)到或接近國(guó)際先進(jìn)銀行的平均水平。

資本充足情況明顯改善。我國(guó)銀行業(yè)從原來(lái)的資本嚴(yán)重不足，甚至為負(fù)值，經(jīng)過(guò)不斷深化改革，目前已達(dá)到8.4%左右的資本充足率平均水平，其中已股改國(guó)有銀行的資本充足率平均達(dá)到了12%左右；到2007年底，資本充足率達(dá)標(biāo)的銀行已有161家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的80%。

（三）銀行改革不斷深化

銀行改革始終伴隨著銀行業(yè)的發(fā)展，并成為銀行業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α＝?jīng)過(guò)30年的不斷改革和發(fā)展，中央銀行管理體制改革邁出關(guān)鍵性步伐，以“一行三會(huì)”為主體新的央行管理體制初步確立。國(guó)有商業(yè)銀行改革穩(wěn)步推進(jìn)，重新迸發(fā)出勃勃生機(jī)；股份制銀行和政策銀行從無(wú)到有，從小到大，從弱到強(qiáng)；農(nóng)村信用社改革全面推開(kāi)，并取得階段性成果。適應(yīng)市場(chǎng)化、國(guó)際化要求的商業(yè)銀行體制基本確立，市場(chǎng)化程度大幅提升。通過(guò)引進(jìn)各類資本對(duì)銀行實(shí)行股份制改造，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的多元化；現(xiàn)代公司治理機(jī)制逐步建立健全，管理與決策的科學(xué)化水平不斷提升；流程銀行建設(shè)得到有力推進(jìn)，業(yè)務(wù)流程全面優(yōu)化；內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)邁出重大步伐，全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著提高；科學(xué)激勵(lì)約束和績(jī)效考核機(jī)制逐步完善，能上能下、能進(jìn)能出的用人機(jī)制和合理、有效的薪酬分配機(jī)制不斷完善，廣大員工的積極性得到極大的激發(fā)。

（四）利率市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn)

利率市場(chǎng)化是銀行業(yè)改革和發(fā)展的關(guān)鍵。1993年，我國(guó)明確了利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想，1995年初步提出利率市場(chǎng)化改革的基本思路，并從“九五”計(jì)劃的第一年起開(kāi)始付

諸實(shí)施：國(guó)家開(kāi)始將一些資金置于貨幣市場(chǎng)中，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)確定其價(jià)格，實(shí)現(xiàn)資金定價(jià)的市場(chǎng)化，其中二級(jí)市場(chǎng)先于一級(jí)市場(chǎng)；存款利率改革先放開(kāi)大額、長(zhǎng)期，對(duì)一般存款利率是實(shí)行嚴(yán)格管制的；貸款利率改革走的是逐漸擴(kuò)大浮動(dòng)幅度的路子；在本、外幣利率改革次序上，外幣利率改革先于本幣。

（五）匯率形成機(jī)制改革成功實(shí)施

1979年以后，我國(guó)外匯管理體制逐漸由高度集中的計(jì)劃管理向市場(chǎng)管理過(guò)渡。到1993年前，已經(jīng)基本建立健全了計(jì)劃管理與市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合的外匯管理模式。這一時(shí)期的改革主要包括以下幾個(gè)方面：一是逐步完善外匯經(jīng)營(yíng)管理組織體系，二是實(shí)施了外匯管理?xiàng)l例及一系列實(shí)施細(xì)則，三是實(shí)行外匯上繳與留成制度，建立外匯調(diào)劑市場(chǎng)，四是對(duì)人民幣匯率不斷進(jìn)行改革，市場(chǎng)化程度提高。

從1994年開(kāi)始，我國(guó)進(jìn)行了新一輪外匯管理體制改革，進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，為我國(guó)加入世界貿(mào)易組織和實(shí)現(xiàn)人民幣可兌換奠定了基礎(chǔ)。一是實(shí)現(xiàn)匯率并軌，實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的、單一的、有管理的浮動(dòng)匯率制度。二是實(shí)行銀行結(jié)售匯制度，逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)常項(xiàng)目下人民幣自由兌換。三是建立銀行間外匯市場(chǎng)，改進(jìn)匯率形成機(jī)制，保持合理及相對(duì)穩(wěn)定的人民幣匯率。

2005年7月21日，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。這一改革是繼1994年匯率并軌以來(lái)，針對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)際形勢(shì)需要，按照主動(dòng)性、可控性、漸進(jìn)性的原則，我國(guó)匯率形成機(jī)制邁向市場(chǎng)化的又一重大改革。與此同時(shí)，結(jié)合新匯率制度的運(yùn)行特點(diǎn)和市場(chǎng)主體規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的需要，及時(shí)出臺(tái)了一系列促進(jìn)外匯市場(chǎng)發(fā)展的政策措施。新體制運(yùn)行以來(lái)，人民幣匯率小幅雙向波動(dòng)，市場(chǎng)彈性不斷增強(qiáng)，保持了在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。1996年底我國(guó)實(shí)現(xiàn)了人民幣經(jīng)常項(xiàng)目可兌換，目前正在進(jìn)行資本項(xiàng)目可兌換的系列改革。在實(shí)踐中我國(guó)資本賬戶下的大部分資本項(xiàng)目已有相當(dāng)程度的開(kāi)放。

