第一篇：我國銀行的現狀

自5月下旬以來，銀行間資金面持續抽緊，央行有意按兵不動，宣示了明確的貨幣政策取向。根據近來貨幣當局的諸多表態，中央決策層已決議通過市場化方式，放任商業銀行，自行解決因期限錯配帶來的短期流動性緊缺問題。這樣的態度，可以說正式宣告中國銀行業的好日子到頭。

過去幾年，由于實體經濟的快速發展，以及政策給予的利差保護，中國銀行業資產規模膨脹，利潤“高得不好意思公布”。但從去年開始，由于金融風險逐漸暴露，以及存貸款利率市場化的破冰，銀行業的利潤迅速下滑。今年一季報顯示，16家上市銀行共實現凈利潤308.95億元，絕對值依然可觀，不過，16.48%的平均增速已較此前明顯下滑。尤其是股份制商業銀行和城商行，凈利潤增速從去年同期的平均超過30%降至今年的18.87%左右。

在傳統業務受阻的情況下，一些銀行紛紛瞄上了同業，希望借助同業存款，做大存款規模，以增加杠桿的方式，融短投長。這種模式流行起來，也為當前的銀行間資金面抽緊埋下了伏筆。在業績驅動下，一些銀行直接投資于風險較高的非標資產，成為影子銀行的資金來源，并間接做大了地方政府債務的規模。這種高風險高收益的業務，一度成為銀行業創新的標桿，但也為資金在實體經濟中空轉，以及金融風險的累積創造了條件。

從去年底開始，中國監管層便盯上了這些為規避監管而生的金融創新。財政部等四部委聯合發布《關于制止地方政府違法違規融資行為的通知》（463號文），銀監會則先后發布《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（8號文）及《中國銀監會關于加強2013年地方政府融資平臺貸款風除監管的指導意見》（10號文），加強對于影子銀行及地方債風險的管控。再加上此次央行有意懲罰日常經營較為激進的銀行，這一系列政策的指向都非常清晰，意味著中國監管層在治理金融風險方面動真格了，而不會像以往那般，由于擔心經濟增長的下滑，在相關政策上搖擺不定。

那么，現在擺在中國銀行業面前的問題，已經變得相對清晰。控風險、去杠桿，做那些支持實體經濟發展的金融創新，而對旨在規避上級監管的套利創新，予以適當回避。只不過，對于介入相關業務已深的部分銀行而言，“控風險、去杠桿”談著輕巧，做起來卻只能是“割肉”。比如說，同業資產占比過高的平安、民生，它們如何安全地從非標投資熱潮中撤出來，可能要頗費思量，折價與損失，也許再所難免。

令我們關注的還有一重“國退民進”，銀行業從非標資產中撤出來，部分融資需求成為了真空地帶，這是否能夠成為民間資本介入得良機？目前來看，這些非標資產中，其實是不乏較為優質的項目的，如果商業環境容許，民間資本的進入，甚至于直接從銀行手中接盤，都是不難想象的。問題只是在于，這些項目是否足夠吸引人，以及中國的地方政府能否創造讓投資者安心的市場環境。對這后一點，我們并沒有太多的信心。

不過，應當看到的是，自新一屆政府上臺后，對待經濟增長與金融風險的態度，正在發生質的變化。地方政府、銀行以及企業，都需要切實地看到這一點，而非嘴上說一套，手底下卻做另一套。這種套利行為，在未來只會為自己帶來難堪，就像這次銀行間市場所遭遇到的情況一樣。央行按兵不動，“央媽”成了“后媽”，不是央行真的撒手不顧了，而是要敲打幾個壞孩子，避免“一粒老鼠屎，壞了一鍋粥”。

不論如何，今年以來的一系列信號顯示，中國銀行業的好日子宣告到頭了。現在實體經濟不行了，金融風險也在逐漸暴露，銀行業靠什么來支撐？中央政府早已給出了答案，金融業要加強對實體經濟的支持，并且會對各種投機取巧予以懲罰。剩下的就是銀行自己的決策了。

張鴻：銀行在玩高利貸 所以它不愿意把錢貸給實體經濟和中小企業

(《央視財經評論》評論員)

第一，沒必要擔心取不出錢來，因為從銀行取不出錢來這個事要是發生了的話，那這個事就太大了，而且所有的這些銀行不缺錢，而是錢用錯了地方；第二，這些銀行其實在中央銀行存了一筆錢，這個錢池子其實挺大的，20萬億，所以他們如果說真的沒有錢給你取的話，那央行一定會有錢過來的，所以這個是不用擔心的。第三，其實應該擔心理財產品的風險，就是所有的理財產品都是有風險的，理財產品是不允許保底的，他只是給你一個預期的收益，或者按照原來的收益率給你一個大概的承諾。尤其是最近出現的達到12%的收益率，那銀行都發高利貸了，所以大家要當心，尤其是發行主體可能還不一樣，有一些是信托，一些中間機構的風險就更大了。

在某種程度上，我們今天所面臨的錢荒問題，就是由于過去我們不知道的一些在當中玩高利貸，它就變成了今天這種情況。就是說銀行掙第一筆錢的時候，他得到了好處，他發現這么來錢很容易的時候，他就不太愿意把錢貸給工具柜實體經濟，貸給中小企業。他就倒過頭來去找哪缺錢，我看地方政府缺錢，他們要上一個基建項目，因為我們知道這些年中國經濟其實很大程度上靠政府投資來拉動經濟，上地鐵、機場等項目，那么銀行找到一個地方政府，說你缺錢嗎？缺200億，你要上這個項目，好，我給你打包，這是我們說的杠桿化，給它包裝的很好，一下拿到這邊來再去賣給大爺大媽，弄一個理財產品，這個理財產品有時候可能達到5%—7%，然后我就錢生錢，我就弄個高利貸，到最后地方政府還不還得起錢，是由地方政府來土地擔保的，所以這也是某種程度上為什么地方政府不大愿意讓房價下來。最近各個地方政府的土地管理部門開始賣地了，開始去找人說你趕緊買地，因為所有的這個鏈條都在一條鏈上。