（六）金融宏觀調(diào)控成效顯著

銀行業(yè)的快速發(fā)展使金融宏觀調(diào)控發(fā)揮的作用越來(lái)越大。金融宏觀調(diào)控從中國(guó)實(shí)際出發(fā)，針對(duì)不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)特點(diǎn)，運(yùn)用不同貨幣政策工具的組合，靈活調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，保持幣值穩(wěn)定，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。例如，在1992-1996年經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重過(guò)熱時(shí)期，人民銀行采取了包括提高利率、開(kāi)辦保值儲(chǔ)蓄、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向、加強(qiáng)金融監(jiān)管等在內(nèi)的適度從緊的貨幣政策，從而使國(guó)民經(jīng)濟(jì)成功實(shí)現(xiàn)軟著陸。再如，在1998-2002年經(jīng)濟(jì)趨冷時(shí)期，人民銀行采取了包括引入公開(kāi)市場(chǎng)操作、下調(diào)存款準(zhǔn)備金率和存貸款利率等在內(nèi)的積極貨幣政策，在保持幣值穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面取得了顯著成效。又如，在2003-2007年經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)偏熱時(shí)期，人民銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)和物價(jià)形勢(shì)繼續(xù)采取適度從緊的貨幣政策，進(jìn)一步增強(qiáng)貨幣政策的前瞻性、科學(xué)性和有效性，靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，適當(dāng)調(diào)控貨幣信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在總量上保持連續(xù)性和穩(wěn)定性的同時(shí)，注重加強(qiáng)預(yù)調(diào)和微調(diào)，既支持了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，又防止了通貨膨脹和金融風(fēng)險(xiǎn)。從2007年下半年起，為了防止經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由偏快轉(zhuǎn)為過(guò)熱、防止價(jià)格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹，人民銀行又及時(shí)采取了從緊的貨幣政策。

（七）銀行服務(wù)水平邁上新臺(tái)階

堅(jiān)持金融為國(guó)民經(jīng)濟(jì)服務(wù)的基本指導(dǎo)方針，不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)手段，提高服務(wù)效率，銀行業(yè)服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的功能進(jìn)一步提升，作用進(jìn)一步突出。30年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)提供的貸款基本上滿足了社會(huì)對(duì)資金需求，信貸結(jié)構(gòu)和質(zhì)量不斷提升，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了有力的金融支持，金融主力軍作用得到充分發(fā)揮。主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融需求的變化，努力提供便利化、多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新步伐加快，服務(wù)充分性不斷提高。充分發(fā)揮銀行業(yè)在宏觀調(diào)控中的獨(dú)特功能，在歷次宏觀調(diào)控中有效發(fā)揮了金融杠桿作用，有

力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)作為金融業(yè)的主體，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心作用顯著提升。

二、保險(xiǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，不斷取得歷史性跨越

30年的改革開(kāi)放不僅帶來(lái)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的深刻變化，也為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的生機(jī)和活力。改革開(kāi)放之初，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)只有一家公司經(jīng)營(yíng)，全部保費(fèi)收入只有4.6億元。2007年，全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家，總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7036億元，市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)1529倍，我國(guó)已逐步成長(zhǎng)為新興的保險(xiǎn)大國(guó)。

（一）保險(xiǎn)業(yè)地位不斷提高

整體實(shí)力顯著增強(qiáng)。2007年全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7036億元，是2002年的2.3倍，超過(guò)1980年到1999年20年全國(guó)保費(fèi)收入的總和。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元，是2002年的4.5倍。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高。30年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的體制機(jī)制、資本實(shí)力、人才隊(duì)伍和技術(shù)手段發(fā)生了深刻變化，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)管理水平逐步提高。在還有大批新公司尚未進(jìn)入盈利期的情況下，初步統(tǒng)計(jì)，2007年全行業(yè)盈利633.4億元。以中國(guó)人壽為例，其凈資產(chǎn)收益率從2004年的5.1%上升到2007年的16.5%，基本達(dá)到世界領(lǐng)先的保險(xiǎn)集團(tuán)水平。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范和控制。改革開(kāi)放以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持把防范化解風(fēng)險(xiǎn)作為生命線，基本解決了償付能力不足的問(wèn)題，及時(shí)消除了保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展中出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，建立并完善了化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。目前，保險(xiǎn)業(yè)整體償付能力充足，不良資產(chǎn)率低于1%。總體而言，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)成績(jī)顯著，取得了長(zhǎng)足發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)能力全面提升

改革開(kāi)放來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)自覺(jué)將行業(yè)發(fā)展融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，不斷增強(qiáng)服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)的能力，逐步成為服務(wù)民生、改善民生和保障民生的重要手段，成為支持投資、擴(kuò)大消費(fèi)和保障出口的重要因素，成為優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高金融市場(chǎng)資源配置效率的重要力量，成為促進(jìn)社會(huì)管理和公共服務(wù)創(chuàng)新、提高政府行政效能的重要方式。

為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供保障力度不斷加大。2002年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠款與給付7000多億元。面對(duì)2003年的“非典”疫情和歷次重大自然災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)勇?lián)?zé)任，為民分憂，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面，承保6省（區(qū)）試點(diǎn)的政策性農(nóng)業(yè)的主要作物面積1.4億畝，占試點(diǎn)地區(qū)播種面積的70%。2007年全國(guó)共承保能繁母豬2888萬(wàn)頭，占全國(guó)存欄總量的60%。在31個(gè)省區(qū)市累計(jì)為5000萬(wàn)人次的農(nóng)民工提供了保險(xiǎn)保障。在14個(gè)省114個(gè)縣（市）參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)。在參與社會(huì)保障體系建設(shè)方面，為人民群眾未來(lái)的養(yǎng)老和健康方案積累準(zhǔn)備金1.9萬(wàn)億元。專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司受托管理企業(yè)年金業(yè)務(wù)150億元，占全部法人受托業(yè)務(wù)的90%。在支持國(guó)家“走出去”戰(zhàn)略方面，出口信用保險(xiǎn)累計(jì)支持對(duì)外貿(mào)易與投資1000多億美元，為5000多家企業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革取得初步成效