馬光遠：現在實體環境和收益都較差 導致銀行不愿意把錢貸給實體

(《央視財經評論》評論員)

事實上，我們不必要擔心取不出錢來，因為我們有國家信用。現在來講，如果不發生大的崩盤行為，從銀行里取錢是沒有任何問題的，那么大家在恐慌什么？這個問題必須搞清楚。昨天晚上，央行也講了，我們整體流動性很充足，大家不要擔心，但是我們看到不僅僅普通老百姓在擔心，商業銀行自身也在擔心，為什么呢？整個的拆借利率仍然沒有下來，大家擔心的很多問題的問號沒有拉直，我們很擔心，擔心什么？究竟發生了什么？從6月初到現在的半個月時間里面，我們放了這么多的貨幣，為什么出現了缺錢行為？我覺得這個疑問沒有回答，大家為什么去擔心這么一個問題？

到現在為止，這幾天大家都在研究錢荒，商業銀行講了我沒有問題，央行也講了兒子沒有問題，但是兒子也擔心，股市也擔心，所有的人都恐慌，這是為什么？這是在信息沒有完全的情況下，大家的普遍擔心。我覺得有一個炸彈肯定是存在的，當然這個炸彈不一定是今天要爆炸，我想這個炸彈的引信是在央行的手里面，而央行本身把這個引信可能做的很長，比如說2年、3年、4年都是存在的，但是每一個人都看到了，這個炸彈本身就在那個地方，所以現在要做的不是說把這個引信掐掉，或者說告訴你我拿著一把火要點引信了，讓所有人恐慌，而是告訴我們，你怎么樣進行拆彈，我們需要的是一個拆彈部隊，而不是僅僅把這個引信拿在手里面，告訴銀行你再不這樣干的話，我要點火了，這樣的話沒有任何意義。

因為最近大家都在譴責銀行，說你為什么玩那么高的利率，而且事實上需要錢的跟資金的供應方跟需求方最好的合作是直接面對面，我是銀行，我把錢貸給你，利率只有那么一點點，但是為什么要玩那么大的花？這不是介紹對象，介紹對象可以有中間人，中間人是有作用的，我們發現這樣的中間人本身沒有任何作用，但是他拉高了整個社會的成本，而且每一個參與方都獲利了，如果我是一個理性的銀行行長，我一定選擇這么玩，而不是把錢貸給實體，或者說直接玩貸款，為什么？因為有三種困局決定了大家必須這么玩。

第一，民間的利率現在比法定的利率要高很多，銀行不干，我那么辛苦，我的利率只有那么一點，人家的高利貸一下子飆那么多，信托搞一個理財就那么高，所以我必須參與這個，這是銀行本身的一個動力。第二，老百姓也在尋找工具柜投資機會，存在銀行里的過去十年，按照通脹，老百姓的真實利率是一個負利率，所以老百姓要保值增值的產品，而且老百姓覺得這有銀行、有信托，他不相信一旦出了問題以后會怎么樣。第三，為什么銀行不愿意投給實體？那么投給實體以后，首先是實體環境現在比較差，其次實體的收益又很差，有哪一個產業現在能夠輕松地大家玩了一圈以后，跟打麻將一樣，輕輕松松玩了以后，突然多了10塊錢，實體不可能產生這樣的，只有空轉才可以，所以大家不要譴責銀行，我們應該反思為什么銀行愿意這么干？為什么老百姓愿意這么干？為什么我們看到很多企業愿意這么干？這個困局究竟何在？是制度的困局。

張鴻：中國的樓市和股市都是資金市 資金鏈一斷樓市會下跌

短期的銀行間利率的上漲可能要持續到6月底，因為6月底之前銀行的一些業務、報表、數字要達到一些標準，所以他需要存款，原來錢貸出去了，現在需要存款來平衡一下，所以這個問題在6月底之后，7月份就會緩解，但是現在拆彈部隊要把這個炸彈給拆了，第一波恐慌就是大家知道要拆彈了，然后很緊張，這個短期的心理恐慌很快會過去，但接下來我們在引信燃燒的這一段時間內，相關的一些影響會出來，包括最終爆炸的時候會對實體經濟有一些影響。所以我們要解決這個錯配的問題，這個錢本來應該在實體經濟里，應該貸給企業，但是現在在那玩空手道，怎么解決？首先要讓實體經濟變得有吸引力起來，就是解決錢的結構問題，其實要解決中國宏觀經濟的一個結構問題。

這個時間的長短取決于我們的咬牙程度，就是拆彈部隊到底心中有沒有數，比如說如果房價開始往下走，因為現在缺錢了，樓市其實也是個資金市，股市現在已經那樣了，沒錢了的話，開發商也會有問題，然后買房的人也會有問題，不買了，樓市下來以后，那個鏈的前端是地方政府，他的基礎設施什么的都在那，如果這個資金鏈一斷，地方政府能不能忍受？中央政府能不能忍受？

第二篇：我國村鎮銀行的發展現狀

我國村鎮銀行的發展現狀

村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的高潮。

2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。總體來看我國村鎮銀行發展良好，但增速太慢。

村鎮銀行在農村金融中既是一個有著巨大潛力和廣闊發展前景的大市場，潛在著較大發展空間，又是激活農村金融市場對農村經濟有著積極影響的新舉措，具有服務“三農”的強大“造血”與“輸血”功能。從整體上分析，村鎮銀行體現出三個明顯的特征： 一是社會目標與經濟目標定位明確。二是注重實效經營機制活。三是服務效果好。

但作為新生事物，研究發現村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題.村鎮銀行并沒有真正深入農村金融市場，服務“三農”

根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。從已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境理想，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，在某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷，如何在服務三農的政策目標的基礎上實現盈利是村鎮銀行持續發展必須要解決的問題。存貸比高位運行，警防流動性風險的發生