在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，八、九十年代保險(xiǎn)管理體制屬“金融型”，即“銀行管保險(xiǎn)”。1980年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)恢復(fù)之初，仍然沿用1964年以來(lái)的建制，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司直接屬于中國(guó)人民銀行，為局級(jí)專業(yè)公司，其管理體制也基本上沿襲50年代的總、分、支公司垂直領(lǐng)導(dǎo)形式。但是，隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的迅速壯大和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展，作為全國(guó)唯一的國(guó)家獨(dú)資的保險(xiǎn)企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)管理體制上“統(tǒng)得過(guò)死”、“責(zé)、權(quán)、利不清”的弊端逐漸顯露出來(lái)。因此，1998年11月18日，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司分拆成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司后，成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）。保監(jiān)會(huì)為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)履行行政管理職能，并實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管。這是保險(xiǎn)監(jiān)管體制的重大改革，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制得到了進(jìn)一步完善。自保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，它對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展

起到了重大的促進(jìn)作用。

三、證券機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，證券業(yè)在曲折中實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)證券業(yè)積極創(chuàng)新、從零起步，在滿足企業(yè)和投資者的投融資需求、優(yōu)化資源配置、推動(dòng)金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮了重要作用，為推動(dòng)資本市場(chǎng)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，已經(jīng)成為推動(dòng)我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展必不可少的一支重要力量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可或缺的新興產(chǎn)業(yè)。

（一）證券業(yè)的發(fā)展邁上新的臺(tái)階

30年來(lái)，證券業(yè)經(jīng)歷了從無(wú)到有、從不成熟到逐步完善的過(guò)程，目前已到了一個(gè)新的起點(diǎn)。

產(chǎn)業(yè)形態(tài)相對(duì)完整。2006年末，我國(guó)證券業(yè)總資產(chǎn)達(dá)1.1萬(wàn)億元，從業(yè)人員近8萬(wàn)人，證券營(yíng)業(yè)部近3000家，基金產(chǎn)品321只。投資銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)和基金理財(cái)業(yè)務(wù)分別為直接融資需求、交易需求和投資需求提供媒介服務(wù)，形成了直接融資的基本業(yè)務(wù)鏈條；各項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸到了全國(guó)各地，完成了區(qū)域布局，組成了基本的產(chǎn)業(yè)元素。從業(yè)人員素質(zhì)較高。截至2006年6月30日，獲得證券業(yè)從業(yè)資格共161157人，其中獲得證券執(zhí)業(yè)資格7萬(wàn)人。另有75名香港專業(yè)人員獲得內(nèi)地證券從業(yè)資格。已注冊(cè)證券從業(yè)人員68473人，占證券從業(yè)人員總數(shù)的89.8%。目前證券行業(yè)具有高管任職資格的553人，其中具有執(zhí)業(yè)資格證書(shū)的371人，占總?cè)藬?shù)的67.1%；已通過(guò)了證券公司高管人員能力測(cè)試培訓(xùn)的314人，占總?cè)藬?shù)的56.8%。

產(chǎn)品性能基本合格。證券產(chǎn)品的性能表現(xiàn)在安全性、流動(dòng)性和收益性三個(gè)方面。隨著證券公司綜合治理不斷推進(jìn)和法律法規(guī)的不斷完善，證券公司的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)大大減少。基礎(chǔ)性制度建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，證券公司客戶資產(chǎn)安全保障大大加強(qiáng)，客戶保證金基本實(shí)現(xiàn)了獨(dú)立存管，證券產(chǎn)品的安全性能大體合格。

（二）證券業(yè)改革不斷取得進(jìn)展

我國(guó)證券業(yè)是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，存在很多基礎(chǔ)制度和生產(chǎn)要素的缺失，需要持續(xù)推進(jìn)改革和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。近20年來(lái)，證券業(yè)堅(jiān)持了市場(chǎng)化取向的改革，加大了改革的力度，如大力培育開(kāi)放式基金，改善投資者結(jié)構(gòu)；發(fā)揮主承銷商勤勉盡責(zé)的作用，把好發(fā)行關(guān)；推行券商增資擴(kuò)股的核準(zhǔn)制，壯大機(jī)構(gòu)實(shí)力；發(fā)展網(wǎng)上交易，擴(kuò)大投資者規(guī)模；實(shí)施證券公司綜合治理，化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，完善證券公司規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)性制度；大力發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者，拓寬合規(guī)資金入市渠道等等，各項(xiàng)改革都取得了較大進(jìn)展。

現(xiàn)代企業(yè)制度架構(gòu)已經(jīng)成型。按照《公司法》要求，我國(guó)證券公司大都注冊(cè)為股份有限公司，建立了股東會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，依照公司章程構(gòu)建相應(yīng)的現(xiàn)代企業(yè)制度；根據(jù)《證券公司治理準(zhǔn)則》的要求，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，建立健全內(nèi)部制衡機(jī)制，落實(shí)股東、董事、監(jiān)事的知情權(quán)、決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，并促使其正確行使權(quán)利。同時(shí)，按照《證券公司內(nèi)部控制指引》的要求，以制度建設(shè)、機(jī)構(gòu)設(shè)置和技術(shù)改進(jìn)為手段，以客戶資產(chǎn)管理和證券自營(yíng)、資產(chǎn)管理、國(guó)債回購(gòu)等業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，以遵規(guī)守法和控制風(fēng)險(xiǎn)為準(zhǔn)則，建立和完善內(nèi)部管理與控制機(jī)制，為公司內(nèi)部實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效的管理奠定堅(jiān)實(shí)的組織基礎(chǔ)。