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特

別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

總之，村鎮銀行的宗旨是為農民、農業和農村經濟提供標準化和多樣化的銀行產品與服務。其業務范圍很廣，能辦理吸儲、放貸、同業拆借、銀行卡等多種業務。實踐證明：村鎮銀行具有管理鏈條短、決策高效的優勢；還有貼近市場、貼近客戶的特點。在服務方面響應速度高，反應速度快，甚至可以采取“上門服務”、“挎包經營”等方式。辦理業務流程短、決策快、效率高，有利于提高“三農”業務的服務質量。這家銀行的誕生，將成為未來完全健全的農村金融服務體系的一個標本，值得適度擴面和推廣。

第三篇：我國銀行保險現狀與發展研究

我國銀行保險現狀與發展研究

摘要：在金融領域中，銀行和保險公司的合作有著巨大的發展潛能。在國際社會中銀行保險業務的發展已經十分先進，帶來了可觀的收益。而我國的銀行保險業務尚處于早起階段，還沒有完全發展起來。從我國銀行保險業務的現狀以及遇到的問題，和解決對策未來的發展動向來看，銀行保險業在我國的發展還需要不斷的改進完善。

關鍵詞：銀行保險業務 銀保合作 改進完善研究背景

銀行保險即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域，也就是說行業與保險業相互之間為了謀求共同利益、共同發展，利用資源共享而建立業務關系。銀行保險業務已成為西方發達國家為銀行業和保險業開辟的新市場，是作為提高利潤率的重要手段。

一、我國銀保現狀

我國的銀保業務開始于1995年，在保險公司的推動下，銀行柜臺嘗試著銷售一些養老金和定期壽險產品。由于產品的預期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認可但1996年起，利率下調，銀保產品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險突飛猛進，各家保險公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業務。根據資料顯示：從2002年起，我國銀行保險業務呈現跨越式發展態勢，保費收入從2001年的50億元，2005年已增長到 1200億左右。2007年全國壽險公司通過銀行代理實現保費收入1410.19億元，同比增長42.8%，占總保費收入的20%。

在我國的銀行保險業務，是介于銀行與保險業之間的有很好發展空間的新型中間業務。對于保險公司來說，銀行保險可以增加代理方，通過銀行的強有力宣傳加大銷售量，這是新的保險銷售方式。對于銀行來說，銀行對外有很高的信任度，其與保險公司的合作，可以很好的拉動銀行保險業務，更好的追求利潤。我國的銀行保險業務的發展較快速，主要采取銷售協議模式，合作內容包括：代收保險費、客戶信息共享、金融咨詢服務等，其實質已經超過了銷售協議的模式，更像是銀行與保險公司共同形成的一種戰略聯盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國銀行保險存在問題

第一，銀行與保險公司的合作方式過于利益化，高額手續費。銀行與保險公司雖然是合作關系，但對于個體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險公司之間的競爭更非常激烈。在合作態度上，保險公司強烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行代理銷售保險產品來擴大業務規模和占領市場，銀行只是簡單地認為是增加中間業務收入的一個渠道，且代理保險業務收入在銀行業務收入所占比重較小，認為代理銷售保險產品是保險公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險公司采取的是“多對多”的合作模式。因為我國的《保險法》放寬了限制，允許一個銀行可以代理一家以上的保險公司業務，且銀行代理的資源數相對于保險公司來說還是較少的，所以各個保險公司集中精力競爭銀行代理。保險公司之間的主要競爭靠的是手續費，我國的資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續費；有的保險公司為了擴張業務規模，不得以支付較高手續費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態，從而影響到產品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發風險。這種惡性競爭甚至影響了保險公司的經營成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險合作業務市場中，對于銀行來說更愿意與資金雄厚實力較強的保險公司合作以減少風險，因此那些實力較弱的小保險公司比較不容易與銀行合作。“多對多”莫事導致了銀行與保險公司合作的不穩定性。其為了各自的利益在不斷競爭，銀行會主要選擇在競爭中有優勢的一方，而保險公司不是在努力推銷自己的產品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對于雙方來說并不想要建立起一個互利共享的合作關系。

第二，銀行與保險公司合作時間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險合作業務一般都是簽訂一年期的代理協議，且大多數都是簽約數量多但真是合作的少，是一種缺乏長久合作的方式。因為有的銀行覺得代理壽險業務會對自身主營存款業務產生沖突，所以就有銀行會出現不代理或少代理銷售保險產品的行為。而有的保險公司也認為支付較高手續費造成業務成本過高，在面對虧損的壓力下,保險公司不愿意與銀行發展成長期的合作對象，也就沒有長期合作的規劃，甚至減少這種合作方法的業務。還有少數的銀保管理層簽訂了代理協議，但具體經辦保險代理業務是基層行和員工，致使業務根本無法全面開展。

在銷售產品方面，產品和銷售的方式都較為單一。保險公司大多數推出的是人身保險等，產品結構過于簡單，保單設計不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險產品基本上是通過柜臺銷售，但是銀行的積極性不高，對于銷售銀行保險業務不熱情，柜臺銷售的業績起伏比較大，銀行銷售產險公司保險產品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產品。在當前在廣大消費者對保險的消費意識不高、對保險產品知識缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險公司也沒有把更多的產品資料傳給銀行，這回嚴重影響銀保業務的銷售。

第三，銀行中的專業從業人員較少，銀行保險業務的處理技術較低。任何專業領域都需要專業的從業人員來操作，因為專業人員更懂得業務的處理方法及流程，相對技術也更高一些。對于銀行保險業務，要求從業人員有相關專業知識，了解保險業務與銀行代理智能。如果從業人員只了解銀行相關業務，那么他們就不會注重對保險業務的宣傳，以及銷售保險的技巧。如果從業人員對于保險業務的知識掌握較多時，有可能會盲目推銷，只顧著推銷保險業務，而忽略了銀行保險業務的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業務人員對保險業務知識了解有限，保險知識缺乏，特別是代理辦理產險業務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了代理人員辦理保險業務的能力，增大了銀行開展代理保險業務的難度；同時可能產生誤導隱患，喪失行業誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于銀行保險業務的持續健康發展。在側重于保險業務的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽度做出承諾，而忽略了合作關系與減少風險。