證券公司綜合治理工作成效顯著。近年來(lái)，隨著證券市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整和改革力度加大，證券公司經(jīng)營(yíng)和發(fā)展遇到了很大的困難，迫切需要采取措施進(jìn)行綜合治理。為此，按照風(fēng)險(xiǎn)處置、日常監(jiān)管和推進(jìn)行業(yè)發(fā)展三管齊下以及防治結(jié)合、以防為主、標(biāo)本兼治的總體思路對(duì)證券公司實(shí)施綜合治理。經(jīng)過(guò)兩年多的不懈努力，基本化解了歷史遺留風(fēng)險(xiǎn)，挪用客戶保證金、挪用客戶債券、股東及關(guān)聯(lián)方占用、違規(guī)委托理財(cái)和賬外經(jīng)營(yíng)等違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)已基本清理完畢；2006年末，證券公司扭轉(zhuǎn)了全行業(yè)連續(xù)四年虧損的局面，全行業(yè)財(cái)務(wù)狀況創(chuàng)歷史最好水平，初步形成了防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)證券公司規(guī)范發(fā)展的有效機(jī)制。

壯大機(jī)構(gòu)投資者工作順利推進(jìn)。證券業(yè)始終把發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者作為戰(zhàn)略性任務(wù)加以實(shí)

施，即使在市場(chǎng)最艱難的時(shí)期也從未動(dòng)搖和猶豫。在大力發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者的方針主導(dǎo)下，積極發(fā)展證券投資基金，穩(wěn)步推進(jìn)合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）試點(diǎn)和商業(yè)銀行開(kāi)辦基金管理公司試點(diǎn)，出臺(tái)了社保基金、保險(xiǎn)資金、企業(yè)年金直接投資股市的政策。市場(chǎng)最早只有封閉式基金，3年之后開(kāi)放式基金被適時(shí)推向市場(chǎng)。之后不久，債券基金、貨幣市場(chǎng)基金、系列基金、保本基金、開(kāi)放式交易型指數(shù)基金（ETF）等也相繼被引入市場(chǎng)，具有中國(guó)本土創(chuàng)新特色的上市開(kāi)放式基金（LOF）也順利誕生。基金業(yè)在較短的時(shí)間內(nèi)就成功地實(shí)現(xiàn)了從封閉式基金到開(kāi)放式基金、從資本市場(chǎng)到貨幣市場(chǎng)、從內(nèi)資基金管理公司到合資基金管理公司的三大歷史性的跨越，走過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)资甑臍v程。

行業(yè)監(jiān)管和法制建設(shè)明顯加強(qiáng)。1992年12月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)證券市場(chǎng)宏觀管理的通知》，監(jiān)管體制開(kāi)始向集中監(jiān)管過(guò)渡。1998年4月，國(guó)務(wù)院對(duì)證券監(jiān)督管理體制進(jìn)一步改革，明確由中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)全國(guó)證券期貨市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管。根據(jù)《證券法》規(guī)定，中國(guó)證監(jiān)會(huì)在全國(guó)中心城市設(shè)立了36個(gè)證券監(jiān)管局，作為證監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，履行監(jiān)管職責(zé)。至此證券業(yè)監(jiān)管體系和職責(zé)已基本理順，一個(gè)以中國(guó)證監(jiān)會(huì)為核心，由各地派出機(jī)構(gòu)、證券交易所和證券業(yè)協(xié)會(huì)等組成的覆蓋全國(guó)統(tǒng)一的多層次監(jiān)管架構(gòu)初步形成。同時(shí)，出臺(tái)了70余部與《證券法》配套的行政法規(guī)和行業(yè)規(guī)章，《證券投資基金法》及6個(gè)配套規(guī)章也已經(jīng)全部頒布實(shí)施；證券業(yè)協(xié)會(huì)累計(jì)發(fā)布協(xié)會(huì)章程和自律性規(guī)則43件，初步建立起行業(yè)自律框架；以《證券法》和《證券投資基金法》為核心，各類部門規(guī)章和規(guī)范性文件為配套的、較為完善的證券業(yè)監(jiān)管法規(guī)體系和自律規(guī)則體系已經(jīng)基本形成，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)與人員的資格準(zhǔn)入、行為規(guī)范和主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)等均有了明確的標(biāo)準(zhǔn)和制度，中國(guó)證券業(yè)開(kāi)始全面走入法制化和規(guī)范化軌道。

（三）證券業(yè)的對(duì)外開(kāi)放穩(wěn)步推進(jìn)

推動(dòng)建立中外合資證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。嚴(yán)格履行加入世貿(mào)組織就中國(guó)證券業(yè)對(duì)外開(kāi)放做出的承諾。截至2006年底，加入世貿(mào)組織以來(lái)已批準(zhǔn)4家合資證券公司；設(shè)立21家合資基金管理公司；在上海、深圳證券交易所直接從事B股交易的境外證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)分別為39家和19家。不僅全面實(shí)現(xiàn)了證券業(yè)加入世貿(mào)組織的承諾，同時(shí)推動(dòng)了我國(guó)證券業(yè)對(duì)外開(kāi)放。

認(rèn)真實(shí)行QFII試點(diǎn)。為大力發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者，證券業(yè)審慎試行合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）制度，已批準(zhǔn)52家境外機(jī)構(gòu)獲得合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）資格，12家機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成為QFII托管行，其中5家為外資銀行。這是在資本項(xiàng)目下人民幣不可自由兌換情況下，采取的開(kāi)放證券業(yè)的過(guò)渡性措施，該項(xiàng)措施超出了加入世貿(mào)組織的承諾。另外，2006年開(kāi)始引進(jìn)注冊(cè)國(guó)際投資分析師（CIIA）考試，促進(jìn)我國(guó)證券業(yè)的國(guó)際化發(fā)展。