對于銀行保險業務的處理技術，在這現代科技發達的社會，通過聯網來合作是一種高效快速方法。但是我國銀行與保險公司之間的同步度較差聯網效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續都要手工操作，如填單、繳費、簽字等。這樣就導致了，投保時間長，保單周轉慢，容易出現管理交流等問題。保險公司內部缺少完備的與銀行聯網的系統，在售后服務方面效率低下。這也就導致了銀行與保險公司合作關系實質的缺乏，沒有體現出由銀行保險公司合作代理的保險業務的快速便捷優勢。

第四，監督管理對于銀行保險業務環境的作用不完善。在金融領域，業務的形成往往會伴隨著風險的出現。銀行與保險公司的合作業務帶來了一些風險因素，像對于信譽承諾問題出現的風險因素，對于競爭可能會導致的風險因素等等。這些風險因素可能會帶來嚴重的損失，而且可能會影響銀保業務的發展，所以就需要完備的制度規定。但在我國的銀保業務相關法律體系中，并沒有特別嚴格的監督管理制度。《保險法》中只有兼業代理方面的條款適用于銀行代理保險業務，但隨著銀行與保險公司合作的進一步加深以及銀行代理保險業務的發展，銀行與保險公司雙方之間已不是單純的兼業代理關系。但是目前國內并沒有關于銀行保險業務系統而全面管理體系，這對于銀保業務來說也還是一個嚴重的潛在風險因素。因此中國銀監會和保監會等也在不斷的改進當中。

據資料顯示：2010年11月1日，中國銀監會下發了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》（銀監發[2010]90號）。2011年3月，中國保監會、中國銀監會在延續[2010]年4號文、[2010]年90號文精神的基礎上，進一步細化了監管要求，聯合下發了《商業銀行代理保險業務監管指引》。一系列監管新政，對銀保業務的網點合作模式、業務銷售模式、產品管理模式、隊伍的功能定位等做了新的界定，對銀保渠道經營管理的關鍵環節和主要風險點進行了全面系統的梳理和規范，給銀保市場未來的發展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國保監會召開了“貫徹落實《商業銀行代理保險業務監管指引》視頻會”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監管機關和各家保險公司要充分認識出臺《監管指引》的重要意義，充分理解《監管指引》的文件精神和重點內容，積極應對銀保銷售模式轉變給公司業務發展帶來的挑戰，并對貫徹落實《監管指引》提出了六個方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業務的市場環境，規范銀保業務銷售管理，穩固和提升了銀保銷售的平臺，便于銀保業務的發展與改善。

二、銀行保險業務的發展

（一）對于銀行保險合作發展遇到問題的解決對策

第一，加強銀行與保險公司的合作意識，建立長期合作模式降低成本。在競爭中合作，在合作中提高企業的市場競爭力，這是現代競爭的新理念。在金融市場上銀行之間的競爭也日益激烈，而銀行通過與保險公司開展合作，就是利用銀行現有的機構、人員進行代理銷售保險產品的業務。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風險的收入，使這成為銀行利潤的一項客觀來源。而保險公司利用銀行代理銷售保險產品，可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業務拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達到較高效率地市場覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產品宣傳。所以銀行保險業務首先應該是銀行與保險公司長期的合作互利共享的的關系，因此銀行與保險公司應該建立起深層次的合作關系。銀行應該更了解保險公司的內部情況、企業績效、產品推出、銷售路徑、售后服務等，在對保險公司充分認識后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險公司自身也要有一個好的企業形象，合理的內部運作程序，以及有效率的對外銷售和令顧客滿意的售后服務等。在合作過程當中，銀行與保險公司應盡量采取一對一或一對二的模式，重點在于一家銀行與一家保險公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業務處理流程，提高售后服務質量。當銀行與保險公司采取合理合作模式后，高手續費的惡性市場環境就會有所改善，從而降低了銀保業務的成本。銀保合作在“信任、協作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠

誠度，可在現有兼業代理的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰略聯盟。

總之，從長遠的利益出發，在包廂公司在轉變為依靠險種創新、提高服務質量的高層次競爭理念，以及銀行認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業務是未來銀行業利潤的重要來源，從而更新經營理念的同時，雙方應該加快曾強合作的意識，通過合作內容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰略伙伴關系，創建互利共享的長久合作環境。

第二，加強銀行保險業務的產品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業務的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產品的推出時就要不斷的創新改進，不僅要對產品創新，還要對服務改進提高，做到個性化服務。對于銀保業務以及服務的創新，需要銀行和保險公司的共同合作、努力配合，開發出有保障的高質量產品。

完成銀保業務的創新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學、有效、合理的銀行保險業務銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業工具為客戶提供銀保業務個性化服務，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產品營銷等多種銷售戰略、通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務。

第三，提高銀行保險業務從業人員素質，加強技術改進。銀行保險業務需要的是全面的復合型人才。對銀保從業人員的培訓應結合我國銀行保險業務的現有情況，以及國際社會上的銀行保險運營情況，塑造出專業的從業人員，使客戶能感受到在銀行和在保險公司購買保險一樣享有專業化的服務。對銀行保險業務外人員的專業培訓就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復雜的保險產品，不僅讓顧客了解到銀保業務的相關信息，還可以順利的進行復雜業務得銷售。

在加強銀保人員的培養的同時，銀保業務的相關技術也要不斷提高。銀行保險的發展需要信息技術以及互聯網強有力的支持，銀行和保險公司在實現聯網后才更有可能提高銀保業務的規模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎。運用現代信息網絡技術，建立統一的操作平臺，更加快速的處理業務，為客戶提供方便、完善的售后服務。

第四，完備銀保業務監管制度，完善銀保業務市場環境。銀行保險業務的完善需要加強監管制度，建立健全的相關法律法規。我國銀行、保險業實行分業經營、分業監管制度。從銀監會和保監會兩方面來說，實施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險業務的進行創造一個更為規范的發展空間，指定銀行保險公司之間的統一制度，也就可以建立一個安全完善的法律環境。從現行來看，已經遠遠超出監管制度范圍；放寬法律環境是銀行保險發展的內在要求，銀行、保險業發展所面臨的外部環境也要求改革現有法規。此外，銀保合作的開展要求監管部門既保證保險業務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發展、違規操作。因此，監管部門必須協調配合，共同制定監管政策，共同維護金融安全。研究結論

在當前經濟格局下，一體化經濟的主導地位越來越強化。銀行保險業務就是把銀行與保險公司聯系在一起的市場業務。在金融領域里，銀保業務的順利運行需要合理安全的外部環境，還需要高效適當的內部環境。對于我國銀行保險業未

來的發展，不僅需要適度的調整內外部環境，銀行與保險公司的緊密配合長久戰略關系，建立健全的銀保體系。

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第29 文獻綜述：銀行保險在我國保險市場興起以來，發展迅速，已經成為了繼個人營銷業務和團體業務之外的又一重要的業務銷售渠道。

第四篇：我國環境污染現狀

摘要：中國的環境問題，由于中國政府對環境問題的關注，環境法律日趨完善，執法力度加大，對環境污染治理的投人逐年有較大幅度的增加，中國環境問題已朝著好的方面發展。但是，仍存在著環境問題，主要體現在環境污染問題，其中包括水污染、大氣污染、固體廢棄物污染。自然生態環境破壞問題，其中包括土壤環境破壞、水環境破壞、草原退化、森林銳減、生物多樣性減少等。兩類環境問題互相交叉，相互影響，交織在一起，使得中國面臨環境問題也十分嚴峻。

關鍵詞：中國 ；環境問題； 環境污染 ；自然生態破壞；水污染；大氣污染；固體廢棄物污染；土壤環境破壞；水環境破壞

近年來，中國環境保護工作取得了舉世矚目的進展。

但是，當前環境問題仍十分嚴重。中國面臨的環境問題復雜多樣，是在特定的歷史條件和社會背景下產生，長期積累的結果。概括起來，中國的環境問題主要是兩個方面：一是以城市為中心的環境污染問題，二是自然生態環境破壞問題，兩類環境問題互相交叉，相互影響，交織在一起，使得中國面臨的環境問題相當嚴峻。當前，以城市為中心的環境污染仍在發展，并向農村蔓延，一些經濟發達，人口稠密地區的環境污染問題尤為嚴重；生態破壞的范圍和程度也在擴大和加深。環境污染和生態破壞已經成為制約國民經濟發展和影響社會穩定的重要因素。

一、環境污染

雖然“八五”期間，我國的環境保護取得了明顯的成就，部分地區環境質量有所改善。但是，從整體上看，我國的環境污染仍在加劇，環境質量還在惡化。大氣二氧化硫含量居高不下，境質量呈惡化趨勢，固體廢棄物污染量大面廣，噪聲擾民嚴重，環境污染事故時有發生。據中國社會科學院公布的一項報告表明：中國環境污染的規模居世界前列。尤其是水污染，大氣污染，固體廢棄物污染較為嚴重。1． 水污染

我國是世界上缺水嚴重的國家，雖然水資源總量為世界總量的第六位，但人均淡水資源占有量只有2300立方米，僅為世界平均水平10000立方米的1/4，其排位在世界100—117位之間，是世界缺水國之一。據資料統計，全國600多個城市半數以上缺水，其中嚴重缺水的城市有108個，日缺水量達1600萬立方米，幾百萬人的生活用水緊張，污染性缺水的城市日益增多。因缺水而影響工業產值約達每年2300億元。隨著城市發展和人民生活提高、城市人口增加，缺水勢將擴大；農業年缺水約300億立方米，全國有8000萬農村人口，3000多萬頭牲畜得不到飲水保障，有0.067億公頃農田由于缺水得不到充足灌溉，造成糧食產量降低一半。從水資源質量看，我國的水環境局部有所改善，但從這些數字上可以看出我國水環境整體上呈惡化趨勢。

據資料統計，全國七大水系中一半以上河段水質受到污染，35個重點湖泊中有17個被嚴重污染，全國1/3的水體不適于魚類生存，1/4水體不適于灌溉，70%以上城市的水域污染嚴重，50%以上城鎮的水源不符合飲用水標準，40%的水源已不能飲用。水污染已成為水資源利用中的一大障礙，成為威脅人民健康和制約社會經濟發展的重要因素之一。因此，我國的水環境污染已經到了非治理不可的地步。2?大氣污染 目前，中國能源結構以煤為主，占一次能源消費總量的75%，中國大氣污染主要是由燃煤造成的，屬于能源結構性的煤煙型污染。主要污染物是煙塵和二氧化硫。大氣污染程度隨能源消耗的增加而不斷加重。另外，在一些發達的大城市，汽車行駛總量常達上百萬輛之多，因此交通污染也成為了大氣污染的原因之一。