加強(qiáng)與國(guó)際組織交流與合作。我國(guó)與近30個(gè)國(guó)家（或地區(qū)）簽署了證券期貨監(jiān)管合作諒解備忘錄，國(guó)際交流與跨境監(jiān)管合作廣泛。中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)與韓國(guó)證券商協(xié)會(huì)簽署了合作諒解備忘錄并定期互訪，探索建立與其它國(guó)家證券行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展長(zhǎng)期深入合作的機(jī)制；先后加入亞洲證券論壇、亞洲證券分析師聯(lián)合會(huì)、注冊(cè)國(guó)際投資分析師協(xié)會(huì)、國(guó)際投資基金協(xié)會(huì)、亞太區(qū)投資基金年會(huì)等國(guó)際組織和國(guó)際會(huì)議機(jī)制；加強(qiáng)了與多國(guó)證券業(yè)界的聯(lián)系。

四、金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，金融創(chuàng)新引領(lǐng)金融業(yè)進(jìn)步

金融監(jiān)督管理不斷加強(qiáng)。中國(guó)人民銀行作為金融宏觀管理部門，除承擔(dān)金融調(diào)控職能外，還承擔(dān)了金融穩(wěn)定、金融市場(chǎng)、支付結(jié)算、征信管理、反洗錢等監(jiān)督管理職責(zé)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)分別履行對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)監(jiān)管職責(zé)。中國(guó)人民銀行、三家監(jiān)管當(dāng)局和財(cái)政部相互協(xié)調(diào)、密切配合，在加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資者合法權(quán)益方面做了大量工作，有力地維護(hù)了金融體系穩(wěn)定，促進(jìn)了金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

金融市場(chǎng)在創(chuàng)新和規(guī)范中發(fā)展。目前，我國(guó)已經(jīng)建立了以貨幣市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等為主體的、較為完整的、多層次的金融市場(chǎng)體

系。隨著中國(guó)市場(chǎng)化改革和對(duì)外開(kāi)放的不斷深入，金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新明顯加快，除了傳統(tǒng)的金融工具外，ABS、MBS和CDO等銀行類創(chuàng)新產(chǎn)品、開(kāi)放式基金等證券類創(chuàng)新產(chǎn)品，以及與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的金融衍生品不斷涌現(xiàn)。金融市場(chǎng)參與主體日益多元化，不僅包括商業(yè)銀行、社會(huì)保障基金、信托公司、保險(xiǎn)公司、證券公司和非金融機(jī)構(gòu)，還引入合格的境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）。金融市場(chǎng)的深度和廣度日益擴(kuò)大，并在貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置、儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面發(fā)揮了日益重要的基礎(chǔ)性作用。

金融改革進(jìn)程加快推進(jìn)。2003年以來(lái)，中國(guó)政府啟動(dòng)了新一輪的金融改革。目前，農(nóng)村信用社改革取得了明顯成效，歷史包袱得到初步化解，經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始好轉(zhuǎn)，支持“三農(nóng)”的實(shí)力進(jìn)一步提高。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革取得階段性成果，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行的財(cái)務(wù)可持續(xù)能力顯著增強(qiáng)，現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)開(kāi)始發(fā)揮作用。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他中小金融機(jī)構(gòu)的改革與重組也在加快推進(jìn)之中。

金融運(yùn)行規(guī)則日趨健全。為適應(yīng)開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下中國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的需要，2003年12月27日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議審議通過(guò)了《中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》修正案，制定了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，同時(shí)，《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《票據(jù)法》、《信托法》和《證券投資基金法》以及《破產(chǎn)法》等相關(guān)的金融法律法規(guī)也在制定和完善中。此外，中央銀行和金融監(jiān)管部門根據(jù)國(guó)際慣例，結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，實(shí)施審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，制定了大量的金融業(yè)部門規(guī)章和規(guī)范、指導(dǎo)性文件，為金融業(yè)改革、開(kāi)放和發(fā)展提供了良好的法律、制度保障。

金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放穩(wěn)步推進(jìn)。改革開(kāi)放以來(lái)，尤其是加入WTO以來(lái)，中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放步伐明顯加快，按照承諾開(kāi)放了對(duì)外資銀行、外資保險(xiǎn)公司的地域限制和業(yè)務(wù)限制，證券市場(chǎng)先后開(kāi)設(shè)了針對(duì)外國(guó)投資者的B股市場(chǎng)，允許部分國(guó)有大型企業(yè)在海外上市，允許中外合資企業(yè)在A股市場(chǎng)融資，并在A股市場(chǎng)實(shí)施QFII制度。截至2004年末，共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的67家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了211家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，合格境外投資者隊(duì)伍達(dá)到27家，中國(guó)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司達(dá)37家。此外，還開(kāi)放了汽車融資金融服務(wù)，4家外資汽車租賃公司相繼成立；擴(kuò)大了境外金融機(jī)構(gòu)入股中資金融機(jī)構(gòu)的比例，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行等引入了國(guó)際戰(zhàn)略投資者。

金融基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化水平明顯提高。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)取得了突破性進(jìn)展，基本建立了覆蓋廣泛、功能齊全的跨市場(chǎng)、跨境支付結(jié)算體系，人民幣在香港和澳門實(shí)現(xiàn)清算安排。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子資金交易系統(tǒng)不斷完善，實(shí)現(xiàn)了銀行間債券市場(chǎng)券款對(duì)付（DVP）清算，為投資者提供了安全、高效、便捷的資金交易和清算服務(wù)。中央銀行建立和完善了一系列的金融監(jiān)控信息系統(tǒng)，支付清算、賬戶管理、征信管理、國(guó)庫(kù)管理、貨幣金銀管理、反洗錢監(jiān)測(cè)分析、金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息等和辦公政務(wù)實(shí)現(xiàn)了信息化。商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)處理、資金匯兌、銀行卡服務(wù)等基本實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理和數(shù)據(jù)集中處理，自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)上支付結(jié)算等新型金融服務(wù)迅速發(fā)展。