城市大氣污染的主要來源是工業排放和機動車尾氣排放，目前人們談論的大氣中的主要污染物是指二氧化硫（SO２），二氧化氮（NO2），臭氧（O3）和總懸浮顆粒物（TSP）。大氣中的SO2主要來源于各類工業排放氣體，在工廠比較集中的地區，SO2的濃度往往較高。排放到大氣中的SO2在適當的氣候條件下（如逆溫、微風、日照等）極容易形成硫酸霧和酸雨，從而對人體健康（尤其是損害呼吸系統和皮膚等）和農作物等造成很大的危害。大氣環境的不斷惡化，其后果之一是人們自身的健康受到嚴重威脅，造成某些疾病發病率和死亡率的不斷上升。據聯合國環境規劃署統計，全世界每年約有120萬人成為新的皮膚癌患者，呼吸系統和心血管疾病患者業呈增加趨勢。我國十大城市癌癥的死亡病人調查結果顯示，肺癌的死亡人數居首位。誠然，所有這些不能全部歸咎于空氣污染，但有理由認為，這無疑與當前的大環境惡化密切相關。這就提醒人們，在盡情享受大自然恩惠和現代化成果的同時，也該冷靜而認真地思考一下由于人類自身行為而惡化大氣環境、損害自身健康的嚴峻現實。

3?固體廢棄物污染

近年來，全國工業固體廢物的產生量、排放量、累計堆存量一直呈上升趨勢。據資料統計，“九五”時期最后一年全國工業固體廢物產量為8.1608億噸。“十五”時期全國工業固體廢物產量的遞增主要來源于工業的迅速發展。“十五”時期生活垃圾較“九五”時期增長了48.9%。據此可推出，全國生活垃圾每年以9%的速度遞增。歷年存放量高達66億 t。目前全國年產1.5億噸，60%集中在全國五十萬以上的52個重點城市。并且，由于生活垃圾綜合利用和無害化處理率低，在全國600多個城市中，有近2/3的城市處在垃圾包圍之中。露天簡單堆放的垃圾不僅影響城市景觀，同時污染了大氣、水和土壤，對城鎮居民的健康構成很大威脅，垃圾已成為城市發展中棘手的環境問題之一。

二、自然生態環境破壞問題

我國由開發活動造成的自然生態環境破壞問題十分突出。根據國家環保局和中國科學院所作的一項現狀調查表明，我國以水土流失、土地沙漠化、土壤鹽漬化、耕地肥力下降為標志的土壤環境破壞日趨嚴重；以河流斷流、湖泊萎縮、濕地面積驟減、地下水位下降、水質惡化、生態功能退化為主的水環境破壞不斷加劇；同時，草原退化、森林銳減、生物多樣性減少等生物資源破壞問題也非常嚴重。近幾年，因生態環境惡化引起水旱災害頻繁給國民經濟和人民生活造成巨大損失，據估計，每年損失在400億元以上。生態環境的保護和恢復已成為關系到我國經濟、社會的可持續發展，關系到國家安全和民族生存的緊迫任務。1.土壤環境破壞日趨嚴重

(1)水土流失。長期以來，由于無休止的濫墾亂伐，陡坡開荒，過度放牧等違背自然規律的掠奪性開發，造成我國嚴重的水土流失，據中國農業科學院區劃所“耕地開發模式”課題組調查，目前，中國水土流失面積超過367萬平方公里，占國土面積的1/3。受水土流失危害的耕地已達6.7億畝，占耕地總面積的44.9%。大面積的水土流失，造成土地資源的嚴重破壞，洪水肆虐，惡化了生產、生活環境，動搖了農業基礎。

由于水土流失，曾孕育了中華民族燦爛文明的黃河中游地區，現在已到處是荒山禿嶺、溝壑縱橫。由于流沙量大，黃河河床每年抬高10厘米。為了防止洪水災害，中下游地區不得不一再加高堤壩，每年用于堤防的費用高達1億元。長江流域由于長期以來的亂砍濫伐，原始植被喪失了85%，森林大半已不復存在，致使水土流失日趨嚴重。過去清澈的長江水，如今也變得混濁起來。長江流域1.8億公頃土地中的30%，即5600萬公頃土地發生了水土流失，每年流失的表土達24億噸，其中有5億噸被帶入東海，長江有變成第二條“黃河”的危險。由于水土流失，長江干流每10年河床抬高1米，一遇汛期，便成懸河。(2)土地沙漠化、退化、耕地面積逐年減少。土地沙漠化是土地荒廢的最終形態。自然的沙漠化現象是一種以數百年到一千年為單位的漫長的地表變化，而現在發生的人為的沙漠化則是以10年為單位，成為看的見的土地荒廢。中國是沙漠化極其嚴重的國家。據統計，我國的沙漠面積為1.308億公頃，占國土面積的13.6%。僅沙漠的面積就相當于日本國土總面積的3.4倍。有史記載以來，已經有1200萬公頃的土地變成了沙漠。特別是近50年形成的“現代沙漠化土地”就有500萬公頃。土地退化現象突出。我國的土地退化主要表現在土壤鹽漬化和土壤肥力下降。由于不合理灌溉，我國耕地中的次生鹽堿化土壤面積迅速增加，每年因次生鹽漬化廢棄的灌溉土地達20~30萬公頃。我國黃、淮、海平原，西北黃土高原、內陸區、東北丘陵區和沿海地帶的鹽漬地總面積超過0.33億公頃，其中耕地0,067億公頃，鹽漬化嚴重的西北內陸區，鹽漬化面積占該區耕地面積的15.2%。因此，我國的耕地面積不斷再減少。2?水環境破壞不斷加劇

近年來，由于水資源分配不適當，引起一些河流斷流，不僅嚴重影響兩岸城鄉生產和人民生活的正常進行，而且加劇了流域的生態環境惡化。黃河自1972年出現斷流，進入90年代后幾乎年年斷流，且斷流頻率越來越高，歷時和斷流河段越來越長，年內首次斷流時間越來越提前。1997年，黃河（利津水文站）累計斷流13次，達226天，斷流河段距離長達700余公里，首次斷流時間為2月7日，皆創黃河歷史斷流之最。這種情況不僅加劇了各方面用水的緊張狀況，導致日益嚴重的經濟、社會問題，而且顯著改變了河流泥沙沖淤規律，使河道趨于萎縮，行洪能力降低，極大地增加了黃河洪澇災害險情。

許多湖泊和水庫逐漸萎縮。號稱“千湖之省”的湖北，1949年有湖泊1066個，到現在只剩下236個。起著長江洪水調節作用的洞庭湖，史稱“八百里洞庭”如今卻萎縮為“洪水一大片，枯水幾條線”的慘景。華北平原的明珠白洋淀，曾連續干涸了五年。真的很慘不忍睹啊！3.生物資源破壞十分嚴重

生物資源是生態環境中最活躍的因素，對生態環境的影響也是最大的，我國生物資源破壞問題十分嚴重。

(1)森林覆蓋率低、森林資源破壞嚴重 中國屬于森林資源較少的國家，森林覆蓋率約為13.9%，遠低于世界平均水平（25%），居世界第121位。按人均計算，每人只有森林面積0.115公頃，相當于世界人均森林面積的1/9。由于一些地方森林資源的過量采伐、濫砍亂伐、集體盜伐，隨意侵占、破壞林地資源，加上森林火災和病蟲害等原因，使森林面積大量減少，森林資源尤其是對于保護生態環境至關重要的天然林破壞嚴重。(2)野生動植物資源喪失。令人擔擾的是，中國是世界上動植物種類最多的國家之一，生物多樣性居世界第八位，北半球第一位。中國有高等植物32800種，占動物種類約10.45萬，占世界總數的10%。世界總種數12%，居世界第三位。但目前中國由于森林減少，荒地開墾、草原退化，農藥、殺蟲劑的大量使用，尤其是人為對動植物資源的濫捕、濫撈、濫采、濫伐，使大量動、植物的生存環境不斷縮小，造成種群減少，甚至消失，中國的生物多樣性損失嚴重。動植物種類中已有總物種數的15%~20%受到威脅，高于世界10%~15%的水平。在《瀕危野生動植物國際貿易公約》所列640個種中，中國近50年來，約有10余種動物絕跡，如野馬、犀牛、高鼻羚羊、新疆虎、麋鹿、白鶴等。

通過上述對中國環境問題的分析，讓我們意識到了保護中國環境迫在眉睫，因此，根據上述我國環境的狀況，采取有效措施，防治環境污染與破壞，走可持續發展之路刻不容緩。也就是說，正確處理經濟建設與人口、資源、環境的關系，把控制人口增長、節約資源、保護環境納入經濟和社會發展戰略之中，實現經濟社會長期持續的發展。

第五篇：我國水資源現狀

我國能源現狀

高二（1）班李皓

我國如今的水資源現狀是不容樂觀的，我國雖有水量2.8萬億立方米，但人均水資源僅2300立方米，相當于世界人均的1/4，被列為世界上最貧水的13個國家之一。1998年我國人均水量為2251立方米，預測到2030年我國人口增至16 億時，人均水資源量將降到1760立方米。專家預言，2010年后我國將進入嚴重缺水期，2030年我國缺水將達400億立方米到期500億立方米。供水量不足，給城市生產、生活造成極大影響。我國部分山區、草原、濱海和海島還有6000萬人口和4500萬頭牲畜飲水本分困難。每年的農業收成和工業產值都因缺水造成重大損失。水資源的總量嚴重短缺。

從水資源的空間分布來看,南北差異較大。由于我國降雨分布由東南向西北遞減的總趨勢,形成南方水多、北方水少的局面。長江以南的南方地區河川徑流量約占全國總徑流量的83%,而北方地區的河川徑流量僅占全國總徑流量的17%。按流域面積平均,北方各大流域的水資源量均低于全國平均水平,如海灤河片僅達到全國平均值的1/2,黃河片還不到全國平均值的1/3。

水資源分布與需求的極端不一致也是我國水資源的一大特點。我國的水土資源分布情況是南方水多地少,北方水少地多。南方單位耕地面積所占的河川年徑流量為45000m3/hm2,為全國平均水平的117倍;北方單位耕地面積所占的水資源量為45103m3/hm2,為全國平均水平的17%;南北差異達10倍。其中最高的浙閩片為全國平均水平的2143倍,最低的海河流域單位耕地面積所占的水資源量只有全國平均水平的11%,兩者差距達22倍之多。按人口平均,長江流域以北的北方片人均水資源占有量僅為南方片的1/3,其中最高的珠江流域為最低的海河流域的1219倍。由于南北方水資源供需狀況不同,使南北方水資源供需矛盾呈現不同的特點,南方水資源供需矛盾主要屬于工程型、污染型或管理型缺水,北方則以資源型缺水為主,部分地區存在浪費型缺水。

我國屬于缺水國之列，人均淡水資源僅為世界人均量的1／4，居世界第109位。中國已被列入全世界人均水資源13個貧水國家之一。而且分布不均，大量淡水資源集中在南方，北方淡水資源只有南方水資源的1／4。據統計，全國600多個城市中有一半以上城市不同程度缺水，沿海城市也不例外，甚至更為嚴重。目前我國城市供水以地表水或地下水為主，或者兩種水源混合使用，有些城市因地下水過度開采，造成地下水位下降，有的城市形成了幾百平方公里的大漏斗，使海水倒灌數十公里。由于工業廢水的肆意排放，導致80％以上的地表水、地下水被污染。

專家們警告：“20年后中國將找不到可飲用的水資源”。美國民間有影響的智囊機構———世界觀察研究所發表的一份報告中稱：“由于中國城市地區和工業地區對水需求量迅速增大，中國將長期陷入缺水狀況。”中國的黃河在過去的10多年年年斷流，其中1997年斷流226天。流經中國一些人口稠密集地區的淮河去年也斷流了90天。根據衛星拍攝的照片，數百個湖泊正在干涸，一些地方性的河流也在消失。目前全國600多座城市中，有300多座城市缺水，其中嚴重缺水的有108個。其中北京市的人均占有水量為全世界人均占有水量的1／13，連一些干旱的阿拉伯國家都不如。