金融業(yè)雖然得到長(zhǎng)足發(fā)展，但也存在一些問(wèn)題，主要是：金融市場(chǎng)化程度不高；金融創(chuàng)新能力不足，總體競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)；金融市場(chǎng)發(fā)展結(jié)構(gòu)性失衡，直接融資比重低，城鄉(xiāng)、區(qū)域金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)薄弱；金融企業(yè)公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理有待進(jìn)一步提高，經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未根本轉(zhuǎn)變等。但隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善和改革的深入，這些問(wèn)題將會(huì)初步改善，金融業(yè)也會(huì)得到更好更快

第五篇：推動(dòng)普惠金融發(fā)展取得成效

推動(dòng)普惠金融發(fā)展取得成效

推動(dòng)普惠金融發(fā)展取得成效

2016-11-20 12:12 新浪財(cái)經(jīng)

摘要: 宋漢光：利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效。

圖為中國(guó)人民銀行寧波市中心支行行長(zhǎng)宋漢光新浪財(cái)經(jīng)訊 11月20日消息，由寧波市人民政府、全球共享金融100人論壇主辦的“全球共享金融100人論壇.寧波峰會(huì)”今日召開(kāi)。本屆論壇主題為“共享視角下的金融創(chuàng)新之路”。中國(guó)人民銀行寧波市中心支行行長(zhǎng)宋漢光在論壇上表示，“我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，制定出臺(tái)的多項(xiàng)涉及普惠金融發(fā)展的措施中都突出強(qiáng)調(diào)了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，并在數(shù)字支付、數(shù)字征信、數(shù)字信貸等方面開(kāi)展了富有成效的創(chuàng)新。”以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：宋漢光：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，大家上午好！剛才姚博士從宏觀的角度解讀了新常態(tài)，同時(shí)總結(jié)了浙江金改的經(jīng)驗(yàn)。另外也提出了什么叫銀行家，我覺(jué)得很有創(chuàng)新意識(shí)，給我們很多的啟發(fā)。下面我從微觀的角度跟大家匯報(bào)一下，寧波在實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新方面的工作。大家知道，“共享金融”概念是在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”五大發(fā)展理念背景下提出的，這也是對(duì)普惠金融要義的延伸和拓展，突出了金融發(fā)展的公平性。2015年10月13日，中國(guó)人民銀行總行批復(fù)寧波率先在全國(guó)開(kāi)展普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)。在寧波這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)開(kāi)展普惠金融試點(diǎn)，是希望通過(guò)自下而上理念的革新和科技手段的應(yīng)用，走出一條可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路。作為寧波普惠金融試點(diǎn)中的一大特色，我們始終抓住數(shù)字普惠這一關(guān)鍵，在支付、信貸、征信等金融服務(wù)領(lǐng)域大力推進(jìn)數(shù)字化普惠工程，踐行著《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。第一，我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展近年來(lái)，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)與現(xiàn)代金融高度融合。寧波順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)，在全國(guó)率先啟動(dòng)移動(dòng)金融應(yīng)用創(chuàng)新，并于2015年1月獲國(guó)家發(fā)改委和人民銀行總行批復(fù)開(kāi)展移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)。移動(dòng)金融的創(chuàng)新為我們?cè)谝劳袛?shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，也集聚了一大批相關(guān)領(lǐng)域的金融人才，形成了發(fā)展數(shù)字普惠金融的實(shí)踐優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)。在具體工作中，我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，制定出臺(tái)的多項(xiàng)涉及普惠金融發(fā)展的措施中都突出強(qiáng)調(diào)了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，比如在普惠金融綜合示范區(qū)的實(shí)施方案中我們就明確提出了“科技利民”的行動(dòng)戰(zhàn)略，并在數(shù)字支付、數(shù)字征信、數(shù)字信貸等方面開(kāi)展了富有成效的創(chuàng)新。在數(shù)字化支付方面，寧波采用金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的市民卡，一卡即可在轄區(qū)城鄉(xiāng)公交、地鐵、公共自行車、停車場(chǎng)、醫(yī)院、校園、菜場(chǎng)等領(lǐng)域通用，并吸引了工會(huì)、醫(yī)療、民政等部門共同參與推廣，擴(kuò)大用戶覆蓋面，這也成為國(guó)內(nèi)銀行卡整合行業(yè)應(yīng)用的典范。今年1-9月，僅大交通領(lǐng)域交易就達(dá)4000萬(wàn)筆，近三年年均增長(zhǎng)近350%。在此基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)金融服務(wù)與電子商務(wù)深度融合，打造以移動(dòng)金融為有效載體、線上線下互動(dòng)（O2O）創(chuàng)新的金融和生活服務(wù)新模式，并重點(diǎn)發(fā)展諸如線上購(gòu)買服務(wù)，將服務(wù)憑證寫(xiě)入手機(jī)的安全芯片中，然后線下可直接體驗(yàn)的移動(dòng)金融新應(yīng)用，提升消費(fèi)安全性與便捷度，目前已有超過(guò)15項(xiàng)O2O應(yīng)用在移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺(tái)上線，涵蓋金融服務(wù)、公共服務(wù)、商業(yè)消費(fèi)、電商平臺(tái)等領(lǐng)域。我們還大力推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，以助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)為載體，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新工具的宣傳教育和業(yè)務(wù)咨詢，著力解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。全市農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付規(guī)模擴(kuò)展迅速，今年1-9月交易金額增長(zhǎng)52.6%。