但是廣大老百姓能感受到我們如此的窘境嗎？沒有。

就生產用水來說，在寧夏的一些地方，每畝水稻一年大約需要澆2000多立方米水，一畝小麥得1200多立方米水。中國農村普遍的水資源利用率只有40％左右。在寧夏，每公斤大米耗水超過兩噸。大水漫灌如果真的對莊稼有好處，倒也罷了，但事實上這種做法是引起土地鹽堿化的最根本原因。

工業用水方面，我國煉鋼等生產過程的單位耗水量比國外先進水平高幾倍甚至幾十倍。水的重復利用率不到發達國家的1／3。

如此缺水又如此揮霍，那么我們靠什么維持這種虛假的富有呢？

以河北省為例，據《望》周刊的報道，這個人均水資源比以色列還少的地區，靠大量超采地下水，掩蓋著極度缺水這一重要事實。全省累計超采地下水600億立方米，其中深層地下水300億立方已無法補充。再有15年，石家莊的地下水就能采完。現在，華北平原已擁有全世界面積最大的地下復合漏斗區，達四五萬平方公里。西部的許多地區，因地下水超采嚴重，大片已成活多年的樹木枯死。

專家說：我們是用慘重的代價維持茍安，虛假的綠色使我們依然悠然自得。內情與外觀的反差之大不禁讓人擔憂。

以色列的自然條件比我國西部的許多地方更為惡劣，但以色列不但居家過日子極重節水———馬桶上都有兩個按鈕，小便用小水、大便用大水。在生產中，享譽世界的節水農業不但使世界上最缺水國家之一的以色列成為世界農產品出口大國，同時，它出口節水農業技術與設備的收入更超過出口農產品的收入。我國近年來安排大量的西部省區領導人去以色列訪問，但除了進口一些以色列的節水設備以外并無大的收益。據說主要原因在于我國水價過低，使節水技術和設備的使用無利可圖。

我國目前城市自來水水價偏低，成本和水價偏離，政府實行虧損補貼。在農村，一噸水電力提灌價4至9分，自流灌溉價每噸4厘至6厘，300噸黃河水的價格頂不上一瓶礦泉水。低水價實際上鼓勵了水資源的高消費。

水費漲價，刻不容緩，這是利國利民利后代的大事。另一方面，太有必要通過各種方式，給全國人民上一堂扎扎實實的節水課。

如此缺水又如此揮霍，那么我們靠什么維持這種虛假的富有呢？

以河北省為例，據《望》周刊的報道，這個人均水資源比以色列還少的地區，靠大量超采地下水，掩蓋著極度缺水這一重要事實。全省累計超采地下水600億立方米，其中深層地下水300億立方已無法補充。再有15年，石家莊的地下水就能采完。現在，華北平原已擁有全世界面積最大的地下復合漏斗區，達四五萬平方公里。西部的許多地區，因地下水超采嚴重，大片已成活多年的樹木枯死。

專家說：我們是用慘重的代價維持茍安，虛假的綠色使我們依然悠然自得。內情與外觀的反差之大不禁讓人擔憂。

以色列的自然條件比我國西部的許多地方更為惡劣，但以色列不但居家過日子極重節水———馬桶上都有兩個按鈕，小便用小水、大便用大水。在生產中，享譽世界的節水農業不但使世界上最缺水國家之一的以色列成為世界農產品出口大國，同時，它出口節水農業技術與設備的收入更超過出口農產品的收入。我國近年來安排大量的西部省區領導人去以色列訪問，但除了進口一些以色列的節水設備以外并無大的收益。據說主要原因在于我國水價過低，使節水技術和設備的使用無利可圖。

我國目前城市自來水水價偏低，成本和水價偏離，政府實行虧損補貼。在農村，一噸水電力提灌價4至9分，自流灌溉價每噸4厘至6厘，300噸黃河水的價格頂不上一瓶礦泉水。低水價實際上鼓勵了水資源的高消費。

水費漲價，刻不容緩，這是利國利民利后代的大事。另一方面，太有必要通過各種方式，給全國人民上一堂扎扎實實的節水課。

現在，讓更多人擁有節水意識是節水措施的重中之重。在生活節水方面，目前全國所有城市和絕大部分市鎮，都基本做到了計量安裝水表收費，基本取消了居民生活用水包費制。在工業節水方面，目前全國用水重復利用率普遍比80年代初提高了40%以上，萬元產值取用水量比80年代減少5成，1983年到1995年累計節水量近200億立方米，減少排污量近150億立方米，沿海城市利用海水量近65億立方米。

在農業節水方面，近些年在全國建設了300個節水增產重點縣，209個高標準節水增效示范區，并對99個大型灌區及40個中型灌區進行以節水灌溉為中心的續建配套和更新改造，建設了一批國家級節水示范區。1998年底，全國節水灌溉工程面積達2.285億畝，其中噴、滴灌和微噴灌面積2600萬畝，管道輸水灌溉面積7800萬畝，渠道防滲節水灌溉面積1.3億畝。另外，推廣非工程措施節水面積2.24億畝。

在節水產業發展方面，節水設備、器具研制、生產、銷售、推廣、服務從無到有，從小到大，正逐漸形成規模，已成為我國經濟新的增長點。

作為中學生的我們，是有權利也有義務注意節水的。下面列出幾條建議：

一、刷牙 用口杯接水。

二、衣物集中洗滌，減少洗衣次數；小件、少量衣物提倡手洗；洗滌劑投放適量。

三、洗浴：間斷放水淋浴，搓洗時及時關水，避免過長時間沖淋。盆浴后的水可用于

洗衣、洗車、沖洗廁所、拖地等。

四、炊事：先用紙擦除炊具、食具上的油污，再洗滌；控制水龍頭流量，改不間斷沖

洗為間斷沖洗。

五、洗車：用水桶盛水洗車；使用洗滌水、洗衣水洗車；使用節水噴霧水槍沖洗；利

用機械自動洗車。洗車水處理后循環使用。

總之，節約水資源還有很長的路要走，我們要注意生活中的點點滴滴，做到從小事，從我做起。