以市級(jí)普惠金融示范點(diǎn)寧海縣長(zhǎng)街鎮(zhèn)為例，2015年該鎮(zhèn)手機(jī)銀行交易量達(dá)34萬(wàn)筆，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)的22萬(wàn)筆和助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的17萬(wàn)筆。而且，手機(jī)銀行、銀行網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的筆均交易金額分別為1770元/筆、3000元/筆和720元/筆，形成了多層次的農(nóng)村普惠金融支付供給體系。在數(shù)字化信貸方面，我們?cè)诤u、山區(qū)等偏遠(yuǎn)地區(qū)大力推廣基于硬件數(shù)字證書(shū)的手機(jī)信貸產(chǎn)品，任何時(shí)間都能通過(guò)手機(jī)安全地完成貸款申辦、還款和轉(zhuǎn)賬，實(shí)際用款成本較傳統(tǒng)渠道節(jié)省30%，深受長(zhǎng)年出海作業(yè)、只能利用手機(jī)辦理業(yè)務(wù)的漁民以及貸款需求頻繁、資金成本敏感的小微企業(yè)主歡迎。今年1-9月用于支農(nóng)支小的手機(jī)信貸交易金額達(dá)19.8億元，增長(zhǎng)86%。又如，轄區(qū)的臺(tái)州銀行、泰隆銀行、華夏銀行等金融機(jī)構(gòu)利用移動(dòng)工具在農(nóng)村拓展信貸業(yè)務(wù)，其中華夏銀行寧波分行開(kāi)發(fā)的“漁民小貸”產(chǎn)品，為象山195戶漁民遠(yuǎn)程發(fā)放貸款，占象山石浦港漁船數(shù)量的1/6。在數(shù)字化征信方面，針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶信用信息更新維護(hù)難的問(wèn)題，我們開(kāi)發(fā)了基于移動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)的寧波市農(nóng)戶信用檔案信息移動(dòng)APP。廣大農(nóng)民借助安全移動(dòng)終端，就可以自行申報(bào)、查詢和更新信用檔案，并且還可以通過(guò)消保平臺(tái)進(jìn)行異議處理。另外，農(nóng)戶也可以查看銀行產(chǎn)品信息、提出融資請(qǐng)求等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的雙向互動(dòng)，強(qiáng)化了農(nóng)戶在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主體意識(shí)和參與度。今年6月30日，該APP已成功上線試運(yùn)行，并逐步在轄內(nèi)3個(gè)普惠金融綜合示范點(diǎn)先行試點(diǎn)推廣，這一“農(nóng)戶+征信+融資”的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也受到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的廣泛歡迎。第二，我們十分注重?cái)?shù)字普惠金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的平衡發(fā)展普惠金融需要十分關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防范，這是人總行在試點(diǎn)之初就對(duì)我們提出的要求。我們?cè)谠圏c(diǎn)中也始終堅(jiān)持推進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，通過(guò)完善機(jī)制，守住普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控底線。如對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)管理，從制度、流程等方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，并注重加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)工作人員的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)；對(duì)數(shù)字普惠金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，以高標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)手段和差異化的管控措施進(jìn)行防范；對(duì)于金融服務(wù)對(duì)象，堅(jiān)持精準(zhǔn)教育、精準(zhǔn)保護(hù)與精準(zhǔn)服務(wù)同步，提高金融消費(fèi)者的操作知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。以移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺(tái)為例，我們嚴(yán)格遵循人總行發(fā)布的《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)》，以國(guó)家級(jí)移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺(tái)（MTPS）為中心，構(gòu)建了行業(yè)領(lǐng)先的移動(dòng)金融安全生態(tài)體系：一是平臺(tái)相關(guān)APP在實(shí)名認(rèn)證、支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)均須讀取實(shí)體銀行卡智能芯片介質(zhì)，信息被竊取及篡改的風(fēng)險(xiǎn)大大降低；二是平臺(tái)及相關(guān)APP應(yīng)用、芯片介質(zhì)均通過(guò)國(guó)家認(rèn)可的移動(dòng)金融第三方檢測(cè)認(rèn)證，安全可控性實(shí)現(xiàn)雙向驗(yàn)證，確保安全的應(yīng)用運(yùn)行在安全的手機(jī)上；三是平臺(tái)基于銀行卡賬戶收付資金，用戶資金不存在被挪用的可能，有效利用了銀行完善的賬戶管理體系和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高了移動(dòng)支付的安全保障。第三、我們有效構(gòu)建數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)在試點(diǎn)中，我們一直十分重視普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建成了以“一系統(tǒng)、三平臺(tái)”為核心的開(kāi)放式普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，吸納各類金融服務(wù)主體廣泛參與。同時(shí)，我們始終尊重市場(chǎng)規(guī)律，構(gòu)建了一套牽頭機(jī)構(gòu)組織建設(shè)、所有成員機(jī)構(gòu)“有償共享”的行業(yè)可持續(xù)發(fā)展新機(jī)制，有效解決了行業(yè)應(yīng)用拓展中各參與方的利益分配問(wèn)題，優(yōu)化了數(shù)字普惠金融發(fā)展的市場(chǎng)生態(tài)。首先，我們?cè)谌珖?guó)率先將支付密碼技術(shù)引入票據(jù)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金傳輸和處理電子化，建成寧波市同城票據(jù)電子交換系統(tǒng)，一方面解決了票據(jù)驗(yàn)真難的問(wèn)題，同時(shí)極大地加快了票據(jù)清算速度。該系統(tǒng)及衍生的付費(fèi)通（公用事業(yè)繳費(fèi)）、個(gè)人跨行通存通兌（跨行資金轉(zhuǎn)移）業(yè)務(wù)所構(gòu)建的“三個(gè)一體化”模式（城鄉(xiāng)服務(wù)一體化、對(duì)公對(duì)私一體化和本外幣服務(wù)一體化），有力支撐了助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)和遍布城鄉(xiāng)的2000余家銀行網(wǎng)點(diǎn)的普惠金融服務(wù)供給。其次，我們搭建了三大平臺(tái)：一是金融IC卡多應(yīng)用平臺(tái)。作為一卡多應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，該平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)、第三方行業(yè)單位等部門提供基于金融IC卡應(yīng)用的多元化金融服務(wù)。平臺(tái)在國(guó)際上首創(chuàng)多應(yīng)用動(dòng)態(tài)加載技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行卡作為金融服務(wù)工具與社會(huì)民生服務(wù)的高度整合；二是移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)和金融IC卡多應(yīng)用平臺(tái)一脈相承，順應(yīng)了金融服務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)化”的趨勢(shì)。平臺(tái)上聯(lián)國(guó)家移動(dòng)金融平臺(tái)，下接寧波市金融IC卡多應(yīng)用平臺(tái)，背靠同城清算系統(tǒng)，整合為更便利、更全面的金融服務(wù)渠道，為移動(dòng)金融創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)平臺(tái)；三是普惠金融信用信息平臺(tái)。平臺(tái)構(gòu)建多元化信息收集渠道，推動(dòng)信用信息在銀行、政府、社會(huì)中的多元化應(yīng)用，形成中小微企業(yè)金融服務(wù)“信息共享+信用評(píng)價(jià)+政策扶持+金融創(chuàng)新”的模式。實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息的整合，推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案查詢、更新和異議處理的移動(dòng)化，完善“農(nóng)戶+評(píng)級(jí)+信貸”的金融惠農(nóng)模式。第四，我們積極推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在普惠金融應(yīng)用中的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化有利于復(fù)制和推廣，我們?cè)跀?shù)字普惠金融的創(chuàng)新實(shí)踐中十分注重標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，希望在成功實(shí)踐的基礎(chǔ)上，通過(guò)總結(jié)提煉，最終形成便于復(fù)制推廣的標(biāo)準(zhǔn)化模式。目前，寧波已有多項(xiàng)金融應(yīng)用和創(chuàng)新上升為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：一是金融IC卡多應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化。早在2008年寧波開(kāi)展金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)時(shí),就配合人民銀行總行修訂出臺(tái)金融PBOC2.0(2010版)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上,參與制定了人民銀行總行于今年6月出臺(tái)的《金融IC卡行業(yè)一卡多應(yīng)用規(guī)范》，寧波金融IC卡多應(yīng)用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也在全國(guó)推廣。二是手機(jī)信貸應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化。在國(guó)際上首次融合金融IC卡芯片和移動(dòng)通信技術(shù)，首創(chuàng)手機(jī)信貸產(chǎn)品。在成功實(shí)踐的基礎(chǔ)上，人民銀行寧波市中支提議并作為核心成員參與制定的手機(jī)信貸規(guī)范也納入到了中國(guó)金標(biāo)委制定的《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)》中，這也推動(dòng)了手機(jī)信貸產(chǎn)品在四川、新疆以及浙江其他地市的推廣應(yīng)用。另外，我們也正在推進(jìn)《助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)指南》立項(xiàng)，期望能為全國(guó)在助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)方面提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)做法。第五、我們定期監(jiān)測(cè)評(píng)估數(shù)字普惠金融進(jìn)展?fàn)顩r在試點(diǎn)中，我們十分重視對(duì)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的監(jiān)測(cè)，通過(guò)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)中的問(wèn)題并及時(shí)采取針對(duì)性的措施。G20杭州峰會(huì)公布升級(jí)版的《普惠金融指標(biāo)體系》后，我們立即成立了專題研究小組，積極參與人總行中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)工作，探討分析指標(biāo)體系在中國(guó)的落地問(wèn)題，并提出了具體的落地設(shè)想，比如以常規(guī)性統(tǒng)計(jì)代替調(diào)查，提高數(shù)據(jù)來(lái)源穩(wěn)定性，兼顧數(shù)據(jù)可得性和指標(biāo)全面性原則，取消部分指標(biāo)或以近似指標(biāo)替代等等。同時(shí)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)分析了數(shù)字普惠金融的指標(biāo)，比如人均數(shù)字支付賬戶數(shù)、企業(yè)數(shù)字支付滲透率、人均非現(xiàn)金交易筆數(shù)等，以期能更好地評(píng)估和監(jiān)測(cè)轄區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。近期，我們用人總行正在研究的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系》，對(duì)寧波普惠金融發(fā)展指數(shù)做了初步測(cè)算，得出2014、2015、2016年全市普惠金融發(fā)展水平分別為87.3、100和117.9，呈現(xiàn)逐年提升態(tài)勢(shì)。一年來(lái)的實(shí)踐也充分證明，通過(guò)搭平臺(tái)、建機(jī)制、防風(fēng)險(xiǎn)，積極穩(wěn)妥，大膽創(chuàng)新，發(fā)展數(shù)字普惠金融這條路不僅行的通，而且具有廣闊的發(fā)展前景。下一步，我們將繼續(xù)按照G20杭州峰會(huì)確立的《數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》的要求，在人民銀行總行的指導(dǎo)下，在地方政府的大力支持下，牢牢抓住數(shù)字普惠這一關(guān)鍵，鼓勵(lì)和推動(dòng)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)寧波普惠金融綜合示范區(qū)建設(shè)，力爭(zhēng)為其他地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。謝謝大家！

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